Развитие системы розничного кредитования в современных условиях тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Кирсанова, Мария Валерьевна

• Кирсанова, Мария Валерьевна
• кандидат экономических наук
• 2010

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Кирсанова, Мария Валерьевна

ВВЕДЕНИЕ.3*

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ РОЗНИЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ.

1.1 Экономическая сущность розничного кредита.

1.2 Характеристика системы розничного кредитования и ее элементов.

1.3 Проблемы развития розничного кредитования в современных условиях.

2 ИССЛЕДОВАНИЕ ПРАКТИКИ РОЗНИЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ.

2.1 Современное состояние системы розничного кредитования в Российской Федерации.

2.2 Исследование деятельности региональных банков в сфере розничного кредитования.

2.3 Анализ условий предоставления банковских продуктов населению.

3 ОПРЕДЕЛЕНИЕ ПРИОРИТЕТНЫХ НАПРАВЛЕНИЙ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ РОЗНИЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ ИННОВАЦИОННОЙ ЭКОНОМИКИ.

3.1 Оценка эффективности розничного кредитования.

3.2 Необходимость и основные направления совершенствования системы розничного кредитования.

3.3 Разработка нового банковского продукта в сфере розничного кредитования.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Развитие системы розничного кредитования в современных условиях»

Актуальность темы исследования. Эффективное функционирование системы розничного кредитования в значительной мере определяет развитие банковского сектора экономики, рост объемов производства и торговли, удовлетворение потребительских нужд.

В настоящее время в ее развитии имеются определенные проблемы, обусловленные финансово-экономическим кризисом: повышение уровня рисков, рост доли просроченной задолженности, снижение качества кредитных портфелей и недостаточность капитала. В научном обороте отсутствует четкое представление о понятии «розничный кредит», между тем в законодательных актах и в реальной практике данный термин широко используется. В экономической науке недостаточно исследованы и элементы системы розничного кредитования.

В условиях усиления конкуренции, ужесточения требований к кредитованию и сокращения масштабов выдачи кредитов исследование проблем розничного кредитования заслуживает особого внимания. Это обусловливает необходимость совершенствования технологической составляющей кредитной деятельности, минимизации расходов и рисков, осуществления эффективного регулирования сектора розничного кредитования.

В целях оказания более широкого спектра качественных услуг, совершенствования условий предоставления кредитов и обеспечения их доступности, минимизации рисков требуется разработка научно-обоснованных подходов к развитию системы розничного кредитования.

Необходимость научного осмысления, теоретического обоснования направлений решения проблем развития системы розничного кредитования, а также разработки рекомендаций по ее развитию определяет актуальность и практическую значимость диссертационного исследования.

Степень разработанности проблемы. Теоретической и методологической базой- исследования системы розничного кредитования-послужили труды следующих экономистов: А. М. Новикова, А. В. Новикова,, Г. Р.Вечканова,В. Т. Пуляева,Ю. М. Малыгина, И. Н.

Олейникова, Ю. А. Велика, Е. Ф. Борисова^ Г. Я. Кипермана, Б. А.

Гайзберга, Л. Ш. Лозовского, Е. Б. Стародубцевой, А. Н. Азрилияна,. Е. В. Калашниковой, О; В. Квардаковой, Е. Е. Румянцевой, Г. Б. Поляка,

Ж. Г. Голодовой, Ю; Г. Вешкина, Т. А. Авагяна.

Проблемы определения элементов системы кредитования рассматриваются в работах Л. П. Куракова, О. И. Лаврушина, О. Н. Афанасьевой, С. Л. Корниенко, Е. П. Жарковской, А. М. Тавасиева, Н. Б. Глушковой, Г. Н. Белоглазовой и других.

Большое значение для исследования имели труды Е. Ф; Жукова, С. Ю. Буевича, Л. Г. Батракова, В. Н. Гунина, Н. А. Исаева, Б. А. Атажанова, Т. Н. Лобановой и других авторов, посвященные вопросам формирования системы показателей оценки эффективности розничного кредитования.

Несмотря на широкий спектр направлений исследования данной проблематики, необходимо отметить, что до сих пор не сформировано целостное представление о системе розничного кредитования, дискуссионным является вопрос определения понятия «розничный кредит», его четкого представления. Кроме того, в условиях финансовой нестабильности возникла проблема структурирования и максимальной оптимизации деятельности банков^ повышения довериятсак к коммерческому банку, так и к банковской системе в целом, разработки и осуществления мероприятий по совершенствованию розничного кредитования.

Недостаточная? изученность, сложность и многогранность, проблемы развития системы розничного кредитования, ее теоретическая и практическая значимость свидетельствуют о необходимости ее комплексного изучения, выявления особенностей деятельности банков в сфере розничного кредитования в условиях финансового кризиса. 4

Таким- образом; недостаточная разработанность многих аспектов> проблемы развития системы розничного кредитования в- современных условиях, ее теоретическая и практическая значимость обусловили' выбор темы, постановку цели и задач диссертационного исследования:

Цель диссертационного исследования заключается» в разработке теоретических положений, методических и практических рекомендаций по развитию системы розничного кредитования. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- уточнить теоретические положения, раскрывающие экономическую сущность розничного кредита;

- раскрыть содержание элементов системы розничного кредитования;

- проанализировать проблемы развития розничного кредитования в современных условиях;

- дать оценку современному состоянию системы розничного кредитования;

- исследовать деятельность коммерческих банков в сфере розничного кредитования и условий предоставления банковских продуктов населению;

- определить перспективы развития системы розничного кредитования;

- разработать комплекс мер по совершенствованию системы розничного кредитования;

- предложить методику оценки эффективности» розничного кредитования.

Объектом диссертационного исследования является деятельность банковских учреждений в сфере розничного кредитования.

Предметом исследования выступают теоретические; методические и практические проблемы развития системы розничного кредитования.

Область, исследования. Работа выполнена в рамках специальности 08.00.10. - «Финансы, денежное обращение и кредит» (Ч. 2. Денежное обращение, кредит и банковская деятельность) Паспорта специальностей ВАК (экономические науки).

Теоретическая и* методологическая« основа диссертационного -исследования. Теоретической основой диссертации послужили научные труды отечественных и зарубежных ученых по проблемам развития системы, розничного кредитования в современных условиях, нормативно-правовые акты Российской Федерации и Республики Мордовия, регулирующие банковскую деятельность и финансовые отношения в сфере розничного кредитования, материалы периодических изданий, международных, всероссийских и региональных научно-практических конференций и семинаров по исследуемой проблеме.

В процессе исследования использовались общие и специальные методы научного познания: абстрактно-логический, сравнительный, приемы системного и структурно-функционального анализа, моделирования, графический, экономико-статистический, расчетно-конструктивный и другие.

Информационную базу исследования составили материалы Федеральной службы государственной статистики, Территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Республике Мордовия, статистическая и периодическая бухгалтерская отчетность коммерческих банков, отчетные данные Центрального банка Российской Федерации и Национального банка Республики Мордовия, нормативная и справочная-литература, методические разработки и рекомендаций по изучаемой проблематике, а также результаты, полученные лично автором в процессе исследования данной проблемы.

Научная- новизна- диссертационного исследования заключается в разработке теоретических положений, методических и практических рекомендаций по развитию системы розничного кредитования в современных условиях. Основные результаты, определяющие научную новизну проведенного исследования, заключаются в следующем:

- уточнено содержание понятия «розничный кредит» с позиции учета субъектов и форм предоставления кредита, что позволило рассматривать его как предоставление населению денежных средств кредитными организациями на инвестиционные цели и удовлетворение текущих потребительских нужд с последующим возмещением долга на основании кредитного договора;

- дополнены элементы системы розничного кредитования посредством включения в нее блока специфических кредитных институтов (бюро кредитных историй, коллекторские агентства, страховые компании) с целью снижения риска невозврата кредитов и просроченной задолженности и нормативно-законодательного блока, необходимого для урегулирования деятельности кредитных организаций в сфере розничного кредитования;

- разработана методика оценки эффективности розничного кредитования, базирующаяся на расчете следующих групп показателей: показатели определения состава ресурсов, стоимости ресурсов, доходности операций, прибыльности, оценки риска кредитных операций;

- обоснован комплекс мер по развитию системы розничного кредитования: применение нетрадиционных форм обеспечения доступности розничных кредитов, использование системы интернет-банкинга, предоставление розничных кредитов в рамках зарплатных проектов, проведение кредитной амнистии, создание банка проблемных активов, предоставление заемщикам услуги рефинансирования розничных кредитов;

- предложен новый банковский продукт - целевой кредит, предназначенный клиентам (физическим лицам) для обучения по программам второго высшего и послевузовского образования, и обоснован порядок его предоставления, что будет способствовать повышению конкурентоспособности банков и развитию системы розничного кредитования.

Теоретическая и практическая значимость диссертационного исследования. Теоретическую значимость имеют уточненное понятие 7 розничного кредита, разграничение понятий «розничный кредит» и «потребительский кредит», установление взаимосвязи между ними, обоснование экономического содержания и направлений развития системы розничного кредитования.

Практическое значение для кредитных организаций имеют: разработанная методика оценки эффективности розничного кредитования для банковских учреждений, обоснованный комплекс мер по развитию системы розничного кредитования, а также предложенный новый банковский продукт в форме целевого кредита, предназначенного физическим лицам для обучения по программам второго высшего и послевузовского образования.

Предложенный комплекс мер и рекомендаций может быть использован банковскими учреждениями для активизации деятельности в сфере розничного кредитования. Полученные результаты могут послужить предпосылкой для дальнейших исследований по вопросам развития банковской системы.

Апробация и внедрение результатов исследования. Основные теоретические и практические положения исследования докладывались автором и обсуждались на научных и научно-практических конференциях: XIII научной конференции молодых ученых, аспирантов и студентов (г. Саранск, 2008 г.); III Всероссийской научно-практической конференции «Актуальные вопросы экономических наук» (г. Новосибирск, 2008 г.); Международной научно-практической конференции «Современные проблемы гуманитарных и естественных наук» (г. Москва, 2009 г.); Международной научно-практической конференции «Наука без границ» (г. Екатеринбург, 2010 г.); Международной научной конференции «Актуальные вопросы современной экономической науки» (г. Липецк, 2010 г.); Международной научно-практической конференции «Экономика современного общества: актуальные вопросы антикризисного развития» (г. Саратов, 2010 г.).

Теоретические и практические разработки диссертационного исследования используются в учебном процессе в преподавании учебных курсов «Деньги, кредит, банки», «Организация деятельности коммерческих банков», «Банковское дело» для студентов экономических специальностей.

Результаты диссертационного исследования прошли апробацию в Акционерном коммерческом банке «Актив Банк» (открытое акционерное общество).

Публикации. По результатам диссертационной работы опубликовано 7 научных статей общим объемом 2,6 п. л. (из них 2,3 п. л. лично автора), в том числе 2 статьи в научных изданиях и журналах, определенных ВАК РФ.

Объем и структура диссертации. Диссертационное исследование состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы, включающего 131 наименование. Работа изложена на 148 страницах, содержит 15 таблиц, 18 рисунков.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Кирсанова, Мария Валерьевна

Заключение

На современном этапе формирования отечественной банковской системы актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка розничного кредитования, дальнейшее развитие системы розничного кредитования и совершенствование ее элементов, в значительной степени способствующих стимулированию спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышению уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.

Розничное кредитование служит средством удовлетворения потребительских нужд населения, в определенной степени содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов и таким образом существенно повышает качество жизни. Необходимость розничного кредита вызвана и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров. Розничный кредит играет большую роль в социально-экономической жизни страны, его развитие способствует расширению покупательского спроса на товары длительного пользования, ускоряя реализацию товаров, что в конечном счете отражается на увеличении доходной части федерального бюджета.

В большинстве рассмотренных нами источников отсутствует целостно сформированное понятие категории «розничный кредит», научные работы, посвященные вопросам розничного кредитования, немногочисленны и зачастую содержат лишь упоминание о нем, не раскрывая сути. Что же касается розничного кредита, то для определения экономического содержания данной категории, необходимо обратиться к трактовке термина «потребительский кредит». Существуют различные модификации определений понятия «потребительский кредит», отражающие множественность подходов к пониманию их экономической сущности.

Исходя из существующих точек зрения, была дана, авторская трактовка розничного кредита, в которой определены субъекты, предоставляющие потребительский-кредит, уточнены формы осуществления-и направления его использования.

В1 процессе исследования уточнено содержание понятия системы розничного кредитования, являющееся наиболее корректным и включающее исчерпывающее количество элементов системы, а также отражающее правовой аспект функционирования системы розничного кредитования.

Система розничного кредитования только тогда получает право на существование, когда в ней представлен такой состав, такая совокупность элементов, которые являются достаточными для реализации ее сущности. В связи с этим была дополнена структура системы, включающая фундаментальный, экономико-технологический и организационный блоки, с учетом введенных автором нормативно-законодательного блока, элементы которого призваны регулировать деятельность кредитных организаций в сфере розничного кредитования, и блока специфических кредитных институтов, способствующего снижению риска невозврата кредитов и погашению просроченной задолженности.

Раскрыты проблемы, присущие системе розничного кредитования и сдерживающие процесс ее правильного и поступательного развития1 в современных условиях. Основными из которых являются рост невозвратов^ проблема профилактики просроченной задолженности и работы с нею, увеличение стоимости фондирования, проблема непрофильных активов, так как реализация залога в современных условиях является достаточно рискованным шагом, накопление, значительных запасов ликвидности в процессе отказа от кредитования, что катастрофически отражается как на банковском секторе, так и на экономике в целом. Еще одной важной и актуальной проблемой развития розничного кредитования является отсутствие достаточного законодательного регулирования, связанного с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой

133 правоприменительной практики, а также невысокой культурой потребительского кредитования населения, что создает определенные риски для стабильности системы.

Стремление к минимизации рисков невозврата в большинстве банков г" привело к ужесточению требований к заемщикам, увеличению! стоимости предоставляемых кредитов. Кредитные организации в целом меняют подход к розничному кредитованию, они переходят к персональной оценке риска и персональному ценообразованию, переходят от агрессивного привлечения, завоевания нового клиента к его удержанию, сосредоточению на его текущих потребностях, развитию долгосрочных партнерских отношений. В кризисных условиях особое значение приобретает размер банка, который становится своеобразным критерием надежности, так как в кризисной ситуации на поддержку со стороны государства могут рассчитывать лишь банки, социальная и экономическая роль которых в экономике существенна.

Банки вынуждены искать пути повышения эффективности своей деятельности в частности - интенсифицировать работу по- возврату проблемных кредитов, искать новые ее формы, теснее сотрудничать с коллекторскими агентствами, проводить верификацию заемщиков и использовать информацию бюро кредитных историй.

В рамках диссертационной работы проведен анализ современного состояния системы розничного кредитования, исследована деятельность региональных банков в сфере розничного кредитования, дана оценка условий предоставления банковских продуктов населению. Исходя из проведенного анализа, в развитии системы розничного кредитования целесообразно выделить два этапа. Первый этап - период экономической стабилизации и бума кредитования, характеризующийся ростом объемов потребительского кредитования, увеличением доли розничных кредитов по отношению к суммарным активам банковского сектора и общему объему выданных кредитов, расширением географии присутствия кредитных учреждений, снижением процентных ставок по кредитам. Данные тенденции

134 свидетельствовали об экономическом росте, росте денежных доходов населения, выходе на рынок новых участников, расширении ассортимента, улучшении качества и удешевлении предлагаемых потребителю услуг, бурном развитии сектора розничного кредитования, доступности и популярности данного вида кредитования в России.

Второй этап - период влияния последствий финансового кризиса, характеризующийся снижением платежеспособности населения; повышением рисков кредитования, ухудшением качества кредитного портфеля, ростом невозвратов предоставленных кредитов, снижением объемов кредитования, что во многом обусловлено событиями, происходящими на мировых финансовых рынках.

В процессе диссертационного исследования предложены основные направления совершенствования системы розничного кредитования. Главными приоритетами развития розничного кредитования на современном этапе выступают повышение доступности и привлекательности кредитов, направленных на увеличение платежеспособного спроса и развитие человеческого капитала заемщиков при одновременном обеспечении эффективности деятельности кредитных организаций, бескризисного, стабильного развития кредитно-банковской системы в целом и усилении, на этой основе, темпов экономического роста в стране. В связи с чем важными теоретическими и практическими задачами явились: осуществление нетрадиционных форм обеспечения» кредита, использование системы интернет-банкинга,, запуск электронной системы выдачи розничных кредитов, предоставление розничных кредитов в рамках зарплатных проектов. Совершенствование розничного кредитования в части снижения объемов просроченной задолженности, соответствующее приоритетам развития- страны на современном этапе, должно осуществляться^ по следующим направлениям: развитие сотрудничества кредитных организаций с коллекторскими агентствами, разработка механизма банкротства физических лиц, проведение кредитной амнистии, предоставление

135 заемщикам услуг по рефинансированию кредитов, создание банка-проблемных активов.

В рамках диссертационной работы, разработана методика оценки эффективности розничного кредитования, основной целью которой является получение ключевых, наиболее информативных параметров, дающих объективную и точную картину эффективности кредитных операций, выявление резервов роста прибыльности и формирование на этой основе рекомендаций по улучшению деятельности кредитных организаций.

Результатом диссертационного исследования является также разработка нового банковского продукта — целевого кредита, предназначенного клиентам для обучения по программам второго высшего и послевузовского образования. Для банка внедрение в практику бизнеса новых продуктов — возможность проникновения на новые рынки, их освоение, удовлетворение вновь появившихся пожеланий клиентов и получение на этой основе новых прибылей. Проведена оценка востребованности предлагаемого продукта потенциальной целевой аудиторией, оценка уровня конкуренции на выбранном сегменте рынка, оказывающие решающее влияние на параметры разрабатываемого продукта, определены условия предоставления средств, разработаны тарифные планы, предоставляющие возможность выбора клиентом подходящего ему способа привлечения и графика погашения кредита в соответствии с его актуальным заработком.

Разработанные мероприятия, направленные на развитие и совершенствование системы розничного кредитования, активизацию деятельности кредитных учреждений в данном сегменте, позволят создать условия для минимизации рисков, повышения доходности и результативности кредитной деятельности, создадут основу для успешного и стабильного функционирования банков в сфере розничного кредитования.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Кирсанова, Мария Валерьевна, 2010 год

1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 №51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) // Справочная правовая системы «Консультант Плюс».

2. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 № 195-ФЗ (принят ГД ФС РФ 20.12.2001) // Справочная правовая системы «Консультант Плюс».

3. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13. 06.1996 (принят ГД ФС РФ 24.05.1996) // Справочная правовая системы «Консультант Плюс».

4. О банках и банковской деятельности: Федеральный Закон от 02.12.1990 № 395-1 // Справочная правовая системы «Консультант Плюс».

5. О защите прав потребителей: Федеральный Закон от 07.02.1992 № 2300-1// Справочная правовая системы «Консультант Плюс».

6. О кредитных историях: Федеральный Закон от 30.12.1994 № 218-ФЗ // Справочная правовая системы «Консультант Плюс».

7. О несостоятельности (банкротстве): Федеральный Закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ // Справочная правовая системы «Консультант Плюс».

8. О саморегулируемых организациях: Федеральный Закон от 01.12.2007 № 315-Ф3 // Справочная правовая системы «Консультант Плюс».

9. О персональных данных: Федеральный Закон от 08.07.2006 № 152-ФЗ // Справочная правовая системы «Консультант Плюс».

10. Об информации, информационных технологиях и защите информации: Федеральный Закон от 27.07.2006 № 149-ФЗ // Справочная правовая системы «Консультант Плюс».

11. Азрилиян, А.Н., Азрилиян О.М., Калашникова О.В., Квардакова О.В. Большой экономический словарь / А.Н. Азрилиян. М:: Институт новой экономики, 2007. - С. 497-1035.

12. Аксаков, А. Высокие риски- сдерживают снижение ставок по кредитам / А. Аксаков // Банкир. Ру. 2009. - URL.: http://bankir.ru/news/article/2493251

13. Алексеев, М.Ю. Проблемы развития российской банковской системы в кризисный период / М.Ю. Алексеев // Банковское дело. — 2009. -№5.-С. 23-25.

14. Атажанов, Б.А. Финасовый анадиз деятельности кредитных организаций / Б.А. Атажонов // Аудит и финансовый анадиз. 2001. — № 3. — С.3-25.

15. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка / Л.Г. Батракова. — М.: Логос, 2005. С. 29-92. .

16. Белик, Ю.А. Краткий экономический словарь / Ю.А. Белик, Е.Ф. Борисов, Г.Я. Киперман. М.: Издательство политической литературы, 1989. -С. 134-137.

17. Белова, A.A. Преимущества развития инфраструктуры потребительского кредитования / A.A. Белова // Киров: Международный центр научно-исследовательских проектов, 2008. № 2 (14). - URL.: http://uecs.mcnip.ru.

18. Белоглазова, Г.Н. Деньги, кредит, банки / Г.Н. Белоглазова. М.: Юрайт, 2009. - С. 197-209.

19. Белоглазова, Г.Н., Кроливецкая, Л.П. Банковское дело: розничный бизнес / Г.Н. Белоглазова. М.: Кнорус, 2010. - С.10-291.

20. Богданова, G. Новое лицо банковской розницы: эксперты о тенденциях рынка / С. Богданова // Банковское дело. 2009. - №9: — С. 26-30.

21. Богданова, Я. Какие причины тормозят рынок потребительского кредитования / Я. Богданова // URL: http://www.allcredits.ru/l/l 3104/

22. Богута, Н. Интернет-банкинг: преимущества и'недостатки онлайнсистем отечественных банков / Н. Богута // Финансовый портал «Finans» . — URL.: http://fmans.net.Ua/content/view/307/59/

23. Боннер; В:А. Банковское кредитование / В.А. Боннер. М:: Городец, 2008. - С.37-69.

24. Братко, А. Банк проблемных активов как средство против кризиса / А. Братко // Банкир. Ру. — 2010. URL.: http://bankir.ru/technology/article/4495693

25. Бродская, Е. Личные финансы станут безналичные / Е. Бродская // Информационный портал «Банковское обозрение». 2010. — №5. — URL.: http://bo.bdc.ru/2010/5/personal finance.htm

26. Буевич, С.Ю. Экономический анализ деятельности коммерческого банка / С.Ю. Буевич. М.: Экономист. - 2006. — С. 26-85.

27. Бушева, Е.И. Рынок потребительского кредитования: итоги прошедшего года / Е.И. Бушева // материалы конференции «Consumer Finance in Russia 8c CIS» . URL: http://www.rfmance.ru/docs

28. Быстров, С. Инфраструктура потребительского кредитования / С. Быстров // Аудит и налогообложение . 2009. - № 2. - С. 44-47.

29. Васильева, Ю. Кого возьмут в коллекторы? / Ю. Васильева // Российская Бизнес-газета. 2008. — № 645.

30. Ветрова, Н. Банки все чаще поручают грязную работу коллекторским агентствам / Н. Ветрова // Финансовые известия. 2007. -URL.: http://www.finiz.ru/

31. Вечканов, Г.С., Вечканова, Г.Р., Пуляев, В.Т. Краткая' экономическая энциклопедия / Г.С. Вечканов. С.-П.: Петрополис, 1998. - С. 158-159.

32. Вешкин, Ю.Г., Авагян, Т.Л. Банковские системы зарубежных стран / Ю.Г. Вешкин. М.: Экономист, 2004. - С. 113-114.

33. Гаген, А. Потребительский кредит. Перспективы развития потребительского кредитования в России / А. Гаген // Портал139профессионального кредитования. URL: http://www.pro-credit.ru/news/creditnews/item4704

34. Гайзберг, Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева; Е.Б. Современный экономический словарь / Б.А'. Гайзберг. М.: Инфра-М, 2005Î -С. 195-355.

35. Галицкая, C.B. Деньги, кредит, банки / C.B. Галицкая. М.: Эксмо, 2005.-С. 45-73.

36. Годовые отчеты банка. Электрон, дан. - Саранск. - URL: http://www.aktivbank.ru/ru/about/otchet.php

37. Годовые отчеты банка. Электрон, дан. - Саранск. — URL: http://www.ks-bank.ru/ru/info/godovoy otchet.php

38. Годовые отчеты банка. Электрон, дан. - Саранск. - URL: http ://www.mpsb .ru/accountancy/annualreports/

39. Глушкова, Н.Б. Банковское дело / Н.Б. Глушкова. М.: Академический проект, 2005. - С. 125-134.

40. Голодова, Ж.Г. Финансы и кредит / Ж.Г. Голодова. М.: Инфра-М, 2009.-С. 152-155.

41. Гольдберг, Ю. Стратегия и приоритеты розничных банковских услуг в условиях кризиса / Ю. Гольдберг // Банки и деловой мир. 2009. -№5.-С. 76-77.

42. Горев, А. Рынок потребительского кредитования ждут серьезные проблемы / А. Горев // Электронный журнал «Business Investor» . URL: http://www.business-investor.info/iournal/article-206.htm

43. Гребенко, О. Возможна ли кредитная амнистия? / О. Горбенко // Банкир. Ру. 2010. - URL.: http://bankir.ru/news/article/4620533

44. Гунин, В.К., Исаева, H.A. Межбанковский' кредитный рынок России / В.К. Гунин. М.: Финансы и статистика, 2005. - С. 11-15.

45. Гуркина, Е. Банки обрастают непрошеными активами / Е. Гуркина // Банковское обозрение. — 2009. — №9. URL: http://bo.bdc.ru/2009/15/problemnyezalogi.htm140

46. Докучаева, Е. Коллекторский бизнес в России: работа у словиях кризиса / ' Е. Докучаева // Плас. 2009. - № 6. - URL.: http://vmw.plusworld.ru/ioumal/pagel62 1201 .php

47. Жарковская, Е.П. Банковское дело / Е.П. Жарковская. М.: Омега-Л, 2005. - С. 190-192.

48. Жуков, Е.В. Банки и небанковские кредитные организации и их операции / Е.В. Жуков. М.: ВЗФЭИ, 2005. - С. 316-323.

49. Зверев, A.B. Проблемы развития российской банковской системы и меры по их преодолению / A.B. Зверев // Деньги и кредит. 2008. - №12. -С. 10-21.

50. Зверев. A.B. Проект закона «О потребительском кредитовании» направлен на защиту прав и законных интересов заемщиков и кредиторов и ведет к укреплению доверия к банковской системе / A.B. Зверев // URL.: http ://www. asros .ru/

51. Ильясов, С.М., Гаджиев, A.A., Магомедов, Г.И. Качество кредитного портфеля и кредитные риски / С.М. Ильясов, A.A. Гаджиев, Г.И. Магомедов // Банковское дело. 2008 . - №3. - С. 80-85.

52. Исаев, Р. Методика разработки новых банковских продуктов и ее практическое применение / Р. Исаев // Организация продаж банковских продуктов. 2008. №3. - URL.: http://www.betec.ru/index.php?id=06&sid=l 31

53. Казаков, M. Банки заинтересованы выдавать потребительские кредиты / М. Казаков // РБК.Кредит. URL: http://credit.rbc.ru/recommendation/potreb/2009/10/12/82600.shtml

54. Каныпина, Б. Как кризис отразился на условиях потребительского кредитования? / Б. Каныпина // РБК.Кредит. URL: http://credit.rbc.ru/recommendation/potreb/2008/12/10/63978.shtml

55. Кирьянов, М. Работа с просроченной задолженностью в условиях кризисной ситуации / М. Кирьянов // Банковское дело. 2008. — № 12. — С. 77-79.

56. Кирьянов, М. Реалии и перспективы актокредитования / М. Кирьянов // Банковское дело. 2009. — №12. — С. 82-85.

57. Коробова, Г.Г. Банковское дело / Г.Г. Коробова. М.: Экономист, 2008. - С.51-76.

58. Кредитная амнистия // Центр недвижимости «Северная казна». — URL.: http://www.rieltkazna.ru/event/879

59. Кузина, О. Закон о банкротстве физических лиц: за и против / О. Кузина // Капитал страны: журнал об инвестиционных возможностях России. URL.: http://www.kapital-rus.ru/articles/article/167

60. Кураков, Л.П., Кураков, В.Л., Кураков, A.JI. Экономический энциклопедический словарь / Л.П. Кураков. М., 2005. - С. 448-804.

61. Лаврушин, О.И. Банковское дело / О.И. Лаврушин. М.: Кнорус,2008. С.402-475.

62. Лаврушин, О.И., Афанасьева, О.Н., Корниенко, С.Л. Банковское дело: современная система кредитования / О.И. Лаврушин. М.: Инфра-М,2009.-С. 245-315.

63. Латухина, К. «Плохие» не пройдут / К. Лотухина // Российская газета. 2009. - №4885. - URL.: http://www.rg.ru/2009/04/09/shuvalov-banki.html

64. Логвинова, Н. Аллергия на кредит / Н. Логвинова // Банкир. Ру. -2009. URL.: http://bankir.ru/publication/article/2520974

65. Логвинова, Н. Банковский офис в виртуальном пространстве / Н. Логвинова // Информационный портал «Банковское обозрение» — 2007. -URL.: http://bo.bdc.rU/2007/2/virtual office.htm

66. Лунина, Е.Д. Модернизация механизма ипотечного кредитования / Е.Д. Лунина // Банковское дело. 2009. - №12. - С. 77-81.

67. Макаров, В.А., Кристолюбова, Н.Е., Яковенко, Н.Г. Справочник экономического инструментария / В.А. Макаров. М.: Экономиста, 2003. -С.179.

68. Малыгин, Ю.М. Краткий словарь-справочник / Ю.М. Малыгин. -М.: Агропромиздат, 1991. С. 47-48.

69. Марков, М.А. Бюро кредитных историй: проблемы и перспективы развития / М.А. Марков // URL.: http://www.finansy.rU/publ/bank/Q 10markov.htm

70. Мишкин, Л. Секреты потребительского кредитования / Л. Мишкин // URL.: http://www.credit.ru/publication/3349

71. Некипелов, А.Д. Популярная экономическая энциклопедия / А.Д Некипелов. -М.: Большая российская энциклопедия, 2003. С. 138-253.

72. Никифоров, О. «Кредитная амнистия» ударит по заемщикам / О. Никифоров // Балтийское информационное агентство «Baltlnfo». URL.: http://www.baltinfo.ru/stories/Reshenie-Vysshego-arbitrazhnogo-suda—о-posledstviyakh-luchshe-ne-dumat-134389

73. Новиков, A.M., Новикова, Н.Е. Универсальный экономический словарь / А.М. Новиков. М.: Наука, 1994. - С. 60-68.143

74. Новиков, В.А. Толковый словарь. Термины рыночной экономики. / В.А. Новиков. М1: Наука, 1994. - С. 93-160.

75. Новолодский, О: Мошенники подстегнут конкуренцию ставок / О. Новолодский // Информационный .портал « Банковское обозрение». — 2010. №6. - URL.: http://bo.bdc.ru/20Ю/6/moshenniki.htm

76. Одинцова, Е. Мировой экономический кризис 2008. Причины кризиса года. Последствия кризиса для России / Е. Одницова // URL.: http://www.realtvpress.ru/interviyu/12-02-2008.html

77. Олейникова, И.Н. Деньги, кредит, банки / И.Н. Олейникова. М.: Магистр, 2008. - С. 346-350.

78. Орлова, Н. Банковский сектор: консолидация или концентрация? / Н. Орлова // Банковское обозрение. — 2008. №9. - URL.: http://bo.bdc.ru/2008/9/orlova.htm

79. Официальный сайт Центрального банка России. Электрон, дан. -URL.: http://cbr.ru/

80. Паленов,- Д.А. Потребительское кредитование в России: новые перспективы правового развития / Д.А. Паленов //

81. Пивоварова, М. «Плохой» банк для «хороших» банков / М. Пивоварова // Банковское обозрение. 2009. - №8. - URL.: http://bo.bdc.rU/2009/8/wkupaktivov.htm

82. Позовская, С. Розничное кредитование в России 2010. Перио восстановления: новые правила работы и перспективы разивтия / С. Позовская // . Материалы Банковской конференции. - URL.: http://subscribe.ru/archive/optin.custom/201004/13120022.html/

83. Поляк, Г.Б. Финансы, денежное обращение и кредит / Г.Б. Поляк. М.: ЮНИТИ, 2007. - С.488-489;

84. Проблемы« обеспечения* возвратности кредитов в, условиях финансового кризиса // Молодой ученый. 2009. — №9: - URL.: http://www.creditcoop.ru/index.php?option=com content&view=article&id=503:c redit-back-crisis&catid=3 :banks

85. Рефинансирование кредитов механизм управления деньгами // Информационный портал «CredNews» . -URL.: http://www.crednews.ru/20Q8/06/26/refinansirovaniekreditov mekhanizmupra vleniia dengami.html

86. Речкалова, E.A. Когда спад в банковской рознице перейдет в фазу роста? / Е.А. Речкалова // Банковское дело. 2009. - №9. - С. 7-9.

87. Российский статистический ежегодник 2004 (Федеральная служба государственной статистики) / B.JI. Соколин и др.. М.: ОАО Типография «Новости». - 2004. - 717с.

88. Российский статистический ежегодник 2005 (Федеральная служба государственной статистики) / B.JI. Соколин и др.. М.: ОАО Типография «Новости». - 2005. - 811с.

89. Российский статистический ежегодник 2006 (Федеральная служба государственной статистики) / B.JI. Соколин и др.. М.: ОАО Типография «Новости». - 2006. - 797с.

90. Российский статистический ежегодник 2007 (Федеральная служба государственной статистики) / B.JI. Соколин и др.. М.: ОАО Типография «Новости». - 2007. - 817с.

91. Российский статистический ежегодник 2008 (Федеральная служба государственной статистики) / B.JI. Соколин и др.. М.: ОАО Типография «Новости». - 2008. - 839с.

92. Российский статистический ежегодник 2009 (Федеральная служба государственной статистики) / B.JI. Соколин и др.. М.: ОАО Типография «Новости». - 2009. - 784с.

93. Румянцева, Е.Е. Новая экономическая энциклопедия / Е.Ею Румянцева. М.: Инфра-м, 2008. - С. 263-527.

94. Самиев, П. Без паники! / П. Самиев // Банки и деловой мир — 2008.-№11.-С. 36-41.

95. Самиев, П., Хейнсфорт, Р., Куц, А. Координаты падения / П. Самиев, Р. Хейнсфорт, А. Куц // Банки и деловой мир. 2008. - № 12. - С. 34-36.

96. Сенаторова, О. Выгодно ли рефинансировать кредит / О. Сенаторова // Информационный портал «РБК. Личные финансы» . 2008. -URL.: http://lf.rbc.ru/recommendation/ipoteka/2008/03/06/39577.shtml

97. Сенинский, С. Российским банкам с проблемными активами предстоит справляться самостоятельно / С. Сенинский // Bank.ru. URL.: http://bank.ru/publication/ show/id/3370/

98. Сергеева, О. Кредитование в рамках зарплатного проекта выгодно не только сотрудникам, но и компании / О. Сергеева // Еженедельная. профессиональная газета «Учет. Налоги. Право». 2008. -№39". - URL.: http://www.gazeta-unp.ru/archiveold.htm?id:Fl0900*

99. Скогорева. А. Взрыв на рынке пластика / А. Скогорева // Банкир. Ру 2008. - №3. - URL.: http://bankir.ru/technology/article/1363656^

100. Смулов, A.M. Проблемы кредитной политики и пути, их решения. / A.M. Смулов // Банковское дело. 2009: - №2. - С. 18-21.

101. Соломин, С.К. Банковский кредит / G.K. Соломин. М.: Юстицинформ, 2009. - С. 285-297.

102. Сперанский, А. К вопросу о регулировании потребительного кредитования / А. Сперанский // Бухгалтерия и банки. 2007. - №8.

103. Сурин, А. Банк «Алемар»: кризисом стоит воспользоваться / Сурин А. // Банковское обозрение. — 2008. — №11. — URL.: http ://bo .bdc.ru/2008/11.5/alemar.htm

104. Тавасиев, A.M. Банковское дело: управление кредитной организацией / A.M. Тавасиев. М., 2007. - С. 273-278.

105. Тавасиев, A.M., Мазурина, Т.Ю., Бычков, В.П. Банковское кредитование / A.M. Тавасиев. М.: Инфра-М, 2010. - С.398.

106. Тарачев, В.А. На первый план выходит надежность / В.А. Тарачев // Банковское дело. 2009. - №9. - С. 22-25.

107. Толчин, К.В. Об оценке эффективности деятельности банков / К.В. Толчин // Деньги и кредит. 2009. - №. 7. - С. 58-62.

108. Трошин, А.Н., Мазурина, Т.Ю., Фомкина, В.И. Финансы и кредит / А.Н. Трошин. -М.: Инфра-М, 2009. -С.143-180.

109. Трушина, Н. Как выглядит идеальный кредит сегодня? / Н. Трушина // РБК.Кредит. URL.: http://credit.rbc.ru/recommendation/potreb/2009/02/20/68459.shtml

110. Трушина, Н. Кредитные плюсы зарплатных проектов / Н. Трушина // Информационный портал «РБК. Личные финансы». URL.: http://lf.rbc.ni/recommendation/potreb/2008/l 0/03/59157.shtml

111. Турбанов, A.B. Правовые проблему потребительского кредитования / A.B. Турбанов // URL.: http://iuristmoscow.ru/bankovskie-spory/stat bank-sp/1755/

112. Тютюнник, A.B. Какой будет российская банковская системы после кризиса / В.А. Тютюнник. 2009. - №2. - С. 22-26.

113. Формы w виды обеспечения возвратности банковских ссуд // Кредиорус. URL.: http://www.creditoms.ru/bankQVslcivcredit/bcreditvozvrat.php

114. Хорошев, С. Межрегиональный банковский совет предлагает / С'. Хорошев // Банковское дело. 2009. - №4. - С. 37-40.

115. Царева, Н. Сбербанк установит автоматы для выдачи кредитов физическим лицам / Н. Царева // Информационный портал «Kiosks.ru» -2009. — URL.: http://www.kiosks.ru/content/rus/613/6137-article.asp?archive=l

116. Чайкина, Ю. Девять банковских кредитов, которые удобно отдавать / Ю. Чайкина // Информационный портал banki.ru. — URL.: http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=1754953

117. Чернавская, Н. Банкротство физических лиц / Н. Чернавская // URL.: http://denga.ru/articles/96/4852

118. Шевченко, Е.А. Формирование конкурентных преимуществ в коммерческих банках / Е.А. Шевченко // Банковское дело. 2009. —№1. — С.

119. Ялилонская, В. Коллекторский бизнес: закон и практика / В. Ялилонская // Деловой фактор. 2009. - URL.: http:// www.tencon.ru/ comment/229.

120. Джерри М. Розенберг Бизнес менеджмент. Терминологический словарь / Джерри М. Розенберг. М.: Инфра-м, 1997. - С. 99-108.

121. Золотогоров, В.Г. Экономика. Энциклопедический словарь / В.Г. Золотогоров. — Минск: Книжный дом, 2003. С. 382-475.

122. Кристофер Пасс, Брайен Лоуз, Лесли Дэвис Словарь по экономике /Кристофер Пасс. С.-П.: Экономическая школа, 2004. — С. 49369.70.