Формирование новых кредитных продуктов на основе информационной базы кредитного брокериджа тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Федоров, Андрей Юрьевич

• Федоров, Андрей Юрьевич
• кандидат экономических наук
• 2012

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Федоров, Андрей Юрьевич

Введение

Глава 1. Теоретические основы сущности и роли кредитного брокериджа на современном этапе развития банковской системы

1.1 Современное состояние банковской системы России и расширение рынка кредитных продуктов

1.2 Значение розничных кредитных продуктов в условиях отечественной конкуренции банковского сектора

1.3 Кредитный брокеридж как основа совершенствования спектра кредитных продуктов и услуг

Глава 2. Научно-методические основы формирования кредитных продуктов на основе информационной клиентской базы кредитных брокеров

2.1 Организационно-методическое и информационное обеспечение кредитного брокериджа в современном банковском законодательстве

2.2 Общий набор ключевых характеристик информационной клиентской базы кредитного брокериджа

2.3 Разработка этапов формирования розничных кредитных продуктов для расширения структуры информационной клиентской базы коммерческого банка с участием кредитных брокеров

Глава 3. Механизм расширения спектра банковских продуктов с участием кредитных брокеров

3.1 Основные тенденции развития розничных кредитных продуктов с участием кредитных брокеров

3.2 Основные направления совершенствования нормативно-правового регулирования деятельности кредитных брокеров и коммерческих банков

3.3 Стратегия увеличения спроса на розничные кредитные продукты с участием кредитных брокеров

Заключение

Список использованных источников

Приложения

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Формирование новых кредитных продуктов на основе информационной базы кредитного брокериджа»

Введение

Актуальность темы исследования Бурное развитие российского банковского сектора в последнее время проявляется в росте активов, объемов привлеченных вкладов и капитализации банковской системы. Вместе с тем, в основные задачи банковской системы входит не только увеличение кредитного портфеля и рост прибыли, но и выполнении важной социально-экономической задачи - кредитования населения на основе предоставления ему ипотечных продуктов, авто кредитов и прочих ссуд на различные нужды. При этом риски, которым подвержены коммерческие банки, а также расходы, связанные с оценкой качества заемщика и залога, ложатся непосредственно на банки.

Институт кредитного брокериджа, выполняя роль посредника между банком и заемщиком, применяет собственные наработанные технологии для оценки кредитных рисков. Себестоимость розничных кредитных продуктов и услуг, как известно, достаточно высока, и эти издержки банки вынуждены «закладывать» в стоимость кредитного продукта, формируя процентные ставки по кредиту и комиссионное вознаграждение банка. В настоящее время растет число обращений банков к кредитным брокерам, которые получают возможность не только создать собственную информационную базу, но и формировать принципиально иные технологии по оценке качества ссуд, включая скоринговые модели. Взаимовыгодное сотрудничество банков и кредитных брокеров позволяет минимизировать кредитные риски и способствует развитию розничного бизнеса.

Решение указанных выше проблем обусловило тему и актуальность диссертационного исследования, а также предопределило необходимость разработки качественно нового научно-методического инструментария для формирования технологии создания новых кредитных продуктов на основе информационной базы кредитного брокериджа.

Степень разработанности проблемы. Диссертационное исследование

основано на экономических законах, опирается на труды отечественных и зарубежных ученых. Деятельность банков в контексте розничного кредитования и технологий формирования кредитных продуктов и услуг освещена в работах большого круга зарубежных специалистов, из которого стоит выделить исследования: Бергер А., Блэкуэлл Д., Ван-Хуз Д., Дерёг X., Джозлин Р., Долан Э., Дэвидсон Э., Кидуэлл Д., Лебковски М., Миллер Р., Морсман Э. Детерсон Р., Полфреман Д., Прает П., Роуз П., Сандрэ Э., Фрэдман С., Фулленкамп С.,Эллен Х.идр.

Проблемам организации розничного банковского кредитования и диверсификации банковских услуг в современных условиях рыночной экономики России посвящены фундаментальные труды таких экономистов, как: Бабичева Ю.А., Балабанов И.Т., Белоглазова Г.Н., Букато В.И., Дробозина Л.А., Жуков Е.Ф., Захаров B.C., Коробов Г.Г., Колесникова Е.И., Кроливецкая Л.П., Лаврушин О.И., Липсиц И.В., Меркулов В.В., Миркин Я.М., Овчинникова О.П., Пещанская И.В., Поляк Г.Б., Романовский М.В., Русанов Ю.Ю., Ширинская Е.Б. и др. Значительный вклад в исследования теоретико-методических основ кредитных отношений и оптимизации кредитного инструментария на микроуровне внесли следующие отечественные авторы: Астапов К.Л., Борисова Н.К., Валитов Ш.М., Васьков В.О., Владимиров В.А., Гамза В.А., Гараган С.А., Головин Ю.В., Гусева А.Л., Гусельников A.C., Дарагян A.B., Кирин Е.А., Едронова В.Н., Зарипов И.А., Ильин И.Е., Инютин C.B., Крупнов Ю.С., Ли В.О., Моргоев Б.С., Мурычев A.B., Непомнящий A.B., Новиков К.Б., Паиг И .Я., Панова Е.Б., Перехожев В.А., Помарина Ю.П., Рогожина H.H., Рыбакова C.B., Саркисянц A.A., Сарнаков И.В., Сергеенкова А. А., Симановский А.Ю., Смирнов Е.Е., Сухов А. Ф., Тосунян А.Г. и др. Однако среди отечественных и зарубежных исследований, отсутствуют работы адаптированные к отечественной практике кредитного брокериджа на мезо- и макроуровнях, что предопределило выбор темы, цель и задачи исследования.

Целью диссертационного исследования является разработка

теоретико-методического инструментария формирования технологии создания новых кредитных продуктов на основе информационной базы кредитного брокериджа, обеспечивающих адаптацию банков к условиям динамичного изменения внешних и внутренних факторов. Достижение указанной цели обусловило постановку и решение следующих задач:

- исследовать современное состояние банковской системы, обосновать необходимость формирования технологии создания новых розничных кредитных продуктов в целях расширения их спектра, а также определить место и роль кредитного брокериджа в системе финансового посредничества;

- рассмотреть основные бизнес-процессы кредитного брокериджа, разработать набор ключевых характеристик информационной клиентской базы брокеров и провести их практическую апробацию;

- разработать технологию создания розничных кредитных продуктов и сформировать универсальный ипотечный продукт;

- определить основные направления расширения спектра розничных кредитных продуктов и регламентации деятельности финансовых посредников на банковском рынке;

- разработать стратегию увеличения спроса на розничные кредитные продукты с участием кредитного брокера.

Область исследования соответствует: п. 9.3. «Развитие инфраструктуры кредитных отношений современных кредитных инструментов, форм и методов кредитования»; п. 9.8. - «Финансовое посредничество и роль банков в его осуществлении»; п. 10.22. «Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения» специальности 08.00.10 - «Финансы, денежное обращение и кредит» Паспорта специальностей ВАК Министерства образования и науки РФ.

Предметом исследования выступает совокупность экономических отношений, складывающихся между банком и кредитным брокером на этапе предоставления розничных кредитных продуктов с целью повышения качества кредитного портфеля, оптимизации кредитных рисков и

расширения спектра банковского инструментария.

Объектом исследования является кредитный брокеридж как инструмент расширения возможностей розничного кредитования в коммерческих банках.

Теоретической основой проведенного исследования послужили работы отечественных и зарубежных авторов по проблемам банковской деятельности и финансовых услуг, в том числе и розничных банковских услуг, законы, положения, указы Правительства Российской Федерации, нормативные акты, регулирующие деятельность коммерческих банков.

Методологической основой диссертационного исследования выступают диалектический и пространственно-временной подходы, традиционные методы дедуктивного и индуктивного, структурно-функционального и компаративного анализа, а также методы экономико-статистических сбора и обработки информации, абстрактно-логических суждений, экспертных оценок, экстраполяции и сценарного прогнозирования.

Информационно-эмпирическая база исследования формировалась на основе официальных данных Росстата и Банка России, материалов монографических исследований, научных публикаций отечественных и зарубежных ученых, аналитических данных, опубликованных в научной литературе и периодической печати, а также Интернет-ресурсов.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в научном обосновании теоретико-методических положений и практических рекомендаций по формированию технологии создания новых кредитных продуктов на основе информационной базы кредитного брокериджа как элемента системы розничного кредитования, что обеспечивает адаптацию банков к условиям динамичного изменения внешних и внутренних факторов и повышение их конкурентоспособности в кредитной сфере.

Научную новизну подтверждают следующие научные результаты:

- обоснована необходимость создания розничных кредитных продуктов

в целях повышения конкурентоспособности банков в кредитной сфере на основе информационной базы кредитного брокериджа, определено место и роль кредитного брокериджа как одной из наиболее перспективных форм финансового посредничества при осуществлении розничного кредитования, уточнены его функции и направления развития (п. 9.8 Паспорта специальности 08.00.10);

дифференцированы основные бизнес-процессы кредитного брокериджа: формализация этапов клиентского обслуживания, развитие сотрудничества банков с кредитными брокерами в целях продвижения розничных продуктов на рынок, что позволило разработать и провести апробацию набора ключевых характеристик информационной клиентской базы, обеспечивающей реализацию эффективной и устойчивой деятельности кредитных брокеров на банковском рынке (п. 9.3 Паспорта специальности 08.00.10);

- обоснована последовательность этапов технологии создания розничных кредитных продуктов на основе информационной базы кредитного брокериджа и разработан универсальный ипотечный продукт, позволяющий снизить издержки заемщика и значите ьно увеличить его возможности в получении кредита, что обеспечивает оптимизацию набора кредитных продуктов и определяет направления совершенствования деятельности кредитного брокериджа (п. 10.22 Паспорта специальности 08.00.10);

- предложены основные направления расширения спектра розничных кредитных продуктов и регламентации деятельности финансовых посредников на банковском рынке, систематизированы основные направления нормативно-правового регулирования их деятельности (п. 9.8 Паспорта специальности 08.00.10);

- научно обоснована стратегия увеличения спроса на розничные кредитные продукты с участием кредитного брокера, способствующая расширению клиентской базы и оптимизации кредитного портфеля банков

(п. 9.8 Паспорта специальности 08.00.10).

Теоретическая и практическая значимость работы. Предложенные автором положения и подходы могут послужить основой для дальнейших теоретических разработок по данной проблематике. Основные идеи научного исследования, выводы и рекомендации формулируются с учетом возможностей их реализации в деятельности кредитного брокериджа, а также в системе повышения квалификации специалистов и руководителей различных уровней и в учебном процессе вузов по дисциплинам «Информационные технологии в банковском деле», «Компьютерные банковские технологии», «Реинжениринг бизнес-процессов».

Апробация и внедрение результатов исследования. Основные положения, теоретические выводы и практические рекомендации, сформулированные в диссертации, были опубликованы в периодических научных изданиях, докладывались и получили одобрение на Международной научно-практической интернет-конференции «Социально-экономическое развитие России: прошлое, настоящее, будущее» (17 октября 2011г., Орел), а также на научно-методических семинарах профессорско-преподавательского состава Федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Государственный университет - учебно-научно-производственный комплекс». Результаты исследования внедрены в качестве методической базы по оптимизации клиентского обслуживания в рамках развития сотрудничества ОАО «Альфа-Банк» с кредитными брокерами.

Публикации. Основные положения диссертационного исследования опубликованы в 9 работах авторским объемом 3,9 п.л., в том числе 3 статьи, опубликованные в рецензируемых журналах перечня ВАК.

Структура и объем диссертационного исследования. Работа состоит из введения, трёх глав, заключения, списка использованных источников, включающего 132 наименования, содержит 181 страницу текста, 10 рисунков, 18 таблиц и 4 приложения.

Во введении обоснована актуальность темы, определена степень разработанности проблемы, цель, задачи, объект и предмет диссертационного исследования, сформулированы положения, выносимые на защиту, раскрыта тучная новизна, теоретическая и практическая значимость.

В первой главе «Теоретические основы сущности и роли кредитного брокериджа на современном этапе развития банковской системы» на основе анализа современного состояния банковской системы определены роль и место финансовых посредников в условиях конкуренции, а также систематизирован понятийный аппарат и уточнено значение кредитного брокериджа.

Во второй главе «Научно-методические основы формирования новых кредитных продуктов на основе информационной клиентской базы кредитных брокеров» раскрыто организационно-методическое и информационное обеспечение кредитного брокериджа, определен набор ключевых характеристик информационной базы и разработаны этапы формирования новых кредитных продуктов, обеспечивающих расширение структуры клиентской базы коммерческого банка с участием кредитных брокеров.

В третьей главе «Механизм расширения спектра банковских продуктов с участием кредитных брокеров» систематизированы основные тенденции развития розничных кредитных продуктов с участием кредитных брокеров, структурированы основные направления совершенствования нормативно-правового регулирования деятельности кредитных брокеров и коммерческих банков, разработана стратегия увеличения спроса на банковские продукты с участием кредитных брокеров.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Федоров, Андрей Юрьевич

Заключение

Сегодня понятие «кредитный или ипотечный брокер» прочно вошло в сознание наших граждан, все активнее к их услугам прибегают коммерческие банки. Однако на уровне законодательной власти - данный вид посреднических услуг не регламентирован в рамках существующих документов и нормативных актов, что в большей или меньшей степени оставляет возможность для развития «теневого» брокерского бизнеса. Порядок формирования бизнес-процессов между кредитным брокером и банком, пока лежит в плоскости «индивидуальных договорных отношений», тогда как на западе указанные процессы выстроены и работают очень четко в рамках закона и судебной практики. В России уже созданы предпосылки для существования различных форм финансового посредничества, будь то коллекторская деятельность или услуги по подбору и оценке недвижимости, однако важность законодательного регулирования, а также создания правового поля для его полноценного существования, до сих пор является проблемой номер один для данной формы бизнеса. Роль кредитного брокера крайне велика на этапе оценки потенциального заемщика и дальнейшего сопровождения кредитной сделки, однако стандартизация данных процедур еще остается вне поля зрения банковского сообщества и регулятора в лице Банка России. Совместная работа в этом направлении поможет создать «базисный актив» для дальнейшей работы банков на рынке розничных услуг, а также добиться развития банковских продуктов, соответствующих международным стандартам.

На сегодняшний день, отношения, возникающие в связи с осуществлением потребительского розничного кредитования, требуют специального правового регулирования в форме отдельного закона, исходя из того, что отношения эти получили в настоящее время существенное развитие, действующие же нормы не учитывают всех особенностей, допуская возникновение спорных ситуаций. Как нам представляется, ни один, ни другой проект Закона о потребительском кредитовании не затрагивают вопросов участия финансового посредничества в кредитном процессе, в части урегулирования правовых отношений банка и заемщика с брокерскими, коллекторскими и консалтинговыми компаниями. С нашей точки зрения, решение вопросов законодательного характера с третьими сторонами по кредитному договору требует осмысленного и взвешенного регулирования.

Сегодня следует обратить внимание на необходимость гарантирования единства принципов и элементов надзора в отношении всех финансовых посредников в банковском, страховом и фондовом секторах. При этом в качестве основы могут быть взяты принципы (элементы), применяемые сегодня в России в отношении кредитных организаций. Важно добиться унификации методов, порядка, формата и периодичности сбора информации, поступающей от участников финансового рынка. Для этих целей следует создать единый центр мониторинга состояния финансовых рынков и гарантировать отсутствие дублирования при сборе информации. На сегодняшний день просто эффективного управления ресурсами и операционной деятельностью кредитного брокериджа, как основного вида финансового посредничества между банком и заемщиком, недостаточно для его стабильного развития и конкурентного преимущества. Необходим переход на новый уровень - уровень развития и постоянного совершенствования. Четкая стратегия, регламентированность и адаптивность бизнес-процессов, продуманная оргструктура и эффективная взаимосвязанная система менеджмента кредитного брокериджа в целом -таковы главные факторы, которые позволят финансовым посредникам удержать лидирующие позиции на рынке в ближайшие годы.

Проведя исследование существующего организационно-методического и информационного обеспечения кредитного брокериджа можно отметить, что сегодня существует еще немало проблем и задач в области законодательного оформления услуг финансового посредничества.

Некоторые проблемы лежат в области правового регулирования, отдельные задачи стоят перед надзорными органами с учетом существующей в мире практики надзорного процесса. В отдельный блок следует также выделить проблемы организационно-методического обеспечения и отсутствия практики его оформления в российских компаниях, существуют лишь общие подходы и внутрикорпоративные стандарты, применяемые далеко не всеми участниками данного рынка. Исследование практики применения информационных технологий также показало, что существующие программные продукты достаточно многофункциональны и безусловно позволяют оптимизировать документооборот брокерских компаний, вместе с тем их практическое применение порой затруднено по причине их высокой стоимости и обслуживания.

Использование набора ключевых характеристик информационной клиентской базы кредитного брокериджа, с одной стороны позволит создать качественную методологическую платформу для сбора статистической информации и последующего анализа, а с другой, позволит проводить своевременный мониторинг изменения основных параметров рынка недвижимости, исследовать качественные характеристики потенциального «портрета заемщика», оптимизировать процесс сбора и обработки последующей информации. Кроме того, при необходимости повторного обращения клиента в брокерское агентство, это позволит сократить время для обработки информации, нивелировать операционные риски и в конечном итоге предложить клиенту оптимальный кредитный розничный продукт, удовлетворяющий его ожиданиям и соответствующий требованиям банка-партнера.

Практическое использование этапов формирования розничных кредитных продуктов для расширения структуры информационной клиентской базы коммерческого банка с участием кредитных брокеров, должно осуществляться в рамках обоюдной договоренности, поскольку получение обратной связи от клиента о качестве банковского обслуживания и оптимизации продуктового ряда - является очень важной и ценной информацией для каждого кредитного учреждения специализирующегося в области ритейлового бизнеса.

Представляются крайне актуальными вопросы развития стратегического сотрудничества кредитных брокеров с коммерческими банками. Сегодня, кредитный брокеридж выполняет отчасти функционал по поиску и оценке потенциального заемщика, что соответствует лучшей практике аутсорсинга - передача традиционных неключевых функций субподрядчикам. Вместе с тем, в России очень слабо развита практика формирования агентских сетей для продвижения кредитных продуктов. Общий анализ оптимальных характеристик ипотечного кредитного продукта с учетом возможностей потенциального заемщика, позволил нам разработать универсальный ипотечный продукт. Он позволяет не только снизить издержки заемщика, связанные с получением кредита, увеличить количество выданных ипотечных кредитов, но и значительно расширить возможности клиентов для их получения через кредитного брокера.

Основные направления дальнейшего развития розничных кредитных продуктов с участием кредитных брокеров заключаются в: совершенствовании законодательства, регулирующего деятельность кредитных брокеров и коммерческих банков; развитии сотрудничества банков с кредитными брокерами по продвижению банковских продуктов на рынок с учетом совершенствования системы бизнес-планирования кредитного брокера при определении круга структурных подразделений, осуществляющих продажи розничных кредитных продуктов и роли каждого из них; определении круга лиц ответственных за результаты продаж кредитных продуктов; определения и выделения продуктовых предпочтений среди клиентов на основе анализа ключевых характеристик информационной клиентской базы кредитного брокериджа и этапов формирования розничных кредитных продуктов для расширения структуры информационной клиентской базы коммерческого банка с участием кредитных брокеров.

Дальнейшее развитие спектра розничных кредитных продуктов сдерживает существующее законодательство и пока еще не достаточная финансовая грамотность наших граждан. Только параллельная работа и в том и в другом направлении поможет с одной стороны активизировать отечественный кредитный рынок, повысить прозрачность деятельности банков и финансовых посредников, позволит функционировать как универсальным, так и специализированным кредитным организациям. Грамотная организация бизнес-планирования, дает возможность понять общее состояние дел на данный момент; ясно представить тот уровень, которого может достичь проект, планировать процесс перехода от одного состояния в другое на основании мероприятий и управленческих решений. Бизнес-план является основой для последующего сотрудничества кредитного брокера с кредитной организацией. Наиболее оптимальным (универсальным) способом продажи - является дифференцированная продажа от продукта и специалиста, поскольку она позволяет развивать у брокера внутреннюю конкуренцию продуктовых подразделений за клиента, открывать новые возможности эффективной организации кросс-продаж и эффективно управлять качеством обслуживания клиента.

Практическая реализация дифференцированных продаж от продукта к специалисту с участием кредитного брокера, с одновременным продвижением универсального ипотечного продукта на банковский рынок, позволит банку спрогнозировать: собственные кредитные риски, возможности по расширению структуры клиентской базы и увеличения конкурентного преимущества на банковском рынке. В свою очередь брокеру, поможет спрогнозировать - увеличение числа продаж, сегментации клиентской базы и как следствие повышения статуса компании на рынке.

Таким образом, результаты проведенного исследования, обосновывающие необходимость формирование новых кредитных продуктов на основе информационной базы кредитного брокериджа, позволили нам доказать необходимость дальнейшего развития данного вида финансового посредничества с точки зрения необходимого элемента современной банковской системы. Особенно актуальным является сотрудничество коммерческих банков с кредитными брокерами в условиях усиливающейся общемировой глобализации и уже реально существующего вектора по присоединению России к ВТО, что характеризуется такими тенденциями как повышенная конкуренция на финансовом рынке и поиск новых, нетрадиционных форм взаимодействия с клиентами.

В этой связи обобщающим итогом данного диссертационного исследования будут являться ключевые выводы полученных в ходе проведенной работы и предложения, позволяющие значительно расширить научно-методическое понимание значения кредитного брокериджа на современном этапе развития банковской системы, заключающиеся в следующих основных аспектах:

Определены место и роль кредитного брокериджа как наиболее перспективной формы финансового посредничества, уточнены его функциональные направления развития с учетом существующих задач и возможностей для роста.

Рассмотрены и структурированы основные бизнес-процессы кредитного брокериджа с учетом функций брокера и банка, что позволило систематизировать полученную информацию и разработать набор ключевых характеристик информационной базы в целях обобщения информации о клиенте и выбранном им продукте, что в свою очередь способствует реализации эффективной и устойчивой деятельности кредитных брокеров на банковском рынке.

Проведенная апробация позволила выделить базовые характеристики клиента и продукта, а также выявить недостатки существующих розничных кредитных продуктов и обосновать этапы оптимизации набора кредитных продуктов, с учетом чего, разработать универсальный ипотечный продукт, позволяющий не только расширить существующий кредитный инструментарий, но и развить научно-методические основы кредитного брокериджа.

С учетом систематизированных проблем развития кредитного брокериджа и коммерческих банков даны практические рекомендации по совершенствованию нормативно-законодательной базы, которая будет способствовать развитию розничного рынка кредитования.

Разработанная стратегия увеличения спроса на розничные кредитные продукты с участием кредитного брокера предоставляет возможность не только усовершенствовать собственные бизнес-процессы брокера, но и выстроить качественно новую форму сотрудничества с коммерческими банками с учетом возможностей клиента, оптимизации кредитного инструментария и нивелирования основных банковских рисков.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Федоров, Андрей Юрьевич, 2012 год

Список использованных источников

1. Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 30.11.1994 № 51-ФЗ - Часть 1//СЗ РФ от 5 декабря 1994 г. № 32 ст. 3301

2. Федеральный Закон от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» № 395-1 // СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492

3. Федеральный Закон от 7 февраля 1992 г. «О защите прав потребителей» № 2300-1// СЗ РФ, 15.01.1996, № 3, ст. 140

4. Федеральный Закон от 27 ноября. 1992 г «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1// Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации от 14 января 1993 г., N 2, ст. 56

5. Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. «О рынке ценных бумаг» № 39-ФЗ // СЗ РФ от 22 апреля 1996 г. N 17 ст. 1918

6. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ//СЗ РФ от 20 июля 1998 г. N 29 ст. 3400

7. Федеральный Закон от 23 июня 1999г. «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» № 117-ФЗ// СЗ РФ, 1999, № 26, ст. 3174

8. Федеральный закон от 26 октября 2002 г. «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ // СЗ РФ от 28 октября 2002 г. № 43 ст. 4190

9. Федеральный Закон от 11 октября 2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»// СЗ РФ от 17 ноября 2003 г. N 46 (часть II) ст. 4448

10.Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»//СЗ РФ от 3 января 2005 г. N 1 (часть I) ст. 44

11.Федеральный закон от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных»// СЗ РФ 2006. № 31 (ч. 1). Ст. 3451

12.Указ Президента Российской Федерации от 18 июля 2008 г. № 1108 «О совершенствовании Гражданского кодекса Российской Федерации». (Концепция развития законодательства о ценных бумагах)

13.Распоряжение Правительства РФ от 17.11.2008 № 1662-р «Об утверждении Концепции социально-экономического развития на период до 2020 г.»

14.Постановление Президиума ВАС РФ № 8274/09 от 17 ноября 2009 г.

15.Постановление Президиума ВАС РФ № 7171/09 от 2 марта 2010 г.

16. Положение Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П «О порядке формирования КО резервов на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности» (в ред. от 16.06.2008)

17.Арт Я. Новогодние перспективы российского банкинга: «Хрусть - и пополам» // Промышленник России. 12.2009/01.2010. № 9,- С. 76 - 79.

18.Астапов K.JI. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика) // Деньги и кредит. 2004. № 4,- С.79-81.

19.Банки и банковские операции / Под ред. Е.Ф.Жукова. М.: Прогресс, 2001.-С.471

20.Банки и банковское дело: Учебник / Под ред. И.Т. Балабанова. СПб.: Питер, 2005,-С.253

21.Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова и Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика , 2002,- С.464

22.Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. СПб.: Финансы и статистика, 2005,- С.592

23.Банковское дело: Справ, пособие / Под ред. Бабичевой Ю. А. М.: Экономика, 2001,- С.397

24.Банковское дело: учебник / Под ред. проф. Лаврушина О.И. - 5-е изд. стер. М.: Кнорус. 2007. - С.384

25.Богданов A.A. Финансирование коммерческих кредитов: учет векселей// Банковское кредитование, 2009, № 4,- С.15-18

26.Борисова Н.К. Инструменты повышения степени удовлетворенности клиентов розничного блока // «Банковский ритейл», 2010, № 4,- С.34-37

27.Букато В.И. Банки и банковские операции в России / Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. / Под ред. М.Х. Лапидуса. 2-е изд. перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2001,- С.368

28.Валитов Ш.М. Региональный аспект ипотечного кредитования: состояние и проблемы развития / Ш.М. Валитов, Е.Г. Кириченко // Финансы и кредит. 2004. - №20. - С. 25

29.Васьков В.О. Предпосылки, принципы и пределы вмешательства государства в функционирование ипотечного рынка / В.О. Васьков // Вестн. Моск. гос. пед. ун-та. - 2005. - №4. - С. 256-259

30.Войткевич Н.И., Макаров В.О. Экономическая сущность и основные категории кредитного брокериджа//Вестник Самарского государственного экономического университета.- 2010,- № 7(69).- С.15-20

31.Гамза В.А. Денежно-кредитные ресурсы России: тенденции и перспективы / В.А. Гамза // Финансы и кредит. 2003. - №9. - С. 54-60.

32.Гараган С.А., Павлов O.A. Особенности автоматизации массовой проверки благонадежности потенциальных заемщиков // Банковское кредитование. - 2009. № 5. - С.27-28

33.Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России / Ю.В. Головин. М.: Финансы и статистика, 2005. - С.416.

34.Гусева A.JI. Влияние кризиса на банковскую розницу// Банковский ритейл,- 2009. - № 2,- С. 45-47

35.Гусельников A.C. Опыт оказания комплексных услуг на рынке ипотечного кредитования Украины / A.C. Гусельников // Материалы Петербургского форума. СПб.,- 2006. - С. 36-39

36.Дарагян A.B. Особенности развития конкурентных отношений на рынке банковских услуг / A.B. Дарагян // Экон. науки,- 2006. -№11.-С. 53-57.

37.Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2004. - С.464

38.Дерёг X. Универсальный банк — банк будущего. Финансовая стратегия на рубеже века: Пер. с нем. М.: Международные отношения, 2001.-С.240

39.Джозлин Р.В. Банковский маркетинг М.: Финансы и статистика, 2005,-С.152

40.Долан Э.Д. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика: Пер. с англ. СПб.: Международные отношения, 1994,- С. 493

41. Дэвидсон Э. Секьюритизадия ипотеки: мировой опыт, структурирование и анализ/ Э. Дэвидсон, Э. Сандре ; под ред. О.М. Иванова. - СПб.: Вершина, 2007. - С.591

42. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Оценка рейтинга кредитной заявки // Финансы и кредит. 2002. № 7. - С. 6 - 7

43.Ершов М. Банковская система и развитие российской экономики. / М. Ершов // Мировая экономика и междунар. отношения. -2005.-№ З.-С. 28-33

44.Ефимова JI. Некоторые проблемы применения законодательства о банковском кредитовании // Хозяйство и право. 2010. № 5,- С. 18-19

45.Жарковская Е., Аренде И. Банковское дело: Курс лекций: М.: Омега-JI, 2002,- С.497

46.Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции.: учебник / Е.Ф. Жуков. М. : Вуз. учеб. 2005. -С. 491

47.3арипов И.А. Система ипотечного кредитования. Роль банков в ее формировании и развитии / И.А. Зарипов, О.П. Белецкая // Банк, ритейл. 2006. - №2. - С. 5-9

48. Захаров B.C. Кредит в системе управления экономикой/ Под ред. B.C. Захарова. М.: Финансы, 2004. - С.227

49.Иванов О.М. Обеспеченные облигации банков - новый способ рефинансирования ипотеки [http://www.finanal.ru/002/obespechennye-obligatsii-bankov-novyi-sposob-reflnansirovaniya-ipoteki?page=0,0]

50.Ильин И.Е. Банки и заемщики: кто кому должен // Банковский ритейл. 2009. № 2,- С.37-39

51.Инюшин C.B. Подходы к оценке рынка кредитных услуг и возможности его освоения на территории обслуживания коммерческого банка//Финансы и кредит 2005. - №10 - С.15-20

52.Кидуэлл Д.С., Петерсон Р.Л., Блэкуэлл Д. У. Финансовые институты, рынки и деньги. СПб.: Питер, 2000,- С.752

53. Конкуренция и российский бизнес. Бизнес Инжиринг Групп. http://bigc.ru/publications/russian_concurence.php

54.Крупнейшие ипотечные банки в I полугодии 2010 года по данным РБК -рейтинг [www.rating.rbc.ru].

55.Крупнов Ю.С. Проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в России / Ю.С. Крупнов // Финансы и кредит. 2005. -№8. - С. 17-18.

56.Кукушкин В.М. К проекту федерального закона «О потребительском кредитовании»// «Банковское право», 2011, № 1,- С.56-59

57.Лаврушин О.И. Кредит и экономический рост//Банковское дело № 1 2010. - С.24-26

58.Лебковски М. Макроэкономический климат и рынок розничных услуг // Банковское дело в Москве. 2003. № 7,- С.44-46

59.Ли В.О. Об оценке кредитоспособности заемщика (российский и зарубежный опыт) // Деньги и кредит. 2005. № 2. С. 51 - 53

60.Лингвистический энциклопедический словарь/ под ред. В.И. Ярцева. -М.: Научное издательство «Большая российская энциклопедия». 2002. -С. 507

61.Липсиц И. В. Ценообразование и маркетинг в коммерческом банке.-М.: Экономист,- 2004,- С. 123

62.Мазавина Ю. Кадры для банковского ритейла//Бухгалтерия и банки, 2008, № 10,- С.36-39

63.Макроэкономическая статистика. Сводные данные по процентным ставкам, Сайт Банка России: [http:www.cbr.ru]

64.Маштакеева Д. Кризис заставил кредитных брокеров стать финансовыми консультантами [http://bankir.ru/publikacii/s/diana-mashtakeeva]

65.Миллер Р.Л., Ван-Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское дело: Пер. с англ. М.: Инфра-М, 2000,- С.856

66.Миркин Я.М. Стратегия развития финансовой системы России: блок стимулирование модернизации экономики (банковский сектор, денежно-кредитная политика, налоги).: М - Финансовая Академия при Правительстве, 2010.- С.498

67.Моргоев Б.С. Исследование рынка банковских услуг в Российской Федерации / Б.С. Моргоев // Финансы и кредит. 2008. - №11. - С. 16-18

68.Морсман Э. Кредитный департамент банка: организация эффективной работы,- М.: Альпина Бизнес Букс- 2004,- С.264

69.Мурычев A.B. Развитие розничного банковского бизнеса в регионах России//Деньги и кредит. 2004. - №3 - С.27-29

70.Наумов М. Концепция создания системы экономического (кредитного) скорринга // www.bankir.ru ИБ «Аналитика». 2005. 7 июля.

71.Непомнящий A.B. К вопросу о стоимости банковских продуктов на российском рынке потребительского кредитования//Банковские услуги. -2005.-№ 11.-С. 19-27

72.Новиков К.Б. Банковские розничные услуги в России: источники ресурсов, переход к качественному росту/УБанковский ритейл, 2008, № 2,- С.28-30

73.0 состоянии рынка ипотечного жилищного кредитования в первом полугодии 2010 г. [Информация cbr.ru]

74.Основы банковского дела : учеб. пособие / под ред. Г.Г. Коробова, Ю.И. Коробова. М.: Магистр, 2008. - С.446

75.Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. K.P. Тагирбекова. М.: Весь мир, 2003,- С.720

76. Отчет о развитии банковского сектора в 2009 году [http: //www. cbr.ru/publ/root_get_blob. asp?doc_id=8669]

77.Паит И.Я. Оценка конкурентоспособности банковских продуктов на рынке корпоративного кредитования.// Банковское дело. 2009. № 11.-С. 72-76

78.Панова Е.Б. Ипотечный брокеридж в Московском регионе. Опыт оказания комплексных услуг. Ипотека в России / Е.Б. Панова // Материалы Петербургского ипотечного форума. СПб., 2006. - С. 243.

79.Пенкина И. Российские банки в поисках новой стратегии и капитала//Банковские услуги. 2006. - №1. - С.8-10

80.Перехожев В.А. Современные подходы к пониманию категорий «банковский продукт», «банковская услуга», «банковская операция» / В.А. Перехожев // Финансы и кредит. 2002. - №21. - С. 23-31.

81.Пещанская О.В. Организация деятельности коммерческого банка: учебное пособие. М.: Инфра - М, 2001. - С.320

82.Помарина Ю.П. Ипотечный брокеридж//Финансовая газета 2009, № 28,- С.З

83.Полфреман Д. Основы банковского дела / Д. Полфреман, Ф. Форд. М. : Инфра-М, 1996. - С.624

84.Проект Концепции развития банковской системы России на период до 2020 года [http://www.asros.ru/ru/actual_doc/ - официальный сайт Ассоциации региональных банков России]

85.Рогожина H.H. Опыт зарубежных стран в области ипотечного кредитования граждан с низкими и умеренными доходами / H.H. Рогожина // Жилищное право. 2004. - №2. - С. 60

86.Роуз П. Банковский менеджмент: пер. с англ. / П. Роуз. М. : Дело, 1997. - С.743

87.Русанов Ю.Ю. Теория и практика риск-менеджмента кредитных организаций России. - М.: ЭКОНОМИСТЪ, 2004,- С. 189

88.Рыбакова C.B. Проблемы незащищенности потребителей банковских услуг // Банковское право. 2009. № 5,- С.16-19

89.Рыжикова Т.Н. Банковский маркетинг: Учеб. пособие. М.: Радио и связь, 2001,- С. 128

90.Саркисянц A.A. Текущие тенденции развития российского банковского сектора/ Банковская сфера//Вопросы экономики. - 2006,- № 10,- С.99.

91.Саркисянц А. Банковская розница: состояние и перспективы// Бухгалтерия и банки, 2009, № 8,- С.49-52

92.Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство//Юриспруденция, № 5, 2010,- С.39-42

93.Сведения о деятельности Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по государственной регистрации

прав на недвижимое имущество и сделок с ним за первое полугодие 2010 года, [www.rosreestr.ru].

94.Сергеенкова А. А. Инструменты повышения конкурентоспособности филиала коммерческого банка на локальном рынке услуг розничного кредитования// Известия Таганрогского государственного радиотехнического университета. 2006. Т. 72. № 17,- С. 366-376

95.Симановский А. Риски кредитных организаций и нормативы Банка России // Банковское дело в Москве. 2001. № 5,- С.56-59

96.Симановский А.Ю. Базельские принципы эффективного банковского надзора// Деньги и кредит. № 3, 2007. - С.23

97.Смирнов Е.Е. Потребительское кредитование - выбор законопроекта остается за парламентариями // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. 2008. № 3,- С.67-69

98.Смирнов Е.Е. В интересах повышения эффективности бизнес-процессов кредитования/ Стратегия и развитие//Банковское кредитование,- 2008,- № 5,- С. 60.

99.Сошина В. Земельная ипотека начнет полноценно работать, по оптимистическому прогнозу, через пару лет, по пессимистическому -через десять // Банковское обозрение. 2009. № 9,- С.25

100. Сошина В. Дефицит на качественного заемщика // Банковское обозрение. 2008. № 8,- С.35-39

101. Статистическая база данных ЦБ РФ, раздел «Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования»: [http://www.cbr ти/81аЦ51ю8/?РгйёЧро1ека].

102. Структурная модернизация финансовой системы. Аналитический доклад, Институт современного развития, февраль 2010г. - С. 14.

103. Субботин С. Риски интернет-технологий применительно к брокериджу // Рынок ценных бумаг 2000. - №18 - С.26-35.

104. Суханов А. Источники кредитных ресурсов коммерческого банка / А. Суханов // Фин. бизнес. 2002. - №2. - С. 36-39.

105. Сухов А. Ф. Экономические факторы корпоративного управления в российских банках // Деньги и кредит. 2001. № 6,- С.29-32

106. Тарасевич Л.С., Гребенников П.И., Леусский А.И. «Микроэкономика: Учебник»/ 4-е изд., испр. и доп. М.: Юрайт-Издат. -2006,- С.374

107. Таубкина Е. Интервью: Главное - рассчитывать свои силы//Жилищное право, 2011, № 2,- С.5

108. Тенденции развития немецкой банковской системы и опыт для России / под ред. Г.Н. Белоглазовой и др.. СПб. : Бизнес-пресс, 2003. -С.528

109. Тосунян А.Г. Кредитный брокеридж: вчера, сегодня, завтра//Банковский ритейл № 4, 2008,- С.23-29

110. Финансы. Денежное обращение. Кредит / Под ред. Г.Б. Поляка. М.: Юнити-Дана, 2007.-С.639

111. Финансы. Денежное обращение. Кредит / Под ред. Л.А. Дробозиной. М.: Юнити, 2000,- С.478

112. Финансы и кредит / Под ред. М.В. Романовского и Г.Н. Белоглазовой. М.: Высшее образование, 2008,- С.609

113. Царукян A.B. Практика и инновации в системе регулирования рынков капитала// Инвестиционный банкинг, 2008, № 4,- С. 17-19

114. Ширинская Е. Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика, 2006.- С.431

115. Щербакова Г.Н. Банковские системы развитых стран. М.: Экзамен, 2002,- С.223

116. Электронная регистрационная карта на законопроект № 119988-5 «О потребительском кредитовании» // [ http://www.duma.gov.ru/faces/lawsearch/gointra.jsp ?с=119988-5].

117. Электронная регистрационная карта на законопроект N 136312-5 «О потребительском кредитовании» //[ http ://www. duma. gov.ru/faces/lawsearch/gointra.jsp ?с= 136312-5].

118. Энциклопедия финансового риск-менеджмента / Под ред. A.A. Лобанова, A.B. Чугунова. - М.: АльпинаПаблишер, 2006,- С.786

119. Allen Н. Innovations in Retail Payments: E-payments. Bank of England. Quarterly Bulletin, 2003. Winter.

120. Berger A. Market Discipline in Banking, Proceedings of a Conference on Bank Structure and Competition // Federal Reserve Bank of Chicago, 1991

121. Core principles for effective banking supervision. Basle Committee on Banking Supervision.- April 1997

122. Freedman C. Monetary Policy Implementation: Past, Present, and Future Will Electronic Money Lead to the Eventual Demise of Central Banking? International Finance, 2000. - Vol. 3. - № 2.

123. Fullenkamp C., Nsouli S.M. Six Puzzles in Electronic Money and Banking. International Monetary Fund. Working Paper WP/04/19, 2004.146.

124. OECD National Accounts Database, Volume II, 2009, Table 7 (Financial Intermediation / Gross Added Value, %)

125. Praet P. A. A central bank perspective on large banks in small countries and crisis resolution. Conference Paper. Oslo.- 17 June 2005

126. United Kingdom National Accounts: The Blue Book, UK Office for National Statistics, 2008

127. http://www.akbr.ru/ [Официальный сайт Ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов]

128. http://www.gks.ru [Официальный сайт Росстат]

129. http ://www.minfin.ru [Официальный сайт Минфин РФ]

130. http://www.pwc.com/ru [Официальный сайт АКТ «Прайс Уотерхаус Купере»]

131. http://www.rbc.ru/ [Официальный сайт РБК]

132. http://www.rfinance.ru [Официальный сайт журнала «The Retail Finance»]