Совершенствование национальной платежной системы России в современных экономических условиях тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат экономических наук Журавлева, Елена Андреевна

• Журавлева, Елена Андреевна
• кандидат экономических наук
• 2009

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Журавлева, Елена Андреевна

Введение.

ГЛАВА I ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ.

1.1 Платежная система России: структура и институциональная среда.

1.2 Макроэкономические преимущества от применения систем безналичных платежей.

1.3 Роль рынка розничных безналичных платежей в экономике России.

ГЛАВА II ИССЛЕДОВАНИЕ ТЕНДЕНЦИЙ РАЗВИТИЯ И

ПРОБЛЕМ СТАНОВЛЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ.

2.1 Анализ текущего состояния и тенденций развития национальной платежной системы России.

2.2 Оценка эффективности платежной системы России как фактора повышения экономической безопасности страны.

2.3 Пути построения национальных моделей платежных систем.

ГЛАВА III НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ

НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ.

3.1 Предложения по совершенствованию государственного регулирования платежных систем.

3.2 Направления и механизмы расширения рынка безналичных платежей в России.

3.3 Методические рекомендации по построению национальной системы розничных безналичных платежей.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Совершенствование национальной платежной системы России в современных экономических условиях»

Актуальность исследования.

В современных экономических условиях, характеризующихся развитием в мировой экономике процесса глобализации и интеграцией национальных экономик, повышение безопасности, эффективности и конкурентоспособности экономики России являются важнейшими приоритетными направлениями развития. Одним из основных условий достижения данных целей является устойчивое и бесперебойное функционирование финансового сектора, которое невозможно без высокоэффективной платежной системы с применением современных и перспективных форм расчетов.

Особенностью сегодняшнего состояния платежной системы России является чрезмерно высокая доля наличных платежей. Негативными последствиями данного перекоса для экономики выступают: рост теневого сектора экономики, уклонение хозяйствующих субъектов от уплаты налогов, формирование материальной базы для преступности, в том числе и терроризма. Таким образом, одной из приоритетных задач государства на сегодняшний день должно стать сокращение доли наличных платежей. В результате последующих изменений в платежном обороте система безналичных платежей столкнется с повышенной нагрузкой. Для того чтобы она смогла обеспечить проведение всех платежей безопасно и без задержек во времени, система нуждается в совершенствовании. Главным препятствием, стоящим на пути развития системы безналичных платежей в России, является V отсутствие крупных национальных систем. В настоящее время 90% розничных безналичных платежей осуществляются через международные платежные системы: Visa, MasterCard, American Express и Diners Club. Зависимость российского платежного рынка от зарубежных платежных систем создает потенциальную угрозу экономической безопасности страны. Это угроза дестабилизации национальной финансовой системы при сбое в функционировании какой-либо из действующих международных платежных систем, перераспределение финансовых потоков не в пользу внутреннего рынка, трансграничная передача финансовой информации и персональных данных, неконтролируемое Центральным Банком завышение ставок межбанковских комиссий и др.

Таким образом, актуальность темы исследования заключается в назревшей необходимости совершенствования платежной системы России в части преобразований в структуре платежного оборота в пользу увеличения доли безналичных платежей, законодательных и нормативных документов, регулирующих деятельность операторов расчетных отношений, разработки и внедрения новых технологий, выработки мер по обеспечению безопасности платежной системы. С целью минимизации угроз экономической безопасности страны, необходимо на государственном уровне создать национальную систему розничных безналичных платежей, которая будет конкурентоспособна с международными системами.

В теоретическом аспекте актуальность темы диссертации обусловлена отсутствием единого понятийного аппарата, а также системного анализа и обобщения накопленного отечественного и мирового опыта, что существенным образом отражается на уровне развития платежной системы национальной экономики.

Степень научной разработанности проблемы.

Стимулом к изучению проблем функционирования и совершенствования платежной системы России явилось начало работ в Совете Федерации Федерального Собрания РФ, Государственной Думе и Центральном Банке над проектами законов «О платежах и платежных системах» и «О национальной розничной платежной системе».

В связи с тем, что платежная система России находится на стадии становления, еще рано говорить о российских исследованиях, посвященных ее комплексному анализу. Но существенный вклад в изучение национальной платежной системы вносят работы, посвященные отдельным элементам системы и проблемам ее функционирования, такие как: развитие системы безналичных платежей, платежная система Центрального Банка, перспективы развития карточных платежных систем, совершенствование платежных инструментов, внедрение новых технологий проведения платежей и др.

Эти и другие вопросы затрагивались в трудах отечественных специалистов: А.С, Воронина, М.П. Березиной, Н.Н. Геронина, JI.M. Григорьева, В.В. Давыдова, A.M. Ковалевой, М.Д. Кондратенко, Ю.В. Косовой, В.К. Крылова, Е.Н. Малышевой, В.К, Москвиной, Г.С. Нарикова, А.С. Обаевой, Н.Ф. Самсонова, В.К. Сенчагова, А.В. Юрова,

Развитию теории и методологии платежных систем посвящены работы таких зарубежных ученых, как Р. Лерой, П. Роуз, Б. Дж. Саммерс, Дж. Ф. Синки, К. Спонг и Д. Ван Хуз. Однако в работах указанных авторов по вполне понятным причинам не могли быть рассмотрены особенности развития платежной системы России.

Цель работы заключается в том, чтобы на основе анализа особенностей развития платежной системы России в современных экономических условиях, выработать комплекс мер по ее совершенствованию.

Для реализации указанной цели были поставлены и решены следующие основные задачи: раскрыть экономическое содержание понятия "национальная платежная система", выделить ее структурные элементы и показать их взаимосвязь; определить сущность и современные особенности развития системы безналичных платежей в России; выявить возможный макроэкономический эффект от расширения системы безналичных платежей; провести анализ особенностей современного состояния национальной платежной системы России; оценить уровень эффективности и безопасности национальной платежной системы; проанализировать зарубежный опыт построения национальных моделей платежных систем; выявить факторы, препятствующие развитию полноценной системы безналичных платежей в России; выработать рекомендации по расширению рынка безналичных платежей в России; разработать методические рекомендации по построению национальной системы розничных безналичных платежей.

Объектом диссертационного исследования является национальная платежная система Российской Федерации.

Предметом исследования выступают экономические отношения, возникающие в процессе совершения платежей и расчетов субъектами рыночного хозяйства на макроэкономическом уровне.

Теоретическая и методологическая основа исследования.

В исследовании использованы положения отечественной и зарубежной экономической теории и практики управления народным хозяйством, а также труды в области денежно-кредитной и бюджетно-налоговой политики. Особое внимание было уделено трудам российских и зарубежных экономистов, посвященных проблемам совершенствования и функционирования платежных отношений и расчетных механизмов.

Представленные в диссертации научные положения, рекомендации и выводы составляют вклад диссертанта в теорию развития системы платежных отношений.

Методологической основой диссертации послужили принципы диалектической логики, единства логического и исторического взглядов в исследовании экономических явлений. Использовались такие приемы, как системный подход, статистический, сравнительный и причинно-следственный анализ. В сочетании с использованной информационной базой и теоретическими положениями эти методы позволили обеспечить достоверность полученных результатов и обоснованность выводов.

Информационной базой исследования наряду с монографиями и диссертационными исследованиями автором широко использовались действующие нормативно-правовые акты РФ, данные Росстата, статистические и аналитические материалы Банка России, Комитета по расчетным и платежным системам, пресс-релизы и публикации международных платежных систем, Банка международных расчетов, МВФ, периодическая литература, интернет-ресурсы.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в разработке научно обоснованных предложений по совершенствованию национальной платежной системы России с целью повышения безопасности, конкурентоспособности и эффективности национальной экономики, основанных на расширении рынка безналичных платежей и предложений по созданию и функционированию национальной системы розничных безналичных платежей.

Научные результаты, полученные лично автором, выносимые на защиту, обладающие научной новизной, содержащие приращение научных знаний в исследуемой области:

По специальности 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (макроэкономика) дано авторское определение понятия «национальная платежная система», понимаемая как законодательно установленная система наличных и безналичных платежей и расчетов между субъектами рыночного хозяйства на основе использования современных платежных средств и инструментов, а также совокупность организаторов и участников, обслуживающих платежный оборот (с.12-14); выделен возможный макроэкономический эффект от расширения систем безналичных платежей, который состоит: в снижении расходов национальной экономики; повышении прозрачности финансовых потоков; привлечении денежных средств в банковскую сферу; повышении эффективности и качества социальной поддержки населения, а также снижении уровня социальной напряженности (с. 29-43); дана оценка уровню эффективности платежной системы в рамках SWOT-анализа и по самостоятельным критериям с целью определения возможных направлений повышения экономической безопасности страны (с. 65-74); на основе выявленных потенциальных угроз экономической безопасности страны в связи с обширным распространением международных платежных систем на территории России, среди них - опасность дестабилизации национальной финансовой системы при сбое функционирования какой-либо из действующих международных платежных систем, перераспределение финансовых потоков не в пользу внутреннего рынка; опасность использования финансовой информации и персональных данных в ущерб национальным интересам России, автором разработаны методические рекомендации по построению национальной системы розничных безналичных платежей (с. 125134);

По специальности 08.00.10- Финансы, денежное обращение и кредит введено в научный оборот и раскрыто понятие «рынок розничных безналичных платежей», понимаемый как совокупность экономических отношений, возникающих в процессе совершения массовых платежей и расчетов между клиентами платежной системы при использовании безналичных платежных инструментов (с. 43-46); на основе выявленных факторов, препятствующих развитию полноценной системы розничных безналичных платежей в России, выработаны предложения по расширению рынка безналичных платежей за счет целого ряда шагов: повышения финансовой грамотности населения с помощью реализации общеобразовательной программы, развития инфраструктуры рынка безналичных платежей, расширения масштабов использования карточных продуктов и др. (с. 95-104).

Теоретическая и практическая значимость результатов исследования состоит в том, что основные выводы и положения, содержащиеся в настоящей работе, могут быть использованы в процессе дальнейшей разработки теоретических и практических вопросов организации и функционирования российской платежной системы - Банком России, Министерством финансов РФ, Федеральной службой по финансовым рынкам России.

Отдельные положения диссертационного исследования могут быть востребованы рабочей группой по созданию законопроектов «О платежах и платежных системах» и «О национальной розничной платежной системе».

Апробация работы. Основные положения и результаты исследования были изложены, обсуждены на научно-практических конференциях, проводимых Государственным Университетом Управления: 13-ая Международная научно-практическая конференция «Актуальные проблемы управления - 2008», 14-ая Всероссийская научно-практическая конференция

Актуальные проблемы управления - 2009», а также нашли отражение в 4-х публикациях автора общим объемом 1,1 п.л.:

1. Журавлева Е.А. Макроэкономические преимущества от применения системы безналичных платежей в России// М.: ГУУ, Вестник университета. Серия национальная и мировая экономика, №29, 2009. - 0,4 п.л.

2. Журавлева Е.А. Проблемы Государственного регулирования системы безналичных платежей в России// Материалы 14-й Всероссийской научно-практической конференции «Актуальные проблемы управления - 2009», - М.: ГУУ, 2009. - 0,2 п.л.

3. Журавлева Е.А. Макроэкономические преимущества от применения систем безналичных платежей в России// Материалы 13-й Международной научно-практической конференции «Актуальные проблемы управления - 2008», - М.: ГУУ, 2008. -0,2 п.л.

4. Журавлева Е.А. Проблемы становления и тенденции развития платежной системы России // «Российский экономический Интернет-журнал», 2009. - 0,3 п.л.

Объем и структура работы обусловлены целью и задачами исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений. Она содержит 154 страницы основного текста, включает 19 рисунков и 11 таблиц. Список литературы включает 130 наименований трудов отечественных и зарубежных авторов.

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Журавлева, Елена Андреевна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Во введении обоснована актуальность темы, сформулирована основная цель и поставлены задачи, определены объект и предмет исследования, отражена научная новизна, теоретические и методологические основы, основные научные результаты и практическая значимость диссертации.

В первой главе рассмотрены теоретико-методологические основы формирования национальной платежной системы России. Основные законодательные акты в области платежных систем: Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Федеральный закон от 03.02.1996 № 17-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР". Целью деятельности Банка России согласно статье 3 Федерального закона «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» является обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

На основании различных определений платежных систем было сформулировано авторское определение понятия «национальная платежная система» как законодательно установленная система наличных и безналичных платежей и расчетов между субъектами рыночного хозяйства на основе использования современных платежных средств и инструментов, а также совокупность организаторов и участников, обслуживающих платежный оборот.

По структуре национальная платежная система России является многоуровневой (рис. 1.1). В основании ее находится массив физических и юридических лиц, которые в процессе своей хозяйственной деятельности принимают на себя платежные обязательства. Для осуществления расчетов в структуру включаются банки и небанковские кредитные организации. На самой вершине находится Центральный банк (Банк России), обеспечивающий окончательный межбанковский расчет.

Элементами национальной платежной системы являются: отношения экономических субъектов, лежащие в основе возникновения платежей; платежные средства во всех формах, использующиеся для расчетов; институты, осуществляющие организацию и проведение платежей; механизмы, правила и процедуры осуществления платежей на всех уровнях платежной системы.

Путем синтеза различных подходов к изучению платежных систем, автором были выявлены основные классификационные критерии, позволяющие дать комплексную классификацию платежных систем:

По форме собственности: платежная система Центрального банка, частные платежные системы.

По сфере распространения: локальные, национальные, международные.

По условиям приема участников: с равными требованиями и одинаковым доступом всех участников, с возможностью вступления только крупных банков.

По способу осуществления окончательного расчета: на валовой основе (брутто), на чистой основе (нетто).

По размерам сумм и срочности платежей: системы с проведением всех платежей на равных условиях, системы перевода крупных и срочных платежей по межбанковским сделкам, системы для проведения большого количества низкостоимостных платежей.

По возможности предоставления кредита: системы с возможностью предоставления кредита в случае недостаточности средств на счетах участников, системы без возможности кредитования.

Платежная система России представляет собой совокупность платежной системы Банка России и частных платежных систем, представленных системами межбанковских расчетов, внутрибанковскими системами, клиринговыми системами, а также системами, в основе которых лежат расчеты с использованием платежных карт. Платежная система Банка России системой с равными требованиями и одинаковым доступом всех участников. Например, в расчетно-кассовых центрах (РКЦ) Центрального банка РФ всем банкам открываются корреспондентские счета на равных условиях. Она обеспечивает осуществление расчетов на валовой основе и в основном используется для проведения крупных платежей.

Представленные критерии позволяют довольно детально исследовать существующие платёжные системы, однако, в рамках темы диссертационного исследования, необходимо введение еще одного критерия — по средствам осуществления расчетов различают: платежные системы на основе наличных денежных знаков (банкнот, разменной монеты) и на основе безналичных платежных инструментов (платежных поручений, аккредитивов, чеков, расчетов по инкассо, платежных карт).

В связи с сильным отставанием платежной системы России от национальных платежных систем развитых стран по удельному весу безналичных платежей, автором был исследован возможный макроэкономический эффект от их расширения в национальной экономике:

1. Снижение расходов национальной экономики на обслуэ/сивание платежного оборота за счет большой доли фиксированных затрат, что в рамках широкого применения безналичных платежей позволит достичь эффекта масштаба.

2. Повышение прозрачности финансовых потоков: сокращение размеров теневого сектора экономики, увеличение размера налоговых поступлений, привлечение иностранных инвестиций, снижение уровня коррупции и взяточничества, обеспечение более действенного фискального контроля за счет возможности отслеживания денежных потоков, по фактам произведенных платежей. В этом случае проводимая правительством денежная политика основывается на более надежной и полной финансовой информации. Следовательно, она с большей долей вероятности позволит достичь желаемых результатов и, в конечном счете, даст возможность государству осуществлять более целенаправленный и эффективный экономический контроль.

3. Привлечение денежных средств в банковскую сферу, достигаемое за счет роста количества банковских счетов. Как следствие: рост объемов кредитования, рост покупательной способности населения и рост сектора малого бизнеса.

4. Социальные выгоды: повышению эффективности и качества социальной поддержки населения, а также снижению уровня социальной напряженности

Во второй главе проведен анализ состояния платежной системы России в современных экономических условиях и тенденций ее развития, а также выявлены основные проблемы, стоящие на пути ее становления.

С начала перехода России к рыночной экономике потребовала реорганизации и сложившаяся на тот момент платежная система, которая характеризовалась монопольной деятельностью Госбанка СССР, несмотря на существование и других участников: Внешторгбанка СССР, Стройбанка СССР, системы Гострудсберкасс (ГТСК), а также банков стран - членов Совета экономической взаимопомощи - Международного банка экономического сотрудничества и Международного инвестиционного банка.

В процессе реорганизации она прошла ряд преобразований: становление двухуровневой банковской системы, открытие кредитными организациями корреспондентских счетов в Банке России и в других кредитных организациях для проведения межбанковских расчетов, создание частных клиринговых учреждений, расчетных небанковских кредитных организаций, развитие электронных технологий совершения платежей, развитие розничных безналичных платежей с применением платежных карт. Развитие национальной платежной системы сдерживалось тем, что в течение последних 12 лет Россия претерпела два финансовых кризиса, результатом которых был подрыв доверия к банкам и торможение развития систем платежей.

Современная платежная система России имеет существенные особенности. Статистический анализ структуры платежного оборота показал, Основная масса платежей проводится с использованием расчетной системы Банка России, хотя для зарубежной практики характерно обратное соотношение. Тем не менее, их удельный вес в общем количестве платежей из года в год снижается (с 42 % в 2006 г. до 34% в 2008 г.), в то время как удельный вес количества платежей, проведенных через частные платежные системы - растет (с 58% в 2006 г. до 66% в 2008 г.). При этом удельный вес объемов платежей, проведенных через платежную систему ЦБ, и объемов платежей, проведенных через частные системы, остается неизменным. На основании представленной динамики автором делается вывод о том, что одновременно с ростом количества платежей через частные платежные системы уменьшается средний объем платежа, что в свою очередь обусловлено ростом в частных платежных системах доли розничных платежей.

Розничные платежи представляют собой массовые платежи населения за товары и услуги, коммунальные платежи, оплату телевидения, услуг связи, погашение кредитов и прочее, осуществляемы с использованием наличных денежных знаков и безналичных средств расчета (в основном платежных карт). На российском рынке розничных платежей преобладают платежи наличными денежными знаками (86 % против 14 % безналичных). Кроме того, в России преобладают операции по выдаче наличных денежных средств над безналичными операциями с использованием банковских карт. В структуре операций, совершенных за 2008 год по платежным картам, только 9 % приходилось на оплату товаров и услуг, а остальные операции сводились к снятию наличных денег с карточных счетов: через банкоматы и операционные кассы банков. Причина кроется в преобладании карт, выпущенных в рамках зарплатных проектов предприятий, а при отсутствии понимания у "несознательных" держателей карт всех возможностей использования данного платежного средства, им ничего не остается, как перевести свою зарплату в привычную осязаемую форму.

Еще одной существенной чертой развития рынка розничных платежей в России состоит в высокой доле безналичных платежей, осуществляемых через международные платежные системы. Это несет потенциальную угрозу экономической, в частности, финансовой безопасности страны. Основными угрозами являются: опасность дестабилизации финансовой системы страны при сбое функционирования какой-либо из действующих международных платежных систем; перераспределение финансовых потоков не в пользу внутреннего рынка; опасность использования финансовой информации и персональных данных в ущерб национальным интересам России. Так, отставание российских платежных систем по количеству эмитированных карт в 2008 году составило 54,3 млн. штук.

Visa и MasterCard - крупнейшие международные платежные системы, представленные на российском рынке розничных платежей следующим образом: Visa Int. - порядка 44%, MasterCard Int. - около 30%. На долю всех российских платежных систем приходится только 26 % рынка, которые делят между собой СБЕРКАРТ, Золотая Корона, объединенная платежная система NCC|UC, STB Card и ACCORD. В отличие от распространения систем Visa и MasterCard в крупных городах, российские платежные системы регионально ориентированы. К примеру, карты «Золотая Корона» имеют хождение главным образом в Западной и Центральной Сибири, карты СБЕРКАРТ - в основном Урале и в Центральной Сибири, карты NCC|UC - большей частью на Урале, а эмиссия карт STB сконцентрирована преимущественно на Урале и в южных регионах России.

Платежные карты в рамках всех платежных систем в России выпускаются целым рядом банков. Крупнейшими эмитентами карт являются самые крупные российские банки: Банк Москвы, Сбербанк России, Газпромбанк, Внешторгбанк, Альфа-банк и др. Согласно данным ежегодного обзора европейских карточных" систем (European Payment Cards Yearbook), в 2008 году самым крупным эмитентом карт в России был Сбербанк, обладавший 35-процентоной долей данного рынка. В целом, большинство банков выпускают пластиковые карты двух и более наименований, а почти все из 150 ведущих отечественных банков выпускают как российские, так и международные карты.

Перечисленные проблемы функционирования платежной системы России были выявлены в аналитической части диссертации на основе оценки эффективности и безопасности национальной платежной системы по следующим критериям: скорости проведения платежей, наличия конкуренции, устойчивости к операционным рискам, надежности расчетов, информационной целостности, значении банков в обеспечении платежной системы, доля платежей, проводимых через платежную систему Банка России и частные платежные системы.

С целью изучения мирового опыта построения национальных моделей платежных систем автором проведен критический анализ систем следующих стран: национальная платежная система Франции Cartes Bancaires, крупнейшие платежные системы США Visa и MasterCard, европейская платежная система GeldKarte, финансовая сеть Банка Японии (Bank of Japan Financial Network System - BOJ-NET) и др.

В третьей главе диссертационного исследования изложены основные приоритетные направления совершенствования платежной системы России. Проблему высокой доли наличных платежей автор предлагает решить не путем введения ограничений и запретов на применение наличных денежных знаков, а за счет целого комплекса стимулирующих мер по расширению рынка безналичных платежей. Одновременно с разработкой и внедрением комплекса представленных мер по расширению масштабов рынка безналичных платежей в России автором проработаны методические рекомендации по построению национальной системы розничных безналичных платежей.

Предложены конкретные меры по развитию национального рынка безналичных платежей и расширению масштабов использования карточных продуктов: стимулирование производства отечественного терминального оборудования; предоставление налоговых льгот для торговых точек, принимающих оплату картами; расширение масштабов использования зарплатных проектов; стимулирование использования карт для закупок товаров и услуг коммерческими и государственными структурами; поощрение использования карт для оплаты услуг в регулируемых государством отраслях; приоритетное развитие терминальной сети по оплате товаров и услуг банковскими картами перед развитием сети банкоматов; поощрение использования карт для совершения денежных переводов, погашения кредитов, оплаты широкого спектра услуг; стимулирование расширения сетей торговых автоматов, принимающих к оплате банковские карты; предоставление пользователям карт набора индивидуальных предложений; поддержка со стороны государства развития в регионах транспортных проектов по организации безналичной оплаты проезда; поддержка со стороны государства внедрения в регионах социальных карт.

На основании анализа фактического материала о действиях международных платежных систем, ухудшающих условия для российских участников рынка, сделан вывод о необходимости увеличения доли российских платежных систем в России с целью минимизации угроз экономической безопасности страны.

Изучен опыт развитых стран по защите национального рынка розничных платежей и сделан вывод о необходимости принятия мер на государственном уровне по совершенствованию национальной розничной платежной системы.

Сформулированы требования к национальной розничной платежной системе: нацеленность на решение проблем актуальных для российского потребителя; обеспечение конкурентной среды; привлечение к активной деятельности широкого круга участников розничного рынка; наличие институциональных, в том числе правовые и социально-экономических, рамок, не допускающих процессов монополизации рынка; применении форм государственно-частного партнерства; участие государства в вопросах доставки социальных льгот населению, в построении инфраструктуры обслуживания в отдаленных регионах и закрытых городах, в построении единых сетей учета и идентификации для социальных групп, получающих льготы; возможность получения гарантированного набора услуг на всей территории страны; совместимость с различными технологиями; открытость к развитию и модернизации; масштабируемость и производительность; эволюционность поэтапного развития; участие отечественных высококвалифицированных IT- специалистов; открытость к взаимодействию с международными платежными системами; предоставление полного набора современных сервисов, соответствующих мировому уровню; доверие население отечественным брэндам; открытость и прозрачность правил работы национальной платежной системы; привлечение на рынок операторов терминальных сетей по сбору средств за услуги и систем электронной наличности; обеспечение приема микроплатежей.

Разработаны методические указания по построению национальной розничной платежной системы, включающие: разработку структуры системы, определения ее основных элементов и этапов создания, разработку и принятие соответствующих нормативно-правовых актов, регулирующих деятельность национальной платежной системы, а также внесение поправок в уже действующие законы.

При создании национальной розничной платежной системы сделан акцент на решение социальных проблем, снижении социальной напряженности в стране за счет внедрения комплекса социальных проектов и создания центра межрегиональных взаимодействий.

Таким образом, при комплексном подходе к совершенствованию различных элементов платежной системы России, внесении поправок в нормативно-правовые основы ее функционирования, а также, задействовав собственную программно-техническую базу и огромный научно-технический потенциал, в России в ближайшем будущем возможно создание эффективной и безопасной национальной платежной системы с применением современных перспективных форм расчетов.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Журавлева, Елена Андреевна, 2009 год

1. Нормативно-правовые акты

2. Гражданский кодекс РФ. Части первая и вторая / Официальный текст с комментариями. М.: ИНФРА - М, 1996. - 560с.

3. Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности» / 02/12/1990 №3951, в редакции Федерального закона от 03.02.1996 (с последующими изменениями и дополнениями).

4. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)";

5. Федеральный закон «О защите конкуренции на рынках финансовых услуг» от 23.06.1999 г. №117-ФЗ.

6. Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем » от 7.08.2001г. №115-ФЗ.

7. Основные положения новой экономической программы развития России до 2010 года. / www.akdi.ru/econom/program/econ.HTM

8. Положение Банка России от 01.04.2003 № 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации";8. "Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации" (в ред. Указаний ЦБ РФ от 03.03.2003 N 1256-У).

9. Положение Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт";

10. Положение Банка России от 09.08.2001 № 147-П "О непрерывной обработке платежей в Московском регионе";

11. Указание оперативного характера Банка России от 11.06.2003 № 89Т «О методических рекомендациях по систематизации и анализу показателей, характеризующих состояние рынка платежных карт в регионе»;

12. Указ Президента РФ «Концепция национальной безопасности Российской Федерации».

13. Указ Президента РФ «Государственная стратегия экономической безопасности РФ (основные положения)».

14. Указание ЦБ РФ от 16 января 2004г. № 1376-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации» (с изменениями от 27 июля, 25 августа, 13 сентября 2004г.)

15. Монографии, книги, учебные пособия

16. Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России.-М.:Финансы и статистика. 2004.- 288с.

17. Аузан, А.А. Институциональная экономика: новая институциональная экономическая теория / А.А. Аузан. М.: ИНФА-М, 2005.- 416с.

18. Безналичные расчеты. Сб. документов. / Состав. Капко Е., Степанова О. М.: АКДИ Экономика и жизнь, 2001. - 135с.

19. Банковское дело / Учебник под редакцией В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2000. - 460с.

20. Барсукова, С.Ю. Неформальная экономика: экономико-социалогический анализ / С.Ю. Барсукова. М.: Изд. Дом ГУ ВЩЭ, 2004. -448с.

21. Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. М.: Консалтбанкир, 1997. - 250с.

22. Бункина М.К., Семенов В.А. Макроэкономика: Учеб. пособие. М.: ДИС, 1995.

23. Делягин М.Г. Экономика платежей М., 1997.- 396с.

24. Деньги, кредит, банки. Учебник / под ред. Е.Ф.Жукова. М.: ЮНИТИ. 1999.

25. Зайденварг В. Безналичные расчеты в народном хозяйстве СССР. М., 1955.

26. Ивасенко А.Г. Безналичные расчеты: сущность, проблемы, перспективы развития. Н.: НГАЭиУ, 1996. - 106с.

27. Камаев В.Д. Учебник по основам экономической теории. 4-е изд. доп. - М.: Владос, 1997.

28. Кейнс Д.М. Общая теория занятости, процента и денег. Пер. с англ. -М.: Гелиос, 1999.-352с.

29. Клямкин И.Н. Теневая Россия: экономико-социальное исследование. -М.: РГГУ, 2000.-592с.

30. Косой A.M. Основные формулы функциональных связей денежной массы // Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований. Деньги и регулирование денежного обращения: теория и практика. М.: Финансы и статистика, 2002. - 220с.

31. Косой A.M. Платежный оборот: исследование и рекомендации. -М.: Финансы и статистика, 2005.- 264с.

32. Куликов, Л.В. Экономическая теория / Л.В. Куликов. М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2004.- 432с.

33. Лаврушин О.И. К вопросу о взаимосвязи денег и кредита и критериях оценки рационализации денежного оборота.

34. Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований. Деньги и регулирование денежного обращения. М.: Финансы и статистика. -220с.

35. Лобзина Е.Н., Черненко В.А. Электронные системы денежных расчетов: Учебное пособие. СПб.: СПбГУЭиФ, 2002.

36. Макконнелл К.Р., Брю С.Л. Экономика: принципы, проблемы и политика: Пер. с 14-го англ. изд. М.: ИНФРА-М,2002. - XXXVI, 972с.

37. Матвеева Т.Ю. Введение в макроэкономику Текст.: учеб. пособие / Т.Ю Матвеева ; Гос. ун-т Высшая школа экономики. - 5-е изд. испр. - М.: Изд. дом ГУ ВШЭ, 2007. - 511с 1.

38. Национальная экономика: Учебник / Под общей ред. акад. РАЕН В. А. Шульги — М.: Изд-во Рос. экон. акад., 2002. — 592 с, с.31.

39. Национальная экономика России: потенциалы, комплексы, экономическая безопасность (под ред. Лисова В.И.). М., 2000. - 477с.

40. Обаева А.С. Теоретические аспекты построения и развития платежной системы. Санкт-Петербург, 1996. 269с.

41. Образцов М.В. Теория платежных систем: Учебное пособие. -СПб.: СПбГУЭиФ, 2001.

42. Образцов М.В. Платежные системы: Учебное пособие. СПб.: СПбГУЭиФ, 2002.

43. Общая теория денег и кредита: Учеб. для вузов / Под ред. Е.В. Жукова 2-е изд, перераб. и доп. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998. -359с.

44. Основные направления денежно-кредитной политики России на 2010 и период 2011-2012 гг / Центральный Банк (Банк России)

45. Открытая энциклопедия Википедия www.ru.wikipedia.org.

46. Пластиковые карты. 5-е изд., перераб. и доп. М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2005. - 624с., с вкл.

47. Позднякова JI.A. Основные платежные системы России, стран Западной Европы, США и Японии. М.: ЦПП ЦБ РФ, 1998г. - 126с.

48. Поляков В.П. Московкина Л.А. Основы денежного обращения и кредита: учебное пособие. 2-е изд., доп. - М.: ИНФА-М, 1996. - 190с.

49. Президент Российской Федерации Медведев Д.А. Россия, вперед! 10.09.09.

50. Рогова О.Л. Влияние платежно-расчетной системы на экономику. // Экономист, 1998 №8. - С.73-82.

51. Рогова О.Л. Воспроизводственный потенциал денежно-кредитной системы России: противоречия и перспективы. М., РАН, 2002 - 250с.

52. Савинская Н.А., Калугин Н.М. Методические основы организации обеспечения платежных систем. // Актуальные проблемы финансов и банковского дела. / Сборник научных трудов. Выпуск 4. СПб.: СПбГИЭУ, 2002.

53. Самсонов Н.Ф., Баранникова Н.П., Строкова И.И. Финансы на макроуровне: Учеб. Пособие для вузов. М.: Высш.Школа, 1998. - 192с.

54. Скороходов С.А. Система и организация безналичных расчетов в СССР Л.: ЛФЭИ, 1969. - 37с.

55. Тарасевич Л.С., Гребенников П.И., Леусский А.И. Макроэкономика: Учебник. 5-е изд., испр. и доп. М.: Юрайи-Издат, 2004. - 654с.

56. Тендеев А.А. Электронные банковские услуги: Учебное пособие. -М.: Изд-во Эксмо, 2005. 272с.

57. Управление социально-экономическим развитием России: концепции, цели, механизмы / Д.С.Львов (и др.); под ред. Д.С. Львова, А.Г. Поршнева. М.:- ЗАО «Изд-во "Экономика"», 2002. - 702с.

58. Усоскин В.М. Теории денег. М.: Мысль, 1976, - 225с.

59. Хайек Ф. Частные деньги. М.: Институт национальной модели экономики, 1996. - 229с.

60. Ходов, Л.Г. Государственное регулирование национальной экономики / Л.Г. Ходов. М.: Экономистъ, 2004. - 620с.

61. Царев В.В., Канторович А.А. Электронная коммерция: Электронные платежные системы; Создание электронных коммерческих систем; Экономическая эффективность: Учебник для вузов. СПб.: Изд-во - Питер. 2002. - С.320

62. Шумпетер И. Теория экономического развития. Пер. с нем. М.: Прогресс, 1982.

63. Экономическая и национальная безопасность / Под ред. д.э.н., проф. Е.А.Олейникова. М., «Экзамен», 2004.

64. Экономическая теория: Учебник. / Под ред. А.Г. Грязновой, Т.В. Чечелевой. М.: Издательство «Экзамен», 2003. - 592с.

65. Статьи, тезисы докладов, авторефераты диссертаций

66. Александрова Н.В. Расчетно-платежные отношения в современной воспроизводственной системе. Автореф. дис. на соиск. учен. степ. канд. эконом, наук. Йошкар-Ола. 2006.-24с.

67. Бажан А.И. Эффективна ли денежно-кредитная политика России? // Банковское дело, 2002. №1. - С.8-12.

68. Березина М.П. Платежная система России и принципы ее организации.//Финансы. 1998.- №3. - с.22.

69. Большаков А.А. Управление рисками платежных систем. Автореф. дис. на соиск. учен. степ. канд. эконом, наук. СПб. -2005.-26с.

70. Брюс Дж. Саммерс Платежная система России. // Деньги и кредит. -1993. №3. - с.26-34.

71. Бурлачков В. Денежное предложение: теория и организация // Вопросы экономики. 2005. - №3. - С.48-60.

72. Воронин А. Совершенствование системы расчетов в платежной системе Банка России. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2003. - №1.

73. Генкин А.С. Реализация экономических интересов в частной и национальной денежной системах. М., Финансовая академия при правительстве РФ, 2005.// Дис. на соиск. ученой степени докт. эконом, наук.

74. Грачева М.В. Центральные банки в эпоху электронных денег.// Мировая экономика и международные отношения. 2002. - №3.

75. Доклад Рабочей группы по принципам и практическим аспектам платежных систем Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов. // Вестник Банка России. 12 июля 2000г. - № 37 (465)

76. Долгих М.С. Пластиковая карта как инструмент безналичных расчетов в России: Автореферат дисс. на соиск. учен. степ. канд. эконом, наук. М. 2004.

77. Журавлева Е.А. Проблемы становления и тенденции развития платежной системы России // «Российский экономический Интернет-журнал», 2009.

78. Золотухина, Т. Укрепление национальной российской экономики / Т. Золотухина // Вопросы экономики. 2004. - №6.- С.95.

79. Карчевский С.В. Регулирование платежных систем и расчетов в России // Бизнес и банки, № 31,2006, с. 1-6.

80. Ключевые принципы для системно значимых платежных систем. // Вестник Банка России, 2002- №№18,37.

81. Красавина JI.H. Проблемы денег в экономической науке. // Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований. Деньги и регулирование денежного обращения: теория и практика. М.: Финансы и статистика, 2002. - 220с.

82. Кондратенко М.Д. Система безналичных расчетов: зарубежный опыт и российский платежный механизм. // Автореф. дис. на соиск. учен, степ. канд. эконом, наук. М.: Ин-т мировой экономики и международных отношений РАН, 2000. 26с.

83. Косова Ю.В. Пластиковые карты как инструмент международных платежных систем. Автореф. дис. на соиск. учен. степ. канд. эконом, наук. М. -2003.- 25с.

84. Крылова О. В. Особенности платежных систем на основе пластиковых карточек // Банковские технологии. М., 2004 -№12.- с.2-6.

85. Крылова О.В. Системы безналичных расчетов с использованием платежных карт: мировой опыт и Россия. // Автореф. дис. на соиск. учен, степ. канд. эконом, наук. М.: Финансовая академия при Правительстве РФ, 2004, 26с.

86. Любимцев, Ю. Необходимость изменения ориентиров финансовой политики / Ю. Любимцев // Экономист. 2004, №1. - С.61-72.

87. Мазанов, Ю.Е. Кредитование физических лиц и эффективность платежных систем / Ю. Мазанов // Финансы и кредит. 2004. - №24 (162). -С.25-30.

88. Мазина Ю.Ю. Надзор за платежными системами: на примере частных платежных систем. Автореф. дис. на соиск. учен. степ. канд. эконом, наук. Иваново. -2002. 26с.

89. Малышева Е.Н. Платежная система России как национальный институт безналичных расчетов: Дис. .канд. экон. наук: 08.00.10: Волгоград, 2003. 201с.

90. Маневич В.Е. Макроэкономическая ситуация и политика денежных властей России. // Бизнес и банки, 2000. №16. - С.1-3.

91. Маневич В.Е. Макроэкономическая ситуация в России: время бить тревогу // Бизнес и банки, 2000. №24. - С. 1-2.

92. Моисеев С. Банк России: портрет во всемирном интерьере // Банковский журнал, №3, 2006, с.56-59.

93. Нариков Г.С. Об определении понятия платежной системы // Сборник научных статей. Хабаровск, РИЦ ХГАЭП, 2001. - с.22.

94. Нариков Г.С. Общегосударственная платежная система и развитие электронных носителей денег: Дис. . канд. экон. наук: 08.00.10: Хабаровск, 2001. 206с., с. 30.

95. Образцов М.В. Роль финансового рынка в повышении эффективности платежной системы. // Деньги и кредит. 2002. - №7.

96. Павлов И.П. Формирование расчетно-платежной системы в переходной экономике: вопросы теории, методологии и практики совершенствования. Автореф. дис. на соиск. учен. степ, доктора, эконом, наук. М.-2001.-26с.

97. Парафило JI.B. Экономические основы построения и функционирования платежной системы Российской Федерации. Автореф. дис. на соиск. учен. степ. канд. эконом, наук. СП6.-2001. 24с.

98. Полищук С.А. Национальная платежная система: экономическая эффективность и безопасность: Дис. .канд. экон. наук: 08.00.10: Москва, 2006. 188 с.

99. Сабуров Е., Чернявский А. Причины неплатежей в России. // Вопросы экономики. 2000 - №6. - с.55-69.

100. Савостьянов В.А., Зубенко В.А. Международные расчеты: основные формы, правовые особенности, системы для их проведения // Аудит и финансовый анализ, 2001. №4

101. Севрюга Т.В., Геронин Н.Н. О текущем состоянии и тенденциях развития платежной системы России. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2003. - №3.

102. Сенаторов М. Центральный банк РФ совершенствует свою платежную систему. // Национальный банковский журнал. №9, 2006. стр. 8082.

103. Соловяненко Н. Реконструкция платежной системы Российской Федерации (правовая модель). // Хозяйство и право, 1996, №3.

104. Усова Е.Е. Развитие платежных систем и их воздействие на денежное обращение. Автореф. дис. на соиск. учен. степ. канд. эконом, наук. М.-2004.- 25с.

105. Цкипурашвили JI.B. Платежная система России: структура и управление./ Автореф. дис. на соиск. учен. степ. канд. эконом, наук, Санкт-Петербург, 2006.

106. Чуб А.В. Мировые тенденции развития средств платежа // Вестник МГУ. Сер. №6 Экономика. №1. - 2003. - С.70.

107. Шеховцов М. Предел независимости // Эксперт, 2001. №33 - С.8286.

108. Шмелев Н.П. Монетарная политика и структурные реформы в экономике постсоветской России // Вопросы экономики, 2002. №5. - С.26-38.

109. ЗАРУБЕЖНЫЕ ИЗДАНИЯ НА ИНОСТРАННЫХ ЯЗЫКАХ

110. A glossary of terms used in payments and settlement systems // Basel, January 2001.

111. Oversight Report / CPSS, 2005.

112. Payment Systems in the Republic of Belarus/ BIS, Committee on Payment and Settlement Systems. Septembor 2001/

113. Sheppard David "Payment Systems", Bank of England.

114. ОСНОВНЫЕ СПРАВОЧНЫЕ ИСТОЧНИКИ

115. Бернал и Колли. Толковый экономический и финансовый словарь. М.: МО, 1997.Т.1.

116. Открытая энциклопедия Википедия www.ru.wikipedia.org.

117. Российская банковская энциклопедия./Гл.ред. О.И.Лаврушин. -М.: Энциклопедическая Творческая Ассоциация, 1995.

118. Райзберг Б. А., Лозовский Л. ILL, Стародубцева Е. Б.Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. — М.: ИНФРА-М,2007. — 495с.

119. Толковый словарь экономических терминов www.bibliotekar.ru

120. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Колл. авторов; Под общ.ред. А.Г. Грязновой. М.: Финансы и статистика, 2002. 1168с. Ил.

121. Экономический словарь / Под ред. А.С.Николаева М.: ЮНИТИ-ДАНА.-2001.

122. Экономическая энциклопедия. Политическая экономия. Т.З. Под ред. Румянцева A.M. М.: Советская энциклопедия. с.539.1. РЕСУРСЫ СЕТИ ИНТЕРНЕТ

123. Официальный сайт Центрального банка (Банка России) www.cbr.ru

124. Сайт Министерства экономического развития Российской Федерации www.economv.gov.ru

125. Сайт Президента РФ www.kremlin.ru

126. Сайт Федеральной службы государственной статистики www.gks.ru

127. Сайт международной платежной системы VISA www.visa.com и www.visa.com.ru

128. Сайт международной платежной системы MasterCard www.mastercard.com

129. Сайт платежной системы «Золотая Корона» www.korona.net

130. Открытая энциклопедия www.ru.wikipedia.org

131. Толковый словарь экономических терминов www.bibliotekar.ru