Развитие региональной банковской системы в рыночной экономике тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Платонова, Юлия Юрьевна

• Платонова, Юлия Юрьевна
• кандидат экономических наук
• 2007

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Платонова, Юлия Юрьевна

Введение.

1 Теоретические аспекты исследования национальной и региональной банковской системы России.

1.1 Национальный банковский сектор РФ: системный подход к исследованию содержания и особенности современного этапа развития.

1.2 Структура национальной банковской системы: российский и зарубежный опыт.

1.3 Понятие и сущность региональной банковской системы.

1.4 Исторический опыт формирования и развития банковского сектора Кубани.

2 Разработка инструментов анализа развития региональной банковской системы.

2.1 Основы системного подхода к анализу развития региональных банковских систем.

2.2 Обоснование индикаторов функционирования регионального банковского сектора.

2.3 Параметры анализа региональной банковской системы и технология их расчета.

3 Региональная банковская система Краснодарского края: современное состояние и перспективы развития.

3.1 Динамика развития банковского сектора Краснодарского края.

3.2 Сравнительная характеристика банковских систем Краснодарского края и Ростовской области на основе системы индикаторов развития региональных банковских систем.

3.3 Перспективы развития банковской системы Краснодарского края.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Развитие региональной банковской системы в рыночной экономике»

Актуальность темы диссертационного исследования. Тема диссертационной работы посвящена актуальным проблемам анализа региональных банковских систем.

Регион не может быть привлекательным для инвестиций, если он не имеет совершенно необходимой для этого инфраструктуры, важнейшая составляющая которой - кредитные организации, входящие в состав региональной банковской системы.

В условиях формирования управления государством по территориальному принципу актуальным является исследование банковской деятельности в территориальном разрезе. В научной литературе отсутствуют целостные теории и методические основы деятельности региональных банковских систем, как части национальной банковской системы. Однако потребности практики требуют скорейшего создания соответствующей теоретической базы, учитывающей особенности и неравномерность экономического развития в регионах.

Особой проблемой современной России является исключительно сильная региональная асимметрия, проявляющаяся в диспропорциях развития различных территорий. Именно поэтому большое значение для нашей страны имеет эффективная региональная политика. В тоже время аналитические работы и практические разработки, посвященные концептуальным вопросам развития национальной банковской системы, отличает практически полное отсутствие учета региональных особенностей банковской системы, тогда как в России, характеризующейся крайней неравномерностью экономического развития отдельных регионов, территориальный аспект этой проблемы должен учитываться обязательно.

Таким образом, актуальным является в российских условиях научное исследование национальной банковской системы в региональном разрезе, позволяющее проанализировать условия формирования, текущее состояние и перспективы развития региональных банковских систем как элементов национальной банковской системы.

В этой связи недостаточная разработанность методов анализа развития региональных банковских систем и его значение как для оценки ситуации в конкретном регионе, так и для оценки проблем и перспектив всей российской банковской системы предопределило актуальность диссертационного исследования.

Степень разработанности темы исследования. В мировой экономической литературе недостаточно внимания уделяется вопросу развития региональных банковских систем. Существуют теоретические работы в области становления и развития банковских систем в целом. В этом направлении следует отметить работы Роджера Лероя Миллера, Дж. Синки, Дж. Сороса, Девида Д. Ван- Хуз.

Теоретической основой диссертационного исследования послужили работы российских авторов: И.Т.Балабанова, Г.Н. Белоглазовой, В.И.Букато, В.В.Геращенко, А.Г.Грязновой, Е.Ф.Жукова, С.Г.Золотаренко, А.А.Козлова, В.И.Колесникова, Л.П.Кроливецкой, О.И.Лаврушина, А.Мурычева, А.В.Новикова, A.M. Полянцева, В.В.Рудько-Силиванова, А.М.Тавасиева, Г.М.Тарасовой, Г.А.Тосуняна, В.М.Усоскина, А.И.Шмыревой и других исследователей.

В теоретических исследованиях, в основном проводится анализ макроэкономических показателей становления, функционирования и развития национальной банковской системы в целом, либо акцентируется внимание на конкретных аспектах деятельности отдельного банка. В то время как, достаточно мало внимания уделяется системному характеру банковской деятельности, особенно в региональном аспекте. Этому обстоятельству можно было не придавать особого значения, если бы национальная банковская система функционировала стабильно и без кризисов. Однако практически во всех странах мира периодически возникают проблемы в сфере банковского бизнеса, что вызывает необходимость изучения вопросов формирования, функционирования и перспектив развития банковских систем.

В научных публикациях, характеризующих развитие банковского бизнеса в том или ином регионе, используется широкий спектр показателей, индикаторов и характеристик различных сторон банковской деятельности. Обзор источников по анализу развития региональных банковских систем позволил сформулировать ряд недостатков. Среди них можно выделить:

1. доминирование макроэкономического подхода, когда схема исследования региональных сегментов совпадает с анализом банковской системы страны, хотя эти системы отличаются масштабами, разной степенью инерционности и устойчивости к «возмущениям» экономической и правовой среды;

2. формальное перенесение показателей, применяемых в банковском менеджменте отдельного кредитного учреждения, в инструментарий анализа банковской системы в целом;

3. слабая обоснованность принципов агрегирования применяемых показателей; изолированное использование показателей агрегированного баланса вне инфраструктурных характеристик, что дает размытую, усредненную картину и делает невозможным отслеживание причинно-следственных связей и процессов, протекающих в банковских системах;

4. эпизодичность и случайность проведения оценок, учащающихся в периоды накопления кризисных тенденций в финансовой сфере, и преобладание в них констатационных и описательных характеристик.

Таким образом, до сих пор не выработан общепринятый подход к анализу достигнутого состояния региональных банковских систем, отсутствует четкое выделение индикаторов способных проводить диагностику и позволяющих наиболее точно характеризовать уровень развития региональных банковских систем, их место в банковской системе страны, проводить сравнительный анализ банковских секторов разных регионов.

Цели и задачи диссертационной работы. Цель диссертационной работы состоит в теоретическом обосновании системного подхода к анализу развития региональных банковских систем и разработке унифицированной процедуры проведения их комплексной диагностики с применением программного продукта.

Для реализации поставленной цели решались следующие теоретические и практические задачи, отражающие логическое построение и последовательность диссертационной работы:

- исследовать важнейшие системные признаки и свойства национальной и региональной банковских систем; разработать теоретические подходы к определению понятий: «региональная банковская система», «региональный банк», «рыночная банковская инфраструктура»;

- изучить зарубежный опыт развития структуры банковских систем и оценить возможность его применения в России;

- разработать методические подходы к организации системного исследования регионального банковского сектора;

- построить систему показателей для оценки уровня развития и анализа региональных банковских систем;

- разработать программный продукт для автоматизации проведения анализа развития региональных банковских систем;

- используя разработанную систему индикаторов функционирования региональных банковских систем, провести сравнительный анализ развития банковских систем Краснодарского края и Ростовской области для выявления наиболее характерных особенностей и тенденций;

- определить перспективы развития банковской системы Краснодарского края, пути повышения ее финансовой устойчивости и эффективности функционирования в целом.

Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе функционирования и развития региональных банковских систем.

Объектом исследования является региональная банковская система Краснодарского края.

Теоретическую и методологическую основу исследования составляют труды ведущих отечественных экономистов в области изучения и анализа банковских систем, как на национальном, так и на региональном уровне. Автором были также проанализированы и использованы в работе законодательные и нормативно-правовые акты Российской Федерации, регулирующие банковскую деятельность.

Методологической основой исследования являлись общие методы системного анализа, статистические, экспертных оценок, горизонтальный и вертикальный анализ, методы общенаучного познания: диалектический, сравнение и описание, анализ и синтез, индукция и дедукция, систематизация и логически познавательное осмысление и др.

Информационно-эмпирическая база исследования. Информационная база исследования сформирована на основе научных статей, публикаций российских и зарубежных экономистов, экономико-статистических изданий Банка России. Эмпирическую основу исследования составили официальные отчетные данные о состоянии экономики и банковского сектора РФ и статистическая информация Главного управления Банка России по Краснодарскому краю и Ростовской области, статистические данные Росстата России и Территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Краснодарскому краю, отчетность кредитных организаций, публикуемая на сайте www.cbr.ru, а также материалы, опубликованные в научных экономических журналах.

Научная новизна диссертационного исследования в целом состоит в уточнении понятий региональной банковской системы и ее инфраструктуры, в теоретическом обосновании и разработке методических подходов к организации системного исследования регионального банковского сектора, а также разработке процедуры проведения комплексной диагностики развития региональных банковских систем. Элементами научного вклада, характеризующими новизну исследования, являются следующие результаты:

- уточнено понятие «региональная банковская система» введением системного подхода к определению и выделением общих и специфических особенностей, обусловленных региональными условиями функционирования (геостратегическое расположение, инвестиционная привлекательность, доходы населения, хозяйственная специализация и др.);

- дополнено институциональное понятие «банковская инфраструктура» включением в ее состав новых элементов, обеспечивающих условия для эффективного функционирования национальной и региональной банковской системы (Агентство по страхованию вкладов, Бюро кредитных историй, коллекторские агентства, страховые и консалтинговые компании, рейтинговые агентства), что важно для практического исследования инфраструктурных основ функционирования национальной и региональных банковских систем;

- на основе системного подхода сформулированы методические основы параметризации региональных банковских систем и построена система показателей, включающая пять блоков, диагностирующих состояние и уровень развития региональных банковских систем по основным признакам их деятельности (институциональное развитие, роль в экономике региона, финансово - экономические аспекты деятельности, устойчивость и рентабельность деятельности, показатели системного функционирования);

- впервые составлена блок-схема и сформулированы этапы обработки информационных массивов первичных данных для расчета системы показателей с целью оценки уровня развития региональных банковских систем; составлен алгоритм расчета аналитических статей и итоговых показателей, а также программа для ПЭВМ на языке программирования «С++»;

- по итогам сравнительного анализа региональных банковских систем Краснодарского края и Ростовской области с использованием системы показателей, разработанной автором, сформулированы предложения по развитию банковского сектора Краснодарского края: повышение уровня насыщенности региона банковскими услугами по активам и кредитам; совершенствование информационного обеспечения кредитных операций; развитие сети коллекторских агентств и др., внедрение которых будет способствовать укреплению банковского сектора Краснодарского края и повышению его роли в экономическом развитии региона.

Теоретическая значимость исследования заключается в том, что концептуальные положения и выводы диссертационного исследования позволяют обновить и расширить существующие научные представления о региональной банковской системе как части национальной банковской системы, методах и приемах анализа банковского сектора с точки зрения его системности и могут служить для дальнейшего изучения вопросов формирования, функционирования и перспектив развития региональных банковских систем.

Отдельные положения диссертационной работы могут использоваться в учебном процессе, при чтении лекций и проведении практических занятий по дисциплинам «Банковское дело», «Региональная банковская система».

Практическая значимость исследования заключается в том, что

Практическое значение результатов работы заключается в возможности использования ее теоретических положений, выводов и практических рекомендации для дальнейшего развития региональных банковских систем, их диагностики и анализа в регионах Российской Федерации.

Апробации основных положений диссертации. Основные положения настоящего исследования, его результаты на различных этапах работы представлялись. Обсуждались и получили положительную оценку на:

1) международный семинар-совещание ученых-экономистов «Трашитивная экономика на постсоветском пространстве: опыт, проблемы, перспективы» (г. Сочи, 2002 год);

2) международный семинар ученых-экономистов «Альтернативы экономического роста в России» (г. Сочи 2003 год);

3) международная научно-практическая конференция «Инвестиционный потенциал экономического роста в условиях глобализации» (г. Сочи, 2004 год);

4) международная научно-практическая конференция «Инновационная экономика в зеркале устойчивого развития» (г. Сочи, 2005 год);

5) научно-практическая конференция Юго-Западного банка Сбербанка России (г. Ростов-на-Дону, 2005 год).

По материалам диссертации опубликовано семь научных работ, общим объемом 1,4 печатных листов.

Структура работы определена поставленными целями и задачами и состоит из введения, трех глав, объединяющих 10 параграфов, заключения, списка использованных источников из 180 наименований и четырех приложений. Работа изложена на 162 страницах компьютерного печатного текста, содержит 8 рисунков и 20 таблиц.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Платонова, Юлия Юрьевна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В современных условиях российская банковская система является развивающейся системой рыночного типа. При рассмотрении банковского сектора с точки зрения его системности выявлено, что взаимосвязи между уровнями банковской системы приобретают более постоянный и системный характер, улучшается нормативная и законодательная база деятельности кредитных организаций. Однако имеет место и некая слабость системы. Например, в составе банковского сектора нет или почти нет банков развития, ипотечных банков, учреждений мелкого кредита, слабо развит банковский рынок в ряде регионов. Что касается банковской инфраструктуры, то она как самостоятельный блок находится на начальном этапе своего развития, информационное и методическое обеспечение все еще далеки от требуемого уровня.

Как показывает исторический опыт России и существующая практика, на разных этапах развития экономических отношений существовали различные типы банковских систем.

При выборе правильной стратегии дальнейшего развития и совершенствования российской банковской системы вряд ли правомерно использование модели, предполагающей существование нескольких крупных банков, базирующихся в одном - двух центрах и имеющих множество филиалов, разбросанных по территории страны: эта система подходит лишь для небольших унитарных стран с незначительными внутренними региональными различиями. Для федеративной России более приемлема структура, имеющая значительное число банков в разных регионах.

При формировании развитой банковской системы, по-видимому, не следует ориентироваться исключительно на крупные банки. Такие банки с развитой филиальной и корреспондентской сетью, безусловно, необходимы для того, чтобы достойно представлять страну на международной арене, участвовать в крупных инвестиционных проектах, развивать региональную финансовую инфраструктуру и т.п.

При всем многообразии дефиниций и структурно-элементных группировок состава банковской системы не вызывает сомнений, что её основными институциональными звеньями выступают центральный банк, коммерческие банки и небанковские кредитные организации.

Перечисленные компоненты образуют систему, то есть объединенную общими функциями (банковская деятельность - осуществление, обеспечение, регулирование) и целями (обслуживание денежно-кредитного обращения) совокупность. Кроме того, наличие общей правовой основы - банковского законодательства, регламентирующего правовой статус отдельных элементов банковской системы, способы их взаимодействия между собой, а также закрепляющего различные типы связей между элементами, свидетельствуют о том, что совокупность названных выше элементов образует систему.

Серьезной проблемой развития банковской системы в целом и Центрального банка в частности мы считаем формирование банковской инфраструктуры.

Формирование рыночной инфраструктуры национальной банковской системы России выступает одним го базовых факторов её устойчивого развития. Рыночная банковская инфраструктура, по нашему мнению, представляет собой комплекс взаимосвязанных структур, обеспечивающих общие условия для бесперебойного функционирования региональных банковских систем и национальной банковской системы в целом.

Зарубежный опыт показывает, что в мире существуют различные структуры банковских систем, включающие большое количество элементов, каждый из которых имеет сложную внутреннюю организацию.

По нашему мнению, банковская система России должна включать элементы, определенные федеральным законом «О банках и банковской деятельности»: Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Кроме этого, необходимой её частью должна быть рыночная банковская инфраструктура как совокупность фондовых и валютных бирж, ассоциаций и союзов банков, рейтинговых агентств, Агентства по страхованию вкладов, Бюро кредитных историй, коллекторских агентств, страховых компаний, аудиторских и консалтинговых фирм, необходимая для стабильного функционирования и развития банковской системы. Основным критерием эффективности структуры банковской системы России, как и за рубежом, должно выступать полное удовлетворение потребностей общества в банковских услугах.

В процессе функционирования национальной экономической системы формируются регионы, ресурсный потенциал которых определяет территориальную или региональную структуру экономики. По нашему мнению, в соответствии с территориальной спецификой в регионах создаются подразделения национальной банковской системы, формирующие региональную банковскую систему.

Банковская система региона как составная часть банковской системы страны наделена всеми чертами и особенностями единой системы, а также специфическими особенностями (социальными, экономическими и др.) в условиях которых она функционирует.

Если в регионе банковская деятельность достаточно объемно представлена основными участниками рынка кредитно-денежных услуг -коммерческими банками, то в таком региональном сегменте сохраняются все основные признаки системного образования; в нем отчетливо выделяются разноуровневые объекты; его целостность имеет ту же природу, что и национальная система; упорядоченность связей обеспечивается вертикалью Центрального банка.

Региональная банковская система имеет два уровня и представляет собой совокупность разных видов взаимосвязанных банков, эмиссионного института, филиалов и представительств инорегиональных банков, иностранных банков, а также небанковских кредитных организаций, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма, в условиях региональной экономики, на территории определенного региона.

В региональных банковских сегментах функции верхнего уровня делегируются территориальному учреждению Центрального Банка, подсистемы второго уровня составят местные коммерческие банки со своими филиалами, филиалы инорегионапьных банков, открытые на данной территории, небанковские кредитные организации.

По нашему мнению, существующую структуру региональной банковской системы необходимо рассматривать во взаимодействии с элементами рыночной банковской инфраструктуры в регионе (по аналогии с элементами банковской инфраструктуры национальной банковской системы).

Формирование региональной банковской системы обусловлено территориальным принципом формирования банков, территориальным принципом формировании ресурсов банков, вертикальной структурой управления банками, с выделением территориального звена управления банковской системой па уровне региона, взаимосвязью банков с субъектами региональной экономики.

Системность нашего исследования заключается в том, что мы рассмотрели понятие региональной банковской системы, определили роль и место данной системы как целостного образования, в системе экономических отношений. Мы описали основные элементы региональной банковской системы и её инфраструктуры, функциональный и институциональный уровни региональной банковской системы и правоотношения, возникающие в процессе банковской деятельности в регионе.

Системное представление банковского сектора как объекта исследования позволяет использовать классические методы системного анализа и проводится их выбор в зависимости от особенностей анализируемой системы.

К основным характеристикам развития региональных банковских систем следует, на наш взгляд, относить:

- физическое воссоздание банковских сегментов как систем, с учетом их роли в экономике регионов. Важным здесь выступает вопрос достаточности или недостаточности структурных элементов региональных банковских систем либо в разрезе специализации, либо по отношению к численности обслуживаемого населения, либо в соразмерности с величиной валового регионального продукта и т.д.;

- финансово-экономические аспекты деятельности региональных банковских систем (привлечение финансовых ресурсов, размещение мобилизованных средств); соблюдение определенных пропорций между структурой мобилизованных и размешенных средств для сохранения платежеспособности региональных банковских систем и поддержания непрерывности их работы;

- оценка эффективности вложений;

- оценка системного функционирования в сопоставлении со средним уровнем по России.

Одним из важнейших этапов исследования региональных банковских систем выступает ее параметризация, т.е. выделение наиболее емких ключевых индикаторов функционирования системы.

Экспертным путем были определены основные показатели, диагностирующие состояние и уровень развития региональных банковских систем, по пяти основным направлениям:

1) показатели институционального развития банковских услуг в регионе;

2) показатели, характеризующие роль региональной банковской системы в экономике региона;

3) показатели, характеризующие финансово-экономические аспекты деятельности региональных банковских систем;

4) показатели устойчивости и рентабельности деятельности;

5) показатели системного функционирования.

Предложенные нами показатели, характеризующие финансово-экономические аспекты деятельности региональных банковских систем, а также их устойчивость и рентабельность деятельности, рассчитываются на основе данных расчетно-аналитических балансов коммерческих банков региона. Для расчета статей расчетно-аналитического баланса по разработанному нами алгоритму используется официальная отчетность кредитных организаций по форме №101 «Данные оборотной ведомости по счетам бухгалтерского учета по состоянию на отчетную дату». Для расчета предложенных выше показателей так же используются данные отчетности кредитных организаций по форме №102 «Отчет о прибылях и убытках». Публикуемая отчетность размещена на сервере Банка России www.cbr.ru в электронном виде в файлах сМ-формата.

Для обработки первичной информации по остаткам на счетах бухгалтерского учета второго порядка и формирования статей расчетно-аналитических балансов нами была подготовлена блок-схема, сформулированы процедуры обработки информационных массивов и написана программа для ПЭВМ на языке программирования «С++».

На основе разработанной нами системы оценки региональных банковских систем была рассмотрена банковская система Краснодарского края и Ростовской области.

В результате проведенной сравнительной диагностики банковских систем Краснодарского края и Ростовской области был сделан вывод о том, что обе системы находятся в стадии поступательного развития. Однако банковская система Краснодарского края по размерам кредитных организаций и по объемам совершаемых операций является более крупной и, по нашему мнению, более динамично развивающейся.

Основные показатели развития банковского сектора демонстрируют положительную динамику, что отражает позитивные изменения в экономике этих регионов. Следует отметить, однако, что доля участия банковского сектора в экономике региона в Краснодарском крае ниже, чем в Ростовской области. Об этом свидетельствуют значения показатели финансовой обеспеченности региона банковскими услугами по активам и по кредитам. При этом индекс финансовой насыщенности банковскими услугами по активам в обоих регионах значительно ниже среднего уровня по России.

На пути развития банковской системы Краснодарского края, как и банковских систем других регионов, стоит ряд проблем, преодоление которых будет способствовать стабильной работе кредитных организаций, росту финансовой устойчивости и укреплению своей роли ведущих финансовых посредников.

В целом, банковские системы рассмотренных регионов имеют высокий потенциал развития и роста доли участия банковского сектора в экономике регионов.

Таким образом, в диссертационной работе были исследованы проблемы системного анализа региональных банковских систем, определены наиболее актуальные подходы к оценке уровня их развития и получены следующие результаты:

1) выявлены характерные особенности современного этапа развития и типа национальной банковской системы РФ;

2) выделены системные признаки и свойства национальной банковской системы и региональных банковских систем;

3) описана структура национальной банковской системы России и региональной банковской системы, определена важность формирования рыночной банковской инфраструктуры, необходимой для стабильного функционирования и развития региональных банковских систем и национальной банковской системы в целом;

4) разработаны основные этапы организации системного исследования регионального банковского сектора, которое является неотъемлемым условием принятия рациональных управленческих решений в области банковского дела;

5) разработаны методические основы параметризации региональных банковских систем на основе выявления их важнейших системных свойств, что позволило сформировать систему показателей, диагностирующих состояние и уровень развития региональных банковских систем по основным признакам их деятельности;

6) для проведения комплексной диагностики развития региональных банковских систем разработана блок-схема и сформулированы процедуры обработки информационных массивов данных из официальной отчетности кредитных организаций, позволяющие исследователю параметрировать расчетную процедуру (алгоритм расчета аналитических статей и итоговых показателей);

7) написана программа для ПЭВМ на языке программирования «С++», позволяющая проводить обработку первичной информации, формировать статьи расчетно-аналитических балансов и производить расчет предложенных показателей, диагностирующих состояние и уровень развития региональной и национальной банковских систем;

8) на основе проведенного анализа развития и текущего состояния банковской системы Краснодарского края сформированы предложения по повышению финансовой устойчивости, эффективности функционирования банковского сектора Кубани и его роли в экономике региона

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Платонова, Юлия Юрьевна, 2007 год

1.12.1993).

2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 24.07.2007) «О банках и банковской деятельности».

3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-фз (ред. от 26.04.2007) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (принят ГД ФС РФ 27.06.2002).

4. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-фз (ред. от 13.03.2007) «О страховании вкладов физических лиц в банках российской федерации (принят ГД ФС РФ 28.11.2003).

5. Федеральный закон от 25.02.1999 N 40-фз (ред. от 29.12.2006) «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (принят ГД ФС РФ 18.09.1998).

6. Инструкция ЦБ РФ от 25.08.2003 N 105-И (ред. от 30.03.2007) «О порядке проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными представителями центрального банка российской федерации» (зарегистрировано в Минюсте РФ 26.09.2003 N 5118).

7. Инструкция ЦБ РФ от 31.03.2004 N 112-И (ред. от 01.06.2007) «Об обязательных нормативах кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием» (зарегистрировано в Минюсте РФ 05.05.2004 N5783).

8. Приказ ЦБ РФ от 31.03.1997 N 02-139 (ред. от 15.07.2005) «О введении в действие инструкции «О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности» (вместе с инструкцией ЦБ РФ от 31.03.1997 N 59).

9. Приказ ЦБ РФ от 11.09.1997 N 02-394 (ред. от 16.01.2004) «О введении в действие инструкции «О порядке осуществления надзора за банками, имеющими филиалы» (вместе с инструкцией от 11.09.1997 N 65).

10. Инструкция ЦБ РФ от 24.08.1998 N 76-И (ред. от 16.12.2003) «Об особенностях регулирования деятельности банков, создающих и имеющих филиалы на территории иностранного государства».

11. Письмо ЦБ РФ от 10.02.2006 N 19-Т «О методических рекомендациях «О порядке составления и представления кредитными организациями финансовой отчетности».

12. Письмо ЦБ РФ от 31.01.2003 N 04-15-3/371 «Об эксперименте по внедрению в надзорную практику института кураторов кредитных организаций».

13. Письмо ЦБ РФ от 27.07.2000 N 139-Т «О рекомендациях по анализу ликвидности кредитных организаций».

14. Приказ ЦБ РФ от 07.10.1997 N 02-437 «О порядке открытия и деятельности в российской федерации представительств иностранных кредитных организаций».

15. Приказ ЦБ РФ от 07.10.1996 N 02-373 «О типовом положении о расчетно кассовом центре банка России» (вместе с типовым Положением ЦБ РФ от 07.10.1996 N 336).

16. Указание ЦБ РФ от 16.01.2004 N 1376-У (ред. от 31.08.2007) «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в центральный банк российской федерации» (зарегистрировано в Минюсте РФ 23.01.2004 N 5488).

17. Указание ЦБ РФ от 16.01.2004 N 1379-У (ред. от 20.09.2006) «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов» (зарегистрировано в Минюсте РФ 23.01.2004 N5485).

18. Указание ЦБ РФ от 07.02.2005 N 1548-У (ред. от 13.09.2006) «О порядке открытия (закрытия) и организации работы передвижного пункта кассовых операций банка (филиала)» (зарегистрировано в Минюсте РФ 28.03.2005 N6438).

19. Указание ЦБ РФ от 22.12.2004 N 1533-У (ред. от 24.08.2006) «Об определении стоимости имущества (активов) и обязательств кредитной организации» (зарегистрировано в Минюсте РФ 17.01.2005 N 6259).

20. Указание ЦБ РФ от 16.01.2004 N 1375-У (ред. от 19.12.2005) «О правилах составления и представления отчетности кредитными организациями в центральный банк российской федерации» (зарегистрировано в Минюсте РФ 10.02.2004 N 5534).

21. Инструкция ЦБ РФ от 24.08.1998 N 76-И (ред. от 16.12.2003) «Об особенностях регулирования деятельности банков, создающих и имеющих филиалы на территории иностранного государства».

22. Указание ЦБ РФ от 31.03.2000 N 766-У (ред. от 21.12.2000) «О критериях определения финансового состояния кредитных организаций».

23. Абдулкина Д.А. Филиалы в системе регионального коммерческого банка (на примере Дальневосточного региона): Автореф. дисс. канд. экон. наук: 08.00.10 Хабаровск, 2000. - 22 с.

24. Андреев В. Банковская система Кузбасса. // Финансы в Сибири. -1995.- №11.

25. Апранович И.А. Методические подходы к анализу развития региональных банковских систем Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук 08.00.10 ДВГАЭУ Владивосток 2003г.

26. Апранович И.А. Региональная банковская система: методология и анализ. //Сб. трудов молодых ученых «Проблемы эффективности банковской системы» Владивосток; Изд-во: ДВГАЭУ, 1999.

27. Апранович И.А., Савалей В.В. Развитие банковской системы. //Приморский край: уроки рыночных реформ / под ред. проф. А.П. Латкина. -Владивосток; Изд-во: Дальневосточного университета, 1997.

28. Афанасьев, В.Г. Научное управление обществом. М. 1973. - С.9.

29. Ахмедов, С. К., Шихахмедов, Р. Г. Понятие «банковская система»: современные подходы к определению и системный анализ // Финансы и кредит. 2004. - №26(164). - С. 40-47.

30. Багриновский К.А., Егорова Н.Е. Имитационные системы в планировании экономических объектов. М.: Наука, 1980.

31. Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3-х томах. -М.: ТОО Ижирингово- консалтинговая компания «ДеКА»,1995.

32. Банковская система России. Настольная книга банкира. Книга 1. -М. «ДЕКА», 1995.-С.67.

33. Банковская система Тюменской области в 1996 году. //Финансы в Сибири.-1997.-№4.

34. Банковское дело. -1912. №2. - С. 11.

35. Банковское дело. Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. СПб.: Пигер, 2004.

36. Банковское дело: Справ, пособие. / Под ред. Ю.А. Бабичевой. -М. Экономика, 1994.

37. Банковское дело: управление и технологии: учеб, пособие для вузов / под ред. проф. A.M. Тавасиева. М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2001. -122с.

38. Банковское дело: учебник 4-е изд./ Под ред. проф. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой, -М.: Финансы и статистика, 2000.

39. Банковское дело: учебник. 2-е изд.- перераб. доп. / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2003. - С.22-23.

40. Бернштам Е.С., Пузанов А.Н. Банковская деятельность в регионах России //Регион: экономика и соiдоол огии. -2002.- №3.

41. Большой экономический словарь / Под ред. А.И. Азиляна. 2-е изд. доп. и перераб. М.: Институт новой экономики, 1997.

42. Букато В.И., Львов Э.К. Банки и банковские операции в России. -М,: Финансы и статистика, 1996.

43. Бурдина Е., Ковалев В., Криштопенко О. Статистический анализ состояния и тенденций развития банковской системы // Вопросы статистики.-1999.- №6.

44. Ван Хори Дж. К. Основы управления финансами: Пер. с англ. / Гл. ред. серии Я.В. Соколов, М.: Финансы и статистика, 1996.

45. Василишен Э.Н. Механюм регулирования деятельности коммерческих банков России на макро- и микроуровне. М. Экономика,1999.

46. Введение в рыночную экономику: Учебное пособие / Под ред. А.Я. Лившица, И.Н. Никулиной. -М.: Высш. школа, 1995.

47. Взаимодействие реального и кредитно-финансового секторов экономики: региональный аспект / Коллектив авторов Под научной редакцией В.В. Рудько-Силиванова и В.В. Савалея., - Владивосток: Изд-во ДВГАЭУ, 2001.

48. Вотинцева Л.И. Денежно-кредитные инструменты и их использование в региональном развитии (на примере Дальнего Востока): Автореф. дисс. д-ра экон. наук: 08.00.10/Ин-т экономики. -М., 1999 42с.

49. Геращенко В.В. Актуальные проблемы банковской системы в 1999 году. //Деньги и кредит.- 1999. -№1.

50. Голубев, С.А. Роль Центрального банка Российской Федерации в регулировании банковской системы страны. М.: Юридический дом «Юстицинформ». 2000.- 192 с.

51. Гомбоев А.Ц., Сахаровский С.Н. Банковские инвестиционные ресурсы региона. СПб.: Изд-во Инфо-да, 2001.

52. Государственный банк: Данные по конторам и отделениям за 1901-1910гг. СПб., 1912.-С.381-382.

53. Гранберг А.Г. Основы региональной экономики. М.: ГУВШЭ,2000.

54. Гущина, Л. И., Черников, В. Н. Капиталистический кредит на Кубани в конце XIX начале XX века // Новейшие исследования по социально - экономической и культурной истории дореволюционной Кубани. - Краснодар,1989. -С.45-57.

55. Денежное обращение и банки: Учеб. пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой, М.: Финансы и статистика, 2000.

56. Деньги, кредит, банки: Учеб. / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко и др.; под общ. ред. Г.И. Кравцовой.-М.: ООО «Минсанта», 1996.

57. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, JI.M. Максимова, А.В. Печникова и др.; под ред. акад. РАЕН Е.Ф. Жукова -2-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2003. - 600 с.

58. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. -М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2003.

59. Дмитриева О.Г. Региональная экономическая диагностика, — СПб.: издательство Санкт-Петербургского Университета экономики и финансов, 1992 г.

60. Долан Э. Дж, и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная полшика/Пер. с англ. В. Лукашевича и др.; Под общ. Ред. В. Лукашевича, М, Ярцева- СПб., 1994.

61. Егоров С.Е., Лаврушин О.И. Российская банковская энциклопедия. М.: ЭТА, 1995.

62. Иванов В.В. Использование механизмов управления региональными финансовыми ресурсами // Финансы и кредит. 2001. - № 14(86).

63. Иванюк СМ., Тимофеева З.А. Проблемы развития региональных банков // Деньги и кредит. 2002. - №2.

64. Каримов P.M. Банковский сектор и финансовые потоки региональной экономики. //Деньги и кредит.- 2000. -№39.

65. Количественные методы финансового анализа/Под ред. С.Дж. Брауна, М.П. Крицмена: Пер. с англ.-М: ИНФРА-М, 1996.

66. Косицина, Ф. П. Отражение сущности экономических явлений в политической экономии. М., 1979.-С.138.

67. Краткий очерк 30-летней деятельности Екатеринодарского городского общественного банка (1881-1911). Екатеринодар,1912. С. 5-7.

68. Кураков Л.П., Тимирясов В.П., Кураков В.Л. Современные банковские системы: Учебн. пособие. М.; «Гелиос АРВ», 2000.

69. Лаврушин, О.И. Повышение роли банков в обеспечении экономической безопасности // Банковское дело. 2004. - №9. - С. 11-15.

70. Лопатников Л.И. Экономико-математический словарь, М: ВО «Наука», 1993.

71. Любушин Н., Лещева В., Дьякова В. Анализ финансово-экономической деятельности предприятия. М.: ЮНИТИ, 1999.

72. Новоселов A.C. Теория региональных рынков: Учебник. Ростов-на-Дону: Феникс; Новосибирск: Сибирское соглашение, 2002.

73. Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов / под ред. проф. Е.В.Жукова, 2-е изд., перераб. и допол. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998.

74. Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М-: ЮристЪ, 1997.

75. Оленев Н. Развитие системы рейтингов, проблемы и перспективы // Банковское дело в Москве, 2000, №12. С. 18-20.

76. Основы банковского менеджмента: учебное пособие. Под общ. ред. О.И. Лаврушина-М.,; ИНФРА-М, 1995.

77. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. K.P. Тагирбекова. М.: ИНФРА-М, Изд. «Весь мир», 2001.

78. Панова Г. С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. - М: Финансы и статистика, 1996.

79. Перестюк, М. О будущем банковской системы (на вопросы отвечает Е. Жаботинская) // Столица Сибири. 2001. - №3.

80. Печоник О.И. Структурная перестройка банковской системы региона в условиях развития рыночных отношений Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук 08.00.05 08.00.10 Уральское отделение Институт экономики Екатеринбург. 2003.

81. Парамонова Т.В. Проблемы развития банковской системы России // Деньги и кредит. -2000. -№11.

82. Пешанская ИВ. Организация деятельности коммерческого банка М: -ИНФРА-М, 2001 -320 с.

83. Поляков В.П., Московкина JI.A. Структура и функции центральных банков, зарубежный опыт. -М.: ИНФРА-М, 1996.

84. Полянцсв А.М. Организация деятельности региональной банковской системы. / Автореферат дисс. на соиск. учен. степ. к.э.н. -Саратов, 2001.

85. Практикум по теории статистики: Учеб. пособие./Под ред. проф. P.A. Шмойловой. М.: Финансы и статистика, 1999.

86. Приморский край: уроки рыночных реформ. / Под ред. проф. А.П. Латкина. Владивосток: Изд-во: Дальневосточного университета, 1997.

87. Ратушняк, В. Н. Вхождение Северо Западного Кавказа в состав России и его капиталистическое развитие. - Краснодар, 1978. - С. 87.

88. Реструктурирование кредитных организаций в зарубежных странах: учебник / под ред. А.Г. Грязновой, М.А. Федотовой, В.М. Новикова. М.: Финансы и статистика, 2000. - 416 с.

89. Рожков Ю.В. Всемирный банк изучает российские регионы. //Российский региональный бюллетень. Институт «Восток-Запад». Обзор основных событий в российских регионам. Том 4. №11.

90. Рожков Ю.В. Третьякова С.Н. Управление корпоративной надежностью коммерческого банка. Хабаровск: РИЦ ХГАЭП, 2002.

91. Российская банковская энциклопедия / под ред. О.И. Лаврушина. -М.: ЭТА, 1995.- С.51.

92. Рудый К.В. Финансовые, денежные и кредитные системы зарубежных стран: 2-е изд. испр. и доп. М/. Новое знание, 2004.

93. Рудько-Силиванов В.В. Банковская система в регионе: оценка и направления развития. //Деньги и кредит.-1995.- №8,

94. Рудько-Силиванов В.В. Банковское дело в регионе: Учеб. пособие / Под ред. Вотинцевой Л.И., Оленичевой М. Р. Владивосток: Дальнаука, 1995.

95. Рудько-Силиванов B.B. Региональная банковская система: тенденции и концептуальные основы развития. / М.: Изд-во научн.-образов, лит-ры РЭА; Владивосток: Изд-во ДВГАЭУ, 2001.

96. Рудько-Силиванов В.В. Региональная банковская система: тенденции и концептуальные вопросы развития. М.: ЗАО «Финстатинформ», 2001.

97. Рудько-Силиванов В.В., Оленичева М.Р., Вотинцева Л.И. Банковский менеджмент: Учебное пособие. М.: Изд-во научи.-образ. лиг-ры РЭА; Владивосток: Изд-во ДВГАЭУ, 2003.

98. Рудько-Силиванов В.В., Савалей В.В. Финансовые ресурсы региона. Владивосток: Дальнаука, 1997.

99. Сагитдинов М.Ш., Морданов Р.Х., Кощегулова И.Р. О необходимости системного подхода к разработке концепции развития банковской системы России // Деньги и кредит. 2001. - №7. - С.21.

100. Саранцев В.Н. Региональная банковская система и ее участие в инвестиционном процессе региона. / Автореферат дисс. на сооиск. учен. степ, к.э.н. Саратов, 2003.

101. Севриновский В. Развитие систем банковского мониторинга: анализируя мировой опыт // Банки и технологии.- 2001- №5. С. 38-45.

102. Семенюта О.Г. Деньги, кредит, банки в РФ. Учебное пособие. -М.: Контур, 1998.

103. Синки Джозеф Ф., мл. Управление финансами в коммерческих банках. Пер. с англ. —М.: Catallaxy, 1994.

104. Справочник по прикладной статистике. В 2-х т.: Т.2. Под ред. Э. Ллойда, У. Ледермана, С.А. Айвазяна, Ю.К Тюрина. /- М.: Финансы и статистика. -1990.

105. Справочник по прикладной статистике. В 2-х т.; Т.1. Под ред. Э. Ллойда, У. Ледермана, Ю.К Тюрина. /- М.: Финансы и статистика. 1989.

106. Статистический ежегодник России 1912 г. СПб., 1913. - С. 9293.

107. Стратегия развития банковского сектора РФ // Вестник Банка России. 2002. - №5(583). - С. 8.

108. Стратегия развития банковского сектора РФ // Вестник Банка России. 2002. - №5(583). - С. 11.

109. Тавасиев А.М., Ребельский Н.М. Конкуренция в банковском секторе России. Учеб. пособие для вузов / Под ред. А.М Тавасиева. — М.: ЮНИШ-ДАНА, 2001г.

110. Терехина А.Ю. Анализ данные методами многомерного шкалирования. -М.: Наука, 1986.

111. Тосунян Г.А. Государственное управление в области финансов и кредита -М.: Дело, 1997.

112. Управление региональной банковской системой: методология, методика и практика: научно-методическое пособие / под ред. М.Ш. Сагитдитова; в 5 частях. 4.5. Уфа, Национальный банк Республики Башкортостан, 2000.

113. Усоскин В.М Базельские стандарты адекватности капитала: эволюция подходов // Деньги и кредит- 2000.

114. Финансово — кредитный энциклопедический словарь / Колл. авторов; Под общ. ред. А.Г, Грязновой, М; Финансы и статистика, 2002. - 1168 с.

115. Финансово кредитный словарь. Т. I. /гл. редактор В. Ф. Гарбузов. -М.; Финансы и статистика, 1984. - 511 с.

116. Фетисов. Г.Г. Устойчивость банковской системы. М.: Финансовая академия. 2002. - С.45.

117. Философский энциклопедический словарь. С. 610.

118. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник. / Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. -М.: «Проспект», 1999.

119. Хейнсворт, Р. Переход от банковского сектора к банковской системе: условия достаточные и условия необходимые // Деньги и кредит. -2003. №6. - С. 19-24.

120. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. M.: ИНФРА-М, 1995.

121. Шабунина И.М., Ломовцева O.A., Трубина М.Ю. Теория и практика региональной экономики. M. 1998.

122. Шеннон Р. Имитационное моделирование систем искусство и наука / Под ред. Е.К. Масловского: Пер. с англ.-М: Мир, 1978.

123. Шеремет А.Д., Сайфулин P.C. Методы финансового анализа -М.ИНФРА-М, 1996.

124. Шихахмедов, Р.Г. Современные подходы к типологизации банковских систем и видов банков // Финансы и кредит. 2005. - №20(188). -С. 71-79.

125. Шрейдер Ю.А., Шаров A.A. Системы и модели. М.: Радио и связь, 1982.

126. Экономическая энциклопедия Научно-редакционный совет изд-ва «Экономика»: Институт экономики РАН. Гл. ред. Л.И. Абалкин. М.: ОАО Изд-во «Экономика», 1999. - С.52.

127. Янин, В. В. Основы функционирования и устойчивость регионального банка. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук 08.00.10 Саратовский гос. соц.-эк. ун-т Саратов.-2002.

128. Белих С.А., Карачун O.P. Анализ возникновения неустойчивости банковского сектора методами асимметрии информации // Финансы. 2003. - №3.

129. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. Х.М. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 368 с.

130. Бюллетень банковской статистики. 2007. - №4(167).

131. Бюллетень банковской статистики. Региональное приложение. -2007. -№1(25).

132. Головин M.IO. О создании кредитных бюро в России // Финансы. 2003. -№3.

133. Головнин M Банковские системы в переходных экономиках // Мировая экономика и международные отношения. 2003. №2.

134. Григпок Т.В. Моделирование процессов развития // Финансы и кредит. -2002.-№23(113).

135. Зеленский Ю.Б. Региональные аспекты функционирования банковского сектора // Деньги и кредит. 2002. - №9.

136. Золотаренко С.Г., Тарасова Г.М. Кредитные системы России и Германии. —Новосибирск: ВГАЭиУ, 2000. —148 с.

137. Золотогоров В.Г. Экономики: Энциклопедический словарь. — Mil; Интерпрассереис; Книжный дом, 2003. 720 с.

138. Ильясов С.М Устойчивость банковской системы.: механизмы управления, региональные особенности. М: ЮНИТИ ДАНА, 2001. - 255 с.

139. Климанов В., Лузанов А. Особенности регионального развития банковской системы // Экономист. М. 2002. С. 77 — 79.

140. Косой М. Роль региональных банков в укреплении финансово-экономического потенциала регионов // Бюллетень банковской информации.-2000. -№12(67).

141. Красавина Л.Н. Швейцарский стиль банковской системы // Деньги и кредит. 2003.-№3.

142. Лузанов А. Региональные аспекты регулирования банковской системы: поучительный опыт США II Мировая экономика и международные отношения. -2000-№4.

143. Маршак Д.В. Влияние макроэкономических параметров на развитие экономики региона // Регион: экономика и социология. 2001 - №2.

144. Масленников В.В., Соколова Ю.А. Национальная банковская система: Научное издание: Москва, ТД «Элит- 2000», 2002. 256 с.

145. Международные валюгио — кредитные и финансовые отношения: Учебник / Под ред. Л.Н. Красавиной. 2-е изд., персраб. и доп. - М: Финансы и статистика, 2000.

146. Обзор банковского сектора Российской Федерации (Интернет-версия). 2007. - №57.

147. Обзор банковского сектора Российской Федерации (Интернет-версия). 2007. - №51.

148. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. Тагирбекова К.Р. М.: Издательский дом «ИНФРА -М», Издательство «Весь Мир», 2003.-720 с.

149. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2006 году.

150. Тавасиев А.М., Ребельский Н.М. Конкуренция в банковском секторе России/Под ред. AM. Тавасиева -М: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. -301 с.

151. Тарасова Г.М. Кредитная система России ее становление и развитие. -Новосибирск: НГАЭ и У, 2002. 164 с.

152. Тосунян Г А, Викулин А.Ю. Банковское и смежное законодательство Российской Федерации. М.: Дело, 2003. 368 с.

153. Тосунян Г.Л., Викулин А.Ю. Реструктуризация кредитных организаций; Учеб. практ. пособие. - М.: Дело, 2002. - 352 с.

154. Фетисов Г.Г. Банковская система России // Финансы и кредит. 2002. -№15(105).

155. Фетисов Г.Г. К вопросу об устойчивости банковской системы // Финансы. -2003. №2.

156. Фролова И.В. Финансовое право России: Курс лекций для вузов. -Новосибирск: Издательство «Сибирь», 2002.- 296 с.

157. Черкасов В.Е. Банковские операции: финансовый анализ. М.: Издательство «Консалтбанкир», 2001. - 288 с.

158. Шелобаев СИ. Математические методы и модели в экономике, финансах, бизнесе; Учеб. пособие для вузов.—М.: ЮНИТИ—ДАНА, 2001. 367 с.