Кредитно-финансовые институты Республики Бурятия тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Будаева, Юлия Жаргаловна

• Будаева, Юлия Жаргаловна
• кандидат экономических наук
• 2004

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Будаева, Юлия Жаргаловна

Введение

Глава 1. Региональные аспекты деятельности кредитно-финансовых институтов в Российской Федерации

1.1. Особенности развития банков и небанковских институтов в регионах РФ

1.2. Место кредитно-финансовых институтов Республики Бурятия в кредитной системе России

Глава 2. Анализ деятельности кредитно-финансовых институтов Республики Бурятия

2.1. Банковский сектор Бурятии

2.2. Небанковские институты и их влияние на экономику Республики Бурятия

2.3. Государственное регулирование кредитных организаций Бурятии

Глава 3. Перспективы развития кредитно-финансовых институтов Республики Бурятия

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Кредитно-финансовые институты Республики Бурятия»

Важная роль в решении многих вопросов развития страны сегодня отводится регионам, так как именно там сосредоточены значительный экономический потенциал и финансовые ресурсы. Исключительное значение при этом имеет наличие устойчивой и полноценно функционирующей сети. кредитно-финансовых институтов, способных обеспечить потребности народного хозяйства полным спектром банковских услуг. Одновременно совершенствование системы кредитно-финансовых институтов положительно влияет на развитие экономики: аккумулируя свободные денежные средства и предоставляя их реальному сектору, они способствуют повышению валового регионального продукта, эффективности производства. Поэтому оздоровление кредитной системы, осуществляемое в комплексе других мер, может стать катализатором позитивных изменений в экономике России.

В силу того, что хозяйственный комплекс страны рассредоточен именно эффективная деятельность кредитно-финансовых институтов территориальных образований способна оказать положительное влияние на указанные процессы.

Изучению деятельности кредитно-финансовых институтов посвящено достаточно много научных трудов и публикаций, как в Российской Федерации, так и за рубежом. В то же время, освещение и анализ региональных аспектов развития кредитно-финансовых институтов по-прежнему остается темой, нуждающейся в серьезной разработке. В последние годы в нашей стране ее изучение сводилось лишь к освещению проблем банковского сектора. Функционирование небанковских кредитно-финансовых институтов в регионах практически не изучено, что связано, главным образом, с недостаточным развитием данного вида институтов.

Между тем, анализ деятельности всей совокупности кредитнофинансовых институтов, действующих в регионах Российской Федерации, позволит наиболее точно определить направления их совершенствования. Особенно актуально изучение тенденций становления таких институтов на примере конкретного региона.

Для Республики Бурятия проблема укрепления банковского сектора, создания полноценно действующих небанковских институтов сегодня приобретает особое значение. Это связано с политикой государства, направленной на укрепление потенциала субъектов Федерации с целью формирования их финансовой самодостаточности. Изучение особенностей и разработка перспектив развития кредитно-финансовых институтов Республики Бурятия на основе анализа их деятельности, позволит сделать значительный шаг на пути формирования устойчивого экономического развития Бурятии.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является разработка перспективных направлений деятельности кредитно-финансовых институтов Республики Бурятия на основе анализа особенностей их развития.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- рассмотреть особенности развития и размещения кредитно-финансовых институтов в регионах РФ;

- определить роль и значение кредитно-финансовых институтов Республики Бурятия в кредитной системе России; проанализировать деятельность кредитно-финансовых институтов Бурятии, выявить проблемы и тенденции их функционирования; показать роль государственного регулирования кредитно-финансовых институтов на региональном уровне на примере Республики Бурятия;

- разработать перспективы развития коммерческих банков и небанковских кредитно-финансовых институтов в Республике Бурятия.

Предмет и объект исследования. Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе функционирования кредитно-финансовых институтов Республики Бурятия. Объектом исследования являются кредитно-финансовые институты Республики Бурятия, функционирующие в современных экономических условиях.

Теоретическая и методологическая основа исследования. Теоретическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых и экономистов в области финансов, банковского дела, небанковских инвестиционных институтов. Существенный вклад в изучение этих проблем внесли работы таких зарубежных и отечественных экономистов, как: Долан Э.Д., Кэмпбелл К.Д., Поллард A.M., Аникин A.B., Атанов Н.И., Бернштам Е.С., Головин Ю.В., Дробозина JI.A., Жуков Е.Ф., Лаврушин О.И., Лузанов А.Н., Максимова Л.М., Марков Г.Л., Мурычев A.B., Печникова A.B., Поляк Г.Б., Потапов Л.В., Сагитдинов М.Ш., Тавасиев A.M., Тосунян Г.А., Трахтенберг И.А., Усоскин В.М.

Методологической основой исследования являются принципы системного похода, методы логического, статистического и экономического анализа, группировки и классификации.

Информационную базу исследования составили материалы Банка России, законодательные и нормативные акты Российской Федерации, статистические данные Госкомстата Республики Бурятия, Национального Банка Республики Бурятия, информационных агентств, официальные материалы государственных органов управления по проблемам функционирования кредитно-финансовой системы.

Научная новизна диссертационной работы состоит в комплексном исследовании вопросов функционирования и перспектив развития кредитно-финансовых институтов Республики Бурятия: выявлено подразделение кредитно-финансовых институтов на филиалы институтов других регионов и региональные институты. Критериями отнесения институтов к последним являются: государственная регистрация и местонахождение на данной территории, обслуживание ее экономики, регулирование деятельности как со стороны федеральных, так и со стороны местных контролирующих органов власти; определены недостатки в деятельности кредитно-финансовых институтов РФ, связанные с их региональными аспектами среди которых: несбалансированность институционального развития и распределения финансовых ресурсов в территориальном разрезе; неконкурентные условия предоставления услуг самостоятельными банками и филиалами крупных банков других регионов; нетранспарентность деятельности кредитных организаций; недостаточное развитие небанковских институтов. На этой основе внесено предложение о разделении всех регионов на три группы по уровню развития как банковских, так и небанковских институтов; показаны на основе анализа деятельности кредитно-финансовых институтов Бурятии специфические особенности их функционирования: небольшое количество действующих институтов при существующем высоком спросе на услуги; преобладание в структуре пассивов краткосрочных привлеченных ресурсов, а в структуре активов -краткосрочных кредитов непроизводственному сектору экономики; незначительность доли операций с ценными бумагами; осуществление республиканскими банками операций с драгоценными металлами; высокая степень подверженности регулированию и контролю за деятельностью банковского сектора со стороны местных органов власти и управления; выделены перспективные направления развития кредитно-финансовых институтов Республики Бурятия, которые включают необходимость применения государственной поддержки в целях повышения их финансовой устойчивости и конкурентоспособности; совершенствование внутренней работы коммерческих банков с применением маркетингового планирования; расширение предложения банковских услуг, в первую очередь региональными банками; повсеместное внедрение современных банковских Интернет-технологий;

- разработан механизм создания нового вида банковского обслуживания по принципу «почтово-сберегательных» банков (образование почтово-сберегательных офисов-касс действующих региональных коммерческих банков, либо заключение банками договора с почтовой службой о совместном сотрудничестве), а также создание кредитных кооперативов для поддержки сельского хозяйства.

Практическая значимость диссертационного исследования заключается в том, что теоретические и практические выводы, сформулированные в диссертационном исследовании, могут быть использованы в деятельности различных кредитно-финансовых институтов регионов России и Бурятии. Отдельные положения диссертации могут использоваться учебными заведениями в преподавании дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Банки и небанковские кредитно-финансовые институты и их операции».

Апробация работы. Основные положения диссертационного исследования нашли отражение в четырех опубликованных автором работах общим объемом 1,5 п.л. Результаты исследования используются в учебном процессе Института экономики и права Восточно-Сибирского государственного технологического университета.

Структура и объем диссертации. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Будаева, Юлия Жаргаловна

Заключение

В условиях территориально-административного деления страны, все большую актуальность приобретает развитие кредитно-финансовых институтов в регионах Российской Федерации. Необходимость изучения регионального аспекта деятельности таких институтов обусловлено особенностями экономического развития государства. Среди них наиболее значимыми являются: неравномерность размещения кредитно-финансовых институтов, территориальный дисбаланс рынка капиталов, значимость кредитно-финансовых институтов для развития региональной экономики.

В Российской Федерации деятельность институтов в регионах является особенно важной, так как хозяйственно-промышленный комплекс страны рассредоточен по регионам. В связи с этим, центральное место в государственной экономической политике должны занимать региональные интересы. Коммерческие банки и небанковские институты, действующие в регионах, непосредственно приближены к реальному сектору, что также обусловливает необходимость их изучения с целью выявления перспектив развития. В результате проведенного нами исследовании, сделаны следующие выводы.

Для кредитно-финансовых институтов регионов характерно их разделение на региональные институты и филиалы институтов других регионов. Критериями выделения региональных институтов в отдельную группу являются размещение на территории определенного региона, лицензирование их деятельности территориальными уполномоченными органами, регулирование и контроль не только федеральных, но и региональных органов.

Развитие российских региональных кредитно-финансовых институтов происходит под влиянием, как общероссийских тенденций, так и специфических факторов, характерных для каждого конкретного региона.

Основными особенностями функционирования кредитно-финансовых институтов в России являются: сокращение количества действующих банков и небанковских институтов; активное проникновение крупных инорегиональных кредитно-финансовых институтов на региональные рынки путем создания филиалов; сосредоточение большого количества кредитно-финансовых институтов в высокоразвитых регионах (особенно в федеральном центре).

Уровень развития данных институтов определяется социально-экономическим положением региона, его политическими и национальными особенностями, характером выполняемых операций, действующими в регионах банков и небанковских институтов.

Анализ данных факторов показал, что все российские регионы по уровням развития кредитно-финансовых институтов делятся на три группы: крупнейшие банковские и небанковские центры страны, регионы, в которых кредитно-финансовые институты, имеют большой потенциал для развития, регионы, характеризующиеся низким уровнем развития кредитно-финансовых институтов.

Таким образом, предложенное разделение наиболее полно отражает региональные аспекты развития кредитно-финансовых институтов в Российской Федерации, основными из которых являются:

- территориальный дисбаланс рынка капитала, определяющий несбалансированность институционального развития и распределения финансовых ресурсов, который заключается в том, что основная часть капитала сосредоточена в центре, главным образом в Москве (около 80 % всех банковских активов);

- неконкурентные условия предоставления услуг самостоятельными банками и филиалами крупных банков других регионов, обусловленные нестабильным экономическим положением, невысоким уровнем развития промышленного производства, низким уровнем доходов населения; медленное развитие в регионах небанковских кредитно-финансовых институтов, что проявляется как в их небольшом количестве, так и в незначительном объеме предоставляемых услуг.

Все это позволяет говорить о несложившейся в полной мере территориальной или, иначе говоря, региональной структуре кредитно-финансовых институтов.

Основные проблемы, касающиеся территориального аспекта функционирования кредитной системы России, присущи и Республике Бурятия, являющейся субъектом Российской Федерации, входящей в состав Сибирского Федерального округа. Бурятия относится к недостаточно благополучным регионам России по уровню социально-экономического развития, о чем свидетельствует показатель валового регионального продукта (ВРП). В 2003 году он составил 32022 млн. руб., что по сравнению с общероссийским уровнем ниже более чем в два раза

Сложившаяся В Республике Бурятия обстановка привела к крайней неустойчивости в развитии кредитно-финансовых институтов. Этот процесс выразился в резком уменьшении количества кредитно-финансовых организаций за анализируемый ряд лет со 123 на 01.01. 98 г. (из них 69 банков, в том числе 10 самостоятельных) до 62 на 01. 01. 2003 г. (из них 30 банков, в том числе 2 самостоятельных), породило процесс банкротства банков и сокращение числа зарождающихся небанковских кредитно-финансовых институтов.

В настоящее время банковский сектор республики определяется прежде всего структурообразующими банками - КБ "Сибирское ОВК" ОАО, АК "Байкалбанк", ББ Сбербанка РФ. В 2003 году на структурообразующие банки приходилось 91% привлеченных ресурсов по системе банков региона, 94% кредитных вложений в экономику, 98% вложений в ценные бумаги. В 2003 году структурообразующими банками проведено около 93% платежей клиентов в банковской системе.

Следует отметить, что институциональное развитие банковского сектора Бурятии характеризуется преобладанием филиалов коммерческих банков других регионов преимущественно московских, а также высокой долей филиалов Сбербанка России. Региональные банки Республики Бурятия - АКБ «Байкалбанк» и КБ «Сибирское ОВК» ОАО имеют свои филиалы преимущественно в районах республики.

Небанковские кредитно-финансовые институты не получили в республике должного развития и находятся на этапе своего становления.

Как показал проведенный анализ, для республики характерна крайняя степень открытости кредитно-финансового сектора, а значит и его зависимость от других регионов, в первую очередь, от центрального. Несмотря на довольно значительное количество филиалов как региональных коммерческих банков, так и филиалов банков других регионов, действующих на территории республики, для населения региона, составляющего по данным переписи 2002 года, 981 тыс. человек, их количество явно недостаточно. Это подтверждается показателем обеспеченности региона кредитными учреждениями, который составляет 1/5800 (1кредитное учреждение, включая филиал, дополнительный офис, операционную кассу на 5800 чел.). Величина данного показателя ниже среднероссийского уровня 1/5000 (1 кредитное учреждение на 5000чел.).

Анализируя степень обеспеченности банковского сектора собственными кредитными ресурсами следует отметить, что кредитно-финансовые институты региона недостаточно обеспечены собственными ресурсами и поэтому велика роль привлеченных кредитных ресурсов. В 2003 году значение данного показателя по кредитным организациям Республики Бурятия составляло 1,2 (4462/3 544)1.

В результате оценки уровня спроса на услуги кредитно-финансовых институтов выявлено, что в Республике Бурятия

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Будаева, Юлия Жаргаловна, 2004 год

1. Федеральный закон «О рынке ценных бумаг» от 26.12.96г. (с изменениями и дополнениями)

2. Закон РСФСР «О валютном регулировании и валютном контроле» от 09.12.92г. (с изменениями и дополнениями)

3. Положение о территориальных учреждениях Банка России от 29.07.98г.

4. Типовое положение о расчетно-кассовом центре Банка России от 07.10.96г.

5. Инструкция ЦБ РФ от 01.10.97г. №1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» (изменениями и дополнениями)

6. Программа социально-экономического развития республики Бурятия на 2002-2005гг.

7. Программа социально-экономического развития Республики Бурятия на 1999-2002 гг.

8. Аникин A.B. «Кредитная система США», 1967г.

9. Аникин A.B. «Защита банковских вкладчиков. Российские проблемы в свете мирового опыта», М, Дело, 1997г.

10. Бернштам Е.С., Лузанов А.Н. «Региональные аспекты организации и государственного регулирования банковской сферы: зарубежный и российский подходы», М, УРСС,2001г.

11. Богачев Б.Б. , Чуб В.А. «Проблемы функционирования финансовой системы региона», М, Буквица, 1999г.

12. Богданова О.М. «Коммерческие банки России: формирование условий устойчивого развития», М, "Финстатинформ",1998 г.

13. Букато В.И.,Львов Ю.И. «Банки и банковские операции в России», М, 1996г.31. «Бурятия: концептуальные основы стратегии устойчивого развития», под ред Потапова Л.В., М, Круглый стол, 2000г.

14. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ №2, 1999 год, №22000 год, № 2 2001 г.

15. Виноградова Т.Н. «Банковские операции», Ростов н/Д, «Феникс», 2001г.41. «Вопросы реструктуризации банковской системы», сост. О.Н.Антипова, М, Центр подготовки персонала Банка России, 1999г.

16. Герасимова Б.И., Тишина Л.С. , Браткова О.В. «Региональная экономика: качество организации инвестиционного процесса и кредитования в малом бизнесе», Тамбов, Изд-во ТГТУ, 2001г.

17. Деринг Ханс-Ульрих «Универсальный банк банк будущего. Финансовая стратегия на рубеже века», М, Международные отношения, 1999г.

18. Ендонов Ч.В. «Образование и развитие бюджета Республики Бурятия», Улан-Удэ, 2000г.

19. Жуков Е.Ф. «Инвестиционные институты», М, ЮНИТИ, 1998 г.

20. Жуков Е.Ф. «Менеджмент и маркетинг в банках», М, ЮНИТИ, 1996г.

21. Зайцев И.К. «Организация эмиссионно-кассовой работы в учреждениях банков», М, Центр подготовки персонала Банка России, 1995г.56. «Инвестиционный портрет Бурятии», под ред.Атанова Н.И., У-Удэ, Бизнес-Б, 1998г.

22. Киселев В.В. «Управление коммерческим банком в переходный период», М, Издательская корпорация "Логос", 1997г.

23. Климанов В.В., «Региональное развитие и экономическая самостоятельность субъектов РФ», М, «Эдиториал», УРСС, 2000г.

24. Ковалева Г.А., Венедиктов А.Т. «Денежно-кредитная политика субъекта Федерации: формирование системы управления (на примере Свердловской области)», Екатеринбург, Уральское отделение РАН, 1998г.

25. Колесников В.И. « Банковское дело», М, «Финансы и статистика», 2000г.

26. Колпакова Г.М. «Финансы. Денежное обращение. Кредит», М, «Финансы и статистика», 2000 г.

27. Кочкарев А.В. «Коммерческие банки и их роль в экономике ФРГ», М,1986г.

28. Кощегулова И.Р. « Региональные проблемы развития кредитной системы в условиях становления рыночных отношений: на примере Республики Башкортостан», Уфа, 1993г.

29. Кураков Л.П., Тимирясов В.Г. «Современные банковские системы». М, Гелиос АРВ,2000г.

30. Куцури Г.Н. «Российская финансовая система (региональный аспект)», СПб, Изд-во СПб университета экономики и финансов, 2000 г.

31. Полфреман Д., Форд Ф. « Основы банковского дела», М, Инфра-М, 1996г.

32. Потапов Л.В. «Бурятия. Саморазвитие региональной экономики», М, Гуманитарий, 2000г.

33. Рабогошвили П.С. «Организация системы платежей и расчетов», Тверь, Учебно-методический центр Банка России, 1999г.

34. Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. «Коммерческие банки», М, СП «Космополис», 1991г.

35. Савинский Ю.П. «Денежно-кредитное регулирование», М, Фианансовая Академия при Правительстве РФ, 1999г.

36. Садвакасов К., Сагдиев А. «Долгосрочные инвестиции банков. Анализ. Структура. Практика.», М, Издательство "Ось-89", 1998г.85. «Банковский учет», под ред.проф. М.И.Баканова, М, «Финансы и статистика», 2000г.

37. Статистические сборники Госкомстата Республики Бурятия за 1998-2000гг.

38. У. Шарп, Г. Александер, ДЖ. Бэйли. «Инвестиции», М, Инфра-М, 1998г.88. «Управление региональной банковской системой: методология, методика и практика», под ред. Сагитдинова М.Ш., Уфа, 2000 г.

39. Цисарь И.Ф.,Чистов В.П., Лукьянов А.И. «Оптимизация финансовых портфелей банков, страховых компаний, пенсионных фондов», М, «Дело», 1998г.97. «Финансовый анализ в коммерческом банке», по ред. А.Д.Шеремета, М, «Финансы и статистика», 2001г.

40. Эдвин Дж.Долан «Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика», М., 1994г.

41. Баско В.Н., Каравай Н.В. «Некоторые аспекты кредитования региональной экономики», «Деньги и кредит» №8,2000г.

42. Бородин А.Ф., «Актуальные проблемы и перспективы развития региональных (муниципальных) банков», «Деньги и кредит» №1, 2001г.

43. Геращенко В.В. «Предварительные итоги 1999 года и основные задачи на 2000 год», « Деньги и кредит» №1, 2000г.

44. Дильмухамметов А. «Роль денежно-кредитной и валютной политики в экономике государства», «Экономика и управление» №5, 1999г.

45. Закиров Р.З. «Банковский сектор Хакасии на пути повышения устойчивости и надежности», «Деньги и Кредит» №7, 2001г.

46. Юб.Иванюк С.М., Тимофеева З.А., «Проблемы развития региональных банков», «Деньги и кредит» № 2, 2002г.

47. Ильясов С.М., Бацына С.Ю., Цапиева O.K., «Взаимодействие банковского сектора и реальной экономики региона», «Деньги и кредит» №7, 2003г.

48. Киевский В.Г., «Региональные банки основа банковской системы», «Банковское дело» №10, 2000 г.

49. Козенко 3., Репников Б. «Сельская кредитная кооперация в Волгоградской области», «Сельский кредит» №7,2001г.

50. Ю.Куршакова Н.Б., «Региональный банк иконкурентоспособность», «Деньги и кредит» №11, 2002г. .

51. Макаревич JI., «Российские банки как строители новой провинции», «Общество и экономика» , 2001г.

52. Макаревич JI., «Кредитные институты активно помогают формировать программы развития республик, краев, областей», «Финансовый бизнес» №5, 1997г.

53. Map данов Р.Х., Кощегулова И.Р., «Проблемы и перспективы развития денежно-кредитной сферы в условиях трансформации экономики региона», «Региональная экономика и региональная политика», Екатеринбург, 1997г.

54. Мехряков В. Д., «Национальные банки могут оказаться заложниками при вступлении России в ВТО», «Банковское дело» №2, 2002г.115. «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2000 год», «Деньги и кредит» №12, 1999г.

55. Сапунов М.К., «Проблемы участия региональных банков в инвестировании экономики», «Деньги и кредит» № 9,2002г.

56. Саркисянц А.Г., «Сравнительные характеристики развития банковской системы России и других стран», «Финансы и кредит» №10, 2000г.

57. Смирнов A.B., «Риск-менеджмент и управление ресурсами коммерческого банка», «Финансовый бизнес» №12, 2001г.119. «Современные приоритеты денежно-кредитной политики России», «ЭКО», Новосибирск №11, 2000г.

58. Соколов А.Б., и другие, «Экономика и банковский сектор регионов России», «Деньги и кредит» №1, 1997г.

59. Соболева Н.В., Дацковская С.И. «Банковский сектор региона: перспективы расширения услуг», «Деньги и кредит» №8, 2003г.

60. Терентьева Т.М., «Банковское дело Республики Карелия», «Деньги и кредит» № 9,2002г.121 . Токарева А.Б, Павлова Л.В., «Развитие банковского сектора Омской области», «Деньги и кредит» №1, 2004г.