Организационно-экономический механизм реструктуризации банковских систем: На материалах Республики Башкортостан тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Акбашев, Рустем Галимзянович

• Акбашев, Рустем Галимзянович
• кандидат экономических наук
• 2003

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Акбашев, Рустем Галимзянович

Введение.

ГЛАВА 1. ТЕОРИЯ И ПРАКТИКА РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ БАНКОВСКИХ СИСЕМ В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ.

1.1. Терминологический аппарат теории реструктуризации банковских систем.

1.2. Зарубежный опыт реструктуризации банковских систем.

1.3. Сравнительный анализ концепций реструктуризации банковской системы Российской Федерации.

1.4. Организационно-экономический анализ функционирования банковской системы Республики Башкортостан в контексте развития промышленного сектора.

ГЛАВА 2. РАЗРАБОТКА ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧНСКИХ МЕРОПРИЯТИЙ ПО РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ (НА МАТЕРИАЛАХ РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН).

2.1. Соответствие банковской системы России принципам системного подхода и кибернетики.

2.2. Организационные аспекты реструктуризации банковской системы.

2.3. Функциональные аспекты реструктуризации банковской системы.

2.4. Элементные аспекты реструктуризации банковской системы.

ГЛАВА 3. ОПТИМИЗАЦИЯ ПАРАТМЕТРОВ КРЕДИТНОЙ

ПОЛИТИКИ, СТИМУЛИРУЮЩЕЙ ПРОЦЕСС ИНВЕСТИЦИОННОГО КРЕДИТОВАНИЯ РЕАЛЬНОГО СЕКТОРА ЭКОНОМИКИ РЕГИОНА.

3.1. Стратегические задачи реструктуризации банковской системы и проблемы экономического роста.

3.2. Практические аспекты создания эффективных систем страхования сбережений населения в кредитных организациях.

3.3. Постановка и формализация задачи оптимизации инвестиционных решений при кредитовании реального сектора экономики региона.

3.4. Реализация задачи оптимизации инвестиционного кредитования реального сектора экономики.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Организационно-экономический механизм реструктуризации банковских систем: На материалах Республики Башкортостан»

На современном этапе рыночных преобразований в экономике региона важнейшим условием, от успеха которого зависят не только дальнейшее развитие, но и выживание базовых отраслей экономики, а, следовательно, и благосостояние региона, является повышение эффективности деятельности банковского сектора экономики. Неэффективность банковской системы в России, приводящая к кризисным явлениям, подтверждает необходимость преобразований в этой области. Это касается формирования целевых ориентиров, развития эффективных взаимосвязей между банковской системой и экономикой.

Банковский сектор должен стимулировать структурную перестройку промышленности посредством кредитного механизма, научно-технический прогресс на региональном уровне, инвестиционную политику и развитие строительного комплекса, способствовать целенаправленному и комплексному развитию социальной сферы регионов в интересах населения, развитию инфраструктуры, содействовать деятельности промышленного комплекса. Таким образом, вопросы реструктуризации банковской системы весьма актуальны для Российской Федерации.

Целью диссертационной работы является комплексное исследование и разработка методических принципов и практических рекомендаций по реструктуризации банковской системы для обеспечения эффективного ее функционирования.

Для реализации поставленной цели в диссертации решались следующие задачи: анализ отечественного и зарубежного опыта реструктуризации банковских систем; анализ концепций реструктуризации банковской системы Российской Федерации; анализ депозитной и кредитной политики .кредитных организаций (на материалах Республики Башкортостан); анализ соответствия банковской системы Российской Федерации принципам системного подхода и кибернетики; анализ и разработка задач и направлений реструктуризации банковской системы в рамках развития промышленной системы (на материалах Республики Башкортостан); разработка организационно-экономических мероприятий по реструктуризации банковской системы; постановка, формализация и реализация задачи оптимизации решений в сфере инвестиционного кредитования реального сектора экономики кредитными организациями в рамках реструктуризации банковской системы.

Объектом исследования выступает банковская система Российской Федерации (в том числе, Республики Башкортостан).

Предметом исследования в диссертационной работе являются теоретические, методические и практические вопросы функционирования и реструктуризации банковской системы в условиях перехода к рыночной экономике.

Теоретической и методологической основой исследования послужили общая теория систем, системный подход, теория финансов, финансового менеджмента, теория банковского дела, теория управления, теория рыночной экономики, а также теория оптимального управления.

Научная новизна работы состоит в том, что для экономики переходного периода проведено комплексное исследование и разработаны концептуальные основы реструктуризации, обеспечения устойчивого функционирования банковского сектора на основе единой методологии -системного подхода и общей теории систем.

К основным результатам, определяющим научную новизну, относятся:

1) расширена совокупность принципов реструктуризации и обеспечения устойчивости функционирования банковского сектора в экономике переходного периода на базе единой методологии - общей теории систем;

2) уточнен терминологический аппарат теории реструктуризации банковских систем, а именно: категории «реструктуризация банковской системы» и «реформирование банковской системы» с использованием инструментария банковского менеджмента, теории финансов, кибернетики и общей теории систем;

3) разработана и предложена трехуровневая структура банковской системы РФ с обоснованием основных функций 2-го уровня -территориальных управлений Банка России;

4) разработаны и обоснованы с позиций системного подхода методические основы реструктуризации банковского сектора в контексте реструктуризации промышленного сектора в нестабильной динамической среде, а именно, предложены мероприятия по реструктуризации банковской системы в организационном, функциональном и элементном аспектах.

5) на основе проведенных исследований представлена постановка, формализация и реализация задачи оптимизации решений в инвестиционно-кредитной деятельности банковского сектора с применением методов оптимального управления с ограничениями на управления и фазовыми ограничениями, основанными на вариационном исчислении.

Практическая значимость работы заключается в том, что на основе теоретических, методических и практических рекомендаций можно решать организационно-экономические задачи реструктуризации банковской системы региона.

Структура диссертационной работы представлена следующим образом: во введении сформулированы актуальность, практическая значимость диссертационной работы; определены методологическая и теоретическая основы, цель, задачи, объект и предмет проведенного в ней исследования; изложено краткое содержание каждого из разделов;

- в первой главе «Теория и практика реструктуризации банковских систем» определены основные понятия теории реструктуризации банковской системы, проведен анализ основных концепций реструктуризации банковской системы Российской Федерации, проведен анализ международного опыта реструктуризации банковских систем, проведен анализ организационной структуры региональной банковской системы (на материалах Республики Башкортостан), основных направлений кредитной и депозитной политики кредитных организаций республики, анализ финансовой устойчивости банковской системы, а также анализ функционирования промышленной системы региона как основы экономики республики;

- во второй главе «Разработка организационно-экономических мероприятий по реструктуризации банковской системы (на материалах Республики Башкортостан)» проведен анализ соответствия банковской системы России принципам системного подхода и кибернетики, выработаны подходы к реструктуризации банковской системы в организационном, функциональном и элементном аспектах разработана и предложена трехуровневая структура банковской системы РФ с обоснованием основных функций 2-го уровня - территориальных управлений Банка России; в третьей главе «Оптимизация параметров кредитной политики, стимулирующей процесс инвестиционного кредитования реального сектора экономики региона» обоснована взаимосвязь „ стратегической задачи реструктуризации банковской системы и проблемы экономического роста экономики, рассмотрены проблемы формирования систем страхования сбережений населения в кредитных организациях, обоснована необходимость постановки и решена задача оптимизации инвестиционных решений при кредитовании реального сектора экономики; в «Заключении» сформулированы основные результаты проведенного в диссертационной работе исследования; в «Приложениях» представлены данные анализа терминологического аппарата реструктуризации банковской системы, показатели состояния и финансового положения банковской системы и отдельных кредитных организаций региона, дана их краткая отраслевая ориентированность, приведены расчеты и результаты реализации задачи оптимизации инвестиционных решений при кредитовании реального сектора экономики региона.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Акбашев, Рустем Галимзянович

Выводы по 3 главе:

1) в рамках корректировки цели деятельности банковской системы разрабатываемая и проводимая Банком России во взаимодействии с Правительством денежно-кредитная политика и увязанные с ней бюджетная, инвестиционная политика должны быть не противоречивыми и обеспечивать развитие (рост) экономики;

2) дальнейший экономический рост возможен за счет дополнительных инвестиций в модернизацию производства и освоение передовых технологий и банковская система в условиях переходной экономики призвана стать катализатором инвестиционного процесса посредством активного участия в инвестиционном кредитовании;

3) активизация инвестиционной деятельности банков связана с совершенствованием депозитной и кредитной политики банков;

4) расширению депозитной базы, являющуюся основным источником долгосрочных кредитных ресурсов банков, может способствовать система страхования депозитов;

5) совершенствование системы страхования депозитов может осуществляться по следующим направлениям: система страхования депозитов должна предусматривать как фонд добровольного страхования, так и фонд обязательного страхования; введение системы страхования вкладов необходимо увязать с переходом кредитных организаций на международные стандарты финансовой отчетности; размеры отчислений в фонд страхования дифференцировать от степени консервативности портфеля активов; критерии отбора в систему страхования должны быть ясными, недвусмысленными, прописанными в законе;

6) в рамках совершенствования функционирования кредитного механизма банковской системы методы математического моделирования могут быть использованы при прогнозировании целевых результатов функционирования системы банковской деятельности. С помощью данного инструментария решается проблема выбора оптимальной политики Центрального банка в регулировании кредитного потока, стимулирующей инвестиционный процесс и экономический рост, а также формирования оптимальной стратегии поведения коммерческих банков в направлении кредитования реального сектора.

Заключение

Результаты проведенного в диссертационной работе исследования и разработанные рекомендации сформулированы в следующих положениях.

1. Анализ соответствия банковской системы России принципам системного подхода и кибернетики выявил несоответствие организации (структуры) банковской системы ее цели - трансформации свободных средств в инвестиции. Банковская система развивается как саморегулируемая организация, однако, сложные системы требуют эффективного управления. Указанные факторы являются причиной низкой эффективности деятельности банковской системы и требуют обоснованного изменения организационных основ построения банковской системы, внесения уточнений в ее организационные, функциональные и элементные аспекты.

2. Анализ международного опыта реструктуризации банковских систем выявил следующие основные принципы реструктуризации банковских систем:

1) наиболее рациональным и экономически обоснованным является создание системы раннего предупреждения и предотвращения банковских кризисов;

2) целесообразно максимально точно определить полномочия, функции и ответственность органов банковского надзора; задачей последнего является также стимулирование развития современных технологий учета и анализа рисков финансового рынка и кредитных организаций;

3) необходимо исходить из принципа максимальной информационной открытости операционной деятельности кредитных организаций, что позволит в будущем снизить издержки внешнего надзора, ориентированного на использование административных санкций;

4) в процессе реструктуризации банковских систем и кредитных организаций ключевая роль отводится государству, центральному банку и органу банковского надзора;

5) национальная финансовая система должна располагать специализированным органом (органами), профессионально занимающимся вопросами: страхования депозитов, реализации проблемных активов, реорганизации, санации (в том числе посредством участия в капитале), ликвидации проблемных кредитных организаций. Данный орган выполняет стабилизирующую роль в вопросе обеспечения безопасности банковского сектора и ограждения влияния на него системных кризисов.

3. Анализ функционирования банковской системы Республики Башкортостан показал, что финансовая устойчивость, степень защищенности банковской системы республики от колебаний конъюнктуры финансового рынка и изменений внешней среды очень мала. Региональный рынок банковских услуг отличается высокой степенью монополизации. Политика по ограничению доступа на региональный рынок инорегиональных банков и концентрация ресурсов республиканских предприятий и бюджета в одном банке привела к снижению банковской конкуренцией и качества предоставляемых услуг. Кроме того, в институциональном плане банковская система республики не отличается разнообразием видов и форм элементов. Анализ депозитной политики банков республики показал, что продуктовый ряд очень ограничен. Кроме того, доля депозитов на срок свыше 1 года в привлеченных средствах не превышает 20%. Большая часть свободных средств граждан находится на руках у населения, во вкладах сосредоточено всего 18% свободных денежных средств. Основное влияние на такое положение вещей оказывает низкое доверие к банковской системе со стороны населения, предприятий.

4. В диссертационной работе предложены мероприятия по изменению организационной структуры банковской системы, а именно: переход от двухуровневой банковской системы к трехуровневой для обеспечения уровня управляемости, обеспечивающего реализацию мероприятий по предупреждению и устранению последствий системных банковских кризисов; банкам необходимы интеграционные процессы, направленные на укрупнение и повышение надежности, кредитных возможностей, на снижение рисков деятельности; задача повышения качества и оперативности принятия управленческих решений в кредитных организациях; может решаться более успешно при внедрении дивизиональных принципов в организационные структуры коммерческих.

5. Предложено реструктуризировать управляющую подсистему - Банк России, с тем, чтобы его деятельность, локальные цели соответствовали общесистемным целям; наполнить новым содержанием и развить ряд функций, например, рефинансирование банков, организация эффективного банковского надзора с применением международных стандартов отчетности, пересмотреть систему лицензирования, установив допуск на рынок элементов, отвечающих общесистемным целям, в первую очередь, кредитоориентированным банкам; уточнить и делегировать ряд дублируемых функций своим территориальным учреждениям, оптимизировав и сократив расходы на содержание аппарата.

6. Для приведения в соответствие функций м. целей деятельности банковской системы предложено: привести в соответствие нормы закрепляющие функции и цели деятельности банковской системы в соответствие; разработать новые и развить имеющиеся правовые нормы, механизмы защиты интересов кредиторов (залоговое законодательство, гарантирование депозитов, судебная, арбитражная защита, исполнительское производство, вопросы отзыва лицензии, ликвидации и банкротства банков).

7. Для снижения издержек администрирования контрольных органов и участников банковского рынка предложено выработать механизм, обеспечивающий информационную открытость деятельности субъектов. Указанный подход позволит обеспечить более точную оценку рисков сделок, активов, вырабатывать адекватные механизмы, способы их управления, минимизации

8. Для обеспечения необходимого элементного разнообразия банковской системы предложено создать правовые и экономические основы для активного развития лизинговых фирм, ипотечных банков, кредитных бюро, рейтинговых агентств, агентства по страхованию депозитов. Для насыщения рынка банковскими услугами большое значение имеет функционирование небанковских кредитных организаций, оптимальное сочетание крупных, средних и малых банков.

9. При совершенствовании кредитной политики банков необходимо преодоление проблем взаимодействия банковской и промышленной систем: снижение рискованности активных операций банков и повышении рентабельности кредитных операций посредством проведения структурной перестройки промышленности, создание системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками («кредитное бюро»), развитие договорных механизмов распределения кредитных рисков, их страхования, совершенствование системы поручительства и гарантий, развития новых форм финансирования отраслей экономики, разработка механизмов государственной поддержки инвестиционного кредитования реальных отраслей экономики.

10. Анализ источников ресурсов для кредитных операций показал, что в настоящее время и в перспективе основным долгосрочным пассивом для банков являются средства физических лиц. Поэтому в рамках совершенствования функционирования кредитного механизма банковского сектора предложены направления по совершенствованию системы страхования депозитов, а именно: система страхования депозитов должна предусматривать как фонд добровольного страхования, так и фонд обязательного страхования; введение системы страхования вкладов необходимо увязать с переходом кредитных организаций на международные стандарты финансовой отчетности; размеры отчислений в фонд страхования дифференцировать от степени консервативности портфеля активов; критерии отбора в систему страхования должны быть ясными, недвусмысленными, прописанными в законе.

11. В диссертационной работе была предложена методика решения среднесрочной задачи оптимизации инвестиционного кредитования реального сектора экономики региона: определения оптимальных политик Центрального банка и коммерческих банков в отношении кредитования реального сектора в целях обеспечения стабильного экономического роста. Рассмотрена трехуровневая иерархическая система управления региональным банковским сектором, состоящая из верхнего уровня - Банка России и его территориального учреждения, п элементов второго уровня - коммерческих банков, и т элементов нижнего уровня - отраслей промышленности. Предполагалось, что основу банковской системы региона составляют 2 банка, а состояние экономики определяется функционированием двух базовых отраслей. В качестве методической основы был выбран подход теории игр, позволяющий согласовать интересы всех уровней иерархии. Полученная модель представляет собой задачу оптимального управления с ограничениями на управляющие и фазовые переменные.

Была решена среднесрочная задача оптимизации инвестиционного кредитования с дискретным временем, когда выдача и погашение кредита происходит раз в год, которая является задачей нелинейного программирования. При исследовании случая, когда вышестоящий уровень не учитывает интересы нижестоящего, получили непрерывную постановку задачи оптимального управления с ограничениями на управления, для решения которой использовали принцип максимума Понтрягина. В этом случае будет происходить постепенное снижение мощностей отраслей, что приводит к стагнации и деградации промышленности. Рассмотрение задачи оптимизации инвестиционного кредитования при наличии фазовых ограничений с применением методики решения задачи оптимального управления с ограничениями на управления и фазовыми ограничениями, основанной на методах вариационного исчисления, для задачи оптимизации инвестиционного кредитования позволило получить два варианта поверхностных дуг. Из краевых условий и условий Вейерштрасса-Эрдмана нашли точку переключения с одной дуги на другую и значения неизвестных постоянных. Кроме того, данная задача реализована при различных сочетаниях стратегий элементов исследуемой системы, в результате чего получены четыре сценария развития системы.

Полученные результаты позволяют определить оптимальную политику Центрального банка и коммерческих банков в отношении кредитования реального сектора экономики, в целях укрепления экономики и увеличения экономического роста региона.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Акбашев, Рустем Галимзянович, 2003 год

1. Акбашев Р.Г., Хафизова Г.Э. Итоги деятельности кредитных организаций Республики Башкортостан в 2002 году. // Банки и банковское дело Башкортостана. 2003, №2, с. 1-4.

2. Акбашев. Р.Г. Итоги деятельности банковской системы Республики Башкортостан в цифрах. // Банки и банковское дело Башкортостана. 2002, №7.

3. Акбашев Р.Г., Хафизова Г.Э. Основные показатели деятельности работы банковской системы республики // Банки и банковское дело Башкортостана. 2002. - №17.

4. Асадуллин А.Р. Кредитные организации и их подразделения на территории РБ // Банки и банковское дело Башкортостана. 2002, №4, с.7-9.

5. Армия госбанкиров // Ведомости. 04.02.2003.

6. Банкам велено стать лучше // Экономика и жизнь. Московский выпуск. -№3,- 11.02.2002.

7. Банковская система России: кризис и перспективы развития. А.Ведев, И. Лаврентьева, Е. Шарипова и др. М.: "Веди". - 136 с.

8. Банковское дело: Учебник 2-е изд. / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 672с.

9. Банки на пороге нового года. // Банки и банковское дело Башкортостана. 2001, №25, с.9

10. Банковская контрреволюция //Деньги. 2001 №35. С 74.

11. Банковские системы развитых стран / Щербакова Г.Н.- М.: Экзамен, 2001.-224 с.

12. Бюллетень банковской статистики за 2002 год. Уфа, Национальный банк Республики Башкортостан.

13. Бюллетень банковской статистики за 2000 год. Уфа, Национальный банк Республики Башкортостан.

14. Бобылева О.В., Страхование как способ обеспечения возврата кредита // Банки и банковское дело Башкортостана. 2001, №12, с.6-7.

15. Васильев. С. Страхование вкладов: реформа или революция?.// Ведомости. 06.02.2002

16. Варьяш И.Ю. Банковский мониторинг предприятий // Деньги и кредит. 2000, № 10, с.37-39.

17. Виноградов. В.А. Основные модели построения систем гарантирования вкладов в мире. // Деньги и кредит. 2002, №6.

18. Геращенко В.В. Актуальные проблемы банковской системы в 1999 году. Деньги и кредит, 1999, №1.

19. Геращенко В.В. К вопросу о реструктуризации банковской системы России // Коммерсант. 1999. - №44. - С.8.

20. Горелик В.А. Анализ конфликтных ситуаций в системах управления. -М.: Радио и связь, 1991.- 288 с.

21. Горелик В.А., Кононенко А.Ф. Теоретико-игровые модели принятия решений в эколого-экономических системах. М.: Радио и связь, 1982. - 144с.

22. Дворецкая А. Некоторые аспекты реструктуризации банковского сектора в России в контексте мирового опыта // Бюллетень финансовой информации, 2000, №4 (59).

23. Интрилигатор М. Математические методы оптимизации и экономическая теория. М.: Прогресс, 1975. - 608с.

24. Инструкции Банка России от 02.07.98 №63 «О порядке осуществления операций доверительного управления и бухгалтерском учете этих операций кредитными организациями Российской Федерации».

25. Китапов A.M. Инвестиционный обзор предприятий РБ. // Банки и банковское дело Башкортостана. 2001, №6, с. 1-4.

26. Киселева Е. ЦБ допросит банка. // Коммерсант, 06.09.2002

27. Козлов А.А. Вопросы модернизации банковской системы России» / Доклад на Международном банковском конгрессе в Санкт-Петербурге. -06.06.2002.

28. Козлов А.А. Программа модернизации банковской системы. Доклад на Международном банковском конгрессе в Санкт-Петербурге. -2000.

29. Кожагапанов Т. Банковская деятельность как объект системного анализа и системной организации // Банковское дело. 1995 г., № 8, с. 2-6.

30. Красавина J1.H. Значение мирового опыта для модернизации российской банковской системы. // Деньги и кредит, 2001, №2.

31. Кредитное бюро: теперь и в России. // Экономика и жизнь, 2001, №29.

32. Лаврушин. О.И. Проблемы реформирования банковской системы // Бизнес и банки. 2001, №1-2.

33. Лунтовский Г.Г. О ходе реализации мероприятий по реструктуризации банковской системы Российской Федерации // Аналитический банковский журнал. 2001, №2.

34. Магдеева А.Ф. О ресурсном потенциале банков республики в 1998 г. // Банки и банковское дело Башкортостана. 1999, №2, с.4-7.

35. Максимова Т.Н., Полянская Э.В., Мазурина Т.Ю. Инвестиционный процесс в регионе. Оценка роли и проблем участия банков. // Деньги кредит. 2001, №6, с.36-41.

36. Марданов Р.Х. Мониторинг предприятий: опыт Республики Башкортостан // Деньги и кредит. 2001, № 4, с.31-34.

37. Матовников М.Ю. О пользе банковской конкуренции. // Банковское дело. 2001 г., № 3. С.32-38.

38. Матовников. М.Ю. Банки: нужны ли гарантии по вкладам? // Ведомости. 23.09.2002.

39. Минскер К.С. Развитие химического комплекса как путь умножения жизненных благ населения и гарантия экономической безопасности региона. // Экономика и управление (г.Уфа). 2000, № 2.

40. Михалевич B.C., Волкович B.JI. Вычислительные методы исследования и проектирования сложных систем. М.: Наука, 1982. — 286с.

41. Моисеев И. Интервью: Алексей Симановский, директор департамента банковского регулирования и надзора Банка России// Ведомости, 06.02.2002.

42. Моисеев И. Гарантии будут обязательны.// Ведомости, 14.11.2002

43. Нигматулин Р.И. Башкортостан завтра: природа, народ, экономика, государство. // Экономика и управление (г. Уфа). 1998, № 1.

44. Новиков В.М. Банковские системы: опыт реструктурирования кредитных организаций в странах Западной Европы и Америки. -Информацинно-аналитические материалы. Выпуск 1 (28). М.: НИИ ЦБ РФ, 1999.

45. Ожегов С.И. Словарь русского языка. М., "Сов.Энциклопедия". 1973.

46. Панов С.Я. Оздоровление кредитных организаций: вопросы банковского санирования. Деньги и кредит. - 1996. - №12.

47. Парамонова Т.В. Проблемы развития банковской системы России. // Деньги и кредит, 1999, №7.

48. Перотти Э., Фриз С., Эггенбергер К., Малютина М. Гарантирование банковских депозитов: мировая практика и российские проблемы. // Деньги и кредит. 2000, №6.

49. Петров В.А. и др. Планирование гибких производственных систем. // В.А. Петров, А.Н. Масленников, Л.А. Осипов, М.: Машиностроение, л. о., 1985.- 182 с.

50. Положение Банка России от 30.12.1997 №12-П «Об особенностях реорганизации банков в форме слияния и присоединения».

51. Провкин И.Ю. Инвестиции в реальный сектор экономики: роль банков. // Деньги и кредит. 2001, № 44-46.

52. Программа развития банковской системы Республики Башкортостан на период до 2003 года.

53. Программный документ Банка России «О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации, (одобрен Советом директоров Банка России 17 ноября 1998 года, одобрен Президиумом Правительства Российской Федерации 21 ноября 1998 года.

54. Разумейко О. Частный клиент или мелкая сошка? //Известия, -29.03.2001.

55. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. 2-изд., испр. - М.: ИНФРА-М, 1999.-479 с.

56. Родионова Л.Н. Надежность финансово-промышленных систем. Уфа: Издательство Фонда содействия развитию научных исследований, 1997. - 260 с.

57. Родионова Л.Н., Кантор О.Г., Хакимова Ю.Р. Оценка конкурентоспособности продукции. // Маркетинг в России и за рубежом. 2000, №1, с.63-77.

58. Реструктурирование кредитных организаций в зарубежных странах: Учебник / Под ред. А.Г. Грязновой, М.А. Федотовой, В.М. Новикова. М.: Финансы и статистика, 2000. - 416 с.

59. Саркисянц А.Г. О состоянии банковской системы и возможных направлениях ее реформирования. // Банковское дело. 2000 г., № 9. С. 2-8.

60. Сенянинов К., Сосин М. Проблемы кредитования реального сектора экономики российских регионов и пути их решения. // Бюллетень финансовой информации. Аналитический банковский журнал. 2001, № 6, с.74-76.

61. Симановский А.Ю. Финансово-банковский сектор российской экономики: вопросы формирования и функционирования. -М.: СОМИНТЭК. 1995.-С.128.

62. Совместная стратегия Банка России и Правительства Российской Федерации «О развитии банковского сектора».

63. Солдатенков Г.В. Широкомасштабные операции по банковскому кредитованию промышленности становятся реальными. // Бюллетень финансовой информации. Аналитический банковский журнал. 2001, № 3, с.30-32.

64. Соловьев Ю.П., Типенко Н.Г. Об оценке привлекательности отраслей промышленности для банковского инвестирования. // Банковское дело. 2000 г., № 4, с. 20.

65. Сорвин С.В. К вопросу о концепции развития регионального банковского сектора // Деньги и кредит, 2000, №5.

66. Спиркин А.Г. Основы философии. Учебное пособие для вузов. М.,1988.

67. Тарасов В. Проблемы банковских инвестиций в реальную экономику. // Бюллетень финансовой информации. Аналитический банковский журнал. 2001, № 5, с.20-22.

68. Ткачев В. Реформирование банковской системы России. // Финансовый бизнес, 1999, №7.

69. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Деньги и власть. Теория разделения властей и проблемы банковской системы. М.:Дело,2000. - 224 с.

70. Тумусов Ф.С. Инвестиционный потенциал региона: теория, проблемы, практика. М., «Экономика», 1999. - 272с.

71. Турбанов А.В. Реструктуризация банковской системы: цели, инструменты, результаты. // Банковское дело, 2000, №8.

72. Турбанов А.В. Банковская система Российской Федерации: проблемы реструктуризации // Деньги и кредит, 1998, №2.

73. Федеральный закон «О реструктуризации кредитных организаций».

74. Философский энциклопедический словарь. М.,1983.,с.751, 763.

75. Финансовый менеджмент: теория и практика: Учебник / Под ред. Е.С. Стояновой. 5-е изд., перераб. и доп. - М.; Изд-во «Перспектива», 2000. - 656 с.

76. ЦБ за добровольную систему гарантирования банковских вкладов.// Время новостей, 06.02.2002.

77. Шакиров М.А. Топливно-энергетический комплекс республики: пути развития основных отраслей. // Экономика и управление (г.Уфа). 2001, № 3.

78. Шишков Б.В. Проблемы и перспективы развития системы расчетов с использованием банковских карт в РБ. // Банки и банковское дело Башкортостана. 2002, №5, с.8-10.

79. Шор К.Б. Реструктуризация банков в Москве. // Деньги и кредит , 1999, №7.

80. Экономика предприятия: учебник / Под ред. А.Е. Карлика, М.С.Шухгальтер. М.: ИНФРА-М, 2001. С.-432 (Серия «Высшее образование»).

81. Южанов И. В. Госбанках чистая антимонополька // Коммерсант 03.11.2001. -№203.-С. 1,4.

82. Эшби У .Р. Введение в кибернетику.- Л.-.ИИЛ, 1959.-432с.

83. Garcia G. Deposit Insurance: A Survey of Actual and Best Practices. -IMF Working Paper. №99/54. -1999. April.

84. Heifer R.T. What Deposit Insurance Can and Cannot Do// Finance and Development. Vol.36 - №1. 1999. - March.

85. Lee W.S. and Knok C.C.Y. Domestic and International Practice of Deposit Insurance: a Survey// Journal of Multinational Financial Management. -2000.- № 10.

86. Litterei J. A. The Analisis of Organizations, Wiley, New York, 1965, p.237.

87. Uyli C. Grosse effizienzkriterium bei banken//die bank, -koln, 1993. n5. - s.260-264.