Банковский сектор России и его региональные особенности тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Добролежа, Елена Валерьевна

• Добролежа, Елена Валерьевна
• кандидат экономических наук
• 2002

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Добролежа, Елена Валерьевна

Введение

Глава 1. Методологические и организационные основы развития банковского сектора.

1.1. Банковский сектор и его место в кредитной системе.

1.2. Понятие банковской инфраструктуры и элементы, ее определяющие.

1.3. Факторы, определяющие развитие рынка банковских услуг региона.

Глава 2. Состояние банковского сектора России и его региональные особенности. у * *ч •«■■

2.1. Развитие банковского сектора России в условиях транзитивной экономики.

2.2. Региональные особенности развития банковского сектора.

2.3. Состояние банковского сектора Ростовской области.

Глава 3. Усиление взаимосвязи региональной экономики и банковского сектора региона.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Банковский сектор России и его региональные особенности»

Актуальность темы исследования

В результате глубоких институциональных преобразований Россия встала на путь формирования цивилизованной экономики рыночного типа. Банки и банковская система относятся к наиболее развитым и передовым структурам современной экономики, но вместе с тем с характеристикой и терминологией этих понятий связаны многие нерешенные в научном и практическом плане вопросы. Переход России к рыночной экономике заставил по-новому взглянуть на кредитную систему страны, ее институциональную и функциональную составляющие, переосмыслить структуру банковской системы и принципы организации банковского дела.

Банковский сектор формируется под влиянием объективных факторов, зависит от степени развития участников экономической жизни как рыночных партнеров и развивается адекватно экономической ситуации. Это требует исследования существующего и формирующегося банковского сектора в непосредственной взаимосвязи с региональной экономикой и их рассмотрения во взаимозависимости. Без этого невозможно принимать экономические решения, прогнозировать дальнейшее развитие экономики.

В своем исследовании автор опирался на теоретические разработки ряда видных ученых в области денежного обращения и кредита: A.M. Александрова, Г.Н. Белоглазовой, B.C. Геращенко, В.А. Зайденварга, JI.H. Красавиной, В.И. Колесникова, О.И. Лаврушина, Ю.И. Львова, Г.Д. Малофеева, Д.С. Молякова, О.Г. Семенюты, Г.С. Пановой, В.М. Родионовой, Ю.И. Меликова, А.С. Попова, В.К. Сенчагова, К.Р. Тагирбекова, В.М. Усоскина, А.А. Хандруева, З.Г. Ширинской, М.М. Ямпольского и других авторов.

Интеграция России в международное сообщество потребовала изучения экономических процессов, характерных для экономики переходного периода с учетом всего ценного, что наработано мировой экономической мыслью для познания основы функционирования кредитной и банковской систем. В связи с этим диссертантом изучены научные труды ведущих зарубежных исследователей, среди которых значительный вклад в разработку теоретических основ организации банковского дела внесли: Э.Дж.Долан, Дж. М. Кейнс, Р. Коттер, К.Р. Макконелл, П. Роуз, П. Самуэльсон, Дж. Ф. Синки мл., М. Фридмен, J1. Харрис.

Большую ценность представляют исследования, проведенные отечественными учеными по проблемам денег, кредита и банков в условиях переходной экономики. Это научные труды О.М. Богдановой, J1.A. Дробозиной, С.К. Дубинина, Е.Ф. Жукова, К.В. Кочмолы, Ю.С. Масленченкова, Н.Э. Соколинской, В.К. Сенчагова, Е.Б. Ширинской и др. Изучение основных положений трудов российских экономистов и зарубежных авторов позволило диссертанту систематизировать существующие представления для формирования собственного мнения о специфике функционирования банковского сектора.

Предмет и задачи исследования

Цель диссертационного исследования состоит в том, чтобы на базе анализа теоретических и практических основ функционирования банковской системы России и регионов разработать меры по дальнейшему развитию регионального банковского сектора и стимулированию кредитных вложений в экономику региона.

Реализация постановленной цели потребовала решения задач, положенных в основу логики и структуры работы:

- на основе обобщения и критического осмысления международного опыта изучить институциональные особенности кредитной системы в целом и банковской в частности, выявить место банковского сектора в кредитной системе;

- исследовать содержание, основные элементы банковской инфраструктуры региональной экономики;

- изучить влияние факторов, воздействующих на развитие рынка банковских услуг региона;

- проанализировать состояние и тенденции развития банковского сектора России;

- рассмотреть региональные особенности функционирования банковского сектора России;

- разработать классификацию регионов в зависимости от состояния рынка банковских услуг;

- дать оценку современного состояния банковского сектора Ростовской области;

- исследовать взаимосвязь между показателями развития банковского сектора и состоянием региональной экономики;

- предложить возможные варианты интеграционных мероприятий в банковском секторе как действенного механизма привлечения банковского капитала в реальный сектор экономики.

Предметом диссертационного исследования выступают экономические отношения, связанные с формированием рынка банковских услуг.

Объектом изучения является банковский сектор как в общероссийском масштабе, так и на региональном уровне.

Методология исследования

Методологическую основу исследовательской работы составили общенаучные методы сравнительного и логического анализа, структурного, функционального и системного подходов, а также эконометрическое моделирование. Использование методов формальной логики позволило обобщить теоретические вопросы формирования банковского сектора, изучить особенности банковской инфраструктуры региональной экономики, а также обеспечить достоверность анализа и обоснованность выводов. Системный подход в работе проявился в определении места банковского сектора в кредитной системе и в рассмотрении взаимосвязи региональной экономики и банковского сектора региона. Эконометрическое моделирование с использованием программных продуктов операционной среды Windows 2000: Microsoft Word 97, Microsoft Excel 97, а также специализированного эконометрического пакета Eviews 3.1. позволило установить статистическую тесноту связи показателей развития банковского сектора и региональной экономики.

В качестве информационно-статистической базы использованы материалы Госкомстата России и Ростовской области, Банка России и ГУ ЦБ Ростовской области, а также информационные материалы, содержащиеся в научных публикациях и периодической печати, экспертные оценки экономистов, законодательные и нормативные документы государственных органов России.

Положения и выводы, выносимые на защиту

1. На основе анализа научных представлений и международного опыта институционального устройства кредитной системы следует разграничить понятия «кредитная система России» и «банковская система России» по совокупности выполняемых ими операций. Не разграничение этих понятий приводит к их отождествлению в отечественных нормативных документах и экономической литературе в институциональном аспекте;

2. Совокупность банков и вспомогательных учреждений, обеспечивающих их бесперебойное функционирование, а также групп, союзов и ассоциаций кредитных организаций, представляет собой банковскую инфраструктуру, результатом деятельности которой является участие в создании общественных предпосылок воспроизводственного процесса посредством кредитно-депозитного и расчетно-платежного обслуживания хозяйствующих субъектов рыночного пространства;

3. Основополагающими факторами, обусловливающими региональные особенности банковского сектора, являются: уровень экономики и научно-технического потенциала, географическое положение, политический статус, наличие человеческих, энергетических, сырьевых и потребительских ресурсов;

4. Банковский сектор формируется адекватно уровню развития экономики и при наличии определенных организационных действий региональных органов власти выступает дополнительным стимулятором ее развития;

5. Для реструктуризации банковского сектора, в том числе средних и мелких банков целесообразно создание альянсов банковских учреждений как промежуточного или окончательного варианта интеграции.

Научная новизна полученных результатов

Разработанный автором комплексный подход к анализу региональных особенностей банковского сектора России позволил получить в диссертационном исследовании следующие элементы научной новизны:

1. Сформулировано понятие «банковская инфраструктура региональной экономики», которая представляет собой не только совокупность вспомогательных учреждений, обеспечивающих жизнедеятельность кредитных институтов, но и сами банковские организации на территории региона;

2. Выявлены факторы, влияющие на развитие рынка банковских услуг региона, и произведена их классификация на внешние и внутренние; к внешним факторам отнесены: состояние товарно-денежных отношений, социально-экономическое положение страны, законодательная и нормативная база, уровень экономического развития региона; к внутренним - число банков и уровень их централизации и концентрации, расширение сферы банковской деятельности, изменение банковских технологий, рост капитала банков, развитие материально-технической базы банков, компетентность кадров;

3. Предложена методика классификации регионов России на основе использования показателей сбалансированности региональной банковской сети, применение которой позволило выделить 4 группы в зависимости от соотношения количества региональных банковских учреждений и филиалов иногородних банков: 1) регионы с преобладанием собственных банковских учреждений; 2) регионы, где численность филиалов кредитных организаций других регионов не превышает количества банковских учреждений данного региона; 3) регионы с некоторым преобладанием «чужих» банковских учреждений и 4) регионы с явным господством инорегиональных банков;

4. Уточнены методические принципы анализа региональных особенностей банковского сектора России в разрезе федеральных округов на основе расчета удельного веса каждого федерального округа России в общем количестве кредитных организации, доли активов кредитных организаций каждого округа в совокупных активах банковского сектора РФ, показателя средних активов кредитных организаций банковского сектора того или иного региона каждого федерального округа;

5. Выявлена взаимосвязь показателей развития банковского сектора и региональной экономики, изучена ее статистическая характеристика с помощью эконометрических расчетов, результатом явился вывод о том, что, с одной стороны, изменение уровня вложений банковских кредитов влечет за собой изменение величины валового регионального продукта и, с другой стороны, рост валового регионального продукта обусловливает повышение потребности в банковских услугах;

6. Разработана концепция интеграционных мероприятий в банковском секторе путем создания альянса банковских учреждений, конечным результатом которого должно стать либо принятие решения о дальнейшем движении по пути к банковскому слиянию либо признание банковского альянса как окончательного варианта интеграции.

Теоретическая и практическая значимость

Практическая значимость работы заключается в возможности использования банками, органами, регулирующими банковскую деятельность, и региональными органами власти разработанных подходов при анализе региональных особенностей банковского сектора. Применение предложенных подходов позволит совершенствовать сложившуюся систему взаимодействия банковского сектора с региональной экономикой, принимать решения по стимулированию банковских кредитных вложений в экономику региона на объективной, научной основе, путем использования формализованных управленческих процедур.

Научные результаты исследования могут быть использованы при подготовке учебных курсов и методических материалов для обучения специалистов в области банковского дела и в преподавании курсов «Деньги, кредит, банки», «Финансы, денежное обращение и кредит», «Деятельность коммерческих банков в Российской Федерации» и др.

Апробация результатов исследования

Основные теоретические положения диссертационного исследования докладывались и получили одобрение на научно-практических конференциях студентов и молодых ученых в гг. Ростов-на-Дону, Гуково (1998 - 2002).

Результаты диссертации использованы в Главном управлении Центрального банка РФ по Ростовской области для анализа региональных особенностей банковского сектора при составлении аналитических материалов.

Теоретические результаты работы использованы в учебном процессе в курсах «Деньги, кредит, банки», «Коммерческое банковское дело зарубежных стран», «Деятельность коммерческих банков в Российской Федерации».

1. Методологические и организационные основы развития

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Добролежа, Елена Валерьевна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Переход России к рыночной экономике заставил по-новому взглянуть на кредитную систему страны, ее институциональную и функциональную составляющие, переосмыслить структуру банковской системы и принципы организации банковского дела.

Банковский сектор экономики, если его рассматривать на содержательном уровне, представляет собой группу отношений по поводу функционирования рынка банковских услуг, удовлетворяющих потребности общества, прежде всего, в кредитно-депозитном и расчетно-платежном обслуживании. Автор разделяет точку зрения экономистов, которые считают, что банковский сектор как относительно самостоятельный компонент экономической системы с позиций внутренней организации обладает всеми необходимыми признаками системы как единства взаимосвязанных элементов:

- включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечает единым целям;

- имеет специфические свойства;

- способен к взаимозаменяемости элементов;

- является динамической системой;

- выступает как система «закрытого» типа;

- обладает характером саморегулирующейся системы;

- является управляемой системой.

Поэтому подход к анализу банковского сектора (банковской сферы) именно с позиций системы является методологически наиболее продуктивным, он открывает широкие возможности для более глубокого исследования современных банковских проблем.

Банковская деятельность, как это признано практически во всем мире, представляет собой ядро кредитной системы, на которую падает основная нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота, а единым органом, координирующим деятельность кредитных учреждений, является Центральный (эмиссионный) банк, выполняющий функции управления процессами организации кредитно-расчетного и финансового обслуживания экономического пространства. В отличие от банковского сектора промышленно-развитых стран банковская система России включает в себя всю совокупность кредитных организаций, что в свою очередь порождает подмену понятия «кредитная система России» в институциональном аспекте понятием «банковская система». Однако несовершенство законодательства и связанная с этим неясность функций Центрального банка приводит к тому, что кредитно-финансовые учреждения (кредитная кооперация, страховые учреждения и др.) остаются за пределами банковского законодательства и лишь частично подпадают под надзор государства.

Банковский сектор относится к сфере нематериального производства и в совокупности со вспомогательными учреждениями, обеспечивающими бесперебойное функционирование Центрального банка, кредитных организаций, их филиалов, а также групп, союзов и ассоциаций кредитных организаций, и на региональном уровне представляет собой банковскую инфраструктуру, результатом деятельности которой является непосредственное участие в создании общественных предпосылок воспроизводственного процесса посредством кредитно-депозитного и расчетно-платежного обслуживания всех участников рыночного пространства.

Под субъектами банковской инфраструктуры нами подразумеваются банковские организации, их филиалы, представительства иностранных банков на территории России, группы, союзы и ассоциации кредитных организаций, а также и специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений (расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по банковскому аудиту, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, осуществляющие составление банковских рейтингов, обеспечивающие банки и кредитные учреждения специальным оборудованием и информацией, специалистами и т.д.).

В качестве основных элементов банковской инфраструктуры региональной экономики следует рассматривать блоки, которые являются основой функционирования банковской инфраструктуры, и благодаря которым банковская инфраструктура имеет принципиальные отличия от других институтов рынка. К таким блокам следовало бы отнести институциональный, нормативно-правовой, кадровый, материальный. Все эти элементы отражают специфику банковского дела - производство продукта, существенно отличающегося от продукта сферы материального производства, товара особого рода в виде денег, платежных средств.

Региональный рынок банковских услуг, являясь неотъемлемой частью рынка, развивается и функционирует в открытом рыночном пространстве. Поэтому на него оказывают влияние факторы как внешнего, так и внутреннего характера.

Внешние факторы образуют состояние экономической среды, в которой осуществляют свое функционирование банковские учреждения. Причем действие этих факторов носит взаимодополняющий характер: среда воздействует на банковскую сферу, требуя адекватности своему состоянию; в свою очередь, банковский сектор, осуществляя свои операции, воздействует на механизм реализации экономической и политической среды.

К факторам внешней среды, влияющим на развитие рынка банковских услуг региона, следует отнести степень развития товарно-денежных отношений в стране, развитости торговли, денежного обращения, общее состояние экономики (кризис, застой, подъем); экономическую политику государства; законодательную базу кредитных учреждений, налоговую среду; состояние бюджета и степень обеспеченности бюджетных расходов доходами; инвестиционный потенциал (инвестиционную емкость территорий), в основе которого лежат макроэкономические показатели, учитывающие насыщенность территории факторами производства (природными ресурсами, рабочей силой, основными фондами, инфраструктурой и т.п.); потребительский спрос населения и др.; статус региона (например, столица, приграничная зона).

В качестве внутренних факторов, на наш взгляд, следует рассматривать: общее количество кредитных организаций и их филиалов; количество филиалов инорегиональных банков на территории как отдельного субъекта Федерации, так и страны в целом; количество закрытых и вновь открываемых кредитных организаций и их филиалов; насыщенность территории банковской сетью (количество кредитных организаций и филиалов в расчете на сто тысяч человек в целом по стране и отдельным крупным регионам); основные количественные показатели кредитных организаций: валюта баланса, капитал, оплаченный уставный капитал, работающие активы, прибыль, итоговый финансовый результат, структура и динамика доходов и расходов, наличие банковской конкуренции, материальная база банковских учреждений.

Отсутствие единой, принятой государством и поддержанной экономическим сообществом концепции развития банковской системы, несмотря на наличие разносторонних (как революционных, так и эволюционных) мероприятий по ее совершенствованию, отсутствие экономической стратегии развития страны даже на среднесрочный период, глубокая кризисная ситуация в обществе и экономике в целом обрекали банковскую отрасль на гипертрофированное существование в рамках немногочисленных и зачастую противоречащих друг другу целей на разных этапах развития.

Оценивая современное состояние банковской сети, можно сделать вывод о том, что, не считая Москвы и нескольких крупных промышленных центров, банковская сеть для обслуживания населения и предпринимателей недостаточна. Конкуренция в банковском деле большинства регионов развивается слабо со всеми вытекающими отсюда негативными последствиями.

На основе анализа большого объема фактологического материала в работе проанализированы тенденции становления российского банковского сектора, причины быстрого роста и последующего сокращения численности коммерческих банков, представлена типология регионов РФ по темпам роста кредитных организаций в период с 1.05.1991 по 1.08.1995 гг.; изучены причины формирования кризисной ситуации к августу 1998 г. и низкой кредитной активности банков; рассмотрены последствия финансового кризиса; проанализировано текущее состояние банковского сектора.

Анализ текущего состояния банковской системы свидетельствует:

- о развитии тенденций восстановления банковской деятельности. Так, по состоянию на 1.01.2001 г. за 1999 - 2000 гг. рост совокупных активов банковской системы составил 53,1%, капитала - 120,1%. В целом по банковской системе показатель достаточности капитала на 1.01.2001 г. составил 22,6%.;

- об улучшении финансового состояния заемщиков-клиентов банков; в целом это способствовало снижению удельного веса просроченной задолженности в общей сумме кредитов реальному сектору экономики с 11,2% на 1.01.1999 г. до 3,0% на 1.01.2001 г. (при этом доля сомнительных и безнадежных ссуд в совокупном кредитном портфеле действующих кредитных организаций уменьшилась с 16,3% на 1.01.1999 г. до 7,7% на 1.01.2001 г.) и росту объема привлеченных банками ресурсов от предприятий и организаций в 6 раз к 2001 г. по сравнению с 1.01.1999г.;

- о некотором восстановлении доверия к банковской системе, что подтверждается ростом объемов вкладов, привлеченных от населения в рублях в 2 раза и в иностранной валюте - в 5 раз (к 2001 г. по сравнению с 1.01.1999 г.). Тем не менее, роль депозитов населения в формировании ресурсной базы банков невелика (их доля в совокупных активах банковской системы за весь послекризисный период не превышала 20%);

- о весьма скромной роли банковского сектора в экономике России. Так, доля кредитов реальному сектору экономики в ВВП составляет лишь 11,3%. Для сравнения отметим, что доля кредитов реальному сектору экономики в показателе ВВП в восточноевропейских странах достигает 90%, а в индустриально развитых странах доходит до 115%\ что позволяет характеризовать российскую банковскую систему как адекватную нынешнему общему развитию рыночной экономики и финансового хозяйства в стране;

- об уменьшении масштабов сокращения количества действующих кредитных организаций. Если за 1998 г. число действующих кредитных организаций уменьшилось на 221 единицу, в 1999 г. - на 127, то в 2000 г. - на 38.

Анализ региональных особенностей развития банковского сектора позволил выделить следующие закономерности: наиболее обеспеченными регионами России по численности кредитных организаций являются территории с высокой инвестиционной привлекательностью, удачным географическим положением, определенным политическим статусом, достаточной численностью населения, обеспеченностью природными ресурсами.

На основе анализа трех показателей: число зарегистрированных региональных кредитных организаций, их филиалов и количество филиалов инорегиональных банков, - регионы России были ранжированы по общему количеству банковских учреждений в регионе. По состоянию на 1.01.2001 г. «десятка» регионов, обладающих наиболее развитым банковским сектором по количеству банковских учреждений, представлена следующим образом: г. Москва - 751 ед., Московская обл. - 234 ед., Тюменская обл. — 195 ед., Свердловская обл. -179 ед., Республика Дагестан - 157 ед., г. Санкт

1 Саркисянц А, Г. Сравнительные характеристики развития банковской системы России и других стран // Финансы и кредит. № 10 (70). 2000. С. 25,

Петербург - 149 ед., Краснодарский край - 144 ед., Ростовская обл. - 141 ед., Нижегородская обл. - 127 ед., Челябинская обл. - 124 ед.

Развитие банковского сектора и степень обеспеченности территорий России банковскими учреждениями наглядно характеризуется с помощью показателя обеспеченности региона кредитными учреждениями в расчете на 100 тыс. жителей региона, который в значительной степени увеличивается благодаря активному проникновению инорегиональных филиалов в регионы. В целом по России обеспеченность населения коммерческими банками и общим количеством банковских учреждений с учетом филиалов к началу 2001 г. составляет соответственно 0,62 и 2,42 на 100 тыс. жителей.

Использование показателя обеспеченности населения банковскими учреждениями позволило ранжировать регионы России по предложенному показателю, первые три места занимают, соответственно, Магаданская область (10,00), г. Москва (8,70) и Чукотский автономный округ (7,79). По итогам проведенного рейтинга выявилась следующая тенденция: регионы, не обладающие своими банковскими учреждениями, за счет инорегиональных филиалов и низкой численности населения увеличивают показатель обеспеченности и выбиваются в лидеры. Примером тому служит Чукотский автономный округ, в котором, при отсутствии своих кредитных организаций за счет 6 филиалов «чужих» банков показатель обеспеченности населения банковскими учреждениями обеспечил региону третье место в рейтинге.

Наиболее четко картина развития банковского сектора вырисовывается после расчета показателя сбалансированности региональной банковской сети, представляющего отношение региональных банковских учреждений к числу филиалов иногородних банков. По результатам расчета этого показателя нами составлена классификация регионов РФ по показателю сбалансированности, что позволило систематизировать регионы в следующие группы: 1) с преобладанием собственных банковских учреждений (значение показателя от 10 до 2); 2) регионы, где численность филиалов кредитных организаций других регионов не превышает количества банковских учреждений региона близко к 1); 3) регионы с некоторым преобладанием «чужих» банковских учреждений (значение стремится к 1/2) и 4) регионы с явным господством инорегиональных банков (значение менее Vi).

Анализ размещения банковских активов по регионам страны, проведенный по сумме активов 200 крупнейших банков, свидетельствует, что на 01.01.2001 г. именно московские банки (136 единиц, включенных в список «Юр200»), устойчиво доминируют и обладают 79% активов банков). В целом достаточно прочные позиции в списке крупнейших банков занимают высокоразвитые регионы с диверсифицированной экономикой — «регионы-лидеры»: г. Санкт-Петербург (10 банковских учреждений), Екатеринбург (4), г. Уфа (2), г.Казань (2), г.Самара (2). Немаловажным является факт присутствия в региональном центре хоть и одной, но достаточно крупной кредитной организации, так называемого «банковского гиганта». К таким центрам по списку 100 крупнейших коммерческих банков относятся: Нижневартовск, Челябинск, Ханты-Мансийск, Салехард, Череповец, Краснодар, Нижний Новгород, Магнитогорск, Хабаровск, Тюмень.

Другим важнейшим качественным показателем является уровень концентрации активов. Наибольший удельный вес здесь занимают банковские учреждения г. Москвы и Московской области. Этот факт еще раз подтверждает, что Москва - это финансовая столица. В остальном проведенный анализ концентрации активов свидетельствует о распыленности активов действующих кредитных организаций России.

Наиболее точно концентрацию банковских активов, а значит, и уровень конкурентоспособности банковских учреждений отражает показатель средних активов, т.е. активов, приходящихся в среднем на одну кредитную организацию банковского сектора того или иного региона. Проведенный анализ свидетельствует, что наиболее благополучным федеральным округом по этому показателю является Северо-Западный, т.е. Санкт-Петербург претендует на статус второй финансовой столицы, поскольку на 1 банковское учреждение приходится порядка 12 млрд. руб., что в 7 раз превосходит общефедеральный уровень; Москва оказалась лишь на третьем месте и обладает 3,2 млрд. руб.

С точки зрения размеров собственного капитала и активов региональные банки представляют собой главным образом мелкие и средние кредитные организации и предлагают, как правило, небольшой ассортимент услуг.

Банковский сектор Ростовской области представлен 26 самостоятельными кредитными организациями (включая палату Ростовской валютао-фондовой биржи) с 46 филиалами, 69 филиалами кредитных организаций других регионов, включая 35 учреждений Ростовского отделения Юго-Западного банка Сбербанка России. Значение показателя сбалансированности региональной банковской сети составило 1,04, что позволило отнести Ростовскую область ко 2 группе регионов, где численность филиалов кредитных организаций других регионов не превышает количества банковских учреждений региона. Обеспеченность «своими» банковскими учреждениями в области составила 1,64, а с учетом «чужих» филиалов - 3,22 в расчете на 100 тысяч жителей, что обеспечило 34 место среди других регионов. В качественном отношении банковский сектор состоит из средних по размеру, финансово стабильных банков. Кредитные вложения в экономику Ростовской области между банковскими учреждениями распределились следующим образом: Юго-Западный Сбербанк - 40,3%, «местные» банки - 37,1%, инорегиональные - 22,6%. Бесспорным лидером в привлечении средств населения во вклады по состоянию остается Ростовский Сбербанк, на долю которого по состоянию на 1.01.2001 г. приходится 86,5% вкладов населения, на долю региональных кредитных организаций - 9,3%, филиалов иногородних - 4,2%.

Существует объективная зависимость развития банковского сектора от состояния экономики, которая в диссертационном исследовании подтверждена с помощью статистически значимых регрессионных моделей. В ходе исследования поставленная нами проблема была рассмотрена с двух сторон. С одной стороны, установлена тесная связь между состоянием экономики региона (величиной валового регионального продукта (ВРП) и общей суммой кредитов, предоставленных экономике региона кредитными организациями, с другой - изучена обратная зависимость между величиной ВРП и количеством банковских учреждений в регионе.

Результатом анализа явилось установление статистической значимости уравнений, его параметров и тесноты связи.

Полученные нами модели подтверждают факт тесной и взаимной связи банковского сектора и региональной экономики, поскольку изменение уровня вложений банковских кредитов влечет за собой изменение величины ВРП, и, с другой стороны, изменение валового регионального продукта отражается на потребности в кредитных организациях и их филиалах.

Следует отметить, что банковская система обладает большим потенциалом самоорганизации. Такой подход предполагает, что банковский сектор располагает собственными источниками и механизмами движения, собственной тактикой управления, обеспечивающими ее развитие и совершенствование, способностью реагировать на неблагоприятные факторы и своевременно предотвращать их за счет концентрации собственных ресурсов, соблюдать ответственность в отношениях между звеньями самой системы. Одним из направлений подобного движения являются слияния либо поглощения. Каждый из методов имеет и свои положительные стороны, и свои недостатки. Вместе с тем в процессе такой реорганизации достаточно трудно просчитать экономический эффект, риски, устойчивость и живучесть такой организации. Но и без интеграционных мероприятий банковскому сектору не обойтись.

В этой связи предложенный нами вариант банковского альянса на основе нескольких (3-7) малых и средних коммерческих банков позволит повысить конкурентоспособность и надежность банковского сектора, сократить издержки, привлечь дополнительную клиентуру, сохранив и усилив имеющиеся индивидуальные конкурентные преимущества, решить непростую задачу размещения банковских активов. Конечным результатом подобной интеграции должно стать привлечение банковского капитала в реальный сектор экономики и принятие решения о дальнейшем движении на пути к банковскому слиянию, либо признание банковского альянса как окончательного варианта интеграции.

Представленный нами вариант образования банковского альянса следует рассматривать как постепенное сближение кредитных организаций, результатом которого может стать слияние. Это растянутое во времени слияние позволяет поэтапно получать планируемую выгоду, фиксировать прибыль и, может быть, изменить тактику объединения и даже приостановить его и выбрать некоторую промежуточную интеграционную форму, если изменения рыночной обстановки сделают дальнейшее сближение невыгодным.

Переход к рыночной экономике вызвал потребность формирования принципиально нового механизма инвестирования. Это связано с существенным изменением инвестиционного статуса государства и государственных структур, разделением функций в инвестиционном процессе. В рыночной экономике роль государства как непосредственного инвестора сохраняется в основном для базовых производств и социальной сферы, непривлекательных для частного капитала, и в предоставлении гарантий частным инвесторам.

В создавшихся условиях ведущая роль в инвестиционной должна принадлежать банковскому сектору, так как значительная часть источников инвестирования проходит через банк. С целью их направления в долгосрочные вложения целесообразно рассмотреть возможность расширения и оптимизации мер налогового стимулирования инвестиционной деятельности при реализации крупномасштабных муниципальных программ, в частности использование права региональных властей на установление льготной ставки по налогу на прибыль, зачисляемому в региональный бюджет, для кредитных организаций, осуществляющих долгосрочное кредитование, что позволит поощрять банки, осуществляющие долгосрочные инвестиционные проекты.

Действия местных органов власти в рамках продуманной государственной политики должны быть направлены на оптимизацию денежных потоков между центром и регионами посредством улучшения в них инвестиционного климата, содействия формированию работоспособного регионального банковского сектора, относительно самостоятельного, ориентированного на конкретные потребности данного региона в банковских услугах и инвестиционных ресурсах.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Добролежа, Елена Валерьевна, 2002 год

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от3011.1994 г. №51-ФЗ (в ред. Федеральных законов от 20.02.1996 №18-ФЗ, от 12.08.1996 №111-ФЗ, от 8.07.1999 №138-Ф3, от 16.04.2001 №45-ФЗ, от 15.05.2001 №54-ФЗ).

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от2601.1996 № 14-ФЗ (в ред. Федеральных законов от 12.08.1996 №110-ФЗ, от2410.1997 №133-Ф3, от 17.12.1999 №213-Ф3).

3. Федеральный закон Российской Федерации «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25.02.1999 г. №40-ФЗ (в ред. Федеральных законов от 07.08.2001 №116-ФЗ, от 19.06.2001 №86-ФЗ, от0201.2000 №6-ФЗ).

4. Федеральный закон Российской Федерации «О реструктуризации кредитных организаций» от 08.07.2000 г. №144-ФЗ (с изм. от 03.07.2001)

5. Абалкин Л.И. Курс Переходной экономики: Учебник. М.: Финанстатинформ, 1997.

6. Абрамова М.А., Александрова JI.C. Финансы, денежное обращение и кредит: Учеб пособие. М.: Институт международного права и экономики, 1996.

7. Алексашенко С. Банковский кризис: туман рассеивается // Вопросы экономики.- 1999.- № 5. -С. 4 42.

8. Ю.Аленин В.В. Банковский сектор региона и его экономическая безопасность // Деньги и кредит,- 2000. №10. - С. 18-23.

9. Амбарцумов А.А., Стерликов Ф.Ф. 1000 терминов рыночной экономики. Справочное пособие. М.: Крон-Пресс, 1993. - 302 с.

10. Андреюк О.А. К вопросу стимулирования кредитных вложений в реальный сектор // Деньги и кредит. 2000. - №8.- С. 35 - 37.

11. Андриянов В. Д. Россия: экономический и инвестиционный потенциал. М.: Экономика. -1999. - 662 с.

12. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки: Учебник. М.: АО «Финанстатинформ», 1995. - 272 с.

13. Арсамаков А. А. О взаимодействии кредитных организаций с реальным сектором // Деньги и кредит. 2001. - №11. - С. 14 - 16.

14. Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. -М.: ЮНИТИ. Банки и биржи, 1997.

15. Банки на развивающихся рынках. В 2-х т. М.: Финансы и статистика, 1994.

16. Банковская система России: кризис и перспективы развития / Под. Ред А. Ведева, И. Лаврентьева, А. Шарипова и др.- М.: Веди, 1999.

17. Банковская система России. Настольная книга банкира. Книги I, II, Ш.-М.:ДеКА, 1995. -2032 с.

18. Банковское дело: Справ, пособие /М.Ю. Бабичев, Ю.А. Бабичева, О.В. Трохова и др.; Под. ред. Ю.А. Бабичевой. М.: Экономика, 1994. -397 с.

19. Банковское дело: Учебник / Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. -М: Финансы и статистика, 1995.

20. Бард B.C. Финансово-инвестиционный комплекс. М., 1999

21. Барыбин В.В., Крыксин Г.В. Банковский сектор Белгородской области и его роль в экономике региона // Деньги и кредит. 2001. - №4. -С.23-26.

22. Баско В.Н., Каракай Н.В. Некоторые аспекты кредитованиярегиональной экономики // Деньги и кредит. 2000. - №8. - С. 16—17.

23. Беляевский И.К. и др. Статистика рынка товаров и услуг.: Учебник. М.: Финансы и статистика, 1995.

24. Богданова О.М. Коммерческие банки России: формирование условий оптимального развития. М.: Финстатинформ, 1998.- 196 с.

25. Бор М.З., Пятенко В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. М.: Дис, 1997.

26. Бородин И.А., Гайкович В.Ю., Горохов В.М., Комаров А.Н. Принципы безопасности банка и банковского бизнеса в России. М.: Финансы и статистика, 1997. 408 с.

27. Букато В. И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России / Под ред. М.Х.Лапидуса. М.: Финансы и статистика, 1996. 336 с.

28. Бункина М.К. Деньги. Банки. Валюта: Учеб. Пособие. М.: ДИС, 1994.

29. Бункина М.К., Семенов В.А. Макроэкономика: Учеб. Пособие. М.: ДИС, 1995.

30. Бухвальд Б. Техника банковского дела: Справ. Кн. и руководство к изучению банк, и биржевых операций / Пер. с нем. М.: ДИС, 1993.

31. Василишен Э.Н. Механизм регулирования деятельности коммерческих банков России на макро- и микроуровне. М.: Экономика, 1999.-271с.

32. Васильева В.А. Проблемы развития банковской системы // Деньги и кредит. 1999. - № 5. - С. 53 - 55.

33. Васильева В.А. Формирование оптимальной модели стратегии развития коммерческих банков // Деньги и кредит. 1999. -№11. - С. 34 - 37.

34. Введение в рыночную экономику: Учеб. пособие для экон. спец. вузов / А .Я. Лившиц, И.Н. Никулина, О.А. Груздева и др.; Под. Ред. А.Я. Лившица, И.Н. Никулиной. М.-: Высш. шк., 1995. 447 с.

35. Ведев А.Б. Банковская система России: кризис и перспективы развития. М.: Веди, 1999. 136 с.

36. Гмаза В.А. Трачук И.Б. Безопасность коммерческого банка. /Учебно-практическое пособие. / Изд-ль Шумилов, 2000. 216 с.

37. Головин Ю.Б. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. М.:финансы и статистика, 1999. — 416 с.

38. Гусева К.Н. Долгосрочное кредитование как метод интеграции банковского и промышленного капиталов // Деньги и кредит. 2000. - №7.

39. Данилов Ю.А. Создание и развитие инвестиционного банка в России.-М.: Дело, 1998. 352 с.

40. Денежное обращение и банки: Учеб. пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. М.: Финансы и статистика, 2000. — 272 с.

41. Денежное обращение и кредит капиталистических стран. Учебник для вузов. М., «Финансы», 1977.- 344 с.

42. Денежное обращение и кредит при капитализме: Учебник / Под ред. Красавиной Л.Д. Изд. 3-е М.: Финансы и статистика, 1989. - 252 с.

43. Деньги, кредит, банки: Учеб. / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, Г.С. Кузьменко и др.; Под общ. ред. Г.И. Кравцовой. Мн.: ООО «Мисанта», 1996. -436с.

44. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1998. - 448 с.

45. Дмитриев-Мамонов В.А., Евзлин З.П. Теория и практика коммерческого банка / Под ред. М.И. Боголепова. М.: Менатеп-Информ, 1992.

46. Дмитриев М.Э., Матовников М.Ю., Михайлов Л.В., Сычева И.В., Тимофеев Е.В., Уорнер Э. Российские банки накануне финансовой стабилизации. СПб.: Питер, 1996. 123 с.

47. Долан Э. Дж., Кэпбелл К.Д., Кэмпбелл Р. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика: Пер. с англ. / Под общ. ред. В. Лукашевича, М.Ярцева. СПб., 1994. - 494 с.

48. Долан Дж, Линдсей Е. Рынок: макроэкономическая модель. Спб., 1996г.

49. Егоров С. Дальнейшее повышение роли коммерческих банков в экономическом росте страны // Бюллетень финансовой информации. -1998. -№6.

50. Егоров С.Е. О состоянии банковских систем и путях ее укрепления // Деньги и кредит 1999. - №5.

51. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Изд-во Контракт, 2000. — 268 с.

52. Захаров B.C. 0 путях развития банковской системы России // Деньги и кредит. 2000. - №10. - С.3-7.

53. Захаров B.C. Проблемы российских банков // Деньги и кредит -1999.-№1.

54. Захаров B.C. Становление системы коммерческих банков // Деньги и кредит. 1998. - № 8. - С. 12- 17.

55. Зеленский Ю.Б. О методах повышения качества банковских активов // Деньги и кредит. 2000. - №1. - С. 26 - 27.

56. Иванов В.В. Анализ надежности банка. Изд-во РДЛ, 1996. 320 с.

57. Камаев В. Д. Учебник по основам экономической теории. 4-е изд., доп. - М.: Владос, 1997.

58. Каримов P.M. Банковский сектор и финансовые потоки региональной экономики // Деньги и кредит. 2000. - №9. - С. 11-13.

59. Каримов P.M. Некоторые вопросы реорганизации банков // Деньги и кредит.- 1999.-№12.-С. 50-53.

60. Катрич А.С Роль банков в устранении кризисных явлений в российском обществе. Банковская деятельность в системе социально-экономической информации. М.: Дело, 1999. - 96 с.

61. Кисилев В.В. Коммерческие банки в России: настоящее и будущее. Банковская политика. Регулирование и управление. М.: Финстатинформ, 1998.-400с.

62. Кисилев В.В. Управление банковским капиталом (теория и практика). М.: Экономика, 1997.

63. Кисилев В.В. Управлением коммерческим банком в переходный период. Изд-во Логос, 1997. 144 с.

64. Константинов Ю.А., Ильинский А.И. Финансовый кризис: причины и преодоление. М.: Финстатинформ, 1999.

65. Концепция развития банковской системы города Ростова-на-Дону (проект) // Ростов официальный. 1999. - № 49. - с. 11.

66. Кочмола К.В. Инвестиционная деятельность коммерческих банков. Изд-во Контур, 1998. 144 с.

67. Кугаев С.В., Калтырин А.В. Противоречивый характер функционирования региональной банковской системы П Бизнес и банки. -2000.- №10,- март.-С. 1-2.

68. Кочмола К.В. Портфельная политика коммерческого банка: Монография / РГЭА. Ростов н/Д, 2000. - 256 с.

69. Кураков Л.П., Тимирясов В.Г., Кураков В.Л. Современные банковские системы: Учебное пособие. М.: Гелиос АРВ, 2000.

70. Кураков Л.П., Аксаков А.Г., Белостоцкая Н.Д., Смирнов Л.Е. Банковская система России: Учебное пособие. Чебоксары, 1995.

71. Курс экономической теории / под общ. ред. Чепурина М.Н., Кисилевой Е.А. Киров, 1994.7 7. Лавру шин О.И. Проблемы реформирования банковской системы России // Бизнес и банки. 2001. - №1-2. - январь. - С. 1-3.

72. Ларионова И.В. Реорганизация коммерческих банков. М.: Финансы и статистика, 2000. - 368 с.

73. Макаревич Л.Н. Российские банки в 1994 1997 годах. М.: АЦФИ, 1997.-424с.

74. Макконелл К.Р., Брю С.Л. Экономикс: Принципы, проблемы и политика: В 2-х т. Пер. с англ. 11-го изд. М.: Республика, 1992.

75. Максимова Т.Н., Полянская Э.В., Мазурина Т.Ю. Инвестиционный процесс в регионе. Оценка роли и проблем участия банков // Деньги и кредит.-2001,-№6.-с. 36-41.

76. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции: Учеб. Пособие. М.:ЮНИТИ. Банки и биржи, 1995. - 228 с.

77. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы. Изд-во Талка, 2000.- 392 с.

78. Масленченков Ю.С. Технология и организация структуры банка: теория и практика. М.:ДеКА, 1998. 432 с.

79. Матовников М.Ю. Об оценке эффективности российских банков как финансовых посредников // Деньги и кредит. 2000. - №5. - с. 27 - 34.

80. Международные валютно-финансовые отношения: Учебник/ Под ред. Л.Д. Красавиной. М.: Финансы и статистика, 1994. - 592 с.

81. Менеджмент банков: Организация, стратегия, планирование. М.,1997.

82. Мнацаганян А.Г. Деньги и кредит. Учебное пособие. Калиниград : «Янтарный сказ», 2000. - 185 с.

83. Мовсесян А.Г. Интеграция банковского и промышленного капитала: современные мировые тенденции и проблемы развития в России. М.: Финансы и статистика, 1997.

84. Мовсесян А.Г. Слияние, поглощение и интеграция каквзаимодополняющие процессы // Деньги и кредит. 1999.- №1. - с. 46 -50.

85. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. М.: Финансы и статистика, 1996. - 272 с.

86. Морозов Ю.В. Банковская система пути и перспективы развития // Деньги и кредит. - 1997. - №8.

87. Моляков Д. С. Финансы предприятий отраслей народного хозяйства. М,: Финансы и статистика, 1996.

88. Морозов Ю.В. Банковская система пути и перспективы развития // Деньги и кредит. - 1997. - № 8.

89. Москвин В.А. Проблемы реструктуризации и банковские болезни // Деньги и кредит. 1999. - №3. - с. 26 - 32.

90. Мурычев А.В. Банки и инвестиции // Деньги и кредит. 1998 .- № 2. -с. 53-55.

91. Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов / Под ред. Проф. Е.Ф. Жукова. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998. -359 с.

92. Общая теория финансов /под редакцией проф., чл. корр. РАЕН Л.А.Дробозиной, - М: Банки и биржи, ЮНИТИ.

93. Олыианный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт / Под ред. Е.Г. Ищенко, В.И. Алексеева. М.: Русская Деловая Литература, 1997. - 352 стр.

94. Основы банковской деятельности (Банковское дело)/ Под ред. Тагирбекова К.Р. М.: Издательский дом «ИНФРА-М», Издательство «Весь Мир», 2001.-750 с.

95. Основы банковского менеджмента: Учеб посоие / Под общ. ред. О.И. Лаврушина. М.: Инфра-М, 1995.

96. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. Изд-во ДИС, 1997.-464 с.

97. Педан Н.Г., Задорожная Н.П. Результаты мониторига предприятий для анализа региональной экономики // Деньги и кредит.- 2001.-№10.-с. 16-19.

98. Перотти Э, Швец Ю. Реструктуризация банковской системы: стратегия устойчивого развития // Деньги и кредит.- 1999.- №11. с. 8 - 13.

99. Пизенти А. Очерки политической экономии (пер. с итал.) т. 2. -М.: «Прогресс», 1976. 885 с.

100. Плакин В.П. Условия и перспективы кредитно-инвестиционной деятельности российских банков. М.: АЦФИ, 1998. 160 с.

101. Политическая экономия М.: Мысль, 1985

102. Поляков В.П., Московкина JI.A. Основы денежного обращения и кредита: Учебное пособие. М.: Инфра-М, 1995. - 208 с.

103. Попов А.С. Развитие региональной банковской инфраструктуры: состояние и перспективы //Вестник академии. 1998. - №2. - с. 55-58.

104. Попков В.В. О концептуальных основах развития банковской системы России // Деньги и кредит. 2000.- №5. - С. 3.

105. Предпринимательский климат регионов России. М.: Начала-Пресс, 1997.

106. Ресин В.И., Тагирбеков К.Р. Банк в системе экономических структур: Функции: Методология управления: Технология. М., Весь Мир, 1997.

107. Росляк Ю.В. Главная задача объединить усилия // Деньги и кредит.-2001. -№11.-с. 7-13.

108. Российская банковская энциклопедия. М.: Энциклопедическая творческая ассоциация, 1995.

109. Российский статистический ежегодник: Стат. сб./ Госкомстат России. М., 2000. - 642 с.

110. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Пер. с англ. со 2-го изд. -М.: Дело, 1997.-768 с.

111. Сагитдинов М.Ш. Методика анализа влияния банковской системы на региональную экономику // Деньги и кредит. 1999. - №9. - с. 30 -36.

112. Садвакасов К.К. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Изд-во Ось-89, 1997. 160 с.

113. Саркисянц А.Г. Слияния и банкротства банков: мировой опыт и Россия // Деньги и кредит. 1998. - №2. - с. 50 - 52.

114. Саркисянц А.Г. Сравнительные характеристики развития банковской системы России и других стран // Финансы и кредит. 2000. -№10.-с. 24-26.

115. Сафронов В.А. О состоянии банковской системы и развитиибанковских продуктов // Деньги и кредит.- 2000. -№12. с. 60-63.

116. Семенюта О.Г. Деньги, кредит, банки в РФ. Учебное пособие. -М.-.«Контур», 1998. 304 с.

117. Семенюта О.Г. Роль банковской системы в обеспечении экономического роста // Вестник академии. 1998.- №2. - С. 44-48.

118. Симановский А.Ю. Банковский сектор в переходной экономике // Деньги и кредит. 1995. - №11. - С. 26 - 36.

119. Ситро К.А. Региональная банковская система России // Регион: экономика и социология. 2000. - № 1. — С. 130—154

120. Сковородов В.Е., Малофеев Г.Д. Роль банковского капитала в развитии региональной экономики // Вестник академии. 1998. - №2. - С. 4952.

121. Сменковский В.Н. О роли банковской системы в обеспечении экономического роста // Деньги и кредит. 2000. - №8. - с. 13 - 15.

122. Совместная стратегия Банка России и правительства Российской Федерации о развитии банковского сектора / Коммерсантъ. 2001. - 18 сентября.

123. Сорвин С.В. К вопросу о концепции развития регионального банковского сектора // Деньги и кредит. 2000. - №5. - с. 8 — 13.

124. Степанов Ю.В., Каримов P.M. Вопросы результативности экономического анализа и мониторинга предприятий в системе Банка России // Деньги и кредит. 2001. - №2. - с. 13-16.

125. Стаханов В.Н. Экономика инфраструктуры общественного производства: Учеб. Пособие. Ростов н/Д: РИСХМ, 1989.

126. Суслов М.А. Некоторые проблемы региональных банков // Деньги и кредит. 2000. - №2. - с. 49 - 51.

127. Сухов М.И. Некоторые аспекты обеспечения устойчивости банковского сектора // Деньги и кредит. 1999. - №11. - с. 19 — 21.

128. Тавасиев А. Семь банковских мифов // Бизнес и банки. 2000. -№39. - сентябрь. - с. 1 - 3.

129. Тагирбеков К.Р. Банковская система России на пути восстановления и развития платежно-финансовой и кредитно-инвестиционной политики. М., Весь Мир, 1999.

130. Тагирбеков К.Р. Обобщение опыта развития технологий управления коммерческим банком в интересах обеспечения устойчивости и эффективности функционирования. М., Экономика и статистика, 1996.

131. Тагирбеков К.Р. Системное развитие технологий управления банков. М., Прогресс-академия, 1997.

132. Таранкова Л.Г. К вопросу об институциональном устройстве банковской системе // Бизнес и банки. -2000.- №11. — с. 1 3.

133. Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. М.: Дело, 1995.

134. Тютина А.И., Коршунов М.А. Банковский сектор и реальная экономика (Воронежская область) // Деньги и кредит. 2001. - №2. - с. 43 — 45.

135. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. М.: «ВСЕ ДЛЯ ВАС», 1993. 320 с.

136. Уткин Э.А., Морозова Г.И., Морозова Н.И. Нововведения в банковском бизнесе России. М.: Финансы и статистика, 998.

137. Федько В.П., Федько Н.Г. Инфраструктура товарного рынка. Серия «Учебники, учебные пособия». Ростов-н/Д: Феникс, 2000. 512 с.

138. Финансово-кредитный механизм и банковские операции / Под ред. В.И. Букато, М.Х. Лапидуса. М.: Финансы и статистика, 1991.

139. Финансы денежное обращение и кредит. Учебник. / Под редакцией В.К. Сенчагова , А.И. Архипова. М.: «Проспект», 1999. - 496 с.

140. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. / Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. М.- ЮНИТИ. Финансы, 1997.

141. Финансы / В.М.Родионова, Ю.Я. Вавилов, Л.И. Гончаренко и др.; Под ред. В.М. Родионовой. М.: Финансы и статистика, 1994. - 432 с.

142. Финансово-экономический словарь, под ред. Акад. -: Финстатинформ, 1999. 107 с.

143. Харрис Jl. Денежная теория: Пер. с англ. М.: Прогресс, 1990.

144. Чаплыгин В.Г. Роль банковской системы в реалиизации сберегательной политики. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2001. - 122 с.

145. Чекмарева Е.Н. Институциональный аспект развития банковской системы России // Деньги и кредит. 1996. -№9. - с. 46 - 53.

146. Чекмарева Е.Н. Роль банков в интеграции банковского и промышленного капитала // Деньги и кредит. 1999.- №7. - С. 17-22.

147. Челноков В. А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учеб для вузов.- М.: Высш. шк., 1998. 272 с.

148. Чернявский А. Перспективы преодоления банковского кризиса // Вопросы экономики. 1999. - №5.

149. Шарипов А.Ю. Экономическая сущность инфраструктуры при социализме. // Управление отраслями инфраструктуры в системе региона. Л., 1980.

150. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 1995.- 160 с.

151. Шор К.Б. Банки и бизнес: пути сотрудничества // Деньги и кредит. 2001. - №11. - с. 3-6.

152. Шор К.Б. Реструктуризация банков в Москве // Деньги и кредит. -1999. №7.-с. 9-11.

153. Экономика: Учебник / под ред. доц. А.С. Булатова. -М.Издательство БЕК, 1996. 632 с.

154. Экспертное заключение института экономики РАН на проект бюджета на 2002 год и прогноз социально-экономического развития Российской федерации в 2002 году // Бизнес и банки. 2001. - №39. - с. 1-3.

155. Инструкция Банка России от 11.09.1997 г. № 65 «О порядке осуществления надзора за банками, имеющими филиалы» (в ред. Указаний ЦБ РФ от 19.12.1997 №>86-У, от 28.09.1999 №650-У).

156. Инструкция Банка России от 24.08.1998 г. № 76-И «Об особенностях регулирования деятельности банков, создающих и имеющих филиалы на территории иностранного государства» (в ред. Указания ЦБ РФ от 17.03.1999 г. №512-У).

157. Письмо Банка России от 08.12.1994 г. № 127 «О порядке создания резервов под обесценение ценных бумаг».

158. Положение Банка России от 12.05.1998 г. № 29-П «О консолидированной отчетности кредитных организаций» (в ред. Указаний ЦБ РФ от 04.11.2001 № 1048-У).

159. Положение Банка России от 24.09.1999 г. № 89-П «О порядке расчета кредитными организациями размера рыночных рисков» (в ред. Указания ЦБ РФ от 20.04.2001 №955-У).

160. Положение Банка России от 21 сентября 2001 г. № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющие депозитные и кредитные операции».

161. Указание Банка России от 31.03.2000 г. № 766-У «О критерияхопределения финансового состояния кредитных организаций».

162. Центральный Банк Российской Федерации. Бюллетень банковской статистики №2 за 1993 г. // http:/www.cbr.ru/publications

163. Центральный Банк Российской Федерации. Бюллетень банковской статистики №2 за 1994г. // http./www.cbr.ru/publications

164. Центральный Банк Российской Федерации. Бюллетень банковской статистики №2 за 1995г. // http.7www.cbr.ru/publications

165. Центральный Банк Российской Федерации. Бюллетень банковской статистики №2 за 1996г. // http:/www.cbr.ru/publications

166. Центральный Банк Российской Федерации. Бюллетень банковской статистики №2 за 1997г. // http:/www.cbr.ru/publications

167. Центральный Банк Российской Федерации. Бюллетень банковской статистики №2 за 1998г. // http:/www.cbr.ru/publications

168. Центральный Банк Российской Федерации. Бюллетень банковской статистики №2 за 1999г. // http:/www.cbr.ru/publications

169. Центральный Банк Российской Федерации. Бюллетень банковской статистики №2 за 2000г. // http.7www.cbr.ru/publications

170. Центральный Банк Российской Федерации. Бюллетень банковской статистики №2 за 2001г. // http:/www.cbr.ru/publications

171. Центральный Банк Российской Федерации. Бюллетень банковской статистики №2 за 2002 г. // http7www.cbr.ru/publications

172. Центральный Банк Российской Федерации. Концептуальные вопросы развития банковской системы Российской Федерации // http7www.akm.ru/rus/temp/010201 .htm

173. Признаки классификации банков

174. Критерий (признак) классификации Виды банков Примечание- 1 -2- -3

175. Форма собственности • Государственные • Частные • Муниципальные • Смешанные Представляющие разные формы собственности

176. Страновая принадлежность капитала • Российские • Иностранные • Совместные С участием отечественного и иностранного капитала

177. Территориальный признак • Национальные • Региональные • Межрегиональные • Международные • Заграничные Они же местные, муниципальные Российские банки за границей

178. Организационно-правовая форма • Государственные • Паевые банки • Акционерные * Банки АОЗТ * Банки - АООТ

179. Степень независимости • Самостоятельные • Дочерние • Филиалы • Отделения • Представительство

180. Характер деятельности 6.1. Функциональная специализация • Универсальные • Специализированные * Инновационные * Инвестиционные * Сберегательные * Ипотечные * Биржевые * Страховые и др.

181. Масштаб деятельности • Крупные • Средние • Мелкие

182. Способ происхождения • Возникшие на базе бывших спецбанков и отраслевых министерств • Новые (без старой банковской базы)1. Продолжение приложения 1-1 -2- -3

183. Наличие филиалов • С филиалами • Безфилиальные

184. Типология регионов Российской Федерации по темпам ростаколичества коммерческих банков с 01.05.1991 г. по 01.08.1995 г.

185. Рассчитано по бюллетеню банковской статистики 1991-1995 гг.

186. Количество банковских учреждений в регионах РФ (по состоянию на 1.01.2001 г.)

187. Региональные Количество Количество Всего кредитныхкредитные филиалов филиалов учреждений наорганизации региональных инорегиональных территории

188. Регионы региона, ед. кредитных кредитных регионаорганизации, ед организаций, ед. 1. Ед. ранг1 2 3 4 5 6

189. Центральный Федеральный округ 693 208 676 1577

190. Белгородская область 6 7 24 37 44

191. Брянская область 2 2 29 33 52

192. Владимирская область j 4 35 42 36

193. Воронежская область 4 7 40 51 29

194. Ивановская область 5 2 23 30 56

195. Калужская область 6 0 29 35 47

196. Костромская область 6 0 19 25 66

197. Курская область 1 0 31 32 54

198. Липецкая область 2 1 26 29 57

199. Московская область 39 34 161 234 2

200. Орловская область 2 j 24 29 57

201. Рязанская область 7 6 29 42 36

202. Смоленская область 4 5 33 42 36

203. Тамбовская область 2 10 25 37 44

204. Тверская область 8 6 24 38 43

205. Тульская область 8 9 27 44 34

206. Ярославская область 10 4 30 44 34

207. Г. Москва 578 106 67 751 1

208. Северо-Западный Федеральный округ 93 83 313 489

209. Республика Карелия 1 2 24 27 64

210. Республика Коми 6 11 32 49 31

211. Архангельская область 5 1 27 33 52

212. Вологодская область 10 21 27 58 24

213. Калининградская область 13 6 23 42 36

214. Ленинградская область 4 2 39 45 32

215. Мурманская область 4 3 22 29 57

216. Новгородская область ^ 5 26 34 50

217. Псковская область 5 0 18 23 70

218. Г. Санкт-Петербург 42 32 75 149 6

219. Южный Федеральный округ 148 206 367 721

220. Республика Адыгея 5 1 10 16 72

221. Республика Дагестан 44 72 41 157 5

222. Республика Ингушетия 2 0 3 5 79

223. Кабардино-Балкарская Республика 6 1 17 9 75

224. Республика Калмыкия j 0 17 24 67

225. Карачаево-Черкесская Республика 7 8 7 10 73

226. Республика Северная Осетия -Алания 6 9 6 29 57

227. Краснодарский край 28 37 14 144 7

228. Ставропольский край 11 11 79 73 18

229. Астраханская область 4 6 51 1 36 461 2 3 4 5 6

230. Волгоградская область 6 15 44 65 20

231. Ростовская область 26 46 69 141 8

232. Поволжский Федеральный округ 159 215 69 1046

233. Республика Башкортостан 14 27 45 86 15

234. Республика Марий Эл 1 3 20 24 67

235. Республика Мордовия 5 6 15 26 65

236. Республика Татарстан 25 50 48 123 11

237. Удмуртская Республика 11 15 28 54 26

238. Чувашская Республика 6 0 29 35 47

239. Кировская область 3 0 49 52 28

240. Нижегородская область 21 44 62 127 9

241. Оренбургская область 11 6 37 54 26

242. Пензенская область 2 1 37 40 40

243. Пермская область 11 6 68 85 16

244. Самарская область 23 30 58 111 12

245. Саратовская область 19 24 52 95 13

246. Ульяновская область 7 3 24 34 50

247. Уральский Федеральный округ 82 228 216 526

248. Курганская облает»» 6 1 21 28 63

249. Свердловская область 30 90 59 179 4

250. Тюменская область 33 81 81 195 3

251. Челябинская область 13 56 55 124 10

252. Сибирский Федеральный округ 90 78 371 539

253. Республика Алтай 5 0 4 9 75

254. Республика Бурятия 3 5 21 29 57

255. Республика Тыва j 0 7 10 73

256. Республика Хакасия 3 1 14 18 71

257. Алтайский край 10 14 39 63 21

258. Красноярский край 12 16 62 90 14

259. Иркутская область I 1 II 53 75 17

260. Кемеровская область 13 12 37 62 22

261. Новосибирская область 14 3 41 58 24

262. Омская область 9 1 41 51 29

263. Томская область 5 11 23 39 41

264. Читинская область 2 4 29 35 47

265. Дальневосточный Федеральный округ 46 79 183 308

266. Республика Саха (Якутия) 8 8 43 59 23

267. Приморский край 10 26 32 68 19

268. Хабаровский край 6 II 28 45 32

269. Амурская область 5 8 26 39 41

270. Камчатская область & 11 10 29 57

271. Магаданская область 3 6 15 24 67

272. Сахалинская область 6 9 17 32 54

273. Еврейская авт. область 0 6 6 77

274. Чукотский авт. округ 0 6 6 77

275. Рассчитано по Бюллетеню банковской статистики. 2001. №2.

276. Классификация регионов Российской Федерации по количеству банковских учреждений (по состоянию на 1.01.2001 г.)

277. Количество банковских учреждений от 110 до 51 ед Количество банковских учреждений от 50 до 31 ед. Количество банковских учреждений от 30 до 11 ед. Количество банковских учреждений менее 11 ед.