Развитие платежных систем с использованием банковских карт в России тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Бердышева, Светлана Сергеевна

• Бердышева, Светлана Сергеевна
• кандидат экономических наук
• 2009

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Бердышева, Светлана Сергеевна

Введение.

1. Теоретические и правовые основы формирования карточных платежных систем.

1.1. Содержание карточной платежной системы и ее особенности.

1.2. Специфика функционирования рынка платежных карт, ее влияние на построение и классификацию обслуживающих систем.

1.3. Правовое регулирование платежных систем с использованием банковских карт и пути его совершенствования.

2. Анализ российской практики функционирования карточных платежных систем.

2.1. Характеристика конкуренции платежных систем на российском рынке банковских карт.

2.2. Подходы к совершенствованию ценовой политики карточных платежных систем.

2.3. Особенности управления рисками платежных систем с использованием банковских карт.

3. Пути создания национальной системы платежных карт в России на основе авторской модели.

3.1. Зарубежный опыт создания национальной системы платежных карт и возможности его применения в России.

3.2. Авторская модель национальной платежной системы на основе банковских карт в России.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Развитие платежных систем с использованием банковских карт в России»

Актуальность темы исследования. Обеспечение стабильного и устойчивого денежного обращения, снижения издержек субъектов платежного оборота, условий для развития экономики страны в целом невозможно без создания эффективной платежной системы, неотъемлемой частью которой являются розничные платежные системы. Для решения этой задачи необходимо научное осмысление сущности современных платежных систем, их основных качественных и функциональных характеристик.

Среди розничных платежных систем в настоящее время одну из ведущих позиций занимают платежные системы с использованием банковских карт. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интеграции банковской системы и общества. Решение ряда таких задач, как оптимизация затрат на обслуживание денежного оборота, рост ресурсной базы экономики за счет привлечения средств граждан, сокращение доли теневой экономики и т.д., невозможно без высокого уровня развития карточных платежных систем.

Появившись в США в период развития потребительского кредитования, карточные платежные системы позволили упорядочить комплекс взаимоотношений между участниками платежного оборота. В экономически развитых странах банковская карта уже давно является неотъемлемым элементом сферы торговли и услуг. По данным зарубежных экспертов, доля платежей посредством пластиковых карт в общей оплате потребительских расходов составляет: в Великобритании - 40%, в США - 35%, во Франции - 30%, в Испании - 16%, в России - менее 5%^

Можно отметить, что рост рынка банковских карт в России на современном этапе идет весьма динамично: увеличивается количество карт, растут обороты и остатки на банковских карточных счетах. Вместе с тем функциональность банковской карты до сих пор не реализована в полном объеме. Одной из причин, сдерживающей развитие рынка платежных карт, является небольшая

1 Перспективы развития системы электронных карточных платежей в России (основные положения). Обзорный документ VISA СЕМЕА. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.visa.com.ru - с. 44 3 доля операций безналичной оплаты с помощью карт: карты используются главным образом для получения наличных денег.

Для реализации преимуществ безналичных расчетов, которые способны обеспечить платежи с использованием банковских карт, в России еще недостаточно развита инфраструктура. В первую очередь, стоит отметить, малое количество торгово-сервисных предприятий, принимающих банковские карты к оплате. По данным Банка международных расчетов и Центрального банка РФ, количество POS-терминалов (POS - Point of sales) на миллион жителей в США на конец 2006 г. составляло 17 288, во Франции - 18 071, в Великобритании - 17 л

384, в России - 1 686 , то есть в 10 раз меньше, чем в развитых странах.

В настоящее время на российском рынке преобладают карты международных платежных систем VISA и MasterCard (80%), но только незначительное количество платежей действительно совершается за рубежом. Данное обстоятельство влечет за собой отдельные негативные тенденции развития отечественной платежной системы. Особое место среди них занимают высокий уровень рисков, сопровождающих расчеты с использованием банковских карт, отток банковского капитала за рубеж, рост тарифов, непрозрачность бизнеса.

В теоретическом аспекте актуальность темы диссертации обусловлена недостаточными обобщением и научной систематизацией накопленного в данной области отечественного и зарубежного опыта. С точки зрения практики, выбор данного направления исследования связан с необходимостью разработки комплекса конкретных мер, направленных на создание условий эффективного функционирования карточных платежных систем, и предложений по формированию национальной системы банковских карт в России.

Степень научной разработанности проблемы. Исследованию вопросов построения платежных систем посвящены работы ряда экономистов, среди них: Ануреев C.B., Байдукова Н.В., Березина М.П., Григорьев JI.M., Копытин В.Ю., Криворучко C.B., Обаева A.C., Рудакова О.С., Саммерс Брюс Д. и др.

2 Обзор российского рынка платежных карт. Тенденции и перспективы развития. - [Электронный ресурс]. -Режим доступа: юпу.сЬг ги- с. 9

Различные аспекты организации работы платежных систем с использованием банковских карт отражены в работах Аваковой Ю.М., Быстрова Л.В., Воронина A.C., Гинзбурга А.И., Голдовского И.М., Иванова Н.В., Кузнецова В.А., Орловой Е.В., Усоскина В.М. и др. Правовое регулирование платежных систем раскрыто в работах Сдиранова И.А., Тадеева A.A., Шамраева A.B.

В зарубежной литературе молото выделить ряд работ, посвященных проблемам ценообразования в платежных системах с использованием банковских карт, в частности, определению комиссии взаимообмена (interchange fee), конкуренции, а также рынку платежных карт как двустороннему рынку. Среди ученых можно выделить Бакстера В.Ф., Райта Дж., Роше Ж.-Ш., Тироля Ж., Чакраворти С., Чанга Г., Шмаленси Р.Л. и Эванса Д. Между тем в российской экономической теории и практике исследования указанных проблем не проводились.

В отечественной литературе, посвященной вопросам работы платежных систем с использованием банковских карт, основное внимание уделяется процессам, происходящим внутри отдельной платежной системы, построению бизнеса коммерческими организациями - участниками платежной системы и их! взаимодействию с потребителями платежных услуг. При этом мало освещены вопросы взаимодействия платежных систем с использованием банковских карт между собой и с государством, интеграции в платежную систему страны.

В настоящее время работа платежных систем на основе банковских карт строится на принципах, разработанных VISA и MasterCard. Если в западной литературе в связи с антимонопольными процессами проблема применения правил работы международных платежных систем на внутреннем рынке получила широкое отражение, то в России подобных исследований на сегодняшний момент мало.

Таким образом, недостаточная степень изученности, а также теоретическая п практическая значимость вопросов формирования и развития платежных систем с использованием банковских карт в России подтверждают актуальность темы исследования, предопределяют цель, задачи и структуру работы.

Цель и задачи диссертационной работы. Целью диссертационной работы являются решение научной задачи совершенствования теоретических представлений о содержании карточной платежной системы и рынка платежных карт, а также разработка практических рекомендаций по их развитию в России на основе выявления и анализа особенностей функционирования.

Для достижения данной цели в диссертации были поставлены следующие задачи:

- раскрыть содержание карточной платежной системы, выделить отличия банковской карты от других платежных инструментов;

- проанализировать имеющийся опыт правового регулирования карточных платежных систем в России и за рубежом;

- исследовать организацию рынка платежных карт: определить участников и их взаимоотношения, механизм ценообразования;

-оценить влияние ценовой политики оператора (с учетом особенностей конкуренции на российском рынке) на тарифы для конечных потребителей, устанавливаемые банками - участниками карточной платежной системы;

- выявить риски, сопутствующие расчетам с использованием банковских карт и способы их минимизации;

- исследовать условия формирования национальной системы платежных карт в России.

Объектом исследования являются платежные системы с использованием банковских карт в России.

Предметом исследования являются экономические отношения между субъектами карточной платежной системы и их взаимодействие с остальными участниками рынка платежных карт, особенности формирования и перспективы развития платежных систем с использованием банковских карт в России.

Теоретическими и методологическими основами диссертационной работы являются действующие законодательные и нормативно-правовые акты Российской Федерации и международных организаций, регулирующие деятельность платежных систем и проведение операций с банковскими картами; находящиеся в свободном доступе правила работы международных платежных систем; труды отечественных и зарубежных ученых по теме диссертации; публикации в периодических изданиях; материалы научно-практических конференций и семинаров, посвященные вопросам функционирования платежных систем с использованием банковских карт; аналитические материалы международных финансовых организаций.

В качестве статистической базы использованы данные Центрального банка РФ, международных и российских платежных систем, исследовательских организаций.

При проведении исследования в работе использовались общие и специальные методы научного познания: диалектической логики, системного подход а, анализа и синтеза, группировки, сравнения, абстракции, моделирования, табличные и графические методы.

Научная новизна диссертационной работы состоит в разработке комплекса теоретических и методических положений по совершенствованию карточной платежной системы.

Новыми являются следующие результаты исследования:

1. Уточнено понятие карточной платежной системы, которое раскрыто как < совокупность институтов, механизмов и правовых норм, обеспечивающих перевод денежных средств, получение наличных денег посредством использования банковской карты, а также урегулирование долговых обязательств участников плате ясного оборота.

2. Выявлено влияние особенностей функционирования рынка платежных карт на построение и классификацию обслуживающих систем. Показано, что двусторон ность рынка платежных карт послужила основой для формирования двух типов карточных платежных систем: трехсторонние (закрытые системы) и четырехсторонние (межбанковские ассоциации).

3. Обоснована необходимость совершенствования законодательства России, регулирующего функционирование карточных платежных систем. В частности, предложено принятие специального федерального закона, в котором следует отразить:

- порядок предоставления информации о правилах использования карты и осуществления платежей держателей карт банками - участниками и операторами карточных платежных систем;

- основания наступления ответственности всех участников расчетов с использованием банковских карт в случае мошенничества, порядок разрешения возникающих при этом спорных ситуаций;

- порядок распределения убытков между банками-участниками и их клиентами в результате неправомерных действий третьих лиц;

- обязательства оператора перед держателями карт и степень ответственности банков-участников за его действия.

4. Сформулированы направления развития ценовой политики участников рынка платежных карт, учитывающие влияние уровня комиссии взаимообмена и конкуренции между банками-участниками на тарифы для конечных потребителей платежных услуг. В частности, на основании результатов анализа конкуренции на рынке платежных карт в России и механизма взимания комиссии взаимообмена в карточной платежной системе аргументирована необходимость государственного регулирования уровня данной комиссии.

5. Разработана концепция формирования и развития национальной системы платежных карт (НСПК) в России, в рамках которой определены этапы ее построения, предложено разделение функций оператора НСПК между управляющей организацией и коммутационным центром, а также создание единой государственной информационной системы персонифицированного учета социальной помощи и введение унифицированной социальной карты гражданина Российской Федерации на базе НСПК.

Практическая и теоретическая значимость диссертационной работы. Теоретическая значимость диссертационной работы состоит в развитии теоретико-методологической базы исследования комплекса основных проблем, связанных с формированием карточных платежных систем: экономических основ, правового регулирования, воздействия различных факторов, влияющих на их построение и развитие. Раскрыты важные научные проблемы, почти не упоминаемые в отечественной литературе, а между тем имеющие серьезное значение для формирования карточных платежных систем. К ним относятся: теория двусторонних рынков и ее роль для анализа функционирования платежных систем с использованием банковских карт; сущность комиссии взаимообмена, применяемой в карточных платежных системах, ее влияние на тарифы для конечных потребителей.

Практическая значимость работы заключается в возможности использования выработанных рекомендаций при построении национальной системы платежных карт (НСПК) в России. Полученные результаты анализа конкуренции и ценообразования на рынке банковских карт могут послужить предпосылкой для дальнейших исследований по вопросам формирования НСПК в России. Рекомендации по совершенствованию регулирования работы платежных систем с использованием банковских карт могут быть использованы Центральным банком РФ и Правительством РФ при разработке денежно-кредитной политики и правил расчетов в Российской Федерации, а также при подготовке учебных материалов по платежным системам.

В частности, практическое значение имеют:

- методика анализа ценообразования на рынке платежных карт;

- предложенная концепция построения национальной системы платежных карт в России.

Апробация и внедрение результатов исследования. Основные теоретические и практические положения и результаты диссертационного исследования опубликованы в периодических изданиях, а также отражены в докладах автора на V Международной научно-практической конференции «Проблемы управления экономикой в трансформируемом обществе» (г. Пенза, ноябрь 2008 г.) и V Всероссийской научно-практической конференции «Актуальные вопросы экономических наук» (г. Новосибирск, март 2009 г.)

Материалы диссертации были использованы ОАО «Банк Москвы» для модернизации методики анализа ценообразования платежных услуг участниками карточных платежных систем и организационно-методического обеспечения управления рисками, сопутствующими операциям с банковскими пластиковыми картами.

Результаты работы в части исследования экономических основ карточных платежных систем используются в учебном процессе при преподавании дисциплины «Деньги, кредит, банки», а в части подхода к организации работы банка, как участника карточной платежной системы, и механизма ценообразования на рынке платежных карт - при преподавании дисциплины «Организация деятельности коммерческого банка» на кафедре «Банки и банковский менеджмент» ФГОУ ВПО «Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации».

Публикации результатов научного исследования. По теме диссертации опубликовано 4 работы, общим объемом 1,65 п.л., в том числе 2 публикации в журналах, определенных ВАК.

Структура и объем диссертации обусловлены логикой, целью и задачами исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка использованной литературы и приложений. Работа изложена на 147 страницах машинописного текста, включает 8 таблиц, 14 рисунков, 6 приложений. Библиографический список содержит 162 наименования.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Бердышева, Светлана Сергеевна

Заключение

Целью данной диссертационной работы является разработка теоретических положений и практических рекомендаций по совершенствованию формирования платежной системы с использованием банковских карт в России. Для достижения поставленной цели были проведены исследование действующих платежных систем с использованием банковских карт в России и в мире, российского и зарубежного законодательств, рисков, присущих проведению операций с банковскими картами, конкуренции и ценообразования. При этом в основу анализа была положена теория двусторонних рынков.

Предпосылкой появления платежных карт явилось развитие потребительского кредитования. Платежные системы с использованием платежных карт позволили упорядочить, привести в организованное русло комплекс многообразных взаимоотношений между участниками платежного оборота. Однако определяющим фактом их развития стало внедрение и развитие автоматизации безналичных расчетов населения, а именно применение информационных технологий и создание коммуникационных средств, обеспечивающих быстрый и надежный обмен финансовой информацией. Современные карточные платежные системы представляют собой сложную форму организации.

Автором было рассмотрено содержание карточной платежной системы, в рамках которого она была разделена на следующие составляющие: субъекты, объект, платежный инструмент, технологии, экономический блок и правовое поле. Исходя из анализа исследуемого объекта, в рамках данной работы автором преддожно следующее определение.

Карточной платежной системой называется совокупность институтов, механизмов и правовых норм, обеспечивающих перевод денежных средств, получение наличных денег посредством использования банковской карты, а также урегулирование долговых обязательств участников платежного оборота.

Из данного определения выделена основная роль карточных платежных систем, а именно организация платежного оборота с использованием пластиковых карт в качестве платежного инструмента. Широкое использование населением пластиковых карт в России позволяет значительно повысить дошо безналичного оборота в совокупном денежном обороте, осуществить экономию из-дерясек обращения, укрепить безопасность расчетов и доверие населения к финансовым институтам.

Автором был сделан вывод, что в России дальнейшее развитие в данной области заключается в создании национальной системы платежных карт (НСПК), выделены факторы, определяющие необходимость сс построения:

- усиление внутреннего рынка, прежде всего финансового (повышение уровня жизни населения, национальной безопасности);

- интеграция в мировые процессы разделения труда в условиях открытой рыночной экономики, основанной на высокой конкурентоспособности внутреннего рынка.

Анализ существующих нормативных актов и правил работы платежных систем с использованием банковских карт в России и за рубежом показал, что в России необходимо создание отдельного федерального закона, направленного на регулирование отношений по эмиссии и использованию банковских карт, Автором определены наиболее важные вопросы, которые должны быть в нем отражены, а именно:

- юридический статус правил платежных систем, которые являются приложением к договору, заключаемым между банком-участником и оператором системы;

- порядок предоставления информации о правилах использования карты и порядке осуществления платежей держателям карт, как банками, так и операторами платежных систем;

- четкое указание на основания наступления ответственности банка и клиента, порядок разрешения спорных ситуаций;

- распределение убытков в результате неправомерных действий третьих лиц;

- определение обязательств оператора и степень ответственности банка за его действия.

Проведенное в работе исследование показало, что отечественными экономистами в основном большое внимание уделяется изучению видов карт, их классификации. Без должного внимания остаются такие вопросы как влияние комиссии взаимообмена на уровень устанавливаемых банками-участниками цен для конечных потребителей, развитие рынка платежных карт, влияние конкуренции на развитие рынка и т.д. Данное направление исследований, по мнению авторов, является наиболее перспективным в виду сложившегося монопольного положения между 11 ар о д ных платежных систем Visa и MasterCard на мировом рынке банковских карт. Их деятельность на национальном уровне не всегда соответствует интересам развития платежных карт в той или иной стране.

В диссертационной работе автором был сделан вывод, что рынок платежных карт является двусторонним. Выделено три признака, которые характеризуют двусторонние рынки:

- наличие двух отличных групп пользователей;

- присутствие соединяющего их элемента (в западной экономической литературе - платформа (two-sided platform);

- действие сетевого эффекта.

Потребителями платежных услуг в карточных платежных системах являются держатели карт и торгово-сервисные предприятия, принимающие карты к оплате. Платформа - это набор элементов, которые позволяют объединить две группы пользователей. Платформа, как правило, состоит из инфраструктуры, стандартов и правил, которые определяют условия осуществления транзакций, права и обязанности пользователей. Платформу для взаимодействия участников поставляет, как правило, поставщик платформы, в карточных платежных системах - оператор.

В зависимости от того, кто выполняет функции оператора, выделяют два вида карточных платежных систем: трехсторонняя (закрытые системы) и четырехсторонняя (межбанковские ассоциации). Главное отличие между ними заключается в том, что в четырехсторонних платежных системах функции по обслуживанию потребителей платежных услуг оператора системы разделены мемеду банком-эмитентом и банком-эквайрером. К закрытым системам относятся такие платежные системы, как American Express и Diners Club. К межбанковским ассоциациям - VISA и MasterCard.

Сетевой эффект заключается в том, что выгода для каждого участника в отдельности растет при увеличении общего количества пользователей. Сетевой эффект может быть нескольких видов: многосторонний и односторонний. Первый вид характеризуется тем, что количество пользователей (потребителей) в одной группе зависит от количества в другой, а для второго - от количества в этой же группе. Для рынка платежных карт держатели карт будут оплачивать покупки только в том случае, если торговые предприятия будут их принимать (акцептовать), в свою очередь продавцы будут заинтересованы принимать карты к оплате, если будет большое количество держателей карт. То есть количества держателей карт и торговых предприятий являются зависимыми друг от друга величинами.

Отличие двусторонних рынков также заключается в том, что цены должны учитывать соотношение между двумя сторонами потребителей рынка, механизм ценообразования не может основываться на предельных издержках. Кривые спроса для двух групп пользователей являются не фиксированными. В случае положительного сетевого эффекта происходит сдвиг кривой спроса одной группы во внешнюю сторону при увеличении количества потребителей в другой. Поэтому в целях увеличения потребителей в одной группе, спрос которой более эластичный, для них могут устанавливаться цены намного ниже затрат или равные нулю. Расходы при этом покрываются за счет установления повышенной цены для другой, спрос которой значительно зависит от количест-/ ■ ва потребителей в первой группе, а значит, количество в этой группе будет увеличиваться далее при росте цепы. Таким образом, снижение цепы для одной стороны рынка может во много раз увеличить его размеры.

В результате проведенного анализа был сделан вывод, что рынок платеэюных карт — это двусторонний рынок, на котором присутствует два вида потребицелей (держатели карт и продавцы, принимающие карты к оплате), соединенные единой платформой и действующим между ними сетевым эффектом.

Исследование конкуренции на рынке платежных карт показало, что в настоящее время основная доля рынка платежных услуг в России принадлежит VISA и MasterCard (80% операций в России совершается с использованием карт данных платежных систем). Ориентированность российского рынка платежных карт на выпуск и обслуживание карт международных платежных систем рядом исследователей обусловливается более развитой инфраструктурой прием а платежных карт международных платежных систем, как па территории России, так и за ее пределами.

Против операторов платежных систем VISA и MasterCard в ряде стран были выдвинуты обвинения в нарушении антимонопольного законодательства. В частности критике подвергаются завышенная и постоянно растущая комиссия взаимообмена (EF - interchange fee), которую банки - участники системы уплачивают друг другу при проведении каждой транзакции.

С использованием гипотетической простейшей четырехсторонней модели с одним банком-эмитентом и одним банком-эквайрером был рассмотрен механизм влияния размера IF на ставку комиссии, уплачиваемую продавцом обслуживающему банку за каждую транзакцию (merchant discount - MD), и выгоду, получаемую держателем карты. Полученный результат показал, что размер комиссии взаимообмена, установленный оператором платежной системы, и уровень конкуренции между банками-участниками определяют уровень цен на платежные услуги для конечных потребителей.

Проведенное в диссертационной работе исследование показало, что одной из основных проблем развития российского рынка торгового эквайринга является высокий размер комиссии, уплачиваемой торгово-сервисным предприятием банку-эквайреру. Ее размер зависит от двух показателей: уровень комиссии взаимообмена и конкуренции между банками-эквайрерами. Согласно данным Центрального банка РФ о количестве банков-эквайреров в России можно отметить достаточный уровень конкуренции между ними. Исходя из приведенных данных, автором был сделан вывод, что установленный международными платежными системами уровень комиссии взаимообмена является завышенным. Проведение более точного исследования уровня комиссии взаимообмена является на сегодняшний день невозможным в рамках данной работы, в виду конфиденциальности информации о тарифах платежных систем в России.

В диссертационной работе предложен ряд мероприятий, которые могут способствовать развитию рынка платежных карт, а именно:

- создание нормативно-правовой базы, в частности федерального закона о национальной платежной системе и регулирующих нормативных актов работы международных платежных систем;

- создание национальной платежной системы на основе банковских карт путем объединения наиболее крупных действующих российских платежных систем;

- развитие рынка торгового эквайринга путем налогового стимулирования или в виде наложения обязательства по приему карт к оплате на торгово-сервисные предприятия, отвечающих определенным критериям;

- повышение финансовой грамотности населения, развитие государством социальных проектов с использованием платежных карт.

В результате анализа зарубежного опыта построения национальных систем платежных карт были выделены этапы построения данной системы в России и дан прогноз сроков их реализации.

1. Создание правовой базы системы.

2. Создание технологической базы (коммутационного центра).

3. Создание или выбор оператора.

4. Разработка единых правил.

5. Создание узнаваемого брэнда.

6. Начало выдачи карт населению.

7. Развитие инфраструктуры.

Автором предложена модель построения национальной системы платежных карт в России. В рамках разработанной модели разделены функции оператора национальной системы платежных карт (НСПК) на управляющую (платежная организация) и коммуникационную (провайдер).

Провайдером в национальной системе платежных карт является государственная компания, владелец коммутационного центра (КЦ), соединяющего центральные процессииговые центры всех российских платежных систем. Для обеспечения совместимости автором предложено принять стандарт ЕМУ в качестве единого стандарта национальной системы платежных карт.

Функции платежной системы выполняет ассоциация, членами которой являются операторы локальных платежных систем.

В работе рассмотрена схема взаимодействия между участниками при проведении операций в НСПК, которая строится по двухуровневому принципу. Нижним уровнем системы взаиморасчетов являются операторы локальных платежных систем, проводящие взаиморасчеты по операциям внутри собственной системы. Верхний уровень системы - это единый коммутационный центр, который является центром проведения взаиморасчетов между операторами локальных платежных систем.

При разработке тарифной политики НСПК автором предложено разделение операций на базовые и дополнительные. Тарифы для базовых операций являются едиными в рамках национальной системы платежных карт и устанавливаются платежной организаций (ассоциацией локальных платежных систем). По дополнительным операциям тарифы должны устанавливаться на уровне локальных платежных систем. Данная мера позволит существенно увеличить количество базовых операций в обслуживающей сети внутри национальной системы, а также создать конкуренцию между локальными платежными системами, стимулировать разработку новых платежных услуг па базе карт.

В работе отмечен ряд трудностей реализации данной модели в настоящее время, ключевой из которых является нежелание операторов локальных платежных систем объединяться. Но, по мнению автора, для дальнейшего развития в России объединение платежных систем является необходимым этапом, поскольку рынок платежных карт имеет определенные особенности, в виду того, что является двусторонним, на котором действует сетевой эффект между двумя группами потребителей. Поэтому сотрудничество необходимо, чтобы избежать дополнительных инвестиций и неэффективного дублирования сетей при оказании услуги большему количеству потребителей платежных услуг.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Бердышева, Светлана Сергеевна, 2009 год

1. Нормативные документы:1. Конституция РФ2. Гражданский кодекс РФ3. Уголовный кодекс РФ

2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»

3. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности»

4. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЭ «О валютном регулировании и валютном контроле»

5. Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"

6. Федеральный закон от 22 мая 2003 г. № 54-ФЗ "О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и/или расчетов с использованием платежных карт"

7. Федеральный закон от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»

8. Федеральный закон от 26 июля 2006 г. № 135-Ф3 «О защите конкуренции»

9. Федеральный закон от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»

10. Федеральный закон от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных»

11. Федеральный закон от 10 января 2002 г. N 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи»

12. Положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»

13. Положение ЦБ РФ от 1 апреля 2003 г. № 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации"

14. Положение ЦБ РФ от 26 марта 2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».

15. Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 г № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»

16. Положение ЦБ РФ от 24 апреля 2008 г. № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях па территории РФ»

17. Положение ЦБ РФ от 16 декабря 2003 г. № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах»

18. Положение ЦБ РФ от 20 марта 2006 г. № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери»

19. Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 г 254-П. «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»

20. Положение ЦБ РФ от 19 августа 2004 г. № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»

21. Письмо ЦБ РФ от 23 июня 2004 г. № 70-Т «О типичных банковских рисках»

22. Письмо ЦБ РФ от 10.06.2005 г. № 85-Т «О применении нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт»

23. ГОСТ Р 50809 "Нумерация и метрологическое обеспечение идентификационных карт для финансовых расчетов"

24. Стандарт Банка России СТО БР ИББС-1.0-2008 «Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Фе-дерации»//Вестник Банка России. 2009. - №2

25. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2009 год и период 2010 и 2011 годов

26. Книги и диссертационные работы:

27. Авакова Ю.М., Быстров Л.В., Воронин A.C. и др. Платежные карты: бизнес-энциклопедия. М.: Маркет ДС, 2008

28. Ануреев C.B. Платежные системы и их развитие в России. М.: Финансы и статистика, 2004

29. Ауриемма М.Дж., Коли P.C. Индустрия банковских пластиковых карточек: Пер. с англ. М.: ИНФРА-М, 1997

30. Байдукова Н.В. Платежная система: методология и организация. Спб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2006

31. Банковские риски: учебное пособие / под ред. О.И. Лаврушина и Н.И. Валенцевой. -М.: КНОРУС, 2007

32. Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие/Колл. авт.; под ред. О.И Лавпушина. М.: КНОРУС, 2006

33. Быстров Л.В., Воронин A.C., Гамольский А.Ю. Пластиковые карты (5-е изд., перераб. и доп.). М.:БДЦ-пресс, 2005

34. Вавилов A.B., Ильин НИ. Пластиковые карты: принципы построения платежных систем. М.: ИИЦ «Европеут-пресс», 1999

35. Гинзбург А.И. Пластиковые карты. Спб.: Питер, 2004

36. Голдовский И.М. Микропроцессорные карты стандарта EMV. М.: Из-дат. группа «БДЦ-пресс», 2006

37. Гражданское право Российской Федерации: учебник. Под ред. О. Н. Са-дикова. М.: Контракт: "ИНФРА-М", 2006

38. Деньги, кредит, банки: учебник / под общ. ред. Г.И.Кравцовой. Минск: БГЭУ, 2002

39. Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. 2-е изд. -М.:"БДЦ-пресс", 2006

40. Костандова Н.П., Коновалова Н.И. Инновации в «домашнем хозяйстве»: пластиковых карт прошлое, настоящее и будущее. - М.:Ойкос, 2005

41. Крылова О. В. Системы безналичных расчетов с использованием платежных карт: мировой опыт и Россия. Диссертация на соискание ученой степени к.э.н. М.: Финансовая акад. при Правительстве РФ, 2004

42. Кузнецов В.А., Шамраев A.B., Пухов A.B. Предоплаченные инструменты розничных платежей от дорожного чека до электронных денег. - М.: Маркет ДС, ЦИПСиР, 2008

43. Летуновская А. В. Перспективы развития платежного оборота посредством использования банковских карт. Диссертация на соискание ученой степени к.э.н. ~ М.: Финансовая акад. при Правительстве РФ, 2008

44. Новые платежные технологии. Информационно-справочное издание/Под общ. ред. Гризова А.И. -М.: АОЗТ «Рекон», 2001

45. Организация деятельности центрального банка: учебник для студентов; под общ. ред. Г. Г. Фетисова. М.: КноРус, 2008

46. Орлова Е.В. Пластиковые карты. Учет и налогообложение. М.: ИКК «Статус-Кво 97», 2004

47. Платежная система: структура, управление и контроль / Под ред Брюса Д. Саммерса. Вашингтон: Международный валютный фонд, 1994

48. Полищук С.А. Национальная платежная система: экономическая эффективность и безопасность. Диссертация на соискание ученой степени к.э.н.- М.: РАН Институт экономики, 2006

49. Пряжникова Ю. А. Развитие платежной системы России. Диссертация на соискание ученой степени к.э.н. М.: Российская экономическая академия им. Г.В. Плеханова, 2008

50. Расчеты с использованием пластиковых карт / Под ред. Семенихина В. В.- М.: Изд-во Эксмо, 2005

51. Рубинштейн Т. Б. Пластиковые карты. -М.: Гелиос АРВ, 2005

52. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. Пособие. — М.: Вузовский учебник, 2009

53. Румак Е.Х., Румак В .Г., Мартемянова Л.Ф. Учет и контроль пластиковых карт в коммерческом банке: Учебное пособие.- СПб: ИВЭСЭП «Знание», 2006

54. Соколов Е.В., Немтинов С.И., Елисеев А.А. Модели и эффективность банковского обслуживания с использованием пластиковых карт. М.: АД «Мелап», 2002

55. Спиранов И.А. Правовое регулирование и налогообложение операций с банковскими картами. М.: БДЦ-Пресс, 2005

56. Тарасевич Л.С., Гребенников П.И., Леусский А.И. Микроэкономика: Учебник. — 4-е изд., испр. и доп. — М.: Юрайт-Издат, 2006

57. Тедеев А.А. Электронные банковские услуги: Учебное пособие. М.: Изд-во Эксмо, 2005

58. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. — М.: АПЦ «Вазар-Ферро», 1995

59. Феоктистов И.А., Минаков В.Ю. Пластиковые карты. М.: Гросс-Медиа, 2006

60. Финансово-кредитный энциклопедический словарь/Колл. Авторов; Под общ. ред. А.Г. Грязновой. М.: Финансы и статистика, 2002

61. Шамраев А.В. Правовое регулирование информационных технологий (анализ проблем и основные документы) Версия 1.0. М.: «Статус», «Интертех», «БДЦ-пресс», 2003

62. Энциклопедия финансового риск-менеджмента. Под ред. А. А. Лобанова

63. А Т> ТТ Л Л. А, тт„с:--------ОЛП?

64. И Jr\. JD. -Lyiyttuua. 1V1. /\ЛЪИИНс1 ИсШЛИШСр, ¿UUJ1. Периодические издания:

65. Arnold S. Rosenberg. Better than cash? Global proliferation of payment cards and consumer protection policy//TJSL public law research paper 2005. - № 05-04

66. Baxter W.F. Bank interchange of transactional paper: legal and economic per-spectives//Joumal of Law and Economics.- 1983.- №26

67. Bolt W., Chakravorti S. Economics of payment cards: a status report// Economic perspectives (Federal Reserve Bank of Chicago). 2008. - №4

68. Cabral M. B. Luis. Market power and efficiency in card payment systems: a comment// Review of Network Economics. 2005. - №5

69. Chakravorti S. Theory of credit card networks: a survey of the literature// Review of Network Economics.- 2003. №2

70. Chang H. and Evans D. The competitive effects of the collective setting of interchange fees by payment card systems//Antitrust Bulletin.- 2000,- № 45(3)

71. Kemppainen K. Competition and regulation in European retail payment sys-tems//Bank of Finland, Discussion papers. -2003. -№16

72. Levitin A. J. Priceless? The costs of credit cards// UCLA Law Review. 2007. -№55

73. McAndrews J., Wang Z. The economics of two-sided payment card markets: pricing, adoption and usage//Research working papers (Federal Reserve Bank of Kansas City). 2008. - №12

74. Pindyck S.R. Governance, issuance restrictions, and competition in payment card networks// NBER working paper series. 2007. - № 13218

75. Rochet J-C., Tirole J. Cooperation among competitors: the economics of payment card associations//RAND Journal of Economics.- 2002. -№ 4(33)

76. Rochet J-C., Tirole J. Two-sided markets: a progress report//Rand journal of economics.- 2006. -№37

77. VanHoose D. Two-sided markets, bank card payment networks and public pol-icv//Policv Brief (Networks Financial Institute). 2009. - №1

78. Verdier M. Payment card systems in Europe: convergence or disappear-ance?//Communications & Strategies. 2008. - №69

79. Verdier M. Retail payment systems: what can we learn from two-sided markets ?//Commumcations & Strategies. 2006. - №61

80. Wright J. The determinants of optimal interchange fees in payment sys-tems//The Journal of industrial economics. 2004,- №52(1)

81. Богданова С. Борьба с мошенничеством в сфере платежных карт//Банковское дело. 2008. - №10

82. Богданова С. Национальная платежная система: время не ждет.//БанкоБское дело.- 2008. №10

83. Бюллетень банковской статистики. 2009. - №3

84. Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных систе-мах/ЯТлатежные и расчетные системы. Международный опыт,- 2007.- №1

85. Григорьев JT.M. Безналичная платежная система России: состояние и развитие// Проблемы прогнозирования. 2006. - № 1

86. Казанский A.B. Электронная коммерция и финансовые услуги: перспективы взаимодействия//Финансы и кредит. — 2009. №3

87. Каштанов И.В. Мониторинг платежных систем банковских карт как элемент надзора центральных банков//Банковские услуги. 2008. - №9

88. Ключевые принципы для системно значимых платежных сис-тем//Вестник Банка России. 2002. -№18-19

89. Козлова Н. Уголовный подход к банкомату//Российская газета. — 2008. -№4780

90. Копытин В.Ю. Процедуры и методы расчетов в платежных систе-мах//Финансы и кредит. 2008. - №11(299)

91. Коровяковский Д.Г. Экономико-правовая безопасность в сфере безналичных расчетов пластиковыми (банковскими) картами//Финансы и кредит.-2008.-№1(289)

92. Костюченко A.C. Современный рынок платежных карт в России: анализ и перспективы//Банковские услуги. 2007. - №12

93. Крахмалев C.B. Системы розничных денежных переводов в Рос-сии//Финансы и кредит. 2007. - №28(268)

94. Криворучко С.В. Подходы к классификации рисков платежных сис-тем//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006. - №10

95. Кузнецов В.А., Царькова В.О. Ямщикова О.В., Кожевникова Г.А. Тенденции и перспективы развития российского рынка платежных карт//Платежные системы и расчеты. Применение законодательства и практика (Методическое пособие).- 2008. №3

96. Лейтан Е.Н. Рынок платежных карт маркетинговое исследова-нии//Платежны е системы и расчеты. Применение законодательства и практика (Методическое пособие). - 2008. - №3

97. Общее руководство по развитию национальной платежной систе-мы//Платежные и расчетные системы. Международный опыт.- 2008. -№3

98. Платежная система России в 2007 году//Платежные и расчетные системы. Анализ и статистика.- 2008,- №9

99. Платежные системы в России (подготовлено Банком России и Комитетом по платежным и расчетным системам центральных банков стран Группы десяти)//Вестник Банка России. 2003. - № 64 (716)

100. Политика центральных банков в области розничных плате-жбй//Платежные и расчетные системы. Международный опыт.- 2008. №5

101. Посадская М. Пластиковые размьшшения//Бухгалтерия и Банки. 2006. - № 2

102. Пресс-релиз//Мир карточек. 2008. - №6

103. Привалов А. Единое платежное пространство России. Накануне совер-шеннолетия//Мир карточек.-2006. №9

104. Развитие платежных систем в России: перспективы (по материалам исследования Visa International Service Association CEMEA RegionV/Банковское дело. 2007. - №7

105. Смирнова И.А. Банковские карты в регионах России//Финансы и кредит.-2008. -№28(316)

106. Статистика платежной системы России 2003 2007 г .г.// Платежные и расчетные системы. Анализ и статистика.- 2009.- №16

107. Токарева А.Б. Платежные карты: реальное состояние и нереальные воз-можности//Деньги и кредит.- 2007. №10

108. Хаустов Д.С. Кто против VISA//3KO.- 2008. №3

109. Эмм М., Зосимовская Н. Стандарт PCI DSS//ET экспертиза - 2009. - № 3

110. ПЗ.Юров А.В. Наличные деньги и электронные средства платежа: оценкаперспектив//Деньги и кредит. — 2007. -№71. Интернет-ресурсы:

111. Annual report 2007 www.cartes-bancaiies.com

112. Anti-trust: Groupement des Cartes Bancaires restricts competition by hindering the issuance of cards at competitive prices. 2007. -www.ec.europa.eu

113. Bedre O., Calvano E. Pricing payment cards. 2008. - www.papers.ssrn.com

114. Clearing and Settlement Arrangements for retail payments in selected countries/ Committee on payment and settlement systems, Bank for international settlements. Basel, Switzerland. - 2000. - www.bis.org

115. Khiaonarong T. Payment systems efficiency, policy approaches, and the role of the central bank//Discussion papers (Bank of Finland). 2003,- www.bof.fi

116. Payment systems in Germany red book, 2003 - www.bis.org

117. Reform of Australia's payments system. Conclusions of the 2007/08 review. Reserve bank of Australia — www.rba.gov.au

118. Rochet J-C., Tirole J. Two-sided markets: an overview, IDEI-CEPR conference.- Toulouse, 2004 www.econpapers.repec.org

119. Semeraro S. Credit Card Interchange Fees: Three Decades of Antitrust Uncertainty. Thomas Jefferson school of law, San Diego, California. - 2007. -www.works.bepress.com

120. SEPA Cards Framework Version 2.0. 2006. www.europeanpaymentscouncil.eu

121. Statistics on payment and settlement systems in selected countries Figures for 2007. - CPSS Publications No 86, 2009 - www.bis.org

122. Баранникова H. Уралвнепггоргбанк и Visa нашли общий язык//Деловой квартал. Екатеринбург. -2005. № 20. - www.dkvartal.ru

123. Виряскин С. Пластиковые карты. Электронные платежные системы, www. bank ir.ru

124. Возвращаясь к проекту БЕРАУ/ПЛАС. 2008,- №6 (136). -www.plusworld.ru

125. Концепция развития национальной платежной системы Республики Беларусь до 2010 года с учетом мировых тенденций. www.nbrb.by

126. Обзор российского рынка платежных карт. Тенденции и перспективы развития. www.cbr.ru

127. Перспективы развития системы электронных карточных платежей в России (основные положения). Обзорный документ VISA СЕМЕ А. -www.visa.com.ru

128. Пластмассовый бизнес//Эксперт Волга. 2009. — №4-5. - ww.expert.ru

129. Потребители по-прежнему выбирают наличные. Avww.bankir.ru

130. Раймова Г. Социальная карта заменит все документы россиян. -www.cnews.ru

131. Самсонов С. Карточные системы играют на лапу -www.gazeta.ru

132. Сотская М. Мошенники поставили на карту//Бизнес-журнале Онлайн.-www.business magazine.ru

133. Суворова М. Преступление без наказания.- www.banki.ru

134. Тосунян Г. Начавшийся процесс объединения банковских ассоциаций можно и нужно реализовать максимально быстро//Аналитический банковский журнал.- 2008. №7. - www.arb.ru

135. Тулякова А. Оставил только карточку свою/УБизнес-журнал. 2008. -№16. - www.business - magazine.ru

136. Хуторных Е. Альфа-банк заплатил за мошенников//Ведомости. 2009. -№68. — wwvv.vedomosti.ru

137. Хуторных Е. Платежная госкорпорация//Ведомости. 2009. - № 64. -www.vedomosti.ru

138. Шакланова Н. Чья карта бита?//Секрет фирмы.- 2008.- №33(265). -www.kommersant.ru

139. Классификация пластиковых карт

140. Пластиковые карты (по назначению)

141. Водительское удостоверение1. Поопуск1. Стаховой полис1. Подарочный сертификат1. Небанковские

142. Телефонные и интернет карты1. Визитная каоточка

143. Комбинированные (магнитно-чиповые)

144. Уровень пользования банковскими пластиковыми картами в 2007-2008 гг., %от всех опрошенных

145. Июль 2007 года Январь 2008 года1. Пользу К>СЬ,35*ее*пользуюсь. 06%

146. Количество пользователей основными видами пластиковых карт, % пользователей пластиковыми картами1. Зарплатнаякарта1. Кредитнаякарта1. Дебетоваякарта1. Дебетовая с Затрудняюсьвозможностью ответить овердрафта

147. По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) www.nacfln.ni149

148. Уровень пользования пластиковыми картами в зависимости от возраста, %пользователей карт1. Я -------о,----—------1-тарае р° .гвй^имШюыгд**45.55 пет 35-44 года 25-34 год» 18 24 года40%60%80%100%

149. Пользуются О Не пользуются

150. Уровень пользования пластиковыми картами в зависимости от дохода, % пользователей карт5001 и Бьше100%

151. Пользуются О Не пользуются

152. Уровень пользования пластиковыми картами в зависимости от образования, %пользователей карт

153. Не>аыж-»енное выси ее (не менее 3-хкурсов ВУЗ«1, еысаее

154. Среднее стеш«альное оРрвзогание (техникум)

155. Среднее обраю гание (шко/гаилиГТТУ)1.—

156. Образов ание начатьмое •лш ниже,неполное среднее обра^оьан^е1. Г™'1 --