Пределы ограничения принципа свободы договора в банковской деятельности тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 12.00.03, кандидат наук Хадеева Мария Викторовна

• Хадеева Мария Викторовна
• кандидат наук
• 2021

Оглавление диссертации кандидат наук Хадеева Мария Викторовна

Оглавление

Введение

Глава 1. Принцип свободы договора и цели его ограничения в банковской

деятельности

§ 1.1. Принцип свободы договора: место в системе принципов права и в

банковской деятельности

§ 1.2. Цели ограничения свободы договора в банковской

деятельности

§ 1.3. Содержание принципа свободы договора и особенности ограничения

в банковской деятельности

Глава 2. Способы ограничения свободы договора в банковской деятельности и предупреждение нежелательной договорной

практики

§ 2.1. Модели и способы ограничения свободы договора, императивные и

диспозитивные нормы в банковской деятельности

§ 2.2. Предупреждение и блокирование нежелательной договорной

практики в банковской деятельности

Глава 3. Особенности ограничения свободы договора в банковской

деятельности с потребителями и предпринимателями

§ 3.1. Особенности ограничения свободы договора при вступлении банка в

договорные отношения с участием потребителя

§ 3.2. Особенности ограничения свободы договора при вступлении банка в договорные отношения с лицами, осуществляющими

предпринимательскую деятельность

§ 3.3 Ограничение свободы договора в банковской деятельности Банком

России и Роспотребнадзором

Заключение

Список литературы

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Пределы ограничения принципа свободы договора в банковской деятельности»

Введение

Актуальность темы диссертационного исследования. Право, как и любое другое социальное явление, базируется на основополагающих началах - принципах, отражающих его сущность. Принципы права, с одной стороны, нуждаются в законодательном закреплении, с другой - только формальным признаком это явление не может ограничиваться. Они должны признаваться в обществе в целом и в юридическом сообществе в частности. Совокупность принципов, складывающихся из соединения нравственности, философии, логики, политики, экономики и других социальных явлений, формирует систему взаимодействующих элементов, которые могут пересекаться, накладываться друг на друга, и даже выступать антагонистами. Когда принципы права вступают в конфронтацию, вопрос о предпочтении какого -либо из них решается путем достижения оптимального баланса, и будет зависеть от того, что, по мнению законодательных и правоприменительных органов, представляет наибольшую ценность в каждом конкретном случае.

Несмотря на то, что принципы являются некими правовыми константами, они изменчивы как наша жизнь. То, что во времена античности было приемлемым, сейчас признается абсолютно недопустимым. Таким примером может послужить рабство, которое в свое время было вполне обыденным явлением, но сейчас цивилизованный мир не терпим к распоряжению чужой жизнью. Более того, в современных правопорядках свобода, которой проникнута вся деятельность человека, является одной из главных ценностей, провозглашаемых в обществе.

Свобода договора, известная со времен римского права и вернувшаяся в цивилистику со многими другими дореволюционными идеями, занимает особое место в современном правопорядке. Как верно отметил И.А Покровский, «...вместе с началом частной собственности этот принцип служит одним из краеугольных камней всего современного гражданского строя. Уничтожение этого принципа обозначало бы полный паралич

гражданской жизни, обречение ее на неподвижность»1 Востребованность данного принципа подтверждается не только в теории, но и в судебной практике2.

Традиционно принцип свободы договора относится к отраслевым принципам гражданского права, хотя есть и другие мнения относительно его места в системе законодательства. Некоторые авторы рассматривают принцип свободы договора в качестве конституционного, в литературе также встречается мнение о его межотраслевом и институциональном значении. Принципы гражданского права являются фундаментом для построения экономической жизни общества. Учитывая всеобъемлющий характер, они далеко выходят за рамки отрасли гражданского права. Существенное расширение границ действия гражданско-правовых норм обуславливает изменение соотношения гражданского права с другими отраслями, ведь идеи и принципы экономики не могут быть ведущими только для одной отрасли. Любая предпринимательская деятельность осуществляется с опорой на гражданское законодательство и принципы, на которых оно базируется, в том числе принцип свободы договора. Договор был и, вероятно, всегда будет являться основным правовым инструментом для достижения экономических целей в любой предпринимательской деятельности, и в этом смысле, банковская - не является исключением. Более того, банковская деятельность, как ни одна другая, оказывает сильнейшее влияние на экономику. Банк осуществляет профессиональное управление денежными средствами, которые опосредуют взаимодействие участников гражданского оборота с кредитными организациями3.

1 Покровский И.А. Актуальные проблемы гражданского права // http://civil.consultant.ru/elib/books/23/ (последнее обращение: 24.08.2020)

2 Согласно данным СПС «КонсультантПлюс» в 2019 году словосочетание «Свобода договора» употребляется в 25 867 судебных актах.

3 Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитные организации подразделяются на две группы: банки и небанковские кредитные организации. Банк имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и

Свобода договора, как и любая другая свобода, не может быть безграничной. Эти ограничения, равно как и сама свобода договора, имеют свои пределы. Вопрос о том как (каким образом) и зачем (в каких целях) они устанавливаются, занимают центральное место при исследовании принципа свободы договора.

Необходимость ограничения свободы договора в банковской деятельности не вызывает сомнений, в том числе в связи с выполняемыми кредитными организациями социально-экономическими функциями. Общество сильнейшим образом зависит от банков, от их финансового состояния и отношения к клиентам. Кредитные организации, которые обеспечивают приток и циркуляцию денежных средств в экономике, являются проводником для реализации денежно-кредитной политики государства. Они оказывают мощнейшее влияние, как прямое, так и опосредованное, на материальное благополучие конкретных домохозяйств, чье нестабильное положение, как следствие, может выражаться в социальной напряженности. Специфика банковской деятельности, роль кредитных институтов в современной экономике, особенности их отношений с кредиторами (прежде всего с вкладчиками), обуславливают необходимость значительного публичного вмешательства в деятельность кредитных организаций в большей степени, чем того требуют другие виды предпринимательской деятельности.

Учитывая изложенное, заслуживают подробного исследования вопросы ограничения свободы договора в банковской деятельности, их особенности, характерные именно для кредитных организаций.

Степень научной разработанности темы исследования Вопросам, посвященным принципам права, принципам гражданского права и принципу

за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Несмотря на то, что банк является разновидностью кредитной организации, в настоящей работе при употреблении термина «кредитная организация» будет подразумеваться именно банк.

свободы договора (в частности) уделялось внимание в различные периоды развития российского права.

Указанная проблематика затрагивается в работах таких классиков цивилистики как И.Б. Новицкого, И.А. Покровского, Г.Ф. Шершеневича.

В советской юридической литературе тема принципов права, в том числе, гражданского права, рассматривались С.С. Алексеевым, С.Н. Братусем, О.А. Красавчиковым, Г.А. Свердлыком. При этом в советской литературе принцип свободы договора практически не упоминается.

С принятием первой части Гражданского кодекса РФ тема принципов гражданского права становится все более актуальной в научном сообществе. В начале двухтысячных годов публикуются работы Е.Г. Комиссаровой и О.А. Кузнецовой, которые представляют собой системные исследования, посвященные принципам права и основным началам гражданского законодательства. В это же время публикуются диссертационные исследования А.Н. Танаги, К.И. Забоева, М.Ю. Щетинкиной, посвященные принципу свободы договора.

В последнее два десятилетия многие авторы рассматривают проблематику, связанную с принципами гражданского права и свободой договора, среди которых Л.А. Андреева, Р.С. Бевзенко, В.С. Белых, Е.В. Богданов, Е.Е. Богданова, А.А. Волос, Т.В. Дерюгина, М.И. Брагинский, М.Ф. Казанцев, Н.И. Клейн, А.Н. Климова, А.В. Коновалов, А.Д. Манджиев, Ю.В. Рогова, О.Н. Садиков, Л.В. Санникова, С.В. Сарбаш, Е.А. Суханов, В.Ф. Яковлев и др. Следует отметить системное исследование А.Г. Карапетова, И.А. Савельева, посвященное исключительно вопросам свободы договора и ее ограничениям, которое было опубликовано в двух томах в 2012 году.

Особенности ограничения банковской деятельности были затронуты в работах М.М. Агаркова, Д.Г. Алексеевой, А.Г. Гузнова, Л.Г. Ефимовой, О.М. Иванова, Т.Э Рожденской, О.А Тарасенко, Е.Г. Хоменко, И.А. Цинделиани и др.

Вместе с тем, до настоящего времени отсутствуют комплексные исследования, посвященные значению принципа свободы договора и особенностям его ограничения в банковской деятельности.

Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие в связи с реализацией принципа свободы договора при осуществлении кредитными организациями банковских операций и сделок.

Предметом исследования являются нормы российского и зарубежного права, российская и иностранная доктрина, а также судебная и иная правоприменительная практика по теме исследования.

Цели и задачи диссертационного исследования.

Цель диссертационного исследования состоит в установлении особенностей применения и ограничения принципа свободы договора в банковской деятельности.

Для достижения указанной цели автор ставит перед собой следующие задачи:

1. Исследовать принцип свободы договора, его содержание, место в системе принципов права и значение в банковской деятельности.

2. Раскрыть цели ограничения свободы договора в банковской деятельности.

3. Выявить модели и способы ограничения свободы договора в банковской деятельности.

4. Раскрыть способы предупреждения нежелательной договорной практики в банковской деятельности.

5. Определить особенности ограничения принципа свободы договора при вступлении кредитной организации в договорные отношения с лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность и гражданами-потребителями.

6. Сформулировать предложения по совершенствованию законодательства, ограничивающего свободу договора в банковской

деятельности, в целях защиты прав и законных интересов клиентов кредитных организаций.

7. Определить роль Банка России и Федеральной службы в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека4 в ограничении свободы договора в банковской деятельности.

Теоретическую основу исследования составляют научные труды зарубежных и отечественных ученых-правоведов по проблемам гражданского и банковского права, а также общей теории права таких авторов, как P. Nebbia, R. Cranston, М.М. Агарков, С.С. Алексеев, Д.Г. Алексеева, Л.А. Андреева, В.С. Белых, М.И. Брагинский, С.Н. Братусь, Е.В. Богданов, Е.Е. Богданова, М.И. Брагинский, Е.В. Васьковский, В.П. Грибанов, А.Г. Гузнов, Л.Г Ефимова, О.М. Иванов, М.Ф. Казанцев, А.Г. Карапетов, Н.И. Клейн, А.В. Коновалов, Е.Г. Комиссарова, О.А. Кузнецова, А.Д. Манджиев, А.В. Малько, М.Н. Марченко, И.Е. Михеева, И.А. Покровский, Ю.В. Рогова, Т.Э. Рождественская, И.А. Савельев, О.Н. Садиков, Л.В. Санникова, С.В. Сарбаш, Г.А. Свердлык, Е.А. Суханов, О.А. Тарасенко, Ю.Б. Фогельсон, Е.Г. Хоменко, Г.Ф. Шершеневич, В.Ф. Яковлев и др.

Методологическая основа исследования. В ходе проведения диссертационного исследования применялся диалектический метод исследования, а также ряд общенаучных методов - анализ, синтез, индукция и дедукция, аналогия, системный и структурно-функциональный метод. Кроме того, в ходе настоящего исследования были использованы специально-научные методы - статистический, исторический, социологический, психологический, и специально-юридические методы -формально-юридический (догматический), сравнительно-правовой.

Нормативную базу исследования составило российское и зарубежное законодательство, регулирующее договорные отношения в банковской деятельности.

4 Далее - Роспотребнадзор.

Эмпирической основной исследования послужили материалы судебной и иной правоприменительной практики, посвященные применению законодательства, связанного с заключением и исполнением банковских договоров.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в том, что в нем впервые сформулирована и обоснована новая концепция ограничения свободы договора в банковской деятельности с помощью правовых средств, которые не ограничиваются только нормами гражданского (частного) права.

В диссертационном исследовании были доказаны, сформулированы и обоснованы новые теоретические положения, практические выводы и предложения, выносимые на защиту.

1. Обосновано, что в отличие от других областей правового регулирования свобода договора в банковской деятельности ограничивается не только императивными нормами частного права, но также нормами публичного права, правоприменительной деятельностью судов и практикой надзорных органов.

Следовательно, пределы ограничения принципа свободы договора в банковской деятельности определяются совокупностью вышеуказанных факторов и зависят не только от состояния законодательства, но также непосредственно определяются практикой правоприменительных органов.

2. Установлено, что свобода договора в банковской деятельности ограничивается в целях устойчивого функционирования финансовой системы государства и национальной экономики, поддержания общественной безопасности, недопущения легализации денежных средств преступного происхождения, обеспечения повышенной защиты прав кредиторов и потребителей банковских услуг, обеспечения добросовестного поведения кредитных организаций в отношениях с клиентами.

3. В результате проведенного исследования разработана классификация способов ограничения свободы договора, которые подразделяются на прямые и косвенные, нормативные и правоприменительные.

4. Предлагается рассматривать в качестве прямых способов ограничения свободы договора в банковской деятельности явно выраженные запреты или позитивные обязывания, которые устанавливают пределы для осуществления гражданских прав на стадии ведения переговоров, предшествующих заключению некоторых банковских договоров (например, договора потребительского кредита), при вступлении в договорные отношения (например, воздерживаться от проведения определенных банковских операций кредитным организациям с базовой лицензией), при определении условий заключаемого договора (например, запрет на включения в договоры банковского вклада условия об отказе гражданина от права на получение срочного вклада или вклада до востребования по его требованию).

5. Обосновывается, что в отличие от прямых способов косвенные способы ограничения свободы договора не содержат ни запретов, ни обязываний, которые непосредственно бы касались договорной банковской практики. К числу косвенных способов ограничения свободы договора в банковской деятельности следует отнести требования по формированию обязательных резервов и резервов на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности. Необходимость соблюдения указанных требований приводит к изъятию части денежных средств из распоряжения кредитной организации и способствует повышению стоимости банковских операций. Вынужденный придерживаться установленных ограничений банк осуществляет выбор контрагента и определяет содержание заключаемых им договоров так, чтобы снизить свои издержки.

Несмотря на то, что косвенные способы ограничения свободы договора в банковской деятельности нацелены на регулирование денежно-кредитной политики и поддержание финансовой стабильности кредитной организации, они вынуждают банк перестраивать собственную договорную практику.

6. С учетом предложенной классификации к числу нормативных способов ограничения свободы договора в банковской деятельности, вытекающих из норм публичного права, следует отнести:

- требования по соблюдению экономических нормативов, которые предусматривают количественные ограничения для кредитной организации при заключении банковских договоров (они лишают кредитную организацию возможности по своему усмотрению заключать кредитные договоры с неограниченным количеством заемщиков на любые суммы);

- требования законодательства о противодействии легализации преступных доходов и финансировании терроризма, которые лишают кредитную организацию возможности по своему усмотрению определять стадию ведения переговоров, предшествующую заключению некоторых банковских договоров, и выбирать контрагентов;

- ограничение стоимости банковских услуг (например, платы за осуществление перевода денежных средств физическими лицами в сервисе быстрых платежей платежной системы Банка России).

7. Обосновано, что к числу правоприменительных способов ограничения свободы договора в банковской деятельности относятся:

- сложившееся устойчивое судебное толкование некоторых условий банковских договоров (например, о взимании комиссионного вознаграждения в кредитных договорах);

- выработанные контролирующими органами рекомендации, которые направлены на разъяснение банковского законодательства (например, о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма).

8. Установлено, что ограничения свободы договора содержатся не только в нормативных правовых актах. Особыми источниками ограничения свободы договора в банковской деятельности являются акты ненормативного характера Банка России и Роспотребнадзора, а также судебная практика.

9. Обосновано, что судебная практика, как источник ограничения свободы договора, определяет критерии допустимости для включения тех или иных условий в кредитные договоры (договоры об открытии кредитной линии), заключаемые с субъектами предпринимательской деятельности (например, по взиманию комиссионного вознаграждения или установления ковенантов), а также пределы реализации права сторон на одностороннее изменение (увеличение процентной ставки, досрочного истребования задолженности, отказе в предоставлении кредита и т.п.) или расторжение договора. Позиция судов нередко базируется на том, что свобода договора для банков ограничена требованиями разумности и добросовестности.

10. Установлено, что деятельность Банка России и Роспотребнадзора направлена на предупреждение нежелательной договорной практики кредитных организаций в целях защиты прав потребителей банковских услуг. При этом полномочия Банка России и Роспотребнадзора, которые осуществляют надзор в сфере защиты прав потребителей банковских услуг, законодательством четко не разграничены. Несмотря на наличие двух надзорных организаций, права заемщиков продолжают нарушаться, что дает основание полагать о неэффективности существующей модели защиты прав потребителей банковских услуг.

Диссертант пришел к выводу, что для создания работающей модели ограничения принципа свободы договора в банковской деятельности целесообразно закрепить полномочия по надзору в сфере защиты прав потребителей банковских услуг исключительно за Банком России, учитывая, что Банк России лучше понимает особенности банковских отношений. Кроме того, это позволит избежать двойного привлечения к ответственности кредитных организаций за одно и то же правонарушение.

На основании проведенного исследования сформулированы следующие предложения по совершенствованию законодательства.

1. Закрепить в Федеральном законе от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» возможность изменять в одностороннем

порядке условия банковских договоров, если такие изменения не ухудшают положения потребителя при условии его предварительного уведомления о предстоящих изменениях.

2. Внести следующие изменения в Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

2.1 . В ст. 1 включить указание на цель его принятия - защита физических лиц, указанных в ч. 1 ст. 1, от недобросовестного поведения кредиторов, в том числе от включения в договор потребительского кредита условий, нарушающих баланс интересов (несправедливых условий), а также обеспечение надлежащего информирования об условиях договора потребительского кредита. В свою очередь ст. 5 дополнить правилом, что содержание договора потребительского кредита не должно противоречить целям Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

2.2. Изменить действующую редакцию ч. 16 ст. 5 и закрепить возможность одностороннего изменения условий договора потребительского кредита, если такие изменения направлены на улучшение положения заемщика, в том числе на уменьшение в одностороннем порядке постоянной процентной ставки, уменьшение или отмену платы за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями, уменьшение размера неустойки или отмены ее полностью или частично.

2.3. Изменить очередность списания денежных средств, установленную в ч. 20 ст. 5, и изложить ее в следующей редакции:

«20. Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) проценты, начисленные за текущий период платежей;

4) сумма основного долга за текущий период платежей;

5) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).».

2.4. Дополнить ст. 5 правилом, согласно которому нормы закона, предписывающие включение тех или иных условий в договор потребительского кредита, являются императивными, но могут толковаться ограничительно, если отступление от них повлекло очевидное улучшение положение потребителя.

2.5. Установить в ст. 5 общее правило, предусмотренное за отступление от норм Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)», которое влечет недействительность (ничтожность) условий договора потребительского кредита.

2.6. В ст. 7 установить предельные границы платы, взимаемой с заемщика за подключение к программе коллективного страхования, в ст. 11 предусмотреть возможность возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита, даже если страховая сумма не зависит от размера задолженности по основному долгу, при условии что изначально выгодоприобретателем являлся банк.

Теоретическая значимость исследования заключается в разработанной диссертантом новой концепции ограничения принципа свободы договора в банковской деятельности. Согласно указанной концепции свобода договора в банковской деятельности ограничивается не только императивными нормами частного права, но и нормами публичного права, правоприменительной деятельностью судов и практикой надзорных органов. Диссертант предложил классификацию способов ограничения свободы договора в банковской деятельности, а также соответствующий этой

классификации алгоритм применения указанных способов с целью обеспечения баланса интересов банков и их клиентов при заключении, изменении и прекращении банковских договоров.

Сделанные в диссертации выводы позволят расширить предоставление об ограничении свободы договора в банковской деятельности и могут быть применены в ходе дальнейших научных исследований данной проблематики.

Практическая значимость исследования. Результаты настоящего исследования могут быть использованы в процессе преподавания предпринимательского и гражданского права студентам юридических и иных вузов. Практическая значимость работы также состоит в том, что изложенные в работе рекомендации по совершенствованию правового регулирования банковской деятельности могут быть применены в правотворческой деятельности и правоприменительной деятельности Банка России, Роспотребнадзора, кредитных организаций.

Достоверность результатов исследования. Достоверность и обоснованность выводов, полученных в результате исследования, подтверждается использованием необходимой методологической основы, обращением к значительному количеству доктринальных источников, нормативных правовых актов, материалов судебной и иной правоприменительной практики.

Апробация результатов диссертационного исследования. Диссертация выполнена и обсуждена на кафедре банковского права Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА).

Выводы, полученные в результате проведенного исследования, а также положения, выносимые на защиту, отражены в 5 научных статьях автора, 4 из которых опубликованы в рецензируемых научных изданиях, рекомендованных Высшей аттестационной комиссией Российской Федерации для публикации результатов диссертаций на соискание ученой степени кандидата юридических наук.

Результаты исследования были представлены в 2017-2019 годах на научных и научно-практических конференциях, наиболее важными из которых являются: Научно-практическая конференция «Вопросы судебной практики о применении законодательства о защите прав потребителей финансовых услуг и проблемы цифровизации экономики», 28.06.2019, г. Москва, МГЮА; Всероссийская научно-практическая конференция «Новеллы законодательства о финансовых сделках», 29.11.2018, г. Москва, МГЮА; Конференция «Новеллы законодательства о деятельности кредитных организаций», 06.04.2018, г. Москва, МГУ им. Ломоносова; Конференция «Российское законодательство: как создать правовую среду для экономического рывка» в рамках VI Международного форума «Что день грядущий нам готовит?», 29.11.2017, г. Москва, Финансовый университет; VII Московская юридическая неделя (международная научно-практическая конференция) заседание секции «Банковской право» по теме «Юридическая ответственность в банковской деятельности», 23.11.2017, г. Москва, РАНХиГС; Международная научно-практическая конференция «Новые банковские технологии - сценарий трансформации банковской системы», 07.04.2017, г. Москва, Финансовый университет.

Список литературы диссертационного исследования кандидат наук Хадеева Мария Викторовна, 2021 год

Список литературы

Нормативные правовые акты и иные официальные документы

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993, с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020, с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 № 11-ФКЗ, от 14.03.2020 № 1-ФКЗ) // «Собрание законодательства РФ», 16.03.2020, № 11, ст. 1416.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ // «Собрание законодательства РФ», 05.12.1994, № 32, ст. 3301.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ // «Собрание законодательства РФ», 05.12.1994, № 32, ст. 3301.

4. Кодекс Российской Федерации об административных нарушениях // «Собрание законодательства РФ», 07.01.2002, № 1 (ч. 1), ст. 1.

5. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // «Собрание законодательства РФ», 05.02.1996, № 6, ст. 492.

6. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» // «Собрание законодательства РФ», 15.01.1996, № 3, ст. 140.

7. Федеральный закон от 26.12.1995 № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» // «Собрание законодательства РФ», 01.01.1996, № 1, ст. 1.

8. Федеральный закон от 08.02.1998 № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью»// «Собрание законодательства РФ», 16.02.1998, № 7, ст. 785.

9. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // «Собрание законодательства РФ», 20.07.1998, № 29, ст. 3400.

10. Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // «Собрание законодательства РФ», 13.08.2001, № 33 (часть I), ст. 3418.

11. Федеральный закон от 08.08.2001 № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» // «Собрание законодательства РФ», 13.08.2001, № 33 (часть I), ст. 3431.

12. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // «Собрание законодательства РФ», 15.07.2002, № 28, ст. 2790.

13. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» // «Собрание законодательства РФ», 03.01.2005, № 1 (часть 1), ст. 44.

14. Федеральный закон от 24.07.2007 № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» // «Собрание законодательства РФ», 30.07.2007, № 31, ст. 4006.

15. Федеральный закон от 26.12.2008 г. № 294-ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля» // «Собрание законодательства РФ», 29.12.2008, № 52 (ч. 1), ст. 6249.

16. Федеральный закон от 21.12.2013 № 363-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» // «Собрание законодательства РФ», 23.12.2013, № 51, ст. 6683.

17. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» // «Собрание законодательства РФ», 23.12.2013, № 51, ст. 6673.

18. Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации» // «Собрание законодательства РФ», 09.03.2015, № 10, ст. 1412.

19. Федеральный закон от 03.07.2016 № 360-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» // «Собрание законодательства РФ», 04.07.2016, № 27 (часть II), ст. 4293.

20. Федеральный закон № 212-ФЗ от 26.07.2017 «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» // «Собрание законодательства РФ», 31.07.2017, № 31 (Часть I), ст. 4761.

21. Федеральный закон от 29.12.2017 г. № 470-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» // «Собрание законодательства РФ», 01.01.2018, № 1 (Часть I), ст. 54.

22. Федеральный закон от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» // «Собрание законодательства РФ», 31.12.2018, № 53 (часть I), ст. 8480. Вступает в силу с 01.09.2020.

23. Постановление Правительства РФ от 02.05.2012 г. № 412 «Об утверждении Положения о федеральном государственном надзоре в области защиты прав потребителей» // «Собрание законодательства РФ», 07.05.2012, № 19, ст. 2435.

24. Приказ Роспотребнадзора от 16.07.2012 № 764 «Об утверждении Административного регламента исполнения Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека государственной функции по проведению проверок деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по

выполнению требований санитарного законодательства, законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, правил продажи отдельных видов товаров» // «Российская газета», № 215, 19.09.2012.

25. Инструкция Банка России от 02.04.2010 № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» // «Вестник Банка России», № 23, 30.04.2010.

26. Инструкция Банка России от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» // Вестник Банка России», № 60, 26.06.2014.

27. Инструкция Банка России от 06.12.2017 № 183-И «Об обязательных нормативах банков с базовой лицензией» // «Вестник Банка России», № 20, 14.03.2018.

28. Инструкция Банка России от 29.11.2019 № 199-И «Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам достаточности капитала банков с универсальной лицензией» // «Вестник Банка России», № 11 - 12, 30.01.2020.

29. Положение Банка России от 02.03.2012 № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // «Вестник Банка России», № 20, 18.04.2012.

30. Положение Банка России от 15.10.2015 № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // «Вестник Банка России», № 115, 16.12.2015.

31. Положение Банка России от 01.12.2015 № 507-П «Об обязательных резервах кредитных организаций» // «Вестник Банка России», № 121, 30.12.2015.

32. Положение Банка России от 27.02.2017 № 579-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» // «Вестник Банка России», № 36 - 37, 12.04.2017.

33. Положение Банка России от 28.06.2017 № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» // «Вестник Банка России», № 65 - 66, 04.08.2017.

34. Положение Банка России от 23.10.2017 № 611-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» // «Вестник Банка России», № 25, 26.03.2018.

35. Положение Банка России от 28.12.2017 № 626-П «Об оценке финансового положения, о требованиях к финансовому положению и об основаниях для признания финансового положения неудовлетворительным учредителей (участников) кредитной организации и иных лиц, предусмотренных Федеральным законом от 29 июля 2017 года № 281-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части совершенствования обязательных требований к учредителям (участникам), органам управления и должностным лицам финансовых организаций» // «Вестник Банка России», № 30-31, 13.04.2018.

36. Указание Банка России от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» // «Вестник Банка России», № 62, 01.07.2014.

37. Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» // «Вестник Банка России», № 16, 20.02.2016.

38. Указание Банка России от 03.04.2017 № 4336-У «Об оценке экономического положения банков» // «Вестник Банка России», № 48, 01.06.2017.

39. Указание Банка России от 30.03.2018 г. № 4760-У «О требованиях к заявлению, составе межведомственной комиссии, порядке и сроках рассмотрения межведомственной комиссией заявления и документов и (или) сведений, представленных заявителем, порядке принятия решения по результатам такого рассмотрения и порядке сообщения межведомственной комиссией о принятом решении заявителю и финансовой организации» // «Вестник Банка России», № 33, 18.04.2018.

40. Указание Банка России от 01.04.2019 № 5112-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых» // «Вестник Банка России», № 33, 22.05.2019.

41. Указание Банка России от 31.05.2019 № 5158-У «Об обязательных резервных требованиях» // «Вестник Банка России», № 37,

05.06.2019.

42. Указание Банка России от 10.12.2019 № 5350-У «О табличной форме условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, перечень которых определен пунктами 1 - 13, 15 и 16 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» // «Вестник Банка России», № 10,

29.01.2020.

43. Информационное сообщение Банка России «Максимальные значения размера платы, взимаемой кредитными организациями со своих клиентов за осуществление перевода денежных средств физическими лицами в пользу физических лиц в сервисе быстрых платежей платежной системы

Банка России, действующие с 1 мая 2020 года» // «Вестник Банка России», № 25, 25.03.2020.

44. Информационное сообщение Банка России от 27.03.2020 «Банк России утвердил дополнительные меры по поддержке граждан, экономики и финансового сектора в условиях пандемии коронавируса» // «Вестник Банка России», № 26, 03.04.2020.

45. Информационное сообщение Банка России от 13.05.2020 «Максимальное значение эквайринговых комиссий при оплате медицинских услуг (Решение Совета директоров от 13 мая 2020 года)» // «Вестник Банка России», № 32, 14.05.2020.

46. Письмо Банка России от 31.12.2014 № 236-Т «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов» // «Вестник Банка России», № 1, 21.01.2015.

47. Письмо Банка России от 31.12.2014 № 238-Т «О мерах по противодействию использования микрофинансовых организаций и их услуг в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма» // «Вестник Банка России», № 1, 21.01.2015.

48. Информационное письмо Банка России от 15.06.2017 № ИН-014-12/29 «Об учете информации о случаях отказа от проведения операций, от заключения договора банковского счета (вклада), о случаях расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом, доведенной Банком России до поднадзорных организаций, при определении степени (уровня) риска клиента» // «Вестник Банка России», № 53, 21.06.2017.

49. Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов (утв. Банком России

02.04.2015 № 10-МР) // «Вестник Банка России», № 30, 08.04.2015.

50. Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов (утв. Банком России

13.04.2016 № 10-МР) // «Вестник Банка России», № 40, 20.04.2016.

51. Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов (утв. Банком России 02.02.2017 № 4-МР) // «Вестник Банка России», № 15, 08.02.2017.

52. Методические рекомендации «О подходах к учету кредитными организациями информации о случаях отказа от проведения операций, от заключения договора банковского счета (вклада), о случаях расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом, доведенной Банком России до их сведения, при определении степени (уровня) риска клиента» (утв. Банком России 10.11.2017 № 29-МР) // «Вестник Банка России», № 95, 15.11.2017.

53. Письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 02.11.2011 г. № 01/13941-1-32 «Об отдельных аспектах правоприменительной практики по привлечению банков к административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей (в связи с информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 146)» // СПС «КонсультантПлюс».

54. Информация Минфина России «По вопросу заключения и расторжения договоров страхования, оформляемых при заключении договоров потребительского кредита (займа)» (текст документа приведен в соответствии с публикацией на сайте https://www.minfin.ru по состоянию на 30.05.2018) // СПС «КонсультантПлюс».

55. Информация Роспотребнадзора «О позиции Роспотребнадзора в отношении возможности взыскания задолженности по кредитному договору с потребителем по исполнительной надписи нотариуса» (текст документа приведен в соответствии с публикацией на сайте http://rospotrebnadzor.ru по состоянию на 23.11.2016) // СПС «КонсультантПлюс».

56. Информация Роспотребнадзора «О возможности вернуть часть платы за страховку при расторжении кредитного договора» (текст документа приведен в соответствии с публикацией на сайте https://rospotrebnadzor.ru по состоянию на 17.02.2020) // СПС «КонсультантПлюс».

Иностранные официальные документы

57. Директива № 93/13/ЕЭС Совета Европейских сообществ «О несправедливых условиях в договорах с потребителями» (принята в г. Люксембурге 05.04.1993) // СПС «КонсультантПлюс».

58. Международные коммерческие транзакции. Четвертое издание. Публикация ICC № 711. = International Commercial Transactions. Jan Ramberg. Fourth Edition. ICC Publication № 711E / Ян Рамберг / пер. с англ. под ред. Н.Г. Вилковой. М.: Инфотропик Медиа, 2011 // СПС «КонсультантПлюс».

59. Гражданский кодекс Республики Беларусь. URL: https://xn— 7sbakgchdukjdc8auvwj.xn--90ais/ (дата обращения 20.08.2020).

60. Гражданский кодекс Республики Казахстан (общая часть). URL: https://online.zakon.kz/document/?doc_id=1006061#pos=5;-106 (дата обращения 20.08.2020).

61. Гражданский кодекс Украины. URL: https://kodeksy.com.ua/ka/grajdanskij_kodeks_ukraini.htm (дата обращения 20.08.2020).

62. Гражданский кодекс Чешской республики. URL: http://obcanskyzakonik.justice.cz/images/pdf/novy-obcansky-zakonik-rj.pdf (дата обращения 30.08.2020).

63. Гражданское уложение Германии: Вводный закон к Гражданскому уложению. - 4-е изд., перераб.- М.: Инфотропик Медиа, 2015. // СПС «КонсультантПлюс».

Научная и учебная литература

64. Агарков М.М. Проблема законодательного регулирования банковских операций. - М.: Финансовое изд-во, 1926. - 21 с.

65. Алексеев С.С. Общая теория права. В 2 т. Т. 1. - М.: Юрид. литра, 1981. - 361 с.

66. Банковское право Российской Федерации: Учеб. пособие / Отв. ред. Е.Ю. Грачева. - М.: Норма, 2008. - 383 с.

67. Банковское право: Учебник для бакалавров / под ред. Л.Г. Ефимовой, Д.Г. Алексеевой. - М.: Проспект, 2019 // СПС «КонсультантПлюс».

68. Банковское право: Учебник для бакалавров / под ред. И.А. Цинделиани. - М.: Российский государственный университет правосудия, 2016 // СПС «КонсультантПлюс».

69. Богданов Е.В. Проблемы свободы и произвола в гражданском праве России: монография. - М: Проспект, 2021. - 272 с.

70. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Общие положения (книга 1). - М.: Статут, 2001 // СПС «КонсультантПлюс».

71. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари (книга 5). - М.: Статут, 2006 // СПС «КонсультантПлюс».

72. Васьковский Е.В. Учебник гражданского права. Выпуск I. Введение и общая часть. - С.-Петербург, 1894. - 174 с.

73. Владова О.Г. Комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», 2015 // СПС «КонсультантПлюс».

74. Гражданский кодекс Российской Федерации. Постатейный комментарий к главам 1-5 / под ред. д.ю.н., проф. Л.В. Санниковой. - М.: Статут, 2015. - 662 с.

75. Гражданское право: в 2 т.: Учебник (том 1) / отв. ред. Б.М. Гонгало. - М.: Статут, 2018 // СПС «КонсультантПлюс».

76. Гражданское право современной России. Очерки теории: науч. изд. / под ред. Н.М. Коршунова. - М.: Юнити-Дана, 2006. - 592 с.

77. Гражданское право: Учебник (том 1) / под ред. О.Н. Садикова. -М.: Инфра-М, 2006. // СПС «КонсультантПлюс».

78. Грибанов В.П. Осуществление и защита гражданских прав // [электронный ресурс] URL: https://civil.consultant.ru/elib/books/1/page_22.html (дата обращения: 25.08.2020).

79. Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Банковское потребительское кредитование: Учебно-практическое пособие. - М.: Юстицинформ, 2011 // СПС «КонсультантПлюс».

80. Договорное право России: реформирование, проблемы и тенденции развития: Монография // под общ. ред. Л.Ю. Василевской. - М.: НОРМА, ИНФРА-М, 2016 // СПС «КонсультантПлюс».

81. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. - М.: НИМП, 2001. - 654 с.

82. Ефимова Л.Г. Банковское право. Банковская система Российской Федерации (том 1). - М.: Статут, 2010 // СПС «КонсультантПлюс».

83. Ефимова Л.Г. Договоры банковского вклада и банковского счета: Монография. - М.: Проспект, 2018 // СПС «КонсультантПлюс».

84. Ефимова Л.Г. Договор о выдаче и использовании банковской карты и договор эквайринга в системе договоров об организации безналичных расчетов: Монография. - М.: Проспект, 2017 // СПС «КонсультантПлюс».

85. Иванов О.М., Щербакова М.А. Комментарий к Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)»: Научно-практический» (постатейный). - М.: Статут, 2014 // СПС «КонсультантПлюс».

86. Карапетов А.Г., Савельев А.И. Свобода договора и ее пределы: В 2 т. Теоретические, исторические и политико-правовые основания принципа свободы договора и его ограничений. Том 1. - М.: Статут, 2012 // СПС «КонсультантПлюс».

87. Карапетов А.Г., Савельев А.И. Свобода договора и ее пределы: В 2 т. Теоретические, исторические и политико-правовые основания принципа свободы договора и его ограничений. Том 2. - М.: Статут, 2012 // СПС «КонсультантПлюс».

88. Комиссарова. Е.Г. Принципы в праве и основные начала гражданского законодательства. - Тюмень, 2001. - 127 с.

89. Кузнецова О.А. Нормы-принципы российского гражданского права. - М., 2006. - 267 с.

90. Манджиев А.Д. Свобода воли в договорных правоотношениях. -М: Статут, - 2017 // СПС «КонсультантПлюс».

91. Матузов Н.И., Малько А.В. Теория государства и права: учебник. - М.: Юристъ, 2004. - 245 с.

92. Марченко М.Н., Дерябина Е.М. Теория государства и права: учебник. — М.: Проспект, 2019. - 432 с.

93. Научно-практическое пособие по применению УК РФ / под ред. В.М. Лебедева. - М.: НОРМА», 2005 // СПС «КонсультантПлюс».

94. Олейник О.М. Основы банковского права. Курс лекций. - М.: Юристъ, 1997. - 423 с.

95. Основные положения гражданского права: постатейный комментарий к статьям 1-16.1 ГК РФ / отв. ред. А.Г. Карапетов. - М.: «М-Логос», 2020. - 1469 с.

96. Покровский И.А. Актуальные проблемы гражданского права // [электронный ресурс] URL: http://civil.consultant.ru/elib/books/23/, (дата обращения: 24.08.2020).

97. Правовые позиции Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации: избранные постановления за 2008 год с комментариями / под ред. А.А. Иванова. - М.: Статут», 2012 // СПС «КонсультантПлюс».

98. Проблемы реализации принципов права в предпринимательской деятельности: Монография / отв. ред. Вайпан В.А., Егорова М.А. -М.: Юстицинформ», 2016 // СПС «КонсультантПлюс».

99. Проблемы правового регулирования банковского кредита / под ред. Л.Г. Ефимовой. - М.: Проспект, 2017. - 464 с.

100. Реформирование гражданского законодательства: общие положения о сделках, обязательствах и договорах: Монография // отв. ред. В.В. Долинская. - М.: Проспект, 2018 // СПС «КонсультантПлюс».

101. Рогова Ю.В. Договор как средство обеспечения стабильности гражданского оборота. - М.: Статут, 2015 // СПС «КонсультантПлюс».

102. Рождественская Т.Э., Гузнов А.Г. Публичное банковское право: Учебник для магистров. - М.: Проспект, 2016 // СПС «КонсультантПлюс».

103. Российское гражданское право: В 2 т. Общая часть. Вещное право. Наследственное право. Интеллектуальные права. Личные неимущественные права: Учебник (том 1) / отв. ред. Е.А. Суханов. - М: Статут, 2011 // СПС «КонсультантПлюс».

104. Свердлык Г.А. Принципы советского гражданского права. -Красноярск: Изд-во Красноярского ун-та, 1985. - 200 с.

105. Советское гражданское право (том 1) / под ред. О.А. Красавчикова. - М.: Высшая школа, 1985. С. 27 // [электронный ресурс] URL: https://www.ex-jure.ru/law/news.php?newsid=266 (дата обращения: 05.10.2020).

106. Тарасенко О.А., Хоменко Е.Г. Банковское право: учебник для бакалавров. - М.: Проспект, 2013. - 424 с.

107. Теория государства и права: учебник для юридических вузов / под ред. А.С. Пиголкина. - М.: Городец, 2003 // СПС «Консультант Плюс».

108. Трудовое право России: Учебник / Колобова С.В., Сергеенко Ю.С. - М.: Юстицинформ, 2018 // СПС «КонсультантПлюс».

109. Трудовое право России: Учебник / Орловский Ю.П., Нуртдинова А.Ф. - М.: «КОНТРАКТ», «ИНФРА-М», 2010 // СПС «КонсультантПлюс».

110. Хадеева М.В. Императивные и диспозитивные нормы в банковской деятельности // Актуальные проблемы развития юридической науки в условиях правовой интеграции. К 90-летию Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА): монография/ под общей редакции В.В. Блажеева, М.В. Егоровой. - Москва: КНОРУС, 2021 - С.78-89.

111. Частное банковское право: учебник / Рождественская Т.Э., Гузнов А.Г., Ефимова Л.Г. - М.: Проспект, 2020 // СПС «КонсультантПлюс».

112. Черданцев А.Ф. Теория государства и права: Учебник для вузов.

- М.: Юрайт, 2000. - 432 с.

113. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. - М.: «Статут», 2017. - 832 с.

Иностранная литература

114. Nebbia P. Unfair Contract Terms in European Law. A Study in Comparative and EC Law. Portland: Hart Publishing, 2007. P. 155 - 158 // [электронный ресурс] URL: https://www.pdfdrive.com/unfair-contract-terms-in-european-law-a-study-in-comparative-and-ec-law-modern-studies-in-european-law-e156787660.html (дата обращения: 25.08.2020)

115. Cranston R. Principles of banking law. Second edition. - Oxford university press, 2007. - 470 pages.

Диссертации, авторефераты диссертаций

116. Забоев К.И. Принцип свободы договора в российском гражданском праве: дис. ... канд. юрид. наук: 12.00.03 / Забоев Константин Игоревич. - Екатеринбург, 2002. - 227 с.

117. Коновалов А.В. Принципы гражданского права: методологические и практические аспекты исследования: автореферат дис. ... доктора юрид. наук: 12.00.03 / Коновалов Александр Владимирович.- М.,

- 2019. - 73 с.

118. Танага А.Н. Принцип свободы договора в гражданском праве: дис. ... канд. юрид. наук: 12.00.03 / Танага Андрей Николаевич. - Краснодар, 2001. - 226 с.

119. Щетинкина М.Ю. Реализация и ограничение действия принципа свободы договора: дис. ... канд. юрид. наук: 12.00.03 / Щетинкина Марина Юрьевна. - М., 2009. - 201 с.

Научные статьи, тезисы докладов

120. Ардентов И.Д Соотношение принципа свободы договора и принципа contra proferentem // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2018.

- № 3 // СПС «КонсультантПлюс».

121. Бакаева О.Ю., Погодина Н.А. О соотношении частных и публичных интересов // Журнал российского права. - 2011. - № 4; СПС // «КонсультантПлюс».

122. Богданов Д.Е. Возмещение потерь в российском и зарубежном праве // «Lex russica». - 2017 - № 5 // СПС «КонсультантПлюс».

123. Богданов Д.Е. Применение правила contra proferentem при толковании договоров с позиции тенденции солидаризации гражданского права // Адвокат. - 2016 - № 1 // СПС «КонсультантПлюс».

124. Братусь С.Н. Принципы советского гражданского права // -Правоведение. - 1960. - № 1. - С. 47-52 // [электронный ресурс] URL: http://www.law.edu.ru/article/article.asp?articleID=1130651 (дата обращения: 25.08.2020).

125. Волос А.А. Система принципов-методов гражданского права: постановка проблемы // Ленинградский юридический журнал. - 2016. -№ 3 // СПС «КонсультантПлюс».

126. Гузнов А.Г. Убеждение и принуждение в системе обеспечения деятельности Банка России // Банковское право. - 2011. - № 2 // СПС «Консультант Плюс».

127. Дерюгина Т.В. Пределы осуществления и принципы гражданского права: проблема соотношения понятий // Российская юстиция.

- 2010. - № 12 // СПС «КонсультантПлюс».

128. Егоров А.В. Сделки, противные основам правопорядка и нравственности: в России и за рубежом // LiberAmicorum в честь 50-летнего юбилея А.Н. Жильцова: Сборник статей: международный коммерческий арбитраж, международное частное, сравнительное, гражданское право и процесс / сост. и науч. ред. А.И. Муранов, В.В. Плеханов. - М., - 2013. С. 4166.

129. Ефимова Л.Г. К вопросу о предмете, методе, системе и принципах банковского права // Предпринимательское право. Приложение «Бизнес и право в России и за рубежом». - 2012. - № 4 // СПС «КонсультантПлюс».

130. Ефимова Л.Г. Понятие и правовая природа договора эквайринга // Банковское право. - 2017. - № 4 // СПС «КонсультантПлюс».

131. Забоев К.И. О применении ст. 168 Гражданского кодекса РФ и к вопросу о публичных интересах // Закон. - 2015. - № 9 // СПС «КонсультантПлюс».

132. Казанцев М.Ф. Свобода гражданско-правового договорного регулирования как проявления свободы договора // Пробелы в российском законодательстве. - 2008. - № 1. - С. 142-144. [электронный ресурс] URL: // https://cyberleninka.ru/article/n/svoboda-grazhdansko-pravovogo-dogovornogo-regulirovaniya-kak-proyavlenie-svobody-dogovora/viewer (дата обращения 18.10.2020).

133. Карапетов А.Г. Contra proferentem как метод толкования договора // Вестник ВАС РФ. - 2013 - № 7 // СПС «КонсультантПлюс».

134. Карапетов А.Г., Бевзенко Р.С. Комментарий к нормам ГК об отдельных видах договоров в контексте Постановления Пленума ВАС РФ «О свободе договора и ее пределах»// Вестник ВАС РФ. - 2014. - № 8 // СПС «КонсультантПлюс».

135. Карапетов А.Г. Частное право и финансовый рынок: Сборник статей (выпуск 1) / отв. ред. М.Л. Башкатов. М.: Статут, 2011 // СПС «КонсультантПлюс».

136. Клейн Н.И. Принцип свободы договора и его ограничения в предпринимательской деятельности // Журнал российского права. - 2008. -№ 1 // СПС «КонсультантПлюс».

137. Климова А.Н. Понятие и значение принципов гражданского права // Юридическая наука. - 2014. - № 4. С. 85-89 // [электронный ресурс] URL: https://cyberleninka.ru/article/v/ponyatie-i-znachenie-printsipov-grazhdanskogo-prava-teoreticheskie-i-prakticheskie-aspekty

138. Козлова В.Н. Понятие публичных и частных интересов и их соотношение // Государственная власть и местное самоуправление. - 2011. -№ 7 // СПС «КонсультантПлюс».

139. Комаров А.С. Гражданский кодекс России как источник права // Развитие основных идей Гражданского кодекса России в современном законодательстве и судебной практике: Сб. ст., посвященный 70-летию С.А. Хохлова. - М., - 2011 // СПС «КонсультантПлюс».

140. Коновалов А.В. Понятие принципов права в современной российской цивилистической науке Коновалов // Lex russica. - 2017. - № 12 // СПС «КонсультантПлюс».

141. Коновалов А.В. Понятие справедливости в гражданском праве Lex russica. - 2019. - № 8 // СПС «КонсультантПлюс».

142. Коновалов А.В. Принципы права в доктринах и законодательстве стран континентальной правовой семьи // Журнал российского права. - 2018. - № 8 // СПС «КонсультантПлюс».

143. Курочкин С.А. Частные и публичные интересы в праве -системное исследование // Юридический мир. - 2011. - № 10 // СПС «КонсультантПлюс».

144. Маилян Г.Э Генеральное соглашение об открытии кредитной линии как рамочный (организационный) договор // Юрист. - 2015. -№ 13 // СПС «КонсультантПлюс».

145. Мамонтов В.А. Проблема использования категории публичного интереса в законодательстве, регулирующем предпринимательскую деятельность // Юридический мир. - 2011. - № 1 // СПС «КонсультантПлюс».

146. Минакова С.Л. Депонирование обязательных резервов в Банке России по новым правилам // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. - 2009. - № 6 // СПС «КонсультантПлюс».

147. Митяй Е.Д., Каменева З.В. Развитие способов защиты прав потребителей финансовых услуг в современных условиях // Современный юрист. - 2015 - № 4 // СПС «КонсультантПлюс».

148. Михеева И.Е. Комиссии и иные платежи в свете принципа добросовестности // Банковское право. - 2019. - № 5 // СПС «КонсультантПлюс».

149. Мягкова О.И. Несправедливые условия об одностороннем отказе от исполнения договора в договорах присоединения, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности // Юрист. - 2016. - № 6 // СПС «КонсультантПлюс».

150. Новицкий И.Б. Принцип доброй совести в проекте обязательственного права // Вестник гражданского права. - 2006. - № 1 // СПС «КонсультантПлюс».

151. Осакве. К. Свобода договора в англоамериканском праве // Журнал российского права. - 2006 - №№ 7,8 // СПС «КонсультантПлюс».

152. Подузова Е.Б. Свобода договора и концепция встречного предоставления: проблемы теории и практики // Гражданское право. - 2016. -№ 2 // СПС «КонсультантПлюс».

153. Покачалова А.С. Финансово-правовые аспекты работы банков при продаже страховых продуктов // Банковское право. - 2018. - № 6 // СПС «КонсультантПлюс».

154. Попкова Л.А. Ковенанты в кредитных договорах: зарубежный опыт и российская практика // Банковское право. - 2013. - № 4 // СПС «КонсультантПлюс».

155. Розенберг М.Г. Некоторые актуальные вопросы практики разрешения споров в МКАС при ТПП РФ // Хозяйство и право. - 2011. - № 4 // СПС «КонсультантПлюс».

156. Романов А.В. Проявления свободы договора при исполнении договорного обязательства // Гражданское право - 2015. - № 2 // СПС «КонсультантПлюс».

157. Слепенкова О.А. Некоторые аспекты применения принципов гражданского права в судебной практике. // Российская юстиция. - 2011. - № 9 // СПС «КонсультанПлюс».

158. Скловский К.И. Применение права и принцип добросовестности // Вестник экономического правосудия Российской Федерации. - № 2/2018. С. 94-117.

159. Степанов Д.И. Диспозитивность норм договорного права // Вестник ВАС РФ. - 2013. - № 5 // СПС «КонсультантПлюс».

160. Суханов Е.А. О частных и публичных интересах в развитии корпоративного права // Журнал российского права. - 2013. - № 1 // СПС «КонсультантПлюс».

161. Тихомиров Ю.А. Публично-правовое регулирование: Динамика сфер и методов // Журнал российского права. - 2001. - № 5 // СПС «КонсультантПлюс».

162. Фетисова Е.М. Принципы толкования гражданско-правовых договоров // Вестник ВАС РФ. -2013. - № 8 // СПС «КонсультантПлюс».

163. Фогельсон Ю.Б. Несправедливые (недобросовестные условия договоров) // Хозяйство и право. - 2010. - № 10. С. 29-55.

164. Фогельсон Ю.Б. Российское гражданское право с точки зрения социологической юриспруденции (верховенство ГК, добросовестность) // Закон. -2019. - № 6 // СПС «КонсультантПлюс».

165. Хадеева М.В. Отказ от предоставления кредита: основания и последствия» // Вестник университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА).. -2018. № 10. С. 177-185.

166. Хадеева М.В. Реализация принципа свободы договора в области правового регулирования новых банковских технологий (на примере дистанционного обслуживания) // Банковское право. - 2017. -№ 4. С.63-67.

167. Хадеева М.В. Прекращение независимой гарантии: некоторые проблемы и пути их решения // Правовая парадигма. Том 16. - 2017. - № 4. С. 111-116.

168. Хадеева М.В. Ограничение свободы договора для кредитных организаций со стороны Банка России // - Вестник университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА). - 2020. - № 8. С. 213-219.

169. Черепахин Б.Б. К вопросу о частном и публичном праве // X сб. трудов профессоров и преподавателей Иркутского гос. ун-та. Иркутск, 1926 // [электронный ресурс] URL: http s : //civil. consultant .ru/el ib/bo oks/22/page_ 12 .html (дата обращения : 10.10.2020).

170. Шарнина Л.А. Частные и публичные интересы в конституционном праве // Конституционное и муниципальное право. - 2005. - № 4 // СПС «КонсультантПлюс.

Материалы практики

171. Постановление Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко». Конституционный Суд РФ неоднократно подтверждал эту позицию и в других постановлениях (Постановление Конституционного Суда РФ от 03.07.2001 № 10-П «По делу о проверке конституционности отдельных положений подпункта 3 пункта 2 статьи 13 Федерального закона «О реструктуризации кредитных организаций» и пунктов 1 и 2 статьи 26 Федерального закона «О несостоятельности

(банкротстве) кредитных организаций» в связи с жалобами ряда граждан», Постановление Конституционного Суда РФ от 27.10.2015 № 28-П «По делу о проверке конституционности пункта 1 статьи 836 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с жалобами граждан И.С. Билера, П.А. Гурьянова, Н.А. Гурьяновой, С.И. Каминской, А.М. Савенкова, Л.И. Савенковой и И.П. Степанюгиной».

172. Постановление Конституционного Суда РФ от 28.01.2010 № 2-П «По делу о проверке конституционности положений абзаца второго пункта 3 и пункта 4 статьи 44 Федерального закона «Об акционерных обществах» в связи с жалобами открытых акционерных обществ «Газпром», «Газпром нефть», «Оренбургнефть» и Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО)».

173. Постановление Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 № 16 «О свободе договора и ее пределах».

174. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации».

175. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора».

176. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №

146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров».

177. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №

147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре».

178. Обзор практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017.

179. Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного 05.06.2019 Президиумом Верховного Суда РФ.

180. Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением законодательства о независимой гарантии, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019.

181. Постановление Президиума ВАС РФ от 12.03.2013 № 16242/12 по делу № А40-124245/11-133-1062.

182. Постановление Верховного Суда РФ от 22.12.2015 № 303-АД15-14824 по делу № А24-1484/2015.

183. Постановление Верховного Суда РФ от 14.10.2016 № 309-АД16-8799 по делу № А07-29275/2015.

184. Определение Верховного Суда РФ от 04.04.2016 № 305-ЭС16-1686 по делу № А40-35889/2012.

185. Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 11.10.2016 № 59-КГ16-14.

186. Определение Верховного Суда РФ от 23.03.2017 № 302-ЭС17-2607 по делу № А78-2678/2016.

187. Определение Верховного Суда РФ от 29.05.2017 № 309-ЭС17-5128 по делу № А60-46770/2016.

188. Постановление ФАС Уральского округа от 11.03.2013 № Ф09-2923/11 по делу № А71-10080/2010.

189. Постановление Арбитражного суда Уральского округа от

07.10.2014 № Ф09-6331/14.

190. Постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от

03.06.2015 № Ф01-1638/2015 по делу № А31-4626/2014.

191. Постановление Арбитражного суда Московского округа от

21.07.2015 № Ф05-9157/2015 по делу № А40-105244/2014.

192. Постановление Арбитражного суда Уральского округа от

24.07.2015 № Ф09-4705/15 по делу № А71-12998/2014.

193. Постановление Арбитражного суда Поволжского округа от

03.08.2015 № Ф06-26278/2015 по делу № А55-24398/2014.

194. Постановление Арбитражного суда Уральского округа от

05.08.2015 № Ф09-4667/15 по делу № А71-12997/2014.

195. Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от

19.08.2015 № Ф07-8878/2014 по делу № А13-3900/2014.

196. Постановление Арбитражного суда Московского округа от

02.12.2015 № Ф05-13188/2012 по делу № А40-35889/2012.

197. Постановление Арбитражного суда Уральского округа от

14.01.2016 № Ф09-9919/15 по делу № А60-20768/2015.

198. Постановление Арбитражного суда Уральского округа от

17.02.2016 № Ф09-11719/15 по делу № А60-20817/2015.

199. Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от

13.05.2016 № Ф08-2540/2016 по делу № А53-28936/2014.

200. Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от

27.09.2016 № Ф07-6620/2016.

201. Постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа

от 06.12.2016 № Ф04-5296/2016 по делу № А27-24190/2015.

202. Постановление Арбитражного суда Центрального округа от

14.12.2016 № Ф10-5015/2016 по делу № А14-15549/2014.

203. Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от

10.03.2017 № Ф07-166/2017 по делу № А56-4631/2016э.

204. Постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 02.05.2017 № Ф04-982/2017 по делу № А46-4167/2016.

205. Постановление Арбитражного суда Московского округа от 18.05.2017 № Ф05-4714/2017.

206. Постановление Арбитражного суда Центрального округа от 04.07.2017 № Ф10-2025/2014 по делу № А54-4272/2013.

207. Постановление Арбитражного суда Московского округа от 17.07.2017 № Ф05-9265/2017 по делу № А40-116455/2016.

208. Постановление Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 07.08.2017 № Ф02-3670/2017 по делу № А33-18/2016.

209. Постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 23.08.2017 № Ф04-2492/2017 по делу № А45-25996/2016.

210. Постановление Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 25.08.2017 № Ф02-3788/2017 по делу № А33-17/2016.

211. Постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 08.09.2017 № Ф04-2979/2017 по делу № А75-12539/2016.

212. Постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 22.09.2017 № Ф04-3374/2017 по делу № А75-12972/2016 по делу № А40-225239/16.

213. Постановление Арбитражного суда Уральского округа от

21.12.2017 № Ф09-7111/17 по делу № А60-19335/2017.

214. Постановление Арбитражного суда Уральского округа от

22.01.2018 № Ф09-8484/17 по делу № А60-11513/2017.

215. Постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 03.10.2018 № Ф01-4297/2018 по делу № А29-17345/2017.

216. Постановление Арбитражного суда Уральского округа от

11.04.2018 № Ф09-1475/18 по делу № А50-30790/2017.

217. Постановление Арбитражного суда Поволжского округа от

11.04.2019 № Ф06-45634/2019 по делу № А65-23315/2018.

218. Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 30.09.2019 № Ф08-8607/2019 по делу № А32-47254/2018.

219. Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 25.11.2019 № Ф07-12891/2019 по делу № А26-5505/2017.

220. Постановление Арбитражного суда Поволжского округа от

03.12.2019 № Ф06-54883/2019 по делу № А12-3632/2019.

221. Постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 17.06.2020 № Ф04-872/2020 по делу № А45-30700/2019.

222. Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от

05.02.2020 № 88-4097/2020.

223. Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 16.01.2020 по делу №88-742/2020.

224. Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от

05.11.2014 № 09АП-43042/2014 по делу № А40-5683/12.

225. Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от

03.12.2015 № 09АП-49078/2015 по делу № А40-125671/15.

226. Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 28.06.2019 № 09АП-21389/2019, 09АП-28094/2019 по делу № А40-150483/18.

227. Постановление Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 06.09.2017 № 19АП-5528/2017 по делу № А48-1916/2017.

228. Апелляционное определение Липецкого областного суда от

24.02.2016 по делу № 33-566/2016.

229. Апелляционное определение Ростовского областного суда от 27.04.2016 по делу № 33-6914/2016.

230. Апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 22.11.2016 по делу № 33-22226/2016.

231. Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 13.09.2018 № 33-16880/2018 по делу № 2-195/2018.

232. Апелляционное определение Нижегородского областного суда от 30.07.2019 № 33-8450/2019.

233. Апелляционное определение Иркутского областного суда от

03.09.2018 по делу № 33-7537/2018.

234. Апелляционное определение Московского городского суда от

04.10.2019 № 33-45088/2019.

235. Определение Санкт-Петербургского городского суда от 29.09.2014 № 33-15231.

236. Решение Арбитражного суда г. Москвы от 22.01.2018 по делу № А40-191127/17-84-1684.

237. Решение Демского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан № 2-2846/2016 2-2846/2016-М-3058/2016 М-3058/2016 от 15.11.2016 г. по делу № 2-2846/2016.

238. Решение Московского районного суда г. Казани № 2-1058/2017 от 22.05.2017 г. по делу № 2-1058/2017.

239. Решение Советского районного суда г. Омска № 2-2487/2017 2-2487/2017-М-2301/2017 М-2301/2017 от 01.08.2017 г. по делу № 2-2487/2017.

240. Решение по Судебному участку № 101 в Любинском судебном районе Омской области от 10.03.2016.

241. Рекомендации Научно-консультативного совета при Федеральном арбитражном суде Уральского округа по вопросам, возникающим при рассмотрении споров, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации (изменение правового регулирования) (По итогам заседания, состоявшегося 15 мая 2014 года) // СПС «КонсультантПлюс».

Справочные материалы ресурсы

242. Философский словарь под редакцией Розенталя М.М. и Юдина П.Ф. - М.: Издательство Политической литературы, 1963 // URL:http://bse.uaio.ru/FIL1963/fsl1963.htm#s336.

243. Философский энциклопедический словарь. 2010 // URL: https: //dic.academic.ru/dic. nsf/enc_philosophy/3084/ПРИНЦИП/ (дата обращения 25.08.2020).

244. Толковый словарь Даля. В.И. Даль. 1863-1866. // URL: https://dic.academic.ru/dic.nsf/enc2p/335454/ (дата обращения 25.08.2020).

Электронные ресурсы

245. URL: https://arb.ru/arb/press-on-arb/otkrytaya_diskussiya_arb_blokirovka_schetov_yuridicheskikh_lits_vozmozhn o_li_for-10200375/ (дата обращения: 25.08.2020)

246. Официальный сайт Банка России URL:https://cbr.ru/protection_rights/ (дата обращения 25.08.2020)

247. Отчет по работе с жалобами январь-декабрь 2019 [электронный ресурс] URL: // https://cbr.ru/Collection/Collection/File/27316/2019_4.pdf

248. Государственный доклад «Защита прав потребителей в Российской Федерации в 2018 году» [электронный ресурс] URL: https://www.rospotrebnadzor.ru/upload/iblock/332/gosudarstvennyy-doklad-zashchita-prav-potrebiteley-v-rossiyskoy-federatsii-v-2018-godu.pdf (дата обращения: 20.04.2020)