ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПЛАТЕЖНЫХ АГЕНТОВ тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 12.00.03, кандидат наук Белов Алексей Сергеевич

• Белов Алексей Сергеевич
• кандидат наук
• 2016

Оглавление диссертации кандидат наук Белов Алексей Сергеевич

Оглавление

Глава I . ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ ПО ПРИЕМУ ПЛАТЕЖЕЙ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

§ 1. Место деятельности платежных агентов по приему платежей физических лиц в национальной платежной системе Российской Федерации

§ 2. Основания выделения услуг по приему платежей в качестве самостоятельного вида деятельности и развитие законодательства о деятельности платежных агентов в Российской Федерации

Глава II. ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ ПЛАТЕЖНЫХ АГЕНТОВ:

ВОПРОСЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ

§ 2. Соотношение деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами, с иными видами предпринимательской деятельности

Соотношение деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами, с банковской деятельностью

Соотношение деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами, с деятельностью банковских

платежных агентов

Соотношение деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами, с деятельностью по осуществлению почтовых переводов

Глава III. ДОГОВОР ОБ ОСУЩЕСТВЛЕНИИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПО ПРИЕМУ ПЛАТЕЖЕЙ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КАК ПРАВОВАЯ ФОРМА РЕГУЛИРОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПЛАТЕЖНЫХ АГЕНТОВ

Заключение

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПЛАТЕЖНЫХ АГЕНТОВ»

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы диссертационного исследования. Развитие рыночных отношений обеспечило появление конкуренции в одном из самых консервативных с точки зрения субъектного состава сегментов экономики - национальной платежной системе. Наряду с традиционно осуществляющими функцию перевода платежа кредитными организациями и почтовыми отделениями стали появляться некредитные организации, которые помогали в осуществлении физическими лицами платежных транзакций широкого спектра с использованием для этих целей специальных систем приема платежей, базирующихся на терминальных сетях. На сегодняшний день системы приема платежей являются современным, удобным и эффективным финансовым инструментом, функционирующим внутри национальной экономики. Одной их характерных черт для современного человека является необходимость частого совершения различного рода небольших платежей

- за мобильную связь, Интернет, цифровое телевидение, а также оплата коммунальных услуг и стационарной телефонной связи, а терминалы приема платежей, размещенные в магазинах, на вокзалах, возле метро и в других узловых точках с большим количеством людей стали неотъемлемой частью нашей жизни1.

Деятельность обслуживающих системы приема платежей платежных агентов и банковских платежных агентов за последние годы стремительно расширилась. По данным Банка России за 2015 год суммарный объем платежей физических лиц, совершаемых через агентов, составил 1456,2 млрд. рублей, тогда как в 2014 году он составлял 1302,5 млрд. рублей, в 2012 году - 1204,8 млрд. рублей. При этом через банковских платежных агентов в 2015 году было совершено платежей в объеме 172 млрд. рублей, тогда как через платежных агентов - 1284,2 млрд. рублей. При этом для проведения платежей в 2015 году платежными агентами было открыто в кредитных организациях 23,8 тысячи счетов, а банковскими платежными агентами

- 3 тысячи счетов.

Популярность такого способа оплаты обусловлена тем, что терминалы доступны для большинства граждан, просты в использовании, а современные информационные технологии обеспечивают быстрое прохождение платежных транзакций. Как было отмечено Банком России, значительный рост объема

1 Денежные переводы и прием платежей: бизнес - энциклопедия/ под ред. А.С. Воронина. М. 2010, с.7-8.

поступлений от платежных агентов связан во многом с урегулированием их деятельности в рамках как Федерального закона от 3 июня 2009 г. № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»2 (далее по тексту - Закон № 103-ФЗ), так и законодательства о национальной платежной системе, в первую очередь Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»3 (далее по тексту -Закон о НПС). В этой связи следует отметить, что законодательство о деятельности платежных агентов являет собой яркий пример того, как резкий рост популярности систем приема платежей привел к вполне логичному росту конкуренции на данном рынке и повышению к нему внимания со стороны государства.

При этом история формирования с 2006 года нормативной базы для деятельности платежных агентов выявила ряд существенных отличий между платежными агентами, с одной стороны, и другими участниками платежных отношений, в том числе, кредитными организациями, почтовыми отделениями, небанковскими платежными агентами, с другой стороны.

Вместе с тем, большое количество обращений субъектов предпринимательской деятельности в Банк России за разъяснениями по применению отдельных положений указанных законодательных актов, а также зачастую противоречивые ответы на них Банка России свидетельствуют о сохранении в правоприменительной практике вопросов касательно существа правоотношений по приему платежей физических лиц. Кроме того, анализ судебной практики по рассмотрению дел с участием платежных агентов также показывает отсутствие однозначного понимания характера оказываемых платежным агентом услуг, а также объема его прав и обязанностей перед поставщиком товаров (работ, услуг), в пользу которого плательщиком совершается платеж, перед плательщиком, как и самого механизма опосредуемого платежным агентом платежа с учетом особенностей, установленных в отношении него законодательством.

Указанные обстоятельства обусловили выбор правового регулирования деятельности платежных агентов по приему платежей физических лиц в качестве

2 Собрание законодательства РФ. 2009. № 23, ст. 2758.

3 Собрание законодательства РФ. 2011. № 27, ст.3872.

темы настоящей диссертации, что представляется актуальным и практически значимым.

Степень научной разработанности темы. В данной работе автор опирался в своей основе на труды ученых-правоведов, которые изучали общие вопросы теории государства и права, гражданского права, предпринимательского права и иных отраслей права, в том числе: Е.А. Абросимова, С.С. Алексеев, А.П. Алехин, В.С. Белых, М.И.Брагинский, В.В. Витрянский, Е.П. Губин, В.С. Ем, И.В. Ершова, С.С. Занковский, Н.В. Козлова, В.В. Лаптев, П.Г. Лахно, М.Н. Марченко, Н.И.Михайлов, И.А.Каминка, С.Э.Жилинский, О.М. Олейник, С.А. Паращук, И.С.Шиткина, Б.И. Пугинский, Е.А. Суханов, Ю.В.Романец, С.Ю. Филиппова, Р.О. Халфина, А.Е. Шерстобитов, Г.Ф. Шершеневич, Ф.К.Савиньи, Е.Годемэ, Э.Дженкс, Ф.Манн, К.Шмиттгофф, К.Цвайгерт, Х.Кетц, К.Гавальда, А.Нуссбаум, Ф.А.Хайек и др.

По вопросам правового регулирования расчетов и финансовых услуг автор опирался на работы, в том числе, таких ученых-правоведов, как: М.М. Агарков, Л.А. Лунц, Е.А.Флейшиц, Л.С.Эльяссон, В.А.Рахмилович, А.Ю. Викулин, Е.А.Суханов, Л.А.Новоселова, А.Е.Шерстобитов, В.А.Белов А.А. Вишневский, Я.А. Гейвандов, В.Ф. Попондопуло Н.Ю. Ерпылева, Л.Г. Ефимова, А.Я. Курбатов, Е.Б. Лаутс, О.М. Олейник, Е.Г.Хоменко, Е.А. Павлодский, Т.Э. Рождественская, Г.Ф. Ручкина, О.А. Тарасенко, А.А. Тедеев, Г.А. Тосунян, А.В. Турбанов, К.Ю.Тотьев, И.А.Андреев, Н.Г.Семилютина, А.В.Шамраев, и др.

Исследование правовой природы посреднических договорных отношений, в том числе, агентских, осуществлялось с привлечением работ Н.О. Нерсесова, О.А.Красавчикова, В.К.Андреева, Б.С.Генкина, И.Б.Новицкого, Е.Л.Невзгодиной, В.А. Рясенцева, Б.Б.Черепахина, Т.Е.Абовой, А.П.Сергеева, Ю.К.Толстого, А.С.Шаповаленко, А.В.Егорова, Н.Д.Егорова, Ю.А.Метелевой, М.З.Пак, О.В.Алферовой.

Наименее разработанной с теоретической точки зрения следует считать сферу, являющуюся непосредственным предметом настоящего исследования, а именно правовая природа деятельности платежных агентов по приему платежей физических лиц, поскольку несмотря на то, что отдельные аспекты данной темы рассматривались в работах О.А.Тарасенко, В.С.Лощилина, А.А.Беседина, комплексного научного исследования по данной теме не проводилось.

Объект и предмет диссертационного исследования. Предметом исследования являются правовые нормы, закрепленные в нормативных правовых актах и нормативных актах, обычаях, правоприменительной практике, положения проектов федеральных законов, нормативных правовых актов, которые утратили

силу, представленные в научно-исследовательских трудах концептуальные положения правоведов и экономистов в области деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами. Объектом исследования является совокупность общественных отношений, складывающиеся в процессе деятельности платежных агентов.

Целью диссертационного исследования является комплексное изучение правовых основ деятельности платежных агентов по приему платежей физических лиц как одной из разновидностей платежных услуг, опосредующей расчеты между поставщиком и плательщиком, но отличной от банковской деятельности и деятельности других субъектов платежных услуг, осуществляемой на основании агентского договора, заключаемого между платежным агентом и поставщиком.

Для достижения поставленной цели в исследовании решаются следующие задачи:

- определить место деятельности по приему платежей в механизме функционирования национальной платежной системы;

- определить существенные черты деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами;

- дать характеристику правоотношениям с участием платежных агентов;

- провести сравнительный анализ действующих форм расчетов и определить место платежных агентов в системе регулирования расчетов;

- проанализировать соотношение деятельности по приему платежей физических лиц с банковской деятельностью, деятельностью банковских платежных агентов и деятельностью по осуществлению почтовых переводов, выявить сходства и различия;

- исследовать предпосылки, обусловившие необходимость законодательного закрепления основ деятельности по приему платежей физических лиц, и дать характеристику этапам формирования указанной законодательной базы;

- проанализировать основополагающие элементы системы регулирования деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами;

- выделить предмет договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц;

- определить место договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц в системе регулирования деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами и его системе договоров;

- определить круг лиц, которые могут выступать контрагентом платежных агентов по договору об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц;

- оценить достаточность существующей системы регулирования деятельности платежных агентов и сформулировать предложения по ее совершенствованию.

Методологическая и теоретическая основы диссертационного исследования. Для получения результатов исследования применялись общенаучные методы системного и комплексного анализа, приемы анализа, синтеза, индукции и дедукции, аналогии и обобщения. Также были использованы такие методы как исследования как: сравнительно-правовой, историко-правовой, формально-юридический, метод правового моделирования и др. Теоретической основой исследования послужили работы вышеперечисленных и иных отечественных и зарубежных ученых и практиков, монографии, научные статьи, материалы научно-практических конференций и круглых столов, публикации в периодической печати, справочно-правовых системах и в сети Интернет.

Нормативно-правовую основу диссертационного исследования составили нормы, регулирующие общественные отношения, связанные с оказанием финансовых услуг, денежными средствами, расчетами, исполнением обязательств, заключением договоров, договорами агентирования, поручения, комиссии, защитой прав потребителей, а также на нормативные акты, содержащие нормы публичного права, в том числе, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»4, Федеральный закон «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами», Федеральный закон «О национальной платежной системе», Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма»5, Федеральный закон «О применении контрольно -кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с

4 Собрание законодательства РФ. 1996. № 6, ст.492

5 Собрание законодательства РФ. 2001. № 3 (часть 1), Ст.3418.

использованием платежных карт»6, Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»7, Кодекс РФ од административных правонарушениях8, Налоговый кодекс9, а также иные нормативные акты, в том числе, Банка России, ФНС России, материалы судебной практики и проекты федеральных законов.

В исследовании использовались также зарубежные нормативные правовые акты, в том числе, Директивы Европейского союза.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в комплексном исследовании вопросов правового регулирования деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами, выработке теоретических и практических подходов к совершенствованию системы регулирования данного вида деятельности.

Особенность настоящего исследования заключается в том, что в нем изучены правовая природа услуги по приему платежей физических лиц и ее отличия от иных платежных услуг, определено место расчетов с использованием услуг платежных агентов в системе расчетов и в процессе исполнения обязанности плательщика перед поставщиком из договора на приобретение товара (выполнение работы, оказания услуги) по оплате приобретаемого товара (работы, услуги), определена правовая природа и место заключаемого между платежным агентом и поставщиком договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц в системе гражданско - правовых договоров с анализом вытекающих из данного договора прав и обязанностей сторон.

В работе проведен сравнительный анализ деятельности по приему платежей физических лиц с иными схожими видами предпринимательской деятельности, позволяющий отделить деятельность по приему платежей физических лиц от банковской деятельности, деятельности небанковских платежных агентов и деятельности почты при осуществлении почтовых переводов.

Научная новизна настоящего диссертационного исследования также отражена в основных научных выводах, сделанных автором диссертационного исследования и выносимых автором на защиту:

6 Собрание законодательства РФ. 2003. № 21, ст.1957.

7 Собрание законодательства РФ. 2002. № 28, ст. 2790.

8 Собрание законодательства РФ. 2002. № 1 (часть 1), ст.1.

9 Собрание законодательства РФ. 1998. № 31, ст. 3824.

На основе изученных материалов автором сформулированы и обоснованы следующие основные положения, которые выносятся на защиту:

1. Операции по осуществлению расчетов плательщиков с поставщиками товаров (работ, услуг) через платежных агентов совмещают в себе элементы и наличных, и безналичных расчетов, что дает основания выделить их в самостоятельную подгруппу расчетов - налично-безналичных расчетов.

2. Деятельность платежных агентов осуществляется на платной основе, причем допускается взимание платежным агентом вознаграждения как с плательщика, так и с поставщика. Деятельность платежного агента по приему платежей физических лиц является систематической и носит рисковый характер, что в совокупности с наличием иных признаков позволяет сделать вывод о том, что указанная деятельность является предпринимательской.

3. Деятельность платежных агентов по приему платежей физических лиц не является банковской деятельностью. В отличие от кредитных организаций, чьей основной деятельностью является совершение банковских операций и банковских сделок, платежные агенты не ограничены в праве осуществлять различные виды предпринимательской деятельности. Деятельность по приему платежей физических лиц, как и банковская деятельность, осуществляется на основе специального закона, однако в отличие от последней может совмещаться с любыми иными видами деятельности, если это не противоречит нормам законодательства, их регулирующего.

Совершаемые платежным агентом операции по приему платежей физических лиц не являются разновидностью такой банковской операции как перевод денежных средств по поручению физического лица, осуществляемый без открытия счета, и может осуществляться субъектами, не имеющими лицензии Банка Росси на осуществление банковских операций.

Осуществляемые платежным агентом операции образуют надстройку над проводимыми кредитными организациями безналичными расчетами.

4. У банковских платежных агентов и платежных агентов много общих черт, прежде всего, касающихся механизма осуществляемой ими деятельности. В то же время различия между ними обусловлены природой оказываемых ими услуг и договорными конструкциями, их опосредующими. Если платежные агенты оказывают услуги по приему платежей физических лиц на основании заключаемых

ими договоров об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц с поставщиками товаров (работ, услуг), то банковские платежные агенты (субагенты) участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых ими с кредитными организациями, являющимися операторами по переводу денежных средств (банковскими платежными агентами).

5. Регулирование деятельности по осуществлению почтовых переводов имеет много отличий от регулирования деятельности по приему платежей физических лиц. Эти отличия касаются как требований к субъектам, ее осуществляющим, так и правил осуществления самих денежных переводов. Таким образом, услуги платежных агентов по приему платежей физических лиц отличаются от услуг по переводу денежных средств, оказываемых операторами почтовой связи.

6. Действующее российское законодательство не содержит единых подходов к определению финансовых организаций и финансовых услуг и нуждается в соответствующей систематизации. Услуги платежных агентов в рамках осуществляемой ими деятельности по приему платежей физических лиц являются разновидностью платежных, финансовых услуг.

7. Осуществление деятельности по приему платежей физических лиц возможно лишь при наличии договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, являющегося разновидностью агентского договора.

8. Через платежных агентов физические лица (плательщики) осуществляют расчеты по уже заключенным последними с поставщиками договорам на приобретение товаров (работ, услуг). Однако существуют договоры, заключение которых возможно посредством оплаты покупателем (заказчиком) в адрес поставщика стоимости товаров (работ, услуг). Следовательно, через платежных агентов плательщиками могут не только исполняться, но и заключаться договоры по приобретению товаров (работ, услуг). В отличие от других посредников, осуществляющих деятельность на основании агентского договора, платежный агент не совершает действий, влекущих изменение или расторжение договора на приобретение товара (выполнение работы, оказание услуги) между поставщиком и плательщиком.

9. Поскольку Федеральный закон «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» закрепил за платежным агентом обязанность заключить договор об осуществлении деятельности по приему платежей с любым обратившимся к нему поставщиком, отвечающим требованиям указанного Федерального закона, такой договор можно отнести к категории публичных договоров.

10. Используемая Федеральным законом «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» категория одной из сторон договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц - поставщика - отличается от аналогичного понятия, используемого Гражданским кодексом (ст. 506). Она объединяет субъектов различных отраслей деятельности, а также государственные органы. В роли поставщика может выступать не только коммерческая, но и некоммерческая организация, если она реализует изготавливаемую ею продукцию с целью привлечения средств для основной уставной деятельности некоммерческого характера. Использование одного и того же понятия «поставщик» для обозначения субъектов с различным правовым режимом является необоснованным. В связи с этим, для целей законодательства о деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами, представляется целесообразным использовать иную правовую категорию для обозначения контрагента платежного агента по договору об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, отличную от используемой сейчас категории «поставщик».

Практические предложения и рекомендации:

1. Действующее российское законодательство не содержит единых подходов к определению финансовых организаций и финансовых услуг и нуждается в соответствующей систематизации.

2. В связи с имеющей место тенденцией к усилению контроля (надзора) за деятельностью платежных агентов, следует закрепить указанную функцию за саморегулируемыми организациями платежных агентов.

3. Для целей законодательства о деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами, представляется целесообразным использовать иную правовую категорию для обозначения контрагента платежного агента по договору об осуществлении деятельности по

приему платежей физических лиц, отличную от используемой сейчас категории «поставщик», содержание которой определенным образом регламентируется положениями Гражданского кодекса.

4. Действующие механизмы использования специальных банковских счетов для отделения средств плательщиков от средств самого платежного агента и их целевого использования требуют дополнительного совершенствования. Так следует внести изменения, исключающие возможность обращения взыскания на средства плательщиков по обязательствам платежных агентов, в том числе, при банкротстве платежного агента. Кроме того, как альтернативу действующему в настоящее время механизму специального банковского счета, можно рассмотреть механизм номинального банковского счета (ст.860.1 - 860.6 Гражданского кодекса), согласно которому номинальный счет может открываться владельцу счета, в рассматриваемом случае, платежному агенту для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу -бенефициару (поставщику).

Кроме того, во избежание возможных злоупотреблений со стороны платежных агентов и в целях защиты плательщиков целесообразно законодательно закрепить предельный срок, в течение которого принятые платежным агентом денежные средства плательщиков подлежат зачислению в банк на специальный банковский счет.

5. В налоговом законодательстве целесообразно однозначным образом закрепить возможность уплаты налогов через платежных агентов, предусмотренную Федеральным законом «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами».

Теоретическая и практическая значимость диссертационного исследования определены его научной новизной. Теоретическая значимость состоит в том, что его выводы и положения развивают науку российского предпринимательского права и могут использоваться для последующего развития правового регулирования деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами. В работе поставлен и решен комплекс научных проблем и подготовлена теоретическая основа для последующих исследований.

Помимо этого, результаты диссертационного исследования могут быть использованы в учебном процессе при подготовке и преподавании учебных курсов

«Предпринимательское право», «Гражданское право», «Банковское право», «Правовое регулирование платежных услуг» и др., а также при разработке учебных и учебно-методических материалов по этим курсам.

Практическая значимость диссертационного исследования состоит в том, что выводы и положения настоящего исследования могут быть использованы

и U __T-v

в нормотворческои и правоприменительной деятельности. В числе прочего в работе разъясняются и дается юридическая квалификация экономических по своей природе понятий, что несомненно может помочь юристам в судебной, законодательной и иной практической деятельности.

Апробация результатов диссертационного исследования. Настоящая диссертационная работа выполнена и обсуждена на кафедре предпринимательского права юридического факультета Московского государственного университета имени М.В. Ломоносова.

Основные положения настоящей работы изложены в статьях, опубликованных в ведущих рецензируемых журналах, рекомендованных Высшей аттестационной комиссией Министерства образования и науки Российской Федерации для публикации результатов диссертационных исследований на соискание ученой степени кандидата и доктора наук.

Отдельные положения настоящего диссертационного исследования были включены в доклады соискателя на Ежегодной всероссийской научно-практической конференции «Право и Бизнес», приуроченной к 80-летию со дня рождения профессора В.С. Мартемьянова (Московский юридический университет имени О.Е. Кутафина (МГЮА), г. Москва, 7 июня 2012 года), на Круглом столе в рамках II Московского юридического форума «Современная банковская система и пути ее развития» по теме «Правовое регулирование предпринимательской деятельности платежных агентов» (МГЮА, 3 апреля 2015 года), на ежегодной международной научно - практической конференции «Стратегия национального развития и задачи российской юридической науки» в рамках V Московской юридической недели по теме «Деятельность платежных агентов по приему платежей физических лиц в национальной платежной системе. Правовое регулирование и перспективы развития» (РАНХиГС, 26 ноября 2015 года), на научно - практической конференции на тему «Банковская система и рынок банковских услуг в новых экономических условиях», проводимой в рамках III

Московского юридического форума «Развитие российского права: новые контексты и поиски решения проблем» по теме «Правовые аспекты использования кредитными организациями инфраструктуры платежных агентов, осуществляющих деятельность по приему платежей физических лиц» (МГУ, 8 апреля 2016 года).

Структура диссертационного исследования обусловлена объектом и предметом, целями и задачами исследования и состоит из введения, трех глав, объединяющих девять параграфов, а также заключения и библиографического списка использованных источников.

Заключение диссертации по теме «Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право», Белов Алексей Сергеевич

Заключение

Проведенное диссертационное исследование позволяет сделать ряд выводов.

Установлено, что услуга по приему платежей физических лиц относится к платежным услугам, а совершающие ее платежные агенты входят в национальную платежную систему. От других платежных услуг услуга по приему платежей отличается:

- целью исполнения платежным агентом денежных обязательств плательщика перед поставщиком;

- основанием в виде договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, заключаемого между платежным агентом и поставщиком;

- способом оказания услуги посредством приема платежным агентом наличных денежных средств от плательщиков и осуществления последующих расчетов с поставщиком в порядке, установленном договором об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц.

Законодательством Российской Федерации определено, что расчеты осуществляются в наличной и безналичной формах. Осуществляя прием платежей физических лиц в пользу поставщиков товаров (работ, услуг) с последующим перечислением полученных денежных средств поставщикам, платежные агенты участвуют в расчетах между плательщиками и поставщиками. При приеме денежных средств физических лиц платежными агентами преобладают требования, обычно предъявляемые при осуществлении наличных расчетов. В то же время, Федеральный закон № 103-ФЗ устанавливает ряд требований (режим специальных банковских счетов) в отношении последующих расчетов, проводимых платежным агентом с поставщиком товаров (работ, услуг), что характерно для безналичных расчетов. Это дает основания выделить их в самостоятельную подгруппу расчетов, аналогичную получившей в германском праве название налично-безналичных расчетов.

Деятельности платежных агентов по приему платежей физических лиц присущ возмездный, систематический и рисковый характер, что дает основания

считать деятельность по приему платежей физических лиц, осуществляемую платежными агентами, разновидностью предпринимательской деятельности.

В настоящем исследовании рассматривался вопрос о распространении на деятельность платежных агентов законодательных актов, регулирующих оказание финансовых услуг. Отнесение той или иной услуги к категории финансовых услуг, и осуществляющих ее организаций к числу финансовых означает, что в отношении такого рода услуг будут также действовать особые правовые последствия, установленные иными законодательными актами.

Услуги, оказываемые платежными агентами, могут быть отнесены к числу платежных, финансовых услуг. Однако действующее законодательство в отношении финансовых организаций и финансовых услуг нуждается в дополнительной систематизации.

В настоящее время имеет место тенденция к усилению контроля (надзора) за деятельность платежных агентов, которую можно было бы реализовать при помощи саморегулируемых организаций платежных агентов.

Платежные агенты обладают общей правоспобностью юридического лица и могут заниматься также иными, не запрещенными законом видами предпринимательской деятельности, что является одним из отличий их деятельности от банковской деятельности, в ходе которой кредитные организации наделяются правом совершать преимущественно банковские операции и банковские сделки.

Для осуществления банковской деятельности необходима соответствующая лицензия Банка России, тогда как для осуществления деятельности по приему платежей лицензия не требуется.

В процессе осуществления банковской деятельности кредитными организациями заключается большое число как односторонних (выдача банковской гарантии), так и многосторонних сделок, и, следовательно, применительно к ней нельзя говорить о наличии одного «базового» договора, как в случае с договором об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц.

Услуги кредитных организаций по переводу денежных средств также относятся к числу платежных услуг, но по своей природе отличаются от услуг по приему платежей физических лиц, оказываемых платежными агентами.

На операции платежных агентов не распространяется режим банковской тайны и надзор со стороны Банка России.

На основании изложенного, можно заключить, что деятельность по приему платежей физических лиц, осуществляемая платежными агентами, имеет множество отличий от банковской деятельности.

Наряду с платежными агентами, организациями федеральной почтовой связи и другими организациями банковские платежные агенты (субагенты) входят

и и т-\

в состав национальной платежной системы. В отличие от платежных агентов банковские платежные агенты (субагенты) участвуют в оказании платежных услуг по переводу денежных средств, которые могут осуществлять исключительно операторы по переводу денежных средств.

Деятельность платежных агентов и банковских платежных агентов носит посреднических характер, однако базовое различие между ними заключается в том, что платежные агенты оказывают посреднические услуги поставщикам, тогда как банковские платежные агенты оказывают посреднические услуги кредитным организациям.

Круг операций, осуществляемых банковским платежным агентом (субагентом), шире круга операций платежного агента. Банковский платежный агент (субагент) может не только принимать наличные денежные средства физических лиц, но и выдавать их. Кроме того, банковский платежный агент (субагент) вправе передавать кредитной организации распоряжения физических лиц об осуществлении расчетов по их банковским счетам, в том числе зачислять денежные средства на банковские счета физических лиц, а также получать распоряжения физических лиц для осуществления операций с использованием платежных карт.

На сведения об операциях клиентов кредитных организаций, осуществляемых банковскими платежными агентами (субагентами), распространяется режим банковской тайны, предусмотренный ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Кроме того, банковские платежные агенты (субагенты) обязаны обеспечивать защиту информации при осуществлении переводов денежных средств в соответствии с требованиями, установленными Банком России, согласованными с определенными Законом о НПС федеральными

органами исполнительной власти. В отношении платежных агентов таких требований законодательством Российской Федерации не предусмотрено.

Вместе с тем, многие требования законодательства Российской Федерации к деятельности банковских платежных агентов (субагентов) и платежных агентов совпадают. Это касается требований в части использования специальных банковских счетов, идентификации клиентов, предоставления физическим лицам определенной информации, подтверждения проведенных операций путем выдачи кассового чека, применения терминалов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации о применении контрольно - кассовой техники при осуществлении наличных расчетов, с учетом ряда особенностей, связанных со спецификой рассматриваемых отношений.

Таким образом, в деятельности банковских платежных агентов (субагентов) и платежных агентов есть много общих черт и в то же время имеют место определенные различия, обусловленные природой оказываемых ими услуг и правовыми моделями отношений, участниками которых они являются.

Деятельность банковских платежных агентов (субагентов) строится на иной договорной модели, в основе которой лежит договор с кредитной организацией.

Организации федеральной почтовой связи оказывают услуги почтового перевода денежных средств в соответствии с требованиями Федерального закона от 17 июля 1999 г. № 176-ФЗ «О почтовой связи». Для осуществления деятельности по оказанию услуг почтовой связи, в том числе, почтовых переводов, необходимо получение лицензии. Кроме того, данный вид деятельности должен быть основным в деятельности организаций федеральной почтовой связи. При этом Закон о почтовой связи не содержит запрета на совмещение деятельности по оказанию услуг почтовой связи с иными видами деятельности.

Почтовый перевод представляет собой единый производственно -технологический процесс от приема денежных средств отправителя до вручения их адресату. В отличие от этого, деятельность платежных агентов не представляет собой единого технологического процесса, поскольку принятые платежным агентом денежные средства подлежат зачислению на специальные банковские счета в кредитных организациях, а потом посредством безналичных расчетов перечислению поставщику, другими словами, по сравнению с деятельностью по оказанию услуг почтовых переводов деятельность платежных агентов носит

ограниченный характер. Кроме того, в отношении сумм почтового перевода вообще не предусмотрена обязанность сдавать их в банк и открывать для целей осуществления операций с ними специальный банковский счет, как это установлено в отношении средств, получаемых платежными агентами.

Сторонами договора оказания услуг почтовой связи является отправитель почтового перевода и оператор почтовой связи. Получатель почтового перевода -адресат не является стороной данного договора. Договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, напротив, заключается между получателем платежей (поставщиком) и платежным агентом, а плательщик (физическое лицо) не является стороной данного договора. Не совпадают также требования законодательства к сторонам договора оказания услуг почтовой связи и договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц.

Информация о почтовых переводах денежных средств, а также сами переводимые денежные средства являются тайной связи и могут выдаваться только отправителям (адресатам) или их представителям.

Следовательно, можно заключить, что регулирование деятельности по осуществлению почтовых переводов имеет много отличий от регулирования деятельности по приему платежей физических лиц. Эти отличия касаются как требований к субъектам, ее осуществляющим, так и правил осуществления самих денежных переводов.

Законодательство о деятельности платежных агентов сформировалось совсем недавно, и его появление было вызвано необходимостью упорядочить деятельность новых бурно развивающихся субъектов экономической деятельности. Теоретическая основа их деятельности базируется на разделении операций по приему платежей физических лиц и банковских операций по переводу денежных средств физического лица без открытия банковского счета. Можно выделить следующие отличия между ними:

- операции по приему платежей физических лиц осуществляются в счет оплаты оказываемых этим лицам услуг;

- основанием для приема наличных денежных средств является наличие договора между организацией, оказывающей соответствующие услуги, и организацией, принимающей такие платежи;

- плательщик - потребитель услуг состоит в договорных отношениях только с поставщиком таких услуг;

- организация, принимающая платежи, зачисляет полученные средства на свой расчетный счет, соответственно операция по зачислению таких средств получателю платежа осуществляется в рамках банковской операции.

В ходе становления субъектов рассматриваемой экономической деятельности сложилось две модели построения отношений: «агентская» с участием платежных агентов и «банковская» с участием банковских платежных агентов, получившие законодательное закрепление в Законе № 103-ФЗ, также в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» (ст. 13.1 в ред. Федерального закона № 121-ФЗ), впоследствии перешедшее в Закон о НПС.

Законодатель установил ряд требований, отличных от лицензирования, в отношении платежных агентов для осуществления ими деятельности по приему платежей физических лиц, а также в отношении поставщиков, прибегающих к услугам таких платежных агентов. В том числе:

- о постановке оператора по приему платежей на учет в Федеральной службе по финансовому мониторингу с последующим осуществлением контроля за соблюдением плательщиками требований законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;

- об использовании при приеме платежей контрольно - кассовой техники с фискальной памятью и контрольной лентой, а также требований законодательства Российской Федерации о применении контрольно - кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов;

- об обеспечении в каждом месте приема платежей предоставления плательщикам установленной Федеральным законом № 103-ФЗ информации;

- об использовании специальных банковских счетов платежному агенту и поставщику для перечисления денежных средств плательщика и о сдаче платежным агентом в кредитную организацию полученных от плательщиков наличных денежных средств для их зачисления в полном объеме на свой специальный банковский счет;

- о подтверждении приема от плательщиков денежных средств выдачей в момент осуществления платежа соответствующего установленным в Законе № 103-ФЗ требованиям кассового чека, подтверждающего соответствующий платеж;

- о требованиях к платежным терминалам, используемым при приеме платежей, в том числе требование о направлении уведомления в налоговый орган об изменении места установки контрольно - кассовой техники, входящей в состав платежного терминала;

- о предоставлении по запросам налоговых органов определенной информации и некоторые другие.

Указанные требования в совокупности образуют систему, позволяющую обеспечить необходимый контроль со стороны государства и соблюдение прав плательщиков при осуществлении ими платежей поставщикам через платежных агентов. Вместе с тем, до настоящего времени с точки зрения налогового законодательства денежные средства на счетах, открытых платежным агентам, рассматриваются как собственность платежных агентов, на которую может быть наложено взыскание по обязательствам последних. В этой связи механизмы отделения и целевого использования денежных средств плательщиков, аккумулируемых платежным агентом для перечисления поставщику, требуют дополнительного совершенствования.

Деятельность по приему платежей физических лиц может осуществляться только при наличии у платежного агента договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, заключаемого с поставщиком товаров (работ, услуг). Платежные агенты могут действовать по двум схемам: от своего имени или от имени поставщика (оператора по приему платежей), но всегда за счет поставщика (оператора по приему платежей). В Гражданском кодексе описанной схеме отношений соответствует модель агентского договора.

Если в соответствии с условиями договора агент действует за счет принципала, но от собственного имени, указанные отношения соответствуют модели договора комиссии. Если агент действует от имени и за счет принципала, указанные отношения строятся по модели договора поручения. Соответственно к отношениям сторон агентского договора субсидиарно применяются положения Гражданского кодекса о договоре комиссии и договоре поручения.

Как правило, деятельность платежного агента по данному договору носит систематический продолжительный характер.

Договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц предполагает обращение к платежному агенту не одного, а многих плательщиков, количество которых обычно неизвестно на момент заключения указанного договора, так как и сами обязательства, во исполнение которых платежный агент должен принимать платежи, могут еще не возникнуть. Следовательно, можно говорить о неопределенном количестве юридических и фактических действий посреднического характера, поручаемых платежному агенту поставщиком по договору об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц.

Согласно буквальному толкованию используемых Законом № 103-ФЗ формулировок относительно целей приема платежными агентами платежей физических лиц, можно заключить, что через платежных агентов физические лица осуществляют расчеты по уже заключенным последними с поставщиками договорам на приобретение товаров (работ, услуг). Однако существуют договоры, заключение которых возможно посредством оплаты покупателем (заказчиком) в адрес поставщика стоимости товаров (работ, услуг), например, договоры розничной купли - продажи, заключаемые дистанционным способом. Следовательно, через платежных агентов плательщиками могут не только исполняться, но и заключаться договоры по приобретению товаров (работ, услуг).

Таким образом, действия, опосредуемые платежным агентом, направлены на возникновение и (или) исполнение обязательств плательщика перед поставщиком товаров (работ, услуг). В отличие от других посредников платежный агент не совершает действий, влекущих изменение или расторжение договора на приобретение товара (выполнение работы, оказание услуги) между поставщиком и плательщиком.

Закон № 103-ФЗ установил категории поставщиков, с которыми платежными агентами может быть заключен договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц. Первая группа поставщиков является наиболее многочисленной и разнородной. К ней относятся юридические лица и предприниматели, предоставляющие услуги сотовой и цифровой телефонной связи, спутникового и кабельного телевидения, Интернета, услуги охранных

систем по защите недвижимости и автомобилей, интернет - магазины, справочные службы.

Получателем платежей, т.е. поставщиком в терминологии Закона № 103-ФЗ также может быть некоммерческая организация, выступающая в роли продавца товаров (например, сувенирной продукции, продукции, изготавливаемой с целью привлечения средств для основной уставной деятельности некоммерческого характера), работ, услуг. Однако сбор пожертвований в адрес некоммерческой организации не может осуществляться при помощи платежного агента, поскольку Закон № 103-ФЗ четко определяет круг обязательств, по которым могут осуществляться платежи при помощи платежных агентов.

Кредитные организации не входят в указанный перечень поставщиков, поскольку отношения, возникающие при привлечении кредитными организациями как поставщиками услуг посредников (банковских платежных агентов), регулируются Законом о НПС.

Вторую группу поставщиков составляют юридические лица или индивидуальные предприниматели, которым вносится плата за жилое помещение и коммунальные услуги в соответствии с Жилищным кодексом.

И, наконец, третью группу поставщиков составляют органы государственной власти, органы местного самоуправления и учреждения, находящиеся в их ведении, получающие денежные средства плательщика в рамках выполнения ими функций, установленных законодательством. Выполнение органами исполнительной власти возложенных на них законодательством Российской Федерации функций допускает осуществление расчетов с физическими лицами. Так, физические лица уплачивают установленные законодательством налоги и сборы. Однако, как неоднократно разъясняло Министерство финансов Российской Федерации, Налоговым кодексом не предусмотрена возможность уплаты предусмотренных им налогов, сборов, соответствующих пеней и штрафов через банковских платежных агентов и платежных агентов. Таким образом, имеет место коллизия норм различных законов, которую необходимо устранить, внеся соответствующие поправки в Налоговый кодекс.

Используемая Законом № 103-ФЗ категория одной из сторон договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц - поставщика -отличается от аналогичного понятия, используемого Гражданским кодексом

(ст. 506) и включает в себя три подгруппы лиц. В отношении отдельных категорий поставщиков законодательство Российской Федерации о закупках товаров (работ, услуг) для государственных нужд и отдельными категориями юридических лиц определяет некоторые особенности в отношении порядка, способа заключения и содержания заключаемых ими договоров на осуществление деятельности по приему платежей физических лиц.

Для платежного агента деятельность по приему платежей физических лиц для дальнейших расчетов с поставщиками не связана с удовлетворением каких-либо личных потребностей и носит предпринимательский характер. Платежный агент опосредует предпринимательскую деятельность поставщика.

Договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц носит возмездный характер. При этом безусловной особенностью данного договора является тот факт, что платежный агент имеет законодательно закрепленную возможность взимать вознаграждение за свои услуги как с поставщика, так и с плательщика.

Поскольку Закон № 103-ФЗ закрепил обязанность для платежного агента заключать договоры об осуществлении деятельности по приему платежей с поставщиками, такой договор можно отнести к категории публичных договоров.

Совокупность рассмотренных в работе особенностей договора об осуществлении платежными агентами деятельности по приему платежей физических лиц дает основания отнести его к категории предпринимательских договоров.

Список литературы диссертационного исследования кандидат наук Белов Алексей Сергеевич, 2016 год

Библиография:

1. Абросимова Е.А. Особенности заключения договоров и их влияние на имущественные отношения// Правовые аспекты рыночной экономики. Сборник статей. М., 1999;

2. Агарков. М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М. 1994;

3. Алексеева Т.Н. Банки и банковские платежные агенты - правовое регулирование отношений // Юридическая работа в кредитной организации. 2013. № 3;

4. Аналитический отчет по результатам анализа и оценки состояния конкурентной среды на рынке услуг по приему платежей через платежные терминалы г.Кызыла за 2010 год// Сайт УФАС по Республике Тыва;

5. Александрова С.П. Договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц // Юрист. 2014. № 24;

6. Андреев В.К. Обязательство, связанное с осуществлением предпринимательской деятельности (предпринимательский договор) // Юрист. 2015. № 16;

7. Андреев И.А. К вопросу определения понятия «финансовые услуги»// СПС «КонсультантПлю с»;

8. Архипов В.В., Килинкарова Е.В., Мелащенко Н.В. Проблемы правового регулирования оборота товаров в сети Интернет: от дистанционной торговли до виртуальной собственности // Закон. 2014. № 6;

9. Белов. В.А. Денежные обязательства. М. 2001;

10. Белов В.А. Юридическая природа безналичных расчетов и так называемых «безналичных денег»// Бизнес и банки. 1998. № 52;

11. Бочков.Н.И. Платежные терминалы: спасет ли авторитет Минфина?// Услуги связи: бухгалтерский учет и налогообложение. 2007, № 6;

12. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Общие положения. М. 1997;

13. Брыкин К.И. Финансово-правовое регулирование платежных услуг // Финансовое право. 2014. №8;

14. Букина Н.В. Произойдет ли революция платежей в ЕС? // Международные банковские операции. 2010. № 1;

15. Бычков А. О деятельности платежных агентов // ЭЖ-Юрист. 2015. № 29;

16. Ведяхин В.М. О системности правового регулирования рыночных отношений// Вестник Института и права СГЭА. Актуальные проблемы правоведения. Самара. 2002, № 2;

17. Витрянский В.В. Правовое регулирование банковских (безналичных) расчетов// Хозяйство и право. 2006. Приложение к №3;

18. Владова О.Г. Комментарий к Федеральному закону от 03.06.2009 № 103-Ф3 «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами». СПС «Гарант». 2012.

19. Возмездное оказание услуг. Поручение. Действия без поручения. Комиссия, Агентирование: постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации/ под ред. П.В.Крашенинникова (автор главы -Кротов М.В.). М. 2011;

20. Волкова А. Интернет - магазин: Заключение договора// «Финансовая газета». Региональный выпуск. 2008, № 24, СПС «КонсультантПлюс»;

21. Гарипов Г.В. Платежные агенты и их роль в системе расчетов в России // Финансы и кредит. 2010. № 41;

22. Гарипов Г.В. Анализ и оценка рынка по приему платежей небанковскими учреждениями с использованием платежных терминалов самообслуживания // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2010. № 12;

23. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Текст, комментарии, алфавитно - предметный указатель/ под ред. О.М.Козырь, А.Л.Маковского, С.А.Хохлова, Автор главы - Г.Е.Авилов, М. 1996;

24. Гражданское право: учебник: в 3 т. Т.2/ под ред. А.П. Сергеева, М., 2012;

25. Гражданское право: учебник в 3 т. Т.2/ под ред. В.П. Мозолина, М., 2013;

26. Гронин Д.П. От банковской тайны к финансовой тайне // Банковское право. 2014. № 4;

27. Губин Е.П. Право как инструмент решения экономических проблем России// Вестник Московского Университета. Серия 11. Право. 2012, № 2;

28. Губин Е.П. Государство и бизнес в условиях правовых реформ // Журнал российского права. 2015. № 1; Губин Е.П. Государство и бизнес в условиях правовых реформ // Журнал российского права. 2015. N 1.

29. Гузнов.А.Г. Банк России как орган по защите прав потребителей финансовых услуг// Банковское право. 2014. № 1;

30. Гуменюк Е.В. Договоры коммерческого посредничества в предпринимательской деятельности. Хабаровск. 2011;

31. Денежные переводы и прием платежей: бизнес - энциклопедия/ под ред. А.С. Воронина. М. 2010;

32. Договоры в предпринимательской деятельности/ под ред. Е.А.Павлодского. М. 2008;

33. Дурново Д.В. Прием платежей через третьих лиц // Жилищно-коммунальное хозяйство: бухгалтерский учет и налогообложение. 2013, №9;

34. Дьяченко Е.М., Макарчук Т.В. Гражданско-правовое регулирование финансовых рынков // Власть Закона. 2014. № 2;

35. Ершова И.В. Понятие предпринимательской деятельности в теории и судебной практике // Lex russica. 2014. № 2;

36. Жилинский С.Э. Правовая основа предпринимательской деятельности (предпринимательское право). Курс лекций. М. 1998;

37. Заключение Комитета Государственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам от 19.12.2005 № 3.24-13/13// СПС «Консультант Плюс»;

38. Занковский С.С. Предпринимательские договоры. М. 2004.

39. Занковский С.С. Предпринимательские обязательства: монография. М. 2012.

40. Защита прав потребителей финансовых услуг / М.Д. Ефремова, В.С. Петрищев, С.А. Румянцев и др.; отв. ред. Ю.Б. Фогельсон. М., 2010;

41. Ефимова Л.Г. Совершенствование договорных конструкций в безналичных расчетах. // Журнал российского права. Январь 2011. № 1.

42. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. М. 2000.

43. Ефимова Л.Г. Банковское право. Т.1: Банковская система Российской Федерации. М. 2010;

44. Ефимова Л.Г. Некоторые проблемы совершенствования категории «банковская операция» в российском праве// «Законы России: опыт, анализ, практика». 2008, № 10;

45. Иванов О.М. Данилин К.В. Банковские платежные агенты. М., 2012;

46. Иванов О.М. Заключение на проект Федерального закона «О финансовом уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» // Банковское право. 2013. № 1;

47. Кабышев О.А. Предпринимательский риск. Правовые вопросы: Автореф. дис...канд. юрид. наук. М. 1996;

48. Казакевич В., Денисова Е. Платежные терминалы: правила игры// Конкуренция и право. 2014. № 1;

49. Каминка А.И. Основы предпринимательского права. Пг. 1917;

50. Климов А.В. Комментарий к Федеральному закона от 03.06.2009 № 103-Ф3 «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» // Нормативные акты для бухгалтера. 2009. № 13;

51. Козлова Н.В. Правосубъектность юридического лица. М. 2005;

52. Комаров А.А. Субъекты российских платежных систем: правовые основы статуса // Финансовое право. 2014. № 7;

53. Копытин В.Ю. Новые тенденции развития розничных платежных услуг // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2010. № 1;

54. Криворучко С.В., Родионов А.А. Развитие рынка мобильных платежей: риски и регулирование // Управление в кредитной организации. 2009. № 6;

55. Курбатов А.Я. Правосубъектность кредитных организаций: теоретические основы формирования, содержание и проблемы реализации. М. 2010;

56. Курбатов А.Я. Правовое регулирование расчетов в Российской Федерации/Приложение к журналу «Хозяйство и право». 2000. № 7;

57. Курбатов А.Я. Юридически значимые сообщения в банковских отношениях// Законы России: опыт, анализ, практика. 2014. № 6;

58. Лаутс Е.Б. Рынок банковских услуг: правовое обеспечение стабильности. М. 2008;

59. Лаутс Е.Б. Правовые аспекты установления границ финансового рынка и рынка банковских услуг// Предпринимательское право. 2014. № 2;

60. Лологаева А.С. Особенности создания национальной платежной системы в России // Финансовое право. 2013. № 10;

61. Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. М. 1999;

62. Марчук М.А. Момент заключения договора продажи товара дистанционным способом. «Юрист», 2009. № 3;

63. Михайлов Н.И. Научно - практический комментарий к Федеральному закону «О финансово - промышленных группах». М. 2004;

64. Молотников А.Е. Современное состояние и перспективы правового регулирования финансового рынка в России// «Предпринимательское право». 2014. № 2;

65. Мухина С.В.. Актуальные вопросы в сфере защиты прав потребителей при использовании инновационных платежных инструментов в розничных платежах// «Платежные и расчетные системы». 2011. Вып.28;

66. Насочевский В.В. Как достичь конкурентных преимуществ на рынке платежей // Банковский ритейл. 2006. № 3;

67. Некрасов А.И. Основы правового регулирования политики Европейского союза в области финансовых услуг // Международное право и международные организации. 2013. № 2;

68. Никифорова С.Т., Тарасенко О.А., Хоменко Е.Г. Комментарий к Федеральному закону от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (постатейный)// для СПС «КонсультантПлю с».

69. Новоселова Л.А. Проблемы гражданско - правового регулирования расчетных отношений. Автореф. дис. ... докт. юрид. наук. М. 1997;

70. Новоселова Л.А. О понятии и правовой природе безналичных расчетов// Законодательство. 1999. № 1.

71. Новоселова Л.А., Шерстобитов А.Е. Правовая природа перевода денежных средств по поручению физического лица без открытия ему банковского счета// Законодательство. 2005, № 2.

72. Олейник О.М. Понятие предпринимательской деятельности: теоретические проблемы формирования// Предпринимательское право. 2015. №1.

73. Орешкина О.В. Особенности дистанционного способа продаж товаров // Реклама и право. 2008, № 1.

74. Платежные и расчетные системы. 2012. № 36, с.14-16.

75. Попондопуло В.Ф. Правовой режим предпринимательства. СПб. 1994.

76. Правовое регулирование банковской деятельности/ под ред. Е.А. Суханова. М. 1997;

77. Предпринимательское право Российской Федерации/ под ред. Е.П. Губина, П.Г. Лахно. М. 2012;

78. Предпринимательское право: практический курс/ под ред. С. Карелиной, Е.Губина, Е.Лаутс, П.Лахно, С.Паращука, И.Шиткиной, Е.Афанасьевой, А.Молотникова. М. 2011;

79. Путинский Б.И. Коммерческое право России: Учебник. М. 2013;

80. Ремишевская О.В. Правовое регулирование агентского договора в предпринимательской деятельности: Автореф. дис... канд. юрид. наук. М. 2008;

81. Романец Ю.В. Система договоров в гражданском праве России: монография. М. 2013;

82. Российское предпринимательское право: Учеб. // отв. ред. И.В. Ершова, Г.Д. Отнюкова. 2011;

83. Ручкин Р.О. К вопросу о понятии банковской деятельности и необходимости его законодательного закрепления // Банковское право. 2015. № 3;

84. Семилютина Н.Г. Формирование правовой модели российского рынка финансовых услуг: Автореф. дис. ... д-ра. юрид. наук. М., 2005;

85. Смирнов Е.Е. Материалы по результатам круглого стола по вопросам перспектив осуществления банковских операций организациями, не обладающими лицензией Банка России, состоявшегося 9 марта 2004 года в Ассоциации российских банков// «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке», 2004, № 5. С.50;

86. Смирнов И.Е. «Существенные исключения из числа банковских операций»// «Управление в кредитной организации. Аналитический журнал». 2006, №2.

87. Спектор Е.И. Лицензирование в Российской Федерации: правовое регулирование. М., 2007;

88. Спектр Е.И. О правомерности осуществления агентом в интересах и от имени принципала (лицензиата) услуги по приему платежей и осуществления им выплат клиентам без получения лицензии на осуществление деятельности по организации и проведению азартных игр в букмекерских конторах и тотализаторах// «Законодательство и экономика». 2012. № 5;

89. Суродеев Ю.В. Особенности правового регулирования деятельности банковских платежных агентов (субагентов) и платежных агентов // Банковское право. 2015. № 4;

90. Сухаренко А. Терминальная обналичка на контроле // ЭЖ-Юрист. 2015. № 42;

91. Тарасенко О.А. Предпринимательская деятельность платежных агентов// Предпринимательское право. 2013. № 4;

92. Тарасенко О.А. Квазибанки в банковской системе Российской Федерации// «Законы России: опыт, анализ, практика». 2013, №7;

93. Тарасенко О.А. Предпринимательская деятельность банков // «Право и экономика». 2014, № 1;

94. Тарасенко О.А., Хоменко Е.Г. Банковская система Российской Федерации и ее антикризисное регулирование: учебное пособие. М., 2009;

95. Тарасенко О.А., Хоменко Е.Г. Саморегулирование на рынке банковских услуг // Законы России: опыт, анализ, практика. 2015. № 4;

96. Теплова Н.А. Платежные агенты // Упрощенка. 2009. № 11;

97. Тотьев К.Ю. Конкурентное право. М., 2003;

98. Тотьев К.Ю. Состав злоупотребления доминирующим положением: между унификацией и дифференциацией// «Законодательство и экономика», 2008, № 1;

99. Турбанов А., Курбатов А., Жаворонков А., Хоровский В., Гончаренко И., Костоваров А., Кандыба М. Смерть банковской тайны? // Закон. 2014. № 10;

100. Фомин В.Н. Правовое регулирование финансовых рынков России в современных условиях// Банковское право. 2014. №1;

101. Хазова Е.В. Концепция национальной платежной системы как формы взаимодействия элементов финансовой системы Российской Федерации // Финансовое право. 2014. № 1;

102. Хоменко Е.Г. Тенденции в правовом регулировании национальной платежной системы России // Законы России: опыт, анализ, практика. 2015. № 6;

103. Цвайгерт К., Кетц Х. Введение в сравнительное правоведение в сфере частного права. В 2-х тт. М. 2000;

104. Чирков А.В. Субъекты микрофинансовой деятельности в Российской Федерации// Безопасность бизнеса. 2011. № 4;

105. Шамраев А.В. Правовое регулирование платежных услуг: сравнительный анализ подходов российского и европейского права// Деньги и кредит. 2011. № 10.

106. Шамраев А.В. Перспективные направления деятельности по нормативному регулирования безналичных расчетов // Банковское дело. 2006. № 11;

107. Шерстобитов А.Е. Правовое положение банков и иных кредитных организаций// Правовое регулирование банковской деятельности. М. 1997;

108. Шиткина И.С. О признании судебной практики источником российского права// Хозяйство и право. 2013, № 4;

109. Шиткина И.С. Организация правового обеспечения предпринимательской деятельности: теория и практика// Предпринимательское право. 2009, № 3;

110. Эльяссон Л.С. Деньги, банки и банковские операции. М., 1926;

Grill W. Perczynski H. Witrschaftslehre des Kreditwesens, 40. Auflage,

Bildungsverlag EINS. 2007.

Список использованных нормативных правовых актов и иных нормативных документов:

1. Конституция Российской Федерации// Собрание законодательства РФ. 2014. № 31, ст.4398;

2. Федеральный закон от 03.06.2009 года № 103-Ф3 «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»// Собрание законодательства РФ. 2009. № 23, ст. 2758.

3. Федеральный закон от 27.06.2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»// Собрание законодательства РФ. 2011. № 27, ст.3872;

4. Федеральный закон от 27.06.2011 года № 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе»»// Собрание законодательства РФ. 2011. № 27, ст.3873;

5. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»// Собрание законодательства РФ. 1996. № 6, ст.492.

6. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»// Собрание законодательства РФ. 2002. № 28, ст. 2790;

7. Гражданский кодекс РФ. Часть первая// «Вестник Банка России» от 31 января 2007 г. №5;

8. Гражданский кодекс РФ. Часть вторая// Собрание законодательства РФ. 1996. № 5, ст. 410.

9. Федеральный закон от 27.07.2006 года № 140-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и статью 37 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»»// «Собрание законодательства РФ». 2006. № 31 (ч.1), ст. 3439;

10. Федеральный закон от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи»// «Собрание законодательства РФ». 2011. № 15. Ст. 2036;

11. Федеральный закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»// Собрание законодательства РФ. 2013. № 30 (часть 1), ст.4043;

12. Федеральным законом от 23.07.2013 № 210-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О рынке ценных бумаг» и отдельные законодательные акты Российской Федерации»// Собрание законодательства РФ. 2013. № 30 (Часть 1), ст.4043;

13. Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»// Собрание законодательства РФ. 2001. № 3 (часть 1). Ст.3418.

14. Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-! «О защите прав потребителей»// Собрание законодательства РФ». 1996. №3, ст.140.

15. Налоговый кодекс РФ. Часть первая// Собрание законодательства РФ. 1998. № 31, ст. 3824;

16. Жилищный кодекс РФ// Собрание законодательства РФ. 2005. № 1 (1 ч.), ст.14;

17. Кодекса РФ об административных правонарушениях// Собрание законодательства РФ. 2002. № 1 (часть 1), ст.1;

18. Гражданский процессуальный кодекс РФ// Собрание законодательства РФ. 2002. № 46, ст.4532;

19. Арбитражный процессуальный кодекс РФ// Собрание законодательства РФ. 2002. № 30, ст.3012;

20. Уголовный кодекс РФ// Собрание законодательства РФ. 1996. № 25, ст.2954;

21. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»// «Собрание законодательства РФ». 2002. № 43, ст.4190;

22. Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ «О внесении изменений в Часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации»// Собрание законодательства РФ. 2015. №10, ст.1412.

23. Федеральный закон от 04.05.2011 № 99-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности»// «Собрание законодательства РФ». 2011. № 19, ст.2716.

24. Федеральный закон от 03.06.2009 № 121-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»»// Собрание законодательства РФ. 2009. № 23. ст. 2776.

25. Федеральный закон от 31.07.1998 № 151-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) и Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»»// «Собрание законодательства». 1998. № 31, ст.3829;

26. Федеральный закон от 05.05.2014 года № 110-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»// Собрание законодательства РФ. 2014. № 19, ст.2315;

27. Федеральный закон от 05.05.2014 № 112-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и отдельные законодательные акты Российской Федерации», продавец (исполнитель) обязан обеспечить возможность оплаты товаров (работ, услуг) путем использования национальных платежных инструментов, а также наличных расчетов по выбору потребителя// Собрание законодательства РФ. 2014 № 19, ст. 2317.

28. Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»// Собрание законодательства РФ. 2010. № 27, ст.3435;

29. Федеральный закон от 17.07.1999 г. № 176-ФЗ «О почтовой связи»// Собрание законодательства РФ. 1999. № 29, ст.3697;

30. Федеральный закон от 17.05.2007 № 82-ФЗ «О банке развития»// Собрание законодательства РФ. 2007. № 22, ст.2562;

31. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите»// Собрание законодательства РФ. 2013, № 51, ст.6673;

32. Федеральный закон от 30.12.1998 № 307-ФЗ «Об аудиторской деятельности»// Собрание законодательства РФ. 1999. № 1, ст.15;

33. Федеральный закон от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции»// Собрание законодательства РФ. 2006. № 31 (1 ч.), ст. 3434;

34. Федеральный закон от 22.05.2003 № 54-ФЗ «О применении контрольно -кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт»// Собрание законодательства РФ. 2003. № 21, ст.1957;

35. Федеральный закон от 07.07.2003 № 126-ФЗ «О связи»// Собрание законодательства РФ. 2003. № 28, ст.2895;

36. Федеральный закон от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе»// Собрание законодательства РФ. 2006. № 12. Ст. 1232;

37. Федеральный закон от 28.06.2013 г. № 134-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия незаконным финансовым операциям»// Собрание законодательства РФ. 2013. № 26. Ст.3207;

38. Федеральный закон от 21.12.2013 № 379-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»// «Собрание законодательства РФ». 2013, № 51, ст.6699;

39. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»// Ведомости Съезда Народных Депутатов и Верховного Совета РФ. 1993. № 2, ст.56;

40. Федеральный закон от 29.11.2001 №156-ФЗ «Об инвестиционных фондах»// Собрание законодательства РФ. 2001. № 49, ст.4562;

41. Федеральный закон от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»// Собрание законодательства РФ. 2010. № 27, ст.3435;

42. Федеральный закон от 23.07.2013 № 251-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков»// Собрание законодательства РФ. 2013. № 30 (1 ч.), ст.4084;

43. Федеральный закон от 29.12.2006 № 244-ФЗ «О государственном регулировании деятельности по организации и проведению азартных игр и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации»// Собрание законодательства РФ. 2007. №1 (1 ч.), ст.7;

44. Федеральный закон от 11.11.2003 № 138-ФЗ «О лотереях»// Собрание законодательства РФ. 2003. № 46 (1 ч.), ст.4434;

45. Федеральный закон от 18.07.2011 № 223-ФЗ «О закупах товаров, работ, услуг отдельными видами юридических лиц»// Собрание законодательства РФ. 2011. № 30 (часть 1), ст.4571;

46. Федеральный закон от 27.07.2010 № 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг»// Собрание законодательства РФ. 2010. № 31, ст.4179;

47. Федеральный закон от 05.04.2013 № 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд»// Собрание законодательства РФ. 2013. № 14, ст.1652;

48. Постановление Правительства РФ от 25.11.2010 № 920 «Об утверждении перечня товаров (работ, услуг), в оплату которых платежный агент не вправе принимать платежи физических лиц»// Собрание законодательства РФ. 2010. № 47, ст.6138.

49. Постановление Правительства РФ от 03.11.2007 № 743 «О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации по вопросам противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»// Собрание законодательства РФ. 2007. № 46, ст. 5582;

50. Постановление Правительства РФ от 09.06.2007 № 359 «Об утверждении условий признания доминирующим положения финансовой организации (за исключением кредитной организации) и правил установления доминирующего положения финансовой организации (за исключением кредитной организации)»// Собрание законодательства РФ. 2007. № 24.ст. 2926;

51. Правила продажи товаров дистанционным способом, утв. Постановлением Правительства РФ от 27.09.2007 № 612// Собрание законодательства РФ. 2007. № 41, ст.4894;

52. Правила предоставления коммунальных услуг собственникам и пользователям помещений в многоквартирных домах и жилых домов, утв. Постановлением Правительства РФ от 06.05.2011 № 354// Собрание законодательства РФ. 2011. № 22, ст.3168;

53. Указание Банка России от 26.12.2006 № 1778-У «О признаках платежеспособности и правилах обмена банкнот и монеты Банка России»// «Вестник Банка России» от 31 января 2007 г. №5;

54. Указание Банка России от 20.06.2007 № 1842-У «О порядке осуществления банковских операций кредитными организациями с участием коммерческих организаций, не являющихся кредитными организациями»// «Вестник Банка России». 2007, № 39;

55. Инструкция Банка России от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» назван «договором о привлечении банковского платежного агента (банковского платежного субагента)//Вестник Банка России от 26.06.2014 № 60;

56. «Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утв. Положением Банка России от 16.07.2012 № 385-П// «Вестник Банка России» от 25.09.2012 № 56-57;

57. Письмо Банка России от 21.12.2005 № 04-33/5115 «О проекте федерального закона № 248022-4»// СПС «Консультант Плюс»;

58. Письмо Банка России от 04.01.2003 № 17-44/1 «О переводе денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов»// СПС «Консультант Плюс»;

59. Письмо Банка России от 19.06.2013 № 112-Т по вопросам применения Закона о национальной платежной системе в части тарифов платежных систем// «Вестник Банка России» от 26.06.2013 № 35;

60. Указание Банка России от 07.10.2013 № 3073-У «Об осуществлении наличных расчетов»// «Вестник Банка России». 2014, № 45.

61. Указание Банка России от 11.03.2014 № 3210-У «О порядке ведения кассовых операций юридическими лицами и упрощенном порядке ведения кассовых операций индивидуальными предпринимателями и субъектами малого предпринимательства»// «Вестник Банка России». 2014. № 46;

62. Письмо Минфина РФ от 07.05.2010 № 03-02-07/1-226// СПС «КонсультантПлюс»;

63. Письмо Минфина РФ от 06.05.2010 № 03-02-07/1-220// «Время Бухгалтера». 2010. № 21;

64. Письмо Департамента налоговой и таможенно - тарифной политики Минфина РФ от 09.04.2012 № 03-02-08/38// СПС «Гарант»;

65. Приказ Минсвязи РФ от 02.07.2007 № 73 «Об утверждении Правил применения автоматизированных систем расчетов»// «Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти». 2007. № 33;

66. Приказ ФНС от 25.07.2012 № ММВ-7-2/518@ «Об утверждении порядка направления налоговыми органами запроса в банк (оператору по переводу денежных средств) о наличии счетов (специальных банковских счетов)»// «Российская газета» № 227 от 03.10.2012 и № 245 от 24.10.2012;

67. Приказ ФНС от 25.07.2012 № ММВ-7-2/520@ «Об утверждении Порядка представления в банки (операторам по переводу денежных средств) документов, используемых налоговыми органами при реализации своих полномочий в отношениях, регулируемых законодательством о налогах и сборах, и представления банками (операторами по переводу денежных средств) информации по запросам налоговых органов в электронном виде по

телекоммуникационным каналам связи»// «Российская газета» № 215 от 19.09.2012;

68. Письмо Банка России от 07.04.2011 № 47-Т «О направлении Рекомендаций кредитным организациям, обслуживающим клиентов, осуществляющих деятельность по приему платежей физических лиц»// «Вестник Банка России» от 13.04.2011 № 20;

69. Письмо Банка России от 21.11.2011 № 166-Т «По вопросам применения законодательства о национальной платежной системе»// «Вестник Банка России» от 30.11.2011 № 66;

70. Приказ Минкомсвязи РФ от 31.07.2014 № 234 «Об утверждении Правил оказания услуг почтовой связи»// Российская газета от 31.12.2014 № 299;

71. «Порядок ведения Государственной информационной системы о государственных и муниципальных платежах», утв. Приказом Федерального казначейства от 30.11.2012 № 19н// Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти от 07.01.2013 № 1;

72. Генеральном Соглашении по торговле услугами (ГАТС). ВТО, Уругвайский раунд многосторонних торговых переговоров,15 апреля 1994 г.// СПС «Гарант»;

73. «Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны», заключенному на о. Корфу 24.06.1994// Собрание законодательства РФ. 1998, № 16, ст. 1802;

74. Общероссийскому классификатору видов экономической деятельности ОК 029-2014, утвержденному приказом Росстандарта от 31 января 2014 № 14-ст// «Экономика и жизнь» (бухгалтерское приложение), 2014, № 21;

75. Порядок проведения анализа состояния конкуренции на товарном рынке, утв. Приказом ФАС России от 28.04.2010 № 220// Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. 2010. № 34;

76. Приказ Росстата от 31.01.2014 № 63 «Об утверждении Указаний по заполнению форм федерального статистического наблюдения №8-ВЭС (услуги) «Сведения об экспорте (импорте) услуг во внешнеэкономической деятельности» и №8-ВЭС (транспортные услуги) «Сведения о транспортных

услугах во внешнеэкономической деятельности»»// СПС «КонсультантПлюс»;

77. Информация Банка России от 22.05.2012 «Ответы на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и Федерального закона № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»»// СПС «Гарант»;

78. Информация Банка России от 13.03.2013 «Ответы на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и Федерального закона от 03.06.2009 № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»»// СПС «Гарант»;

79. Правила безналичных расчетов в народном хозяйстве Госбанка СССР от 30 сентября 1987 г. № 2// «Вестник ВАС РФ». 1993. № 4;

80. Проект федерального закона № 315135-6 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части расширения перечня некредитных финансовых организаций, в отношении которых Банк России является органом, осуществляющим регулирование, контроль и надзор», предусматривающий контроль (надзор) за деятельностью платежных агентов со стороны Банка России// Сайт Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации; www.duma.gov.ru

81. A glossary of terms used in payments and settlement systems. CPSS BIS, March, 2003/ Пер.: Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах. ЦБ РФ// Платежные и расчетные системы. 2007. Вып.1. Сайт Банка России. www.cbr.ru

82. DIRECTIVE 2007/64/EC OF THE EUROPEAN PARLIAMENT AND OF THE COUNCIL of 13 November 2007 on payment services in the internal market amending Directives 97/7/EC, 2002/65/EC, 2005/60/EC and 2006/48/EC and repealing Directive 97/5/EC. Опубликована в Официальном Журнале N L 319, 5.12.2007, стр. 1// Перевод опубликован в издании Банка России «Платежные и расчетные системы».М. 2009. № 18.С.1-48.

Список использованной судебной практики:

1. Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»// Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1996. № 9;

2. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»// «Российская газета» № 156 от 11.07.2012;

3. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.10.2006 № 18 «О некоторых вопросах, возникающих у судов при применении Особенной части Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях»// Бюллетень Верховного Суда РФ. 2006. № 12;

4. Постановление четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 07.10.2013 № 14 АП-6385/13)// СПС «Гарант»;

5. Постановления ФАС Московского округа от 29.07.1999 № КГ-А40/2299-99, от 28.02.2000 № КГ-А40/562-00, от 11.06.2002 № КГ-А40/3517-02// СПС «Гарант»;

6. Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 27 сентября 2007 г. по делу N А28-1082/2007-14/12// СПС «КонсультантПлюс»;

7. Постановление ФАС Восточно - Сибирского округа от 25.01.2013 № Ф02-5804/12 по делу А33-4835/201// СПС «КонсультантПлюс»;

8. Постановление ФАС Восточно - Сибирского округа от 05.02.2013 № Ф02-6054/12 по делу № А33-11449/2012// СПС «Гарант»;

9. Постановление ФАС Восточно - Сибирского округа от 05.02.2013 № Ф02-6059/12 по делу № А33-9496/2012// СПС «Гарант»;

10. Постановление ФАС Центрального округа от 04.02.2013 № Ф10-4996/12 по делу №А64-2691/2012// СПС «Гарант»;

11. Постановление ФАС Северо - Кавказского округа от 10.11.2009 № А15-341/2009// СПС «КонсультантПлюс»;

12. Постановление ФАС Восточно - Сибирского округа от 12.05.2010 по делу № А78-1448/2009// СПС «КонсультантПлюс»;

13. Постановление ФАС Восточно - Сибирского округа от 03.03.2009 № А58-2927/08-Ф02-642/09// СПС «КонсультантПлюс»;

14. Постановление ФАС Поволжского округа от 31.03.2008 № А65-8205/07СГ3-25// СПС «КонсультантПлюс»;

15. Постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от 25.12.2009 №03АП-4400/2009 по делу №А74-3025/2009// СПС «Консультант Плюс»;

16. Постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от 11.10.2012 № 03АП-4064/12 по делу №А33-4835/2012// СПС «КонсультантПлюс»;

17. Постановление Президиума ВАС от 15.10.2002 № 11135/01//Вестник ВАС. 2003. №1;

18. Определение ВАС РФ от 5 марта 2008 г. N 683/08// СПС «КонсультантПлюс».

19. Определение ВАС РФ от 12 декабря 2007 г. N 13007/07 // СПС «КонсультантПлюс».

20. Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 31 октября 2007 г. по делу N А28-4586/2007-263/12 // СПС «КонсультантПлюс»;

21. Определения ВАС РФ от 30.10.2007 № 11785/07 и № 13591/07 (постановление ФАС ВВО от 26.06.2007 № А28-2123/2007-63/27)// СПС «Гарант»;

83. Постановление Восьмого арбитражного апелляционного суда от 11.04.2013 № 08АП-11067/12// СПС «Гарант»;