Правовая природа расчетов с использованием банковских платежных карт в Российской Федерации тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 12.00.03, кандидат юридических наук Сидорук, Марина Константиновна

• Сидорук, Марина Константиновна
• кандидат юридических наук
• 2008

Оглавление диссертации кандидат юридических наук Сидорук, Марина Константиновна

Введение.

Глава 1. Основные понятия в расчетных отношениях с использованием банковских платежных карт.

§ 1. Место расчетов с использованием банковских платежных карт в системе форм безналичных расчетов.

§ 2. Особенности правового регулирования расчетов с использованием банковских платежных карт в Российской Федерации.

§ 3. Понятие платежной карты. Классификация банковских карт.

§ 4. Участники расчетных отношений с использованием банковских платежных карт.

Глава 2. Порядок осуществления расчетов с использованием банковской платежной карты.

§ 1. Порядок осуществления и оформления расчетов с использованием банковских платежных карт.

§ 2. Правовая природа операций при осуществлении расчетов с использованием банковских платежных карт.

Глава 3. Правовая природа отношений при расчетах с использованием банковских платежных карт.

§ 1. Правовая природа договора о выпуске и обслуживании расчетной (дебетовой) карты.

§ 2. Правовая природа договора о выпуске и обслуживании кредитной карты.

§ 3. Правовая природа договора о выпуске и обслуживании предоплаченной карты.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Правовая природа расчетов с использованием банковских платежных карт в Российской Федерации»

Актуальность темы диссертации. Основными направлениями развития банковской сферы современной России являются розничные банковские услуги, среди которых, прежде всего, следует обозначить кредитование физических лиц и банковские продукты на базе платежных карт, в том числе международных платежных систем.

В средствах массовой информации не первый год ведутся дискуссии, связанные со стремительным увеличением темпов и объемов распространения банковских карт различных платежных систем на территории нашей страны.1 При этом особое внимание уделяется тому, что в современной России банковские карты используются в основном для получения наличных денежных средств, что свидетельствует о недостаточном развитии рынка платежных карт.

Так, по информации Банка России, по состоянию на 01 января 2003 года (за 2002 год) удельный вес операций по снятию наличных денег в общем объеме операций с использованием карт составил 92,8%, платежей за товары и услуги — 7,2%.2 Значительная доля операций по снятию наличных денег объясняется Банком России большим количеством проектов кредитных организаций по переводу юридических лиц на выплату заработной платы своим сотрудникам с использованием банковских карт, которые отдают предпочтение операциям по снятию наличных денег, и недостаточно развитой сетью предприятий торговли и услуг, принимающих к оплате платежные карты.

Среди других факторов, сдерживающих развитие безналичных расчетов с использованием платежных карт в сфере розничных платежей, называются и

1 См., например: Дружинин А.И. Рынок банковских карт в Ивановской области в 2005 году. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. — 2006. — №2. - С. 73-77; Степанова Т.В. Развитие рынка платежных карт в Ярославской области. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. — 2006. — №7-8. — С. 99-105; Смирнов Е.Е. На рынке платежных карт сегодня и завтра. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. — 2006. - №10. С. 20-34; Пластиковое наступление. // Независ, газета. - 2007. - 10 мая. - С. 4; Селянин С. Мимо кассы. // Эксперт Урал. - 2007. — №40 (303). - С. 15; Латышева Н.В. Некоторые аспекты развития платежных технологий в России и странах дальнего зарубежья. // Финансы и кредит. - 2007. - №12 (252). - С. 30-38.

2 Платежная система России. [Электронный ресурс]: офиц. сайт. / Банк России. - Режим доступа: http://vvww.cbr.ru/analytics/ (20 апр. 2008). различия в технологических платформах платежных систем, функционирующих на территории России.3 Такие различия препятствуют формированию единой инфраструктуры, обеспечивающей взаимный прием и обслуживание карт банков - участников различных платежных систем. Отсутствие технического взаимодействия между процессинговыми центрами этих систем приводит не только к локализации предложений в сфере розничных услуг в границах области (района, города), но и к удорожанию инфраструктуры, обслуживающей розничный платежный оборот.

В качестве иных причин, препятствующих развитию «карточного» рынка в России, некоторые исследователи называют невозможность дальнейшего количественного роста числа платежных карт, и, как следствие, необходимость внедрения на российском рынке качественно новых банковских продуктов на базе платежных карт, к чему отечественные кредитные организации, как оказалось, не готовы.4

Тем не менее, в последние два года наблюдается тенденция к более интенсивному использованию клиентами кредитных организаций банковских карт для оплаты товаров, работ и услуг. Темп прироста количества таких операций опережает темп прироста числа операций по снятию наличных средств. Так, по некоторым данным, общий объем операций (оплата товаров, работ, услуг, снятие наличных денег), совершенных клиентами кредитных организаций с использованием банковских карт, увеличился за 2006 год по сравнению с 2005 годом на 48,4%, в том числе объем операций по снятию наличных денежных средств увеличился на 47,9%, а операций, связанных с оплатой товаров (работ, услуг), - на 56,8%.5

Несмотря на высокие темпы развития информационных и коммуникаци

Кузнецов В.А. Мошенничество в сфере безналичных расчетов с использованием банковских карт. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2007. - №1. -С. 31-38.

4 Смирнов Е.Е. На рынке платежных карт сегодня и завтра. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2006. -№10. - С. 20-34.

5 Объем операций по кредиткам увеличился до 1,5 трлн. руб. [Электронный ресурс]: Новости от 18 апр. 2007. / РосБизнесКонсалтинг. — Режим доступа: http://credit.rbc.ru/news/-card/2007/04/18/23237.shtml (20 мая 2008). онных технологий в последнее десятилетие, Россия не смогла сократить отставание от промышленно развитых стран в уровне информатизации экономики и общества. Отчасти такое положение вызвано общеэкономическими причинами (длительный кризис в экономике, низкий уровень материального благосостояния большинства населения). Вместе с тем, недостаточное развитие информационных и коммуникационных технологий в России усугубляется целым рядом факторов, создающих препятствия для широкого внедрения и эффективного использования информационных и коммуникационных технологий в экономике, развития производства в сфере информационных и коммуникационных технологий. Некоторые такие негативные факторы названы в федеральной целевой программе «Электронная Россия (2002 - 2010 годы)»:

- отсутствие целостной информационной инфраструктуры и эффективной информационной поддержки рынков товаров и услуг, в том числе в сфере электронной торговли;

- барьеры, возникающие из-за недостатков в регулировании экономической деятельности при выходе российских предприятий и других организаций сферы информационных технологий на российский и мировой рынки;

- несовершенная нормативная правовая база, разрабатывавшаяся без учета возможностей современных информационных технологий.6

На законодательном уровне расчеты с использованием карт регулируются только общими нормами Гражданского кодекса о банковском счете (глава 45) и расчетах (глава 46), которые не всегда могут быть применимы к расчетам с использованием платежных карт международных платежных систем.

Между тем, более половины банковских платежных карт, эмитируемых в России, являются картами международных платежных систем. Так, по информации департамента платежных систем и расчетов Банка России по состоянию на 01 июля 2003 года доля карт международных платежных систем Visa International и Mastercard International в совокупном объеме эмиссии карт соста

6 Постановление Правительства РФ от 28 января 2002 г. №65 «О федеральной целевой программе «Электронная Россия (2002-2010 годы)». // СЗ РФ. - 2002. - №5. - Ст. 531. вила 33% и 20% соответственно, доля карт национальных платежных систем АС Сберкарт и Union Card - по 12%, доля карт других платежных систем - менее 10%.7

Очевидное преобладание на территории России банковских платежных карт международных платежных систем не позволяет отечественным участникам «карточного» рынка игнорировать установленные ими правила осуществления расчетов. Вследствие этого правовое регулирование отношений участников таких расчетов вынужденно смещено в сторону договорного права, что негативно сказывается на всех участниках расчетов.

Эти обстоятельства свидетельствуют о необходимости разработки специального правового механизма, обеспечивающего всестороннее регулирование расчетных отношений в связи с использованием банковских платежных карт, учитывающего интересы всех участников таких отношений и позволяющего использовать зарубежные банковские продукты в российских условиях.

Степень разработанности темы исследования. Проблемы правового регулирования расчетов с использованием банковских карт традиционно сводились к научно-правовому анализу договора между кредитной организацией и ее клиентом по поводу выпуска и обслуживания платежной карты. Большая часть внимания уделялась договору о выпуске и обслуживании расчетной (дебетовой) карты, в то время как правоотношения, возникающие при расчетах с использованием кредитных, а также предоплаченных карт были просто выпущены из виду. При этом анализ договора о выпуске и обслуживании расчетной (дебетовой) карты проводился с позиции выяснения правовой природы договора и возможности признания его договором банковского счета.

В то лее время в силу большого количества участников «карточных» расчетов при их осуществлении возникают правоотношения, заслуживающие в силу их огромного значения в развитии экономики страны не меньшего интереса.

Таким образом, в современной отечественной юридической литературе

7 Кузнецов В., Ямщикова О. Рынок платежных карт в России: [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.klerk.ru/bank/75350 (15 марта 2008). всеобъемлющих исследований по вопросу правового регулирования отношений, возникающих в процессе использования банковских карт, фактически не проводилось. Большинство научных работ, содержащих анализ проблем, связанных с осуществлением расчетов с использованием платежных карт, освещают лишь небольшую часть правоотношений, возникающих при расчетах с использованием платежных карт.

В цивилистической литературе дореволюционного периода особо следует выделить работы Д.И. Мейера, И.А. Покровского, К.П. Победоносцева, П.П. Цитовича, Г.Ф. Шершеневича, JI.C. Эльяссона, в которых авторы рассматривают общие принципы осуществления расчетов, в том числе с использованием чеков, послуживших прообразом современных банковских платежных карт.

Вопросы осуществления расчетов в гражданском обороте являлись объектом научных исследований в науке советского периода, к которому относятся работы таких ученых, как М.М. Агарков, М.И. Брагинский, О.С. Иоффе, А.Я.Куник, Л.А.Лунц, Е.А.Флейшиц, Г.А.Шварц и др.

В постсоветской отечественной юриспруденции было сделано несколько глубоких исследований в области расчетных правоотношений. Кроме указанных ученых, среди наиболее известных следует назвать исследования В.А. Белова, В.В. Витрянского, А.А. Вишневского, Л.Г. Ефимовой, Л.А. Новоселовой, Е.А. Павлодского.8

Вопросы расчетных правоотношений и проблемы договора банковского счета изучались такими российскими цивилистами, как А.В. Аграновский, OA. Беляева, М.П. Березина, Л.Г. Вострикова, Ю.В. Головин, Н.Ю. Ерпылева, Г.Д. Лихачев, Д.А. Медведев, Г.А. Тосунян, А.В. Шестаков. о

См., например: Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика: Юридические очерки. — М.: ЮрИнфоР, 2000. - 395 е.; Брагинский М.И., Витрян-ский В.В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. Книга 5. В 2-х т. Т. 2. — М.: Статут, 2006. - 623 е.; Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. — М.: НИМП, 2001. - 656 е.; Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. Изд. 2-е, доп. и перераб. - М.: Экономика, 1976. - 207 е.; Новоселова Л.А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. Учеб.-консульт. центр «ЮрИнфоР», 1996. - 190 с.

Ценность представляют научные труды, посвященные общим вопросам гражданского права, таких ученых, как Ю.В. Романец, О.Н. Садиков, В.А. Семеусов, А.П. Сергеев, Н.И. Соловяненко, Е.А. Суханов, Ю.К. Толстой.

Попытки освещения особенностей расчетных правоотношений в связи с использованием банковских платежных карт делаются в ряде работ последнего времени. Углубленному изучению правовой природы отношений, возникающих при осуществлении расчетов с использованием платежных карт, посвящены диссертационные исследования А.С. Жульева, В.Ю. Иванова, Е.Г. Клечено-вой, И.Л. Овсянниковой, И.А. Спиранова, А.А. Тедеева, А.В. Шамраева.9

Другие авторы, занимающиеся исследованием правоотношений, возникающих по поводу расчетов с использованием платежных карт, в большей степени ограничиваются анализом их материально-правовых аспектов. Тем не менее, в своих работах они так или иначе затрагивают вопросы правовой природы возникающих правоотношений. К ним следует отнести следующих авторов: Д.Г. Алексеева, К. Батанова, А.Ю. Буркова, Т. Васильева, А.Ю. Викулин, О.В. Воробьева, Н.В. Герасименко, А.В. Давыдов, И.А. Демчев, И.А. Доров-ских, И.А. Дружинин, А.А. Дурова, Т. Емельянова, M.J1. Коган, А. Курбатов, В.А. Кузнецов, Н.В. Латышева, И.А. Лебедев, О.Н. Маланчук, Н.П. Ольховская, Е.В. Орлова, А.В. Попов, М. Посадская, Е.Г. Саксельцева, С.А. Саперов, О.В. Сгибнева, Е.Е. Смирнов, М. Спицин, О. Степанов, Т.В. Степанова, В. Фокин, В.И. Харченко, А.В. Чуб, О. Щелов, Ю.В. Щербинина, А. Ядыкин и др.

В работе использованы труды отечественных и зарубежных ученых, посвященные исследованию отдельных вопросов «карточных» расчетов в зару

9 Жульев А.С. Расчеты с использованием банковских карт как самостоятельная форма безналичных расчетов: гражданско-правовой аспект. Автореф. дис. канд. юрид. наук. -Волгоград, 2005. - 22 е.; Клеченова Е.Г. Правовое регулирование операций с использованием банковских карт. Автореф. дис. канд. юрид. наук. - М., 2006. - 28 е.; Иванов В.Ю. Безналичные расчеты с использованием новых банковских технологий в гражданском законодательстве России: Автореф. дис. канд. юрид. наук. - Ростов-на-Дону, 2006. -27 е.; Овсянникова И.Л. Гражданско-правовое регулирование операций с банковскими картами юридических лиц. Дис. . канд. юрид. наук. — М., 2007. - 182 е.; Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. Дис. . канд. юрид. наук. - М.5 2002. - 161 е.; Тедеев А.А. Электронные банковские услуги: Учебное пособие. - М.: ЭКСМО, 2005. - 272 е.; Шам-раев А.В. Правовое регулирование информационных технологий (анализ проблем и основные документы). Версия 1.0. - М.: Статут, Интертех, БДЦ-пресс, 2003. - 1013 с. бежных странах, таких, как Я.А. Куник, Дж. Фордер и П. Квирк, А.А. Вишневский, К. Гавальда и Ж. Стуфле.10

Объектом исследования является комплекс общественных отношений, возникающих в процессе заключения и исполнения договоров, обеспечивающих возможность осуществления расчетов с использованием расчетных (дебетовых), кредитных и предоплаченных карт в рамках, допускаемых действующим законодательством Российской Федерации.

Предметом диссертационного исследования является правовая природа расчетных отношений, возникающих при осуществлении расчетов с использованием трех основных видов банковских платежных карт, научно-теоретические и практические проблемы, возникающие при заключении и исполнении участниками гражданского оборота договоров, обеспечивающих возможность осуществления расчетов с использованием платежных карт.

Цель диссертационного исследования заключается в выработке предложений по совершенствованию механизма правового регулирования расчетов с использованием банковских платежных карт на основе научного анализа правовой природы расчетных отношений, возникающих при использовании разных видов банковских платежных карт, и выявлении пробелов и коллизий действующего законодательства по исследуемой проблематике.

Для достижения данной цели решались следующие задачи:

- исследование особенностей расчетных правоотношений применительно к трем основным видам банковских карт и выявление их правовой природы;

- анализ требований, предъявляемых законодательством к основным участникам расчетных отношений с использованием банковских карт;

- изучение теоретических проблем, связанных с особенностями отдельных условий договора о выпуске и обслуживании банковской платежной карты;

10 Вишневский А.А. Банковское право Англии. - М.: Статут, 2000. - 300 е.; Он же. Банковское право Европейского Союза: Учебное пособие. — М.: Статут, 2000. - 388 е.; Гавальда К., Стуфле Ж. Банковское право (Учреждения - Счета — Операции — Услуги). Пер. с фр. / Под ред. В.Я. Лисняка. - М.: Финстатинформ, 1996. — 566 е.; Банковские право США: Пер. с англ. / Общ. ред. и послесл. Я.А. Куника. - М.: Прогресс, 1992. - 768 е.; Forder J., Quirk P. Electronic commerce and the law. — John Wiles & Sons Australia, Ltd, Australia, 2001.

- изучение, обобщение и систематизация практики отечественных кредитных организаций в сфере осуществления «карточных» расчетов, анализ основных условий заключаемых ими договоров;

- изучение, обобщение и систематизация практики судебного толкования и применения законодательства о расчетах с использованием карт;

- анализ действующей нормативно-правовой базы, непосредственно определяющей общий порядок осуществления «карточных» расчетов, а также законодательства в смежных отраслях.

Теоретической основой диссертации стали труды отечественных и зарубежных ученых, посвященные разработке материально-правовых аспектов расчетов с использованием банковских платежных карт, а также общих вопросов теории гражданского права.

Эмпирическая основа исследования состоит из обобщений, данных в актах Высшего арбитражного суда РФ и Верховного суда РФ, а также опубликованной и неопубликованной судебной практики по делам, связанным с рассмотрением споров в сфере расчетных отношений (постановления федеральных арбитражных судов РФ, решения и определения судов общей юрисдикции Иркутской и Калининградской областей).

Ряд вопросов был исследован с применением сравнительно-правового анализа, материалом для которого служило законодательство, судебная практика и теоретические труды, посвященные судебной защите прав участников расчетных отношений в США, Англии, Франции, Европейском Союзе.

Нормативную базу исследования образуют Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ (далее также - ГК РФ), принятые в соответствии с ним федеральные законы, нормативно-правовые акты Банка России, устанавливающие обязательные правила осуществления расчетов на территории Российской Федерации, в том числе с использованием банковских платежных карт, а также содержащие нормы о порядке осуществления операций по предоставлению банками денежных средств клиентам и возврату клиентами полученных денежных средств, и бухгалтерский учет указанных операций.

Методологическая основа исследования. В ходе исследования использовались такие общенаучные методы, как: обобщение и абстрагирование, сравнение, моделирование, анализ и синтез, системный и структурный подходы, индукция и дедукция, а также частнонаучные методы (формально-юридический (догматический), историко-правовой, сравнительно-правовой и другие методы познания).

Научная новизна исследования заключается в том, что впервые на монографическом уровне предпринята попытка качественно нового рассмотрения правовой природы расчетных отношений, возникающих между участниками «карточных» расчетов в разрезе трех основных видов банковских платежных карт. В диссертации реализован системный подход к исследованию проблем, возникающих в процессе заключения и исполнения названных договоров, предложена новая аргументация отстаиваемых теоретических положений, являющихся спорными в современной науке. Впервые в свете новых экономических условий проведен комплексный сравнительный анализ отечественной банковской практики, в том числе предлагаемых отечественными банками схем обслуживания физических и юридических лиц, а также типовых договоров, заключаемых с ними.

На защиту выносятся следующие основные положения:

1. Расчеты с использованием банковских платежных карт представляют собой новую, непоименованную в Гражданском кодексе РФ форму безналичных расчетов. Однако расчеты с использованием разных видов банковских платежных карт имеют разную правовую природу. Их объединение в одну форму безналичных расчетов является условным и связано исключительно с общей с точки зрения держателя карты технологией составления расчетных документов с использованием карты. Разная правовая природа расчетов выражается в том, что расчеты с использованием расчетной (дебетовой) карты осуществляются от имени держателя карты и за счет клиента; расчеты с использованием кредитной карты осуществляются за счет и от имени кредитной организации, выпустившей карту и предоставившей клиенту кредит; расчеты с использованием предоплаченной карты осуществляются за счет клиента, но от имени кредитной организации, выпустившей карту.

2. Платежная карта является именным банковским продуктом. Невозможность ее использование третьим лицом, основывающим свои полномочия на доверенности, обусловлена ее персонифицированной правовой природой, а также запретом, установленным в договоре между эмитентом и клиентом (держателем карты). Для расчетной (дебетовой) карты конфликт защищаемых гражданским законодательством отношений представительства и самой правовой природы такой платежной карты может быть решен путем выдачи клиентом доверенности третьему лицу с полномочиями по осуществлению операций по банковскому счету клиента, открытому для осуществления расчетов с использованием карты, без физического использования такой карты представителем клиента.

3. Поскольку при расчетах с использованием платежной карты получатель платежа не является его инициатором, а предоставление им расчетного документа в банк-эквайрер является технологической особенностью осуществления расчетов с использованием платежных карт, то операция по оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной (дебетовой) карты представляет собой кредитовый перевод, в связи с чем расчеты с использованием таких карт не могут быть отнесены к расчетам по инкассо.

4. Технология осуществления «карточных» расчетов допускает возникновение отрицательного остатка денежных средств на банковском счете клиента, открытом для осуществления расчетов с использованием расчетной (дебетовой) карты, в связи с чем возможно возникновение задолженности клиента перед кредитной организацией даже в отсутствие в договоре условия о кредитовании счета. Возникновение такой задолженности влечет выставление картотеки неоплаченных документов к карточному счету клиента, которая в соответствии с нормативными документами Банка России к текущему счету физического лица не ведется, что требует внесения соответствующих поправок в документы Банка России.

5. Договор о выпуске и обслуживании расчетной (дебетовой) карты является договором банковского счета, однако имеет ряд особенностей по сравнению с положениями, установленными главой 45 ГК РФ. К таким особенностям относятся особый порядок расторжения договора и связанная с ним невозможность соблюдения установленных ст. 859 ГК РФ сроков выплаты остатка денежных средств клиенту, а также специальный режим неснижаемого остатка денежных средств на специальном карточном счете («обеспечительного» или «страхового депозита»), близкого по своей правовой природе к банковскому вкладу (глава 44 ГК РФ), в отношении которого, однако, невозможно соблюдение положений ст. 837 ГК РФ о возврате суммы вклада клиенту - физическому лицу по его первому требованию. Названные особенности обусловлены технологией «карточных» расчетов и требуют внесения соответствующих поправок в Гражданский кодекс РФ.

6. Открываемый при выпуске кредитной карты счет является внутренним транзитным счетом кредитной организации, используемым для выдачи клиенту кредитных денежных средств и погашения задолженности по договору. Такой счет не является банковским (текущим, расчетным) счетом клиента в смысле главы 45 ГК РФ. Поэтому договор о выпуске и обслуживании кредитной карты не может быть квалифицирован в качестве смешанного договора с элементами договора банковского счета. Такой договор представляет собой кредитный договор (глава 42 ГК РФ).

7. Договор о выпуске и обслуживании предоплаченной карты представляет собой прямо не поименованный в Гражданском кодексе РФ вид договора - договор об осуществлении расчетов, содержанием которого является осуществление банком (иной кредитной организацией) по поручению и за счет клиента расчетов на основании документов, составленных держателем предоплаченной карты с ее использованием. К такому договору применимы нормы главы 45 ГК РФ, регулирующие осуществление переводов без открытия банковского счета, в том числе нормы об ответственности банка за соблюдение сроков исполнения поручений клиента.

8. Нормативные акты Банка России не обязывают кредитную организацию контролировать идентичность подписей, учиненных держателем карты на ее оборотной стороне и в других банковских документах. В этой связи в случае утраты карты ее держателем и совершения третьими лицами с ее использованием расчетных операций держатель карты не может доказать, что подпись на документе, составленном с использованием карты, учинена не им самим, а третьим лицом. Для облегчения доказывания факта несанкционированного проведения операции с использованием карты и устранения возможности возложения на держателя карты ответственности за такие операции диссертантом предлагается закрепление на уровне нормативных документов Банка России презумпции идентичности образцов подписей держателя карты на оборотной стороне карты и в карточке с образцами подписей и оттиска печати (либо в другом документе, содержащем образец подписи), предоставленной держателем карты в банк при получении карты, а также ужесточение контроля за соблюдением идентичности подписей со стороны кредитной организации.

9. Проведенное исследование позволяет прийти к выводу о необходимости внесения изменений в действующее законодательство, в том числе в ст. ст. 845, 852, 859, 862 Гражданского кодекса РФ, а также в нормативные акты Банка России - Положение от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», Инструкцию от 14 сентября 2006 г. №28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», Положение от 01 апреля 2003 года №222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».

Теоретическая и практическая значимость исследования. Настоящая работа систематизирует, углубляет и расширяет имеющиеся знания о предмете исследования, разрешает теоретические и практически проблемы правового регулирования расчетных отношений, а также определяет перспективы и направления дальнейших научных разработок в данной сфере. Материалы диссертации могут быть использованы при дальнейшей научной разработке проблем расчетных отношений с использованием банковских платежных карт и изучении содержания заключаемых в рамках таких правоотношений договоров. Теоретические положения могут служить базой для дальнейших исследований в области как расчетных правоотношений.

Выводы и положения диссертации могут быть использованы при составлении комментариев к Гражданскому кодексу РФ и нормативным документам Банка России, при разработке проектов новых и совершенствовании действующих нормативных актов. Материалы диссертации могут быть использованы в учебном процессе юридических специальностей по курсам «Гражданское право» и «Банковское право», а также экономических специальностей по курсам «Деньги, кредит, банки», «Организация деятельности коммерческого банка» и др. Практические выводы и рекомендации к правоприменительной практике могут быть использованы при разрешении споров судебными органами, а также в практической работе отечественных кредитных организаций.

Апробация результатов исследования. Диссертация подготовлена на кафедре правовых дисциплин Байкальского государственного университета экономики и права, где проведены ее рецензирование и обсуждение.

Основные теоретические выводы и практические предложения нашли отражение в учебном пособии, а также в научных статьях, подготовленных в ходе работы над диссертацией и опубликованных в ведущих рецензируемых научных журналах, рекомендованных Высшей аттестационной комиссией. Теоретические положения и выводы успешно применялись в практической деятельности автора, внедрены в учебный процесс Байкальского государственного университета экономики и права, Восточно-Сибирского филиала Российской академии правосудия (г. Иркутск).

Структура работы обусловлена поставленными автором целью и задачами исследования, а также используемой методологией. Диссертация состоит из введения, трех глав, включающих девять параграфов, заключения и библиографии. Объем работы соответствует установленным требованиям.

Заключение диссертации по теме «Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право», Сидорук, Марина Константиновна

Заключение

Операции с банковскими картами представляют собой новый, динамично развивающийся вид расчетов, образующий новую форму безналичных расчетов. Как отмечается в зарубежной литературе, банковские платежные карты «есть порождение традиционных экономических отношений, регулирование которого формировалось в докомпьютерную эпоху банковским законодательством, не знавшим расчетов в режиме реального времени. Но это единственный из созданных до Интернета платежных инструментов, который оказался достаточно прогрессивным, чтобы использоваться в глобальных компьютерных се

240 тях».

К сожалению, современное отечественное законодательство пока не готово к использованию таких прогрессивных платежных инструментов, что предопределяет трудности для качественного развития карточного рынка.

Рассмотренная новая для отечественного законодательства форма безналичных расчетов объединяет в себе расчеты с использованием трех различных видов банковских платежных карт - расчетной (дебетовой), кредитной и предоплаченной. Расчеты с использованием указанных видов карт имеют разную правовую природу, их объединение в одну форму является условным и связано исключительно с общей с точки зрения держателя карты технологией составления расчетных документов с использованием карты.

Расчеты с использованием расчетных (дебетовых) карт осуществляются по поручению держателя карты, от его имени и за счет клиента и относятся к переводу кредита. Договор о выпуске и обслуживании таких карт представляет собой договор банковского счета.

Договор о выпуске и обслуживании кредитной карты является кредитным договором. Открываемый при выпуске кредитной карты счет представляет собой внутренний банковский счет кредитной организации, используемый для учета задолженности последней перед клиентом, и не является банковским счетом клиента в смысле главы 45 ГК РФ. Расчеты с использованием кредитной

240 Operkent A. The Problems of Electronic Money. // Journal of World Economics, №7, 2000. - P. 59. Цит. по: Тедеев А.А. Информационное право (право Интернета): Учебное пособие. - М.: ЭКСМО, 2005. - С. 149. карты осуществляются по поручению держателя карты, за счет и от имени кредитной организации, выпустившей карту и предоставившей клиенту кредит.

Расчеты с использованием предоплаченной карты осуществляются по поручению держателя карты, за счет клиента и от имени кредитной организации, выпустившей карту. Договор о выпуске и обслуживании предоплаченной карты является прямо не поименованным в Гражданском кодексе РФ видом договора - договором об осуществлении расчетов, к которому применимы нормы главы 45 ГК РФ, регулирующие осуществление переводов без открытия банковского счета.

Проведенное научное исследование позволило выявить ряд препятствий правового характера, мешающих дальнейшему качественному развитию рынка банковских карт в России. Одним из способов их устранения является издание специального закона, посвященного расчетам с использованием банковских карт и (или) дополнение главы 46 ГК РФ параграфом 6 «Расчеты с использованием платежных карт».

Законодательство о платежных картах должно определять права, обязанности и гражданско-правовую ответственность всех участников расчетов по таким операциям, в том числе содержать:

- определения используемых при расчетах платежными картами понятий, таких как авторизация, процессинг, эквайринг и т.д.;

- статус участников расчетов с использованием платежных карт;

- основные обязанности и права всех участников расчетов, в том числе условия и возможность проведения клиентом операций по счетам без использования платежной карты, порядок получения держателем карты в пользование и владение технического устройства (карты) для составления расчетных документов и его замены при его негодности для дальнейшего использования;

- сроки и порядок подтверждения клиентом операций, проведенных с использованием платежной карты;

- порядок предоставления держателю карты полной информации о правила использования карты;

- порядок и сроки обращения клиента и держателя карты к банку-эмитенту с претензиями и запросами;

- ответственность участников расчетов, в том числе ответственность сторон при несанкционированном использовании карты;

- порядок определения лица, несущего бремя доказывания неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом (держателем карты) обязательств по договору, повлекших несанкционированное использование платежной карты;

- перечень оснований возложения на держателя карты ответственности за несанкционированное использование платежной карты (сообщение третьим лицам секретного кода, отсутствие бдительности при хранении карты (например, карта оставлена на рабочем месте), запись секретного кода на бумаге, находящейся рядом с картой, запись секретного кода на самой карте и т.п.), а также пределов такой ответственности держателя карты;

- описание технологии взаимодействия и техники оформления операций с использованием платежных карт;

- установление момента исполнения держателем карты обязательства по оплате приобретаемого товара (услуги) при совершении расчетов с использованием платежной карты;

- порядок возврата держателю карты денежных средств по требованию держателя карты - потребителя в случае возникновения оснований для такого возврата;

- обязательность для предприятий торговли (услуг) приема к оплате платежных карт.

В настоящем исследовании теоретически обоснованы и сформулированы конкретные предложения по совершенствованию действующего российского законодательства и нормативно-правовой базы в сфере расчетов и смежных отраслях права. Их реализация может послужить толчком для дальнейшего качественно нового развития рынка банковских платежных карт в России, усилит позиции отечественных кредитных организаций в международных отношениях, а также поможет укрепить защиту экономически наиболее слабой стороны в рассматриваемых правоотношениях — клиентов кредитных организаций - физических лиц, являющихся потребителями банковских услуг.

Список литературы диссертационного исследования кандидат юридических наук Сидорук, Марина Константиновна, 2008 год

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 г. // Российская газета, №237, 25.12.1993.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 г. №51-ФЗ. // СЗ РФ. 1996. - №5. - Ст. 410.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г. №14-ФЗ. // СЗ РФ. 1994. -№32. - Ст. 3301.

4. Федеральный закон от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности». // СЗ РФ. 1996. - №6. - Ст. 492.

5. Федеральный закон от 07.08.2001 г. №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». // СЗ РФ. 2001. - №33 (часть I). - Ст. 3418.

6. Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик, утв. ВС СССР 31.05.1991 г. №2211-1. // Ведомости СНД и ВС СССР. 1991. -№26.-Ст. 733.

7. Закон РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей». // СЗ РФ. 1996. - №3. - Ст. 140.

8. Постановление Правительства РФ от 28 января 2002 г. №65 «О федеральной целевой программе «Электронная Россия (2002-2010 годы)». // СЗ РФ. -2002.-№5.

9. Положение о Федеральном казначействе, утв. постановлением Правительства РФ от 01.12.2004 г. №703. // СЗ РФ. 2004. - №49. - Ст. 4908.

10. Положение Банка России от 09.04.1998 года №23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием». // Вестник Банка России. 1998.-№23.

11. Положение Банка России от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». // Вестник Банка России. 1998. - №70-71.

12. Положение Банка России от 03.10.2002 г. №2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации». // Вестник Банка России. — 2002. №74.

13. Положение Банка России от 01.04.2003 г. №222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации». // Вестник Банка России. 2003. - №24.

14. Положение Банка России от 24.12.2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». // Вестник Банка России. 2005. - №17.

15. Инструкция Банка> России от 14.09.2006 г. №28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)». // Вестник Банка России. 2006. - №57.

16. Письмо Банка России от 24.03.1999 г. №104-Т «О применении положений Банка России от 26.06.98 №39-П, от 31.08.98 №54-П, а также методических рекомендаций Банка России от 14.10.98 №285-Т». // Вестник Банка России. 1999. - №20.

17. Письмо Банка России от 08.09.2005 №08-17/3802 «По вопросам применения Положения №266-П». // Справочная правовая система «Гарант»: Электронный ресурс. / НПП «Гарант-Сервис». Послед, обновление 17 марта 2008.

18. Письмо Минфина РФ от 21.11.2006 г. №03-05-01-04/316. // Справочная правовая система «КонсультантПлюс»: Электронный ресурс. / Компания «Консультант Плюс». Послед, обновление 19 дек. 2007.

19. Письмо Управления МНС по г. Москве от 3 мая 2000 г. N 0211/17927. Электронный ресурс. / Правотека.ру. Режим доступа: http://www.-pravoteka.ru/pst/945/472375.html (24 мая 2008).

20. A glossary of terms used in payment and settlement systems. Электронный ресурс. / Committee on Payment and Settlement Systems. Bank for International Settlements. 2003. - March. - Режим доступа: http://www.bis.org/publ/cpssOOb.htm (15 марта 2008).

21. Глоссарий терминов Visa International. // Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю. и др. Пластиковые карты. 5-е изд., перераб. и доп. - М.: БДЦ-пресс, 2005. - С. 587-592.

22. Глоссарий терминов Diners Club International. // Быстров JI.B., Воронин А.С., Гамольский А.Ю. и др. Пластиковые карты. 5-е изд., перераб. и доп. - М.: БДЦ-пресс, 2005. - С. 580-585.

23. Рекомендации Комиссии Европейского союза от 17 ноября 1988 г. №88/590/ЕЭС «О сделках, проводимых с использованием платежных устройств, их эмитентах и держателях».

24. Инструкция Сбербанка РФ от 26.10.1993 №26-р «О кредитовании юридических лиц учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации». // Закон. 1997. - №2.

25. Правила обслуживания и пользования банковскими картами ВТБ 24 (ЗАО). Электронный ресурс.: офиц. сайт. / ВТБ 24 (ЗАО). Режим доступа: http://www.vtb24.m/f/l/personal/cards/visa/vtb24cardrules.pdf (25 мая 2008).

26. Официальные акты судебных органов

27. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 31 марта 1998 г. №7435/97. // Вестник ВАС РФ. 1998. - №7.

28. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей». // Российская газета. 1994. - №230. - 26 нояб.

29. Обзор практики рассмотрения споров, связанных с ответственностью коммерческих банков и их клиентуры за нарушение правил совершения расчетных операций (приложение к письму ВАС РФ от 11.04.1994 №С1-7/ОП-234). // Вестник ВАС РФ. 1994. - №6.

30. Постановление Федерального арбитражного суда ВосточноСибирского округа от 16 января 2006 г. №А58-1261/2005-Ф02-6808/05-С1. // Справочная правовая система «Гарант»: Электронный ресурс. / Hi 111 «Гарант-Сервис». Послед, обновление 17 марта 2008.

31. Постановление Федерального арбитражного суда ВосточноСибирского округа от 19 мая 2004 г. №А10-5961/03-15-Ф02-1402/04-С1. // Справочная правовая система «Гарант»: Электронный ресурс. / Hi 111 «Гарант-Сервис». Послед, обновление 17 марта 2008.

32. Постановление Федерального арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 29 апреля 2004 г. №А10-5960/03-3-Ф02-1400/04-С1. // Справочная правовая система «Гарант»: Электронный ресурс. / Hi 111 «Гарант-Сервис». Послед, обновление 17 марта 2008.

33. Постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 03 мая 2007 г. №Ф04-2586/2007(33751-А27-19). // Справочная правовая система «Гарант»: Электронный ресурс. / НПП «Гарант-Сервис». — Послед. обновление 17 марта 2008.

34. Постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 05 июня 2007 г. №А05-12299/2006-26. // Справочная правовая система «Гарант»: Электронный ресурс. / НПП «Гарант-Сервис». Послед, обновление 17 марта 2008.

35. Постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 27 февраля 2007 г. №Ф04-738/2007(31738-А27-7) . // Справочная правовая система «Гарант»: Электронный ресурс. / НПП «Гарант-Сервис». -Послед, обновление 17 марта 2008.

36. Постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 29 мая 2007 г. №Ф04-3258/2007 (34479-А03-29): // Справочная правовая система «Гарант»: Электронный ресурс. / НПП «Гарант-Сервис». Послед. обновление 17 марта 2008.

37. Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 05 июля 2007 г. №А42-8373/2006. // Справочная правовая система «Гарант»: Электронный ресурс. / НПП «Гарант-Сервис». Послед, обновление 17 марта 2008.

38. Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 14 августа 2006 г. №А05-10338/2005-22. // Справочная правовая система «Гарант»: Электронный ресурс. / НПП «Гарант-Сервис». — Послед, обновление 17 марта 2008.

39. Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 15 октября 2002 г. №А56-11750/02. // Справочная правовая система «Гарант»: Электронный ресурс. / НПП «Гарант-Сервис». Послед, обновление 17 марта 2008.

40. Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного, округа от 21 июня 2005 г. №А52-46/2005/2. // Справочная правовая система

41. Гарант»: Электронный ресурс. / Hi 111 «Гарант-Сервис». Послед, обновление 17 марта 2008.

42. Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 27 декабря 2006 г. №А42-4916/2006. // Справочная правовая система «Гарант»: Электронный ресурс. / HI ill «Гарант-Сервис». Послед, обновление 17 марта 2008.

43. Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 23 ноября 2006 г. №Ф08-5748/06-2495А. // Справочная правовая система «Гарант»: Электронный ресурс. / НПП «Гарант-Сервис». Послед, обновление 17 марта 2008.

44. Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 03 февраля 2005 г. №Ф09-б1/05АК. // Справочная правовая система «Гарант»: Электронный ресурс. / НПП «Гарант-Сервис». Послед, обновление 17 марта 2008.

45. Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 06 сентября 2006 г. №Ф09-7898/06-С2. // Справочная правовая система «Гарант»: Электронный ресурс. / НПП «Гарант-Сервис». Послед, обновление 17 марта 2008.

46. Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 09 июня 2004 г. №Ф09-1705/04-ГК. // Справочная правовая система «Гарант»: Электронный ресурс. / НПП «Гарант-Сервис». Послед, обновление 17 марта 2008.

47. Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 03 сентября 2008 г. №Ф09-6296/08-С1. // Справочная правовая система Кон-сультантПлюс: Электронный ресурс. / Компания «Консультант Плюс». Послед. обновление 15 сент. 2008.

48. Постановление Федерального арбитражного суда Центрального округа от 18 октября 2005 г. №А14-2305-2005/70/10. // Справочная правовая система «Гарант»: Электронный ресурс. / НПП «Гарант-Сервис». Послед, обновление 17 марта 2008.

49. Постановление Федерального арбитражного суда Волго-Вятского округа от 27 сентября 2001 г. №А43-2518/01-15-106. // Справочная правовая система «КонсультантПлюс»: Электронный ресурс. / Компания «Консультант Плюс». Послед, обновление 21 янв. 2008.

50. Решение Нестеровского районного суда Калининградской области от 21 октября 2002 г. по делу №2-111-02.

51. Решение Октябрьского районного суда г. Иркутска Иркутской области от 28 августа 2003 г. по делу №2-1806/03.

52. Определение судебной коллегии по гражданским делам Калининградского областного суда от 08 января 2003 г. по делу №33-10 2003 г.

53. Определение судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда от 14 ноября 2003 г. по делу №3188.1. Специальная литература

54. Агарков М.М. Обязательство по советскому гражданскому праву. -М.: Юрид. изд-во НКЮ СССР, 1940. 192 с.

55. Агарков М.М. Основы банкового права. Учение о ценных бумагах. -М.: Волтерс Клувер, 2005. 336 с.

56. Аграновский А.В. Правовое регулирование безналичных расчетов в предпринимательской деятельности на территории Российской Федерации. Монография. М.: Изд-во Московского университета, 2005. - 128 с.

57. Алексеева Д.Г. Применение систем удаленного доступа в банковских расчетах. // Закон. 2006. - №1. - С. 37-44.

58. Банковское дело: Учебник. 5-е изд., перераб. и доп. / Отв. ред. Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. М.: Финансы и статистика, 2003. - 592 с.

59. Банковское право Российской Федерации. Особенная часть: В 2 т.: Учебник. / Отв. ред. Г.А. Тосунян. М.: Юристъ, 2002. - 783 с.

60. Банковское право США: Пер. с англ. / Общ. ред. и послесл. Я.А. Ку-ника. М.: Прогресс, 1992. - 768 с.

61. Батанова К. Карточные бои. // Расчет. 2004. - №10. - С. 15-17.

62. Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика: Юридические очерки. — М.: ЮрИнфоР, 2000. 395 с.

63. Белов В.А. Гражданско-правовое регулирование договоров банковского счета и банковского вклада. // Бизнес и банки. 2000. - №14. - С. 1-3.

64. Белов В.А. Денежные обязательства. М.: ЮрИнфоР, 2001. 237 с.

65. Белов В.А. Ценные бумаги в российском гражданском праве. М.: ЮрИнфоР, 1996.-448 с.

66. Беляева О.А. Правовой режим дорожных чеков. // Закон. 2006. -№1. - С. 45-48.

67. Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики. М.: Консалтбанкир, 1997. - 296 с.

68. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга вторая: Договоры о передаче имущества. 5-1 завод. М.: Статут, 2003. - 800 с.

69. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. Книга 5. В 2-х томах. Том 2. М.: Статут, 2006. - 623 с.

70. Буркова А.Ю. Овердрафт. // Банковское право. 2007. - №3. - С. 1315.

71. Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю. и др. Пластиковые карты. 5-е изд., перераб. и доп. - М.: БДЦ-пресс, 2005. - 624 с.

72. Васильева Т. Возврат покупателю наличных денежных средств при расчетах с применением банковской карты. // Фин. газ. 2004. - №40. - С. 5-6.

73. Вишневский А.А. Банковское право Англии. М.: Статут, 2000.300 с.

74. Вишневский А.А. Банковское право Европейского Союза: Учебное пособие. М.: Статут, 2000. - 388 с.

75. Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Статут, 2004. - 335 с.

76. Вопросы применения Положения Банка России №266-П и Указания Банка России №1376-У. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006. - №4. - С. 36-40.

77. Воробьева О.В. Правовая природа договора о переводе денежныхисредств. // Актуальные проблемы гражданского права: Сборник статей. Вып. 10. / Под ред. О.Ю. Шилохвоста-М.: Норма, 2006. С. 123-171.

78. Вострикова Л.Г. Комментарий к Федеральному закону «О банках и банковской деятельности». — М.: Юстицинформ, 2006. 191 с.

79. Вострикова Л.Г. Финансовое право: Учебник для вузов М.: ЗАО Юстицинформ, 2005. - 304 с.

80. Гавальда К., Стуфле Ж. Банковское право (Учреждения Счета — Операции - Услуги). Пер с фр. / Под ред. В.Я. Лисняка. - М.: Финстатинформ, 1996.-566 с.

81. Герасименко Н.В. Обратная связь. // Законодательство и экономика.- 2006. -№1.- С. 37-39.

82. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. М.: Финансы и статистика, 1999. — 416 с.

83. Гражданское и торговое право капиталистических государств: Учебник. 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Междунар. отношения, 1993. - 560 с.

84. Гражданское право. Часть вторая: Учебник. / Отв. ред. В.П. Мозолин.- М.: Юристъ, 2004. 927 с.

85. Гражданское право. Часть вторая: Учебник. / Под ред. А.Г. Калпина.- М.: Юрист, 2000. 542 с.

86. Гражданское право: В 2 т. Том II. Полутом 2: Учебник. / Отв. ред. проф. Е.Н. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Волтерс Клувер, 2005. -544 с.

87. Гражданское право: Учеб.: В 3 т. Т. 2. 4-е изд., перераб. и доп. / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - М.: Проспект, 2003. - 848 с.

88. Гражданское право: Учебник. Т. I. / Под ред. О.Н. Садикова. М.: Контракт, ИНФРА-М, 2006. - 493 с.

89. Губанов А.С. Может ли платежная карта быть отнесена к числу ценных бумаг? 1997. - 23 апр. // Справочная правовая система «КонсультантПлюс»: Электронный ресурс. / Компания «Консультант Плюс». Послед, обновление 21 янв. 2008.

90. Давыдова А.В. Особенности развития рынка банковских карт: правовой аспект. // Юридическая работа в кредитной организации. 2005. - №3. - С. 58-61.

91. Демчев И.А. Новые возможности получения членства в MasterCard. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2007. - №3. - С. 51-54.

92. Доровских И.А. Правоприменение. // Закон. 2006. - №1. - С. 69-72.

93. Дружинин А.И. Рынок банковских карт в Ивановской области в 2005 году. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006. - №2. -С. 73-77.

94. Дурова А.А. Актуальные аспекты правового регулирования расчетов с применением банковских карт (на основе аналогии с чеками). // Вестник Федерального Арбитражного суда Западно-Сибирского округа. 2006. - №1. - С. 60-67.

95. Емельянова Т. Альтернатива кредиту. // Независимая газета. 2005. -11 апр.-С. 3.

96. Ерпылева Н.Ю. Правовое регулирование расчетных отношений (теоретические аспекты). // Банковское право. 2001. - №2. — С. 21-29.

97. Ю.Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. М.: ИНФРА-М, 2000. - 320 с.

98. Ш.Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М.: НИМП, 2001.-656 с.

99. Ефимова Л.Г. Банковское право. Учебное и практическое пособие. -М.: БЕК, 1994.-360 с.

100. Ефимова И.Г. Правовые аспекты безналичных денег. // Закон. 1997. -№1. — С. 97-103.

101. Жульев А.С. Расчеты с использованием банковских карт и «электронной наличности» как самостоятельные виды безналичных расчетов. // Аспирант и соискатель. 2004. - №2. - С. 51-53.

102. Жульев А.С. Расчеты с использованием банковских карт как самостоятельная форма безналичных расчетов: гражданско-правовой аспект. Авто-реф. дис. канд. юрид. наук. Волгоград, 2005. - 22 с.

103. Иванов В.Ю. Актуальные вопросы правовой квалификации расчетов посредством банковских карт. // Банковское право. 2003. - №4. - С. 26-30.

104. Иванов В.Ю. Безналичные расчеты с использованием новых банковских технологий в гражданском законодательстве России. Автореф. дис. канд. юрид. наук. — Ростов-на-Дону, 2006. 27 с.

105. Иванов В.Ю. Проблема классификации форм безналичных расчетов в условиях развития новых информационных технологий. // Банковское право. -2005.-№4.-С. 7-9.

106. Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. 2-е изд. М.: БДЦ-пресс, 2006. - 271 с.

107. Иоффе О.С. Советское гражданское право. Курс лекций. Отдельные виды обязательств. JL, 1961. - 531 с.

108. Исследования выявили устойчивый потенциал роста рынка пополняемых предоплаченных карт. Электронный ресурс. / Банкир.Ру. — Режим доступа: // http://bankir.ru/news/newsline/08.08.2007/93173 (17 апр. 2008).

109. Калистратов Н.В., Кузнецов В.А., Пухов А.В. Банковский розничный бизнес. М.: БДЦ-пресс, 2006. - 424 с.

110. Клеченова Е.Г. Правовое регулирование операций с использованием банковских карт. Автореф. дис. . канд. юрид. наук. М., 2006. — 28 с.

111. Коган M.JI. Предриятие — клиент банка: расчетное и кредитное обслуживание, валютные операции. М.: Аркаюр, 1994. - 175 с.

112. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (части второй) (постатейный). / Под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. М.: Издательство «Юрайт», 2005. - 1045 с.

113. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ. / Под ред. Т.Е. Абовой, М.М. Богуславского, А.Ю. Кабалкина, А.Г. Лисицына-Светланова. М.: Юрайт-Издат, 2005. - 485 с.

114. Кредитные карты со льготным периодом кредитования. Электронный ресурс.: офиц. сайт. / ВТБ 24 (ЗАО). Режим доступа: http://www.vtb24.ru/-irkutsk/personal/cards/credit/grace/ (12 дек. 2007).

115. Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. М.: Экономика, 1970. - 294 с.

116. Латышева Н.В. Некоторые аспекты развития платежных технологий в России и странах дальнего зарубежья. // Финансы и кредит. — 2007. №12 (252).-С. 30-38.

117. Лихачев Г.Д. Гражданское право. Общая часть: Курс лекций. М.: ЗАО Юстицинформ, 2005. - 285 с.

118. Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. -М.: Статут, 1999.-349 с.

119. Маланчук О.Н. Банковский продукт теория и практика. // Законодательство и право. - 2007. - Июль-август. - С.31-36.

120. Независимые исследования прогнозируют блестящее будущее пред-оплаченным картам в Европе. Электронный ресурс. / Банкир.Ру. — Режим доступа: http://bankir.ru/news/newsline/23.05.2007/84998 (17 апр. 2008).

121. Новоселова Л.А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. М.: Учеб.-консульт. центр «ЮрИнфоР», 1996. - 190 с.

122. Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. -М.: Статут, 2000. 176 с.

123. Новоселова JI.A., ШерстобитовА.Е. Правовая природа перевода денежных средств по поручению физического лица без открытия ему банковского счета. // Законодательство. 2005. - №2.

124. Объем операций по кредиткам увеличился до 1,5 трлн. руб. Электронный ресурс.: Новости от 18 апр. 2007. / РосБизнесКонсалтинг. Режим доступа: http://credit.rbc.ru/news/card/2007/04/18/23237.shtml (20 мая 2008).

125. Овсянникова И.Л. Гражданско-правовое регулирование операций с банковскими картами юридических лиц. Дис. . канд. юрид. наук. М., 2007. — 182 с.

126. Овсянникова И.Л. Корпоративна ли «зарплатная карта»? // Эж-Юрист. 2003. - №26. - С. 3-4.

127. Ольховская Н.П. Платежные документы и защита информации о расчетах. // Право в Вооруженных Силах. 2006. - №9. - С. 15-25.

128. Орлова Е.В. Пластиковые карты. Учет и налогообложение. М.: Статус-Кво 97, 2004. - 328 с.

129. Пластиковое наступление. // Независимая газета. 2007. - 10 мая.1. С. 4.

130. Платежная система России. Электронный ресурс.: офиц. сайт. / Банк России. Режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics/ (20 апр. 2008).

131. Победоносцев К.П. Курс гражданского права. В 3 т. Т. 1. М.: Зерцало, 2003.-768 с.

132. Посадская М. Пластиковые размышления. // Бухгалтерия и банки. -2005.-№12.-с. 27-31.

133. Потурайко Д. Кредитная карта обязательно станет массовым продуктом. Электронный ресурс. 2005. - 01 нояб. - Режим доступа: http://www.-urbc.ru/interview.asp?ida=l 10372 (14 марта 2008).

134. Практика применения Положения Банка России №266-П в вопросах и ответах. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2007. -№1 (77).-С. 47-51.

135. Предоплаченные карты Visa. Электронный ресурс.: офиц. сайт. / Центр исследования платежных систем и расчетов. — Режим доступа: http://wfin.ru/index.php?option=content&task?=view&id=403&Itemid=62.

136. Предпринимательское право Российской Федерации. / Отв. ред. Е.П. Губин и П.Г. Лахно. М.: Юристь, 2005. - 999 с.

137. Ражков Р.А. Безналичная иностранная валюта как объект гражданского права // Банковское право. 2006. - №2. - С. 55-57.

138. Саксельцева Е.Г. Этапы развития банковских технологий в системе безналичных расчетов. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006. - №11. - С. 54-65.

139. Саперов С.А. Банковское право: теория и практика. М.: Экономика, 2003. - 640 с.

140. Селянин С. Мимо кассы. // Эксперт Урал. 2007. - №40 (303). - С.15.

141. Семеусов В.А. Предприятие как субъект предпринимательской деятельности. // Сибирский юридический вестник. 1999. - №3.

142. Сидорук М.К. Правовая природа расчетных документов, составленных с использованием банковской карты. // Адвокат. 2007. - №12. - С. 43-45.

143. Сидорук М.К. Статус клиента и держателя карты в правоотношениях, возникающих при расчетах с использованием платежных карт. // Хозяйство и право.-2007.-№11.-С. 58-68.

144. Смирнов Е.Е. На рынке платежных карт сегодня и завтра. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006. - №10. - С. 20-34.

145. Смирнов Е.Е. О совершенствовании безналичных расчетов в Российской Федерации. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. -2006.-№11.-С. 15-25.

146. Соловяненко Н.И. Комментарий к Федеральному закону «Об электронной цифровой подписи». // Приложение к журналу «Хозяйство и право». -2003.-№5.-С. 3-48.

147. Советское гражданское право. Т. 2. / Под ред. В.П. Грибанова. М.:1. Юрид.лит, 1980.-512 с.

148. Советское гражданское право. Т. 2. / Под. ред. О.А. Красавчикова. М.: Высш. шк., 1972. 448 с.

149. Спиранов И.А. Отдельные вопросы применения Инструкции №28-И к операциям с банковскими картами. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2007. - №1. - С. 18-26.

150. Спиранов И.А. Правовое регулирование и налогообложение операций с банковскими картами. М.: БДЦ-Пресс, 2005. - 208 с.

151. Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. М.: Интеркрим-пресс, 2000. - 160 с.

152. Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. Дис. . канд. юрид. наук. — М., 2002. 161 с.

153. Спиранов И.А. Расчеты по операциям с банковскими картами. // Арбитражная практика. — 2002. — Тематический выпуск «Безналичные расчеты». — С. 38-49.

154. Спицин М. Дата возникновения налоговых обязательств при оплате товаров пластиковыми картами. // Финансовая газета. 2003. - №39 (615). - С. 7.

155. Старостина О.А. Торговля через Интернет: налоговый учет. // Российский налоговый курьер. 2004. - №16. - С. 26-32.

156. Степанов О. Некоторые аспекты классификации расчетов в гражданском праве. // Право и экономика. 2006. - №12. - С. 73-76.

157. Степанов О. Способы осуществления безналичных расчетов. // Фин. га. Per. вып. 2004. - №19. - С. 5.

158. Степанова Т.В. Развитие рынка платежных карт в Ярославской области. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006. - №7-8. -С. 99-105.

159. Тедеев А.А. Банковское право: Учебник. М.: ЭКСМО, 2005. - 432 с.

160. Тедеев А.А. Информационное право (право Интернета): Учебное пособие. М.: ЭКСМО, 2005. - 304 с.

161. Тедеев А.А. Правовые особенности налогообложения экономической деятельности, осуществляемой с использованием банковских карт. // Современное право. 2001. - №6. - С. 5-11.

162. Тедеев А.А. Электронные банковские услуги: Учебное пособие. М.: Изд-во Эксмо, 2005. - 272 с.

163. Тедеев А.А. Электронные расчеты с использованием банковских карт в сети Интернет. // Адвокат. 2003. - №12. - С. 27-31.

164. Флейшиц Е.А. Обязательства из причинения вреда и из неосновательного обогащения. М.: Госюриздат, 1951. - 239 с.

165. Флейшиц Е.А. Расчетные кредитные правоотношения. М.: Госюриздат, 1956.-278 с.

166. Харченко В.И. Нормативно-правовые аспекты эмиссии предоплаченных платежных карт в Украине. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006. - №5. - С. 82-89.

167. Чуб А.В. Мировые тенденции развития средств платежа. // Вестн. моек, ун-та. Сер. 6. Экономика. 2003. - №1. - С. 54-75.

168. Шамраев А.В. Гражданско-правовой механизм безналичных денежных расчетов (российский, зарубежный и международный опыт регулирования). Дис. канд. юрид. наук. -М., 1997. 217 с.

169. Шамраев А.В. Денежная составляющая платежной системы: правовой и экономический подходы. // Деньги и кредит. 1999. - №3. - С. 50-57.

170. Шамраев А.В. Правовое регулирование информационных технологий (анализ проблем и основные документы). Версия 1.0. М.: Статут, Интер-тех, БДЦ-пресс, 2003. - 1013 с.

171. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права (по изданию 1907 г.). / Вступ. статья, Е.А. Суханов. -М: СПАРК, 1995. 556 с.

172. Шершеневич Г.Ф. Учебник торгового права (по изданию 1914 г.). -М.: Спарк, 1994.-335 с.

173. Шестаков А.В. Банковское право: Учеб. пособие. М.: МГИУ, 2002. - 240 с.

174. Щелов О. Правовой фундамент карточного бизнеса. // Бухгалтерия и банки. 2005. - №8. - С. 45-51.

175. Щелов О. Правовой фундамент карточного бизнеса. // Бухгалтерия и банки. 2005. - № 9. - С. 39-44.

176. Эльяссон Л.С. Деньги, банки и банковые операции. М.: Экономическая жизнь, 1926. - 80 с.

177. Эриашвили Н.Д. Банковское право: Учебник для студентов вузов. -4-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2005. - 528 с.

178. Are prepaid cards the same as credit or debit cards? Электронный pe-сурс. Режим доступа: http://www.what-prepaid-card.co.uk/prepaid-card-questions/credit-card-or-prepaid-card.html (25 июля 2008).

179. Alberts J.T. Stored Value Card: Should We Know the Holder? Электронный ресурс.: офиц. сайт. / UNC School of Law. Режим доступа: http://-studentorgs.law.unc.edu/documents/ncbank/volumel 1/albers.pdf (15 мая 2008).

180. Forder J., Quirk P. Electronic commerce and the law. John Wiles & Sons Australia, Ltd, Australia, 2001.

181. Lloyds TSB представляет предоплаченную карту для путешественников. Электронный ресурс. / UABanker.net: информационный банковский портал. Режим доступа: http://www.uabanker.net/daily/2007/01/0111071720.shtml (14 нояб. 2007).

182. Visa Horizon и Visa Cash. Электронный ресурс.: офиц. сайт. / Visa Int. Режим доступа: http://www.visa.com.ru/?id=150 (18 апр. 2008).

183. Why You Should Use A Prepaid Credit Card? Электронный ресурс.: Informative Articles. Режим доступа: http://www.creditforexua.com/credit/why-youshoulduseaprepaidcreditcard.php (14 нояб. 2007).