Правовая природа электронных денежных средств и структура правоотношений при расчетах с их использованием тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 12.00.03, кандидат юридических наук Лощилин, Виктор Сергеевич

• Лощилин, Виктор Сергеевич
• кандидат юридических наук
• 2013

Оглавление диссертации кандидат юридических наук Лощилин, Виктор Сергеевич

Оглавление

Глава 1. Правовая природа электронных денежных средств и их соотношение с наличными и безналичными денежными средствами

§1. Правовая природа наличных денег и безналичных денежных средств

§2. Правовая природа электронных денежных средств

Глава 2. Системы правоотношений при расчетах электронными денежными средствами и их классификация

§1. Понятие платежной системы и его роль в организации расчетов электронными денежными средствами

§2. Структура правоотношений по организации и осуществлению переводов электронных денежных средств и ее виды

Глава 3. Проблемы правовой квалификации ключевых явлений при расчетах электронными денежными средствами

§ 1. Правовая природа документа по учету остатка электронных денежных средств и перевода электронных денежных средств

§2. Правовые проблемы разграничения перевода электронных денежных средств с переводом денежных средств без открытия банковского счета и осуществлением деятельности по принятию платежей

Заключение

Библиографический список

Список иллюстративного материала

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Правовая природа электронных денежных средств и структура правоотношений при расчетах с их использованием»

Введение

Актуальность исследования. Современный этап развития рыночной экономики характеризуется, в частности, появлением большого количества новых форм и способов расчетов. Немалую роль в этом процессе играет развитие информационных технологий, многие из которых начинают активно применяться как в банковской деятельности, так и непосредственно в сфере торговли. В то же время растет и спрос на такие информационные технологии, поскольку набирают популярность различные формы «электронной коммерции» — способов ведения хозяйственной деятельности через сеть Интернет или иным образом, позволяющим исключить или минимизировать личный контакт предпринимателя с контрагентами и потребителями. В результате для субъектов предпринимательской деятельности становится доступен широкий круг способов принятия платежей за товары, работы и услуги и оформления получения соответствующих денежных средств.

Одним из наиболее широко применяемых и характеризующихся наиболее быстрым ростом1 инновационных способов расчетов являются электронные денежные средства (известные также под названием «электронные деньги»), в самом общем смысле представляющие собой денежную стоимость, записанную в виде информации на электронный носитель.

До недавнего времени деятельность по организации и осуществлению расчетов электронными денежными средствами была практически не урегулирована правом, за исключением нескольких подзаконных актов Банка России, которые, к сожалению, носили довольно фрагментарный характер. Из недостатка нормативного регулирования следовал и недостаток правоприменительной практики, чьи позиции по указанному вопросу так и не приобрели системного и имеющего единую теоретическую базу подхода.

1 По данным Ассоциации «Электронные деньги», общая сумма пополнений остатков ЭДС в РФ в 2011 году составила 125 млрд. рублей (по сравнению с 70 млрд. в 2010 г. и 40 млрд. в 2009 г.). См., напр.: Материалы пресс-конференции Ассоциации «Электронные деньги» «Электронные деньги 2011: новый этап, новые возможности». URL: http://www.npaed.ru/irnages/downloads/Dostov aed 10.04.12.pdf.

Подобное состояние правового регулирования создало весьма широкую свободу действий для субъектов предпринимательской деятельности в выборе форм ведения своей деятельности и применяемых договорных конструкций.

В настоящее время мы являемся свидетелями процесса становления правового регулирования общественных отношений, связанных с осуществлением расчетов электронными денежными средствами и деятельности по организации и осуществлению таких расчетов. В 2011 году был принят Федеральный закон «О национальной платежной системе», а также внесены изменения в значительное количество законодательных актов, затрагивающих вопросы безналичных расчетов, что создало основу для такого регулирования; его развитием должны стать измененные положения ГК РФ, находящиеся на стадии рассмотрения в виде Проекта Федерального закона «О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Между тем, несмотря на сделанные шаги в направлении упорядочивания и урегулирования соответствующих общественных отношений, остро ощущается нехватка теоретических исследований правовой природы электронных денежных средств и правового режима связанной с ними деятельности. Результаты большинства существующих исследований хотя и несут существенную правовую ценность, нуждаются в переосмыслении и переработке в связи с изменившейся нормативно-правовой основой.

Необходимо также принимать во внимание и отсутствие достаточного объема судебной практики по вопросам расчетов электронными денежными средствами, и, как следствие, отсутствие определенности в правовой квалификации тех или иных юридических конструкций, применяемых при таких расчетах на практике. Эта проблема остается актуальной даже после принятия законодательства об электронных денежных средствах, с одной стороны, потому что практика его применения пока не успела сформироваться, и с другой стороны, потому что она будет вынуждена формироваться в условиях окончательно не сложившейся и во многом устаревшей теоретической базы.

Уровень научной разработанности темы. Вопросы правовой природы денег и денежных средств (от решения которых прямо зависит решение вопроса о правовой природе электронных денежных средств) неоднократно становились предметом научного исследования видных отечественных ученых различных периодов. Одними из наиболее фундаментальных исследований правовой природы денег являются труды JI.A. Лунца. Также необходимо отметить научные работы В.А. Белова, Т.Б. Замотаевой, Л.Г. Ефимовой, Л.А. Новоселовой, К.И. Скловского.

Как имеющие непосредственное отношение к теме необходимо выделить также научные работы, посвященные правовым вопросам денежных обязательств и безналичных расчетов. Среди авторов таких работ необходимо назвать дореволюционных (Г.Ф. Шершеневич, П.А. Цитович, Д.И. Мейер, И.А. Покровский), советских (М.М. Агарков, Л.А. Лунц, О.С. Иоффе), а также современных ученых (Л.А. Новоселова. В.А. Белов, Л.Г. Ефимова, Е.А. Суханов, В.В. Витрянский, А.Я. Курбатов, В.А. Рахмилович, A.A. Вишневский, О.М. Олейник).

Наименее разработанной с теоретической точки зрения следует считать сферу, являющуюся непосредственным предметом настоящего исследования, а именно вопросы правовой природы электронных денежных средств и правоотношений в электронных платежных системах. Среди затрагивающих эту сферу можно отметить труды А .Я. Курбатова, В.Ю. Иванова, И.А. Спиранова. Между тем, масштабных научных исследований, полностью посвященных указанным проблемам, до настоящего времени не проводилось.

Теоретическая и нормативная основа исследования. В процессе исследования использовались труды ведущих отечественных ученых-правоведов, оказавшие существенное влияние на результаты исследования. Среди использованных работ необходимо отметить труды Г.Ф. Шершеневича, Л.А. Лунца, М.М. Агаркова, В.А. Белова, Т.Б. Замотаевой, Л.Г. Ефимовой, Л.А. Новоселовой, К.И. Скловского, Е.А. Суханова, В.В. Витрянского, А.Я. Курбатова, В.А. Рахмиловича, A.A. Вишневского, О.М. Олейник, В.Ю. Иванова, И.А.

Спиранова, C.B. Сарбаша, M.JI. Башкатова, O.B. Воробьевой, Н.Ю. Ерпылевой, С.А. Даниленко, М.В. Карасевой, A.A. Вишневского, A.B. Аграновского, С.П. Карчевского, О.М. Крылова, B.C. Толстого и других.

Среди зарубежных авторов, чьи работы были использованы в настоящем исследовании, следует отметить прежде всего Ш.-Л. Монтескье, А. Нусбаума, И. Фишера, М. Фридмена, Ф.А. фон Хайека, Ф.А. Манна.

В качестве нормативной базы исследование опиралось прежде всего на гражданское законодательство, регулирующее общественные отношения, связанные с деньгами и безналичными расчетами, а также на нормативные акты, содержащие нормы публичного права (Федеральный закон «О национальной платежной системе», Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами», иные федеральные законы, а также нормативно-правовые акты Банка России и материалы судебной практики).

В исследовании использовались также зарубежные нормативно-правовые акты (прежде всего Директивы Европейского союза), а также разъяснения по вопросам деятельности по организации и осуществлению расчетов электронными денежными средствами, данные Банком международных расчетов и Европейским Центральным банком.

Наконец, при проведении исследования использовались также типовые формы договоров, применяемые в рамках отношений в электронных платежных системах на практике.

Предмет исследования составляют электронные денежные средства как правовое явление, а также общественные отношения, возникающие в рамках электронных платежных систем при осуществлении расчетов электронными денежными средствами, а также связанные с ними отношения.

Объект исследования — правовые нормы и институты, а также позиции судебной практики, относящиеся к обороту электронных денежных средств.

Целью исследования является разработка правового понятия электронных денежных средств и теоретической основы их участия в гражданско-правовом

обороте как объекта гражданских прав, а также формирование адекватных существующему правовому регулированию правовых конструкций, обеспечивающих осуществление деятельности по организации переводов электронных денежных средств.

Для достижения поставленной цели в исследовании решаются следующие задачи:

• сформировать понятие о правовой природе электронных денежных средств как одной из форм средства платежа, выявить их отличительные признаки;

• определить место электронных денежных средств в системе средств платежа и способов расчетов, определить их соотношение со смежными понятиями;

• определить и предложить решения правовых проблем, связанных с институтами остатка электронных денежных средств и перевода электронных денежных средств;

• определить отличительные черты расчетов электронными денежными средствами от переводов денежных средств без открытия счета и выявить наиболее эффективные механизмы правового регулирования каждого из этих видов расчетов;

• предложить адекватную юридическую квалификацию и вариативные механизмы правового регулирования общественных отношений, складывающихся в рамках оказания определенных видов платежных услуг (в том числе услуг по приему платежей физических лиц в безналичной форме через информационно-телекоммуникационные сети, а также услуг по осуществлению расчетов с использованием средств, внесенных абонентом за услуги связи).

Методологическая основа исследования. Для получения результатов исследования применялись общенаучные методы системного и комплексного анализа, приемы анализа, синтеза, индукции и дедукции, а также частнонаучные методы (формально-юридический) и приемы системного и доктринального толкования правовых норм. Для отдельных частей исследования применялись

историко-правовой (исследование происхождения и развития юридического понятия «деньги» и различных теорий денег) и сравнительно-правовой (исследование правового режима электронных денежных средств в зарубежных государствах) методы.

Научная новизна исследования заключается в том, что в диссертации:

• обоснована концепция электронных денежных средств как одного из видов средств платежа, выделены их общие с другими средствами платежа и отличительные от них черты;

• обоснована юридическая значимость различия «открытых» и «закрытых» платежных систем, сделаны предложения по юридической квалификации и регулированию оказываемых в них платежных услуг;

• разработан оригинальный правовой подход к счету электронных денежных средств как подинституту банковского счета и обоснована его практическая значимость;

• выявлены виды деятельности, смежные с деятельностью по организации переводов электронных денежных средств и предложены варианты их юридической квалификации, сделаны практические предложения по совершенствованию действующего законодательства для обеспечения полноценного осуществления таких видов деятельности в соответствии с принципами свободы предпринимательской деятельности и свободы договора.

На основе проведенного исследования автором сформулированы следующие положения, выносимые на защиту:

На основе проведенного исследования автором сформулированы следующие положения, выносимые на защиту:

1. Несмотря на неоднозначность содержащегося в Федеральном законе «О национальной платежной системе» определения, электронные денежные средства укладываются в общеправовое понятие средства платежа и являются его разновидностью. Электронные денежные средства имеют одни и те же ключевые

правовые характеристики с денежными средствами на банковских счетах и наличными деньгами, а именно: их переход от должника к кредитору прекращает денежное обязательство исполнением; согласие на их получение кредитором презюмируется. При этом электронные денежные средства, как и безналичные, не являются законным средством наличного платежа, имеют обязательственно-правовую природу и производны от наличных денег, имеющих законную платежную силу в силу прямого указания закона и являющихся объектом вещного права. При таком подходе электронные денежные средства не могут считаться предоплаченным финансовым продуктом, который, в отличие от них, не имеет платежной силы.

2. Основным отличием электронных денежных средств от безналичных является не отсутствие использования банковских счетов, а порядок и моменты прекращения денежных обязательств при их использовании. Во-первых, перевод электронных денежных средств всегда является безотзывным — его безотзывность наступает в момент использования электронного средства платежа, что равносильно невозможности отозвать платежное распоряжение; во-вторых, в тот же момент считается исполненным денежное обязательство плательщика перед получателем.

3. Документ для учета остатка электронных денежных средств (предлагается использовать название «счет электронных денежных средств») обладает правовыми свойствами, характеризующими его как разновидность банковского счета, а договор, предметом которого является оказание платежных услуг по учету и переводу электронных денежных средств (предлагается использовать название «договор о ведении счета электронных денежных средств») — свойствами договора банковского счета, с учетом особенностей, связанных с учетом на таком счете электронных денежных средств. Как следствие, регулирование расчетов электронными денежными средствами не должно сводиться к применению к ним института переводов без открытия банковского счета, а должно вписываться в систему регулирования отношений, связанных с учетом денежных средств на счетах в кредитных организациях.

4. Перевод электронных денежных средств не обладает признаками самостоятельной формы безналичных расчетов, а касается характеристики объекта расчетных правоотношений, и, как следствие, должен считаться подвидом перевода денежных средств. Перевод электронных денежных средств может осуществляться с использованием форм безналичных расчетов, применяемых для переводов безналичных денежных средств с использованием платежных карт.

5. Необходимо разделять два вида правоотношений: 1) когда предоставленные плательщиком денежные средства используются для немедленного перевода получателю и немедленно либо по прошествии короткого промежутка времени конвертируются в наличные или безналичные денежные средства путем предъявления требования об исполнении лежащего в их основе обязательства; и (2) когда предоставленные плательщиком денежные средства учитываются в особом документе (счете электронных денежных средств), переводятся получателю по отдельному платежному распоряжению и затем могут также учитываться на счете электронных денежных средств получателя неограниченное время. Электронные денежные средства как объект гражданских прав (а равно и соответствующие договорные отношения, направленные на открытие и ведение счета электронных денежных средств), могут существовать лишь во втором случае; в первом случае речь идет о совершении ряда сделок, направленных на однократный перевод денежных средств от одного лица к другому.

6. Деятельность лиц, осуществляющих прием платежей в электронной форме от физических лиц для целей исполнения денежных обязательств последних перед третьими лицами (т.н. системы «электронного эквайринга» и т.п.), надлежит рассматривать не как деятельность по осуществлению переводов электронных денежных средств, а как особый вид деятельности по приему платежей, осуществляемой платежными агентами. Как следствие, данную деятельность не следует в императивном порядке подчинять требованиям, предъявляемым к операторам электронных денежных средств, а нужно

и

регулировать при помощи норм, аналогичных нормам Федерального закона «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами», с учетом особенностей такой деятельности.

7. Отношения между оператором связи и оператором электронных денежных средств в рамках осуществления расчетов с использованием средств, внесенных абонентом за услуги связи, являются разновидностью отношений агентирования по модели поручения: оператор связи принимает от абонента денежные средства для увеличения остатка электронных денежных средств абонента, действуя от имени и за счет оператора электронных денежных средств. При этом данные отношения осложняются наличием соглашения между абонентом и оператором связи, согласно которому при получении распоряжения абонента об увеличении его остатка электронных денежных средств обязательство оператора связи перед абонентом, возникшее в силу договора об оказании услуг связи, прекращается новацией в обязательство по предоставлению денежных средств оператору электронных денежных средств в счет увеличения остатка электронных денежных средств абонента.

8. Использование денежных средств, внесенных абонентом за услуги связи, для исполнения денежных обязательств абонента перед третьими лицами можно осуществлять также по модели, не предусматривающей участия оператора электронных денежных средств, но с участием платежного агента, осуществляющего прием платежей в электронной форме от физических лиц. В этом случае (при условии внесения соответствующих корректировок в действующее законодательство) могла бы использоваться аналогичная правовая конструкция, с той лишь разницей, что оператор связи на основании соответствующего договора с таким платежным агентом выступал бы в качестве его субагента.

Практическая значимость исследования заключается в том, что его результаты могут быть использованы для совершенствования действующего законодательства в целях создания логичной и непротиворечивой системы

правового регулирования общественных отношений, связанных с расчетами при помощи электронных денежных средств.

Апробация результатов исследования. Результаты исследования обсуждались на заседаниях кафедры предпринимательского права Национального исследовательского университета «Высшая школа экономики» (НИУ «ВШЭ»), там же проведено рецензирование работы.

Результаты исследования были опубликованы в 4 научных статьях, а также были предметом выступлений автора на 2 научных конференциях, включая организованную в НИУ «ВШЭ» 2-ую Международную конференцию «Право в цифровую эпоху». Всего автором опубликовано 6 научных работ общим объемом 2,6 п.л.

Структура диссертации обусловлена целями и задачами исследования и состоит из трех глав, объединяющих шесть параграфов, а также заключения и библиографического списка.

Заключение диссертации по теме «Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право», Лощилин, Виктор Сергеевич

Заключение

Подводя итог проведенному исследованию, представляется возможным сделать обобщение полученных результатов и в кратком виде сформулировать сделанные выводы и предложения, касающиеся совершенствования действующего законодательства и правоприменительной практики.

Во-первых, нами был проведен анализ экономической и правовой природы различных форм денежных средств в целях выяснения правовой природы электронных денежных средств. В ходе этого анализа мы пришли к выводу, что наличные деньги, безналичные денежные средства и электронные денежные средства представляют собой различные виды носителей денежной стоимости, каждый из которых является средством платежа. При этом наличные деньги отличаются от других видов денежных средств тем, что являются вещами; безналичные денежные средства имеют обязательственно-правовой характер и обращаются по правилам, установленным в текущем законодательстве для расчетов с использованием банковских счетов; электронные денежные средства также имеют обязательственно-правовую природу, но существенно отличаются от безналичных правилами обращения. Ключевыми отличиями электронных денежных средств от безналичных являются невозможность отзыва сделанного в их отношении платежного распоряжения и мгновенность исполнения денежного обязательства с их использованием. Этих характеристик, как представляется, достаточно, чтобы говорить о том, что перед нами самостоятельный вид средства платежа. При этом отдельно следует отметить, что электронные денежные средства уже нельзя считать просто предоплаченным финансовым продуктом, поскольку они не просто способны исполнять денежные обязательства непосредственно, но и подкрепляются презумпцией согласия кредитора на их получение.

Во-вторых, мы провели исследование понятия «платежная система» и сделали вывод, что его понимание нельзя ограничивать легальным определением, данным в Законе о НПС. В то время как последнее является важным критерием для определения момента появления у отдельных субъектов определенных публично-правовых обязанностей, в доктринальных целях платежную систему надлежит понимать более широко. В частности, нет необходимости ограничения определения платежной системы по ее субъектному составу. В качестве основных определяющих факторов платежной системы следует назвать: характер складывающихся в этой системе правоотношений (это правоотношения по организации и осуществлению переводов денежных средств и связанные с ними правоотношения); наличие в этой системе определенных обязательных для всех ее участников правил, утверждаемых и приводимых в исполнение оператором системы. Нам также удалось выделить вытекающие из указанных факторов основные элементы платежной системы, включающие не только ее субъектов, но также и применяемые формы безналичных расчетов, платежные инструменты и т.д. Ключевым выводом в данном направлении исследования является то, что в целях развития науки предпринимательского права должно использоваться доктринальное понятие платежной системы, отличающееся от более узкого легального определения, введенного в целях применения узкого круга правовых норм, направленных на определенный тип платежных систем.

В-третьих, мы выделили имеющие наибольшее, как представляется, значение с правовой точки зрения критерии классификации систем правоотношений по осуществлению и организации переводов электронных денежных средств. В частности, в ходе исследования мы обнаружили принципиальную разницу между платежными услугами так называемых открытых электронных платежных систем, в которых, во-первых, для клиента открывается и ведется остаток электронных денежных средств (по сути представляющий собой особый вид счета) и во-вторых, возможны переводы между различными остатками электронных денежных средств внутри системы; и закрытых электронных платежных систем, предоставляющих в основном лишь услугу однократных переводов (осуществляемых одновременно или через короткое время после предоставления клиентом денежных средств) без открытия клиенту счета какого-либо вида. Юридическое значение указанной разницы, по нашему мнению, заключается в принципиально разном характере общественных отношений, возникающих при оказании платежных услуг каждого типа, и, как следствие, в различном характере соответствующих правоотношений.

В-четвертых, мы проанализировали ключевые свойства остатка электронных денежных средств и провели его сравнение с банковским счетом, выяснив в результате, что данные явления разделяют практически все определяющие характеристики друг с другом. Исходя из этого, мы пришли к выводу, что остаток электронных денежных средств, по сути, является одной из разновидностей банковского счета. Опираясь на этот вывод, мы также сопоставили правовые характеристики соответствующих договоров: договора банковского счета и непоименованного в законе договора, предметом которого является предоставление клиентом оператору денежных средств для целей увеличения остатка электронных денежных средств. В результате мы пришли к заключению, что последний из указанных договоров при условии осуществления перевода денежных средств по схеме «открытой» электронной платежной системы представляет собой разновидность договора банковского счета, и внесли предложение de lege ferenda о распространении на данный договор общих положений гл. 45 ГК РФ с учетом особенностей, вызванных на основании этого договора электронных денежных средств.

В-пятых, мы сделали вывод о том, что переводы денежных средств в «закрытых» электронных платежных системах, осуществляемые без открытия счета, не носят характера переводов электронных денежных средств. Основным отличием между указанными видами переводов является то, что в переводах электронных денежных средств, как мы обосновали выше, используется счет, в то время как при «однократных» переводах предоставленные клиентом денежные средства не учитываются в отдельном документе кроме как для целей немедленного осуществления перевода. Таким образом, электронных денежных средств как объекта гражданских прав при осуществлении таких переводов, по нашему мнению, вообще не возникает. Учитывая изложенное, мы пришли к выводу о необходимости корректировки действующего законодательства (а также рассматриваемого в настоящее время Проекта изменений в ГК РФ) в целях разграничения переводов электронных денежных средств и переводов без открытия счета.

В-шестых, проводя описанные выше рассуждения о правовой природе остатка электронных денежных средств и разграничении переводов электронных денежных средств с переводами без открытия счета, мы также провели анализ правовой природы самого перевода электронных денежных средств, который в действующем законодательстве квалифицируется как одна из форм безналичных расчетов. В результате нашего анализа нам удалось обнаружить, что перевод электронных денежных средств является одним из видов перевода денежных средств и выражает содержание расчетных правоотношений, а не их форму. Одной из причин такого вывода является несоблюдение единства критерия при выделении перевода электронных денежных средств в качестве формы безналичных расчетов (другие формы безналичных расчетов выделяются по критерию применяемого платежного инструмента и порядку исполнения денежных обязательств участников перевода). Другой причиной является то, что сам перевод электронных денежных средств может осуществляться в различных формах, являющихся в целом едиными для расчетов как безналичными, так и электронными денежными средствами с использованием электронных средств платежа (с корректировкой на особенности, связанные с использованием различных средств платежа).

В-седьмых, на основе вывода о том, что переводы денежных средств без открытия счета принципиально отличны от переводов по банковским счетам (к которым, по нашему мнению, относятся и переводы электронных денежных средств), мы также пришли к выводу, что для переводов денежных средств с использованием электронных средств платежа могут быть применимы и иные, помимо банковских операций, конструкции. Речь идет о деятельности по приему платежей, осуществляемой платежными агентами, нормы о которой, на наш взгляд, могли бы вполне быть применимы к деятельности систем, осуществляющих прием платежей с банковских и иных платежных карт клиентов в пользу определенных торговых организаций. Разумеется, для этого потребовалось бы внесение изменений в действующее законодательство о деятельности платежных агентов, однако, как представляется, это способствовало бы развитию гражданского оборота и лучше бы соответствовало экономической сущности соответствующих общественных отношений.

Наконец, в-восьмых, на основе анализа применяемых на практике правовых схем осуществления расчетов за счет внесенного абонентом оператора связи аванса за услуги связи, мы предложили практически применимую юридическую квалификацию складывающимся между участниками таких расчетов отношениям. В частности, мы квалифицировали соглашение, на основании которого оператор связи передает поручение оператору электронных денежных средств об увеличении остатка электронных денежных средств абонента вместе с соответствующей суммой денежных средств, как соглашение о новации, прекращающее обязательство оператора связи по оказанию услуг связи и создающее его обязательство, описанное выше. В то же время оператор связи, по нашему мнению, действует в качестве агента оператора электронных денежных средств, осуществляя от его имени прием платежей в особой форме, описанной выше. Опираясь на вышеизложенное, мы заключили, что, с одной стороны, подобная деятельность оператора связи соответствует признакам деятельности банковского платежного агента, а поэтому должна быть исключена из сферы действия соответствующего регулирования (в противном случае рассматриваемая схема расчетов будет неосуществима); и с другой стороны, расчеты с использованием аванса за услуги связи могут проводиться и без использования конструкции электронных денежных средств. Последнее обусловливается тем, о чем мы уже говорили выше: поскольку подобные переводы отвечают признакам однократных» переводов, для них (при условии усовершенствования действующего законодательства) могли бы использоваться конструкции переводов без открытия счета, и даже приема платежей через платежного агента.

Подводя итог, мы хотели бы отметить, что на наш взгляд, основной мыслью проведенного нами исследования, нитью, которая проходит через каждый сделанный в нем вывод, является мысль о необходимости соответствия правового регулирования экономической сущности регулируемых правоотношений. Созданное законодательство о национальной платежной системе и продолжающее развиваться законодательство о расчетах, относящееся к электронным денежным средствам, в настоящее время характеризуются большим количеством юридических фикций, неточных определений и несущих риск двоякого истолкования норм. Между тем по нашему мнению законодательство должно развиваться в том же направлении, что и регулируемые им общественные отношения, и должно стремиться отражать истинные намерения вступающих в правоотношения субъектов, а не стремиться подвести их под уже сложившиеся правовые конструкции «с минимумом потерь». Безусловно, консервативный подход к правовому регулированию создает стабильность в системе действующих правовых норм; однако при наличии действительных оснований для смены направления правового регулирования такая смена должна происходить с максимально возможным учетом существа регулируемых отношений.

Список литературы диссертационного исследования кандидат юридических наук Лощилин, Виктор Сергеевич, 2013 год

Библиографический список Нормативно-правовые акты

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ. // Собрание законодательства РФ. - 05.12.1994. -N 32, ст. 3301.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ.//Собрание законодательства РФ.-29.01.1996.-N 5, ст. 410.

3. Инструкция Банка России от 15.09.2011 г. № 137-И "Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением" // Вестник Банка России. - № 54. - 28.09.2011.

4. Информация Банка России "Ответы на вопросы по применению отдельных норм Федерального закона N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" и Федерального закона N ЮЗ-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами".

5. Письмо Банка России от 04.01.2003 N 17-44/1 «О переводах денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов». // URL:

http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=40925;dst=0; ts=lBADD6407C813AA2455F8ED594173233

6. Положение о методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций" (утв. Банком России 10.02.2003 N 215-П). // Вестник Банка России. - № 15. - 20.03.2003.

7. Положение о правилах осуществления перевода денежных средств, (утв. Банком России 19.06.2012 г. № 383-П) // Вестник Банка России. - № 34. -28.06.2012.

8. Постановление ЦИК СССР, СНК СССР от 06.11.1929 (ред. от 25.10.1986) "Об утверждении Положения о чеках" // Свод законов СССР. - т. 5. - 1142 с.

9. Проект Федерального закона N 47538-6 «О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (ред., принятая ГД ФС РФ в I чтении 27.04.2012). // URL: http://asozd2.duma.gov.ru/main.nsi7(Spravka)?OpenAgent&RN=47538-6

10. Стандарт Банка России "Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации. Общие положения" СТО БР ИББС-1.0-2010" (принят и введен в действие Распоряжением Банка России от 21.06.2010 N Р-705). // Вестник Банка России. - № 36-37. - 29.06.2010.

11. Таблица поправок к проекту федерального закона №455931 - 5 «О национальной платежной системе», рекомендованных Комитетом Государственной Думы по финансовому рынку к принятию // URL: http://asozd2.duma.gov.m/main.nsf/(ViewDoc)?OpenAgent&arhiv/a_dz_5.nsf/B yID&17B0DF45280BACE9C32578A30060277D

12. Указание Банка России от 02.05.2012 N 2814-У "О размере значения переводов денежных средств, при превышении которого оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить направление в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы" // Вестник Банка России. 06.06.2012. -№ 29.

13. Указание ЦБ РФ от 3 июля 1998 г. N 277-У (ред. от 15.11.1999) "О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов". // Вестник Банка России. - № 46. - 08.07.1998.

14. Указание ЦБР от 20 июня 2007 г. N 1843-У "О предельном размере расчетов наличными деньгами и расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя". // Вестник Банка России. - № 39. - 11.07.2007.

15. Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и статью 45 Федерального закона «О связи». [Законопроект № 405325-5] // URL: http://asozd2.duma.gov.ru/main.nsf/(Spravka)?OpenAgent&RN=405325-5

16. Федеральный закон «О национальной платежной системе» [Законопроект № 455931-5] // URL: http ://asozd2.duma.gov.ru/main.nsf/(Spravka)?OpenAgent&RN=455931-5

17. Федеральный закон о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, а также о признании утратившими силу федерального закона "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" и некоторых положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием федерального закона "О национальной платежной системе" [Законопроект № 455940-5] // URL: http://asozd2.duma.gov.ru/main.nsf/(Spravka)?OpenAgent&RN=455940-5

18. Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве". // Собрание законодательства РФ. - 08.10.2007. - N 41, ст. 4849.

19. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.06.2012) "О банках и банковской деятельности" // Собрание законодательства РФ. - 05.02.1996. -N 6, ст. 492.

20. Федеральный закон от 03.06.2009 N ЮЗ-ФЗ (ред. от 27.06.2011) «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» // Собрание законодательства РФ. - 08.06.2009. - N 23, ст. 2758.

21. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства РФ. -15.07.2002.-N28, ст. 2790.

22. Федеральный закон от 17.05.2007 N 82-ФЗ (ред. от 25.06.2012) "О банке развития" // Собрание законодательства РФ. - 28.05.2007. - N 22, ст. 2562.

23. Directive 2007/64/ЕС of the European Parliament and of the Council of 13 November 2007 on payment services in the internal market amending Directives 97/7/EC, 2002/65/EC, 2005/60/EC and 2006/48/EC and repealing Directive 97/5/EC (Text with EEA relevance) // Official Journal L 319, 5.12.2007, p. 1-36

24. Directive 2009/110/EC of the European Parliament and of the Council of 16 September 2009 on the taking up, pursuit and prudential supervision of the business of electronic money institutions amending Directives 2005/60/EC and 2006/48/EC and repealing Directive 2000/46/EC Text with EEA relevance //Official Journal L 267. - 10/10/2009. - p. 0007-0017.

Заключения на Проекты Федеральных законов

25. Заключение № 140/4 на проект федерального закона № 455931-5 «О национальной платежной системе», внесенный Правительством Российской Федерации [Государственная Дума Федерального Собрания Российской

Федерации. Комитет по финансовому рынку. 9 декабря 2010 ] // URL:

http://asozd2.duma.gov.ru/main.nsf/(ViewDoc)?OpenAgent&arhiv/a_dz_5.nsf/B

yID&234C5E6D9404CEFAC32577F4004FlF6C

26. Заключение № 143/1 на проект федерального закона № 455940-5 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, а также о признании утратившими силу Федерального закона «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» и некоторых положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе», внесенный Правительством Российской Федерации [Государственная Дума Федерального Собрания Российской Федерации. Комитет по финансовому рынку. 18 января 2011] // URL: http://asozd2.duma.gov.ru/main.nsf/(ViewDoc)?OpenAgent&arhiv/a_dz_5.nsf/B yID&82FA267601831BCDC325781D002FB4D2

27. Заключение от 7 декабря 2010 г. N 161/6 по проекту федерального закона № 455931-5 "О национальной платежной системе" [Федеральное Собрание Российской Федерации. Комитет Государственной Думы по безопасности]. // URL: http://asozd2.duma.gov.ru/main.nsf/(ViewDoc)?OpenAgent&arhiv/a_dz_5.nsf/B yID&A2DD0C71AB198DE0C32577F2004858C9

28. Заключение от 9 декабря 2010 г. на проект федерального закона N 455931-5 "О национальной платежной системе" [Федеральное Собрание Российской Федерации. Комитет Государственной Думы по конституционному законодательству и государственному строительству]. // URL: http://asozd2.duma.gov.ru/main.nsf/(ViewDoc)?OpenAgent&arhiv/a_dz_5.nsf/B yID&42CDD42F63 АО AFEDC32577F400567BFB

Материалы судебной практики

Определение Московского городского суда от 14 июля 2011 по делу № 3321818.

30. Определение Московского городского суда от 24 ноября 2010 по делу № 3336430.

31. Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 22 ноября 2010 г. № 09АП-26842/2010-АК по делу № А40-71965/10-140-346.

32. Постановление ФАС Московского округа от 17.12.2003 г. № КА-А40/10049-03.

33. Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 29.03.2006 г. № Ф08-1146/2006-492А по делу № А32-36321/2005-48/562.

34. Постановление Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 27 декабря 2010 г. по делу № А12-12756/2010.

35. Постановление Федерального арбитражного суда Центрального округа от 22 августа 2008 г. по делу № А14-637-200836/34.

Книги и монографии

36. Автономов A.C. Системность категорий конституционного права. Дис. д-ра юрид. наук. М., 1999. - 187 с.

37. Агарков A.A. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М: БЕК. 1994.-350 с.

38. Аграновский A.B. Правовое регулирование безналичных расчетов в предпринимательской деятельности на территории Российской Федерации. М.: МГУ им. Ломоносова. 2008. - 128 с.

39. Агуреев A.B. Учет операций в платежной системе WebMoney и их юридическое обоснование. Особенности учета платежей и расчетов в системе WebMoney. / A.B. Агуреев и специалисты АКГ «Интерком-Аудит».

- 2009. - URL: http://www.guarantee.ru/sitefiles/sitefiles_1516076082010.pdf

40. Алексеев П.В., Панин A.B. Философия: Учебник. / 3-е изд., перераб. и доп.

- M.: ТК Велби, Изд-во Проспект. 2003. — 608 с.

41. Белов В.А. Денежные обязательства. — М.: Эксмо, 2007. - 192 с.

42. Блауберг И.В., Юдин Э.Г. Становление и сущность системного подхода. М.: Наука. 1973.-306 с.

43. Бобрицкий Ф.Г. Гражданско-правовое регулирование использования электронной цифровой подписи при осуществлении банковских сделок. Дисс. канд. юр. наук. М.: Федеральное государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования Всероссийская государственная налоговая академия Министерства финансов Российской Федерации. 2005. - 155 с.

44. Брагинский М.И, Витрянский В.В. Договорное право. В 5 кн. Книга 5. В 2т. Т. 2. Договоры о банковском вкладе банковском счете; банковские расчеты. Конкурс. Договоры об играх и пари. М.: Статут. 2006. - 623 с.

45. Брагинский М.И, Витрянский В.В. Договорное право. В 5 кн. Книга 5. В 2т. Т1. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. М.: Статут. 2006. -599 с.

46. Венедиктов A.B. Государственная социалистическая собственность. M. - JL, 1948.-840 с.

47. Вишневский A.A. Банковское право: Краткий курс лекций. М.: Статут. 2002.-335 с.

48. Воробьева О.В. Проблемы гражданско-правового регулирования безналичных расчетов. Дисс. канд. юр. наук. М.: Министерство экономического развития и торговли Российской Федерации. Российский государственный торгово-экономический университет, 2005. — 173 с.

49. Дворников Н.Л., Каргин К.В., Толстик В.А. Системное толкование норм права. М.: Юриспруденция. 2010. - 130 с.

50. Денисов Е.Р. Финансово-Правовые основы денежной системы Российской Федерации. Дисс. канд. юр. наук. М.: Московская государственная юридическая академия, 2003. - 181 с.

51. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. - М.:НИМП, 2001. -654 с.

52. Ефимова Л.Г. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Л.Г. Ефимова. Рук. авт. коллектива и отв. ред. д. ю. н., проф. О.Н. Садиков. - М.: Юридическая фирма "КОНТРАКТ". ИНФРА-М - НОРМА. 1997. - 875 с.

53. Замотаева Т.Б. Деньги как объект гражданских прав. Дисс. канд. юр. наук. Самара: Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Самарская государственная экономическая академия», 2003. - 157 с.

54. Карев Я. А. Правовое регулирование использования электронных документов в договорных отношениях. Дисс. канд. юр. наук. М.: Московский государственный институт международных отношений (университет) МИД России. 2005. - 248 с.

55. Карев Я.А. Электронные документы и сообщения в коммерческом обороте: правовое регулирование. М.: Статут, - 2006. - 319 с.

56. Карчевский С.П. Банковские счета. Законодательство и практика. М.: КНОРУС. ЦИПСиР. 2012. - 280 с.

57. Костерина Т.М. Банковское дело. Учебник для студентов высших учебных заведений. - М.: МаркетДС. 2003. - 336 с.

58. Кочергин Д.А. Электронные деньги: учебник. М.: Маркет ДС; ЦИПСиР, 2011.-424 с.

59. Крахмалев С. В. Современная банковская практика проведения международных платежей. М.: ГроссМедиа. 2007. - 208с.

60. Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. М.: Экономика. 1976.-294 с.

61. Курбатов А.Я. Правосубъектность кредитных организаций: теоретические основы формирования, содержание и проблемы реализации. М.: Юриспруденция. 2010. -280 с.

62. Линников A.C. Правовое регулирование банковской деятельности и банковский надзор в Европейском Союзе. М.: Статут. - 2009. - 190 с.

63. Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. / Л.А. Лунц., под. ред. B.C. Ем, А.Е. Шерстобитова. Изд. 2-е, испр. - М.: Статут, 2004. -350 с.

64. Мэнкью, Грегори Н. Макроэкономика. - М.: Изд-во МГУ, 1994. — 736 с.

65. Новоселова Л.А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. М.: ЮрИнфоР. 1996. - 160 с.

66. Новоселова Л.А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений. Дисс. докт. юр. наук. - Москва. - 1997. - 199 с.

67. Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. М.: Статут. -2000.-176 с.

68. Олейник О.М. Основы банковского права. Курс лекций. - М.: Юристъ. -1997. -424 с.

69. Райзберг Б. А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.В. Современный экономический словарь. М.: ИНФРА-М. 2006. - 449 с.

70. Российская банковская энциклопедия // Под ред. О.И. Лаврушина (гл. ред.) и др. (автор статьи - В.М. Усоскин). - М.: Энциклопедическая Творческая Ассоциация. 1995. - 522 с.

71. Саперов С.А. Банковское право. Теория и практика. М.: Экономика. 2003. -640 с.

72. Скловский К.И. Собственность в гражданском праве. / К.И. Скловский. 5-е изд., перераб. - М.: Статут, 2010. - 922 с.

73. Смирнов С.Н. Элементы философского содержания понятия "система" как ступени развития познания и общественной практики / Отв. ред. Д.П. Горский. Системный анализ и научное знание. - М.: Наука. 1978. - 247 с.

74. Солдатова В.И., Сапожникова Ю.В. Комментарий к Федеральному закону от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" / постатейный. М.: Юстицинформ. 2011. - 528 с.

75. Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. М.: ИнтерКрим-пресс. 2000. - 160 с.

76. Теория государства и права: Учебник для юридических вузов / А.И. Абрамова, С.А. Боголюбов, A.B. Мицкевич и др. Под ред. A.C. Пиголкина. - М.: Городец. 2003. - 544 с.

77. Толковый словарь русского языка. / под ред. Д.Н. Ушакова. Т 3. - М.: 1939. -459 с.

78. Толстой B.C. Гражданское информационное право. М.: Издательство Академии повышения квалификации и профессиональной переподготовки работников образования. 2009. - 296 с.

79. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Постатейный комментарий к Федеральному закону от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". М.: Дело. 2003. - 496 с.

80. Тютюнник A.B., Турбанов A.B. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика. 2005. - 608 с.

81. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности". Введение. Текст. Комментарии // Под общ. ред. К.Д. Лубенченко. - М.: Издательский дом "Банковское дело". 2000. - 395 с.

82. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. / под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект. 2005. - 720 с.

83. Фишер И. Покупательная сила денег. - М.: Дело. 2001 - 320 с.

84. Фридмен М. Количественная теория денег -М.: МКС. 1999.-352 с.

85. Фролова Т.А. Экономическая теория: конспект лекций. Таганрог: ТТИ ЮФУ, 2009.-191 с.

86. Хайек Ф. А. Частные деньги. — М.: Институт национальной модели экономики. 1996. - 169 с.

87. Шаропуто М.В. Гражданско-правовое регулирование расчетных отношений с использованием электронных средств. М.: Российский университет дружбы народов. - 1998. - 178 с.

88. Mann, F.A. The legal aspect of money. With special reference to Comparative Private and Public International Law. / F.A. Mann. Third Edition. Great Britain: Oxford. At the Clarendon Press. 1971. - 615 p.

89. Nussbaum, A. Money in the Law, National and International. Brooklyn: Foundation Press. 1950. - 162 p.

90. Reed, Chris. Internet Law. Text and Materials. / Chris Reed. Edited by William Twinning, Christopher McCrudden. Second edition. UK: Cambidge University Press.-2004.-315 p.

91. Studies in Transnational Economic Law. Vol. 17. Legal Issues in Electronic Banking / edited by Norbert Horn. Netherlands, the Hague: Kluwer Law International. 2002. - 399 p.

Статьи в сборниках и периодических изданиях

92. Антропцева И.О. Обеспечение стабильности и развития национальной платежной системы Центральным банком Российской Федерации // Банковское право. - 2011. - № 4. - с. 25-29.

93. Башкатов M.JI. Догматическая конструкция законного средства платежа. // Вестник гражданского права. Научный журнал. - 2006. - № 2. с. 42-64.

94. Брюков В.В. Анализ платежной системы РФ и текущих тенденций на рынке платежей. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2008. - № 6. - с. 83-89.

95. Васецкий В.Н. Применение гражданско-правовых средств защиты граждан при использовании платежных карт в Российской Федерации // Законодательство и экономика. - 2011. - №4. - с. 35-40.

96. Витрянский В. Ответственность банков по договору банковского счета // Закон. - 1997.-№ 1.-е. 21-24.

97. Витрянский В.В. Доверительное управление денежными средствами // Хозяйство и право. - 2001. - № 12.-е. 26-44.

98. Внуков H.A. Проблемы правового регулирования расчетов посредством sms-сообщений по потребительско-предпринимательским договорам. // Гражданское право. - 2011 - № 2. - с. 36-39.

99. Воронцова C.B. Проблемы безопасности электронных платежей, осуществляемых в международных платежных системах. // Юрист. — 2010. — №1. - с. 55-59.

100. Воронцова C.B. Проблемы правового регулирования электронной банковской деятельности. // Банковское право. - 2009. - № 2. - с. 14-18.

101. Генкин А. Электронные деньги. // Юридическая Газета. - от 28.03.2011. -с.13.

102. Генкин A.C. Перспективы предоставления платежных услуг на базе универсальной электронной карты. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2012. - № 1. - с.23-29.

103. Голикова Е.Электронные платежные системы: правовые основы и учет. // Финансовая газета. - 2011. - № 24. - с.7.

104. Гончаров В.В. Развитие и регулирование рынка электронных денег // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2010. - № 2. -с.47-55.

105. Гузнов А.Г., Рождественская Т.Э. Национальная платежная система как объект надзора.// Банковское право.-2011. - №4.- с. 19-24.

106. Даниленко С.А. Регулирование рынка электронных денег // Юридическая работа в кредитной организации . - 2011. - № 2. - с.8-16.

107. Демушкина Е. Безналичные ценные бумаги - фикция или реальность? // Рынок ценных бумаг. - 1996. - № 18. - с. 68 - 69.

108. Ерпылева Н.Ю. Банковское регулирование и надзор: новеллы российского законодательства // Законодательство и экономика. - 2005. - № 3. - с.60-69.

109. Ефимова Л.Г. Безналичные деньги - законное средство платежа. // Закон. -2000.-№3.-с. 79-83.

110. Ефимова Л.Г. Понятие и виды договоров на организацию безналичных расчетов. // Цивилист. - 2011. - № 1. - с.70-76. - № 2. - с.79-84. - № 3. - с. 77-84.

111. Ефимова Л.Г. Правовые аспекты безналичных денег // Закон. - 1997. - № 1. -с. 97-105.

112. Ждан-Пушкина Д.А. Регулирование использования электронных денег и платежных систем // Юридическая работа в кредитной организации. - 2009. -№ 2. - с.103-111. - № 3. - с. 109-115.

113. Зоркольцев Р.Д. Момент исполнения денежного обязательства при расчетах платежными поручениями. // Закон: Ноябрь. - 2006. - с. 105-114.

114. Иванов В.Ю. Некоторые теоретические и практические аспекты законодательства о национальной платежной системе // Банковское право. -2011. -№ 6. - с. 71 - 78.

115. Иванов В.Ю. Проблема классификации форм безналичных расчетов в условиях развития новых информационных технологий //Юрист. - 2005. -№ 9. - с.26-28.

116. Иванов В.Ю. Проблемы правовой квалификации расчетов "электронными деньгами" // Банковское право. - 2004. - № 3. - с.22-29.

117. Иванов В.Ю. Юридические аспекты и правовая природа мобильного банкинга операторов сотовой связи. // Банковское право. - 2010. - № 5. - с. 7-11.

118. Иванов И. Виртуальные деньги теперь в законе. //Эж-Юрист. - 2011. - № 37.-с. 4.

119. Иванова Е., Рунова В. Развитие правового регулирования электронных средств платежа и предоплаченных продуктов. // Корпоративный юрист. -2011.- №2. - с.22-29.

120. Инуи, Таиджи. Текущее развитие систем электронных денег и их инфраструктуры в Японии. / Таиджи Инуи и др. // Деньги и кредит. - 2011. - № 4. - с. 9-17.

121. Калистратов Н.В., Кузнецов В.А., Пухов A.B. Принципы функционирования электронных платежных систем. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2006. - № 7-8. - с.55-76. - № 9. -с.66-71. -№ 10.-с. 61-75.

122. Карасева М.В. Деньги - объект имущественных финансовых правоотношений // Законодательство и экономика. - 2006. - №11. - с. 54-60.

123. Карасева М.В. Законное платежное средство: финансово-правовое регулирование // Финансовое право. - 2006. - № 9. с. 3-6.

124. Карчевский С.П. Платежные системы: понятие, структура, типология и принципы построения. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2007. - № 4. - с.23-35.

125. Керенский И.В. Закон о национальной платежной системе вступает в силу // СПС КонсультантПлюс. -28.09. 2011. - с. 2.

126. Коваленко Г.Н. Новые возможности на рынке банковских карт. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2009. - № 5. - с. 5-11.

127. Коваленко Г.Н. Состояние и перспективы карточного бизнеса. // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. - 2009. -№ 6. -с.9-11.

128. Концепция совершенствования общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. - 2009.

- № 4. - с. 9-101.

129. Криворучко C.B. Аспекты регулирования платежных систем центральными банками. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2006. -№ 12.-с. 27-48.

130. Криворучко C.B. Новации в наблюдении за платежными системами: зарубежный опыт // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. -2010,- №3.- с. 84-96.

131. Криворучко C.B. Операционные риски платежных систем: уровни ответственности. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. -2007.-№2.- с.21-36.

132. Криворучко C.B. Правовое обеспечение работы платежной системы // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2007. - № 1. - с. 84-96.

133. Криворучко C.B. Роль органов надзора в обеспечении управления рисками платежных систем (зарубежный опыт). // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2006. -№11. - с.81-90.

134. Крылов О.М. К вопросу о правовой категории «деньги» // Административное и муниципальное право. - 2011. - № 7. - с. 49-56.

135. Курбатов А.Я. Правовое регулирование расчетов в Российской Федерации. // Хозяйство и право. Приложение к ежемесячному юридическому журналу.

- 2005. - №9. - 80 с.

136. Курбатов А.Я. Правовое регулирование электронных платежных систем по законодательству Российской Федерации. // Хозяйство и право. - 2007. - № 9. - с. 68-84.

137. Курбатов А.Я. Разграничение банковских счетов со смежными понятиями: критерии и значение. // Банковское право. - 2007. - №4. - с. 5-13.

138. Курбатов А.Я. Способы посредничества при расчетах организаций, не являющихся кредитными. // Корпоративный юрист. - 2007. - №10. - с. 3034.

139. Кутузова A.C. Теоретическое обоснование разграничения контрольных и надзорных функций в деятельности государственных органов (на примере Банка России и Федеральной налоговой службы Российской Федерации). // Налоги: журнал. - 2008. - № 5. - с.20-23.

140. Левашов С. Электронные деньги - фикция? // ЭЖ-Юрист, - 2005. - № 48. -с.9.

141. Лиходедова H.H. Применение электронного банкинга при заключении и исполнении банковских договоров // Юридическая работа в кредитной организации. - 2011. - № 2. - с. 17-22.

142. Медведев П.А. Ловушки платежной системы. // Законодательство и экономика. - 2011. - № 4. - с.5-7.

143. Назаров В.Н. Деньги как категория финансового права. // Финансовое право. - 2009. - №7. - с. 15-21.

144. Новоселова Л.А. О правовой природе средств на банковских счетах. // Хозяйство и право. - 1996. -№ 7. - с. 82-90; -№ 8. - с. 90-100.

145. Овсейко С. Юридическая природа электронных денег. // Юрист. - 2007. -№9. - с.30-36.

146. Овсейко C.B. Ответственность банков при осуществлении международных расчетов. // Хозяйство и право. - 1998. - №11. - с.64-70.

147. Олейник О.М. Правовые аспекты безналичных денег // Закон. 1997. - №1. -с. 53-71.

148. Поминов М. Исполнение обязательств по безналичным расчетам. // Бизнес-адвокат. - 2002. - №14.- с. 5.

149. Посадская М. Бухгалтерский учет операций по переводу электронных денежных средств // Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке.-2012.-№6.-с. 8- 18.

150. Посадская М. Законопроект о национальной платежной системе: игра по единым правилам. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. -2010.-№5.-с. 65-70.

151. Рахмилович В.А. О правовой природе безналичных расчетов, корреспондентских счетов банков и их прав на привлеченные средства // Право и экономика. - 1996. - № 1. - с. 23-31. - № 2. - с. 25-39.

152. Самсонова А.Е. К вопросу об информационной функции денег в финансовом праве. // Финансовое право. -2011. -№3. - с. 11-14.

153. Сацункевич Е. Интернет-кошелек. // ЭЖ-Юрист, - 2007. - № 4. - с.8.

154. Сергеев В.В. Правовые проблемы формирования в России национальной платежной системы (из комиссии по законодательству в сфере деятельности кредитных организаций и финансовых рынков ассоциации юристов России) // Банковское право. - 2011. - № 5. - с. 3-12.

155. Смирнов Е.Е. Главные мотивы начавшейся "перезагрузки" банковского бизнеса. // Управление в кредитной организации. - 2010. - № 1. - с. 17-21.

156. Смирнов. И.Е. Каким быть закону о национальной платежной системе. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2011. - № 1. - с.5-9.

157. Сперанский А. Особенности национальной платежной системы // Бухгалтерия и банки. - 2011. - № 3. - с. 30-37.

158. Суханов Е.А. Комментарий к главам 42 - 45 ГК РФ // Хозяйство и право. -1996.-№7.-с. 17.

159. Тимошкин К.А. Особенности банковского обслуживания платежных агентов. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. — 2010. — № 4. - с.79-84.

160. Федосеева H.H., Шилова Д.А. Понятие и сущность электронного документа. // Юрист. - 2008. - №5. - с.58-61.

161. Шамраев A.B. Законодательство о национальной платежной системе и его влияние на развитие платежных инноваций // Банковское право. — 2011. -№5.-с. 13-20.

162. Шарон A.A. Возможно ли обращение взыскания на электронные деньги? // Практика исполнительного производства. — 2010. - №4. - с. 20-27.

163. Шевченко И.М. Банковская операция по списанию денежных средств со счета как сделка. // Арбитражные споры. - 2008. - № 4 (44). - с. 101-110.

164. Baddeley, Michelle. Using E-Cash In The New Economy: An Economic Analysis Of Micropayment Systems. // Journal of Electronic Commerce Research. - 2004. -Vol. 5. #4.-p. 239-253.

165. Bertalanffy L. An Outline of General System Theory. // British Journal for the Philosophy of Science. - 1950. - Vol. 1. - p. 134-65.

166. Buck, S. Peter. From electronic money to electronic cash: payment on the net. // Logistics Information Management. - 1997. - Vol. 10. - Iss 6. - p. 289-299.

167. Dai, Xiaoling; Grundy, John. NetPay: An о □-line, decentralized micro-payment system for thin-client applications./ Electronic Commerce Research and Applications - 2007. - p. 91-101.

168. Khan, Ali. The evolution of money: A story of constitutional nullification. / University of Cincinnati Law Review, 1999. - p. 393-443.

169. Krueger, Malte. E-money regulation in the EU. / E-Money and Payment Systems Review, London: Centralbanking. - 2002. - p. 239-251.

170. Murray, Andrew. Information Technology Law. The law and society. United States, New York: Oxford University Press. 2010. - p.259-287.

171. Sugiura, Nobuhiko. Electronic Money and The Law: Legal Realitites and Future Challenges. / Nobuhiko Sugiura, translated by Jean J. Luyat. // Pacific Rim Law & Policy Journal Association. - 01.08.2009. - p.511-524.

172. Van Hove, Leo. Making electronic money legal tender: pros & cons. / Economics for the Future. University of Cambridge. - September 17-19, 2003. - 23p.

Материалы регулирующих органов

173. Платежные и расчетные системы. Наблюдение за платежными и расчетными системами. Выпуск 22. Организация наблюдения за платежными и расчетными системами: международный опыт и подходы Банка России. / Центральный банк Российской Федерации. - Москва. -2010.

174. Платежные системы в России / Банк России, комитет по платежным и расчетным системам центральных банков стран Группы десяти. - Банк международных расчетов. - сентябрь 2003.

175. Стратегия развития платежной системы России. / утв. Советом директоров Банка России. Протокол N 15 от 01.04.1996.

176. A glossary of terms used in payments and settlement systems. / Committee on Payment and Settlement Systems. Basel, Switzerland: Bank for International Settlements. - March 2003. - 50 p.

177. Chigaco Fed Letter. E-money and e-commerce: Two alternative views of future innovations / The Federal Reserve Bank of Chicago. - March 2001. - No 163a. -4 p.

178. Core principles for systemically important payment systems. Report of the Task Force on Payment System Principles and Practices. / Committee on Payment and Settlement Systems. Basel, Switzerland: Bank for International Settlements. -January 2001.- 14 p.

179. General guidance for national payment system development. / Committee on Payment and Settlement Systems. Basel, Switzerland: Bank for International Settlements. - January 2006. - 73 p.

180. Legal Woring Paper Series. Electronic money institutions. Current trends, regulatory issues and future prospects. / by Phoebus Athanassiou, Natalia Mas-Guix. Frankfurt am Main: European Central Bank. - July 2008. - No 7. - 48p.

181. Report on electronic money. / European Central Bank. Frankfurt am Main: European Central Bank. - August 1998. - 47 p.

182. Survey of developments in electronic money and internet and mobile payments. / Committee on Payment and Settlement Systems. Basel, Switzerland: Bank for International Settlements. - March 2004. - 224 p.

183. The Bank Of England's Role In Regulating The Issue of Scottish and Northern Ireland Banknotes. // http://www.bankofengland.co.uk/banknotes/Pages/about/scottish_northernireland .aspx

184. The Payment System: Payments, securities and derivatives, and the role of the Eurosystem. / Edited by Tom Kokkola. European Central Bank. Frankfurt am Main: European Central Bank. - 2010. - 369 p.

Типовые формы договоров

185. Дополнительное соглашение к договору об оказании услуг связи Билайн. Правила использования системы «Услуга Мобильный платеж». // URL: https://www.ruru.ru/uploads/agreement/OfferVK.pdf

186. Кодекс системы «WebMoney Transfer» // URL: http://www.webmoney.ru/rus/cooperation/legal/codex.shtml.

187. Правила работы системы Qiwi. (в новой ред, утв. Приказом Генерального директора ЗАО «ОСМП» № 24-12 от 24 апреля 2012 г.; вступают в силу с 01 мая 2012 года). // URL: http://qiwi.ru/upload/medialibraiy/e84/e84addc2bl9c3a74cd0f382dfb665b38.doc

188. Публичная оферта для Программы лояльности «Qiwi Кошелек». // URL: https://w.qiwi.ru/doc/oferta_lk.pdf.

189. Сервис процессинга WebMoney. // URL: https://processing.webmoney.ru/

190. Соглашение о выпуске, обслуживании и условиях использования предоплаченной банковской карты Яндекс. Денег. // URL: https://money.yandex.ru/doc.xml?id=524785.

191. Соглашение о трансфере имущественных прав цифровыми титульными знаками - Webmoney. // URL: http://www.webmoney.ru/rus/cooperation/legal/syagreementl.shtml

192. Соглашение об использовании чеков в электронной форме - Webmoney. // URL: http://www.webmoney.ru/rus/cooperation/legal/wmr.shtml

193. Соглашение об условиях предоставления услуг агрегатора и порадке пользования системой оплаты. ЗАО «Национальная Сервисная Компания». // URL: https://www.ruru.ru/uploads/agreement/OfferNSK.pdf.

194. Соглашение системы Яндекс.Деньги. / Версия действовала до 27.09.2012. // URL: https://money.yandex.ru/doc.xml?id=522764

195. Соглашение системы Яндекс.Деньги. / Дата вступления текущей версии в силу 27.09.2012. // URL: https://money.yandex.ra/doc.xml?id=525275

196. Условия осуществления денежных переводов через банковские предоплаченные карты ОАО КБ «ЮНИСТРИМ». // URL: https ://www.ruru.ru/uploads/agreement/OfferUni .pdf

197. Условия предоставления сервиса «Легкий платеж» с использованием средств на банковской карте МТС // URL: https://pay.mts.ru/webportal/terms-card

198. Ortiz, С. Enrigue. An Introduction to Near-Field Communication and the Contactless Communication API. / 07.2008. - URL: http://java.sun.com/developer/technicalArticles/javame/nfc/

199. PayPal User Agreement // URL: https://cms.paypal.com/us/cgi-bin/?cmd=_render-content&content_ID=ua/UserAgreement_full

© ь

Список иллюстративного материала

Таблица 1. Моменты наступления безотзывности, безусловности и окончательности переводов денежных средств.........................................................69