Финансово-правовое регулирование банковских электронных платежей в Российской Федерации тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 12.00.14, кандидат юридических наук Подуруев, Алексей Андреевич

• Подуруев, Алексей Андреевич
• кандидат юридических наук
• 2005

Оглавление диссертации кандидат юридических наук Подуруев, Алексей Андреевич

ВВЕДЕНИЕ.

Глава I. Электронные платежи как средство проведения расчетов

§1.1. Понятие электронных платежей и правовые основы организации их проведения.

§2.1. Возникновение и развитие электронных платежей в Российской

Федерации.

§ 3.1. Характеристика и особенности электронных платежей, проводимых посредством сети Интернет.

Глава II. Особенности организации и правового регулирования платежей с использованием банковских карт и глобальной сети Интернет

§ 2.1. Выпуск, обращение банковских карт.

§ 2.2. Платежи с использованием электронных программно технических комплексов.

§ 2.3. Правовое регулирование организации электронных платежей посредством сети Интернет.

§ 2.4. Направления совершенствования законодательства Российской Федерации, регламентирующего выпуск, обращение банковских платежных карт.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Финансово-правовое регулирование банковских электронных платежей в Российской Федерации»

В настоящее время отдельные стороны жизни человека во многом зависят от технических возможностей того или иного общества, совершенствования технологий в самых различных сферах жизнедеятельности людей. Компьютерная техника, программное обеспечение прочно вошли в жизнь современного человека, многократно ускорив ее темп, уменьшив усилия, которые необходимо приложить для достижения более эффективного результата. Указанные возможности коренным образом изменяют права и обязанности людей, действующих практически во всех отраслях знаний. В этой связи появляется необходимость в разработке новых правил поведения, регулирующих деятельность людей в той или иной сфере. Ведь технический прогресс, придавая жизни новое качество, в то же время способен нанести существенный вред основным благам человека.

Огромное влияние развитие компьютерных (электронных) технологий оказало и на состояние системы, обеспечивающей движение денежных средств, отвечающей за проведение платежей и осуществление расчетов. Ведь платежи и расчеты - важнейшая составляющая экономики любой страны. От быстроты, безопасности и эффективности их реализации во многом зависит развитие отдельных отраслей экономики (например, банковского сектора, производственной составляющей, торговли и, конечно, международных экономических отношений).

С развитием и совершенствованием возможностей, предоставляемых сетью Интернет, увеличением числа банкоматов и организаций, осуществляющих их обслуживание, пользователи данных систем приобрели возможность мгновенного осуществления безналичного платежа и получения наличных денежных средств, находясь в любой точке мира. Данный факт заслуживает особого рассмотрения, в том числе и с точки зрения правового регулирования на уровне отдельной страны, так как при его отсутствии или наличии пробелов в законодательстве деятельность организаций, осуществляющих электронные платежи, может повлечь множество серьезных имущественных правонарушений.

С начала 1990 - х годов в России также началось активное использование технологий, при помощи которых стало возможным осуществление электронных платежей. Многие банки приступили к разработке собственной стратегии деятельности в указанной сфере. Но нормативно - правовое регулирование правоотношений в области проведения расчетов в электронной форме последовало значительно позднее и представляет собой на данный момент массив отдельных законов и подзаконных актов, которые очень непросто применять юристу в своей практической деятельности. Кроме того, пользователь конкретной системы, обеспечивающей проведение электронных платежей, не гарантирован в результате применения действующих правовых норм от злоупотреблений со стороны недобросовестных работников банков и иных организаций.

Актуальность выбранной темы диссертационного исследования обусловлена усиливающимся развитием и совершенствованием технического и технологического процесса, способствующего осуществлению электронных платежей. В то же время неполнота имеющихся нормативно - правовых актов в банковской сфере нередко приводит к невозможности осуществить правовое регулирование соответствующего отношения.

В настоящее время многие как банковские, так и небанковские организации ведут деятельность, связанную с открытием и ведением счетов, для проведения расчетов между организациями и физическими лицами за поставленные товары и оказанные услуги. В то же время ведение подобной деятельности посредством сети Интернет ни в одном нормативно - правовом акте даже не упомянуто. А на практике множество организаций принимает наличные денежные средства от своих клиентов, открывает им специальный электронный счет в сети Интернет, посредством которого, используя пароль или код, плательщик либо самостоятельно переводит необходимую сумму, либо эту операцию производит оператор с помощью системы отдельных команд. В то же время Положение1 Центрального Банка Российской Федерации № 2 - П от 03.10.2002 года "О безналичных расчетах в Российской Федерации" в Общей части лишь закрепляет возможность использования банком в своей деятельности электронных платежных документов.

Основной нормативно - правовой акт, регулирующий выпуск и размещение банками пластиковых карт - Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266 - П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, л совершаемых с использованием платежных карт » - не содержит обязательных реквизитов такой карты, в недостаточном объеме регламентирует разработку локальных актов банками, использующими в своей деятельности банковские карты.

Указанные недостатки имеющихся нормативно - правовых актов серьезно затрудняют деятельность банков, осуществляющих электронные платежи. Многие банки в таких случаях разрабатывают и применяют собственные положения, которые являются для них правовой основой ведения деятельности в сфере электронного бизнеса. Но в рассматриваемой ситуации клиенты банков в случае совершения ими каких — либо нарушений во многом лишаются права на защиту по причине отсутствия соответствующих правовых норм, санкционированных государством.

Кроме того, в научной литературе в настоящее время не имеется источников, посвященных изучению природы электронных платежей и

1 Вестник Банка России. 2002. № 74.

2 Вестник Банка России. 2004. N 17. особенностей их правового регулирования в Российской Федерации. Это также во многом затрудняет деятельность законодателя, направленную на принятие соответствующих правовых норм. Не имеется по данному вопросу и судебной практики, так как ни банки, ни их клиенты в случае каких - либо нарушений не имеют законных оснований для аргументирования своих требований.

- Цель диссертационного исследования заключается в теоретическом обосновании особенностей проведения электронных платежей, изучении их правовой природы, выявлении пробелов в правовом регулировании осуществления таких платежей, а также выработке рекомендаций по совершенствованию соответствующих правовых норм.

Исходя из цели предпринимаемого диссертационного исследования, поставлены следующие задачи:

- рассмотреть понятие платежной системы и сформулировать виды платежных систем;

- проанализировать существующие правовые основы осуществления электронных платежей;

- изучить отечественный и зарубежный опыт в сфере правового регулирования порядка осуществления безналичных расчетов;

- изучить роль безналичных расчетов, в том числе в электронной форме, для экономики страны;

- раскрыть сущность электронных платежей, показать необходимость и возможность их правового регулирования;

- разработать структуру системы электронных платежей, выделив их элементы;

- определить соотношение правового регулирования электронных платежей нормами финансового, банковского, гражданского и иных отраслей права;

- исследовать правовую природу расчетов, осуществляемых посредством пластиковых карт и сети Интернет;

- обосновать рекомендации по совершенствованию правовых норм, регулирующих осуществление электронных платежей в Российской Федерации.

Степень разработанности темы исследования. Несмотря на неподдельный интерес отечественных исследователей к вопросам, связанным с нормативно-правовым регулированием и особенностями осуществления электронных платежей на территории Российской Федерации, изучение данной проблематики имеет пока фрагментарный характер. Её отдельные аспекты освещены в трудах Спиранова И. А.(правовое регулирование операций с банковскими картами); Галактионова В. И. и Рудакова О. С.(особенности деятельности банков в области Интернет -технологий); Тедеева А. А. (особенности правового регулирования безналичных денежных средств, выраженных в электронной форме); Братко А. Г.(особенности банковских карт как разновидности особых средств платежа); Башкатова М.(правовая природа электронных денег); Денисова Е. Р.(проблема информационной функции денег в теории прямых и обратных связей); Ефимовой JI. Г.(теория электронных расчетов в банковской системе и особенности оборота электронных денег); Овсянниковой И. JI. (природа «карточного» счета»); Брюса Б. Саммерса (система, структура и виды платежных систем) и др.

В основу настоящего исследования положен, помимо изучения соответствующих теоретических трудов и нормативно - правовой базы, детальный анализ материалов, имеющихся на сайтах Интернета, принадлежащих организациям, осуществляющим электронные платежи.

Кроме того, при написании диссертации использован собственный опыт ее автора, в частности, работы с электронными информационными ресурсами, используемыми для открытия и ведении счетов при осуществлении электронных платежей.

Объект и предмет исследования. Объектом настоящего диссертационного исследования являются общественные отношения, возникающие при осуществлении электронных платежей в банковской системе России. Предмет исследования - банковские электронные платежи как социально-экономический феномен и объект правового регулирования.

Цели и задачи исследования. Цель диссертационного исследования заключается в теоретическом обосновании особенностей проведения электронных платежей, изучении их правовой природы, выявлении пробелов в правовом регулировании осуществления таких платежей, а также выработке рекомендаций по совершенствованию соответствующих правовых норм.

Исходя из цели предпринимаемого диссертационного исследования, поставлены следующие задачи:

- рассмотреть понятие платежной системы и сформулировать виды платежных систем;

- проанализировать существующие правовые основы осуществления электронных платежей;

- изучить отечественный и зарубежный опыт в сфере правового регулирования порядка осуществления безналичных расчетов;

- изучить роль безналичных расчетов, в том числе в электронной форме, для экономики страны;

- раскрыть сущность электронных платежей, показать необходимость и возможность их правового регулирования;

- разработать структуру системы электронных платежей, выделив их элементы;

- определить соотношение правового регулирования электронных платежей нормами финансового, банковского, гражданского и иных отраслей права;

- исследовать правовую природу расчетов, осуществляемых посредством банковских карт и сети Интернет;

- обосновать рекомендации по совершенствованию правовых норм, регулирующих осуществление электронных платежей в Российской Федерации.

Методологическую основу предпринятого диссертационного исследования составляют различные общенаучные и частно-научные методы: системно-структурный, синтеза и анализа, формально-юридический, логический, сравнительно-правовой, а также иные.

В ходе написания настоящей диссертационной работы ее автором проанализированы следующие источники: Конституция Российской Федерации, акты банковского, гражданского, административного законода- • тельства Российской Федерации, а также отдельных зарубежных стран.

В основу настоящего исследования положен, помимо изучения . соответствующих теоретических трудов и нормативно-правовой базы, детальный анализ материалов, имеющихся на сайтах Интернета, принадлежащих организациям, осуществляющим электронные платежи посредством указанной информационной сети.

Кроме того, при написании диссертации использован собственный опыт автора, в частности, в области работы с электронными информационными ресурсами, применяемыми при открытии и ведении электронных счетов, и осуществлении электронных платежей.

Положения, выносимые па защиту:

1. Платежная система представляет собой совокупность отдельных технологических, программных, информационных комплексов, предназначенных для осуществления платежей участниками хозяйственной деятельности. При этом можно выделить как платежную систему конкретной страны, так и платежную систему банка.

2. Безналичные расчеты представляют собой движение информации по специальным сетям (компьютерным, телекоммуникационным) об осуществляемых платежах, проводимых кредитными и расчетными организациями по каким - либо сделкам, и в соответствии с поступившими поручениями от заинтересованных сторон.

3. К электронным платежам (платежам в электронной форме) следует относить: безналичные расчеты юридических лиц в форме платежного поручения, инкассо, чеками и аккредитива; безналичные расчеты с участием физических лиц; электронные расчеты с применением пластиковых карт; электронные расчеты с применением сети Интернет; межбанковские.

4. Безналичными ("электронными") деньгами являются записи в файлах и системах специальных электронных устройств, которыми возможно пользоваться при наличии технических средств и современной компьютерной техники.

5. Большое значение для функционирования и развития финансовой деятельности государства имеет платежная система страны, которая включает в себя наличный и безналичный оборот денежных средств. В этой связи правоотношения между участниками системы электронных платежей в полной мере необходимо относить к предмету регулирования финансового права.

6. Банковская карта, с юридической точки зрения, является документом, удостоверяющим право клиента кредитной организации иметь доступ к определенным денежным средствам, хранящимся на счете в банке и предоставляющим возможность получить их наличными или перевести на другой счет посредством использования программно - технического комплекса (например, банкомата).

7. При заключении договора на проведение платежей с использованием банковских открывается специализированный банковский "карточный" счет, который имеет свои особенности и отличается от обычных счетов, открываемых банками свои клиентам.

8. Учитывая зарубежный опыт правового регулирования и имеющуюся в России положительную правотворческую и правоприменительную практику, к основным направлениям современного этапа развития нормативно - правового регулирования осуществления электронных платежей в Российской Федерации, по мнению диссертанта, необходимо отнести следующие:

1) необходимость жесткого правового регулирования и контроля со стороны специализированных государственных органов за выпуском банками предлагаемых ими финансовых продуктов;

2) предоставление возможности для разработки банками собственных технологий, пригодных для обслуживания и ведения электронных платежей;

3) увеличение роли договорного регулирования банка со своими, клиентами при определении условий проведения электронных платежей (договоров на расчетно-кассовое обслуживание, на открытие счета с использованием банковской карточки).

9. Предложения по совершенствованию нормативно-правового регулирования порядка осуществления электронных платежей, в том числе по вопросам:

- регламентации предоставления клиентам и использования ими банковских карт;

- правового закрепления перечня реквизитов банковской карты;

- регулирования расчетов, осуществляемых через сеть Интернет.

Практическая значимость диссертации заключается в том, что теоретические положения и практические рекомендации, содержащиеся в ней, могут использоваться в процессе законотворческой работы по совершенствованию действующего федерального законодательства, регулирующего порядок осуществления электронных платежей.

Результаты проведенного исследования, помимо своего практического применения, могут служить основой для дальнейших научных разработок в данном направлении при анализе отдельных понятий, элементов, а также механизма правового регулирования электронных платежей, учитывая спорность ряда высказанных в работе положений.

Настоящая работа состоит из введения, двух глав, включающих четыре параграфа каждая, заключения и библиографии, что обусловлено особенностями выбранной темы исследования.

Заключение диссертации по теме «Административное право, финансовое право, информационное право», Подуруев, Алексей Андреевич

Выводы, к которым пришел автор в результате проведенного исследования, могут быть использованы в качестве основы для дальнейшей теоретической разработки отдельных проблем, связанных с правовым регулированием осуществления электронных платежей.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На основе проведенного исследования необходимо сделать вывод, что термин «электронные платежи» по своему значению равен понятию «безналичные расчеты, проводимые в электронной форме». Как представляется, безналичные расчеты - это движение информации по специальным сетям (компьютерным, телекоммуникационным) об осуществляемых платежах, проводимых кредитными и расчетными организациями по каким - либо сделкам и в соответствии с поступившими поручениями от заинтересованных сторон. При этом безналичными ("электронными") деньгами, используемыми при осуществлении электронных платежей, являются записи в файлах и системах специальных электронных устройств, которыми возможно пользоваться при наличии технических средств и современной компьютерной техники. Термин "электронные деньги" означает не какое - нибудь средство платежа или новую валюту в соответствии со смыслом ч. 1 ст. 75 Конституции Российской Федерации и Федерального закона от 21.11.2003 года "О валютном регулирова

1 fO нии и валютном контроле ", а способ передачи информации о сумме денежных средств, направляемых посредством осуществления безналичных расчетов, например, по договору в качестве платы за оказание услуг или поставку товаров.

К электронным платежам следует относить:

1) безналичные расчеты юридических лиц в форме платежного поручения, инкассо, чеками и аккредитива;

2) безналичные расчеты с участием физических лиц;

3) электронные расчеты с применением банковских и платежных карт;

162 Российская газета. 2003. 17.12.2003. № 253.

4) электронные расчеты с применением сети Интернет;

5) межбанковские.

Все перечисленные выше электронные платежи объединяет преимущественно безбумажный характер, проведение посредством телекоммуникационных сетей и хранение информации в электронном виде, то есть компьютерных файлах.

Осуществление в настоящее время банками многоплановой деятельности, в том числе и по проведению электронных платежей (открытию и ведению счетов), позволяет говорить о том, что каждый банк вправе формировать свою собственную платежную систему, под которой следует понимать совокупность отдельных технологических, программных, информационных комплексов, предназначенных для проведения расчетов участниками хозяйственной деятельности.

К платежной системе конкретного банка можно отнести совокупность:

1) разработанных им правил, регулирующих особенности проведения безналичных расчетов, в соответствии с Положением № 2 - П Центрального банка Российской Федерации от 03.10.2002 "О безналичных расчетах в Российской Федерации163";

2) разработанных банком правил, регулирующих эмиссию банковских карт для физических и юридических лиц;

3) правил, регламентирующих порядок организации работы с электронно - вычислительной техникой и средствами связи (компьютерами, серверами, базами данных и др.).

Также следует заметить, что имеющееся законодательство Российской Федерации, регулирующее ведение безналичных расчетов и расчетов с использованием банковских карт при условии внесения изменений

163 Вестник Банка России. 2002. № 74. и дополнений, адекватных на данный момент, способно регулировать отношения, возникающие в сфере электронных платежей. Однако сегодня отсутствует нормативно - правовая база, регламентирующая осуществление расчетов посредством сети Интернет, несмотря на бурное развитие данного вида платежей.

На основе изучения соответствующих правовых норм и локальных нормативных актов отдельных банков автор настоящего диссертационного исследования предпринял попытку внесения предложений по совершенствованию соответствующих норм законодательства Российской Федерации, призванного урегулировать осуществление электронных платежей.

В работе также рассмотрены спорные теоретические вопросы, касающиеся определения сущности безналичных расчетов, электронных денег и банковских платежных карт. Дана классификация пластиковых карт, эмитируемых кредитными организациями. Приводится перечень < документов, которые должен разработать банк, осуществляющий эмиссию банковских карт.

Список литературы диссертационного исследования кандидат юридических наук Подуруев, Алексей Андреевич, 2005 год

1. Официальные документы и нормативные акты:

2. Конституция Российской Федерации.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть I) в редакции от 26.11.2002 № 152 ФЗ. СЗ РФ. 05.12.1994. N 32. Ст. 3301.C3. РФ. 2002. № 48. Ст. 4737.

4. Федеральный закон "О валютном регулировании и валютном контроле" от 21.11.2003. Российская газета. 17.12. 2003. № 253.

5. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». СЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790. В редакции от 10.01. 03. СЗ РФ. 2003. № 2. Ст. 167.

6. Федеральный закон "О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт" от 22 мая 2003 года N 54-ФЗ. СЗ РФ. 2003. №21. Ст. 1957.

7. Федеральный закон "Об электронной цифровой подписи" от 10.01.2002 № 1 фз. СЗ РФ. 2002. № 1. Ст. 1.

8. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности». СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492 в ред. от 23.12.2003. СЗ РФ. 2003. № 52 (ч.1). Ст. 5033.

9. Федеральный закон "Об информации, информатизации и защите информации" от 25.01.1995 г. № 24 ФЗ. СЗ РФ. 1995. № 8. Ст. 609.

10. Закон Российской Федерации от 27.12.91 N 2124-1 "О средствах массовой информации" в редакции от 25.07.2002. Ведомости СНД и ВС РФ. 1992. N7. Ст. 300.

11. Указ Президента Российской Федерации "О дополнительных мерах по укреплению платежной дисциплины по расчетам с Пенсионным фондом Российской Федерации" от 21 ноября 1995 г. N 1166. СЗ РФ. 1995. N48. Ст. 4655.

12. Положение Центрального банка Российской Федерации от 20 февраля 1998 г. N 18-П "О многорейсовой обработке платежей в Московском регионе». Вестник Банка России. 1998. N11.

13. Положение Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2005 г. № 266 П// Вестник Банка России. - 2005. - № 17.

14. Положение Банка России от 9 апреля 1998 г. N 23-П "О поряд-» ке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием». Вестник Банка России. 1998. N 1.

15. Положение Центрального банка Российской Федерации от 1 апреля 2003 г. N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации». Вестник Банка России. 2003. №71.

16. Положение № 2 П Центрального банка Российской Федерации от 03.10.2002 "О безналичных расчетах в Российской Федерации». Вестник Банка России. 2002. № 74.

17. Указание Центрального банка Российской Федерации от 03.07.1998 № 277 У "О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям - резидентам на осуществление эмиссии пред-оплаченных финансовых продуктов». Вестник Банка России. 1998. N 46.

18. Указание Банка России от 09.04.1999 № 536 У "Об изменении порядка распространения кредитными организациями платежных карт и предоплаченных финансовых продуктов». Вестник Банка России. 1999. №23.

19. Приказ Центрального банка России от 3 апреля 1997 г. N 02144 "О введении в действие временных требований по обеспечению безопасности технологий обработки электронных платежных документов в системе Центрального банка Российской Федерации».

20. Аналитическая записка Центрального банка Российской Федерации "Платежные системы в России». Вестник Банка России. 2003. N 64.

21. Стратегии развития платежной системы России, утвержденная Советом директоров Банка России 1 апреля 1996 г. Вестник Банка России. 1996. N 17.

22. Письмо Госбанка СССР от 18 января 1991 г. N 13-91 "О введении в действие временных правил о порядке выдачи коммерческим банкам лицензий на право совершения операций в иностранной валюте".

23. Письмо Госбанка СССР "О порядке открытия счетов предпринимателям" от 9 июля 1991 г. N 359. Закон. 1997. N 1.

24. План счетов бухгалтерского учета в банках и кредитных учреждениях Российской Федерации, утвержденный Письмом Госбанка СССР от 21.12.89 N 254. Бизнес и банки. 1995. NN 51, 52.

25. Правила безналичных расчетов в народном хозяйстве от 30 сентября 1987 г. N 2. Приняты Госбанком СССР. Вестник ВАС РФ. 1993. N4.

26. Инструкция Госбанка СССР "О расчетных, текущих и бюджетных счетах, открываемых в учреждениях Госбанка СССР" от 30 октября 1986 г. Закон. 1997. N1.

27. Постановление Правительства Москвы от 14 мая 2002 г. N 359-ПП "Об итогах развития потребительского рынка и услуг г. Москвы в 2001 году и основных направлениях на 2002-2003 годы". Вестник Мэра и Правительства Москвы. 2002. № 51.

28. Постановление Правительства Москвы от 6 августа 2002 г. N 602-ПП "О внедрении социальной карты для жителей г. Москвы". Вестник Мэра и Правительства Москвы. 2002. № 48.

29. Постановление Правительства Москвы от 5 мая 1993 г. N 424 «О мерах по внедрению в московской торговле и сфере услуг расчетов с использованием пластиковых платежных средств». Вестник Мэрии Москвы. 1993. N 12.

30. Письмо Управления Министерства Российской Федерации по налогам и сборам по г. Москве от 29 апреля 2002 г. N 24-14/20275 "О налоге на добавленную стоимость".

31. Письмо Ассоциации российских банков "Об электронных платежных документах" от 24 января 1995 г. N А-05/5-71.

32. Алексеева Д. Новое в законодательстве о безналичных расчетах. Законность. 2001. N 3. 18 -25с.

33. Авербух О. Повышение эффективности работы банка в области безналичных электронных платежей// Платежи. Системы. Карточки. 1997. № 1-2.- 15-21с.

34. Анциферов О. Безналичные расчеты: опять проблемы и просчеты. Бизнес адвокат. 2000. № 21. - 29 - 33с.

35. Аминов Д. И. Защита кредитно банковских операций от преступных посягательств при электронных платежах. Журнал российского права. 1999. № 10. - 55 - 68с.

36. Афонина С.В. Электронные деньги. СПб.: Питер, 2002. - 149с.

37. Балабанов И. Т. Анализ и планирование финансов хозяйствующего субъекта.- М.: Финансы и статистика, 1998.- 110 с.

38. Банки и банковское дело/ Под ред. И. Т. Балабанова. СПб: Питер, 2002. - 604 с.

39. Башкатов М. Правовая природа электронных денег/ Хозяйство и право. 2003. № 8. 92 - 98с.

40. Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика: Юридические очерки. М., 2000. - 323с.

41. Березина М.П. Построение платежных систем за рубежом// Банковское дело. 1999. - № 8. - 29 - 36с.

42. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Договоры о передаче имущества. Книга 2 М.: Статут, 2000. — 541с.

43. Буянов В. П., Алексеева Д. Г. Анализ нормативного обеспечения банковских расчетов. М.: Экзамен, 2002. - 226с.

44. Вавилов А.В. Ильин И.И. Пластиковые карты: принципы построения платежных систем. М.: МПУ «Европеум - пресс», 1999. -318с.

45. Вайшнурс А. А. Обеспечение и сбор доказательств с помощью Интернета. Процессуальный статус таких доказательств. Вестник Высшего арбитражного суда. 2003. № 3. 143 - 151с.

46. Васильева В. И. Банкам и Центральному банку Российской Федерации есть о чем подумать// Коммерсантъ. 07.08.2003. № 139 (интервью с заместителем директора департамента банковского регулирования и надзора Центрального Банка России Владимиром Сафроновым).

47. Ведеев Д. Применение смарт-карточек в финансовых и информационных приложениях// Обозрение "Финансовые рынки". 1994. т.2, N2- 123-127с.

48. Витвицкая Т. Электронные деньги в России //Экономика и жизнь. 1994.№10. -43-47с.

49. Воронцов И. Платежные карточки: микропроцессорная революция/ Банковские технологии. 2002. № 10. 37 - 41с.

50. Воронцов И. Пластиковых дел мастера// Банковское дело. 2004. №2.-19-24с.

51. Гавальда К Банковское право (перевод с французского). М.: Финстатинформ, 1996.-583с.

52. Гегешидзе Д.Л. Деньги и платежно денежная система - Ярославль: Лия, 2001 - 255 с.

53. Галактионов В. И. О текущем развитии Интернет банкинга в России// http://vgalactionoff.narod.ru.

54. Голубков Е. П. Маркетинговые исследования: теория, методология и практика.- М.: Финпресс, 1998.- 414 с.

55. Голубович АД., Миримская О.М. Кредитные и другие банковские карты в системе автоматизированных денежных расчетов. М.: Менатеп - Информ, 1991.- 213с.

56. Голубович А.Д., Клопотовский А,В., Наумов А.В. Создание системы кредитных карточек для коммерческих банков М.: Менатеп-информ, 1992.- 136с.

57. Гусева Е. В России кризис//Мир карточек. 1998. № 10.- 5156с.

58. Дашян М. С. Юридическое содержание понятия «Интернет» в российском законодательстве// Современное право. 2003 .№ 4. — 41 49с.

59. Джефри Кр. Банки вырываются вперед// Мир карточек. 1998. №3.-32-28с.

60. Европейский рынок пластиковых карточек //Мир карточек. 1997. №4.-48-53с.

61. Еремин С. Уникальный опыт «миркарт»// Банковское дело в Москве. 2002. № 4. 61 - 67с.

62. Ермилов О.М. Расчетно-платежная система в переходной экономике М.: ИРЦ Газпром, 1999. - 218с.

63. Ерпылева Н.Ю. Правовое регулирование расчетных отношений (теоретические аспекты). Банковское право. 2001. N 2. -39-43с.

64. Ефимова Л.Г. Правовые проблемы безналичных денег// Хозяйство и право. 1997. N 2. 48 56с.

65. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: Комментарий законодательства и арбитражной практики. М.: Юридическая фирма «Контракт», 2000. 176с.

66. Ефимова Л. Г. Электронные расчеты в банковской системе. Особенности и ответственность/ Закон. Банковские расчеты. — 1995. — 165с.

67. Жуков С. Стратегия электронного бизнеса// Банковское дело в Москве. 2002. № 9. 51 - 58с.

68. Б.В.Колосов. Платежи с использованием электронных программно технических комплексов. МШБиС БОНИАЛ® TRIPLICATUS -М.: БОНИАЛ®, 2004.

69. Колосов Б.В. Залог как форма обеспечения и возвратности кредита. Монография. М.: БОНИАЛ®'"2002. (19.2 п.л.).

70. Копылов В.А. Информационное право. М.: Юристь, 2002.539с.

71. Кочергин Д.А. Электронные деньги: анализ с позиций современных денежных теорий// Вестник СПб ун.-та. Серия 5, экономика, 2000. Вып. 4 (№ 29). - 12 - 23с.

72. Кристальный Б. О правовых вопросах функционирования сети Интернет в России // Электронная версия журнала "Информационные ресурсы России". 1997. N 2 (33). (http://kcnti.csti.ru).

73. Крутяков А. Смарт-карты в безналичных расчетах// Открытые системы сегодня. 1994. N2 г.-1—7с.

74. Кузъменко А. Интернет банкинг: смена ориентиров или второе дыхание? Бизнес Online. 2001. № 10.81 .Лазарев В. В. Пробелы в праве и пути их устранения. М.: Юридическая литература, 1974. - 143с.

75. Лилеев Д. Пластиковые деньги //Деловые люди. 1993. №10. -18-22с.

76. Липис А., Маршалл Т., Линкер Я. Электронная система денежных расчетов. М.: Финансы и статистика, 1988- 514с.

77. Лой С. Интернет платежи в России и Германии// Интернет -маркетинг. 2002. № 6. - 5 - 11с.

78. Макаев А. Общие проблемы решать сообща //Мир карточек. 1996. .№4.-11-18с.

79. Малиновский А. А. Правовой вакуум новый термин юридической науки// Государство и право. 1997. №2.-109-112С.

80. Маркелов К. Умные машины для банков и офисов// Мир карт1996. № 10.-24-27с.

81. Микропроцессорные карточки: новые рынки //Мир карточек.1997. №4.-36-42с.

82. Мировые платежные системы / под ред. Шмырева А.И., Климова А.Ю., Черненко В.А. Новосибирск: НГАЭиУ, 2000 - 457с.

83. Модели платежных систем: Учеб. пособие под ред. А. С. Обае-ва, С. Е. Дубова Иваново, 1998. - 398с.91 .Новикова Н. В., Гризов А. И., Сидоренко М. С. Пластиковые карточки. М., 1997. - 516с.

84. Новоселова JI.A. Проценты по денежным обязательствам М.: Издательство "Статут", 2003 (издание второе, исправленное и дополненное). - 161с.

85. Новоселова JI.O. О правовой природе средств на банковских счетах // Хозяйство и право. 1996. N 7.- 54 61с.

86. Новые пластиковые деньги./ Под редакцией А. В. Спесивцева. -М.: Финансы и статистика, 1994. 411с.

87. Овсянникова И. Л. Корпоративна ли «зарплатная карта»? Регулирование правоотношений по использованию зарплатных карт/Банковское право. 2003. № 1. 5 12с.

88. Овсянникова И. Л. Удостоверение права распоряжения денежными средствами, находящимися на «карточном» счете юридического лица// Вестник Высшего арбитражного суда. 2004. № 3. 170 - 181с.

89. Одесс В. И., Наумик В. Т. Роль информационных технологий в работе банков/ Банковское дело. 2003. № 6. 3 - 10с.

90. Панина Т. Честное банкирское// Российская газета. 26.03.2004. № 62 (3439).

91. Пластиковые карты. 4-е издание, переработанное и дополненное. М.: Издательская группа «БДЦ - пресс», 2002. - 378с.

92. Пластиковые карты «MasterCard». Справочник. М.: "Евро-пеум-пресс", II кв. 1999. — (Серия "В мире пластиковых карт») - 27 -36с.

93. Пластиковые карты «Diners Club». Справочник. М.: "Ев-ропеум-пресс", II кв. 1999. — (Серия "В мире пластиковых карт").- 37 -44с.

94. Пластиковые карты: принципы построения платежных систем М.: "Европеум-пресс", I кв. 1999. — (Серия "В мире пластиковых карт"). - 40 - 48с.

95. Платежная система: структура, управление и контроль. — Вашингтон: МВФ, 1994. Под ред. Брюса Б. Саммерса. - 684с.

96. Платежные системы сети Интернет// http:// www. roche -duffay.ru.

97. Попов В.М., Маршавин Р.А., Ляпунов С.И. Глобальный бизнес и информационные технологии. Современная практика и рекомендации / Под ред. В.М. Попова. М.: Финансы и статистика, 2001. 364с.

98. Проект федерального закона "Об электронной торговле", внесенный в Государственную Думу Российской Федерации В. Я. Комиссаровым. http: //www. enews.ru.

99. Розанова В. В., Матвеев И. И. Словарь русского языка. Т. 3. М.: Русский язык, 1984. -889с.

100. Сарбаш С.В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. М., 1999 218с.

101. Сафронов В. И банкам, и ЦБ РФ тут есть над чем подумать// Коммерсант. 07.08.2003. № 139.

102. Семилетов С. И. Электронный документ как продукт технологического документирования информации и объект правового регулирования// Государство и право. 2003. № 1. 92 - 100с.

103. Скородумов Б. Электронный банкинг в Европе: опыт и проблемы/ Мир карточек. 2003. № 5 6. - 26 - 31с.

104. Спиранов И. А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. М.: Издательско - полиграфический комплекс «Интер-крим - пресс», 2000. - 160с.

105. Степанов О. А. Перспективы правового регулирования в условиях развития высоких технологий// Государство и право. 2003. № 1. — 87-91.

106. Стромский П.В. Методические рекомендации по обслуживанию пластиковых карт М.: Европеум-пресс, II кв. 1999. — (Серия «В мире пластиковых карт»). - 86с.

107. Стромский П.В. Пластиковые карты «Visa». Справочник. — М.: "Европеум-пресс", I кв. 1999. — (Серия "В мире пластиковых карт"). -34-39с.

108. Суханов Е.А. Заем и кредит. Финансирование под уступку денежного требования. Банковский вклад. Банковский счет // Хозяйство и право. 1996. N7. 21 -28с.

109. Тедеев А. А. Налогово правовое регулирование электронной экономической деятельности: проблемы терминологии// Законодательство и экономика. 2002. N 2. - 58 - 65с.

110. Тедеев А. А. Безналичные денежные средства, выраженные в электронной форме: общеправовые и налогово правовые проблемы// Современное право. 2001. N 11.-32- 39с.

111. Тедеев А.А. Правоотношения участников расчетов с использованием банковских карт: структура договорных связей и налогообложение. Современное право. 2001. N 8. с. 42 - 49.

112. Цуприков С. Микропроцессорные платежные карточки направления развития. //Банковские системы, 1995. №31. 45 - 52с.

113. Шмырева А.И., Климов А.Ю., Черненско В.А. Мировые платежные системы. Новосибирск: НГАЭиУ, 2000. - 133с.

114. Экономика расчетов по пластиковым картам М.: "Европеум-пресс", II кв. 1999. — (Серия "В мире пластиковых карт"). - 15 - 22с.

115. Шевелева Н. А. Финансовое право: новый этап развития. Правоведение. 2002. - № 5. - 5 - 12с.

116. Электронное ведение бизнеса в России пути к открытому глобальному рынку. Материалы конференции. М.: Ассоциация документальной электросвязи, 1999.-98с.

117. Электронные платежные системы сети Интернет, http:// www. webmoney. ru; http:// www. paycash. ru.

118. Юровицкий B.M. Принципы построения универсальных электронно — денежных систем// Банковское дело. 1996. - № 3, 4. - 38 -45с.

119. Benesko G. Das е bussiness Prinzip, Herausgegeben von IBM Consulting Group. F.A.Z. Institut. Frankfurt-am-Main. 1999. 321p.

120. Bright C. Business Law in the European Economic Area. London, 1998. 198 p.

121. David Kosiur. Understanding Electronic Commerce. Wash. Microsoft Press. 362p.

122. Operkent A. Global Economy & Electronic Commerce. London Business School Press. 1999. 263p.

123. Visa International //Российский рынок пластиковых карточек. 1996. №9.- 15-21с.

124. Учебники, учебные пособия, лекции, диссертации, авторефераты:

125. Балабанов И. Т. Основы финансового менеджмента: Учеб. пособие для сред. спец. учеб. заведений. М.: Финансы и статистика, 1998.- 480 с.

126. Банковское дело: Учебник для вузов по спец. "Финансы, кредит и денежное обращение"// Под ред. В. И. Колесникова, JI. П. Кро-ливецкой. -4-еизд., перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика, 1998.- 462 с.

127. Беликова О.И. Платежная система как основа организации денежного оборота: учеб. пособие Иркутск : Изд-во БГУЭП, 2004. -68с.

128. Борисов Е. Ф. Основы экономики: Учебник для сред. спец. учеб. заведений. М.: Юристь, 1998.- 334 с.

129. Братко А. Г. Банковское право России: Учебное пособие. -М.: Юридическая литература, 2003. 848с.

130. Буренин А.Н. Рынок ценных бумаг и производных финансовых инструментов: Учебное пособие/ Ин-т "Открытое общество" (Фонд Сороса).- М.: 1 Федеративная Книготорговая Компания, 1998.- 352 с.

131. Бюджетный процесс в Российской Федерации: Учеб. пособие/ БарановаЛ. Г., Врублевская О. В., Косарева Т. Е., Юринова Л. А. Ин-т финансового менеджмента.- М.: Перспектива; ИНФРА-М, 1998.222 с.

132. Гражданское право. Учебник. Часть 2/ Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. М.: Проспект, 1997. - 784с.

133. Давиденко Л.П., Леонтьева И.П. Электронные платежные системы: Учебное пособие. СПб.: Издательство СПбГУЭФ, 2002. - 64с.

134. Денисов Е. Р. Информационная функция денег в теории прямых и обратных связей и предотвращение информационных искажений// Финансовое право. 2003. № 2. 41 48с.

135. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов по экон. спец. / Под ред. О. И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1998.- 448с.

136. Дерюга Н. Н. Расчетные правоотношения в Российской Федерации: Учебное пособие. Хабаровск: РИЦХТАЭП, 2002. - 116с.

137. Ильясов С.М. Расчетно-платежная система России и ее региональный аспект: Учеб. пособие Махачкала, 2001. - 114с.

138. Интерактивный бизнес: Учеб. пособие// Под ред. Балабанова И. Т. -СПб, 2000-123с.

139. Колосов Б.В., Комаров С.А. Валютное право. Учебник. М.: БОНИАЛ, 2004. - 364 с.

140. Морозова Л. А. Теория государства и права. М.: Юристъ, 2003.-543с.

141. Нарыков Г.С. Общегосударственная платежная система и развитие электронных носителей денег: Дис. . канд. экон. наук Хабаровск, 2001-24с.

142. Новые банковские технологии: Учеб. пособие под ред. С. А. Черноиванова СПб.: Изд-во С.-Петерб. гос. ун-та экономики и финансов, 1999-46 с.

143. Платежные системы / под ред. М.В. Образцова, Г.Н. Бело-глазовой СПб.: Изд-во С.-Петерб. гос. ун-та экономики и финансов, 2002.- 168с.

144. Рудакова О. С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для ВУЗов.-М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. С. 18.-326с.

145. Сергеев А. П., Толстой Ю. К. Гражданское право. Т. 1. — СПб, 2000 632С.

146. Теория государства и права. Курс лекций/ Под редакцией Н. И. Матузова, А. В. Малько. М.: Юристъ, 1997. - 672с.

147. Тихомиров Ю. А. Публичное право. М.: Юристъ, 1995 .485с.

148. Тосунян Г. А., Викулин А. Ю. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник/ Под редакцией академика Б. Н. То-порнина. М.: Юристъ, 1999. - 448с.

149. Финансовое право: Учебное пособие для ВУЗов/ Под ред. проф. М. М. Рассолова. М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2001.- 444 С.

150. Финансовое право: Учебник/Отв. ред. Н. И. Химичева. 3-е изд., перераб. и доп. — М.: Юристъ, 2004. 733 с.

151. Электронные платежные системы в сфере розничных расчетов: Автореф. дис. . канд. экон. наук: С.-Петерб. гос. ун-т экономики и финансов СПб., 2003. - 26с.

152. Электронные платежные системы: Учеб. пособие под ред. JI. 4 П. Давиденко, И. П. Леонтьева, С. В. Смолянинова, А. А. Шангина -СПб.: Изд-во С.-Петерб. гос. ун-та экономики и финансов, 2002. 313с.