Правовое регулирование операций с использованием банковских карт тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 12.00.03, кандидат юридических наук Клеченова, Елизавета Геннадиевна

• Клеченова, Елизавета Геннадиевна
• кандидат юридических наук
• 2006

Оглавление диссертации кандидат юридических наук Клеченова, Елизавета Геннадиевна

Введение.

Глава I. Понятие и юридическая природа банковских карт

§ 1. История появления и современное состояние рынка банковских карт.

§ 2. Источники правового регулирования операций с банковскими картами.

§ 3. Понятие, юридическая природа и виды банковских карт.

Глава II. Правовое регулирование операций с использованием банковских карт, правовая характеристика участников расчетов и договоров, опосредующих данные операции

§ 1. Операции с использованием банковских карт как банковские операции и как форма безналичных расчетов.

§ 2. Договоры о выдаче и использовании банковских карт. Эмитент и держатель.

§ 3. Договоры между банком-эквайрером и организацией торговли, между организацией торговли и держателем, между банками-эмитентами, платежной организацией, банками-эквайрерами.

Глава III. Ответственность участников расчетов с использованием банковских карт

§ 1. Понятие и виды гражданско-правовой ответственности и ответственность участников расчетов с использованием банковских карт.

§ 2. Условия и способы ограничения ответственности участников расчетов с использованием банковских карт и распределение убытков от несанкционированных операций.

§ 3. Последствия неправомерного использования банковских карт.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Правовое регулирование операций с использованием банковских карт»

Актуальность темы исследования

Каждое государство стремится к увеличению доли безналичных расчетов физических и юридических лиц на его территории. Причина заключается в том, что при безналичных расчетах денежные средства проходят по банковским счетам, следовательно, их движение возможно проконтролировать в налоговых, правоохранительных или иных целях.

В России в соответствии со Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года1 для сокращения наличного денежного оборота будет продолжаться работа по развитию правовой и методологической базы, способствующей внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты.

Банковские карты во всем мире являются одним из самых распространенных инструментов безналичных расчетов, используемых физическими лицами. В настоящее время начинается их активное использование и в Российской Федерации.

По данным Банка России, объем эмиссии банковских карт в Российской Федерации по состоянию на II квартал 2006 года превысил 62,4 миллиона карт. Для сравнения: во II квартале 2001 года общее количество банковских карт, находящихся у физических лиц, составляло 8,4 миллиона. То есть за пять лет количество банковских карт увеличилось более чем в семь раз.

Столь значительный прирост количества банковских карт вызван в первую очередь массовой реализацией «зарплатных» проектов. По статистике Банка России, в одном из регионов держателями «зарплатных» карт являются

1 Приложение к Заявлению Правительства РФ и Центрального банка РФ от 05.04.2005 г. П. 65. http://www.cbr.ru/today/publicationsreports/print.asp?file=str2008.htm л

88 % пользователей банковских карт . Полагаем, что данная статистика в общем отражает ситуацию с использованием банковских карт в целом по России.

Однако, несмотря на значительный рост количества банковских карт, находящихся у физических лиц, банковские карты используются в основном для получения наличных денежных средств. Например, по данным Банка России, за II квартал 2006 года получение наличных денежных средств составило 94 % и оплата товаров и услуг всего лишь 6 % от общей суммы сделок с использованием банковских карт.

Таким образом, можно констатировать, что на сегодняшний день в России банковские карты свою основную функцию инструмента безналичных расчетов не выполняют. Население не рассматривает карту в качестве платежного средства, для большинства людей банкомат стал современной кассой при получении зарплаты.

На ситуацию с использованием банковских карт в Российской Федерации влияют многие факторы: степень доверия населения к банковской системе, уровень средней заработной платы в стране, количество организаций торговли и услуг, принимающих банковские карты в качестве средства платежа и т. п. Не последнее место среди данных факторов занимает отсутствие законодательного регулирования прав, обязанностей и ответственности участников расчетов с использованием банковских карт.

В связи с этим особую актуальность приобретает изучение правоотношений, складывающихся при расчетах с использованием банковских карт, юридической квалификации договоров, опосредующих данные правоотношения, ответственности участников расчетов с использованием

2 Павлова JI.B. (начальник отдела Платежных систем и расчетов ГУ Банка России по Омской области). Рынок банковских карт в Омской области // Деньги и кредит. 2002. № 7. С. 43. банковских карт и распределения убытков при несанкционированном использовании банковской карты.

Научные исследования, проводимые на стадии формирования правового режима использования банковских карт в Российской Федерации, закладывают теоретическую основу для создания полноценного правового регулирования отношений по использованию банковских карт.

Цели и задачи исследования Целью исследования являлись: правовая квалификация расчетов с использованием банковских карт и договоров между их участниками, а также разработка рекомендаций по законодательному урегулированию ряда вопросов на основе анализа зарубежных законодательств и права Европейского Союза.

В ходе исследования были поставлены следующие задачи: изучение юридической природы и видов банковских карт, сравнение юридического режима расчетной, кредитной и предоплаченной банковских карт, проведение юридического анализа платежа с использованием банковской карты, правовая квалификация заключаемых между участниками расчетов договоров, а также рассмотрение вопросов ответственности участников расчетов с использованием банковских карт и распределения убытков при несанкционированном использовании банковской карты.

Методологические и теоретические основы исследования Методологической основой диссертации является общенаучный диалектический метод познания, включая анализ и синтез, абстрагирование и обобщение, а также частнонаучные методы исследования: историко-правовой, системно-функциональный, формально-логический, сравнительно-правовой, статистический и др.

Проведен сравнительно-правовой анализ ряда иностранных законодательств и права Европейского Союза (с учетом предмета исследования).

Для подготовки диссертационного исследования были использованы работы дореволюционных российских ученых-правоведов: Д.И. Мейера, Н.О. Нерсесова, К.П. Победоносцева, И.А. Покровского, П.П. Цитовича, Г.Ф. Шершеневича, J1.C. Эльяссона и др.

Теоретическую базу исследования составили труды российских ученых, среди которых: М.М. Агарков, Б.С. Антимонов, А.В. Венедиктов, А.А. Вишневский, К.А. Граве, В.П. Грибанов, О.С. Иоффе, О.М. Козырь, Е.С. Компанеец, OA. Красавчиков, М.И. Кулагин, J1.A. Лунц, В.А. Ойгензихт, Э.Г. Полонский, Б.И. Путинский, Н.В. Рабинович, P.O. Халфина, Б.Б. Черепахин и ДР

Большую помощь в подготовке диссертации оказали работы современных ученых-правоведов: М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, Л.Г. Ефимовой, А.Г. Калпина, A.JI. Маковского, JI.A. Новоселовой, И.Б. Новицкого,

E.А. Павлодского, О.Н. Садикова, С.В. Сарбаша, А.П. Сергеева, И.А. Спиранова, Е.А. Суханова, Ю.К. Толстого, Е.А. Флейшиц, С.А. Хохлова, В.Ф. Яковлева и др.

Для подготовки диссертационного исследования были использованы работы зарубежных ученых: Е. Годэмэ, A. Bertrand, Jason Chuan, Comut, Gauthier Blanluet, Regine Bonhomme, Thierry Bonneau, P. Bouteiller, J.-P. Camelot,

F.-J. Credot, Philippe Delebecque, Christian Gavalda, Michel Germain, C. Lucas de Leyssac, Christophe Jacomin, Didier R. Martin, G. Nicolas, Frangoise Perochon, Stephane Piedelievre, V.R. Renaudin, Jean Stoufflet, Michel Vasseur и др.

Научная новизна диссертационного исследования Тема диссертационного исследования недостаточно освещена в юридической литературе. Существует лишь одно исследование правового регулирования операций с банковскими картами3. Ряд отдельных положений,

3 Спиранов И.А. Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Правовое регулирование операций с банковскими картами. М., 2002. касающихся операций с использованием банковских карт, содержится в работах, посвященных регулированию расчетов и банковским сделкам4. Однако большое количество правовых вопросов либо совсем не исследовано в существующей на настоящей день юридической литературе, либо требует дальнейшей разработки. В связи с этим тема диссертационного исследования является актуальной и малоисследованной.

В представленной работе проанализировано правовое регулирование расчетов с использованием банковских карт. Изучена правовая природа банковских карт; юридические режимы расчетных, кредитных и предоплаченных карт; проведен правовой анализ операций, совершаемых с использованием банковских карт; дана юридическая квалификация договоров, заключаемых между участниками расчетов с использованием банковских карт; изучены вопросы ответственности участников расчетов и особое внимание уделено проблеме распределения убытков при несанкционированном использовании банковской карты.

На защиту выносятся следующие основные выводы, полученные в результате диссертационного исследования и отражающие его научную новизну:

1. Расчеты с использованием банковских карт регулируются банковскими правилами - Положением Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (Положение ЦБР № 266-П). Однако целый ряд вопросов не нашел отражения в данном ведомственном акте, а именно вопросы прав, обязанностей и ответственности участников расчетов с использованием

4 Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. М.: Юридическая фирма «КОНТРАКТ», Издательский дом «ИНФРА-М», 2000. С. 143-151; Новоселова JLA. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. М.: Учебно-консультационный центр «ЮрИнфоР», 1996. С. 145-146. банковских карт в настоящее время остаются вне нормативно-правового регулирования. Также необходимо отметить, что в соответствии со статьей 862 ГК РФ расчеты с использованием банковских карт как форма безналичных расчетов должны быть урегулированы на уровне федерального закона.

В диссертации доказывается необходимость разработки и принятия федерального закона, который должен определить права, обязанности и ответственность участников расчетов с использованием банковских карт, а также правовой режим договоров о выдаче и использовании банковских карт.

В диссертации изучен опыт ряда зарубежных стран по законодательному регулированию расчетов с использованием банковских карт. На основе проведенного анализа зарубежных законодательств, направленных на защиту интересов держателей банковских карт, диссертант предлагает ограничить ответственность держателей банковских карт за убытки от несанкционированных операций, совершенных до уведомления об утрате банковской карты. Указанное ограничение размера ответственности держателя банковской карты в соответствии с пунктом 1 статьи 400 ГК РФ должно быть установлено законом.

2. Действующий нормативно-правовой акт (Положение ЦБР № 266-П) устанавливает правовые режимы трех видов банковских карт: расчетных карт, кредитных карт и предоплаченных карт, причем определение предоплаченных карт дано впервые.

Расчетные и кредитные карты являются средством доступа к банковскому счету, тогда как при выдаче предоплаченной карты банковский счет клиенту не открывается. Расчеты по операциям с использованием предоплаченных карт осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени и за свой счет, тогда как расчеты по операциям, совершенным с использованием расчетной или кредитной карты, осуществляются за счет клиента.

Держатели расчетных и кредитных карт имеют права и несут ряд обязанностей перед банком-эмитентом, тогда как держатели предоплаченных карт имеют лишь право требования к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг) или выдаче наличных денежных средств в размере суммы внесенных денежных средств и не несут обязанностей перед эмитентом.

3. В диссертации исследована юридическая природа предоплаченных карт и проведен сравнительный анализ понятия предоплаченных карт по российскому праву и понятия электронных денег по законодательству Европейского Союза. В результате сделан вывод об идентичности понятия предоплаченных карт по российскому праву и понятия электронных денег по законодательству Европейского Союза. Полагаем, что различие в наименовании вызвано запретом на введение других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов в Российской Федерации5.

Практическим следствием сделанного вывода является возможность использования положений законодательства Европейского союза, направленных на защиту интересов держателей электронных денег и на противодействие легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, при формировании нормативно-правового регулирования выпуска и использования предоплаченных карт в Российской Федерации.

4. В банковской практике известны также расчетные карты с отсроченным дебетом, которые, не являясь кредитными картами, предоставляют держателям преимущества, связанные с отсрочкой списания со счета сумм операций по оплате товаров (работ, услуг). При использовании

5 Ст. 75, ч. 1, Конституции Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) // «Российская газета». № 237. 25.12.1993; Ст. 27 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // «Собрание законодательства Российской Федерации». 15.07.2002. № 28. Ст. 2790. расчетной. карты с отсроченным дебетом ни кредит, ни овердрафт по счету банком-эмитентом не предоставляется.

В зарубежной банковской практике также известны расчетные карты с отсроченным дебетом. Французская доктрина не считает режим отсроченного дебета счета клиента кредитом, и к отношениям между банком-эмитентом и держателем расчетной карты с отсроченным дебетом нормы в отношении потребительского кредита не применяются6.

С учетом опыта зарубежной доктрины и практики полагаем, что режим использования расчетных карт с отсроченным дебетом в Российской Федерации не предусматривает предоставления кредита, и нормы о займе и кредите к правоотношениям банка-эмитента и клиента не применяются.

5. Осуществление расчетов с использованием банковских карт основано на системе договорных связей. Правоотношения между эмитентом и держателем банковской карты регулируются договором о выдаче и использовании банковской карты. Правоотношение между организацией торговли (услуг), принимающей банковские карты, и банком-эквайрером урегулированы в договоре эквайринга. Правоотношения между организацией торговли (услуг) и покупателем (держателем банковской карты) основаны на договоре купли-продажи, договоре подряда или договоре возмездного оказания услуг. Банки-эмитенты и банки-эквайреры имеют договоры об участии в платежной системе с платежной организацией, которая является собственником торговых знаков платежных карт.

Таким образом, организация расчетов по банковским картам в рамках определенной платежной системы основана на двусторонних договорных связях между: держателем банковской карты и эмитентом; держателем

6 Delebecque Philippe, Germain Michel. Traite de droit commercial. Paris. L.G.D.J. 12 edition, 2004. P. 441. Gavalda Christian, Stoufflet Jean. Instruments de paiement et de credit. Paris. Edition du Juris-Classeur, 2003. P. 427. банковской карты и организацией торговли (услуг); организацией торговли (услуг) и эквайрером; эквайрером и платежной организацией; эмитентом и платежной организацией.

6. В научной литературе существуют разные точки зрения по вопросу определения момента исполнения держателем банковской карты обязательства по оплате товаров (работ, услуг). В диссертации для определения момента исполнения обязательства держателя банковской карты по оплате товаров (работ, услуг) рассмотрен отдельно механизм платежа посредством расчетной или кредитной карты и механизм платежа с использованием предоплаченной карты.

В результате проведенного исследования сделан вывод о том, что при осуществлении платежа с использованием расчетной или кредитной карты обязанность держателя по оплате товара (работы, услуги) считается исполненной лишь после зачисления суммы операции на счет организации торговли и списания денежных средств со счета держателя в банке-эмитенте.

Практическим следствием данного вывода является право организации торговли в случае неполучения оплаты за проданные товары, выполненные работы или оказанные услуги потребовать непосредственно от покупателя (заказчика) оплаты переданного товара (выполненных работ, оказанных услуг) или возврата неоплаченных товаров.

В отношении предоплаченных карт в диссертации сделан вывод о том, что при оплате с использованием предоплаченной карты держатель считается исполнившим свою обязанность по оплате товара (работы, услуги) в момент списания организацией торговли с его карты единиц, которые удостоверяют права требования держателя к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг). То есть держатель уступает принадлежащие ему права требования к эмитенту организации торговли, что является своего рода отступным (ст. 409 ГК РФ). Таким образом покупатель прекращает свое обязательство по оплате товара (работы, услуги).

В обоих случаях платеж с использованием банковских карт является безотзывным. Держатель может опротестовать платеж, совершенный с использованием банковской карты, лишь в случае утери, кражи либо мошеннического использования карты или ее данных третьими лицами.

7. Выдаче банковской карты предшествует заключение договора между банком-эмитентом и клиентом. Данный договор не предусмотрен российским законодательством и, как правило, заключается в виде договора присоединения. Юридические режимы договоров о выдаче и использовании расчетных или кредитных карт и договоров о выдаче предоплаченных карт существенно различаются. Данные договоры можно охарактеризовать исходя из классификации гражданско-правовых договоров по трем основаниям: распределение обязанностей между сторонами, наличие встречного удовлетворения, момент возникновения договора.

Договор о выдаче и использовании расчетной или кредитной карты по первому основанию можно определить как двусторонний, так как в нем каждая из сторон имеет права и обязанности. По основанию наличия встречного удовлетворения договор о выдаче и использовании расчетной или кредитной карты является возмездным (п. 1 ст. 423 ГК РФ), так как клиент обязан оплачивать услуги эмитента. По моменту возникновения договор о выдаче и использовании расчетной или кредитной карты является консенсуальным договором (п. 1 ст. 433 ГК РФ), поскольку права и обязанности сторон возникают из факта самого соглашения.

Договор о выдаче предоплаченной карты по критерию распределения обязанностей между сторонами является односторонним. Держатель предоплаченной карты имеет только право требования к эмитенту карты по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств и не несет обязанностей перед эмитентом, тогда как кредитная организация-эмитент обязана от своего имени осуществлять расчеты по операциям, совершенным держателем предоплаченной карты. По наличию встречного удовлетворения договор о выдаче предоплаченной карты является возмездным, так как с держателя взимается комиссионное вознаграждение, которое удерживается из суммы платежа. По моменту возникновения договор о выдаче предоплаченной карты можно охарактеризовать как реальный договор (п. 2 ст. 433 ГК РФ), так как обязанность эмитента по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) появляется только после перечисления держателем денежных средств. Внесение клиентом денежных средств (приобретение предоплаченной карты) можно также трактовать как фактический акцепт оферты о присоединении к условиям договора о выдаче предоплаченной карты (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В диссертации отстаивается мнение о том, что договоры о выдаче и использовании расчетных или кредитных карт и о выдаче предоплаченных карт являются новыми формами договорных отношений между банком и клиентом, которые не могут быть сведены к договору банковского счета или кредитному договору.

8. Организация торговли (услуг) принимает банковские карты на основании договора с банком (договора эквайринга), предметом которого является предоставление торговой организации за вознаграждение возможности принимать банковские карты для оплаты товаров и услуг и обязательство банка-эквайрера осуществлять расчеты с организацией торговли по платежам, совершенным с использованием банковских карт.

Договор эквайринга является непоименованным договором, так как он не предусмотрен законами или иными правовыми актами (п. 2 ст. 421 ГК РФ). Этот договор является двусторонне обязывающим, так как обе стороны - банкэквайрер и организация торговли (услуг) - имеют права и несут обязанности. Договор эквайринга является возмездным, так как организация торговли (услуг) уплачивает вознаграждение банку-эквайреру (п. 1 ст. 423 ГК РФ). Договор эквайринга является консенсуальным договором, так как считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ). Сторонами договора являются кредитная организация и организация торговли (услуг). Договор эквайринга является договором в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), так как по договору эквайринга организация торговли обязуется предоставить держателям банковских карт возможность оплатить товары (услуги) по карте.

Отношения между сторонами по договору эквайринга можно рассматривать через призму института уступки права (требования). При продаже товара (оказании услуги) с оплатой банковской картой организация торговли имеет требование к покупателю об оплате товара (услуги), которое она уступает банку-эквайреру. Банк-эквайрер представляет это требование кредитной организации-эмитенту, которая перечисляет сумму операции банку-эквайреру и списывает денежные средства с непосредственного должника -покупателя в случае оплаты расчетной или кредитной картой, а в случае оплаты предоплаченной картой сама кредитная организация-эмитент является должником.

В диссертации проанализирована французская банковская практика, дающая торговым организациям гарантию получения платежа за проданные товары (оказанные услуги).

В Российской Федерации в настоящее время вопросы прав, обязанностей и ответственности сторон договора эквайринга на законодательном уровне не урегулированы. В работе доказывается целесообразность, в целях расширения приема банковских карт, ограничить (на основании пункта 4 статьи 421 ГК РФ) законодательным путем возможности договорного возложения на организацию торговли (услуг) убытков по операциям, заявленным банками-эмитентами как мошеннические, в случае выполнения организацией торговли всех требований банка-эквайрера.

Практическая значимость и апробация результатов исследования

Представленная работа является комплексным исследованием правового регулирования операций с использованием банковских карт, которое может служить теоретическим базисом для дальнейших научных изысканий в этой области, а также руководством в законотворческой деятельности.

По результатам исследования сформулированы предложения по разработке российского законодательства о регулировании операций с использованием банковских карт, правах, обязанностях и ответственности участников расчетов по данным операциям.

Настоящая работа может быть использована при написании учебных пособий по гражданскому и банковскому праву, в разделах, посвященных безналичным расчетам, при чтении лекций, специальных курсов, проведении практических занятий.

Выводы диссертационного исследования могут использоваться банковскими юристами в их практической работе по договорному сопровождению деятельности кредитной организации по эмиссии и/или эквайрингу банковских карт, в их претензионно-исковой и консультационной деятельности.

Основные выводы и положения исследования изложены автором в ► опубликованных статьях, а также прошли апробацию на научных конференциях.

Заключение диссертации по теме «Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право», Клеченова, Елизавета Геннадиевна

Заключение

Данное научное исследование позволяет сделать вывод о том, что нормативно-правовое регулирование расчетов с использованием банковских карт в Российской Федерации явно недостаточно. Существующий в настоящее время единственный нормативный акт, специально посвященный регулированию операций с банковскими картами, - Положение Банка России

179 Franfoise Perochon, Regine Bonhomme. Entreprises en difficulte, Instruments de credit et de paiement. Paris. L.G.D.J. 6 edition, 2003. P. 740. от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» в силу компетенции Банка России не регулирует вопросы о правах, обязанностях и ответственности участников расчетов с использованием банковских карт.

Более того, расчеты с использованием банковских карт как форма безналичных расчетов должны быть урегулированы на уровне федерального закона в соответствии со статьей 862 ГК РФ, которая устанавливает, что иные формы расчетов должны быть предусмотрены законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Следовательно, регулирование операций с использованием банковских карт нормативно-правовыми актами Банка России должно осуществляться в рамках, установленных федеральным законом.

Однако ни один из законопроектов о регулировании использования банковских карт, внесенных в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации, не был принят и не стал законом. Отсутствие законодательного регулирования отношений по выдаче и использованию банковских карт создает пробел в правовом регулировании данной сферы правоотношений. На сегодняшний день права, обязанности и ответственность участников расчетов с использованием банковских карт остаются вне нормативно-правового регулирования.

В результате данного научного исследования делается вывод о необходимости принятия федерального закона, направленного на регулирование отношений по выдаче и использованию банковских карт. Этот закон должен определить правовой режим договоров о выдаче и использовании банковских карт и установить права, обязанности и ответственность участников расчетов с использованием банковских карт. Данный закон должен содержать нормы, направленные на защиту интересов граждан - потребителей финансовых услуг. Законодательное урегулирование правоотношений по использованию банковских карт и защита интересов держателей будут способствовать повышению доверия населения к этому новому инструменту безналичных расчетов и увеличению доли безналичных платежей. При разработке закона целесообразно использовать положения законодательств зарубежных стран, направленные на защиту интересов держателей банковских карт.

Автором исследования рекомендуется включить в закон следующие положения:

1. Исключить ответственность держателя за убытки, причиненные несанкционированным использованием банковской карты, после уведомления кредитной организации-эмитента об утрате карты.

2. Ограничить определенной суммой ответственность держателей банковских карт за убытки от несанкционированных операций, совершенных до уведомления об утрате банковской карты.

3. Установить обязанность кредитной организации-эмитента по информированию держателя банковской карты о его обязанностях и ответственности.

4. Ограничить (на основании пункта 4 статьи 421 ГК РФ) возможности договорного возложения на организацию торговли (услуг) убытков по операциям, заявленным банками-эмитентами как мошеннические, то есть по операциям, совершенным с использование украденных/утерянных/ поддельных карт, в случае выполнения организацией торговли всех требований банка-эквайрера. Данная норма права должна способствовать расширению приема банковских карт организациями торговли (услуг).

Список литературы диссертационного исследования кандидат юридических наук Клеченова, Елизавета Геннадиевна, 2006 год

1. Нормативно-правовые акты и иные документы Российской Федерации

2. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) // Российская газета. № 237. 25.12.1993 г.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 1. 30 ноября 1994 года № 51-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 05.12.1994 г. №32. Ст. 3301.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2. 26 января 1996 года № 14-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 29.01.1996 г. №5. Ст. 410.

5. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 3 от 26 ноября 2001 года № 146-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 03.12.2001 г. №49. Ст. 4552.

6. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14 ноября 2002 года № 138-Ф3 // Собрание законодательства Российской Федерации. 18.11.2002 г. № 46. Ст. 4532.

7. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13 июня 1996 года № 63-ФЗ //Собрание законодательства РФ. 17.06.1996 г. № 25. Ст. 2954.

8. Федеральный закон от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства Российской Федерации. 05.02.1996. № 6. Ст. 492.

9. Закон РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (ред. от 30.12.2001 с изменениями и дополнениями) // Собрание законодательства Российской Федерации. 15.01.1996 г. № 3. Ст. 140.

10. Патентный Закон Российской Федерации от 23 сентября 1992 года № 3517-1 //Российская газета. 14.10.1992 г. № 225.

11. Закон РФ от 9 июля 1993 года № 5351-1 «Об авторском праве и смежных правах» // Российская газета. 03.08.1993 г. № 147.

12. Федеральный закон от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // Российская газета. 09.08.2001 г. № 151-152.

13. Федеральный закон от 10 января 2002 года № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» // Российская газета. 12.01.2002 г. № 6.

14. Федеральный закон от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства Российской Федерации. 15.07.2002 г. № 28. Ст. 2790.

15. Федеральный закон от 10 декабря 2003 года № 173-Ф3 «О валютном регулировании и валютном контроле» // Собрание законодательства Российской Федерации. 15.12.2003 г. № 50. Ст. 4859.

16. Федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации. 29.12.2003 г. № 52 (часть I). Ст. 5029.

17. Положение Банка России от 9 апреля 1998 года № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» (Утратило силу) // Вестник Банка России. 15.04.1998 г. № 23.

18. Положение Банка России от 3 октября 2002 года № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» // Вестник Банка России. 28.12.2002 г. №74.

19. Положение Банка России от 9 октября 2002 года № 199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации» // Вестник Банка России. 10.12.2002 г. № 66.

20. Положение Банка России от 1 апреля 2003 года № 222-П « О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации » // Вестник Банка России. 08.05.2003 г. № 24.

21. Положение Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» // Вестник Банка России. 30.03.2005 г. № 17.

22. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года. Приложение к Заявлению Правительства РФ и Центрального банка РФ от 05 апреля 2005 года. http://www.cbr .ru/today/publicationsreports/print.asp?file=str2008.htm

23. Проект федерального закона «Об использовании банковских карт в Российской Федерации», внесенный депутатами Государственной Думы Федерального собрания Российской Федерации П.А. Медведевым и Г.И. Лунтовским, 1998 год. www.duma.gov.ru

24. Проект федерального закона «Об использовании платежных карт в Российской Федерации», подготовленный при активном участии Национальной ассоциации платежных карт и Ассоциации российских банков, 2000 год. www.duma.gov.ru

25. Нормативно-правовые акты и иные документы иностранных государств

26. Директива от 18.09.2000 года № 2000/46/ЕС Европейского Парламента и Совета «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре за институтами, этой деятельностью занимающимися» (Директива 2000/46/ЕС).

27. Денежный и финансовый кодекс Франции

28. Code monetaire et financier de France (Loi n° 2001-1062 du 15 novembre 2001) // art. 34 Journal Officiel du 16 novembre 2001.

29. Loi relative a la securite quotidienne n° 2001-1062 du 15 novembre 2001 // Publication au JORF du 16 novembre 2001.

30. Регламент Комитета по банковскому и финансовому регулированию (Франция)

31. Reglement du Comite de la Reglementation bancaire et fmanciere (CRBF) № 2002-13 du 21.11.2002.

32. Консолидированный закон Дании о платежных картах от 12 сентября 1994 года №811. (Consolidated Payment Cards etc. Act).

33. Закон США о переводе денежных средств электронным способом 1978 года. (Electronic Fund Transfer Act).

34. Закон Великобритании о потребительском кредите 1974 года (Consumer credit Act).

35. Кодекс лучшей практики европейского банковского сообщества по карточным платежным системам от 14 ноября 1990 года. (Code of best practice of the European banking industry on card-based payment systems).

36. Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах. // Комитет по платежным и расчетным системам Банк международных расчетов. Март 2003.

37. Committee on Payment and Settlement Systems. A glossary of terms used in payments and settlement systems. March 2003. http://www.bis.org/publ/cpss00b.pdf

38. Судебная и арбитражная практика

39. Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» // Российская газета (Ведомственное приложение) 10.08.1996. № 151.

40. Постановление Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» // Вестник ВАС РФ. 1998. № 11.

41. Постановление Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 года № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением, и расторжением договоров банковского счета» // Вестник ВАС РФ. 1999. № 7.

42. Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 4 ноября 2003 года. Дело № КГ-А40/8504-03. Правовая система КонсультантПлюс.

43. Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 15 сентября 2004 года. Дело № КГ-А40/8048-04. Правовая система КонсультантПлюс.

44. Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа. Объявлено 8 февраля 2005 года. Дело № КГ-А40/14-05. Изготовлено 11 февраля 2005 года. Правовая система КонсультантПлюс.

45. Литература Монографии и сборники

46. Агарков М.М. Основы банковского права: Курс лекций. Учение о ценных бумагах. Научное исследование. М.: Издательство БЭК, 1994.

47. Агарков М.М. К вопросу о договорной ответственности // Вопросы советского гражданского права. М. 1945.

48. Агарков М.М. Избранные труды по гражданскому праву. Том I. М.: АО «Центр ЮрИнфоР», 2002.

49. Агарков М.М. Избранные труды по гражданскому праву. Том II. М.: АО «Центр ЮрИнфоР», 2002.

50. Актуальные проблемы гражданскиго права: Сборник статей. Выпуск 6 / Под ред. О.Ю. Шилохвоста. М.: Издательство НОРМА, 2003.

51. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учебник. М.: Юристъ, 2003.

52. Андреев А.А., Морозов А.Г., Селиванов Ю.В., Торхов B.JI. Пластиковые карточки. Руководство для пользователей. М.: Концерн «Банковский деловой центр», 1998.

53. Антимонов Б.С., Граве К.А. Договор трудового поручения // Ученые записки ВИЮН. Вып. 2. 1955.

54. Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика. Юридические очерки. М.: ЮрИнфоР, 2000.

55. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. М.: «Статут», 2001.

56. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга вторая: Договоры о передаче имущества. М.: «Статут», 2001.

57. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работи оказании услуг. М.: «Статут», 2003.

58. Брагинский М.И. Обязательства и способы их обеспечения: неустойка, залог, поручительство, банковская гарантия. Комментарий к новому ГКРФ.М, 1995.

59. Венедиктов А.В. Избранные труды по гражданскому праву. Т. I. М.: «Статут», 2004. (Классика российской цивилистики).

60. Вишневский А.А. Банковское право Европейского Союза. Учебное пособие. М.: «Статут», 2000.

61. Вишневский А.А. Банковское право Англии. М.: «Статут», 2000.

62. Гражданский кодекс России. Проблемы. Теория. Практика. Сборник памяти С.А. Хохлова. / Отв. ред. A.JI. Маковский. М.: Изд-во Междунар. центра финансово-эконом. Развития, 1998.

63. Гражданское право России: Курс лекций. Часть первая. / Под ред. О.Н. Садикова. М.: Юрид. лит., 1996.

64. Гражданское право России: Курс лекций. Обязательственное право. Часть 2. / Под ред. О.Н. Садикова. М.: БЕК, 1997.

65. Гражданское право: Учебник. В 2-х т. Т. I / Под ред. Е.А. Суханова. 2 издание. М.: Издательство БЕК, 1998.

66. Гражданское право: Учебник. В 2-х т. Т. II Полутом 2 / Под ред. Е.А. Суханова. 2 издание. М.: Издательство БЕК, 2000.

67. Гражданское право. Учебник: 4.1 / Под ред. Ю.К. Толстого, А.П. Сергеева. СПб.: ТЕИС, 1996.

68. Гражданское право. Учебник: 4.2 / Под ред. Ю.К. Толстого, А.П. Сергеева. М.: Проспект, 1998.

69. Гражданское право. Учебник. Часть вторая / Под ред. А.Г. Калпина. М.: Юрист, 2000.

70. Грибанов В.П. Осуществление и защита гражданских прав. М.: «Статут», 2001. (Классика российской цивилистики).

71. Европейское право: Учебник для вузов / Ответственный редактор д.ю.н. проф. Л.М. Энтин М.: НОРМА, 2004.

72. Ефимова Л.Г., Новоселова Л.А. Банки: ответственность за нарушения при расчетах. М.: Инфра-М, 1996.

73. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. М.: Юридическая фирма «КОНТРАКТ», Издательский дом «ИНФРА-М», 2000.

74. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Автореферат диссертации на соискание ученой степени доктора юридических наук М., 2000.

75. Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право . Учебное пособие. М.: Дело, 2004.

76. Земляков Д.Е. Гражданско-правовые проблемы регулирования отношений, возникающих при осуществлении расчетов с использованием пластиковых карт // Актуальные проблемы гражданского права. Выпуск четвертый. М.: Издательство НОРМА, 2002.

77. Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. М.: БДЦ-пресс, 2003.

78. Иоффе О.С. Советское гражданское право: Курс лекций. Общая часть. Право собственности. Общее учение об обязательствах. Т. I. Л.: Изд-во Ленингр. ун-та, 1958.

79. Иоффе О.С. Обязательственное право. М.: Госюриздат, 1975.

80. Иоффе О.С. Избранные труды по гражданскому праву. Из истории цивилистической мысли. Гражданское правоотношение. Критика теории «хозяйственного права». М.: «Статут», 2003. (Классика российской цивилистики).

81. Красавчиков О.А. Юридические факты в советском гражданском праве. М., 1958.

82. Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. М., 1967.

83. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой (постатейный) / Под ред. О.Н. Садикова. М.: Инфра-М, 1999.

84. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Под ред. О.Н. Садикова. М.: Инфра-М, 2003.

85. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части третьей (постатейный) / Отв. ред. Н.И. Марышева, К.Б. Ярошенко. М.: Инфра-М, 2004.

86. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (часть вторая) / Под ред. О.М. Козырь, A.JI. Маковского, С.А. Хохлова. М.: Международный центр финансово-экономического развития, 1996.

87. Кредитные организации в России: правовой аспект / Отв. ред. Е.А. Павлодский. М.: Издательство Волтерс Клувер, 2005.

88. Кулагин М.И. Избранные труды по акционерному и торговому праву. 2-е изд., испр. М.: «Статут», 2004. (Классика российской цивилистики).

89. Лунц JI.A. Денежное обязательство в гражданском и коллизионном праве капиталистических стран. М.: Юриздат, 1948.

90. Лунц Л.А. Курс международного частного права. М., 1975.

91. Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. М.: «Статут», 1999. (Классика российской цивилистики).

92. Майоров М. Платежные системы и платежные карты. М.: Фаргос,1999.

93. Мейер Д.И. Русское гражданское право. СПб., 1808.

94. Нерсесов Н.О. Избранные труды по представительству и ценным бумагам в гражданском праве. М.: «Статут», 2000. (Классика российской цивилистики).

95. Новицкий И.Б., Лунц JI.A. Общее учение об обязательстве. М.: Госюриздат, 1954.

96. Новицкий И.Б., Лунц Л.А. Общее учение об обязательстве. М.: Госюриздат, 1954.

97. Новоселова Л.А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. М.: Учебно-консультационный центр «ЮрИнфоР», 1996.

98. Новоселова Л.А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений. Диссертация на соискание ученой степени доктора юридических наук. М., 1997.

99. Новоселова Л.А. О правовых последствиях нарушения денежного обязательства // Вестник ВАС РФ. № 7. 1999.

100. Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. М.: «Статут», 2000.

101. Олейник О.М. Основы банковского права. Курс лекций. М.: Юристъ,1997.

102. Основы права Европейского Союза. Учебное пособие / Под ред. С.Ю. Кашкина. М.: Белые альвы, 1997.

103. Ойгензихт В.А. Нетипичные договорные отношения в гражданском праве. Душанбе, 1984.

104. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М.: «Статут», 2000.

105. Павлодский Е.А. Кредитно-расчетные правоотношения по новому Гражданскому кодексу // Дело и право. 1996. №11.

106. Пластиковые карты. 2 издание. М.: Концерн «Банковский деловой центр», 1998.

107. Победоносцев К.П. Курс гражданского права. Часть третья. Договоры и обязательства. М.: «Статут», 2003. (Классика российской цивилистики).

108. Покровский И. А. Основные проблемы гражданского права. Петроград, 1917.

109. Покровский И.А. Основные проблемы гражданского права. М.: «Статут», 2001. (Классика российской цивилистики).

110. Путинский Б.И. Гражданско-правовые средства в хозяйственных отношениях. М.: Юрид. лит., 1984.

111. Правовое регулирование банковской деятельности. Под ред. проф. Е.А. Суханова. М., 1997.

112. Проблемы современного гражданского права: Сборник статей. / Отв. ред. В.Н. Литовкин, В.А. Рахмилович. М.: Городец, 2000.

113. Рабинович Н.В. Недействительность сделок и ее последствия. Л.,1960.

114. Садиков О.Н. Специфика регулирования некоторых гражданских правоотношений // Советское государство и право. № 3. 1978.

115. Саперов С.А. Банковское право: теория и практика. М.: Экономика,2003.

116. Сарбаш С.В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. М.: Статут, 1999.

117. Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. М.: Интеркрим-Пресс, 2000.

118. Спиранов И.А. Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Правовое регулирование операций с банковскими картами. М., 2002.

119. Флейшиц Е.А. Буржуазное гражданское право на службе монополистического капитала. М.: Юриздат, 1948.

120. Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956.

121. Халфина P.O. Право личной собственности граждан в СССР. М., 1995. С. 153; Значение и сущность договора в советском социалистическом гражданском праве. М.: Изд-во АН СССР, 1952.

122. Хохлов С.А. Регулирование денежных отношений в книге Гражданский кодекс России. Проблемы. Теория. Практика. Сборник памяти С.А. Хохлова. / Отв. ред. A.JI. Маковский. М.: Изд-во Междунар. центра финансово-эконом. развития, 1998.

123. Цитович П.П. Труды по торговому и вексельному праву. В 2 т. Т. 1. Учебник торгового права. К вопросу о слиянии торгового права с гражданским. М.: «Статут», 2005. (Классика российской цивилистики).

124. Черепахин Б.Б. Труды по гражданскому праву. М.: «Статут», 2001. (Классика российской цивилистика).

125. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II. Товар. Торговые сделки. М.: «Статут», 2003. (Классика российской цивилистики).

126. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. Т. 2. М.: «Статут», 2005. (Классика российской цивилистики).

127. Шилохвост О.Ю. Отступное в гражданском праве России. М., 1999.

128. Эльяссон JI.C. Деньги, банки и банковские операции. М., 1926.

129. Эриашвили Н.Д. Банковское право. Учебник. 2 издание. М.: Юнити-Дана, 2000.

130. Яковлев В.Ф. Гражданский кодекс и государство в книге Гражданский кодекс России. Проблемы. Теория. Практика. Сборник памяти С.А. Хохлова. / Отв. ред. A.JI. Маковский. М.: Изд-во Междунар. центра финансово-эконом. развития, 1998.

131. Зарубежные монографии и сборники

132. Bertrand A., Le Clech Ph. La pratique du droit des cartes. Banque, 1988.

133. Blanluet Gauthier «La monnaie electronique. Definition nature juridique» // Revue de Droit Bancaire et Financier. № 2. Mars/avril 2001. Edition du Juris-Classeur.

134. Bonneau Thierry. Droit bancaire. Montchrestien. 5e edition. 2003.

135. Bouteiller. Les relations juridiques entre banques et porteurs de cartes // Banque et droit. 2000. № 70, 28.

136. Camelot J.-P. Un nouveau contrat pour les titulaires de cartes bancaires // Banque, 1990.

137. Chuan Jason. The New E.U. Directives to regulate electronic money institutions a critique of the E.U.'s approach to electronic money. I.B.L., Issue 8. Sweet & Maxwell Limited (and contributors). 2000.

138. Credot F.-J. et Bouteiller P. Le cadre juridique des paiements par carte bancaire // Droit et Patrimoine. 1995. 32.

139. Delebecque Philippe, Germain Michel. Traite de droit commercial. Paris. L.G.D.J. 12 edition, 2004.

140. Дейли Ж.П., Пассейк Ж.Г., Поллард A.M., Эллис K.X., Под ред.: Куник Я.А., Пер.: Командны Г.А. Банковское право США. Перевод с английского. М. : Прогресс, 1992.

141. Fay A. La monnaie electronique existe-t-elle? Banque Magazine. Juillet-Aout 2002.

142. Gavalda Christian, Stoufflet Jean. Instruments de paiement et de credit. Paris. Edition du Juris-Classeur, 2003.

143. Годэмэ Евгений. Общая теория обязательств. М., 1948.

144. Kletchenova Elizaveta. Les cartes bancaires de paiement et de credit. Etude comparative des droits frangais et russe. Memoire de Master 2 Universite Pantheon-ASSAS Paris II. 2006.

145. Lanskoy S. La nature juridique de la monnaie electronique. Bulletin de la Banque de France. № 70. Oct. 1999.

146. Lucas de Leyssac C. Les cartes de paiement. Cah. dr.entr. 1986-5.

147. Майкл Дж. Ауриемма, Роберт С. Колли. Индустрия банковских пластиковых карточек. М.: Инфра-М, 1997.

148. Jacomin Christophe. Systemes & moyens de paiement // Banquemagazine. Mai 2003. № 647.

149. Jeantin M. Et Le Cannu P. Droit Commercial Instruments de paiement et de credit. 6 edition. Precis Dalloz, 2003.

150. Martin Didier R. De la (fausse) monnaie electronique // Revue de Droit Bancaire et Financier. Janvier/fevrier 2003. № 1.

151. Mattout Jean-Pierre. Droit bancaire international. 3 edition. Revue banque Edition, 2004.

152. Nicolas G. Le nouveau contrat commergant cartes bancaires. Banque et Droit, 1989.

153. Nicolas G. Approche juridique des cartes de paiement en France et sur le plan europeen // Banque. Janvier-fevrier 1993, 3.

154. Perochon Franchise, Bonhomme Regine. Entreprises en difficulte, Instruments de credit et de paiement. Paris. L.G.D.J. 6 edition, 2003.

155. Piedelievre Stephane. Droit bancaire. Presses Universitaires de France.2003.

156. Renaudin V.R. Port-monnaie electronique et monetique. These Paris I.1996.

157. Vasseur et Cornut. Le droit applicable et la solution des litiges en matiere de cartes de credit. Melanges Pardon, Bruyant. Bruxelles. 1996.

158. Vasseur Michel. Les cartes de debit, in Les transferts internationaux de fonds. Recueil de cours de l'Academie de droit international. T. 239. 1993. II.1. Периодические издания

159. Афанасьев А.Ю. Проблемы предупреждения хищений денежных средств совершаемых с использованием пластиковых карт и других средств электронного доступа // Безопасность бизнеса. № 1. М.: Юрист, 2003.

160. Башкатов М. Правовая природа «электронных денег» // Хозяйство и право. № 8. 2003.

161. Ефимова Л.Г. Договор банковского счета // Банковское право. № 1. М.: Юрист, 2000.

162. Жеребцов А.П. Банковские карты как предмет преступления, предусмотренного ст. 187 УК РФ // Мир юстиции. № 1. Екатеринбург. 2004.

163. Иванов В.Ю. Актуальные вопросы правовой квалификации расчетов посредством банковских карт // Банковское право. 2003. № 4.

164. Кочеткова Н.М. (директор Департамента платежных систем и расчетов Банка России). Цели и методы наблюдения за платежными системами // Деньги и кредит. 2003. № 1.

165. Лукьянов С.А. Обеспечение экономической безопасности бизнеса пластиковых карт // Интерпол в России: Журнал Национального центрального бюро Интерпола в России. М. 2000. № 6.

166. Павлодский Е.А. Правовое регулирование расчетных и кредитных отношений // Право и экономика. 1993. № 3/4.

167. Павлодский Е.А. Расчетные и кредитные договоры // Дело и право. 1993. №7.

168. Павлодский Е.А. Зачем нужны банковские карты // Цивилист. Научно-практический журнал. 2005. № 1.

169. Павлова Л.В. (нач. отд. Платежных систем и расчетов ГУ Банка России по Омской области). Рынок банковских карт в Омской области // Деньги и кредит. 2002. № 7.

170. Платонов Е.И., Кузнецов В.А. Современная интерпретация понятия «электронные деньги»: модель денежных обязательств // Деньги и кредит. № 9. 2002.

171. Подъячева Р.И. (нач. отд. Платежных систем и расчетов ГУ Банка России по Нижегородской области), Рогозина В.В. (вед. экономист отдела платежных систем и расчетов). Развитие рынка банковских карт в Нижегородской области // Деньги и кредит. 2002. № 10.

172. Рассказова Н. Договор банковского счета // Кодекс-info: Еженедельный обзор нового законодательства. Спб.,1996. № 7.

173. Сарбаш С.В. Неустойка как способ обеспечения исполнения обязательств // Дело и право. 1996. № 5.

174. Спиранов И.А. Формы безналичных расчетов и операции с банковскими картами // Студенты о праве. Тезисы докладов и сообщений на студенческой научной конференции в МГУ им. М.В. Ломоносова. М.: Зерцало, 2001.

175. Стромский П.В. Безопасность пластиковых карт международных платежных систем // Интерпол: Информационно-аналитический бюллетень национального бюро Интерпола в России. М.; Изд. Нац. центр, бюро Интерпола в России, 1999. № 1.

176. Тедеев А.А. Правоотношения участников расчетов с использованием банковских карт: структура договорных связей и налогообложение // Современное право. № 8. М.: Новый Индекс, 2001.

177. Тедеев А.А. Правовые особенности налогообложения экономической деятельности, осуществляемой с использованием банковских карт // Банковское право. № 3. М.: Юрист, 2001.

178. Тедеев А.А. Электронные расчеты с использованием банковских карт в сети Интернет// Адвокат. № 12. М.: Законодательство и экономика, 2003.

179. Тим Элллерман. Банковский бизнес в Европе. Основные направления развития // Эксперт, 2002г. № 4.

180. Фокин В., Ядыкин А. Ограничение юридической ответственности банка при незаконном использовании банковской карты третьими лицами // Хозяйство и право. № 9. 2003.

181. Шакланова Н. Обзор рынка пластиковых карт в 2003 году // Финанс. 2003. № 32.

182. Blanchot Alain. La protection accordee par la loi sur la securite quotidienne en cas d'utilisation frauduleuse d'une carte bancaire, Loi no 20011062 du 15 novembre 2001 // La Gazette du Palais, n° 4, 25/01/2002, pp. 4-8.

183. Leplat Frederic. La reforme des cartes bancaires par la loi du 15 novembre 2001 // Les Petites Affiches, n° 18, 24/01/2002, pp. 4-9.

184. Ресурсы глобальной сети Интернет

185. Банк России, http://www.cbr.ru/

186. Банковский форум, http://www.bankir.ru/

187. Объединение Банковских карт Франции (G.I.E. Groupement des Cartes Bancaire «СВ» France), http://www.cartes-bancaires.com/

188. Законодательство и судебная практика Франции. http://www.legifrance.gouv.fr/

189. Правовая система Гарант (законодательство и судебная практика Российской Федерации), http://www.garant.ru/

190. Правовая система КонсультантПлюс (законодательство и судебная практика Российской Федерации), http://www.consultant.ru/

191. Информационно-аналитический журнал «ПЛАС (Платежи. Системы. Карточки)», освещающий вопросы карточного рынка и платежных технологий http://www.recon.ru/

192. Официальные документы Европейского Союза. http://www.europa.eu.int/eur-lex/en/index.html148. ПРАЙМ-ТАСС. 29.08.2005 г.http ://www. datamonitor.ru/news/show. asp?topicid=2&id= 144&ct=sitenews

193. ПРАЙМ-ТАСС. Рынок пластиковых карт. http://www2.prime-tass.ru/products/cards/index.shtm

194. Пресс-служба Сбербанка России. http://www.sbrf.ni/ruswin/press.htm#051013

195. РБК. Рейтинг. Лучшие кредитные карты. www.rating.rbc.ru/article.shtml72004/05/26/580680

196. Сайт Ассоциации российских банков членов Visa. http://www.visa.com.ru/

197. Сайт о кредитных картах и платежных системах. ► http://www.credcard.ru/

198. Словарь пластиковых карт, http://smartplastic.info/diclall.html

199. Условия, рекомендуемые центральным банкам для развития обращения электронных денег. Implications for central banks of the development of electronic money. Basle. October 1996. http://www.bis.org/publ/cpssOOb.pdf

200. ФАТФ (GAFI) http://www.fatf-gafi.org