Оценка обеспеченности и инструменты расширения рынка банковских услуг Республики Таджикистан тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат наук Аминова, Фируза Исмоиловна

• Аминова, Фируза Исмоиловна
• кандидат наук
• 2014

Оглавление диссертации кандидат наук Аминова, Фируза Исмоиловна

Оглавление

Введение

Глава 1. Теоретические основы институционального формирования рынка банковских услуг

1.1. Институциональная основа рынка банковских услуг

1.2. Сущность и структура рынка банковских услуг с позиции институционального подхода

1.3. Зарубежный опыт развития рынка банковских услуг

Глава 2. Оценка современного состояния и тенденций развития рынка банковских услуг Республики Таджикистан

2.1. Анализ состояния банковского сектора и рынка банковских услуг Республики Таджикистан

2.2. Совершенствование методических подходов к оценке степени обеспеченности региона банковскими услугами

2.3. Методика оценки обеспеченности банковскими услугами регионов Республики Таджикистан

Глава 3. Основные инструменты развития рынка банковских услуг Республики Таджикистан

3.1. Повышение обеспеченности региона банковскими услугами на основе развития системы банковских подразделений

3.2. Расширение банковских продуктов и технологий на рынке банковских услуг Республики Таджикистан

3.3. Исламские финансовые продукты как инструмент расширения рынка банковских услуг Республики Таджикистан

Заключение

Список литературы

Приложения

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Оценка обеспеченности и инструменты расширения рынка банковских услуг Республики Таджикистан»

Введение

Актуальность темы исследования. Банковский сектор был и остается доминирующим поставщиком банковских услуг как для субъектов экономики, так и для населения. На него приходится подавляющий объем операций по кредитованию корпоративного и розничного бизнеса, приему во вклады сбережений населения, без него невозможно оперативно осуществлять расчеты между хозяйствующими субъектами, переводы денежных средств.

Вследствие этого высокие требования предъявляются к эффективному функционированию рынка банковских услуг. Предприятиям и домохозяйствам необходимо обеспечить доступ к банковским услугам и возможность эффективного использования этих услуг, соответствующих их потребностям. Услуги кредитных организаций должны предоставляться качественно, экономически устойчиво и в условиях соответствующего регулирования. Рынок банковских услуг нацелен на обеспечение имеющихся потребностей клиентов и формирование новых, способствующих дальнейшему повышению качества жизни населения и росту экономики государства.

Рассматривая проблему обеспеченности страны в целом и отдельных ее регионов банковскими услугами, необходимо иметь в виду два ее аспекта. Во-первых, это наличие экономических агентов, развитие инфраструктуры кредитных организаций и сервисов, которые позволяют эту услугу получить. Во-вторых, расширение перечня продуктов, созданных банками для удовлетворения потребностей своих клиентов.

В Республике Таджикистан (РТ) совокупный индекс обеспеченности граждан банковскими услугами по сравнению со среднеевропейским уровнем находится на крайне низком уровне. Если для Германии, Франции, Испании, Италии значение этого индекса превышает 1, то для Республики Таджикистан индекс равняется 0,21 \

1 Индекс рассчитан автором по методике Банка России.

Таким образом, рынок банковских услуг РТ далек от состояния обеспеченного рынка и актуальной является задача его насыщения как за счет открытия банковских подразделений, тем самым приближая банковские услуги к потребителю территориально, так и за счет количественного расширения банковских продуктов и услуг.

В последние годы отмечаются высокие темпы роста вновь открываемых банковских подразделений на территории Республики Таджикистан, число банков и их подразделений к концу 2013 года на 100 тысяч жителей достигло 14 единиц. В странах ЕС этот показатель колеблется от 72 в Испании до 20 в Чехии и Швеции, в РФ он составляет 32 единицы. В связи с этим открытие новых банковских подразделений в республике должно базироваться на методике, учитывающей реальный потенциал территории и спрос местного населения на банковские услуги.

Стабильное развитие рынка банковских услуг невозможно без участия розничных и корпоративных клиентов банков. IIa рынке появляются все новые и более усовершенствованные кредитные и депозитные продукты, множество новых услуг, однако часто клиенты не готовы к их использованию, поскольку не могут оценить преимущества новых продуктов и технологий. Многим из них, в особенности жителям сельских и горных районов, попросту не знакомы элементарные финансовые понятия. Отсюда следует, что банкам РТ при создании новых продуктов на уровне мировых стандартов необходимо учитывать особенности экономических отношений в республике и национальные особенности населения.

Степень разработанности научной нробле.мы. Теоретические основы, современные проблемы и перспективы развития рынка банковских услуг нашли свое отражение в трудах российских, таджикских и зарубежных ученых. Значительный вклад в развитие теории рынка банковских услуг и банковского дела внесли: H.A. Амосова, Г.Н. Белоглазова, Е.Ф. Жуков, Г.Г. Коробова, Ю.И. Коробов, Л.П. Кроливецкая, Л.В. Кох, О.И. Лаврушин, Ю.С. Масленченков, Н.И. Па-русимова, Г.С. Панова, Е.М. Попова, Э. Рид, П.С. Роуз, Дж.Ф. Синки, A.M. Тава-сиев, K.P. Тагирбеков и др. Они уделяли серьезное внимание разработке теоретических основ банковского дела, сущностной характеристике основных понятий и

терминов, а также роли банков, банковской системы и рынка банковских услуг в развитии экономики страны.

Следует также отметить авторов последних диссертационных работ в основных направлениях исследования: A.JI. Амичба, Р.И. Беккин, T.IO. Вострухииа, В.М. Заершок, III.3. Закиров, М.Э. Калимуллина, H.H. Каюмов, P.A. Комилов, М.Н. Конягина, JT.P. Курманова, A.A. Петри, Т.П. Петрова, В.И. Саенко, Э.Р. Са-фаров, P.A. Татаркулова, Е.В. Тихомирова, Д.В. Трофимов, Ш.К. Хайров, В.Ю. Шипунов и др.

Вопросам развития банковской системы и рынка банковских услуг Республики Таджикистан посвящены работы II.К. Каюмова, С.Д. Комилова, Т.Н. Назарова, Р.К. Раджабова, З.А. Рахимова, Р.К. Рахимова, З.С. Султонова, Х.У. Умарова и др.

В то же время на национальном уровне не исследованы методические вопросы оценки обеспеченности, недостаточно проработаны вопросы повышения уровня территориальной обеспеченности и продуктовой насыщенности рынка банковских услуг Республики Таджикистан. Все это обуславливает необходимость дальнейшего исследования и определяют цель и задачи диссертационной работы.

Цель исследовании состоит в развитии теоретических положений и разработке методических рекомендаций по оценке обеспеченности и выбору инструментов расширения рынка банковских услуг Республики Таджикистан.

Задачи исследовании. Достижение поставленной цели обусловило необходимость решения ряда логически взаимосвязанных задач, последовательно раскрывающих тему:

- теоретически обосновать целесообразность исследования рынка банковских услуг с позиции институционального подхода, выявить факторы, влияющие на его развитие, предложить классификацию банковских продуктов и услуг, способствующую исследованию рынка с позиции производителя-банка и потребителя-клиента;

- выявить и систематизировать основные направления развития зарубежных рынков банковских услуг, способствующие выбору инструментов расширения соответствующего рынка Республики Таджикистан;

- оценить современное состояние банковской системы Республики Таджикистан и ее рынка банковских услуг, обобщить тенденции и выявить особенности его функционирования, доказать гипотезу о низкой обеспеченности рынка банковских услуг республики;

- проанализировать существующие методы оценки обеспеченности регионов страны банковскими услугами и разработать соответствующую методику для Республики Таджикистан;

- разработать методику территориального размещения банковских подразделений для повышения обоснованности выбора месторасположения банковских подразделений в регионах Республики Таджикистан;

- выявить наиболее перспективные услуги и продукты, использование которых будет способствовать повышению уровня обеспеченности населения и хозяйствующих субъектов банковскими услугами.

Объектом исследовании является рынок банковских услуг Республики Таджикистан.

Предметом исследования являются оценка обеспеченности и инструменты расширения рынка банковских услуг.

Теоретической и методологической основой диссертационной работы послужили труды российских, таджикских и зарубежных авторов в области банковского дела, проблем и перспектив функционирования и развития рынка банковских услуг. Для обоснования выдвинутых в диссертации положений применялись методы аналогий, анализа и синтеза, сравнения и сопоставления, статистического анализа и упрощенный метод анализа иерархий.

Информационной базой исследования послужили нормативно-правовые акты Республики Таджикистан и Российской Федерации по вопросам банковской деятельности, статистические и аналитические материалы Национального банка

Таджикистана, Банка России, Международного Валютного Фонда, Всемирного банка, ФРС США, Центрального Банка Европы, банков Республики Таджикистан и центральных банков отдельных стран, российские, таджикские и зарубежные публикации в научной и периодической печати, а также данные, собранные в ходе исследования автором.

Обоснованность и достоверность результатов исследования подтверждается анализом статистических и эмпирических данных, применением общенаучных методов познания, изучением научных трудов ученых - экономистов и публикаций российских, таджикских и зарубежных авторов. Достоверность результатов исследования обеспечена использованием современных теоретико-методологических положений по исследуемой теме, таджикской и российской нормативно-правовой базой, содержательным анализом выявленных фактов и закономерностей, использованием официальной статистической информации.

Соответствие диссертации Паспорту научной специальности. Диссертационная работа выполнена в соответствии с паспортом специальности 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит»: п. 10.1. Формирование банковской системы и её инфраструктуры в условиях рыночной экономики» и 10.22 «Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения».

Научная новизна результатов исследования заключается в развитии теоретических положений и разработке методических рекомендаций по оценке обеспеченности рынка банковских услуг и выбору инструментов, способствующих повышению территориальной обеспеченности регионов банковскими подразделениями и расширению продуктового ряда рынка банковских услуг с учетом особенностей Республики Таджикистан.

Наиболее существенные результаты исследования, обладающие научной новизной и полученные лично соискателем:

- с позиции институционального подхода уточнена сущность рынка банковских услуг, представляющего собой совокупность социально-экономических отношений и процессов между банками как производителями и клиентами как потребителями по поводу купли-продажи банковских продуктов по ценам, опреде-

ляемым в соответствии со спросом и предложением и на конкурентной основе; выявлены и проранжированы факторы, сдерживающие и стимулирующие развитие рынка банковских услуг; предложена новая классификация банковских услуг и продуктов с точки зрения производителя - банка (производственные характеристики) и потребителя - клиента (потребительские характеристики);

- в результате проведенного исследования доказана гипотеза о низком уровне обеспеченности Республики Таджикистан банковскими услугами и выявлены новые особенности рынка банковских услуг Республики Таджикистан: невысокий уровень компетентности и образованности персонала банка; недостаточно широкий спектр банковских продуктов и услуг; слабый уровень проникновения платежных карт и дистанционного банковского обслуживания; низкий уровень финансовой грамотности населения;

- в связи с отсутствием в практике Национального банка Таджикистана оценки обеспеченности регионов республики банковскими услугами разработана методика, в основу которой положен подход Банка России при решении данной проблемы. Разработанная методика отличается от методики Банка России уточнением индекса развития сберегательного дела за счет введения показателей «объем средств на карточных счетах» и «объём полученных денежных переводов на душу населения», а также введением новых индексов, отражающих специфику рынка банковских услуг в Республике Таджикистан, а именно: институциональной обеспеченности региона банковскими услугами по ВРП; институциональной обеспеченности региона по количеству автоматизированных банковских устройств; финансовой обеспеченности регионов банковскими услугами по объему кредитов физическим лицам; финансовой обеспеченности регионов банковскими услугами по объему кредитов юридическим лицам; финансовой обеспеченности но числу держателей банковских карт. Разработанная методика позволит оценить уровень обеспеченности регионов Республики Таджикистан банковскими услугами и определять проблемные в плане обеспеченности территории;

- разработана методика территориального размещения банковских подразделений, отличающаяся от известных использованием упрощенного метода ана-

лиза иерархий, который дает возможность учесть большое число не только количественных, но и качественных показателей, характеризующих особенности Республики Таджикистан. Предложенная методика позволит банкам обосновано принимать решения, что приводить к повышению обеспеченности территорий банковскими услугами;

- обоснован выбор инструментов, направленных на расширение рынка банковских услуг с учетом особенностей Республики Таджикистан: во-первых, учитывая тот факт, что местное население на 98% представлено мусульманами, исследованы возможности внедрения новых банковских продуктов на основе принципов исламских финансов, обоснован тезис об отсутствии в исламских финансах кредитных услуг и появлении нового типа услуг, а именно, услуг по финансированию; во-вторых, в силу специфики менталитета таджикского народа доказана необходимость учета тендерного фактора при создании банковских продуктов.

Теоретическая и практическая значимость исследования заключается в разработке научно-обоснованных положений и практических рекомендаций по оценке обеспеченности и выбору инструментов расширения рынка банковских услуг, а также в возможности использования основных научных выводов и методических рекомендаций выполненного исследования Национальным банком Таджикистана и банками для оценки уровня развития рынка банковских услуг и внедрения новых банковских продуктов и технологий. Кроме этого данные положения могут быть использованы в учебном процессе при подготовке специалистов по основам банковского дела и банковских систем и организации деятельности коммерческих банков.

Апробация результатов исследования. Основные результаты диссертации были изложены на научно-практических конференциях и семинарах: V и VI научный конгресс студентов и аспирантов ИНЖЭКОН-2012 и ИПЖЭКОН-2013 (Санкт-Петербург, 2012, 2013), XIV Межвузовская научно-практическая конференция «Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе» (Санкт-Петербург, 2012), Международная научно-практическая конференция «Современные проблемы прикладной информатики» (Санкт-Петербург, 2014),

Международная конференция «Социально-экономическое развитие стран СНГ в контексте интеграции национальных экономик» (Худжанд, 2014) и т.д. Кроме этого отдельные научные и практические разработки были использованы в работе Регионального отделения Национального банка Таджикистана в г. Худжанде, головного филиала ОАО «Агроинвестбанк» в Согдийской области и в учебном процессе Института экономики и торговли Таджикского государственного университета коммерции.

Публикации результатов исследования. Объем публикаций по теме диссертации составляет 13 печатных работ общим объемом 3,5 п.л. (авторских - 3,0 п.л.), из них 6 работ опубликованы в журналах, входящих в перечень ВАК при Министерстве образования и науки РФ.

Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений. Работа изложена на 163 страницах основного текста и содержит 223 источников, 44 таблиц, 24 рисунков и 7 приложений.

Глава 1. Теоретические основы институционального формирования

рынка банковских услуг 1.1. Институциональная основа рынка банковских услуг

Институциональную структуру экономики государства принято рассматривать как «совокупность институтов, выполняющих определенные функции и обеспечивающих эффективное взаимодействие экономических субъектов» [145]. Институциональная структура, с одной стороны, является средой для деятельности хозяйствующих субъектов, дающая основу для принятия эффективных управленческих решений, с другой стороны, она координирует деятельность этих субъектов и предопределяет рациональность экономического поведения.

Исследовав различные точки зрения ученых по вопросу понимания сущности дефиниции «институт» [45, 67, 74, 77, 78, 82, 91, 93, 110, 142, 145, 221], будем придерживаться мнения, что в экономике институты - это организационно-оформленные правила и нормы поведения в форме субъектов экономики (фирмы, предприятия, банки, организации, государственные органы власти, инфраструктура и т.п.), нормативно - правовых актов (кодексы, законы, уставы, положения, инструкции, вневписанные правила и т.п.) и функции (капитал, труд, собственность, предпринимательство, кредит, ценообразование, налогообложение и т.п.).

К экономическим институтам можно отнести товаропроизводителей, домохозяйства, фермерские хозяйства, крупные сельхозпредприятия, промышленные предприятия, торговые, транспортные фирмы, предприятия связи, государственные органы власти, налоговые и таможенные службы, биржи, инфраструктурные предприятия и службы сфер экономики и конечно банки, включая их инфраструктурные объекты.

Институциональная структура экономики государства не может оставаться неизменной на всех этапах его развития, она трансформируется, подстраиваясь под новые реалии.

«Институты, включающие в себя специфические представления индивидов об экономической деятельности, сформировавшиеся в зависимости от националь-

но-культурных особенностей страны и воплотившиеся в определенной организации хозяйственных взаимосвязей, пронизывают все экономическое пространство и образуют особую структуру экономики - институциональную структуру как систему экономических, социальных и политических институтов общества» [74, с. 24].

Каждая отрасль в экономике, каждый субъект требует учета его специфических особенностей при рассмотрении с позиций институционального подхода.

Анализируя институт банка, Шашина Н.С. [145] предлагает выделять следующие аспекты:

- «научно-методические, связанные с определением методологических основ функционирования института банка, рассмотрения места и роли института банка в экономике;

финансово-экономические, объединяющие поиск источников финансирования, критерии оценки эффективности функционирования института банка, возможности использования существующих банковских организаций в качестве базы для создания института банка, определение оптимальных размеров собственных фондов, сроков и условий кредитования и др.;

организационно-технологические, связанные с определением структуры, формы банковских организаций, наличием подразделений, представительской сети и специфики применяемых банковских технологий;

социально-политические, включающие в себя последствия усиления государственного вмешательства в экономику, доступ к льготным бюджетным средствам, лоббирование интересов различных социально- политических групп;

нормативно-правовые, включающие законодательное обеспечение формирования и функционирования кредитных организаций;

психологические, связанные с различием культур, религий, традиций, обычаев, темпераментов и т.д.».

Рассмотрим рынок банковских услуг с точки зрения институционального подхода.

Выбор институционализма в качестве методологии развития теории банковских услуг позволяет нам применить междисциплинарный подход к рассмотрению экономических процессов. Междисциплинарность заключается в том, что рынок банковских услуг следует анализировать с исторических, философских, социологических, политических, психологических позиции. Институциональный подход в отличие от других экономических школ не ограничивается анализом экономических категорий и процессов в чистом виде, а включает в анализ институты и внеэкономические факторы. В институциональном подходе не игнорируются результаты (например, цена, прибыль, спрос), а анализируются с учетом более полного спектра интересов и отношений.

Институциональный подход позволит нам при анализе рынка банковских услуг рассматривать клиента банка не как абстрактное физическое или юридическое лицо, а как активного участника процесса формирования рынка банковских услуг с учетом особенностей его поведения, обусловленных историческими, этническими, религиозными и другими факторами.

Сущность рынка банковских услуг, как института, заключается не только в существовании формальных и неформальных правил и норм, закрепляющих порядок взаимоотношений между экономическими субъектами но поводу разработки и предоставления и приобретения банковских продуктов и услуг, но и взаимообратной связи данных правил и норм с определенной совокупностью видов социально-экономического воздействия.

Па рисунке 1.1 представлено авторское видение рынка банковских услуг с позиции институционального подхода.

Развитие и эффективность банковской сферы и соответственно рынка банковских услуг во много зависит от развития институциональной структуры экономики в целом и, конечно, в первую очередь от степени развития и эффективного функционирования институгов в банковской сфере.

Частные лица, домохозяйства

Индивидуальные предприниматели

Юридические лица (сельхозпредприятия,

промышленные предприятия, торговые, транспортные фирмы, предприятия связи, биржи, инфраструктурные предприятия и т.д.)

«в Л

ю

№

Я Ы

и р*

о 5 Ч ££

Источник: разработано автором

Рисунок 1.1. Структура рынка банковских услуг с позиции институционального подхода

В целом банки, как институты экономики функционируют в тесной взаимосвязи с другими институтами рынка. Банк, как институт рынка банковских услуг предоставляет определенный набор услуг по обслуживанию других институтов рыночной экономики, являющихся его клиентами.

Развитие и эффективность банковской системы, в частности отдельных ее субъектов зависят и от институтов функции (капитал, кредитование, проценты, конкуренция, прибыль, стимулирование, банковские услуги и т.п.). Поэтому совершенствование институтов функции, их соответствие требованиям развития экономики и ее субъектов является важной задачей.

Институты права и этики, то есть официально принятые законодательные (Конституция страны, законы, кодексы), подзаконные нормативные акты (Указы Президента, решения Правительства, решения коллегии министерств и ведомств, приказы по министерствам), локальные нормативно - правовые акты (уставы, положения, инструкции, приказы, соглашения и т.п.) способствуют развитию и эффективному функционированию, как отдельных субъектов банковской системы, так и экономики в целом. Немаловажную роль играют правила и нормы поведения, такие как этикет, традиции, достоинства, порядочность, профессиональное самосознание, добровольно взятые на себя нормы поведения и обязательства и естественно профессиональное самосознание.

Вопросы нормативного правового регулирования банковского сектора играют существенную роль в формировании и развитии рынка банковских услуг. Поэтому проведем сравнительный анализ банковского законодательства Республики Таджикистан и Российской Федерации, так как законодательная база Республики Таджикистан во многом строилась на основе опыта Российской Федерации (таблица 1.1).

Таблица 1.1 - Банковское законодательство Российской Федерации и Республики Таджикистан

№ п/и Основная идея документа Банковские законы

Российская Федерации Республика Таджикистан

1. Определение статуса, цели деятельности, функций и полномочий центрального банка Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. от 01.07.2014) Закон Республики Таджикистан «О Национальном Банке Таджикистана» №722 от 28.06.2011 г.

2. Определение правовых и организационных основ банковской деятельности Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 28.06.2014) Закон Республики Таджикистан «О банковской деятельности» №524 от 19.05.2009 г.

3. Установление общественных отношений в области валютного контроля и валютного регулирования Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЭ (ред. от 21.07.2014) «О валютном регулировании и валютном контроле» Закон Республики Таджикистан «О валютном регулировании и валютном контроле» №964 от 13.06.2013 г.

4. Определение правовых и организационных основ деятельности микрофинансовых организаций Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 21.12.2013, с изм. от 28.06.2014) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» Закон Республики Таджикистан «О микрофинансовых организациях» №816 от 16.04.2012 г.

5. Установление правовых, организационных и финансовых основ функционирования системы страхования вкладов физических лиц Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. от 02.04.2014) Закон Республики Таджикистан «О страховании сбережений физических лиц» №758 от 02.08.2011 г.

6. Определение правовых основ ликвидации кредитных организаций Федеральный закон от 25.02.1999 N 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (в редакции от 05.05.2014) Закон Республики Таджикистан «О ликвидации кредитных организаций» №719 от 28.06.2011 г.

7. Определение понятия, порядка и правовых основ организации, хранения и раскрытия кредитных историй Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" (с изменениями и дополнениями) Закон Республики Таджикистан «О кредитных историях» №492 от 26.03.2009 г.

8. Определение правовых и организационных основ исламской банковской деятельности Закон Республики Таджикистан «Об исламской банковской деятельности» №1108 от 26.07.2014 г.

Список литературы диссертационного исследования кандидат наук Аминова, Фируза Исмоиловна, 2014 год

Список литературы

1. ГОСТ ISO 9000-2011 Системы менеджмента качества. Основные положения и словарь. - Москва: Стандартинформ, 2002. - 32 с.

2. Гражданский кодекс Республики Таджикистан. Часть 1 (с изменениями и дополнениями от 22.07.2013 г.) [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://mmk.tj/ru/legislation/legislation-base/codecs/.

3. Гражданский кодекс Республики Таджикистан. Часть 2 (с изменениями и дополнениями от 22.07.2013) [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://mmk.tj/ru/legislation/legislation-base/codecs/.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая, третья и четвертая [Текст]: текст с изменениями и дополнениями на 1 сентября 2013 года.- М.: Эксмо, 2013.- 560 с.

5. Закон Республики Таджикистан «О банковской деятельности» №524 от 19.05.2009 г. (в редакции Закона РТ №782 от 26.12.2011 г.) [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.nbt.tj/.

6. Закон Республики Таджикистан «О валютном регулировании и валютном контроле» №964 от 13.06.2013 г. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.nbt.tj/.

7. Закон Республики Таджикистан «О ликвидации кредитных организаций» №719 от 28.06.2011 г. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.nbt.tj/.

8. Закон Республики Таджикистан «О микрофинансовых организациях» №816 от 16.04.2012 г. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.nbt.tj/.

9. Закон Республики Таджикистан «О Национальном банке Таджикистана» №722 от 28.06.2011 г. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.nbt.tj/.

10. Закон Республики Таджикистан «О страховании сбережений физических лиц» №758 от 02.08.2011 г. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.nbt.tj/.

11. Закон Республики Таджикистан «Об исламской банковской деятельности» №1108 от 26.07.2014 г. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.nbt.tj/.

12. Инструкция №132 НБТ «О порядке регулирования деятельности банков». - Душанбе, 29 октября 2004г. №292 [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.nbt.tj/.

13. Инструкция №148 НБТ «О порядке проведения проверок банков и других небанковских финансовых организаций (их филиалов) уполномоченными представителями Национального банка Таджикистана». - Душанбе, 25 февраля 2006 г. №70 [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.nbt.tj/.

14. Инструкция №201 НБТ «О дистанционных банковских услугах». -Душанбе, 25 февраля 2013 г. №235 [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.nbt.tj/.

15. Налоговый кодекс Республики Таджикистан №901 от 17.09.2012 г. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://mmk.tj/ru/legislation/legislation-Ьазе/сосксз/.

16. Налоговый кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая [Текст]: текст с изменениями и дополнениями на 1 апреля 2013 года.- М.: ЭКС-МО, 2013.- 800 с.

17. Письмо Банка России от 07.08.2006 N 106-Т «О Рекомендациях по проведению анализа деятельности кредитных организаций и развития банковских услуг в регионе» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru.

18. Положение 136 НБТ «О Микрозаемных организациях». - Душанбе, 28 марта 2005 г. № 73 [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.nbt.tj/.

19. Порядок создания структурных подразделений кредитных организаций и их филиалов (в новой редакции). - Душанбе, 26 декабря 2013 г. № 319 [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.nbt.tj/.

20. Правила НБТ «начисления и взыскания процентов за кредит банками, небанковскими финансовыми организациями и микрофинансовыми организация-

ми». - Душанбе, 17 октября 2008 г. №338 [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.nbt.tj/.

21. Регионы Таджикистана, статистический сборник - Душанбе: Агентство по статистике при Президенте Республики Таджикистан, 2014.

22. Рекомендации НБТ «О работе с кредитами кредитных организаций». -Душанбе, 16 мая 2007г. №142 [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.nbt.tj/.

23. Рекомендации НБТ «По кредитованию субъектов сельского хозяйства». - Душанбе, 19 марта 2008 г. №92 [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.nbt.tj/.

24. Статистические ежегодники Республики Таджикистан за 2010-2013 гг. - Душанбе: Агентство по статистике при Президенте Республики Таджикистан [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.stat.tj/.

25. Статистические ежегодники Согдийской области за 2010-2013 г. -Худжанд: Главное управление Агентства по статистике при Президенте Республики Таджикистан в Согдийской области [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://sugdstat.tj/.

26. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 28.06.2014) [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru.

27. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в редакции от 01.07.2014) [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru.

28. Федеральный закон от 17.05.2007 N 82-ФЗ «О банке развития» (в редакции от 25.06.2012) [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru.

29. Федеральный закон от 26.07.2006 N 135-Ф3 (ред. от 04.06.2014) «О защите конкуренции» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru.

30. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в редакции от 02.04.2014) [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru.

31. Федеральный закон от 25.02.1999 N 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (в редакции от 05.05.2014) [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru.

32. Федеральный закон от 29.07.2004 N 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в редакции от 28.07.2012) [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru.

33. Ллескеров Ф.Т., Белоусова В.Ю. Эффективное развитие филиальной сети коммерческого банка / Управление в кредитной организации. - 2007. - № 6. -С. 23-34.

34. Аминов Х.И. Моделирование и информационные технологии оценки кредитного риска коммерческого банка в условиях Республики Таджикистан. Монография. - Душанбе: Изд-во «ИРФОП», 2010. - 200 с.

35. Аминова Ф.И. Дистанционные банковские технологии в деятельности банков Республики Таджикистан / Ф.И. Аминова // Современные проблемы прикладной информатики: Сб. материалов Межд. науч.-практ. конф. 21-23 мая 2014 г. - СПб.: Изд-во Санкт-Петербургского университета управления и экономики, 2014 г.-С. 7-11.

36. Аминова Ф.И. Информационные технологии как фактор достижения конкурентных преимуществ коммерческим банком / Х.И. Аминов, Ф.И. Аминова // Вестник Таджикского Национального университета (научный журнал). Серия «экономические науки». Душанбе: Сино, 2012 г. №2 (78) - С. 75-80.

37. Аминова Ф.И. Методика выбора места для размещения филиала банка на основе метода анализа иерархий / Ф.И. Аминова // Россия в глобальном мире: социально-теоретический альманах. №25. СПб.: Изд-во Политехнического университета, 2013.-С. 102-113.

38. Аминова Ф.И. Мониторинг развития рынка банковских услуг Республики Таджикистан / Ф.И. Аминова // Аудит и финансовый анализ. Москва, 2014 г. №4-С. 279-281.

39. Аминова Ф.И. О необходимости разработки методики оценки обеспеченности региона банковскими услугами // Современные аспекты экономики. №9 (205) - Спб.:Инфо-да, 2014 г. - С. 38-41.

40. Аминова Ф.И. Обоснование необходимости разработки методики выбора места размещения филиалов банка на территории Республики Таджикистан / Ф.И. Аминова// Вестник ИНЖЭКОНа, Серия «Экономика». СПб.: СПбГЭУ, 2013 г. №7 (66)-С. 117-120.

41. Аминова Ф.И. Основные направления повышения доступности банковских услуг в Республике Таджикистан / Ф.И. Аминова // Вестник Таджикского государственного университета права, бизнеса и политики. Серия гуманитарных наук. Худжанд: Ношир, 2014. №2(58). - С. 97-103.

42. Аминова Ф.И. Проблемы функционирования и развития сети банковских филиалов в Республике Таджикистан / Л.В. Кох, Ф.И. Аминова // Вестник Забайкальского государственного университета (Вестник ЗабГУ). Чита: ЗабГУ, 2013. №5.-С. 132-136.

43. Аминова Ф.И. Совершенствование методики оценки обеспеченности региона банковскими услугами // Вестник Санкт-Петербургского государственного экономического университета, Серия «Технические науки». СПб.:СПбГЭУ, 2014 г. №8 (75).

44. Аминова Ф.И. Этапы и тенденции развития банковской системы Республики Таджикистан / Х.И. Аминов, Ф.И. Аминова // Социально-экономическое развитие стран СНГ в контексте интеграции национальных экономик: монография / под ред. И.А. Аминова и М.К. Хусаинова. - Душанбе: Ирфон, 2014 г. - С. 102105.

45. Амичба А.Л. Институциональная инфраструктура рынка банковских услуг, ее формирование и развитие: автореферат дис. ... кандидата экономических

наук: 08.00.10 [Место защиты: Рост. гос. эконом, ун-т "РИНХ"]. - Ростов-на-Дону, 2013. -25с.

46. Амосова H.A. Анализ состояния банковского сектора экономики Российской Федерации в 2010 г. //Вестник Ивановского государственного университета. Серия: Экономика. 2011. № 2. - С. 6-12.

47. Амосова H.A. Закономерности глобализации и функционирование банковской системы Российской Федерации в условиях финансового кризиса // Многоуровневое общественное воспроизводство: вопросы теории и практики. 2011. №2(17). -С. 18-27.

48. Амосова H.A. Превентивное управление рисками коммерческих банков как основа стабильности банковской системы России / H.A. Амосова, E.H. Гаранина// Управление экономическими системами: электронный научный журнал. 2013. № 10(58). - С. 78.

49. Андреева М.А. Формирование и развитие системы комплексного банковского обслуживания физических лиц в Российской Федерации: диссертация ... кандидата экономических наук: 08.00.10; [Место защиты: С.-Петерб. гос. инже-нер.-экон. ун-т]. Санкт-Петербург, 2009. - 127 с.

50. Андрейчиков A.B. Анализ, синтез, планирование решений в экономике: Учебник для вузов/ A.B. Андрейчиков, О.II. Андрейчикова. - М.: Финансы и статистика, 2004.- 464 с.

51. Андреянова Е.В. Развитие региональных кредитных организаций как фактор повышения внутренней конкуренции банковской системы: на примере Республики Татарстан: автореферат дис. ... кандидата экономических наук: 08.00.10; [Место защиты: Всерос. гос. налоговая акад. М-ва финансов РФ]. Москва, 2011.-225 с.

52. Андрюшин С.А. Банковские системы: Учебное пособие / С.А. Ан-дрюшин; Финансовая Академия при Правительстве РФ. - М.: Альфа-М: НИЦ Ин-фра-М, 2013.-384 с.

53. Банки и банковское дело/ А.И. Балабанов, В.А. Боровкова, В.А. Бо-ровкова, О.В. Гончарук и др.- 2-е изд..- СПб.: Питер, 2007.- 448 с.

54. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник/ Под ред. Е.Ф.Жукова.- М.: Вузовский учебник, 2011.- 528 с.

55. Банковские операции / Под ред. Ю.И. Коробова.- М.: Магистр, 2013.446 с.

56. Банковский менеджмент: Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина.- 4-е изд. - М.: КНОРУС, 2011.- 560 с.

57. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: Учебник/ Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая; СПбГУЭФ.- М.: ЮРАЙТ, 2011.422 с.

58. Банковское дело. Управление и технологии: Учебник / Под ред. проф. A.M. Тавасиева. — 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАПА, 2005. - 671 с.

59. Банковское дело: Современная система кредитования: Учебное пособие/ О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. - 3-е изд., доп. - М.: Кно-Рус, 2007.-260 с.

60. Банковское дело: Учебник / Е.Б. Стародубцева. - М.: ИД ФОРУМ: НИЦ ИНФРА-М, 2014. - 464 с.

61. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Магистр, 2012. - 592 с.

62. Банковское дело: Учебник. 2-е изд. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой.- СПб.: Питер, 2008.-400 с.

63. Банковское дело: Учебник/ Финансовая академия при правительстве РФ; Под ред. О.И. Лаврушина.- 6-е изд.- М.: КноРус, 2008.- 768 с.

64. Беккин Р.И. Исламские финансовые институты и инструменты в мусульманских и немусульманских странах: особенности и перспективы развития: диссертация ... доктора экономических наук: 08.00.14 [Место защиты: Ин-т Африки РАН]. Москва, 2009. - 368 с.

65. Бибикова Е.П. Факторы, влияющие на устойчивость банков в условиях финансового кризиса / Е.А. Бибикова, И.Н. Кичаев / Наука и экономика. 2010. № 1. С. 12-14.

66. Бреусенко С. А. Построение и структурные элементы банковской технологии // Банковские технологии. - 2003. - № 9 (93). - С. 9-12.

67. Веблен Т.Б.Теория праздного класса [Текст] = The Theory of business enterprise / Т. Веблен ; пер. с англ., вступ. ст. и примеч. С. Г. Сорокиной ; общ. ред. В. В. Мотылева. - 2-е изд. - Москва: Либроком, 2010. - 365 с.

68. Волкова Н.А. Социальные регуляторы рынка банковских услуг: автореферат дис. ... кандидата экономических наук: 08.00.05 [Место защиты: С.-Петерб. гос. ун-т экономики и финансов]. - Санкт-Петербург, 2011. - 23 с.

69. Вострухина Т.Ю. Основные направления развития банковских услуг в регионах: диссертация ... кандидата экономических наук: 08.00.10; [Место защиты: Гос. ун-т упр.]. - Москва, 2012. - 158 с.

70. Галищева Н. Всеобщая кредитная обязанность // Прямые инвестиции, 2010 г. №12 (104) - с.30-33.

71. Гурьянов С.А. Маркетинг банковских услуг/ С.А. Гурьянов. М.: ЭКМОС, 2003. -249 с.

72. Давлатов И. Повышение эффективности функционирования банковской системы: таджикский опыт // Вестник Таджикского Национального университета (научный журнал). Серия «экономические науки». Выпуск 2/1. Душанбе: Сино, 2012 г.-с. 123-128.

73. Диянова С.II. Маркетинг сферы услуг: Учебное пособие / С.Н. Дияно-ва, А.Э. Штезель. - М.: Магистр: НИЦ Инфра-М, 2012. - 192 с.

74. Заершок В.М. Методологические основы институционального развития рынка банковских услуг: диссертация ... доктора экономических наук: 08.00.10. [Место защиты: Российский государственный университет туризма и сервиса]. - Москва, 2014. - 316 с.

75. Закиров Ш.З. Развитие рынка банковских розничных услуг: диссертация ... кандидата экономических наук: 08.00.10; [Место защиты: Сам. гос. эконом, ун-т]. - Самара, 2008. - 185 с.

76. Иванов А. Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт / А. Н. Иванов. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 176 с.

77. Исламские финансовые институты в мировой финансовой архитектуре / под ред. д.э.н., проф. Кочмола К.В..: монография. - РГЭУ «РИНХ», Ростов-н/Д, 2013.-368 с.

78. Калимуллина М.Э. Институциональные особенности исламского бизнеса: опыт и проблемы: диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.01 [Место защиты: Финансовый ун-т при Правительстве РФ] - М., 2011. - 205 с.

79. Каюмов Н. К., Назаров Т. Н., Рахимов Р. К. К вопросу о темпах экономического роста в условиях переходной экономики Таджикистана //Экономика Таджикистана: стратегия развития. - 2002. - №. 3. - С. 23.

80. Каюмов H.H. Развитие розничного банковского бизнеса в Республике Таджикистан: диссертация ... кандидата экономических наук: 08.00.10 [Место защиты: Гос. ун-т упр.] - М., 2011. - 158 с.

81. Кисельгоф С.Г., Алескеров Ф.Т. Размещение отделений банка. Обзор проблемы // Бизнес-информатика. 2009. №1 (07). С. 59-69.

82. Клейнер Г.Б. Эволюция институциональных систем. - М.: Наука, 2004.-238 с.

83. Комилов P.A. Пути совершенствования кредитных отношений клиентов и коммерческих банков: на примере Республики Таджикистан: диссертация ... кандидата экономических наук: 08.00.10; [Место защиты: Гос. ун-т упр.]. -Москва, 2011.- 178 с.

84. Комилов С.Д., Хикматов У.С. Формирование и развитие микрофинансового сектора Республики Таджикистан // Проблемы современной экономики. -2010.-№. 1.-С. 290-295.

85. Конягина М.Н. Банки с государственным участием в банковской системе Российской Федерации: автореферат дис. ... доктора экономических наук: 08.00.10; [Место защиты: С.-Петерб. гос. экон. ун-т]. - Санкт-Петербург, 2013. -43с.

86. Костерина Т.М. Банковское дело: Учебник.- М.: МаркетДС, 2003.-

237с.

87. Котлер Ф. Основы маркетинга: Пер. с англ. - М.: Издательский дом «Вильяме», 2007. - 656 с.

88. Кох J1.B. Инновации в банковском бизнесе / JI.B. Кох, E.H. Смольяни-нова, B.C. Просалова. - СПб: Изд-во Политехи, ун-та, 2009. - 490 с.

89. Кох JT.B. Принципы и механизмы повышения эффективности банковской деятельности на основе использования инноваций: диссертация ... доктора экономических наук: 08.00.10; [Место защиты: Иван. гос. хим.-технол. ун-т]. Иваново, 2010-382 с.

90. Красавина Л.Н., Валенцева II.И. Российский финансовый рынок: проблемы повышения конкурентоспособности и роли в инновационном развитии экономики // Финансы и кредит. — 2008. — № 4(292). — С. 2-19.

91. Кузьминов Я.И. Курс институциональной экономики: институты, сети, трансакционные издержки, контракты / Л.И. Кузьминов, К.А. Бендукидзе, М.М. Юдкевич.- М.: ГУ ВШЭ, 2006.- 442 с.

92. Кузнецов В.А. Доходы карточного центра прибыли // Банковский ри-тейл. -2006. -№2. - С.7-10.

93. Курманова Л.Р. Теория и методология институционального развития регионального рынка банковских услуг: диссертация ... доктора экономических наук: 08.00.10; [Место защиты: Марийс. гос. техн. ун-т]. - Йошкар-Ола, 2009. -413 с.

94. Куршакова Н.Б. Организационно-экономический механизм обеспечения конкурентоспособности услуг региональных банков Российской Федерации: диссертация ... доктора экономических наук: 08.00.10 [Место защиты: С.-Петерб. гос. инженер.-экон. ун-т]. - Санкт-Петербург, 2004. - 418 с.

95. Лозовский Л.Ш., Райзберг Б.А., Ратковский A.A. Универсальный бизнес-словарь. — М.: ИНФРА-М, 1997. - 640 с.

96. Макконнелл K.P. Экономикс:Принципы,проблемы и политика= Economics: principles, problems and policies: Учебник/ K.P. Макконнелл, С.Л. Брю, Флинн Ш.М..- 18-е изд..- М.: ИНФРА-М, 2011.- 1010 с.

97. Масленченков Ю.С. Технология и организация работы банка: теория и практика.- М.: ДеКа, 1998.- 430 с.

98. Митрушин C.B. Формирование механизма реализации социальной функции рынка банковских услуг: автореферат дис. ... кандидата экономических наук: 08.00.05, 08.00.10; [Место защиты: С.-Петерб. гос. ун-т экономики и финансов]. - Санкт-Петербург, 2010. - 22 с.

99. Набережная A.B., Шикульская О.В. Обзор количественных методов оптимизации размещения бизнес-объектов // Прикаспийский журнал: управление и высокие технологии. 2012. №1. С. 142-146.

100. Назаров Т.Н. Финансово-кредитные методы повышения эффективности капиталовложений. Душанбе: Ирфон, 1992.-345 с.

101. Новоселов A.C. Региональные рынки: Учебник. - М.: ИНФРА-М, 1999. - 479 с.

102. Ногин В. Д. Принятие решений при многих критериях - СПб. Издательство «ЮТАС», 2007. - 104 с.

103. Ногин В. Д. Упрощенный вариант метода анализа иерархий на основе нелинейной свертки критериев // Журнал вычислительной математики и математической физики.-2004.-Т. 44.-№. 7.-С. 1261-1270.

104. Основы банковской деятельности (Банковское дело): Учебник / Под ред. Тагирбекова K.P..- М.: ИНФРА-М, Весь Мир, 2001.-716 с.

105. Панова Г. С. Инновации в банковском бизнесе - искусство банковских технологий // Современные банковские технологии: теоретические основы и практика / под. ред. Н. Ф. Карпычевой. - М.: Финансы и статистика, 2005. - С.73-84.

106. Парусимова Н. И. Банковское дело: модель развития / Н. И. Паруси-мова. - М.: Московская Академия Предпринимательства, 2005. - 495 с.

107. Парусимова Н.И. Потенциал банковского рынка России // Вестник Оренбургского государственного университета. 2011. № 13 (132). - С. 372-375.

108. Перехожев В.А. Современные подходы к пониманию категорий «банковский продукт», «банковская услуга», «банковская операция» // Финансы и кредит. - 2002. - № 21. - С. 23-32.

109. Петри A.A. Методическое обеспечение диагностики рыночной ориентированности банковских услуг: диссертация ... кандидата экономических наук: 08.00.10. [Место защиты: Байкал, гос. ун-т экономики и права]. - Иркутск, 2011.— 242 с.

110. Петрова Т.И. Институциональное развитие банковской системы России: диссертация ... кандидата экономических наук: 08.00.10. [Место защиты: Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации"]. - Москва, 2014.-262 с.

111. Поваров A.B. Розничный блок банка: автореферат дис. ... кандидата экономических наук: 08.00.10; [Место защиты: Ур. гос. эконом, ун-т]. - Екатеринбург, 2012.-21 с.

112. Прищепенко В.В. Семантика, дефиниции и соотношение понятий «продукт», «товар», «услуга» // Маркетинг в России и за рубежом. — 2001. — №2, с. 12-20.

ИЗ. Прусс Е.А. Современная территориальная структура банковской сферы США: докризисный и кризисный периоды: диссертация ... кандидата географических наук: 25.00.24; [Место защиты: Моск. гос. ун-т им. М.В. Ломоносова]. Москва, 2011.-207 с.

114. Раджабов Р.К., Гаюров Г.Х. Особенности формирования ресурсного потенциала банков в условиях рыночной экономики // Вестник Таджикского государственного университета права, бизнеса и политики. - 2012. - №. 3. - С. 68-77.

115. Раджабов Р.К., Ятимов Х.М. Проблемы развития банковского обслуживания национальной экономики. - Душанбе: Ирфон, 2003. - 93 с.

116. Райзберг Б.А. Современный экономический словарь/ Б.А. Райзберг, Л.Ш. Лозовский, Е.Б. Стародубцева (под общ. ред. Б.А.Райзберга).- 6-е изд., пере-раб. и доп..- М.: Инфра-М, 2008.- 512 с.

117. Рахимов З.А. Банковская система Таджикистана. - М.: Диалог-Мгу, 1999.- 281с.

118. Рахимов Р. К. Соотношение сбережений и инвестиций в экономике Таджикистана //Экономика Таджикистана: стратегия развития. - 2007. - №. 3.

119. Рид Э. Коммерческие банки. 2-е изд.; Пер. с англ./ Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. Под ред. Усоскина В.М..- 2-е изд..- М.: СП Космополис, 1991.480 с.

120. Розничный банковский рынок: проблемы и тенденции развития : монография / [Е.М. Попова, И.А. Шашина, И.А. Разумова и др.; под. ред. Е. М. Поповой]. - Санкт-Петербург: Международный банковский ин-т, 2011. - 141 с.

121. Роуз П.С. Банковский менеджмент^ Commercial bank management: Предоставление финансовых услуг: Пер. с англ.со 2-го изд./ Академия народ.хоз-ва при Правительстве РФ.- М.: Дело, 1997.- 743 с.

122. Саати Т. Принятие решений. Метод анализа иерархий / Пер. с англ. Р.Г. Вачнадзе. — М.: Радио и связь, 1993. - 982 с.

123. Саенко В.И. Развитие рынка розничных банковских услуг: диссертация ... кандидата экономических наук: 08.00.10; [Место защиты: Кубан. гос. ун-т]. - Краснодар, 2008.-215 с.

124. Сафаров Э.Р.. Банковский и реальный секторы экономики Таджикистана: состояние и перспективы взаимодействия: диссертация ... кандидата экономических наук: 08.00.10; [Место защиты: Гос. ун-т упр.]. - Москва, 2010. - 178с.

125. Семикова П. В. Банковские инновации и новый банковский продукт // Банковские технологии. - 2002. - № 11. - С. 42^17.

126. Синки Дж. Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг= Commercial Bank Financial Management in the Financial-Services Industry/ Пер. с англ..- M.: Альпина Бизнес Букс, 2007.- 1018 с.

127. Словарь русского языка. М.: Институт русского языка Академии Наук СССР, 1986-1988. T. II.

128. Смирнов К.А. Маркетинг на финансовом рынке: Учебное пособие / К.А. Смирнов, Т.Е. Никитина. - М.: НИЦ Инфра-М, 2013.-207 с.

129. Султонов З.С. Некоторые направления влияния финансово-кредитных механизмов на экономическое развитие //Вестник университета. - 2008. - Т. 1. -№.4.-С. 74-79.

130. Татаркулова P.A. Методы и инструменты повышения качества банковских услуг кредитных организаций региона: диссертация ... кандидата экономических наук: 08.00.10; [Место защиты: Сев.-Кавказ. гос. техн. ун-т]. - Ставрополь, 2010.- 163 с.

131. Тихомирова Е.В. Модернизация российского рынка кредитных банковских продуктов для корпоративных клиентов автореферат дис. ... доктора экономических наук 08.00.10; [Место защиты: Санкт-Петербургский государственный экономический университет]. - Санкт-Петербург, 2013. - 40 с.

132. Трофимов Д.В. Повышение конкурентоспособности банков в сегменте розничных услуг: диссертация ... кандидата экономических наук: 08.00.10. [Место защиты: Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации"]. Москва, 2014.- 190 с.

133. Тультаев Т.А. Маркетинг услуг: Учебник. - М.: ИНФРА-М, 2012. -

208 с.

134. Тюрин Д.В. Управление инвестициями в развитие филиалов. Рейтинговый подход. - М.:ИНФРА-М, 2012.- 132 с.

135. Умаров Х.У., Зарифова З.С. Денежно-кредитные проблемы развития национальной экономики. Душанбе: Ирфон, 2005. - 120 с.

136. Усик A.C., Семенов М.Д. Банковские системы Великобритании и США: региональный аспект // Аналитический вестник Совета Федерации ФС РФ №27 (540), М.-.Совет Федерации ФС РФ, 2012 г. - С 42-57.

137. Уткин Э. А. Банковский маркетинг / Э. А. Уткин. - М.: Инфра-М, 1995.-304 с.

138. Финансово-кредитный энциклопедический словарь = Finance and credit encyclopedic glossary / Под общ.ред. А. Г. Грязновой. - М. : Финансы и статистика, 2002. - 1165 с.

139. Фомичев А. «Легкие» офисы - будущее банковской розницы //

Журнал ПЛЛС. 2012. №4 (180)-С. 18-22

140. Хайров Ш.К. Эволюция исламских банков и их роль в становлении рыночных отношений в Республике Таджикистан: диссертация ... кандидата экономических наук: 08.00.01; [Место защиты: Тадж. гос. ун-т права, бизнеса и политики]. Худжанд, 2012.-163 с.

141. Хикматов У.С. Микрофинансовый сектор и развитие малого предпринимательства в Республике Таджикистан. Монография. Изд-во Ирфон: Душанбе, 2010.

142. Ходжсон Дж. Экономическая теория и институты: Манифест современной институциональной экономической теории/ АНХ при Правительстве РФ.-М.: ДЕЛО, 2003,- 464 с.

143. Хутаев Р.И. Формирование стратегии развития банковских услуг / : дне. ... кандидата экономических наук: 08.00.10; [Место защиты: Всерос. гос. налоговая акад. М-ва финансов РФ]. Москва, 2007. - 215 с.

144. Черкасов Г.И. Рынок: регулирование рынка: Учеб. пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. - 222 с.

145. Шашина Н.С. Методологические основы институциональных преобразований банковских структур государств рыночной экономики: диссертация ... доктора экономических наук: 08.00.01. Санкт-Петербург, 2000-293 с.

146. Шипунов В.Ю. Методы и модели управления розничным бизнесом кредитных организаций: дис. ... кандидата экономических наук: 08.00.05; [Место защиты: Моск. междунар. высш. шк. бизнеса (ин-т)]. - Москва, 2011. - 165 с.

147. Шулькова В.А. Деятельность коммерческого банка на рынке услуг для корпоративных клиентов: дис. ... кандидата экономических наук : 08.00.05; [Место защиты: Саратовский гос. соц.-экон. ун-т]. Саратов, 2003. -232 с.

148. Юдина И.П. Банковская система в развивающихся экономиках: Опыт становления, развития и кризисов: Монография / И.Н. Юдина. - М.: ИЦ РИОР: НИЦИнфра-М, 2013.-351 с.

149. Arnoud, W.A., Boot, М.М. Financial Innovations, Marketability and Stability in Banking / W.A. Arnoud, M.M. Boot // Amsterdam Center for Law & Econom-

ics Working Paper No. 2011-06. URL: http://www.accf.nl/uploads/aclewp2011-06%20Boot.pdf.

150. Bank 2.0: how customer behavior and technology will change the future of financial services / Brett King. — Singapore: Marshall Cavendish Business, 2010. — 398 P-

151. Beck, Th., Demirguc-Kunt, Д., Peria, M.S.M. Reaching out: Access to and use of banking services across countries / Th. Beck, A. Demirguc-Kunt, M.S.M. Peria. -2005.-p. 52.

152. Ferreira C. Bank market concentration and efficiency in the European Union: a panel Granger causality approach. - 2012. URL: https://www.repository.utl.pt/bitstream/10400.5/3826/l/WP0%203-12.pdf

153. Perera S., Skully M., Wickramanayake J. Bank market concentration and interest spreads: South Asian evidence //International Journal of Emerging Markets. -2010.-T. 5. -№. l.-p. 23-37.

154. Raghavendra Rau P. Investment bank market share, contingent fee payments, and the performance of acquiring firms //Journal of Financial Economics. -2000. - T. 56. - №. 2. - p. 293-324.

155. Shah, M., Clarke, S. E-banking Management: Issues, Solutions, and Strategies. New York : Information Science Reference, 2009. -299 p.

156. Bank for International Settlements (Банк международных расчётов) [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.bis.org (дата обращения 15.09.2014 г.).

157. CHASE bank [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.chase.com (дата обращения 11.09.2014 г.).

158. Deutsche Bundesbank (Немецкий федеральный банк) [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.bundesbank.de/ (дата обращения 10.11.2014 г.).

159. European central bank (Центральный банк Европы) [Электронный ресурс]. Режим доступа http://www.ecb.europa.eu/ (дата обращения 10.11.2014 г.).

160. Federal Deposit Insurance Corporation (Федеральная корпорация по страхованию банковских депозитов) [Электронный ресурс]. Режим доступа:

https://www2.fdic.gov (дата обращения 10.11.2014 г.).

161. Federal Reserve System (Федеральная резервная система США) [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.federalreserve.gov/ (дата обращения 10.11.2014 г.).

162. Islamic Development bank [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.isdb.org/(дата обращения 10.11.2014 г.).

163. Internet World Stats [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.internetworldstats.com (дата обращения 05.10.2014 г.).

164. Islamic Financial Services Board (Совет по исламским финансовым услугам) [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.ifsb.org/ (дата обращения 02.08.2014 г.).

165. Merill Lynch. Bank of America Corporation. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.ml.com (дата обращения 02.09.2014 г.).

166. World Bank Group (Всемирный банк) [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.worldbank.org/ (дата обращения 12.11.2014).

167. International Monetary Fund (МВФ) [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.imf.org (дата обращения 10.11.2014 г.).

168. Агентство по статистике при Президенте Республики Таджикистан [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.stat.tj/.

169. Аналитическая лаборатория «Веди» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.vedi.ru (дата обращения 10.09.2014).

170. Аналитический вестник Совета Федерации ФС РФ России [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.budgetrf.ru/Publications/Magazines/VestnikSF/vestniksf_index.htm (дата обращения 10.06.2014).

171. Аналитическое агенство Markswebb Rank&Report [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://markswebb.ru/ (дата обращения 10.06.2014).

172. АО «Исламский Банк «А1 Ililal» Report [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.alhilalbank.kz/bservs/ (дата обращения 10.08.2014).

173. Ассоциация банков Таджикистана [Электронный ресурс]. Режим до-

ступа: http://abt.tj/ (дата обращения 12.11.2014).

174. Ассоциация Микрофинансовых Организаций Таджикистана (АМ-ФОТ) [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.amfot.tj/ (дата обращения 10.06.2014).

175. Ассоциация Российских банков [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://arb.ru (дата обращения 12.11.2014).

176. Ассоциация строителей Таджикистана [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.act.tj/ (дата обращения 02.10.2014 г.)

177. Банк России [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru (дата обращения 12.11.2014).

178. Воробьев, И. Банковская маржа в России по-прежнему выше европейской [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://ecpol.ru/2012-04-05-13-45-47/2012-04-05-13-46-26/142-bankovskaya-marzha-v-rossii-po-prezhnemu-vyshe-evropejskoj.html (дата обращения: 01.02.2014).

179. Главное управление Агентства по статистике при Президенте Республики Таджикистан в Согдийской области [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://sugdstat.tj/.

180. Государственный сберегательный банк Республики Таджикистан «Амонатбонк» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.amonatbonk.tj (дата обращения 10.11.2014 г.).

181. Европейский банк Реконструкции и развития [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.ebrd.com/ (дата обращения 10.09.2014г.).

182. ЗАО «AccessBank Tajikistan» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.accessbank.tj (дата обращения 10.11.2014 г.).

183. ЗАО «Бонки рушди Точикистон» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.brt.tj/ (дата обращения 10.11.2014 г.).

184. ЗАО «Дочерний банк ИБП Пакистана в Таджикистан [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.nbp.tj/ (дата обращения 10.11.2014 г.).

185. ЗАО «Казкоммерцбанк Таджикистан» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.kkb.tj (дата обращения 10.11.2014 г.).

186. ЗЛО «Первый микрофинансовый банк» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.fmfb.com.tj/ (дата обращения 10.11.2014 г.).

187. ЗАО «Спитамен Банк» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://spitamen.com (дата обращения 10.11.2014 г.).

188. ЗАО «Фононбонк» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.fononbank.tj/ (дата обращения 10.11.2014 г.).

189. ЗАО ТАКПБРР «Таджпромбанк» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.tajprombank.com/ (дата обращения 10.11.2014 г.).

190. ИЛ «Банкир.Ру» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://bankir.ru/ (дата обращения 14.08.2014).

191. Инвестиционный банк «Конт» [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://kontbank.tj/ (дата обращения 10.11.2014 г.).

192. Информационно-аналитический федеральный портал «Islam today» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://islam-today.ru/ (дата обращения 28.09.2014 г.).

193. Информационно-аналитическое издание «Islamic Finance & Bussiness» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://islamic-finance.ru (дата обращения 28.09.2014 г.).

194. Информационное агентство «ASIA-Plus» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.news.tj/ (дата обращения 10.11.2014 г.).

195. Информационный портал Таджикистана «TJinform.com» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://tjinform.com/ (дата обращения 10.11.2014 г.).

196. Исламский информационный портал «Ислам» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://islam.ru/ (дата обращения 02.10.2014 г.).

197. Компания ComScore [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.comscore.com (дата обращения 22.09.2014 г.).

198. Корпоративный менеджмент [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cfin.ru/ (дата обращения 10.06.2014 г.).

199. Кредитно-информационное бюро Таджикистана [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cibt.tj (дата обращения 22.10.2014 г.).

200. Микрофинансовая организация ООО «ИМОН ИНТЕРНЕШНЛ» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.imon.tj/ (дата обращения 10.07.2014 г.).

201. Национальный банк Белоруссии [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.nbrb.by (дата обращения 10.11.2014 г.).

202. Национальный банк Кыргызской Республики [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.nbkr.kg (дата обращения 10.11.2014 г.).

203. Национальный банк Республики Казахстан [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.nationalbank.kz/ (дата обращения 10.11.2014 г.).

204. Национальный банк Таджикистана [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.nbt.tj/ (дата обращения 12.11.2014 г.).

205. Национальный центр законодательства при Президенте Республики Таджикистан [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.mmk.tj/ (дата обращения 12.11.2014 г.).

206. ОАО «Агроинвестбанк» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://agroinvestbank.tj (дата обращения 10.11.2014 г.).

207. ОАО «Банк Эсхата» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://eskhata.com/ (дата обращения 10.11.2014 г.).

208. ОАО «Ориёнбанк» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.orienbank.tj/ (дата обращения 10.11.2014г.).

209. ОАО «Сохибкорбанк» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://scb.tj/ (дата обращения 10.11.2014 г.).

210. ОАО «Тоджиксодиротбанк» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://tsb.tj (дата обращения 10.11.2014 г.).

211. ООО «ИМА-консалтинг» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://ima-consulting.ru/(дата обращения 18.01.2014 г.).

212. ООО «РегБлок» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.regblok.ru (дата обращения 12.07.2014г.).

213. Портал «Банки.ру» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.banki.ru/ (дата обращения 11.11.2014 г.).

214. Портал «Все банки Казахстана» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://allbanks.kz/ (дата обращения 02.09.2014 г.).

215. Портал «Государство, бизнес, ИТ» (TADVISER) [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.tadviser.ru/ (дата обращения 02.08.2014 г.).

216. Портал «Реклама, маркетинг, PR» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.sostav.ru/ (дата обращения 02.08.2013 г.).

217. Программа развития Организации Объединенных Наций (ПРООН) Таджикистан [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.undp.tj/ (дата обращения 10.08.2013г.).

218. Развитие ИКТ // портал Tajik Development Gateway [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.tajik-gateway.org/wp/?tag=pa3BHTHe-HKT (дата обращения: 20.03.2014 г.).

219. РБК Рейтинг [Электронный ресурс]. Режим доступа: rating.rbc.ru (дата обращения 10.09.2014 г.).

220. РИА Рейтинг [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.riarating.ru (дата обращения 10.10.2014 г.).

221. Финансовая библиотека Миркин.ру [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.mirkin.ru (дата обращения 10.10.2014 г.).

222. Центр экономических исследований МФПА [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://research.synergy.edu.ru (дата обращения 10.10.2014 г.).

223. Эксперт [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://expert.ru/ (дата обращения 02.11.2014 г.).