ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОКАЗАНИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ НАСЕЛЕНИЮ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ (на материалах Республики Таджикистан) тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат наук ГАНИЕВ РУСТАМ ГАФУРОВИЧ

• ГАНИЕВ РУСТАМ ГАФУРОВИЧ
• кандидат наук
• 2016

Оглавление диссертации кандидат наук ГАНИЕВ РУСТАМ ГАФУРОВИЧ

Оглавление

Стр.

Введение

Глава 1. Теоретико-методологические аспекты оказания банковских услуг как особый вид нематериальных услуг в условиях становления рыночных отношений

§ 1.1. Концептуальные подходы к определению значения банковских услуг в обеспечении социально-экономического развития общества

§ 1.2. Содержание, цели, виды и классификация банковских услуг в условиях рыночной экономики

§ 1.3. Особенности и проблемы оказания банковских услуг населению в условиях рыночной экономики

Глава 2. Современное состояние и развитие рынка банковских услуг в Республике Таджикистан

§ 2.1. Анализ и синтез развития рынка банковских услуг в Республике Таджикистан

§ 2.2. Оценка состояния и развития услуг, оказываемых банками для юридических лиц, проблемы и пути решения

§ 2.3. Оптимизация состава и структуры банковских услуг для удовлетворения потребностей населения

Глава 3. Перспективные направления оказания банковских услуг населению Республики Таджикистан

§ 3.1. Совершенствование механизма регулирования и повышения конкурентоспособности банковских услуг

§ 3.2. Основные направления модернизации банковских услуг в Республике Таджикистан

Заключение

Список литературы

Приложения

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОКАЗАНИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ НАСЕЛЕНИЮ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ (на материалах Республики Таджикистан)»

Введение

Актуальность темы исследования. На современном этапе развития человеческой цивилизации страны мира с целью обеспечения высокого уровня жизни стремятся осуществить переход на постиндустриальный тип социально-экономической системы хозяйствования, где сфера услуг является основным богатством и образующим компонентом валового внутреннего продукта (далее ВВП). Наряду с этим сфера услуг, направленная на удовлетворение разнообразных потребностей общества, вносит существенный вклад не только в формирование устойчивых темпов экономического роста, но и в оптимизацию институциональной среды общества. В условиях развития и углубления рыночных отношений среди услуг материального и нематериального характера сектор финансовых услуг постепенно будет занимать доминирующую позицию в создании ВВП. Действительно, доля финансовых услуг в ВВП Таджикистана за 2014 год выросла в 4,6 раза по сравнению с 2006 годом.1

В структуре финансового посредничества в странах, где рыночные механизмы получают импульсы развития относительно недавно, главное место отводится рынку оказания банковских услуг. Кроме того сегодня, когда сильно ощущается влияние глобализационных процессов, ускоряется неустойчивость валютных курсов, влияющих на состояние национальной экономики, особое значение приобретает процесс совершенствования содержания и качества оказания банковских услуг и их адаптации к непредсказуемым условиям внешней среды. Опыт развитых стран показывает, что доступность и финансовая приемлемость оказания банковских услуг является фактором устойчивого социально-экономического развития страны. С этих позиций совершенствование оказания банковских услуг населению и экономике, обеспечение их качества и диверсификации в

1 Статистический ежегодник РТ. Душанбе: Агентство по статистике при Президенте Республики Таджикистан, 2015. С. 200 - 202

период развития рыночных отношений является одной из важнейших стратегических задач.

Все отмеченное предопределяет своевременность и актуальность выбранной темы исследования, и ставят задачи по формированию и развитию качественно новых и разнообразных оказываемых банковских услуг населению и экономике.

Степень научной разработанности исследуемой темы. В мировой экономической науке и практике, роль и значение банковских услуг в развитии общества, а также проблемы их совершенствования представляли большой интерес и были объектом многочисленных исследований. Поэтому в истории экономической мысли различные аспекты совершенствования банковских услуг были изучены специалистами различного профиля, то есть экономистами, политиками, юристами и финансистами.

Теоретические основы формирования и развития банков как обособленного института, обслуживающего денежно-кредитные отношения в обществе, были заложены в трудах таких выдающихся ученых, как Е. Домар, Н. Калдор, Дж. Кейнс, В.И. Ленин, Джон Ло, К. Маркс, Дж.С. Милль, В. Нордхаус, Д. Рикардо, П. Самуэльсон, А. Смит, М. Фридмен, Р. Харрод и др.

В странах СНГ, в годы реализации рыночных реформ, особое внимание уделено организационно-экономическим аспектам оказания банковских услуг, что в частности отражено в работах Э. Альтмана, В.И. Бариленко, И.А. Бланка, Н.И. Валенцевой, Е.Б. Герасимовой, В.М. Гранатурова, В.В. Дик, В.А. Дятлова, Н.Е. Егоровой, В.Н. Едроновой, С.Н. Кабушкина, И.А. Киселевой, А. Кофмана, Т. Коха, Э. Кэрри, О.И. Лаврушина,

A.В. Леоненкова, А.Н. Мелихова, М.В. Мельника, М. Месаровича,

B. Н. Мокиной и др.

Определенный вклад в исследование теоретических вопросов и различных аспектов совершенствования оказания банковских услуг внесли отечественные ученые: Х.И. Аминов, Б.М. Джураев, Д.Б. Кадыров,

4

Н.К. Каюмов, А.Х. Миразизов, Т.Н. Назаров, Р.К. Раджабов, З.А. Рахимов, Р.К. Рахимов, Ш.М. Рахимов Т.Р. Ризокулов, З. Султанов, Х. Умаров, Д.К. Хусейнова, Б. Шарипов и др.

Несмотря на наличие большого количества работ, посвященных банкам и банковской деятельности, развитие рынка банковских услуг в Таджикистане остаётся одним из наименее развитых и исследованных сегментов инфраструктуры рынка. Например, увеличение миграционных процессов обусловило развитие банковских услуг населению по переводу денег, но это не дало толчка развитию депозитных услуг. Увеличение экономической активности населения привело к росту кредитных услуг, но в основном краткосрочного характера, что не обеспечило рост инвестиционной составляющей услуг банков.

В целом теоретическая и практическая неразработанность проблем оказания банковских услуг, а также необходимость совершенствования содержания качества и оказания банковских услуг населению в аспекте формирования устойчивого развития в обществе предопределили выбор темы исследования.

Цель и задачи диссертационного исследования. Цель диссертационной работы заключается в изучении теоретических основ организационно-экономического аспекта и разработке научно-практических рекомендаций по совершенствованию состава и содержания банковских услуг населению в условиях рыночной экономики Таджикистана.

Для реализации цели диссертационного исследования поставлены и решены следующие основные задачи:

- исследовать существующие в науке и практике теоретические подходы к определению значения банковских услуг в развитии общества;

- раскрыть экономическую природу, содержание и классификацию банковских услуг в современных условиях;

- исследовать особенности и проблемы оказания банковских услуг

населению в условиях рыночной экономики;

5

- провести анализ и синтез развития рынка банковских услуг в Республике Таджикистан;

- оценить состояние и развитие банковских услуг, оказываемые для юридических лиц, а также выявить проблемы и определить направления их решения;

- исследовать и оптимизировать динамику и качество банковских услуг, направленные на удовлетворение нужд населения;

- совершенствовать механизм регулирования и повышения конкурентоспособности банковских услуг;

- обосновать приоритетные направления развития банковских услуг в рыночной экономике Республики Таджикистан.

Объектом исследования является рынок банковских услуг в условиях развития и преобразования социально-экономической сферы.

Предметом исследования являются экономические отношения, связанные с процессом формирования и предоставления банковских услуг в системе развития сферы нематериальных услуг в условиях рыночной экономики Таджикистана.

Теоретико-методологические основы исследования. Решение поставленных в диссертации задач основывается на анализе фундаментальных положений различных экономических теорий по развитию финансово-кредитных и банковских форм обслуживания населения и народного хозяйства. Теоретико-методологической базой послужили концепции и подходы зарубежных и отечественных экономистов по проблемам развития теории и практики модернизации видов и форм оказания банковских услуг, законодательные акты Республики Таджикистан в банковской сфере, Постановления Правительства Республики Таджикистан, Национального банка Таджикистана (далее НБТ) и экономических ведомств Республики Таджикистан в сфере банковского регулирования и публикации в периодических изданиях.

В работе применялись различные методы исследования, в частности: метод комплексно-системного анализа, индукция и дедукция, группировка данных, обобщение, приемы статистического, логического, исторического и сравнительного анализа, метод экспертных оценок, экономико-математические и экспериментальные методы.

Информационной базой работы послужили статистические материалы Агентства по статистике при Президенте Республики Таджикистан, Национального банка Таджикистана (НБТ), информационные и аналитические материалы научно-практических конференций, материалы периодической печати и официальных интернет источников, а также экспертные оценки. В процессе работы использовались законодательные акты и нормативные документы, связанные с данной проблемой, а также отечественные и зарубежные публикации в периодических изданиях и сети Интернет по исследуемой проблеме.

Гипотеза исследования предполагает, что повышение эффективности и оптимизация оказания банковских услуг путем разработки адекватных организационно-экономических мер, а также совершенствование их качества дает возможность повысить уровень жизни населения, обеспечить устойчивые темпы экономического роста и позволяет обеспечить углубление рыночных отношений в обществе.

Область диссертационного исследования соответствует следующим пунктам Паспорта номенклатуры специальностей научных работников (экономические науки): 1.6.109 - «Совершенствование организации, управление в сфере услуг в условиях рынка», 1.6.116 - «Механизм повышения эффективности и качества услуг», 1.6.118 - «Формирование и развитие отраслевых, региональных и общенациональных рынков услуг» и 1.6.123 - «Обеспечение конкурентоспособности предприятий сферы услуг».

Научная новизна диссертационной работы заключается в теоретическом обосновании приоритетности оказания банковских услуг в системе форм нематериальных услуг в рыночной экономике, а также в

7

разработке научно-обоснованных рекомендаций по совершенствованию и повышению качества банковских услуг населению в экономике Республики Таджикистан.

По результатам диссертационного исследования были сформулированы следующие положения, имеющие элементы научной новизны:

1) систематизированы концепции различных экономических школ о приоритетности оказания банковских услуг в условиях рыночной экономики: одни утверждали о роли пассивной концепции, т.е. предоставлении денежно-расчетных операций, а другие придерживались активной теории, т. е. оказания кредитно-инвестиционных банковских услуг в плане роста общественного благосостояния.

При этом доказано, что в рыночной экономике необходимо их оптимальное сочетание, позволяющее рассматривать институт банков и как коммерческую организацию, извлекающую прибыль, и как инфраструктуру рынка и социально-экономическую сферу, предоставляющую комплекс финансовых услуг для удовлетворения потребностей населения, предпринимателей, государства и внешнего сектора ради обеспечения социально-экономического развития. Аргументировано, что расширение банковских услуг способствует экономии издержек обращения и рационализации общественного производства;

2) уточнено социально-экономическое содержание понятия «банковские услуги», с учетом изменений их содержания и ассортимента в переходной экономике, являющихся производными от реализации рыночных реформ. Предложена классификация банковских услуг, охватывающая как внутренние, так и внешние стороны деятельности банка и определяемая их многообразием и вариативностью, а также формированием новых видов финансовых услуг в зависимости от экономических, институциональных, технологических и социальных условий развития общества. Кроме того, выявлены особенности и проблемы оказания банковских услуг населению в условиях рыночной экономики;

3) обосновано, что на текущем этапе развития рынок банковских услуг в Таджикистане характеризуется низким уровнем развития, что аргументируется следующими аспектами: высокий уровень недоверия к банкам; низкий удельный вес депозитов; преобладание доли краткосрочных кредитов; недостаточная развитость или отсутствие инвестиционной деятельности банков и многое др.;

4) выявлены факторы, сдерживающие развитие рынка банковских услуг в Таджикистане, к которым относятся: высокая степень зависимости отечественных банков от внешних доноров; гипертрофированность административных барьеров в организации и управлении банковского дела; низкий коэффициент монетизации; некредитоспособность и неплатежеспособность большинства потребителей услуг; неполноценность законодательных основ некоторых форм банковских услуг (например: ипотека, лизинг и др.); низкая концентрация ресурсов; чрезмерное внешнее вмешательство в деятельность банков;

5) доказано, что на современном этапе развития, когда высока импортозависимость, слаборазвитость и отставание в производственных отраслях, рост безработицы, низкая производительность труда необходимо изменение системы критериев и принципов оказания банковских услуг для юридических лиц. Предложена активизация предоставления банковских инвестиционных услуг, в частности создание за счет прибыли банков специальных «бизнес фондов», финансирующих бизнес проекты на льготных условиях, расширение лизинговых операций банков, выступление банков как инвесторов и др.;

6) выделены банковские услуги, предназначенные для населения и делящиеся на две группы: 1) краткосрочного (потребительский кредит, денежные переводы, депозит); 2) долгосрочного характера (ипотека, бизнес проекты). Аргументировано, хотя первое является быстроразвивающимся сегментом рынка банковских услуг, предпочтение необходимо отдавать второму. В этом плане предложены следующие мероприятия: уменьшить

9

размер аванса за ипотеку; увеличивать сроки кредитования более чем в два раза от существующих условий; снизить проценты и довести их до среднего уровня развитых стран; использовать различные льготы по развитию ипотеки; внедрить специализированные ипотечные банки, под гарантией Правительства Республики Таджикистан; разработать программу молодежной ипотеки и др.;

7) обоснованы и предложены некоторые научно-практические положения по совершенствованию механизма регулирования и управления оказания банковских услуг, к которым относятся:

- установление тесных взаимоотношений между всеми субъектами хозяйствования;

- повышение ответственности за принимаемые управленческие решения;

- разработка целостной концепции банковского маркетинга;

- универсализация и либерализация банковского дела;

- разрешение институциональных противоречий в экономике;

- диверсификация и модернизация рынка банковских услуг;

8) разработаны приоритетные направления оказания банковских услуг населению на основе расширения состава и повышения их качества, развития государственного и частного финансового предпринимательства, учитывающие потребности потребителей, направленных на повышение конкурентоспособности банковских услуг, предоставляемых банковской системой, и, вносящих вклад в рост темпов экономического развития Таджикистана.

Теоретическая значимость работы заключается в разработке организационно-экономических механизмов совершенствования состава и содержания банковских услуг и оценки их влияния на социально-экономическое развитие страны в период ее трансформации в рыночную.

Некоторые теоретические и практические положения исследования

могут быть применены Министерством экономического развития и торговли

Республики Таджикистан, Министерством финансов Республики

10

Таджикистан, Национальным банком Таджикистана (НБТ) при разработке мер по развитию инфраструктурных отраслей в аспекте модернизации финансовых услуг, сокращении транзакционных издержек, направленных на укрепление социально-экономического развития страны.

Практическая значимость исследования заключается в том, что выводы и рекомендации, сформулированные в работе, можно использовать в процессе исследования и управления банковскими услугами в деятельности кредитных учреждений Республики Таджикистан. Материалы настоящего диссертационного исследования можно также использовать при преподавании курсов «Экономика и организация сферы услуг», «Экономическая теория», «Макроэкономика», «Банковское дело» и других дисциплин вузов.

Апробация результатов исследования. Результаты исследования были представлены автором на международных и республиканских научно-практических конференциях.

Объем и структура диссертации. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, содержащих 8 разделов, заключения, списка литературы, включающего 181 наименование и приложений. Она изложена на 165 страницах, содержит 30 таблиц, 6 рисунков.

Глава 1. Теоретико-методологические аспекты оказания банковских услуг как особый вид нематериальных услуг в условиях становления рыночных отношений

§ 1.1. Концептуальные подходы к определению значения банковских услуг в обеспечении социально-экономического развития общества

Согласно теоретическим концепциям, описанным в экономической теории, оказание финансовых услуг различным субъектам экономики с начала возникновения товарно-денежных отношений до настоящего времени является важным и необходимым компонентом инфраструктуры национального хозяйства, способствующим активизации экономической деятельности и развитию рыночных отношений в любом обществе. Основным субъектом, предоставляющим финансовые услуги в национальной экономике, являются банки. Если рассмотреть их развитие в исторической ретроспективе, то можно отметить, что в истории любого государства они, оказывая финансовые услуги всем субъектам экономики, смогли внести большой вклад в стимулирование экономического прогресса в обществе. Значение банков в экономической системе любого государства на текущем этапе развития очень велико, и неадекватное отношение к расширению и развитию банковских услуг может привести к существенным потерям в обществе. В частности, нарушаются принципы функционирования рыночных отношений, расчетные и платежные механизмы, появляются проблемы в перераспределении денежного капитала в масштабе национального хозяйства, расширяется до неограниченных размеров теневая экономика и т.д. Все это, в конечном счете, наносит непоправимый ущерб финансовой безопасности государства.

В научной литературе существуют различные схемы деления секторов экономики. Наиболее полной является схема, предлагаемая Д. Беллу (табл.1.1.).

Таблица 1.1.

Секторы экономики по Д. Беллу_

Сектор экономики Доиндустриальное общество Индустриальное общество Постиндустриальное общество

Первичный Вторичный Третичный Четверичный Пятеричный

Экономический Сектор Добывающие отрасли Сельское хозяйство Горнодобыча Рыболовство Производство лесоматериалов Производство Промышлен -ность Обработка Транспорт Отдых Торговля Финансы Страхование Недвижимость Здравоохранение Образование Научные исследования Правительство

Источник. Bell D. The Coming of Post - industrial Society: A Venture in Social Forecasting. New York: Basic Books, 1973. - Р. 117

Как видно из таблицы 1.1. в условиях постиндустриального общества в структуре экономического сектора появился такой сектор, как финансы. Кроме этого, в Приложении А нами представлена укрупненная структура рынка услуг, где в блоке «рынок услуг сферы управления, регулирования и обмена», особое место отведено финансово-кредитному и страховому рынку.

Другим важным направлением при изучении теоретических основ оказания банковских услуг как особого вида нематериальных услуг в условиях становления рыночных отношений является изучение принципиальной модели взаимосвязи основных сфер человеческой жизнедеятельности, производства и сферы услуг.

Анализ экономической литературы показывает, что принципиальная модель основных сфер человеческой жизнедеятельности имеет следующий вид (рис. 1.).

2 Стаханов В.Н., Стаханов Д.В. Маркетинг сферы услуг. М., 2001. С.144; Ефимова Е.Г. Экономическая теория в схемах, таблицах, графиках и формулах: учебное пособие. М.: Флинта, 2003. С. 14.; Общая экономическая теория: (политэкономия) : учебник / под. общ. ред. В.И. Видяпина и Г.П. Журавлевой. М., 1995. С. 356

Если термин «непроизводственная сфера» заменить терминами «социальная сфера» и «институциональная сфера», то можно сказать, что сфера услуг в большей или меньшей степени охватывает все сферы человеческой жизнедеятельности.

и

Производство

Производство - процесс создания экономических благ, результат соответствующего преобразования факторов производства (ресурсов).

Структура производства

Сфера материального производства Непроизводственная сфера

Производство продукта В материально-вещественной форме: промышленность, сельское хозяйство, строительство и др. Оказание услуг материального характера: транспорт, связь, бытовое обслуживание Оказание услуг нематериального характера: просвещение, банковские; здравоохранение, искусство и т.п. Духовная, интеллектуальная деятельность, результатом которой являются нематериальные блага: научные открытия, изобретения, книги, картины и пр.

Сфера услуг

Рисунок 1. Принципиальная модель основных сфер человеческой жизнедеятельности, взаимосвязь производства и сферы услуг.

Как видно на рис. 1, сфера услуг включает в себя:

- оказание услуг материального характера (транспорт, связь, бытовое обслуживание);

- оказание услуг нематериального характера (просвещение, банковские; здравоохранение, искусство и т.п.).

Таким образом, с появлением и развитием товарно-денежных отношений банковские услуги стали занимать ключевое положение, являясь основной формой инфраструктурных отношений в государстве. В этом контексте поддержание финансового состояния банков, модернизация банковских услуг, предотвращение системных экономических кризисов, обеспечение макроэкономической стабильности становятся важнейшими задачами государственной политики.

Роль и значение банковских услуг в развитии экономических отношений занимали умы ученых с самого возникновения экономической науки. В мировой экономической литературе прошлого столетия представлен широкий и довольно разнообразный спектр мнений относительно необходимости расширения банковских услуг в рыночной экономической системе с указанием позитивных аспектов их модернизации. При этом взгляды ученых существенно менялись в зависимости от конкретных условий развития мирового хозяйства - был ли это период мира или войны, бурного экономического роста или затяжного циклического кризиса, галопирующей инфляции или дефляции и другие ситуации макро и микроэкономического уровня.

Таким образом, объективные процессы эволюции мирового хозяйства способствовали существенному возрастанию роли экономической теории в познании закономерностей и тенденций развития экономики и разработке научно обоснованной политики государства в области развития банковских услуг. Анализ научной литературы позволяет констатировать, что в процессе эволюции человеческой цивилизации, особенно в ХХ веке, по вопросам регулирования экономических процессов в мировом хозяйстве сформировались различные концепции о роли и значении банков в условиях углубления рыночных отношений.

Пионерной школой экономистов, как известно, является меркантилизм. В свое время представитель этой школы Джон Ло совершенно справедливо подметил роль банков: «... насытить страну деньгами можно не только за

15

счет активного торгового баланса: проще и быстрее та же задача решается

выпуском банкнот..... Банкам, по мысли Ло, надлежало обеспечивать

предложение денег и поддерживать низкий уровень процента по ссудам, что, в конечном счете, должно было стимулировать хозяйственную активность»3.

Далее развивая эту мысль, меркантилисты обратили особое внимание на предназначение банков, они аргументировали принципиальную важность развития финансовых услуг, в частности банковского дела с целью обеспечения процветания экономики государства. Действительно, корректность идеи меркантилистов подтверждена практикой экономического развития стран мира и дала основание считать эту школу одной из первых школ, обосновывающих необходимость развития банковской системы в деле повышении общественного благосостояния.

В исторической перспективе люди начинали обращать особое внимание на развитие банковской системы только тогда, когда они нуждались в деньгах или заемных средств, а также были недовольными ставками ссудного процента.

В трудах классиков-экономистов банковские услуги стали объектом пристального исследования в плане оптимизации денежно-кредитных отношений, направленных на обслуживание хозяйственных процессов в обществе. Классики во главе со своим выдающимся представителем Адамом Смитом, выдвигая общую концепцию о саморегулируемости рыночной экономики, предлагают невмешательство государства в деятельность всех субъектов экономики, в том числе банков. О содержании главных идей классиков-экономистов и Смита в литературе написано следующее: «Они считали, что кредит следует за ценами, а не наоборот: цены - за кредитом. Регулировать эту величину - дело самой банковской системы, и

3 Автономов В. История экономических учений: учебное пособие. М.: ИНФРА-М, 2003. С. 38 - 40

ответственность за такое регулирование должна лежать на банковском сообществе».4

В целом ученые-экономисты классической школы уделяют особое внимание вопросам организации банковских услуг в плане оптимизации денежно-кредитных отношений, направленных на обслуживание хозяйственных процессов в обществе. В одной из работ выдающегося представителя этой школы, подчеркнуто, что: «Общее количество бумажных денег всякого рода, какое может без затруднений обращаться в какой-либо стране, ни при каких условиях не может превышать стоимости золотой или серебряной монеты, которую они заменяют или которая (при тех же размерах торгового оборота) находилась бы в обращении, если бы не было бумажных денег».5

Список литературы диссертационного исследования кандидат наук ГАНИЕВ РУСТАМ ГАФУРОВИЧ, 2016 год

Список литературы

1. Абаева, Н. П. Конкурентоспособность банковских услуг / Н.П. Абаева, Л.Т. Хасанова . - Ульяновск: УлГТУ. - 2012. - 118 с.

2. Автономов, В. История экономических учений: учебное пособие / В. Автономов, О. Ананьин, Н. Макашева. - М.: ИНФРА-М, 2003. - 335 с.

3. Арланцев, А.В. Синергетизм коммуникационного инструментария / А.В. Арланцев, Е.В. Попов // Маркетинг в России и за рубежом. - 2007. - №1 -С. 4 - 27.

4. Аттали, Ж. Карл Маркс. Мировой дух / Ж. Аттали. - М.: Мол. Гвардия. -2008. - 406 с.

5. Аудит и статистика. Отчёт за 2013 г. - Душанбе, 2014. - 120 с.

6. Бабаев, Б.Д. Кругооборот кредитного ресурса: взаимосвязь политэкономического и институционального аспектов / Б.Д. Бабаев, А.Ю. Роднина. - М.: КноРус, 2013. - 226 с.

7. Балуев, Д.Г. Меняющаяся роль государства в контексте современных глобальных изменений // Вестн. Нижегород. гос. ун-та. - 2003. - №1. - С. 160 - 175.

8. Банковский статистический бюллетень. - Душанбе, 2013. - С. 43 - 45.

9. Банковский статистический бюллетень. - Душанбе, 2014. - С. 11 - 15.

10. Банковский статистический бюллетень. - Душанбе, 2015. - С. 9 - 96.

11. Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина. - 4-ое изд. перераб. и доп. -М.: Финансы и статистика, 2010. - 273 с.

12. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - М.: Юрайт, 2010. - 422 с.

13. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: учебник / под общ. ред. акад. Б.Н. Топорнина. - М.: Юристь, 2003. - 448 с.

14. Баринов, В.Т. Региональные проблемы управления и планирования сферы обслуживания населения / В.Т. Баринов. - М.: Наука, 1989. - 126 с.

15. Белоглазова, Г. Финансовые рынки и финансово-кредитные институты: учебное пособие / Г. Белоглазова, Л. Кроливецкая. - СПб.: Питер, 2013. -

147

225 с.

16. Биржи и фондовый рынок / Н.И. Берзон, Е.А. Буянова, М.А. Кожевников, А.В. Чаленко. - М.: ВИТА-ПРЕСС, 2003. - 400 с.

17. Бодров, А. А. Теоретические аспекты исследования качества банковских услуг, предоставляемых коммерческими банками. - [Электронный ресурс]. - ФГБОУ ВПО «Сибирский государственный индустриальный университет». - Режим доступа: http://www.rusnauka.com/25_PNR_2013/Economics/1_144458.doc.html.

18. Большой экономический словарь / под ред. Борисова А.В. - М.: Книжный мир, 2008. - 291 с.

19. Брегеда, О. А. Рынок банковских услуг в Украине: современное состояние и перспективы развития: автореф. дис ... канд. экон. наук / Брегеда Ольга Анатольевна - Киев, 2002. - 16 с.

20. Бухвальд, Б. Техника банковского дела / Б.Бухвальд. - М., 2002. - 256 с.

21. Ванин, А. Введение в телебанкинг / А. Ванин, К. Суманнен // Банковские технологии. - 2003. - №7/8. - С. 21 - 25.

22. Вердиев, Э.Э. Банковские услуги в механизме реализации социальной политики государства: автореф. дис. ... канд. экон. наук: 08.00.05 / Вердиев Элчин Элман Оглы. - СПб, 2011. - 20 с.

23. Викулин, А. Ю. Определение себестоимости и установление тарифов на банковские услуги / А.Ю. Викулин // Банковские технологии. - 2010. -№ 4. - С. 56 - 57.

24. Владиславлев, Д.Н. Как организовать клиентскую службу банка / Д.Н. Владиславлев. - М.: Ось-89, 2004. - 176 с.

25. Власова, М.И. Рыночные риски кредитных организаций / М.И. Власова. -М.: ЦПП ЦБР, 2005. - С. 21 - 27.

26. Волошин, И.В. Учет фактора времени при расчете лимита кредитования с помощью VaR-Технологии / И.В. Волошин // Бизнес и банки. 2003. -№10. - С. 15 - 16.

27. Воробьева-Сарматова, Т.А. Зарубежные банковские показатели / Т.А.

148

Воробьева-Сарматова, Ю.Н. Иванов // Банковское дело. - 1996. - №1. - С. 27 - 31.

28. Воронов, Д.С. Оценка конкурентоспособности предприятия / Д.С. Воронов [Электронный ресурс] // Теория и практика управленческого учета. - 2011.- Режим доступа: http://www.gaap.ru/articles/Ocenka-копкиге^овроБоЬпоБй-ргеёрпуайуа.

29. Гавальд, К. Банковское право: (Учреждения - Счета - Операции -Услуги): Пер. с фр. / под ред. В. Я. Лисняка / К. Гавальд, Ж. Стуфле. - М., 1996. - 580 с.

30. Гаджиев, А.А. Деньги, кредит, банки: учебное для вузов / А.А. Гаджиев, А.А. Казимагомедов. - М.: Экзамен, 2007. - 506 с.

31. Ганиев, Р.Г. Классификация банковских рисков в современных условиях / Р.Г.Ганиев // Вестн. Тадж. нац. ун-та. - 2015. - №2/2. - С. 12 - 17.

32. Ганиев, Р.Г. Теоретические концепции некоторых научных школ о социально-экономическом значении банковских услуг в развитии общества / Р.Г.Ганиев // Вестн. Тадж. нац. ун-та. - 2015. - №2/9. - С. 329 -333.

33. Ганиев, Р.Г. Основные направления модернизации банковских услуг в рыночной экономике Таджикистана / Р.Г.Ганиев // Вестн. Росс. - Тадж. (славян.) ун-та. - 2015. - №4. - С. 90 - 94.

34. Ганиев, Р.Г. Риски при кредитовании предпринимательской деятельности и пути их снижения / Р.Г.Ганиев // Вестн. Тад. нац. ун-та. - 2014. - №2/6. -С. 22 - 25.

35. Годовой отчет Национального банка Таджикистана (на тадж. яз). (кредитование и привлечение депозитов). - Душанбе, 2014. - № 4. - 30 с.

36. Годовой отчет Национального банка Таджикистана (на тадж. яз.). (кредитование и привлечение депозитов). - Душанбе, 2015. - № 1. - 28 с.

37. Головин, Ю.В. Комплекс социально-ориентированных банковских услуг и его роль в решении социальных проблем экономики: автореф. дис. ... д-ра экон. наук: 08.00.10 / Головин Юрий Викторович. - СПб., 2000. - 34 с.

149

38. Горгидзе, Н. Связи с общественностью в банках, PR в кризисных ситуациях. Защита имиджа банка во время кризиса. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.evartist.narod.ru/text16/087.html

39. Гордиенко, A.B. Внутренний контроль: минимизация операционных (технологических рисков) / А.В. Гордиенко // Бизнес и банки. 2008. - №10. - С. 9.

40. Горчакова, М.Е. Дистанционное банковское обслуживание: учебное пособие / М.Е. Горчакова. - Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2009. - 65 с.

41. Государственная среднесрочная программа расходов государства на 2011-2013 гг. (на тадж. яз.). / Министерство финансов Республики Таджикистан. - Душанбе, 2010. - 14 с.

42. Грюнинг, Х. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском / Х. ван Грюнинг, С. Б. Брайович пер. с англ.; вступ. сл. К.Р. Тагирбекова. - М.: Весь мир, 2007. -304 с.

43. Гурьянов, С. А. Эффективность бизнес -коммуникаций на рынке банковских услуг: учебное пособие / С.А. Гурьянов, В.В. Томилов. - СПб: С.-Петербург, гос. ун-т экономики и финансов, 2010. - 109 с.

44. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов и др. - Минск: БГЭУ, 2003. - 527 с.

45. Деньги. Кредит. Банки: учебник для студентов вузов, обучающихся по экон. специальностям: Финансы и кредит, Бух. учет, анализ и аудит / под ред. Е.Ф. Жукова. 4-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ, 2011. - 346 с.

46. Джалилов, Т.Д. Экономика и нравственность / Т.Д. Джалилов. -Худжанд. - 2009. - 307 с.

47. Джерома Маккарти и Уильяма Д. Перро «Основы маркетинга»/Е. Jerome McCarthy and William D. Perreauk, Jr., Basic Marketing, 9th ed. Homewood IL: Richard D. Irwin, Inc. 1987. - 556 p.

48. Дихтяр, В.И. Банковские услуги предприятию: базовые операции / В.И. Дихтяр. - М.: РУДН, 2001. - 338 с.

49. Добрынин, А.И., Общая экономическая теория: учебное пособие / А.И. Добрынин, Г.П. Журавлева. - СПб.: Питер, 2002. - 224 с.

50. Довгань, О.В. Банковские риски как особая сфера предпринимательских рисков: автореф. дис. ... канд. экон. наук : 08.00.10 / Довгань Ольга Владимировна. - СПб., 200. - 23 с.

51. Едронова, Е.Н. Анализ подходов к классификации банковских услуг / В.Н. Едронова, О.А. Крючков // Банковское дело. - 2004. - № 26. - С. 2 -6.

52. Ермасова, Н. Б. Деньги, кредит, банки: Ответы на экзаменационные вопросы: учебное пособие для вузов / Н.Б. Ермасова. - М.: Экзамен, 2006.

- 115 с.

53. Ефимова, Е.Г. Экономическая теория в схемах, таблицах, графиках и формулах : учебное пособие / Е.Г.Ефимова. - М.: Флинта, 2003. - 145 с.

54. Закон Республики Таджикистан «О банковской деятельности» от 19.05.09, № 524 // Ахбори Маджлиси Оли Респ. Таджикистан. - 2009. -№3. - Ст. 331.

55. Закон Республики Таджикистан «Об аудиторской деятельности» от 21. 05. 98, № 601 // Ахбори Маджлиси Оли Респ. Таджикистан. - 1998. - №10.

- Ст. 98.

56. Закон Республики Таджикистан «Об инвестиции» от 12.05.07, № 260 // Ахбори Маджлиси Оли Респ. Таджикистан. - 2007. - №5. - Ст. 365.

57. Закон Республики Таджикистан «Об ипотеке» от 20. 03. 08, № 364 // Ахбори Маджлиси Оли Респ. Таджикистан. - 2008. - №3. - Ст. 185.

58. Закон Республики Таджикистан «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.05.2002, №43 // Ахбори Маджлиси Оли Респ. Таджикистан. - 2002. - № 4. - ч.1. - Ст. 284.

59. Закон Республики Таджикистан «О национальном Банке Таджикистана» от 14. 12. 96, № 383 // Ахбори Маджлиси Оли Респ. Таджикистан. - 1996.

- №24. - Ст. 410.

60. Закон Республики Таджикистан «О страховании» от 20. 07. 94, № 498 // Ахбори Маджлиси Оли Респ. Таджикистан. - 1997. - №23 - 24 . - Ст. 333.

61. Закон Республики Таджикистан «О Торгово-промышленной палате Республики Таджикистан» от 22. 05. 98, № 603 // Ахбори Маджлиси Оли Респ. Таджикистан. - 1998. - №10. - Ст. 100.

62. Захаров, В.С. О рисках банковской системы // Деньги и кредит. 2004. - № 3. - С. 23 - 26.

63. Зильберштейн, О.Б. Управление процессом диверсификации услуг коммерческих банков: дис. ... канд. экон. наук: 08.00.05, 08.00.10 / О.Б. Зильберштейн Олег Борухович. - М., 2006. - 164 с.

64. Иванов, А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт / А.Н. Иванов. - М.: Финансы и статистика, 2012. - 176 с.

65. Калинина, Т.Н., Теория рисков коммерческих банков: учебное пособие / Т.Н. Калинина, Ю.В. Калинина. - Екатеринбург. УрГЭУ, 2002. - 375 с.

66. Кейнс, Дж. М. Общая теория занятости, процента и денег / Дж.М. Кейнс; пер. с англ. А.Г. Милейковского, И.М.Осадчей. - М.: Прогресс, 1978. -526 с.

67. Киселева, И. А. Коммерческие банки: модели и информационные технологии в процедурах принятия решений / И.А. Киселева. - М.: Едиториал УРСС, 2002. - 400 с.

68. Кольцова, Н. Информационное обеспечение / Н. Кольцова // Журнал для акционеров. - 1995. - № 4. - С. 33 - 36.

69. Коммерческое право. Ч. 2 / под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. - СПб: С.-Петерб. гос. ун-т, 1998. - 518 с.

70. Кондратьев, В.Б. Сфера услуг в постиндустриальной экономике // Креативная экономика. - 2011. - № 7. - С. 128 - 135.

71. Корнай, Янош. Дефицит / Янош Корнай. - М.: Наука, 1990. - 607 с.

72. Корнай, Янош. Путь к свободной экономике / Янош Корнай . - М.: Экономика, 1990. - 147 с.

73. Коробова, Г.Г. Банковская культура как фактор развития банковской конкуренции / Г.Г. Коробова // Банковские услуги. - 2012. - № 2. - С. 12 -23.

74. Котляров, И. Д. Лояльность и повторяющиеся покупки / И.Д.Котляров // Маркетинг и маркетинговые исследования.- № 6. - 2010. - С. 480 - 486.

75. Котляров, И. Д. Особенности маркетинга кредитных продуктов / И.Д. Котляров // Финансовый журнал. - 2012. - № 2. - С. 81 - 88.

76. Кох, Л.В. Инновации в банковском бизнесе / Л.В. Кох, В.М. Смольянинова, В.С. Просалова. - СПб.: Изд-во Политехн. ун-та, 2009. -49 с.

77. Кравец, М.А. Формирование коммуникативной стратегии в банковском секторе Воронежской области / М.А. Кравец, И.В. Шершень // Современная экономика: проблемы и решения. - 2010. - № 9. - С. 113 -121.

78. Кревенс, Д.В. Стратегический маркетинг / Дэвид Кревенс; пер. с англ. -М.: ИД «Вильямс», 2003. - 752 с.

79. Кузнецова, Е. И. Деньги, кредит, банки / В.И. Кузнецова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. - 567 с.

80. Курс экономической теории: учебник / под общ. ред. Чепурина М.Н., Киселёвой Е.А. - 5-е изд. перераб. и доп. - Киров: АСА, 2006. - 832 с.

81. Куршакова, Н. Б. Банковский маркетинг / Н.Б. Куршакова. - СПб.: Питер, 2003. - 192 с.

82. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки / О.И. Лаврушин. - 2-е изд. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 465 с.

83. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки / О.И. Лаврушин. - 3-е изд. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. - 567 с.

84. Лапыгин, Ю.Н. Теория организации / Ю.Н. Лопыгин. - М: ИНФРА-М, 2007. - 311 с.

85. Лобачева, Т.А., Оценка качества банковских услуг / Т.А. Лобачева, А.Ю. Сюляргина. - Екатеринбург: ИЭУРоРАН, 2008. - 229 с.

153

86. Мазняк, В.М. Управление банковским продуктом: учебное пособие / В.А. Мазняк. - Ростов Н/Д: РГЭУ «РИНХ», 2009. - 82 с.

87. Максютов, А. А. Банковский менеджмент / А. А. Максютов. - М.: Альфа-Пресс, 2007. - 444 с.

88. Маркова, В Д. Маркетинг услуг / В.Д.Маркова. - М.: Финансы и статистика, 1996. - 322 с.

89. Маркс К., Энгельс Ф. Сочинения. 2-е изд. - Т. 26, ч. 1. - 540 с.

90. Международные банки и страховые компании в мире капитала / под ред. Солюс Г.П. - М., 1998. - 304 с.

91. Мильнер, Б.З.Теория организации / Б.З. Мильнер. - 8-е изд., перераб. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2012. - 848 с.

92. Мительман, С. Л. Диверсификация как инструмент роста коммерческого банка [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.bankmib.ru/89887text.

93. Михайлов, Д.М. Мировой финансовый рынок / Д.М. Михайлов. - М.: Экзамен, 2012. - 768 с.

94. Муравьева, А.В. Банковские инновации: мировой опыт и российская практика: дис. ... канд. экон. наук / Муравьева Анастасия Владимировна. -2005. - 150 с.

95. Навашина, Т.С. Операции банков с ценными бумагами / Т.С. Навашина, С. В. Криворучко. - М.: Московская финансово-промышленная академия, 2005. - 367 с.

96. Национальный банк Таджикистана. Макроэкономический обзор Республики Таджикистан (на тадж. яз).- Душанбе, 2010. - 12 с.

97. Никитина, Т.В. Теория и методология банковского надзора в условиях финансовой глобализации: дис. ... д-ра. экон. наук: 08.00.10 и 08.00.14 / Никитина Татьяна Викторовна. - СПб, 2008. - 409 с.

98. Николайчук, Н.Е. Маркетинг и менеджмент услуг. Деловой сервис / Н.Е. Николайчук. - СПб.: Питер, 2005. - 608 с.

99. Новаторов, Э.В. Международные модели маркетинга услуг / Э.В. Новаторов // Маркетинг в России и за рубежом. - 2000. - № 3. - С. 91 - 97.

100. Новаторов, Э.В. Модели маркетинга банковских услуг / Э.В. Новаторов // Банковские услуги. - 2010. - № 8. - С. 27 - 37.

101. Новиков, В.А. Практическая рыночная экономика: словарь. Толкование 4000 терминов / В.А. Новиков: Московский психолого-социальный институт. - М.: Фланта, 1999. - 376 с.

102. Новосёлов, A.C. Рыночная инфраструктура региона. Проблемы формирования и развития: дис. ... д-ра экон. наук: 08.00.05 / Новосёлов Александр Сергеевич. - Новосибирск, 1996. - 288 с.

103. Общая экономическая теория: (политэкономия): учебник / под. общ. ред. В.И. Видяпина и Г.П. Журавлевой. - М., 1995. - 462 с.

104. Основные балансовые сведения коммерческих банков Республики Таджикистан за 2014 год. - Душанбе. 2015. - С. 54 - 58.

105. Отчет Министерства финансов Республики Таджикистан за 2014 год. -Душанбе, 2015. - 128 с.

106. Отчет о состоянии частного негарантированного внешнего долга и иностранных инвестиций Республики Таджикистан за 2013 год. -Душанбе, 2014. - 76 с.

107. Портер, М. Конкурентное преимущество. Как достичь высокого результата и обеспечить его устойчивость / Майкл Портер; пер. с англ. -М.: Альпина Паблишер, 2008. - 720 с.

108. Постановление Маджлиси Намояндагон Маджлиси Оли Республики Таджикистан «О прогнозе основных направлений денежно-кредитной политики РТ на 2015год». - Душанбе, 2015.

109. Постановление Правительства Республики Таджикистан «О мерах по развитию рынка государственных краткосрочных облигаций Республики Таджикистан» от 30.01.07. - № 257.

110. Прохоров, А.М. Большая Советская Энциклопедия. Ч. 2 / А.М. Прохоров. - М.: Советская энциклопедия . 1970. - 606 с.

155

111. Пухов, А.В. Классификация технологий дистанционного банковского обслуживания / А.В. Пухов // Банковский ритейл. - 2009. - № 3. - С. 49 -54.

112. Раджабов, Р.К., Проблемы развития банковского обслуживания национальной экономики / Р.К. Раджабов, Х.М. Ятимов. - Душанбе: Ирфон, 2003. - 93 с.

113. Раджабов, Р.К., Развитие финансового предпринимательства в Республике Таджикистан / Р.К. Раджабов, Д.К. Хусейнова. - Душанбе: Ирфон, 2004. - 120 с.

114. Рахимов, З.А. Инвестиционная деятельность банковской системы в условиях рынка / З.А. Рахимов .- Душанбе: Ирфон, 2002.- 124 с.

115. Рахимов, Р.К. Экономическая теория / Р.К. Рахимов. - Душанбе: Ирфон, 2005. - 294 с.

116. Рахмон, Э. Независимость Таджикистана и возрождение нации / Э. Рахмон. - Душанбе: Ирфон, 2006. - Т.1. - 360 с.

117. Рахмон, Э. Независимость Таджикистана и возрождение нации / Э. Рахмон. -Душанбе: Ирфон, 2006. - Т.2. - 263 с.

118. Рахмон, Э. Независимость Таджикистана и возрождение нации / Э. Рахмон. -Душанбе: Ирфон, 2006. - Т.5. - 246 с.

119. Рахмон, Э. Независимость Таджикистана и возрождение нации / Э. Рахмон. -Душанбе: Ирфон, 2006. - Т.6. - 371 с.

120. Ризокулов, Т.Р. Роль и значение банковских услуг в развитии малого и среднего бизнеса в Республике Таджикистан [Электронный ресурс] / Т.Р. Ризокулов, Р.Г. Ганиев // Современные проблемы науки и образования. -2015. - № 2. - Режим доступа: http://www.science-education.ru/ru/article/view?id=23720.

121. Ризокулов, Т.Р. О некоторых монетарных факторах макроэкономической нестабильности в условиях становления рыночной экономики (ретроспективный анализ) / Т.Р. Ризокулов // Экономика Таджикистана: Стратегия развития. - 2008. - №4. - С. 23 - 29.

156

122. Рикардо, Д. Начала политической экономии и налогового обложения. -Т.1. - М.: Госполитиздат, 1955. - 539 с.

123. Рикардо, Д. Статьи и речи о денежном обращении. - Т.2. - М.: Госполитиздат, 1955. - 382 с.

124. Рикардо, Д. Статьи по аграрному вопросу и критические замечания к книге Мальтуса. - Т.3. - М.: Госполитиздат, 1955. - 294 с.

125. Рикардо, Д. Парламентские речи. - Т.4. - М.: Соцэкгиз, 1958. - 223 с.

126. Роднина А.Ю. К вопросу о квазиобщественной природе банка / А.Ю. Роднина, Т.М. Корягина // Вестн. Иван. гос. ун-та. Сер. Экономика. -2012. - Вып. 1. - С. 25 - 32.

127. Романенко, Л.Ф. Банковский маркетинг [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://uchebnikionline.com/bankovskoe-delo/bankivskiy_marketing_-_romanenko_lf/bankivskiy_marketing_-_romanenko_lf.html.

128. Роуз, П.С. Банковский менеджмент. Предоставление финансовых услуг / П.С. Роуз. - М.: Изд. «Дело», 1997. - 744 с.

129. Самсонова, Е.К. Формирование и развитие конкурентной среды на рынке банковских услуг России: проблемы и перспективы / Е.К. Самсонова // Финансы и кредит. - 2007. - № 29. - С. 2 - 7.

130. Самуэльсон, П. Экономика / П. Самуэльсон; пер. с англ. - Севастополь: Ахтиар. - 1995. - 384 с.

131. Светлов, А.Н. «Легкий» офис для современного банка / А.Н.Светлов // Банковские технологии. - 2011. - № 2. - С. 52 - 54.

132. Селютина, О.Г. Межбанковская конкуренция и ее влияние на повышение качества банковских услуг: автореф. ... канд. экон. наук: 08.00.10 / Селютина Ольга Геннадьевна. - Орел, 2012. - 24 с.

133. Смит, А. Исследование о природе и причинах богатства народов / А. Смит. - М.: Соцэкгиз, 1962. - 684 с.

134. Статистика оперативных итоговых данных национального банка Таджикистана за отчётный 2015 год. - Душанбе, 2015. - С. 56 - 112.

135. Статистический ежегодник Республики Таджикистан. / Агентство по статистике при Президенте Республики Таджикистан. - Душанбе, 2013. -С. 25 - 177.

136. Статистический ежегодник Республики Таджикистан. / Агентство по статистике при Президенте Республики Таджикистан. - Душанбе, 2014. -С. 203 - 205.

137. Статистический ежегодник Республики Таджикистан. / Агентство по статистике при Президенте Республики Таджикистан. - Душанбе, 2015. -С. 200 - 202.

138. Стаханов, В.Н., Маркетинг сферы услуг / В.Н. Стаханов, Д.В.Стаханов. - М., 2001. - 267 с.

139. Тавасиев, А.М. Банковское дело: управление и технологии / А.М. Тавасиев. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - 864 с.

140. Тавасиев, А.М. Конкуренция в банковском секторе России: учебное пособие для вузов / А.М. Тавасиев. - М.: Юнити-Дана, 2001. - 304 с.

141. Таджикистан в цифрах / Агентство по статистике при Президенте Республики Таджикистан. - Душанбе, 2015. - С. 73 - 77.

142. Тарасова, О.Е. Анализ влияния коммерческих банков на развитие реального сектора экономики / ОЕ Тарасова // Проблемы современной экономики: материалы II международной научной конференции (г. Челябинск, октябрь 2012 г.). - Челябинск. - 2012. - С. 112 - 114.

143. Трифонов, Д. А. Новые явления в концентрации банков и диверсификация банковской деятельности / Д.А.Трифонов // Вестн. Оренбург. гос. ун-та. - 2008. - № 8. - С. 146 - 150.

144. Трофимов, Д.В. Теоретические и практические основы конкурентоспособности банков на рынке розничных банковских услуг [Электронный ресурс] / Д.В. Трофимов // Управление экономическими системами. - 2015. - № 58. - С. 132 - 136. Режим доступа: http://www.uecs.ru/finansi-i-kredit/item/2461-2015-10-24-11-58-32

145. Турбанов, А.В., Банковское дело. Операции, технологии, управление / Д. Турбанов, А.В. Тютюнник. - М.: «Альпина Паблишер», 2010. - 682 с.

146. Уайтинг, Д. Осваиваем банковское дело / Д. Уайтинг. - М., 1996. - 356 с.

147. Усоскин, В.М. Современный коммерческий банк: Управление и операции / В.М. Усоскин. - М.: ИПЦ Вазар-ферро, 1994. - 320 с.

148. Хандруев, А. А. Конкуренция в банковской отрасли: тенденции, проблемы, прогнозы / А. А. Хандруев, А. А. Чумаченко // Банковское дело. - 2010. - № 11. - С. 6 - 12.

149. Черненко, В.А., Электронные банковские услуги: зарубежный опыт и отечественная практика / В.А. Черненко, И.А. Резник. - СПб.: Инфо-Да, 2012. - 161 с.

150. Юрьева, Т.В., Конкурентная политика организации в условиях кризиса / Т.В. Юрьева, А.А. Волжанин, Чжан Цин. - Москва. Дело, 2010. - 144 с.

151. A publication of The World Bank and the International Finance Corporation 2015 y. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.worldbank.org./en/about/annualreport.html.

152. Bell D. The Coming of Post - industrial Society: A Venture in Social Forecasting. New York: Basic Books, 1973. - 375 р.

153. Conrad K., Seitz H. The Economic Benefits of Public Infrastructure //Applied Economics. Apr. 1994. - V. 26. 4. - 303 p.

154. Melinda Nykamp. The Customer Differential. New York: Amacom, 2011. -243 p.

155. Wohlf A. Productivity growth in service industries - an assessment of recent patterns and the role of measurement, STI Working paper 2003/7, OECD Paris.

156. Materialy VI Miedzynarodowej naukowi-prakticznej konferencji «Nauka I inowacja-2012». - Przemysl. Praha: Nauka I studia. - volume 2. Ekonomiczne nauki. - P. 68 - 72.

157. National human development report 2014: "Tajikistan: access to resources for human development". - Dushanbe, UNDP, 2015. - 68 p.

158. Trebing H. The Networks as Infrastructure of the Reestablishment of Market Power//Journal of Economic Issues, June 1994. V. 26. - P. 2.

159. Parasuraman A., Berry L., Zeithaml V. (1988). SERVQUAL: A multipleitem scale for measuring customer perceptions of service quality / Journal of Retailing. Vol. 69 (Spring). Р. 12 - 40.

Официальные сайты:

1. http://www.agroinvestbonk.tj.

2. http://www.allbanks.ru

3. http://www.banki.ru;

4. http://www.bankir.ru.

5. http://www.bankmi.ru

6. http://www.economic.tj

7. http://www.evartist.narod.ru

8. http://www.eskhata.tj.

9. http:// www.gaap.ru

10.http://www.icor.com.

11.http://www.hurokvory.tajnet.com.

12.http://www.minfin.tj.

13.http://www.mmk.tj.

14.http://www.nbrb.by

15.http://www.nbt.tj.

16.http://www.radabank.com.ua.

17.http://www.rbc.ru.

18.http://www.rusnauka.com.

19.http://www.stat.tj.

20.http://www.uchebnikionline.com.

21. http://www.uecs.ru.

22.http://www.worldbank.org.

Укрупнённая структура рынка услуг в современных условиях

все формы кредитования, направленные на

приобретение оборотных и основных средств юридических лиц

Банковские услуги для юридических лиц

V

открытие и

ведение депозитных счетов для дополнительных доходов юридических лиц

оптимизация управления денежными средствами предприятий и расчетно-кассовое обслуживание

инкассация денежных средств и ценностей компании клиента, их сохранность и доставка

V

Новые услуги

V

£

система электронные Инвестицио факторинг Междунаро

«клиент- услуги нные услуги услуги дные услуги

б анк»

N1/ Ф * * *

услуга, услуги, Финан- услуга по экспортно-

позволяющая позволяющие сирование оптимизации импортные

управлять оплачивать проектов как управления операции, с

счетом с счета инвестор или дебиторской целью

рабочего посредством привлечение задолжен- минимизации

места: пластиковых финансового ностью риска,

перевод карт, инвестора для связанные с

денежных электронных развития внешнеэконом

средств, счетов и нового бизнеса ической

просмотр других, деятельностью

счета и др. экономя время

и деньги

Классификация банковских услуг для юридических лиц

Расчет индекса надежности банка (методика В.С. Кромонова)

Коэффициент Наименование коэффициента Формула расчета Нормативное значение Вес коэффициента, %

К1 Генеральный коэффициент надежности К/АР 1 45

К2 Коэффициент мгновенной ликвидности ЛА/ОВ 1 20

К3 Кросс-коэффициент СО/АР 3 10

К4 Генеральный коэффициент ликвидности (ЛА+ЗК+ФОР)/СО 1 15

К5 Коэффициент защищенности капитала ЗК/К 1 5

К6 Коэффициент фондовой капитализации прибыли К/УФ 3 5

Итоговая формула для вычисления текущего индекса надежности:

К=45*Ф(К1)+20*Ф(К2)+10*Ф(К3/3)+15*Ф(К4)+5*Ф(К)+5*Ф(К6/3),

где, Ф(Х) = Л*Б(Х; 0,5; 0,2)+(1-Л)*ЬК (1+Х/20)*20,5

К - собственный капитал;

АР - активы работающие;

ЛА - ликвидные активы;

ОВ - обязательства до востребования;

СО - суммарные обязательства;

ЗК - защищенный капитал;

ФОР - фонд обязательных резервов;

УФ - уставной фонд.

Технология разработки новых банковских продуктов/ услуг