Основные направления развития банковских услуг в регионах тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Вострухина, Татьяна Юрьевна

• Вострухина, Татьяна Юрьевна
• кандидат экономических наук
• 2012

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Вострухина, Татьяна Юрьевна

Введение.

Глава 1. Теоретические аспекты рынка банковских услуг в России.

1.1. Сущность банковских услуг. Различные виды классификации банковских услуг.

1.2. Факторы и условия, влияющие на развитие банковских услуг в регионах

Глава 2. Анализ современного состояния рынка банковских услуг.

2.1. Оценка обеспеченности регионов России банковскими услугами.

2.2. Анализ зарубежного опыта в предоставлении банковских услуг.

2.3. Анализ современных тенденций развития банковских услуг в Российской Федерации.

Глава 3. Разработка методических положений для решения проблемы недообеспеченности регионов России банковскими услугами и рекомендаций по совершенствованию методов деятельности Банков на региональном рынке банковских услуг.

3.1. Выявление перспективных направлений развития банковских услуг в регионах.

3.2. Разработка предложений для решения проблемы недообеспеченности регионов России банковскими услугами, а также методики оценки экономического эффекта от реализации проектов, направленных на расширение объема и качества предоставляемых банковских услуг в регионах.

3.3. Разработка рекомендаций по совершенствованию методов деятельности банков на региональном рынке банковских услуг.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Основные направления развития банковских услуг в регионах»

Последние четыре года оказались очень тяжелыми для банковских систем всего мира. Не стала исключением и банковская система России. В 2008-2009 годах цель деятельности большинства коммерческих банков РФ сводилась к тому, чтобы попросту остаться на плаву и не обанкротиться, вопросы о дальнейшем развитии банков и совершенствовании предоставляемых ими услуг рассматривались как второстепенные и откладывались «на потом». Но пик кризиса 2008 года миновал, экономика стала оживать и потребовала от банков активной деятельности.

Имеющийся на современном этапе уровень развития производительных сил ждет от банковского сектора предоставления все большего числа услуг своим клиентам: торговым, промышленным, сельскохозяйственным и иным предприятиям и организациям, а также населению. За последние двадцать лет банковское дело в ряде развитых стран вышло на качественно новый уровень. Этот уровень предполагает, в частности, охват большинства населения банковскими услугами.

Большое число муниципальных образований и поселений, неравномерность размещения банков по территории страны, преобладание крупных банков в Москве и Санкт - Петербурге, а также сокращение ликвидности, как последствие кризиса, приводят к усилению дифференциации субъектов Российской Федерации по обеспеченности банковскими услугами. Если говорить обо всей России в целом, уровень проникновения банковских услуг на отечественный рынок нельзя считать удовлетворительным. На одно банковское учреждение в среднем по России приходится 3,3 тысячи человек, в то время как в Западной Европе этот показатель равен 1 тысяче человек на банковское учреждение, а в ряде стран — даже меньше.

В нашей стране еще до наступления кризиса наблюдался существенный разрыв по уровню развития столичных и региональных рынков банковских услуг. Истоки этого «разрыва» наметились еще во времена формирования рыночной экономики, и создания новой «архитектуры» банковской системы, когда вместо шести системообразующих московских банков с их филиалами и отделениями в разных регионах страны создавались многочисленные коммерческие банки, которые также открывали свои филиалы и другие подразделения в различных субъектах РФ. При этом основная часть финансовых институтов была сконцентрирована в Москве и Московской области, а также в Санкт-Петербурге. И, как следствие, к традиционной дифференциации регионов по уровню социально - экономического развития, которая в пореформенный период существенно усилилась, добавилась дифференциация по уровню обеспеченности хозяйствующих субъектов и населения банковскими услугами. Дисбаланс между спросом на банковские услуги и их предложением сохраняется и в наши дни. Данный разрыв покрывается за счет межрегионального перераспределения ресурсов по двум направлениям: через прямое обращение потребителей на рынки банковских услуг других регионов и через банковские филиальные сети. Кроме того, в России существует значительная диспропорция между распределением промышленного и банковского капитала: 63% банковского капитала сосредоточено в г.Москве, в то время как 85% валового продукта производится на территории остальной России. По данным Института проблем рынка РАН по состоянию на 01.12.09г, в Банках г. Москвы и Московской области сосредоточено:

- 65% активов банковской системы страны;

- 97% остатков средств федерального бюджета;

- 94% вложений в государственные ценные бумаги;

- 69,9% средств юридических лиц.

На текущий момент ситуация не изменилась.

Такая чрезмерная концентрация банковских ресурсов в Москве тормозит развитие как регионов, так и России в целом.

Важная задача банков, функционирующих в регионах, - обслуживание малых и средних промышленных предприятий, а также удовлетворение потребностей физических лиц в получении различных видов банковских услуг. Региональные банки по сравнению с крупными инорегиональными частными и иностранными банками обладают рядом преимуществ, поскольку они:

• менее амбициозны в части получения финансового результата, а потому проводят менее рисковые операции и не завышают ставки вознаграждения и тарифов;

• лучше владеют информацией о деятельности хозяйствующих субъектов, функционирующих на данной территории, а также о проживающих физических лицах;

• оперативно принимают управленческие решения;

• в большей степени заинтересованы в развитии данного региона и, следовательно, готовы кредитовать приоритетные сферы и отрасли, в том числе на долгосрочной основе.

• имеют более низкие операционные расходы.

В то же время у региональных банков есть свои слабые стороны:

• они, как правило, имеют меньше возможностей по привлечению клиентской базы;

• недостаточно свободных собственных средств для внедрения новых банковских технологий и продуктов;

• ограничены возможности по привлечению дополнительных ресурсов за счет зарубежных кредитов и эмиссии ценных бумаг, а также на рынке межбанковского кредитования.

Все, что для региональных банков - «слабая сторона», для крупных и иностранных банков - это «сильная сторона» или их преимущества.

Возникает вопрос: «А какой смысл крупным столичным и иностранным банкам выходить на региональный рынок?» Смысл следующий:

Рынок банковских услуг Москвы и Московской области, а также Санкт-Петербурга и Ленинградской области уже перенасыщен, в остальных регионах России наблюдается дефицит и крайне ограниченный перечень предоставляемых банковских услуг. Учитывая, что совокупный индекс обеспеченности банковскими услугами1 принимается за единицу, по федеральным округам значение показателя колеблется от 0,47 в СевероКавказском до 1,41 в Центральном, а по субъектам РФ - от 0,0 в Чеченской Республике, 0,23 в Республике Дагестан до 1,34 в Санкт - Петербурге и 1, 87 в Москве. Учитывая, что региональный рынок может дать существенный размер дополнительной прибыли столичным и иностранным банкам, их интерес к освоению новых территорий очевиден.

Для эффективного развития банковских услуг в России считаем принципиально важным решение проблемы преодоления монополизации и развития конкуренции на рынке банковских услуг. В современной российской банковской системе функционируют кредитные организации, характеризующиеся разным уровнем капитализации, рентабельности, наличием или отсутствием долей государственного участия, степенью аффилированности с государственными структурами и т.д. Учитывая, что в банковской системе РФ существует ряд банков, занимающих особое положение на рынке, ввиду участия государства в их капитале (Сбербанк, ВТБ, Внешэкономбанк, Газпромбанк, Россельхозбанк), Ассоциация российских банков России предлагает ввести ряд мер, способных ограничить слишком активное влияние государства на конкурентную среду и обеспечить равные условия конкуренции в банковской системе: выход государства из капиталов коммерческих банков, выведение из советов директоров банков

Совокупный индекс обеспеченности банковскими услугами рассчитывается исходя из количества кредитных организаций региона, их активов, численности населения, объемов вкладов и выданных кредитов, валового располагаемого продукта региона и т.д. представителей регуляторов, а также законодательное закрепление предельных долей, которые банки могут занимать на рынке по основным показателям [120]. Банк России совместно с Правительством РФ в Заявлении о Стратегии развития банковского РФ сектора на период 2015 г. также озвучивает намерение в ближайшие три года снизить государственное участие в капиталах ОАО «Сбербанк» и Банк ВТБ (ОАО) до уровня 50% плюс одна голосующая акция, в уставном капитале ОАО «Россельхозбанк» долю государства к 2015 году планируется сократить до 75% [3].

Уровень развития банковской системы играет существенную роль в социально- экономическом развитии регионов и развитии экономики всей страны. В то же время качество жизни населения, уровень его доходов, определяет степень заинтересованности Банков в развитии своего бизнеса в том или ином регионе. В такой ситуации банкам важно сделать правильный выбор в отношении того какие услуги и в каком регионе будет целесообразно внедрять и развивать, сохраняя в тоже время прибыльность своей деятельности. В то же время Правительству нашей страны необходимо сделать все возможное, чтобы максимально снизить разрыв в уровне социального - экономического развития регионов и по возможности сделать их одинаково привлекательными для банковских учреждений.

Актуальность темы исследования заключается в необходимости решения вышеизложенных теоретических и практических проблем, имеющих существенное значение для развития национальной экономики.

Исследуемая в диссертации проблема недостаточно изучена. Вопросы предоставления банковских услуг в регионах являются сравнительно новой областью экономической науки, поскольку коммерческие банки в России стали появляться только в начале 90- х гг. До этого времени задача определения перечня и качества предоставляемых банковских услуг в регионах не поднималась, потому как экономическая эффективность банковской деятельности не была определяющей.

В своем исследовании автор опирался на научные достижения по теории финансов и кредита таких российских ученых как Атлас М.С., Белоглазова Г.И., Галанов В.А., Тавасиев A.M., Жуков Е.Ф., Лаврушин О.И., Дробозина Л.А., Лунтовский В.И., Мамонова И.Д., Поляк Г.Б, Романовский М.В., Тосунян Г.А., Усоскин В.М. и многих других.

Частично результаты исследований основных направлений развития банковских услуг в регионах содержатся в работах современных отечественных экономистов Аношиной Д.Г., Гамзунова А.Г., Голодовой Ж.Г., Гладковой С.Б., Иванюка С.М., Махошевой С.А., Мехрякова В.Д., Милюкова А.И., Световцевой Т.А., Шатковской Т.В. и других.

Таким образом, перечислив авторов научных трудов, статей и публикаций, можно сделать вывод, что исследуемая проблема не обделена вниманием ученых, аналитиков и экспертов. В тоже время, стоит заметить, что в экономической теории основное внимание уделялось развитию банковских услуг как таковых, без учёта региональной специфики. При этом в публикациях современных ученых и банковских практиков изучению основных направлений развития банковских услуг в регионах уделялось, на наш взгляд, недостаточно внимания.

Объектом исследования выступает деятельность коммерческих банков по предоставлению банковских услуг.

Предметом исследования является совокупность экономических отношений, складывающихся в процессе создания и предоставления банковских услуг в регионах.

Актуальность проблем, связанных с развитием банковских услуг, предоставляемых коммерческими банками в регионах, повлияли на выбор темы, цели и задач исследования.

Целью данного диссертационного исследования является определение перспективных направлений развития банковских услуг, предоставляемых столичными, иностранными, региональными банками и разработка предложений по повышению эффективности деятельности банков па рынке региональных банковских услуг.

Для достижения поставленной цели исследования потребовалось решение следующих задач:

• Уточнить понятие «банковская услуга». Исследовать различные виды классификаций банковских услуг.

• Выявить факторы и условия, влияющие на развитие банковских услуг.

• Оценить обеспеченность населения Российской Федерации банковскими услугами.

• Проанализировать зарубежный опыт предоставления банковских услуг.

• Исследовать современные тенденции в развитии банковских услуг.

• Выявить перспективные направления развития банковских услуг в регионах.

• Разработать методику оценки экономического эффекта от реализации проектов, направленных на расширение объема и качества предоставляемых банковских услуг в регионах.

• Выработать рекомендации по совершенствованию методов деятельности Банков на региональном рынке банковских услуг.

Теоретике - методологической и информационной базой диссертационного исследования послужили научные положения, содержащиеся в работах российских и иностранных учёных и специалистов, посвящённых изучению банковских услуг.

Информационно-статистическую основу работы составили: официальные статистические материалы Федеральной службы государственной статистики, инструктивные и методологические рекомендации Банка России, законодательные и нормативные акты, регулирующие банковскую деятельность в России, внутренние Положения коммерческих банков России, публикации экономической и банковской прессы, аналитические обзоры состояния уровня развития банковских услуг в регионах, содержащиеся в научных публикациях и периодической печати, собственные исследования автора.

Практическая значимость диссертационного исследования заключается в том, что главные теоретические выводы, составляющие научную новизну, доведены до конкретных методологических и практических рекомендаций по развитию банковских услуг в регионах, которые могут быть использованы как российскими, так и зарубежными банками, а также государственными органами.

Апробация результатов исследования осуществлялась в ходе практической деятельности автора в АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) и в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ».

Материалы исследования были использованы в учебном процессе в Государственном Университете Управления по дисциплине «Финансы и кредит».

Основные положения и выводы исследования докладывались на 18-м Всероссийском студенческом семинаре «Проблемы управления» (г. Москва, 2011г.)

Работа состоит из введения, трёх глав, заключения, библиографического списка и приложений.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Вострухина, Татьяна Юрьевна

Заключение

Развитие банковских услуг в регионах Российской Федерации сдерживается рядом выявленных в ходе исследования объективных проблем, решение которых в соответствии с целыо и задачами диссертации потребовало разработки и научного обоснования следующих методологических положений и практических рекомендаций по совершенствованию деятельности банков на рынке региональных банковских услуг.

1. Решение задачи диссертации - уточнение понятия «банковская услуга» и исследование различных видов классификаций банковских услуг, позволили получить следующие результаты:

Однозначного определения «банковской услуги» в законе «О банках и банковской деятельности» нет, а значит определений данного понятия, как это подтвердило исследование, может быть много. Зависят они от того в каком контексте, при каких условиях употребляется термин. Исследование особенностей банковской услуги, позволило автору сформулировать, на наш взгляд, наиболее универсальное определение: «банковская услуга» -индивидуальная или группа операций, объединенных и осуществляемых Банком таким образом, чтобы наиболее полно и качественно удовлетворить потребности клиента.

Нами выявлено, что в экономической литературе существуют различные виды классификаций банковских услуг, отличаются они друг от друга основаниями, по которым происходила группировка услуг. У каждой из классификаций есть свои сильные и слабые стороны. Автор разработал две классификации (одну для юридических лиц, другую - для физических лиц), в которых деление банковских услуг происходит в зависимости от целей финансово - хозяйственной деятельности клиентов. Предложенные классификации не являются абсолютно универсальными, учитывая, что банковская деятельность не стоит на месте и перечень предлагаемых услуг постоянно изменяется, но они полезны и примечательны тем, что отражают

123 хронологию взаимоотношения клиента с банком, а значит позволяют проследить обеим сторонам потенциальные возможности и выгоды, которые они смогут получить от сотрудничества в будущем, для физических лиц она полезна с той точки зрения, что позволяет наглядно отразить достаточно полный перечень всех имеющихся на рынке банковских услуг и определить возможность их получения.

2. Решение задачи выявления факторов и условий, влияющих на развитие банковских услуг, позволило выявить, что количество их велико и влияют они на развитие банковских услуг по-разному.

В работе основные факторы, влияющие на развитие банковских услуг в регионах, были разделены на 4 группы: экономические, государственно -правовые, социальные и маркетинговые. Было определено, что в тот или иной период времени они могут влиять на развитие банковских услуг, как положительно, так и отрицательно.

К факторам, сдерживающим их развитие, можно отнести: слабую законодательную и нормативную базу, неравномерные условия конкуренции, недоверие населения по отношению к банкам, что связано с ограниченностью доступа потенциальных клиентов к информации о реальном финансовом положении и политике банков, низкий уровень доходов населения, сложная экономическая ситуация в стране, как следствие мирового финансового кризиса 2008г., а также недостаточную развитость банковской инфраструктуры.

К факторам, способствующим развитию банковских услуг, относятся: активная поддержка государства банков в рамках реализации различных совместных проектов (доступное жилье, льготное автокредитование, льготные образовательные кредиты), реализация ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», развитие информационных технологий, поддержка Министерства финансов РФ, а также Федеральной налоговой службой предложений по совершенствованию налогообложения банковской деятельности. Развитие действующих и

124 создание новых небанковских кредитных организаций будут способствовать развитию рынка банковских услуг.

Следует отметить, что государство может существенно влиять на условия, влияющие на развитие банковских услуг. Разумное его вмешательство в банковскую деятельность, путём принятия законов, поддерживающих банковскую систему страны, а также действия, направленные на повышение уровня доходов и финансовой грамотности населения, будут способствовать эффективному развитию банковских услуг на территории всей страны.

3. Решение задачи оценки обеспеченности населения России банковскими услугами проводилось на основании статистических данных, представленных Банком России, а также на основании данных, полученных автором.

В результате исследования обеспеченности регионов России банковскими услугами было выявлено, что перспективы их обеспеченности зависят от следующих факторов: доходы населения, экономический потенциал региона, «прозрачность» ведения бизнеса в регионе, административные барьеры для создания и функционирования кредитных организаций в регионе, количество кредитных организаций в регионе.

Для региональных кредитных систем в настоящее время характерно сокращение количества региональных банков, при одновременном увеличении числа филиалов и дополнительных офисов. При этом в регионах начинают доминировать филиалы крупных коммерческих банков и широко разветвленная сеть филиалов Сбербанка России.

Уставный капитал большинства кредитных организаций, действующих на территории РФ, удовлетворяет требованиям законодательства. Таких около 70%. Остальные 30% значительно не дотягивают до требуемых 180 млн. руб. Максимальное количество крупных банков с зарегистрированным уставным капиталом от 10 млрд. и выше сосредоточено в Центральном

Федеральном округе - 19 из 22 имеющихся, причем все они расположены в г.

125

Москве, в Северо-Кавказском и Дальневосточном федеральном округах отсутствуют банки, УК которых превышал бы 1 млрд. рублей.

Регионы крайне неравномерно насыщены кредитными услугами, что порождает проблемы доступности предприятий, организаций и населения к получению кредитов.

Разница в обеспеченности регионов банковскими услугами по федеральным округам составила 0,94 пунктов. Наибольшее значение индекса (1,41) по Центральному федеральному округу, а наименьшее значение (0,47) по Северо-Кавказскому федеральному округу. Минимальный региональный показатель насыщенности банковскими услугами приходится на Чеченскую республику, Республику Дагестан и Ингушетию, т.к. коммерческие банки готовы работать на этих территориях лишь в том случае, если будет гарантирована их абсолютная физическая безопасность, а подобных гарантий в точках, до сих пор считающихся «горячими», никто и никому дать не может. При этом только в Центральном Федеральном округе индекс обеспеченности банковскими услугами превышает 1, во всех остальных округах показатель намного ниже, что является для нашей страны существенной проблемой

Самая высокая насыщенность кредитными услугами остаётся в Центральном округе и составляет 1,28. В этом отношении наихудший показатель по Дальневосточному федеральному округу (0,57).

Годовой прирост объема вкладов физических лиц (включая сберегательные сертификаты), достигших к концу 2011 года 11 042 млрд. рублей, составил 13%, в 2010 г. этот показатель составлял 31%. Это, в частности, является свидетельством снижения склонности населения к сбережению в 2011 году.

Наибольшая часть кредитов, предоставленных юридическим лицам приходится на Центральный федеральный округ, наименьшая - на Дальневосточный и Северо-Кавказский округа.

4. Следующая задача диссертационного исследования предполагала анализ зарубежного опыта предоставления банковских услуг. Завершая исследование в данном направлении, можно подвести следующие итоги:

1) Банковскими услугами за рубежом пользуется подавляющая часть населения в отличие о РФ. Связано это, прежде всего, с тем, что возраст, начиная с которого клиент может начать пользоваться банковскими услугами намного ниже, чем требуемый в РФ, следовательно, достигая работоспособного возраста человек, будучи уже хорошо знакомым с банковскими услугами, продолжает активное сотрудничество с банками и активно использует новые появляющиеся услуги.

2) Помимо банков предоставлением банковских услуг динамично занимаются небанковские финансовые институты, которые остро конкурируют с банками за клиентов, что также способствует расширению географии предоставления банковских услуг.

3) Стоимость потребительских и ипотечных кредитов на порядок ниже, чем в РФ. В связи с этим они более доступны для населения, пользуются повышенным спросом и предлагаются в различных формах.

4) Во всех исследуемых странах клиенту предлагается огромное множество различных счетов (текущих, сберегательных, депозитных и т.д.) среди которых он может выбрать для себя наиболее выгодный. Чаще всего клиент пользуется не одним, а несколькими счетами.

5) Наиболее ярко выраженной тенденцией в банковской деятельности является интенсивное развитие услуг, предоставляемых через интернет.

5. Следующая задача диссертационного исследования посвящена исследованию современных тенденций в развитии банковских услуг. Результаты следующие:

Значительная часть населения России лишена возможности свободно пользоваться банковскими услугами, т.к. по количеству банков в соотношении с количеством населения Россия резко отстает от других стран.

В городах и поселках городского типа с населением до 5 тыс. и в сельских

127 населенных пунктах с населением не более 100 чел. банковские учреждения вообще, как правило, отсутствуют. Для обеспечения населения маленьких городов и посёлках банковскими услугами государство разработало программу создания Федерального почтового банка. Новый банк будет создан на базе Связь-банка с участием «Почты России». Сейчас у почты 41000 отделений, примерно в 1000 из них уже работает Связь-банк. В настоящее время Почта России предоставляет уже достаточно широкий перечень банковских услуг, который, как ожидается, в ближайшее время будет расширен.

Ещё одна выявленная тенденция - это повсеместное расширение числа пользователей пластиковыми картами, и, как следствие, активное распространение дистанционного банковского обслуживания. Примером такого обслуживания стала деятельность ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ТКС Банк). Он позиционирует себя как банк без офиса. Клиентами Банка являются около полумиллиона человек, все их вопросы решаются по средствам электронной или телефонной связи, запрос любых банковских продуктов, будь то, открытие и обслуживание банковских карт, открытие вклада, получение или погашение - кредита осуществляется аналогичным способом.

Наиболее востребованный и распространенный на сегодняшний день вид ДБО в мире - интернет-банкинг. Самый высокий уровень проникновения интернет-банкинга зарегистрирован в Швеции, где онлайновые финансовые операции совершают 54% пользователей. В Норвегии услугами интернет-банкинга пользуются 48% владельцев компьютеров, в Дании - 43%.

Российский рынок дистанционного банковского обслуживания пока что значительно отстает от рынка Европы. В настоящее время общее число российских пользователей интернет-банкинга составляет всего порядка 1,5 млн. человек - чуть более 1% общей численности населения, или 4,6% от аудитории российской зоны Интернета (32 млн. пользователей). Важно отметить, что из них 90% - физические лица, а каждый третий пользователь,

128 согласно данным опросов, готов управлять своим банковским счетом через Интернет.

В розничном секторе ярко выраженной тенденцией развития банковских услуг является существенное расширение объёмов ипотечного кредитования. В конце 2010 начале 2011г. наблюдался рост объемов ипотечного кредитования, что можно связать, в первую очередь, с небольшим снижение ставок по кредитам. Объем выдачи ипотечных кредитов в РФ в 2010 году составил 370 миллиардов рублей, что на 44% меньше, чем в рекордном 2008 году, когда было выдано ипотеки на 655,8 миллиарда рублей. При этом по сравнению с 2009 годом, объем выдачи кредитов вырос в 2,4 раза. В 2011 году объем выдачи ипотечных кредитов составил 712 млрд. руб., что на 130-160 миллиардов рублей превысило прогнозный показатель АИЖК, прирост на 50%.Всего в 2011 году было выдано 580,805 тысяч ипотечных кредитов, что в 1,7 раза по количеству и в 1,9 раза в денежном выражении превышает показатели 2010 года.

6. Одной из основных задач диссертационного исследования является выявление перспективных направлений развития банковских услуг, предоставляемых столичными, иностранными, региональными банками на рынке региональных банковских услуг. В рамках поставленной задачи были получены следующие данные:

Рынок корпоративных клиентов в большинстве своём уже поделён между банками. Заполучить нового крупного клиента считается в банковском корпоративном бизнесе большой удачей, но число крупных клиентов, особенно в регионах весьма ограничено, а значит рассчитывать на то, что такой клиент перейдет из другого банка именно в ваш банк нет смысла, а уж тем более нет смысла рассчитывать, что от сотрудничества с таким клиентом доходы банка существенно возрастут. Наиболее привлекательным с точки зрения доходности и перспективности является розничное направление бизнеса, которое на отечественном рынке становится всё более популярным. Из данного направления выявлены наиболее перспективные:

Автокредитование в ближайшие 5-6 лет останется очень популярным среди населения, объёмы выданных кредитов будут постепенно возрастать, при этом кредиты на покупку подержанных автомобилей могут стать одними из самых востребованных в регионах, т.к. доходы населения провинции существенно ниже доходов жителей столичных регионов, а значит и возможностей у регионального покупателя на покупку нового автомобиля гораздо меньше. Аналогичная ситуация с приобретением физическими лицами или индивидуальными предпринимателями «рабочих автомобилей»: кредит на эти цели мог бы стать для предпринимателя отличной возможностью для повышения рентабельности своего бизнеса, не отвлекая собственные или оборотные средства (которых у него чаще всего не так много).

Популярность ипотечного кредитования в нашей стране также будет возрастать, т.к. с одной стороны, спрос на жильё остаётся очень высоким, учитывая, что большая часть населения нашей страны проживает либо в ветхом жилье, либо в стеснённых условиях, с другой стороны, наблюдается поддержка данного вида кредитования со стороны государства, либерализация требований к заемщикам со стороны банков, снижение первоначального взноса у основных игроков рынка, а также отсутствие резкого роста цен на рынке вторичной недвижимости. Все эти факторы способствуют расширению объёмов ипотечного кредитования.

Образовательный кредит» является в нашей стране достаточно новым кредитным продуктом, но спрос на него с каждым годом возрастает.

Несмотря на то, что данный вид деятельности является весьма рискованным, т.к. существует высокая вероятность невозврата средств и необходимость длительного обслуживания ссуды, перед банками открываются широкие перспективы: они имеют возможность компенсировать процентную ставку за счёт государственных субсидий, привлечь большее количество клиентов,

130 продвигать свои услуги на ещё не освоенном рынке будущих специалистов, формируя у них лояльность к своему банку и предлагая смежные продукты и услуги.

7. Для решения проблемы недообеспеченности регионов России банковскими услугами предложено три способа, применение которых на практике в совокупности или в отдельности позволяют выработать стратегию, способную увеличить количество и качество предоставляемых банковских услуг. Такими способами являются:

1.Открытие в регионах России филиалов и дополнительных офисов крупных столичных или иностранных банков; 2,Открытие в регионах новых местных банков;

3.Модернизация и развитие имеющихся у региональных банков банковских услуг, а также внедрение новых банковских услуг.

При этом автором выработаны предложения, направленные на стимулирование инвесторов для создания новых банков, а также на улучшение условий существования и функционирования действующих региональных банков:

1) Ввести льготы по уплате налога на имущество для кредитных организаций, действующих в регионах, недообеспеченных банковскими услугами.

2) Законодательно обязать государство размещать часть средств федерального бюджета в региональных банках.

3) Снизить требование к минимальному размеру собственного капитала регионального банка.

Чтобы не ошибиться в выборе стратегии, автором исследования, предложена методика, позволяющая оценить экономический эффект от использования той или иной стратегии.

Формула оценки экономического эффекта выглядит следующим образом: Э.э. = В - ОТ - Нк.э*И - ББ - О - ТР, где

В - доход получаемый банковской структурой за год (имеется в виду «банк» - при создании нового банка, доп.офис либо филиал - при открытии обособленного подразделения, действующий банк - при выборе стратегии по развитию и модернизации имеющегося банка)

ОТ - оплата труда и социальный пакет сотрудников;

И - инвестиции на осуществление мероприятий (инвестиции для создания нового банка, инвестиции на открытие филиала либо доп. Офиса, инвестиции в развитие и модернизацию имеющегося регионального банка);

Нк.э. - нормативный коэффициент эффективности капитальных затрат (зависит от установленного срока окупаемости капитальных вложений);

ББ - расходы, связанные с преодолением бюрократитических барьеров;

О - расходы, связанные с повышением квалификации сотрудников;

ТР — постоянные расходы на техническое оборудование и содержание, обслуживание банковской структуры.

8. Из разработанных предложений по повышению эффективности деятельности на рынке региональных банковских услуг предложен целый ряд современных устройств, которые банки могли бы использовать в работе на региональных рынках банковских услуг для оптимизации работы и предоставления дополнительных сервисов для клиентов (видеорегистратор, видео-консультант, интерактивные витрины, тачскрин - столы, терминалы для пользования интернет - банкингом, технология РауРаББ).

Выработаны рекомендации для банков (особенно имеющих разветвлённую филиальную сеть) по применению в работе СЯМ-систем, позволяющих сводить воедино и анализировать информацию о клиентах, что в свою очередь обеспечивает точную оценку прибыльности и рентабельности банковских продуктов, оптимизацию предложений для отдельных групп клиентов.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Вострухина, Татьяна Юрьевна, 2012 год

1.Конституция Российской Федерации М.: Норма, 2006.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации: (Федер. Закон: принят Гос. Думой 21 октября 1994 г.: по состоянию на 29 января 2006 г.). Москва: ИПС Консультант плюс. - 2007. - 101 с.

3. Заявление Правительства РФ N 1472п-П13, ДБ РФ N 01-001/1280 от 05.04.2011 "О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года»

4. Постановление правительства Российской Федерации № 548 от 07.07.2009 г. «О программе субсидирования потребительских автокредитов»

5. Постановление Правительства Российской Федерации от 28 августа 2009 г. №699 «Об изменении условий проведения эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам аккредитованных российских вузов».

6. Федеральный закон Российской Федерации от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. От 18.02.2011г.).

7. Федеральный закон от 27.10.2008 № 175-Фз "О дополнительных мерах по укреплению стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года".

8. Федеральный закон от 28.04.2009 № 73-Ф3 «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»

9. Федеральный закон от 23.12.2007г. №177 «О страховании вкладов физических лиц в банках».

10. Балабанов И.Ф. Основы финансового менеджмента М.: «Финансы и статистика», 2008, 360 с.

11. Балтина С.М. и др. Финансовые системы зарубежных стран» М.: «Финансы», 2007, 304 с.

12. Банковское дело: учебник/ под ред. доктора экон. наук проф. Г.Г. Коробовой. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Магистр, 2011 - 592 с.

13. Банковское обозрение №12(143), 2010.

14. Банковский менеджмент: учебник/коллектив авторов: под ред. доктора экон. наук. проф. О.И. Лаврушина. 4-е изд., стер. -М.: КНОРУС, 2011,560с.

15. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: Учебник для ВУЗов. 2-е изд. СПб.: Питер, 2010. -400с.

16. Беляков А. Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования-М.: «БДЦ-Пресс», 2004, 256 с.

17. Боркер А. Алхимия инноваций М.: «Вершина», 2004, 244 с.

18. Бобылева А. Финансовые управленческие технологии М.: «Инфра-М», 2004, 492 с.

19. Болыпая советская энциклопедия в 30т. -М.: Издательство «Советская энциклопедия», 1970.

20. Бригхем Ю. Финансовый менеджмент М.:«Финансы», 2005, 960 с.

21. Волкова Е. Налоговое планирование СПб.: «Питер», 2004, 634

22. Воронцов А.П. Региональная экономика Российской Федерации -М.: Юркнига, 2007 288 с.

23. Виктор Дж. Кук. Маркетинг и финансы.Ю пер. с англ. М.: «Вершина», 2007, 344 с.

24. Галенко В., Самарина Г. Бизнес-планирование СПб.: «Питер», 2004, 384 с.

25. Генкин А. Электронные платежи: Будущее наступает сегодня. -М.: Альпина Паблишерз, 2011, 284с.

26. Гладкова С.Б. Позиционирование коммерческих банков на региональном рынке розничных банковских продуктов и услуг. Белгород: КОНСТАНТА, 2008

27. Глазьев С.Ю. Обучение рынку М.: «Экономика», 2004, 639 с.

28. Зубаревич Н.В. Социальное развитие регионов России: проблемы и тенденции переходного периода М.: ЛКИ, 2007. - 264 с.

29. Грязнова А.Г. М.: «Финансы», 2007, 504 с.

30. Грязнова А. Оценка бизнеса М.: «Финансы и статистика», 2005,736 с.

31. Гурьянов С.А. Маркетинг банковских услуг / Под общ. ред. д. э. н., проф.В.В. Томилова. М., 2001. Глава 1. URL: <http://www.marketing.spb.ru/read/ml 5/1 .htm>

32. Дамодарян А. Инвестиционные байки. Пер. с англ. СПб.: «Питер», 2007, 480 с.

33. Джекел П. Применение методов Монте-Карло в финансах + СД -М.: Интернет-Трейдинг, 2004-256 с.

34. Джозеф Макерн, Эрик Вермулен «Исследование внекорпоративных форм ведения бизнеса» Изд. «Советникэмитента», 2007, 184 с.

35. Добровольский Е., Карабанов Б., Боровков П., Глухов Е., Бреслав Е. Бюджетирование: шаг за шагом. СПб.: Питер, 2008. - 448 с.

36. Дряхлов Н., Куприянов Е. Системы мотивации персонала в Западной Европе и США. Пер. с англ. СПб.: «Экономическая школа», 2005, 98 с.

37. Дугельский А.П. Бюджетное управление предприятием М.: «Дело», 2004, 432 с.

38. Евстигнеев E.H. Налоги и налогообложение СПб.: «Питер», 2007,288 с.

39. Ендовицкий Д.А. Диагностический анализ финансовой несостоятельности М.: «Экономиста», 2007, 289 с.

40. Жарковская Е.П. Банковское дело. -М.: Омега-JT, 2005, 440с.

41. Жарковская Е.П., Аренде И.О. Банковское дело: учебное пособие. -М.: Издательство «Омега-Л», 2011. 295с.

42. Захарьина А. Договор финансовой аренды (лизинга) М.: «Дело и сервис», 2004, 187 с.

43. Зимин Н. Анализ и диагностика финансово-хозяйственной деятельности предприятия М.: «Колосс», 2004, 320 с.

44. Игнатьев В.Г., Бутов В.И. Южная Россия и ее регионы М.: ИКЦ «Март», 2007, - 320 с.46. 48. Иванов А. Финансовые инвестиции на рынке ценных бумаг -М.: «Дашков и К», 2004, 256 с.

45. Исаев Э.А. Финансовый потенциал крупного экономического региона. -М.: ЗАО «Экономика», 2007, 206 с.

46. Калистратов Н.В. Банковский розничный бизнес.-М.: БДЦ пресс, 2006, 423 с.

47. Кандалинцев В.Г. Сбалансированное управление предприятием -М.: КНОРУС, 2006, 224 с.

48. Каплан А.В. Решение экономических задач на компьютере М.: ФиС, 2004, 600 с.

49. Караванова Б.П. Разработка стратегии управления финансами организации М.: «Финансы», 2006, 128 с.

50. Караванова Б.П. Мониторинг финансового состояния организации -М.: «Финансы», 2007, 128 с.

51. Карпберг, Копард, Вильяме Бизнес-анализ с помощью М8Ехсе1 -М.: «Вильянс», 2004, 448 с.

52. Ковалев В. Финансы предприятий (организаций» М.: «Финансы и статистика», 2005, 352 с.

53. Кожухар В.М. Практикум по экономической основе инвестиций -М.: «Дашков и К», 2005, 148 с.

54. Корелин В.С. Финансы корпораций. М.:»Дашков и К», 2007, 620с.

55. Ковалев В.В. Основы теории финансового менеджмента М.: «Велби», 2008, 544 с.

56. Коллинг Дж. Построенные навечно. Успех компаний, обладающих видением- М.: Стокгольмская школа», 2004, 714 с.

57. Короткое Э. Концепция российского менеджмента М.: ИКР ДЕКА, 2004, 896

58. КоринаЭнгельхарт. Система сбалансированных показателей в снабжении. Пер. с немецкого М.: КИА центр, 2007, 128 с.

59. Коцпленд Т. Стоимость компаний: оценка и управление М.: ДиС, 2005, 576 с.

60. Корпоративное управление. Классика М.: Альпина Бизнес Букс, 2007, 222 с.

61. Крис Скиннер. Будущее банкинга. Мировые тенденции и новые технологии в отрасли. Минск: ГревцовПаблишер. 2009, 200с.

62. Кузнецова О.В. Экономическое развитие регионов. М.: ЛКН, 2007, 304 с.

63. Курилец И.В. Финансовый лизинг как инструмент санации предприятий М.: «Маркет Д.С. Корпорейшн», 2004, 138 с.

64. Круглова Н.Ю., Круглов М.И. Стратегический менеджмент М.: «Высшее образование», 2008, 492 с.

65. Лафт Дж. К. Менеджмент М.: ТК Велби, 2004, 592 с.

66. Лапуста М.Г, Мазурина Т.Ю., Скамай Л.Г Финансы организаций (предприятий) М.: ИНФРА -М, 2007, 525 с.

67. Леонтьев Б. Цена интеллекта. Интеллектуальный капитал в российском бизнесе М.: Приор, 2003, 216 с.

68. Ледеский А.И., Гребенщиков П.И., Тарасевич Л.С. Теория корпоративных финансов М.: «Высшее образование», 2008, 237 с.

69. Лексин В.Н., Швецов А.Н. Государство и регионы. М.: ЛКС, 2007,- 368 с.

70. Майкл Поршер Конкуренция. Пер. с англ. М.: «Вильяме», 2005,608 с.

71. Макиавели А. Маркетинг и менеджмент СПб.: «Питер», 2004, 272с.

72. Маренков Н., Касьянов В. Антикризисное управление М.: «Феникс», 2004, 512 с.

73. Марк Майп В. Ценовые преимущества М.: Альпина-Бизнес, 2004,317с.

74. Масленченков Ю.С. Технология и организация работы банка: теория и практика. М.: Изд.- консалтинговая компания "Дека", 1998. - 431 с.

75. Мильнер Б. Теория организации М.: ИНФРА-М , 2007, 792 с.

76. Мильнер Б.З., Румянцев З.П., Смирнова В.Г., Блинникова А.В. Управление знаниями в корпорациях-М.: «Дело», 2006, 304 с.

77. Мишурова И. Технологии корпоративного менеджмента М.: «Март», 2004, 544 с.

78. Могилевский С.Д., Самойлов И.А. Корпорации в России: правовой статус и основы деятельности М.: «Дело», 2006, 480 с.

79. Морсиан Эдгар Кредитный департамент банка. Организация эффективной работы. М.: Альпина-Бизнес, 2004, 257 с.

80. Молотников А.Е. Исследование внекорпоративных форм бизнеса: международный аспект. ЦКУ ГУ ВШЭ Амстердамскийцентрпокорпоративнымфинансам, 2006, 254 с.

81. Молотников А.Е. Ответственность в акционерных обществах М.: «ВольтерсКлувер», 2006, 240 с.

82. Москвин В.А. Управление рисками при реализации инвестиционных проектов. -М.: «Финансы и статистика», 2004, 352 с.

83. Москвин В.А. Управление качеством в бизнесе: рекомендации для руководителей предприятий, банков, риск-менеджеров. -М.: «Финансы и статистика», 2006, 384 с.

84. Мурычев А. Банки и банковская система России: состояние и пути развития эффективного корпоративного управления М.: НСКУ книги и статьи, 2007, 183 с.

85. Ольшанный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. М.: РДЛ, 2006.

86. Павлова Л.И. Финансы предприятий-М.: «Финансы», 2004, 672 с.

87. Патинкин А. Деньги, процент и цены. Соединение теории денег и теории стоимости М.: «Экономика», 2004, 375 с.

88. Петров A.B. Макроэкономические аспекты интеграции российских банков в мировую финансовую систему // www.cis2000.ru.

89. Попов В.М. Финансовый бизнес-план -М.: ФиС, 2004, 480 с.

90. Песчанская И. Финансовый менеджмент, краткосрочная финансовая политика -М.: Финансы, 2005, 256 с.

91. Пузыня H.A. Оценка интеллектуальной собственности нематериальных активов М.: «Финансы», 2005, 352 с.

92. Пушкаревская В.М. История финансовой мысли и политики налогов -М.: «Финансы», 2007, 256 с.

93. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б.Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. — М.: ИНФРА-М,2007. — 495 с.

94. Регионы России. Социально-экономические показатели. М.: Росстат, 2010г.

95. РичердЛебланк, Джеймс Гиплис. Совет Директоров взгляд изнутри - М.: Альпина Бизнес Букс, 2006, 274 с.

96. Роберт Дж. Хегстром Инвестирование М.: «Олимп-Бизнес», 2005,288 с.

97. Ромашева И.Б. Финансовый менеджмент М.: КНОРУС, 2006.

98. Руководство по корпоративным финансам. Глен Арнольд -Днепропетровск: «Баланс Бизнес Букс», 2007, 752 с.

99. Рэм Чаран. Совет директоров. Технология эффективной работы. Коллегиальное управление в современном бизнесе М.: «Добрая книга», 2006,312 с.

100. Сенчагов В.К., Архипов A.M. Финансы, денежное обращение и кредит. -М.: Проспект, 2008.

101. Сергиенко Я. Финансы и реальный сектор. М.: ФиС, 2004, 384с.

102. Слепов Е.И., Громов И.Т., Керн Н.Т. Финансовая политика компании -М.: «Экономика», 2005, 283 с.

103. Современная практика корпоративного управления в российских компаниях. Под ред. A.A. Филатов М.: Альпина Бизнес Букс, 2007, 245 с.

104. Соколов Ю.А., Масленников В.В., Масленников О.В. Развитие региональных банков в России. ЭКО, 2007. - №9.

105. Тальская М. Фавориты кредита// Эксперт. 2007. - №11(552)

106. Толковый словарь русского языка: В 4 т. / Под ред. Д.Н. Ушакова. М.: ООО «Издательство Астрель», ООО «Издательство ACT», 2000.

107. Чернова Г.В., Халин В.Г., Михайлова П.Р. Образовательное кредитование как новое направление финанстирования обучения граждан// Финансы и кредит. 2011. - 15(447).

108. Энциклопедический словарь экономики и права, 2005.

109. Энциклопедия финансового риск-менеджмента. Под ред. A.A. Лобанова, A.B. Чугунова М.: Альпина Бизнес Букс, 2007, 878 с.

110. Яцевич A.B. Возможности Интернет для рынка банковских услуг. Глава 1 (www.yas.narod.ru.)

111. URL: http//www.alfabank.ru

112. URL: http//www:bankir.ru/publikacii/s/mobilnyi-banking-10000394

113. URL: http//www.credit-leasing.su/partners/54-sberbank.html

114. URL: http//www.forextimes.ru117. URL: http//www.gks.ru

115. URL: http//www.nytimes.com

116. URL: http//www.rating.rbc.ru

117. URL: http//www.realtypress.ru

118. URL: http//www.rg.ru/2011 /06/07/banki.html

119. URL: http//www.royalmedia.su

120. URL: http//www.russianpost.ru

121. URL: http//www.unicreditbank.ru