Организационно-экономические основы становления и развития микрофинансирования в сельском хозяйстве (на примере Республики Таджикистан) тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, доктор экономических наук Хикматов, Умеджон Сафаралиевич

• Хикматов, Умеджон Сафаралиевич
• доктор экономических наук
• 2012

Оглавление диссертации доктор экономических наук Хикматов, Умеджон Сафаралиевич

Введение.

Глава I. Теоретическо-методологические аспекты развития системы микрофинансирования сельского хозяйства

1.1 Теоретические основы становления и развития микрофинансирования.

1.2 Общая характеристика состояния аграрного сектора экономики Республики Таджикистан.

1.3 Методологические основы микрофинансирования сельского хозяйства.

Глава II. Становление микрофинансирования и его роль в развитии сельского хозяйства Республики Таджикистан

2.1 Этапы становления микрофинансирования в Республике Таджикистан.

2.2 Особенности развития микрофинансирования сельского хозяйства.

2.3 Социально-экономическая значимость микрофинансирования сельского хозяйства в условиях рыночной экономики.

Глава III. Организационно-правовые основы развития микрофинансирования

3.1 Организационно-правовая база развития микрофинсирования в Республике Таджикистан.

3.2 Роль государства в обеспечении эффективного развития микрофинансирования.

Глава IV. Анализ и оценка развития микрофинансирования сельского хозяйства в условиях становления рыночной экономики

4.1 Экономическая оценка микрофинансирования сельского хозяйства.

4.2 Анализ основных проблем, сдерживающих развитие микрофинансирования сельского хозяйства.

4.3 Риски микрофинансирования сельского хозяйства и пути их снижения.

Глава V. Перспективы развития микрофинансирования сельского хозяйства Республики Таджикистан

5.1 Микролизинг как источник финансирования сельскохозяйственного предпринимательства.

5.2 Организация микродепозитов как условие трансформации сбережения населения в инвестиции.

5.3 Исламский банкинг и его возможности финансирования развития сельского хозяйства.

5.4 Микрострахование сельского хозяйства.

5.5 Основные направления развития новых форм микрофинансовых организаций, специализирующихся в сельском хозяйстве.

5.6 Необходимость создания бюро кредитных историй и их влияние на развитие микрофинансирования в Республике Таджикистан.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Организационно-экономические основы становления и развития микрофинансирования в сельском хозяйстве (на примере Республики Таджикистан)»

Актуальность темы исследования. Глубокий кризис экономики Республики Таджикистан как следствие неудачного старта при переходе к рыночным отношениям, а также коррупция, проникшая во все сферы хозяйственной деятельности, привели к тому, что страна занимает лидирующие места по уровню коррупции, бедности, скрытой безработицы и трудовой миграции населения. Являясь аграрной страной, в Республике Таджикистан именно данный сектор находится в сложнейшем экономическом положении. Сельское хозяйство переживает сложные социально-экономические процессы, реформирование его выявило множество проблем, решение которых требует системного подхода.

Финансово-кредитное обеспечение сельского хозяйства является одной из первоочередных задач, решение которой позволит заложить прочный фундамент в реанимации данной отрасли. Низкая эффективность государственного регулирования системы сельскохозяйственного финансирования, которая в корне, при действующих формах и методах, не способна привести к существенному росту темпов аграрного производства, нуждается в переосмыслении ее сущности, подходов, придании ей инновационности, доступности, в итоге - народности.

Микрофанансирование как источник финансирования в Республике Таджикистан стало истинно народным, призванным решать насущные проблемы, которое «перевернуло» представление населения о финансово-кредитной системе. Благодаря микрофинансированию практически полностью исчез миф о том, что финансовые ресурсы недоступны малоимущим слоям населения и субъектам малого предпринимательства, в том числе сельскохозяйственным предпринимателям, особенно начинающим. Обслуживая сельское население, которое больше остальных пострадало от реформ банковской сферы в начале 90-х годов прошлого столетия, микрофинансирование постепенно стало способствовать повышению их финансовой грамотности и возрождению доверия к финансово-кредитной системе в целом, которое было утрачено, что в свою очередь является стратегической задачей государства.

Успех микрофинансирования в Республике Таджикистан заключается, прежде всего, в построении истинно партнерских отношений, основанных на транспаретных условиях, в которые вовлечено огромное количество клиентов, большая часть которых является сельской. Кредитование сельского хозяйства со стороны микрофинансового сектора в тот период, когда традиционные источники финансирования серьезно не воспринимали данный сектор экономики, стало переломным и в корне изменило отношение к нему.

Эффективность микрофинансирования как одного из основных источников финансирования сельскохозяйственных предпринимателей не вызывает сомнения, о чем свидетельствуют результаты, которых достиг микрофинансовый сектор в течение короткого периода времени. Сегодня микрофинансовый сектор Республики Таджикистан обслуживает более ста тысяч активных заемщиков, подавляющее большинство которых -сельскохозяйственные предприниматели и фермеры, которые, пополняя свои оборотные активы, увеличивая и расширяя свой бизнес, повышают уровень своей жизни и жизни членов домохозяйства, что приводит к созданию новых рабочих мест, тем самым способствуя решению важных социально-экономических задач.

Несмотря на массовое распространение микрофинансирования сельского хозяйства по всему миру его теоретико-методологическая основа остается малоизученной. В этих условиях перед экономической наукой и хозяйственной практикой стоит задача поиска и разработки эффективного механизма активизации рынка микрофинансовых услуг, создания предпосылок для его динамичного развития и укрепления, что, в свою очередь, обусловило актуальность выбранной темы диссертационного исследования.

Состояние изученности проблемы. Развитие рыночных отношений в Республике Таджикистан позволило кардинально изменить подходы и методы финансирования сельского хозяйства, а также способствовало появлению микрофинансирования, которое по сути изменило мышление огромных масс людей, доказав свою жизнеспособность и эффективность.

Исследования теоретических вопросов, связанных с развитием микрофинансирования, содержатся в фундаментальных трудах: К. Маркса, Ф. Энгельса, П. Прудона, М. Лелара, И. Шумпетера, С. Гезела, Клаудио Гонсалес-Вега, Дж. Леджэрвуда, М. Юнуса и других экономистов.

Отдельные вопросы становления и развития микрофинсирования в Республике Таджикистан отражены в научных работах таджикских ученых: Г.А. Абдусамадова, Н.К. Каюмова, С.Д. Комилова, Т.Н. Назарова, М.Н. Нурмахмадова, Р.К. Рахимова, Р.К. Раджабова, С. Хабибова. Общие вопросы развития микрофинансирования сельского хозяйства приведены в работах И.А. Асророва, X. Гафурова, Х.Р. Исайнова, Р. Кудратова,

A.A. Мадаминова, Х.А. Одинаева, А. Орипова, Дж. Пириева, А.Э. Эргашева и других.

Решению проблем системы сельскохозяйственного кредитования в современных условиях посвящены труды М.Б Балбакова, Д.Ч. Бектеновой, К.Дж. Джумабаева, Ж.Ж. Жумабаева, Т.К. Койчуева, В.И. Кумскова, Н.Х. Кумсковой, М.А. Лишанского, И.Б. Масловой, К. Пиплза, Е.В. Серовой,

B.М. Усоскина, A.A. Хандруева. Исследования теоретических и практических вопросов развития сельской кредитной кооперации нашли отражение в работах И.Н. Буздалова, Ф. Райфайзена, В.М. Пахомова, A.B.Ткача, М.И. Туган-Барановского, Х.Н. Факерова, М.Л. Хейнсина, И.Ф. Хицкова, Е.В. Худякова. A.B. Чаянова и др.

Однако, несмотря на широкий круг научных исследований и публикаций, проблематика становления и развития микрофинансирования в сельском хозяйстве национальной экономики остается чрезвычайно актуальной с позиции уровня изученности и необходимости институциональных преобразований, факторов и условий, определяющих эффективность функционирования микрофинансового сектора. Для Республики Таджикистан фактор изученности сложнейших по характеру протекания и результативности деятельности микрофинансовых структур является важнейшей предпосылкой и условием организации предпринимательской деятельности в сельском хозяйстве. Сложность специфики социально-экономических отношений, возникающих в процессе перехода к рыночной экономике, диктует научную целесообразность новых теоретических и методологических обобщений, и на этой основе разработку рекомендаций по вопросам развития микрофинансирования в сельском хозяйстве Республики Таджикистан.

Цель и задачи исследования. Цель исследования заключается в теоретическом и методологическом обосновании положений, разработке научно-практических рекомендаций по совершенствованию экономического регулирования и развития системы микрофинансирования сельского хозяйства, направленных на формирование устойчивого развития конкурентоспособного аграрного сектора экономики.

В соответствии с поставленной целью в процессе исследования были определены следующие задачи:

- изучить теоретические и методологические основы микрофинансирования и определить собственную позицию по методологическим проблемам микрофинансирования сельского хозяйства;

- дать характеристику современного экономического положения в аграрном секторе Республики Таджикистан ;

- определить этапы становления микрофинансирования и изучить особенности его развития в аграрном секторе;

-оценить социально-экономическое значение микрофинансирования в условиях трансформируемой экономики;

-определить роль государства в обеспечении эффективного развития микрофинансирования;

- изучить особую роль микрофинансирования в решении проблем сельского хозяйства;

- выявить основные риски микрофинансирования сельского хозяйства, а также обосновать пути их снижения;

- определить приоритетные направления развития микрофинансирования аграрного сектора экономики;

-обосновать необходимость создания новых форм микрофинансовых организаций, специализирующихся на микрофинансировании сельского хозяйства;

-обосновать необходимость организации бюро кредитных историй и определить его роль в развитии микрофинансирования.

Предмет исследования - социально-экономические отношения, возникающие в ходе становления и развития процесса микрофинансирования сельского хозяйства национальной экономики.

Объектом исследования выступает микрофинансовый сектор Республики Таджикистан, система микрофинансирования сельского хозяйства.

Теоретическую и методологическую основу исследования составили труды классиков экономической литературы, видных отечественных ученых-экономистов, а также стран СНГ и дальнего зарубежья, занимающихся проблемами развития микрофинансирования.

Информационную основу исследования составили законы Республики Таджикистан, Указы Президента Республики Таджикистан, постановления и распоряжения Правительства Республики Таджикистан; материалы Агентства по статистике при Президенте Республики Таджикистан, Министерства сельского хозяйства Республики Таджикистан, информационно-аналитические обзоры Ассоциации микрофинансовых организаций Таджикистана, Национального банка Таджикистана, Азиатского банка развития, Международной финансовой корпорации; научные разработки Центра стратегических исследований при Президенте Республики

Таджикистан и отраслевых научно-исследовательских институтов по вопросам микрофинансирования сельского хозяйства; публикации в отечественных и зарубежных аграрных и экономических журналах; научные и практические результаты собственных исследований, а также результаты анкетных опросов автора.

Область исследования. Диссертационное исследование выполнено в соответствие с п. 1.2 - «АПК и сельское хозяйство: экономические проблемы создания и функционирования малого и среднего бизнеса в АПК и сельской местности; развитие сельскохозяйственной кооперации, в том числе производственной, обслуживающей и кредитной» специальности 08.00.05 -«Экономика и управление народным хозяйством (экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами - АПК и сельское хозяйство)». Паспорта специальностей ВАК (экономические науки).

Наиболее существенные результаты, полученные лично автором и их научная новизна.

1. Изучены и систематизированы теоретические основы микрофинансирования как отдельного и самостоятельного направления экономической деятельности, в том числе уточнено понятие «микрофинансирование», под которым понимается система предоставления финансовых услуг широким слоям населения микрофинансовыми организациями различного типа, являющаяся альтернативой традиционным финансовым услугам и осуществляющая свою деятельность на основе определенных законом правил и процедур.

2. Разработаны предложения по совершенствованию методологии микрофинансирования, в частности, микрокредитования сельского хозяйства на основе совершенствования подхода микрофинансовых организаций к анализу и определению кредитоспособности сельскохозяйственных предпринимателей; понимания нужд конечных потребителей данных услуг и разработки и внедрения специальных условий для финансирования сельского хозяйства, а также построению социально-ориентированных подходов в развитии сельского предпринимательства, которое при эффективном использовании его потенциала способно стать «локомотивом» экономики села.

3. Определены основные этапы становления и развития микрофинансирования в Республике Таджикистан, которые разделены на четыре основных: этап зарождения системы микрофинансирования; этап получения первоначального опыта деятельности; этап институализации системы микрофинансирования; этап деятельности микрофинансового сектора в условиях кризисного и пост-кризисного периода.

4. Выявлены особенности развития микрофинансирования в сельском хозяйстве, которые заключаются в отсутствии современных технологий микрофинансирования аграрного сектора; недостаточном количестве специалистов в области сельхозмикрофинансирования; слабом интересе банковского сектора к финансированию и кредитованию сельского хозяйства; большой зависимости микрофинансового сектора от объемов денежных переводов, а также несбалансированным размещением микрофинансовых организаций на территории республики.

5. Реализован системный подход при анализе специфических проблем сельхозпроизводителей, препятствующих доступу к финансово-кредитным ресурсам, которые разделены на две группы: внутренние и внешние. Доказано, что решение внешних специфических проблем возможно лишь при условии государственного регулирования и поддержки сельхозпроизводителей.

6. Обоснована роль государства в обеспечении благоприятных условий для эффективного развития микрофинансирования и предложены конкретные предложения по совершенствованию нормативно-правовой базы, бюджетной политики государства, социальной политики, по сельскохозяйственному кредитованию для расширенного воспроизводства сельского хозяйства и развития социальной сферы села.

7. Проведена экономическая оценка состояния микрофинансового сектора, определены роль и значение микрофинансирования для сельского хозяйства в современных условиях. Доказано, что микрофинансирование как источник финансирования сельского предпринимательства является одним из самых доступных, эффективных и «быстрых». Прогнозы развития микрофинансирования свидетельствуют о его огромном потенциале, широкое использование которого позволит существенно увеличить объемы финансирования и расширить охват как сельского населения, так и географию обслуживания.

8. Выявлена отличительная особенность микрофинансирования -работа с особо рисковым сегментом населения. Практически полное отсутствие твердого залога, обслуживание бедного населения, а также значительная доля финансирования сельского хозяйства в портфеле микрофинансовых организаций являются бесспорным тому доказательством. Являясь феноменом, микрофинансирование смогло совместить в себе баланс между деятельностью по оказанию широкого спектра финансово-кредитных услуг особо рисковой категории заемщиков и оптимизацией данных рисков, ломая стереотипы и меняя отношения всех участников финансового сектора к общепринятым стереотипам финансирования.

9. Обосновано развитие микролизинга как одного из приоритетных направлений микрофинансирования сельского хозяйства, обусловленного низкой обеспеченностью сельского хозяйства техникой, высоким уровнем ее износа, ограниченными финансовыми возможностями сельхозпроизводителей для ее приобретения. Обоснована необходимость, присутствие и непосредственное финансовое участие государства на рынке сельского микролизинга. Приоритетность государства как субъекта сельского микролизинга определена высокой степенью зависимости продовольственной безопасности страны от конкурентоспособности сельского хозяйства.

10. Доказана необходимость активизации процесса привлечения микродепозитов как условие трансформации сбережения населения в инвестиции. Отмечено, что в условиях изменившейся экономической ситуации эффективное функционирование микрофинансового сектора невозможно без постоянных и доступных источников финансирования, которые на сегодняшний день состоят в основном из внешних источников, тогда как потенциал внутренних источников используется очень слабо.

11. Выявлены возможности финансирования развития сельского хозяйства через внедрение продуктов исламского банкинга, который, с одной стороны, является источником финансирования, которые значительно отличающимся от существующих в стране, с другой стороны, именно исламская модель финансирования дает равные возможности всем заемщикам независимо от вероисповедания.

12. Предложено создание новых форм микрофинансовых организаций, специализирующихся исключительно на обслуживании сельского населения с целью концентрации усилий и потенциала для решения социально-экономических проблем сельского хозяйства на основе взаимной поддержки самих жителей села.

Практическая значимость и апробация результатов исследования состоит в том, что результаты исследования позволили углубить теоретико-методологические основы микрофинансирования, которые определили основные направления решения проблем сельского хозяйства через развитие микрофинансового сектора в условиях трансформации экономики Республики Таджикистан.

Основные положения диссертационного исследования могут быть использованы: органами государственной власти для принятия соответствующих нормативно-правовых актов и решений в реализации задач обеспечения сельского хозяйства доступными финансовыми ресурсами; микрофинансовыми, лизинговыми и страховыми организациями для улучшения существующих условий финансирования и кредитования сельского хозяйства.

Основные результаты диссертации внедрены в практическую деятельность «Ассоциации микрофинансовых организаций Таджикистана», а также ООО Микрокредитная депозитная организация «Арванд».

Основные положения диссертации были доложены на: Теоретических семинарах Центра стратегических исследований при Президенте Республики Таджикистан (2007-2008 гг.), Научно-исследовательского института труда и социальной защиты населения (2009-2011); научно-практических конференциях Таджикского национального университета (2006-2011 гг.), научно-практических конференциях Института экономики Таджикистана (2004-2008 гг.); научно-практических конференциях Финансового института Таджикистана (2009-2010 гг.); международной научно-практической конференции научно-исследовательского института «Финансы» Министерства финансов Республики Таджикистан «Содействие финансового сектора в развитии экономики и сокращении бедности в Республике Таджикистан за годы независимости» (2006 г.); на практических семинарах Ассоциации микрофинансовых организаций Таджикистана (2006-2011 гг.).

Научные положения, выводы, рекомендации и предложения, содержащиеся в диссертации, могут быть использованы в учебном процессе при преподавании дисциплин «Микрофинансирование», «Микрофинансирование сельского хозяйства», «Основы микрофинансирования», «Банковское дело», «Предпринимательство».

Публикации. Основные положения и результаты исследований, изложенные в диссертационной работе, нашли свое отражение в 36 опубликованных работах автора (в том числе 2 монографиях) общим объемом 52,41 печатных листов авторского текста.

Структура и объем диссертации. Диссертационная работа изложена на 330 страницах печатного текста, состоит из введения, пяти глав,

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Хикматов, Умеджон Сафаралиевич

248 Результаты исследования проведенного автором. В данном исследовании были опрошены 116 МФО. причиной некачественного кредитного портфеля микрофинансовых организаций.

Тем не менее, несмотря на достаточно высокий уровень возможных рисков микрофинансирования сельского хозяйства уровень рискованного портфеля в данном секторе очень низок. На конец 2010 г. уровень портфеля в риске займов, выданных на сельское хозяйство микрофинансовыми организациями сроком более 30 дней, составил 1,4%, что является достаточно хорошим показателем.

По нашему мнению, данный факт объясняется рядом причин: менталитетом сельского населения. Как свидетельствует практика, сельское население более законопослушно в вопросах, связанных с кредитованием. Кроме того, обычаи и высокий уровень религиозности, а также высокие нравственные ценности способствуют минимизации проблемных ситуаций. Большое значение родственных связей для таджиков, которые в трудных ситуациях помогают друг-другу, также является одним из благоприятных факторов; большим объемом денежных переводов от трудовых мигрантов, большая часть которых отправляется в сельскую местность; консервативным подходом микрофинансовых организаций при кредитовании сельхозпредпринимателей.

Таким образом, считаем целесообразным пересмотрение подходов микрофинансовых организаций в вопросах управления рисков микрофинансирования сельского хозяйства. Прежде всего, необходимо внедрение новых механизмов деятельности, которые будут способствовать снижению рисков при микрофинансировании отраслей сельского хозяйства, с одной стороны, и увеличат возможности заемщиков для получения доступных микрофинансовых ресурсов - с другой. Достижение поставленной цели возможно при условии, что микрофинансовые организации будут повышать уровень профессионализма своих сотрудников, особенно знаний и опыта в сельхозмикрофинансировании. Особенно важны здесь, по нашему мнению, финансовые коэффициенты, которые применяются при микрофинансировании отраслей сельского хозяйства. Необходимо подчеркнуть, что на данный момент для микрофинансовых организаций Таджикистана отсутствуют единые требования при анализе сельхоз-заемщиков. Исходя из этого, нами предложены рекомендации по финансовым коэффицентам в зависимости от типов хозструктур, внедрение которых поможет микрофинансовым организациям при их оценке и принятии решения (см. табл. 13).

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

1. Аграрная реформа в Республике Таджикистан проводилась с огромным количеством ошибок и недочетов, без учета экономических возможностей и специфических особенностей развития сельского хозяйства страны, что после прохождения определенного времени признавалось как со стороны ученых, так и практиков. Коренные преобразования в системе сельского хозяйства, появление фермерских хозяйств не сопровождались разработкой экономически обоснованных и эффективных направлений реформирования аграрного сектора: формирование разветвленной и доступной финансово-кредитной системы, экономическое регулирование развития отрасли посредством ценовых, страховых, налоговых механизмов, развитие эффективной системы взаимодействия отраслей аграрного сектора, создание слаженной системы транспортировки, хранения и сбыта сельскохозяйственной продукции.

2. Отсутствие эффективного государственного регулирования и поддержки аграрного сектора привело к существенному снижению финансовой устойчивости сельских товаропроизводителей, росту и усилению тенденций убыточности отрасли. Сложившаяся система взаимоотношений сфер аграрного сектора (производство, переработка и реализация), ввиду монополизации последних двух сфер, привела к существенным перекосам в системе ценообразования на продукцию сельского хозяйства. Такое положение в рыночных условиях объективно ведет к снижению стимулов развития сельскохозяйственного производства, в результате чего падают объемы производства отдельных видов продукции сельского хозяйства.

3. Система микрофинансирования должна быть направлена на максимальное обеспечение потребности сельскохозяйственных товаропроизводителей в финансово-кредитных ресурсах. В системе микрокредитования сельского хозяйства весомую роль должно играть долгосрочное микрокредитование. Процентные ставки кредитов должны быть льготными, минимальными. Для обеспечения устойчивого развития таких отраслей, как зерноводство, хлопководство, табаководство, которые наиболее подвержены влиянию природно-климатических условий, необходимо в законодательном порядке ввести обязательную систему страхования.

4. Большая часть сельского населения бедна и не располагает достаточными доходами, ей недоступны традиционные источники финансирования для развития своего бизнеса. Микрофинансовые организации должны располагать эффективными методологиями финансирования сельского хозяйства, которые, с одной стороны, учитывают специфику сельского хозяйства, с другой стороны, способствуют развитию самих организаций. Важным моментом является то, что, финансируя производителей стратегических видов селхозкультур, микрофинансирование способствует решению вопросов обеспечения продовольственной безопасности страны.

5. Причина пассивности отечественных банков в вопросах кредитования субъектов сельского хозяйства заключается в низком уровне их капитализации, ограниченной ресурсной базе, и высоком риске сельского производства. В основном банковские кредиты обслуживают финансовую, торгово-закупочную деятельность субъектов экономики. Обеспечение сельских территорий банковскими услугами находится на довольно низком уровне, у фермерских и других хозяйств слабые возможности использования мелких и краткосрочных кредитных средств для оживления и подъема экономики хозяйства. Проблемы низкой рентабельности и высоких рисков сельскохозяйственного производства служат препятствием для развития кредитования со стороны коммерческих институтов.

6. Деятельность сельских товаропроизводителей существенным образом сдерживалась отсутствием финансовых средств, гарантированного выхода на местные оптовые продовольственные рынки, низкими закупочными ценами, изношенностью материально-технической базы, истощенностью почвенного плодородия, низким уровнем урожайности сельскохозяйственных культур и продуктивности животных, неплатежеспособностью покупателя, которые предопределили снижение жизненного уровня населения, рост безработицы и миграционного оттока трудовых ресурсов.

7. В агропромышленном комплексе страны продолжается процесс ухудшения технического потенциала. Существенно отстает от выбытия ввод основных фондов. Ухудшается техническая оснащенность сельского хозяйства. Значительная часть техники в сельскохозяйственных предприятиях выработала свой срок эксплуатации. Выбытие тракторов опережает их поступление в 6-7 раз, зерноуборочных комбайнов почти в 4-5 раз.

8. В связи с высокой потребностью сельских товаропроизводителей в поставках техники по лизингу, необходимо довести ее объемы минимум до 100 млн. долл. США в год за счет государственного и коммерческого лизинга. При этом следует совершенствовать условия лизинга техники для сельских товаропроизводителей, являющегося важным источником пополнения их машинно-тракторного парка. Для этого целесообразно восстановить назначение лизинга как формы государственной поддержки всей массы при приобретении ими техники на выгодных для них экономических условиях в интересах структур-лизингодателей. В частности, необходимо пересмотреть установленное в 2008 году начисление 12% годовых за пользование кредитом на срок лизинга, что приводит к удорожанию техники до 60% за 5 лет.

9. Рекомендовать банковскому сектору и микрофинансовым организациям наладить тесное сотрудничество и развивать взаимодействие в целях создания системы непрерывной финансово-кредитной поддержки сельского малого предпринимательства и малообеспеченного населения, в том числе с использованием новых технологий дистанционного банковского обслуживания.

10. Отсутствие программ поддержки и развития, а также Стратегии развития микрофинансового сектора свидетельствуют о недостоточном внимании государства к данному сектору. Необходимо уделять особое внимание развитию микрофинансовых организаций как организаций, работающих в труднодоступных для банковского обслуживания регионах и с клиентами, традиционно непривлекательными для банков. В целях успешного внедрения новых финансовых технологий, проводить целенаправленную политику повышения финансовой грамотности населения и субъектов малого сельского предпринимательства.

11. Учитывая необходимость обмена информацией и укрепления отношений между органами власти и ассоциациями участников микрофинансового рынка, рекомендовать:

• регулярное проведение совещаний по ключевым вопросам регионального развития и возможностям участия микрофинансовых организаций в региональных программах поддержки малого предпринимательства, социальных программах, программах занятости;

• организацию выпусков электронных и печатных бюллетеней по темам малого предпринимательства и микрофинансирования;

• поддержку выпуска тематических журналов;

• организацию обучения органов власти и инициативных групп населения, а также действующих микрофинансовых организаций основам микрофинансирования, в том числе межрегиональные стажировки специалистов микрофинансовых организаций.

12. Острая нехватка высококвалифицированных специалистов для микрофинансового сектора, особенно в сельской местности, связанная с отсутствием в стране учебных заведений, готовящих кадры для данного сектора экономики, вынуждают микрофинансовые организации заниматься переобучением своих сотрудников, тратя на это огромные финансовые и временные ресурсы. Для решения данной проблемы необходима целостная система подготовки и переподготовки кадров для микрофинансирования на условиях сертификации деятельности и возможности получения специалистами дипломов о дополнительном высшем образовании (в том числе, по специальностям «финансы и кредит», «кредитная кооперация»), с использованием как очных, так и заочных дистанционных форм обучения.

Создание региональных учебных центров подготовки кадров для региональных организаций микрофинансирования позволит более оперативно реагировать на потребности в обучении и консультационном сопровождении, вести научную работу и изыскания, издавать методическую литературу, работать с инициативными группами и сопровождать деятельность образующихся микрофинансовых организаций, формируя высокий профессиональный уровень специалистов-практиков и содействуя развитию образовательной среды.

13. Риски микрофинансирования сельского хозяйства связаны с особыми условиями данного сектора экономики, которые зависят в большинстве случаев от факторов, не поддающихся контролю. Кроме того, отсутствие доступных инструментов хеджирования вынуждает микрофинансовые организации перекладывать свои валютные риски на клиентов, что в свою очередь способствует увеличению кредитного риска. Риски, связанные с колебаниями цен на сельскохозяйственную продукцию, можно минимизировать за счет широкого использования страхования.

14. Неообходимо использовать потенциал микрофинансирования более интенсивней, через расширение перечня предоставляемых финансовых услуг. Кроме микрокредитования остальные услуги, такие как микродепозитные и микролизинговые операции, денежные переводы наблюдаются крайне фрагментарно. Также в перспективе возможны внедрения микрофинансовыми организациями таких продуктов, как микрострахование и исламский банкинг, при условии, что для этого будут созданы определенные условия.

15. Для развития микрофинансирования в сельском хозяйстве создать организационно-правовые условия для создания специализированных микрофинансовых организаций, обслуживающих сельское население, таких как: сельские кредитные потребительские кооперативы, для создания более разносторонней, комплексной и устойчивой системы финансовой поддержки предпринимательства и малообеспеченного населения на уровне каждого региона.

16. Несмотря на то, что Закон Республики Таджикистан «О кредитных историях» был принят 26.03.2009 года, до сих пор на территории республики не функционирует ни одно кредитное бюро, хотя официально было объявлено о его создании в марте 2010 года. Необходимо в кратчайшие сроки организовать работу кредитного бюро с целью создания благоприятных условия для функционирования финансово-кредитных учреждений.

Список литературы диссертационного исследования доктор экономических наук Хикматов, Умеджон Сафаралиевич, 2012 год

1. Научные издания

2. Абдугаффаров A.A. Собственность, предпринимательство и проблемы перехода экономики Республики Таджикистан к рыночному хозяйству. Ходжент: Изд. Р. Джалиля, 1997. 115 с.

3. Абдусамадов Г.С. Таджикистан и рынок. Душанбе: Изд. Шарки Озод, 1994. 141 с.

4. Абдусамадов Г.С. Переход к рынку: социально-экономические аспекты. Душанбе, 1999. 182 с.

5. Абышева А. В. Финансовое обеспечение малого предпринимательства: Автореф. дис. канд. экон. наук. СПб., 2009. С. 12.

6. Акчурина O.JI. Инвестирование малого и среднего бизнеса в аграрном секторе трансформирующейся экономики (на примере Кыргызской Республики): Автореф. дис. канд. экон. наук. Бишкек, 2009. С. 15.

7. Алексеева К.Н., Гурьева А.И., Слепцова С.И. Создание и деятельность микрофинансовых организаций. Методическое пособие. Якутск, 2000. 56 с.

8. Анализ статистических данных членов АМФОТ. Отчетный период 01.01.2009 г. по 30.06.2010 г. Душанбе, 2010. С. 5.

9. Анализ развития микрофинансирования в России. Часть I. Оценка спроса. Аналитические материалы. М., 2003 . http://smb.ru/analitics. html?rubr=3

10. Ашуров И.С. Сельское хозяйство Таджикистана за годы независимости. // Известия Академии наук Республики Таджикистан. Серия: Экономика, 2006. № 1-2.

11. Ашуров И.С. Личные подсобные хозяйства населения и их роль в развитии аграрной экономики переходного периода // Доклады

12. Таджикской Академии сельскохозяйственных наук. Душанбе, 2007. №1 (11). С. 23-25.

13. И. Ашуров И.С.,Э Мансуров Ш.Дж. Особенности кредитной политики в условиях переходного периода. Душанбе: Ирфон, 2006. 80 с.

14. Ашуров И.С. Современное состояние сельского хозяйства и проблемы его развития. Душанбе: Ирфон, 2006. 30 с.

15. Ашуров И.С. Аграрная политика в условиях переходного периода. -Душанбе: Ирфон, 2006. 250 с.

16. Ашуров И.С. Переходный период в аграрном секторе экономики -Душанбе: Ирфон, 2006. 51 с.

17. Ашуров И.С. Личные подсобные хозяйства населения и их роль в развитии аграрной экономики переходного периода. Душанбе: Ирфон, 2006. 15 с.

18. Асхабов Р. Ю. Пути повышения эффективности использования рабочей силы в сельском хозяйстве Дагестана и Чеченской Республики. Махачкала, 2005. 276 с.

19. Аскаров A.A. Оценка и прогноз развития аграрной экономики региона (на материалах Республики Башкортостан). Уфа : Гилем, 2006. 157 с.

20. Аскаров A.A. Природно-климатический потенциал развития аграрной экономики (на материалах Республики Башкортостан). Уфа: Гилем, 2006. 110 с.

21. Артемьев А. А. Законы, закономерности и принципы развития национального банковского сектора. Монография. Тверь: Изд-во ТвГУ, 2010. 260 с.

22. Артемьев A.A. Развитие институциональной системы регулирования банковского сектора России. Монография. Тверь: Изд-во ТвГУ, 2010. 352 с.

23. Артемьев A.A. Банковское предпринимательство и конкуренция: проблемы и перспективы // Российское предпринимательство. 2008. № 8. Вып. 1.С. 44-48.

24. Амонова Д.С. Социальная политика и социальная справедливость в Республике Таджикистан (экономические аспекты исследования). -Душанбе: Ирфон, 2006. 212 с.

25. Амонова Д.С. Проблемы занятости населения Республики Таджикистан в условиях перехода к рыночным отношениям //Известия АН Республики Таджикистан. Душанбе, 2006. № 3-4. С. 8-11.

26. Аграрные преобразования в Кыргызской Республике в переходный период / Под ред. акад. НАН КР Т.К.Койчуева и к.э.н. Д.С.Джаилова. Бишкек: ЦЭиСР при МФ КР, 1999. 88 с.

27. Аграрная реформа в России: концепции, опыт, перспективы / Под ред. чл.-корр. РАСХН А.В.Петрикова. М.: Энциклопедия российских деревень, 2000. 432 с.

28. Аграрные отношения: теория, историческая практика, перспективы развития / Буздалов И.Н., Крылатых Э.Н. и др. М., 1993. 270 с.

29. Александров А.А. Производственные кооперативы как коллективные коммерсанты. М.: МСХА РФ, 2001. 148 с.

30. Арашуков В.П. Эффективность деятельности сельскохозяйственных предприятий различных форм собственности // Социально экономические проблемы развития АПК. М.: Экономика и информатика, 2000. С. 255-265.

31. Арефьев В.И. Организационно-экономические основы потребительских сельскохозяйственных кооперативов // Социально-экономические проблемы развития АПК. М.: ВНИЭСХ, 2000. С.274-284.

32. Бабаджанов Д.Д. Развитие фермерского движения в Согдийской области: проблемы и перспективы. Худжанд: Тип. ТГУ ПБП, 2005. 128 с.

33. Бабаджанов Д.Д. Перспективы формирования и развития органического сектора сельского хозяйства Таджикистана. Душанбе: Ирфон, 2010. 275 с.

34. Бабаева JI. Я. Бедность и социальная политика государства в Республике Таджикистан: Автореф. дис. докт. филос. наук. Душанбе, 2009. С. 4.

35. Багиев Г.Л., Асаул А.Н. Организация предпринимательской деятельности. Учебное пособие. СПб.: СПбГУЭФ, 2001. 390 с.

36. Балабанов B.C., Борисенко E.H. Продовольственная безопасность (Международные и внутренние аспекты). М.: Экономика, 2002. 550 с.

37. Банковское дело. Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. 8-е изд., стер. М.: КНОРУС, 2009. 768 с.

38. Банковское дело. Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Экономистъ, 2005. 751 с.

39. Банковское кредитование. Учебник / Под ред. A.M. Тавасиева. М.: ИНФРА-М, 2010. 656 с.

40. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник. 2-е изд., перераб и доп. / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Вузовский учебник, 2009. 528 с.

41. Бирман В. Диверсификация производства как фактор финансовой устойчивости агропредприятия // Экономист. 2003. № 5. С.76-83.

42. Блинов А. О. Малое предпринимательство. Организационные и правовые основы деятельности. М.: Ось, 1998. 515 с.

43. Бобокалонов O.K. Промышленность Таджикистана: использование промышленного потенциала и предотвращение деиндустрализации // Экономика Таджикистана: стратегия развития. 2001. № 1. С. 28-34.

44. Бойченко И.В. Формирование современной системы сельскохозяйственной кредитной кооперации: Автореф. дис. канд. экон. наук. Орел, 2007. С. 7.

45. Бобоев Ш. К. Формирование и развитие лизинговых отношений в сельском хозяйстве Республики Таджикистан: Автореф. дис. канд. экон. наук. Душанбе, 2010. С. 5

46. Бизнес и Политика. http://gazeta-bip.net/economy/l 077-2010-11-25-14-060745,46.