Ипотечное жилищное кредитование с использованием государственно-частного партнерства тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Петрова, Марина Сергеевна

• Петрова, Марина Сергеевна
• кандидат экономических наук
• 2010

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Петрова, Марина Сергеевна

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Глава 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1. Экономическое содержание банковского ипотечного жилищного кредитования

1.2. Элементы организационно-финансового механизма ипотечного жилищного кредитования

1.3. Роль государства и банков в развитии ипотечного жилищного кредитования в России

Глава 2. ФОРМИРОВАНИЕ И РАЗВИТИЕ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ: НАЦИОНАЛЬНЫЙ И РЕГИОНАЛЬНЫЙ АСПЕКТЫ

2.1. Особенности становления и развития ипотечного жилищного кредитования в РФ

2.2. Мировой опыт развития ипотеки: взаимодействие государства и банков

2.3. Риски ипотечного жилищного кредитования и их влияние на доступность ипотеки

Глава 3. ТЕНДЕНЦИИ ТРАНСФОРМАЦИИ РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНОГО МЕХАНИЗМА ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ (на примере Тюменской области)

3.1. Тенденции развития ипотечного жилищного кредитования в Тюменской области

3.2. Региональные программы ипотечного жилищного кредитования с государственной поддержкой

3.3. Модель государственно-частного партнерства в сфере банковского ипотечного жилищного кредитования

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Список литературы

Приложения

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Ипотечное жилищное кредитование с использованием государственно-частного партнерства»

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. В структуре человеческих потребностей комфортные жилищные условия занимают приоритетную позицию. Однако вопрос доступности жилья для населения во все времена и во всех странах был одним из наиболее актуальных и трудноразрешимых. Цивилизованность общества выражается не в отсутствии проблем при решении жилищного вопроса своих граждан, а в создании и использовании эффективных механизмов их разрешения. При этом ипотека является одним из наиболее действенных рычагов, позволяющих в определенной степени решать жилищный вопрос.

Однако до сих пор значительная часть населения России остается практически не вовлеченной в процесс улучшения жилищных условий с использованием программ ипотечного кредитования. Объясняется это наличием ключевых проблем, препятствующих эффективному развитию банковского ипотечного жилищного кредитования в нашей стране: несоизмеримыми с доходами населения ценами на недвижимость, дефицитом долгосрочной ликвидности в банковской системе для выдачи достаточного количества ипотечных кредитов, несоответствием между уровнем официальных доходов и реальной платежеспособностью населения, неразвитостью рынка ипотечных ценных бумаг, влиянием глобального кредитно-финансового кризиса.

В условиях дефицита доступной долгосрочной ликвидности сектор банковского ипотечного кредитования, несомненно, будет претерпевать значительные структурные изменения, которые, по всей видимости, приведут к его видоизменению, в том числе в части ресурсообеспечения. В этих условиях особое внимание следует уделить ипотечному жилищному кредитованию с использованием государственно-частного партнерства.

Состояние изученности проблемы. В разные периоды различным вопросам тематики настоящего исследования уделяли внимание такие

отечественные и зарубежные ученые, как Г.Н. Белоглазова, В.А. Горемыкин, Л.Ю. Грудцына, Э.Дж. Доллан, В.В. Иванов, В.В. Ковалев, Н.Б. Косарева, О.И. Лаврушин, Л.Б. Лазарова, В. Лексис, K.P. Макконел, О.В. Мотовилов, И.В. Павлова, С.М. Печатникова, И.А. Разумова, Дж.Ф. Синки мл., Б.И. Соколов, Т. Стейметц, Ф. Уитт, Е.С. Филиппова, М.Х. Халилова и другие.

Несмотря на отмеченные научные наработки в этой области многие элементы развития банковского ипотечного жилищного кредитования нуждаются в более углубленном анализе. Недостаточно изучена степень эффективности действующих в федеральном и региональном масштабах ипотечных программ, содержащих в своей структуре государственную поддержку. Открытым остается вопрос о характере и модели взаимодействия государства и банковских организаций в процессе ипотечного жилищного кредитования. В связи с этим возникает необходимость развития такого направления исследований, как ипотечное жилищное кредитование с использованием государственно-частного партнерства.

Целью диссертационного исследования является изучение современного состояния ипотечного жилищного кредитования для обоснования модели реализации банковских ипотечных программ с участием государства, позволяющей эффективно управлять рисками жилищного кредитования в Российской Федерации.

Достижение поставленной цели потребовало решения следующих задач:

- проанализировать экономическое содержание ипотечного жилищного кредитования и определить особенности процесса его становления и развития в отечественной и зарубежной практике;

- выявить основные проблемы эффективного взаимодействия участников российского рынка ипотечного кредитования, обосновать возможные варианты их решения;

- раскрыть роль государства и банковских учреждений в совершенствовании финансового механизма ипотечного жилищного кредитования;

- систематизировать риски, характерные для системы банковского ипотечного жилищного кредитования и обозначить их влияние на уровень доступности ипотеки для конечного потребителя;

- определить современные тенденции развития системы ипотечного жилищного кредитования в региональном аспекте на примере Тюменской области и проанализировать эффективность действующих в регионе ипотечных программ с государственной поддержкой;

- рассмотреть особенности взаимодействия государства и банковских структур в кризисных условиях, предложить модель государственно-частного партнерства, которая может быть реализована в экономической политике как на федеральном, так и на региональном уровнях.

Предметом диссертационного исследования являются экономические отношения, связанные с формированием и развитием финансового механизма ипотечного жилищного кредитования в РФ.

Объектом исследования является система ипотечного жилищного кредитования, взаимодействующая с государственным сектором.

Теоретическую и методологическую основу исследования составили научные труды отечественных и зарубежных ученых по вопросам ипотечного кредитования.

Методика исследования включает такие общенаучные методы и приемы исследования как системный подход, сравнительный анализ, синтез и научное обобщение, классификация и систематизация, методы статистического анализа, метод сценариев.

Информационную базу исследования составили законодательные акты РФ, научные монографии, действующие в настоящее время концепции и программы формирования рынка доступного жилья и развития ипотечного жилищного

кредитования, прикладные работы по рассматриваемой проблеме, тематические публикации в периодической печати и сети Интернет.

Эмпирической базой исследования явились нормативно-правовые акты и инструктивно-методические документы в области развития жилищного рынка и ипотечного кредитования, статистические данные Федеральной службы государственной статистики РФ, Банка России, Главного Управления Центрального банка РФ по Тюменской области, данные Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (г. Москва), Института экономики города, материалы тематических конференций и семинаров по проблемам развития ипотечного жилищного кредитования в современной экономике, экспертные обзоры, а также практика кредитования некоторых коммерческих банков, работающих на рынке ипотечного кредитования РФ.

Научная новизна результатов диссертационного исследования заключается в разработке и обосновании механизма ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации с участием государства, отражающей особенности взаимодействия государства и банковских структур на рынке ипотечного жилищного кредитования в современных российских условиях.

Наиболее существенные результаты исследования, обладающие научной новизной и полученные лично соискателем:

- проведена систематизация элементной среды ипотечного жилищного кредитования с точки зрения взаимодействия ее участников, выделены особенности ее становления и развития как традиционно существующие, так и ранее не характерные для российского рынка: бурное развитие ипотечного брокериджа, наделение риэлторского бизнеса дополнительным функционалом, смещение акцентов на субъект кредитования и другие;

- выявлена роль государства и банковских структур в сфере банковского ипотечного жилищного кредитования, в том числе с использованием механизма их совместного сотрудничества, которое рассматривается как один из эффективных вариантов выхода на новый уровень в реализации принципа

повышения доступности жилья для населения России в посткризисных условиях;

- проведена периодизация процесса развития ипотечного кредитования в России (с обособлением кризисного этапа) для выработки подхода к выявлению механизма банковского ипотечного жилищного кредитования в новых условиях;

- предложена комплексная система факторов нивелирования наиболее существенных видов рисков в банковском ипотечном жилищном кредитовании, основанная на андеррайтинге личных данных о клиенте, его семье и третьих лицах, участвующих в ипотечной сделке. Данная система позволит повысить степень доступности ипотечного кредита для конечного потребителя;

- дана оценка особенностям реализации, степени эффективности и возможным рискам в структуре ипотечных программ, действующих на территории Тюменской области и основанных на разных видах государственной поддержки;

- предложена методика реализации системы государственно-частного партнерства, позволяющая банкам-участникам активно развивать ипотечные программы при значительном снижении рисковой составляющей, характерной для долгосрочного кредитования.

Практическая значимость диссертационного исследования заключается в том, что полученные результаты могут быть использованы для эффективного решения социально-экономических задач, реализуемых как на федеральном, так и на региональном уровнях, в условиях кризисных явлений в экономике России. В частности, основные положения и выводы диссертационного исследования могут послужить ориентиром при разработке региональных моделей государственно-частного партнерства в сфере банковского ипотечного жилищного кредитования; быть полезными для отдельных субъектов рынка ипотечного жилищного кредитования:

государственных органов, коммерческих банков и банков с государственным капиталом, участников строительного рынка, заемщиков и др.

Некоторые теоретические и практические положения и разработки автора используются в учебном процессе в рамках курсов «Организация деятельности коммерческого банка», «Банковское законодательство», «Банковский менеджмент», «Банковский маркетинг». Отдельные рекомендации по оптимизации кредитной политики используются в текущей деятельности Тюменского филиала АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО).

Апробация результатов работы, изложенных в диссертации, проводилась на научных конференциях, в том числе международных и всероссийских: «Современный финансовый рынок Российской Федерации», Международная научно-практическая конференция (Пермь, 17 мая 2007 г.); «Образование-наука-технологии», XI Всероссийская научно-практическая конференция (Майкоп, 20-22 ноября 2007 г.); «Современный финансовый рынок Российской Федерации», Международная научно-практическая конференция (Пермь, 28 мая 2009 г.).

Публикации. Основные положения диссертационного исследования изложены в 9 публикациях автора общим объемом 4,4 п.л.

Структура диссертации. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, содержит 200 страниц, 7 таблиц, 13 рисунков, 5 приложений. Библиографический список включает 172 источника.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Петрова, Марина Сергеевна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, в приведенном исследовании были отражены основные моменты, характеризующие современное состояние такого важного сектора современной банковской системы как банковское ипотечное жилищное кредитование. Обратившись к западному опыту развития ипотеки можно с уверенностью сказать, что российская банковская система делает только первые шаги в освоении нового для себя сегмента. Как уже было отмечено выше, удельный вес ипотечных ссуд крайне мал в кредитных портфелях российских банков, а разразившийся кризис не будет способствовать увеличению данного показателя. Население в такой ситуации психологически не настроено брать долгосрочные ссуды в крупном размере под реально недешевый процент; большинство рассматривают сегодня условия ипотечного кредитования как экономически невыгодные. И лишь незначительная часть населения страны, рискнув, стали или планируют стать участниками банковских ипотечных программ, позволяя последним заработать и приобрести неоценимый опыт в столь специфическом сегменте розничного бизнеса.

В результате анализа зарубежного опыта развития ипотеки необходимо отметить, что степень развития ипотечного кредитования является одним из важнейших параметров при определении зрелости законодательной базы операций с недвижимостью, зрелости инфраструктуры процесса кредитования, зрелости банковской системы страны в целом и органов финансового надзора в частности. В связи с этим, с большой долей вероятности можно предположить, что дальнейшее развитие сегмента ипотечного жилищного кредитования будет осуществляться по рыночным законам. При этом государству должна быть отведена не только роль создателя необходимой законодательной и институциональной среды, благоприятной для развития ипотеки. Государственные структуры в тесном взаимодействии с кредитными учреждениями должны стать активными участниками процесса ипотечного кредитования, выступая гарантом и стимулируя «косвенными» методами кредитно-накопительные механизмы приобретения жилья.

Предлагаемая в исследовании модель государственно-частного партнерства в сфере банковского ипотечного жилищного кредитования не является идеальной и жестко закрепленной схемой, имея как очевидные преимущества, так и некоторые недостатки. Важной характеристикой данной модели, по нашему мнению, является ее вариабельность, модифицируемость в зависимости от текущей экономической ситуации в стране и регионе, а также уровня развития банковской системы. При этом проанализированные факторы социально-экономической эффективности предлагаемой модели позволяют сделать вывод о том, что современных экономических условиях она реально может выполнять главную стратегическую задачу государственно-частного партнерства в своей сфере - это развитие и сопровождение ипотечного жилищного кредитования.

При этом для достижения конкретных результатов наряду с практической работой по внедрению предлагаемой модели ГЧП необходимо дальнейшее ее исследование в части экономических и правовых аспектов, их согласование между собой, разработка методических материалов и акцент на организационной составляющей. Для широкого внедрения необходима разработка единой концепции развития ГЧП в сфере банковского ипотечного жилищного кредитования в РФ на уровне федеральной власти, региональной власти, муниципальной власти, с обеспечением создания необходимой институциональной инфраструктуры.

Таким образом, с учетом вышеизложенных моментов наряду с правовыми, экономическими условиями и условиями в области управления, сильная и дееспособная государственная власть, руководствующаяся национальными целями, а также превращение кредитных организаций и банковских структур в полноценные субъекты политики, выражающие интересы общества, позволят и далее развивать ГЧП в России.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Петрова, Марина Сергеевна, 2010 год

Список литературы

1. Список нормативно-правовых актов

1.1. Российская Федерация. Законы. Гражданский кодекс (часть первая): федеральный закон от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ [по состоянию на 17 июля 2009 г.] // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1994. - № 32. -ст. 3301; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2009. - № 29. -ст. 3582.

1.2. Российская Федерация. Законы. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): федеральный закон от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ [по состоянию на 17 июля 2009 г.] // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1996. - № 5. - ст. 410; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2009. - № 29. - ст. 3582.

1.3. Российская Федерация. Законы. О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним: федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ [по состоянию на 17 июля 2009 г.] // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1997. - № 30. - ст. 3594; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2009. - № 29. - ст. 3611.

1.4. Российская Федерация. Законы. Об ипотеке (залоге недвижимости): федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ [по состоянию на 17 июля 2009 г.] // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1998. - № 29. -ст. 3400; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2009. - № 29 -ст. 3603.

1.5. Российская Федерация. Законы. О внесении в некоторые акты законодательства РФ изменений и дополнений, направленных на развитие системы ипотечного жилищного кредитования (заимствования): федеральный закон от 24 декабря 2002 г. № 179-ФЗ [по состоянию на 29 декабря 2004 г.] // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2002. - № 52 (ч. 1). - ст.

5135; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2005.- № 1 (часть

I). - ст. 15.

1.6. Российская Федерация. Законы. Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации: федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 214-ФЗ [по состоянию на 17 июля 2009 г.] // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2005. - № 1 (часть 1). - ст. 40; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2009. -№ 29. - ст. 3584.

1.7. Российская Федерация. Законы. О концессионных соглашениях: федеральный закон от 21 июля 2005 г. № 115-ФЗ [по состоянию на 17 июля 2009 г.] // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2005. - № 30 (ч.

II). - ст. 3126; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2009. - № 29.-ст. 3601.

.-лаская Федерация. Президент. О жилищных кредитах: указ от 10 июня 1994 г. № 1180 // Собрание законодательства Российской Федерации. -■Л 4 ^ Т - ст. 692.

1.9. Российская Федерация. Президент. О новом этапе реализации государственной целевой программы «Жилище»: указ от 29 марта 1996 г. № 431. [утратило силу] // Собрание законодательства Российской Федерации. -1996. - № 14. - ст. 1431.

1.10. Российская Федерация. Правительство. О создании ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию: постановление от 26 августа 1996 г. // Информационно-справочная система «КонсультантПлюс».

1.11. Российская Федерация. Правительство. О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации: постановление от 11 января 2000 г. № 28 [по состоянию на 8 мая 2002 г.] // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2000. - № 3. - ст. 278; Собрание законодательства Российской Федерации.- 2002. - № 20. - ст. 1859.

1.12. Российская Федерация. Правительство. О федеральной целевой программе "Жилище" на 2002 - 2010 годы: постановление от 17 сентября 2001 г. № 675 [по состоянию на 14 февраля 2009 г.] // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2001. - № 39. - ст. 3770; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2009. - № 8. - ст. 993.

1.13. Российская Федерация. Правительство. О предоставлении молодым семьям субсидий на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» Федеральной целевой программы «Жилище» на 2002 - 2010 годы: постановление от 13 мая 2006 года № 285 [по состоянию на 29 января 2009 г.] // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2006. - № 21. - ст. 2262; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2009. - № 6. - ст. 737.

1.14. Российская Федерация. Правительство. О проведении эксперимента по ипотечному кредитованию участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих: постановление от 29 января 2007 г. № 51 // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2007. - № 6. - ст. 761.

1.15. Российская Федерация. Правительство. О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих: постановление от 15 мая 2008 г. № 370 // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2008. - № 20. - ст. 2369.

1.16. Российская Федерация. Правительство. О Программе социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006 - 2008 годы): распоряжение от 19 января 2006 г. № 38-р // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2006. - № 5. - ст. 589.

1.17. Российская Федерация. Совет Министров и Правительство: О государственной целевой программе «Жилище»: постановление от 20 июня 1993 г. № 595 [по состоянию на 26 июля 2004 г.] // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2004. - № 31. - ст. 3268.

1.18. Российская Федерация. Центральный банк Российской Федерации. Положение об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах: положение от 16.12.2003 г. № 242-П [по состоянию на 5 марта 2009 г.] // Вестник Банка России. - 2004. - № 7; Вестник Банка России. -2009.-№21.

1.19. Российская Федерация. Центральный банк. О типичных банковских рисках: письмо от 23 июня 2004 г. № 70-Т // Вестник Банка России. -2004. - № 38.

1.20. Тюменская область. Областная Дума. О стратегии деятельности Тюменской Областной Думы четвертого созыва: постановление от 21 июня

2007 г. № 158 [по состоянию на 21 мая 2009 г.] // Вестник Тюменской Областной Думы. - 2007. - № 6; Вестник Тюменской Областной Думы. - 2009. - № 4 (ч. 1).

1.21. Тюменская область. Правительство. О реализации мероприятий по обеспечению жильем молодых семей и молодых специалистов - участников ФЦП «Социальное развитие села до 2010 года»: постановление от 8 августа 2006 г. № 189-п [утратило силу] // Парламентская газета "Тюменские известия". - 2006. - № 167-168.

1.22. Тюменская область. Правительство. О социальных выплатах молодым семьям и молодым специалистам на селе: постановление от 5 мая

2008 г. № 125-п [по состоянию на 13 июля 2009 г.] // Парламентская газета "Тюменские известия". - 2008 г. - № 86; Приложение к Парламентской газете «Тюменские известия». - 2009 г. - № 132.

1.23. Ханты-Мансийский автономный округ - Югра. Законы. О Программе Ханты-Мансийского автономного округа - Югры "Улучшение жилищных условий населения Ханты-Мансийского автономного округа - Югры" на 2005 -2015 годы": закон от 11 ноября 2005 г. № 103-оз [по состоянию на 10 июня

2009 г.] // Собрание законодательства Ханты-Мансийского автономного округа

- Югры. - 2005. - № И. - ст. 1288; Собрание законодательства Ханты-Мансийского автономного округа - Югры. - 2009. - № 6 (часть I). - ст. 481.

1.24. Ханты-Мансийский автономный округ - Югра. Правительство. О Порядке реализации и финансирования подпрограммы "Ипотечное жилищное кредитование" программы Ханты-Мансийского автономного округа - Югры "Улучшение жилищных условий населения Ханты-Мансийского автономного округа - Югры" на 2005 - 2015 годы: постановление от 08 февраля 2006 № 23-п [по состоянию на 20 июля 2009 г.] // Собрание законодательства Ханты-Мансийского автономного округа - Югры. - 2006. - № 2. - ст. 154; Собрание законодательства Ханты-Мансийского автономного округа - Югры. - 2009. - № 7 (часть II). - ст. 661.

1.25. Ханты-Мансийский автономный округ - Югра. Правительство. О развитии системы социального партнерства в Ханты-Мансийском автономном 0Кр\г « - Югре: постановление от 22 апреля 2009 г. № 88-п // Собрание законодательства Ханты-Мансийского автономного округа-Югры. - 2009. - № 4 (часть II). - ст. 360; Собрание законодательства Ханты-Мансийского автономного округа-Югры. - 2009. - № 5 (часть И). - с. 173.

1.26. Ханты-Мансийский автономный округ - Югра. Правительство. Об ипотечном агентстве: распоряжение от 26 декабря 2005 г. № 750-рп [по состоянию на 9 июля 2007 г.] // Информационно-справочная система «КонсультантПлюс».

1.27. Санкт-Петербург. Законы. Об участии Санкт-Петербурга в государственно-частных партнерствах: закон от 25 декабря 2006 г. № 627-100 [по состоянию на 10 апреля 2008 г.] // Санкт-Петербургские ведомости. - 2006.

- № 244; Санкт-Петербургские ведомости. - 2008. - № 66.

1.28. Томская область. Законы. Об основах государственно-частного партнерства в Томской области: закон от 16 октября 2006г. № 244-03 [утратил силу] // Собрание законодательства Томской области. - 2006. - № 10 (15).

1.29. Томская область. Законы. О государственно-частном партнерстве в Томской области: закон от 4 декабря 2008г. № 240-03 // Собрание законодательства Томской области. - 2008. - № 12 (41).

2. Учебная и научная литература

2.1. Афонина A.B. Все об ипотеке. - М.: Омега-JI, 2006. - 176 с.

2.2. Афонина A.B. Жилищное право. - М.: ИТК «Дашков и К», 2007. - 375

с.

2.3. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко: Под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон.наук, проф. О.И.Лаврушина. - 3-е изд., доп. - М.: КНОРУС, 2007. - 264 с.

2.4. Банковское дело: Учебник для вузов. 2-е изд. / Под ред. Г.П.Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - СПб.: Питер, 2009. - 400 с.

2.5. Банковское дело: Учебник. - 7-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КноРус, 2008. - 768 с.

2.6. Баринов C.B. и др. Региональный опыт ипотечного кредитования жилищного строительства / C.B. Баринов, Е.И. Буняшина, О.В. Мацнев. - Науч. ред. д.э.н., профессор В.И.Терехин. - Рязань: Фонд «Рязанский молодежный бизнес-инкубатор», 2006. - 175 с.

2.7. Белов А.П. Международное предпринимательское право: Практическое пособие. - М.: Юридический Дом «Юстицинформ», 2001. - 336 с.

2.8. Варнавский В.Г. Партнерство государства и частного сектора: формы, проекты, риски. - М.: Наука, 2005. - 315 с.

2.9. Горемыкин В.А. Ипотечное кредитование: Учебник. - М.: МГИУ, 2007. - 368 с.

2.10. Гришаев С.П. Ипотека на современном этапе. Комментарий законодательства // Компьютерная справочная правовая система «Консультант». (Текст официально опубликован не был).

2.11. Гришаев С.П. Комментарий к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)». - М.: Юрист, 2003. - 160 с.

2.12. Грудцына Л.Ю., Филиппова Е.С. Ипотека. - М.: Эксмо, 2006. - 336 с.

2.13. Денежное обращение и банки: Учеб. пособие / Под ред. Г.Н.Белоглазовой, Г.В.Толоконцевой. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 272 с.

2.14. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Г.Н.Белоглазовой. - М.: Юрайт-Издат, 2007. - 620 с.

2.15. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Г.Е.Алпатов, Ю.В.Базулин и др.; Под ред. В.В.Иванова, Б.И.Соколова. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2003. -624 с.

2.16. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 464 с.

2.17. Довдиенко И.В. Ипотека: Учебно- практическое пособие / Под редакцией В.З. Черняка. - М.: РДЛ, 2002. - 272 с.

2.18. Иванов В.В. Ипотечное кредитование. - М.: Информационно-внедренческий центр «Маркетинг», 2001. - 273 с.

2.19. Известия Международного института финансов, управления и бизнеса. Ежегодный научный сборник. Выпуск 3. - Тюмень: Издательство «Вектор Бук», 2006. - 260 с.

2.20. Инвестиции: Учебник / Под ред. В.В. Ковалева, В.В. Иванова, В.А. Лялина. - М.: ООО «ТК Велби», 2003. - 440 с.

2.21. Ипотека: информационный сборник. Сер.Экономика. Вып.1/Тюменская областная научная библиотека, информационный центр / Отв. исп. Т.В.Аксенова. - Тюмень, 1993. - 377 с.

2.22. Катвицкая М.Ю. Банковские заемные средства: новое в законодательстве - М.: Деловой двор, 2009. - 165 с.

2.23. Косарева Н.Б. Основы ипотечного кредитования. - М.: Фонд «Институт экономики города»: ИНФРА-М, 2007. - 576 с.

2.24. Косарева Н.Б., Страйк Р. Реформа жилищного сектора России. 19911994. - М.: Фонд «Институт экономики города», 1994. - 341 с.

2.25. Кричевский Н. А. Ипотечное жилищное кредитование: практич. пособие / H.A. Кричевский, М.И. Калинин. - М.: Дашков и К, 2006. - 228 с.

2.26. Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е.В. Основы организации ипотечного кредитования. - М.: Высшая школа, 1998. - 64 с.

2.27. Кузнецова О.В. Добровольное страхование: практическое пособие. -М.: Юрайт, 2008. - 182 с.

2.28. Лаврушин О.И. «Кредит как стоимостная категория социалистического воспроизводства». - М.: Финансы и статистика, 1989. - 175 с.

2.29. Механизмы увеличения доступности приобретения жилья: развитие ипотеки и кредитно-накопительных схем: Информ.-метод, сб. / Свердл. обл., М-во стр-ва и жил.-коммун. хоз-ва, Екатеринбург , 2005. - 64 с.

2.30. О возможностях приобретения жилья и улучшения жилищных условий в Свердловской области: Сборник материалов и нормативно-правовых актов. М-во стр-ва и жил.-коммун. хоз-ва Свердловской области, Екатеринбург , 2005. - 174 с.

2.31. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. К.Р.Тагирбекова. - М.: Издательский дом «Инфра-М», 2003. - 720 с.

2.32. Павлова И.В. Ипотечное жилищное кредитование. - М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2004. - 272 с.

2.33. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ИКЦ «ДИС», 1997. - 464 с.

2.34. Пашов Д.Б. Ипотека - не доступное жилье, или ипотека в национальном проекте «Доступное и комфортабельное жилье - гражданам России» // Информационно-справочная система «КонсультантПлюс». (Текст официально опубликован не был).

2.35. Развитие ипотеки в России и международный опыт: информационно-аналитические материалы конф. 7-10 сентября 2006 г. - Москва. 2006. - 132 с.

2.36. Разумова И.А. Ипотечное кредитование: учебное пособие. - СПб.: Питер, 2006. - 208 с.

2.37. Региональная экономика: инвестиции, финансовые вложения и экономический рост: Монография / Под ред. И.А Лиман. - Тюмень: Тюменский государственный университет, 2007. - 336 с.

2.38. Рубцов Б.Б. Современные фондовые рынки: Учебное пособие для ВУЗов. - М.: Альпина Бизнес Букс, 2007. - 926 с.

2.39. Социально-экономические проблемы трансформационной экономики. Сборник материалов. Выпуск 4. - Тюмень: Издательство «Вектор Бук», 2006. - 248 с.

2.40. Уткин Э.А. Нововведения в банковской системе России: учебное пособие / Э.А. Уткин, Г.И. Морозова, Н.И. Морозов; Под ред. Э.А. Уткина. -М.:Финансы и статистика, 1998. - 352 с.

2.41. Филина Ф.Н., Толмачев И.А., Сутягин A.B. Все виды кредитования. -М.: «ГроссМедиа: РОСБУХ», 2009. - 413 с.

2.42. Финансы: Учебник - 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. В.В. Ковалева. -М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. - 640 с.

2.43. Финансы и кредит: Учебник / Под ред. проф. М.В. Романовского, проф. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Высшее образование, 2006. - 575 с.

2.44. Шевчук Д.А. Ипотека: просто о сложном. - М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2008. - 376 с.

2.45. Экономика региона: взаимодействие реального и финансового секторов: Монография / Под ред. П.М. Килина, И.А Лиман. - Тюмень: Тюменский государственный университет, 2005. - 324 с.

3. Диссертации и авторефераты

3.1. Бонцевич, Д.Н. Ипотека как важнейший институт рынка недвижимости в странах с переходной экономикой (теоретико-методологический аспект) /: автореф. дис. ... канд. экон. наук: 08.00.01. / Д.Н. Бонцевич. - РГГУ. - Москва, 2007. - 32 с.

3.2. Алексеев, Р.Н. Система банковского ипотечного кредитования и ее развитие в России /: автореф. дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10. / Р.Н. Алексеев.

- СГСЭУ. - Саратов, 2008. - 19 с.

3.3. Кичанов, Р.И. Развитие жилищной сферы страны и регионов в современных условиях (проекты, проблемы, результаты) /: автореф. дис. ... канд. экон. наук: 08.00.05. / Р.И. Кичанов. - Институт экономики РАН. -Москва, 2007. - 19 с.

3.4. Савкин, Е.А. Усиление системы социальной защиты населения России в условиях кризиса/: автореф. дис. ... канд. экон. наук: 08.00.05. / Е.А. Савкин.

- Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов. -Санкт-Петербург, 2009. - 19 с.

3.5. Клочков, И.И. Особенности ипотечного кредитования в России: тенденции его развития и зарубежный опыт /: автореф. дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10. / И.И. Клочков. - РЭА имени Г.В. Плеханова. - Москва, 2007. - 23 с.

4. Научные статьи 4.1. Аванесов Э. В. Ипотечное кредитование как способ приобретения права собственности на жилое помещение / Э. В. Аванесов, М. А. Северова // Современное право. 2007. № 4. - С.2-7.

4.2. Айрапетян М.С. Зарубежный опыт использования государственно-частного партнерства // Государственная власть и местное самоуправление. 2009. № 2. - С.35-42.

4.3. Алексеева И.А., Рачкевич А.Ю. Секьюритизация: этапы развития // Деньги и кредит. 2006. № 7. - С.27-36.

4.4. Белицкая A.B. Правовые формы государственно-частного партнерства в России и зарубежных странах // Предпринимательское право. 2009. № 2. - С. 6-11.

4.5. Белов В. «ФОСБОРН ХОУМ» внедряет ипотечный индекс «ФОСБОРН» // Конференция «Ипотека как самый перспективный банковский бизнес в России»: Тез. докл. 20 сентября 2007 г. - Москва. - С.10-12.

4.6. Брюков В.Г. Мировая рецессия и передел российского рынка кредитования // Информационно-справочная система «КонсультантПлюс». (Текст официально был опубликован в журнале «Банковское кредитование», 2009, № 2).

4.7. Варнавский В.Г. Частно-государственное партнерство // Сайт «Экспертный канал «Открытая экономика» // www.opec.ru/article doc.asp?d по=50578

4.8. Васильева М.С. Рынок недвижимости в Росси и за рубежом // Финансы и кредит. 2007. № 30. - С.67-70.

4.9. Вилисов М.В. Государственно-частное партнерство: политико-правовой аспект // Сайт Центра проблемного анализа и государственно-управленческого проектирования // www.rusrand.ru/vlast/publikac/partn

4.10. Герард М.В. Что такое государственно-частное партнерство и чем оно отличается от приватизации? // Финансы и управление. 2001. №3. - С.43-51.

4.11. Добромыслов К.В. Совершенствование механизма инвестирования пенсионных накоплений // Финансы. 2007. № 12. - С.56-58.

4.12. Дорох Е.Г. Участие банковского сектора в решении жилищной проблемы в странах СНГ // Финансовый бизнес. 2007. № 3. - С.9-15.

4.13. Зайнуллина С.Р. Причины, препятствующие развитию ипотечного жилищного кредитования в России // Банковское право. 2008. № 2. - С.42-44.

4.14. Зотова И.П. Залоги успешного кредитования // Информационно-справочная система «КонсультантПлюс». (Текст официально был опубликован в журнале «Банковское кредитование», 2009, № 1).

4.15. Зусман Е.В. ГЧП в условиях экономического кризиса: новые тенденции развития // Юрист. 2009. № 1. - С.19-25.

4.16. Ильин И.Е. Государство и бизнес: в русле взаимовыгодного партнерства // Информационно-справочная система «КонсультантПлюс». (Текст официально был опубликован в журнале «Организация продаж банковских продуктов», 2009, № 1).

4.17. Казейкин B.C. Развитие жилищного строительства и ипотечного кредитования в России // Национальные проекты. 2007. № 2. - С.79-82.

4.18. Кантырев К.А. Налогообложение как фактор привлечения клиентов для ипотечного кредитования // Банковское дело. 2006. № 10. - С.42-45.

4.19. Каурова H.H. Ипотечное жилищное кредитование как механизм социальных инвестиций государства // Информационно-справочная система «КонсультантПлюс». (Текст официально был опубликован в журнале «Банковское кредитование», 2008, № 5).

4.20. Кирьянов М. Ипотека от DeltaCredit: к доступности жилья по новой схеме // Банковское дело. 2006. № 12. - С.65.

4.21. Конькова Е.С. Ипотечное кредитование в условиях финансового кризиса: есть ли сегодня перспективы у ипотеки? // Банковский ритейл. 2008. № 4. - 36-46.

4.22. Коровин Е. Кредитный риск проектов частно-государственного партнерства и механизмы поддержки. Выступление на круглом столе «Федеральные инструменты поддержки инвесторов», 10 октября 2006 г. // Сайт «Регионалистика»//1111р.7/ге£1опаП8йса.ги/рго]ес1/1пуе81рго]ес^ес1 instr

4.23. Котусова Ю.Г. Современное состояние «жилищного вопроса» в России и способы его решения // Юрист. 2006. № 2. - С.49-51.

4.24. Назарова Л.Б. Что влияет на развитие ипотечного жилищного рынка // Банковское дело. 2006. № 1. - С.38-42.

4.25. Лазарова Л.Б. Особенности подхода к жилищной политике // Экономист. 2006. № 10. - С.72-78.

4.26. Лебедев А.Ю. Хроника ипотечного кризиса США // Сайт http ://www. iurinform.ru/

4.27. Лебедева О. Потребительский ипотечный кооператив - новый способ удовлетворения потребности в жилье // Хозяйство и право. 2007. № 7. - С. 106110.

4.28. Ливанская Е.В. Развитие института ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации в аспекте приоритетного национального i.p Д 'vnHoe и комфортное жилье - гражданам России» // Гражданское

Afo 2. -С.34-37.

4.29. Майор И.Г. Причины и принципы частно-государственного пар ^ рства (гражданско-правовой аспект) // Информационно-справочная система «КонсультантПлюс». (Текст официально был опубликован в журнале «Общество и право», 2008, № 1).

4.30. Макарова Я.К. Ипотека в России: второе дыхание (Очерк развития) // Финансовый бизнес. 2006. № 1. - С.67-70.

4.31. Малышева O.A. Договор коммерческой концессии // Право и экономика. 2007. № 11. - С.26-35.

4.32. Механизмы увеличения доступности жилья: развитие ипотеки и кредитно-накопительных схем. Информационно-методический сборник // Екатеринбург. Министерство строительства и жилищно-коммунального хозяйства Свердловской области. 2005. - 64 с.

4.33. Москвин В.А. Управление системой ипотечных рисков // Инвестиции в России. 2005. № 2. - С.12-21.

4.34. Мурычев A.B. Ипотека без иллюзий // Российская Федерация сегодня. 2006. № 16. - С.34-35.

4.35. Норкина Е.В. О некоторых проблемах правового обеспечения национального проекта «Доступное жилье» на территории Российской Федерации // Гражданское право. 2007. № 1. - С.39-43.

4.36. Осадченко И.В. К вопросу о правовом положении заемщика при ипотечном кредитовании на приобретение жилья // Жилищное право. 2007. № 9. - С.34-43.

4.37. Патоков В.В. Государственно-частное партнерство: перспективы развития и правовые формы реализации // Адвокатская практика. 2008. № 2. -С.45-48.

4.38. Пашов Д. Б. Государственная регистрация ипотеки жилища // Закон. 2006. № 2. - С.23-30.

4.39. Перрин Н. Мировой кризис ипотеки 2009: карточный домик рушится на наших глазах? // Банковский ритейл. 2009. № 1. - С.21-23.

4.40. Петров Д.А. Некоторые вопросы совершенствования законодательства об ипотеке // Арбитражные споры. 2009. № 1. - С. 147-154.

4.41. Печатникова С.М. Жилищный ипотечный рынок, как он устроен // Финансовый менеджмент. 2004. № 5. - С.130-144.

4.42. Полякова М.Б. Развитие рынка ипотечного кредитования в России // Экономика строительства. 2006. № 5. - С. 16-26.

4.43. Резванова JI.M. Механизм секьюритизации в системе рефинансирования ипотечного кредитования // Информационно-справочная система «КонсультантПлюс». (Текст официально был опубликован в журнале «Банковское кредитование», 2008, № 1).

4.44. Рогачев А.Ю. Барьер массовости ипотечного кредитования // Финансовый бизнес. 2006. № 3. - С.53-55.

4.45. Родионова Н. В. Финансовый анализ рынка жилья // Аудит и финансовый анализ. 2006. № 1. - С.69-78.

4.46. Русецкий А.Е. Нововведения закона об ипотеке и государственной регистрации // Право и экономика. 2009. № 3. - С.37-40.

4.47. Сапронов Ю.М. Партнерство власти и бизнеса // Российская Федерация сегодня. 2006. № 16. - С.36.

4.48. Саркисянц А.Г. Ипотечное кредитование на современном этапе // Банковское дело. 2006. № 8. - С.46-51.

4.49. Сведенцов В.Л. Новое в ипотечных программах коммерческих банков и перспективы развития ипотеки в России // Информационно-справочная система «КонсультантПлюс». (Текст официально был опубликован в журнале «Банковское кредитование», 2008, № 5).

4.50. Свистунова Н. Выживет ли ипотека в условиях кризиса? // Информационно-справочная система «КонсультантПлюс». (Текст официально был опубликован в журнале «Предприниматель без образования юридического лица. ПБОЮЛ», 2009, № 1).

4.51. Симанович Л.Н. Проблемные вопросы реализации приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье - гражданам России» // Юрист. 2008. № 9. - С.11-15.

4.52. Скогорева А. Ипотека поднимает цену. Цена поднимает ипотеку // Банковское обозрение. 2006. №8. - С.13-18.

4.53. Скогорева А. Ипотека - это бизнес для богатых или стандартных // Банковское обозрение. 2007. №10. - С.35-39.

4.54. Смирнов Е.Е. Миссия банка развития становится более зримой // Информационно-справочная система «КонсультантПлюс». (Текст официально был опубликован в журнале «Управление в кредитной организации», 2008, №

3).

4.55. Смирнов Е.Е. Рынок ипотеки требует совершенствования законодательства // Информационно-справочная система «КонсультантПлюс». (Текст официально был опубликован в журнале «Банковское кредитование», 2009, № 1).

4.56. Смирнова K.B. Становление института ипотеки в России // История государства и права. 2007. № 12. - С. 19-20.

4.57. Сокол П.В. Ипотечное жилищное кредитование: некоторые проблемы правового регулирования // Адвокат. 2007. № 3. - С.55-62.

4.58. Сосна С.А. О концепции общественного достояния // Государство и право. 1996. №2. - С.55-64.

4.59. Столярова A.B. Особенности формирования и реализации нормативной правовой базы регулирования рынка ипотечного жилищного кредитования на уровне субъектов Российской Федерации // Юрист. 2007. № 6. - С.47-30

4.60. Строганов A.A. Вспоминая форум в Сочи // Российская Федерация сегодня. 2006. № 19. - С.54-55.

4.61. Талапина Э. Концессия как форма пблично-частного партнерства // Хозяйство и право. 2008. № 4. - С.72-77.

4.62. Толкушкин А. Внимание, ипотека! // Информационно-справочная система «КонсультантПлюс». (Текст официально был опубликован в журнале «Расчет», 2008, № 12).

4.63. Тосунян Г. А. О развитии банковской системы и кредитного рынка: беседа с Г. А. Тосуняном, президентом Ассоциации российских банков / Г. А. Тосунян; беседу вела Я.Пискунова // Закон. 2007. № 8. - С.5-10.

4.64. Туктаров Ю.Е. Что нужно поменять в облигациях с ипотечным покрытием? // Рынок ценных бумаг. 2006. № 4. - С.55-58.

4.65. Фомичева Л.П. Налоговые льготы при покупке или продаже жилья // Вестник Федерального Арбитражного суда Западно-Сибирского округа. 2007. № 3. - С.97-105.

4.66. Фрумина C.B. Формы государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования // Аудит и финансовый анализ. 2008. № 1. - С.472-474.

4.67. Хуснетдинова JI. Обращение взыскания на заложенное по договору ипотеки жилое помещение // Жилищное право. 2009. № 10. - С.69-83.

4.68. Царев Д., Иванюк А. Государственно-частное партнерство: правовой аспект // Финансовая газета. 2009. № 17. - С.12-13.

4.69. Цирин A.M., Хатаева М.А. Законодательство о государственно-частном партнерстве в российской федерации: проблемы, тенденции, перспективы // Журнал российского права. 2008. № 10. - С.156-167.

4.70. Черняк A.B. Повышение доступности ипотечного жилищного кредитования для различных категорий заемщиков // IV Всероссийское совещание участников системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов: Тез. выступлений. 6-7 октября 2005 г. - Екатеринбург. - С. 10-18.

4.71. Якунин В.И. Партнерство в механизме государственного управления // Социологические исследования. 2007. № 2. - С.58-68.

5. Иностранная литература

5.1. Долан, Эдвин Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Э.Д. Долан, К.Д. Кэмпбелл, Р.Дж. Кэмпбелл, - Санкт-Петербург: СПБ.оркестр, 1994.-493 с.

5.2. Лексис В. Кредит и банки. Перевод с немецкого. М.: Перспектива, 1993.

5.3. Макконел K.P., Брю С.Л. Экономикс: принципы, проблемы и политика. В 2 т. Т. 1. Пер. с англ. 11 изд. М.: Республика, 1992. - 399 с.

5.4. Синки Дж.Ф., мл. Управление финансами в коммерческих банках Пер. с англ. 4-го изд. М.: Calallaxu, 1994. - 957 с.

5.5. Стейметц Т., Уитт Ф. Ипотечное кредитование. Пер. с англ. Екатеринбург.: Издательство "Сфера". 1997. - 208 с.

6. Информационные ресурсы сети Интернет (Интернет-ресурсы)

6.1. Центральный Банк Российской Федерации www.cbr.ru

6.2. ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» www.ahml.ru

6.3. «Новости недвижимости и ипотеки» www.ms-realty.info

6.4. «Индикаторы рынка недвижимости» www.irn.ru

6.5. Инвестиционный Банк «Траст». Стратегия долгового рынка www.trust.ru

6.6. www.finam.ru

6.7. www.ipoteka.ws

6.8. www.pnp.admtyumen.ru

6.9. www.oblstat.tmn.ru

6.10. www.ipotekaugra.ru

6.11. http://news.mail.ru/politics/2218413/

6.12. Ипотечное кредитование и секьюритизация. Аналитические обзоры. www.rusipoteka.ru

6.13. Обзор российского рынка банковских услуг: ноябрь 2007 www.rbc.ru/reviews/bank-service

6.14. www.fidr.ru

6.15. www.top.rbc.ru

6.16. РосФинКом http://rosfincom.ru/

6.17. www.kreditmart.ru