Формирование портфеля розничных кредитных продуктов коммерческим банком тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат наук Иевлева, Анна Александровна

• Иевлева, Анна Александровна
• кандидат наук
• 2015

Оглавление диссертации кандидат наук Иевлева, Анна Александровна

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1 Теоретические аспекты формирования портфеля розничных кредитных продуктов коммерческого банка

1.1 Сущность розничного кредитного продукта коммерческого банка

1.2 Принципы кредитно-розничной деятельности коммерческого банка

1.3 Экономическое содержание портфеля розничных кредитных продуктов коммерческого банка

2 Методическое обеспечение формирования портфеля розничных кредитных продуктов коммерческого банка

2.1 Необходимость формирования портфеля розничных кредитных продуктов

2.2 Этапы формирования портфеля розничных кредитных продуктов коммерческого банка

2.3 Оценка состояния портфелей розничных кредитных продуктов коммерческих банков РФ

2.4 Факторы, влияющие на портфель розничных кредитных продуктов коммерческого банка

3 Совершенствование формирования портфеля розничных кредитных продуктов коммерческого байка

3.1 Методика оптимизации структуры портфеля РКП

3.3 Совершенствование инструментария формирования портфеля розничных кредитных продуктов коммерческого банка

Заключение

Библиографический список

Приложения

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Формирование портфеля розничных кредитных продуктов коммерческим банком»

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. На современном этапе развития экономики и банковского дела в Российской Федерации требуется переосмысление характера и состояния розничного направления кредитной деятельности коммерческих банков. Ориентируясь на индивидуальных заемщиков, банковское розничное кредитование имеет бесспорную социальную значимость, способствуя как воспроизводству человеческого капитала, трансформации личных сбережений в инвестиции, так и реализации предпринимательских возможностей физических лиц, и выступает, тем самым, индикатором качества развития банковского дела в стране.

В докризисный период активному распространению банковских кредит-но-розничных услуг способствовало снижение доходности в иных сегментах банковского рынка, наличие свободных ниш в сфере кредитования физических лиц, незанятых либо недостаточно освоенных конкурентами. При этом возрастающий интерес к банковской рознице сопровождался стихийным развитием этого направления деятельности, наращиванием портфелей в условиях фактического отсутствия достаточной теоретической и методологической базы, учитывающей специфику отечественного рынка банковских продуктов и услуг, характера принимаемых банками рисков. Именно поэтому в условиях нестабильного развития финансового рынка банки столкнулись с проблемой управления качеством сформированных портфелей, необходимостью кардинального изменения розничной кредитной политики. В настоящее время на фоне общего спада экономики, роста доли просроченной задолженности физических лиц, увеличения требований к достаточности собственного капитала банка и резервов в части покрытия рисков по розничным кредитам - вопросы, связанные с исследованием процессов, определяющих формирование портфелей розничных кредитных продуктов в коммерческих банках, а также разработкой направлений оптимизации портфелей не менее актуальны.

Степень разработанности проблемы. Исследованию различных аспектов теории и практики портфельного управления активами и пассивами коммерческого банка посвятили свои исследования отечественные и зарубежные ученые, в том числе: на этапе формирования банковского портфеля - В.Т. Зием-ба, A.B. Колесникова, Г.Г. Коробова, H.H. Куницына, М.И. Куси, Ю.С. Мас-ленченков, В.В. Платонов, Дж. Синки, Дж. С. Стейн, Л.И. Ушвицкий, М. Хиггинс и др.; на этапе формирования кредитного портфеля - И.В. Агеев, О.И. Лаврушин, Г.В. Меняйло, Э. Морсман, Г.С. Панова, М.З. Сабиров и др.; на этапе формирования портфеля кредитов физическим лицам - Б.В. Панченко, A.A. Фатьянова и др.

Признаки, особенности объектов розничной деятельности банка, в том числе ее кредитно-розничного направления исследованы в работах С.Б. Гладковой, Н.В. Калистратова, С.А. Козлова, В.А. Кузнецова, A.B. Литвиновой, A.A. Науменко, В.В. Никонорова, В.В. Полякова, A.B. Пухова, М.С. Санталовой, А. Саркисянц, Е.А. Щупловой и др.

Особенности розничных кредитных портфелей и продуктов рассмотрены в работах зарубежных авторов - М.К. Левис, Ф. Мортон, С.М. Фрост и др.

Вопросы, связанные с учетом фактора риска в процессе формирования кредитного портфеля и его субпортфелей, рассмотрены в трудах Г.В. Белогоновой, A.B. Белякова, Н.И. Валенцевой, О. Кабышева, П.П. Ковалева, Т.М. Костериной, Л.П. Кроливецкой, И.В. Ларионовой, А.И. Полищук, A.B. Резникова, И.Н. Рыковой, С. Прохорова и др.

Не преуменьшая значимости более ранних исследований, отметим следующее. В экономической литературе отсутствует единство мнений относительно трактовки понятия «розничный кредитный продукт», содержания принципов, лежащих в основе кредитно-розничной деятельности; недостаточно уделено внимания специфике формирования портфеля розничных кредитных продуктов, вопросам его классификации, структурирования и оптимизации с учетом факторов, определяющих формирование портфеля.

Актуальность темы, необходимость теоретического исследования портфеля розничных кредитных продуктов и развития методического обеспечения его формирования обусловили выбор темы, постановку цели, задач и основных направлений диссертационного исследования.

Цель и задачи исследования. Целью исследования является теоретическое обоснование процесса формирования портфеля розничных кредитных продуктов коммерческими банками и разработка мероприятий, направленных на его совершенствование.

Последовательность достижения цели исследования обусловила необходимость решения следующих задач, определивших структуру диссертации:

- выявить соотношение понятия «розничный кредитный продукт» с понятиями «банковский розничный кредит», «банковское розничное кредитование», «банковская кредитно-розничная услуга»;

- проанализировать состав и содержание принципов, на основе которых осуществляется создание, реализация и мониторинг коммерческим банком розничных кредитных продуктов;

- обосновать объективную необходимость и этапы формирования портфеля розничных кредитных продуктов, уточнить его классификацию;

- предложить способ структурирования портфеля розничных кредитных продуктов;

- выявить и систематизировать факторы, под влиянием которых формируется портфель розничных кредитных продуктов коммерческого банка;

- предложить подход к оптимизации портфеля розничных кредитных продуктов российского коммерческого банка на основе количественной оценки факторов, воздействующих на величину доходности портфеля.

Область исследования соответствует требованиям паспорта ВАК Министерства образования и науки РФ по специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит, а именно: п. 10.4. Проблемы обеспечения сбалансированности банковской политики в области инвестиций, кредитования и формирования банковских пассивов по всему вектору источников и резервов и п.

10.14 Разработка способов оценки портфеля активов российских банков и направлений оптимизации портфеля.

Объект исследования - портфель розничных кредитных продуктов коммерческого банка.

Предмет исследования - финансово-экономические отношения, складывающиеся в процессе формирования портфеля розничных кредитных продуктов коммерческого банка.

Теоретическую и методологическую основу работы составили исследования отечественных и зарубежных ученых в области организации банковской деятельности, формирования, оценки рисков и оптимизации кредитного портфеля. Методология исследования базировалась на использовании принципов диалектической логики, системного и комплексного подхода. В ходе работы применялись общенаучные методы и приемы: научная абстракция, анализ и синтез, метод группировки, сравнения, формализации, математической статистики и др.

Информационно-эмпирическую базу исследования составили федеральные законы Российской Федерации, регулирующие банковскую деятельность; нормативные документы Банка России в области кредитования и регулирования банковских рисков; материалы научно-практических конференций и семинаров; публикации в экономической литературе по вопросам розничного кредитования; данные периодической печати, статистические материалы Банка России, Федеральной службы государственной статистики РФ, ресурсы Интернет и авторские расчеты.

Научная новизна полученных результатов состоит в следующем:

- уточнено соотношение понятий «банковский розничный кредит»; «банковское розничное кредитование»; «банковская кредитно-розничная услуга», «розничный кредитный продукт» с позиции процесса эффективного использования кредитного потенциала банка на основе банковской технологии финансового взаимодействия с заемщиками - физическими лицами, что позволяет системно представить экономическое содержание розничного кредитного продук-

та коммерческого банка с учетом особенностей кредитных потребностей физических лиц и механизма их удовлетворения;

- определен состав принципов, лежащих в основе кредитно-розничной деятельности коммерческого банка (принципы массовости, стандартизации и дифференциации реализуемых физическим лицам кредитных продуктов), раскрыто содержание каждого принципа, что конкретизирует нормы, на основе которых осуществляется создание, реализация и мониторинг розничных кредитных продуктов коммерческим банком;

- уточнена классификация форм портфелей РКП - выделены потенциальная, действующая, пруденциальная формы портфеля РКП исходя из роли в управлении совокупным риском портфеля во взаимосвязи с этапами формирования портфеля (планирование объема и структурирование; формирование структуры; оптимизация структуры портфеля РКП), что позволяет конкретизировать способы систематизации портфелей РКП и целенаправленно управлять процессом их формирования и развития;

- предложен способ структурирования портфеля РКП, основанный на его последовательной трехуровневой декомпозиции: первый уровень - на портфели, различающиеся целевым характером расходных обязательств заемщиков; второй уровень - на подпортфели, определяемые технологией обслуживания заемщиков с последующим выделением в их составе сегментов (третий уровень) в соответствии со способом кредитования заемщиков, что обеспечивает единство в методических подходах к выявлению структурных элементов портфеля РКП со сходными параметрами риска и доходности и отличается от существующих подходов выделением технологического критерия декомпозиции;

- выявлены и систематизированы в разрезе этапов формирования портфеля РКП группы факторов, влияющие на портфель (факторы спроса на РКП, кредитного потенциала, совокупного риска, доходности портфеля РКП); показано, что указанные факторы различны по содержанию, но взаимосвязаны в своем влиянии на портфель РКП, для оценки которого группа факторов доходности дополнена количественным показателем кредитного риска, принятого

банком по портфелю РКП, что позволит контролировать величину риска и доходности портфеля РКП и на этой основе оптимизировать структуру портфеля РКП;

- разработана методика оптимизации портфеля РКП на основе моделирования по сегментам РКП регрессионной зависимости между показателем чистой доходности сегмента РКП и влияющими на него факторами с последующей оптимизацией структуры подпортфелей РКП, включающих указанные сегменты, по критерию «риск-доходность», что позволяет обоснованно изменять состав и структуру совокупного портфеля РКП.

Теоретическая и практическая значимость проведенной работы. Полученные в ходе исследовании результаты и выводы будут способствовать дальнейшему углублению теоретико-методологической базы управления портфелем активов и пассивов банка на основе согласования процессов формирования портфелей более низкого уровня, в том числе портфеля розничных кредитных продуктов, а также обеспечению сбалансированности банковской политики формирования и размещения ресурсов. На уровне портфелей РКП выявленные закономерности и факторы, должны будут содействовать снижению рисков и повышению эффективности розничного направления деятельности коммерческих банков, качественно новому развитию кредитно-розничных услуг.

Полученные выводы и основные положения работы могут найти применение в учебном процессе в учреждениях высшего профессионального образования в курсах «Организация деятельности коммерческого банка», «Анализ в коммерческих банках», «Банковское дело», «Оценка деятельности коммерческого банка».

Апробация результатов исследования. Основные положения диссертационного исследования докладывались на всероссийских научно-практических конференциях: «Перспективы развития и совершенствования торговых отношений в России» (Воронеж, 2007), «Актуальные проблемы современного социально-экономического развития общества» при финансовой поддержке Российского гуманитарного фонда (РГФ) (Дмитров, 2013); международных научно-практических конференциях: «Формирование инновационной системы эконо-

мики и образования в условиях глобализации» (Воронеж, 2008), «Стратегии инновационного развития товарных рынков» (Воронеж, 2009), «Теория и практика функционирования финансовой и денежно-кредитной системы России» (Воронеж, 2009), «Современные тенденции в экономике и управлении: новый взгляд» (Новосибирск, 2012), «Общество и экономическая мысль в XXI в.: пути развития и инновации» (Воронеж, 2014).

Результаты диссертационного исследования использовались при выполнении хоздоговорной научно-исследовательской работы «Анализ рынка потребительского кредитования в Центральном Федеральном округе в период 2011 -2013 гг.» для ООО «ЦАМИ», Воронеж. - 2014 г.

Материалы диссертации используются в учебном процессе кафедрой финансов и кредита Воронежского филиала ФГБОУ ВПО «Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова» при чтении курсов «Организация деятельности коммерческого банка», «Банковское дело», «Оценка деятельности коммерческого банка», «Банковский менеджмент и маркетинг».

Публикации. На основе материалов исследования опубликована 21 работа общим объемом 9,23 п.л. (объем авторского вклада 8,04 п.л.), в том числе пять в изданиях, рекомендованных ВАК Министерства образования и науки РФ.

Структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка (162 наименования), 4 приложений. Общий объем диссертации составляет 195 страниц. Работа содержит табличный и графический материал (5 рисунков, 37 таблиц).

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФОРМИРОВАНИЯ ПОРТФЕЛЯ РОЗНИЧНЫХ КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

1.1 Сущность розничного кредитного продукта коммерческого банка

Деятельность коммерческих банков в современных условиях разнообразна и направлена на удовлетворение потребностей населения, организаций и других потенциальных клиентов в банковском обслуживании - от открытия банковских счетов до предоставления комплекса банковских услуг. Результат каждого вида деятельности банка оценивается с позиции удовлетворения потребностей клиентов в банковском обслуживании.

Исходя из определения банка, приведенного в статье 1 Закона «О банках и банковской деятельности»1, банковская деятельность по российскому законодательству характеризуется как совокупность банковских операций, совершаемых организациями, при условии их регистрации в качестве кредитных и получивших лицензию Центрального банка РФ. Таким образом, деятельность банка представляется как совокупность направлений (видов) деятельности, границы которых соответствуют перечню операций, предусмотренных лицензией.

Изучение экономической литературы, затрагивающей вопросы организации деятельности банков, позволяет выделить подходы, на которых базируются существующие классификации видов деятельности коммерческого банка:

- клиентский подход (используется для описания совокупности услуг, предоставляемых банками различным группам клиентов). В рамках клиентского подхода выделяется как минимум четыре группы деятельности - по обслуживанию юридических лиц; по обслуживанию физических лиц; по обслуживанию кредитных организаций; по операциям с центральным банком;

- операционный подход - учитывает вид банковских услуг, соответствующих отдельному направлению либо деятельности банка в целом, без конкретизации клиентских групп (таблица 1).

1 О банках и банковской деятельности: федер. закон от 02.12.1990 г. № 395-1 / СПС «Гарант».

Таблица 1

Виды деятельности банка (операционный подход)

Автор Вид деятельности Содержание деятельности

А. М. Тавасиев Базовая Все операции, называемые банковскими

Дополнительная Общие операции (неспецифические для банков): лизинговые, доверительного управления, факторинговые, электронные услуги, с драгоценными металлами, депозитного хранения ценностей и т.п. Вспомогательные операции, в том числе: по ведению счетов, акцептные и др. Сопутствующие операции (по отношению к базовым операциям). Специальные операции, связанные с особыми обстоятельствами

А.Г. Братко Основная деятельность Все операции, называемые банковскими, то есть, совершение которых возможно при условии наличия лицензии

Вспомогательная Направлена на обеспечение благоприятных и безопасных условий осуществления основной деятельности: информатизация, охрана, система безопасности и аналогичные виды деятельности

Н.И. Валенцева, Т.В. Карасева, Т.С. Новашина Традиционная Кредитная, депозитная, расчетно-кассовая, инвестиционная деятельность

Нетрадиционная Обусловлена проникновением банков в сферы, которые обслуживаются и другими специализированными организациями, поэтому нередко требуют наличия дополнительной (небанковской) лицензии, в том числе: доверительная, факторинговая, форфейтинговая, лизинговая, консультационная, депозитарная деятельность

Дополнительная Совокупность сопутствующих банковских услуг: инкассация, перевозка документов, ценностей, конвертация валют и т.п.

Источник: составлено автором на основе

Однако в теории и практике современного банковского дела говорят так-

же о существовании розничной деятельности банка (таблица 2).

Таблица 2

Подходы к определению розничного направления в составе видов деятельности коммерческого банка (составлено автором)

Название подхода Содержание подхода Автор

Клиентский подход Конкретизация базовых признаков клиентов банка, на которых направлен процесс оказания услуг С.Б. Гладкова; O.A. Зверев, С.А. Козлов; С. Никифоров; В.В. Никоноров, A.A. Науменко

Технологический подход Конкретизация особенностей технологии оказания банковских услуг и проведения банковских операций Н.В. Калистратов, A.B. Колесникова, В.А. Кузнецов, A.A. Попова; A.B. Пухов; В.А. Романенко; авторы словаря «Банковское дело»3

Клиенто- стоимостной подход Группировка клиентов банка и учет стоимости потребляемых ими услуг Международная конвергенция измерения капитала и стандартов капитала: уточненные рамочные подходы (Базель II)4

2 Братко Л.Г. Правое регулирование банковской деятельности. URL: http://vvww.bratko.ru/publications/ (18.12.2010); Валенцева Н.И. Банковский маркетинг в системе управления банковской деятельностью. С. 129.; Новашина T.C., Карасева Т.В. Управление затратами банка. С.19.; Банковское дело: дополнительные операции для клиентов : учебник / под ред. проф. A.M. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика, 2005. - С. 14,21.

3 Банковское дело: словарь.: пер. с англ. - М.: ИНФРА-М, 2001. - С. 315

4 Базельский комитет по банковскому надзору. URL: http://www.bis.org/publ/bcbsl28.pdf (14.09.2013).

Единого мнения о содержании розничной деятельности в рамках клиентского подхода не наблюдается, согласно ему банковские услуги, формируемые в процессе розничной деятельности банка, предназначаются: (а) для населения, частных предпринимателей и субъектов малого бизнеса5; (б) исключительно

для физических лиц (населения)6. Авторы, ориентирующие розничную деятельность банка только на физических лиц, как правило, подчеркивают некоммерческие (не относящиеся к предпринимательству) цели их возможного обращения в банк, что сужает сферу розничного направления банковской деятельности.

Технологический подход реализуется на основе противопоставления технологии оказания банковских услуг в розничном и нерозничном секторах банковского бизнеса, каждый из которых должен обеспечить приемлемую для банка доходность деятельности.

Н.В. Калистратов, В.А. Кузнецов, A.B. Пухов, являющиеся приверженцами технологического подхода, отмечают невозможность ограничения розничной деятельности банка только рамками услуг для физических лиц, так как в обслуживании иных категорий клиентов могут использоваться аналогичные банковские технологии (например, услуги по приему чеков на инкассо от юридических лиц; услуги, связанные с выпуском и обслуживанием корпоративных банковских карт)7.

Противопоставляя особенности применяемой банковской технологии, исследователи делают акцент на том, что розничная деятельность банка в отличие

5 Никифоров С. Развитие розничного бизнеса - объективная тенденция и шанс для региональных банков // Континент Сибирь. - 07.06.2002. - №20 (299). URL: http://www.ksonIine.rU/nomer/ks/-/jid/364/catJd/7/id/18184/ (18.12.2010).

Науменко A.A. Развитие услуг коммерческих банков для розничных клиентов: автореферат дис ... канд. экон. наук 08.00.10. - Саратов, 2009. - С. 8-10.

6 Гладкова С.Б. Региональный рынок розничных банковских услуг: тенденции и факторы развития: автореферат дис ... канд. экон. наук 08.00.10. - Санкт-Петербург, 2007. - С. 8-9.

Зверев O.A. Маркетинг и организация продажи банковских услуг. С. 729.

Козлов С.А. Развитие розничного банковского обслуживания персонала предприятий отраслей - естественных монополий региона: дис ... канд. экон. наук 08.00.05 и 08.00.10. - Екатеринбург, 2003. - С. 23. Никоноров В.В. Развитие розничных услуг коммерческих банков как основа повышения их конкурентоспособности: автореферат дис ... канд. экон. наук 08.00.10. - Волгоград, 2008. - С. 6.

Щуплова Е.А. Розничный коммерческий банк: сущность, критерии ритейла, социальное стратифицирование :: дис ... канд. экон. наук 08.00.10. - Хабаровск: РГБ, 2006. - С. 57.

7 Калистратов Н.В., Кузнецов В.А., Пухов A.B. Банковский розничный бизнес. С. 79.

от нерозничной деятельности требует высокотехнологичного обслуживания клиентов; массового, поточного производства банковского продукта, реализуемого через разветвленную сеть подразделений. Приведенные выводы нашли отражение в определении розничного бизнеса, предложенном A.A. Поповой: «... - это банковское обслуживание, широкого круга частных клиентов и малого бизнеса, связанное с высокотехнологичными операциями, в основе которых лежит предложение стандартизированных банковских продуктов и услуг <...> через множество сбытовых каналов <.. .>»*.

Такой признак розничной деятельности, как «широта охвата» обслуживаемых клиентов, выделяют также В.А. Романенко9 и авторы словаря «Банковское дело»10.

Отметим, что в Базель II, розничная деятельность банка выделяется в отдельную бизнес-линию и включает собственно розничное банковское обслуживание (Retail banking); обслуживание состоятельных клиентов (Private Banking); платежные карты (Card Services)11. Определения розничной деятельности в документе не приводится, но для целей оценки и регулирования достаточности собственного капитала она рассматривается в рамках двух уровней: 1) как самостоятельная бизнес-линия (первый уровень); как один из элементов бизнес-линии (второй уровень). Согласно Базель II на втором уровне розничная деятельность банка представлена розничным кредитованием и депозитными услугами, иными видами банковского обслуживания, а также услугами по доверительному управлению имуществом. Для идентификации розничного кредитного требования документом предусмотрено несколько критериев, в том числе: 1) «критерий направленности», по которому требование должно приходиться на «физическое лицо, группу лиц или малое предприятие»; 2) «низкая стоимость индивидуальных требований» с учетом всех имеющихся долгов заемщика (до 1 млн евро)12.

8 Попова A.A. Розничная банковская деятельность и стратегии ее развития. С. 10.

9 Романенко В.А. Розничная стратегия универсального коммерческого банка: автореферат дис ... канд. экон. наук 08.00.10. - Санкт-Петербург, 2007. - С. 9.

10 Retail banking: розничная банковская деятельность // Банковское дело: словарь. - Пер. с англ. - М.: ИНФРА-М, 2001. - 412 с. - (Библиотека словарей ИНФРА-М). - С. 315.

11 Basel II. Р. 302. URL: http://www.bis.org/publ/bcbsl28.pdf (дата обращения: 14.09.2013)

12 Там же. Р. 23-24.

На наш взгляд, приведенные в документе критерии в совокупности могут быть применимы к идентификации как розничных требований (не только кредитных), так и розничных обязательств коммерческого банка. При этом критерий «низкая стоимость» должен предусматривать возможность уточнения ее величины непосредственно коммерческим банком в пределах суммы, установленной национальным органом банковского регулирования и надзора.

Отмечаемые в экономической литературе и на практике особенности технологии розничного направления деятельности банка, обусловлены возможностями розничных клиентов формировать спрос на банковские продукты и услуги, определяемый суммами единичных требований клиентов к банку. Характеризуя розничного клиента как «мелкого» клиента, исследователи подчеркивают его небольшие возможности по объемам потребления банковских продуктов в расчете на одного субъекта, что требует изменения технологии банковского обслуживания в целях сокращения затрат на единицу создаваемого банком розничного продукта. Размер потенциальных требований отдельно взятого клиента находится в зависимости от масштабов его деятельности (если клиент - организация либо индивидуальный предприниматель), а также от величины дохода, которым домохозяйства реально располагают и тратят по своему усмотрению: на потребление или сбережения, не связанные с коммерческими целями (если клиент - физическое лицо). В масштабах же отдельно взятого банка критерии определения мелкого клиента могут рассматриваться неоднозначно. Отсюда, очевидна относительность характеристики «мелкий клиент», используемой для идентификации розничного клиента.

Например, ЗАО «ВТБ 24» - дочерний банк ОАО «ВТБ», специализированный розничный банк - в своей деятельности ориентирован на группу клиентов, объединяющую физических лиц и субъектов малого бизнеса (с предельной величиной выручки до 90 млн руб.).

ЗАО «Райффазенбанк» в сегмент розничных операций включает: принятие вкладов до востребования и срочных вкладов физических лиц, обслуживание кредитных и дебетовых карт, розничное кредитование, включая потреби-

Список литературы диссертационного исследования кандидат наук Иевлева, Анна Александровна, 2015 год

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Гражданский кодекс. Часть первая [Электронный ресурс] : федер. закон от 30.11.1994 г. N 51-ФЗ : [принят Гос. Думой 21 октября 1994 г.] / СПС «Гарант».

2. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс] : федер. закон от 02.12.1990 г. № 395.1 / СПС «Гарант».

3. О потребительском кредите (займе) [Электронный ресурс] : федер. закон от 21.12.2013 г. № 353-ФС / СПС «Гарант».

4. О развитии малого и среднего предпринимательства [Электронный ресурс] : федер. закон от 24.07.2007 № 209-ФЗ / СПС «Гарант».

5. О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа): указание Банка России от 29.04.2014 г. № 3249-У / СПС «Консультант плюс».

6. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности [Электронный ресурс]: положение ЦБ РФ от 26.03.2004 №254-П / СПС «Гарант».

7. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери [Электронный ресурс] : положение ЦБ РФ от 20.03.2006 г. N 283-П / СПС «Гарант».

8. Об обязательных нормативах банков [Электронный ресурс] : инструкция ЦБ РФ от 03.12.2012 г. № 139-И / СПС «Гарант».

9. Об утверждении «Методологических положений по наблюдению за потребительскими ценами на товары и услуги и расчету индексов потребительских цен» [Электронный ресурс] : постановление ФСГС от 30.12.2005 №110 / СПС »Гарант».

10.0 рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов [Электронный ресурс] : письмо ЦБ РФ от 26.05.2005 № 77-Т / СПС «Гарант».

11.0 проверках кредитных организаций по вопросу раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов [Электронный ресурс] : письмо ЦБ РФ от 07.09.2005 / СПС «Гарант».

12.0 методических рекомендациях «О порядке расчета амортизационной стоимости финансовых активов и финансовых обязательств с применением метода эффективной ставки процента» [Электронный ресурс] : письмо ЦБ РФ от 27.04.2010 № 59-Т / СПС «Гарант».

13.0 «Памятке заемщика по потребительскому кредиту» [Электронный ресурс] : письмо ЦБ РФ от 05.05.2008 №52-Т / СПС «Гарант».

14.0 Методических рекомендациях по организации кредитными организациями внутренних процедур оценки достаточности капитала: письмо Банка России от 29.06.2011 N 96-Т / СПС «Консультант плюс».

15.06 эффективной процентной ставке [Электронный ресурс] : письмо ЦБ РФ от 17.03.2008 г. № 26-Т (утратило силу) / СПС «Гарант».

16. Агеев, И.В. Механизмы и принципы формирования кредитного портфеля с учетом рисков [Текст]: автореферат дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10. / И.В. Агеев ; [Место защиты: Сам. гос. аэрокосм, ун-т им. С.П. Королева]. - Самара, 2009. - 20 с.

17. Акулов, П.А. Подходы к оценке экономического капитала в банке [Текст] / П.А. Акулов // Вестник НГУ. - 2007. - № 3. - С. 101-115. - (Серия: Социально-экономические науки. Том 7).

18. Алавердов, А.Р. Стратегический менеджмент в коммерческом банке [Текст] : учебник / А.Р. Алавердов. - М.: Маркет ДС, 2007. - 576 с.

19. Арсланбеков-Федоров, A.A. Система внутреннего контроля коммерческого банка [Текст] / A.A. Арсланбеков-Федоров ; под ред. проф. A.M. Тавасиева. -М.: Юнити-Дана, 2004. - 191 с.

20. Балакина, Р.Т. Резервы на возможные потери по ссудам в системе управления кредитным портфелем [Текст] / Р.Т. Балакина, К.К. Нащубская // Вестник ОГУ. Серия «Экономика». - 2009. - № 3. - С. 151-156.

21. Банковская система России. Настольная книга банкира [Текст] / JL И. Абалкин [и др.]. - М.: ДеКА. - Кн. 1. - 1995. - 679 с.

22. Банковские риски [Текст] : учебное пособие / кол. авторов; под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина и д-ра экон. наук, проф. Н.И. Валенцевой. -М.: Кнорус, 2007. - 232 с.

23.Банковское дело [Текст] : учебник / под ред. д-ра эконом, наук, проф. Г.Г. Коробовой. -М.: Юристь, 2002. - Глава 21. - 679 - 726.

24. Банковское дело [Текст] : учебник / под ред. О.И. Лаврушина. - 2-е изд., пе-рераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 672 с.

25. Банковское дело. Словарь [Текст] : пер. с англ. - М.: ИНФРА-М, 2001. -412 с. - (Библиотека словарей ИНФРА-М).

26. Банковское дело: Стратегическое руководство [Текст] / под ред. В.В. Платонова, М. Хиггинса. - 2-е изд. - М.: Консалтбанкир, 2001. - С. 432.

27. Банковское дело: управление и технологии [Текст] : учебное пособие для ВУЗов / под ред. проф. A.M. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - 863 с.

28.Белогонова, B.C. Управление риском потребительского кредитования [Текст] : дис. ... канд. эк. наук: 08.00.10. / B.C. Белогонова. - М.: РГБ, 2003. -238 с.

29. Беляков, A.B. Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования [Текст] / A.B. Беляков. - М.: БДЦ-пресс, 2003. - 256 с.

30. Борисов, Е.В. Экономическая теория [Текст] / Е.В. Борисов. - М.: Общество «Знание» России. Центральный институт непрерывного образования, 1996.-478 с.

31.Брааш, Бернд Основы финансовой устойчивости и денежная политика [Текст] : основные положения выступления на пленарном заседании МБК-2010 / Бернд Брааш // Деньги и кредит. - № 9. - С. 15-18.

32. Братко, А.Г. Правое регулирование банковской деятельности [Электронный ресурс] / А.Г. Братко. - Режим доступа: http://www.bratko.ru/. - Дата обращения: 18.12.2010.

33.Буздалин, А. Банковская розница и инновационная конкуренция [Текст] / А. Буздалин // Банковское дело. - 2008. - № 4. - С. 58-61.

34. Викулов, B.C. Маркетинг банковских продуктов на основе сегментацион-ных моделей [Текст] / B.C. Викулов // Маркетинг в России и за рубежом. - № 1. -2005.-С. 131-137.

35. Власов, С.Н. Ритейловое кредитование: методика оценки системы риск-менеджмента [Текст] / С.Н. Власов, Н.В. Довгий, Ю.В. Рожков // Банковское дело. - 2008. - № 3. - С. 88-91.

36. Воронов, В. Маркетинг и логистика в управлении банковской сферой [Текст] / В. Воронов, Ф. Павлов // Маркетинг. - 2007. - № 1 (92). - С. 14 - 27.

37. Всемирный банк и микрофинансирование [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.lnwebl8.worldbank.org. - Дата обращения 19.12.2010.

38. Гиляровская, JI.T. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов [Текст] / JI.T. Гиляровская, С.Н. Па-невина. - СПб.: Питер, 2003. - 240 с.

39. Гладкова, С.Б. Позиционирование коммерческих банков на региональном рынке розничных банковских продуктов и услуг [Текст] / С. Б. Гладкова ; Белгородский гос. ун-т. - Белгород : Константа, 2008 - 135 с.

40. Гладкова, С.Б. Региональный рынок розничных банковских услуг: тенденции и факторы развития [Текст]: автореферат дис ... канд. экон. наук: 08.00.10 / С.Б. Гладкова; [Место защиты: С.-Петерб. ун-т экономики и финансов]. -Санкт-Петербург, 2007. - С. 20.

41.Глухов, В.В. Личные финансы в составе финансов домашних хозяйств [Текст] / В.В. Глухов // Финансовый вестник: финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет. - 2009. - №8. - С. 87-96.

42. Готовчиков, И.Ф. Практический метод экспресс-оценки финансовых возможностей физических и юридических лиц / И.Ф. Готовчиков // Банковское кредитование. - 2005. - № 3 / СПС «Консультант плюс». - Электрон, версия пе-чат. публикации.

43. Грюнинг, X. Ван Анализ банковских рисков. Система корпоративного управления и управления финансовым риском [Текст] / X. Ван Грюнинг, С.

Братанович Брайович ; пер. с англ.; вступ. сл. д.э.н. K.P. Тагирбекова. - М.: Весь мир, 2003.-304 с.

44. Гурьянов, С.А. Маркетинг банковских услуг [Электронный ресурс] / С.А. Гурьянов ; под общ. ред. д.э.н., проф. Томилова B.B. - М., 2001. - Режим доступа: http://www.marketing.spb.ru/read/ml 5/index.htm. Дата обращения: 18.12.2010. - Электронная версия издания.

45. Деньги, кредит, банки [Текст] : учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт-Издат, 2004. - 620 с.

46.Довгий, A.B. Об оценке коллекторскими агентствами стоимости портфеля однородных банковских ссуд [Текст] / A.B. Довгий // Аваль. - 2008. - № 2. -С. 101-103.

47.Доунс, Дж. Финансово-инвестиционный словарь [Текст] / Дж. Доунс, Дж. Элиот Гудман ; пер. 4-го перераб. и доп. анг. изд. - М.: Инфра-М, 1997. - XXII, 586 с. - (Библиотека словарей «Инфра-М»).

48.Жарковская, Е.П. Банковское дело: учебное пособие / Е.П. Жарковская, И.О. Аренде. - 7-е изд., исправ. и доп. М.: Омега-JI, 2008. - 476 с.

49. Зембатов, Д. Система автоматизации розничных банковских услуг (САРБУ) RS : Общие требования к оказанию розничных банковских услуг [Электронный ресурс] / Д. Зембатов. - Режим доступа:

http://bankir.ru/technology/article/1372742. Дата обращения: 18.12.2010. 50.3инкевич, В.А. Управление портфелем ритейловых ссуд / В.А. Зинкевич, К.В. Усков // Банковский ритейл. - 2009. - № 3 / СПС «Консультант плюс». -Электрон, версия печат. публикации.

51. Ильясов, С.М. Качество кредитного портфеля и кредитные риски [Текст] / С.М. Ильясов, A.A. Гаджиев, Г.И. Магомедов // Банковское дело. - 2008. - № 3. -С. 80-85.

52.Инюшин, C.B. Проблемы определения реальной стоимости кредита в современных российских условиях [Текст] / C.B. Инюшин // Известия ИГЭА. -2008. - № 3 (59). - С. 12-16.

53.Исин, Ж.М. Ценовая стратегия и оценка рисков в банковском ритейле / Ж.М. Исин // Банковский ритейл. - 2009. - №2 / СПС «Консультант плюс». -Электрон, версия печат. публикации.

54. Кабышев, О. Оценка банковского риска и определение оптимальной стратегии распределения свободных банковских ресурсов [Текст] / О. Кабышев, С. Прохоров // Хозяйство и право. - 1995. - № 6. - С. 63-75.

55.Казаренкова, Н.П. Современные проблемы и перспективы развития розничного кредитования на региональном уровне [ Текст] / Н.П. Казаренкова // Финансы и кредит. -2013. - № 36. - С. 12-15.

56. Калистратов, Н.В. Банковский розничный бизнес [Текст] / Н.В. Калистратов, В.А. Кузнецов, A.B. Пухов. - М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2006. - 424 с.

57. Классического микрокредитования в России пока нет [Электронный ресурс] // Банковское дело в Москве. - 2005. - №8 / СПС «Гарант».

58.Кобелев, Н.Б. Основы имитационного моделирования сложных экономических систем[ Текст]: учебное пособие / Н.Б. Кобелев. - М.: Дело, 2003. - 336 с.

59. Ковалев, В.В. Финансовый анализ: Управление капиталом. Выбор инвестиций. Анализ отчетности [Текст] / В.В. Ковалев. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 512 с.

60. Ковалев, П.П. Методы банковского риск-менеджмента на этапе идентификации и оценки последствий от наступления рисков [Текст] / П.П. Ковалев // Управление рисками. - 2006. - № 3. - С. 90-115.

61. Козлов, С.А. Развитие розничного банковского обслуживания персонала предприятий отраслей - естественных монополий региона [Текст] : дис ... канд. экон. наук: 08.00.05 и 08.00.10 / С.А. Козлов. - Екатеринбург, 2003. - 181 с.

62. Колесникова, A.B. Финансовое планирование как инструмент управления розничным бизнесом коммерческого банка [Текст] : автореферат дис ... канд. экон. наук: 08.00.10 / A.B. Колесникова ; [Место защиты: С.-Петерб. гос. ун-т экономики и финансов]. - Санкт-Петербург, 2008. - 21 с.

63.Костерина, Т.М. Банковское дело [Текст] : учеб. для студентов вузов, обучающихся по эконом, специальностям и направлениям / Т.М. Костерина. - М.: Маркет-ДС, 2003. - 237 с.

64. Костерина, Т.М. Банковское дело [Текст] : учеб. пособие / Т.М. Костерина ; М-во образования Рос. Федерации [и др.]. - М.: ММИЭИФП, 2002. - 176 с.

65. Костерина, Т.М. Кредитная политика и кредитные риски [Текст] / Т.М. Костерина; Московская финансово-промышленная академия. - М.: МФПА, 2005. -104 с.

66.Кроливецкая, Л.П. Новые подходы к формированию резерва на возможные потери по кредитным требованиям // Вестник ОГУ. - 2004. - № 6. - С. 87-89.

67. Кроливецкая, Л.П. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков [Текст] : учебное пособие / Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. - М.: Кнорус, 2009. - 280 с.

68. Крупнов, Ю.С. О природе банковского потребительского кредита [Текст] / B.C. Крупнов // Бизнес и банки. - 2002. - №8 (590). - С. 1-3.

69. Куницына, H.H. Бизнес-планирование в коммерческом банке [Текст] / H.H. Куницына, Л.И. Ушвицкий, A.B. Малеева. - М.: Финансы и статистика, 2002.-304 с.

70. Кэйри, Д. Скоринг на развивающихся рынках: оценка кредитоспособности в кредитовании малых и средних предприятий [Текст] / Д.Кэйри // Банковские технологии. - 2003. - № 9. - С. 33-36.

71.Лаврушин, О.И. Кредит и экономический рост [Текст] / О.И. Лаврушин // Банковское дело. - 2010. - № 1. - С. 24-27.

72. Ларионова, И.В. Управление активами и пассивами в коммерческом банке [Текст] / И.В. Ларионова. - М.: Консалтбанкир, 2003. - 272 с.

73. Литвинова, A.B. Современные формы, виды, методы и инструменты розничного кредитования: проблемы толкования и применения [Текст] / A.B. Литвинова, Е.Г. Черная // Вестник ЮРГТУ (НПИ). - 2011. - № 2.- С. 51-59.

74. Литвинова, A.B. Пути усиления позитивного влияния розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта [Текст] / A.B.

Литвинова, Е.Г. Черная // Вестник Северо-Кавказского федерального университета. - 2013 г. - № 1 (34). - С. 228-233.

75. Литвинов, Е.О. Уровень и динамика кредитного бремени населения Российской Федерации [ Текст] / Е.О. Литвинов // Финансы и кредит. - 2012. - С. 28-36.

76.Макконел, K.P. Экономикс : Принципы, проблемы и политика [Текст] / K.P. Макконел, С.Л. Брю.; пер. с англ. 11-го изд. - М.: Республика, 1995. - В 2-х томах. - Т. 2. - 400 с.

77. Макроэкономика. Теория и российская практика [Текст] / под ред. А.Г. Грязновой и H.H. Думной. - М.: Кнорус, 2004. - С. 608.

78.Малыхин, В.И. Финансовая математика [Текст] : учебное пособие для вузов / В.И. Малыхин. - М.: Юнити-Дана, 2000. - 247 с.

79. Мамонова, И. Д. Особенности банковского менеджмента [Текст] / И.Д. Мамонова // Вестник Финансовой Академии. - 1999. - № 3. - С.29 - 39.

80. Мамонтов, Д.С. Развитие мониторинга кредитного портфеля в российских коммерческих банках [Текст] : автореферат дис. ... канд. экон. наук 08.00.10. / Д.С. Мамонтов; [Место защиты: Сарат. гос. соц.-эконом. ун-т]. - Саратов, 2009.-20 с.

81. Мамута, М.В. Состояние и перспективы развития микрофинансирования в России [Текст] / М.В. Мамута, Г.А. Ермилова // Банковское кредитование. -2006.-№2.-С. 87-98.

82.Масленченков, Ю.С Банк и клиент - партнеры : Расчетно-платежные и хеджирующие операции [Текст] : учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по экон. специальностям / Ю.С. Масленченков, А.М. Тавасиев. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000.-350 с.

83. Масленченков, Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке: Фундаментальный анализ [Текст] / Ю.С. Масленченков. - М.: Перспектива, 1996. -160 с.

84. Масленченков, Ю.С. Экономика банка. Разработка по управлению финансовой деятельностью банка [Текст] / Ю.С. Масленченков, А.П. Дубанков. - 2-е издание. - М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2003. - 168 с.

85. Международная конвергенция измерения капитала и стандартов капитала: уточненные рамочные подходы (Базель II) / Базельский комитет по банковскому надзору. - Режим доступа : http://www.bis.org/publ/bcbsl28.pdf (14.09.2013).

86.Меликов, Ю.И. Развитие системы микрокредитования в России и за рубежом [Текст] / Ю.И. Меликов, М.А. Попова // Финансовые исследования. — 2006.

- № 12.-С. 33-42.

87. Меняйло, Г.В. Сущность и классификация кредитного портфеля коммерческого банка [Текст] / Г.В. Меняйло // Вестник ВГУ. - 2005. - № 2. - С. 129 -136. - (Серия: Экономика и управление).

88. Меняйло, Г.В. Управление кредитным портфелем коммерческого банка [Текст] / Г.В. Меняйло : дисс.... канд. эконом, наук : 08.00.10. - Воронеж , 2005.

- 199 с.

89. Мишкин, Ф. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков [Текст] : учебное пособие для вузов / Ф. Мишкин; пер. с англ. Д.В. Виноградова ; под ред. М.Е. Дорошенко. - М.: Аспект Пресс, 1999. - 820 с.

90. Морсман, Эдгар М. Кредитный департамент банка: организация эффективной работы [Текст] / Эдгар М. Морсман ; пер. с англ. - М.: Альпина Бизнес Букс, 2004. - 257 с.

91. Морсман, Эдгар М. Управление кредитным портфелем [Текст] / Эдгар М. Морсман ; пер. с англ. - М.: Альпина Бизнес Букс, 2004. - 208 с.

92. Науменко, А.А. Развитие услуг коммерческих банков для розничных клиентов [Текст] : автореферат дис ... канд. экон. наук 08.00.10 / А.А. Науменко; [Место защиты: Сарат. гос. соц.-эконом. ун-т]. - Саратов, 2009. - 18 с.

93.Никифоров, С. Развитие розничного бизнеса - объективная тенденция и шанс для региональных банков / С. Никифоров // Континент Сибирь. -07.06.2002. - №20 (299). - Режим доступа: http://www.ksonline.ru/nomer/ks/-/рс!/364/саМ(1/7/1с1/18184/. Дата обращения: 18.12.2010. - Электрон, версия пе-чат. публикации.

94. Никонова, И.А. Стратегия и стоимость коммерческого банка / И.А. Никоно-ва, Р.Н. Шамгунов. - 2-е изд. - М.: Альпина Бизнес Букс, 2005. - 304 с.

95.Никоноров, B.B. Развитие розничных услуг коммерческих банков как основа повышения их конкурентоспособности [Текст] : автореферат дис ... канд. экон. наук 08.00.10 / В.В. Никоноров ; [Место защиты: Волгогр. гос. ун-т]. -Волгоград, 2008. - 27 с.

96. Новаторов, Э.В. Методика оценки качества банковских услуг [Текст] / Э.В. Новаторов // Практический маркетинг. - 2001. - № 10. - С 7-12.

97.Новашина, Т.С. Управление затратами банка [Текст] : методическое пособие / Т.С. Новашина, Т.В. Карасева. - М.: БДЦ-пресс, 2005. - 152 С.

98. Обзор банковского сектора. Аналитические показатели (Интернет-версия) / ЦБ РФ. - 2008. - № 64-74. - 2009. - № 75 - 86. - 2010. - № 91 - 87. - Режим доступа: http://www.cbr.ru. - Дата обращения: 18.12.2010.

99. Ожегов, С.И. Толковый словарь русского языка: 80000 слов и фразеологических выражений [Текст] / С.И. Ожегов, Н.Ю. Шведова ; Российская АН, Российский фонд культуры. - 2-е изд., испр. и доп. -М.: АЗЪ, 1994.-928 с.

100. Организация деятельности коммерческого банка [Текст] / под ред. K.P. Тагирбекова. - М.: Издательство «Весь Мир», 2004. - Глава 27. - С. 727 -749. - Глава 28. - С. 750 - 763.

101. Организация работы в банках [Текст] : в 2-х томах. Т.1. Укрепление руководства и повышение чувствительности к переменам / Диана МакНотон, Дональд Дж. Карлсон, Клайтон Таусенд Дитц [и др.]; пер. с англ. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 336 с.

102. Организация работы в банках [Текст] : в 2-х томах. Т.2. Интерпретирование финансовой отчетности / Крис Дж. Барлтроп, Диана МакНотон ; пер. с англ. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 240 с.

103. Панова, Г.С. Кредитная политика коммерческого банка во взаимоотношениях с населением [Текст] : дис. ... докт. экон. наук 08.00.10 / Г.С. Панова. -М.: 1997.-565 с.

104. Панова, Е.П. Формирование кредитной политики коммерческого банка [Текст] / Е.П. Панова // Финансовые исследования. - 2001. - № 3. - С. 43-47.

105. Панченко, Б.В. Формирование портфеля кредитов физическим лицам в коммерческом банке [Текст] : дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10 / Б.В. Панченко. -М.: РГБ, 2003. - 156 с. - (Из фондов Гос. Российской библиотеки).

106. Полищук, А.И. Кредитная система: опыт, новые явления, прогнозы и перспективы [Текст] / А.И. Полищук. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 216 с.

107. Поляков, В.В. Создание вариативного розничного банковского продукта [Текст] : автореферат дис ... канд. экон. наук 08.00.10 / В.В. Поляков ; [Место защиты: Байкал, гос. ун-т экономики и права]. - Иркутск, 2009. - 23 с.

108. Помазанов, М.В. Кредитный риск-менеджмент и моделирование нового актива в портфеле [Текст] / М.В. Помазанов // Финансы и кредит. - 2004. - № 6. -С. 12-18.

109. Попова, A.A. Розничная банковская деятельность и стратегии ее развития [Текст] : автореферат дис ... канд. экон. наук 08.00.10 / A.A. Попова ; [Место защиты: Сарат. гос. соц.-эконом. ун-т]. - Саратов, 2007. - 19 с.

110. Пронская, Н.С. Диагональная система управления банковскими рисками: достоинства и перспективы [Текст] / Н.С. Пронская // Финансы и кредит. — 2011.-№5.-С. 48-52.

111. Райзберг, Б.А. Современный экономический словарь [Текст] / Б.А. Рай-зберг, Л.Ш. Лозовский, Е.Б. Стародубцева. - М.: Инфра-М, 2007. - 495 с. -(Библиотека словарей «Инфра-М).

112. Резник, С.Д. Эффективность инвестиций в человеческий капитал в домашнем хозяйстве как важнейший фактор экономического роста страны [Текст] / С.Д. Резник, H.IO. Егорова // Проблемы учета и финансов. - 2011. -№1.-С. 11-18.

113. Резников, A.B. Методические аспекты эффективного управления портфелем просроченной задолженности [Текст] / A.B. Резников, Е.В. Филимонова // Экономика строительства. - 2010. - № 4. - С. 42-45.

114. Романенко, В.А. Розничная стратегия универсального коммерческого банка [Текст] : автореферат дис ... канд. экон. наук 08.00.10 / В.А. Романенко ;

[Место защиты: С.-Петерб. ун-т экономики и финансов]. - Санкт-Петербург, 2007.- 17 с.

115. Рыжикова, Т.Н. Аналитический маркетинг: что должен знать маркетинговый аналитик [Текст]: учебное пособие / Т.Н. Рыжикова. - М.: НИЦ Инфра-М, 2013.-288 с.

116. Рыкова, И.Н. Зарубежный опыт и перспективы развития секыоритизации кредитных портфелей в России / И.Н. Рыкова, Н.В. Фисенко // Банковское кредитование. - 2008. - № 1 / СПС «Консультант плюс». - Электрон, версия печат. публикации.

117. Рыкова, И.Н. Скоринг-оценка физических лиц на рынке потребительских кредитов [Текст] / И.Н. Рыкова // Финансы и кредит. - 2007. - № 18. - С. 2-9.

118. Рыкова, И.Н. Тенденции развития ипотечных программ российских банков / И.Н. Рыкова, Н.В. Фисенко // Банковское кредитование. - 2008. - № 2 / СПС «Консультант плюс». - Электрон, версия печат. публикации.

119. Сабиров, М.З. Кредитный портфель коммерческого банка [Текст] : дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10. / М.З. Сабиров. - М.: РГБ, 2002. - 160 с. - (Из фондов Государственной Российской библиотеки).

120. Садвакасов, К.К. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль [Текст] / К.К. Садвакасов. - М.: Ось-89, 1998. - 160 с.

121. Санталова, М.С. Мировой опыт управления рисками кредитных продаж [Текст]: монография / М.С. Санталова. - Воронеж: Истоки, 2009. - 158 с.

122. Санталова, М.С. Потребительский кредит в современной экономике России [Текст] / М.С. Санталова. - Воронеж: ВФ МГЭИ, 2004. - 84 с.

123. Саркисянц, А. Альтернативные инвестиции и их банковское обслуживание: предметы коллекционирования / А. Саркисянц // Бухгалтерия и банки. - 2010. - № 7,8 / СПС «Консультант плюс». - Электрон, версия печат. публикации.

124. Саркисянц, А. Банковская розница: состояние и перспективы / А. Саркисянц // Бухгалтерия и банки. - 2009. - № 8 / СПС «Консультант плюс». - Электрон. версия печат. публикации.

125. Симаева, Н.П. Оценка кредитного поля коммерческого банка [Текст] / Н.П. Симаева // Вестн. Волгогр. гос. ун-та. Сер. 3, Экон. Экол. - 2012. - № 1 (20). - С. 237-244.

126. Севрук, В.Т. Риски финансового сектора Российской Федерации [Текст] : практическое пособие / В.Т. Севрук. -М.: ЗАО «Финстатинформ», 2001. - 175 с.

127. Семенихин, Р.Б. Оценка качества кредитного портфеля в соответствии с МСФО [Текст] / Р.Б. Семенихин // МСФО и МСА в кредитной организации». -2009. - № 3 / СПС «Консультант плюс». - Электрон, версия печат. публикации.

128. Синки, Дж. Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг [Текст] / Джозеф Синки-мл.; пер. с англ. - М.: Альпина Бизнес Букс, 2007. - 1018 с.

129. Словарь современной экономической теории Макмиллана [Текст]. - М.: ИНФРА-М, 1997. - 688 с. - (Библиотека словарей Инфра-М).

130. Ступина, A.A. Оптимизация кредитного портфеля на основе повышения согласованности срочной структуры активов и пассивов коммерческого банка [Текст] / A.A. Ступина, А.Я. Югай // Вестник СибГАУ. - 2009. - № 2. - С. 432-437.

131. Тавасиев, A.M. Банковское кредитование [Текст] : учебник/ A.M. Тавасиев, T.IO. Мазурина, В.П. Бычков; под ред. A.M. Тавасиева. - М.: ИНФРА-М, 2010. - 656 с.

132. Трахтенберг, И.А. Денежное обращение и кредит при капитализме [Текст] / И.А. Трахтенберг. - М.: Академия наук СССР, 1962. - 784 с.

133. Тульчинский, С.Э. Система управления в ритейловом банке [Электронный ресурс] / С.Э. Тульчинский, Д.Б. Кириллов, М.А. Янчук // Корпоративный менеджмент, 2005. - Режим доступа: http://www.cfin.ru/management/practice/ bank_management.shtml. - Дата обращения: 18.12.2010.

134. Тютюнник, A.B. Реинжиниринг кредитных организаций. Управленческая аналитическая разработка [Текст] / A.B. Тютюнник. - М.: Издательская группа «БДЦ-Пресс», 2001. - 312 с.

135. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) [Текст] / под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - М.: Юрист, 2002. - 688 с.

136. Фатьянова, A.A. Использование скоринговых моделей для стратегического управления субпортфелем потребительских кредитов [Текст] / A.A. Фатьянова // Вестник СГСЭУ. Саратов. - 2009. - №2. - С. 108 - 110.

137. Фатьянова, A.A. Кредитный портфель банка: стратегический, тактический и методический аспекты управления [Текст] : автореферат дис. ... канд. экон. наук 08.00.10 / A.A. Фатьянова ; [Место защиты: Сарат. гос. соц.-эконом. ун-т]. - Саратов, 2009. - 20 с.

138. Федосова, С.П. Факторы мезосреды розничного кредитования (на примере ЦФО РФ) [Текст] / С.П. Федосова, Т.А. Еловацкая, A.A. Иевлева // Теория и практика общественного развития. - 2014. - № 5. - С. 152-156.

139. Фёрстер, Э. Методы корреляционного и регрессионного анализа. Руководство для экономистов [Текст] / Э. Фёрстер, Б. Рёнц ; перевод с немецкого и предисловие В. М. Ивановой. - М.: Финансы и статистика, 1983 г.- 304 с.

140. Фишер, С. Экономика [Текст] / С. Фишер, Р. Дорибуш, Р. Шмалези; пер. с англ. - М.: Дело ЛТД, 1995. - 864 с.

141. Фрост, С. М. Настольная книга банковского аналитика: Деньги, риски и профессиональные приемы [Текст] / С.М. Фрост ; пер. с англ., под научной ред. Н.В. Рудя. - Днепропетровск: Баланс Бизнес Букс, 2006. - 672 с.

142. Хандруев, А. Надувание кредитного «пузыря» [Текст] / А. Хандруев // Прямые инвестиции. - 2013. - № 10. - С. 64-69.

143. Черный, И.Ю. Кредитный скоринг: российский вариант развития [Текст] / И.Ю.Черный // Банковские услуги. - 2006. - № 4. - С. 12-19.

144. Шапкин, A.C. Экономические и финансовые риски: оценка, управление, портфель инвестиций [Текст] : монография / A.C. Шапкин. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К0», 2003. - 544 с.

145. Шарп, У.Ф. Инвестиции [Текст] / У.Ф. Шарп, Г.Дж. Александер, Дж.В. Бэйли ; пер. с англ. - М.: Инфра-М, 1997. - 1027 с.

146. Щербакова, Г.Н. Анализ и оценка банковской деятельности (на основе отчетности, составленной по российским и международным стандартам) [Текст] / Г. Н. Щербакова. - М.: Вершина, 2006. - 464 с.

147. Щуплова, Е.А. Розничный коммерческий банк: сущность, критерии ритей-ла, социальное стратифицирование [Текст] : дис ... канд. экон. наук 08.00.10. / Е.А. Щуплова. - Хабаровск: РГБ, 2006. - 191 с. - (Из фондов Рос. гос. библ.).

148. Экономическая энциклопедия [Текст] / под ред. Л.И. Абалкина. - М.: Экономика, 1999. - 1056 с.

149. Энциклопедия финансового риск-менеджмента [Текст] / под ред. А.А. Лобанова, А.В. Чугунова. - 2-е изд. перераб. и доп. - М.: Альпина Бизнес Букс, 2005.-976 с.

150. Юдин, Э.Г. Методология науки. Системность. Деятельность [Текст] / Э.Г. Юдин - М.: Эдиториом УРСС, 1997.- 440 с.

151. Якименко, Д.В. Анализ доходности розничных продуктов коммерческого банка [Текст] / Д.В. Якименко // Банковское дело. - 2010. - №7. - С. 74-77.

152. Янов, В.В. Современные тенденции кредитования физических лиц [Текст] / В.В. Янов // Теория и практика общественного развитие. - 2012. -№ 12-С. 453-459.

153. Янов, В.В. Генезис системы розничного кредитования [Текст] / В.В. Янов // Школа университетской науки: парадигмы развития. - 2010. - № 1 (1), том II.-С. 41 -45.

154. Bock, J.T. A capital idea / J.T. Воск J.T. // Risk professional. - 2001. - V. 2. -No 9.-P. 37-40.

155. Hicks, J.R. A Suggestion for Simplifying the Theory of Money// Economica. -Febr. 1935. - N 5 (new series). - PP. 1-19.

156. International Convergence of Capital Measurement and Capital Standards. A Revised Framework / Basel Committee on Banking Supervision. - Bank for International Settlements. - June 2004, 251 p.

157. Kusy, M.I. A Bank Asset and Liability Management Model / M.I. Kusy, W.T. Ziemba // Operation Research. - May - Jun., 1986. - Vol. 34. - No. 3. - PP. 356 - 376.

158. Lewis, Mervyn K. Asset and Liability Management in Retail Banking / Mervyn K. Lewis, Philip Morton // Risk Management in Volatile Financial Markets /

edited by F. Bruni, D.E. Fair, R. O'Brien. - Kluwer Academic Publishers, 1996. -PP. 225-250.

159. Markovitz, H. Portfolio Selection / H. Markovitz // The Journal of Finance. -March 1952. - Vol VII, No. 1. - P. 77-91.

160. Roszbach, K. Bank lending policy, credit scoring and the survival of loans / K. Roszbach // Sveriges Riksbank Working Paper Series. - November 2003. - No. 154. - 11 pp.

161. Stein, Jeremy C. An adverse-selection model of bank asset and liability management with implications for the transmission of monetary policy / Jeremy C. Stein // Rand Journal of Economics. - Autumn 1998. - Vol. 29. - No. 3. - PP. 466-486.

162. Tatum, M.What is Wholesale Banking [Электронный ресурс]. - WiseGeek, 2003 - . - Режим доступа: http://www.wisegeek.com/what-is-wholesale-banking.htm (18.08.2010).