Формирование кредитными организациями платежеспособного спроса населения на социальные услуги тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат экономических наук Авдеев, Дмитрий Юрьевич

• Авдеев, Дмитрий Юрьевич
• кандидат экономических наук
• 2007

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Авдеев, Дмитрий Юрьевич

Введение.

Глава 1. Развитие сферы платных социальных услуг населению в России.

1.1 Формирование сферы платных социальных услуг населению.

1.2 Виды кредитования населения на социальные услуги.

1.3 Особенности формирования кредитных организаций в России.

Глава 2. Развитие рынка банковского кредитования населения на социальные услуги.

2.1 Факторы, влияющие на формирование рынка кредитования населения в России.

2.2 Обзор существующих механизмов ипотечного кредитования с участием кредитных организаций.

2.3 Формирование спроса населения на услуги образования и здравоохранения кредитными организациями.

Глава 3. Совершенствование организационно-экономических механизмов формирования платежеспособного спроса на социальные услуги кредитными организациями.

3.1 Рекомендации по формированию системы кредитования населения в России

3.2 Направления совершенствования механизмов кредитования населения на услуги образования.

3.3 Направления совершенствования ипотечного кредитования в России.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Формирование кредитными организациями платежеспособного спроса населения на социальные услуги»

Актуальность темы исследования. Важнейшей целью проводимой государственной политики является обеспечение достойного уровня жизни всем гражданам России. Доходы населения, общественная безопасность, доступность потребляемых социальных услуг, таких как качественные медицинские услуги, жилищно-коммунальные, образование, определяют общее качество жизни населения страны. Для обеспечения соответствующего уровня жизни населения государство предоставляет определенный набор социальных услуг населению.

Необходимость реформирования системы предоставления социальных услуг обоснована реалиями складывающейся рыночной экономики. В сложившейся ситуации была очевидна необходимость трансформации всей сферы социальных услуг для населения. Новая модель подразумевает обеспечение государством определенного уровня потребления социальных услуг для всего населения, одновременно с целевой помощью особо нуждающимся, выбранным согласно установленным критериям. Таким образом, государство будет предоставлять на бюджетной основе всем гражданам нормативно установленный набор медицинских, образовательных услуг, гарантировать определенный уровень жилищных условий и доходов. Потребление же социальных услуг сверх обеспечиваемого государством уровня будет обеспечиваться непосредственно за счет собственных средств граждан.

Однако уровень доходов населения до сих пор находится на достаточно низком уровне, что ограничивает потребление социальных услуг населением сверх уровня, гарантированного государством. Особенно остро нехватка платежеспособного спроса со стороны населения проявляется в приобретении дорогостоящих социальных благ, таких как жилье и образование. С другой стороны, развитие экономики и положительная динамика роста доходов населения сделали возможным развитие кредитования населения, которое приобрело массовый характер в последние годы. Кредитование населения может быть использовано в качестве организационно-экономического механизма финансирования платежеспособного спроса на некоторые виды социальных услуг. Формирование механизмов финансирования предоставления социальных услуг, основанных на кредитовании населения, принято одним из приоритетных направлений реформирования системы предоставления социальных благ на государственном уровне и закреплено в рамках приоритетных национальных проектов по развитию образования и предоставлению доступного и комфортного жилья.

Таким образом, тема диссертационной работы «Формирование кредитными организациями платежеспособного спроса населения на социальные услуги» является актуальной.

Степень разработанности темы. Проблемы обеспечения социальных стандартов, специфика предоставления социально значимых благ и услуг, кредитование населения были рассмотрены в трудах таких отечественных и зарубежных авторов, специализирующихся на изучении экономики социальной сферы и различных видов кредитования населения, как: Э.Б. Аткинсон, ГЛ. Ахинов, А.М. Бабич, Г.И. Беляев, Н.А. Горелов, В.А. Горемыкин, Е.В. Егоров, Е.Н. Жильцов, А.А. Казимагомедов, А. Коулз, И.А., Д. Мэннинг, Ю.В. Пешехонов, Н.А. Платонова, Б.В. Сребник, Дж. Э. Стиглиц, В.А. Черненко, Дж. Хардт, Л.И.Якобсон и др.

Однако, несмотря на такой список авторов, анализ воздействия кредитования населения на формирование платежеспособного спроса населения на социальные услуги не осуществлялся. Не проводился комплексный анализ возможностей создания организационно-экономических механизмов, основанных на кредитовании и направленных на удовлетворение потребностей населения в социальных благах и услугах сверх гарантированного государством уровня в условиях современной России. Все вышеизложенное определило выбор темы диссертационного исследования.

Цель и основные задачи исследования. Целью работы является определение и совершенствование организационно-экономических механизмов формирования платежеспособного спроса населения на социальные услуги кредитными организациями в условиях проводимых в России экономических реформ.

Достижение поставленной цели предполагает решение следующих задач:

1. Определить экономические основы финансирования платежеспособного спроса населения на социальные блага и услуги, а также уточнить место и роль сферы кредитования в этом процессе.

2. Охарактеризовать современное состояние кредитования населения, в особенности форм кредитования социальных услуг и выявить факторы, способствующие и ограничивающие развитие кредитования населения России на социальные услуги.

3. Исследовать возможности формирования платежеспособного спроса населения на образовательные услуги банковскими организациями и дать рекомендации по формированию организационно-экономических механизмов предоставления образовательных кредитов.

4. Проанализировать социальный аспект формирования платежеспособного спроса населения на приобретение жилья за счет ипотечного кредитования и разработать рекомендации по совершенствованию организационно-экономических механизмов кредитования населения на покупку жилья.

Объект исследования - экономические основы формирования платежеспособного спроса населения на социальные услуги.

Предметом исследования являются организационно-экономические механизмы кредитования населения на приобретение социальных услуг сверх гарантированного государством уровня.

Теоретической и методологической базой диссертации стали труды как отечественных, так и зарубежных ученых, занимающихся исследованиями социальной сферы, механизмами реализации социальных гарантий и кредитования населения.

При подготовке работы были рассмотрены законодательные и нормативные акты, целевые программы, формирующие институциональные основы предоставления государственных социальных гарантий, регулирования банковского сектора. Были проанализированы информационные обзоры Федеральной службы статистики и Банка России.

В диссертационной работе применялись методы экономического и статистического анализа, количественного и качественного изучения, а также принципы системности и развития.

Научная новизна диссертации заключается в следующем:

1. В работе раскрыто, что развитие сферы кредитования может обеспечивать формирование платежеспособного спроса населения на социальные услуги. В условиях повышения уровня доходов населения и либерализации социальной сферы выработка новых механизмов предоставления социальных услуг потребителям будет направлена на снижение прямого участия государства в производстве социальных услуг, а также формирование ответственности работодателей, личной и солидарной ответственности граждан за производство социальных услуг. При этом будет возрастать роль государства в качестве агента-гаранта, устанавливающего и обеспечивающего соблюдение всеми участниками рынка единых правил организации рынка социальных услуг, также государство должно определять круг гарантированного потребления и контролировать качество предоставляемых услуг всеми производителями.

2. Выявлены макро и микроэкономические факторы, способствующие развитию кредитования населения России на социальные услуги. В условиях экономического роста и повышения реального уровня доходов большинства населения должна быть сформирована система кредитования, построенная на принципах доступности и прозрачности, включающая единый мониторинг финансового состояния для всех участников рынка кредитования населения. Также данная система должна включать понятные населению условия кредитования и законодательно обеспечивать права кредиторов и заемщиков.

3. Разработаны рекомендации по формированию системы образовательных кредитов населению на получение услуг среднего и высшего профессионального образования, в рамках данной системы предоставление банками образовательных кредитов населению должно быть гарантировано государством. Отличительными чертами системы образовательного кредитования, во-первых, должна стать доступность кредита при условии повышения ответственности граждан за его возврат и, во-вторых, стимулирование конкуренции в предоставлении образовательных кредитов в банковском секторе и конкуренции между вузами за получение дополнительных источников финансирования.

4. Сформулированы предложения по повышению эффективности действующих организационно-экономических механизмов финансирования платежеспособного спроса населения на жилье через систему ипотечного кредитования, которые предполагают следующие основные направления институциональных преобразований: снижение банковских издержек, повышение доступности привлекаемых ресурсов, повышение прозрачности механизма ипотеки для населения и стандартизацию процедуры ипотеки.

Практическая значимость работы. Практическая значимость исследования заключается в том, что его результаты могут быть использованы как основа для изменений и формирования некоторых параметров организационно-экономических механизмов кредитования населения на социальные услуги, а также при корректировке проводимой в стране социальной политики.

Отдельные результаты данной работы могут быть использованы для реформирования законодательной базы, регулирующей кредитование населения на социальные нужды.

Апробация работы. Основные положения диссертационного исследования были изложены и обсуждены на трех международных конференциях студентов, аспирантов и молодых ученых: Ломоносов - 2005, Ломоносов - 2006, Ломоносов - 2007.

Публикации. По теме опубликованы 4 печатные работы общим объемом 0,76 печатного листа.

Структура работы. В соответствии с целью и задачами исследования диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, приложения, библиографического списка.

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Авдеев, Дмитрий Юрьевич

Заключение

Нынешние реалии рыночной экономики изменили соотношение государства и рынка в экономике страны. Вследствие этого изменилось сочетание участия государства и рыночных структур в предоставлении населению социальных благ. Появление негосударственных производителей в социальной сфере потребовало изменения роли государства в системе предоставления социальных услуг. На фоне разгосударствления социальной сферы возрастает роль государства в качестве агента-гаранта и организатора рынка социальных услуг, также оно должно определять круг гарантированного потребления и обеспечивать контроль качества услуг предоставляемых, всеми производителями.

Как было показано в диссертации, складывающаяся модель предоставления социальных услуг подразумевает обеспечение государством нормативно установленного уровня потребления социальных услуг для всего населения вместе с целевой помощью особо нуждающимся, отобранным по определенным признакам. Для обеспечения соответствующего уровня жизни населения государство будет обеспечивать на бюджетной основе предоставление всем гражданам базисного набора медицинских, образовательных услуг, гарантировать определенный уровень жилищных условий и доходов. Предоставление социальных услуг сверх установленного уровня будет финансироваться непосредственно за счет собственных средств граждан. Основными целями реформирования системы предоставления социальных услуг должны стать: обеспечение доступа населения страны к более широкому кругу социальных услуг высокого качества, гарантирование стабильных доходов населения и минимального уровня потребления социальных услуг для всех граждан страны.

По мнению диссертанта, одним из организационно-экономических механизмов формирования платежеспособного спроса на социальные услуги может стать банковское кредитование. В диссертации показано, что сфера кредитования населения на сегодняшнем этапе бурно развивается. Растет доверие населения к банковскому сектору, увеличивается объем привлеченных депозитов граждан, положительные тенденции наблюдаются в изменениях активов банковского сектора, активно вливается в российский банковский сектор зарубежный капитал. Связанное с этим укрепление финансовой системы страны позволяет банкам развивать розничное кредитование. Активность банков подтверждается увеличением объемов кредитования населения за последние годы в несколько раз, что свидетельствует о сложившихся крайне благоприятных условиях для российского банковского сектора. Однако в работе также был отмечен рост просроченной задолженности в розничном кредитном портфеле банковского сектора, что относится к негативным факторам и является следствием, зачастую, необдуманной кредитной политики банков.

В работе рассмотрены различные виды кредитования населения, такие как ссуды на определенные цели и нецелевые кредиты. Диссертантом сделан вывод о том, что целевое кредитование населения на такие виды социальных благ, как образование, медицина и жилье, наиболее подходит целям формирования платежеспособного спроса на социальные услуги.

В рамках диссертационного исследования дан анализ развития системы кредитования населения в России, в ходе которого показано, что в настоящий момент российские банки предоставляют все виды услуг кредитования, однако степень их развития различная. Наибольший всплеск отмечается в таких видах потребительского кредитования, как необеспеченные ссуды на покупку товаров длительного пользования, в частности автокредитование.

Характеризуя такой вид кредитования населения на социальные нужды, как медицинские услуги, следует отметить, что его развитие будет крайне затруднено. По мнению автора, данная проблема связана с природой медицинских услуг, которая отличается от других видов человеческих потребностей. Спрос на данную услугу чаще основывается не на потребности, связанной с готовностью и возможностью её оплатить, а на нуждаемости, связанной с состоянием здоровья пациента, возможностями системы здравоохранения. В диссертации показано, что потребность в медицинских услугах обусловливает возрастающие для банковского кредитования риски, связанные с возможной потерей трудоспособности или даже смерти заемщика. Увеличение банковских рисков создает запретительные издержки кредитования спроса на медицинские услуги. Однако существуют медицинские услуги, которые не связанны с угрозой жизни и здоровью пациентов. К ним можно отнести некоторые виды пластической хирургии, стоматологию, гомеопатию и т.д. В этих случаях риски невозврата ссуды аналогичны рискам кредитования на неотложные нужды, а значит, идентичны условия предоставления ссуд, что оставляет возможность развития этого направления кредитования.

В отличие от кредитования медицинских услуг, образовательные займы имеют большие перспективы в нашей стране. На основании проведенного исследования можно сделать вывод, что потенциальный спрос на образовательные кредиты значителен, поскольку увеличилась доля платного образования. Мировой опыт показывает, что образовательные кредиты могут быть встроены в систему предоставления образования населению, однако для этого требуется непосредственное участие государства. Анализ сложившейся практики предоставления финансирования образовательных услуг показал, что цена существующих на российском рынке образовательных кредитов слишком высока, сегодня это разновидность потребительского кредитования. Основными причинами являются социально-экономические особенности заемщика, отсутствие статистики невозвратов, неспособный выступать обеспечением объект кредитования. Автором рассмотрены различные виды государственной поддержки кредитования. Одновременно были изучены примеры предоставления образовательных кредитов под полное поручительство компании «Крэйн», показано, что процентные ставки по кредитам значительно ниже аналогичных кредитов без поручительства, что делает кредит доступным широким слоям населения. На основании этого факта диссертантом был сделан вывод о целесообразности поручительства государства по таким видам кредитов и была предложена модель образовательного кредитования, базирующаяся на данной основе. Модель предполагает полное поручительство государства по образовательным кредитам, предоставленным на определенных условиях. Предложенная модель позволит обеспечить доступность образовательного кредитования через снижение процентной ставки,„повысит ответственность граждан при выборе дальнейшего образования, будет способствовать конкуренции в предоставлении образовательных кредитов в банковском секторе, наконец, конкуренции между вузами.

Также был рассмотрен проект Концепции предоставления образовательных кредитов студентам федеральных государственных образовательных учреждений высшего профессионального образования, разрабатываемый правительством России. Диссертантом были подвергнуты критике предложенные в Концепции способ и размер государственной поддержки кредитов «на жизнь», предоставляемых параллельно с образовательными кредитами. По мнению автора, субсидирование процентной ставки не сможет сделать кредиты доступными широким слоям населения, поскольку эта мера не снизит уровень кредитных рисков для банков, а также размер кредита, соответствующий величине прожиточного минимума в регионе, не сможет обеспечить нормальное существование студента во время обучения.

В России уже сложились основные институциональные механизмы двухуровневой системы ипотечного кредитования, что позволяет активно развиваться данному виду кредитования, однако оно не стало массовым организационно-экономическим механизмом финансирования приобретения жилья населением. Автором диссертационного исследования проведен анализ доступности ипотеки для населения в различных регионах России, в рамках которого было выявлено, что на данном этапе доходы населения недостаточны для использования ипотеки в качестве массового организационно-экономического механизма формирования платежеспособного спроса населения на жилье. Также причинами недоступности ипотеки являются достаточно высокие процентные ставки по кредитам, недостаточные объемы строительства жилья, а следовательно, высокие цены на жилплощадь.

На основании проведенного диссертационного исследования выработаны меры по совершенствованию организационно-экономических механизмов ипотечного кредитования. Даны предложения по совершенствованию внутрибанковских механизмов отчетности и хранения информации в плане их стандартизации, совершенствованию институциональной среды, касающейся необходимости изменений в банковском законодательстве. Предложено внедрение Единого унифицированного стандарта договорных документов по сделкам ипотеки, которое, по мнению автора, должно упростить формирование закладных и портфелей однородных ссуд за счет унификации прав и обязанностей сторон по ипотечным сделкам, что должно дать толчок развитию ипотечных ценных бумаг. В этом аспекте отмечена необходимость построения эффективной системы рефинансирования ипотечных кредитов, а также развития закрытых ПИФов, что создаст необходимый баланс между спросом и предложением на рынке жилья. Предложенные рекомендации позволят сделать ипотечное кредитование действенным механизмом финансирования платежеспособного спроса населения на жилье и тем самым достичь целей приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье».

Для развития кредитования населения как организационно-экономического механизма формирования платежеспособного спроса на социальные услуги необходимо совершенствование общей институциональной среды банковского кредитования. В диссертационном исследовании сделан вывод о том, что обеспечение прав заемщиков и кредиторов является основным фундаментом такого развития. В данном направлении следует сделать акцент на повышении прозрачности банковского кредитования для потребителей через информирование населения, а также совершенствовании законодательства в рамках обеспечения прав заемщиков и стимулировании добросовестной конкуренции между банками.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Авдеев, Дмитрий Юрьевич, 2007 год

1. Конституция Российской Федерации (с изменениями, внесенными Указами Президента РФ№20 от09.01.1996г., № 173 от 10.02.1996, № 679 от09.06.2001г.).

2. Гражданский кодекс Российской Федерации:

3. Часть первая, принята Федеральным законом № 51 -ФЗ от 30.11.1994г.;

4. Часть вторая, принята Федеральным законом № 14-ФЗ от 26.01.1996г.;

5. Часть третья, принята Федеральным законом № 146-ФЗ от 26.11.2001 г.

6. Налоговый кодекс Российской Федерации:

7. Часть первая, принята Федеральным законом № 146-ФЗ от 31.07.1998г. (в последней редакции Федеральным законом № 95-ФЗ от 29.07.2004г.);

8. Часть вторая, принята Федеральным законом № 117-ФЗ от 05. 08. 2000 (в последней редакции Федеральным законом № 95-ФЗ от 29.07.2004г.).

9. Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах» № 75-ФЗ от 07.05.1998г.

10. Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» №165-ФЗ, от 16.07.1999г.

11. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990г.

12. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» №177 от 23.12.2003г.

13. Федеральный закон «О кредитных историях» №218-ФЗ от 30.12.04г.

14. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998г.

15. Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах» №152-ФЗ от 11.11,2003г.

16. Федеральный закон «Об инвестиционных фондах» №156-ФЗ от 29.11.2001г.

17. Федеральный закон «Об образовании» №3266-1 от 10 июня 1992г.

18. Федеральная целевая программа «Жилгаце» на 2002-2010 годы. Утверждена с изменениями постановлением Правительства Российской Федерации № 675 от 17.09.2001 г.

19. Программа государственных гарантий оказания гражданам Российской Федерации бесплатной медицинской помощи на 2006 год. Утверждена постановлением Правительства Российской Федерации №461 от 28.08.2005г.

20. Концепция Федеральной целевой программы развития образования на 2006 2010 годы. Утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации №1340-р от 3 сентября 2005г.

21. Положение ЦБ РФ № 205 «Порядок ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях» от 05.12.2002г.

22. Письмо ФАС РФ №ИА/7235, ЦБ РФ №77-Т от 26.05.05г. «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».

23. Заявление Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации о Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года. 05.04.2005г., официальный сайт Банка России: www.cbr.ru.

24. Авдашева С., Рулонский П. Страхование жизни как псевдострахование и его роль в развитии российского страхового рынка// Вопросы экономики. 2002.- №10.

25. Анисимов П.Ф., Демин В.М. Олейникова О.Н., Финансированиепрофессионального образования за рубежом,- М.: Мастерство, 2001.

26. Аткинсон Э.Б., Стиглиц Дж.Э. Лекции по экономической теории государственного сектора: Учебник, М.: Аспект Пресс, 1995.

27. Ахинов Г. А. Экономические основы социальной политики государства в условиях переходной экономики России, М.: Экономический факультет МГУ, ТЕИС, 1997.

28. Ахинов Г.А. Социальные аспекты экономической реформы в России, М.: Экономический факультет МГУ, ТЕИС, 1998.

29. Бабич А.М, Егоров Е.В., Жильцов Е.Н. Социальная сфера в условиях перехода к рынку.-М.:РАУ, 1993.

30. Бабич A.M., Егоров Е. В. Экономика и финансирование социально-культурной сферы.- Казань: Экономика, 1996.

31. Бабич A.M., Егоров Е.В., Жильцов Е.Н. Экономика социального страхования: Курс лекций.- М.: ТЕИС, 1998.

32. Беляев Г.И. Основные направления реформирования финансовой системы высшего образования.- М.: НИИВО, 1998.

33. Беляков С.А., Основные направления государственного регулирования высшего образования за рубежом.- СПб.: СПбУЭФ, 1996.

34. Банкрот и гражданин, 21.02.07г., http://www.credit.ru/index.php7obj jium=2&objj;luster= 1591

35. Вэриан X. Р., Микроэкономика. Промежуточный уровень. Современный подход: Учебник для вузов / Пер. с англ. под ред. Н. Л. Фроловой, М.: ЮНИТИ, 1997.

36. Вестник Банка России №56 (708), 15.10.03г.

37. Гальперин В. М., Гребенников П. И., Леусский А. И., Тарасевич Л. С., Макроэкономика: Учебник, СПб, СПбГУЭФ, 1997.

38. Гий М. Студенческие займы: решение для Европы?// Университетское управление: практика и анализ.- 2002.- N 4(23).

39. Политика доходов и качество жизни населения/ Под ред. Н. А. Горелова, СПб.: Питер, 2003.

40. Горемыкин В.А., Бугулов Э.Р. Экономика недвижимости: Учебник; М.: Информационно-издательски дом «Филинъ», 1999.

41. Гриценко Н.Н. Станет ли Россия социальным государством, Вестник государственного социального страхования,- 2002.- № 6.

42. Деловая репутация банкиров будет под контролем Минфина// Труд.- 06.02.07г., http://www.trud.ru/issue/shortnews.php?id=50178

43. Доклад АИЖК «Рынок ипотечного жилищного кредитования в РФ в 2005 I полугодии 2006 г.» от 15.09.06, www.ahml.ru.

44. Доля просроченных кредитов в России за январь-август выросла до 2,7%, статья от 16.10.06 г., Новостной портал: www.nakanune.ru.

45. Жильцов Е.Н. Экономика общественного сектора и некоммерческих организаций,-М.: МГУ, 1995.

46. Жильцов Е, Н. и др., Тенденции развития высшего образования в современном мире.- М.: МГУ, 1992.

47. Экономика сферы платных услуг./ Под ред. Е.Н. Жильцова, Казань, 1996.

48. Экономика общественного сектора: Учеб. Пособие/ Под ред. проф. Е.Н. Жильцова, проф. Ж.-Д. Лафея, М.: Экономический факультет МГУ, ТЕИС, 1998.

49. Экономическая статистика: Учебник./ Под ред. Ю.Н. Иванова, М.: ИНФРА-М, 1998.

50. Информационный меморандум ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»// http://www.raiffeisen.ru/rBank/docmnents/coiporateMfb/Home-Credit-2-Info-memo.pdf

51. Исследование банков «Хоум Кредит» и «Финанс Банк», апрель 2005 г., www.informanaliz.ru.

52. Исследование стоимости жилья в регионах России (июль 2006), портал Ассоциации строителей России, http://www.a-s-r.ru/tabid/262/EntryID/3803/Default.aspx.

53. Кадомцева С. В. Экономические основы системы социальной защиты.- М., 1997.

54. Казимагомедов А.А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт.-М.:Финансы и статистика, 1999.

55. Казимагомедов А.А. Кредиты и условия кредитования частных лиц за рубежом: Учебное пособие,- Спб.,1995.

56. Казимагомедов А. А. Услуги коммерческих банков населению: Учебное пособие.-Спб.,1994.

57. Кларк Дж. Б. Распределение богатства.- М.: Экономика, 1992.

58. Стратегия адаптации вузов: экономический и социальный аспекты./ Под ред. T.JT. Клячко. М.: ГУ ВШЭ, 2002.

59. Человеческое развитие: новое измерение социально-экономического прогресса. Учебное пособие./ Под общей редакцией проф. В. П. Колесова (экономический факультет МГУ) и Т. Маккинли (ПРООН, Нью-Йорк). М.: Права человека, 2000.

60. Лайкам К. Модели социальной политики.// Общество и экономика,- 2000.- №8.

61. Лашов Б.В. Спижарская Л.С. Совокупный спрос и экономический рост в России. -СПб.: Ленинград, гос. ун-т им. А. С. Пушкина, 2004.

62. Лисин В. С. Институциональные аспекты экономических реформ в России,- М.: Высшая школа, 2000.

63. Лисин В. С. Макроэкономическая теория и политика экономического роста.- М.: ЗАО «Издательство "Экономика"», 2004.

64. Лучкнна Л.С. Доходы и расходы домашних хозяйств в странах Центральной и Восточной Европы// Труд за рубежом.-1999.- №4.

65. Мамут Л. С. Социальное государство с точки зрения права// Государство и право.-2001.-№7.

66. Обзор банковского сектора РФ №41, март 2006г., www.cbr.ru

67. Образование в Российской Федерации// Статистический ежегодник.- М.: ГУ -ВШЭ, 2005.

68. Орлова Н., Аналитический обзор «Рынок ипотеки выходит на первый план» 16.08.2006г., www.alfabank.ru.

69. Павлова И.В., Ипотечное жилищное кредитование.- М.: Издательская группа «БДЦ-Пресс», 2004.

70. Пешехонов Ю.В., Водопьянов С.Ю. Современные проблемы финансирования социальной сферы // Финансы. 1998. - № 10.

71. Портрет США, Глава 6. Многоплановая система образования. Структура, стандарты, вызовы, http://www.infousa.ru/society/portrait/ch6.htm.

72. Пугачев В. П., Соловьев А. И., Введение в политологию.- М.: Аспект Пресс, 2000.

73. Путин В.В., Послание Федеральному Собранию Российской Федерации 26 мая 2004 года// сайт Президента России www.kremlin.ru.

74. Регулирование социального развития в России. -М.: Институт экономики РАН, 1997.

75. Рынок ипотечного жилищного кредитования в России в первом полугодии 2006 г.//сайт АИЖК: www.ahml.ru.

76. Роик В. Человек и труд.-1998.- №9.

77. Российский статистический ежегодник, 2001, -М.: Госкомстат России, 2001.

78. Российский статистический ежегодник, 2002, -М.: Госкомстат России, 2002.

79. Российский статистический ежегодник, 2003, -М.: Госкомстат России, 2003.

80. Российский статистический ежегодник, 2004,- М.: Росстат., 2004.

81. Российский статистический ежегодник, 2005,- М.: Росстат., 2005.

82. Социальная политика. Толковый словарь.- М.: Изд-во РАГС, 2002.

83. Социально-экономические проблемы России 2001: Справочник/ ФИПЭР.

84. Социально-экономическое положение России 2005 год. Образование по итогам 2005 года, http://www.gks.ru/bgd/regl/b050mssWWW.exe/Stg/dl20/03-50.htm.

85. Третьяк В. Кредитные союзы в России//Рынок ценных бумаг. 1999. -№20 (155)

86. Черненко В.А. Потребительский кредит в Российской Федерации.- СПб.:ИНФО-ДА, 2002.

87. Черненко В.А. Кредитование населения в России.- СПб: СП6ГУЭФ,1999.

88. Шаронов А. Эволюция социальной политики: тенденции и перспективы// Общество и экономика. 2000.- №7.

89. Шестакова Е.Е. Негосударственное пенсионное страхование за рубежом// Труд за рубежом. -1999.- №4.

90. Шишкин С. Якобсон JI. Приватизация в социально-культурной сфере: проблемы и возможные формы// Вопросы экономики,- 1996. -№4.

91. Шмелев Н. Монетарная политика и структурные реформы в экономике постсоветской России// Вопросы экономики,- № 5.- 2002.

92. Национальная экономика./ Под общ. ред. акад. В.А. Шульги.- М.: Российская экономическая академия, 2002.

93. Экономика переходного периода. Очерки экономической политики посткоммунистической России 1991-1997 годов.- М.: ИЭПП, 1998.

94. Энтов Р. М. Факторы экономического роста российской экономики.- М.: ИЭПП, 2003.

95. Якобсон Л.И. Экономика общественного сектора. Основы теории государственных финансов: Учебник.- М.: Наука, 1995.

96. Coles A., Hardt J., Mortgage markets: why US and EU markets are so different, The European Mortgage Federation, 2000.

97. Hardt J., Manning D., European mortgage markets: structure, finding and future development, European Mortgage Federation, OECD, 2004.

98. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», www.ahml.ru.

99. Аналитический центр «Индексы рынка недвижимости», www.irn.ru.

100. Сайт правительства России, www.government.gov.ru.

101. Сайт Банка ВТБ 24.,www.vtb24.ru.

102. Сайт Сбербанка, www.sbrf.ru.

103. Сайт Меткомбанка, www.metcom.ru.

104. Сайт банка «ВУЗ-банк», www.banklife.ru.

105. Сайт Лиги кредитных союзов, http://www.orema.ru/606.

106. Сервер межрегиональной ассоциации ломбардов, http://www.united-lombard.spb.ru/association/index.htm.

107. Госкомстат РФ, www.gks.ru.

108. Мосгорстат, www.mosstat.ru.

109. Рамблер право, www.law.rambler.ru.

110. Информационное агентство CBONDS, www.cbonds.info.

111. РБК рейтинг, http://rating.rbc.ru/article.shtml72006/02/28/7826110.

112. Сайт программы «Кредо», «www.prokredo.ru.,

113. Электронная библиотека Северо-Западной Академии государственной службы, http://nwapa.spb.ru/fitxt/0549/5.html111. www.basegroup.ru112. www.bishelp.ru113. www.finmarket.ru114. www.informaanaliz.ru