Экономические условия и механизмы развития ипотечного жилищного кредитования в системе муниципального образования тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат экономических наук Захаров, Евгений Александрович

• Захаров, Евгений Александрович
• кандидат экономических наук
• 2007

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Захаров, Евгений Александрович

ВВЕДЕНИЕ.

1. ИПОТЕЧНОЕ ЖИЛИЩНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В СИСТЕМЕ 15 ФАКТОРОВ-РЕСУРСОВ РАЗВИТИЯ МУНИЦИПАЛЬНЫХ ОБРАЗОВАНИЙ.

1.1. Современное состояние, место и роль ипотечного жилищного 15 кредитования в ресурсной составляющей развития муниципального образования.

1.2. Экономические условия и факторы развития ипотечного 34 жилищного кредитования в инвестиционно-строительном комплексе муниципального образования.

1.3. Методологические аспекты разработки адаптивных механизмов 51 ипотечного кредитования в инвестиционно-строительном комплексе муниципального образования.

2. АНАЛИЗ ЭКОНОМИЧЕСКОГО СОСТОЯНИЯ И ТЕНДЕНЦИИ 66 РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СТРОИТЕЛЬНО-ИНВЕСТИЦИОННОМ КОМПЛЕКСЕ КРАСНОДАРА.

2.1. Место и роль строительно-инвестиционного комплекса в экономике 66 г. Краснодара: тенденции развития и причины низкого платежеспособного спроса.

2.2. Анализ состояния и перспективы развития инвестицинно- 77 строительного комплекса города.

2.3. Направления активизации взаимодействия субъектов сферы 90 ипотечного жилищного кредитования города: методическая и программно- стратегическая поддержка.

3. ФОРМИРОВАНИЕ СТРУКТУРНО-ФУНКЦИОНАЛЬНОГО 120 МЕХАНИЗМА ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В Г.КРАСНОДАРЕ.

3.1. Разработка адаптивных моделей ипотечного жилищного 120 кредитования с учетом специфики муниципального образования.

3.2. Формирование структурно-функциональных моделей привлечения 148 кредитных ресурсов в сферу ипотечного жилищного кредитования инвестиционно-строительного комплекса города.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Экономические условия и механизмы развития ипотечного жилищного кредитования в системе муниципального образования»

Актуальность темы исследования. Определенный высшим государственным руководством ориентир на качественно новый вектор развития экономики определяет необходимость переноса центра тяжести па активизацию использования собственного потенциала экономических систем разного уровня, включая муниципальный. В этой связи существенное значение приобретает выявление возможностей эффективного вовлечения в систему факторов-ресурсов развития муниципальных образований такой ее относительно новой, но заметно проявляющейся в последние годы компоненты, как ипотечное жилищное кредитование.

Практика показывает, что необходимым условием эффективного функционирования рынка жилья в странах с рыночной экономикой, обеспечивающим его доступность для семей со средними доходами, является именно развитость института ипотеки муниципальных образований. Поэтому достижение устойчивости современного российского рынка жилья в условиях глобализации и возрастающей межрегиональной конкуренции требует формирования новых инструментов реализации инвестиционно-финансового потенциала населения города через институт жилищной ипотеки, создания эффективной институциональной инфраструктуры жилищного инвестирования, всемерного стимулирования платежеспособного спроса на рынке жилья в границах муниципального образования, повышения доступности жилья и уровня жизни населения в целом.

В связи с этим особую научную и практическую значимость приобретают исследования, направленные на теоретическое осмысление и разработку механизма активизации ипотечного жилищного кредитования (ИЖК) в системе муниципального образования, базирующегося па комплексном учете всей совокупности факторов, формирующих институт жилищной ипотеки города, в контексте его включения в систему рыночных отношений.

В рамках относительно новой для отечественной экономической науки исследовательской проблематики, особую значимость имеет развитие научно-обоснованного подхода к разработке эффективного механизма ипотечного жилищного кредитования, при котором оно рассматривается как важный ресурс развития экономики города. Данная проблематика характеризуется высоким эвристическим потенциалом, что и предопределило выбор темы диссертационного исследования.

Степень разработанности проблемы. Содержащиеся в научной литературе публикации в исследуемой области по тематической направленности можно сгруппировать следующим образом.

Исследованию теоретических, методологических и организационно-экономических аспектов управления социально-экономическим развитием муниципального образования посвящены работы Ю.В.Абдурахимова, М.А.Боровской, Г.Ю.Ветрова, А.Л.Гапоненко, В.И.Головаиоиа, Н.С.Давыдовой, Б.С.Жихаревича, В.Г.Игнатова, А.Г.Кобилева, Ю.С.Колесникова, В.Н.Лексина, О.Н.Нестеренко, Ю.С.Попкова, В.М.Ресина, В.Е.Рохчина, Р.А.Сетдикова, А.Н.Швецова, О.П.Яковлева и др.

Заметный вклад в развитие теории и практики управления экономикой города вносят работы Л.И.Абалкина, Е.Г.Анимицы, И.Т.Балабанова, В.С.Бильчака, В.С.Боголюбова, А.В.Бузгалина, М.Вебера, А.Г.Дружинина, Р.Коуза, В.Н.Лексина, Т.Г.Нефедовой, А.Е.Половинкина, О.С.Пчелинцева, В.Е.Рохчина, А.Н.Силина, Ю.В.Филлипова, Дж. Форрестера, В.Н.Черновца, А.Н.Швецова и др.

Доходность жилищного инвестирования изучена Н. Ордуэем, Д. Фридманом, С. Хадсоном-Вильсоном. Анализ функционирования рынка жилья в новой экономике России проводится в работах Л. Батурина, Е. Гайдара, Л. Руди; механизм взаимодействия спроса и предложения на рынке жилья - Т. Белкиной, Н. Калининой, Н. Кесаревой, Н. Н., Ноздриной; Пастуховой, Н. Рогожиной, А. Пузановым; тенденции развития кредитно-финансовых механизмов рынка жилья - И. Караваевой, В. Кудрявцевой, В.

Остапенко, С. Печатниковой; сберегательные предпочтения населения - С. Авдашевой, Т. Богомоловой, М. Красильниковой, О. Кузиной, В. Радаевым, Я. Рощиной, В. Тапилиной.; модели рефинансирования ипотечных кредитов в международной и отечественной практике Л. Авериной, А. Ивасенко, 3. Лукиной, Н. Опольской., В.Смирновой, В.Яхимовичем и др.

Вместе с тем, на периферии научного поиска остались вопросы, связанные с определением места и роли ипотечного жилищного кредитования в системе значимых ресурсов социально-экономического развития муниципального образования. Дискуссионной остается концепция посткризисной модернизации рынка жилья, недостаточно разработаны вопросы его рыночной трансформации, особой социально-экономической значимости изучения перечисленных проблем в контексте развития муниципального образования. В связи с этим проблема совершенствования механизма управления процессами инвестирования в жилищное строительство города через институт ипотеки, как новое направление научного исследования, характеризуется теоретической и практической значимостью и актуальностью. Это обусловило выбор темы, постановку цели и задач диссертационного исследования.

Цель и задачи диссертационного исследования. Цель работы состоит в том, чтобы на основе рассмотрения ипотечного жилищного кредитования в составе факторов-ресурсов развития муниципального образования разработать варианты адаптивного механизма ипотечного кредитования приобретения и строительства жилья.

Основные задачи диссертационного исследования, отражающие последовательные этапы достижения поставленной цели, состоят в следующем:

- уточнить экономическое содержание и ролевые функции ипотечного жилищного кредитования как элемента ресурсной составляющей развития муниципального образования;

- сформировать представление о мотивационных факторах развития ипотечного жилищного кредитования в среде инвестиционно-строительного комплекса муниципального образования;

- на основе учета рыночных императивов конкретизировать основные методологические принципы разработки адаптивных механизмов ипотечного кредитования в инвестиционно-строительном комплексе муниципального образования; идентифицировать причины, условия и факторы низкого платежеспособного спроса на продукцию строительно-инвестиционного комплекса г. Краснодара;

- провести комплексный анализ состояния и оценку перспектив развития инвестицинно-строительного комплекса города;

- осуществить анализ и систематизацию возможных направлений активизации взаимодействия субъектов сферы ипотечного жилищного кредитования города; разработать адаптивные модели ипотечного жилищного кредитования с учетом специфики муниципального образования;

- сформировать и проверить на примере города Краснодара дееспособность структурно-функциональных моделей привлечения кредитных ресурсов в сферу ипотечного жилищного кредитования инвестиционно-строительного комплекса города;

- предложить направления совершенствования институциональной инфраструктуры рынка жилья муниципального образования.

Объект и предмет исследования. Объектом диссертационного исследования выступают рынок жилья муниципального образования, состояние и функционирование системы ипотечного жилищного кредитования города. Предметом исследования являются экономические условия, модели и инструменты адаптивного механизма ипотечного жилищного кредитования муниципального образования.

Концепция диссертационной работы основана на учете тою обстоятельства, что переход России к новому типу рыночной экономики активизировал новые факторы-ресурсы развития муниципальной экономики, в числе которых все более значимые позиции в последнее время занимает инвестиционный потенциал ипотечного жилищного кредитования. В соответствии с этим адаптивный механизм функционирования системы ИЖК должен базироваться на использовании как классических, так и современных подходов, методов и моделей определения способов и количественных параметров взаимодействия участников данного процесса на основе учета всей совокупности факторов внешнего и внутреннего окружения: общих макроэкономических тенденций и специфики конкретного муниципального образования; авторская гипотеза базируется на идее применения системного подхода к построению многоуровневой модели ИЖК города, импульсом развития которой является вектор социально-экономических детерминант развития муниципального образования, в который интегрированы интересы участников рынка жилья.

Теоретико-методологическую основу исследования составляют концепции рыночной экономики, теории муниципального управления и муниципальной экономики, институциональной инфраструктуры управления развитием муниципального образования, а также фундаментальные работы в области регионального и муниципального развития; концепции рынка жилья, эффективных инвестиционно-финансовых механизмов его функционирования, развития ипотечного кредитования, представленные в классических и современных исследованиях отечественных и зарубежных ученых-экономистов; государственного регулирования рынка жилья, а также программно-прогнозные, инструментарно-методические разработки Российской гильдии риэлтеров (РГР), законодательных и исполнительных органов власти России, ее регионов и муниципальных образований. В процессе исследования были использованы положения экономики города, теории благосостояния.

Информационно-эмпирическая и нормативно-правовая база исследования формировалась на основе сведений, содержащихся в трудах российских и зарубежных ученых по проблемам институционализации рыночных отношений в жилищной сфере муниципальных образований; Федеральных законов, указов Президента РФ, постановлений Правительства РФ, отраслевых нормативных актов, а также официальных данных органов статистики, Центра экономической конъюнктуры при Правительстве Российской федерации, разрешенных к публикации данных по субъектам РФ, Администрации и министерства экономики г.Краснодара, статистических сборников, ежегодников, материалов монографических исследований, федеральных и региональных программ социально-экономического развития, а также интернет-ресурсов и проведенных автором исследований.

Инструментарно-методический аппарат исследования. При разработке проблемы использовались системный и нормативно-целевой подход, методы экономического, логического и сравнительного анализа, экономико-математического моделирования, субъектно-объектного и понятийно-категориального анализа, анализа макро-, мезо- и микроэкономической динамики; статистического анализа и прогнозирования.

Основные положения, выносимые на защиту:

1. Ретроспективный анализ постперестроечного функционирования экономики муниципальных образований свидетельствует об особом позиционировании в системе факторов-ресурсов социально-экономического развития города инвестиционного потенциала ипотечного жилищного кредитования, что особенно важно в условиях перехода от восстановительного к инновационно-инвестиционному типу экономического роста. В соответствии с этим адаптивный механизм ИЖК объективно предполагает учет как общих макроэкономических тенденций, так и специфики существующих в конкретном муниципальном образовании отношений в сфере строительно-инвестиционного комплекса. При этом важно, чтобы этот механизм, с одной стороны, формировался с учетом места и роли ипотечного жилищного кредитования в системе муниципальной экономики, с другой, - был ориентирован на максимально полное удовлетворение потребностей социума конкретного города в жилье, то есть обеспечивал рыночную активность инвестиционного потенциала ИЖК.

2. Сущность муниципального воспроизводственного процесса жилищного сектора определяется сложившимися отношениями собственности, структуры управления и спецификой хозяйственных взаимоотношений, изменение которых влечет за собой трансформацию экономических интересов субъектов муниципальной экономики, а также всего комплекса вертикальных и горизонтальных связей города. В соответствии с этим, вопрос состоит не в том, насколько своевременно и обоснованно внедрение института муниципальной ипотеки, а в том, какие меры необходимо предпринять, чтобы упорядочить начавшийся процесс его функционирования и своевременно придать этому процессу организованный характер. При всем многообразии форм, обязательным условием функционирования этого института является обеспечение рефинансирования кредиторов, участвующих в запуске и реализации ипотечных программ.

3. В основе стратегии развития ИЖК муниципального образования должна лежать ориентация на социально-экономическое развитие города -сосредоточение усилий на реализации конкретных муниципальных ипотечных программ, максимально учитывающих специфику каждого города (наличие ресурсов, развитость рынка недвижимости, уровень благосостояния населения) и готовность администраций и хозяйственных субъектов к внедрению этих программ. Это позволит по мере становления адаптивного механизма ИЖК формировать горизонтальные межрегиональные связи, осуществлять интеграцию муниципальных рынков ипотечных кредитов в единую целостную систему регионального рынка жилья, что является необходимым условием ее рефинансирования.

4. Основная функция государства в процессе формирования рыночной системы ИЖК в строительном комплексе муниципального образования, являющемся мощным мультипликатором экономического роста, генерирующим долгосрочные социально-экономические и финансовые эффекты для экономики города, состоит в создании надежной законодательной и нормативной базы, направленной как на закрепление прав кредиторов-залогодержателей и инвесторов, предоставляющих долгосрочные кредитные ресурсы, так и на обеспечение социальных гарантий граждан, приобретающих жилье с помощью кредитов. Задача состоит в установлении баланса прав, делающего, с одной стороны, систему кредитования надежной и наименее рискованной, с тем, чтобы кредитно-бапковская система была заинтересована в ее реализации, и с другой стороны, - доступной и безопасной для граждан-заемщиков.

5. Качественный анализ существовавших ранее в России систем ипотечного кредитования жилищного сектора экономики показал, что из-за крайне низких доходов значительной части населения, а также дороговизны заемных средств благодаря высоким рискам (обусловленным несовершенством правовой и нормативной базы, неразвитостью банковской системы, динамизмом факторов внешнего окружения) в настоящее время доступными являются небольшие ипотечные кредиты, предполагающие наличие значительных собственных средств. Это объясняет необходимость формирования надежных механизмов накопительных схем, получивших широкое распространение в странах с низким уровнем доходов населения. Важнейшее требование к этим схемам - защита вкладов потенциальных заемщиков от возможных потерь.

6. Формирование первичного рынка ипотечных кредитов в настоящее время обладает следующими основными особенностями: 1) ипотечные проекты, внедряемые в городах, преследуют главную цель - накопление ипотечных кредитов с тем, чтобы естественным образом включить механизм рефинансирования системы; 2) в рамках реализации муниципальных ипотечных проектов происходит стандартизация процедур предоставления ипотечных кредитов (займов), проверки платежеспособности заемщиков, регистрации сделок с недвижимостью и т.д., что необходимо с точки зрения механизма рефинансирования; 3) без отработки юридической чистоты и финансовой прозрачности кредитно-финансового механизма ИЖК невозможно перейти к формированию самодостаточной общероссийской полномасштабной системы; использование натуральных (неденежных) способов расчетов и льготирование процентных ставок по кредитам, не учитывающих их долгосрочный характер, решает сиюминутную задачу обеспечения граждан жильем, но не имеет долгосрочной социально-экономической перспективы; 4) непременным условием уже на этом этапе должна стать самоокупаемость для бюджетов муниципальных ипотечных проектов, что снимет излишнюю нагрузку с муниципальных бюджетов, позволит направлять средства на поддержку исключительно малоимущих социально незащищенных категорий граждан.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в обосновании особой роли ипотечного жилищного кредитования в системе факторов-ресурсов развития муниципального образования, уточнении в результате этого основных принципов, направлений и условий формирования и реализации адаптивного механизма ИЖК для конкретного муниципального образования (г. Краснодара), разработке и адаптации комплекса альтернативных моделей для определения оптимального варианта взаимодействия участников процесса ИЖК, а также направлений совершенствования его институциональной инфраструктуры. Отдельные элементы научной новизны, содержащие приращение новационного знания, заключаются в следующих положениях диссертации.

1. Выявлена в ходе анализа отечественной практики становления и развития института ипотеки значимая роль инвестиционного потенциала ипотечного жилищного кредитования в развитии экономики муниципального образования, проявляющаяся как непосредственно (стремительное развитие строительного комплекса, а также сопряженных с ним отраслей и сфер муниципальной экономики (мультипликативный эффект ипотеки) и связанный с этим рост доходов местного бюджета), так и косвенно (через повышение уровня благосостояния и качества жизни населения города).

2. Обобщены и систематизированы основополагающие принципы развития муниципального ИЖК как целостной системы, с одной стороны, и как составной части муниципальной экономики, - с другой, в числе наиболее значимых из которых: учет и максимальная адаптация к российским макроэкономическим условиям, ее институциональной среде и психологии населения положительного международного опыта развития ипотечного кредитования; обеспечение доступности ипотечных кредитов для групп населения не только с высокими, но и средними доходами; иметь развивающийся характер, опираться на эффективное использование привлеченных финансовых ресурсов граждан, коммерческих банков-кредиторов, инвесторов, а не на финансирование со стороны государственного бюджета (ИЖК муниципального образования как самодостаточная система должна быть организационно воспроизводима в любом регионе страны) и др.

3. Обосновано, что механизм жилищного финансирования, создание которого преследует цель системного решения жилищной проблемы в границах муниципального образования, включает следующие основные взаимосвязанные блоки: 1) долгосрочное ипотечное жилищное кредитование населения; 2) кредитование жилищного строительства; 3) государственная бюджетная поддержка населения на цели приобретения жилья (целевые субсидии).

4. Дифференцированы в две большие группы основные проблемы, требующие первоочередного решения и являющиеся общими для большинства муниципальных образований РФ (в силу этого возможные к рассмотрению в качестве ключевых ориентиров стратегии развития ипотечного кредитования в крупных городах): 1) значительная диспропорция между потребностями населения в жилье и платежеспособным спросом на жилье и отсутствие системы долгосрочного жилищного кредитования; 2) проблемы жилищного строительства: низкий уровень жилищного строительства и необоснованно высокий уровень цен на рынке нового жилья; недостаточность предложения земельных участков под жилищное строительство, обеспеченных инженерно-коммунальной инфраструктурой; несоответствие качества производства строительных работ и используемых строительных материалов высокому уровню цен на жилье.

5. Разработаны и апробированы на примере г. Краснодара альтернативные модели для определения вариантов ИЖК в зависимости от исходных данных кредитора и заемщика, а также от желаемых результатов кредитного финансирования жилья, разработанные на основе использования алгоритма аналитических расчетов финансовой схемы ипотечной ссуды, которые в совокупности формируют систему поддержки принятия решений в рамках механизма оценки эффективности работы займодавцев на рынке ипотечных кредитов; сформированы на их основе модели привлечения коммерческими банками, выдающими ипотечные кредиты, долгосрочных кредитных ресурсов.

Теоретическая и практическая значимость работы состоит в углубленном осмыслении возможностей совершенствования системы управления социально-экономическим развитием муниципального образования, в числе которых особое место занимает ИЖК; анализе существующих подходов к повышению его эффективности в экономической системе города; выявлении типовых проблем и сдерживающих факторов; разработке концептуальных положений создания основы для совершенствования механизма ИЖК города на основе комплексного учета всех принципов и факторов, его определяющих.

Научные положения, выводы и рекомендации диссертации обладают практической ценностью и могут быть использованы органами управления муниципальных образований при выработке и реализации мер но совершенствованию механизма ИЖК в рамках системы управления социально-экономическим развитием города. Материалы исследования и его практические выводы могут быть также использованы:

- руководителями и специалистами, занимающимися проблемами ИЖК в муниципальных образованиях;

- руководителями соответствующих подразделений региональных властных структур в процессе регулирования и стимулирования кредитной деятельности, при разработке нормативных актов и рекомендаций, связанных с формированием и функционированием института ипотеки города.

Авторская концепция инвестиционно-финансового механизма ИЖК, предполагающая формирование эффективных институтов и инструментов жилищного инвестирования, может быть использована в хозяйственной практике при разработке федеральных и региональных программ развития жилищного строительства, ипотечного кредитования, программ социальной защиты и повышения доступности жилья. Предложения и рекомендации диссертационного исследования нашли практическое применение в преподавании отдельных тем курсов «Муниципальная экономика», «Государственное и муниципальное управление», «Региональная экономика».

Апробация результатов исследования. Результаты исследования опубликованы в 4 научных работах (в т.ч. одной индивидуальной монографии) объемом 9,55 п.л.

Основные положения, результаты и выводы исследования докладывались автором на международных, республиканских, региональных, межвузовских и вузовских научно-практических конференциях в гг. Москва, Санкт-Петербург, Ростов-на-Дону, Краснодар, Волгоград, Темрюк, Сочи, Орел, Воронеж.

Структура диссертационной работы отражает логику, порядок исследования и решения поставленных задач. Диссертация состоит из введения, трех глав, содержащих 8 параграфов, заключения, списка использованной научной литературы из 183 источников и приложений.

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Захаров, Евгений Александрович

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Активное развитие системы ипотечного жилищного кредитования, проявляющееся в формировании новой компоненты инвестиционного потенциала муниципального образования, объясняет очевидную важность ранжирования приоритетов управленческих воздействий на муниципальном уровне в отношении более эффективного использования ресурсов данной системы. Это ипотечные жилищные кредиты, которые, в отличие от большинства других инвестиционных ресурсов муниципального образования, последовательно (несмотря на экономические спады и кризисы) и особенно активно в 2000-е годы наращивают свои темпы.

Ипотечное кредитование - один из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека позволяет наиболее выгодно сочетать интересы: населения -в улучшении жилищных условий; коммерческих банков и других кредиторов - в эффективной и прибыльной деятельности; строительного комплекса - в ритмичной работе; государства - в экономическом росте и обеспечении прав граждан на жилье.

В соответствии с возрастающим значением ипотечного жилищного кредитования в формировании инвестиционных ресурсов муниципального образования и, как следствие, - в повышении его социально-экономического статуса, создание и функционирование соответствующего современным реалиям механизма ИЖК, учитывающего специфику конкретного муниципального образования, стоит в числе первых по приоритетности в общем комплексе задач муниципального управления. Экономическое содержание и позиционирование механизма ипотечного жилищного кредитования в системе управления муниципальным образованием определяется целым комплексом факторов внешнего и внутреннего характера, причем как общих в целом для проблемы управления муниципальным образованием, так и для решения этой частной проблемы.

Создание на основе нового механизма ИЖК системы долгосрочного кредитования граждан на цели приобретения жилья позволит: увеличить платежеспособный спрос граждан и сделать приобретение жилья доступным для основной части населения; активизировать рынок жилья; вовлечь в реальный экономический оборот недвижимость в жилищной сфере через механизмы ипотеки; создать базу для привлечения в жилищную сферу сбережений населения и другие внебюджетные финансовые ресурсы; обеспечить развитие строительного сектора; в конечном итоге - окажет влияние на оживление общего экономического роста.

В процессе исследования было выявлено, что в силу макроэкономичности и социальной направленности институт ипотеки способствует формированию между государством и гражданами таких отношений, которые обеспечивают стабильность и эволюционный характер поступательного развития в целом, а также снимает социальную напряженность. По существу, ипотека постепенно становится инструментом не только экономического, но и политического управления общественными процессами в системе муниципального образования. Роль федерального центра состоит в том, чтобы максимально ускорить этот процесс путем: регулирования и контроля за кредитно-финансовой деятельностью субъектов ипотечного рынка; осуществления общей координации, разработки единой методологии и единых принципов ИЖК; привлечение средств инвесторов к рефинансированию системы ИЖК; формирование благоприятной законодательной и нормативной (в том числе налоговой) среды для функционирования системы ИЖК.

Для реального функционирования института ипотечного кредита необходимо участие государства как агента рынка; формы государственного участия при этом должны оставаться подвижными, склонными к трансформации, в соответствии с изменениями самого рынка.

Поддержание сложившихся в последние годы положительных тенденций на рынке жилья, а также устранение лимитирующих компонентов его динамики напрямую связано с активизацией совершенствования и функционирования нового, адаптивного механизма ИЖК. В контексте кратко представленной выше инфраструктуры ипотечного жилищного кредитования, наиболее важные этапы данного процесса могут представлены следующим образом

Подводя итог изучению аспектов создания эффективных механизмов ипотечного кредитования в современной России необходимо отметить следующее:

Во-первых, утверждение о том, что в стране нет денег, не выдерживает критики. Сегодня, в связи с усилением деловой активности, многие предприятия становятся заинтересованными в создании более комфортных условий для своих кадровых работников. Об этом свидетельствуют обсуждаемые жилищные программы «Лукойла», «Газпрома», «Минатома», предприятий железнодорожного транспорта, РАО ЕЭС и т.д. Наиболее эффективным и выгодным для предприятий способом решения жилищных проблем является покупка ипотечных ценных бумаг, операции с которыми не облагаются НДС.

Во-вторых, именно инвестор через привлекательную для себя доходность ипотечных ценных бумаг детерминирует процентные ставки по ипотечным кредитам. Если говорить о предприятиях, то для них важна не доходность приобретаемой ценной бумаги сама по себе, а совокупный доход, который они получат от бумаг и работника, который станет лучше работать в результате улучшения своих жилищных условий. Что касается институциональных инвесторов (страховые компании, пенсионные фонды), то и для них на первый план выходит не доходность сама по себе, а приобретение долгосрочных прогнозируемых активов.

Стратегической целью формирования в г. Краснодаре рынка доступного жилья является создание эффективного жилищного сектора, действующего на рыночных принципах и удовлетворяющего жилищные потребности основной части населения на уровне, соответствующем их платежеспособному спросу, а также механизмов участия государства в поддержке развития и функционирования этого рынка в целом и повышении доступа на него для определенных групп населения, нуждающихся в такой поддержке. Решение данной задачи требует комплексного рассмотрения возможностей увеличения платежеспособного спроса населения на жилье через развитие долгосрочного жилищного кредитования, а также возможностей его удовлетворения на рынке существующего жилья и через увеличение жилищного строительства.

Комплексный анализ сравнительных показателей состояния строительного комплекса города Краснодара и развития системы ипотечного жилищного кредитования показал, что все основные проблемы, требующие первоочередного решения и являющиеся общими для большинства муниципальных образований РФ (в силу этого возможные к рассмотрению в качестве ключевых ориентиров стратегии развития ипотечного кредитования в крупных городах), могут быть дифференцированы в два основных класса: 1) значительная диспропорция между потребностями населения в жилье и платежеспособным спросом на жилье и отсутствие системы долгосрочного жилищного кредитования; 2) проблемы жилищного строительства: низкий уровень жилищного строительства и необоснованно высокий уровень цен на рынке нового жилья; недостаточность предложения земельных участков под жилищное строительство, обеспеченных инженерно-коммунальной инфраструктурой; несоответствие качества производства строительных работ и используемых строительных материалов высокому уровню цен на жилье.

К числу причин, определяющих низкий уровень жилищного строительства в муниципальном образовании, прежде всего, относятся следующие: высокий уровень монополизации и административного вмешательства на рынке жилищного строительства;

- чрезмерные административные барьеры доступа на рынок жилищного строительства, получения земельного участка и разрешения на строительство; использование неэффективных административных процедур определения в индивидуальном порядке для каждого инвестора-застройщика назначения каждого объекта недвижимости в отдельности ("процедура предварительного согласования места размещения объекта строительства") и отсутствие в подавляющем большинстве российских городов правил землепользования и застройки; ограниченность кредитования застройщиков на жилищное строительство при отсутствии обеспечения (прав собственности на земельный участок, который мог бы являться предметом залога).

Для становления и развития системы ипотечного жилищного кредитования в данном муниципальном образовании необходимо предусмотреть решение следующих основных задач: совершенствование законодательной и нормативной базы для реализации механизма данного вида кредитования и эффективного функционирования первичного и вторичного рынков ипотечных жилищных кредитов; создание и внедрение универсального механизма обеспечения притока долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов на рынок ипотечных жилищных кредитов; создание инфраструктуры, обеспечивающей эффективное взаимодействие всех участников рынка ипотечных кредитов; налоговое стимулирование граждан, получающих ипотечные кредиты, кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование кредитов; создание механизмов социальной защиты заемщиков от неправомерных действий кредиторов и их социальной адаптации при процедуре выселения в случае невозможности погашения взятого ранее ипотечного кредита.

При формировании стратегии создания системы долгосрочного ипотечного кредитования следует учитывать следующие аспекты: ориентация ипотечного кредитования в настоящее время в первую очередь на те категории населения, которые нуждаются в небольшом ипотечном кредите. Это позволит при ограниченных ресурсах обеспечить кредитами большее число заемщиков. Доля населения, нуждающегося в небольших ипотечных кредитах, значительна и, по расчетам, составляет не менее трети желающих улучшить свои жилищные условия; возможность оплаты части нового жилья за счет продажи уже имеющегося в собственности жилья. Поскольку при малом объеме кредита заемщику требуется иметь значительные средства, то для тех граждан, у которых нет достаточных сбережений в денежной форме, это ограничение преодолевается путем оплаты ими части нового жилья за счет продажи старого: предоставление государственных субсидий заемщикам при приобретении жилья с помощью ипотечного кредита. Граждане, получающие в установленном порядке субсидии на приобретение жилья, могут использовать их для оплаты части стоимости жилья в дополнение к собственным средствам и ипотечному кредиту.

Комплексное исследование перспектив развития ИЖК в г. Краснодаре позволило сделать выводы, общие для многих муниципальных образований:

1) становление эффективной системы ИЖК в Краснодаре не будет происходить одномоментно. Это достаточно длительный процесс, а его протяженность во времени будет зависеть исключительно от согласованной работы, воли, понимания и содействия со стороны администраций всех уровней;

2) формирование эффективной системы ИЖК в Краснодаре с необходимостью будет проходить определенные стадии, и каждой стадии будет соответствовать адекватная организационно-финансовая схема. Структурные элементы, составляющие основу каждой из этих схем, по мере развития системы окажутся функционально связанными между собой и, в конце концов, образуют целостный самодостаточный кредитно-финансовый организм. Организационно-финансовые схемы, обеспечивающие различные стадии, могут создаваться параллельно, более того, для ускорения процесса они должны создаваться параллельно. Однако нужно учесть, что данные схемы начнут эффективно функционировать как единое целое только по мере того, как для этого созреют объективные условия, которые должны лечь в основу реформационных преобразований, в числе которых: реформа прав собственности на жилье; реформа арендного сектора жилья; реформа строительного сектора; реформа землепользования и градостроительного регулирования; реформа системы жилищного финансирования; создание инфраструктуры рынка жилья.

Создание эффективной системы ипотечного кредитования позволит: увеличить платежеспособный спрос населения и сделать приобретение жилья доступным для основной части населения; активизировать рынок жилья; вовлечь в реальный экономический оборот недвижимость в жилищной сфере через механизм ипотеки; создать механизмы и мотивацию для привлечения в жилищную сферу сбережений населения и иных внебюджетных финансовых ресурсов; стимулировать развитие строительного сектора экономики; повысить доходы бюджетов региона и муниципальных образований за счет расширения налогооблагаемой базы и увеличения «белого» сектора доходов; оказать влияние на темпы общего экономического роста в регионе.

Развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования в целом, а также введение механизма использования средств Федерального бюджета и иностранных заимствований для запуска системы связано с созданием дополнительных элементов рыночной инфраструктуры, обеспечивающих широкое привлечение и эффективное распределение инвестиционно-кредитных ресурсов в жилищную сферу. В этой связи следует отметить, что в России намечено создание Федерального Агентства по ипотечному кредитованию, которое должно способствовать становлению в регионах и муниципальных образованиях специализированного рынка закладных. Основная цель агентства состоит в привлечении кредитных ресурсов в сферу долгосрочного ипотечного кредитования.

Действующее законодательство РФ, касающееся выпуска и обращения ценных бумаг, во многом не удовлетворяет требованиям развития вторичного рынка ипотечных кредитов реализуемого на базе введения закладных в банковскую практику при массовом ипотечном кредитовании, а также требованиям по привлечению долгосрочных финансовых ресурсов через выпуск и обращение эмиссионных ипотечных ценных бумаг. В целях создания массового, технологичного и удовлетворяющего всем требованиям его участников вторичного рынка ипотечных кредитов, в работе представлены возможные изменения и дополнения в действующее законодательство.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Захаров, Евгений Александрович, 2007 год

1. Конституция Российской Федерации. М.: Норма, 2006.

2. Градостроительный кодекс Российской Федерации// СЗ РФ. 1998. №19.

3. Гражданский кодекс РФ (часть II). Принят Гос. Думой 22.12.1995 г.-1998.

4. Гражданский кодекс РФ.- М.: Норма, 2006.

5. Постановление Правительства РФ от 11.11.2002 г. №808 «Об организации проведении торгов по продаже находящихся в государственной или муниципальной собственности земельных участков или права на заключение договоров аренды таких земельных участков».

6. Федеральный Закон РФ «Об общих принципах организации местного самоуправления в Российской Федерации от 6 октября 2003 г. № 131-ФЗ РФ. С изменениями от 12 августа. 2004 г. -№99-ФЗ- 2005.

7. Указ президента РФ «Об утверждении Основных платежей государственной политики в области развития местного самоуправления в Российской Федерации» от 15.10.1999. № 1370 // Собрание законодательства РФ.-1999.-№42.

8. Абдурахимов Ю.В. Муниципальная экономика: тенденции и перспективы развития.-Екатеринбург, 2000.-109 с.

9. Аверина JI.A. Ипотека: что мам стоит дом построить?//Ваш капитал.- http://www.vash-capital.ru/stat.html7statH55

10. Александрова А., Гришина Е. Неравномерность развития муниципальных образований//Вопросы экономики от 18.08.2005 г.

11. П.Алехина О. А. Финансовая система как фактор усиления интеграции значимости феномена связности в крупном городе // Проблемы преобразования и регулирования социально-экономических систем. -СПб,-1996.

12. Амелехин Л. Как править городом? Структура управления городом Новосибирском // Муниципалитет. 1998. -№1.

13. Анимина Е. Г., Бочко B.C. Стратегия развития крупнейшего города: взгляд в будущее (научно-методический подход) -Екатеринбург. -2003.

14. Анимица Е. Г. Основные направления об экономике города как самостоятельном научном направлении // Известия УрГЭУ. -1999. №1.

15. Анимица Е. Г., Тертышный А. Т., Основы местного самоуправления.-М.: ИНФРА, 2000.

16. Анфилатов B.C. и др. Системный анализ в управлении.-М.-Финансы и статистика, 2003.-368 с.

17. П.Архипова Н.И. и др. Исследование систем управления.-М.: ПРИОР, 2002.

18. Бабун Р. В. Организация местного самоуправления.- СПб.: Питер, 2005.

19. Бабун Р. В., Муллагалеева 3. 3. Управление муниципальной экономикой. Серия «Библиотека местного самоуправления», Вып. 35,-М.:Московский общественный научный фонд, 2001. Новокузнецк.: НФИ КемГУ, 1999.

20. Бабурин В.Л., Мазурин Ю.Л. Географические основы управления/МГУ им. М.В.Ломоносова.-М.:Дело, 2000.-288 с.

21. Барский А., Данков А., Микулин Н. Финансовая база местного самоуправления // Вопросы экономики. -1999. -№3.

22. Барсукова С. Ипотека на паях // Банковское обозрение. -№11, ноябрь 2005 г.

23. Бежаев О. Г. Межбюджетные отношения: теория и практика реформирования.- М.: Экзамен, 2001.

24. Белкин С.В. Политические риски: смена власти и аналитическая служба губернатора.- М.:НТИ, сер.2, 9.- 2000.

25. Белоус А. П. Перестройка управления социально-экономическими процессами в крупном городе в условиях перехода к рыночным отношениям. -М,- 1991.

26. Беспамятных Н. Н., Леонтьев Г. К., Логунцев Е. Н. Противодействие кризисным явлениям через инициацию экономической активности муниципальных образований. -Екатеринбург.: УрОРАН, -1999.

27. Бильчук В. С. Становление рыночных структур в больших городах России. -СПб.: Изд. СПбУЭФ, -1991.

28. Бобылев С.Н., Медведева О.Е. Экология и экономика: Региональная экологическая политика-М.: ЦЭПР, 2003. -271 с.

29. Болдырев В. К проблемам определения градостроительной ценности городских территорий. -М.: Стр-во. -1994.

30. Борисов В.А. Демография. -М. Изд. дом Nota Bene, 1999.

31. Борисов Е. Ф. Петров А. А., Степанов Ф. Ф. Экономика. Справочник. -М,- 1997.

32. Борисов А., Васютичев А. и др. Города и реформы.-Обнинск, 2002.254 с.

33. Борисов А., Ореховский П. Города: системный анализ// Муниципальная экономика, 2002.-№3 (11).

34. Боровская М.А. Механизмы экономизации процесса управления муниципальной собственностью.-Ростов-н/Д: СНКЦ ВШ, 2002.

35. Бочкарева Т.Б. Стратегия развития муниципального образования: технологические основы программирования. Вып.44.-М.: Московский общественный научный фонд, 2003.

36. Броварский Е.В.Интернет с netscape: новое поколение лучших программ для Интернета. - М.: Солон -р, 2000.

37. Будем город городить//Российская газета от 01.12.2005 г.

38. Бузырев В. В. Ченашин В. С. Экономика жилищной сферы М.: ИНФР-М, 2001.

39. Василенко И. А. Административно-государственное управление в странах Запада: США, Великобритания, Франция, Германия. -М.: Логос, 1998.

40. Васильев А.А. Свойства муниципального образования каксоциально-экономической CHCTeMbihttp://vasilievaa.narod.ru/mu/statrab/

41. Васильев М. Местное самоуправление в России: Ограничения и опасности. // Городское самоуправление. -М.-1998. № 6.

42. Велихов JI. А. Основы городского хозяйства. -М.:Наука, -1996.

43. Вендина О. И. Москва 90-х: в поисках логики городского развития //География.-1997.-№39.

44. Ветров Г.Ю. (под ред.) Социально-экономическое развитие малых городов России.-М.:Фонд «Институт экономики города», 2002.

45. Ветров Г.Ю. Комплексное муниципальное планирование социально-экономического развития: современные тенденции и проблемы// Городской альманах. Вып.1.-М.: Фонд ИЭГ, 2005.- с.59-77.

46. Ветров Г.Ю., Попов Р.А. Кодекс лучшей практики в сфере муниципального управления ресурс, инструмент и форум муниципальных специалистов// Городской альманах. Вып.1.-М.: Фонд ИЭГ, 2005,- с.101-112.

47. Визгалов Д., Мозголин Б., Никулина И., Хоменко И. Мониторинг и оценка в условиях программно-целевого управления региональным развитием.-Томск: Дельтаплан, 2004.

48. Визгалов Д.В. Методы оценки муниципальных программ.-М.: Фонд ИЭГ, 2005.

49. Власова Н. Ю. Стратегический подход в городском планировании: российские перспективы// Региональная политика и местное самоуправление. Материалы IX российско-американского научно-практического семинара.-Екатеринбург. -1997.

50. Власова Н. Ю. Структурная трансформация экономики крупнейших российских городов. Дис. д-ра экономических наук. -Екатеринбург. -2000.

51. Виноградов Д.В. Экономика недвижимости: учебное пособие. -М.-2007.

52. Воронин А.Г. Муниципальное хозяйствование и управленис.-М.:Финансы и статистика, 2004.-С.ЗЗ.

53. Воронин А. Г., Ланин В. АК., Широков А. Н. Основы управлениямуниципальным хозяйством. -М.:Дело, 1998.

54. Гапоненко A.J1. Стратегия социально-экономического развития: страна, регион, город.-М.: Изд-во РАГС, 2001.

55. Гарибов В. В., Климентьева Ю. Ф., Михайличенко М. А.Сущность ипотеки и причины, сдерживающие ее развитие в России.-http://science.ncstu.ru/articles/econom/200604/14.pdf/view

56. Голованов В. И. Устойчивое развитие крупного города на этапе перехода к рыночной экономике. -М.: Наука, 1999.

57. Горбунов А. А. Кулибанов В. С., Сетдиков Р. А. Управление развитием городских социально-экономических систем.-СПб.: ИСЭП РАН, 1996.

58. Город в системе административно-территориального деления России. Канадское агенство международного развития http:/www/acdi-cida.ru/ cidainform/chonik/anal043.html/

59. Города России/Под ред. Лаппо Г.М.-М.: Б.Российская энциклопедия, 2003.

60. Гранберг А.Г. Основы региональной экономики/Учебник для вузов/ГУ ВШЭ.-М., 2000- 495 с.

61. Давыдова Н., Тимофеева Е Устойчивое развитие города. Вопросы разработки стратегии /Материалы 4-й муниципальной сессии (г.Обнинск).

62. Грибовский С.В., Иванова Е.И., Львов Д.С., Медведева О.Е.Оценка стоимости недвижимости. М.: ИНТЕРРЕКЛАМА, 2003.-704 с.

63. Григорьев В. В., Острина И. А., Руднев А. В. Управление муниципальной недвижимостью. М.:Дело, 2001.

64. Грицай О. Постиндустриальные сдвиги в Москве: концепция «глобального города» и структурная перестройка экономики // Изв. РАН. Сер. географ. -1996.- № 5.

65. Гутнов А. Э. Город как объект системного исследования // Системные исследования. Ежегодник. -М.- 1977.

66. Данилов Н. И. Развитие крупных промышленных центров: теория,методология, практика.- Екатеринбург.:УрО РАН, 1999.

67. Диксон Д., Бэккес Ж., Гамильтон К., Кант А., Латс Э., Паджиола С., Хи Ж. Новый взгляд на богатство народов. Индикаторы устойчивого развития.-2000.

68. Жилищная политика местных властей: уроки западноевропейского опыта и реформы в России. -СПб.: Наука, 1998.

69. Жихаревич Б. С. Основы стратегического планирования экономического развития города. // Евроград. -1996.- №7.

70. Занадворов В. С, Занадворова А. Н. Экономика города. М. ИЧП «Издательство Магистр». 1998.

71. Зеркин Д. П., Игнатов В. Г. Основы теории государственного управления.- Ростов-на-Дону.: Март, 2000.

72. Зубков Г. Н. Применение моделей и методов структурного анализа систем в градостроительстве. -М.: Стройиздат, 1984.

73. Ибрагимов Л. Г. Управление земельными ресурсами и развитие рынка земли в городах: территория, анализ, практика.- Казань.- 1998 .

74. Ивасенко А.Г., Литвинова О.В., Соколов В.Н. Ипотечное кредитование: анализ и перспективы// Сборник материалов межкафедрального научно-методического семинара "Современные проблемы экономики и менеджмента". Новосибирск: СГГА, 2000. - С. 178.

75. Ивасенко А.Г., Опольская Н.В., Соколов В.Н. Применение моделей рефинансирования ипотечных кредитов в международной практике // Вестник Сибирской государственной геодезической академии. Новосибирск, 1999. -Вып. 4. с. 158-159.

76. Игнатов В. Г. Взаимодействие органов государственной власти и местного самоуправления: проблемы и перспективы (на примере Ставропольского края).- Ростов-на-Дону: СКАГС, 1999.

77. Игнатов В. Г., Бутов В. И. Зарубежный опыт местного самоуправления и российская практика. Ростов-на-Дону: Март, 1999.

78. Игнатов В.Г, Рудой В.В. Местное самоуправление.-Ростов-н/Д.2003.-С.179-180.

79. Игнатюк Н. А. Компетенция органов исполнительной власти субъекта Российской федерации М. Новокузнецкий полиграфкомбинат, 1999.

80. Как править городом? Структура управления городом Новосибирском // Муниципалитет 1998. -№1.

81. Калянов Г. Н. CASE-технологии: консалтинг в автоматизации бизнес процессов. -М.: Горячая линия телеком. -2000.

82. Ким О.В., Петрова Е.Ф., Пинегина М. В., Сиваев С. Б., Хомчснко Д. Ю., Шапиро М. Д. Демонополизация управления и обслуживания жилищного фонда. Фонд «Институт экономики города». -1996.

83. Кирюшин В. Государственное и местное регулирование территориального развития // Экономист. 1998. -№8.

84. Кобилев А. Г. Город в трансформирующемся обществе: управление социально-экономической жизнедеятельностью.- Волгоград. 1999.

85. Кобилев А. Г. Муниципальная собственность. Формирование, функции, управление. -Ростов-на-Дону, 1996.

86. Королюк С. Ипотечно-ценовой мультипликатор.-2006.

87. Кочетков Ю., Калинина Н. Компьютерная массовая оценка в России: первые результаты. М., "Научный парк", 1998, N 1.

88. Красноглазое Б. П. Недвижимость: оценка, аренда, купля-продажа. -М.- 1994.

89. Кугилин В. И. Государственное регулирование рыночной экономики. М.: Изд-во РАГС, 2003.

90. Кудрявцев Ю. Н., Харченко А. В. Ресурсный потенциал, маркетинг, управление составляющие стратегии устойчивого развития муниципальных образований // Ресурсы регионов России.- 2000.- №1.

91. Кузьмина В. А., Никитенко Н. В. Местное самоуправление: понятие и содержание. //Регионология. 1998. -№1.

92. Кулагин А. Местное самоуправление в условиях перехода к рыночной системе хозяйствования // Проблемы теории и практики управления.-1994,- №3.

93. Лаппо Г. М. География городов. -М.: Гуманит. изд. Центр ВЛАДОС, 1997.

94. Лексин В. Н., Швецов А, Н. Новые проблемы российских городов. Муниципализация социальных объектов: прововые и финансовые решения. -М.: УРСС, 1999.

95. Лексин В., А. Швецов. Общероссийские реформы и территориальное развитие. Городская Россия проблемное воплощение реформ // Российский экономический журнал. -2002. -№2.

96. Лола А. Принципы управления крупнейшим городом // Проблемы, теории и практики управления. -1997.- №2.

97. Львов Д. Региональная политика как фактор экономического роста. // Проблемы теории и практики управления. Международный журнал. -2000. -№1.

98. Львов Н. В., Трунов С. А. Местные финансы и формирование бюджетов муниципальных образований // Финансы. -1997.- №11.

99. Макконнел Р., Брю С. Л. Городская экономика: проблемы городов. Экономикс. Т.2. -М.: Республика, 1992.

100. Малинова И. П. Регулирование финансовой деятельности муниципальных предприятий, оказывающих ЖКУ // ЖКХ. 2000 №9.

101. Манпапов Р. Г., Рябов В. М. Современный механизм муниципального управления. -Самара.: Дом печати, 1998.

102. МасловН.В. Жилая недвижимость: Вопросы и ответы. -М.: Юность, 1997. с.57.

103. Мезоэкономика переходного периода: рынки, отрасли, предприятия // Под ред. Г. Б. Клейнера. М.: Наука, 2001.

104. Местное самоуправление в городах России \ Когут А. Е., Литовка О. П., РохчинВ. Е., Румянцев А. А.; под ред. КогутаА. Е. СПб. ИСЭП РАН, 1995.

105. Методические рекомендации по определению рыночной стоимости земельных участков. Распоряжение Минимущества РФ от 06.03.2002г. № 568-р.

106. Михайлов Е. Д. Экономика крупного города в условиях рынка // США экономика, политика, идеология. -1996.- №2.

107. Налесная Я.А. Совершенствование системы экономического управления развитием муниципального образования.-Автореф.канд. дис.-Таганрог.-2005.

108. Нельсон Р., Уинтер С. Эволюционная теория экономических изменений. -М.: Финетатинформ, 2000.

109. Нестеренко О. Н. Маркетинговый подход к оценке и реализации социально-экономического потенциала территории.- Екатеринбург: УроРАН, 1996.

110. Неусыхин А, И, Социологическое исследование Макса Вебера о городе. // Вебер м. Город. Избранное. Образ общества. -М.:Юрист, 1994.

111. Никитенко Н. В., Кузьмина В. А. Местное самоуправление в Псковской области: механизм реализации // Регионология 1999.- №1.

112. Новости кредитно-финансового сектора "Банковское кредитование", 2006, N 4.

113. Организация оценки и налогообложения недвижимости (под ред. Дж. К. Эккерта). Пер. с англ. М., "Стар Интер", 1997.

114. Организационно-правовые основы взаимодействия кредитных и страховых организаций при реализации совместных программ "Организация продаж страховых продуктов", 2006, N 4.

115. Орешин В. П. Государственное регулирование национальнойэкономики (в вопросах и ответах).- М.: Инфра- М, 2000.

116. Особенности регионального и муниципального управления (Конференция в РГГУ) Проблемы теории и практики управления. -1999.-№5.

117. Оценка недвижимости для ипотечного кредитования // Банковское дело. 1995.-№2.-С. 21.

118. Оценка стоимости недвижимости. Грибовский С.В., Иванова Е.И., Львов Д.С., Медведева О.Е. М.: ИНТЕРРЕКЛАМА, 2003.- 704 с.

119. Павлов К. В., Шишкин М. И. Системный анализ экономики региона. Ч. 1.-Ижевск. 1999.

120. Пайкин Б. Р., Кимченко О. А. Проблемы формирования, использования и развития экономической базы муниципальных образований в условиях частного самоуправления // Проблемы преобразования и регулирования социально-экономических систем. -СПб. 1996.

121. Пансков В. Муниципальные бюджеты в системе межбюджетных отношений // Российский экономический журнал. 1998.- №11-12.

122. Пахомова О.М., Федоров В.П. Земля в городе и проблема ее массовой рыночной оценки. (Модельное и информационное обеспечение массовой оценки территории города)//Вопросы оценки.- N 4, 1997.

123. Перфильев С. В., Перекин В. И. Анализ территориального неравенства и бюджетное регулирование территорий. М.: ЗАО «Издательство «Экономика», 2000.

124. Планирование экономического развития на уровне города. -М.:Фонд «Институт экономики города», 1998.

125. Проблемы становления и регулирования рынков городской недвижимости/Под ред.Л.Э.Лимонова.-СПб.-1997.

126. Прорвич В. А. Основы экономической оценки городских земель. — М.: Дело, 1998.

127. Пушкарев В. М., Горяченко Е. Е., Ростовцев П. С, Костин В. С. Диагностика и прогнозирование социально-экономического развития многофункционально города.// Регион: экономика и социология. -1998.- №2.

128. Регионы России. Социально-экономические показатели 2002 г. Стат. сб. / Госкомстат России. М. -2002.

129. Регулирование земельных отношений крупного города/B.C. Бочко, В. П. Букин, В. А. Колясников, В. Ф. Фалалеева. -Екатеринбург: 1998.

130. Ресин В. М., Попков Ю. С. Развитие больших городов в условиях переходной экономики системный подход. -М.: Эдиториал УРСС, 2000.

131. Ресин В. Системное регулирование функционально пространственного развития города // Российский экономический журнал.-1995.-№4.

132. Рой О. М. Чуканов С. Н. Город как предмет экономической и социально-экономической оценки.- Омск: ОМГТУ, 1997.

133. Ромм А.П. Концепция кадастровой оценки городских земель на основе градостроительного подхода. RWAY, N 39, июнь 1998 г.

134. Рохчин В. Е., Жилкин С. Ф. Стратегический выбор города: научный подход.- СПб.: ИСЭПРАН, -1998.

135. Рудов А. И. Экономический механизм городского землепользования.- Ростов-на-Дону: Изд-во СКНЦВ1П, 1999.

136. Румнов Ф., Магомедов М., Синъко И. Корпоративное управление муниципальными образованиями. // Консультант директора 1997. - №20.

137. Русинов Ф., Синъко И. Муниципальное управление и корпоративный менеджмент // Консультант директора. 1998 - №3.

138. Рябцев А. Н. Имущественный комплекс крупнейшего города: проблемы формирования и развития. -Екатеринбург.- 1999.

139. Саати Т.Л. Принятие решений: метод анализа иерархий.-М.: Радио и связь.-1993.-314 с.

140. Сборник документов органов местного самоуправления города Чебоксары, устанавливающие порядок управления муниципальной собственностью. -Чебоксары. -1999.

141. Словарь иностранных слов в русском языке, статья "Кадастр". М., Изд-во "ЮНВЕС", 1995.

142. Смирнова Е. Совершенствование структуры органов муниципальной власти, ориентированных на маркетинг города II Евроград.-1998.-№10.

143. Смирнов В.В., Лукина З.П. Ипотечное жилищное кредитование. -М.: Издательский дом "Аудитор", 1999.

144. Соколов Л. И. Центр города функции, структура, образ.- М.: Стройиздат, 1992.

145. Социально-ориентированное местное управление. Опыт городов Германии для России. -СПб.: Наука, 1999.

146. Социально-экономическое положение городов и районов республики Башкортостан: Сат. Сб. / Гос. Комитет Республики Башкортостан по статистике. -Уфа.-1998.

147. Страпк Р., Косарева Н.Б., Сучков А,Ю. Жилищное ипотечное кредитование в условиях современной России //Деньги и кредит. 1995. -№ 8. -С.55.

148. Статистический бюллютень. Госстрой РФ.- М.- 2003.

149. Стерник Г.М., Стерник С.Г. Методология и технология анализа рынка недвижимости (мастер-класс для опытных аналитиков).-М.- 2005.

150. Стратегический выбор города: Научное обоснование и механизм реализации. / Под ред. В.Е. Рохчина, С.Ф. Жилкина.- СПб. 1999.

151. Тамбиев А.Х. Перспективы развития местного самоуправления в России.- М- 2004.

152. Татаркин А. И., Романова О. А., Данилов Н. И. и др. Социально-экономические проблемы формирования рыночных отношений в крупном промышленном городе.- Екатеринбург: Наука, 1997.

153. Тутунджян А. К. Реструктуризация предприятий в условиях перехода к рыночной экономике: проблемы, теории и практика.-М.: ЗАО Изд. Экономика, 2000.

154. Федоткин В. Н. Экономические основы управления территорией (финансово-бюджетный аспект). -Рязань: Узоречье, 1999.

155. Филиппов Ю. В., Авдеева Т. Т. Основы развития местного хозяйства -М.:Дело, 2000.

156. Финагин В. В. Экономика города: теория, практика, перспектива. -Киев.-1983.

157. Финансовая отчетность и риски в деятельности кредитных организаций

158. Управление в кредитной организации", 2006, N 4. http://www.aHbest.rU/referat/f/? n=304&e=9611.

159. Харисов И. Особенности рынка недвижимости.-М.- 2006.

160. Цвегун И. В. Качество жилья: проблемы и пути решения. -Иркутск: Изд-во ИГЭА, 1990.

161. Черноградский В. Н. Реструктуризация экономики крупного региона.- М: Рос. экон. Акад, 1999.

162. Чернышев М. А. Муниципальная экономика: логистическая концепция. -Ростов-на-Дону: Ростовский государственный строительный университет, 1998.

163. Чуркин В. Г. Функциональное строение социально-экономической системы города. // Реформирование экономики города: опыт, проблемы, перспективы. Тезисы докладов второй международной научно-практической конференции Кемерово: Кузбассвузиздат, 1996.

164. Шаронов А., Ильин И. Формирование системы государственных минимальных социальных стандартов // Экономист.- 1999. -№2.

165. Шкатулла В. И. Настольная книга государственного управления. М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2000.

166. Экология и экономика: Региональная экологическая политика. Бобылев С.Н., Медведева О.Е. М.: ЦЭПР, 2003. -271 с.

167. Экономика крупных городов: проблемы структурной перестройки /

168. A. Е. Когут, О. П. Литовка, В. Е. Рохчин, А. А. Румянцев./ под ред. А. Е. Когута. СПб.: ИСЭП. -1999.

169. Экономика муниципальных образований. Под общей ред. Игнатова

170. B.Г.-М.:ИКЦ «март», 2005.-С.279.

171. Экономические методы регулирования крупных городов. Л.: Наука. 1990.

172. Эффективное управление и регулирование воспроизводства городской недвижимости. Екатеринбург.- 1999.

173. Эффективные технологии в системе государственного и муниципального управления. Ростов-н/Д.Изд-во СКАГС, 1999.

174. Яковлев В.А. Концепция, методы и модели повышения эффективности управления мегаполисом (агломерацией) в современных условиях / ГУ У. -М. -1999.

175. Яковлев О.П., Картаева Е.А., Родина Н.В. Комплексноетерриториальное развитие и постановка стратегического управления в администрации муниципального образования.-М: РНЦГМУ, 2002.

176. Яновский В. В. Город как система и объект управления: Введение в проблемы управления городского хозяйства. 2-е изд. -СПб.: Северо-Западная академия госслужбы, 1999.

177. Ясин Е. Пономаренко А. Косыгина А. Нерыночный сектор в экономике России // Вопросы экономики.- М.- 2002.- № 6.

178. Ясин Е. Структурный маневр и экономический рост // Вопросы экономики. -2003. -№ 8.

179. Ясюнас В. А. Основы местного самоуправления.- М.: Изд-во «Ось -89», 1998.

180. Яхимович В.И. Ипотечное кредитование в системе модернизации рынка жилья/ Философия хозяйства. Альманах Центра общественных наук и экономического факультета МГУ им. Ломоносова. -2005.- №1(37).- www.forum.barrel.ru.

181. Little Green Data Book. 2000. World Bank, 2000. Kirk Hamilton. Genuine Saving as a Sustainability Indicator //The World Bank Environment Department. Environmental.