Развитие региональных рынков образовательного кредитования в Российской Федерации тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Старостина, Елена Сергеевна

• Старостина, Елена Сергеевна
• кандидат экономических наук
• 2007

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Старостина, Елена Сергеевна

Введение.

Глава 1. Теоретические основы формирования системы образовательного кредитования населения.

1.1. Образовательный кредит как специфический класс потребительского кредита.

1.2. Сущность системы образовательного кредитования.

1.3. Условия формирования системы образовательного кредитования в России: социальные и финансовые гарантии.

Глава 2. Анализ рынков образовательного кредита в регионах России и за рубежом.

2.1. Опыт образовательного кредитования населения за рубежом.

2.2. Анализ финансирования образования в России.

2.3. Диспропорции финансирования и кредитования образования в регионах России.

Глава 3. Основные направления расширения границ региональных рынков образовательного кредитования.

3.1. Взаимосвязь региональных рынков труда и образовательного кредитования.

3.2. Барьеры входа на региональный рынок образовательного кредитования.

3.3. Приоритетные направления развития региональных рынков образовательного кредитования.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Развитие региональных рынков образовательного кредитования в Российской Федерации»

Актуальность темы исследования. Повышение качества образовательных услуг и эффективности системы образования в целом напрямую зависит от источников финансирования вузов. Одним из наиболее острых вопросов, обсуждаемых на сегодняшний момент, стала проблема кредитования образования в России. Гибкая и надежная система кредитования обучения повышает доступность высшего образования, содействует укреплению финансовой самостоятельности вузов, способствует снижению социальной напряженности в обществе.

Образовательное кредитование позволяет восполнить недостаток финансовых ресурсов в высших учебных заведениях в условиях ограниченности объемов бюджетного финансирования и низкого платежеспособного спроса населения.

С появлением платного образования в России и развитием российского банковского сектора появились и первые программы образовательного кредитования, предложенные российскими и иностранными коммерческими банками. Однако, масштабы образовательного кредитования не сопоставимы ни с объемами платного образования в стране, ни с потребностями национальной образовательной системы.

Становление рыночных отношений в России привело к диспропорциям в развитии регионов, что отразилось во всех сферах экономики. Поэтому на региональном уровне проблема поиска новых источников финансирования образовательной деятельности вузов и отсутствие платежеспособного спроса населения на образовательные услуги проявляется особенно остро. В концепции модернизации российского образования обеспечение государственных гарантий доступности образования и создание условий для повышения его качества названы приоритетными направлениями региональной политики.

В связи с вышеизложенным возникает необходимость переосмысления инструментов и механизмов финансирования деятельности вузов в направлении повышения их финансовой самостоятельности на различных уровнях. Одним из факторов повышения финансовой независимости вузов может стать развитие региональных рынков образовательного кредитования в РФ.

Степень разработанности проблемы. Различные аспекты управления территориальными образовательными системами рассматривают М. Артюхов, И. Греманов, Г. Гутник, И. Дудина, В. Лисов, Н Малахов, Д. Новиков, В. Петровичев, И. Проданов, Н. Роговцова, В. Яблонский.

В последние несколько лет появился целый ряд исследований, посвященных отдельным проблемам экономики образования. Это работы таких авторов, как А. Абрамишин, А. Бабич, Л. Батурин, С. Беляков, В. Бузырев, В. Бутов, Г. Галуцкий, В. Гришин, С. Гуревич, Э. Днепров, Е. Егоров, Е. Жильцов, Г. Иванов, В. Игнатов, В. Курченко, П. Ломанов, А. Московский, Т. Пантелеева, Б. Рябушкин, А. Тихонов, Н. Хроменков, В. Чекалин, Г. Червякова, С. Шишкин, М. Шустров, И. Шейман, Л. Якобсон, Л. Якушев и др. Их труды стали стимулом более глубокого изучения особенностей финансирования и кредитования социальной сферы и специфических черт региональных инвестиций в образование.

Из зарубежных исследований экономики образования наиболее известны работы таких авторов, как Н. Барр, Г. Джонес, Дж. Легранд, К. Пропер, Р. Робинсон и некоторых других.

Вопросами финансирования расходов на образование, построением моделей денежных потоков в системе образования занимались: А. Балашов, Ю. Васин, А. Вифлиемский, В. Журавлев, И. Ишина., Т. Клячко, И. Майбуров, Н. Максимова, Е. Маркина, Д. Нестерова, Е. Нидзий, Н. Романенко, А. Савицкая, В. Самойлов, Ю. Таратутта, А. Фурсенко, Л. Шаховская и др.

Проблемам кредитования в сфере образования, развития рынков образовательного кредита за рубежом и в России посвящены работы

М. Вудхола, Д. Джонстоуна, Т. Евсеенко, О. Иншакова, В. Иосада, А. Кортунова, М. Курбатовой, М. Матросова, Т.Д. Паркера, А. Погорельского, Д. Уэббинка Т. Чуриковой, и др.

Анализ имеющейся литературы показывает, что в большей части работ рассматриваются, с одной стороны, правовые, организационные и управленческие аспекты обеспечения системы высшего образования финансовыми ресурсами. С другой стороны, много внимания в последние годы уделяется проблеме снижения доступности образовательных услуг для широких слоев населения и особенностям функционирования нового для экономики России рынка образовательных кредитов. Однако, проблемы их взаимозависимости и взаимного влияния, концептуально важные для определения стратегии устойчивого развития региона и его образовательной сферы, недостаточно изучены.

Целью исследования является определение тенденций развития региональных рынков образовательного кредитования в Российской Федерации, их влияния на модернизацию механизма финансирования вуза на региональном уровне путем привлечения новых источников.

В соответствии с поставленной целью в диссертационной работе решаются следующие задачи:

- проанализировать потребность населения в образовательных кредитах как предпосылку формирования рынка образовательного кредитования на региональном уровне;

- исследовать рынок образовательного кредитования как источник дополнительного финансирования вуза;

- выявить региональные особенности рынка образовательного кредитования в России;

- определить возможности расширения границ региональных рынков образовательного кредитования;

- исследовать взаимодействие вуза, банковского и небанковского сектора региона по образовательному кредитованию населения;

- выработать предложения по преодолению барьеров входа на региональный рынок образовательного кредитования всех его участников.

Объектом исследования являются региональные особенности формирования и развития рынков образовательного кредитования в РФ.

Предметом диссертационного исследования выступают социально-экономические и финансовые отношения, возникающие в процессе образовательного кредитования на уровне региона.

Теоретической основой диссертационной работы стали положения классических и современных научных разработок отечественных и зарубежных специалистов, исследующих проблемы финансирования и кредитования сферы профессионального образования.

Методологическую базу исследования составили общенаучные и специальные методы познания. Системный подход к предмету исследования реализован посредством таких общенаучных методов, как методы научной абстракции, моделирования, сравнения, анализа и синтеза, логического и графического анализа, метод экспертных оценок, а также частнонаучных методов: статистико-экономического и расчетно-аналитического.

Информационно-эмпирическая база работы включает федеральные законодательные акты, нормативный и инструктивный материал Министерства финансов РФ, Министерства регионального развития РФ, Министерства экономического развития и торговли РФ, Министерства образования РФ, Федеральной государственной службы статистики РФ, результаты исследований финансирования образования, опубликованные в периодических изданиях, в сети Internet.

Основные положения диссертационного исследования, выносимые на защиту: по специальности 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит

1. Развитая система образовательного кредитования сформировалась в странах, применяющих модели частного и смешанного финансирования образования. В России действуют отдельные элементы образовательного кредитования, для композиции которых в систему необходимо создать следующие условия: платежеспособный спрос домохозяйств на образовательный кредит, достаточное предложение банками и учреждениями парабанковской системы долгосрочных кредитных ресурсов, дополнительное развитие организационной, институциональной и информационной инфраструктуры потребительского кредитования.

2. Образовательный кредит представляет собой специфический класс потребительского кредита, характеризующийся сложностью объекта кредитования (приобретение образовательной услуги и сопутствующие социальные нужды), длительностью использования, продуцирующей повышенный риск невозврата кредита, многообразием механизмов предоставления, страхования, обеспечения и способов погашения кредита.

3. Программы образовательного кредитования, существующие в России, можно классифицировать по степени развития партнерства кредитных организаций с учреждениями профессионального образования: 1) коммерческое кредитование банками - на общих условиях (СБ РФ, банк «Сосьете Женераль Восток»); 2) коммерческое кредитование банками по партнерским отношениям с определенными вузами на более льготных, по сравнению с общими, условиях (банк «Сосьете Женераль Восток», АБН АМРО Банк, «Меткомбанк» (Свердловская обл.), «МБД-Банк» (Нижний Новгород), банк «Экспресс-Волга» (г. Саратов), «Вуз-банк» (г. Екатеринбург) и др.); 3) кредитование обучения в отдельных вузах с использованием благотворительных средств («Кредо» и РЭШ). Таким образом, можно говорить о неравномерности и неоднородности формирования региональных рынков образовательного кредитования.

4. При трансформации и обновлении механизма финансирования образовательных учреждений в России следует учитывать сложившееся несоответствие размера платы за образование фактическим затратам вузов на обучение студентов. В связи с этим вузы прибегают к прямому увеличению тарифов на обучение, пытаясь таким образом компенсировать недостаток финансирования. В региональном разрезе, на фоне общего сокращения финансовых источников, такая тенденция приведет к увеличению разрыва между потребностями в финансировании образовательной деятельности и уровнем платежеспособного спроса населения. Развитие региональных рынков образовательного кредитования позволит вузам привести в соответствие размер платы и соответствующие затраты, а студентам - оплатить реальную стоимость платного обучения.

По специальности 08.00.05 - экономика и управление народным хозяйством (региональная экономика)

5. Целью формирования и развития региональных рынков образовательного кредитования является преодоление сложившейся в России территориальной асимметрии финансового обеспечения профессионального образования. Региональная асимметрия развития рынков образовательного кредитования усугубляется неравномерной государственной финансовой поддержкой в этой области, а также тем обстоятельством, что на сегодняшний момент только крупные учебные заведения высшего профессионального образования имеют возможность принять участие в эксперименте по кредитованию населения.

6. Условиями, определяющими развитие региональных рынков потребительского кредитования, можно считать расширение границ рынка (продуктовых, географических, институциональных). Продуктовыми границами рынка образовательного кредитования является набор услуг, предоставляемых физическим лицам в виде среднесрочных и долгосрочных ссуд в целях получения профессионального образования. Географическими границами рынка образовательного кредитования являются границы территорий субъектов Российской Федерации. Институциональные границы рынка представлены организациями, оказывающими услуги образовательного кредитования (кредитными организациями, зарегистрированными на территории субъекта Российской Федерации; филиалами и дополнительными офисами кредитных организаций, зарегистрированных на территории других субъектов Российской Федерации; учебными учреждениями, предоставляющими образовательные услуги), потребителями услуг -физическими лицами.

7. Анализ рыночной ситуации в регионах выявил ряд барьеров входа на рынок образовательного кредитования: 1) барьер капитальных затрат или объемы первоначальных инвестиций - высокие первоначальные капитальные вложения, необходимые для организации предоставления новых банковских продуктов и услуг. Затраты по организации программ кредитования, подбору и обучению специалистов, переоборудование существующих площадей для оказания услуг по новым программам кредитования или арендой (покупкой) площадей для дополнительных офисов. Также при входе кредитной организации на данный рынок услуг необходимы значительные затраты на финансирование маркетинговых программ. 2) социально-экономические ограничения развития рынка услуг образовательного кредитования, связанные с низкой платежеспособностью населения; 3) временные ограничения -недостаток долгосрочной ресурсной базы (при наличии краткосрочных кредитных ресурсов) для образовательного кредитования; 4) информационные барьеры - низкая транспарентность (прозрачность) заработка заемщиков, отсутствие их кредитных историй; 5) правовые и административные барьеры -несовершенство федерального законодательства, регулирующего вопросы финансирования образовательной деятельности, в частности, Федерального закона «Об образовании»; отсутствие закона «Об образовательных кредитах»; неурегулированность вопросов гарантирования, обеспечения и страхования, что затрудняет оценку кредитных рисков; 6) коммуникационные ограничения -слабое развитие государственно-частного партнерства в социальной сфере.

8. В регионах России возрастает риск, связанный с диспропорциями развития регионального рынка труда, рынка образовательных услуг и инфраструктуры. Исходя из ситуации на региональных рынках труда (дефицит квалифицированных и неквалифицированных кадров, структурная безработица) возникает необходимость в разработке программ сотрудничества государственных органов власти на уровне региона, кредитных учреждений банковской и небанковской сферы и вузов в области профессионального образования и содействия в трудоустройстве. Это подразумевает взаимодействие между субъектом, получающим профессию и работодателем, что должно сопровождаться созданием соответствующих инфраструктурных элементов на уровне региональной политики занятости, развитием социального государственно-частного партнерства в области финансирования профессионального образования.

Научная новизна исследования заключается в следующем: по специальности 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит

- в противоположность традиционному отождествлению образовательного кредита с потребительским, установлены их различия на основе разграничения понятий «класс», «вид» и «форма» кредита; при этом по признаку социальной ориентированности образовательный кредит выделен в класс, из которого развиваются его отдельные виды (инвестиционный и текущий) с соответствующей формой (производительной или потребительской);

- доказано, что образовательный кредит как специфический класс долгосрочного потребительского кредита генерирует повышенный риск невозврата, для диссипации которого необходимо создание гарантийных фондов на федеральном и региональном уровнях;

- определены условия перехода от отдельных экспериментальных программ к формированию системы образовательного кредитования: платежеспособный спрос населения, расширение долгосрочных кредитных ресурсов, дополнительное развитие организационной, институциональной, информационной инфраструктуры;

-установлена разная степень партнерства кредитных организаций с учреждениями профессионального образования, продуцирующая неравномерность развития рынков образовательного кредита в регионах.

По специальности 08.00.05 - экономика и управление народным хозяйством (региональная экономика)

- выявлена значительная региональная асимметрия финансового обеспечения образования и обоснована необходимость расширения продуктовых, географических институциональных границ региональных рынков образовательного кредитования;

-дополнительно аргументированы недостаточное предложение и спрос на рынке образовательного кредитования наличием ограничительных барьеров входа на рынок: инвестиционных, социальностатусных, временных, информационных, правовых, административных, коммуникационных;

- доказана необходимость расширения государственно-частного партнерства в развитии региональных рынков образовательного кредитования исходя из приоритетности в регионах такой цели образовательного кредита, как удовлетворение потребности в рабочей силе.

Теоретическая и практическая значимость работы. Теоретические положения, обоснованные в диссертации, дополняют исследования в области потребительского и образовательного кредитования с учетом региональных особенностей в России. Практическая значимость диссертационной работы заключается в доведении теоретических положений научной концепции до практического уровня ее реализации путем выработки рекомендаций. Основные результаты исследования могут быть использованы в деятельности органов государственной власти при разработке и реализации программ сотрудничества государственных органов власти, финансово-кредитных учреждений банковского и небанковского сектора и вузов по финансированию образовательных учреждений, социально-экономического развития и финансовой стабилизации территорий, а также схем привлечения источников финансирования в образовательную сферу регионов. Материалы диссертации могут быть применены в преподавании дисциплины «Деньги, кредит, банки».

Апробация результатов исследования. Основные положения работы доложены и одобрены на научно-практических конференциях, международного, всероссийского и регионального уровня в Астрахани, Волгограде, Пензе в 2004-2006 гг.

Публикации. Наиболее существенные положения и результаты исследования нашли свое отражение в 8 публикациях автора общим объемом 2,9 п.л.

Объем и структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, включающих 9 параграфов, заключения, библиографического списка и приложений.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Старостина, Елена Сергеевна

Заключение

1. Возможности предоставления образования на платной основе, появившиеся в начале 1990-х гг., активно использовались населением и вузами, и в результате к настоящему времени более половины студентов учатся на платных местах.

Общемировой тенденцией является отставание темпов роста государственных расходов на высшее образование, и в частности затрат на финансовую поддержку студентов, от темпов роста студенческих контингентов. Поэтому во многих странах все большая часть финансовой помощи студентам предоставляется в форме образовательных займов.

Кредиты стали основной формой финансирования высшего образования в Австрии, Канаде, Китае, США, Швеции, Японии и многих других странах. Самая развитая система кредитования образования сформировалась в США, где в 2005-2006 учебном году общий объем федеральной помощи образованию достиг 94 млрд. долларов. Получить образовательный кредит в Америке можно по двум схемам - Федеральной семейной программе образовательных кредитов и программе прямого кредитования департамента образования США. Ставки по образовательным кредитам устанавливаются специальным решением конгресса, причем за малоимущих проценты выплачивает правительство США. Срок выплат достигает 10 лет и наступает через 6 месяцев после получения диплома. Величина ежемесячных выплат тесно увязана с уровнем заработков выпускника вуза и в некоторых случаях не превышает 50 долларов в месяц.

Оплата обучения при помощи кредита пока не пользуется большим успехом у россиян - за последние три года этим видом кредитования воспользовались всего лишь 4,1% российских граждан, бравших потребительский кредит (об этом свидетельствует исследование Росгосстраха, целью которого было выявление отношения россиян к надежности российской финансовой системы, их предпочтений в сфере накоплений и инвестиций).

В противоположность традиционному отождествлению образовательного кредита с потребительским, в диссертации установлены их различия на основе разграничения понятий «класс», «вид» и «форма» кредита; при этом по признаку социальной ориентированности образовательный кредит выделен в класс, из которого развиваются его отдельные виды (инвестиционный и текущий) с соответствующей формой (производительной или потребительской).

Сегодня в большинстве случаев родителям студента проще взять обычный потребительский кредит. Но для студентов, не имеющих платежеспособных поручителей и не готовых сразу выплачивать проценты по кредиту нужна система образовательных кредитов, которые, прежде всего, не должны быть связаны с доходами родителей. Образовательный кредит должен предоставляться непосредственно студенту под низкий процент, без требования залога и поручительства, на длительный срок, с отсрочкой по выплатам основного долга и процентов на весь период обучения. Образовательное кредитование должно развиваться как система, а это без поддержки государства невозможно.

В России пока действуют отдельные элементы образовательного кредитования, для композиции которых в систему необходимо создать следующие условия: платежеспособный спрос домохозяйств на образовательный кредит, достаточное предложение банками и учреждениями парабанковской системы долгосрочных кредитных ресурсов, дополнительное развитие организационной, институциональной и информационной инфраструктуры потребительского кредитования.

2. Для увеличения платежеспособного спроса населения на образовательные услуги необходимо создание инструментов государственной поддержки в этой сфере в рамках социального государственно-частного партнерства. Апробируемые нововведения в механизмах приема и финансирования вузов: единый государственный экзамен (ЕГЭ) и государственные именные финансовые обязательства (ГИФО), сами по себе недостаточны для существенного повышения доступности высшего образования. Для ослабления существующего неравенства необходимо сочетание разных инструментов. За рубежом для решения этих задач активно используются образовательные гранты и кредиты.

В основе идеологии ГИФО (государственных именных финансовых обязательств) лежит принцип нормативного финансирования образовательных учреждений, закрепленный в Законе «Об образовании». Государство финансирует не учреждения, а объем и качество услуг, которые они оказывают. ГИФО - это фактически бюджетные деньги, которые абитуриенты приносят в вузы. Чем выше категории ГИФО зачисленных студентов, тем больше средств вузы получат от государства. Таким образом, вузы, оказывающие услуги лучшего качества и в большем объеме, получат больше денег. В этом, безусловно, есть большой плюс. У вузов появится мотив для улучшения имиджа, повышения статуса научных школ, что должно весьма положительно отразиться на состоянии качества образовательных услуг.

Сегодня в вузах России студенты учатся или полностью за счет государственного бюджета, или полностью за свой счет. При этом сумма, которую «коммерческий» студент платит за обучение, не зависит ни от его академической успеваемости, ни от социального положения. Поэтому было предложено ввести более гибкую систему финансирования вузов, при которой студент платит за учебу тем ниже, чем выше его результаты на едином государственном экзамене (разумеется, здесь основную роль будут играть результаты ЕГЭ по профильным дисциплинам, представленные для поступления на ту или иную специальность). Набравшие же, например, более 70% баллов должны учиться бесплатно. ГИФО - это рейтинговая, рыночная схема. Главным минусом ГИФО на сегодняшний день можно назвать то, что внедрение подобной практики, вероятно, сократит целые отрасли. Ведь спрос на специальность часто не адекватен потребностям и диктуется модой. А что делать, если никто не пойдет учиться на работников социальной сферы - это сейчас совсем не престижно? Останемся без специалистов? Вторым крупным недостатком является то, что введение ГИФО - это своего рода «облегчение жизни» для бюджета, разные специальности имеют разную стоимость. Технического профиля - более дорогие, потому что там необходимо учебное оборудование, гуманитарного - дешевле. ГИФО предусматривает получение студентом строго определенной суммы, не очень высокой - максимально можно получить только 17 тысяч рублей. Однако, специальности стоят в два раза дороже, а то и более -разницу должен будет все равно выплатить студент. Поэтому если ГИФО рассматривать в отношении к вопросу об образовательных кредитах, то это не выход.

В настоящий момент российские выпускники получить могут кредит на образование, но в ограниченном числе банков. Среди них Сбербанк, Пробизнесбанк, «Сосьете Женераль Восток», «УРАЛСИБ», Первый чешско-российский банк, «Союз», Промсвязьбанк, «АкБарс». Из-за отсутствия конкуренции страдают потребители, желающие воспользоваться этой услугой: проценты по кредитам 10-28%, и особой лояльности к заемщикам банки не проявляют.

Некоторые банки самостоятельно заключают контракты с конкретными вузами на кредитование абитуриентов, поступающих в учебное заведение. Сбербанк РФ - один из банков активно предлагающий специальный образовательный кредит. Проект считается льготным, но кредит дается исключительно в рублях под ставку 18-20% годовых. Кроме того, эта программа предлагает абитуриенту и его родителям довольно жесткие условия:

• претендующий на кредит уже должен быть зачислен на платное обучение в учебное заведение;

• само образовательное учреждение (любой вуз, колледж, ПТУ, школа, лицей, гимназия и т.п.) должны быть непременно российскими, для вуза желательно иметь аккредитацию;

• кредит берут родители или приравненные к ним по правам лица, которые подтверждают свою платежеспособность справками о доходах (заработной плате) из налоговой инспекции или с места работы за последние годы.

Родители, которые не могут похвастаться высокими официальными доходами, получат отказ.

В принципе, кредит может взять и сам будущий студент, если подтвердит свою состоятельность: представит справки с работы о своих доходах и докажет, что учеба не помешает его дальнейшей работе и выплате кредита. Однако предложение Сбербанка ориентировано прежде всего все-таки на родителей. Интересно, что кредит в Сбербанке нельзя взять, например, на обучение за границей или на оплату репетиторов, нельзя взять этот кредит и на оплату «жизни» в период учебы - Сбербанк финансирует только обучение, да и то не полностью. Кроме того, гарантий, что Сбербанк оплатит обучение поступившего на платное отделение или в коммерческий вуз, нет. Если кредит очень нужен - лучше заранее поинтересоваться, каковы шансы его получить. Если ответ банка будет положительным, тогда в силу вступят следующие условия.

Во-первых, что касается суммы кредита. Кредит выдается адресно, и его сумма составляет не более 70% от стоимости обучения. Сам учащийся этих денег не получает - банк направляет их по безналичному расчету в учебное заведение. Сама процедура такова: сначала учащийся оплачивает свою часть (не менее 30%) и приносит подтверждение этого в Сбербанк, после чего получает подтверждение о перечислении оставшейся части суммы, которое может предоставить в образовательное учреждение. Можно брать кредит на любой процент оплаты за обучение в пределах 70%. Заемщик в любой период может менять эту долю, в том числе полностью оплачивать какой-либо период учебы самостоятельно, просто уведомив об этом Сбербанк.

Во-вторых, что касается сроков. Кредитная программа состоит из двух основных этапов, одинаковых по продолжительности и равных сроку обучения. Так, если он составляет пять лет, то вся программа займет 10 лет. На первом этапе человек грызет гранит науки, а его родители оплачивают часть суммы самостоятельно, а оставшаяся часть составляет их растущий долг перед Сбербанком. На втором этапе человек, как предполагается, начинает применять полученные знания на практике и понемногу возвращать кредит разными долями, продолжая при этом платить проценты за оставшуюся сумму основного долга. График выплат кредита можно ускорить, если есть возможность отдать деньги раньше, но замедлить, скорее всего, не получится. Максимальный срок программы составляет 10 лет.

По уважительной причине на первом этапе можно приостановить действие кредита - тогда Сбербанк не будет платить в образовательное учреждение (но не более года), а заемщику остается выплачивать в этот срок проценты за уже накопленную сумму долга. Такой механизм используется, если, например, студент берет академический отпуск - тогда срок выплаты основной части долга сдвигается на срок перерыва.

Обычно кредит берут родители, но подразумевается, что отдавать его будет молодой специалист. Для Сбербанка это безразлично, но в случае задержек с выплатами отвечать будут поручители, то есть родители - те, кто брал кредит.

А вот что случится, если учащегося выгонят из образовательного учреждения или он сам захочет прекратить учебу? «Образовательный кредит» считается льготным, и как только процесс обучения безрезультатно прерывается, все льготы также заканчиваются. Поручители неудавшегося студента должны в течение полугода выплатить всю сумму долга с процентами (по той же ставке 22% годовых) по довольно жесткому графику, который в каждом случае оговаривается особо, но может включать даже понедельные и ежедневные выплаты.

Как это ни грустно, но если учащийся не сможет продолжать обучение из-за тяжелой болезни или несчастного случая, схема будет та же самая -поручителей попросят вернуть все суммы в течение полугода. Поэтому рекомендуется страхование самого ученика и его поручителей, но ситуации бывают разные, и страховка тоже платится не всегда. Эксперты называют этот кредит «изначально неработоспособным» и допускают, что он может стать эффективным, если срок выплаты продлят и основную нагрузку возложат на будущие доходы того, кто получает образование.

Чтобы взять кредит в отделение Сбербанка необходимо представить: копию договора с учебным заведением; справку о прохождении учащимся очередного периода обучения; дополнительное соглашение к договору о подготовке специалиста.

Основная причина, по которой банки не включают кредит на образование в свои активные операции, - отсутствие государственных гарантий кредиторам. Во многих зарубежных странах государство гарантирует погашение «студенческого» долга в том случае, если заемщик не может сам погасить кредит.

Для построения системы образовательного кредитования в России необходимо использовать опыт ипотеки. Во главе этой системы может стоять орган, похожий на АИЖК (агентство по ипотечному жилищному кредитованию), например, «Агентство по образовательному кредитованию (АОК)», как в американской модели, или госбанк развития, как в немецкой. Наиболее эффективен российский Банк развития будет в том случае, если его партнерами выступят региональные банки развития.

Ассоциация региональных банков России подготовила Программу создания системы образовательного кредита в отдельно взятом субъекте РФ. В ее основе - поручение президента России, высказанное по итогам Президиума Госсовета 14 ноября 2006 года, - проработать механизмы гарантирования образовательного кредита. Программа исходит из того, что 10% риска принимает на себя государство, а 90% риска должен взять субъект РФ. Но в этом случае возникает вопрос, каким образом структурировать кредитный риск. Предлагается гарантировать не отдельные кредиты, а пулы кредитов. Для этого необходимо организовать взаимодействие региональных банков-агентов и властей субъектов РФ при одновременном создании гарантийного фонда. В дальнейшем указанный фонд может превратиться в региональный банк развития.

Главной проблемой создания массовой системы образовательных кредитов является распределение кредитного риска, в котором могут участвовать бюджеты разных уровней, специализированные госагентства, в том числе банки развития, частный бизнес, инвесторы на рынке ценных бумаг, страховые компании.

Во всех случаях для снижения кредитных рисков при кредитовании особое внимание необходимо уделять профпригодности заемщиков, то есть следует оценить, сможет ли получатель кредита в будущем найти высокооплачиваемую работу, чтобы его выплатить.

3. В Российской Федерации сложилась ярко выраженная территориальная асимметрия финансирования профессионального образования. Она обусловлена многими факторами, в составе которых разная численность, плотность, возрастная структура населения (демографические), неравномерное распределение по территории учреждений профессионального образования (отраслевые), неравные возможности региональных бюджетов в финансировании образования как по удельному весу в структуре общих расходов, так и по финансированию образовательных расходов на душу населения (бюджетные), неравномерное распределение по регионам образовательных услуг, оплачиваемых населением и предприятиями (частнофинансовые).

По бюджетному финансированию на душу населения девять регионов первой группы в 4,7 раз превышают регионы второй группы и 9,0 раз - регионы третьей группы. Такая же асимметрия наблюдается в регионах по внебюджетному финансированию образования.

В 2000-2005 гг. наблюдался быстрый рост платных услуг системы образования: на 20-30% в год. Однако с учетом инфляции этот рост был не столь значительным.

Если говорить о региональных особенностях, то наибольший объем платных услуг системы образования предоставлялся в столицах - Москве и Санкт-Петербурге. Если рассматривать 5 регионов с наивысшими значениями данного показателя, то их разрыв с Москвой на протяжении рассматриваемого периода несколько сократился, хотя и остается значительным. В целом на региональном уровне дифференциация этого показателя продолжает расти.

Таким образом, в большинстве регионов ощущается недостаток финансирования системы профессионального образования и повышается значение такой функции образовательного кредита, как замещение бюджетного финансирования.

4. Формированию полноценной и динамично развивающейся системы образовательного кредитования и региональных рынков образовательного кредита препятствуют барьеры, сдерживающие как предложение кредитных услуг и продуктов, так и платежеспособный спрос на них населения регионов.

Со стороны предложения наиболее существенным является барьер капитальных затрат или объемы первоначальных инвестиций - высокие первоначальные капитальные вложения, необходимые для организации предоставления новых банковских продуктов и услуг. Затраты по организации программ кредитования, подбору и обучению специалистов, переоборудование существующих площадей для оказания услуг по новым программам кредитования или арендой (покупкой) площадей для дополнительных офисов. Также при входе кредитной организации на данный рынок услуг необходимы значительные затраты на финансирование маркетинговых программ.

Относительный уровень кредитоспособности регионов по финансовым показателям в 2005 году колебался от 92,05% (Тюменская область) до 19,57% (Кабардино-Балкарская Республика). Относительный уровень кредитоспособности по экономическим показателям за тот же период изменялся от 94,82% (г.Москва) до 19,15% (Кабардино-Балкарская Республика). По интегрированному уровню относительной кредитоспособности лидируют Москва, Санкт-Петегбург, Тюменская область; в числе аутсайдеров -Кабардино-Балкарская Республика, Камчатская область, Республика Калмыкия.

Кроме инвестиционного барьера кредитные организации испытывают недостаток долгосрочных ресурсов для образовательного кредитования и преодолевают информационные барьеры, возникающие из-за низкой прозрачности доходов заемщиков, отсутствия их кредитных историй.

В России назрела необходимость создания региональных кредитных бюро по частным лицам (в том числе предпринимателям), которые бы наряду с традиционным формированием информационного фонда о кредитной истории клиентов занимались прогнозированием персональных банкротств.

Со стороны спроса на образовательные кредиты главный барьер входа на рынок образует низкая платежеспособность населения.

Как со стороны предложения, так и со стороны спроса входу на рынок препятствуют правовые и административные барьеры, а также слабое развитие в регионах государственно-частного партнерства в сфере образовательного кредита.

5. В развитии образовательного кредитования заинтересованы все его субъекты: заемщики, кредиторы, гаранты, поручители, работодатели, образовательные учреждения. В обобщенном виде цели образовательного кредитования можно представить как бюджетные, социальные, расширение системы профессионального образования, удовлетворение потребности в рабочей силе, помощь студентам.

При многоуровневом анализе хозяйственных систем приоритетность этих целей меняется. В частности, на региональном уровне особую значимость приобретает удовлетворение потребности в рабочей силе, покрытие дефицита в кадрах нужных профессий и квалификации. Для регионов важно расширение объектов образовательного кредитования. Образовательный кредит должен предусматриваться не только для оплаты основного высшего образования и сопутствующих расходов в период обучения, но и для оплаты дополнительного образования.

Расширить возможности образовательного кредитования предлагается путем развития сети кредиторов за счет кредитных кооперативов, учреждений мелкого кредита и финансируемых международными инвесторами микрофинансовых организаций.

Доступность получения образовательного кредита в регионах предполагается обеспечить рядом положений, а именно правовыми нормами: о признании договора образовательного кредита публичным договором; о закреплении предельного размера процента по кредиту, который должен быть ниже ставки рефинансирования; о предоставлении заемщику отсрочки возврата кредита до начала трудовой деятельности и о его погашении в рассрочку, т.е. периодическими платежами.

В рамках региональной социальной политики субъекты федерации совместно с Правительством РФ могут осуществить следующие мероприятия:

• предоставить гарантии по кредитам в полном объеме, чтобы снять вопрос обеспечения по образовательным кредитам;

• субсидировать часть процентной ставки, либо применить систему рефинансирования по аналогии с ипотечным кредитованием, поскольку банки являются коммерческими организациями;

• предусмотреть регулирование ценообразования в системе высшего образования, так как с повышением доступности получения качественного высшего образования его массовое применение может привести к росту цен на образование (аналогичная ситуации на сегодняшний день);

• снять ограничение на количество образовательных кредитов, на которые распространяется государственная поддержка;

• снизить срок на досрочное погашение задолженности, увязав его с требованиями статьи 10 проекта федерального закона «О потребительском кредите» (указать срок возврата образовательного кредита и пояснить: продлевается ли отсрочка гашения кредита и процентов за пользование им в случае ухода студента в академический отпуск, в случае отчисления за неуспеваемость, имеет ли право Банк-кредитор требовать досрочного погашения кредита);

• предложить в рамках невостребованных специальностей прямое кредитование через систему банков с государственным участием, которая тоже достаточно хорошо апробирована на примере кредитования малого бизнеса.

Внедрение образовательного кредитования (при условии государственной поддержки) позволяет не просто оптимизировать бюджетные средства, направляемые на финансирование профессионального образования, но и перейти на гибкие условия его софинансирования. Бюджетные средства, вложенные подобным образом, дадут возможность как минимум в десять раз увеличить объем ресурсов, привлекаемых в сферу профессионального образования.

Снятие ограничений для заемщика (таких, как поручительство или залог) позволяет брать кредит независимо от текущего благосостояния семьи под будущие доходы выпускника, а также дает возможность не подвергать риску семейные накопления. Тем самым расширяется доступность профессионального образования. Его кредитование рассматривается как дополнительный, ресурсный механизм, он не замещает законодательно установленные нормы обучения студентов за счет бюджетных средств на конкурсной основе.

Из анализа российских программ образовательного кредитования ясно, что, несмотря на их 5-летнюю историю использования на рынке, кредиты на образование до сих пор остаются редким и отчасти экзотическим банковским продуктом. Российское государство и российский бизнес не принимают участия в поддержке кредитования национальной системы образования и за редким исключением (например, программа «Кредо») кредиты на образование являются чисто рыночным и потому дорогостоящим продуктом, пока не доступным большинству населения. Поэтому кредиты на образование российских банков характеризуются не только низким предложением (в настоящее время число банков, предлагающих образовательные кредиты, не превышает полутора десятков в целом по стране), но и низким уровнем спроса.

Типичные условия образовательного кредитования в России следующие: - срок кредитования - от 5 до 10 лет, второго высшего и повышения квалификации-1 -3 года;

- процентная ставка - 18-20 %, более низкие ставки сопровождаются дополнительными комиссионными банка за перечисления и обслуживание долга;

- основная форма обеспечения кредита - поручительство, другая распространенная форма - выдача кредита не студенту, а его родственникам, имеющим доходы, достаточные для возврата долга;

- предоставляется отсрочка по уплате основного долга, отсрочка по уплате процентов обычно не предоставляется.

Некоторые банки имеют особые договоренности с отдельными вузами, в этом случае условия более льготные, чем обычно, но незначительно.

Государство никак не присутствует в системе образовательного кредитования. Был опыт поддержки студентов за счет средств регионального бюджета в Кемеровской области, однако сейчас эта система не действует.

Для банков нет различий, для каких студентов выдавать кредит -обучающихся в частных или государственных вузах. А вот региональные банки иногда ориентируются только на студентов своих регионов и устанавливают для них особые условия. Например, «Меткомбанк» в Свердловской области увязывает величину процентной ставки с успеваемостью студентов, а «Сургутнефтегазбанк» установил 16 % годовых для студентов вузов своего региона.

Анализ выявил следующие проблемы, препятствующие становлению системы образовательного кредитования в России как основной формы финансирования платного образования:

1. В первую очередь, высокие процентные ставки - до 22 % годовых, в среднем -18-20 % годовых. Более низкие ставки, объявленные банками, обычно сопровождаются дополнительными комиссионными банка за открытие и обслуживание счета, перечисления и т. п., что в конечном итоге доводит ставку до среднего рыночного уровня. При стандартном сроке образовательного кредита 10 лет уплата процентов увеличивает для заемщика заимствованную у банка сумму в 2-2,3 раза. Ежемесячный платеж при сумме кредита 15 тыс. долл. с отсрочкой погашения на время обучения) может максимально составлять около 500 долл., а при кредите в 25 тыс. - 650 долл. При таком уровне месячных платежей по кредиту заемщику сразу по окончании вуза надо получить работу с заработком не менее 1 тыс. долл. в месяц или рассчитывать на помощь своих родственников.

2. Отсутствие отсрочки по уплате процентов в период обучения и невозможность взять кредит для оплаты сопутствующих расходов - питания и проживания студента, что ограничивает использование кредита для студентов очной формы обучения.

3. Сложности с обеспечением кредитов. Образовательный кредит предоставляется под услугу, имеющую нематериальную форму, а не под товар, который имеет материальную форму и может выступать предметом залога, а использование залога снижает риски долгосрочного кредитований как, например, в смежной сфере розничного кредитования - ипотеке.

Невозможность залога самого предмета кредитования приводит к необходимости использования других форм обеспечения обязательств по кредиту, большей частью поручительств - родственников и знакомых студентов и абитуриентов. При типичном для России распространении «серых» зарплатных схем и неразвитости таких институтов, как кредитные бюро и личные кредитные истории, установление истинной кредитоспособности граждан, как правило, проблематично, что усложняет процедуру принятия решения о выдаче кредита, требует привлечения к обязательствам возврата кредита имеющих постоянные доходы созаемщиков и поручителей (родителей и других родственников студента) и, в итоге приводит к удорожанию кредита за счет роста процента, необходимости страхования жизни и работоспособности лиц, обязанных по кредиту.

4. Высокая инфляционная составляющая в России, которая также приводит к росту процентной ставки.

5. Небольшой опыт предоставления «длинных» кредитов у российских банков и главным образом краткосрочный характер пассивов коммерческих банков, увеличение рисков банков при долгосрочном кредитовании, влекущее за собой повышение отчислений на формирование обязательных резервов на возможные потери по ссудам, что, в свою очередь, отражается на уровне процента.

6. Население не всегда психологически готово доверять банкам, особенно при вступлении с ними в длительные отношения (обычно банк открывает кредитную линию на срок обучения от 4 до 5 лет). Сегодня российской семье гораздо проще занять деньги у своих родственников и знакомых, чем обратиться за кредитом в банк.

7. Банки, со своей стороны, не всегда осознают перспективы этой формы кредитования. Образовательное кредитование может заложить базу для привлечения клиентов на длительный срок: получивший когда-то образовательный кредит студент в будущем придет в свой банк и за ипотечным, и, за потребительским кредитом, и за кредитом на неотложные нужды.

8. Размер платы за образование не соответствуют фактическим затратам вузов на обучение студентов, она обычно завышена. Развитие действующего механизма образовательного кредитования позволит вузам привести в соответствие размер платы и соответствующие затраты, и студенты будут оплачивать реальную стоимость обучения.

Этот ряд барьеров, приводящих к недоступности образовательных кредитов для большинства российских граждан, может быть преодолен введением системы государственной поддержки этого вида кредитования, совершенствованием рыночной системы образовательного кредитования (созданием специальных механизмов по снижению рисков невозврата кредитов, расширением круга участников системы кредитования за счет включения корпораций, страховых компаний, вузов, рекрутинговых агентств) и мерами по популяризации образовательных кредитов.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Старостина, Елена Сергеевна, 2007 год

1. Закон Волгоградской области от 21.11.2003г. № 885-ОД «О Программе социально-экономического развития Волгоградской области на 2004, 2005 годы и на период до 2010 года» Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.garant.ru/.

2. Закон РФ «Об образовании» от 10 июля 1992 г. № 3266-1 Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.garant.ru/.

3. Законопроект «Об образовательных кредитах». Государственный университет Высшая школа экономики; Ассоциация российских банков, 2004. Электронный ресурс. Режим доступа: www.arb.ru

4. Концепция Федеральной целевой программы развития образования на 2006 2010 годы (утв. распоряжением Правительства РФ от 3 сентября 2005 г. № 1340-р) Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.garant.ru/.

5. Постановление Правительства РФ от 05.07.2001 № 505 (ред. от 01.04.2003) «Об утверждения правил оказания платных образовательных услуг» //

6. Собрание законодательства РФ», 16.07.2001, № 29, ст. 3016. Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.garant.ru/.

7. Постановление Правительства РФ от 30.12.2000 N 1037 (ред. от 06.09.2004) «Об организации выполнения федеральной программы развития образования» // «Собрание законодательства РФ», 08.01.2001, № 2, ст. 186.

8. Федеральный закон от 22.08.1996. № 125-ФЗ «О высшем и послевузовском профессиональном образовании». «Собрание законодательства РФ», 26.08.1996, №35, ст. 4135.

9. Абанкина, И.В. Финансирование образования: в поисках прозрачных механизмов Текст. / И. В. Абанкина // Стандарты и мониторинг в образовании. 2002. - № 5. - С. 4-8; № 6. - С. 7-18.

10. Абанкина, И. В. Перспективы образовательного кредитования в России Текст. / И.В. Абанкина, Б.И. Домненко, Т.Л. Левшина, Н.Я. Осовецкая // Вопросы образования. 2005. - № 4. - С.64.

11. Аронова, С.А. Образовательные кредиты как новое направление деятельности банков России и их связь с уровнем доходов населения Текст. / С.А. Адронова//Банковское право. 2006. - №4. -С.

12. Ассоциация региональных банков России рассмотрела вопросы предоставления образовательных кредитов Электронный ресурс. -07.03.2007. Режим доступа: http://credits.ru/news/9823

13. Балыхин, Г. Отношение населения к реформе финансирования высшего образования Текст. / Г. Балыхин, П. Романов, А. Слепухин, Ю. Чеботаревский // Высшее образование в России. 2003. - № 5. - С.5-14.

14. Балыхин, Г. Государственное возвратное субсидирование граждан на образовательные цели: концепция Минобразования России Текст. / Г. Балыхин // Российский экономический журнал. 2002. - № 2. - С. 86-94.

15. Банк «Образование» запустил программу «Образовательный кредит» Электронный ресурс. 16.10.2006. - Режим доступа: http://credits.ru/ news/8270

16. Банки и банковское дело Текст. / Под ред. И. Т. Балабанова. СПБ. : Питер, 2003. - 256с.

17. Банки и небанковские кредитные организации и их операции Текст. : учебник / Е. Ф. Жуков [и др.]. М. : Вузовский учебник : ВЗФЭИ, 2005. -490 с.

18. Банковское дело Текст. / А. М. Тавасиев. М.: ЮНИТИ, 2004.-527 с.

19. Банковское дело Текст. / Г. Г. Коробова. М.: Экономиста, 2004. - 751с.

20. Банковское дело Текст. / Г. Н. Белоглазова., Л. П. Кроливецкая, ред. 6-е изд. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 592 с.

21. Банковское дело Текст. / О. И. Лаврушин. 3-е изд. - М. : Финансы и статистика, 2004. - 672 с.

22. Банковское дело. Современная система кредитования Текст. : учебное пособие / О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева, С. Л. Корниенко. М : КноРус, 2007. - 264 с.

23. Барабанова, С. Образовательное законодательство (проблемы кодификации) Текст. / С. Барабанова // Высшее образование в России. -2004. № 9. - С. 142-148.

24. Белоглазова, Т.Н. Деньги, кредит, банки Текст. : учебник / Г.Н. Белоглазова. М.: «Юрайт-Издат», 2006. - 620с.

25. Березин, И. Интеллектуальный капитал Текст. / И.Березин // Эксперт. 2002.-№25.-С. 69-70.

26. Борисов, А. Массовое образование: тенденции развития (социологический срез анализа) Текст. / А. Борисов // Муниципальная экономика. 2002. -№1.-С. 71-76.

27. Борисов, Г. Человеческий капитал в переходной экономике России: влияние возраста Текст. / Г.Борисов // Информационная экономика и динамика переходных процессов: сборник научных трудов. М.: Бизнес-Юнитек, 2003. - 300 с. - С. 85-94.

28. Боровкова, В. А., Мурашова С. В. Основы теории финансов и кредита Текст. / В. А. Боровкова, С.В.Мурашова. СПб: Питер, 2004. - 224 с.

29. Бочарова, О. Высшее образование в России: вертикальная мобильность и социальная защита Текст. / О. Бочарова // Отечественные записки. 2002. - № 1.-С. 106-112.

30. Бьюкенен, Дж. Конституция экономической политики Текст. / Дж. Бьюкенен // Вопросы экономики, 1994. № 6. - С.104-113.

31. Васильев, Ю.С. Экономика и организация управления вузом Текст. : учебник / Ю.С. Васильев, В.В. Глухов, М.П. Федоров. СПб, 2001. - 522с.

32. Васильева, М.В. Императивы бюджетной политики: региональный и муниципальный аспекты Текст. / М.В. Васильева, А.В. Лукьянова. -Волгоград: Принт, 2005. -475с.

33. Васильченко, Н. Маркетинговые исследования рынка образовательных услуг в регионе Текст. / Н. Васильченко, Е. Бурлюкина, В. Секерин // Маркетинг. 2002. - № 6. - С. 12-21.

34. Волкова, Т. Образовательный кредит будущее высшей школы Электронный ресурс. - 24.08.2006. - Режим доступа: http://credits.ru/ articles/3729

35. Волов, В.Т. Экономические аспекты развития образования в российских регионах Текст. / В. Т. Волов // Экономика образования. 2002. - № 1. -С. 15-18.

36. Волохова, Е.Д. Формирование права на образование в истории России Текст. / Е. Д. Волохова // Известия ВУЗов. Правоведение. 2002. - № 3. -С. 249-257.

37. Волчанская, JI.M. Договор возмездного оказания образовательных услуг: правовое регулирование, понятие и содержание Текст. / Л. М. Волчанская // Известия ВУЗов. Правоведение. 2002. - N 3. - С. 265-270.

38. Волынский, B.C. Кредит в условиях современного капитализма. Текст. / B.C. Волынский. М.: Финансы и статистика, 1991. - 186с.

39. Воронин, А.А. Образовательное кредитование как форма финансовой поддержки студентов Текст. / А.А. Воронин, Ю.Б. Сазонова // Финансы. -2003. № 2. - С.66-68.

40. Все кредиты России. Большая кредитная энциклопедия Текст. М. РУССО Менеджмент Консалтинг, 2004 г. 366 с.

41. Всё, что вы хотели знать об образовательном кредите Электронный ресурс. 27.02.2007. - Режим доступа: http://credits.ru/articles/4395

42. Всероссийская конференция «Дополнительное профессионального образование и социально-экономическое развитие регионов». Дополнительное профессиональное образование. 2006. № 5.

43. Высшее образование в России: правила и реальность Текст. / авт. коллектив: А.С. Заборовская, Т.Л. Клячко, И.Б. Королев, В.А. Чернец,

44. А.Е. Чирикова, JI.C. Шилова, С.В. Шишкин (отв. ред.). М.: Независимый институт социальной политики; Поматур, 2004. - 406 с.

45. Г.В. Андрущак Теория образовательных кредитов Текст. / Г.В. Андрущак // Вопросы образования, 2006. № 1. - С.215-232.

46. Гагкуев, Р. Образование и рынок труда Текст. / Р. Гагкуев // Высшее образование сегодня. 2004. - № 7. - С. 6-9.

47. Гий, М. Студенческие займы: Решение для Европы Текст. / М. Гий // Университетское образование: практика и анализ. 2002. - № 4(23). - С.51-56.

48. Государство готово поддержать заемщиков в получении образования Электронный ресурс. -12.03.2007. Режим доступа: http://credits.ru/ news/9869

49. Государство готово предоставить льготные кредиты на обучение в вузе. Электронный ресурс. Режим доступа: http://bankir.ru/news/ newsline/11.10.2005/3 8880

50. Государство заинтересовано в развитии образовательного кредитования Электронный ресурс. 08.11.2006. - Режим доступа: http://credits.ru/ news/8534

51. Градов, А.П. Региональная экономика. Принципы и модели управления предпринимательским климатом региона Текст. : учебное пособие / А.П. Градов, М.Д. Медников, Б.И. Кузин, А.С. Соколицын. СПб: Питер, 2003.-224 с.

52. ГУ-ВШЭ. Мониторинг экономики образования Электронный ресурс. Режим доступа: www.isek.hse.ru

53. Гутман, Г.В. Управление региональной экономикой Текст. / Г.В. Гутман, А.А. Мироедов, С. В.Федин. М.: Финансы и статистика, 2001. - 176с.

54. Демин, Ю. Все о кредитах. Понятно и просто Текст. / Ю.Демин. СПб: Питер, 2007 - 208 с.

55. Деньги, кредит, банки Текст.: / под ред. О. И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2007. - 464с.

56. Деньги, кредит, банки Текст. : учебник / под ред. Г. Н. Белоглазовой- М.: Юрайт-Издат, 2004. 620с.

57. Деньги. Кредит. Банки Текст. : учебник для вузов / А. С. Селищев. М. : «Питер», 2007.-432с.

58. Деньги. Кредит. Банки Текст. : учебник для вузов / Е. Ф. Жуков, Л. М. Максимова, А. В. Печникова и др.; под ред. академ. РАЕН Е.Ф.Жукова. -2-е изд., перераб. и доп. М.: ЮнитиДана, 2003. - 600с.

59. Деньги. Кредит. Банки. Текст. : учебник / В. М. Иванова. М. : «ТК Велби», 2006. - 624с.

60. Доступность высшего образования в России Текст. / отв. ред.: С.В. Шишкин. М.: Независимый институт социальной политики; Поматур, 2004. - 500 с.

61. Доступность высшего образования в России Текст. / под ред. С.В. Шишкина. М., 2004.

62. Дудченко, Н.П., Проблемы становления системы частного инвестирования в высшее профессиональное образование Текст. / Н.П. Дудченко, М.В. Курбатова // Университетское управление, 2003. №3.

63. Егорова, Н.Е. Потенциал российских банков основной источник финансовых ресурсов для подъема реального сектора экономики Текст. / Н.Е. Егорова, A.M. Смулов // Менеджмент в России и за рубежом. - 2000. -№5. - С.62.

64. Екимовский, А. Университет миллионов. Обзор условий предоставления образовательных кредитов // Высшее образование, статьи Электронный ресурс. 13.10.2006. - Режим доступа: http://www.ubo.ru/ articles/?cat= 100&pub= 1439

65. Елисеева, Н. Кому нужно бесплатное образование // Профессиональное образование. Электронный ресурс. 10.07.2006. - Режим доступа: http://www.tatedu.ksu.ru/russian/note/professionaledu/page=3/id=1235/

66. Ефимова, Е. Дистанционное образование: проблемы управления и финансирования Текст. / Е.Ефимова, А.Орлов // Информационная экономика и динамика переходных процессов: сборник научных трудов. -М.: Бизнес-Юнитек, 2003. 300с. - С. 245-253.

67. Жуковская, Н. Учеба в кредит Текст. / Н.Жуковская // Социальная защита. 2004. - № 8. - С. 34-36.

68. За качество и доступность образования: из послания Президента Федеральному собранию Текст. // Вузовские вести. 2004. - № 11. - С. 1.

69. Игнатов, В.Г. Южная Россия и ее регионы Текст. / В.Г. Игнатов, В.И. Бутов. М.: ИКЦ «МарТ», 2006. - 304 с.

70. Иншаков, О. Образовательный кредит должен сочетаться с госзаказом Электронный ресурс. 06.09.2006. - Режим доступа: http://volgogradinform.rU/interview/316.html

71. Ишина, И.В. Бюджетное финансирование образования: назначение, состояние, проблемы Текст. / И.В.Ишина. М.: НИИВО. - 2001. - 364с.

72. Калинина, А.Э. Развитие информационного пространства региональной хозяйственной системы Текст. / А.Э. Калинина. Волгоград: Издательство ВолГУ, 2005. - 360с.

73. Капелюшников, Р. Теория человеческого капитала Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.libertarium.ru

74. Киосе, М.И. Финансирование профессионального образования за рубежом Текст. / М.И. Киосе, Н.М. Романенко // Финансы социальной сферы:сборник научных статей. Волгоград: Волгоградское научное издательство, 2005. - с.83-87.

75. Кириллов, Р. Гетманский, К За кредит ответят Электронный ресурс. -30.01.2006. Режим доступа: Ьир://еёи.к8и.ш/ш881ап/по1еЯп1еге81т§/ page=2/id=363/

76. Климов, А.А. Модели финансирования образовательных программ магистратуры Текст. / А.А.Климов // Вопросы образования. 2006. - № 1. - С.276-289.

77. Климов, С.М. Государственное регулирование экономики в регионе Текст. / С.М. Климов, И.Л. Маценович, A.M. Ходачек. М.: Знание 2005. -148 с.

78. Клюев, А.К. Разделение затрат на финансирование высшего образования: проблемы и решения Текст. / А.К. Клюев // Университетское управление, 2002. №4.

79. Ковалева, Е.С. Диплом в рассрочку Текст. / Е.С. Ковалева //Коммерсант деньги. 2006. - № 25. - С. 3-4.

80. Комаров, В.Ю. Зарождение образовательного кредита в России Текст. / В. Ю. Комаров. М.: Высшая школа, 2002. - 237с.

81. Концепция модернизации российского образования на период до 2010 года Текст. // Профессиональное образование. 2002. № 5,6

82. Корчагин, Ю.А Региональная финансовая политика и экономика Текст. / Ю. А. Корчагин. М.: Феникс, 2006. -284с.

83. Краковский, Ю. Стратегический анализ регионального рынка образовательных услуг Текст. / Ю. Краковский // Альма матер (Вестник высшей школы). 2004. - №5. - С.22-25.

84. Кредит и банки в России до начала XX века. Санкт-Петербург и Москва Текст. / сост. Б.Ананьич М. Арефьева С. Беляев и др. СПб: Издательский дом Санкт-Петербургского государственного университета, 2005 г. - 668 с.

85. Кредит на образование: утраченные иллюзии Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.zarplata.ru/book/articles/articleseducation/ experience/7275 .aspx

86. Кузнецова, О.В. Системная диагностика экономики региона Текст. / О.В. Кузнецова, А. В. Кузнецов. М.: «КомКнига», 2006. - 232с.

87. Курбатова, М.В. Формирование и перспективы развития региональной системы образовательного субсидирования (на примере Кемеровской области) Текст. / М.В. Курбатова, Т.П. Евсеенко // Экономика образования. 2005. - № 3. С. 26-41.

88. Куров, С.В. Образовательные услуги: гражданско-правовой аспект Текст.: учебное пособие /С.В. Куров. М.: Издательствово РАГС, 1999.

89. Логингов, Д. Стратегии семей в сфере образования Текст. /Д. Логингов, Е. Петренко, К. Петренко // Информационный бюллетень Минобразования РФ, ГУ-ВШЭ, ФОМ. М., 2004. - 70с.

90. Лукашенко, М.А. Высшее учебное заведение на рынке образовательных услуг: Актуальные проблемы управления Текст. / М.А. Лукашенко. 2004 - 358 стр.

91. Макарьева, В.И. Займы и кредиты. Порядок начисления и уплаты процентов Текст. / В.И.Макарьева. 2004. - 240с.

92. Маликов, Н. С. Тенденции развития образовательного потенциала семьи Текст. / Н.С. Маликов, // Мониторинг социально-экономического потенциала семей, 2002. № 2. - С. 26.

93. Марцинкевич, В. Инвестиции в человека: экономическая наука и российская экономика Текст. / В.Марцинкевич // Мировая экономика и международные отношения. 2005. - № 9. - С. 34.

94. ЮО.Маршалова, А.С. Управление экономикой региона Текст. : учебное пособие / А.С. Маршалова, А.С. Новоселов. 2001. - 404 с.

95. May, В. Политические и правовые факторы экономического роста в российских регионах Текст. / В May, С.Жаворонков, К.Яновский // Экономика переходного периода: сборник избранных работ. 1999 2002. -М.: Дело, 2003. -960 с. - С. 44-66

96. Морозова, Е.А. Новые финансовые инструменты в высшем образовании Текст. / Е.А. Морозова, B.C. Долганов, М.В. Курбатова, Ю.А. Захаров // Университетское управление, 2004. №1.

97. Морозова, Т. Региональная экономика Текст. / Т.Морозова, М.Победина, Г.Поляк, 4-е изд., перераб. и доп. М.: Юнити-Дана, 2006. - 528 с.

98. Мусина, Д. Кредит на образование: плюсы и минусы Электронный ресурс. 16.07.2004. - Режим доступа: http://info.tatcenter.ru/ society/16563.htm

99. Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований. Финансовые и кредитные проблемы инвестиционной политики. Текст. : альманах. М.: Финансы и статистика, 2004. 320с.

100. Нестерова, Н. Чтобы в балбесах не ходить, придется взять образовательный кредит. Волгоградские студенты теперь могут оплачивать обучение в вузах сами Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.kp.vgg.ru/

101. Новикова, Н.А. 100 вопросов о кредите. Теряем или приобретаем? Текст. / Н.А. Новикова., Н.В. Орлова. М.: Феникс, 2006. - 285с.

102. Новикова, Н.А. Потребительский кредит. Актуальные вопросы, образцы документов. Выпуск 29. Текст. / Н.А. Новикова, Н.В. Орлова. М.: Юрайт-Издат, 2007. - 192с.

103. ИО.Новичкова, И. Экономические факторы формирования гражданского общества в России Текст. / И.Новичкова // Актуальные проблемы социально-экономического развития России: сборник научных трудов. Выпуск 2. М.: Дашков и Ко, 2004. - 444с. - С. 333-345

104. Образовательные кредиты помогут студентам Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.fastcredit.ru/content/news/27839.html

105. Образовательный кредит: риск ради будущей карьеры Электронный ресурс. 09.06.2006. - Режим доступа: http://www.fastcredit.ru/ content/news/19661 .html

106. Общая теория денег и кредита Текст. / С. Эрастова, О.Маркова, Т. Капаева. М.: Юнити, 1999. - 360 с.

107. Общая теория денег и кредита. Текст. : учебник / под ред. Е.Ф. Жукова М.: Юнити-Дана, 2002. 424 с.

108. Орешин, В.П. Управление региональной экономикой Текст. /В.П. Орешин, JI.B. Потапов. М.: ТЕИС, 2003. - 330с.

109. Орлов, С.Н. Экономика и банковская система региона Текст. : монография / С.Н. Орлов. М.: Экономика. - 2004. - 302 с.

110. Петров, Д. Государство даст студентам взаймы Электронный ресурс.-10.08.2006. Режим доступа: http://rostovdon.rfn.ru

111. И9. Поступление и оплата обучения в российских вузах: правила и реальность Текст. / авт. коллектив: А.С. Заборовская, Т.Д. Клячко, И.Б.Королев, В.А.Чернец, А.Е.Чирикова, Л.С.Шилова, С.В.Шишкин (отв.ред.). М., 2004.

112. Президент Путин предлагает выдавать кредиты на образование под частичные гарантии государства Электронный ресурс. 14.11.2006. -Режим доступа: http://credits.ru/news/8602

113. Проблемы доступности высшего образования. Научные проекты НИСП WP3/2003/01. Текст. / отв. ред. С.В.Шишкин. Независимый институт социальной политики. М.: Сигналь, 2003. - 173 с.

114. Программа образовательного кредита «Кредо» Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.fa.ru/events.asp?type=anons&id=388

115. Розанова, Т.Г. Экономика региона: теория и практика Текст. / Т.Г. Розанова. М.: МГТУ им. Н.Э. Баумана, 2004. - 360с.

116. Романенко, Н.М. Финансирование системы дополнительного образования в Российской Федерации Текст. / Н.М. Романенко, Н.Н. Максимова -Волгоград: Волгоградское научное издательство, 2006. 203с.

117. Романенко, Н.М. Государственно-частное партнерство в финансировании профессионального образования Текст. / Н.М. Романенко, А.П. Сарангов. Волгоград: Волгоградское научное издательство, 2007. - 206с.

118. Руткевич, А. Высшее образование «доступное» и/или «платное»? Текст. / А. Руткевич // Высшее образование в России. 2004. - № 7. - С. 19-37.

119. Савельева, JI. Бесплатных знаний не бывает Текст. / Л.Савельева // Экономика и жизнь. 2002. - № 33. - С. 1.

120. Садовничий, В.А. Высшая школа России ориентиры на будущее Текст. /В.А. Садовничий // Alma mater. - 2000. - № 12. С.4.

121. Сазонова, Ю.Б. Место и функции образовательных кредитов в программе модернизации российского образования Текст. / Ю.Б. Сазонова // Социально-гуманитарные знания. 2002. - № 5. - С.206-216.

122. Селюков, А.Д. Правовые аспекты финансового обеспечения бюджетных учреждений Текст. / А.Д. Селюков // Право и образование. 2002.- № 3. -С. 58.

123. Семеко, Г.В. Образовательные кредит инструмент оплаты обучения. Текст. / Г.В. Семеко // Экономика образования. - 2004. № 6. - С. 15-18.

124. Сизов, В.И. Реализация национальных проектов в Волгоградской области Текст. / В.И. Сизов // Стрежень: Научный ежегодник / Под ред. М.М. Зашрулько. Вып. 5. Волгоград: Издатель, 2006. - 424с.

125. Солянникова Е.П. Финансовые аспекты развития образовательного кредитования в РФ. // Вопросы образования, 2006. № 2. - С.66-67.

126. Солянникова, С.П. Проблемы финансового обеспечения российских вузов в условиях бюджетной реформы Текст. / С.П. Солянникова // Вопросы образования, 2006. № 1. - С.47-66.

127. Социальная дифференциация высшего образования Текст. / отв. ред. С.В. Шишкин; Независимый институт социальной политики. М., 2005. -384с.

128. Статистический ежегодник Территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Волгоградской области Текст. // Волгоградская область.2004. Волгоград. 2005.

129. Степанов, А.Г. Государственное регулирование экономики региона Текст. / А. Г. Степанов. М.: Финансы и статистика, 2004. - 240 с.

130. Тамбовцев, В. Реформы российского образования и экономическая теория Текст. / В. Тамбовцев // Вопросы экономики. 2005. - № 3.

131. Трахтенберг, И.А. Современный кредит и его организация Текст. / И. А Трахтенберг. М.: Государственное социально-экономическое издательство, 1931. - 220с.

132. Турчанинова, И. Образование как стратегический ресурс информационного общества Текст. /И. Турчанинова // Российские стратегические исследования. М.: Логос, 2002. - 192с. - С. 157-167.

133. Удар по нищете образования Электронный ресурс. 17.01.2006. . - Режим доступа: http://www.kredits.ru/bizcredits/articles/2960/

134. Уильям О. Браун Источники финансирования и их воздействие на качество образования в высшей школе (пер. с англ. Д. Эшлера) Текст. / Уильям О. Браун // Вопросы образования, 2006. № 1. - С. 113-125.

135. Финансово-кредитный энциклопедический словарь Текст. / по ред. Грязнова А.Г. М.: Финансы и статистика, 2004. - 1168с.

136. Финансы и кредит Текст. : учеб. пособие для студ. сред. проф. учеб. заведений. / Л. В. Перекрестова, Н. М. Романенко, С. П. Сазонов. 4-е изд. - М.: Издательский центр «Академия», 2006. - 228с.

137. Финансы, денежное обращение и кредит Текст.: учебник / В. К. Сенчагов, А. И. Архипова. 2-е изд. перераб и доп. - М. : ТК ВЕЛБИ, Изд-во Проспект, 2004. - 720с.

138. Финансы, денежное обращение и кредит Текст. : Учебник / М.В. Романовский и др.: под ред. М. В. Романовского, О. В. Врублевской. -М. : Юрайт-Издат, 2004. 544с.

139. Фредерик С., Мишкин Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков Текст. / Фредерик С., Мишкин. The Economics of Money, Banking, and Financial Markets. - Вильяме, 2006. - 880 с.

140. Фролов, H.K. Участие кредитных учреждений в развитии экономики региона Текст. / Н.К. Фролов // Финансы. №3. - 2005. - с. 7-9.

141. Холопова, Л. Построим карьеру в рассрочку Электронный ресурс. -28.03.2007. Режим доступа: http://credits.ru/articles/4563

142. Ципривуз, К. Потребительское кредитование Текст. / К. Ципривуз //ЭЖ-ЮРИСТ. апрель, 2003. - № 14.

143. Чагучиев, М.Ч. Регионы. Экономика. Управление Текст. / М.Ч. Чагучиев, М.М. Соколов. М.: Юнити-Дана, 2001. - 272 с.

144. Чернов, С.Г. Современное образование: актуальность и реальность Текст. / С.Г.Чернов // Экономика образования. 2004. - № 2. - С. 21-25.

145. Шляпников, А. В. Кредиты и займы Текст. / А.В.Шляпников. М. : Юрайт-Издат, 2006. - 248 с.

146. Энциклопедия банковского дела и финансов Текст. / Чарльз Дж. Вулфел. Корпорация «Федоров», Probus Publishing Company, McGraw-Hill. 2003. -1584 c.

147. Энциклопедия. Россия: федеральные округа и регионы (география, недра, история, население, религия, власть, экономика, социальная сфера, достопримечательности, стратегия развития) Текст. М.: Содружество, 2002. - 430 с.

148. Юсупов, К.Н. Региональная экономика Текст. / К.Н. Юсупов, А.Р. Таймасов, А.В. Янгиров, P.P. Ахунов. М.: КноРус, 2006. - 232с.

149. Ярмухаметов, З.Г. Роль образования в преодолении региональной социально-экономической асимметрии Текст. / 3. Г. Ярмухаметов // Социально-гуманитарные знания. 2002. - № 1. - С. 81-89.

150. Ященко, В. Депутаты Волгоградской областной Думы подвергли критике проект закона о введении образовательного кредита Электронный ресурс.- 22.09.2005. Режим доступа: http://kavkaz.memo.ru/ newstext/news/id/861700.html

151. Anthony S. Student income and student behavior in Denmark // European J. of Education. Vol.34. P.87-94.

152. Bailin Sh. Is Critical Thinking Biased? Clarifications and Implications //Educational Theory. 1995. - Spring.

153. Bain 0. The Costs of Higher Education to Students and Parents in Russia: Tuition Policy Issues // Peabody Journal of Education. 2001. Vol. 76, № 3/4. P. 57-80.

154. Barr N. Higher Education in Australia and Britain: What Lessons? //The Australian Economic Review. 1998. Vol. 31(2). P. 179-188.

155. Barr N. Income-contingent Student Loans: An Idea Whose Time has Come // Economics, Culture and Education: Essays in Honour of Mark Blaug / Ed. by G. K. Shaw. Aldershot, 1991. P. 155-170.

156. Barr N. The Welfare State as Piggy Bank: Information, Risk, Uncertainty, and the Role of the State. Oxford: University Press, 2001.

157. Barr N., Crawford I. Financing Higher Education: Answers from the UK. L.: Routledge, 2005.

158. BarrosR., Lam D. Income and Educational Inequality and Children's Schooling Attainment // Opportunity Foregone: Education in Brazil. Washington: Inter-American Development Bank, 1996. P. 337-366.

159. BourdieuP., Passeron J.-C. Reproduction in Education, Society and Culture. L., Newbury Park, New Delhi: Sage Publications, 1994.

160. Bowen H.R. Investment in Learning. San Francisco. 1978. - 362 p.

161. Chapman В., Ryan Ch. Income-contingent Financing of Student Charges for Higher Education: Assessing the Australian Innovation // The Welsh Journal of Education Special International Issue. 2002. № 11 (1). P. 64-81.

162. Details on Income Contingent Repayment in FDLP // Appendix IV of Alternative Market Mechanisms for the Student Loan Programs. Washington, 2002. P. 82-92.

163. Direct Student Loans: Analyses of Borrowers' Use of the Income Contingent Repayment Option. Washington: DC: US General Accounting Office, 1997.

164. EricksonB.H. Culture, Class, and Connection // American Journal of Sociology, 1996, Vol. 102, No. 1. P. 217-251.

165. Financial Support for Students: Grants, Loans or Graduate Tax? / Ed. by M. Woodhall. L.: Kogan Page, in association with the Institute of Education, University of London, 1989.

166. Higher Education: The Lessons of Experience. Washington D. C: The World Bank, 1994.

167. Jackson R. The National Student Financial Aid Scheme of South Africa (NSFAS): How and Why it Works // The Welsh Journal of Education Special International Issue. 2002.№ 11(1). P. 82-94.

168. Jaques E. Creativity and Work. Madison (Ct.), 1990. P. 124-156.

169. Johnstone D. B. Challenges of Financial Austerity: Imperatives and Limitations of Revenue Diversification in Higher Education // The Welsh Journal of Education Special International Issue. 2002. № 11 (1). P. 18-36.

170. Johnstone D. B. Cost-Sharing and Equity in Higher Education: Implications of Income Contingent Loans // Markets in Higher Education / Ed. by P. Teixeira, B. Jongbloed, D. Dill, A. Amaral. Dordrecht, the Netherlands, 2004. P. 37-60.

171. Johnstone D. B. Cost-Sharing and the Cost Effectiveness of Grant and Loan.subsidies to Higher Education. Buffalo: University at Buffalo Center for Comparative and Global Studies in Education, 2004

172. Johnstone D. B. Sharing the Costs of Higher Education: Student Financial Assistance in the United Kingdom // The Federal Republic of Germany, France, Sweden, and the United States. N. Y., 1986.

173. Johnstone D. B. The Economics and Politics of Cost Sharing in Higher Education: Comparative Perspectives // Economics of Education Review. 2004. Vol. 20, № 4. P. 403-410.

174. Johnstone D. B. Sharing the Costs of Higher Education: Student Financial Assistance in the United Kingdom, the Federal Republic of Germany, France, Sweden, and the United States. N. Y.: College Entrance Examination Board, 1986.

175. Kirshstein Rita J., Berger A. R., Benatar E., Rhodes D. Workforce Contingent Financial Aid: How States Link Financial Aid to Employment / American Institutes for Research. Indianapolis: Lumina Foundation for Education, 2004.

176. Mach W. Bogdan, Peschar J.L. On the Changing Role of Education in Social Reproduction in different Sociopolitical Systems. // Class Structure in Europe ed. by Haller M. NY, London: M.E. Sharpe, 1990. P. 92-120.

177. Mac Williams B. In Russia a Loan Program Vanishes Leaving Students Scrambling // The Chronicle of Higher Education. 2001. № 7, Dec.

178. McMahon W. Potential Resource Recovery in Higher Education in the Developing Countries and the Parents' Expected Contribution // Economics of Education Review. 1988. №7(1).

179. Milner A.M. Family Structure and The Achievement of Children // Education and the American Family: A Research Synthesis. / ed. by Weston W.J. NY, London: New York University Press. 1989. P. 32-65.

180. Protapenko M. Student Loans in Russia. Buffalo: University at Buffalo Center for Comparative and Global Studies in Education, 2002.

181. Schultz T.W. Investment in Human Capital // Economic Growth an American Problem. Englewood Cliffs. - 1964. - 185 p.

182. Schultz T.W. Origins of Increasing Returns. Oxford, Cambridge: Blackwell, 1993.

183. Teachman J.D., PaaschK., Carver K. Social Capital and the Generation of Human Capital // Social Forces, June 1997, 75(4): 1343—1359.

184. Tekleselassie A., Johnstone D. B. Means Testing: The Dilemma of subsidy Targeting in African Higher Education // Journal of higher Education in Africa. 2005 forthcoming.

185. Trends in Student Aid. Washington D. C: The College Board, 1999.

186. Vossenstyne H., Salerno С Portability of student Support: An Inventory of 21 Countries. Enschede, the Netherlands: Center for Higher Educational Policy Studies, 2004.

187. Woodhall M. Designing a Student Loan Programmer: The Value of International Experience // Economics of Education Review. 1988. № 7 (1). P. 153-161.

188. Woodhall M. Student Loans in Developing Countries: Feasibility, Experience and Prospects for Reform // Higher Education. 1992. № 23 (4). P. 347-356.

189. Woodhall M. Student Loans in Higher Education (1) Western Europe and USA. P.: International Institute for Educational Planning, 1990.

190. Woodhall M. Student Loans in Higher Education (2) Asia. P.: International Institute for Educational Planning, 1991.

191. Woodhall M. Student Loans in Higher Education (3) English-speaking Africa. P.: International Institute for Educational Planning, 1991.

192. Woodhall M. Student Loans in Higher Education (4) Latin America and the Caribbean. P.: International Institute for Higher Educational Planning, 1993.

193. Ziderman A. Alternative Objectives of National Student Loan Schemes: Implications for Design, Evaluation and Policy // The Welsh Journal of Education Special International Issue. 2002. № 11 (1). P. 37-47.

194. Ziderman A., Albrecht D. Financing Universities in Developing Countries. London and Washington D. C: The Falmer Press, 1995.