Развитие сферы жилищных услуг с использованием ипотечного жилищного кредитования в регионе тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат экономических наук Кудрявцева, Наталия Игоревна

• Кудрявцева, Наталия Игоревна
• кандидат экономических наук
• 2010

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Кудрявцева, Наталия Игоревна

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. КОНЦЕПТУАЛЬНЫЕ АСПЕКТЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ И РАЗВИТИЯ СФЕРЫ ЖИЛИЩНЫХ УСЛУГ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1. Сущность и содержание сферы жилищных услуг.

1.2. Роль ипотечного кредитования в развитии сферы жилищных услуг.

1.3. Мировой и отечественный опыт развития сферы жилищных услуг с использованием ипотечного кредитования.

ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СФЕРЫ ЖИЛИЩНЫХ УСЛУГ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕГИОНАХ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1. Оценка уровня использования ипотечного кредитования в сфере жилищных услуг в регионах России.

2.2. Особенности функционирования сферы жилищных услуг с использованием ипотечного кредитования в регионах.*'

2.3. Формирование новых подходов к регулированию сферы жилищных услуг на макро - и мезоуровнях.

ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ИПОТЕЧНОГО

КРЕДИТОВАНИЯ В РАЗВИТИИ СФЕРЫ ЖИЛИЩНЫХ УСЛУГ

3.1 Факторы развития сферы жилищных услуг с использованием ипотечного кредитования в России и ее регионах.

3.2. Совершенствование инфраструктурного обеспечения ипотечного кредитования для развития сферы жилищных услуг.

3.3. Эффективность ипотечного жилищного кредитования с учетом клиентоориентированного подхода (применительно к категории «молодая семья»).

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Развитие сферы жилищных услуг с использованием ипотечного жилищного кредитования в регионе»

Жилищная проблема остается многие годы наболевшей и трудно решаемой задачей для многих россиян. Поэтому одним из наиболее актуальных вопросов социальной политики является решение проблемы жилищной сферы, связанной с приобретением жилья.

На сегодняшний день жилищные услуги представлены, прежде всего, предоставлением жилых помещений по договору найма в домах всех форм собственности; услугами по обмену жилых помещений; приватизацией жилых помещений. В связи с тем, что основным направлением жилищной политики является создание механизмов, инструментов, с помощью которых основная часть населения смогла бы приобрести жилье за счет собственных и заемных средств, актуальным является вопрос развития сферы жилищных услуг с помощью такого рыночного инструмента как ипотечное жилищное кредитование.

В большинстве стран мира приобретение жилья в кредит является не только основной формой решения жилищной проблемы для населения, но и базовой сферой экономической деятельности. Кроме того, в соответствии со Стратегией развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года «предполагается, что ипотечный жилищный кредит станет основным механизмом приобретения жилья в собственность, цены на жилье, условия ипотечного жилищного кредитования и доходы населения позволят приобретать жилье 60 процентам населения»1.

С учетом этого актуальной задачей является развитие сферы жилищных услуг такой услугой как услуга по приобретению жилья в частную собственность с использованием ипотечного жилищного кредитования. И для этого необходимы разработка и внедрение новых механизмов ипотечного жилищного кредитования, которые позволят решить

1 Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года, утверждена Распоряжением Правительства РФ от 19.07.2010 №1201-р. проблему тех россиян, которые не могут воспользоваться действующими программами ипотечного жилищного кредитования.

Практика показывает, что ипотека доступна далеко не всем. В «Концепции долгосрочного социально - экономического развития Российской Федерации»1, отмечается, что «несмотря на создание основ функционирования рынка жилья, приобретение, строительство и наем жилья с использованием рыночных механизмов на практике пока доступны лишь ограниченному кругу семей — семьям с высокими доходами. Основными причинами низкого платежеспособного спроса на жилье являются недостаточная развитость институтов долгосрочного жилищного кредитования, инфраструктуры рынка жилья и ипотечного жилищного кредитования, а также высокий уровень рисков и издержек на этом рынке».

Развитие сферы жилищных услуг по приобретению жилья тесно связано с решением проблемы развития системы ипотечного жилищного кредитования, что с научной и практической точек зрения может быть обосновано следующим образом:

• во-первых, ипотечное жилищное кредитование является основным механизмом, с помощью которого возможно решить вопрос улучшения жилищных условий;

• во-вторых, решение проблемы развития ипотечного кредитования способно привести к разработке новых подходов к рассмотрению вопроса развития сферы жилищных услуг по приобретению жилья отдельными категориями граждан.

Изложенное обусловливает актуальность комплексного, системного исследования механизма ипотечного жилищного кредитования на уровне его сущности, содержания, особенностей организации. В частности, нуждается в теоретическом и методологическом обосновании вопрос об определении места ипотечного жилищного кредитования в сфере жилищных услуг,

1 Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года. Утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 17 ноября 2008 г. N 1662-р. требуется уточнение основных понятий. С практической точки зрения, актуальной представляется разработка новых подходов организации жилищных услуг с использованием ипотечного жилищного кредитования, в результате чего отдельные группы населения, такие как молодые семьи, бюджетные работники, многодетные семьи смогли бы решить вопрос улучшения жилищных условий.

Степень научной разработанности проблемы. Некоторые вопросы социальной политики и ипотечного жилищного кредитования достаточно подробно освещены в литературе.

Вопросы государственной политики и стратегии реформирования социальной сферы рассмотрены в трудах H.A. Волгина, A.M. Бабича, Л.И. Берестовой, В.Н. Бобкова, Б.В. Ракитского, Л.И. Ржаницыной, Т.С. Сулимовой, А.И. Щербакова и др.

Теоретические основы развития видов услуг исследовались В.И. Боковым, А.Л. Гапоненко, E.H. Жильцовым, В.Н. Казаковым, А.П. Панкрухиным, М.М. Сухоруковым, В.Ф. Уколовым, В.М. Яковлевым и др.

Вопросы ипотечного жилищного кредитования раскрываются в работах Г.А. Волкова, И.В. Довдиенко, А.Б. Копейкина, Н.Б. Косаревой, И.А. Разумовой, Н.Ф. Самсонова и ряда других авторов, где присутствует интересный анализ проблем развития системы ипотечного жилищного кредитования, собрана информация по развитию ипотечного жилищного кредитования за рубежом. Проблемы правового регулирования ипотечного кредитования затронуты в работах В.М. Гасяк, Н.С. Пастуховой, H.H. Рогожиной и др.

Для написания данной работы были использованы исследования, проведенные В.В. Меркуловым, И.Д. Мацкуляком, В.М. Полтеровичем, О.Ю. Старковым, H.A. Щербаковой. В этих работах достаточно глубоко изучены теоретические основы ипотечного жилищного кредитования, представлен анализ сложившейся ситуации в России.

Однако указанные работы сосредоточены, главным образом, на отдельных проблемах социальной политики и ипотечного жилищного кредитования. В то же время, с учетом социально-экономической значимости решения жилищной проблемы, в современных условиях необходим комплексный подход, сочетающий экономические, социальные и правовые аспекты данной проблемы.

Цель диссертационного исследования заключается в анализе и определении приоритетных направлений повышения эффективности ипотечного жилищного кредитования в развитии сферы жилищных услуг.

Основные задачи исследования

Для достижения поставленной цели в ходе диссертационного исследования были поставлены следующие основные задачи:

Определить сущность и содержание сферы жилищных услуг.

Раскрыть роль ипотечного жилищного кредитования в развитии сферы жилищных услуг.

Изучить мировой и отечественный опыт развития сферы жилищных услуг по приобретению жилья с использованием ипотечного жилищного кредитования.

Провести оценку уровня использования ипотечного кредитования в сфере жилищных услуг по приобретению жилья в регионах РФ.

Определить особенности функционирования сферы жилищных услуг по приобретению жилья с применением механизма ипотечного жилищного кредитования.

Рассмотреть формирование новых подходов к регулированию сферы жилищных услуг по приобретению жилья с использованием ипотечного жилищного кредитования.

Проанализировать возможность совершенствования инфраструктурного обеспечения ипотечного жилищного кредитования с помощью внедрения накопительных схем. Определить эффективность использования накопительной системы ипотечного жилищного кредитования при приобретении жилья отдельными категориями граждан.

Объектом исследования является сфера жилищных услуг в регионах Российской Федерации.

Предметом исследования являются социально-экономические отношения по поводу развития сферы жилищных услуг, направленных на приобретение жилья с использованием ипотечного жилищного кредитования.

Методологическую основу исследования составили такие методы познания, как: диалектический метод, системный метод, метод анализа и синтеза, индукции, дедукции, абстрагирования.

Информационную базу диссертационного исследования составили нормативно-правовые акты Российской Федерации, регулирующие отношения, связанные с жилищной сферой, ипотечным жилищным кредитованием, данные Федеральной службы государственной статистики Российской Федерации, материалы научно-практических конференций и семинаров, публикации российских и зарубежных учёных, специальные публикации в периодической печати, данные федеральных и региональных ведомств по вопросам жилищной политики, формирования доступного и комфортного жилья, реализации целевых программ в регионах РФ, материалы официальных Интернет — сайтов.

Научная новизна диссертации и положения, выносимые на защиту.

1. Обосновано и предложено уточнение определения жилищных услуг. В авторской интерпретации жилищная услуга понимается как услуга по приобретению жилья в частную собственность с использованием рыночного инструмента - ипотечного жилищного кредитования. В связи с этим предложено расширить понятие сферы жилищных услуг, включив услуги, направленные на приобретение жилья.

2. Доказано, что одним из основных факторов развития сферы жилищных услуг по приобретению жилья является повышение доступности ипотечного жилищного кредитования. Механизм ипотечного жилищного кредитования является не только механизмом стимулирования потребительского спроса на жилье, но и эффективным инструментом привлечения инвестиций в реальный сектор экономики, что в конечном итоге позволит решать значимые социальные проблемы.

3. Выявлено, что во многих регионах Российской Федерации (на примере Центрального федерального округа РФ) механизм ипотечного жилищного кредитования является основным инструментом, который используется при реализации программ, направленных на приобретение жилья. Обоснована необходимость внедрения новой модели системы ипотечного жилищного кредитования. Альтернативой созданной в России системы ипотечного жилищного кредитования необходимо рассматривать накопительные схемы кредитования жилья, а именно ссудо-сберегательные кассы.

4. Определено, что основными факторами развития сферы жилищных услуг по приобретению жилья с использованием ипотечного жилищного кредитования являются:

- эффективная политика доходов населения, направленная на повышение доходов граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий;

- увеличение объемов жилищного строительства;

- удешевление заемных ресурсов, необходимых для предоставления ипотечного жилищного кредита.

5. Аргументировано, что применение накопительных схем ипотечного кредитования приведет к привлечению в жилищное строительство дополнительных источников финансирования, что позволит решить проблему обеспечения жильем граждан со средними доходами, т.к. данные схемы будут стимулировать не только предложение, но и спрос на жилье «эконом класса».

6. Обосновано, что применение накопительных схем ипотечного кредитования ведет к развитию сферы жилищных услуг по приобретению жилья, т.к. позволит группе населения, которая имеет средний уровень доходов и не имеет средств на первоначальный взнос, использовать механизм ипотечного жилищного кредитования для улучшения своих жилищных условий. На примере группы молодых семей доказана необходимость совершенствования действующей инфраструктуры ипотечного жилищного кредитования путем разработки и внедрения новых направлений системы ипотечного кредитования. И для этого необходимо: создание специализированных организаций, основной целью которых являлось бы привлечение и аккумулирование финансовых ресурсов с целью вложения их в жилищное строительство: предоставление государственной помощи гражданам, участвующим в накопительных программах ипотечного кредитования, в виде начисления средств на накопленные средства; организация системы страхования вкладов граждан, заключивших договор на приобретение жилья по схеме стройсбережений.

Практическая значимость диссертационной работы. Предложенная в диссертации схема ипотечного жилищного кредитования, а также разработанные на ее основе рекомендации по совершенствованию инфраструктуры действующей системы ипотечного жилищного кредитования могут быть использованы в рамках государственных жилищных программ, крупными предприятиями для помощи работникам в решении их жилищной проблемы.

В ходе исследования было предложено дополнить Федеральную программу «Обеспечение жильем молодых семей» новым направлением, связанных с применением новых схем ипотечного кредитования, что существенно расширит круг молодых семей, которые смогли бы улучшить свои жилищные условия.

Апробация результатов исследования. Предложенная модель ипотечного кредитования апробирована в некоторых региональных программах улучшения жилищных условий населения (в частности, в республике Татарстан, Калужской области). Основные положения, изложенные в работе, обсуждались на Всероссийской конференции по вопросам обеспечения жильем молодежи и молодых семей «Государственная жилищная политика для молодежи в современных социально-экономических условиях». Материалы работы использовались в научно — педагогической деятельности по дисциплинам «Ценообразование в сфере услуг», «Финансовая политика предприятий сферы услуг».

Структура исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографии, приложений.

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Кудрявцева, Наталия Игоревна

Выводы по третьей главе:

1. Низкая доступность жилья в России, выраженная в низких доходах населения и высокой стоимости жилья, является основной проблемой развития сферы жилищных услуг. Поэтому основными факторами развития данной сферы являются:

- эффективная государственная политика доходов, направленная на повышение доходов населения, нуждающихся в улучшении жилищных условий;

- принятие мер по развитию строительной отрасли, а также отраслей, смежных с ней, для развития массового строительства;

- удешевление заемных ресурсов, необходимых для предоставления ипотечного жилищного кредита.

2. Зарубежный опыт наглядно демонстрирует, что применение накопительных систем ипотечного кредитования ведет к развитию сферы жилищных услуг. Применение накопительных схем позволит вовлечь в систему ипотечного кредитования ту группу населения, которая имеет средний уровень доходов и не имеет первоначального взноса. Суть накопительных инструментов заключается в предоставлении возможности осуществить в течение определенного времени предварительные накопления, которые пойдут на оплату первоначального взноса. При этом основным условием накопления является предоставление льготного кредита для приобретения жилья. Кроме того, в рамках данной программы государство оказывает непосредственной участие в виде начислений премий на стройсбережения, что является наиболее эффективным способ, т.к. данные средства пойдут непосредственно на строительство нового жилья.

3. Молодая семья является особой категорией, решение жилищной проблемы которой требует специального подхода. Политика обеспечения жильем молодых семей не может быть эффективной, если она базируется на тех же принципах, что и для остальных групп населения. Наличие первоначального взноса и высокие требования банков к платежеспособности клиентов снижает доступность получения ипотечного кредита для такой категории граждан, как молодая. Внедрение программы обеспечение жильем молодых семей с помощью накопительных схем ипотечного кредитования для молодой семьи даст возможность накопить первоначальный взнос и получить кредит под льготный процент. Таким образом, молодые семьи с помощью данной программы смогут решить жилищную проблему.

134

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Данная работа посвящена проблеме развития сферы жилищных услуг с помощью ипотечного жилищного кредитования.

Основным направлением жилищной политики в России является создание таких механизмов, с помощью которых основная часть населения смогла бы приобрести жилье за счет собственных ресурсов, а также за счет заемных средств.

В данной работе под жилищной услугой понимается услуга по приобретению жилья в собственность граждан с использованием рыночного инструмента — ипотечного жилищного кредитования. В современных экономических условиях ипотечное жилищное кредитование является одним из основных инструментов жилищной политики многих стран мира, в том числе и в России.

Жилье является одной из витальных потребностей человека. Поэтому жилищные услуги, направленные на приобретения жилья, относятся к социально-значимым услугам. Для повышения эффективности развития данной сферы необходимо внедрять рыночные механизмы, такие как ипотечное кредитование, аренда и другие. В связи с чем развитие ипотечного жилищного кредитования оказывает положительное влияние, прежде всего, на преодоление социальной нестабильности, смягчения социальных проблем, а также оказывает определенное влияние на проблему занятости, т.к. механизм ипотечного жилищного кредитования через банковские кредиты, привлечения накоплений граждан дает возможность привлечь инвестиции в строительство, что позволяет создать новые рабочие места.

Ипотечное кредитование является не только одним из основных механизмов, способствующих формированию платежеспособного спроса на жилье, но и эффективным механизмом инвестирования в реальный сектор экономики (строительство и смежные с ним отрасли), который способствует увеличению предложения на рынке.

В России с переходом на рыночные механизмы управления экономикой ипотеке уделялось самое пристальное внимание, как со стороны государства, так и со стороны бизнеса. Развитие жилищных услуг с использованием механизма ипотечного жилищного кредитования стало основным направлением государственной жилищной политики. Приобретение жилья многими категориями граждан (молодые семьи, бюджетные работники и др.) осуществляется с применением механизма ипотечного жилищного кредитования.

Основными проблемами развития сферы жилищных услуг с использованием ипотечного жилищного кредитования является низкая доступность жилья в России, выраженная в низких доходах населения, высокой стоимости жилья, а также недоступность ипотечного кредитования для граждан со средним уровнем дохода.

В соответствии с действующим законодательством в России создана двухуровневая система ипотечного жилищного кредитования. Основной чертой данной системы является наличие первичного (выдача и обслуживание ипотечных кредитов) и вторичного рынка ипотечного кредитования (рефинансирование ипотечных кредитов). Т.е. указанная модель отделяет функцию по предоставлению и обслуживанию ипотечных кредитов от функций владения ими и привлечения ресурсов от инвесторов специализированными операторами вторичного рынка и инвесторами. Основным источником финансирования является привлеченные средства на финансовых рынках.

Именно эта зависимость от внешних источников финансирования стала слабой стороной данной модели при нестабильной ситуации на финансовых рынках. При дефиците финансовых ресурсов банки были вынуждены не только ужесточить условия по выдаче ипотечных кредитов населению, но и в ряде случаев свернуть программы ипотечного жилищного кредитования.

Снижение объемов кредитования, повышение процентных ставок сказывается не только на решение одной из важнейших задач — обеспечение доступным жильем граждан, но и на всей экономики в целом. Снижение платежеспособного спроса со стороны населения однозначно приведет к оттоку инвестиций в такую отрасль, как строительство.

Развитие сферы жилищных услуг с помощью ипотечного жилищного кредитования требует создание новой системы. Внедрение новой модели должно идти, несомненно, параллельно выстроенной системе ипотечного кредитования в России. Это связано, прежде всего, с тем, что многие россияне уже взяли ипотечный кредит, и сегодня стоит важная задача не допустить развитию кризиса неплатежей по ипотечным кредитам. Поэтому для решения этой задачи, а также для развития системы ипотечного жилищного кредитования в России, требуется новая модель ипотечного кредитования, которая будет взаимосвязана с существующей. Альтернативой сегодняшней системы ипотечного жилищного кредитования можно рассматривать накопительные схемы кредитования жилья, а именно ссудо-сберегательные кассы.

Существующая система ипотечного жилищного кредитования не позволяет большинству граждан решить свою проблему улучшения жилищных условий, т.к. наличие первоначального взноса и высокие процентные ставки не дают возможности воспользоваться программами ипотечного кредитования, которые сегодня предлагают банки и ОАО АИЖК.

Кроме того, создание такого института как стройсберкассы позволит решить проблему обеспечения жильем граждан со средними доходами, т.к. накопительные схемы будут стимулировать не только предложение, но и спрос на жилье «эконом класса», которое наиболее доступно данной группе населения.

Суть накопительных инструментов заключается в предоставлении возможности осуществить в течение определенного времени предварительные накопления, которые пойдут на оплату первоначального взноса. При этом основным условием накопления является предоставление льготного кредита для приобретения жилья. Кроме того, в рамках данной программы государство оказывает непосредственной участие в виде начислений премий на стройсбережения, что является наиболее эффективным способ, т.к. данные средства пойдут непосредственно на строительство нового жилья.

В ряде регионов РФ уже делаются попытки организовать систему ипотечного кредитования на основе накопительных схем. Так, в Республики Татарстан с 2003 года весьма успешно работает программа социальной ипотеки, механизм которой основан на принципе ссудо-сберегательных касс.

Для внедрения накопительно-ипотечных схем приобретения жилья необходимо создание специализированных организаций, основной целью которых является привлечение и аккумулирование денежных средств населения с целью вложения их в жилищное строительство и предоставление льготного кредита гражданам, заключившим с данной организаций контракт на стройсбережения.

Для функционирования вышеуказанных организаций требуется разработать нормативно — правовые механизмы, регулирующие деятельность этих организаций. Кроме того, для недопущения спекуляций и так называемого эффекта «обманутого дольщика» необходимо разработать механизмы контроля за работой данных организаций.

В связи с тем, что привлечение и аккумулирование денежных средств связано с финансовыми рисками нужно предусмотреть организацию системы страхования вкладов граждан, заключивших договор на приобретение жилья по схеме стройсбережений.

Применение накопительных схем позволит вовлечь в систему ипотечного кредитования ту группу населения, которая имеет средний уровень доходов и не имеет первоначального взноса. Одной из таких групп является молодая семья, решение жилищной проблемы которой требует специального подхода.

В России действует программа «Обеспечение жильем молодых семей», которая реализуется практически во всех регионах страны. Многие молодые семьи не могут воспользоваться данной программой по следующим причинам:

1) молодая семья особая категория заемщиков, которая, как правило, не обладает той платежеспособностью, которую требуют банки для предоставления ипотечного кредита;

2) молодая семья не имеет накоплений (в силу возраста супругов) и тем самым не обладает необходимым первоначальным взносом;

3) наличие в семье ребенка затруднят воспользоваться данной программой, т.к. по ее требованиям приобретаемое жилье должно быть оформлено на всех членов семьи, в том числе и на несовершеннолетних детей тоже. В ситуации с ужесточением требований к заемщикам, некоторые банки отказываются предоставлять ипотечный кредит на покупку жилья, собственником которого будет являться несовершеннолетний ребенок.

Поэтому политика обеспечения жильем молодых семей не может быть эффективной, если она базируется на тех же принципах, что и для остальных групп населения.

На основании изложенного автором предлагается дополнить программу «Обеспечение жильем молодых семей» дополнительным направлением: приобретение жилья молодыми семьями с помощью накопительных схем ипотечного кредитования.

Внедрение программы обеспечение жильем молодых семей с помощью накопительных схем ипотечного кредитования для молодой семьи даст возможность накопить первоначальный взнос и получить кредит под льготный процент. Таким образом, молодые семьи с помощью данной программы смогут решить жилищную проблему.

Кроме того, необходимо рекомендовать органам государственной власти субъектов Российской Федерации, органам местного самоуправления внедрять накопительные схемы ипотечного кредитования при реализации целевых жилищных программ. Применение данных схем позволит не только решить важную социальную задачу — решение жилищной проблемы, но и создаст мощный инвестиционный поток в такую важную отрасль народного хозяйства, как жилищное строительство.

В заключении хочется отметить, что механизм ипотечного кредитования — это реальный, действующий инструмент, с помощью которого возможно развитие сферы жилищных услуг. Для эффективного и поступательного развития данной сферы необходимо развивать и различные направления ипотечного жилищного кредитования с учетом той категории граждан, которая могла бы воспользоваться данной услугой.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Кудрявцева, Наталия Игоревна, 2010 год

1. Нормативные правовые документы:

2. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993г.

3. Жилищный Кодекс Российской Федерации № 188-ФЗ от 29.12.2004г.

4. Бюджетный Кодекс Российской Федерации № 145-ФЗ от 31.07.1998г.

5. Налоговый Кодекс Российской Федерации. 4.1 № 146-ФЗ от 31.07.1998, ч.2 от 5 августа 2000 г. № 117-ФЗ от 5.08.2000

6. Гражданский Кодекс Российской Федерации. 4.1 № 51-ФЗ от 30.11.1994г., ч.2 №14-ФЗ от 26.01.1998г.

7. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102- ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

8. Федеральный закон РФ от 21.07.1997 «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

9. Федеральный закон РФ от 29.07.1998 №135-Ф3 «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».

10. Федеральный Закон РФ «Об общих принципах организации местного самоуправления в Российской Федерации» №131-Ф3 от 06.10.2003г.

11. Федеральный закон РФ от 11.11.2003 №152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах».

12. Федеральный закон РФ от 30.12.2004 №210-ФЗ «Об основах регулирования тарифов организаций коммунального комплекса».

13. Федеральный закон от 30.12.2004 № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации».

14. Постановление Правительства Российской Федерации от 26.08.1996 № 1010 «Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию»

15. Постановление Правительства РФ от 17.09.2001 N 675 «О федеральной целевой программе «Жилище» на 2002-2010гг.» (с изменениями от 14 февраля 2002 г., 26 июля 2004 г., 24 октября 2005 г.).

16. Постановление Правительства РФ от 23.12.2009 N 1069 «О внесении изменений в федеральную целевую программу «Жилище» на 2002 2010 годы»

17. Распоряжение Правительства Российской Федерации от 17.11.2008 N 1662-р «О Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года».

18. Распоряжение Правительства РФ от 08.10.2009 N 1467-р «О предоставлении государственных гарантий Российской Федерации по заимствованиям ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

19. Приказ Минрегиона РФ от 18.01.2006 N 5 «О дополнительных мерах по реализации приоритетного Национального проекта «Доступное и комфортное жилье гражданам России».

20. Приказ Минрегиона РФ от 20.04.2009 N 145 «О некоторых вопросах реализации мероприятий по обеспечению жильем отдельных категорий граждан федеральной целевой программы «Жилище» на 2002 2010 годы в части обеспечения жильем молодых ученых».

21. Приказ Минрегиона РФ от 01.07.2009 N 250 «О распределении субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской

22. Федерации на реализацию подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2002 2010 годы в 2009 году».

23. Приказ Минрегиона РФ от 30.09.2009 N 433 «О средней рыночной стоимости 1 квадратного метра общей площади жилья по субъектам Российской Федерации на четвертый квартал 2009 года».

24. Государственный стандарт РФ ГОСТ Р 51929-2002 «Услуги жилищно-коммунальные. Термины и определения» (введен в действие Постановлением Госстандарта РФ №307-ст от 20 августа 2002 года).1. Используемые материалы:

25. Аналитическое исследование «Рынок ипотечного кредитования и социально-экономические показатели в России (2005—2009)» / Аналитический Центр ООО «РУСИПОТЕКА» / www.rusipoteka.ru.

26. Аналитические материалы о текущих тенденциях в сфере ипотечного жилищного кредитования и развитии механизмов рефинансирования ипотечных жилищных кредитов по состоянию на 01.04.2008 / Банк России // www.cbr.ru.

27. Аналитические материалы о состоянии рынка ипотечного жилищного кредитования в первом полугодии 2009 года / Банк России // www.cbr.ru.

28. Бабич A.M. Рынок жилищных ипотечных услуг в России: монография /A.M. Бабич; Поморский гос. ун-т им. М.В.Ломоносова. Архангельск: Поморкий университет, 2007.

29. Бабич A.M. Политика в сфере жилищно-коммунального хозяйства и обеспечение жильем. М.: Изд-во "Знание", 2006.

30. Бабич A.M., Павлова JI.H. Государственные и муниципальные финансы: Учебник для вузов. М.: ЮНИТИ, 2002.

31. Базанов И.А. Происхождение современной ипотеки, новейшие течения в вотчинном праве в связи с современным строем народного хозяйства. — М.: Статут, 2004.

32. Барановская Н. Ипотека возвращается. // "Российская Бизнес-газета" №722 (38) от 06.10.2009.

33. Берестова Л.И. Стратегия государственной жилищной политики и развитие жилищно-коммунального хозяйства муниципалитетов. Глава. / Социальная политика в муниципальных организациях. Учебник. — М.: ЦБНТИ, 2004.

34. Берестова Л.И. Кто проиграл, а кто выиграл. Обсуждаем новый Жилищный кодекс РФ // Социальная политика и социальное партнерство. 2006. № 11.

35. Большая экономическая энциклопедия. — М.:ЭКСМО, 2007.

36. Бюджетное послание Президента Российской Федерации «О бюджетной политике в Российской Федерации на 2010-2012 гг.». // www.kremlin.ru.

37. Волгин H.A., Кокин Ю.П. Доходы населения и оплата труда в современной России: анализ ситуации, обоснование действий органов государственной власти и управления: Монография. — М.: Изд-во РАГС, 2008.

38. Встреча Президента РФ Д.А. Медведева со студентами томских университетов 11.02.2010// www.kremlin.ru.

39. Горемыкин В.А. Экономика недвижимости: Учебник. — М.: Издательско-книготорговый центр «Маркетинг», 2002.

40. Государственные и муниципальные финансы: Учебник. Изд. 2-е, доп. и переработанное/ под общей ред. Мацкуляка И.Д., М.: Изд-во РАГС, 2007.

41. Гольцов И.Н., Е.В. Филиппов Е.В. Возможные пути решения жилищной проблемы в России// Жилищное строительство.2009. № 2. С.2-3.

42. Гуревич М.А., Т.Ю. Радиловская. Жилищный вопрос молодых семей в Челябенске // СОЦИОС. 2008. - №1. - С.85-89.

43. Доклад министра регионального развития РФ В. Басаргина на заседании Правительственной комиссии по повышению устойчивости российской экономики от 28.04.2009 // www.minregion.ru.

44. Доклад председателя "Единой России", премьер-министра РФ на XI съезде «Единой России» 21.11.2009 // www.edinros.ru.

45. Доклад "Молодёжная политика в Российской Федерации", июнь 2009 // Государственный Совет РФ, 26 Февраль 2010 // www.duma.gov.ru.

46. Докторович А.Б. Социально ориентированное развитие общества и человеческого потенциала: современные теории, методы системного исследования М.: ИКАР, 2003.

47. Еженедельный отчет о динамике рынка жилья и ипотечного жилищного кредитования / подготовлен ОАО АИЖК // http:/www.ahml.rufile.ressrc=invotchet070909.

48. Ермолаев Е.Е. Спасение отрасли — в управлении затратами//Журнал«Национальные проекты». 2009. №3. С. 16-19.

49. ЖКХ и доступное жилье: анализ, проблемы, траектория развития /Под общ. ред. Н.А.Волгина, В.И. Плакси, А.И. Щербакова. Полиграф сервис. — 2007.

50. Жуков Е.Ф. Ипотечный кризис в США и его социально-экономические последствия // Финансы. 2009. - № 4. - С. 60-62.

51. Заславская О. Для возобновления жилищного кредитования требуется поддержка банков, заемщиков и строителей финансирование кредиты. // «Российская газета», 07.08.2009.

52. Заславская Т.И., Рывкина Р.В. Социология экономической жизни: Очерки теории. Новосибирск: Наука. Сиб. отд-ние, 1991.

53. Иванов H.H. Сфера услуг как объект исследования и управления. Препринт. СПб.,2000.

54. Интервью Ивана Грачева, зампредседателя Комитета ГД РФ по энергетике. Строительные сберкассы: очередная пирамида или реальное решение жилищной проблемы в России? // Финам FM , 17 апреля 2009 г.

55. Интервью президента Фонда «Институт экономики города», члена наблюдательного совета ОАО АИЖК Н.Б. Косаревой на радиостанции Финам FM от 03.09.2009 // .

56. Интервью Президента Республики Татарстан М. Шаймиева «Уметь смотреть вперед». // Российская газета N4982 от 26 августа 2009.

57. Интервью помощника Президента РФ А. Дворковича на телеканале «Россия» 23.10.2009 // Информационно-аналитический портал Socpolitika.ru.

58. Ипотека в России. Прошлое, настоящее, будущее. / под ред. И.С. Радченко. М.: ООО «ГроссМедиа», 2004.

59. Ипотечное кредитование: теория и практика. Киданов В.Н., Фарафонтов A.A., Губанов A.A., Степин Ю.В., Зверева Н.П., Советов И.Н., Кононов Д.В., Лоскутов М.В., Часовских E.H. / М.: Издательский дом "Финансы и Кредит", 2007.

60. Казак А.Ю., Марамыгин М.С., Федорова А.Е. Ипотечное кредитование в системе экономических отношений. Монография. Екатеринбург, издательство АМБ, 2007.

61. Казьмин П.П., Перспективы развития малоэтажного строительства в России//Жилищное строительство. 2009. № 1. С.20-22.

62. Кассо Л.А. Понятие о залоге в современном праве. М, 1999.

63. Концепция финансово-кредитного механизма обеспечения доступности жилья. М.: Фонд «Институт экономики города», 1996.

64. Косарева Н.Б, Пастухова Н.С., Рогожина H.H. Развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования в России // Вопросы экономики. -2001.-№5.

65. Котлер Ф. Основы маркетинга / Пер. с англ. М.: Издательство «Прогресс», 1991.

66. Кошман Н.П., Пономарев В.Н. Плечо государства необходимо как никогда// Журнал «Национальные проекты». 2009. № 2-3. С. 46-49.

67. Крысин A.B., Взаимодействие участников рынка — ключ к развитию российской ипотеки// Журнал «Национальные проекты». 2009. №3. С. 30-32.

68. Кузин И. Ипотечный кредит это социальная ответственность (Интервью с Игорем Кузиным, председателем совета директоров банка DeltaCredit / записал М. Кирьянов) // Банковское дело. - 2006. - N 11. - С. 50-53.

69. Кузина O.E., генеральный директор Национального агентства финансовых исследований, член Научно-Экспертного совета ВЦИОМ. Ипотека глазами россиян: 2007-2008 // материалы Петербургского ипотечного форума 30.09.2009-01.10.2009.

70. Ливанская Е.В. Правовое регулирование ипотечного жилищного кредитования как одного из направлений реализации ПНИ «Доступное и комфортное жилье гражданам России», Монография под ред. Рыбакова В.А. Рязань, 2008.

71. Логинов М.П. Антикризисное управление ипотечным кредитование // Деньги и кредит. №3, 2009.

72. Материалы всероссийской конференции по вопросам обеспечения жильем молодежи и молодых семей «Государственная жилищная политика для молодежи в современных социально-экономических условиях» (25-26 сентября 2009 г., РАГС).

73. Материалы заседания президиума Совета при президенте РФ по реализации приоритетных национальных проектов и демографической политике, проводимое в г. Тюмени премьером России В. Путиным // www.kremlin.ru.

74. Материалы расширенного заседание Коллегии Министерства регионального развития под председательством Главы Минрегиона Виктора Басаргина от 24.04.2009 // www.minregion.ru.

75. Меркулов B.B. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России: Научн-практ. пособие. СПб., 2003.

76. Метц М. Система строительных сберегательных накоплений (Bausparsystem): принцип действия. //Банковское дело, №2, 2009.

77. Музыка З.В. Ипотека и ее роль в процветании России / Банковское дело. 2006.

78. О ходе реализации национального приоритетного проекта// «ЖКХ: официальный раздел». 2009. № 3. С.3-5.

79. Об итоговых результатах строительного и жилищно-коммунального комплексов// «ЖКХ: официальный раздел»., 2009. № 3. С. 6-7.

80. Об оценке доступности жилья на рынке для населения. Ноздрина H.H., Шнейдерман И.М. // материалы Петербургского ипотечного форума 30.09.2009 -01.10.2009.

81. Обзор социальной политики в России. Начало 2000-х / Под ред. Малеевой Т.М. / Зубаревич Н.В., Ибрагимова Д.Х. и др.; Независимый институт социальной политики. — М.: НИСП, 2007.

82. Основы ипотечного жилищного кредитования. / Под ред. Косаревой Н.Б. М.: Фонд «Институт экономики города»: ИНФРА — М, 2007

83. Панфилов A.B. Ипотека в России: состояние и перспективы // Народонаселение. 2009. - № 1. - С. 88-98.

84. Пастухова Н.С., Рогожина H.H. Зарубежный опыт жилищных сберегательных программ. Рекомендации по использованию жилищных сберегательных программ в работе банков. — М: Фонд «Институт экономики города», 2002.

85. Первая в России коллективная ипотечно-накопительная программа «Строим вместе». / Макаров B.JI., Шмелев Н.П., ЗабелинП.В., Дворяшин А.П., Евтеев К.В., Морозов C.JI, Швалев A.B., Старков О.Ю. М.: Изд. дом «Финансовый контроль», 2003.

86. Политика доходов и заработной платы: Учебник / Под ред. Савченко П.В.и Кокина Ю.П. М.: Юристъ, 2000.

87. Погорелова Ю. Ипотека в жесткой форме. // «Деньги», 19.10.2009.

88. Пономарев В. Система ипотечного кредитования // Журнал «Экономика России: XXI век», 2009, № 13.

89. Прищепенко В. Семантика, дефиниции и соотношение понятий «продукт», «товар», «услуга» // Маркетинг в России и за рубежом. 2001. №2(22).

90. Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России / Под ред. Ема В.С. М., 1999.

91. Программа антикризисных мер Правительства российской федерации на 2009 год от 19.06.2009 // www.kremlin.ru.

92. Протокол заседания Правительственной комиссии по вопросам регионального развития 21.10.2009 // www.kremlin.ru.

93. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. —М.: ИНФРА-М, 2007.

94. Разумова И.А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие. — Спб.: Питер, 2006.

95. Резолюция Всероссийской конференции по вопросам обеспечения жильем молодежи и молодых семей «Государственная жилищная политика для молодежи в современных социально-экономических условиях» // www.soyuz-гг^к. ги.

96. Россия в цифрах 2008. Краткий статистический сборник / Росстат- М., 2008.

97. Россия в цифрах. 2009: Крат.стат.сб./Росстат- М., 2009.

98. Российский статистический ежегодник 2008г. // www.gks.ru.

99. Российский статистический ежегодник — 2009г. // www.gks.ru.

100. Самсонов Н.Ф. Финансы, денежное обращение и кредит. — М.: ИНФРА М, 2002.

101. Сенаторова О. Как работает схема помощи ипотечным заемщикам. // «Квадратный метр», 31.09.2009.

102. Состояние жилищной сферы в Российской Федерации. Новый подход к формированию жилищной политики. (Аналитический обзор). Под ред. Кошмана Н.П., президента Ассоциации строителей России //

103. Социальная политика в муниципальных образованиях: Учебник/Под общ. ред. Волгина H.A., Егорова В.К., Калашникова С.В.-М.: изд-во "Альфа-Пресс", 2006.

104. Социальная политика: Толковый словарь. Издание второе, доработанное / Общ. ред. д.э.н., проф. Волгина H.A. Отв. ред. д.э.н., проф. Ракитский Б.В. М.: Изд-во РАГС, 2002.

105. Социальная политика России: Актуальные проблемы и перспективы их решения / Под общ. ред. проф. Волгина H.A. и проф. Храпылиной Л.П. — М.: КНОРУС, 2005. 464 с.

106. Социальная политика: Энциклопедический словарь / Под общ. ред. д.э.н., проф. Волгина H.A., отв. ред. д.ф.н., проф. Сулимова Т.С. М.: Академический Проект; Трикста, 2005. 688 с.

107. Сошина В. Спасение ипотеки дело рук АИЖК и банков. // Банковское обозрение» №3/4, март 2009.

108. Софина Т.Н. Сфера услуг: трансформации в рыночной экономике. СПб., 1999.

109. Стенографический отчёт о заседании Совета по реализации национальных проектов и демографической политике от 01.07.2009 // www.kremlin.ru.

110. Стенографический отчет заседания Государственного совета «О молодёжной политике в Российской Федерации» 17 июля 2009г. // www.kremlin.ru.

111. Стребков Д.О. Модели кредитного поведения и факторы, определяющие их выбор // СОЦИОС. 2008, №3

112. Сухоруков М.М. К вопросу об определении понятия «услуга» // Маркетинг в России и за рубежом. 2004. №4 (42).

113. Тарасевич Е.И. Финансирование инвестиций в недвижимость. СПб.: СПбГТУ, 1996.

114. Тарасевич Е.И. Экономика недвижимости. СПб «МКС», 2007.

115. Тихонова Н.Е., Акатнова A.M., Седова H.H. Жилищная обеспеченность и жилищная политика в современной России // СОЦИОС. 2008, №1.

116. Ужегов А.Н. Ипотечное кредитование в странах с переходной экономикой (на примере РФ). СПб.: Питер, 2000.

117. Уколов В.Ф. Управление эффективностью услуг. Развитие общественного и частного предпринимательства. М.: "Московский рабочий", 1999.

118. Федоров И.Б. Ипотека: возможности роста исчерпаны. Что дальше? // Банковское дело. 2009 - №2. - С.68-71.

119. Финансовая грамотность населения России. Данные социологических исследований. // материал Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) // www.nacfin.ru.

120. Финансово-экономическое развитие национальных проектов/ Под редакцией д.э.н., проф. Таксира К.И. — М.: «Финансы». 2006.

121. Формирование ипотеки в догоняющих экономиках: проблема трансплантации институтов / Полтерович В.М., Старков О.Ю.; ЦЭМИ РАН. — М.: Наука, 2007.

122. Формирование системы ипотечного жилищного кредитования по стандартам ОАО «АИЖК»: Учебное пособие / Под общ. ред. П.Ф. Войтова, О.Л. Головина. -М.:Изд-во РАГС, 2009.

123. Фролов Н.Е. Современное состояние ипотечного рынка: задачи, проблемы, перспективы. // Деньги и кредит. — 2007. — №8. С.9-12.

124. ЮЗ.Хинтербергер Г. Модель продаж, применяемая немецкими стройсберкассами. // Банковское дело. 2009 - №3. — С.91-95.

125. Чибриков Г.Г. Содержание и арифметика финансового кризиса. // Банковское дело, №12, 2008.

126. Щербакова H.A. Экономика недвижимости. Учебник. Ростов - на — Дону: Феникс, 2002.

127. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. 2-е изд. -М., 1995.

128. Яковлев В.М. Проблема в квадрате // "Российская Бизнес-газета" №724 (40) от 20.10.2009.

129. Диссертации и авторефераты:

130. Лукашов А.И. Совершенствование механизма управления развитием ипотечного жилищного кредитования в экономике региона: Автореферат диссертации на соиск. учен, степени канд. экон. наук.- Москва: РАГС, 2008

131. Бурцев K.M. Развитие ипотечного кредитования жилья как направление повышения качества жизни населения России: Автореферат диссертации на соиск. учен, степени канд. экон. наук,- Москва: РАГС, 2008.

132. Айдаева И.И. Совершенствование механизма ипотечного кредитования в жилищном строительстве: дис. канд. экон. наук: Автореферат диссертации на соиск. учен, степени канд. экон. наук.- Москва: РАГС, 2007.

133. Макаренков Н.М. Становление и развитие системы ипотечного жилищного кредитования в регионе: Автореферат диссертации на соиск. учен, степени канд. экон. наук. Москва: РАГС, 2006.

134. Данные официальных сайтов:

135. Президент Российской Федерации // www.kremlin.ru.

136. Центральный банк Российской Федерации // www.cbr.ru.

137. Пенсионный Фонд Российской Федерации // www.pfrf.ru.

138. Совет при Президенте России по реализации приоритетных национальных проектов и демографической политике // www.rost.ru.

139. Федеральная служба государственной статистики // www.gks.ru.

140. Министерства регионального развития Российской Федерации // www.minregion.ru.

141. Министерства экономического развития РФ // www.mineconom.ru/

142. Федеральное агентство по строительству и жилищно-коммунальному хозяйству //www.gosstroy.gov.ru.

143. Счетная Палата Российской Федерации //www.ach.gov.ru.

144. Государственная Дума Федерального Собрания Российской Федерации //www.duma.gov.ru.

145. Совет Федерации Федерального Собрания Российской Федерации //www.council.gov.ru.

146. Общественная палата Российской Федерации //www.oprf.ru.

147. Республики Татарстан // www.tatar.ru.

148. Некоммерческая организация «Государственный жилищный фонд при Президенте Республики Татарстан» // www.gilfondrt.tatar.ru.

149. ОАО «Агентство пот ипотечному жилищному кредитованию» // www.ahml.ru.

150. Правительство Рязанской области // www.ryazanreg.ru.

151. Портал органов власти Калужской области // www.admoblkaluga.ru.

152. Банк «ВТБ24» (ЗАО) // www.vtb24.ru.

153. Сбербанк России // www.sbrf.ru.

154. Группа компаний «СУ 155» // www.sul55.ru.

155. Портал недвижимости Санкт-Петербурга, Москвы, областей и Краснодарского края // www.restate.ru.