Формирование и развитие регионального сегмента рынка банковских сберегательных услуг: на материалах Ставропольского края тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат экономических наук Дьяченко, Даниил Анатольевич

• Дьяченко, Даниил Анатольевич
• кандидат экономических наук
• 2009

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Дьяченко, Даниил Анатольевич

ВВЕДЕНИЕ.

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИНСТИТУЦИОНАЛЬНОГО АНАЛИЗА СБЕРЕГАТЕЛЬНОЙ СОСТАВЛЯЮЩЕЙ РЫНКА УСЛУГ БАНКОВСКОГО СЕРВИСА.

1.1 Формирование и развитие феномена сберегательных банковских услуг как особого вида нематериальных услуг социальной направленности.

1.2 ХАРАКТЕРИСТИКА СОЦИАЛЬНОЙ КОМПОНЕНТЫ РЫНКА СБЕРЕГАТЕЛЬНЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ.

2 ХАРАКТЕРИСТИКА ИНСТИТУЦИОНАЛЬНЫХ ПОТЕНЦИАЛОВ И ДЕФИЦИТОВ РЕГИОНАЛЬНОГО СЕГМЕНТА СБЕРЕГАТЕЛЬНЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В КОНТЕКСТЕ РЕШЕНИЯ КЛЮЧЕВЫХ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИХ ПРОБЛЕМ РЕГИОНА.

2.1 МЕЗОФАКТОРЫ ТОРМОЖЕНИЯ СТАНОВЛЕНИЯ СЕГМЕНТА СБЕРЕГАТЕЛЬНЫХ УСЛУГ РЫНКА БАНКОВСКОЙ РОЗНИЦЫ.

2.2 ВОЗМОЖНОСТИ УСКОРЕНИЯ РАЗВИТИЯ СБЕРЕГАТЕЛЬНОЙ СОСТАВЛЯЮЩЕЙ РЕГИОНАЛЬНОГО РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ.

3 ОСНОВНЫЕ СТРАТЕГИЧЕСКИ ОРИЕНТИРОВАННЫЕ ВЕКТОРЫ РАЗВИТИЯ СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО СЕГМЕНТА РЕГИОНАЛЬНОГО РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ СТАВРОПОЛЬСКОГО КРАЯ.

3.1 ДОМИНАНТЫ И ДЕТЕРМИНАНТЫ РЕГИОНАЛИЗАЦИИ РЫНКА СБЕРЕГАТЕЛЬНЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В России.

3.2 современное состояние и тенденции развития регионального сегмента рынка сберегательных банковских услуг ставропольского края.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Формирование и развитие регионального сегмента рынка банковских сберегательных услуг: на материалах Ставропольского края»

Актуальность исследования проблемы, вынесенной в заглавие работы, постоянно возрастает по мере увеличения весомости инвестиционно-сберегательной составляющей в экономическом развитии России и усиления необходимости оптимизации рыночной инфраструктуры современной региональной экономики. Однако региональная наука, включая и ее сервисную составляющую, призванная охватить широкий круг вопросов, без решения которых невозможно говорить о стабильном социально-экономическом развитии России и об ее скорейшем выходе из системного кризиса, сама нуждается в дальнейшей разработке большого количества поI добных научных проблем. Среди них необходимо выделить еще одну, чрезвычайно важную и значимую.

В современных условиях успешность развития социально-экономического потенциала региона зависит, в значительной степени, от состояния его банковской системы. При этом доля региональной составляющей в данном процессе возрастает. В связи с относительно недавним переходом российской экономики на рыночные рельсы тема фундаментальных исследований сберегательного компонента в региональной составляющей отечественной банковской системы не является глубоко разработанной. И если работы о банковской системе и ее составляющих в масштабе страны получили относительно широкое распространение, то рассмотрение региональных аспектов сберегательного банковского бизнеса практически обделено вниманием исследователей. В этой связи особо актуальной становится задача изучения существующего положения в области регионального банковского сберегательного сервиса, выявления, существующих проблем и способов их решения, а также оценка перспектив его развития.

В специальной литературе пока наблюдается преобладание эмпирических разработок при некоторой противоречивости теоретических подходов и выводов. В этой связи чрезвычайно важны уточнение понятийного тезауруса формирования и эффективного функционирования регионального сегмента рынка сберегательных банковских услуг, что предполагает конкретизацию и уточнение понятий «сберегательная банковская услуга» и «региональная составляющая рынка сберегательных банковских услуг». На основе анализа подобных понятий предстоит уточнить концепцию институционального развития сберегательного компонента регионального рынка банковских услуг, ставящую своими целями его качественное развитие и создаt ние эффективных инструментов его регулирования для выполнения задачи стабилизации социально-экономического развития экономики региона и подготовки финансовых, организационных и экономических условий для инновационного прорыва национальной экономики.

Степень разработанности проблемы. Диссертационное исследование базируется на методологических и теоретических разработках сервисо-логии и вопросов взаимодействия региональной экономики и деятельности финансово-кредитных институтов. В исследуемой области научные публикации можно условно сгруппировать по отдельным направлениям.

Классические подходы к исследованию банковской системы и теоретические аспекты деятельности кредитных организаций были разработаны в трудах В. Букато, С. Витте, А. Маршала, Д. Менделеева, Дж. Кейнса, К. Маркса, В.Ойкена, М. Портера, Д. Рикардо, А. Смита, М. Туган-Барановского, М. Фридмена и др. Особенности деятельности банковской системы в условиях современной экономики России раскрыты в работах JI. Абалкина, А. Грязновой, В. Колесникова, О. Лаврушина, Л. Кроливецкой, Л. Дробозиной и др.

В их работах обоснованы ключевые направления и очерчены методоI логические подходы и векторы различных вариантов преобразований системы отношений в сберегательно-инвестиционном секторе экономики. Полноценный анализ этой научной проблемы требует обратиться к достижениям институциональной теории о сущности сервисологии в период перехода на этап постиндустриального развития. Экономические доктрины, позволяющие рассмотреть эти проблемы с позиции институционализма и неоин-ституционализма, основываются на идейном наследии классического экономического либерализма (А. Смит и Д. Рикардо), теории прав собственности (Р. Коуз), новой экономической теории (Д. Норт и др.).

В конкретных социально-экономических условиях выхода экономики России на траекторию посткризисного развития исследователям предстоит этот научный багаж соединить с достижениями регионалистики для выявления закономерностей указанных процессов на мезоуровне экономики в целях выстраивания научно обоснованных стратегических ориентиров ее развития.

Всё это обусловило насущную необходимость и высокую теоретическую и практическую значимость дальнейших, научных разработок в этом направлении, а также предопределило постановку цели данного исследо-. вания, которая состоит в обосновании теоретико-методологических подходов к анализу и определению перспективных направлений развития регионального сегмента рынка банковских сберегательных услуг в решении стратегически значимых проблем мезоэкономики и выработке на этой основе практических рекомендаций.

Достижение этой цели обусловило необходимость решения следующих задач:

- выявить генетические корни, исторические перспективы и направления развития регионального сегмента рынка банковских сберегательных услуг как особого вида нематериальных услуг социально-экономической направленности;

- определить с учетом мирового опыта макро-, мезо- и микрофакторы воздействия на институты аккумуляции сбережений через призму ре-гулятивов, присущих рынку банковских услуг;

- составить характеристику деятельности Сбербанка РФ как ключевого института сберегательного сегмента рынка услуг банковского сервиса;

- выработать предложения по повышению эффективности регионального сегмента рынка сберегательных банковских услуг в части, касающейся удовлетворения потребности в сбережениях, инвестиционного спроса и других социально значимых векторов экономики региона;

- определить основные стратегические ориентиры развития регионального сегмента рынка сберегательного банковских услуг Ставропольского края.

Объект исследования - состояние социальной компоненты потребительского сегмента регионального рынка сберегательных банковских услуг. Предметом исследования послужили возможные способы решения основных проблем развития социальной составляющей розничного банковского бизнеса на примере регионального рынка банковских услуг Ставропольского края.

Теоретическую и методологическую основу диссертационного исследования составляют концептуальные построения, представленные в отечественной и зарубежной литературе, реализующие эволюционный, институциональный и неоклассический подходы к анализу парадигмы развития социальной составляющей регионального рынка сберегательных банковских услуг. В процессе исследования были использованы концептуальные положения теории региональной экономики, а также сервисологии, теории менеджмента и терминологический тезаурус банковского дела.

Инструментарно-методический аппарат работы представлен такими общенаучными методами познания экономических явлений и процессов, как диалектический, функциональный, структурный, институциональный. При оценке сберегательной компоненты регионального рынка банковских услуг реализован потенциал институционального анализа. При обосновании основных стратегий и оперативных инструментов сберегательной составляющей банковской политики на уровне региона использованы приемы исторического, логического, экономико-статистического, структурно-функционального и других частных методов научного анализа, а также научная абстракция, логический синтез.

Информационно-эмпирическую базу исследования составили данные, опубликованные в экономической литературе, периодической печати, информационные, аналитические, методические материалы и экспертные оценки российских и зарубежных информационно-статистических и консалтинговых' агентств, информационные и статистические материалы Банка России, статистическая отчетность организаций, материалы официальных статистических сборников, Интернет-ресурсов.

Нормативно-правовую базу исследования составляют Федеральные законы, Указы Президента Российской Федерации, нормативно-правовые акты Министерства финансов РФ и Центрального банка Российской Федерации, регулирующие механизм функционирования банковской системы и реального сектора экономики.

Соответствие темы диссертации паспорту специальности ВАК РФ: (экономические науки): 08.00.05 Экономика и управление народным хозяйством. Экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами - сфера услуг: 15.105. Факторы, влияющие на размещение и эффективность деятельности предприятий сферы услуг; региональная экономика: 5.15. Региональная социально-экономическая политика; анализ особенностей и эффективности экономической политики на различных уровнях территориальной организации (национальный, крупные экономические районы, субъекты федерации, муниципальный).

Научная новизна состоит в обосновании теоретико-методологических подходов к анализу регионального сегмента рынка банковских сберегательных услуг для определения и выработки практических рекомендаций по выявлению перспективных направлений его развития, адекватных ключевым ориентирам решения стратегически значимых проблем мезоэкономики, и выражается в следующих положениях.

По специализации «сферауслуг»'.

1 .Установлено посредством теоретического обобщения имеющихся научных разработок, что предпосылки появления и развития феномена «региональный сегмент рынка банковских сберегательных услуг» обусловлены возрастающей значимостью создания действенных механизмов мобилизации всех видов сбережений для их эффективного вовлечения в воспроизводственный процесс на основе стимулирования предпринимательской активности и роста платежеспособного спроса населения, а также необходимостью проведения цивилизованной сегментации по продуктовому признаку всей совокупности производителей сберегательных услуг (банков, корпораций, страховых, лизинговых, управляющих компаний, паевых и пенсионных фондов, ссудо-сберегательных касс и потребительских кооперативов). Это позволило номинировать эффективное использование сберегательного потенциала разномасштабных диверсифицированных субъектов бизнеса и домохозяйств в качестве средства достижения стратегической перспективы обновления технологий, консолидации ресурсов, капитала и развития конкурентных преимуществ экономики на всех ее уровнях.

2. Выявлено с помощью историко-экономического анализа, что характерные для цивилизованных стран закономерности эволюции сберегательного дела от единичных сберегательных услуг до формирования индустрии сбережений с развитой инфраструктурой, нацеленной на минимизацию рисков и трансакционных издержек, транспонируются на рынок банковских сберегательных услуг через макроэкономические (создание комплекса условий для развития реального сектора и подготовки инновационного прорыва национальной экономики), мезосистемные (регионализация ведущих социально-экономических процессов) и микроэкономические (уровень реальных доходов домохозяйств и размеры отложенного спроса) факторы воздействия на сберегательные институты, что позволило определить пространство компетенции федеральных финансово-регулятивных организаций, а также союзов и ассоциаций профессиональных участников игроков рынка сберегательных услуг в формате системного воздействия со стороны государства и институтов гражданского общества, повышающего доверие населения к сберегательным инструментам и гарантирующего сохранность сбережений.

3. Составлена на основе структурно-функционального анализа качественная характеристика Сбербанка РФ как ключевого института сберега тельного сегмента регионального рынка услуг банковского сервиса (ее основные черты: хорошо узнаваемый бренд; традиционная функционально-продуктовая сберегательная технологическая ориентация; высокая доля участия государства в уставном капитале как гарантия сохранности сбережений; масштабы, универсальность и диверсификация деятельности; обусловленная «эффектом большой территории» высокая пространственная дисперсия филиальной сети, сопровождающаяся ее информационно-сетевым ростом; умение создавать клиентоориентированные модели развития, предлагать различные виды финансовых и нефинансовых инструментов в виде новых сберегательных схем и продуктовых линеек, управления продажами сберегательных услуг и рисками; способность развивать конкурентные стратегии ведения сберегательного бизнеса, которые реализуются в рамках модели финансового супермаркета), что позволяет позиционировать Сбербанк РФ как национального мегаоператора рынка сберегательных банковских услуг, а его территориальные отделения - в качестве эпицентров сберегательной матрицы мезоэкономических систем.

По специализации «региональная экономика»:

4. Уточнены и систематизированы на основе статистического обобще ния эмпирического материала по созданию условий выхода мезоэкономических систем на траекторию посткризисного развития особенности управленческой деятельности в сфере аккумулирования, распределения и использования временно свободных денежных ресурсов фирм и домохозяйств региона. Банки, как эффективные региональные операторы рынка сберегательных услуг, в целях скорейшего решения на мезоуровне ключевой социально-экономической проблемы макроэкономики — повышения инвестиционного потенциала - должны выступить центрами гармонизации интересов субъектов всех видов бизнеса в целях мобилизации временно свободных денежных ресурсов на инновационное развитие реального сектора мезоэконо-мики и расширить диапазон инструментов вовлечения средств в экономический оборот путем эффективного перелива капиталов на основе преодоления информационной асимметрии, снижения риска процентной ставки и увеличения в регионе объемов альтернативных видов ресурсов. Это позволило предложить инструменты ускорения бизнес-процессов по депозитному и кредитному обслуживанию населения посредством минимизации банковских издержек на стандартные операции и выбора для сопровождения сделок надежных страховых партнеров в формате информационно-сетевого взаимодействия субъектов бизнеса в регионе.

5. Аргументировано посредством анализа предшествующего пути развития и на основе учета современных тенденций рыночной экономики, что направление вектора изменений в институциональной среде функционирования операторов регионального сегмента рынка банковских сберегательных услуг Ставропольского края, выбранного в качестве репрезентативного объекта исследования, сформировалось под воздействием совокупности как позитивных, так и негативных процессов, имеющих разноскоростную и разнонаправленную динамику развития. Это позволило разработать инструменты для устранения несбалансированности элементов институциональной среды (постепенное преодоление зональной асимметрии социально-экономического развития территории и нестабильности взаимных платежей; программно-целевые инструменты регулирования инвестиционных ресурсов и потоков; активизация участия в крупных межрегиональных, российских, международных инвестиционных форумах региональным объединенным стендом; формирование интегрированных сайтов и инвестиционных интернет-порталов с участием региональных властей и органов местного самоуправления и др.).

Методологической и теоретической базой диссертации стали труды как отечественных, так и зарубежных ученых, занимающихся исследованиями региональной экономики и сервисологии. При подготовке работы были рассмотрены законодательные и нормативные акты, целевые программы, формирующие институциональные основы регулирования деятельности банковского сектора экономики. Были проанализированы информационные обзоры Федеральной службы статистики и Банка России.

Теоретическая значимость работы состоит в концептуальном осмыслении формирования сберегательной политики банков в масштабах экономического пространства региона и в развитии теории менеджмента и маркетинга банковских услуг.

Практическая значимость работы. Практические рекомендации, полученные в работе, могут эффективно, использоваться органами власти при разработке и реализации программ социально-экономического развития территорий и при определении и обосновании банковской стратегии на сберегательных сегментах рынка банковского сервиса, а также в целях совершенствования институциональной среды функционирования и развития менеджмента банковских услуг в регионе.

Ряд положений и выводов диссертационной работы может использоваться в практике совершенствования содержания, структуры и методики преподавания ряда дисциплин («Региональная экономика», «Экономика сферы услуг» и др.) в учреждениях высшего и среднего специального профессионального образования.

Апробация результатов диссертационной работы. Основные концептуально-теоретические положения и выводы, а также прикладные рекомендации диссертационного исследования нашли отражение в докладах и выступлениях и получили положительную оценку научной общественности на международных, региональных и вузовских научно-практических конференциях в гг. Ставрополь и Кисловодск (2007-2009 годы).

Результаты исследования апробированы, внедрены и используются в методическом оснащении учебного процесса в учреждении высшего профессионального образования в г. Ставрополе.

Публикации. По теме диссертации опубликовано 9 работ общим объемом 2,3 печатных листа.

Структура диссертации состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений, что определяется логикой исследования и отражает процесс достижения поставленной цели и решения обусловленных ею задач. !

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Дьяченко, Даниил Анатольевич

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На основе проведенного исследования мы формулируем ряд конкретных предложений, в большинстве своем принципиальных, поскольку ведем исследование в рамках науки управления, сервисологии и регионоло-гии. Некоторые из этих предложений адресованы директивным органам, другие обращены к научным исследователям, третьи касаются вузовской системы.

1. В специальной литературе по регулированию рынка банковских услуг выделена функция банков как финансовых посредников, мобилизующих средства населения, - социально-экономическая. Но у этого процесса есть еще одно предназначение - создание условий для удовлетворения социальных потребностей. Тем самым банковские услуги существенно отличаются от услуг, которые предоставляются другими работниками социальной сферы. Ранее в научной литературе уже достаточно подробно были раскрыты особенности рынка сберегательных банковских услуг. Одновременно с рассмотрением особенностей рынка сберегательных банковских услуг может быть и должна выделена социальная составляющая этого рынка.

2. Банковский сберегательный бизнес, в т.ч. и его региональные сегменты, есть одно из важнейших направлений современной универсализации и социализации деятельности банков. В свою очередь, рынок сберегательных банковских услуг в России только формируется и имеет огромный потенциал роста, т.к. 50-60% населения практически не пользуются банковскими услугами. Сберегательные банковские услуги — это услуги банков, предлагаемые населению для-удовлетворения личных, семейных потребностей, не связанных с предпринимательской деятельностью, в основе которых лежат стандартизированные банковские продукты.

3. Основные методологические и теоретические подходы к исследованию взаимодействия участников потребительских сегментов рынка сберегательных банковских услуг и выработке практических рекомендаций по снижению негативных последствий воздействия интер- и макроэкономической нестабильности на положение потребителей сберегательных банковских услуг в регионах могут быть успешно реализованы на основе применения инструментария институциональной и эволюционной экономической теории.

4. На фоне нарастания институциональной нестабильности наиболее объемных и значимых сегментов мирового финансового рынка и неустойчивости трансграничных мегаоператоров мирового рынка банковских услуг, банкиры России должны на научной основе перейти от количественных перемен к качественным, поэтому вынуждены основательно заниматься менеджментом, инновациями и поиском новых банковских инструментов. В региональном разрезе этот процесс имеет значительную дисперсию вследствие разноскоростной динамики достижения степени институциональной зрелости региональных рынков сберегательных банковских услуг и весьма ощутимых различий в уровне доходов населения.

5. В узком смысле слова функция социальной компоненты рынка сберегательных банковских услуг реализуется посредством его финансового участия в удовлетворении социальных потребностей граждан, а также в реализации социальной политики государства, целью которой является создание необходимой базы для динамичного развития экономики с тем, чтобы трудоспособные граждане имели возможность поддерживать и улучшать свое благосостояние собственным трудом и предприимчивостью, а нетрудоспособным, социально уязвимым слоям населения была гарантирована социальная защита и поддержка, и которая реализуется благодаря функционированию социальной сферы, представляющей собой совокупность отраслей и различных институтов, в том числе банковских, выполняющих общую целевую функцию - удовлетворение различных социальных потребностей населения.

6. Тенденция к росту активности коммерческих банков в сфере потребительского кредитования напрямую связана с избытком финансовых ресурсов, а также с падением доходности альтернативных финансовых инструментов. Кроме того, экономический рост, повышение реальных денежных доходов населения и увеличение средств на счетах в банках, высокие экспортные цены на энергоресурсы, рост кредитного рейтинга страны и снижение стоимости заимствований на кредитном рынке - действие этих макроэкономических факторов будет и дальше способствовать развитию рынка кредитования населения. Поэтому создание благоприятных условий напрямую зависит от государства. Его роль заключается в создании условий для развития инфраструктуры кредитного рынка, обеспечении экономической и политической стабильности, совершенствовании законодательства и нормативного регулирования, ведении надзора за деятельностью кредитных организаций, повышении доверия населения к банковской системе, а также снижении кредитных рисков банковского сектора. Особый акцент государственной экономической политики должен быть сделан на формирование условий для повышения уровня доходов населения и сокращения степени поляризации в обществе.

7. Обобщая отмеченные выше факторы и тенденции развития, можно сделать вывод о необходимости формирования в России системы кредитования населения, выстроенной на принципах прозрачности для всех участников данного рынка, то есть банков и физических лиц. Данная система должна предполагать единый мониторинг финансового состояния заемщиков, понятные населению условия кредитования, а также законодательно установленную систему обеспечения прав кредиторов и заемщиков.

8. Мировые вариации вектора институционального развития этой разновидности нематериальных социальных услуг приобретают в современных условиях России новое научно-практическое значение. На теоретической базе концепции новой индустриальной основы развития экономики и постиндустриального общества можно расширить понятийный тезаурус анализа феномена сберегательных банковских услуг. Российский вариант развития сектора сберегательных банковских услуг как особого вида нематериальной услуги социальной направленности и содержания одноименной категории еще ждет завершения своего исследования.

9. В периоды экономической нестабильности и в силу институциональных провалов рынка резко возрастает роль государства как центрального институционального субъекта общества в плане защиты экономических интересов физических лиц-потребителей сберегательных банковских услуг. Нужны значительные административные и материальные затраты для поддержания доверия населения к банковским инструментам, но государство не может себе позволить уйти от решения этого вопроса по двум причинам: оно ответственно за социальную защиту своих граждан, которые приняли правила игры и поверили в создание правового поля сберегательных банковских услуг, во-первых, и обязано сохранять работоспособным банковский институционально-экономический организм, во-вторых.

10. При научно взвешенном институциональном подходе совокупность институциональных факторов, вызывающих торможение развития рынка сберегательных банковских услуг, можно трактовать в качестве индикаторов степени успешности процесса воздействия на этот рынок. Прикладывая усилия в указанных точках, государство может выстроить стратегию эффективного управления социальной компонентой рынка сберегательных банковских услуг и разложить эти усилия по уровням экономической системы.

11. Одним из позитивных последствий кризиса для отечественного рынка станет очищение его от рискованных продуктов: кредитов без первоначального взноса, займов без подтверждения дохода и других продуктов Сегодня без учета регионализации нельзя подходить к проблеме развития рынка банковских услуг, в т.ч. сберегательных. На уровне региона складывается своя система банковской деятельности, которая оказывает влияние на развитие реального сектора и повышение благосостояния населения региона, здесь с большей точностью прогнозируется рынок, осуществляется мониторинг банковской системы. Региональные банки, благодаря непосредственной связи с социально-экономической сферой регионов, являются своего рода важными узлами глобальной финансово-экономической сети, объединяющей экономику страны в одно целое. Взвешенный научно обоснованный подход к реализации институционального потенциала региональной банковской системы на рынке сберегательных банковских услуг содержит в себе пути решения проблемы развития и прирастания человеческого капитала населения региона.

12. Процесс регионализации рынка банковских услуг уже затронул и рынок банковской розницы, что вполне логично и закономерно. Устойчивые пассивы, которые можно использовать в длительных проектах, дает только население. Деньги корпоративных клиентов, как правило, не задерживаются на счетах, так как предприятия вкладывают их - в свое развитие или как-то иначе по своему усмотрению. Таким образом, развитие банковской розницы непосредственно связано с борьбой за увеличение срочности ресурсов. При этом можно предположить, что в ближайшие годы произойдет раздел рынка. И если работы о банковской системе и ее составляющих в масштабе страны получили относительно широкое распространение, то рассмотрение региональных аспектов банковского бизнеса, тем более на его потребительских сегментах, практически обделено вниманием исследователей. В этой связи особо актуальной становится задача изучения существующего положения в области регионального банковского сберегательного бизнеса, определения его существующих проблем и способов их решения, а также оценка перспектив его развития.

13. К числу форм оппортунистического поведения банков на рынке сберегательных услуг можно отнести: на микроуровне — неадекватный менеджмент, низкое качество корпоративного управления, отсутствие транспарентности деятельности банков; на макроуровне — недобросовестное поведение банков в отношении потребителей (к примеру, при автокредитовании навязывание в качестве обязательного продукта страхование жизни пассажира), недобросовестную конкуренцию на рынке банковских услуг (распространение дискредитирующей информации), совершение банками сомнительных операций

14. Одной из важнейших стратегически значимых компонент процесса институциональной трансформации мировой финансовой архитектуры на современном этапе являются процессы активной диверсификации линейки банковских услуг, в результате которой осуществляется трансинституциональная диффузия банковских и социально-экономических технологий и увеличивается социально-экономическая значимость сберегательных услуг. Однако, несмотря на то, что это - процесс, прежде всего управляемый рынком, бесспорным является необходимость эффективного сочетания и взаимодействия рыночных сил и государственного регулирования и управления социальной компонентой рынка сберегательных банковских услуг, в том числе и на уровне регионов.

Исходя из кредитно-инвестиционной парадигмы развития рынка услуг банковской розницы, можно обосновать совокупность практических рекомендаций по созданию целостного механизма управления данным комплексом взаимоотношений, которые образуют ближайшую теоретическую оболочку управления социальной компонентой рынка сберегательных банковских услуг. Этот комплекс рекомендаций следующий:

1. Повышение социальной ответственности государства за.устойчивое и эффективное развитие взаимосвязей между банковской и социальной сферой экономики, которая обеспечивается на основе взаимодействия органов федеральной, региональной и местной административной власти, кредитно-инвестиционной и социальной сфер экономики.

2. Преодоление институциональной асимметрии между образовавшейся банковской структурой и потребностями в кредитно-финансовых институтах со стороны населения, которое обеспечивается в кредитно-инвестиционном процессе на основе оптимизации институциональной среды макро- и мезоэкономики.

3. Усиление синергетизма во взаимодействии факторов финансового и человеческого капитала в процессе перехода банков к кредитно-инвестиционной политике на рынке сберегательных банковских услуг.

4. Динамическое согласование экономических интересов основных игроков рынка сберегательных банковских услуг в стране и в регионах, во имя дальнейшей социализации и гуманизации экономического роста в макро- и мезосистемах.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Дьяченко, Даниил Анатольевич, 2009 год

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (Части первая, вторая и третья) с изменениями и дополнениями.

2. Федеральный закон от 23.12.2003 № 181-ФЗ «О банках и банковской деятельности».

3. Федеральный закон Российской Федерации от 08.01.98 №6-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (с изменениями от 25.04.02).

4. Федеральный закон Российской Федерации от 10.07.02 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)».

5. Алехна А. Проблемы создания и развития национальной платежной системы платежных карт // Банки и технологии. 1996. №1. С. 12-18.

6. Андреев А.А, Быстрова E.JL, Быстров JI.B., Морозов А.Г., Логинов А.И., Перлин Ю.В., Селиванов Ю.В., Стромский П.В., Товб Ю.С., Торхов Ю.Л. Пластиковые карты.- М.: БДЦ-Пресс, 1999. 421 с.

7. Антонов Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки: Учебник для вузов. М.: ЮНИТИ, 2002 - 342с.

8. Ануреев СВ. Платежные системы и их развитие в России. М.: Финансы и статистика, 2005. 288 с.

9. Аренков И.А., Бичун Ю.А. Бизнес-коммуникации: новые возможности получения конкурентных преимуществ: Учеб.пособие. Под ред. Г.Л.Багиева. СПб.: Высш. экон. шк. С.-Петербург, гос. ун-т экономики и финансов, 2001. 80 с.

10. Ю.Астапов К. стратегия развития экономических систем в постиндустриальной экономике // МЭ и МО. 2006. № 2.

11. П.Астахова М., Фридман В. Хвост услуг за карточкой все длиннее и пушистее // Деньги без денег.2008. №7. С. 15-16.

12. Ауриемма М.Дж., Коли Р.С. Индустрия банковских пластиковых карточек: Пер. с англ. М.: ИНФРА-М, 1997. 240 с.

13. Афонина С. Электронные деньги. СПб.: Москва-Харьков-Минск, 2004. с. 198 с.

14. Бабалакин М. Собственный платежный проект // Банковское дело в Москве. 1998. №5 С. 9-11.

15. Бабенко О.А. Профессионально важные качества личности менеджера psi.lib.ru/statyi/sDomik/profklm. htm.

16. Балабанова И.Т. Банки и банковское дело. СПб: Питер, 2003.378 с.

17. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, О.М.Маркова и др.; Под ред.проф. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи ДОНИТИ, 2001.

18. Банки и современный международный бизнес: сборник научных трудов. /Под общ. ред. И.Н. Платоновой, СВ. Барсуковой. -М.: ФА, 2003. 218 с.

19. Банковское дело / Под. ред. О.И. Лаврушина М.: Финансы и статистика, 2003.-576 с.

20. Банковское дело: Справ, пособие/ М. Ю. Бабичев, Ю.А. Бабичева, О.В. Трохова и др. Под ред. Ю.А. Бабичевой. М.: Экономика, 2004.

21. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой, М.: Экономистъ, 2004. - 416 с.

22. Барлтон Кр.Дж., Диана МакНотон. Организация работы в банках. 2 том: Интерпретирование финансовой отчетности. М.: Финансы и статистика, 2005.240 с.

23. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка.-М.: Логос, 2003. 159 с.

24. Баяхчев В.Г., Улейчик В.В. Расследование хищений, совершаемых в кредитно-финансовой сфере с использованием электронных средств //Законодательство. Июнь 2003. № 6. С. 21-22.

25. Беликов В., Быстрое Л., Невежин В., Спесивцев А. Электронные деньги: накопление, использование, хранение, безопасность./ Под ред. Не-вежина В.П.-М.: Банки и биржи, 1995. 96 с.

26. Вельских И.Е. Специфика методики имиджевого продвижения депозитных продуктов для населения на региональных финансовых рынках России // Финансы и кредит. 2008. №12. С.44-50.

27. Бельских И.Е. Этапы и специфика продвижения филиала банка и его продуктов на региональном рынке в России: в поиске эффективных национальных коммуникационных бизнес-стратегий // Финансы и кредит. 2008. №12. С.2-10.

28. Бинецкий А.Э. Паблик рилейшнз: защита интересов и репутации бизнеса: Учебно-практическое пособие. — М.: ИКФ «ЭКМОС», 2003. — 218 с.

29. Бирман А. Карточный долг Центробанка //Компания. 2004. №8 (154). С.16-18.

30. Бландел Р. Эффективные бизнес-коммуникации. Теория и практика в эпоху информации. Пер. с англ. СПб: Питер, 2000. - 381 с.