Управление социальной компонентой регионального рынка розничных банковских услуг тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат экономических наук Петров, Юрий Александрович

• Петров, Юрий Александрович
• кандидат экономических наук
• 2009

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Петров, Юрий Александрович

ВВЕДЕНИЕ.

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИНСТИТУЦИОНАЛЬНОГО АНАЛИЗА СОЦИАЛЬНОЙ СОСТАВЛЯЮЩЕЙ РЫНКА УСЛУГ РОЗНИЧНОГО БАНКОВСКОГО СЕРВИСА.

1.1 Формирование и развитие феномена розничных банковских услуг как особого вида нематериальных услуг социальной направленности

1.2 Характеристика социальной компоненты рынка розничных банковских услуг.

2 ХАРАКТЕРИСТИКА ИНСТИТУЦИОНАЛЬНЫХ ПОТЕНЦИАЛОВ И ДЕФИЦИТОВ ИНСТРУМЕНТА ИПОТЕКИ КАК РАЗНОВИДНОСТИ РОЗНИЧНЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В АСПЕКТЕ РЕШЕНИЯ КЛЮЧЕВОЙ СОЦИАЛЬНОЙ ПРОБЛЕМЫ РЕГИОНА.

2.1 Теоретико-методологические подходы к анализу ипотечного кредитования в контексте развития феномена рынка розничных банковских услуг.

2.2 Возможности повышения институционального потенциала инструмента ипотеки на региональном рынке розничных банковских услуг.

3 ОСНОВНЫЕ СТРАТЕГИЧЕСКИ ОРИЕНТИРОВАННЫЕ ВЕКТОРЫ РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНОГО РЫНКА БАНКОВСКИХ РОЗНИЧНЫХ УСЛУГ РОСТОВСКОЙ ОБЛАСТИ.

3.1 Доминанты и детерминанты регионализации рынка розничных банковских услуг в России.

3.2 Современное состояние и тенденции развития регионального рынка розничных банковских услуг Ростовской области.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Управление социальной компонентой регионального рынка розничных банковских услуг»

Актуальность исследования проблемы, вынесенной в заглавие работы, постоянно возрастает в связи с увеличением значимости социального вектора в экономическом развитии России и с необходимостью оптимизации институциональной среды рыночной инфраструктуры современной региональной экономики. Однако региональная наука, включая и ее социальную составляющую, призванная охватить широкий круг вопросов, без решения которых невозможно говорить о стабильном социально-экономическом развитии России и об ее скорейшем выходе из системного кризиса, сама нуждается в дальнейшей разработке большого количества подобных научных проблем. Среди них необходимо выделить еще одну, чрезвычайно важную и значимую.

Для решения задачи развития и укрепления регионов должны быть одновременно задействованы два механизма: стимулирование предложений со стороны российских производителей и стимулирование спроса на товары и услуги отечественного производства. В современных условиях успешность развития социально-экономического потенциала региона зависит, в значительной степени, от состояния его банковской системы. При этом доля региональной компоненты в данном процессе возрастает. В связи с относительно недавним переходом российской экономики на рыночные рельсы тема фундаментальных исследований социальной компоненты в региональной составляющей отечественной банковской системы не является глубоко разработанной. И если работы о банковской системе и ее составляющих в масштабе страны получили относительно широкое распространение, то рассмотрение региональных аспектов банковского бизнеса, тем более на его потребительских сегментах, практически обделено вниманием исследователей. В этой связи особо актуальной становится задача изучения существующего положения в области регионального банковского розничного бизнеса, определения существующих проблем и способов их решения, а также оценка перспектив его развития.

В специальной литературе пока наблюдается преобладание эмпирических разработок при некоторой противоречивости теоретических подходов и выводов. В этой связи чрезвычайно важны уточнение понятийного тезауруса формирования и эффективного функционирования регионального рынка розничных банковских услуг, что предполагает конкретизацию и уточнение понятий «розничная банковская услуга» и «социальная компонента рынка розничных банковских услуг». На основе анализа подобных понятий предстоит уточнить концепцию институционального развития социальной компоненты рынка банковских услуг, ставящую своими целями его качественное развитие и создание эффективных инструментов его регулирования для выполнения задачи стабилизации социально-экономического развития экономики каждого региона.

Степень разработанности проблемы. Диссертационное исследование базируется на методологических и теоретических разработках сервисо-логии и вопросов взаимодействия региональной экономики и деятельности финансово-кредитных институтов. В исследуемой области научные публикации можно условно сгруппировать по отдельным направлениям. Различные аспекты формирования и развития банковской системы на уровне регионов рассмотрены в многочисленных трудах отечественных и зарубежных исследователей.

Классические подходы к исследованию банковской системы и теоретические аспекты деятельности кредитных организаций были разработаны в трудах В. Букато, С. Витте, А. Маршала, Д. Менделеева, Дж. Кейнса, К. Маркса, В.Ойкена, М. Портера, Д. Рикардо, А. Смита, М. Туган-Барановского, М. Фридмена и др.

Особенности деятельности банковской системы в условиях современной экономики России раскрыты в работах Л. Абалкина, А. Грязновой, В. Колесникова, О. Лавру шина, Л. Кроливецкой, Л. Дробозиной и др.

В их работах обоснованы ключевые направления дальнейшего развития рынка банковских услуг и очерчены методологические подходы к реализации этой задачи, обоснованы направления и векторы различных вариантов преобразований региональной системы розничного банковского бизнеса в конкретных социально-экономических условиях переходной экономики России. Большую роль в этом призвана сыграть теория эволюционных изменений и институциональной экономики.

Основные постулаты этой теории (междисциплинарный подход, признание эволюционности экономической жизни и социальных институтов, принципы ограниченной рациональности, учет трансакционных издержек при анализе экономических отношений т.д.) позволяют глубже и точнее выразить сущность и принципы функционирования операторов рынка банковских услуг. Экономические доктрины, позволяющие рассмотреть эти проблемы с позиции институционализма и неоинституционализма, основываются на идейном наследии классического экономического либерализма (А. Смит и Д. Рикардо), теории прав собственности (Р. Коуз), новой экономической теории (Д. Норт).

Всё это определяет необходимость и значимость дальнейших научных разработок в этом направлении, а также предопределило постановку цели данного исследования, которая состоит в обосновании теоретико-методологических подходов к анализу и определению перспективных, стратегически ориентированных направлений развития социальной сост авляю-щей потребительских сегментов регионального рынка розничных банковских услуг в решении социально значимых вопросов региона и выработке практических рекомендаций.

Достижение этой цели обусловило необходимость решения следующих задач:

-выявить генетические корни, исторические перспективы и направления развития социальной компоненты регионального рынка розничных банковских услуг как особого вида нематериальных услуг социальной направленности;

-составить характеристику ипотечного сектора как ключевого компонента социальной составляющей регионального рынка услуг банковского сервиса;

-выявить с учетом мирового опыта факторы воздействия на институт ипотеки через призму рисков, имманентно присущих рынку банковских услуг;

-выработать предложения по повышению надежности регионального рынка розничных банковских услуг в части, касающейся удовлетворения платежеспособного спроса населения на рынке жилья и других социально значимых векторов экономики региона;

-определить основные стратегические ориентиры развития потребительского сегмента регионального рынка розничных банковских услуг Ростовской области.

Объект исследования - состояние социальной компоненты потребительского сегмента регионального рынка розничных банковских услуг. Предметом исследования послужили возможные способы решения основных проблем развития социальной составляющей розничного банковского бизнеса на примере регионального рынка банковских услуг Ростовской области.

Теоретическую и методологическую основу диссертационного исследования составляют концептуальные построения, представленные в отечественной и зарубежной литературе, реализующие эволюционный, институциональный и неоклассический подходы к анализу парадигмы развития социальной составляющей регионального рынка розничных банковских услуг. В процессе исследования были использованы концептуальные положения теории региональной экономики, а также сервисологии, теории менеджмента и терминологический тезаурус банковского дела.

Инструментарно-методический аппарат работы представлен такими общенаучными методами познания экономических явлений и процессов, как диалектический, функциональный, структурный, институциональный. При оценке социальной компоненты регионального рынка банковских услуг реализован потенциал институционального анализа. При обосновании основных стратегий и оперативных инструментов социальной составляющей банковской политики на уровне региона использованы приемы исторического, логического, экономико-статистического, структурно-функционального и других частных методов научного анализа, а также научная абстракция, логический синтез.

Информационно-эмпирическую базу исследования составили данные, опубликованные в экономической литературе, периодической печати, информационные, аналитические, методические материалы и экспертные оценки российских и зарубежных информационно-статистических и консалтинговых агентств, статистическая отчетность организаций, материалы официальных статистических сборников и периодической печати, Интернет-ресурсов, информационные и статистические материалы Банка России.

Нормативно-правовую базу исследования составляют Федеральные законы, Указы Президента Российской Федерации, нормативно-правовые акты Министерства финансов РФ и Центрального банка Российской Федерации, регулирующие механизм функционирования банковской системы и реального сектора экономики.

Соответствие темы диссертации паспорту специальности ВАК РФ: (экономические науки): 08.00.05 Экономика и управление народным хозяйством.

Экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами - сфера услуг: 15.105. Факторы, влияющие на размещение и эффективность деятельности предприятий сферы услуг. 15.108. Социально-экономическая эффективность и качество обслуживания населения в отраслях сферы услуг; региональная экономика: 5.13. Проблемы устойчивого развития регионов разного уровня; мониторинг экономического и социального развития регионов разного уровня. 5.15. Региональная социально-экономическая политика; анализ особенностей и эффективности экономической политики на различных уровнях территориальной организации (национальный, крупные экономические районы, субъекты федерации, муниципальный).

Научная новизна состоит в' обосновании теоретико-методологических подходов к анализу социальной составляющей потребительских сегментов регионального рынка розничных банковских услуг для определения и выработки практических рекомендаций по выявлению перспективных направлений ее развития, конгруэнтных ключевым стратегическим ориентирам решения социально значимых проблем мезоэкономики, учитывающих ситуацию макроэкономической нестабильности, и выражается в следующих положениях.

По специализации «сферауслуг»:

1 .Установлено посредством применения инструментария институционально-эволюционной теории, что институциональные предпосылки усиления значимости феномена «социальная компонента рынка розничных банковских услуг» на этапе трансформации индустриального общества в постиндустриальное обусловлены атрибутивными характеристиками банковской услуги (включая стандартность, высокие издержки производства, олигополию предложения, нарастающую диверсификацию дистрибьюторской сети банковских услуг, протяженность во времени, обусловливающую абстрактную возможность невозврата эквивалента ее стоимости и процента как платы за нее) и социализацией экономического роста, что позволило номинировать переход потребительских сегментов рынка розничных банковских услуг от стратегии «банковского супермаркета» к стратегии «банковского ателье», которая усиливается в периоды экономической нестабильности, в качестве генетической основы и исторической перспективы появления и развития вектора гуманизации рынка банковских услуг.

2. Систематизированы на основе структурно-функционального анализа институциональные условия эффективного воздействия на ипотечный сегмент регионального рынка розничных банковских услуг (в т.ч. социальная стабильность, зрелость демократических институтов, проведение организационно-политических мероприятий, направленных на децентрализацию экономической системы страны, общественное доверие к банковским инструментам, обеспечивающим процесс кредитования и снижение ипотечных рисков, развитие организационных форм кредитного посредничества как элемента обеспечения непрерывного потока инвестиционного финансирования и т.д.), что позволяет дополнить аналитический инструментарий кредитной парадигмы ипотеки с учетом региональных особенностей ее инвестиционного характера как разновидности розничных банковских услуг.

3. Установлено на основе анализа и обобщения эмпирического материала о деятельности банков, что среди институциональных факторов гипертрофированного стимулирования потенциала социально-экономического развития, заложенного в ипотечном кредитовании как разновидности банковских услуг, помимо экономических факторов (в т.ч. неудовлетворенная потребность в жилье, количественный рост денежной массы, способной превратиться в кредитную массу, изменение конъюнктуры на мировых рынках недвижимости и валюты и т.д.) значительное место занимают внеэкономические факторы (в т.ч. искусственно нагнетаемый ажиотаж вокруг цен на недвижимость, оппортунистическое поведение институционально незрелых игроков рынка коммерческой недвижимости, агрессивная реклама, инфляционные ожидания населения и т.д.), что позволило усилить аргументацию необходимости и целесообразности регулирующего воздействия государства на процесс нейтрализации нежелательных последствий возможного снижения доверия населения и банков к ипотечным инструментам и взаимным экономическим обязательствам на рынке банковских услуг.

По специализации «региональная экономика»:

4. Сформулированы на основе системно-исторического анализа наиболее значимые формализованные требования к социальной компоненте деятельности банков, выступающих в качестве эффективных операторов регионального ипотечного рынка, в целях скорейшего решения на мезоуровне жилищной проблемы как ключевой социальной проблемы российской макроэкономики (в т.ч. обеспечение доступности и активный провайдинг ипотеки, соблюдение баланса и интеграция интересов субъектов спроса и предложении на рынке жилья, эффективная трансплантация и сочетание инструментов классических и модифицированных моделей ипотечных институтов, система стандартизации института ипотеки, мониторинг ипотеки как основа своевременной корректировки ипотечной стратегии, учитывающей макроэкономическую конъюнктуру, публичность тарифной и четкость страховой и ипотечной политики и т.д.), применение которых позволило создать условия и инструменты для повышения степени защищенности населения региона от оппортунистических стратегий институционально незрелых игроков рынка жилой недвижимости, что особенно актуально и значимо в нестабильной экономической среде.

5. Доказаны на основе структурно-функционального анализа ситуации на региональном рынке розничных банковских услуг Ростовской области, выбранном в качестве репрезентативного объекта исследования, возможность и необходимость всемерного расширения управленческого инструментария банков как финансовых институтов, за счет эффективного позиционирования и обеспечения транспарентности их деятельности в направлении достижения устойчивой динамики роста маркетинговой капитализации и аккумуляции в регионе дополнительных ресурсов для потребительского кредитования населения (в т.ч. устойчивый положительный имидж и узнаваемый брэнд, высокие репутация и профессионализм персонала, отсутствие надзорных проблем и отрегулированная система внутрибанковского менеджмента, достаточность высоколиквидных активов, минимизация тран-сакционных издержек при заключении и мониторинге кредитных договоров, рисков ипотечной, кредитной деятельности и изменения процентной ставки и т.д.), что позволило дефинировать повышение степени надежности потребительского кредитования населения в условиях макроэкономической нестабильности в качестве дополнительного ориентира для эффективной реализации потенциала рынка розничных банковских услуг в процессе социально-экономического развития региона.

Методологической и теоретической базой диссертации стали труды как отечественных, так и зарубежных ученых, занимающихся исследованиями региональной социальной сферы, институциональных инструментов рынка розничных банковских услуг населению. При подготовке работы были рассмотрены законодательные и нормативные акты, целевые программы, формирующие институциональные основы регулирования деятельности банковского сектора экономики. Были проанализированы информационные обзоры Федеральной службы статистики и Банка России.

Теоретическая значимость работы состоит в концептуальном осмыслении формирования социальной политики банков в масштабах экономического пространства региона и в развитии теории менеджмента и маркетинга банковских услуг.

Практическая значимость работы. Практические рекомендации, полученные в работе, могут эффективно использоваться органами власти при разработке и реализации программ социально-экономического развития территорий и при определении и обосновании банковской стратегии на потребительских сегментах рынка банковской розницы, а также в целях совершенствования институциональной среды функционирования и развития банковской системы региона.

Ряд положений и выводов диссертационной работы может использоваться в практике совершенствования содержания, структуры и методики преподавания ряда дисциплин («Региональная экономика», «Экономика социальной сферы» и др.) в учреждениях высшего и среднего специального профессионального образования.

Апробация результатов диссертационной работы. Основные концептуально-теоретические положения и выводы, а также прикладные рекомендации диссертационного исследования нашли отражение в докладах и выступлениях и получили положительную оценку научной общественности на международных, региональных и вузовских научно-практических конференциях в гг. Ростов-на-Дону, Волгоград, Кисловодск (2005-2008 годы).

Результаты исследования апробированы, внедрены и используются в практической деятельности Ростовского регионального филиала «Банка Москвы» при адаптации основных направлений совершенствования продуктовых линеек потребительского сегмента рынка банковских услуг розничного кредитования применительно к специфике Ростовского региона и в методическом оснащении учебного процесса в государственном учреждении среднего специального профессионального образования в г. Ростове-на-Дону.

Публикации. По теме диссертации опубликовано 5 работ общим объемом 1,9 печатных листа.

Структура диссертации состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений, что определяется логикой исследования и отражает процесс достижения поставленной цели и решения обусловленных ею задач.

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Петров, Юрий Александрович

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На основе проведенного исследования мы формулируем ряд конкретных предложений, в большинстве своем принципиальных, поскольку ведем исследование в рамках науки управления, сервисологии и регионоло-гии. Некоторые из этих предложений адресованы директивным органам, другие обращены к научным исследователям, третьи касаются вузовской системы.

1. В специальной литературе по регулированию рынка банковских услуг выделена функция банков как финансовых посредников, мобилизующих средства населения, - социально-экономическая. Но у этого процесса есть еще одно предназначение - создание условий для удовлетворения социальных потребностей. Тем самым банковские услуги существенно отличаются от услуг, которые предоставляются другими работниками социальной сферы. Ранее в научной литературе уже достаточно подробно были раскрыты особенности рынка розничных банковских услуг. Одновременно с рассмотрением особенностей рынка розничных банковских услуг может быть и должна выделена социальная составляющая этого рынка. 2. Банковский розничный бизнес, в т.ч. и его региональные сегменты, есть одно из важнейших направлений современной универсализации и социализации деятельности банков. В свою очередь, рынок розничных банковских услуг в России только формируется и имеет огромный потенциал роста, т.к. 50-60% населения практически не пользуются банковскими услугами. Розничные банковские услуги - это услуги банков, предлагаемые населению для удовлетворения личных, семейных потребностей, не связанных с предпринимательской деятельностью, в основе которых лежат стандартизированные банковские продукты.

3. Основные методологические и теоретические подходы к исследованию взаимодействия участников потребительских сегментов рынка розничных банковских услуг и выработке практических рекомендаций по снижению негативных последствий воздействия интер- и макроэкономической нестабильности на положение потребителей розничных банковских услуг в регионах могут быть успешно реализованы на основе применения инструментария институциональной и эволюционной экономической теории.

4. На фоне нарастания институциональной нестабильности наиболее объемных и значимых сегментов мирового финансового рынка и неустойчивости трансграничных мегаоператоров мирового рынка банковских услуг, банкиры России должны на научной основе перейти от количественных перемен к качественным, поэтому вынуждены основательно заниматься менеджментом, инновациями и поиском новых банковских инструментов. В региональном разрезе этот процесс имеет значительную дисперсию вследствие разноскоростной динамики достижения степени институциональной зрелости региональных рынков розничных банковских услуг и весьма ощутимых различий в уровне доходов населения.

5. В узком смысле слова функция социальной компоненты рынка розничных банковских услуг реализуется посредством его финансового участия в удовлетворении социальных потребностей граждан, а также в реализации социальной политики государства,, целью которой является создание необходимой базы для динамичного развития экономики с тем, чтобы трудоспособные граждане имели возможность поддерживать и улучшать свое благосостояние собственным трудом и предприимчивостью, а нетрудоспособным, социально уязвимым слоям населения была гарантирована социальная защита и поддержка, и которая реализуется благодаря функционированию социальной сферы, представляющей собой совокупность отраслей и различных институтов, в том числе банковских, выполняющих общую целевую функцию - удовлетворение различных социальных потребностей населения.

6. Тенденция к росту активности коммерческих банков в сфере потребительского кредитования напрямую связана с избытком финансовых ресурсов, а также с падением доходности альтернативных финансовых инструментов. Кроме того, экономический рост, повышение реальных денежных доходов населения и увеличение средств на счетах в банках, высокие экспортные цены на энергоресурсы, рост кредитного рейтинга страны и снижение стоимости заимствований на кредитном рынке - действие этих макроэкономических факторов будет и дальше способствовать развитию рынка кредитования населения. Поэтому создание благоприятных условий напрямую зависит от государства. Его роль заключается в создании условий для развития инфраструктуры кредитного рынка, обеспечении экономической и политической стабильности, совершенствовании законодательства и нормативного регулирования, ведении надзора за деятельностью кредитных организаций, повышении доверия населения к банковской системе, а также снижении кредитных рисков банковского сектора. Особый акцент государственной экономической политики должен быть сделан на формирование условий для повышения уровня доходов населения и сокращения степени поляризации в обществе.

7. Обобщая отмеченные выше факторы и тенденции развития, можно сделать вывод о необходимости формирования в России системы кредитования населения, выстроенной на принципах прозрачности для всех участников данного рынка, то есть банков и физических лиц. Данная система должна предполагать единый мониторинг финансового состояния заемщиков, понятные населению условия кредитования, а также законодательно установленную систему обеспечения прав кредиторов и заемщиков.

8. Мировые вариации вектора институционального развития этой разновидности нематериальных социальных услуг приобретают в современных условиях России новое научно-практическое значение. На теоретической базе концепции новой индустриальной основы развития экономики и постиндустриального общества можно расширить понятийный тезаурус анализа феномена розничных банковских услуг. Российский вариант развития сектора розничных банковских услуг как особого вида нематериальной услуги социальной направленности и содержания одноименной категории еще ждет завершения своего исследования.

9. В периоды экономической нестабильности и в силу институциональных провалов рынка резко возрастает роль государства как центрального институционального субъекта общества в плане защиты экономических интересов физических лиц-потребителей розничных банковских услуг. Нужны значительные административные и материальные затраты для поддержания доверия населения к банковским инструментам, но государство не может себе позволить уйти от решения этого вопроса по двум причинам: оно ответственно за социальную защиту своих граждан, которые приняли правила игры и поверили в создание правового поля розничных банковских услуг, во-первых, и обязано сохранять работоспособным банковский институционально-экономический организм, во-вторых.

10. При научно взвешенном институциональном подходе совокупность институциональных факторов, вызывающих торможение развития рынка розничных банковских услуг, можно трактовать в качестве индикаторов степени успешности процесса воздействия на этот рынок. Прикладывая усилия в указанных точках, государство может выстроить стратегию эффективного управления социальной компонентой рынка розничных банковских услуг и разложить эти усилия по уровням экономической системы.

11. Мощный механизм ипотеки в России, которая превратилась в один из ключевых институциональных инструментов решения основной социальной проблемы российского общества и стала одной из ведущих разновидностей розничных банковских услуг в целях скорейшего решения на ме-зоуровне жилищной проблемы как ключевой социальной проблемы российской макроэкономики, имеет экономические и не-экономические барьеры на пути повышения институциональной зрелости ипотеки в России, которые реально способны нанести большой вред цивилизованному развитию ипотечного инструмента, и поэтому подлежат институциональному научному анализу для выработки эффективных практических рекомендаций.

12. Принципиально важный сегодня в условиях экономической интер-и макроэкономической нестабильности перспективный, стратегический подход в развитии ипотеки как банковского инструмента исходит из того, что своевременное поэтапное решение жилищной проблемы, в конечном счете, оказывается экономически более эффективным, так как решение социального вопроса позволит обеспечить более качественное решение проблем, связанных с формированием нового общества.

13. У применения ипотечного инструмента есть угрозы. В этой ситуации государству необходимо принимать меры, направленные на то, чтобы активный рост спроса не привел к общему демонтажу не только ипотечной, но и банковской, системы и спекулятивному росту цен на жилье. Этот путь в сочетании с неблагоприятными внешними обстоятельствами чреват целым рядом отрицательных нежелательных последствий, и в качестве единственного институционально зрелого выхода мы видим активизацию регулирующего воздействия государства на процесс восстановления нарушенного равновесия между ипотечными инструментами и экономическими обязательствами сторон на рынке розничных банковских услуг. Поэтому у банков региона есть потенциалы для развития ипотечного инструмента в цивилизованном направлении, и многое для этого уже сделано.

14. К настоящему моменту в России созданы условия и предпосылки, как на федеральном, так и на региональном, уровнях для модернизации институционального механизма ипотечного кредитования. Российский рынок ипотеки по-прежнему привязан к ресурсам западной банковской системы как основному источнику рефинансирования выданных займов. Вследствие развития глобального финансового кризиса на рынке ипотечного кредитования этот канал оказался перекрыт высокими требованиями, предъявляемыми к новым партиям закладных, на российском рынке произошло сокращение количества банков и ипотечных программ. Ипотечное кредитование свернули банки, испытывающие проблемы с ликвидностью, темпы развития ипотеки существенно снизились, а условия предоставления займов усложнились.

15. Одним из позитивных последствий кризиса для отечественного рынка станет очищение его от рискованных продуктов: кредитов без первоначального взноса, займов без подтверждения дохода и других продуктов Сегодня без учета регионализации нельзя подходить к проблеме развития рынка банковских услуг, в т.ч. розничных. На уровне региона складывается своя система банковской деятельности, которая оказывает влияние на развитие реального сектора и повышение благосостояния населения региона, здесь с большей точностью прогнозируется рынок, осуществляется мониторинг банковской системы. Региональные банки, благодаря непосредственной связи с социально-экономической сферой регионов, являются своего рода важными узлами глобальной финансово-экономической сети, объединяющей экономику страны в одно целое. Взвешенный научно обоснованный подход к реализации институционального потенциала региональной банковской системы на рынке розничных банковских услуг содержит в себе пути решения проблемы развития и прирастания человеческого капитала населения региона.

16. Процесс регионализации рынка банковских услуг уже затронул и рынок банковской розницы, что вполне логично и закономерно. Устойчивые пассивы, которые можно использовать в длительных проектах, дает только население. Деньги корпоративных клиентов, как правило, не задерживаются на счетах, так как предприятия вкладывают их - в свое развитие или как-то иначе по своему усмотрению. Таким образом, развитие банковской розницы непосредственно связано с борьбой за увеличение срочности ресурсов. При этом можно предположить, что в ближайшие годы произойдет раздел рынка. И если работы о банковской системе и ее составляющих в масштабе страны получили относительно широкое распространение, то рассмотрение региональных аспектов банковского бизнеса, тем более на его потребительских сегментах, практически обделено вниманием исследователей. В этой связи особо актуальной становится задача изучения существующего положения в области регионального банковского розничного бизнеса, определения его существующих проблем и способов их решения, а также оценка перспектив его развития.

17. К числу форм оппортунистического поведения банков на рынке банковской розницы можно отнести: на микроуровне — неадекватный менеджмент, низкое качество корпоративного управления, отсутствие транспарентности деятельности банков; на макроуровне — недобросовестное поведение банков в отношении потребителей (к примеру, при автокредитовании навязывание в качестве обязательного продукта страхование жизни пассажира), недобросовестную конкуренцию на рынке банковских услуг (распространение дискредитирующей информации), совершение банками сомнительных операций

18. Одной из важнейших стратегически значимых компонент процесса институциональной трансформации мировой финансовой архитектуры на современном этапе являются процессы активной диверсификации линейки банковских услуг, в результате которой осуществляется трансинституциональная диффузия банковских и социально-экономических технологий и увеличивается социально-экономическая значимость услуг банковской розницы. Однако, несмотря на то, что это - процесс, прежде всего управляемый рынком, бесспорным является необходимость эффективного сочетания и взаимодействия рыночных сил и государственного регулирования и управления социальной компонентой рынка розничных банковских услуг, в том числе и на уровне регионов.

Исходя из кредитно-инвестиционной парадигмы развития рынка услуг банковской розницы, можно обосновать совокупность практических рекомендаций по созданию целостного механизма управления данным комплексом взаимоотношений, которые образуют ближайшую теоретическую оболочку управления социальной компонентой рынка розничных банковских услуг. Этот комплекс рекомендаций следующий:

1. Повышение социальной ответственности государства за устойчивое и эффективное развитие взаимосвязей между банковской и социальной сферой экономики, которая обеспечивается на основе взаимодействия органов федеральной, региональной и местной административной власти, кредитно-инвестиционной и социальной сфер экономики.

2. Преодоление институциональной асимметрии между образовавшейся банковской структурой и потребностями в кредитно-финансовых институтах со стороны населения, которое обеспечивается в кредитно-инвестиционном процессе на основе оптимизации институциональной среды макро- и мезоэкономики.

3. Усиление синергетизма во взаимодействии факторов финансового и человеческого капитала в процессе перехода банков к кредитно-инвестиционной политике на рынке розничных банковских услуг.

4. Динамическое согласование экономических интересов основных игроков рынка розничных банковских услуг в стране и в регионах, во имя дальнейшей социализации и гуманизации экономического роста в макро- и мезосистемах.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Петров, Юрий Александрович, 2009 год

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (Части первая, вторая и третья) с изменениями и дополнениями.

2. Федеральный закон от 23.12.2003 № 181-ФЗ «О банках и банковской деятельности».

3. Федеральный закон Российской Федерации от 08.01.98 №6-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (с изменениями от 25.04.02).

4. Федеральный закон Российской Федерации от 10.07.02 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)».

5. Алехна А. Проблемы создания и развития национальной платежной системы платежных карт // Банки и технологии. 1996. №1. С. 12-18.

6. Андреев А.А, Быстрова E.JL, Быстров JI.B., Морозов А.Г., Логинов А.И., Перлин Ю.В., Селиванов Ю.В., Стромский П.В., Товб Ю.С., Торхов Ю.Л. Пластиковые карты.- М.: БДЦ-Пресс, 1999. 421 с.

7. Антонов Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки: Учебник для вузов. М.: ЮНИТИ, 2002 - 342с.

8. Ануреев СВ. Платежные системы и их развитие в России. М.: Финансы и статистика, 2005. 288 с.

9. Аренков И.А., Бичун Ю.А. Бизнес-коммуникации: новые возможности получения конкурентных преимуществ: Учеб.пособие. Под ред. Г.Л.Багиева. СПб.: Высш. экон. шк. С.-Петербург, гос. ун-т экономики и финансов, 2001. 80 с.

10. Ю.Астапов К. стратегия развития экономических систем в постиндустриальной экономике // МЭ и МО. 2006. № 2.

11. П.Астахова М., Фридман В. Хвост услуг за карточкой все длиннее и пушистее // Деньги без денег.2008. №7. С. 15-16.

12. Ауриемма М.Дж., Коли P.C. Индустрия банковских пластиковых карточек: Пер. с англ. М.: ИНФРА-М, 1997. 240 с.

13. З.Афонина С. Электронные деньги. СПб.: Москва-Харьков-Минск, 2004. с. 198 с.

14. Бабалакин М. Собственный платежный проект // Банковское дело в Москве. 1998. №5 С. 9-11.

15. Бабенко O.A. Профессионально важные качества личности менеджера psi.lib.ru/statyi/sDomik/profklm. htm.

16. Балабанова И.Т. Банки и банковское дело. СПб: Питер, 2003.378 с.

17. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, О.М.Маркова и др.; Под ред.проф. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи ДОНИТИ, 2001.

18. Банки и современный международный бизнес: сборник научных трудов. /Под общ. ред. И.Н. Платоновой, СВ. Барсуковой. -М.: ФА, 2003. 218 с.

19. Банковское дело / Под. ред. О.И. Лаврушина М.: Финансы и статистика, 2003. - 576 с.

20. Банковское дело: Справ, пособие/ М. Ю. Бабичев, Ю.А. Бабичева, О.В. Трохова и др. Под ред. Ю.А. Бабичевой. М.: Экономика, 2004.

21. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой, М.: Экономистъ, 2004.-416 с.

22. Барлтон Кр.Дж., Диана МакНотон. Организация работы в банках. 2 том: Интерпретирование финансовой отчетности. М.: Финансы и статистика, 2005.240 с.

23. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка.-М.: Логос, 2003. 159 с.

24. Баяхчев В.Г., Улейчик В.В. Расследование хищений, совершаемых в кредитно-финансовой сфере с использованием электронных средств //Законодательство. Июнь 2003. № 6. С. 21-22.

25. Беликов В., Быстрое Л., Невежин В., Спесивцев А. Электронные деньги: накопление, использование, хранение, безопасность./ Под ред. Не-вежина В.П.-М.: Банки и биржи, 1995. 96 с.

26. Бельских И.Е. Специфика методики имиджевого продвижения депозитных продуктов для населения на региональных финансовых рынках России // Финансы и кредит. 2008. №12. С.44-50.

27. Бельских И.Е. Этапы и специфика продвижения филиала банка и его продуктов на региональном рынке в России: в поиске эффективных национальных коммуникационных бизнес-стратегий // Финансы и кредит. 2008. №12. С.2-10.

28. Бинецкий А.Э. Паблик рилейшнз: защита интересов и репутации бизнеса: Учебно-практическое пособие. М.: ИКФ «ЭКМОС», 2003. — 218 с.

29. Бирман А. Карточный долг Центробанка //Компания. 2004. №8 (154). С.16-18.

30. Бландел Р. Эффективные бизнес-коммуникации. Теория и практика в эпоху информации. Пер. с англ. СПб: Питер, 2000. - 381 с.

31. Бориснев C.B. Социология коммуникации: Учеб. пособие для вузов. -М.: ЮНИТИ, ЮНИТИ-ДАНА, 2003. 270 с.

32. Брандт В. Имидж банка: некоторые элементы формирования // Деньги и кредит. 2001. №6.

33. В Ростове появился процессинговый центр.// Город N. №5. 12.02.2008.

34. Ванин А., Карл Сумманен. Введение в телебанкинг //Банковские технологии. 2003. №7-8. С.21-25.

35. Виханский О.С, Наумов А.И. Менеджмент. М.: Гардарики, 1999.-528 с.

36. Владиславлев Д.Н. Как организовать клиентскую службу банка. -М.: Ось-89, 2004.-176 с.

37. Власова М.И. Рыночные риски кредитных организаций. М.: ЦПП ЦБР, 2005. С.21-27.

38. Внешняя торговля России на рубеже веков. М. 2001.

39. Волков С.Н. Моделирование и оценивание кредитного риска// Бизнес и банки. 2003. ноябрь. №46. С.3-5.

40. Волошин И.В. Учет фактора времени при расчете лимита кредитования с помощью VaR-Технологии // Бизнес и банки. 2003. №10. С. 1516.

41. Воробьева-Сарматова Т.А., Иванов Ю.Н. Зарубежные банковские показателе/Банковское дело. 1996. №1. С.27-31.

42. Высоков В.В. Посткризисная экономика // Банковское обозрение. 2009. №2.

43. Высоков В.В. Сплетни это отдых разговора, его десерт// http://www.centrinvest.ru.

44. Высоков В.В. Юг России против глобального кризиса // Банковское обозрение. 2008. №11.

45. Геррит Ян ван ден Бринк. В поиске слабых мест // Бизнес и банки. 2003. №44. С. 12-15.

46. Глобализация, рост и бедность. Построение всеобщей мировой экономики. М., 2004.

47. Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах. Комитет по платежным и расчетным системам. Банк международных расчетов.: Март 2006. 35 с.

48. Глушенков А. Электронные деньги // Инфо-Бизнес. 2003. №6. С.116-117.

49. Головин Ю.В. Комплекс социально-ориентированных банковских услуг и его роль в решении социальных проблем экономики: Автореф. дис. д-ра экон. наук: 08.00.10. -СПб., 2000. 34 с.

50. Горгидзе Н. Связи с общественностью в банках, PR в кризисных ситуациях. Защита имиджа банка во время кризиса// http://www.bankir.ru.

51. Гордиенко A.B. Внутренний контроль: минимизация операционных (технологических рисков) // Бизнес и банки. 2003. №10. С. 9.

52. Горин С. Управление деловой репутацией коммерческого банка // Корпоративная имиджелогия. 2008. №2.53.«Город N». Еженедельное общественно-экономическое обозрение Ростовской области. Архив за 2002-2009 гг.

53. Горшкова И., Михайлов И. Зарплата в банкомате//Новая бухгалтерия. Ноябрь 2007. № 11. С. 15-18.

54. Готовчиков И.Ф. Математические методы оценки банковских рисков //Бизнес и банки. 2004. №1-2. С.4.

55. Гурьянов С.А., Томилов В.В. Эффективность бизнес-коммуникаций на рынке банковских услуг: Учеб.пособие. СПб:: С.-Петербург, гос. ун-т экономики и финансов, 2000. - 109 с.

56. Данилин В.А., Бармапова О.Р. Рынок банковских карт в Самарской области проблемы и перспективы // Деньги и кредит. 2005. №12. С.18-22.

57. Даудрих Н.И. Рынок кредитных карт: в ожидании бума // Бизнес и банки. 2006. №5 (791). С.З.

58. Деловое общение. Деловой этикет: Учеб. пособие. Авт.-сост. И.Н. Кузнецов. М.: ЮНИТИ, 2004., Колесникова H.JI. Деловое общение: Учеб. пособие. -2-е изд. -М.: Флинта; Наука, 2004.,

59. Демешева Д.В. Как выбрать пенсионную схему // Сбережения. 2006. № 3. С. 6.

60. Деньги, кредит, банки в РФ: Учебник/Под ред. О.Г. Семенюта М.: Контур, 2001. -492с.

61. Джи Б. Имидж фирмы. Планирование, формирование, продвижение Пер. с англ. СПб.: ПИТЕР, 2005. - 221 с.

62. Долан Э. Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика.- СПб., Санкт Петербург оркестр, 2004.

63. Долан Э. Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж. Деньги,банковское дело и денежно-кредитная политика: пер. с англ./Под общ ред. В.В. Лукашевича -М.: Профико.1991. 421с.

64. Друкер П.Ф. Задачи менеджмента в XXI веке. Пер. с англ. М.: Изд. дом «Вильяме», 2000. - 272 с.

65. Дудник Т. 1,25 млрд. руб. за бренд // Город N. 9. 11.03.2008.

66. Душа нараспашку. Нужно ли руководителю быть публичным. // Компания. Деловой еженедельник. № 401 13 февраля 2006, http://www.ko.ru/document.ru/

67. Дюмулен И. И. Международная торговля услугами. М., 2008. С. 203205.

68. Дяченко О. Рейтинг банковских рисков: Что пугает банкиров // Банковское обозрение. 2005. №1.

69. Евпланов А. Личные деньги//Российская бизнес газета. 2006. №8(545).С.2.71 .Евпланов А. Позитивный имидж банка в условиях кризиса. // Банковское дело в Москве. 2008. №.12(48).

70. Евсеенко А. Весенняя банковская оттепель // Экономика и жизнь. Региональное приложение. 2008. № 20.

71. Евсеенко А. Весенняя банковская оттепель // Экономика и жизнь. Региональное приложение. 2008. № 20.

72. Евтюшкин А., Торхов В. Пластиковые карточки в России: Проблемы и перспективы. //Банковские технологии. 1996. № 1. С. 17.

73. Егоров Е.В., Романов A.B., Романова В.А. Маркетинг банковских услуг: Учеб. Пособие / Редактирование и подготовка учебного пособия к изданию В.А.Романова. - М.: ТЕИС, 2002.

74. Егоров С.Е. О мерах по стабилизации и повышению надежности системы коммерческих банков // Деньги и кредит . 2006. № 5.

75. Еремина С.А. Теоретические и методические аспекты маркетинга взаимодействия на рынке банковских услуг: Автореф. дис. канд. экон. наук : 08.00.05. Пенза, 2002. - 25 с.

76. Ефимова Е. Правовые проблемы безналичных денег// Хозяйство и право. 1997. № 1. С. 15-17.

77. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. -3-е изд., испр. и доп. — М.: Омега-Л, 2005. 390 с.

78. Жуков Е.Ф. Менеджмент и маркетинг в банках: Учебн. пособие для вузов. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2003.

79. Захаров С Национальная система платежных карт//Банковское дело в Москве. 1996. № 6. С.4.82.3ражевскнй В.В. Основные направления совершенствования системы управления рисками/УБанковское дело. 2004. № 12. С. 17.

80. Иванов А.Н.Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. -М.; Финансы и статистика, 2002. 175 с.

81. Иванов Ю.О показателях экономического благосостояния // Вопросы экономики. 2004. №2. С. 93 -95.

82. Ивасенко А.Г. Пластиковые карточки: экономическая сущность, проблемы и перспективы развития: Учебное пособие. М.: Вузовская книга, 1997. -104 с.

83. Имиджелогия. Как нравиться людям / Ред. В.М. Шепель. М.: Народное образование, 2002.

84. Имя на балансе // Секрет фирмы. 2004. № 46(85).

85. Инструкция Банка России от 30.06.97 №62А «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» (с изменениями от 01.03.01).

86. Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском. — М.: Изд-во ООО «Новое знание», 2005

87. Как делать имидж политика. / Под ред. У. Егоровой-Гантман и И. Минтусова. М.: ИМА-пресс, 2005. — 159 с.

88. Каледина А. «В России появились бесплатные кредиты»// Известия. 02.02.2008. С.12.

89. Квашнин С.С. Использование электронных денег в налично-денежном обороте. Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Нижний Новгород.: 2007. 23 с.

90. Кидуэлл Д.С, Петерсон P.JI., Блэкуэлл Д.У. Финансовые институты, рынки и деньги. СПб.: Москва-Харьков-Минск, 2003. - 517 с.

91. Килячков А.А. Каскадирование целей как инструмент разработки и реализации стратегии банка// Финансы и кредит. 2008. №26. С. 12-17.

92. Кириченко Т.В. Учет безналичных расчетов в форме пластиковых карточек: Автореф. дисс. канд. экон. наук. М.: 1998 - 20 с.

93. Кобелев Н.Б. Практика применения экономико-математических методов и моделей. Учебно-практическое пособие. М.: ЗАО «Финстатин-форм», 2003.-246 с.

94. Коваль Ю., Дроздов А. Не заблудиться в трех терминах // Мир карточек. 1997. №21. С.8-15.

95. Компьютерный разум распорядился деньгами клиентов Citibank // Ведомости. 2006. 11 мая.

96. Конституция Российской Федерации: принята 12 декабря 1993г.

97. Коровяковский Д.Г. Правовое регулирование операций с пластиковыми (банковскими) картами в Российской Федерации и за рубежом // Финансы и кредит. 2007. 2007. №45.

98. Коровяковский Д.Г. Проблемы развития пластиковых (банковских) карт в России // Финансы и кредит. 2009. №2.

99. Коровяковский Д.Г. Экономико-правовая безопасность в сфере без-наличных расчетов пластиковыми (банковскими) картами // Финансы и кредит. 2008. №1.

100. Коротко об истории банковской системы России и историях нарушения доверия. // http://www.temadnya.ru.

101. Корпоративные системы. PC WEEK/RE. 2007. 12 октября, № 37. С 37-39.

102. Котов А.В. Формирование и развитие банковской инфраструктуры. Автореф. дис. канд. экон. наук.- Саратов: 2007. 18 с.

103. Краснов Н. А. Оптимизация безналичных расчетов // Деньги и кредит. 2005. № 4. С. 18-22.

104. Криминальная экономика и экономическая преступность. Преступления с использованием банковских карт // Материалы электронного учебника «Теневая экономика и экономическая преступность». -wvvw.newasp.omskreg.ru.

105. Крутиков В.Н. Optimum card электронный кошелек // Бухгалтерия и банки. 1996. №2.

106. Крылов А.Н. Коммуникационный менеджмент & public relations.-M.: Национальный институт бизнеса, 2000. -164 с.

107. Крюкова С. Технология овердрафтного кредитования по пластиковым карточкам //Банковские технологии. 2003. №7-8 (59). С.52.

108. Кудинов В. Без счета и ожиданий // www.contract-sys.com/prcenter.

109. Кузин Ф.А. Современный имидж делового человека, бизнесмена, политика. М.: «Ось-89», 2002. - 511 с.

110. Кузина О. Американские кредитные бюро //Мир карточек. 2005. №1.С.18.

111. Кулагин В.Г. Как проводить исследование рынка пластиковых карт // Бухгалтерия и банки. 1998. №4. С.ЗЗ.

112. Курманова Л.Р.Методологические основы рынка банковских услуг. -Уфа: Уфим. гос. ин-т сервиса, 2003. 82 с.

113. Лебедев А. Электронные платежные системы // Банковское дело в Москве. 2008. №7.С7.

114. Литвиенко А. Удаленное банковское обслуживание // Финансовая газета. Июнь 2003. №25. С.8-9.

115. Логинов А. Банки, карты, CRM // Computerworld Россия. 27.03.04. С. 24.

116. Логинов Е.Л. Электронные финансовые операции в Интернете: проблемы развития в условиях глобализации // Финансы и кре-дит.2004.№23 .С.55-64.

117. ЛогиновМ. Ипотечное жилищное кредитование на уровне муниципальных образований // Маркетинг. 2002. № 2.

118. Логистика и имидж фирмы: Учеб. пособие для вузов по экон. спец. / Под ред. Л.Е.Строевского, О.Н.Дунаева. Екатеринбург: ИПК Урал. гос. техн. ун-та, 2003. - 129 с.

119. Локтионова М.В. Организация информационного обеспечения процесса стратегического управления в сфере банковских услуг: Ав-тореф. дис. канд. экон. наук: 08.00.05. СПб.; С.-Петерб. гос. инже-нер.-экон. ун-т, 2001. - 17 с.

120. Ломонов Е.А. Управление рисками и внутренний контроль.-М. : ЦППЦБР, 2006. С.18-21.

121. Лопатинская И.В. Система повышения лояльности потребителей банковских услуг: Автореф. дис. канд. экон. наук: 08.00.05. М.,2002.- 19 с.

122. Магомедов Г.И. Становление и развитие банковских технологий работы с чековыми и кредитными карточками // Финансы и кредит. 2008. №3. С.15-19.

123. Макарова Г.Л. Корпоративные пластиковые карточки: Учебное пособие. М.: Финстатинформ, 1998.-37 с.

124. Маркетинг пластиковых карточек. Учебное пособие. — М.: Академия Народного Хозяйства при Правительстве РФ, 2004. 232 с.

125. Маркова Л.С. Система электронных расчетов // Стандартизация.2003. №4. С.42 -48.

126. Масленченков Ю.С., Тронин Ю.Н. Работа банка с корпоративными клиентами: Учеб. пособие для вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. -358 с.

127. Менеджмент. Учебник / Под ред. Ф.М. Русинова и М.Л. Разу. -М.: ФБК-ПРЕСС, 2004. 504 с.

128. Милинчук Е.С. Институциональная структура рынка нематериальных услуг в постиндустриальной экономике. Саратов: Изд-во «Научная книга», 2006.

129. Минина Т.И. Электронные банковские услуги // Банковские услуги. 2005. №7. С. 14-20.

130. Мисюк О. Сорок лет спустя. Российский рынок пластиковых карт на подъеме/УЭксперт. 2004. №15. С.40 -44.

131. Мишурова И.В., Лысенко H.A. Менеджмент профессиональных услуг: стратегия и тактика: Учеб. практ. пособие. - Ростов н/Д: Из-дат. центр «МарТ», 2004. - 172 с.

132. Муравьева Л. А. Формирования платежных систем пластиковых карт западных стран // МэиМО. 2004. №4. С.46-52.

133. Наличный и безналичный оборот в российской экономике: Учебное пособие для ВУЗов. М.: КНОРУС, 2004. - 186с.

134. Никитенко О.В. Маркетинговые коммуникации как эффективный инструмент внедрения современных управленческих технологий на рынке банковских услуг: Автореф. дис. канд. экон. наук: 08.00.05. Ростов н/Д, 2003. - 26 с.

135. О роли банковской системы // Сбережения. 2006. № 1-2.

136. Обозов H.H. Психология делового общения (методическое пособие). СПб.: Международная Академия психологических наук Отделение практической психологии, 2005. - 32 с.

137. Общая теория денег и кредита: Учебник/под ред. Е.Ф.Жукова -М: Банки и биржи, 2003. 562с.

138. Орлов A.B. Деловая репутация категория комплексная. // Экономика и коммерция, 2004, №1-2. С. 140-146.

139. Орлова Е.В. Зарплатные карточные проекты // Налоговый вестник. Июль-август 2007. № 7,8. С.21-23.

140. Орлова Н. Аналитический обзор «Рынок ипотеки выходит на первый план»/ 16.08.2006г:

141. Орлова Т.М. Коммуникационный менеджмент в управлении экономическими системами М.: Изд-во РАГС, 2002. - 264 с.

142. Оучи В. Методы организации производства или теория Z. Пер. с англ. М.: Экономика, 2004. - 184 с.

143. Паперная И. Как заработать репутацию // Финанс. 2004. № 7. С. 16-20.

144. Паперная И. Репутация банков что может быть дороже // Фи-нанс. 2004. №7. С. 12-15.

145. Пауков СВ. Развитие ключевых клиентов. Трудный клиент: Рук. для менеджеров. М.: МИА, 2004. - 187с.

146. Пашутин С. PR для ритейловой сети // Управление персоналом. 2005. №22. С. 48-55.

147. Перестенко О. Платежные карты как инструмент безналичных расчетов при розничных платежах // Банковское дело. 2006. №11.

148. Письмо Банка России «Об организации управления правовым риском и риском потери деловой репутации в кредитных организациях и банковских группах» // Деньги и кредит. 2005. № 8. С. 51-59.

149. Письмо ЦБ РФ от 10.06.2005 № 85-Т «О порядке применения нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт» // Вестник Банка России, №30. 16.06.05.

150. Письмо ЦБ РФ от 23.06.2004 № 70-Т «О типичных банковских рисках» // Вестник Банка России. 30.06.2004. №38.

151. ПЛАС-info. 2006. №17. С42.

152. Пластиковые карточки. Англо-русский толковый словарь терминов международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек. /Под общей редакцией Гризова А.И. М: АОЗТ «Рекон», 1997—297 с.

153. Пластиковые карты / Быстров Л.В., Воронин A.C., Гамольский А.Ю. и др. Изд-во «БДЦ-Пресс». 2005.

154. Платежная система: структура, управление и контроль/ Под ред. Брюса Д.Саммерса.- М.:МВФ, 1993. 86 с.

155. Платежные системы в России. Красная книга. Подготовлено ЦБР и Комитетом по платежным и расчетным системам центральных банков стран Группы десяти. 2006. wwvv.cbr.ru.

156. Подольский Д.В. Моделирование процессов функционирования платежных карточных систем в коммерческих банках России: Дис. канд. экон. наук:. М., 1999. 177 с.

157. Положение Банка России от 09 июля 2003 г. № 232-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери».

158. Положение Банка России от 1 апреля 2003 г. N 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».

159. Положение Банка России от 24 сентября 1999 г. N 89-П «О порядке расчета кредитными организациями размера рыночных рисков».

160. Положение Банка России от 28 августа 1997 г. №509 «Об организации внутреннего контроля в банках».

161. Положение Банка России от 29 марта 2004 г. N 255-П «Об обязательных резервах кредитных организаций».

162. Положение Банка России от 9 апреля 1998 г. №23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием».

163. Положение ЦБ РФ «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» № 242-г от 16 декабря 2003 г.

164. Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

165. Попова A.A. Стратегии розничного банковского бизнеса. // Банковские услуги. 2007. - №7-8.

166. Потоцкая Е.Г. Организация системы управления рисками в банке // Бухгалтерия и банки. 2004. № 3. С.31.