Управление развитием институциональной среды регионального рынка банковских услуг тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат экономических наук Жданов, Александр Александрович

• Жданов, Александр Александрович
• кандидат экономических наук
• 2010

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Жданов, Александр Александрович

ВВЕДЕНИЕ.

1. ИНСТИТУЦИОНАЛЬНАЯ СРЕДА РЕГИОНАЛЬНОГО РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ КАК ОБЪЕКТ НАУЧНОГО АНАЛИЗА И КАК ОБЪЕКТ УПРАВЛЕНИЯ.

1.1 теоретико-методологические подходы к анализу регионального рынка банковских услуг как ключевого инструмента развития региональной экономики.

1.2 идентификация институциональной среды регионального рынка банковских услуг региона в социально-экономическом развитии территории.

2. ВЗАИМОСВЯЗЬ И ВЗАИМОЗАВИСИМОСТЬ ФАКТОРОВ РАЗВИТИЯ ИНСТИТУЦИОНАЛЬНОЙ СРЕДЫ РЕГИОНАЛЬНОГО РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ.

2.1 влияние специфики социально-экономического развития Ростовской области на институциональное взаимодействие участников регионального рынка банковских услуг.

2.2 Роль регионального рынка банковских услуг ростовской области в социально-экономическом развитии территории.

3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ИНСТИТУЦИОНАЛЬНОЙ СРЕДЫ РЕГИОНАЛЬНОГО РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ РОСТОВСКОЙ ОБЛАСТИ В ПРОЦЕССЕ ПОСТКРИЗИСНОГО РАЗВИТИЯ ЭКОНОМИКИ РФ.

3.1 системно-исторический подход к анализу институциональной среды регионального рынка банковских услуг ростовской области.

3.2 основные тенденции и стратегические ориентиры развития инс гитуционалыюй среды регионального рынка банковских услуг ростовской области на этапе посткризисного развития ее экономики.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Управление развитием институциональной среды регионального рынка банковских услуг»

Актуальность исследования проблемы, вынесенной в заглавие работы, постоянно возрастает в связи с увеличением значимости социального вектора в экономическом развитии России и с необходимостью оптимизации институциональной среды рыночной инфраструктуры современной региональной экономики. Однако региональная наука, призванная охватить широкий круг вопросов, без решения которых невозможно говорить о стабильном социально-экономическом развитии России, сама нуждается в дальнейшей разработке большого количества подобных научных проблем. Среди них необходимо выделить еще одну, чрезвычайно важную и значимую.

В современных условиях успешность развития социально-экономического потенциала региона зависит, в значительной степени, от состояния его банковской системы. При этом доля региональной компоненты в данном процессе возрастает. В связи с относительно недавним переходом российской экономики на рыночные рельсы тема фундаментальных исследований институциональной среды в региональной составляющей отечественной банковской системы пока еще не является достаточно глубоко разработанной. И если работы о банковской системе и ее составляющих в масштабе страны получили относительно широкое распространение, то рассмотрение региональных аспектов управления банковским бизнесом практически обделено вниманием исследователей. В этой связи особо актуальной становится задача изучения существующего положения в области институциональной среды регионального банковского бизнеса, определения существующих проблем в ее развитии и способов их решения, а также оценка перспектив ее совершенствования.

В специальной литературе пока наблюдается преобладание эмпирических разработок при некоторой противоречивости теоретических подходов и выводов. В этой связи чрезвычайно важны уточнение понятийного тезауруса формирования и эффективного функционирования регионального рынка банковских услуг, что предполагает конкретизацию и уточнение понятий «институциональная среда рынка банковских услуг» и «институциональная среда регионального рынка банковских услуг». На основе анализа подобных понятий предстоит уточнить концепцию институционального развития рынка банковских услуг, ставящую своими целями его качественное развитие и создание эффективных инструментов его регулирования для выполнения задачи стабилизации социально-экономического развития экономики каждого региона.

Степень разработанности проблемы. Диссертационное исследование базируется на методологических и теоретических разработках сервисологии и вопросов взаимодействия региональной экономики и деятельности финансово-кредитных институтов. В исследуемой области научные публикации можно условно сгруппировать по отдельным направлениям. Различные аспекты формирования и развития банковской системы на уровне регионов рассмотрены в многочисленных трудах отечественных и зарубежных исследователей.

Классические подходы к исследованию управления банковской системой и теоретические аспекты менеджмента кредитных организаций были разработаны в трудах В. Букато, С. Витте, А. Маршала, Д. Менделеева, Дж. Кейн-са, К. Маркса, В.Ойкена, М. Портера, Д. Рикардо, А. Смита, М. Туган-Барановского, М. Фридмена и др.

Особенности менеджмента банковской системы в условиях современной экономики России раскрыты в работах JI. Абалкина, А. Грязновой, В. Колесникова, О. Лаврушина, JL Кроливецкой, JI. Дробозиной и др. В их работах обоснованы ключевые направления дальнейшего развития рынка банковских услуг и очерчены методологические подходы к реализации этой задачи, обоснованы направления и векторы различных вариантов преобразований региональной системы банковского бизнеса в конкретных социально-экономических условиях переходной экономики России. Большую роль в этом призвана сыграть теория эволюционных изменений и институциональной экономики.

Основные постулаты этой теории (междисциплинарный подход, признание эволюционности экономической жизни и социальных институтов, принципы ограниченной рациональности, учет трансакционных издержек при анализе экономических отношений т.д.) позволяют глубже и точнее выразить сущность и принципы функционирования операторов рынка банковских услуг. Экономические доктрины, позволяющие рассмотреть эти проблемы с позиции институционализма и неоинституционализма, основываются на идейном наследии классического экономического либерализма (А. Смит и Д. Ри-кардо), теории прав собственности (Р. Коуз), новой экономической теории (Д. Норт).

Всё это определяет необходимость и значимость дальнейших научных разработок в этом направлении, а также предопределило постановку цели данного исследования, которая состоит в обосновании теоретико-методологических подходов к анализу теоретических основ, закономерностей и тенденций формирования и функционирования институциональной среды регионального рынка банковских услуг как специфического пространства деятельности его участников для выявления условий и направлений устойчивого развития мезоэкономики на этапе посткризисного развития Ростовской области.

Цель диссертации определила постановку и необходимость решения следующих задач:

- углубление представления о содержании, основных характеристиках и особенностях развития институциональной среды рынка банковских услуг, выступающего ключевым компонентом региональной экономики; выявление институциональных особенностей экономического поведения и направлений вектора развития характеристик и деятельности игроков регионального рынка банковских услуг;

- формализация анализа процесса рыночных преобразований и вектора развития институциональной среды регионального рынка банковских услуг;

- определение места институциональной среды регионального рынка банковских услуг в воспроизводственном процессе региона; выявление основных тенденций и стратегических ориентиров развития ключевых инструментов совершенствования институциональной среды регионального рынка банковских услуг Ростовской области на этапе посткризисного развития ее экономики.

Объект исследования - состояние институциональной среды регионального рынка банковских услуг Ростовской области. Предметом исследования послужили возможные способы решения основных проблем развития институциональной среды регионального рынка банковских услуг.

Теоретическую и методологическую основу диссертационного исследования составляют концептуальные построения, представленные в отечественной и зарубежной литературе, реализующие эволюционный, институциональный и неоклассический подходы к анализу парадигмы развития институциональной среды регионального рынка банковских услуг. В процессе исследования были использованы концептуальные положения теории региональной экономики, а также сервисологии, теории менеджмента и терминологический тезаурус банковского дела.

Инструментарно-методический аппарат работы представлен такими общенаучными методами познания экономических явлений и процессов, как диалектический, функциональный, структурный, институциональный. При оценке институциональной среды регионального рынка банковских услуг реализован потенциал институционального анализа. При обосновании основных стратегий и инструментов банковской политики на уровне региона использованы приемы исторического, логического, экономико-статистического, структурно-функционального и других частных методов научного анализа, а также научная абстракция, логический синтез.

Информационно-эмпирическую базу исследования составили данные, опубликованные в экономической литературе, периодической печати, информационные, аналитические, методические материалы и экспертные оценки российских и зарубежных информационно-статистических и консалтинговых агентств, статистическая отчетность организаций, материалы официальных статистических сборников и периодической печати, Интернет-ресурсов, информационные и статистические материалы Банка России и его территориальных управлений.

Нормативно-правовую базу исследования составляют Федеральные законы, Указы Президента Российской Федерации, нормативно-правовые акты Министерства финансов РФ и Центрального банка Российской Федерации, регулирующие механизм функционирования банковской системы и реального сектора экономики.

Соответствие темы диссертации паспорту специальности ВАК РФ: (экономические науки): 08.00.05 Экономика и управление народным хозяйством.

Экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами - сфера услуг: 15.105. Факторы, влияющие на размещение и эффективность деятельности предприятий сферы услуг. 15.108. Социально-экономическая эффективность и качество обслуживания населения в отраслях сферы услуг; региональная экономика: 5.13. Проблемы устойчивого развития регионов разного уровня; мониторинг экономического и социального развития регионов разного уровня. 5.15. Региональная социально-экономическая политика; анализ особенностей и эффективности экономической политики на различных уровнях территориальной организации (национальный, крупные экономические районы, субъекты федерации, муниципальный).

Научная новизна работы заключается в самой постановке проблемы и состоит в исследовании теоретических основ закономерностей и тенденций управления развитием институциональной среды регионального рынка банковских услуг и выявлении условий и направлений ее воздействия на совершенствование рынка банковских услуг Ростовской области в период посткризисного развития, и конкретно выражается в следующих положениях:

По специализации «сфера услуг»:

1. Установлены на основе сущностного анализа пространственного развития экономики характеристики институциональной среды рынка банковских услуг (наличие эффективных институтов, придающих хозяйственному укладу региональную окраску; специфика менталитета населения; плюрализм собственности и спецификация ее правомочий; уровень развития демократических свобод игроков рынка, определяющих масштабы, направления, формы и методы их хозяйственного взаимодействия; активизация участия государства в развитии зрелых рыночных отношений и создании конкурентной среды; степень благоприятности инвестиционного климата в регионе), параметры которой зависят от степени зрелости эндогенных бюджетно-финансовых факторов, что позволило выявить стратегическую цель развития регионального рынка банковских услуг (переход на качественно новый уровень позитивной динамики устойчивой эндогенной репродукции экономики региона).

2. Дополнена посредством обобщения научных концепций характеристика системы институциональных (природно-географических, воспроизводственно-ресурсных, социодемографических, политико-экономических, производственно-технологических, организационно-управленческих и экологических) факторов, обусловливающих состояние и развитие регионального рынка банковских услуг, дефинированного как особая интегрированная совокупность микросубъектов мезоэкономики, обеспечивающих и осуществляющих единый воспроизводственный процесс аккумуляции и распределения ресурсов развития регионального хозяйственного комплекса, что позволило оценить институциональную среду регионального рынка банковских услуг под углом зрения ее места и роли в воспроизводственном процессе региона.

3. Составлена на основе системно-исторического подхода институциональная характеристика особенностей экономического поведения (высокие динамичность и вариативность развития; консенсус интересов экономических микросубъектов с мезоприоритетами комплексного социально-экономического развития региона; устойчивые межфирменные организационно-экономические взаимоотношения, обусловленные высокой степенью тесноты институциональных связей) и определен генеральный ориентир развития взаимоотношений диверсифицированных по типам (институциональному, хозяйственному и производственному) игроков рынка банковских услуг, действующих в задающей среде государственной регулятивной компоненты, что позволило конкретизировать аналитическую оценку участия рынка банковских услуг в процессе устойчивого посткризисного развития мезоэкономиче-ской системы.

По специализации «региональная экономика»:

4. Формализован посредством системного подхода процесс управления институциональной средой регионального рынка банковских услуг в части, касающейся базовых принципов создания нового формата взаимодействия игроков рынка в едином пространстве региона в условиях перехода к инновационному типу экономики (социальная ответственность государства за устойчивое развитие системы эффективных взаимосвязей в воспроизводственном комплексе региона; преодоление институциональной асимметрии между структурой рынка банковских услуг и потребностями его участия в развитии региона; решающая роль факторов финансового и человеческого капитала), что позволило представить императивом совершенствования институциональной среды регионального рынка банковских услуг повышение эффективности взаимодействия между банковским сектором и социально-хозяйственным комплексом региона.

5. Выявлены на основе ретроспективно-прогнозного анализа возможности, факторы и направления воздействия институциональной среды регионального рынка банковских услуг на повышение привлекательности региона в части его органичного встраивания в макрорыночную парадигму инновационных преобразований и упрочения имиджа динамично развивающейся 'мезо-экономической системы (институциональные — усиление роли государства как генератора формальных норм и гаранта спецификации и инфорсмента правомочий игроков рынка; производственные — инновационная модернизация техно-технологических процессов; экономические — создание условий для максимального использования потенциала регионального рынка банковских услуг как обеспечивающей системы мезоэкономического роста и снижения региональных трансакционных издержек), что позволило создать инструменты активизации участия регионального рынка банковских услуг Ростовской области в обеспечении расширенного типа и инновационного характера воспроизводственного процесса региона.

Методологической и теоретической базой диссертации стали труды как отечественных, так и зарубежных ученых, занимающихся исследованиями региональной социальной сферы, институциональных инструментов рынка банковских услуг. При подготовке работы были рассмотрены законодательные и нормативные акты, целевые программы, формирующие институциональные основы регулирования деятельности банковского сектора экономики. Были проанализированы информационные обзоры Федеральной службы статистики и Банка России и его территориальных управлений.

Теоретическая значимость работы состоит в концептуальном осмыслении возможностей, факторов и направлений развития институциональной среды регионального рынка банковских услуг в масштабах экономического пространства региона и в развитии теории менеджмента и маркетинга банковских услуг.

Практическая значимость работы. Практические рекомендации, полученные в работе, могут эффективно использоваться органами власти при разработке и реализации программ социально-экономического развития территорий и при определении и обосновании стратегии развития рынка банковских услуг в регионе, а также в целях совершенствования институциональной среды функционирования и развития банковской мезосистемы.

Ряд положений и выводов диссертационной работы может использоваться в практике совершенствования содержания, структуры и методики преподавания ряда дисциплин («Сервисология», «Региональная экономика» и др.) в учреждениях высшего и среднего специального профессионального образования.

Апробация результатов диссертационной работы. Основные концептуально-теоретические положения и выводы, а также прикладные рекомендации диссертационного исследования нашли отражение в докладах и выступлениях и получили положительную оценку научной общественности на международных, российских, региональных и вузовских научно-практических конференциях в гг. Пятигорск, Кисловодск (2007-2009 годы).

Результаты исследования апробированы, внедрены и используются в практической деятельности операторов рынка банковских услуг при адаптации основных направлений совершенствования продуктовых линеек кредитования и в методическом оснащении учебного процесса

Публикации. По теме диссертации опубликовано 5 работ общим объемом 2,2 печатных листа.

Структура диссертации состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений, что определяется логикой исследования и отражает процесс достижения поставленной цели и решения обусловленных ею задач.

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Жданов, Александр Александрович

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В процессе выполнения диссертационного исследования сделаны следующие наиболее существенные научные выводы. Институциональная среда инвестиционного процесса основывается на взаимном соблюдении правил игры всеми участниками этого рынка, для чего обязательства должны быть адекватными реальным возможностям сторон. В этой институциональной среде весьма существенны различные аспекты влияния государства на рыночные сделки и определения оптимальных направлений и интенсивности государственного влияния. В современных условиях экономического развития к функциям государства как центрального и доминантного участника инвестиционной деятельности относятся функция гарантирования институциональной среды инвестиционного процесса, функция стратегического участия в инвестиционном процессе, а также его своевременная корректировка и несение социальной ответственности за результаты.

Определяющее воздействие на развитие кредитных операций банков окажут темпы и характер структурных преобразований в экономике, меры по повышению степени законодательной защиты прав кредиторов, а также транспарентности информации о финансовом состоянии и о структуре собственности организаций, работающих в реальном секторе. Конкретные параметры развития указанной системы должны быть увязаны с реализацией мер по укреплению законодательных основ транспарентности банковской системы, банковского надзора, механизмов банкротства и ликвидации кредитных организаций, а также реальными темпами снижения системных рисков банковского сектора.

1. Возможно и необходимо выделение регионального рынка банковских услуг в качестве пространственно относительно обособленного институционального образования в составе макрорынка банковских услуг, функционирующего в особой институциональной среде, условия которой определяются уровнем и спецификой развития экономической системы.

2. Проблемы социально-экономического развития большинства регионов РФ в настоящее время усугубляются недостаточностью их ресурсной базы и институциональной незрелостью региональных рынков банковских услуг. В этой связи особую значимость приобретает деятельность банковского сектора региона, направленная на удовлетворение потребностей экономики и населения территории в финансовых ресурсах и банковских услугах.

3. Под региональным рынком банковских услуг понимается относительно обособленная часть рынка банковских услуг страны, представляющая собой совокупность действующих в регионе кредитных организаций и их структурных подразделений, а также филиалов инорегиональных кредитных организаций, ведущих деятельность на территории отдельного субъекта РФ.

4. Региональный рынок банковских услуг Ростовской области как часть единого целого функционирует в соответствии с присущими ему законами развития, в рамках общей нормативно-правовой базы. Выделение банковского сектора региона в качестве ключевого элемента региональной экономики обусловливается спецификой его деятельности и имеет смысл по следующим основаниям:

Во-первых, общепризнанным фактом является существование региональной экономики, функционирующей в относительно автономном режиме. Выделяя региональную экономику как подсистему национальной экономики, нельзя одновременно не выделить и банковский сектор региона как относительно обособленное образование внутри банковского сектора страны;

Во-вторых, столь же общепризнанным фактом является существование региональных рынков. Важную роль в формировании и развитии региональных финансовых рынков играют кредитные организации, обслуживающие все финансовые потоки региона. Специфика социально-экономического развития территории отражается на состоянии и развитии всех региональных рынков, в том числе и финансового, и, соответственно, обуславливает наличие общих особенностей функционирования всех кредитных учреждений, ведущих свою деятельность в регионе;

В-третьих, на уровне регионов в законодательство могут вноситься дополнения и уточнения, отражающие особенности социально-экономического развития региона, в том числе особенности деятельности кредитных организаций, расположенных на его территории.

5. Региональный рынок банковских услуг оказывает существенное влияние на уровень и темпы социально-экономического развития территории. Его роль заключается, главным образом, в консолидации и эффективном перераспределении финансовых ресурсов для обеспечения непрерывности производства и потребления товаров и услуг на территории отдельно взятого региона и ускорения его социально-экономического развития.

6. В условиях рыночных преобразований темпы роста производства и потребления во все большей степени определяются кредитной и инвестиционной активностью банков. Соответственно роль регионального рынка банковских услуг в обеспечении социально-экономического развития отдельных регионов и страны в целом должна усиливаться. Однако в большинстве регионов РФ его влияние на решение наиболее острых проблем социально-экономического развития территории остается недостаточным.

7. Расширение масштабов и повышение эффективности деятельности регионального рынка банковских услуг сдерживается рядом факторов, имеющих отношение как к общим условиям его функционирования, так и связанных с уровнем развития самих банков и состоянием сформировавшейся в регионах банковской сети.

8. Региональный рынок банковских услуг Ростовской области в последние годы демонстрирует положительную динамику развития, причем увеличение его финансовых возможностей сопровождается ростом влияния на уровень социально-экономического развития региона. Однако имеются и некоторые негативные моменты в его развитии, прежде всего, диспропорции в структуре, снижающие уровень его системной устойчивости.

Для улучшения институциональных условий деятельности регионального рынка банковских услуг Ростовской области в целях усиления его влияния на ускорение социально-экономического развития региона необходимо осуществить комплекс мер, как с участием региональных органов власти, так и проводимых по инициативе и силами самих банков.

Во-первых, необходимо на территории области создать институты по защите интересов региональных банков и координации деятельности регионального рынка банковских услуг в целом. Такими институтами могут стать Ассоциация банков Ростовской области и Координационный совет по банковской деятельности при Правительстве Ростовской области. В частности, Ассоциация может оказать существенную организационную, информационно-аналитическую и юридическую помощь своим членам в осуществлении текущей деятельности и реализации стратегических целей, содействовать повышению их престижа и развитию в области банковской инфраструктуры и синдицированного кредитования. Кроме того, она способна содействовать решению ряда вопросов по повышению транспарентности в деятельности игроков регионального рынка банковских услуг.

Вместе с тем, проблема транспарентности не может быть решена только силами самих банков и их саморегулируемых организаций. Требуются целенаправленные усилия со стороны Центрального банка РФ и его территориальных управлений. По нашему мнению, сроки публикации годовой отчетности банков сегодня неоправданно затянуты, и настала необходимость их сокращения, а также дифференциации в зависимости от наличия у банков филиальной сети и рейтинга фирм, осуществляющих их аудиторскую проверку. Еще одним направлением обеспечения транспарентности банковского бизнеса может стать периодическая публикация главными территориальными управлениями ЦБ РФ статистических материалов, характеризующих состояние и динамику развития региональных рынков банковских услуг.

Реализация перечисленных мер может способствовать, по нашему мнению, существенному улучшению состояния банковского сектора Ростовской области, повышению эффективности его деятельности и усилению его влияния на ускорение социально-экономического развития региона.

Улучшение информационного обеспечения банковской деятельности путем создания и организации функционирования регионального кредитного бюро придаст новый импульс расширению потребительского кредитования в регионе, которое с учетом отмеченных в диссертационной работе особенностей экономики и социальной сферы Ростовской области обладает большим и пока недостаточно используемым потенциалом развития.

Реализация разработанной и подробно изложенной в диссертационной работе схемы позволит активизировать инвестиционный процесс на территории области и повысить степень участия банков в инвестиционной деятельности, что в конечном итоге, будет способствовать модернизации и расширению производства в реальном секторе экономики региона.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Жданов, Александр Александрович, 2010 год

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая.

2. Федеральный закон от 14.06.95 г. № 88-ФЗ «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации».

3. Федеральный закон от 08.12.1995 г. №193-Ф3 «О сельскохозяйственной кооперации» (в ред. ФЗ от 07.03.97 г. № 47-ФЗ, от 18.02.99 г. № 34-Ф3, от2103.02 г. № 31-ФЗ, от 10.01.03 г. № 8-ФЗ, от 10.01.03 г. № 15-ФЗ, от1106.03 г. № 73-Ф3).

4. Федеральный закон от 16.07.98 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции ФЗ от 09.11.01 г. № 143-Ф3, от 11.02.02 г. № 18-ФЗ, от 24.12.02 г. № 179-ФЗ, от 05.02.04 г. № 1-ФЗ, от 29.06.04 г. № 58-ФЗ).

5. Федеральный закон от 07.08.01 г. № 117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан».

6. Федеральный закон от 10.07.02 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. ФЗ от 10.01.03 г. №5-ФЗ).

7. Федеральный закон от 24.07.02 г. № 101-ФЗ «Об обороте земель сельскохозяйственного назначения» (в ред. ФЗ от 07.07.03 г. № 113-Ф3, от2906.04 г. № 58-ФЗ).

8. Федеральный закон от 11.11.03 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах».

9. Федеральный закон от 23.12.03 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

10. Федеральный закон от 30.12.04 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях».

11. Инструкция ЦБ РФ от 27.09.96 г. № 49 «О порядке регистрации кредитных организаций и лицензировании банковской деятельности (в ред. писем ЦБ РФ от 11.12.96 г. № 373, от 18.09.97 г. № 520)

12. Инструкция ЦБ РФ от 14.01.04 г. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

13. Инструкция ЦБ РФ от 16.01.04 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков».

14. Положение ЦБ РФ от 30.03.96 г. №37 «Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в Центральном Банке Российской Федерации».

15. Положение ЦБ РФ от 04.06.03 г. №230-П «О реорганизации кредитных организаций в форме слияния и присоединения».

16. Положение ЦБ РФ от 26.03.04 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

17. Стратегия развития банковского сектора РФ (приложение к заявлению Правительства РФ и Центрального Банка РФ от 30.12. 01 г.).

18. Порядок финансирования расходов бюджета Ростовской области на субсидирование %ных ставок по привлеченным кредитам на приобретение сельскохозяйственной техники (утвержден Постановлением Правительства РОСТОВСКОЙ ОБЛАСТИ от 18.02.04 г. №23-п).24.