Формирование и развитие платежной системы Российской Федерации тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Потапов, Антон Андреевич

• Потапов, Антон Андреевич
• кандидат экономических наук
• 2008

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Потапов, Антон Андреевич

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ И ИХ ОСОБЕННОСТИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ.

1.1. Понятие платежной системы.

1. 2. Основы функционирования и этапы формирования платежной системы в РФ.

1. 3. Зарубежный опыт функционирования платежных систем.

ГЛАВА 2. РАЗВИТИЕ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РФ.

2. 1. Современное состояние платежной системы РФ и проблемы ее развития.

2. 2. Риски платежных систем и их классификация.:.

2. 3. Совершенствование методов управления рисками платежных систем.

ГЛАВА 3. ПОВЫШЕНИЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ

ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ (НА ПРИМЕРЕ САНКТ-ПЕТЕРБУРГА).

3. 1. Характеристика платежной системы Санкт-Петербурга.

3. 2. Проблемы функционирования платежной системы

Санкт-Петербурга.

3.3. Основные направления повышения эффективности функционирования платежной системы Санкт-Петербурга.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Формирование и развитие платежной системы Российской Федерации»

Актуальность темы исследования. В условиях устойчивого экономического развития России, обусловленного высоким уровнем цен на энергоресурсы на международных рынках, особую значимость приобретает эффективная национальная платежная система, которая необходима для обеспечения бесперебойности расчетов между субъектами экономики России.

Зарубежный опыт организации национальных платежных систем является важнейшей составляющей обеспечения эффективного развития платежной системы России. Формирование и развитие отечественной платежной системы осуществляется, главным образом, на основе рекомендаций Базельского комитета при Банке Международных Расчетов. Вместе с тем их реализация возможна только с учетом российской специфики.

За период с 2002 по 2007 гг. объем платежей, проведенных через платежную систему России, увеличился на 134% и достиг в 2007 году 741,6 трлн. руб. Одновременно с ростом объемов платежей растут требования к обеспечению эффективности и бесперебойности функционирования платежной системы. В этих условиях требуется совершенствование платежной системы на основе обеспечения достаточной надежности, ликвидности и доходности.

Существующая неопределенность понятия «национальная платежная система» приводит к отсутствию концепции развития национальной платежной системы в условиях повышения роли национальной валюты как средства платежа.

Таким образом, необходимо обоснование путей комплексного совершенствования национальной платежной системы России в связи с особенностями ее формирования, что и определяет актуальность темы диссертационного исследования.

Состояние изученности проблемы. Отдельные вопросы развития и функционирования платежных систем рассмотрены в работах зарубежных авторов Дж. Ф. Синки мл., П. Роуза, Р. Л. Миллера, Б. Хиллса, Б. Д. Саммера.

Проблемы организации и развития платежной системы Российской Федерации освещены в трудах отечественных ученых: Березиной М. П., Большакова А. А., Воронина А. А., Гончарук О. В., Загорской Т. П., Медведева А. Г., Образцова М. В., Парамоновой Т. В., Савинской Н. А., Севрюги Т. В., Смородинской Н. В., Стояновой Е. С.

Работы перечисленных авторов имеют большую практическую и теоретическую значимость, поскольку отечественная платежная система находится на этапе интенсивного развития, а зарубежный опыт служит основой для понимания путей дальнейшего развития.

Однако, несмотря на большое количество работ по данной теме, не получили достаточного теоретического обоснования вопросы, связанные с совершенствованием существующей платежной системы России и определением направлений ее дальнейшего развития.

Цель и задачи диссертационного исследования. Целью исследования является разработка теоретических положений и практических рекомендаций по совершенствованию и дальнейшему развитию отечественной платежной системы.

Для реализации указанной цели были поставлены и решены следующие задачи:

• выявлены этапы формирования платежной системы России и их характеристика;

• проанализировано современное состояние российской платежной системы, выявлены тенденции и проблемы развития;

• обобщены существующие методы управления рисками платежной системы России, предложены меры по их совершенствованию;

• обобщены итоги функционирования платежной системы Санкт-Петербурга, предложены пути совершенствования. Предметом исследования являются отношения организационного, экономического и правового характера, возникающие в процессе функционирования платежной системы:

Объектом исследования являются отечественные и зарубежные платежные системы.

Теоретическую и методологическую основу исследования составили работы отечественных и зарубежных авторов в сфере организации функционирования платежных систем и организации деятельности центральных банков.

Для решения поставленных в диссертационной работе задач применялись методы статистических исследований, методы классификаций, структурный анализ, системный подход, обобщение и систематизация. Также применялись общие методы научного познания: наблюдение, сравнение и анализ.

В процессе написания работы использовались информационные материалы, нормативно-правовые акты, статистические данные и рекомендации Центрального Банка Российской Федерации, Базельского комитета по платежным и расчетным системам при Банке Международных Расчетов, Европейского Центрального Банка, Госкомстата РФ, Комитета финансов Санкт-Петербурга.

Научная новизна результатов диссертационного исследования заключается в следующем:

• обобщена и предложена классификация платежных систем по организационно-финансовым признакам;

• выявлены этапы формирования современной платежной системы

Российской Федерации, разработаны предложения по ее дальнейшему развитию;

• дополнена и обоснована классификация рисков платежной системы и предложен комплекс мер по управлению данными рисками;

• разработаны методические положения и практические рекомендации по совершенствованию платежной системы Санкт-Петербурга на основе введения новой тарифной сетки на расчетные услуги, внедрения двухпотоковой системы обработки платежей, введения трехуровневой модели управления рисками в банковских платежных системах. Теоретическая и практическая значимость результатов диссертации» Практическая значимость исследования, заключается в том, что разработанные практические рекомендации, выводы и методические положения могут быть использованы участниками и операторами платежных систем для их дальнейшего совершенствования и развития. Банк России, а также коммерческие банки могут использовать разработанные рекомендации для повышения надежности функционирования собственных платежных систем.

Теоретические результаты диссертационного исследования используются для проведения занятий по дисциплинам «Финансы и кредит», «Деньги. Кредит. Банки», «Банковское дело» в Санкт-Петербургском государственном инженерно-экономическом университете.

Апробация результатов исследования. Основные результаты проведенного исследования были доложены, обсуждены и одобрены на XI, XII научно-практических конференциях студентов и аспирантов «Экономика и менеджмент в творчестве молодых исследователей» (Санкт-Петербург, 2005-2007 гг.), VII, VIII, IX Межвузовских научно-практических конференциях аспирантов и докторантов «Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе» (Санкт-Петербург, 2005-2008 гг.), а также I Научном Конгрессе студентов и аспирантов «ИНЖЭКОН — 2008»

Санкт-Петербург, 2008 г.), в Санкт-Петербургском государственном инженерно-экономическом университете.

Объем и структура работы. Диссертационное исследование включает: введение, три главы, заключение, список использованной литературы и приложения.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Потапов, Антон Андреевич

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Развитие платежной системы Российской Федерации происходит в условиях высоких темпов экономического роста и увеличения международного торгового оборота. В 2007 году объем средств, проведенных через платежную систему России, составил 741,6 трлн. руб., превысив на 46,8% уровень 2006 года. Семикратное превышение темпов роста платежей над темпами экономического роста (6,9%) свидетельствует о необходимости совершенствования платежной системы, с целью повышения эффективности выполняемых операций.

В результате проведенного анализа сформулировано определение платежной системы. Платежная система - совокупность организаций, осуществляющих расчеты между субъектами экономики в целях эффективного обеспечения денежного обращения в стране.

Структура платежной системы РФ включает платежную систему Банка России, платежные системы кредитных организаций (корреспондентские отношения, межфилиальные расчеты) и системы небанковских кредитных организаций. При этом, по состоянию на 1.01.07, в России существовало 46 расчетных небанковских кредитных организаций, а за 2006 год через них было проведено всего 1,05% общего объема средств. Это свидетельствует о крайней неразвитости данной формы кредитных организаций и клиринговых расчетов в России. Анализ показал, что около 60% расчетных операций могут выполняться в виде взаимозачета. В связи с этим, в работе предлагается создание крупных частных клиринговых центров в каждом федеральном округе России.

В диссертационном исследовании проанализированы существующие типы платежных систем и разработана их классификация по ряду организационно-финансовых признаков, в том числе по типу собственности, по форме проведения расчетов, по модели обработки платежей, по структуре счетов и другим

В работе, были выявлены основные этапы формирования современной российской платежной системы, дана их характеристика и произведено описание основных событий каждого этапа.

В результате проведенного анализа современного состояния платежной системы России, можно выделить существующие тенденции развития, основными из которых являются: повышение роли и увеличение масштабов частных платежных систем (за 2007 г. объем платежей, проведенных через частные платежные системы увеличился на 45,9%); осуществление перехода на валовые расчеты в режиме реального времени (система ВРРВ была введена в эксплуатацию Банком России в июле 2007 г.); комплексная разработка новых нормативных актов, регулирующих основы функционирования современной платежной системы России (за 2007 г. Банком России разработано и принято более 30 новых нормативных актов и концепция Федерального закона «О национальной платежной системе»); унификация стандартов и технологий, используемых в процессе функционирования платежной системы, в целях интеграции в международные платежные системы.

В диссертации были исследованы важнейшие характеристики платежной системы, к которым относятся: надежность, ликвидность, доходность.

Анализ доходности платежной системы показал, что существуют значительные резервы ее повышения. Так, межбюджетные расчеты, налоговые и иные перечисления в бюджеты всех уровней, расчеты с межгосударственными организациями и перечисления средств в обязательные резервы осуществляются в платежной системе Банка России на бесплатной основе. За 2006 год объем таких платежей достиг 54%.

Отсутствие платы за проведение таких операций вызывает искусственное удорожание проведения платежей для участников системы, которые платят за услуги исходя их того, что совокупные издержки всей системы распределяются только между платными участниками расчетов. Действующий механизм обслуживания государственных расчетов искажает реальные расходы бюджетов. Включение в бюджет статьи расходов по осуществлению таких операций смогло бы снизить стоимость услуг, что, возможно, привело бы к увеличению количества и объемов платежей. Введение платности расчетных операций между бюджетами приведет к удешевлению расчетных услуг на 35-40% для остальных участников платежной системы.

В целях совершенствования развития платежной системы был проведен анализ проблем, связанных с недостаточностью внутридневной ликвидности в платежной системе, и способов управления ею.

Проведенное по итогам 2006 года исследование платежной системы Банка России в Санкт-Петербурге показало, что участники платежной системы в качестве источников средств для оплаты расчетных документов используют входящие остатки на корреспондентских счетах (54%) и входящие платежи от других участников расчетов (44,4%). За счет внутридневного кредитования проведено всего 1,6% от общего объема платежей. Данный показатель значительно ниже аналогичных для систем валовых расчетов в других странах, в которых доля платежей за счет внутридневного кредитования достигает 10%.

Анализ существующих очередей платежных документов выявил необходимость предоставления услуги внутридневного кредитования более широкому кругу участников расчетов. Расширение ломбардного списка ценных бумаг создаст условия для эффективного управления залоговым имуществом. По состоянию на 01.01.2008 ломбардный список ценных бумаг, принимаемых в обеспечение по кредитам Банка России, включает 185 наименований облигаций, 86,7% из которых являются облигациями Российской Федерации, остальные 13,3%, в большинстве, принадлежат эмитентам с государственным участием.

В целях увеличения обеспечения допуска к услугам внутридневного кредитования участников расчетов с нехваткой ликвидности за счет залога ценных бумаг предлагается включить в список облигации эмитентов, не имеющих государственного участия, но располагающих высоким рейтингом надежности. На основании рейтингов эмитентов облигаций, составленных рейтинговыми агентствами «РА-Эксперт» и «РБК.Рейтинг», выявлено порядка 50 компаний с рейтингом надежности выше, чем у компаний включенных в действующий ломбардный список Банка России.

В диссертационном исследовании, проанализировав платежную систему Главного Управления ЦБ по Санкт-Петербургу, была выявлена проблема, связанная с неравномерностью распределения нагрузки на платежную систему в течении операционного дня.

Исследование интенсивности проведения платежей показало, что платежи на сумму менее 10 тыс. руб. создают 59% всех электронных платежных документов по количеству, но обеспечивают всего около 1% всей суммы платежей. Следовательно, данные платежи создают максимальную нагрузку на вычислительный комплекс, но не влияют на распределение ликвидности участников платежной системы.

Таким образом, создание двухпотоковой платежной системы может стать одним из основных направлений совершенствования процесса управления ликвидностью в платежной системе ГУ ЦБ по Санкт-Петербургу. Сущность создания двухпотоковой системы заключается в разделении платежей на два потока:

• важные (срочные) платежи. От скорости исполнения таких платежей зависит ликвидность участников платежного процесса. К данной группе необходимо отнести платежи с суммой более 1 млн. руб. Такие платежи целесообразно обрабатывать в режиме реального времени на валовой основе;

• массовые платежи. Платежи менее 10 тыс. руб. создают максимальную нагрузку на платежную систему, в то же время они не оказывают существенного влияния на уровень ликвидности участников платежной системы. Обработка массовых платежей может организовываться на посеансной основе в режиме взаимозачета, что приведет к снижению у участников потребности в ликвидности. г

В работе предлагается расчет оценки эффективности функционирования двухпотоковой платежной системы.

Оценка эффективности основывается на анализе срочных платежей суммой более 1 млн. руб. Расчет показал, что максимальный годовой экономический эффект от разделения обработки платежей на 2 потока составляет более 240 млн. руб.

Следует отметить, что реализация предложения по внедрению двухпотоковой системы обработки платежей повысит ликвидность в платежной системе и оборачиваемость средств, вследствие сокращения времени обработки срочных платежных документов.

Важным направлением решения проблемы недостаточности ликвидности может стать дифференциация тарифной сетки цен на расчетные услуги платежной системы Главного Управления ЦБ по Санкт-Петербургу.

Анализ загруженности системы выявил, что основная часть платежных документов отправляется в период с 12.00 до 17.30 часов. В то же время, в период до 12.00 часов система практически бездействует. В диссертации обосновывается целесообразность снижения цены на обработку платежей в утренние часы, что должно привести к сокращению времени обработки и снижению потребности в ликвидности участников расчетов.

Расчет эффективности внедрения данного мероприятия показал что возможно снижение цен на 64% в рассматриваемый период времени, которое создаст стимул для участников расчетов осуществлять платежи в утренние периоды. В связи с этим, предлагается добавить в тарифную сетку услуг платежной системы ГУ ЦБ по Санкт-Петербургу новый диапазон тарифов с 9.00 до 12.00 часов, снизив цены на расчетные услуги в данный период времени.

Среди основных характеристик платежной системы важное место занимает ее надежность. Надежность платежной системы - способность платежной системы выполнять свои функции в условиях внешних и внутренних воздействий. Основными факторами, влияющими на надежность платежной системы, являются риски, возникающие в процессе функционирования системы.

Риск платежной системы - это возможность возникновения потерь у участников и организаторов системы из-за функциональных сбоев в работе платежной системы, а также неспособности исполнить обязательства участником расчетов в установленные сроки в результате сложившихся неблагоприятных обстоятельств.

В диссертационном исследовании выделяются три группы рисков: системные, финансовые и операционные. Системный риск платежной системы обусловлен действием причин, влияющих на платежную систему в целом, через реализацию системного эффекта.

Среди рисков платежных систем особое место занимает операционный риск, что обусловлено высокой долей потерь, достигающих в платежной системе России 8-10%. В зарубежных платежных системах операционный риск занимает первое место по частоте возникновения и размеру финансовых потерь после риска ликвидности и кредитного риска.

В диссертационной работе, на основе анализа существующих подходов к определению операционных рисков, сделан вывод о противоречивости и неоднозначности. Часть авторов трактует операционный риск как следствие нарушения нормативов и законодательства, другая часть - как следствие несовершенства контроля. Операционный риск платежных систем - риск потерь, вызванный ошибками или недостаточной квалификацией персонала, несовершенством платежных систем и процессов или иными внешними неблагоприятными событиями нефинансовой природы.

В соответствии с рекомендациями Базельского комитета 2002 года в платежной системе существует 5 видов рисков: кредитный, правовой, ликвидности, системный и операционный. Все риски платежной системы по значимости целесообразно разделить на 3 группы: финансовые, системные и операционные.

Подробный анализ операционных рисков показал, что различные виды данного риска отличаются по финансовым оценкам потерь, причинами которых они являются. В работе предлагается экспертная оценка воздействия операционных рисков с точки зрения финансовых потерь.

В результате проведенного анализа в исследовании вывялены и ранжированы по доле финансовых потерь причины возникновения операционных рисков в платежной системе Санкт-Петербурга. Анализ показал, что значительная доля финансовых потерь от воздействия операционного риска в платежной системе Санкт-Петербурга возникает в результате событий катастрофического характера. Разработаны меры по увеличению уровня устойчивости к катастрофическим событиям:

• осуществление архивации данных в резервном вычислительном центре, путем синхронного непрерывного «зеркалирования» в режиме реального времени;

• использование основным и резервным вычислительными центрами услуг связи трех операторов, принадлежащих различным провайдерам;

• внедрение процедуры автоматического восстановления данных платежного процесса, при возникновении краткосрочных сбоев в работе системы.

В рамках совершенствования развития платежной системы Санкт-Петербурга в сфере правовых отношений предложены мероприятия:

• четкое законодательное определение дальнейших перспектив развития платежной системы Санкт-Петербурга в целях сближения функциональных характеристик региональных платежных систем и перехода к единому графику работы по московскому времени;

• создание целостного описания платежной системы Санкт-Петербурга с точки зрения используемых инструментов и процедур;

• разграничение участников платежной системы Санкт-Петербурга в зависимости от операций, осуществляемых по счетам на кредитные организации, органы Федерального казначейства.

• законодательное устранение различий при осуществлении внутри- и межрегиональных расчетов.

Данные мероприятия позволят унифицировать порядок и правила осуществления расчетов, независимо от структурной и региональной специфики платежных систем.

Реализация разработанных в диссертации методических положений и практических рекомендаций позволит повысить эффективность функционирования действующей платежной системы России и степень обусловленности концепции ее дальнейшего развития.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Потапов, Антон Андреевич, 2008 год

1. Законодательные и нормативные правовые акты

2. Конституция Российской Федерации. М., 1993.

3. Федеральный закон № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» от 10.01.2002.

4. Положение Банка России № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями от2201.2008) от 03.10.2002.

5. Положение Банка России № 303-П «О системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России» от 25.04.2007. Положение Банка России № 14-П «О правилах организацииналичного денежного обращения на территории Российской Федерации» от 05.01.1998.

6. Положение Банка России № 17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями» от 10.02.1998.

7. Положение Банка России № 18-П «О многорейсовой обработке платежей в Московском регионе» от 20.02.1998.

8. Положение Банка России № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России» от 12.03.1998.

9. Положение Банка России № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от 09.04.1998.

10. Положение Банка России № 32-П «О порядке осуществления расчетов по операциям с финансовыми активами на ОРЦБ» от 08.06.1998.

11. Положение Банка России № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России» от 23.06.1998.

12. Положение Банка России № 198-П «О порядке расчета и взимания платы за расчетные услуги Банка России» (с последними изменениями и дополнениями от 15.11.2007) от 07.10.2002.

13. Положение Банка России № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 02.12.2002.

14. Положение Банка России № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» от 01.04.2003.

15. Положение Банка России № 225-П «О Справочнике банковских идентификационных кодов участников расчетов, осуществляющих платежи через расчетную сеть Центрального Банка России (Банка России)» от 06.05.2003.

16. Положение Банка России № 236-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг» от 04.08.2003.

17. Положение Банка России № 236-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг» от 04.08.2003.

18. Положение Банка России № 304-П «О порядке расчета платы и о порядке оплаты услуг Банка России при проведении платежей и осуществлении расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России» от 18.06.2007.

19. Письмо Банка России № 82-Т «О наблюдении за системой БЭСП» от 08.06.2007.

20. Письмо Банка России № 122-Т «О перечне договорных условий об обмене электронными документами» от 02.06.1998.

21. Письмо Банка России № 137-Т «О направлении сведений о соблюдении регламента обмена расчетными документами между Банком России и клиентами Банка России» от 22.09.2003.

22. Письмо Банка России № 139-Т «О рекомендациях по анализу ликвидности кредитных организаций» от 27.07.2000.

23. Письмо Банка России № 89-Т «О примерном плане организационно-технических мероприятий территориального учреждения Банка России по обеспечению функционирования системы БЭСП» от 28.06.2007.

24. Письмо Банка России № 70-Т «О типичных банковских рисках» от 23.06.2004.

25. Письмо Банка России № 90-Т «О функциях подразделений платежных систем и расчетов территориальных учреждений Банка России» от 29.06.2007.

26. Письмо Банка России № 92-Т «Об определении перечня операций клиентов Банка России — участников системы БЭСП, проведение которых осуществляется Банком России бесплатно» от 29.06.2007.

27. Письмо Банка России № 122-Т «О перечне договорных условий об обмене электронными документами» от 02.06.1998.

28. Письмо Банка России № 76-Т «Об организации управления операционным риском в кредитных организациях» от 24.05.05.

29. Приказ Банка России № ОД-385 «Об опорных объектах платежной системы Банка России» от 25.05.2007. и

30. Приказ Банка России № ОД-682 «О расчете стоимости обеспечения по кредитам Банка России» от 22.09.2004.

31. Приказ Банка России № ОД-415 «Об установлении Регламента функционирования системы банковских электронных срочных платежей (система БЭСП)» от 08.06.2007.

32. Приказ Банка России № ОД-419 «О подготовке учреждений Банка России к участию в системе банковских электронных срочных платежей (системе БЭСП)» от 13.06.2007.

33. Распоряжение Банка России № Р-481 «О тарифах на услуги Банка России» от 20.06.2007.

34. Распоряжение Банка России № Р-575 «О выполнении функций мониторинга и управления системы БЭСП» от 18.07.2007.

35. Распоряжение Банка России № Р-526 «О первоочередных мероприятиях по обеспечению ввода системы БЭСП в эксплуатацию» от 28.06.2007.

36. Указание Банка России № 1833-У «Об особенностях применения Указания Банка России от 21.06.2002 № 1167-У «О порядке взаимодействия учреждений и подразделений Банка России при установлении лимита внутридневного кредита и кредита овернайт»» от 08.06.2007.

37. Указание Банка Российской Федерации № 95-У «Об особенностях проведения кредитными организациями (филиалами), другими клиентами Банка России платежей через расчетную сеть банка при передаче информации клиентам по каналам связи» от 24.12.1997.

38. Указание Банка России № 276-У «О порядке выдачи разрешений кредитным организациям резидентам на распространение платежных карт или предоплаченных финансовых продуктов других эмитентов» от 03.07.1998.

39. Указание Банка России № 1822-У «О порядке проведения платежей и осуществления расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России» от 25.04.2007.

40. Указание Банка России № 1823-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 03.10.2002 № 2-П «О безналичных расчетах в

41. Российской Федерации»» от 02.05.2007.

42. Указание Банка России № 345-У «Об изменении порядка проведения платежей в г.Санкт-Петербурге» от 07.09.1998.

43. Указание Банка России № 1442-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 03.10.2002 № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации»» от 11.06.2004.

44. Указание Банка России № 1262-У «О порядке работы учреждений Банка России при расчете и взимании платы за расчетные услуги Банка России» от 28.03.2003.

45. Указание Банка России № 1848-У «О порядке отражения в бухгалтерском учете подразделений Банка России платежей, проведенных через систему валовых расчетов в режиме реального времени Банка России» от 28.06.2007.

46. Указание Банка России № 1274-У «Об особенностях применения форматов расчетных документов при осуществлении электронных расчетов через расчетную сеть Банка России» от 24.04.2003.

47. Заявление № 983п-П13 «Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года»» от 05.04.05.1.. Монографии, книги, учебные пособия

48. Ануреев C.B. Платежные системы и их развитие в России. М.: «Финансы и статистика», 2004.

49. Белоглазова Г.Н., Савинская H.A. Организация деятельности Центрального Банка: Учебное пособие. СПб.: Изд-во СПБГУЭиФ, 2000.

50. Беляков A.B. Банковские риски. Проблемы учета, управления и регулирования. М.: « БДЦ-Пресс», 2004.

51. Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики. М.: «Консалтбанкир», 1997.

52. Вяткин В.Н., Гамза В.А. Базельский процесс. Базель-2 управление банковскими рисками. - М.: «Экономика», 2007.

53. Голикова Ю.С., Хохленкова М.А. Банк России: организация деятельности. М.: «ДеКА», 2000.

54. Дамодаран А. Инвестиционная оценка: Инструменты и методы оценки любых активов. Пер.с англ. М.: «Альпина Бизнес Букс», 2005.

55. Коупленд Т., Колер Т., Мурин Дж. Стоимость компаний: оценка и управление 3-е издание. Пер. с англ. М.: «Олимп-Бизнес», 2008.

56. Косой A.M. Платежный оборот: исследование и рекомендации. М.: «Финансы и статистика», 2005.

57. Лаврушин О.И. Банковское дело. М.: «Финансы и статистика», 2005.

58. Лаврушин О.И., Валенцева Н.И. Банковские риски. Учебное пособие. -М.: «КноРус», 2007.

59. Лерой Миллер Р., Ван Хуз Д. Современные деньги и банковское дело: Пер. с англ. М.: «ИНФА - М», 2000.

60. Лобзина E.H., Черненко В.А. Электронные системы денежных расчетов: Учебное пособие. СПб.: СПбГУЭиФ, 2002.

61. Образцов М.В. Платежные системы: Учебное пособие. СПб.: СПбГУЭиФ, 2004.

62. Саммер Б.Д. Платежная система: структура, управление и контроль. -М., 1994.

63. Роуз П. Банковский менеджмент: Пер. с англ. М.: «Дело Лтд.», 1995.

64. Савинская H.A., Калугин Н.М. Банковская безопасность: комплексная система обеспечения безопасности кредитной организации. СПб.: СПбГИЭУ, 2001.

65. Скобелева И.П. Риски коммерческого банка: оценка; система оптимального управления; риск, доходность, стратегия банка: монография. СПб.: СПбГУВК, 2006.

66. Дж. Ф. Синки мл. Управление финансами в коммерческих банках: Пер. с англ. М., 1994.

67. Хомякова Л.И. Единая платежная система стран Европейского Союза.1. М: «Ладомир», 2006.

68. Хенни ван Грюнинг, Соня Б.Б. Банковские риски. Проблемы учета, управления и регулирования. М.: «БДЦ-Пресс», 2004.

69. Центральный Банк Российской Федерации: Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2006 году. М., 2007.

70. Центральный Банк Российской Федерации: Годовой отчет за 2005 год. М., 2006.

71. Центральный Банк Российской Федерации: Годовой отчет за 2006 год. М., 2007.

72. Щ.Статьи, тезисы докладов, авторефераты

73. Акинин П.В., Бут Т.В. Основы системы управления банковскими рисками // Финансы и кредит. 2007. - № 13.

74. Бекетов Н.В. Оценка факторов операционного риска коммерческих банков // Финансы и кредит. 2008. - № 4.

75. Бекетов Н.В. Организационно-техническое обеспечение оценки эффективности управления платежными системами // Финансы и кредит. 2008. - № 13.

76. Белов А.Н. Анализ причин возникновения операционных рисков в коммерческих банках // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2005. - № 3.

77. Березина М.П. Безналичные расчеты в России: особенности организации и направления развития // Финансы. 2001. - № 4.

78. Березина М.П. Система расчетов и центральный банк // Банковское дело. 2002. - № 1.

79. Большаков A.A. Управление рисками платежных систем. Автореферат диссертации. СПб., 2005.

80. Борисов Ю.А., Шамраев A.B. Клиринг в платежной системе: история, методология, подходы к регулированию // Расчеты и операционнаяработа в коммерческом банке. 2003. - № 7-8.

81. Борисов Ю.А. Особенности организации надзора за системами экспресс-переводов // Информация Департамента платежных систем и расчетов Банка России. 2005. - № 1.

82. Волков С.А. Стратегия управления рисками // Бизнес и банки. -2005. № 49.

83. Воронин А.Б. Возможность проводить платежи в режиме реального времени должна быть обязательно // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2002. - № 4.

84. Воронин А.Б. Совершенствование системы расчетов в платежной системе Банка России // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2003. - № 1.

85. Геронин Н.Н. Мировая практика регулирования платежных систем центральными банками // Финансы и кредит. 2006. - № 36.

86. Грачева М.В. Центральные банки в эпоху электронных денег // Мировая экономика и международные отношения. 2002. - № 3.у

87. Гончарук О.В., Загорская Т.П. Организация межбанковских расчетов за рубежом // Актуальные вопросы финансов и банковского дела / Сборник научных трудов. Выпуск 3. СПб.: Изд-во СПбГИЭА, 1999.

88. Дубова С.Е. Анализ рискообразующих факторов в системе управления рисками // Финансы и кредит. 2006. - № 7.

89. Евсюков Д.Е. Электронные деньги как новая составляющая кредитно-денежной системы // ЭКО. 2002. - № 5.

90. Загорская Т.П. Методические вопросы оценки качества межбанковских расчетов // Актуальные проблемы финансов и банковского дела / Сборник научных трудов. Выпуск 4. СПб.: Изд-во СПбГИЭУ, 2001.

91. Загорская Т.П. Управление качеством межбанковских расчетов в Российской Федерации. Автореферат диссертации. СПб., 1999.

92. Замкова C.B. О рисках и устойчивости банковского сектора России в2006 году // Управление финансовыми рисками. 2006. - № 2.

93. Ильясов С.А. Совершенствование и повышение надежности платежной системы на уровне региона // Банковские технологии. 2001. - № 2.

94. Именитов ЕЛ. Российская практика предоставления кредитов в режиме «овердрафт» // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2002. - № 7-8.

95. Исаев И.А. Клиринг и клиринговая деятельность // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2003. - № 11.

96. Калугин Н.М. Организация обеспечения безопасности платежных систем // Банкир Санкт-Петербурга. 2000. - № 1.

97. Камынкина М.Г. Опыт организации клиринговых и расчетных палат в странах с развитой рыночной экономикой // Банковское дело. 1998. - № 1.

98. Канафина P.M. Отдельные направления развития платежных систем и расчетов // Деньги и кредит. 2003. - № 2.

99. Карасев СБ., Поздеева И.А., Сергеенков В.В. Роль Центрального банка в развитии платежной системы страны // Актуальные проблемы финансов и банковского дела / Сборник научных трудов. Выпуск 6. -СПб.: СПбГИЭУ, 2003.

100. Копытин В.Ю. Процедуры и методы расчетов в платежных системах // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. -2008. -№ 11.

101. Кочеткова Н.М. Цели, задачи и функции Банка России в сфере регулирования платежных систем и расчетов // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2005. - № 1.

102. Кочеткова Н.М. Платежная система: ближайшие и отдаленные перспективы // Банковское дело Москвы. 2001. - № 10-11.

103. Крахмалев C.B. Клиринговая сеть ФРС и ее роль в платежной системе США // Финансы и кредит. 2006. - № 27.

104. Криворучко C.B. Аспекты регулирования платежных системцентральными банками // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006. - № 12.

105. Криворучко C.B. Операционные риски платежных систем: уровни ответственности // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2007. - № 2.

106. Курило А. Опыт реформирования платежной системы США // Банки и технологии. 2002. - № 2.

107. Курдюмова Е.В. Некоторые аспекты построения комплексной системы управления рисками в платежных системах // Фундаментальные исследования. 2007. - № 6.

108. Маймина Э.В. Сравнительный анализ работы банковского сообщества стран ЕС и России по Базелю II // Финансовый контроль. 2007. - № 10.

109. Марьин С. Управление банковскими рисками // Экономика и жизнь. -2006. № 23.

110. Мелкумов Я.С. Методологическиеаспекты управлениях банковскими рисками // Финансовый менеджмент. 2001. - № 1.

111. Обаева A.C. Национальная платежная система: формирование и направления развития // Деньги и кредит. 2008. - № 3.

112. Образцов М.В. Роль финансового рынка в повышении эффективности платежной системы // Деньги и кредит. 2002. - № 7.

113. Парафило JI.B. Экономические основы построения и функционирования платежной системы Российской Федерации. Автореферат диссертации. СПб., 2001.

114. Поздеева И.А. Некоторые аспекты функционирования платежной системы Банка России // Актуальные проблемы финансов и банковского дела / Сборник научных трудов. Выпуск 6. СПб.: СПбГИЭУ, 2003.

115. Пряжникова Ю.А. Зарубежный опыт функционирования платежных систем // Финансы и кредит. 2007. - № 26.

116. Савинская H.A., Калугин Н.М. Методические основы организации обеспечения безопасности платежных систем // Актуальные проблемы финансов и банковского дела / Сборник научных трудов. Выпуск 4. -СПб.: СПбГИЭУ, 2002.

117. Севрюга Т.В., Геронин H.H. О текущем состоянии и тенденциях развития платежной системы России // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2003. - № 3.

118. Семикова П.В. Оптимизация межбанковского клиринга // Банковские технологии. 2003. - № 2.

119. Соколов Ю.А., Беляев М.К. К вопросу регулирования банковской деятельности в сфере платежей и расчетов // Деньги и кредит. -2008. -№ 10.

120. Соловьев П.В. Расчетная система срочных бирж V/ Рынок ценных . бумаг. 2005. - № 1.

121. Смординская Н.В. Национальные платежно-расчетные системы развитых стран: организация и системный риск // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2002. - № 6.

122. Тамаров П.А. О перспективах совершенствования правил безналичных расчетов, проводимых через Банк России с применением расчетных документов в электронной форме // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2003. - № 11.

123. Тамаров П.А. О подходе к совершенствованию платежной системы Банка России // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. -2004.-№3.

124. Токарев П.В. Управление внутрибанковскими платежными системами. Автореферат диссертации. СПб., 2004.

125. Хомякова Л.И. Проблемы функционирования платежных систем // Бизнес и банки. 2004. - № 10.

126. Центральный Банк Российской Федерации. Информация о ценныхбумагах, принимаемых в обеспечение по кредитам Банка России // Бюллетень банковской статистики. 2007. - № 1.

127. Центральный Банк Российской Федерации. Концепция развития расчетной сети Банка России // Вестник Банка России. 1997. - № 54.

128. Центральный Банк Российской Федерации. Стандарт Банка России. Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации // Вестник Банка России. 2004. - № 68.

129. Центральный Банк Российской Федерации. Ключевые принципы для системно значимых платежных систем // Вестник Банка России. -2000. № 37.

130. Центральный Банк Российской Федерации: Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных система // Платежные и расчетные системы. 2007. - № 1.

131. Центральный Банк Российской Федерации: Наблюдение центрального ^ банка за платежными и расчетными системами // Платежные ирасчетные системы. 2007. - № 2.

132. Центральный Банк Российской Федерации: Общее руководство поiразвитию национальной платежной системы // Платежные и расчетные системы. 2008. - № 1.

133. Центральный Банк Российской Федерации: Новые разработки в области систем для крупных платежей // Платежные и расчетные системы. 2008. - № 2.1.. Источники на иностранных языках

134. General guidance for national payment system development. Bank for International Settlements. - 2006.

135. Real-time gross settlement systems. Bank for International Settlements. - 1997.

136. Operational risk management.-Bank of international settlements. 1998.

137. Basel II: International Convergence of Capital Measurement and Capital