Финансовая архитектура банковской системы России в условиях глобализации экономики тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Быков, Александр Павлович

• Быков, Александр Павлович
• кандидат экономических наук
• 2008

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Быков, Александр Павлович

Введение

ОГЛАВЛЕНИЕ

Глава 1. Экономические основы деятельности российских банков в условиях финансовой глобализации.

1.1. Содержание и понятийный аппарат финансовой архитектуры современной банковской системы в рамках институциональной теории.

1.2. Банковская система России в составе новых участников всемирной финансово-экономической интеграции.

1.3. Управляемость процесса глобализации российской банковской системы как условие экономического роста и финансового суверенитета страны.

Глава 2. Приоритеты и условия функционирования банковской системы России в начале XXI века.

2.1. Анализ состояния и характера финансовых отношений кредитных организаций: организационно-экономические и правовые аспекты.

2.2. Основные принципы формирования и развития российской банковской финансовой архитектуры.

2.3. Банк России как системообразующий базис национальной банковской архитектуры.

Глава 3. Механизмы построения и укрепления финансовой архитектуры банковской системы России.

3.1. Совершенствование нормативно-правового обеспечения деятельности российских банков в условиях глобализации экономики.

3.2. Развитие банковского ритейла: перспективы удержания конкурентных преимуществ.

3.3. Региональные маркетинг-ориентированные банковские кластеры в новых условиях финансовой глобализации.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Финансовая архитектура банковской системы России в условиях глобализации экономики»

Актуальность темы исследования. Международные финансовые институты, столкнувшись с негативными последствиями финансовых кризисов, в частности, в Мексике в 1994 г., в Юго-Восточной Азии в 1997 г. приняли консолидированное решение о запуске исследований по разработке новой финансовой архитектуры мировой финансовой системы. Многие исследователи считают, что до настоящего времени этот процесс еще не закончен1, другие предполагают его чрезвычайную изменчивость во времени.2

В результате скоординированных действий международных финансовых организаций были разработаны принципы мировой финансовой архитектуры. Они были утверждены и приняты министрами финансов стран-членов «Большой семерки» на саммите в июне 1999 г. в Кельне (Германия). Упомянутые принципы являются методами адаптации к условиям финансовой глобализации. Примером воплощения в практику финансовых отношений принципов международной финансовой архитектуры являются принятые, и на сегодня одобренные большинством стран, особые кодексы и своды правил. В их числе Базель-ские принципы банковского надзора, принципы Международной организации комиссий по ценным бумагам (International Organization of Securities Commission), принципы Международной организации по страховому надзору (International Association of Insurance Supervision), принципы Комитета по платежным и расчетным системам (Committee on Payment and Settlement System), принципы транспарентности денежной и финансовой политики МВФ.

1 Bergsten, F. Reforming the International Financial Architecture, Testimony before the Committee on Banking and Financial Services, United States House of Representatives, March 23. 2000.

2 Hills, С, Peterson, P., Goldstein, M Safeguarding Prosperity in a Global Financial System. The Future International Financial Architecture, Report of an Independent Task Force, Council on Foreign Relation. N.Y., 1999.

Важнейшая задача, которую предстоит решить российскому обществу, охватывает вопросы стратегического видения и регламентации процессов интеграции Российской Федерации в глобальную экономику. Открытость и влияние на внутренний рынок России внешних транснациональных факторов сделали явления мировой глобализации не отвлеченным предметом теоретической дискуссии, а насущной проблемой, требующей научной разработки методологии функционирования финансовой системы нашей страны в условиях нового мирового экономического порядка.

Частным институтом финансовой системы является банковская система. Именно банковская система, ее финансовая архитектура и развитие в зависимости от внешних условий (фактически - от вызовов мировых процессов глобализации экономики), отвечает за характер многих финансовых отношений, как на наднациональном, так и национальном уровне. В этой связи исследование финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации экономики представляется актуальным и значимым.

Степень разработанности проблемы. Несмотря на свою актуальность, проблематика финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации экономики до сих пор остается в стороне от магистральных исследований финансовой науки, и отечественными авторами в формате комплексного научного исследования до последнего времени не рассматривалась.

Как правило, под финансовой архитектурой понимают непосредственно сами международные финансовые институты, принимающее активное участие в разработке концепций и методов оценки и контроля функционирования мировой экономики, особенно в так называемых «странах третьего мира» (но не исключительно только в них). К международным финансовым институтам можно отнести Международный Валютный Фонд (МВФ), Международный Банк Реконструкции и Развития (МБРР), Межамериканский Банк Развития (МаБР), а также Всемирный Банк (ВБ) при ООН и др.

В рекомендациях МВФ термин «финансовая архитектура» встречается наиболее часто. В материалах Всемирного Банка отмечается, что в результате произошедших финансовых кризисов 1990-х гг. было выработано большое количество инициатив и предложений по осуществлению мероприятий по предотвращению кризисных явлений и управлению кризисными процессами. Все эти предложения и определенные инициативы формируют особую форму организации управления и контроля международных финансовых потоков, которая именуется как Международная Финансовая Архитектура (МФА).

В России исследования банковского дела и методологические разработки развития банковской системы представлены трудами ряда авторов. В их числе Ю.А. Бабичева, P.C. Беков, Г.Н. Белоглазова, М.П. Березина, Я.А. Гейвандов, С.А. Голубев, А.Г. Грязнова, Л.А. Дробозина, С.С. Евдокимова, Е.П. Жарков-ская, Е.Ф. Жуков, A.B. Зверев, С.М. Ильясов, Г.Г. Коробова, Ю.И. Коробов, В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая, Л.Н. Красавина, О.И. Лаврушин, А.Ф. Макаров, Е.А. Нестеренко, P.M. Нуреев, Г.А. Тосунян, Е.Б. Ширинская и другие. Некоторые аспекты создания финансовой архитектуры банковской системы представлены в работах отечественных авторов, среди которых: Вовченко Н.Г., Ерпылева Н.Ю., Ефременко И.Н., Евлахова Ю.С., Гончарова М.В., Господарчук Г.Г., Комиссаров Г.П., Напольнов A.B., Смирнов Е.Е. и другие.

Иностранные ученые также активно исследуют современные банковские системы, к этой группе, в частности, принадлежат Долан Э.Дж., Кэмпбелл Р.Дж., Кэмпбелл Колин Д., Кидуэлл Д.С., Петерсон Р.Л., Блэкуэлл Д.У. и др.

Таким образом, актуальность и слабая разработанность исследуемой проблемы, необходимость комплексной научной разработки финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации экономики, вопросов теории, а также форм и методов ее построения и развития, острая потребность упорядочения, оздоровления и рационализации межбанковских финансовых отношений предопределили выбор темы, цель и задачи диссертации.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является научно-практическое обоснование финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации экономики на базе разработки теоретических основ и методологических подходов, практических механизмов и способов построения и развития национальной банковской системы в современный период и на долгосрочную перспективу.

Реализация цели исследования предполагает постановку и решение следующих задач:

- раскрыть содержание и понятийный аппарат финансовой архитектуры современной банковской системы в рамках институциональной теории;

- рассмотреть банковскую систему России в составе новых участников всемирной финансово-экономической интеграции;

- исследовать управляемость глобализации российской банковской системы как условие экономического роста и финансового суверенитета страны;

- проанализировать современное состояние финансовых отношений кредитных организаций в организационно-экономическом и правовом аспектах;

- сформулировать основные принципы формирования и развития российской банковской финансовой архитектуры;

- обосновать роль Банка России как системообразующего института банковского сектора экономики в новых условиях глобализации;

- разработать направления совершенствования нормативно-правового обеспечения деятельности российских банков в глобализационный период;

- рекомендовать меры по развитию банковского ритейла как способа удержания конкурентных преимуществ для российских банков;

- предложить методику формирования маркетинг-ориентированных банковских кластеров в новых условиях финансовой глобализации.

Предметом исследования является совокупность межбанковских отношений, складывающихся в процессе формирования финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации экономики.

Объектом исследования являются существующая в Российской Федерации система кредитных организаций, а также деятельность органов государственной власти и Банка России в процессе построения и развития национальной банковской системы, соответствующей новым условиям финансовой глобализации.

Теоретическую основу исследования составили научные труды отечественных и зарубежных экономистов по теории банковского дела, фундаментальные и прикладные исследования по проблемам формирования и развития банковских систем, а также труды специалистов, занимающихся вопросами нормативно-правового обеспечения банковской деятельности, реализации государственных мер денежно-кредитной политики в России. Широко использовались положения федеральных законодательных актов, постановлений Правительства РФ, нормативных актов Банка России, иных документов и материалов, опубликованных в периодической и специальной литературе.

Методологической основой исследования послужил диалектический принцип, раскрывающий возможности изучения финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации экономики в динамике, взаимосвязи и взаимообусловленности. Системный подход к предмету исследования реализован посредством таких общенаучных методов, как методы научной абстракции, сравнения, анализа и синтеза, статистического анализа.

Информационной базой исследования послужили данные Центрального банка Российской Федерации, материалы Федеральной службы государственной статистики, Минэкономразвития России, данные ряда других российских ведомств, сведения из экономических научных изданий, материалы научных конференций, банковских семинаров, результаты социологических банковских обследований, данные периодической печати, другие источники.

Научная новизна исследования состоит в разработке концепции формирования финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации экономики на основе развития теории, методологических подходов, практических механизмов и способов построения национальной банковской системы в современный период и на долгосрочную перспективу.

Научные результаты диссертационного исследования, характеризующиеся элементами новизны, заключаются в следующем:

1. Разработаны экономические основы деятельности российских банков в условиях финансовой глобализации, в частности:

- российская банковская финансовая архитектура обоснована как система построения и развития национальной банковской системы в динамике. По содержанию финансовая архитектура современной банковской системы представляет собой процесс формирования и регулирования последней, по форме - это сетевая структура кредитных организаций, действующая в институциональных рамках, определяемых и контролируемых центральным государственным регулятором;

- доказана необходимость для банковской системы России национальной (внутри российской) глобализации, которая предполагает слияние и укрупнение, а также расширение централизованного рефинансирования кредитных организаций, что обеспечит равноправное и полноценное их участие в мировой финансово-экономической интеграции;

- систематизированы рамочные критерии реформирования национальной банковской системы: 1) объем кредитования реального сектора экономики отечественными банками; 2) снижение доли операций банков при кредитовании рынка фиктивных капиталов; 3) рост депозитов населения, их размещение в инвестиционных проектах в производственных секторах; 4) расширение и совершенствование системы безналичного расчета; 5) развитие специализированных кредитных продуктов, расширение номенклатуры банковских услуг.

- сформулирована первостепенная задача сохранения финансового суверенитета в условиях финансовой глобализации, прямо влияющая на обеспечение государственной безопасности, и предусматривающая наравне с сохранением и реформированием национальной банковской системы экономико-правовые условия развития отечественной инновационной высокотехнологичной промышленности.

2. Обоснованы приоритеты и условия функционирования банковской системы России в начале XXI века, в частности:

- сформулированы условия построения финансовой архитектуры банковской системы: 1) публичность научной дискуссии об основных направлениях, способах формирования и развития финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобальной экономики; 2) упорядочение финансового и нормативно - правового контроля деятельности кредитных организаций, с возложением ответственности пропорционально видам и типам банковских продуктов и услуг, масштабам бизнеса; 3) объединение усилий органов государственной власти Российской Федерации, межбанковских объединений и ассоциаций, Банка России в обеспечении устойчивости банковской системы как независимой и национальной;

- видоизменена методика преодоления финансовых кризисов МВФ (модифицирована аналитическая часть методики для российской финансовой системы) и адаптирована для оценки состояния национальной банковской системы, с учетом ее динамики;

- определены организационно-методологические принципы формирования финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации: 1) принцип маркетинг - ориентированной политики построения межбанковских отношений; 2) ограничение условий либерализации внутреннего рынка и введение валютного режима, благоприятствующего отечественному банковскому сектору; 3) государственная поддержка инновационного высокотехнологичного сектора; 4) минимизация потерь населения в результате кризисов на основе реализации политики адресной социальной поддержки населения; 5) транспарентность в деятельности банковского сектора и международных финансовых институтов на территории РФ; 6) предотвращение развития макроэкономического и финансового дисбаланса на национальном уровне; 7) развитие механизмов разрешения кризисов и вовлечения банковского сектора в прогнозирование финансовых кризисов и их преодоление;

- доказана необходимость государственного участия в уставных капиталах российских банков в режиме финансового партнерства на рынках, где доминируют иностранные банки, в глобализационный период. Финансово емкие маркетинг-ориентированные кластеры рынка банковских услуг должны занять банки с преобладанием государственного капитала. Госбанки должны стать партнерами мелких и средних банков в кластерах меньшей рыночной доли, чтобы последние могли занимать мелкие и средние ниши, с целью концентрации отечественного банковского капитала, повышения капитализации банковской системы;

- сформирован функционально-матричный методологический подход для построения финансовой архитектуры банковской системы России, ориентированный на два целевых позитивных состояния банковской системы: 1) Банк России - ключевой участник банковской системы; 2) укрупнение, слияние российских коммерческих банков. Реализация подхода предполагает, что Банк России становится системообразующим базисным элементом национальной банковской архитектуры, являясь неантагонистичным, ведущим партнером отечественных кредитных организаций в условиях глобализации экономики.

3. Разработан комплекс механизмов построения и укрепления финансовой архитектуры банковской системы России, включающий:

- основные направления совершенствования нормативно - правового регулирования банковской деятельности в Российской Федерации в системе мер правового обеспечения развития финансовой архитектуры в условиях глобализации экономики;

- комплексный подход к организации сетевых межбанковских отношений, обеспечивающий устойчивые финансовые взаимосвязи, основанные на национальном интересе развития отечественной экономики и банковской системы. Методологической основой таких межбанковских отношений являются: 1) мобильность ресурсов в системе финансовых отношений банковских учреждений; 2) адекватность; 3) гибкость; 4) прозрачность; 5) актуальность;

- рекомендации по развитию банковского ритейла как нового типа организации банковской деятельности, в котором кредитная организация выстраивает продуктовую и сбытовую стратегию сообразно потребительским предпочтениям всех клиентских сегментов в системной связи и с набором банковских продуктов, и технологиями обслуживания клиентов, что обеспечивает персонализа-цию обслуживания в сочетании с преимуществами массового оказания услуг;

- методику дифференциации банков по маркетинг - ориентированным кластерам (представляющим собой первичные рамки финансовой архитектуры российского банковского сообщества), что обеспечивает концентрацию и перенацеливание ресурсов и усилий менеджмента банков на создание и удержание конкурентных преимуществ в той нише рынка, которая обеспечивает кредитной организации баланс прибыльности и ликвидности.

Теоретическая и практическая значимость результатов исследования.

Диссертационная работа содержит концептуальную разработку искомой проблемы, включает в себя теорию, методологические основы, формы и методы построения финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации экономики на основе развития теории, методологических подходов, практических способов развития национальной банковской системы в современный период и на долгосрочную перспективу. Теоретическая значимость результатов исследования состоит в научной разработке содержания и понятийного аппарата финансовой архитектуры банковской системы, в методологическом обосновании принципов ее формирования в России.

Практическая значимость диссертации состоит в разработке основных направлений совершенствования регулирования банковской деятельности, обосновании комплексного подхода к организации сетевых межбанковских отношений, методическом обеспечении развития банковского ритейла и дифференциации банков по маркетинг-оринтированнным кластерам в России.

Апробация результатов исследования. Основные авторские теоретические положения и практические рекомендации по формированию финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации экономики доложены и обсуждены на заседаниях кафедры экономики и финансов Волгоградской академии государственной службы (г. Волгоград, 2007 г.), кафедры теории финансов, кредита и налогообложения Волгоградского государственного университета (г. Волгоград, 2008 г.).

Отдельные теоретические положения диссертации используются в учебном процессе Волгоградского филиала Всероссийского заочного финансово -экономического института при преподавании курсов «Банки, небанковские кредитные организации и их операции», «Банковский менеджмент и маркетинг», что подтверждено справкой о внедрении.

По теме диссертации было опубликовано 6 работ общим объёмом 5,4 печатных листа, из них 5 статей в изданиях, рекомендованных ВАК Минобразования РФ (в объеме 4,6 печатных листа).

Структура и объем диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, разделенных на девять параграфов, заключения, списка использованных источников и литературы. Объем работы - 190 страниц.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Быков, Александр Павлович

Заключение

Диссертационную работу и научные результаты, полученные в процессе исследования, можно разграничить на три взаимосвязанные группы теоретических, методологических и методических проблем.

Первая группа проблем связана с теоретическим обоснованием экономических основ деятельности российских банков в условиях финансовой глобализации.

Имманентная особенность международной финансовой архитектуры не в аналогии строительной или машиностроительной спроектированной конструкции, а в аналогии сетевой структуре. Это подтверждается ее специфическими свойствами. В их числе последовательный сбор, анализ и обработка элементами финансовой архитектуры экономической информации, установление правил, стандартов, общепринятых алгоритмов действия в типовых финансово - экономических ситуациях. Выработанные стандарты и правила международной финансовой архитектуры она использует в своем дальнейшем функционировании и развитии. Данное свойство можно определить как способность системы (архитектуры) к самоорганизации.

Основные принципы организации международной финансовой архитектуры обеспечивают адаптацию к условиям финансовой глобализации. Примером реального воплощения в практику финансовых отношений принципов международной финансовой архитектуры являются Базельские принципы банковского надзора, принципы Международной организации комиссий по ценным бумагам, Международной организации по страховому надзору, Комитета по платежным и расчетным системам, принципы транспарентности денежной и финансовой политики МВФ.

Важнейшим принципом является открытость, транспарентность, достоверность предоставляемой финансовой информации, что необходимо для преодоления информационной асимметрии между участниками финансовых отношений.

Создание мирового финансового института комплексного регулирования и контроля всех национальных финансовых систем требует серьезных международных политических усилий. До его формирования следует развивать кооперацию существующих международных финансовых институтов. В кооперации возможно построение сбалансированной и безопасной финансовой архитектуры, учитывающей интересы и мировой общественности и национальных правительств.

Обеспечивая банковскую систему государства соответствующей временному интервалу законодательной и нормативной базой, управляя функционированием банковской системы страны через институт Центрального банка, можно добиться отлаженной устойчивой и стабильной работы банков на территории государства. Тогда формируется функционально выверенный финансовый институт, на базе которого можно решать экономические задачи, кроме того, вести международные финансовые отношения. Финансовые структурные связи (денежные отношения определенного свойства между хозяйствующими субъектами, включая государство) должны рассматриваться в развитии, в рамках всепроникающих, изменяющихся глобальных финансовых отношений.

Российская банковская финансовая архитектура - это система построения и развития института банковской системы в динамике. По содержанию финансовая архитектура современной банковской системы представляет собой процесс построения и развития последней, по форме - это сетевая структура кредитных организаций, действующая в институциональных рамках, определяемых и контролируемых центральным государственным регулятором.

В связи со вступлением Российской Федерации во Всемирную Торговую организацию российская сторона настаивала на временном квотировании присутствия иностранных банков на отечественном рынке. С приходом иностранных банков и транснациональных банковских холдингов возникнет жесткая конкуренция за сегменты рынка потребителей банковских услуг, особенно жесткой конкуренция будет в борьбе за обслуживание физических лиц. Для российских банков необходимо рефинансирование Центрального Банка России. Многие банки поддерживают свои показатели устойчивости и эффективности благодаря рефинансированию. После вступления в ВТО, в связи с возможной скорой отменой квот на присутствие иностранных банков в России, роль рефинансирования приобретает особую важность.

Место и роль российской банковской системы в международных финансовых отношениях на сегодня пока достаточно точно не определены, однако тенденция выстраивания отношений с международными финансовыми институтами показывает, что многие представители мирового сообщества не заинтересованы в проявлении российской банковской системы как полноправного участника с правом решающего голоса.

Банковская система России при условии ее национальной (внутрирос-сийской) глобализации, которая предполагает слияние и укрупнение, а также расширение централизованного рефинансирования кредитных организаций, сможет стать равноправным и полноценным участником всемирной финансово-экономической интеграции.

В условиях современной российской экономики необходимо предпринимать четкие, продуманные и эффективные мероприятия в реформировании банков России. Применимы несколько рамочных критериев эффективности избранного пути их реформирования: 1) объем кредитования реального сектора экономики отечественными банками; 2) снижение доли операций банков и уменьшение кредитования рынка фиктивных капиталов; 3) рост депозитов населения, их размещение в инвестиционных проектах в секторах реальной экономики; 4) расширение и совершенствование системы безналичного расчета; 5) развитие специализированных кредитных продуктов, и расширение номенклатуры предоставления банковских услуг (например, расширение трастовых операций для физических и юридических лиц).

Иностранные банки, по сравнению с отечественными кредитными организациями, имеют несколько преимуществ: 1) сетевая организация; 2) работа в формате МСФО; 3) отстраненность от региональных элит и «особых» отношений.

В условиях финансовой глобализации сохранение финансового суверенитета является первостепенной задачей для обеспечения государственной безопасности. Наравне с сохранением и реформированием банковской системы необходимо немедленно создавать правовые и экономические условия развития отечественной промышленности, особенно инновационной высокотехнологичной .

Банковская система России требует глубокого реформирования, после чего возможно ее интегрирование в мировую финансовую систему, при сохранении финансового суверенитета страны. Реформирование обязательно сочетается с обеспечением конкурентоспособности отечественной промышленности. Социальной сфере необходимо усиленное бюджетное финансирование, позволяющее увеличить долю социальных расходов, что позволит обеспечить инвестиции в человеческий капитал.

Вторая группа проблем связана с анализом приоритетов и рыночных условий функционирования банковской системы России в начале XXI века.

Интерес иностранных финансовых институтов, в частности банков, к отечественным банковским структурам не ослабевает, имея тенденцию к росту. В данном случае также происходит смена выстроенных отношений, причем определенным путем - увеличением участия нерезидентов в уставном капитале отечественных банков.

Большинство иностранных банков будут стремиться специализироваться в специфических областях банковского бизнеса. Работа с депозитами населения для большинства иностранных банков будет весьма обременительной. Наиболее привлекательно для них кредитование бизнеса малого и среднего уровня, продажа кредитных продуктов для фокус - групп физических лиц (кредитование на приобретение автомобильного транспорта, ипотечное кредитование, образовательные кредиты, крупные потребительские ссуды).

Зарубежные банки лидируют на инвестиционно - банковском направлении. Это обусловлено их способностью ведения банковского бизнеса высокого качества, использования передовых информационных и финансовых технологий, а также доступом к дешевым и долгосрочным ресурсам.

Изменения, внесенные в статью 837 Гражданского Кодекса РФ, отменяющие свободное право вкладчика на досрочный отзыв внесенных средств на определенные счета в банке, позволили в значительной степени стабилизировать отечественную банковскую систему, их следует признать правильными.

Основными условиями построения финансовой архитектуры банковской системы в России являются следующие:

- открытость публичной научной дискуссии об основных направлениях и способах формирования и развития финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобальной экономики;

- упорядочение финансового и нормативно — правового контроля деятельности кредитных организаций, с возложением ответственности пропорционально видам и типам банковских продуктов и услуг, а также масштабам ведения банковского бизнеса;

- объединение усилий органов государственной власти Российской Федерации, межбанковских объединений и ассоциаций, Банка России в поддержании устойчивости- финансовой системы как независимой и национальной.

Оценка состояния банковской системы может производиться с помощью видоизмененной методики преодоления финансовых кризисов МВФ (изменения касаются модификации аналитической методики в части адаптации к российской финансовой системе, с учетом ее динамики).

Формирование финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации должно осуществляться на основе следующих организационно-методологических принципов: 1) принцип маркетинг - ориентированной политики построения межбанковских отношений; 2) ограничение условий либерализации внутреннего рынка и введение валютного режима, благоприятствующего отечественному банковскому сектору; 3) государственная поддержка инновационного высокотехнологичного сектора; 4) минимизация потерь населения в результате кризисов на основе реализации политики адресной социальной поддержки населения; 5) транспарентность в работе банковского сектора и в деятельности международных финансовых институтов на территории РФ; 6) предотвращение развития макроэкономического и финансового дисбаланса на национальном уровне; 7) развитие механизмов разрешения кризисов и вовлечения банковского сектора в прогнозирование финансовых кризисов и их преодоление.

Сущность банковской системы реализуется в функционировании динамичных, взаимосвязанных межбанковских финансовых отношений. Они являются важнейшими элементами формирования финансовой архитектуры банковской системы России. Содержание процесса построения финансовой архитектуры состоит в том, что банковская система формирует капитально взаимосвязанную сетевую структуру банков и банковских объединений, основанную на рыночной специализации.

По форме финансовая архитектура банковской системы России представляет собой совокупность взаимодействующих российских банков и иных финансово - кредитных учреждений, структурированных по двум признакам. Первым признаком является принадлежность кредитной организации к тому или иному маркетинг - ориентированному кластеру. Последний обеспечивает достоверно прогнозируемый и стабильный доход за счет четко определенного сегмента рынка, на котором банк ведет бизнес. Кроме того, это возможность выстраивать эффективные межбанковские отношения на взаимовыгодных условиях, с учетом рыночных потребностей.

Вторым структурообразующим признаком можно принять долю государственного участия в уставном капитале банковского учреждения. Система государственного финансового партнерства с российскими банками на участках банковского рынка с доминированием иностранных банков в период глобализационного периода необходима.

Главное условие формирования финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации экономики заключается в том, что наиболее финансово емкие маркетинг-ориентированные кластеры рынка банковских услуг должны занять банки с преобладанием государственного капитала. Эти госбанки должны стать доминирующими партнерами для мелких и средних банков в кластерах меньшей рыночной доли, чтобы последние смогли занимать мелкие и средние ниши, что обеспечит концентрацию отечественного банковского капитала, повысит устойчивость и финансовую состоятельность банковской системы.

Для формирования финансовой архитектуры банковской системы России применим функционально-матричный методологический подход, который ориентирован на два целевых позитивных состояния банковской системы (Банк России — ключевой участник банковской системы; укрупнение, слияние российских коммерческих банков). Функциональное назначение и планируемые результаты мероприятий сконцентрированы вдоль главных диагоналей матрицы. Банк России становится ключевым, системообразующим базисным элементом построения национальной банковской архитектуры, являясь неантагонистичным, ведущим партнером отечественных кредитных организаций в глобализационном процессе.

Третья группа проблем связана с разработкой механизмов построения и укрепления финансовой архитектуры банковской системы России. Совершенствование нормативно - правовой базы в части сопряжения с нормами международного права в области банковской деятельности является основным регулятивным инструментом формирования национальной банковской финансовой архитектуры. В настоящее время трудности такого сопряжения обусловлены комплексом проблемных факторов, что влечет комплексный подход к их нейтрализации. Подход к модернизации нормативно правого регулирования российской банковской системы должен учитывать особенности исторического этапа - глобализации экономики.

Правовая база, обеспечивающая функционирование российской банковской системы, должна учитывать следующие направления развития: 1) соответствие степени развития законодательства о рынке ценных бумаг и операций с ними; 2) правовые аспекты функционирования системы российских страховых компаний, особенно в связке с банковским сообществом; 3) мониторинг законодательства по перспективным направлениям банковской деятельности.

Основные идеи глобализации и построения нового мирового финансового порядка проходят красной нитью через центральное звено финансовых отношений - мировую банковскую систему. Эта система создает международные институты стандартизации и управления независимыми банковскими системами национальных государств. Не остается сомнений, что система банков России тоже будет интегрирована в мировую финансовую систему. Пока, учитывая состояние отечественных банков, эффективно могут интегрироваться лишь крупнейшие банки с преобладающим государственным участием в уставном капитале (Сбербанк России, ВТБ, ВТБ 24, Внешэкономбанк). Остальных представителей банковского сообщества ждут поглощения либо филиализация, с потерей значимости для экономики страны.

В обозримой перспективе важнейшим и основным конкурентным преимуществом будет являться умение банковских учреждений и банковских объединений эффективно действовать в секторе банковского ритейла. Существующие тенденции становления рынка банковской розницы весьма значимы для формирования банковской архитектуры, с учетом влияния фактора глобализации, который представлен мощными иностранными игроками банковского ритейла, успешно адаптировавшимися к работе в России.

Современные российские банки смогут успешно конкурировать на международном уровне при условии построения такой финансовой архитектуры сетевых межбанковских отношений, при которой преимущества потенциальных конкурентов российских банков нивелировались бы несоответствием инструментов удержания этих преимуществ.

Под сетевыми межбанковскими отношениями понимаются устойчивые финансовые взаимосвязи, которые основаны на национальном интересе развития отечественной экономики и банковской системы. Это основа финансовой архитектуры банковской системы России. Принципами построения таких сетевых межбанковских отношений являются следующие.

1) Мобильность ресурсов в системе финансовых отношений банковских учреждений (скрепляющим элементом является Банк России).

2) Адекватность (система должна отвечать вызовам современной конъюнктуры банковского рынка, обеспечивать формирование конкурентных преимуществ отдельного банка и отечественного банковского сообщества в целом).

3) Гибкость (чем быстрее сеть межбанковских финансовых отношений может модифицироваться, тем эффективнее и с меньшими издержками банковское сообщество может преодолевать как пиковые состояния банковского рынка, так и с течением времени перепрофилировать рентабельные направления банковского бизнеса).

4) Прозрачность (ясность любой системы позволяет обеспечить более точную ее регулировку и наладку, не исключение - банковская система, с присущей ей сложной иерархией финансовых отношений).

5) Актуальность (принцип близок к «Адекватности», однако, Актуальность подразумевает под собой сочетание изменчивости и адекватности сети межбанковских финансовых отношений, только в контексте правильной логики построения их структуры).

Банковский ритейл, - это новый тип организации банковской деятельности, в котором кредитная организация выстраивает продуктовую и сбытовую стратегию сообразно потребительским предпочтениям всех типов клиентов. При этом ритейл связан, не только с набором банковских продуктов, но также с технологией обслуживания клиентов. Современные информационные инновации позволяют решить задачу персонализации обслуживания в сочетании с преимуществами массового обслуживания.

Недостатки организационных систем коммерческих банков могут устраняться при использовании матричных организационных структур, которые выстраиваются по взаимосвязанным направлениям: региональная диверсификация, диверсификация клиентов, диверсификация продуктов. Матричный вариант построения организационной структуры основан на использовании особого механизма взаимодействия функциональных служб банка с отдельными подсистемами, обеспечивающими продажи в регионах либо в отдельных клиентских или продуктовых сегментах рынка.

В долгосрочной перспективе развитие финансовых супермаркетов станет одним из наиболее важных направлений организационно-экономических инноваций в банковской сфере. Прогресс средств коммуникаций, финансовых технологий способствуют сокращению традиционных банковских услуг по схеме «один клиент - одна услуга». В частности, дополнительным источником повышения эффективности организации розничного кредитования является внедрение современной автоматизированной фронт-офисной системы.

Развитие розничных услуг отечественными банками является существенным фактором конкурентоспособности в условиях глобализации экономики. Ритейл является основой формирования сетевых межбанковских отношений, обеспечивающих устойчивость и работоспособность финансовой архитектуры национальной банковской системы.

Ниши российского банковского рынка представляют собой фактически сложившийся спрос потребителей различного типа на определенные банковские продукты и банковские услуги. При всей открытости процесса формирования маркетинг — ориентированных кластеров в незанятых секторах рынка российские банки пока действуют неактивно.

Под кластером понимается пакет, набор, портфель кредитно - финансовых продуктов и услуг для конкретного рыночного сегмента клиентов (автокредитование, жилищная ипотека, кредиты на обучение, денежные переводы, пластиковые карты, мобильный банкинг, Интернет-банкинг и т.п.). Маркетинг - ориентированный кластер создается под конкретный рыночный спрос, он ориентирован на массовые продажи широкому кругу интенсивно привлекаемых потребителей.

Иностранные банки не могут рассматриваться как элемент, способный значительно усилить конкуренцию внутри маркетинг - ориентированных кластеров, поскольку конкуренция уже существует. Тем не менее, можно существенно укрепить стабильность и надежность финансовой системы за счет развития в России рынков и институтов (страховые компании, пенсионные фонды и т.д.), которые смогли бы конкурировать с банками за возможность управления сбережениями в экономике. Тем более, что сегодня маркетинг - ориентированный кластер, охватывающий финансовые институты накопления и управления сбережениями относительно свободен, в значительной степени он сдерживается пассивностью населения, а также нацеленностью населения на потребление, отсутствием значительных частных сбережений.

В процессе укрупнения банков необходимо сочетание менеджерского потенциала профессиональных банкиров и финансового ресурса крупного промышленного капитала, следует добавить к ним банковские накопления населения. Их механическое сложение желаемого результата не даст, промышленный капитал переварит «независимых», в результате образуются еще более разросшиеся кэптивные банки. Лучший путь здесь - смена интересов собственников. Банки с государственным участием способны более активно встраиваться в работу по формированию финансовой архитектуры. Разделение банков по различным видам маркетинг - ориентированных кластеров есть первые очертания формирующейся финансовой архитектуры банковского сообщества. Разделяя ниши рынка и потенциальные пулы клиентов, банки определяют соотношение и разумный баланс своих активных и пассивных операций, позволяющих поддерживать конкурентоспособность.

Группировки банков в маркетинг-ориентированные кластеры приводит к исключению распыления ресурсов, перенацеливает эти ресурсы и усилия их руководства на создание и удержание конкурентных преимуществ в той нише рынка, которая обеспечивает банку баланс прибыльности и ликвидности.

При такой форме взаимодействия российские банки встанут, образно говоря, стеной на волну конкуренции с иностранными банками, массовый приход которых на рынок России состоится в ближайшей перспективе. Конкурентные преимущества, которые даст правильно сформированная финансовая архитектура позволят банкам удерживать ниши рынка, обеспечивающие достаточную рентабельность продаж продуктов и услуг.

Особая роль в формировании маркетинг - ориентированных банковских кластеров принадлежит Банку России. Эта роль должна здесь быть скорее стратегической и целеполагательной. Задать темп и принципы формирования финансовых отношений для развития и укрепления финансовой архитектуры банковской системы сверху непросто. Вместе с тем без методического руководства и активной нормативно — правовой и экономической поддержки формирование межбанковских отношений в условиях глобализации экономики невозможно.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Быков, Александр Павлович, 2008 год

1. Нормативные акты

2. Гражданский кодекс РФ. Части первая, вторая, третья, четвертая. М.: Омега-Л, 2008.

3. Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. М.: «Юридическая литература», 1993.

4. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»(с изменениями и дополнениями).

5. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» (с изменениями и дополнениями).

6. Указ Президента РФ от 27 апреля 1995 г. № 419 «О внесении дополнений в Указ Президента Российской Федерации от 10 июня 1994 г, № 1184 «О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации».

7. Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. № 1184 «О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями).

8. Программа «О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации» (Одобрена Советом директоров ЦБР и Президиумом Правительства РФ 17 и 21 ноября 1998 г.).

9. Распоряжение ЦБР от 30 июля 2003 г. № Р-392 «О вводе в действие в банковской системе Российской Федерации общероссийских классификаторов».

10. Постановление Государственной Думы Федерального Собрания РФ от 11 декабря 2002 г. № 3364-Ш ГД «Об Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2003 год».

11. Приказ ЦБР от 18 марта 1996 г. № 02-71 «О введении в действие Временного положения об аудиторской деятельности в банковской системе Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями).

12. Платежный баланс и внешний долг Российской Федерации за январь -июнь 2007 года.

13. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2008 год (одобрено Советом директоров ЦБР 18 июня 2007 г.).

14. Сообщение ЦБР от 18 мая 2007 г. «О первичном блоке документов Банка России по стандартизации в области обеспечения информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации».

15. Платежный баланс РФ за 2006 год.

16. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2006 год (одобрено Советом директоров ЦБР 14 ноября2005 г.).

17. Письмо ЦБР от 27 июля 2005 г. № 04-15-4/3143 «О Стратегии повышения конкурентоспособности национальной банковской системы РФ».

18. Сообщение ЦБР от 24 ноября 2004 г. «О Стандарте Банка России «Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации. Общие положения».

19. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2005 год (одобрено Советом директоров ЦБР 15 ноября 2004 г.)

20. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2004 год (одобрено Советом директоров ЦБР 3 ноября 2003 г.).

21. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2007 год (одобрено Советом директоров ЦБР 30 октября2006 г.).

22. Абрамова М.А., Александрова JI.C. Финансы и кредит. Учебное пособие. М.: ИД Юриспруденция, 2003.

23. Адамчук Н.Г., Юлдашев Р.Т. Обзор страховых рынков ведущих стран Азии (на примере Китая и Японии). М.: Анкил, 2001.

24. Александров И.М. Налоги и налогообложение: Учебник. М.: Издатель-ско-торговая корпорация «Дашков и Ко», 2003.

25. Алехин Б.И. Ценные бумаги. Учебное пособие. Часть 1,11. М.: Изд. Академии бюджета и казначейства, 1999.

26. Анализ финансового состояния и инвестиционной привлекательности предприятия: Учебное пособие / Э.И. Крылов, В.М. Власова, М.Г. Егорова. М.: Финансы и статистика, 2003.

27. Афанасьев М.П. Основы бюджетной системы: Учебное пособие. М.: ГУ ВШЭ, 2004.

28. Бабич A.M., Егоров E.H., Жильцов E.H. Экономика социального страхования. М.: ТЕИС, 1998.

29. Балабанов A.K Финансы: Учебное пособие. СПб: Изд-во «Питер», 2002.

30. Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3-х т./ Ред. кол.: А.Г. Грязнова, О.И. Лаврушин, Г.С .Панова и др. М., 2007.

31. Банковский надзор и аудит: Учебное пособие /Авт. кол. И.Д. Мамонова, З.Г. Ширинская и др. М., 2005.

32. Банковское дело: стратегическое руководство /Под ред. В. Платонова, М. Хиггинса. М.: Консалтбанкир, 1998г.

33. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов. М.: Логос, 2007.

34. Белых Л.П. Устойчивость коммерческого банка: как банку избежать банкротства. М.: Банки и биржи. 1998.

35. Беляева И.Ю., Эскиндаров М.А. Капитал финансово-промышленных структур: теория и практика. М.: Финансовая академия при Правительстве РФ, 1998.

36. Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. М: Консалтбанкир, 1997.

37. Берлин С.И. Теория финансов. Учебное пособие. М.: Приор, 2005.

38. Богданова О.М. Коммерческие банки России: формирование условий устойчивого развития. М. : ЗАО «Финстатинформ», 1998.

39. Боровкова В.А., Мурашова C.B. Основы теории финансов и кредита. СПб.: Питер, 2004.41 .Бочаров В.В. Управление денежным оборотом предприятий и корпораций. М.: «Финансы и статистика», 2001.

40. Братимов О.В., Горский Ю.М., Делягин М.Г., Коваленко A.A. Практика глобализации: игры и правила новой эпохи. Мю: ИНФРА-М, 2000.

41. Бригхем Ю., Гапенски Л. Финансовый менеджмент.: Полный курс. В 2-х т. / Пер. с англ. СПб., 1998.

42. Брюммерхофф Д. Теория государственных финансов. М.: Пионер-Пресс, 2002.

43. Вавилов Ю.Я. Государственный долг: Учеб. пособие. М.: Перспектива, 2004.

44. Валъравен К.Д., Соколинская Н.Э. Управление рисками в коммерческом банке: Учебное пособие /Под ред. М.Э. Уорд и Я.М. Миркина. Рабочие материалы ИЭР Мирового банка, 1997.

45. ВанХорнДж. К. Основы управления финансами. М., 1997 г.

46. Василишин Э.Н., Марщавина Л.Я. Механизм регулирования деятельности коммерческих банков России на макро- и микроуровне. М: Экономика, 1999.

47. Вовченко Н.Г. Институциональные преобразования финансовой системы России в условиях глобализации: Монография / РГЭУ «РИНХ». -Ростов на - Дону, 2006.

48. Гейвандов Я.А. Центральный Банк Российской Федерации: юридический статус, организация, функции, полномочия. М: Издательство Московского независимого института международного права, 2006.

49. Генкин A.C. Частные деньги: история и современность. М: «Альпина», 2002.

50. Голикова Ю.С., Хохленкова М.А. Банк России: Организация деятельности. В 2-х кн. М: ООО Издательско-консалтинговая компания «ДеКА», 2005.

51. Горегляд В.П. Бюджет как финансовый регулятор экономического развития. М.: Экономика, 2002.

52. Марковская Е.П. Банковское дело: Учебник. М.: Омега-JI, Высш. школа, 2003.

53. Живалов В.Н. Финансовая система России: эффективность и устойчивость коммерческих банков. М: Экономика, 2006.

54. Жуков Е.Ф. Банковское дело. М.: Издательство политической литературы «Единство». 2004.

55. Кисшее В.В. Кредитная система России: проблемы и пути и решения. М: Финстатинформ, 1999.

56. Коробов Ю.И. Банковские операции. М.: Магистр, 2007.

57. Котелкин С.В. Международная финансовая система. М.: Экономистъ,2004.

58. Ларионова И.В. Управление активами и пассивами в коммерческом банке. М.: Издательство АО Консалтбанкир, 2005.61 .Леонтьев В.Е. Финансы, деньги, кредит и банки. Учебное пособие. -СПб.: Знание, ИВЭСЭП, 2002, 2003.

59. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. Кн. 1,2,3. М.: Перспектива, 2006.

60. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения. Учебник. /Под ред. Красавиной JI.H. М.: Финансы и статистика, 2005.

61. Молчанов A.B. Коммерческий банк в современной России. Теория и практика. М: Финансы и статистика, 2005.

62. Моисеев A.A. Международные финансовые организации (правовые аспекты деятельности). — М.: Омега, JI, 2006

63. Основы банковского менеджмента: Учебное пособие /Под ред. О.И Лаврушина. М.: Инфра-М, 2006.

64. Основы банковской деятельности (банковское дело). Учебное пособие / Под ред. K.P. Тагибекова. М.: «Инфра-М», Изд-во «Весь мир», 2003. (Серия «Высшее образование»).

65. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. М,2005.

66. Поморина М.А. Планирование как основа управления деятельностью банка. М: Финансы и статистика, 2002.

67. Реструктуризация кредитных организаций в зарубежных странах/Под. ред. Грязновой А.Г., Новикова В.М., Федотовой М.А. М: Финансы и статистика, 2000.

68. Романюк Д.В. Моделирование кредитно-денежной политики банка. М, 1997.

69. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Пер. с англ. М.: «Дело Лтд», 1995.

70. Свиридов О.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит. Ростов н/Д.: Феникс, 2003.

71. Синки Дж. (мл.) Управление финансами в коммерческих банках. Пер. с англ. 4-го переработанного изд. /Под ред. Р.Я.Левиты, Б.С.Пинскера. М.: 1994, Са1а11аху.

72. Современный финансово-кредитный словарь /Под общ. ред. М.Г. Ла-пусты, П.С. Никольского. 2-е изд., доп. М.: Инфра-М, 2002.

73. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Банковское право Российской Федерации. Учебник. М, 1999.

74. Финансовая система и экономика / Под ред. В.В. Нестерова, Н.С. Жел-това. М.: Финансы и статистика, 2004.

75. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Под общ. ред. А.Г. Грязновой. М.: Финансы и статистика, 2002.

76. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник/ Под ред. В.К. Сен-чагова, А.И. Архипова. 2-е изд., перераб. т доп. М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004.

77. Хенни Ван Грюнинг,. Соня Брайович Братанович Анализ банковских рисков. Система корпоративного управления финансовым риском / Пер. с англ. К.Р. Тагирбекова. М.: Издательство «Весь мир», 2003.

78. Ч. Дж. Вулфел Энциклопедия банковского дела и финансов. Перевод с англ. М.: Федоров, 2000.

79. Шеремет АД., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке. М: Финансы и статистика, 2006.

80. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Государственные и муниципальные финансы: Учебник. М.: Финансы ЮНИТИ, 2007.

81. Банковское дело: Учебник /Под ред. Г.Г. Коробовой, М.: Юристъ, 2007.

82. Банковское дело. Учебник /Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроли-вецкой — 5-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2003.

83. Банковское дело: Учебник /Под ред. О Л. Лаврушина, М.: Финансы и статистика, 2000.

84. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: Учебник. М.: Финансы и статистика, 2003.

85. Боди Зви, Мертон Роберт Финансы.: Пер. с англ. М.: Издательский дом «Вильяме», 2003.

86. Деньги, кредит, банки. Учебник под ред. О.И. Лаврушина второе издание перераб. и доп. М: Финансы и статистика, 2007.

87. Доллан Э. Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика/Пер. с англ. и ред. В. Лукашевича Л, 1991.

88. Кох Т. Управление банком: Пер с англ. В 5-ти книгах, 6-ти частях. Уфа: Спектр. 1993.

89. Коценелебаум 3. С. Учение о деньгах и кредите. Т. 1, М: ГФИ, 1926.

90. Международные, валютно-кредитные и финансовые отношения./ Под ред. JI.H. Красавиной. М: Финансы и статистика, 2004.

91. Русанов Ю.Ю., Русанова О.М. Финансы населения. М.: Изд-во РЭА, 2000.

92. Управление деятельностью коммерческого банка (Банковский менеджмент): Учебник / Под ред. Лаврушина О.И. М.: Юристъ, 2002.

93. Финансы: Учебник / Под ред. В.М. Родионовой. М.: Финансы и статистика, 2005.

94. Финансы: Учебник / Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. М.: ЮРАЙТ, 2006.

95. Финансы: Учебник / Под ред. С.И. Путина, В.А. Слепова. М.: Экономист, 2003.1.I. Статьи

96. Ефременко И.Н., Евлахова Ю. С. Направления развития мировой финансовой архитектуры в условиях финансовой глобализации. //Финансовые исследования. Журнал РГЭН «РИНХ».2007. № 1.

97. Soros G. Open Society. Reforming Global Capitalism. New York, Public Affairs, 2000. Chapter 10: A new global financial Architecture/nep. с англ. к.э.н. С. Афонцева.

98. International Financial Architecture: A progress report information note by World Bank Staff, July 12, 2005 //http:www.worldbank.org/ifa.

99. Progress in Strengthening the Architecture of the International Financial System/ A Fastsheet July 2000 by IMF External Relation Departament//http:www.internationalmonetary fund.com.

100. Cohen, B. Organizing the Worlds Money/B. Cohen. New-York: Basic Books, 1977.

101. Germain R. Reforming the international financial architecture the political agenda. Cardiff University of Wales Press, 2000

102. Ефременко И.Н., Евлахова Ю.С. Направления развития мировой финансовой архитектуры в условиях финансовой глобализации. //Финансовые исследования. Журнал РГЭН «РИНХ» 1(14) 2007 март.

103. Bergsten F. Reforming the International Financial Architecture, Testimony before the Committee on Banking and Financial Services, United States House of Representatives, March 23. 2000

104. Hills C., Peterson P., Goldstein M. Safeguarding Prosperity in a Global Financial System. The Future International Financial Architecture, Report of an Independent Task Force, Council on Foreign Relation. N.Y., 1999

105. Liberalizing capital movements. IMF Paper. December 1999//http.www.imf.org

106. Глазьев С.Ю. Экономическая ситуация в России (доклад Депутата Государственной Думы)//Наш современник. 2002. №6.

107. Jordan С., Majnoni G. Financial Regulatory Harmonization and the Globalization of Finance/ZPolicy Research Working Paper 2919. The World Bank, 2002//www.worldbank.org

108. Eatwell J. & Taylor L. International Capital Markets & the Future of Economic Policy // Center for Economic Policy Analysis Working Paper, New Scholl for Economic Policy, 1998, August

109. Андреев H. Развитие банковской системы Франции // Банковские технологии. 2004. №3.

110. Analyses et Reflexion Le systeme bancaire français. University Paris IX Dauphine, 2006.

111. Уильям P. Уайт Руководитель отделения Банка международных расчетов в Базеле (Швейцария) // Эксперт. 1998. №9.

112. Шинази Г. Дж. Сохранение финансовой стабильности//Вопросы экономики (МВФ). 2005. №4.

113. Саушина А. Не преумножить, но сохранить//Где деньги. 2006. -№8.

114. Комиссаров, Г.П., Господарчук, Г.Г. Методологические подходы к разработке стратегии развития банковского сектора региона // Управление в кредитной организации. 2006. № 2.

115. Алушкина, И. Нужна ли государству сильная банковская система? //Банковское дело в Москве. 2006. № 10.

116. Новости кредитно-финансового сектора //Банковское кредитование. 2007. № 1.

117. Смирнов, Е.Е. Аналитики озабочены решением актуальных про-блем//Управление в кредитной организации. 2007. № 1.

118. Векторы развития (В. Киевский, "Банковское дело в Москве", N 10, октябрь 2006 г.)

119. Капитализация банковской системы как важнейшая составляющая ее конкурентоспособности (A.B. Напольнов, "Инвестиционный банкинг", N 3, май-июнь, N 4, июль-август 2006 г.)

120. С.Ю. Глазьев Благосостояние и справедливость. Как победить бедность в богатой стране? Электронный вариант публикации на www.glazev.ru.

121. Соотношение частных и публичных интересов в банковском праве (H.A. Петрова, "Юридическая работа в кредитной организации", N 4, IV квартал 2005 г.)

122. Влияние макроэкономических индикаторов на состояние региональных банковских систем (Г.Л. Комиссаров, "Оперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке", N 5, сентябрь-октябрь 2005 г.)

123. Как в капле воды. Проблемы и перспективы развития банковской системы региона (М. Габеева, "Банковское дело в Москве", N 8, август 2005 г.)

124. Денежно-кредитная политика сегодня и завтра: нужна ли смена акцентов (Е.Е. Смирнов, "Организация продаж банковских продуктов", N1,1 квартал 2007 г.

125. Розничная банковская система BANCS современные технологии на службе кредитования (Е.С. Антонова, "Банковское кредитование", N 3, III квартал 2005 г.)

126. От избытка к монополизму. Угрожает ли концентрация банковской системы рынку кредитов? ("Банковское дело в Москве", N 3, март 2005 г.)

127. Экономическое и организационно-правовое обеспечение устойчивости банковской системы (Г.Г. Фетисов, "Адвокат", N 9, сентябрь 2002 г.)

128. В русле стратегии, намеченной Правительством РФ и Банком России (И.Е. Смирнов, "Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", N 1, январь 2006 г.)

129. Иностранные кредитные организации в России и российские кредитные организации за рубежом (правовой режим функционирования) (Н.Ю. Ерпылева, "Юридическая работа в кредитной организации", N 2, 3, II, III квартал 2007 г.)

130. Концепция регионального развития банковской системы России ("Управление в кредитной организации", N 6, ноябрь-декабрь 2006 г.)

131. О проблемах развития банковской системы России (В. Гамза, "Банковское дело в Москве", N 11, ноябрь 2006 г.)

132. Нужна ли государству сильная банковская система? (И. Алушкина, "Банковское дело в Москве", N 10, октябрь 2006 г.)

133. Российская банковская система: выход на новый уровень (O.A. Глазкова, "Международные банковские операции", N 4, июль-август 2007 г.)

134. Российская банковская система: выход на новый уровень (O.A. Глазкова, "Международные банковские операции", N 4, июль-август 2007 г.)

135. Электронный документооборот и ЭЦП в банковских системах (А. Киреев, С. Ветров, "Финансовая газета. Региональный выпуск", N 17, 18, апрель, май, 2006 г.)

136. Лобанова Т.Н. Банки: организация и персонал. Учебно-практическое пособие. "БДЦ-пресс", 2004 г.

137. Масленченков Ю.С., Дубанков А.П. Экономика банка. Разработка по управлению финансовой деятельностью банка. 2-е издание -"БДЦ-пресс", 2003 г.

138. Интернет-интервью с Первым заместителем Председателя Центрального банка Российской Федерации A.A. Козловым "Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации" (7 мая 2004 г.)

139. Векторы развития (В. Киевский, "Банковское дело в Москве", N 10, октябрь 2006 г.)

140. Реструктуризация-банковских учреждений в России на современном этапе: правовые аспекты (A.A. Оболенский, "Юридическая работа в кредитной организации", N 2, март-апрель 2006 г.)

141. XI Международный форум разработчиков интегрированных банковских систем. Ориентируясь на мировой уровень ИБС (Е.Е. Смирнов, "Внедрение МСФО в кредитной организации", N 6, ноябрь-декабрь 2005 г.)

142. Соотношение частных и публичных интересов в банковском праве (H.A. Петрова, "Юридическая работа в кредитной организации", N 4, IV квартал 2005 г.)

143. Теневые капиталы в банковской системе: проблемы и решения (И. Козлов, "Банковское дело в Москве", N 2, февраль 2005 г.)

144. Переход банковской системы Украины на МСФО (В. Кравцов, А. Климачев, "Бухгалтерия и банки", N 1, январь 2005 г.)

145. Организация взаимодействия в борьбе с правонарушениями в банковской сфере ("Управление в кредитной организации", N 1, январь-февраль 2007 г.)

146. Постановление Совета Федерации Федерального Собрания РФ от 11 марта 2005 г. N 67-СФ "О докладе Совета Федерации Федерального Собрания Российской Федерации 2004 года "О состоянии законодательства в Российской Федерации"

147. Лукьянова Т.Г., Пономарева E.H., Залышкина Т.А. и др. Актуальные вопросы экономики, налогообложения и налогового права. "Налоги и финансовое право", 2007 г.

148. Научно-практический комментарий "Система органов государственного финансового контроля: полномочия, основные направления деятельности и вопросы их координации" (под ред. проф. A.A. Ялбул-ганова). Система ГАРАНТ, 2007 г.

149. Майфат A.B. Гражданско-правовые конструкции инвестирования: монография "Волтерс Клувер", 2006 г

150. Брызгалин A.B., Берник В.Р., Головкин А.Н. и др. Актуальные вопросы налогового права. "Налоги и финансовое право", 2006 г.

151. Переход банковской системы Украины на МСФО (В. Кравцов, А. Климачев, "Бухгалтерия и банки", N 1, январь 2005 г.)

152. Деньги-штрих. 2007. №19, с. 8

153. Проблемные аспекты организации работы временной администрации в банке (В.В. Бабкин, "Управление в кредитной организации", N 2, март-апрель 2006 г.)

154. Эксперт №42, 18 ноября 2007 г., Ирина Велиева, Борис Деревя-гин, Павел Самиев — Атака неризедентов. С. 52

155. Вострикова Л.Г:'Финансовое право: Учебник для вузов. "Юсти-цинформ", 2005 г.

156. Эксперт №42, 18 ноября 2007 г., Ирина Велиева, Борис Деревя-гин, Павел Самиев Атака неризедентов. С. 52

157. Банковская система Казахстана (Р. Хейнсворт, "Банковский ри-тейл", N 4, IV квартал 2006 г.)

158. Эксперт №42, 12-18 ноября 2008, с. 54.

159. Деловое Поволжье №44, ноябрь 2007 с. 10

160. Журнал «Бюджет», март 2007, с 40. .41

161. Кредитные организации в России: правовой аспект (отв. ред. Е.А. Павлодский). "Волтерс Клувер", 2006 г.

162. Новости банковского сообщества ("Управление в кредитной организации", N 1, январь-февраль 2006 г.)

163. В русле стратегии, намеченной Правительством РФ и Банком России (И.Е. Смирнов, "Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", N 1, январь 2006 г.)

164. Тютюнник A.B. Реинжиниринг кредитных организаций. Управленческая аналитическая разработка Издательская группа "БДЦ-Пресс", 2001 г.

165. Алавердов А.Р. Организация управления персоналом современного российского банка. 2-е издание, переработанное и дополненное. -Издательская группа "БДЦ-пресс", 2003 г.

166. Качественные характеристики бухгалтерского учета в новых Правилах бухучета в банках (М.А. Булатов, "Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке", N 6, июнь 2007 г.)

167. Внутренний аудит в системе внутреннего контроля организации (Б.Д. Дивинский, "Финансовые и бухгалтерские консультации", N 5, май 2007 г.)

168. XXII годовое собрание Ассоциации региональных банков России (М.А. Булатов, "Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке", N 6, июнь 2007 г.)

169. Страховка для "малышей" и "середняков" (А. Скогорева, "Банковское обозрение", N 5, май 2007 г.)

170. Деловое Поволжье №47 декабрь 2007 года, с. 4 (Ведомости)

171. Новости кредитно-финансового рынка ("Организация продаж банковских продуктов", N1,1 квартал 2007 г.)

172. Инвестиционное проектирование: теория и практика (М.Я. Бу-кирь, "Инвестиционный банкинг", N1,1 квартал 2007 г.)

173. Мобильный банкинг эффективный канал коммуникации банка с клиентом (В.А. Подунова, "Банковское кредитование", N 1, январь-февраль 2007 г.)

174. Выпуск банковских облигаций: некоторые уроки для внутреннего аудита (Д. Малыхин, "Бухгалтерия и банки", N 12, декабрь 2006 г.)

175. Журнал «Эксперт» № 10 10. 16 марта 2008 года, с. 81

176. С. Логинов «Стратегии экономической войны» М. 2003

177. Управление процессом продаж банковских услуг и продуктов (H.A. Чижов, "Организация продаж банковских продуктов", N 2, II квартал 2007 г.)

178. Мониторинг законодательства ("Бухгалтерия и банки", N 10, октябрь 2006 г.); Пути и способы внедрения МСФО в финансово-кредитной сфере (Н.Р. Арупова, "Право и экономика", N 8, август 2006г.);

179. Пути и способы внедрения МСФО в финансово-кредитной сфере (Н.Р. Арупова, "Право и экономика", N 8, август 2006 г.)

180. Финансовая архитектура FA# от креативной идеи до новой концепции информационной системы (Р. Давыдов, "Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", N 1, январь 2006 г.)

181. Из последних документов Банка России октябрь ноябрь 2005 г. ("Банковское дело в Москве", N 12, декабрь 2005 г.)

182. Инвестиционное проектирование: теория и практика (М.Я. Бу-кирь, "Инвестиционный банкинг", N1,1 квартал 2007 г.)

183. Новости международного банковского сообщества ("Международные банковские операции", N 6, ноябрь-декабрь 2006 г.)

184. Жулик-банк для товарища Бендера (Е. Ракова, "Расчет", N 5, май 2006 г.)

185. Банковское кредитование малого бизнеса в России (М.Ю. Сорокин, "Банковское кредитование", N 3, май-июнь 2006 г.)

186. Методика оценки эффективности электронных каналов дистрибуции розничных продуктов (В.В. Уроженке, "Оперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке", N 5, сентябрь-октябрь 2005 г.)

187. Инвестиции в стабильность (М. Скворцов, "Консультант", N 3, февраль 2005 г.)

188. Банк России и конституционный контроль (С.А. Голубев, "эж-ЮРИСТ", N 42, октябрь 2004 г.)

189. Вступление России в ВТО (Т. Гусева, "Право и экономика", N 9, сентябрь 2004 г.)

190. Договор банковского вклада: правовая основа, виды, порядок начисления процентов (А.Е. Оленин, "Аудиторские ведомости", N 1, январь 2005 г.)

191. Банковская система Казахстана (Р. Хейнсворт, "Банковский ри-тейл", N 4, IV квартал 2006 г.)

192. Происхождение кредитных организаций и эволюция предоставляемых ими услуг (правовые аспекты) (Н.Г. Семилютина, "Законодательство и экономика", N 1, январь 2004 г.)

193. Банк России и конституционный контроль (С.А. Голубев, "эж-ЮРИСТ", N 42, октябрь 2004 г.)

194. Об угрозах конституционному строю в XXI веке и необходимости проведения правовой реформы в России (В .Д. Зорькин, "Журнал российского права", N 6, июнь 2004 г.)

195. Капитализация банковской системы как важнейшая составляющая ее конкурентоспособности (A.B. Напольнов, "Инвестиционный банкинг", N 3, май-июнь, N 4, июль-август 2006 г.)

196. Иностранные банки в России: тенденции и перспективы (А. Сар-кисянц, "Бухгалтерия и банки", N 6, июнь 2006 г.)

197. Российская банковская система: что там, за горизонтом? (Д.В. Лепетиков, "Банковское кредитование", N 1, январь февраль 2006 г.)

198. В русле стратегии, намеченной Правительством РФ и Банком России (И.Е. Смирнов, "Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", N 1, январь 2006 г.)

199. Три составные части и три источника информационной безопасности в кредитных организациях. (Л.В. Лямин, "Управление в кредитной организации", NN 1 -5 2006 г.)

200. TARGET: что необходимо знать для эффективной работы (B.C. Копалов, "Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", N 6, июнь 2006 г.)

201. Выступление Дж. Буша в Конгрессе 21 февраля 2008 года. По материалам www.expert.ru

202. Кредитный консалтинг (Д. Шевчук, "Финансовая газета", N 20, май 2006 г.)

203. Новостная лента ("Регламентация банковских операций. Документы и комментарии", N 1, январь-февраль 2007 г.)

204. Правовое регулирование структурированных продуктов (А.Ю. Буркова, "Инвестиционный банкинг", N1,1 квартал 2007 г.)

205. Новости банков и компаний ("Организация продаж банковских продуктов", N1,1 квартал 2007 г.)

206. Ответственность лиц, осуществляющих управление акционерным обществом (А. Молотников, "Корпоративный юрист", N 5, май 2006 г.)

207. Аудиторская проверка операций коммерческого банка с ценными бумагами ("Аудиторские ведомости", N 11, ноябрь 2006 г.)

208. Новый продукт на IT-страховом рынке России (М.В. Кудрина, "Финансовый менеджмент в страховой компании", N 4, IV квартал2006 г.)

209. Экономическое развитие общества в контексте решений Конституционного Суда РФ (Н.С. Бондарь, "Закон", N 11, ноябрь 2006 г.)

210. Проблемы развития инвестиционного банкинга в регионах и пути их решения (С.В. Криворучко, "Инвестиционный банкинг", N 6, ноябрь-декабрь 2006 г.)

211. Филина Ф.Н., Васильева В.В., Толмачев И.А. Посреднические операции. Юридические аспекты, особенности бухгалтерского учета и налогообложения. "ГроссМедиа: РОСБУХ", 2007 г.

212. Лукаш Ю.А. Как оптимизировать расходы в целях развития бизнеса. (Инструкция по выживанию). "ГроссМедиа", 2006 г.

213. Доверительное управление. Паевые инвестиционные фонды (под общей ред. В.В. Семенихина). Система ГАРАНТ, 2006 г.

214. Кто и как пишет банковские стратегии ("Банковское обозрение", N 6, июнь 2007 г.)

215. Мониторинг законодательств ("Бухгалтерия и банки", N 6, июнь2007 г.)

216. Основные итоги деятельности российских пользователей SWIFT в 2006 году ("Международные банковские операции", N 3, май-июнь 2007 г.)

217. К вопросу определения профессионального соответствия руководящих лиц банков (Г.П. Бортников, "Управление в кредитной организации", N 3-4, май-август 2007 г.)

218. Банк России отвечает и спрашивает ("Бухгалтерия и банки", N 5, май 2007 г.)

219. Обратите внимание на малый бизнес (И. Таранова, "Консультант", N 9, май 2007 г.)

220. Дефолт. банки. вклады. (И. Невский, "эж-ЮРИСТ", N 2, январь 2003 г.)

221. ВТО: успех бизнеса в руках государства (В. Овчинников, "Консультант", N 9, май 2005 г.)

222. Быков, А.П., Гончарова, М.В. Содержание и принципы финансовой архитектуры современной банковской системы в рамках институциональной теории.// Финансы и кредит. 2008. № 7.С.10.-С.16.

223. Быков, А.П., Гончарова, М.В. Российские банки как новые участники всемирной финансово-экономической интеграции.// Финансы и кредит. 2008. № 11. С. 11.-С. 17.

224. Быков, А.П., Гончарова, М.В. Управление глобализацией российской банковской системы как условие экономического роста и финансового суверенитета страны.// Экономический анализ: теория и практика. 2008. № 7. С.20.-С.27.

225. Быков, А.П., Гончаров А.И. Банк России как системообразующий институт национального банковского сектора экономики// Национальные интересы: приоритеты и безопасность. 2008. № 4.

226. Быков, А.П., Гончарова, М.В. Финансовая архитектура банковской системы: институциональный ракурс, глобализационный этап.// Вестник Всероссийского заочного финансово-экономического института. 2008. № 5.

227. Вестник Банка России. 2007. №№ 27, 32, 44, 47, 55, 63; 2008 № 17.

228. Российская экономика: прогнозы и тенденции. 2007. № 6.

229. Экономический журнал Высшей Школы Экономики. 2000. Т. 5. № 3; 2001. Т. 5. № 2., № 3. 2002. Т. 6. № 2; 2003. Т. 7. № 2, № 3; 2004. Т. 8.№ 1; 2005. Т. 9. № 2.; 2006. Т. 10. №2.; 2007. Т. 11. №3.

230. Эксперт. 2007. № 25; 2003. № 29, № 33, № 36, № 40, № 41; 2004. № 22; № 24; № 33; 2008. № 1-2; № 3; № 5; № 9; № 12; № 20; № 35; № 36. 2008. № 16.