Эффективность кредитно-инвестиционной деятельности коммерческого банка тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Бабурина, Наталья Алексеевна

• Бабурина, Наталья Алексеевна
• кандидат экономических наук
• 2007

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Бабурина, Наталья Алексеевна

ВВЕДЕНИЕ

1 .СУЩНОСТЬ КРЕДИТНаИНВЕСТИЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА И ОЦЕНКА ЕЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ

1.1. Функции и роль банков в экономической системе

1.2. Место кредитно-инвестиционной деятельности в системе кредитных отношений

1.3. Методологические основы оценки эффективности кредитно-инвестиционной деятельности банка

2. АНАЛИЗ КРЕДИТНаИНВЕСТИЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ (НА ПРИМЕРЕ ТЮМЕНСКОЙ ОБЛАСТИ)

2.1.Оценка спроса и предложения банковских кредитно-инвестиционных ресурсов на региональном уровне

2.2. Оценка кредитно-инвестиционной деятельности банков Тюменской области

2.3. Анализ кредитно-инвестиционной деятельности регионального банка

3. МЕТОДЫ ОЦЕНКИ И УПРАВЛЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТЬЮ КРЕДИТНаИНВЕСТИЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАЖОВ

3.1. Методика оценки эффективности кредитно-инвестиционной деятельности коммерческого банка

3.2. Стратегические направления повышения эффективности кредитно-инвестиционной деятельности коммерческого банка и пути их реализации

3.3. Перспективы повышения эффективности кредитно-инвестиционной деятельности коммерческих банков Российской Федерации

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Эффективность кредитно-инвестиционной деятельности коммерческого банка»

Актуальность темы исследования.

Ориентация банковского сектора на усиление взаимосвязи с реальным сектором экономики, прежде всего на кредитной основе, является приоритетной задачей, постановка которой прослеживается в основных стратегических документах Банка России и Ассоциации российских банков. Банки являются универсальными посредниками, обладающими необходимыми правами и инструментами по трансформации временно свободных денежных средств в кредитные вложения. В условиях нехватки собственных средств и недоступности для большинства предприятий иных привлеченных и заемных источников финансирования инвестиций банковские кредиты являются основным источником осуществления инвестиционных проектов, от исполнения которых зависит расширение ассортимента выпускаемой продукции и оказываемых услуг и их качество, повышение эффективности и конкурентоспособности деятельности организаций.

В структуре кредитных портфелей российских коммерческих банков наметилась положительная тенденция увеличения объема и удельного веса кредитов, предоставленных предприятиям реального сектора экономики на долгосрочной основе на инвестиционные цели. В то же время в структуре источников финансирования основных фондов банковские кредиты занимают небольшой удельный вес. С одной стороны, наблюдается наращение кредитно-инвестиционной активности коммерческих банков, с другой - существуют факторы, препятствующие повышению роли банков в инвестиционных процессах.

Одним из таких факторов является высокий уровень риска кредитования инвестиционных проектов, что требует от банка высокой степени организации менеджмента кредитно-инвестиционной деятельности. Осуществляя кредитование инвестиционных проектов, коммерческие банки должны основывать процесс принятия управленческих решений на достижении оптимального соотношения между максимизацией прибыли и минимизацией риска.

Разработка комплексного подхода к оценке эффективности кредитно-инвестиционной деятельности коммерческого банка с учетом его функций и роли в экономической системе и выработка рекомендаций по повышению эффективности становится приоритетной научно-практической задачей, особенно в условиях недостаточно глубокой проработки данной темы в исследованиях экономистов.

Цель диссертационного исследования.

Разработка комплексного теоретико-методологического механизма оценки и управления эффективностью кредитно-инвестиционной деятельности коммерческого банка и его апробация в кредитных организациях банковского сектора.

Для достижения указанной цели в работе были поставлены следующие задачи: изучить функции и роль банков в экономической системе;

- определить место кредитно-инвестиционной деятельности в системе кредитных отношений и систематизировать точки зрения экономистов на ее эффективность; оценить спрос и предложение банковских кредитно-инвестиционных ресурсов на региональном рынке и проанализировать осуществление кредитно-инвестиционной деятельности как банковским сектором Тюменской области, так и на примере одного из ведущих банков региона; разработать комплексную методику оценки эффективности кредитно-инвестиционной деятельности банка;

- рассмотреть совокупность организационно-управленческой документации коммерческого банка, регламентирующей реализацию кредитной политики; выявить проблемы осуществления и предложить пути повышения эффективности кредитно-инвестиционной деятельности банков.

Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие между коммерческими банками и хозяйствующими субъектами по поводу предоставления кредитов на осуществление реальных инвестиций в целях достижения экономической и социальной эффективности.

В качестве объекта исследования выступает кредитно-инвестиционная деятельность коммерческих банков.

Теоретико-методологическую основу исследования формируют труды отечественных и зарубежных экономистов в области банковского дела, экономической теории, финансов предприятий, инвестиций, финансового менеджмента, а также система нормативно-правовых актов.

В исследованиях отечественных экономистов, посвященных проблемам, затрагиваемым в диссертационном исследовании, можно выделить труды ДА Аллахвердяна, СБ. Бажанова, Г.Н. Белоглазовой, ГА Бушуевой, Л.С. Бляхмана, О.Б. Веретенниковой, JIA Дробозиной, Н.Е. Егоровой, Е.П. Жарковской,

B.П. Иваницкого, А.Ю. Казака, JI.H. Красавиной, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушина, М.Х. Лапидуса, Ю.И. Львова, М.С. Марамыгина, Ю.С. Масленченкова, Е.И. Мельниковой, A.B. Молчанова, В.А. Москвина, А.И. Олыпаного, Г.С. Пановой, Б А Райзберга, AM. Смулова, А.М.Тавасиева, Л.С. Тарасевича, АД Шеремета и др.

Аспекты, освещенные в диссертационном исследовании, подлежали изучению также такими зарубежными исследователями, как ГЛсхауер, Д.У. Блэкуэлл, С.Л.Брю, Б. Бухвальд, Э.Дж. Долан, Р. Дорнбуш, Дж.М. Кейнс, Д.С.Кидуэлл, К.Р.Макконнелл, Э.М. Морсман, Н.Г. Мэнкью, Р.Л. Петерсон, Д. Полфреман, П.С.Роуз, П. Самуэльсон,

C. Фишер, Ф. Форд и др.

Информационная база исследования основана на статистических данных Федеральной службы государственной статистики, в том числе ее территориального органа по Тюменской области, данных Банка России и ГУ ЦБ по Тюменской области, финансовой отчетности исследуемого банка, материалов Интернет-изданий по изучаемым в диссертационном исследовании вопросам.

Научная новизна заключается в следующем:

1. На основании анализа фундаментальных исследований экономистов предложен авторский взгляд на функции и роль банков в экономической системе для раскрытия их сущности. Введено понятие «социальный потенциал банковской системы» для учета в процессе осуществления банковской деятельности трансформационных социально-ориентированных тенденций в экономике.

2. Дана классификация кредитной деятельности коммерческого банка по экономическому назначению в целях определения места кредитно-инвестиционной деятельности в системе кредитных отношений. Предложены авторские определения понятиям «кредитно-инвестиционная деятельность банка» для выявления ее специфических особенностей и критериев осуществления и «эффективная кредитно-инвестиционная деятельность банка» для формирования теоретической базы разработки методики ее оценки.

3. Предложен методологический подход к определению эффективности, введены термины «интраэффективность деятельности банка» и «экстраэффективность деятельности банка» в целях формирования системы показателей, характеризующих деятельность банка не только как обособленного института, но и элемента экономической системы страны. Разработана комплексная методика оценки эффективности кредитно-инвестиционной деятельности банка для повышения качества принятия управленческих решений банковскими менеджерами.

4. Разработан кредитно-инвестиционный меморандум банка в целях регламентации стратегических направлений кредитно-инвестиционной деятельности банка, детального закрепления процедур ее осуществления, распределения центров ответственности по стадиям кредитно-инвестиционного процесса и определения аналитических процедур.

5. Предложена графическая модель влияния кредитно-инвестиционной деятельности банка на макроэкономические показатели, для определения внешних эффектов от ее осуществления и для расширения аналитических показателей развития банковского сектора

Практическая значимость работы заключается в возможности применения коммерческими банками разработанной автором методики оценки эффективности кредитно-инвестиционной деятельности и предложенной структуры управленческой документации, которые могут быть использованы в процессе управления операциями по кредитованию инвестиционных проектов в целях повышения экономической и социальной эффективности.

Органам управления и регулирования банковской деятельностью основные выводы и результаты по диссертационному исследованию позволят расширить систему аналитических показателей развития банковского сектора и сформировать в глазах общественности взгляд на банк не только как на институт, преследующий своей целью получение прибыли, но и как на институт, способный оказывать воздействие своей деятельностью на социальные процессы и экономическую эффективность других субъектов хозяйствования.

Апробация результатов диссертационного исследования. Основные теоретические аспекты диссертационного исследования и практические рекомендации обсуждались и были одобрены на П Всероссийской научно-практической конференции «Стабилизация экономического развития Российской Федерации» (Пенза, 2003), I, П, Ш, IV ежегодной научно-практической конференции аспирантов и соискателей Международного института финансов, управления и бизнеса ТюмГУ «Социально-экономические проблемы трансформационной экономики» (Тюмень, • 2003, 2004, 2005, 2006), Всероссийской научно-практической конференции, посвященной 75-летию Тюменского государственного университета «Регион: экономические и правовые проблемы и перспективы развития» (Тюмень, 2005), Всероссийской научно-практической конференции, посвященной 75-легию Тюменского государственного университета «Актуальные проблемы социально-экономических трансформаций России» (Тюмень, 2005), научно-практической конференции Ассоциации кредитных организаций Тюменской области «Банковская система и экономический рост. Опыт Тюменской области» (Тюмень, 2006).

Результаты, полученные в диссертационном исследовании, применяются в деятельности коммерческих банков региона и филиалов иногородних банков, осуществляющих свою деятельность в Тюменской области. Основные положения и выводы по диссертационному исследованию используются в ГОУ ВПО «Тюменский государственный университет» при разработке и изучении дисциплин «Организация деятельности коммерческого банка», «Региональная банковская система», «Банковское дело».

Внедрение результатов диссертационного исследования подтверждается соответствующими документами.

Публикации. По теме диссертации опубликовано 15 работ общим объемом 3,13 п.л., в том числе в «Вестнике Тюменского государственного университета», рецензируемого ВАК.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Бабурина, Наталья Алексеевна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В диссертационной работе был проведен комплексный анализ фундаментальных и прикладных исследований по вопросам банковской деятельности в целом и кредитно-инвестиционной в частности, который позволил разработать методологию и методику оценки эффективности коммерческих банков и выработать рекомендации по ее повышению.

Коммерческие банки, осуществляя огромный спектр банковских операций и услуг, выполняют разнообразные функции в экономической системе страны. Проведенный анализ фундаментальных исследований отечественных и зарубежных экономистов по вопросам банковского дела позволил выявить отсутствие единого методологического подхода к определению функций банка, которые рассматриваются и с позиции назначения коммерческих банков в экономике, и с позиции выполняемых операций. В связи с чем в литературе довольно часто встречается отождествление функций и операций коммерческих банков, приводятся характеристики определенных видов деятельности банков, перемежаются функции и роль банка в экономике. Сходство воззрений на функции банков заключается в том, что все они раскрывают только экономический аспект деятельности банков, но не вскрывают социальный.

Банк как элемент банковской системы и, следовательно, экономической системы, не является обособленным институтом, он находится во взаимосвязи с внешней средой своего существования. Тем самым, как нам представляется, необходимо рассматривать функции банка с точки зрения того, каким образом банк связан с другими элементами экономической системы во взаимодействии, как они зависят от него. Следовательно, функции банков в своей совокупности воспроизводят целостное представление о месте и назначении банка в экономической системе. Функции банка должны отражать его сущность и учитывать воздействие, которое он оказывает в результате функционирования на внешнюю среду своего существования.

Учитывая вышеозначенное, автором предлагается рассматривать только одну функцию банка - посредническую. Посредническая функция банка находит свое отражение в том, что банк связан с другими элементами экономической системы путем осуществления посредничества. Посредничество банка проявляется в посредничестве в платежах, в кредите, на рынке ценных бумаг и пр. Выполняя посредническую функцию, банк выступает институтом, обладающим информацией, владеющим технологией и оперирующим инструментами, в совокупности позволяющими ему находить баланс интересов между владельцами временно свободных денежных средств и субъектами, нуждающимися в них, облегчать осуществление платежей между контрагентами, сводить финансовые интересы различных сторон. Функционируя в качестве посредника, коммерческий банк является проводником денежно-кредитной политики Центрального банка и, соответственно, оказывает влияние на экономические процессы и состояние экономики в целом. Без существования системы коммерческих банков применение многих методов денежно-кредитной политики было бы невозможно или затруднено. Именно благодаря осуществлению посредничества в аккумуляции и перераспределении временно свободных денежных средств от сберегателей к заемщикам возможна кредитная эмиссия денег банковской системой. Однако, осуществляя посредничество, банк способен воздействовать не только на экономические, но и на социальные процессы. Последнее направление не разработано в экономической литературе, но представляется актуальным в условиях современного развития общества

На наш взгляд, банк как элемент экономической системы при реализации посреднической функции в экономике выполняет важную роль, которая обусловлена его назначением в экономике. Назначение заключается в том, что банк является посредником в экономике. Играя роль посредника, банк обеспечивает выполнение не только экономического предназначения, но и осуществление сбалансированной деятельности, направленной на достижение как собственных интересов банка, так и интересов общества, в котором банк функционирует.

Обеспечение баланса собственных и общественных интересов обуславливается, прежде всего, решением задачи оптимизации деятельности в заданных рамках, которая находит свое отражение в нахождении баланса критериев прибыльность - ликвидность. Достижение оптимального соотношения критериев прибыльность - ликвидность позволит сбалансировать общественную заинтересованность в бесперебойном функционировании банка, выполнение им принятых на себя обязательств и прибылью, потребность в получении которой испытывают акционеры, кредиторы и вкладчики банка, а также сама кредитная организация в целях сохранения себя как экономической единицы.

Вместе с тем общественная значимость банка находит свое отражение не только в сочетании критериев прибыльность - ликвидность, но и в способности при осуществлении посреднической функции и выполнении операций оказывать влияние на социальные процессы, что приобретает особую актуальность в условиях современных тенденций развития стран. В связи с этим назрела необходимость определения понятия социальный потенциал банка, банковской системы.

На основе синтеза терминов «социальный» и «потенциал» автором приводится понятие «социальный потенциал банковской системы».

Социальный потенциал банковской системы - возможность, способность банковской системы страны, обладая совокупностью ресурсов, посредством применения экономических механизмов, использовать их на осуществление определенных действий с целью достижения социальных эффектов, влияния на изменение социальной структуры и изменение общественных производственных отношений.

Посредническая функция банка наиболее ярко проявляется в посредничестве в кредите. Кредитная деятельность банка - деятельность, органически присущая кредитной организации, являющаяся логичным проявлением сущности банка Посредством осуществления кредитной деятельности банк наиболее полно выполняет роль концентрации временно свободных денежных средств и их перераспределения в соответствии с потребностями экономики и экономической выгодой.

В экономической литературе рассматриваются многообразные виды банковских кредитов, которые классифицируются по следующим основаниям: по группам заемщиков, по назначению, по сфере функционирования, по срокам, по размерам, по обеспечению, по качеству обеспечения, по методам погашения, по валюте, по экономическому назначению, по технике предоставления, по способу предоставления, по порядку предоставления, по категории качества, по целевой направленности. В то же время возникает объективная необходимость классификации деятельности банка по предоставлению кредита, согласно целевому назначению и роли в экономике. Таким образом, автором предложено деление кредитной деятельности банка по экономическому содержанию на следующие виды: кредитно-инвестиционная, кредитно-оборотная, кредитно-потребительская.

Приведенная группировка касается кредитной деятельности банка в целом и затрагивает кредитование и юридических, и физических лиц, которые используют полученные во временное пользование денежные средства на пополнение оборотных средств, на инвестиционные цели предприятий и организаций и удовлетворение индивидуальных потребностей.

На основе компаративного анализа понятий «кредит» и «инвестиции» была разграничена роль банка как кредитного посредника и как инвестора. Аккумуляцию инвестиционных ресурсов осуществляет инвестор в стремлении осуществить инвестиции, коммерческий банк, предоставляя кредит на инвестиционные цели, инвестором не является, так как не осуществляет преобразования ресурсов в затраты, а лишь предоставляет во временное пользование денежные средства на возвратной и платной основе в стремлении получить свой собственный доход в виде процента. Занимаясь кредитно-инвестиционной деятельностью, банк выходит на инвестиционный рынок в качестве особого субъекта, выполняющего не роль инвестора, а роль посредника, аккумулирующего на рынке временно свободные денежные средства физических и юридических лиц и трансформирующего их в кредитные ресурсы, которые становятся инвестиционными ресурсами только после осуществления инвестиций заемщиком.

Таким образом, по мнению автора, кредитно-инвестиционная деятельность банка - деятельность по предоставлению денежных средств заемщику на долгосрочной основе и условиях платности, возвратности, с целью использования этих средств последним д ля реализации инвестиций в форме капиталовложений.

При отнесении деятельности банка к кредитно-инвестиционной автором выделены следующие критерии: кредит предоставляется на условиях срочности, платности, возвратности; срок кредита превышает 1 год; кредитные ресурсы используются заемщиком для реализации инвестиций в форме капиталовложений.

Для формирования теоретической базы разработки методики оценки эффективности кредитно-инвестиционной деятельности банка автор на основе обобщения методологических подходов предлагает следующее определение эффективной кредитно-инвестиционной деятельности банка - это рациональная, основанная на достижении максимальной рентабельности при соблюдении критериев ликвидности, устойчивости, надежности, принципов кредитования и социальной ответственности деятельность банка по предоставлению денежных средств заемщику на инвестиционные цели.

В целях оценки развития кредитно-инвестиционной деятельности банка нами был исследован банковский сектор Тюменской области. По результатам анализа была выявлена потребность в инвестиционных ресурсах в реальном секторе экономики, которая обусловлена возрастной структурой и высокой степенью износа основных фондов. По соотношению коэффициентов выбытия и обновления основных фондов наблюдаются положительные инвестиционные процессы в области, которые обеспечиваются в основном за счет собственных, бюджетных средств и средств иностранных инвесторов. Банковские ресурсы в источниках финансирования занимают незначительное место, что обусловлено, с одной стороны, отсутствием инвестиционных проектов с такой рентабельностью, которая покрыла бы стоимость кредита, с другой стороны, те компании, которые этими проектами обладают, а это предприятия нефтегазового комплекса, реализуют их за счет собственных средств, либо привлекают кредиты на международном рынке капитала. Сложившаяся ситуация определяется также высокой рискованностью вложения средств на длительные сроки для осуществления реальных инвестиций, так как банковские риски, в частности, кредитный, усиливаются под воздействием инвестиционных рисков.

Банки Тюменской области обладают в то же время потенциалом наращения кредитно-инвестиционной активности, что определяется последовательной тенденцией к увеличению собственных средств (капитала) банка и наращением привлеченной составляющей кредитно-инвестиционного потенциала. В составе привлеченных источников формирования кредитно-инвестиционного потенциала банков наблюдается преобладание средств физических лиц при одновременной тенденции к увеличению доли средств юридических лиц. Следует отметить, что в институциональном разрезе именно банки Тюменской области сосредоточили наибольший удельный вес сформированного за счет привлеченных средств кредитно-инвестиционного потенциала, далее следуют филиалы иногородних банков и Западно-Сибирский банк Сбербанка России. Банковский сектор региона продолжает работу по привлечению денежных средств физических лиц, возможность реализации которой обуславливается наращением денежных доходов населения и применением различных механизмов стимулирования сбережений со стороны коммерческих банков, в частности, механизма дифференциации процентных ставок по срокам. В то же время ресурсной базы банков, определяющей их кредитно-инвестиционный потенциал, не достаточно для удовлетворения инвестиционных потребностей реального сектора экономики.

Увеличение ресурсной составляющей кредитно-инвестиционного потенциала обуславливает наращение кредитно-инвестиционной активности коммерческих банков банковского сектора региона. Долгосрочные кредиты в структуре кредитного портфеля банков имеют тенденцию к росту, которая прослеживается и в абсолютных значениях. По результатам анализа было также выявлено, что сформированный за счет привлеченных источников кредитно-инвестиционный потенциал банков более чем в два раза превышает объемы кредитно-инвестиционной деятельности банковского сектора области, тем самым наблюдается значительный резерв, обуславливающий возможность наращения кредитно-инвестиционной активности. Подобный анализ был проведен и на примере конкретного банка Тюменской области, который позволил выявить единообразные тенденции.

Оценка кредитно-инвестиционной деятельности регионального банка позволила выявить положительную динамику в формировании кредитно-инвестиционного потенциала и кредитно-инвестиционной деятельности. Банк за весь анализируемый период осуществлял кредитование предприятий и организаций реального сектора экономики на инвестиционные цели, однако, вес данной деятельности в кредитном портфеле снижается в результате развития альтернативных видов кредитования, в частности, кредитования населения на потребительские нужды и развития ипотечного-жилищного кредитования в рамках реализации Национальной программы «Доступное жилье - гражданам России». Следует порекомендовать банку продолжить работу по наращению ресурсной базы за счет средств, привлеченных на срок свыше 1 года, в целях снижения риска ликвидности более полно диверсифицировать кредитно-инвестиционньш портфель по отраслям, повысить качество управления кредитными рисками и продолжать работу по кредитованию инвестиционных проектов значимых для области отраслей реального сектора экономики, в частности, в рамках сотрудничества с областным бюджетом.

Проведенный анализ позволил выявить тенденции развития кредитно-инвестиционной деятельности банков по области в целом и по региональному банку в частности. Положительным моментом является наращение объемов кредитно-инвестиционной деятельности наряду с увеличением кредитно-инвестиционных ресурсов. Негативным, является то, что отсутствует тесная положительная связь между объемами кредитно-инвестиционной деятельности и инвестициями в основной капитал предприятий и организаций области. Следует отметить, что многие банки не стремятся к активизации кредитно-инвестиционной деятельности, что обусловлено даже не столько отсутствием кредитно-инвестиционных ресурсов, сколько высокими рисками кредитования инвестиционных проектов. Длительные сроки осуществления инвестиций затрудняют достоверное прогнозирование денежных потоков и требуют от банка проведения грамотного менеджмента кредишо-инвестиционного портфеля в целях выявления снижения его качества и пресечения этого. Для повышения качества принятия управленческих решений банковскими менеджерами вами предлагается методика оценки эффективности кредитно-инвестиционной деятельности, основанная на авторском методологическом подходе.

Автором предлагается ввести новую терминологию в рассмотрение эффективности деятельности банка и рассматривать ее как совокупность интраэффективности и экстраэффективности.

Интраэффективностъ - это эффективность деятельности банка как обособленного института, без учета влияния на внешнюю среду. Эффективность банка как результат деятельности, направленной на себя.

Экстраэффективность - это эффективность деятельности банка как народнохозяйственного института, как элемента экономической системы страны, который оказывает влияние своей деятельностью на другие ее элементы. Эффективность банка как результат деятельности, направленной на вне.

Разработанная методика комплексно сочетает оценку социальной и экономической интраэффективности и экстраэффективности деятельности банка.

Первым разделом методики является оценка интраэффективности кредитно-инвестиционной деятельности банка. Экономическая интраэффективносгь банка включает в себя показатели, характеризующие деятельность банка как экономического института, преследующего цель получения прибыли и сохранения себя в экономической системе как целого. Оценка экономической интраэффективности делится на два блока, первый из которых основан на оценке финансовых результатов, доходности и рентабельности, второй -оценке риска кредитно-инвестиционной деятельности банка.

Социальная интраэффективность кредитно-инвестиционной деятельности банка проявляется в способности достигать социальных эффектов для акционеров (пайщиков) и работников банка.

Вторым разделом оценки эффективности кредитно-инвестиционной деятельности банка является оценка ее экстраэффективности.

Показатели экономической экстраэффективности кредитно-инвестиционной деятельности коммерческого банка заключаются в определении той отдачи, которую получит предприятие в результате осуществления инвестиционного проекта, возможность реализации которого зависела от получения кредита. Экономическая экстраэффективность находит свое отражение в показателях, характеризующих соотношение определенного экономического эффекта от получения заемных средств на рубль кредитных вложений. Такими эффектами являются: изменение объема выпуска продукции, выручки, прибыли от ее реализации, снижение себестоимости, материалоемкости продукции, изменение производительности труда и пр.

Оценка социальной экстраэффективности заключается в выявлении социальных эффектов, достигаемых по результатам осуществления инвестиционного проекта, который кредитует банк и их сопоставлении с объемом выделяемого кредита. По результатам изучения различных инвестиционных проектов и фундаментальных исследований, посвященных оценке инвестиций, нами были выделены социальные группы, интересы которых затрагиваются в результате осуществления инвестиций. Выявленные эффекты кладутся в основу предлагаемой нами системы коэффициентов для оценки социальной экстраэффективности кредитно-инвестиционной деятельности банка.

В качестве стратегических направлений повышения эффективности кредитно-инвестиционной деятельности банка нами предлагается внедрение в систему кредитно-управленческой документации кредитно-инвестиционного меморандума Необходимость разработки кредитно-инвестиционного меморандума обусловлена потребностью регламентации стратегических направлений кредитно-инвестиционной деятельности банка, детального закрепления процедур ее осуществления, распределения центров ответственности по стадиям кредитно-инвестиционного процесса и определением аналитических процедур в целях повышения эффективности. Определяется подход детализации политики особенностями осуществления кредитно-инвестиционной деятельности банка, ее неопределенностью в связи с длительными сроками реализации, а следовательно, и особыми методами управления банковскими бизнес-процессами, направленными на достижение оптимального соотношения между рентабельностью, риском, ликвидностью и социальной ответственностью в рамках узкого направления кредитных операций банка, связанного с кредитованием инвестиционным проектов.

Основываясь на теоретических знаниях и практическом опыте, нами была предложена иерархическая структура документации, регламентирующей кредитную деятельность банка. Таким образом, меморандумы по направлениям кредитной деятельности банка - промежуточное звено между общими приоритетами и директивами и конкретными инструкциями и стандартами. Данные меморандумы представляют собой детализацию общей политики по основным блочным направлениям кредитования. Тем самым кредитно-инвестиционный меморандум - элемент системы регламентирующей кредитной документации, представляющий собой документ, в котором закреплены приоритеты кредитно-инвестиционной деятельности банка и механизмы их реализации.

Кредитно-инвестиционный меморандум - внутрибанковский документ, направленный на регулирование кредитно-инвестиционной деятельности банка в целях обеспечения ее эффективности, в котором сочетаются ориентиры и приоритеты, принципы, техника кредитно-инвестиционной деятельности банка.

Кредишо-инвестиционньш меморандум представлен совокупностью разделов и подразделов, регламентирующих отдельные компоненты кредитно-инвестиционной деятельности банков. На основе анализа практики составления документов кредитной политики, автором предлагается структура кредитно-инвестиционного меморандума банка.

В диссертационном исследовании предложена графическая модель влияния кредитно-инвестиционной деятельности на макроэкономические показатели, которая может быть использована при разработке мероприятий по управлению банковским сектором, направленных на повышение эффективности кредитно-инвестиционной деятельности банков. Данная модель позволяет вычленить разнообразные эффекты, которые могут быть положены в основу экстраэффекгивности деятельности коммерческого банка в частности и их совокупности, в целом. Модель вскрывает глубинные процессы, которые влечет за собой кредитно-инвестиционная деятельность банка, т.о. вскрывается цепочка реакций на предоставление инвестиционного кредита.

Повысить аналитичность банковской деятельности и сформировать в глазах общественности взгляд на банк как системный институт, который действует не ' только в своих интересах, но и затрагивает в результате осуществления своей деятельности интересы других институтов экономической системы, позволит внедрение в систему аналитических показателей развития банковского сектора Банка России макроэкономических индикаторов не обособленно, а во взаимосвязи с показателями, характеризующими банковский сектор. Таким образом, это позволит изучать не только интраэффективность банковской деятельности, но и экстраэффективность, и тем самым даст возможность более оптимально вырабатывать управленческие решения по развитию банковского сектора.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Бабурина, Наталья Алексеевна, 2007 год

1. Гражданский кодекс Российской Федерации часть первая от 30.11.1994г. №51-ФЗ.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации часть вторая от 26.01.1996г. №14-ФЗ.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации часть третья от 26.11.2001г. №146-ФЗ.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации часть четвертая от 18.12.2006г. №230-Ф3.

5. Закон РСФСР «Об инвестиционной деятельности в РСФСР» от 26.06.1991г.

6. Закон Тюменской области «О поддержке отдельных видов промышленной деятельности в Тюменской области» от 28.12.2004г. № 295.

7. Инструкция ЦБР «Об обязательных нормативах банков» от 16.01.2004г. №110-И.

8. Налоговый кодекс Российской Федерации часть первая от 31.07.1998г. №146-ФЗ.

9. Налоговый кодекс Российской Федерации часть вторая от 05.08.2000г. №117-ФЗ.

10. Письмо ЦБ РФ «О типичных банковских рисках» от 23.06.2004г. №70-Т.

11. Положение Банка России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.06.1998г. №39-П

12. Положение ЦБР «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций» от 10.02.2003г. №215-П

13. Положение ЦБР «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998г. №54-11

14. Положение ЦБР «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26.03.2004г. №254-П.

15. Положение ЦБР «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» от 20.03.2006г. №283-П.

16. Положение ЦБР «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 05.12.2002г. №205-П.

17. Указание оперативного характера ЦБР «О рекомендациях по проведению анализа деятельности кредитных организаций и развития банковских услуг в регионе» от 28.12.2004г. №151-Т.

18. Указание ЦБР «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный Банк Российской Федерации» от 16.01.2004г. №1376-У.

19. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395-1.

20. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003.Г. № 177-ФЗ.

21. Федеральный закон «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений» от 25.02.1999г. №39-Ф3.

22. Александрова Н.Г., Александров Н.А. Банки и банковская деятельность для клиентов. СПб: Питер, 2002. - 224с

23. Алексанов Д.С., Кошелев В.М. Экономическая оценка инвестиций. М.: Колос-Пресс, 2002. - 382с.

24. Аллахвердян Д.А. Финансово-кредитная система СССР. М.: Издательство «Наука», 1982.-365с.

25. Анализ деятельности коммерческого банка / АОЗТ «ВЕЧЕ», составление АО «Московское Финансовой Объединение», под.общ.ред. С.И.Кумок, 1994. 400с.

26. Арсланбеков-Федоров А.А. Система внутреннего контроля коммерческого банка / А.А.Арсланбеков-Федоров; Под ред.проф. АМТавасиева. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. - 191с.

27. Архипов В.М., Окулова Е.Э. Оценка социальной составляющей инвестиционных проектов. // Финансы и кредит, 2003, №4, с.15-19.

28. Афанасьева О.Н. Проблемы банковского кредитования реального сектора экономики // Банковское дело, 2004, №4, с.34-37.

29. Бабич АМ, Павлова Л.Н. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник. М.: ЮНИШ-ДАНА, 2000. - 687с.

30. Бабурина НА Анализ банковского кредитования реального сектора экономики: региональный аспект // Известия Международного института финансов, управления и бизнеса: Ежегодный научный сборник. Выпуск 3. Издательство Вектор Бук, 2006, с.3-8.

31. Бабурина Н.А. Кредитно-инвесгиционньш потенциал банка и источники его формирования// Социально-экономические проблемы трансформационной экономики: Сборник материалов. Выпуск 3. Тюмень: Издательство Вектор Бук, 2006, с.157-159.

32. Бабурина НА. Кредитно-инвестиционньш потенциал банка: понятие и элементы // Вестник ТюмГУ.Тюмень: Издательство ТюмГУ, 2006, №3, с.208-210.

33. Бабурина Н.А. Оценка кредитно-инвестиционного потенциала банков Тюменской области// Регион: экономические и правовые проблемы и перспективы развития. Сборник статей. Тюмень: Типография ООО ИПЦ «Экспресс», 2005, с. 16-24.

34. Бабурина Н.А. Роль коммерческих банков в Ханты-Мансийском автономном округе// ЮГОРИЯ, Энциклопедия Ханты-Мансийского автономного округа, т.4. доп. Ханты-Мансийск, 2005. 391с.

35. Бабурина Н.А. Социальная эффективность кредитно-инвестиционной деятельности банковского сектора // Банковская система и экономический рост: опыт Тюменской области. Тюмень: Типография «Печатник», 2006, с.71-73.

36. Бабурина Н.А. Социальный потенциал банковской системы РФ и формы его проявления// Социально-экономические проблемы трансформационной экономики: Сборник материалов конференции. Тюмень: Издательство ТюмГУ, 2004, с.3-6.

37. Бабурина Н.А. Субсидирование процентов по кредиту как инструмент финансовой политики государства // Социально-экономические проблемы трансформационной экономики: Сборник материалов. Выпуск 4. Тюмень: Издательство Вектор Бук, 2006, с. 105-108.

38. Бабурина RA., Казакова О.Н. Логарифмирование как эффективный способ факторного анализа деятельности коммерческого банка// Научное обозрение. М: Издательство «Наука», 2006, №3, с.136-139.

39. Бабурина RA., Казакова О.Н. Проблемы и возможности применения факторных моделей финансового анализа в банковской деятельности// Научное обозрение. М.: Издательство «Наука», 2006, №3, с.133-136.

40. Банки и их роль в развитии регионов // Банковское дело, 2003, №3, с.2-14

41. Банковская система России. Настольная книга банкира. Книга I. М.: ТОО инжиниринго-консалтинговая компания «ДеКа», 1995. - 688с.

42. Банковская система России. Настольная книга банкира. Книга Ш. М.: ТОО инжиниринго-консалтинговая компания «ДеКа», 1995. - 576с.

43. Банковская система России. Настольная книга банкира. Кредитный процесс коммерческого банка. М.: ТОО Инжиниринго-консалтинговая компания' «ДеКА», 1995.-112с.

44. Банковский маркетинг / АОЗТ "ВЕЧЕ", Составление АО "Московское Финансовое Объединение", под общ. ред. А.В.Фалько, 1994. 320с.

45. Банковское дело/ Под ред. Г.Н.Белоглазовой и Л.НКроливецкой. СПб.: Питер, 2002.-384с.

46. Банковское дело: курс лекций/ ЕЛЖарковская, И.О.Аренде. 3-е изд., испр. и доп. - М.: Изд-во ОМЕГА - Л, 2006. - 400с.

47. Банковское дело: стратегическое руководство. 2-е изд. М.: Издательство «Консалтбанкир», 2001. - 432с.

48. Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие для вузов / Под ред.проф. А.М.Тавасиева. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - 863с.

49. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н.Белоглазовой, Л.П.Кроливецкой. -5-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2006. - 592с.

50. Банковское депо: Учебник / под ред. д-ра экон.наук, проф. Г.Г.Коробовой. -М:Юристъ, 2002.-751с.

51. Банковское дело: Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 672с.

52. Банковское дело: Учебник. 4-е изд., перераб. и доп. / Под ред. проф. ВИКолесникова, проф. Л.П.Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2002. -464с.

53. Баринов А.Э. Снижение рисков при кредитовании и инвестировании проектов в России // Банковское дело, 2005, №6, с.64-72.

54. Батракова Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие. -М.: Логос, 2002. 152с.

55. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов. М.: Логос, 2002. - 344с.

56. Белоглазова Г.Н., Никитина Т.В. Основные аспекты и направления развития современной банковской науки // Известия Санкт-Петербургского университета экономики и финансов, СПб, 2005, №3 (43), с.69-81.

57. Белоцерковский В.И., Федорова Е.А. Методический подход к определению справедливой стоимости ссудной задолженности кредитной организации в соответствии с МСФО// Финансы и кредит, 2005, №2(170), с.33-36.

58. Беляков A.B. Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования. М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2004. - 256с.

59. Бибикова Е.А., Котина О.В. Сберегательная система: подход к определению состава и содержания основных элементов // Деньги и кредит, 2003, №6, с.48-54.

60. Бляхман Л.С. Экономика, организация управления и планирования научно-технического прогресса. М., 1991. 409с.

61. Бомол У.Дж. Экономикс. Принципы и политика: Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям экономики и управления (060000) / У.Дж.Бомол, А.С.Блайндер; Пер. с англ. В.Н.Егорова.; Под ред. проф. А.Г.Грязновой. -М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. -927с.

62. Боровкова В.А., Мурашова С.В. Основы теории финансов и кредита. СПб.: Питер, 2004. -176с.

63. Братин А. Участие коммерческих банков в финансировании инвестиций в реальный сектор экономики // Инвестиции в России, 2004, №3, с. 17-20.

64. Брюков В. Главное орудие дешевый кредит // Национальный банковский журнал, 2006, №3(26) - http://www.nbj.ru.

65. Брюков В. Прелюдия к новому переделу. Система страхования вкладов меняет расклад сил на рынке депозитов. / Национальный банковский журнал, 2006, №4(27) http://www.nbj.ru.

66. Буевич С.Ю. Экономический анализ деятельности коммерческого бант: учеб. пособие и практикум / С.Ю.Буевич. М.: Экономиста, 2006. - 240с.

67. Буевич С.Ю., Королев О.Г. Анализ финансовых результатов банковской деятельности: Учебное пособие. М.: КНОРУС, 2004. - 160с.

68. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России / Под ред. МХЛапидуса.-М.: Финансы и статистика, 1996. 336с.

69. Бухвальд Б. Техника банковского дела. Справочная книга и руководство к изучению банковских и биржевых операций. Пер. с нем. А.Ф.Каган-Шабшай. М: АО «ДИС», 1994 - с.234.

70. Бюллетень общеэкономической и банковской статистики// Главное управление Центрального банка РФ по Тюменской области, Т., 2000, 2001, 2002,2003,2004,2005,2006.

71. Валентей С. Контринновационная среда российской экономики // Вопросы экономки, 2005, №10, с. 132-143.

72. Ван Хорн Дж.К. основы управления финансами: Пер. с англ. /Гл.ред.серии Я.В.Соколов. М.: Финансы и статистика, 2003. - 800с.

73. Введение в банковское дело / Под ред. Г.Асхауера. М.: ИПФ «Мир и культура», 1997.-627с.

74. Власова М.А. Причины и пути преодоления инвестиционного кризиса в реальном секторе российской экономики // Финансы и кредит, 2005, №36 (204), с.57-62.

75. Воронов К. Основные понятия теории инвестиционного анализа // wvvw.iteam.гu/pubUcations/stшtegy/sectíon19/al1icle167/

76. Воронцов И. Деньги населения: активная борьба за клиента // Банковское дело, 2003, №5, с.41-43.

77. Воронцовский А.В. Инвестиции и финансирование: Методы оценки и обоснования. СПб.: Издательство С.-Петербургского университета, 1998. -528с.

78. Выступление Председателя Банка России СМИгнатьева на IV Международной научной конференции «Модернизация экономики России: социальный контекст» (2 апреля 2003г.) // Деньги и кредит, 2003, №8, с.3-6.

79. Гамццов Г.М. Банковское и кредитное дело. М.: банки и биржи, ЮНИТИ, 1994.-94с.

80. Герасимова Е.Б. Феноменология анализа финансовой устойчивости кредитной организации. М.: Финансы и статистика, 2006. - 392с.

81. Геронина Н.Р. Теоретико-методологические основы исследования инвестиционного потенциала финансовых ресурсов домашних хозяйств в методологии системы национальных счетов.// Финансы и кредит, 2005, №8 (176), с.74-80.

82. Гимпельсон В, Капелюшников Р. Нестандартная занятость и российский рынок труда. // Вопросы экономики, 2006, №1, с.122-142.

83. Глазьев С. У нас макроэкономика абсурда // Национальный банковский журнал, 2006, №4(27) http://www.nbj.ru.

84. Глисин Ф., Китрар Л. Инвестиционная активность промышленных организаций // Инвестиции в России, 2006, №4, с. 16-22.

85. Голышев В.Г. Сделки в кредитной сфере. М.: МЗ Пресс, 2003. - 96с.

86. Государственное финансирование научно-технического прогресса в развитых капиталистических странах / А.В.Жемчужников, А.В.Толкушин, ИАКравченко и др.; Н.-и.фин.ин-т. М.: Финансы и статистика, 1989. -239с.

87. Грюнинг X. ван., Брайович Братанович С. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления и управления финансовымриском / Пер. с англ.; вступл. сл. д.э.н. К.Р.Тагирбекова М.: Издательство «Весь Мир», 2004. - 304с.

88. Гуревич М.И., Горшков О.В. Предложения по развитию банковского сектора России//Банковское дело, 2003, №1, с.16-18.

89. Данилова О.В. Сущность и функции социально ответственного бизнеса в рыночной экономике// Финансы и кредит, 2005, №25(193), С.51-54.

90. Денежное обращение и кредит при капитализме: Учебник/ Под ред. ЛЛКрасавиной. 3-е изд., перераб и доп. - М.: Финансы и статистика, 1989. -365с.

91. Денежное обращение и кредит СССР: Учебник / Под ред. В.СГеращенко. -4-е изд., перераб и доп. М.: Финансы и статистика, 1986. - 375с.

92. Денежное хозяйство предприятий: учебник для вузов/ А.Ю.Казак, О.Б.Веретешшкова, М.СМарамыгин, К.В.Ростовцев; под ред.проф. А.Ю.Казака, проф. О.Б.Веретенниковой. 2-е изд., испр. - Екатеринбург: Изд-во АМБ, 2006. - 464с.

93. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. 2-е изд., перераб и доп. - М.: Финансы и статистика, 1999. -464с.

94. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов /А.Ю.Казак, М.С.Марамыгин, Е.НЛрокофьева, Е.Г.Шатковская, ОАСолодова, ТДСиколенко; под ред.проф. А.Ю.Казака, проф. М.С.Марамыгина. -Екатеринбург: Издательство АМБ, 2006. 688с.

95. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. /Г.Е.Алпатов, Ю.В.Базулин и др.; под ред. В.В.Иванова, БЙСоколова. М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004. -624с.

96. Дерябина Я. Инструменты управления инвестиционной деятельностью на различных уровнях власти: классификация и анализ // Инвестиции в России, 2003, №1, с.3-13.

97. Деятельность коммерческих банков: Учебное пособие / под ред.проф., д.э.н. А.В.Калтырина. Ростов н/Д: «Феникс», 2004. -384с.

98. Добров В.Н., Крашенинников В.И. Финансирование и кредитование в промышленности: Учебное пособие. М.: Финансы и статистика, 1991. -168с.

99. Доклад о социальных инвестициях в России за 2004 год/ Под общей ред. С.Е.Литовченко М.: Ассоциация менеджеров, 2004г. - 77с.

100. Долан Э.Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика/ Пер. с англ. В.Лукашевича и др.; Под общ.ред. ВЛукашевича. JI., 1991.-448с.

101. Долги и кредиты в современной капиталистической экономике/ Бабинцева Н.С., Воронин C.B., Мочерный C.B. и др/ Под ред. НВ.Раскова, Ю.В. Пашкуса, ШСКлючникова. Л.; Издательство Ленинградского университета, 1989.-216с.

102. Дубровский В.Ж., Чайкин Б.И. Экономика и управление предприятием (фирмой): Учебник. Екатеринбург: Изд-во Урал.гос.экон.ун-та, 1998. -443с.

103. Евсюков В.В., Кочетыго А.А., Д.Н.Трутнев Комплексный подход к формированию кредитного портфеля банка // Банковское дело, 2005, №7, с.62-65.

104. Евтух А.Т. Теория кредита: социально-экономический аспект. // Финансы и кредит, 2005, №25(193), с.21-27.

105. Егорова НЕ., Смулов А.М. Предприятия и банки: Взаимодействие, экономический анализ, моделирование: Учеб.-пракг. пособие. М.: Дело, 2002. -456с.

106. Ежемесячная информация Главного управления Центрального банка РФ по Тюменской области «Динамика отдельных показателей кредитных организаций Тюменской области», 2000,2001,2002,2003,2004,2005,2006.

107. Ендовицкий Д. А Комплексный анализ и контроль инвестиционной деятельности: методология и практика / Под ред.проф. Л.Т.Гиляровской. -М.: Финансы и статистка, 2001. 400с.

108. Ендовицкий Д.А. Инвестиционный анализ в реальном секторе экономики: Учеб.пособие / Под ред. Л.Т.Гиляровской. М.: Финансы и статистика, 2003. - 352с.

109. Епифанов В.А. Инвестиционная деятельность региона в условиях дефицита финансовых ресурсов // Финансовый бизнес, 2003, март-апрель, с.22-29.

110. Ефремова Т.Ф. Новый словарь русского языка. Толковый словообразовательный. М.: Русский язык, 2000 г., с.674. Т2: П-Я

111. Жарковская Е., Аренде И. Банковское дело: Курс лекций. М.: ИКФ Омега-Л, 2002,-399с.

112. Живалов В.Н. Финансовая система России: эффективность и устойчивость коммерческих банков. М.: ОАО «Издательство «Экономика», 1999.-263с.

113. Жуков Л. Финансово-экономический анализ в методике оценки эффективности инвестиций // Инвестиции в России, 2004, №10, с.34-39

114. Закиров Р.З. Проблемы капитализации банков // Деньги и кредит, 2006, №3, с.39-41

115. Захаров B.C. реформе кредитно-денежной системы -15 лет. // Деньги и кредит, 2003, №8, с.7-14.

116. ИИванюков. Политическая экономия как учение о процессе развития экономических явлений. Москва. 1886. Типография А.И.Мамонтова и Ко. 473С.

117. Иваницкий В.П., Мельникова Е.И. Методологические аспекты инвестирования сбережений населения России: Монография. Челябинск: Изд-во ЮУрГУ, 2000. - 219с.

118. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. М.: Финансы и статистика, 2002. - 176с.

119. Иванова Е.В. Взаимодействие банковского и промышленного капиталов в Кемеровской области. // Финансы и кредит, 2006, №2(206), с. 16-21.

120. Игонина Л.Л. Инвестиции: Учеб.пособие / Под ред. д-ра экон. наук, проф. ВАСлепова. -М.:Юристъ, 2002. 480с.

121. Ильин М., Тихонов А. Финансово-промышленная интеграция и корпоративные структуры: мировой опыт и реалии России. М.: Альпина Паблишер, 2002. - 287с.

122. Ильясов С.М., Бацына С.Ю., Цапиева O.K. Взаимодействие банковского сектора и реальной экономики региона // Деньги и кредит, 2003, №7, с.35-38.

123. Инвестируйте в Россию// Бюллетень// Министерство экономического развития и торговли Российской Федерации// Департамент инвестиционной политики, 2005, 16с.

124. Инвестиционная деятельность: учебное пособие / RB.Киселева, ТВ.Боровикова, Г.В.Захарова и др. ; под ред. Г.П.Подшиваленко и КВ.Киселевой. -М.: КНОРУС, 2005. -432с.

125. Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском: Учеб. пособие / С.Н.Кабушкин. М.: Новое знание, 2004. - 336 с.

126. Казак А.Ю., Веретенникова О.Б., Майданик В.И. Финансовая политика в системе корпоративного управления. Екатеринбург: Издательство АМБ, 2004.-268с.

127. Казак А.Ю., Марамыпш М.С. Денежно-кредитная политика и инвестиции в транзитивной экономике. Екатеринбург: Изд-во Урал.гос.экон.ун-та, 2001. - 271с.

128. Каламбет А., Юдин В. Проблемы инвестиций в основной капитал предприятий // Инвестиции в России, 2005, № 1, с.8-14.

129. Катасонов В.Ю. Инвестиционный потенциал экономики: механизмы формирования и использования. М.: «Анкил», 2005 - 328с.

130. Катасонов В.Ю., Морозов Д.С. Проектное финансирование: организация, управление риском, страхование. М.: «Анкил», 2000. - 272с.

131. Кашин Ю.И. О кредите, кредитно-денежной политике и роли Банка России. // Деньги и кредит, 2003, №7, с.47-51.

132. Кейнс Дж.М. Общая теория занятости, процента и денег. М.:Гелиос АРВ, 1999.-352с.

133. Кццуэлл Д.С., Петерсон Р.Л., Блэкуэлл Д.У. Финансовые институты, рынки и деньги. СПб: Издательство «Питер», 2000. - 752с.

134. Кикоть И.И. Финансирование и кредитование инвестиций :Учеб.пособие / ИИКикогь. Мн.: Выш.шк., 2003. - 255с.

135. Киселев A.B. Экономико-математическая модель распределения совокупности кредитов, минимизирующая сумму дисконтированных срочных уплат. // Финансы и кредит, 2004, № 22 (160), с.11-13.

136. Ковалев В.В. Методы оценки инвестиционных проектов. М.: Финансы и статистика, 2003. - 144с.

137. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов / JI.T. Гиляровская, СШТаневина. -СПб.: Питер, 2003. 240с.

138. Конечное потребление домашних хозяйств: тенденции и место России в мире // Официальный сайт Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования ИНП РАН http://www.forecast.ru.

139. Коркин В.М. Ссудный рынок России. М.: Экзамен, 2001. - 320с

140. Коробова Г.Г. Роль кредита в ускорении научно-технического прогресса М.: Финансы и статистика, 1986. - 127с.

141. Кредитование реального сектора экономики коммерческими банками // Банковское дело, №6,2004, с.2-5.

142. Кроливецкая Л.П. Кредит при полном хозрасчете. М.: Финансы и статистика, 1991. - 144с.

143. Крылов Э.И., Журавкова И.В. Анализ эффективности инвестиционной и инновационной деятельности предприятия: Учеб.пособие. М.: Финансы и статистика, 2001. - 384с.

144. Кудрин А. Банки сокращают инвестиции в производство // Национальный банковский журнал, 2006, №5(28) http://www.nbj.ru.

145. Кузьмина JIB. Оценка финансовой состоятельности инвестиционного проекта// Финансы, деньги, инвестиции, 2005, №3, с.31-34.

146. Кулаков А.Е. Управление активами и пассивами банка: практ.пособие / А.Е.Кулаков. М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2004. - 256с.

147. Купчинский В.А., Улинич A.C. Система управления ресурсами банка М.: «Экзамен», 2000. - 224с.

148. Курс экономики: Ученик/ Под ред. Б.А.Райзберга. ИНФРА - М, 1997. -720с.

149. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И.Лаврушин, О.Н. Афанасьева, СЛКорниенко / под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И.Лаврупшн& М: КНОРУС, 2005.-256с.

150. Лаврушин О.И. Кредит как стоимостная категория социалистического воспроизводства. М.: Финансы и статистика, 1989. - 175с.

151. Лаврушин О.И. О роли кредита как инвестиционного ресурса развитая экономики России. // Финансовые и кредитные проблемы инвестиционной политики Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований. М.: Финансы и статистика, 2004. - 316 с.

152. Лаптырев ДА. Система управления финансовыми ресурсами банка: Процессы-задачи-модели-методы / ДАЛаптырев. М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2005. -296с.

153. Ларионова И.В. Управление активами и пассивами в коммерческом банке. М.: Издательство «Консалтбанкир», 2003. - 272с.

154. Липсиц И.В., Косов В.В. Экономический анализ реальных инвестиций: Учеб.пособие. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Экономиста, 2004. - 347с.

155. Лопатин В.В., Лопатин А.Е. Русский толковый словарь 6-е изд., стереотип. - М.: Русский язык, 2000 г., - 661с.

156. Майер В.Ф. Планирование социального развития и повышения уровня жизни народа. -М.: Изд-во МГУ, 1988. -271с.

157. Макконнелл K.P., Брю С.Л. Экономикс: принципы, проблемы и политика: Пер. с 13-го англ. изд. М.: ИНФРА-М, 1999. - 974с.

158. Максютов A.A. Банковский менеджмент: Учебно-практическое пособие. М.: Издательство «Альфа-Пресс», 2005. - 368с.

159. Максютов A.A. Основы банковского дела. М.:Бератор-Пресс, 2003. -384с.

160. Масленников В.В., Соколов Ю.А. Национальная банковская система: Научное издание: Москва, ТД «Элит-2000», 2002. 256с.

161. Масленченков Ю.С. Дубанков А.П. Экономика банка. Разработка по управлению финансовой деятельностью банка. 2-е издание М.: Издательская группаБДЦ-пресс», 2003. -168с.

162. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент банка: Учеб. пособие для вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. - 399с.

163. Масленченков Ю.С., Тавасиев AM. Банк партнер предприятия: расчетно-платежные операции и хеджирование: Учеб. пособие для вузов. -М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000. - 351с.

164. Мелехин Ю.В. Рынок сбережений. Социально-экономические механизмы привлечения сбережений населения в экономику России. М.: Издательский Центр «Акционер», 2002. -152с.

165. Мелехин Ю.В. Сберегательное поведение: мотивы и функции. М.: Издательский Центр «Акционер», 2003. -171с.

166. Меликьян ГГ. Развитие банковской системы России и инвестиции: достижения и проблемы. // Деньги и кредит, 2006, №1, с.3-7.

167. Мещеряков Г.Ю. Банковские операции на рынке ссудного капитала: вопросы теории и практики / под ред. М.Х.Лапидуса. М.: Финансы и статистика, 2006. - 512с.

168. Митрофанова И.В., Чепрасов Е.В. К вопросу о проблеме конвертации сбережений домохозяйств в инвестиционные ресурсы экономики // Финансы и кредит, 2005, №30, с. 11-20.

169. Мицек С.А. Производственная функция, распределение доходов и экономический рост в Российской Федерации // Финансы и кредит, 2005, №29 (197), с.74-77.

170. Моисеев С. Живой барометр. Молодое поколение выбирает банки и их услуги. / Национальный банковский журнал, 2006, №4(27) http://www.nbj.ru.

171. Молчанов A.B. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. М.: Финансы и статистика, 1996. - 272с.

172. Морсман Э. Искусство коммерческого кредитования / Эдгар Морсман: Пер. с англ. М.: Альпина Бизнес Букс, 2005. - 187с.

173. Москвин В.А. Кредитование инвестиционных проектов: Рекомендации для предприятий и коммерческих банков. М.: Финансы и статистика, 2001. -240с.

174. Мурычев AB. Инфраструктура кредитования в России: возможности повышения эффективности кредитного процесса // Деньги и кредит, 2006, №3, с. 12-14.

175. Никитин С.М, Степанова М.П. Рынок и социальная политика государства // Деньги кредит, 2005, № 1, с. 12-20.

176. О влиянии налоговых инициатив на инвестиционную активность в экономике // Официальный сайт Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования ИНП РАН http://www.forecast.ru.

177. Об изменениях пропорций производства, распределения и использования ВВП // Официальный сайт Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования ИНП РАН -http://www.forecast.ru.

178. Ожегов С.И. Словарь русского языка: 70000 слов/ Под ред. Н.Ю.Шведовой ,-22е изд., стер.-М.: Рус.яз., 1990. -921с.

179. Олоян К.А. Оценка кредитного качества контрагента: зарубежная и российская практика. // Финансы и кредит, 2005, №34 (202), с.49-56.

180. Олыпаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. / Под ред. Е.Г. Ищенко, В.И.Алексеева. М.: Русская Деловая Литература, 1998.-352с.

181. Организация деятельности коммерческих банков: Учебник /Г.И.Кравцова, НКВасиленко, И.К.Козлова и др.; Под общ. ред. Г.И.Кравцовой. -Мн.: БГЭУ, 2001 -512с.

182. Орлов С.Н. Экономика и банковская система региона / С.КОрлов М.: ЗАО «Издательство «Экономика», 2004. - 302с.

183. Основы банковского дела в Российской Федерации: Учеб.пособие / Под ред. О.Г.Семенюгы. Ростов н/Д: Феникс, 2001. - 448с.

184. Официальный сайт Банка России www.cbr.ru.

185. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. -М.: Финансы и статистика, 1996. 272с.

186. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого баню. М.: ИКЦ «ДИС», 1997.-464с.

187. Папирян Г.А. Экономика и управление банковской сферой: международный аспект / Г.А.Папирян. М.: ЗАО «Издательство «Экономика». 2004. - 150с.

188. Печникова A.B., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. Банковские операции: Учебник. М:ФОРУМ:ИНФРА-М, 2005. - 368с.

189. Пещанская ИВ. Организация деятельности коммерческого банка: Учеблособие. -М.:ИНФРА-М, 2001.- 320с.

190. Плисецкий Д Инвестиции и экономическая безопасность России // Инвестиции в России, 2003, №1, с.23-26.

191. Показатели радуют. Зато риски огорчают/ Национальный банковский журнал, 2006, №4(27) http://www.nbj.ru.

192. Полфреман Д., Форд Ф. Основы банковского дела. М.: ИНФРА - М, 1996.-624с.

193. Послание Президента Федеральному Собранию Российской Федерации, 10.05.2006.

194. Почему простаивают производственные мощности России // Банковское дело, 2004, №6, с.6-13

195. Принципы макроэкономики. 2-е изд./ Мэнкью Н.Г. СПб.: Питер, 2003.-576с.

196. Программа «Национальная банковская система России 2010 2020». -www.arb.ru.

197. Прокофьева Т.Ю. Социальные рыночные услуги в России: тенденции развития. // Финансы и кредит, 2005, №22 (190), с.68-73.

198. Пястолов С. Особенности предложения труда российских домохозяйств // Вопросы экономики, 2005, №8, с. 124-138.

199. Райзберг БА. Курс управления экономикой. СПб.: Питер, 2003. - 528 с.

200. Региональная экономика/Градов А.П, Кузин Б.И., Медников М.Д., Соколицын A.C. -СПб.: Питер, 2003. 222с.

201. Ресурсная база российских банков: пути укрепления инвестиционного потенциала // Банковское дело, 2005, №5, с. 17-20.

202. Рогова О., Нешитой А. О проблемах теории и практики социальной экономики // Инвестиции в России, 2005, №1, с47-48.

203. Роджер Лерой Миллер, Дэвид Д. Ван-Хуз. Современные деньга и банковское дело: Пер.с англ. -М.: ИНФРА-М, 2000. 856с.

204. Родзинский Ю.Л. Банковская деятельность. Регулирование и надзор. Сравнительный анализ денежно-кредитного регулирования и контроля в США и России. / СПб.: «Альфа», 2000. 112с.

205. Рожков О.П. Вопросы практического взаимодействия банков, предприятий и региональных органов исполнительной власти // http://www.corpfin.ru/doc/23 .html.

206. Рожков ОЛ. Государственная поддержка инвестиционной деятельности в регионе в форме субсидирования части процентной ставки по банковским кредитам, привлекаемым предприятиями на осуществление инвестиционных проектов // http://www.coфfín.ш/doc/21 .html.

207. Роль банка в повышении эффективности капитальных вложений./ Под ред. П.ДПодшиваленко, М.А.Песселя. М.: Финансы, 1980. - 205с.

208. Роль банков на финансовом рынке (по материалам заседания «круглого стола») // Деньги и кредит, 2006, №3, с.60-71.

209. Роль банковского сектора в обеспечении устойчивого роста экономики (обзор материалов обсуждения за круглым столом) // Деньги и кредит, 2003, №8, с.60-65.

210. Росновская О. Банки и инвестиции. Проблемы взаимодействия банков и промышленных предприятий. // Инвестиции в России, 2005, №9, с. 13-17.

211. Российские банки. Прошлое и настоящее. С.В.Бажанов, М.Х.Лапидус, Ю.И. Львов, Л.С.Тарасевич. СПб.: Издательство «КультИнформПресс». 2004. -с.624.

212. Российские источники инвестиционных ресурсов// Банковское дело, №5,2004, с. 16-18.

213. Роуз Питер С. Банковский менеджмент/ Пер.с анг. Со-2-го изд. М.: «Дело Лтд», 1995. 768с.

214. Рудько-Силиванов В.В. Инвестиционное взаимодействие банков и предприятий на региональном уровне // Деньги и кредит, 2005, №6, с.14-16.

215. Рыкова И.Н., Ремизов ДС. Формирование эффективного механизма синдицированного кредитования в России // Финансы и кредит, 2005, №26(194), с.2-10.

216. Рыкова И.Н., Фисенко Н.В. Кредитный потенциал коммерческого банка, его роль в деятельности банка и методология оценки. // Финансы и кредит, 2005, №25 (193). с. 10-20.

217. Рыкова И.Н., Фисенко Н.В. Оценка кредитного потенциала банковской системы Ставропольского края: от методологии к практике. // Финансы и кредит, 2006, №3(207), с.2-5

218. Сайт Совета при Президенте России по реализации приоритетных национальных проектов и демографической политике, http://www.rost.ru/

219. Самуэльсон П. Экономика. Т. 1. М.:НПО «Алгон», 1992. - 334с.

220. Саркисянц А.Г. Банки и реальный сектор на современном этапе // Банковское дело, 2006, №2, с.6-12.

221. Седин А.И, Кредитная политика и кредитная культура: отражение во внутренних инструкциях западного банка. -ht^.V/www.cfin.ni/ta^

222. Сибиряков А.И. Коммерческий банк сегодня. М.: Издательство «Консалтбанкир», 2002. - 144с.

223. Силласте Г.Г. Социальная сущность денег // Финансовый бизнес, 2003, январь-февраль, с.44-55.

224. Симановский А.Ю. Достаточность банковского капитала: новые подходы и перспективы их реализации // Деньги и кредит, 2000, с.20-26.

225. Словарь русского языка в 4х т./ АН СССР, Ин-т рус.яз.; Под ред. А.П.Евгеньевой.-2-е изд., Испр. и доп.-М.: Русский язык, 1981-1984. ТЗ П-Р 1984.-752с.

226. Смирнов О.Е. Кредитование реальных инвестиционных проектов (на примере Сбербанка России) Автореферат на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Екатеринбург 2001

227. Смулов А.М Промышленные и банковские фирмы: взаимодействие и кризисные ситуации. М.: Финансы и статистика, 2003. - 496с.

228. Соболева И. Социальная ответственность бизнеса: глобальный контекст и российские реалии // Вопросы экономики, 2005, №10, с.90-102.

229. Соколов Ю.А., Амосова НА. Система страхования банковских рисков. Научное издание. М.: ООО «Издательство Элит», 2003. - 288с.

230. Станкевич A.C. Обзор вариантов долгосрочного финансирования предприятий. // Финансы и кредит, 2006, № 6(210), с.37-41.

231. Статистический ежегодник: Стат.сб.в 4-х частях. 4.1. (I) /Территориальный орган Федеральной службы государственной статистики по Тюменской области. Т., 2006. - 313с.

232. Статистический ежегодник: Стат.сб.в 4-х частях. 4.1. (П) /Территориальный орган Федеральной службы государственной статистики по Тюменской области. Т., 2006. - 292с.

233. Степченко H.A. Развитие человеческого капитала в условиях глобализации мировой экономики // Финансы и кредит, 2005, №35(203) с.50-52.

234. Сулакшин С.С. Ссудный фонд промышленности ключевое решение инвестиционных проблем России. М., Научный эксперт, 2004. - 82с.

235. Сухарев О. Государственное регулирование экономики: инвестиционные аспекты промышленной и региональной политики / Инвестиции в России, 2006, №1, с.26-33.

236. Сухарев О. Государственное регулирование экономики: инвестиционные аспекты промышленной и региональной политики / Инвестиции в России, 2006, №2, с.37-40.

237. Тавасиев А.М, Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб.пособие / Под ред. А.М.Тавасиева. М.: Финансы и статистика, 2005. - 304с.

238. Тавасиев AM, Филиппов А. О видах кредитной деятельности банка. // Банковское дело, 2003, №3., с. 16-20.

239. Тарханова Е.А. Устойчивость коммерческих банков. Тюмень: Издательство «Вектор Бук», 2003. - 192с.

240. Тезисы к выступлению по вопросу «О приоритетных задачах и направлениях социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2005 2008 годы)» - http://www.economy.gov.ru.

241. Терентьев Н. Некоторые актуальные вопросы отбора инвестиционных проектов // Инвестиции в России, 2005, №5, с.27-30.

242. Титова Н.Е., Кожаев ЮЛ Деньги, кредит, банки: Учеблособие для студ.высш.учеб.заведений. М.: Гуманит.изд.центр ВЛАДОС, 2003. - 368с.

243. Толковый словарь русского языка: в 4т./ Сост. В.В.Виноградов, Г.СХВинокур, БАЛарин и др; Под ред. ДН.Ушакова. М.: Русские словари, 1994. Т:4:-754с

244. Тосунян Г. Энергия финансов преобразит Россию // Национальный банковский журнал, 2006, №2(25)-http://www.nbj.ru.

245. Турманидзе Т. Методические вопросы оценки эффективности инвестиций // Инвестиции в России, 2005, №2, с.22-30.

246. Тютюнник А.В., Турбанов А.В. Банковское дело. М.:Финансы и статистика, 2005. - 608с.

247. Уайганг ДП. Осваиваем банковское дело: Пер с англ. / Под ред. ВА.Микрюкова. -М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1996. 240с.

248. Улюкаев А. Не надо драматизировать ситуацию // Национальный банковский журнал, 2006, №4(27) http://www.nbj.ru.

249. Управление деятельностью коммерческого банка/ Под ред. д-ра эконом.наук, проф. О.И.Лавруншна. М.: Юрист, 2002. - 688с.

250. Управление рисками при реализации инвестиционных проектов. -М.:Финансы и статистика, 2004. 352с.

251. Управление человеческими ресурсами / Под ред. М-Пула, М.Уорнера. Спб.: Питер, 2002. - 1200с.

252. Уровень жизни населения: понятия, индикаторы, ситуация в России. // Официальный сайт Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования ИНП РАН http://www.forecast.ru

253. Филатов О.К., Рябова Т.Ф., Минаева Е.В. Экономика предприятий (организаций): Учебник. 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 512с.

254. Финансирование и кредитование капитальных вложений. Зуллас К.Г. -3-е изд., перераб. и доп. Вища шк. Головное изд-во, 1986. - 336с.

255. Финансово-кредитный механизм и банковские операции/ под ред.В.И.Букато, МХЛапидуса. М.: Финансы и статистика, 1991. - 272с.

256. Финансовый менеджмент: Учебник для вузов/ НФ.Самсонов, ШХБаранникова, А.А. Володин и др.; Под ред.проф. НФ.Самсонова. М.: Финансы, ЮНИТИ, 1999. -495с.

257. Финансы и кредит СССР: Учебник / ЛАДробозина, В.В.Деменцев, B.C. Захаров и др.; Под ред.проф. Л.А.Дробозиной. 2-е изд., перераб. и доп. -М. .'Финансы и статистика, 1988. - 463с.

258. Финансы и кредит СССР: Учебник / Под ред. ЕВ.Коломина. М.: Финансы и статистика, 1984. -277с.

259. Финансы и кредит: Учебник / Под редлроф. М.В.Романовскош, проф. Г.НБелоглазовой. М.\ Высшее образование, 2006. - 575 с.

260. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник. / Под редакцией В.К.Сенчагова, АЛАрхипова. М.: «Проспект», 2001. - 496с

261. Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник для вузов/ Под ред. проф. Г.Б.Поляка. 2-е изд. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. - 512 с.

262. Фомин Д. Специфика обеспечения в банковском кредитовании // Инвестиции в России, 2005, №10, с.36-41.

263. Фрост С.М. Настольная книга банковского аналитика: Деньги, риски и профессиональные приемы / Пер.с англ.; За науч.ред.М.В.Рудя -Днепропетровск: Баланс Бизнес Букс, 2006. 672с.

264. Хашиева Л.Х-М. Методы управления привлеченными ресурсами коммерческого банка: классификация, характеристика и основные тенденции развития. // Финансы и кредит, 2005, №28, с.28-37.

265. Хитер Кен. Экономика отраслей и фирм: Пер с англ.- М.: Финансы и статистика, 2004. 480с.

266. Царева М. Затянувшаяся безотзывность. Кто против «длинных» денег"? / Национальный банковский журнал, 2006, №4(27) http://www.nbj.ru.

267. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учеб. для вузов. -М.:Высш.шк., 1998. -272с.

268. Челноков В А Кредит и кредитный механизм в условиях перестройки. М.: Финансы и статистика, 1989. - 95с.

269. Черкасов В.Е. Банковские операции: финансовый анализ. М: Издательство «Консалтбанкир», 2001. - 288с.

270. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. М.: ИНФРА-М, 1995.-272с.

271. Чернов В А Инвестиционная стратегия: Учеб. пособие для вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. - 158с.

272. Чистяков М.В. Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата социологических наук: Социальный аспект инновационной политики банков в сфере обслуживания населения.

273. Чудновский Г А Кредитные отношения с промышленностью. М: Финансы и статистика, 1986. -112с.

274. Шеремет АД Финансовый анализ в коммерческом банке/ А. ДШеремет, Г.Н.Щербакова. М.:Финансы и статистика, 2002. - 256с.

275. Шигалова Р.Р., Кириченко Е.Г. Взаимодействие банков с региональной экономикой // Деньги и кредит, 2003, №8, с. 15-18.

276. Шин Н. Особенности регулирования инвестиционных процессов на региональном уровне // Инвестиции в России, 2005, №5, с.31-33.

277. Шишканов М. Банки должны быть конкурентны, прозрачны и независимы/ Национальный банковский журнал, 2006, №4(27) -http://www.nbj.ru.

278. Щербакова Г.Н. Анализ и оценка банковской деятельности (на основе отчетности, составленной по российским и международным стандартам) / Галина Щербакова. М.: Вершина, 2006. - 464с.

279. Эдгар М. Морсман Управление кредитным портфелем / Пер. с англ. -М.: Алыгана Бизнес Букс, 2004. 208с.

280. Экономика и статистика фирм: Учебник / В.Е.Адамов, С.Д-Ильенкова, Т.П.Сиротина, САСмирнов; Под ред. д-ра экон. наук, проф.

281. СДИльенковой. 3-е изд. перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2003. -288с.

282. Экономика предприятия/ Под ред.Е.Л.Кангора СПб: Питер, 2002. -352с.

283. Экономика предприятия: Учеблособие / В.П.Волоков, АЛИльин, ВЛСтанкевич и др.; Под общ. ред. А.И.Ильина, В.П.Волкова М.: Новое знание, 2003.-677с.

284. Экономика предприятия: Учебник / Под ред.проф.Н.А.Сафронова. -М.:Юристь, 2001.-608с.

285. Экономика региона: взаимодействие реального и финансового секторов: Монография / Под ред. П.М.Килина и И.А.Лиман. Тюмень: Тюменский государственный университет, 2005. - 324с.

286. Якобсон Л.И. Эффективность и качество работы в непроизводственной сфере. М., 1984.-317с.

287. Ясин Е. Государство и экономика на этапе модернизации // Вопросы экономики, 2006, №6, с.4-30.

288. Социальные эффекты, возникающие при осуществлении операцийкоммерческими банкамип/п Операция коммерческого банка Социальный эффект

289. Ипотечное-жилшцное кредитование Улучшение жилищных условий населения. - Увеличение занятости в строительной сфере и смежных отраслях. - Пр.

290. Кредитование на получение образования Повышение уровня образования. - Подъем по карьерной и социальной лестнице. - Повышение уровня жизни. - Пр.

291. Потребительское кредитование Удовлетворение потребности в приобретении товаров в настоящий момент времени. - Приобретение техники приводит к высвобождению рабочего времени, снижению трудоемкости процессов жизнедеятельности. - Пр.

292. Пределы кредитао-инвестиционного потенциала банка.

293. Элементы кредитно-инвестиционньк ресурсов банка.

294. Результаты регрессионно-корреляционного анализа влияния реальных доходов населения Тюменской области на реальныесбережения1. Регрессионная статистика1. Множественный Я 0,798245

295. Я-квадрат 0,637196 Нормированный Яквадрат 0,606962

296. Стандартная ошибка 18770,051. Наблюдения 141. Дисперсионный анализ1. Значимость1. Ш^^

297. Регрессия 1 7425271525 7425271525 21,07567 0,000621

298. Остаток 12 4227778031 3523148361. Итого 13 116530495571. Коэффициенты1. Стандартная ошибкагстатистика1. Р-Значение

299. У-пересечение Переменная X 140740,09 0,23354616840,93547 0,0508723662,419111015 4,5908246390,03237 0,000621

300. Результаты регрессионно-корреляционного анализа влияния долгосрочного банковского кредитования на инвестиции в основнойкапитал в реальном секторе экономики1. Регрессионная статистика

301. Множественный Я 0,4417890461. Я-квадрат 0,1951775611. Нормированный Я-квадрат 0,114695317

302. Стандартная ошибка 74730,435531. Наблюдения 121. Дисперсионный анализ1. ЗначимостьГ

303. Регрессия 1 13543310549 13543310549 2,425100886 0,150462008

304. Остаток 10 55846379941 55846379941. Итого 11 693896904901. Стандартная ^

305. Коэффициентыошибкастатистика Р-Значение^

306. У-пересечение 170537,5329 40257,2058 4,236198948 0,001726773 §

307. Переменная XI7,0136585354,503806392 1,557273543 0,150462008^

308. Результаты множественного регрессионно-корреляционного анализа влияния бюджетных средств (XI) и долгосрочного банковского кредитования (Х2) на инвестиции в основной капитал в реальном секторе экономики1. Регрессионная статистика

309. Множественный Я 0,955877309 Я-квадрат 0,913701431 Нормированный Я-квадрат 0,870552146 Стандартная ошибка 36099,76186 Наблюдения71. Дисперсионный анализ55 МБ Значимость Т7

310. Регрессия 2 55191141246 27595570623 21,17535525 0,007447443

311. Остаток 4 5212771224 13031928061. Итого 6 60403912471

312. Коэффициенты Стандартная ошибка ^статистика Р-Значение

313. У-пересечение -28560,57512 50258,641 -0,568271934 0,600232917

314. Переменная XI 6,283949648 1,24826207 5,03415893 0,007312051

315. Переменная X 2 10.05404005 7.793013026 1.290135153 0.266534556

316. Структура задолженности по кредитам, предоставленным банковским сектором Тюменской области юридическим лицам по видам экономической деятельности, на 01.01,2006г.в рубляхв иностранном валюте

317. Добыча полезных ископаемых Н Обрабатывающие производства

318. Производство и распределение электроэнергии, газа и воды

319. Сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство ■ Строительство1. Транспорт и связьв Оптовая и розничная торговля, ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования1. Прочие виды деятельности

320. Рисунок составлен на основе:122этз К Й1. О ^т ё —1

321. Динамика структуры кредитов по срочности, предоставленных предприятиям и организациям реального сектора экономики за 2000-2005ГГ.банковским сектором Тюменской областибанками Тюменской обгасти100% 80% 60% 40% 20% 0%1. Ывия1. Иц