Банковская стратегия развития пластиковых платежных инструментов тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Калинина, Юлия Владимировна

• Калинина, Юлия Владимировна
• кандидат экономических наук
• 2003

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Калинина, Юлия Владимировна

ВВЕДЕНИЕ

1. ТЕОРЕТИКО-КОНЦЕПТУАЛЬНЫЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ СТРАТЕГИИ РАЗВИТИЯ И БАНКОВСКОГО МАРКЕТИНГА

1.1. Экономическая сущность стратегии развития и банковского маркетинга в теории банковского дела

1.2. Комплексная имитационная классификация банковских операций

1.3. Банковский маркетинг: теоретическое содержание и практические формы реализации

1.4. Пластиковая карта в элементной базе банковского маркетинга

2. СИСТЕМНЫЙ АНАЛИЗ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ В СФЕРЕ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ ПЛАТЕЖНЫХ ИНСТРУМЕНТОВ

2.1. Маркетинговые исследования рынка банковских услуг. Маркетинговое обоснование проекта выпуска и обслуживания международных банковских карт

2.2. Функционирование коммерческих банков Российской Федерации и Уральского региона

2.3. Экономико-организационная деятельность коммерческих банков на рынке банковских платежных инструментов

3. ПЕРСПЕКТИВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ МАРКЕТИНГОВОГО КОМПЛЕКСА В СИСТЕМЕ ОБЕСПЕЧЕНИЯ БАНКОВСКОЙ СТРАТЕГИИ РАЗВИТИЯ

3.1. Динамическая модель банковского маркетингового мониторинга

3.2. Построение банковской маркетинговой стратегии

3.3. Коммуникационная характеристика маркетинга пластиковых платежных инструментов

3.4. Методика формирования финансово-организационных решений по обеспечению функционирования международных банковских карт

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Банковская стратегия развития пластиковых платежных инструментов»

Актуальность темы исследования. Коммерческие банки играют значительную роль в национальной экономике. Банк является многофункциональной организацией, действующей на рынке банковских услуг. Банками аккумулируются денежные ресурсы, осуществляется кредитование субъектов хозяйствования, предоставляется комплекс финансовых услуг. Посредством выполняемых банковских операций коммерческие банки взаимосвязаны со всеми отраслями экономики. Расширение банковского дела предопределяет необходимость построения стратегии развития.

Современный коммерческий банк как финансовый посредник обеспечивает межотраслевое и межтерриториальное перераспределение денежного капитала. Это способствует развитию национального хозяйства и структурной перестройке экономики. Углубление значимости коммерческих банков в современной экономике обосновано расширением сферы их деятельности и развитием новых видов финансовых услуг. Результативность предложения банковских услуг во многом зависит от сформированной стратегии развития.

Возникновение сложностей в процессе функционирования коммерческого банка во многом связано не с внешними факторами, а с недостаточно высоким уровнем управления, который не отвечает современным требованиям, предъявляемым экономикой и клиентами. Формирование стратегии развития способствует выбору ключевых направлений деятельности банка. Программа действий банка определяется в результате выработки соответствующих моделей дальнейшего развития. Данный процесс реализуется через ряд взаимосвязанных решений и инструментов. Внедрение банковского маркетинга является первоочередной задачей повышения эффективности управления коммерческим банком и содействия достижения высоких финансовых результатов банка. Непосредственно с помощью маркетинговых инструментов углубляется содержание и повышается уровень управления.

Банковская стратегия как комплексная система действий объективно необходима каждому коммерческому банку. Адекватная оценка важности мероприятий банковского маркетинга затруднена необходимостью осуществления значительных денежных вложений и отсутствием заинтересованности со стороны самого банка. Требуется активизация позиции банков в отношении банковского маркетинга с учетом их финансовых возможностей и роли на рынке банковских услуг.

Банковский маркетинг, осуществляя последовательно все предусмотренные действия, переходит с этапа маркетинговых исследований на стадию разработки конкретных решений и их практической реализации в деятельности конкретного коммерческого банка.

Пластиковые банковские карты выступают массовым инструментом расчетов. Широкое распространение пластиковых инструментов обусловлено их выгодностью для основных категорий участников платежной системы. Основные преимущества пластиковых карт сконцентрированы в сфере удобства пользования, мобильности, сохранности сбережений, защищенности информации, возможности получения дополнительных банковских услуг, формирования прибыли банка. Операции с пластиковыми картами открывают инновационные перспективы банковского обслуживания клиентов. Актуальность проблем и практический опыт в области внедрения и функционирования пластиковых платежных инструментов способствовали выбору темы исследования.

Цель диссертационного исследования. Основной целью диссертационной работы является научное обоснование, разработка и совершенствование механизма банковской стратегии развития с применением инструментов банковского маркетинга на основе развития теории банковского дела, определения оптимальных параметров внедрения и обслуживания банковских платежных инструментов и направлений реализации эффективной маркетинговой стратегии коммерческого банка.

Задачи исследования. Для достижения поставленной цели потребовалось решение следующих задач, определивших логику диссертационного исследования и его структуру:

- изучить институциональные аспекты построения стратегии развития коммерческого банка;

- раскрыть экономическое содержание банковского маркетинга в общей теории финансов, банковского дела и маркетинга;

- исследовать основные задачи, функции и виды банковского маркетинга с позиции разработки, построения и предоставления банковских услуг;

- определить место пластиковых платежных инструментов в комплексной системе банковского маркетинга;

- проанализировать текущее состояние рынка банковских услуг в целях расширения внедрения банковских платежных инструментов;

- разработать методику формирования финансово-организационных решений коммерческого банка по обеспечению функционирования международных банковских карт;

- выявить тенденции и обосновать перспективные направления развития банковского маркетингового комплекса на основе построения банковской маркетинговой стратегии.

Предметом исследования выступает совокупность экономических отношений, формирующихся между субъектами рынка банковских услуг, в процессе функционирования финансово-кредитного института.

Объектом исследования является деятельность коммерческого банка при проведении банковских операций в целях удовлетворения потребностей клиентов в ходе внедрения стратегических направлений развития и маркетинговых основ в секторе пластиковых платежных инструментов.

Теоретической и методологической основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных ученых-экономистов в области финансов, банковского дела и маркетинга, на базе которых разработано теоретико-концептуальное обоснование банковского маркетинга. При написании диссертационной работы использованы труды, раскрывающие теоретические и практические аспекты финансов, банковской деятельности и маркетинга. Значительный вклад в разработку исследуемых проблем внесли такие ученые-экономисты как Армстронг Г., Белоглазова Г.Н., Бор М.З., Букато В.И., Вествуд Дж., Егоров Е.В., Завьялов B.C., Жуков Е.Ф., Иваницкий В.П., Казак А.Ю., Колесников В.И., Коробова Г.Г., Котлер Ф., Лаврушин О.И., Львов Ю.И., Масленченков Ю.С., Миллер Р.Л., Панова Г.С., Романов А.В., Романовский М.В., Синкли Д.Ф., Сенчагов В.К., Тавасиев A.M. и др.

В ходе проведения диссертационного исследования использовался диалектический метод познания, раскрывающий возможности изучения экономических явлений в динамическом развитии, взаимосвязи и взаимообусловленности. Системный подход к объекту исследования реализовывался при помощи метода научной абстракции, графических приемов, анализа и синтеза, группировок и сравнения.

Информационная база исследования включает в себя международные правовые документы, регламентирующие функционирование платежных систем, федеральное законодательство, нормативные акты Банка России по вопросам банковской деятельности и платежных инструментов, статистические данные по банковскому сектору Государственного комитета статистики РФ, публикации информационных и экспертных агентств, аналитические материалы и первичные данные ряда коммерческих банков Свердловской области.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в приоритетной формулировке и обосновании интегрального комплекса банковского маркетинга:

- обоснованы направления формирования банковской стратегии развития с обеспечением тесной функциональной и методической взаимосвязи между маркетинговыми действиями и управлением в банке с целью достижения результативности банковской деятельности и определения текущей тактической позиции;

- комлексно раскрыта сущность банковского маркетинга как экономического явления во взаимосвязи с общей теорией финансов, банковского дела и маркетинга с поэлементным исследованием каждой из составляющих внутренней основы банковского маркетинга;

- научно обосновано авторское определение понятия «банковский маркетинг» как комплекса мероприятий по изучению и регулированию рыночной позиции в целях удовлетворения потребностей клиентов в банковских услугах и увеличения прибыли коммерческого банка;

- проведена классификация пластиковых платежных инструментов с покритериальным подходом к элементной базе банковского маркетинга с выделением финансовой заинтересованности субъектов платежной системы;

- представлена матричная маркетинговая модель потенциального и реального пользователя банковской пластиковой карты с дифференциацией по розничной и корпоративной группе с оценкой финансового состояния, потребности в банковских операциях, отношения к инновациям коммерческого банка;

- разработана на основе авторского подхода и практического опыта методика формирования финансово-организационных решений по обеспечению функционирования международных банковских карт с оценкой экономической эффективности.

Теоретическая и практическая значимость работы. Теоретическое значение диссертационного исследования заключается в том, что его результаты расширяют и углубляют знания в области теории и методики для выработки более эффективного механизма формирования и оптимизации банковского маркетинга.

Практические рекомендации, содержащиеся в диссертационной работе, применимы при построении банковской маркетинговой стратегии конкретным финансово-кредитным институтом. Методика формирования финансово-организационных решений по обеспечению функционирования международных банковских карт является практическим руководством при осуществлении мероприятий по разработке, внедрению и обслуживанию платежных карт с целью принятия более обоснованных и эффективных управленческих решений.

Апробация результатов исследования. Основные положения и результаты диссертационного исследования докладывались и были одобрены на международных, всероссийских, региональных научно-практических конференциях. Основные практические результаты исследования широко внедрены в деятельность ОАО «ВУЗ-Банк». Положения диссертационного исследования используются в учебном процессе Уральского государственного экономического университета по курсам «Организация деятельности коммерческого банка», «Теория рисков коммерческого банка». Практическое внедрение подтверждено соответствующими документами.

Основные выводы и предложения нашли отражение в 13 публикациях общим объемом 9,3 п.л. с авторским вкладом 6,1 п.л.

Структура работы отражает логику, порядок исследования и решения поставленных задач. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы, таблиц и рисунков.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Калинина, Юлия Владимировна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банки занимают уникальное место в национальной экономике, выступая как институты общеэкономического значения. Через банковскую систему осуществляется построение динамичного баланса интересов коммерческого банка, субъектов хозяйствования, населения и общества в целом. Партнерские отношения с реальным сектором экономики и населением позволяют банку эффективно выполнять свое социально-экономическое назначение.

Банковская стратегия развития обеспечивает комплексную взаимосвязь между элементами функционирования и управления коммерческим банком. В рамках стратегии объединяются задачи, которые ставит перед собой финансово-кредитный институт, мониторинг результатов выполнения ранее принятых решений, оценка динамично изменяющихся условий и прогнозы перспективного состояния экономики и банковских рынков, анализ внутренних финансово-организационных возможностей банка, кадровый потенциал и квалификация персонала, способность удовлетворять потребности клиентов в банковских услугах и интересы акционеров.

Стратегия развития выступает как консолидирующая основа реализации всех задач коммерческого банка. В широком смысле стратегия развития это процесс принятия и организации выполнения управленческих решений, обосновывающих перспективное развитие финансово-кредитного института с определением целей, конкретных путей их реализации, уровней детализации на установленных временных параметрах деятельности банка.

При формировании стратегии развития важным моментом становится разработка маркетинговой позиции банка. Происходит выбор направлений, содействующих решению задач продвижения банковских продуктов и привлечения качественной клиентуры банка. Маркетинговая стратегия является ключевой в совокупном стратегическом плане развития, так как она подчинена задаче укрепления позиции банка на банковском рынке.

Концепция банковского маркетинга сформировалась к 80-м годам 20 века в банковском секторе индустриально развитых стран. В ходе ее внедрения формировались программы маркетинга, организовывались собственные маркетинговые службы, создавались системы сбора и анализа информации по рынку банковских услуг.

На современном этапе в отечественной банковской индустрии происходят важные изменения, в ходе которых центр особого внимания перемещается к маркетинговым действиям. Банковский маркетинг как комплексная система активно внедряется коммерческими банками. В настоящее время необходима ориентация на освоение полного комплекса маркетинговых действий для банка. Не рационально применение отдельных маркетинговых инструментов.

Установление сущности банковского маркетинга выдвигает необходимость поэлементного исследования каждой из составляющих внутренней основы этого экономического явления — «банк» и «маркетинг». Анализ сущности банковского маркетинга предусматривает методологический подход по объединенному исследованию определяющих связей и отношений, которые обнаруживаются в банковской и маркетинговой деятельности.

Стратегия развития строится на базе основополагающих экономических принципов. Это положение действительно для любого уровня социально-экономического развития страны и банковского сектора, подтверждено опытом действия многочисленных финансово-кредитных институтов. Обеспечение тесной функциональной и методической взаимосвязи между стремлением развития, маркетинговыми действиями и управлением в банке играет значимую роль в достижении результативности банковской деятельности в целом.

Стратегия развития и банковский маркетинг охватывают полный спектр финансово-хозяйственной деятельности банка. С использованием маркетинговых методов проводится исследование банковского рынка, прогнозируется спрос на банковские услуги. Далее строится сегментированная модель банковского рынка и намечается целевой сектор, где более углубленно изучается потребности реальных и потенциальных клиентов банка. Концептуальный подход позволяет коммерческому банку определять текущую тактическую позицию и формировать на перспективу банковскую стратегию.

Разработка и внедрение мероприятий банковского маркетинга имеет большое значение в ходе привлечения клиентуры, усиления конкуренции в банковском секторе между федеральными и региональными банками, развития современных технологий в банковском деле и диверсификации банковского бизнеса. В целом, банковский маркетинг выступает как концепция определения и изучения спроса на банковские услуги для дальнейшего использования и достижения высоких финансовых результатов. Глубина проникновения маркетинговых мероприятий в текущую деятельность зависит от конкретной микросреды банка, масштаба и специфики функционирования, создания банковской стратегии с выделением маркетинговых составляющих, профессионализма персонала.

Реформирование отечественной экономики по рыночному типу послужило катализатором развития рынка банковских услуг с одновременным формированием региональных особенностей в банковской индустрии. Территориальная экономическая специфика значительно влияет на уровень насыщения банковскими услугами и удовлетворение потребностей индивидуальных и корпоративных клиентов банков в регионе. Проведение маркетинговых исследований способствует более полному учету текущей ситуации на региональном рынке, содействует реальности прогнозов и формированию результативной банковской маркетинговой стратегии.

Чрезвычайно важным этапом деятельности коммерческого банка является разработка стратегии развития и маркетинга. Значимость этого шага возрастает по мере развития рынка банковских услуг и ужесточения банковской конкуренции. В ходе построения маркетинговой стратегии происходит согласование целей деятельности коммерческого банка, регламентация процесса их достижения с оценкой необходимых ресурсов. При наличии видового разнообразия маркетинговых стратегий нецелесообразен шаблонный подход, так как конкретный коммерческий банк формирует собственную маркетинговую стратегию, исходя из специфики своей деятельности.

Учитывая, что маркетинг выступает комплексной системой, финансовый успех банка зависит от оптимизации состава и динамики рынка банковских услуг. Рациональна разработка маркетинговых стратегических мероприятий для каждого банковского продукта. В целом, построение маркетинговой стратегии коммерческого банка - это непрерывный циклический процесс, направленный на достижение целей коммерческого банка.

Включение и активное участие коммерческого банка в работе с пластиковыми платежными инструментами относится к совокупному банковскому инновационному процессу. Инновационная деятельность коммерческого банка основана на серьезной подготовительной работе по определению потребности клиентов, емкости рынка данного вида банковских услуг, необходимости и масштабу рекламы, каналам распространения, оценке действий конкурентов и ценового параметра.

Коммерческий банк предлагает на рынке банковских услуг различные пластиковые платежные инструменты, ориентированные на определенные сегменты потребителей: индивидуальные и корпоративные, дебетовые и корпоративные, международного и национального масштаба. Индивидуальная пластиковая карта служит инструментом расчетов и накоплений. Корпоративная пластиковая карта выступает инструментом покрытия оперативных денежных нужд предприятия с целью сокращения затрат и усиления контроля за расходованием денежных средств.

Процесс ценообразования банковских услуг - важная часть банковского маркетинга. С его помощью закладывается прогнозный показатель прибыльности работы банка с пластиковыми платежными инструментами. Ценовые решения являются неотъемлемым элементом совокупного стратегического и маркетингового комплекса коммерческого банка. При этом весь элементный состав должен быть тщательно скоординирован. ф Цена этого банковского продукта определяется комплексно с прохождением нескольких этапов по установлению целей и спроса, оценке уровня затрат, анализа цен банков-конкурентов и общей социально-экономической ситуации в стране в целом и в банковской индустрии в частности. Потребитель банковских услуг определяет реальную цену на пластиковые платежные инструменты по восприятию их ценности. Одновременно имеется возможность сравнения с ценами банков-конкурентов.

Результаты научного исследования и достаточный практический опыт позволяют прогнозировать расширение спектра банковских услуг по количественному составу и качественным характеристикам. Этому будет способствовать формирование стратегии развития и активное внедрение банковского маркетинга в процесс функционирования финансово-кредитных институтов.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Калинина, Юлия Владимировна, 2003 год

1. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России).ФЗ РФ от 10.07.2002 №86-ФЗ.

2. О банках и банковской деятельности. ФЗ РФ от 2.12.90г. № 395-1 (в ред. федеральных законов от 03.02.96 №17-ФЗ, от 31.07.98 №151-ФЗ, от 05.07.99 №126-ФЗ, от 19.06.2001 №82-ФЗ, от 07.08.2001 № 121-ФЗ)

3. Анализ экономической деятельности клиентов банка: Учебное пособие. Под ред. проф. О.И. Лаврушина. М.: ИНФРА-М, 1996.-80с.

4. Аудит банков: Учеб. пособие/ Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой, Е.А. Лебедева. М.: Финансы и статистика, 2002. -352с.

5. Банки и банковские операции: Учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, О.М. Маркова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.-471с.

6. Банки и банковское дело/ Под ред. И.Т. Балабанова.- СПб.: Изд-во «Питер», 2000.- 256с.

7. Банковская конкуренция./ Г.О. Самойлов, А.Г. Бачалов.- М.: Экзамен, 2002.-256с.

8. Банковские операции. Часть2. Учетно- ссудные операции и агентские услуги: Учебное пособие/Под ред. О.И. Лаврушина. М.: ИНФРА-М, 1996.-208с.

9. Банковский контроль и аудит/ Сибирский институт финансов и банковского дела: Учебное пособие/ Н.В. Фадейкина, М.Н. Скурихин, А.В. Брыкин; под общ ред. д.э.н., проф. Н.В.Фадейкиной. М.: Финансы и статистика, 2002.-496с.

10. Банковский портфель -2 (Книга банковского менеджера. Книга банковского финансиста. Книга банковского юриста) Отв. ред. Коробов Б.И., Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. -М: «СОМИНТЭК», 1994.-752с.

11. Банковское дело: стратегическое руководство. 2-е изд.- М.: Издательство «Консалтбанкир», 2001.-432с.

12. Банковское дело. Словарь./ Banking Terminology. American Banking Association. M.: ИНФРА-М, 2001 .-412c.

13. Банковское дело: управление и технологии: Учеб пособие для вузов/ Под ред. проф. A.M. Тавасиева.-М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.-863с.

14. Банковское дело/ Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Банковский и биржевой научно- консультационный центр, 1992.-432с.

15. Банковское дело: Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1998.-576с.

16. Банковское дело: Учебник.- 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2001.-672с.

17. Банковское дело: Учебник. 4-е изд., перераб. и доп./ Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой.- М.: Финансы и статистика, 2001.-464с.

18. Банковское дело: Учебник/ Под ред. д.э.н., проф. Г.Г. Коробовой. -М.: Юрист, 2002.-751с.

19. Боди Зви, Мертон Роберт. Финансы: Пер. с англ.: Учеб. пособие.-М.: Издательский дом «Вильяме», 2000.-592с.

20. Большой толковый словарь русского языка./ Сост. и гл. ред. С.А. Кузнецов.-СПб.: «Норинт», 1998.-1536с.

21. Большой экономический словарь/ Под ред. А.Н. Азририяна.-4-е изд.доп. и перераб.-М.: Институт новой экономки, 1999.-1248с.

22. Бор М.З., Пятенко В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. М.: ИКЦ «ЛИС», 1997.-228с.

23. Борискин А.В., Тарабцев А.А., Тарушкин А.Б., Томилин Д.А. Деньги. Кредит. Банки: Учеб. пособие. СПб.: СпецЛит, 2000.-151с.

24. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России/ Под ред. М.Х. Лапидуса.- М.: Финансы и статистика, 1996.-336с.

25. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России.- 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. М.Х. Лапидуса.- М.: Финансы и статистика, 2001.-368с.

26. Василишен Э.Н., Маршавина Л.Я. Механизм регулирования деятельности коммерческих банков в России на макро- и . микроуровне. М.: ОАО «Изд-во «Экономика», 1999.-271с.

27. Введение в банковское дело: Учеб. пособие. М.,1997.-628с.

28. Вествуд Дж. Маркетинговый план. СПб: Питер,. 2001 .-256с.

29. Викулин А.Ю. Антимонопольное регулирование рынка банковских услуг: Учебно-практическое пособие/ Отв. ред. проф. Г.А. Тосунян.-М.: Издательство БЕК, 2001.-272с.

30. Воеводская Н.П. Банковский маркетинг в современных условиях. Автореферат на соиск. уч. степ. канд. эк. наук.- М.,1995.-15с.

31. Глущенко В.В., Глущенко И.И. Финансы. Финансовая политика, маркетинг, менеджмент. Финансовый риск-менеджмент. Ценные бумаги. Страхование. г.Железнодорожный, Моск.обл.: ТОО НПЦ «Крылья», 1998.-416с.

32. Денежное обращение и банки: Учеб. пособие/ Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. М.: Финансы и статистика, 2001.-272с.

33. Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина.- 2-е изд., перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика, 2001,- 464с.

34. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова.- М.: ЮНИТИ, 2001.-622с.

35. Долан Э. Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно- кредитная политика/ Пер. с англ. В. Лукашевича и др.; Под общ. ред. В. Лукашевича, М. Ярцева. СПб., 1994.-496с.

36. Егорова Н.Е., Смулов A.M. Предприятия и банки: Взаимолействие, экономический анализ, моделирование: Учеб.-практ. пособие.-М: Дело, 2002.-456с.

37. Егоров Е.В., Романов А.В., Романова В.А. Маркетинг банковских услуг: Учеб. пособие.- М.: ТЕИС, 1999.-102с.

38. Живалов В.Н. Финансовая система России: эффективность и устойчивость коммерческих банков. М.: ОАО «Изд-во «Экономика», 1999.- 263с.

39. Завьялов B.C. Маркетинг в схемах, рисунках, таблицах: Учебное пособие. -М.: ИНФРА-М, 2001 .-496с.

40. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. — М.: Финансы и статистика, 2002.-176с.

41. Казимагомедов А. А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика, 1999.-256с.

42. Калинина Ю.В. Организация документооборота и внутреннего учета операций с векселями в банках. Финансы, денежное обращение и кредит: Науч. зап. / Отв.ред. акад. А.Ю. Казак. Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон. ун-та, 2000. Вып. 6.- 272с.

43. Калинина Т.Н., Калинина Ю.В. Пластиковые платежные системы: «VISA VUSBANK». Финансы, денежное обращение и кредит: Науч. зап./ Отв. ред. академик А.Ю. Казак. Екатеринбург: Изд-во Урал, гос. экон. ун-та, 2001. Вып.7. - 254с.

44. Калинина Т.Н., Калинина Ю.В. Об идеологии управления рисками. Финансы, денежное обращение и кредит: Науч. зап. / Отв.ред. акад. А.Ю. Казак. Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон. ун-та, 2001. Вып. 8.- 256с.

45. Калинина Т.Н., Калинина Ю.В. Теория рисков коммерческих банков: Учебное пособие. Екатеринбург: Изд-во УрГЭУ, 2002.- 44с.

46. Калинина Ю.В. Банковский маркетинг в теории банковского дела. Современные аспекты экономики. СПб, 2002.-№14(27).-243с.

47. Калинина Ю.В. Формирование маркетинговой стратегии коммерческого банка. Финансы, денежное ^ обращение и кредит: Науч. зап. / Отв.ред. акад. А.Ю. Казак. Екатеринбург: Изд-во Урал, гос. экон. ун-та, 2002. Вып. 11.- 236с.

48. Калинина Ю.В. Маркетинг на рынке банковских услуг. Перспективы развития российской экономики: Межвуз. сб. науч. тр. Вып.4/ Под ред. проф. С.А. Зоткина, проф. А.Б. Крутика. СПб.-2002.-701с.

49. Калинина Ю.В. Развитие маркетинга пластиковых платежных инструментов. Финансы, денежное обращение и кредит: Науч. зап. / Отв.ред. акад. А.Ю. Казак. Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон. унта, 2003. Вып. 12.- 246с.

50. Калинина Ю.В. Банковский маркетинг: задачи, принципы и функции. Финансы, денежное обращение и кредит: Науч. зап. / Отв.ред. акад. А.Ю. Казак. Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон. унта, 2003. Вып. 13.-248с.

51. Катрич А.С. Роль банков в устранении кризисных явлений в российском обществе. Банковская деятельность в системе социально- экономической информации. М.: Дело, 1999.-96с.

52. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учеб пособие. -М.: Финансы и статистика, 2001.-368с.

53. Конюховский П.В. Микроэкономическое моделирование банковской деятельности.-СПб: Питер, 2001.-224с.

54. Котлер Ф., Армстронг Г., Сондерс Д., Вонг В. Основы маркетинга: Пер. с англ. 2-е европ. изд. - М., СПб.; К.: Издательский дом «Вильяме», 2000.-944с.

55. Котлер Ф. Маркетинг менеджмент/ Пер. с англ. СПб: Питер, 2001 .-752с.

56. Кредитование: Пер. с англ.- К.: Торгово- издательское бюро, 1994.-384с.

57. Кураков Л.П., Тимирясов В.Г., Кураков B.JI. Современные банковские системы: Учеб. пособие. 3-е изд,; перераб. и доп.- М.: Гелиос АРВ, 2000.-320с.

58. Ларионова И.В. Реорганизация коммерческих банков. М.: Финансы и статистика, 2000.-368с.

59. Леонтьев В.Е., Радковская Н.П. Финансы, деньги, кредит и банки: Учеб. пособие. СПб.: Знание, ИВЭСЭП, 2003.-384с.

60. Марамыгин М.С., Балашов А.В. Деньги и денежные суррогаты в Российской экономике.- Екатеринбург, 2000.- 340с.

61. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы: Научное издание: Москва: ТД «Элит-2000»,. 2001 .-392с.

62. Масленченков Ю.С., Дубанков А.П. Экономика банка. Разработка по управлению финансовой деятельностью банка. — М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2002.-168с.

63. Масленченков Ю.С., Тавасиев A.M. Банк партнер предприятия: расчетно- платежные операции и хеджирование: Учеб. пособие для вузов.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000.- 351с.

64. Масленченков Ю.С. Технология и организация работы банка: теория и практика. М.: ООО Издательско- консалтинговая компания «Дека», 1998.-432с.

65. Миллер Р. Л., Ван- Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское дело: Пер. с англ.- М.: ИНФРА-М, 2000-.856с.

66. Мишкин Ф. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков: Учеб. пособие для вузов/Пер. с англ. Д.В. Виноградова под ред. М.Е. Дорошенко.- М.: Аспект Пресс, 1999.-820с.

67. Мовсесян А.Г. Интеграция банковского и промышленного капитала: современные мировые тенденции и проблемы развития в России. -М.: Финансы и статистика, 1997.-444с.

68. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. М.: Финансы и статистика, 1996.-212с.

69. Морсман-младший. Э.М. Кредитный департамент банка: организация эффективной работы/ Пер. с англ.- М.: Альпина Паблишер, 2003 .-257с.

70. Нуреев P.M. Деньги, банки и денежно- кредитная политика: Учебное пособие. М.: Финстатинформ, 1995.-128с.

71. Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов/ под ред. Е.Ф. Жукова.- 2-е изд., перераб. и доп.- М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999.-359с.

72. Основы банковской деятельности (Банковское дело)/ Под ред. Тагирбекова К.Р. М.: Издательский дом «ИНФРА-М», Издательство «Весь Мир», 2001. -720с.

73. Островская О.М. Банковское дело: Толковый словарь. М.: Гелиос АРВ, 1999.-400с.

74. Пивовар А.Г. Большой финансово-экономический словарь/ Под ред. В.И. Осипова.-М.: Экзамен, 2000.-1064с.

75. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. — М.: Финансы и статистика, 1996.- 272с.

76. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие. -М.: ИНФРА-М, 2001.-320с.

77. Пластиковые карты. 4-е изд., перераб. и доп. М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2002.- 576с.

78. Платежные системы. ГУ ЦБ РФ по Свердловской области. Сб. докладов 3 науч.- практ. конф. Екатеринбург, 1998.-308с.

79. Пирсон Б., Томас Н. Магистр делового администрирования. Краткий курс: Пер. с англ.-М.: Издательский дом «Альпина», 2002.-306с.

80. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. 3-е изд., перераб. и доп.-М.: ИНФРА-М,2001.-480с.

81. Райе Эл., Траут Дж. Маркетинговые войны. СПб: ЗАО Издательство «Питер», 2000. - 256с.

82. Реструктурирование кредитных организаций, в зарубежных странах: Учебник / Под ред. А.Г. Грязновой, М.А. Федотовой, В.М. Новикова. -М.: Финансы и статистика, 2000.-416с.

83. Рубинштейн Т.Б., Мирошкина О.В. Развитие банковской системы и инновационные банковский продукты (пластиковые карты). — М.: Гелиос АРВ, 2002.- 192с.

84. Рудый К.В. Финансово-кредитные системы зарубежных стран: Учеб. пособие. М.: Новое знание, 2003 .-301с.

85. Садвакасов К.К. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. М.: Изд-во «Ось-89», 1998.-160с.

86. Сергиенко Я.В. Формирование финансовой системы в рыночной и переходной экономике.- М.: ЗАО «Финстатинформ», 2002.- 168с.

87. Синкли-мл. Дж.Ф. Управление финансами в коммерческих банках. — М. Catallaxy, 1994.-937с.

88. Современный финансово-кредитный словарь/ Под общ. ред. М.Г. Лапусты, П.С. Никольского.- М.: ИНФРА-М, 1999.-526с.

89. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Постатейный комментарий к Федеральному закону от 10 июля 2002года №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: Учеб-практ. пособие.-М.: Дело, 2002.-496с.

90. Траут Дж. Новое позиционирование. Спб: Питер, 2001. - 192с.

91. Управление деятельностью коммерческого банка (Банковский менеджмент)/ Под ред. д.э.н., проф. О.И Лаврушина. М.: Юристь,2002.-688с.

92. Усов В.В. Деньги. Денежное обращение. Инфляция: Учебное пособие для вузов. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999.- 544с.

93. Финансово-кредитный энциклопедический словарь/ Колл. авторов; Под общ. ред. А.Г. Грязновой.- М.: Финансы и статистика, 2002.-1168с.

94. Финансы. Учебник. 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. проф. В.В.л

95. Ковалева.- М.: ООО «Велби», 2003.- 512с.

96. Финансовый словарь/ Благодатин А.А., Лозовский Л.Ш., Райзберг Б.А. М.: ИНФРА-М, 2002.-378с.

97. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник/ М.В Романовский и др.; Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской.-М.: Юрайт-М, 2001.-543с.

98. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник./ Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова.- М.: «Проспект», 2001.-496с.

99. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ Под ред. проф. Г.Б. Поляка.-М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд.2001.-512с.

100. Финансы, деньги, кредит: Учебник/ Под ред. О.В. Соколовой. — М.: Юрист, 2000.- 784с.

101. Финансы, денежное обращение и кредит: Уч. пособие/ А.Ю. Казак и др.; Под ред. А.Ю. Казака. Екатеринбург: РИФ «Солярис», 2001.-200с.

102. Финансы и кредит субъектов Российской Федерации: Учебник/ Л.И. Сергеев, А.Н. Соколов, В.П. Жданов, А.Г. Мнацаканян и др.; Под ред. проф. Л.И. Сергеева. Калининград, Балтийский институт экономики и финансов, 1999.-1036с.

103. Финансы и кредит: Учебник / А.Ю. Казак и др.; Под ред. А.Ю.Казака. Екатеринбург: АОЗТ «Издательский дом «Ява», 1997.-630с.

104. Фоксол Г., Голдсмит Р., Браун С. Психология потребителя в маркетинге/Пер.с англ. ред. И.В.Андреевой.-СПб:Питер,2001.-352с.

105. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Около банковское рыночное пространство: Учеб. для вузов. М.: Высш. шк., 1998.-272с.

106. Черкасов В.Е. Банковские операции: финансовый анализ.-М.: Издательство «Консалтбанкир», 2001.-288с.

107. Шелопаев Ф.М. Финансы, денежное обращение и кредит: Краткийлкурс лекций. М.: Юрайт-Издат, 2002.-275с.

108. Шмитт Б. Эмпирический маркетинг / Пер. с англ. К. Ткаченко. М.: ФАИР-ПРЕСС, 2001.- 400с.

109. Ануреев С.В. Дополнительные услуги платежных систем// Бизнес и банки.-2002.-№48.-С.1-3.

110. Ануреев С.В. Влияние новых технологий платежных систем на результаты деятельности банков// Бизнес и банки.-2003.-№1-2.-С.4-6.

111. Браверман А., Цветков В. Еще один фактор капитализации// Эксперт.-2002.-№43.-С.50-52.

112. Буйлов М. Визовые проблемы российских магазинов// Коммерсант Деньги.- 5.11-11.11.2002.- №43.-С.24-25.

113. Буйлов М. Пластиковые операции// Коммерсант Деньги.- 24.0930.09.2002.- №37.-С.60-61.

114. Буйлов М. Комиссионный спор// Коммерсант Деньги.- 19.1125.11.2002.- №45.-С.82-83.

115. Визовый въезд// Эксперт Урал.- 2002.- №24.- С.6-12.

116. Воронцов И. Платежные карточки: микропроцессорная революция// Банковские технологии. Банковское дело. -2002.- №10.-С.37-41.

117. Международные платежные карты в Свердловской области. Материалы конференции.-июнь.-2002.

118. Перечнева И. Сильный рубль сильный «пластик»//Эксперт — Урал.-2002.- №24.- С.6-12.

119. Платонов Е.И. Современная интерпретация понятия «электронные деньги»: модель денежных обязательств//Деньги и кредит.-2002.9.-С.30-35.

120. Подъячева Р.И., Рогозина В.В. Развитие рынка банковских карт в Нижегородской области// Деньги и кредит.-2002.-№10.-С.37-39.

121. Уральский регион и Тюменская область в цифрах: банковские и платежные карты// Банк.-2002.-№3.-С.5-8.

122. Пенсионеры Гос. чиновники 2% 2%1. Безработные 3%1. Домохозяйки 5%1. Студенты 5%

123. Руководители крупных компаний 7%1. Предприниматели 27%1. Рабочие 1%1. Служащие 48%

124. Держатели международных банковских карт VISA ВУЗ-Банк по социальному статусу

125. Находящиеся за границей 1%

126. Жители Свердловской области 11%1. Нерезиденты 1%

127. Жители г. Екатеринбурга 87%

128. Держатели международных банковских карт VISA ВУЗ-Банк по географическому распределениют