Методы повышения надежности платежных услуг на основе пластиковых карт тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат экономических наук Коровин, Денис Геннадьевич

• Коровин, Денис Геннадьевич
• кандидат экономических наук
• 2005

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Коровин, Денис Геннадьевич

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. СИСТЕМЫ СЕРВИСНОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ.

1.1. Особенности банковского учреждения в России.

1.2. История возникновения и сущность платежной карты.

1.3. Основные принципы функционирования платежных систем на основе пластиковых карт.

1.4. Проблемы сервисного обслуживания на основе пластиковых карт.

ГЛАВА 2. ИССЛЕДОВАНИЕ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНЫХ УСЛУГ НА ОСНОВЕ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ.

2.1. Анализ российского рынка пластиковых карт.

2.2. Правовая основа использования платежных систем на основе пластиковых карт в России.

2.3. Проблема обеспечения надежности платежей с применением платежных услуг на основе пластиковых карт.

ГЛАВА 3. МЕТОДЫ ПОВЫШЕНИЯ НАДЕЖНОСТИ ПЛАТЕЖНЫХ УСЛУГ В РОССИИ.

3.1. Организационно-управленческие аспекты повышения надежности платежных услуг на базе пластиковых карт.

3.2. Применение биометрических данных для идентификации держателя карты.

3.3. Использование мобильных средств связи.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Методы повышения надежности платежных услуг на основе пластиковых карт»

Попытки потеснить наличные деньги из обращения с помощью различных платежных инструментов имеют достаточно длинную историю. Однако только в конце двадцатого века развитие платежных систем на базе пластиковых карт заставило специалистов всерьез говорить о том, что наличные деньги постепенно замещаются другими платежными средствами. Одним таких средств являются платежные пластиковые карты.

Пластиковые карты имеют ряд преимуществ по сравнению с наличными деньгами. Во-первых, это их компактность. Во-вторых, возможность пользования кредитом и получать проценты на вложенные средства, так как деньги хранятся на банковском счете. В-третьих, удобство в поездках (карту не нужно декларировать на таможне, и к тому же отпадает необходимость беспокоиться об обмене валюты). Вдобавок, в большинстве случаев, карты международных платежных систем обеспечивают своим держателям целый ряд дополнительных услуг (страхование от несчастного случая в пути, программы скидок, возможность использования карты в таксофонах и пр.). В настоящее время существуют пластиковые карты международных платежных систем, бензиновые, клубные, туристические карты и др.

Специалисты связывают дальнейший прогресс в области пластиковых карт с такой услугой, как начисление заработной платы на карту. Для банков открытие зарплатных карточных счетов выгодно тем, что позволяет привлечь крупных клиентов, а так как волна недоверия к банкам уже прошла, и население не стремится сразу снять всю начисленную зарплату, то, находящиеся на счетах держателей карточек денежные средства недороги, и за счет высокой маржи приносят банку прибыль. Кроме того, установка банкоматов освобождает обслуживающий персонал от выполнения рутинных процедур по операциям со счетами клиентов, позволяет разгрузить кассовые и операционные залы, что выгодно и служащим банка и клиентам.

Предприятие, открыв своим сотрудникам зарплатные карты, сразу решает несколько проблем. Во-первых, отпадает необходимость в оборудовании кассы и содержании нескольких кассиров. Во-вторых, не требуется перевозить крупные суммы заработной платы из банка на предприятие, рискуя лишиться их в дороге. В-третьих, работники предприятия при реализации такого проекта бесплатно получают карты, с помощью которых они могут рассчитаться за покупки в широкой сети магазинов, а при необходимости снять наличные деньги в филиалах банка или банкоматах.

Однако в последнее время, все чаще возникает проблема сохранности денежных средств держателей карт вследствие противоправных действий отдельных лиц. С развитием технологий стало появляться все больше возможностей для незаконного использования платежных систем на основе пластиковых карт. Со стороны организаций-участников платежных систем данному вопросу не уделяется достаточного внимания, и масштаб проблемы стал угрожающим.

Проблема мошенничества с использованием платежных карт возникла практически сразу же после их появления. Как и наличные деньги, платежные карты, всё более совершенствуются для защиты от подделок и для обеспечения надежности платежных услуг. Однако многими специалистами допускается определенный процент подозрительных операций, который определяется исходя из финансовых возможностей организации-участника платежной системы.

Учитывая тот факт, что число пользователей пластиковых карт, а также число торгово-сервисных предприятий (ТСП) их обслуживающих, неуклонно растет, проблема надежности использования платежных карт встает на первый план. Если от участников платежных систем не последует соответствующих мер в отношении защиты платежных карт в настоящее время, то в будущем потребуются гораздо более значительные усилия для решения данной проблемы.

Не менее важной проблемой является то, что организации-участники платежных систем разрабатывают и используют свои собственные способы повышения надежности карточных платежей, которые зачастую не оказываются действенными, но при этом являются коммерческой тайной, и любая информация о предпринятых или предпринимаемых усилиях не распространяется за пределы одного учреждения. Неэффективность такой работы для международных платежных систем очевидна, так как определенные меры по обеспечению надежности платежных систем должны проводиться во всех учреждениях, участвующих в карточном бизнесе на основе общих требований к обеспечению качества и надежности пластиковых карт.

Целью работы является исследование системы сервисного обслуживания на основе платежных карт в России, а также разработка методов повышения надежности платежных услуг с применением пластиковых карт.

Объектом исследования в диссертационной работе является платежная система на основе пластиковых карт. Предметом исследования выступают методы повышения надежности платежных услуг с использованием пластиковых карт.

Теоретической и методологической основой работы явились труды отечественных и зарубежных специалистов в области пластиковых карт; международные и отечественные нормативные документы, регламентирующие деятельность кредитных организаций; рекомендации банковских ассоциаций и объединений по вопросам организации платежных систем на основе пластиковых карт и пр.

Научная новизна работы определяется впервые проведенным открытым исследованием в области установления общего для всех учреждений-участников платежных систем комплекса мер по повышению надежности использования платежных услуг на основе пластиковых карт. Разработана развернутая программа обучения сотрудников торгово-сервисных предприятий, участвующих в процессе осуществления платежей с использованием пластиковых карт. Предложены методы повышения надежности осуществления расчетов с использованием пластиковых карт на основе реорганизации существующих процессов взаимодействия учреждений-участников платежных систем, с сетью торгово-сервисных предприятий, а также на основе применения современных биометрических и телекоммуникационных технологий.

Практическая значимость работы заключается в прикладном значении выводов проведенного исследования платежных систем на основе пластиковых карт. Результаты работы могут быть использованы как уже присутствующими на рынке пластиковых карт учреждениями, так и вновь вступающими в данный бизнес. Сведения данной работы представляют для кредитных учреждений практический интерес с позиции совершенствования их функционирования, а для их клиентов — возможности получения более совершенных и надежных платежных услуг.

Предлагаемый комплекс мер по повышению качества и надежности платежных услуг на основе пластиковых карт может быть использован также правоохранительными органами совместно с финансовыми учреждениями в области снижения уровня преступности и повышения эффективности оперативно-розыскных мероприятий.

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Коровин, Денис Геннадьевич

Заключение

В последнее время достаточно часто поступают сообщения о том, что очередной банк присоединился к какой-либо из платежных систем на основе пластиковых карт. Финансовые учреждения, занимающиеся обслуживанием частных лиц, осознают необходимость в таком инструменте, как банковская пластиковая карта. События, происходящие на финансовом рынке страны, во многом способствуют тому, что банки уже не нуждаются в каких-либо дополнительных аргументах привлекательности денег частных вкладчиков. Печальный опыт финансовых учреждений, сделавших ставку на небольшое число богатых вкладчиков, убедительнее любых слов доказывает необходимость поиска новых источников денежных ресурсов.

Мировая банковская практика показывает, что деньги населения — естественная основа устойчивости банка. В сложившейся в России экономической ситуации коммерческому банку очень непросто привлекать средства населения: в условиях острейшей конкуренции по уровню процентных ставок между банками. Противостоять и занять определенную нишу на рынке свободных средств населения под силу только очень крупным и сильным банкам. Поэтому задачу привлечения дополнительной клиентуры банками придется решать разнообразием и качеством обслуживания, а также надежностью и высокой скоростью совершения финансовых операций. Неотъемлемая часть сервиса, предоставляемого вкладчику цивилизованным банковским учреждением, — доступ к счету в любое время, когда это ему необходимо, и наличие сети устройств самообслуживания. Как раз для этого максимально подходит банковская пластиковая карта.

Нынешнее состояние российского рынка пластиковых карт можно охарактеризовать как уверенно продолжающийся рост.

Остатки на карточных счетах растут в коммерческих банках гораздо быстрее, чем на обычных текущих счетах, будь они рублевыми или валютными.

Но при этом результаты могли быть еще более впечатляющими, если бы не сработал фактор, важность которого карточными специалистами ранее не осознавалась или недооценивалась. Это жесткая зависимость карточного бизнеса от надежности ключевых институтов платежной системы. Общая незрелость и нестабильность российской банковской системы прямо отражаются на состоянии карточного рынка нашей страны.

Начавшийся процесс стабилизации общего состояния финансового рынка неизбежно влечет за собой и позитивное развитие рынка карточного. Высокие комиссии снижаются, а обороты и доходы по карточным операциям, тем не менее, повышаются. Разумный уровень инфляции позволяет нормально и на более длительный срок планировать развитие.

По сравнению с другими направлениями банковской деятельности карты являются одним из самых технологически новаторских направлений. Одно из подтверждений — решение международных платежных систем о постепенном переходе с магнитной технологии на чиповую. Как следствие — российские банки, работающие с картами, будут являться лидерами современных банковских технологий. Объяснение простое — банки, работающие с международными платежными системами, обязаны находиться на уровне их требований и полностью соответствовать технологии, принятой сегодня во всем мире.

Карточная программа стала финансовым инструментом банка. От карточных подразделений все чаще требуют объемы и доходы, а не только названия новых платежных систем.

Одновременно массовый выпуск карт выдвигает на первый план проблемы финансовой безопасности. Однако ситуация с этим вопросом в России обстоит не так, как этого хотелось бы. По темпам роста мошеннических операций с банковскими платежными картами Россия занимает одно из лидирующих мест.

Изменяются не только банки и банковские специалисты: изменяются и клиенты. Если в банк приходит клиент за золотой международной картой, то он сейчас наверняка спросит, какие дополнительные услуги она дает. Чем больше людей ездит за границу, тем больше потенциальных «карточных» клиентов появляется у российских банков. Ведь удобства карты по сравнению с любым другим видом банковских услуг в поездках, особенно зарубежных, неоспоримы. В связи с зарплатными проектами растет число как самих держателей карточек, так и потенциальных клиентов среди их родственников, друзей и знакомых. Общая банковская культура наших соотечественников заметно выросла, а недоверие к новым банковским продуктам — неуклонно уменьшается. Российский рынок банковских услуг на основе пластиковых карт все больше приближается к западным стандартам.

На основе проведенного исследования получены следующие результаты:

1. Проанализирована и уточнена классификация коммерческих банков в Российской Федерации.

2. Сформулированы принципы функционирования платежных систем на основе пластиковых карт.

3. Исследован и описан алгоритм проведения авторизационного запроса по платежной карте.

4. Проведен анализ преимуществ и недостатков использования банковских услуг на основе пластиковых карт.

5. Проанализировано нынешнее состояние российского рынка пластиковых карт.

6. Описаны и проанализированы правовые вопросы регулирования банковских платежных услуг на основе пластиковых карт в Российской Федерации.

7. Сформулировано понятие «надежность платежных услуг на базе пластиковых карт».

8. Разработана классификация типов мошенничеств в области платежных карт.

9. Классифицированы возможные потери по платежным картам банка-участника платежной системы.

1 (^Проанализированы существующие принципы обеспечения надежности банковских платежей на основе пластиковых карт.

11. Исследованы и конкретизированы существующие проблемы использования банковских пластиковых карт в качестве платежного продукта.

12.Исследованы современные способы идентификации личности.

13.Обоснована необходимость усовершенствования организации взаимодействия банков с торгово-сервисными предприятиями.

14. Аргументировано требование усовершенствования существующей технологии осуществления платежа по банковской карте.

15.Предложены методы повышения надежности осуществления расчетов с применением банковских пластиковых карт на основе реорганизации существующих процессов взаимодействия кредитных учреждений, участвующих в платежных системах, а также на основе применения современных биометрических и телекоммуникационных технологий.

В заключение хотелось бы отметить, что необходимость совершенствования платежных систем на основе пластиковых карт является перманентной задачей на всех стадиях развития этого продукта. Равно как и другие средства платежей, банковские пластиковые карты нуждаются в постоянном совершенствовании с целью их защиты от незаконного использования злоумышленниками. Банковским учреждениям необходимо наладить совместную работу в данном направлении, поскольку эта задача уже приобретает межнациональный масштаб.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Коровин, Денис Геннадьевич, 2005 год

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 1 от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2 от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ.

3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. №395-1.

4. Закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» от 9 октября 1992 г. №3615.

5. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации» от 2 декабря 1990 г. № 394-1.

6. Инструкция «О порядке открытия и ведения уполномоченными банками счетов нерезидентов в валюте РФ». Утв. ЦБ РФ 16 июля 1993 г. № 16.

7. Инструкция «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности». Утв. ЦБ РФ 23 июля 1998 г. № 75-И.

8. Письмо Комитета РФ по торговле от 10 июля 1996 г. № 1-794/32-5 «Методические рекомендации по учету и оформлению операций приема, хранения и отпуска товаров в организациях торговли».

9. Письмо ГТК РФ «О перемещении через государственную границу кредитных карточек и оттисков кредитных карточек» от 8 апреля 1993 г. № 01-13/3081.

10. Ю.Указание ЦБ РФ «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов» от 3 июля 1998 г. № 277-У.

11. Указание ЦБ РФ «Об изменении порядка распространения кредитными организациями платежных карт и предоплаченных финансовых продуктов» от 9 апреля 1999 г. № 536-У.

12. Письмо ЦБ РФ «Об использовании справки формы № 0406007 при совершении операций с наличной иностранной валютой» от 14 ноября 1994 г. № 122.

13. Телеграмма ЦБ РФ «Об установке банкоматов уполномоченными банками» от 19 апреля 1995 г. № 50-95.

14. Указание ЦБ РФ «Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами в РФ между юридическими лицами» от 7 октября 1998 г. № 375-У.

15. Положение о порядке ввоза в Российскую Федерацию и вывоза из Российской Федерации иностранной валюты и ценных бумаг в иностранной валюте уполномоченными банками. Утв. ЦБ РФ 19 апреля 1993 г. № 13, ГТК РФ 14 апреля 1993 г. № 01-20/3371.

16. Положение о порядке покупки и выдачи иностранной валюты для оплаты командировочных расходов. Утв. ЦБ РФ 25 июня 1997 г. № 62.

17. Положение о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием. Утв. ЦБ РФ 9 апреля 1998 г. № 23-П.

18. Письмо ЦБ РФ «Разъяснение отдельных вопросов осуществления некоторых видов валютных операций с использованием платежных карт» от 19 декабря 1997 г. № 48-Т.

19. Письмо ЦБ РФ «Разъяснения по отдельным вопросам "Порядка ведения кассовых операций в РФ" и условий работы с денежной наличностью» от 16 марта 1995 г. № 14-4/95.

20. Письмо Минфина РФ «Типовые правила эксплуатации контрольно-кассовых машин при осуществлении денежных расчетов с населением» от 30 августа 1993 г. № 104.

21. Проект Федерального закона «Об использовании банковских карт в Российской Федерации» // Банки и технологии, 1998, № 3, с. 26-33.

22. Адаме С. Кредитные карты и кредиты: Американский опыт. СПб.: Политехника, 2002.

23. Алавердов А.Р. Управление персоналом в коммерческом банке. М.: Соминтек, 1997.

24. Анализ финансовых результатов деятельности предприятия // Консультант директора. — 1995. — №7. — С. 29-35.

25. Андреев A.A., Морозов А.Г., Логинов А.И. Пластиковые карты — М.: Издательская группа "БДЦ-Пресс", 2001 416 с.

26. Антонов И.Г., Песселъ М.А. Денежное обращение, кредит и банки. М.: Финансы, 1995.

27. Ануреев C.B. Платежные системы и их развитие в России. — М.:Финансы и статистика, 20042%.Ауриемма М. Д., Коли Р. С. Индустрия банковских пластиковых карточек. М.: ИНФРА-М, 1999.

28. Ачкасов А.Н. Международный банковский бизнес. М.: Консолт-банкир, 1993.

29. М.: Финансы и статистика, 1998. Ъ2.Балабанов И.Т. Валютный рынок и валютные операции в России. М.:

30. Финансы и статистика, 1994. ЪЪ.Балабанов И.Т. Электронная коммерция. — СПб: Питер, 2001.

31. Банки и банковские операции в России / Пукато В. И., Львов Ю. И. и др. / Под ред. M. X. Лапидуса. М.: Финансы и статистика, 2001.

32. Банки и биржи / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: ЮНИТА, 1997.

33. Банковское дело / Под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2001.

34. Банковское дело России: Анализ деятельности коммерческого банка. М.: АОЗТ «Вече», 1994.

35. Банковское дело: Справочное пособие / Под ред. к.э.н. Ю.А. Бабичевой. М.: Экономика, 1994.

36. Банковское дело: Учебник / Лаврушин О. И., Мамонова И. Д., Валенцева Н. И. и др. / Под ред. О. И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1998.

37. Бекренев В., Уткин А. Оценка экономической эффективности системы пластиковых карт банка // Мир карточек, 1996. № 10.4\.Борисовская М.А., Толынина О.Н. Банковское дело: Справочное пособие. М.: Экономика, 1994.

38. Бочкарев А. Учет как зеркало бизнеса // Эксперт. — 1998. —№ 14. — С. 5658.

39. ЛЪ.Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. М.: Финансы и статистика, 1996.44 .Быков В. А. Электронный бизнес и безопасность. М.: Радио и связь, 2000.

40. Вакка Д. Секреты безопасности в Internet. Киев: Диалектика, 1997.

41. Всшенцова Н.И. Сборник задач по банковскому делу. М.: Финансы и статистика, 1999.47 .Виноградов В. В. Возможности кредитования и инвестирования в современных условиях // Деньги и кредит, 2001. № 8.

42. Власова М. И. Анализ кредитоспособности клиента коммерческого банка // Банковское дело. — 1997. — № 4. — С. 30-33.

43. Галкин С. Е. Бизнес в Интернет. М.: Центр, 1998.

44. Гинзбург А.И. Пластиковые карты. — СПб.: Питер, 200451 .Голдовский И. Безопасность платежей в Интернете. — СПб.: Питер, 2001

45. Голубничий В. Карта водителя // Банки и технологии, 1998, № 3, с. 40-41.53 .Горъкова Т., Шаповалов Г. Стратегия конкурентной борьбы в предпринимательстве // Экономист. — 1999. — № 6. — С. 66-73.

46. Гризов А. Выбор стратегии // Банки и технологии, 1998, № 2, с. 31.

47. Грингаут Е. Виртуальный кошелек // Деньги. 1997. № 18, С. 24.5в.Грязнова А.Г. Подготовка кадров: опыт, проблемы, перспективы // Деньги и кредит. 1995. № 9.

48. Гуева Е. В России — кризис. Международные платежные системы // Мир карточек, 1998. № 10.

49. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, 1999.

50. Европейский рынок карточек // Мир карточек, 1997. № 14.

51. Егорова Н., Смулов А. Финансовый инжиниринг в системах интеграции банковского и промышленного капитала // Финансовый бизнес. — 1997. — № 11. —С. 17-19.

52. Желтые страницы Internet. СПб.: Питер, 1996.

53. Захаров B.C. Проблемы российских коммерческих банков // Деньги и кредит. 1999. № 1.

54. Захаров С. Платежные карты — куда идти? // Банковские технологии, 1999. №2.

55. Иваненко А.Г. Банковские риски М.: Вузовская книга, 1998.

56. Карточки в условиях кризиса // Мир карточек, 1998. №11.

57. Киселев В.В. Коммерческие банки в России: настоящее и будущее (Банковская политика. Регулирование и управление). М.: Финстатинформ, 1998.

58. Ы.Клейнер Г. Б., Тамбовцев В. Л., Качалов Р. М. Предприятие в нестабильной экономической среде: риски, стратегии, безопасность. — М.: Экономика, 1997.бЗ.Клепиков А. «Пластиковое» перенасыщение // Эксперт. Северо-Запад, 2000, №20(27), с. 32-35.

59. Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 1996.

60. Ю.Комиссаров М. Пластиковые карты. Некоторые вопросы внедрения // Банки и технологии, 1998, № 2, с. 28-29.1\.Коржев В. Бизнес в Интернете // Сети. 1997. № 3.

61. Корнева М. Пластиковые карты // Банковское дело в Санкт-Петербурге. 2001. №6.

62. Коровин Д. Г. Эволюция платежных средств Л Современные проблемы экономики и управления народным хозяйством: Сб. науч. ст. асп. СПбГИЭУ. Вып. 11 / Редкол.: Е.Б. Смирнов (отв. ред.) и др. — СПб.: СПбГИЭУ, 2004.

63. Кредитные карточки Visa стали дешевле // Мир карточек, 1997. №13.

64. Мак Нотон Д. и др. Банки на развивающихся рынках: в 2 томах. Т. 1. Укрепление руководства и повышение чувствительности к переменам. — М.: Финансы и статистика. — 1994, С. 336.

65. Макарова Г. Л. Корпоративные пластиковые карточки: Учебное пособие. М.: Финстатинформ, 1998.81 .Макконнелл К.Р., Брю С.Л. Экономикс: принципы, проблемы и политика // М.: Республика, 1993.

66. Маслеченков Ю. С, Команов В. А. Учетная политика и кредитный анализ предприятия // Банковский журнал. — 1995. — №4.

67. S3.Маслеченков Ю. С, Команов В. А. Финансовый менеджмент банка: фундаментальный анализ и продуктовый ряд банка.// Бизнес и банки. — 1995.—№48.

68. Маслеченков Ю. С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке: Реинжиниринг процессов обслуживания клиентов. // Бизнес и банки. — 1997.—№ 15,18,22, 26.

69. Материалы Первого московского международного форума по платежным картам в России. М.: Издательство «Альфа», 1998-248 с.

70. Материалы Третьей международной конференции и выставки «Интеллектуальные карты России-98» — М.: ВВЦ-Медиа, 1998 — 86 с.

71. Ю.Мельников В. В. Защита информации в компьютерных системах. М.: Финансы и статистика, 1997.

72. Микропроцессорные карточки для России // Банковские технологии, 1998. №7.

73. Мисюк О. Сорок лет спустя // Эксперт, 2001, № 15, с. 32-38.

74. Мошенничества с дебетовыми карточками // Мир карточек, 1996. № 5-6.

75. Немчинов В.К. Учет и операционная техника в банках: Учебное пособие для вузов. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998. - 312 с.

76. Пискуровский Г. Чего не хватает российским картам // Известия, 2001, № 75 (259 13), с. 9.

77. Питер С. Рауз. Банковский менеджмент. М.: Дело ЛТД, 1995.

78. Пластиковые карты. 3-е издание, переработанное и дополненное — М.: Издательская группа «БДЦ-Пресс», 1999.

79. ПлионД. Модель банка будущего // Банки: мировой опыт. 2000. № 3.

80. Пятковский С. Финансовая надежность российских банков // Банковские технологии. 1999. № 9.

81. Романова Н. Жизнь по карточкам // Профиль, 2000, № 47(219), с. 44-52.

82. Рубинштейн Т. Б. Планирование и расчеты денежных средств фирм и компаний. — М.: Ось, 2001.

83. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.

84. Рынок электронных кошельков — взгляд компании VI8А // Мир карточек, 1996. № 12.

85. С верой в будущее // Мир карточек, 1997. № 22.

86. Сальников Д. Карточки в США: бизнес — это война// Мир карточек, 1996. №11.

87. Сальников Д. Электронные деньги Mondex // Мир карточек, 1996. № 8.

88. Сальников Д. Электронные кошельки // Банковские технологии, 1998. № 2.

89. Саркисянц А.Г. Сравнительные характеристики развития банковской системы России и других стран // Финансы и кредит. 2000. № 10.

90. Семенов А. Небанковское это дело // Коммерсант. — 1999. — №12.— С. 42-47.

91. Семенов К.А. Международные валютные и финансовые отношения. М.: Теис, 1999.

92. Сидоров В. Проблемы банковской безопасности // Банковское дело. 1995. №4.

93. Словарь иностранных слов. — 15-е изд., испр. — М.: Рус. яз., 1988

94. Советский энциклопедический словарь / Гл. ред. А. М. Прохоров. — 4-е изд. — М.: Сов. энциклопедия, 1989.

95. Соколова А. Н., Геращенко Н. К Электронная коммерция: мировой и российский опыт. М.: Открытые системы, 2000.

96. Спиранов И. Гражданско-правовое регулирование операций с банковскими картами // Банки и технологии, 1998, № 3, с. 34-36.

97. Стоянова Е. Финансовый менеджмент: Российская практика. — М.: Перспектива, 1994.

98. Стромский П. Мошенничество с картами // Банки и технологии, 1998, № 3, с. 82-83.

99. Стромский П. Пластиковые карточки: проблемы безопасности и пути их решения // Мир карточек, 1996. № 4.

100. США: мир кредитных карточек. Кредитные карточки и кредитные истории // Мир карточек, 1996. № 8.

101. Травин С., Дятлов П. Основы кадрового менеджмента. М.: Дело, 1995.

102. Уилсон Т. Центры электронной торговли: не может быть легких решений // Сети и системы связи. 2000. № 5. С. 102-107.

103. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки — М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 1999-287 с.

104. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: Управление и операции. — М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 1994.

105. Фафенбергер Брайан, Уолл Дэвид Толковый словарь по компьютерным технологиям и Internet. 6-е изд. Киев: Диалектика, 1997.

106. Холт Р. Н. Основы финансового менеджмента. — М.: Дело, 1993.

107. Царев В.В., Кантарович А. А. Электронная коммерция . — СПб.: Питер, 2002

108. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. М.: Инфра-М, 1999.

109. Черкасов В.Е., Плотицына JJ.A. Банковские операции: маркетинг, анализ, расчеты. М.: Метаинформ, 1995.

110. ЧерникД.Г. Налоги . М.: Финансы и статистика, 1998.

111. Шаплыко Д. Риск-менеджмент в банковском деле в условиях переходной экономики И Управление персоналом. 2000. № 4.

112. Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке. — М.: Финансы и статистика, 2000.

113. Шипилова О. Электронные деньги с точки зрения юриста // Мир карточек, 1998, № 3, с. 29-31.

114. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика, 1995.

115. Шкаровский С.И. Кризис российских банков и пути реструктуризации банковской системы. Менеджмент в России и за рубежом. 1999. № 2.

116. Шураев Г. Профессиональная подготовка банковских работников в США // Деньги и кредит. 1996. № 4.

117. Шустер Л. Управление банковскими рисками // Проблемы теории и практики управления. 1993. № 4.

118. Электронные деньги Proton // Мир карточек, 1996. № 12.

119. Электронные кошельки в международных платежных системах // Мир карточек, 2002. № 2.

120. EuroCard/MasterCard — карточки для массового потребителя // Мир карточек, 1997. № 15.