Роль банковской системы региона в кредитовании реального сектора экономики: На примере Республики Татарстан тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат экономических наук Кириченко, Екатерина Георгиевна

• Кириченко, Екатерина Георгиевна
• кандидат экономических наук
• 2004

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Кириченко, Екатерина Георгиевна

Введение.3

Глава I. Теоретические аспекты определения роли и особенностей влияния банковской системы на развитие рыночной экономики России.

1.1 .Методологические подходы к определению основных функций • банковской системы в рыночной экономике.9

Г.2;Особённости использования кредита в рыночной экономике.30

1.3. Основные механизмы влияния банковского сектора на экономическое развитие региона.47

Глава II. Роль банковской системы Республики Татарстан в процессе кредитования региональной экономики.

2.1.Повышение роли банковской системы в экономическом развитии региона.64

2.2. Схемы анализа влияния банковского кредита на развитие реального • сектора экономики региона.80

2.3. Сравнительный анализ деятельности банковской системы Республики Татарстан и ее место в Приволжском федеральном округе.99

2.4. Оценка деятельности банковской системы в процессе кредитования реального сектора экономики Республики Татарстан.117

Глава III. Перспективы развития кредитования региональными банками реального сектора экономики.

3.1. Перспективные схемы взаимодействия банков и реального сектора экономики.135

3.2. Основные направления взаимодействия банковской системы и реального сектора экономики региона.150

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Роль банковской системы региона в кредитовании реального сектора экономики: На примере Республики Татарстан»

Актуальность темы исследования. Стратегической целью современного этапа экономического развития является создание условий для обеспечения подъема экономического роста страны, поиск резервов для повышения инвестиционного и воспроизводственного потенциала всех секторов экономики, в том числе банковского. Особая роль в достижении данной цели отводится кредитованию. В рыночной экономике именно кредитные отношения является эффективным механизмом концентрации и перелива капитала между отраслями, что особенно важно при решении проблем, связанных с инвестированием и развитием реального сектора экономики России.

В условиях трансформационной экономики роль банков значительно возрастает, возникает необходимость в поддержании финансовой стабильности, обеспечении бесперебойности расчетов между хозяйствующими субъектами и направлении инвестиций на развитие, прежде всего, реального (производственного) сектора экономики. Актуальность рассмотрения этой проблемы неоспоримо усиливается в региональном аспекте. Высокая концентрация в отдельных регионах конверсионных предприятий; крупнейших промышленных гигантов вела к однобокому развитию региональных экономик, их высокой зависимости от экономического состояния этих хозяйствующих субъектов. Достаточно тяжелое положение у сельскохозяйственных предприятий, многие из них до сих пор убыточные и в значительной мере работают в условиях не денежных расчетов. Все эти факторы, а также неоднородность развития регионов, спад производства, безработица, снижение уровня жизни населения, в свою очередь, оказывают огромное влияние на формирование клиентуры банков, возможности привлечения средств и кредитования.

Вследствие этих причин все более заметное место в работе территориальной банковской системы должно занимать участие в формировании экономической стратегам региона, углублении взаимосвязи банков и региональной экономики. Ощутимо проявляется потребность в системном видении банковских проблем и, в том числе, в определении роли банков в экономике, в уточнении современного содержания самой банковской деятельности как предмета системного анализа и рационального управления. Тем более, что не существует теоретических и методологических разработок, которые были бы хорошо адаптированы к экономическим особенностям отдельных регионов России. На уровне территорий ситуация усложняется тем, что в управление экономическими процессами значительные коррективы вносят региональные структурно -отраслевые особенности, специфика межрегиональных финансовых взаимосвязей, а также некоторые различия в направленности и темпах экономических процессов по сравнению с общероссийскими тенденциями.

Актуальность данного диссертационного исследования обусловлена: во-первых, значимостью роли банковской системы, которая в условиях рынка превратилась в самостоятельный сектор экономики, осуществляющий предпринимательскую деятельность наравне с другими секторами; во-вторых, остро назрела потребность в более рациональной связи и целостности взаимоотношений банковской системы и реального сектора на региональном уровне - с тем, чтобы дать возможность эффективно увязать потребности экономики в банковских услугах, осуществлять комплексный анализ закономерностей развития региональной экономики; в-третьих, необходимость попытки в определенной мере восполнить методологический и методический пробел в теории и практике взаимодействия банковской системы и реальной экономики в процессе кредитования на региональном уровне.

Целью диссертационного исследования является определение роли банковской системы в развитии реального сектора экономики региона и анализ его кредитовании. На основе произведенного анализа деятельности банков Республики Татарстан выработать методические рекомендации по совершенствованию методов кредитования, а также определить перспективные направления экономического развития региона.

Задачи исследования. В рамках поставленной цели были определены следующие задачи:

- раскрыть общую методологию исследования основных направлений участия банковской системы в экономическом развитии региона, а также провести оценку влияния банковского кредита на реальный сектор экономики;

- произвести (в теоретическом и практическом плане) оценку эффективности работы институтов, представляющих верхний уровень банковской системы на региональном уровне, обозначив основные механизмы влияния банковской системы на экономическое развитие региона;

- провести сравнительный анализ деятельности (в денежно - кредитной сфере) банковской системы по регионам Приволжского федерального округа и выделить региональные особенности в этой области банковской системы Республики Татарстан;

- на! основе текущего анализа произвести оценку эффективности влияния банковской системы на реальный сектор экономики Республики Татарстан; в результате чего выработать, рекомендации по анализу и оценке обеспечения экономики региона кредитными ресурсами;

- обобщить и систематизировать результаты исследования г в форме разработанной методики анализа влияния банковской системы на развитие реального сектора экономики региона, пригодной для эффективного решения практических проблем и учитывающей региональные экономические реалии;

- обозначить перспективные направления; расширения взаимодействия банков и реального сектора экономики региона в рамках модернизации банковской системы.

Предметом исследования являются проблемы кредитования банками реального сектора экономики региона (на примере Республики Татарстан).

Объектом диссертационного исследования является деятельность Территориального учреждения Банка России (ТУ ЦБ) и республиканских кредитных организаций, в процессе кредитования реального сектора экономики.

Методологическая основа исследования. В целях получения достоверных научных результатов применялись общенаучные методы экономического и статистического анализа, экспертных оценок, а также различные приемы и методы исследования: анализ и синтез, абстракция, обобщение, моделирование, группировка, сравнение, горизонтальный и вертикальный анализ, расчет финансовых показателей и другие.

Теоретической основой диссертации послужили фундаментальные исследования как отечественных, так и зарубежных ученых по проблемам теории и практики банковской деятельности и менеджмента. В ходе исследования изучены и обобщены монографические работы российских экономистов, исследовавших вопросы кредитования банками реального сектора экономики: Л.И.Абалкина, И.М.Албеговой, Ю.А.Бабичевой, Г.Н.Белоглазовой, А.С.Булатова, В.И.Видяпина, А.Г.Грязновой, Н.Е.Егоровой, Е.Ф.Жукова, И.А.Зимина, В.В.Киселева, Л.Н.Красавиной, Г.Г.Коробовой, Л.П.Кроливецкой, О.И.Лаврушина, Ю.С.Масленченкова, А.М.Марголина, В.А.Мальгина, Я.С.Мелкумова, В.А.Москвина, Р.А.Нугаева, Л.А.Ульяновой, М.Ш.Сагитдинова, А.М.Смулова, Ф.С.Тумусова и другие. Подробно проработаны нормативные документы Правительства Российской Федерации и Республики Татарстан, а также инструктивные материалы Банка России и Территориальных учреждений ЦБ РФ в банковской области.

Научная новизна диссертации состоит в теоретическом обосновании и практическом определении влияния банковской системы на развитие региональной экономики. Получены следующие результаты: доказана объективная необходимость более быстрого развития региональной банковской системы, повышения ее инвестиционных и инновационных возможностей кредитования реального сектора экономики в современных условиях;

- предложен новый методический подход к организации банковской деятельности, заключающийся в том, что цели и задачи банковской системы могут быть наиболее точно определены лишь в органическом единстве с целями и задачами общего экономического развития региона;

- предложена усовершенствованная: схема построения аналитического баланса - нетто банковских ресурсов и последующего их размещений, его построение осуществлено по принципу одновременной группировки привлечения средств в банк и их размещения в соответствии со степенью срочности погашения обязательств и степенью ликвидности;

- разработана методика анализа влияния банковской системы на развитие реального сектора экономики региона, сущностью которой является определение индикаторов, характеризующих влияние банковской системы на развитие реального сектора экономики;

- исследованы цели деятельности банковской системы в регионе, важнейшей из которых является повышение эффективности регионального экономического развития. В> этой связи инвестиции в реальный сектор, инвестиционный потенциал региона, уровень экономического развития региона и участие банков в кредитовании должны рассматриваться как взаимозависимые элементы одной целостной системы;

- обосновано, что определяющее воздействие на развитие кредитных операций банков оказывают темпы и характер структурных преобразований в экономике региона, меры по повышению степени законодательной защиты прав кредиторов, а также транспарентности информации о финансовом состоянии и о структуре собственности организаций, работающих в реальном секторе;

- показана необходимость создания оптимальных условий для развития конкурентной среды в банковском секторе в целях совершенствования и активизации кредитования реального сектора экономики;

- определены новые перспективные направления взаимодействия банков и предприятий: лизинг, факторинг, создание банковских пулов для предоставления синдицированных кредитов, контокоррентный кредит, проектное финансирование и т. д.

Теоретическая и практическая ценность диссертационной работы состоит в том, что основные теоретические выводы и подходы, методологические положения, содержащиеся в^ диссертации, развивают основы региональной экономики, банковских операций, банковского менеджмента, и региональной политики в области инвестиций, а также инвестиционной культуры и привлекательности региона.

Практическую значимость имеет разработанная автором методика анализа влияния банковской системы на развитие реального сектора экономики региона. Данная методика была представлена на рассмотрение в ряде ТУ ЦБ Приволжского федерального округа,. получила положительную оценку и была рекомендована к практическому применению в работе сводно

- экономического управления Территориальных учреждений Банка России.

Апробация результатов исследования. Положения и выводы, сформулированные в диссертации, докладывались на научно - практических конференциях, в том числе в Казанском государственном финансово -экономическом институте, Казанском государственном технологическом университете, Татарском институте содействия бизнесу, а также в ТУ ЦБ: Главном Управлении Банка России по Нижегородской области, Национальных банках: Республики Мордовия, Республики Татарстан, Удмуртской республики.

Основные теоретические положения и результаты исследования отражены в восьми публикациях соискателя общим объемом 4,9 печатных листа.

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Кириченко, Екатерина Георгиевна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате проведенных исследований можно сформулировать следующие моменты новизны методологических и практических подходов к определению роли банковской системы в эффективности кредитования реального сектора экономики региона, а также ряд выводов и практических рекомендаций:

1. Предложен- методологический- подход к определению сущности- банка: анализ сущности банка следует связывать с его деятельностью не к отдельно взятому субъекту воспроизводства, а по отношению ко всей региональной экономике; его сущность необходимо соотносить к банку как единому целому, вне зависимости от многообразных типов банков, не зависимо от того центральный это банк или коммерческий; особая специфическая деятельность банка состоит в том, что она носит не абстрактный, а производительный характер, тем самым роль банка в экономике безусловна.

2. Предложен новый методический подход к организации банковской деятельности, исходной точкой которого является рассмотрение целей и задач деятельности банковской системы в неразрывном единстве с целями и задачами общего экономического развития региона. В соответствии с предложенным подходом приоритеты развития банковского сектора должны определяться стратегией общего экономического развития региона. Однако при этом формирование экономической политики в регионе также должно базироваться на системном подходе, способном решать все задачи развития региональной экономики, включая банковский сектор, в едином комплексе.

3. Выработаны цели управления банковской системой в регионе. Конечной целью деятельности банковской системы должно являться повышение эффективности регионального экономического развития. В свою очередь, достижение конечной цели должно обеспечиваться постановкой ряда целевых задач деятельности банковской системы, которые формулируются исходя из рассмотрения банковской системы как самостоятельного сектора экономики региона, функционирующего в общей системе экономических взаимосвязей и в соответствии с ее экономической ролью. Выделяются три основные цели деятельности банковского сектора на региональном уровне:

- обеспечение эффективного взаимодействия банковского сектора и региональной экономики, повышение инвестиционных и инновационных возможностей региональной банковской системы;

- обеспечение экономики наличными и безналичными платежными средствами;

- обеспечение устойчивости и ликвидности региональной банковской системы как элемента финансовой инфраструктуры, обслуживающего движение денежных потоков в экономике.

4. Одним из основных положений деятельности региональной банковской системы является обеспечение соответствия уровней развития банковской системы и всей экономики региона. Анализ показывает, что оценка адекватности масштабов развития банковской системы уровню экономического развития региона осуществляется путем сопоставления основных институциональных характеристик банковского сектора и показателей уровня экономического развития региона. Анализ производится путем: во - первых, определения оптимальных масштабов развития региональной банковской системы (на уровне Национального банка Республики Татарстан), соответствия объемов и качества предоставляемых ими услуг потребностям региональной экономики; во - вторых, изучения основных параметров регионального экономического развития, формирующих спрос на заемные средства и инвестиционные ресурсы в регионе.

5. Предложен комплексный подход к исследованию проблемы кредитования реального сектора экономики. В соответствии с ним инвестиции в реальный сектор экономики, инвестиционный потенциал региона, уровень экономического развития региона и участие банковской системы в кредитовании реального сектора рассматриваются как взаимозависимые элементы одной целостной системы. Инвестиционные возможности региона, уровень системной организации, в регионе являются изначально определяющими для расширения участия кредита в развитии региональной экономики. При этом банковская система, являясь посредником финансовых отношений, при определенных экономических, институциональных, правовых условиях должна способствовать активному притоку денежных средств в нефинансовый сектор.

6. Предложен метод исследования проблемы влияния банковских кредитов на реальный сектор экономики на основе использования следующих взаимосвязанных уровней анализа:

1) на макроуровне - с использованием показателей ресурсного обеспечения кредитной деятельности в регионе и участия кредитов банков в развитии экономики региона;

2) на макро- и микроуровне - путем оценки ресурсного потенциала кредитных организаций, анализа динамики и роли ссудных операций в инвестиционном портфеле банков, оценки участия кредитных организаций в финансировании инвестиционных проектов и в косвенных вложениях в экономику;

3) на микроуровне - посредством анализа источников собственных средств хозяйствующих субъектов для инвестиционных целей и анализа кредитоспособности потенциальных заемщиков.

7. Учет макроэкономического аспекта проблемы ресурсного обеспечения банковской системы и ее кредитного потенциала является основополагающим моментом при исследовании проблемы повышения активности кредитных организаций в расширения кредитования реального сектора экономики. С этой целью предлагается осуществлять анализ и прогнозирование следующих показателей:

- региональных макроэкономических показателей;

- показателей общегосударственной денежно - кредитной политики и ее регулирующего воздействия на развитие банковской системы региона;

- доли отдельных секторов экономики в ресурсном обеспечении кредитной деятельности банков.

8. Предложена методика анализа участия банковских инвестиций в развитии экономики. В качестве показателей, характеризующих степень этого участия, предлагаются:

- показатель инвестиционной конкурентоспособности реального сектора экономики, характеризующий спрос реального сектора экономики на кредитные ресурсы и определяемый отношением индекса выданных кредитов к индексу погашенных кредитов;

- эластичность валового регионального продукта по банковскому кредиту, характеризующий степень влияния изменения объема кредитования реального сектора на динамику ВРП;

- показатели участия банковских кредитов в инвестициях в основной капитал, в формировании оборотных средств предприятий, в создании производственного потенциала региона, в производстве промышленной продукции.

9. Анализ прямых кредитов в экономику региона целесообразно осуществлять по следующим направлениям:

- анализ объемов и остатков выданных и погашенных кредитов; сроков и валюты представления, просроченной задолженности, отраслевой динамики объемов и остатков кредитных вложений, оборачиваемости кредитов;

- в разрезе основных секторов экономики;

- в разрезе целевого назначения кредитована покупку основных средств, пополнение оборотных средств, социальные нужды и т.п.);

- анализ масштабов кредитования экономики региона как самостоятельными региональными банками, так и филиалами внерегиональных (московских) банков с целью определения их вклада в экономическое развитие данной территории.

10. Анализ прямого проектного финансирования как одной из форм банковского кредитования реального сектора экономики целесообразно осуществлять по следующим направлениям:

- количество и стоимость инвестиционных проектов, представленных кредитным организациям для рассмотрения, из них рассмотренных, отклоненных, принятых для финансирования и фактически профинансированных инвестиционных проектов;

- источники фактически профинансированных инвестиционных проектов: собственные средства предприятий, бюджет, иностранные инвестиции (в этих случаях кредитные организации выступают в роли посредника, осуществляющего экспертизу инвестиционных проектов и обслуживающего движение денежных средств по соответствующим счетам) или банковские кредиты (здесь кредитные организации выступают непосредственно в роли инвесторов);

- структура фактически профинансированных инвестиционных проектов по отраслям и по регионам (внутрирегиональные, внерегиональные); отношение стоимости фактически профинансированных внутри региональных инвестиционных проектов к валовому региональному продукту.

И. Установлено: для того, что бы номинальное значение процентной ставки по кредитам банков включало в себя инфляционную надбавку, а также компенсировало возможные риски экономической конъюнктуры, необходимо разработать механизмы стимулирования снижения процентной ставки. В данном случае, что бы границы процентной ставки по кредитам были экономически обоснованны, и учитывали реальные условия деятельности кредитных организаций, в основу данного механизма необходимо заложить следующие принципы:

- ориентация на реальные экономические условия функционирования кредитных организаций. Данный принцип реализуется путем учета изменений экономической конъюнктуры, параметров политики ЦБ РФ в области рефинансирования банков, условий приобретения ресурсов на денежных рынках и периодического пересмотра в связи с этим верхней и нижней границ процентной ставки;

- покрытие экономических рисков банков, связанных с кредитованием. Это предполагает установление величины экономически обоснованной процентной ставки по кредитам на уровне, позволяющем обеспечить доходность, достаточную для покрытия затрат на привлечение кредитных ресурсов и кредитного риска, а также для получения определенного уровня прибыли для выплаты дивидендов и осуществления обязательных налоговых отчислений;

- выработка стимулов для сокращения собственных издержек кредитных организаций. Данный принцип реализован в виде классификации издержек банков, связанных с выдачей кредитов, и различной степени их учета в величине процентной ставки.

12. Предложена усовершенствованная схема построения аналитического баланса - нетто привлечения ресурсов и размещения средств банковской системы. Построение баланса - нетто ресурсов и вложений банковской системы региона осуществлено по принципу одновременной группировки привлеченных ресурсов банка и их размещений в соответствии со степенью срочности погашения обязательств и степенью ликвидности. Данная схема имеет два существенных преимущества по сравнению с традиционной схемой сводного баланса банковской системы:

- во-первых, в нем произведена «очистка» статей баланса от регулирующих статей и двойного счета, что позволяет получить реальную величину совокупных активов и пассивов, которыми располагает банковская система, и избавиться от сумм, искусственно завышающих размеры валюты баланса;

- во-вторых, такой баланс позволяет определить объемы ресурсов, распределенных через банковскую систему между различными секторами экономики, а также объемы свободно располагаемых ресурсов банковского сектора.

Построение баланса по данному принципу одновременно позволяет осуществить горизонтальный анализ:

- структуры ресурсов и вложений в разрезе секторов экономики (нефинансового, финансового и бюджетного); ликвидности баланса банковской системы, т.е. соответствия достаточности обеспечения вложений соответствующей степени ликвидности ресурсами различной степени срочности погашения обязательств. 13. Разработана методика анализа влияния банковской системы на развитие реального сектора экономики региона. Основными методами кредитования банками реального сектора экономики на региональном уровне являются:

- предоставление прямых кредитов хозяйствующим субъектам;

- участие банков в прямом проектном финансировании путем, как непосредственного предоставления долгосрочных инвестиционных кредитов, так и оценки эффективности бизнес - планов;

- косвенное финансирование реального сектора, т.е. участие банковского капитала в имуществе предприятий путем, приобретения корпоративных ценных бумаг.

Анализ влияния кредитной деятельности банковской системы на экономику региона осуществляется по следующим основным направлениям:

- изменение объема и структуры выданных кредитов в разрезе групп кредитных организаций, валюты предоставления и сроков предоставления;

- изменение объема и отраслевой структуры выданных кредитов;

- оценка участия кредита в производстве продукции основных отраслей народного хозяйства;

- оценка участия кредита в решении социальных проблем;

- динамика выдачи и погашения кредитов, остатков кредитных вложений в разрезе сроков предоставления, просроченных кредитов и их доли в общем остатке кредитных вложений, оборачиваемости кредитов;

- оценка участия кредита в производстве валового регионального продукта.

- источники и направления финансирования инвестиционных проектов, в том числе финансирование в отраслевом разрезе, финансирование производственных и социально - культурных объектов;

- масштабы осуществления кредитными организациями косвенного финансирования реального сектора экономики посредством инвестиций в корпоративные ценные бумаги;

- степень участия кредитных организаций в формировании финансово-промышленных групп;

- состояние неплатежей в экономике, объемы картотеки №2 и неплатежей, возникших по вине кредитных организаций, движение дебиторско-кредиторской задолженности;

- структуру платежей, в частности безналичные расчеты, расчеты с использованием векселей, наличных денег, расчеты в иностранной валюте;

Данная методика была представлена на рассмотрение в ряде Территориальных учреждений Банка России Приволжского федерального округа (Нижнем Новгороде, Мордовии, Татарстане, Удмуртии), получила положительную оценку и была рекомендована к практическому применению в работе сводно - экономического управления Территориальных учреждений Банка России.

14. Анализ показывает, что краткосрочное и долгосрочное кредитование играют различную функциональную роль. Краткосрочное кредитование служит инструментом формирования тактического взаимодействия банка и промышленного предприятия, обладая потенциальными возможностями объединить на взаимовыгодной основе интересы получения прибыли банком - кредитором и предприятием - заемщиком лишь на короткое время. При осуществлении краткосрочного кредитования не возникает предпосылок к интеграции капиталов взаимодействующих промышленных предприятий и банков. Даже многократная пролонгация краткосрочных кредитов принципиально не меняет ситуацию.

Наоборот, в случае долгосрочного кредитования промышленных предприятий, длительные сроки кредитования обусловливают целесообразность формирования стратегической координации действий банка и предприятия, в целях осуществления крупных инвестиционных проектов. Только в данном случае банк становится соисполнителем выполняемых работ, и достигаются долговременные целевые задачи.

15. Установлено, что обеспечение равной конкуренции в условиях финансового федерализма должно естественным образом привести к многоукладности финансового рынка. Данный процесс приведет к формированию в ряде регионов с большим промышленным потенциалом крупных финансовых центров на основе действующих либо новых банков. Указанная ситуация определяет новую роль региональных банков: регион не может обладать серьезным финансовым потенциалом, финансовой независимостью, не обладая при этом сильной независимой банковской системой.

Новая роль региональных банков в рамках концепции развития банковской индустрии может быть сформулирована как обеспечение адекватного экономике региона финансового потенциала. В этой ситуации роль многофилиальных банков будет не снижена, а лишь переведена в иную плоскость. Если сегодня такие банки в основном обеспечивают движение финансового капитала по линии «регионы - федеральный центр», то при переходе к реальному федерализму основной ролью многофилиальных банков станет обеспечение межрегионального движения финансового капитала.

Сравнительный анализ показывает, что средние и малые региональные банки жизнеспособнее, с экономической точки зрения, и обладают рядом преимуществ, которыми не следует пренебрегать, а именно:

- располагаются зачастую в районах, где нет крупных банков;

- их руководители и служащие являются жителями тех же мест и хорошо знают местный менталитет и местные обычаи и проблемы;

- услуги, оказываемые клиентам, персонифицированы и базируются на знании и взаимном доверии, адаптированы к потребностям клиентов;

- зная задачи и проблемы своего региона, быстрее и лучше реагирует на потребности своих клиентов (малых предприятий, обществ с ограниченной ответственностью, фермерских хозяйств, частных предпринимателей), в которых не заинтересованы филиалы крупных банков в связи с незначительными объемами привлекаемых и выдаваемых средств и большими затратами времени на их обслуживание;

- они готовы кредитовать мелкие и средние предприятия, финансовое положение которых выглядит шатким, в то время как, их акционеры владеют значительным имуществом и перспективы развития предприятия с их точки зрения, весьма оптимистичны;

- органам инспектирования и надзора легче контролировать мелкие и средние банки, так как крупные банковские объединения создают зачастую группы активного политического нажима.

Наличие высокопрофессиональных самостоятельных региональных банков, приближенных к предприятию и прислушивающихся к каждому клиенту - важный фактор экономического развития региона. Долгосрочный и устойчивый рост производства невозможен без устойчивой финансовой системы.

Таким образом, нормальное функционирование экономической системы страны невозможно без единства сферы обращения капитала и производственной сферы. Банковская система, как субъект экономики региона, исполняет важную роль посредника между отдельными секторами экономики, перераспределяя финансовые, в том числе кредитные ресурсы.

Средства, вкладываемые в реальный сектор, способствуют повышению его инвестиционного потенциала, независимо от того, имеют ли они целевой характер или способствуют ускорению оборачиваемости средств в расчетах. Вложения финансовых средств в новые технологии напрямую способствуют повышению производительности труда, увеличению объема производства, улучшению качества продукции, созданию новых рабочих мест и, в конечном итоге, росту эффективности реальной экономики. Расширение налогооблагаемой базы в реальном секторе ведет к увеличению доходной части бюджета, и, следовательно, к росту инвестиционного потенциала бюджетного сектора. Таким образом, участие банковских кредитов в этом кругообороте финансовых ресурсов способствует ускорению процесса возрождения экономики региона на новом технологическом уроне.

173

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Кириченко, Екатерина Георгиевна, 2004 год

1. Гражданский кодекс РФ. Часть II от 26.01.96г. № 15-ФЗ, гл.42.

2. Федеральный закон РФ от 13.10.95 №395-1 «О банках и банковской деятельности» с изменениями и дополнениями.

3. Федеральный закон РФ от 22.04.96 № 39-Ф3 «О рынке ценных бумаг» с изменениями и дополнениями.

4. Федеральный закон РФ от 11.03.97. № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе».

5. Закон РФ от 16.07.98. № 102-ФЗ « Об ипотеке (залоге недвижимости)» с изменениями и дополнениями.

6. Федеральный закон РФ от 29.10.98 №164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» с изменениями и дополнениями.

7. Федеральный закон РФ от 25.02.99 №39-Ф3 «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений» с изменениями и дополнениями.

8. Федеральный закон РФ от 05.03.99 № 46-ФЗ «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг» с изменениями и дополнениями.

9. Федеральный закон РФ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» с изменениями и дополнениями.

10. Закон РСФСР от 26.06.91 №1488-1 «Об инвестиционной деятельности в РСФСР» с изменениями и дополнениями.

11. Федеральный закон РФ от 29.05.92 № 2872-1 « О залоге» с изменениями.

12. Постановление Правительства РФ от 24.08.2001 №625 «Государственная программа социально экономического развития Республики Татарстан до 2006 года».

13. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 15.01.98 № 26 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитраяшыми судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге».

14. Основные направления единой государственной денежно кредитной политики на 2004 год.

15. Закон Республики Татарстан от 26.12.2003 № 34-3PT «О республиканском бюджете на 2004 год».

16. Закон Республики Татарстан от 25.11.98 № 1872 «Об инвестиционной деятельности в Республике Татарстан».

17. Закон Республики Татарстан от 22.04.98 №1569 «О свободной экономической зоне «Алабуга» (с изменениями от 17.01.2002 № 1281).

18. Постановление Верховного Совета РТ от 21.05.93 №1843-ХН Республиканская программа ликвидации ветхого жилья до 2002 года».

19. Постановление Кабинета Министров РТ от 3.02.97 №№ 89 « Концепция развитии рынка государственных и корпоративных ценных бумаг Республики Татарстан».

20. Государственная комплексная программа Республики Татарстан по развитию малого предпринимательства на 2001-2004 годы (от 28.02.2001 №679).

21. Постановление Кабинета Министров РТ от 26.11.2001. № 831 «О развитии системы потребительского кредитования в Республике Татарстан».

22. Постановление Кабинета Министров РТ от 23.12.2000 № 883 «О кредитовании сельскохозяйственных товаропроизводителей через коммерческие банки ».

23. Постановление Кабинета Министров РТ от 22.08.2003 №453 «О мерах по повышению эффективности развития реального сектора экономики и занятости населения в 2003 2004 годах».

24. Инструкция ЦБ РФ от 30.06.97 №62а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» с изменениями и дополнениями.

25. Инструкция ЦБ РФ от 01.10.97 №1 « О порядке регулирования деятельности банков» с изменениями и дополнениями.

26. Инструкция ЦБ РФ от 02.07.97 № 17 «О составлении финансовой отчетности» с изменениями и дополнениями.

27. Инструкция ЦБ РФ от 23.07.98 № 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» с изменениями и дополнениями.

28. Положение ЦБ РФ от 06.03.98 №19-П « О порядке представления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом государственных ценных бумаг» с изменениями и дополнениями.

29. Положение ЦБ РФ от 29.07.98 №46-П «О территориальных учреждениях Банка России».

30. Положение ЦБ РФ от 31.08.98 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» с изменениями и дополнениями.

31. Положение ЦБ РФ от 30.12.98 № 65-П «О проведении Банком России переучетных операций».

32. Положение ЦБ РФ от 03.10.2000 №122-П «О порядке предоставления ЦБ РФ кредитов банкам, обеспеченных залогом и поручительствами» с изменениями и дополнениями.

33. Положение ЦБ РФ от 19.03.2002 № 186-П «О проведении мониторинга предприятий Банком России».

34. Положение ЦБ РФ от 30.07.2002 №191-П «О консолидированной отчетности».

35. Письмо ЦБ РФ от 09.09.91 № 14-3/30 «О банковских операциях с векселями».

36. Типовое положение ЦБ РФ от 07.10.96 № 336 «О расчетно-кассовом центре Банка России». Утв. Приказом Банка России от 07.10.96 № 02-373.

37. Письмо ЦБ РФ от 16.12.98 № 363-Т «О методических рекомендациях по проверке кредитного портфеля кредитной организации».

38. Указание ЦБ РФ от 05.10.98 № 374-У «О проведении операций РЕПО».

39. Указание ЦБ РФ от 24.06. 2002 № 1170-У «Об условиях предоставления внутридневных кредитов и кредитов овернайт Банка России».

40. Указание ЦБ РФ от 05.07.2002 № 1176-У «О бизнес планах кредитных организаций».

41. Агапова Т.А., Серегина С.Ф. Макроэкономика: Учебник. 3-е изд. / Под общей редакцией д.э.н., профессора А.В.Сидоровича. - М.: МГУ им. М.В.Ломоносова, Изд. «Дело и Сервис», 2000.-416 с.

42. Актуальные вопросы теории и практики банковского дела: Научный сборник / Под ред. Г.Г.Коробовой, С.Б.Коваленко. Саратов: СГСЭУ, 2001.- 182 с.

43. Албегова И.М., Емцов Р.Г., Холопов А.В. Государственная экономическая политика: опыт перехода к рынку / Под общей ред. д.э.н., профессора Сидоровича А.В. М.: Изд. «Дело и Сервис», 1998. - 320 с.

44. Афанасьева О.Н. Краткосрочное кредитование предприятий: проблемы и возможные пути решения // Банковское дело. 2002. - № 9. - с.25-28

45. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, О.М.Маркова и др.; Под ред.проф.Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997,- 471 с.

46. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т.Балабанова.- СПб.: Питер, 2003,304 с.:ил. (Серия «Учебники для вузов»),

47. Банковская система. Настольная книга банкира. Книга I . М.: ТОО Инжиниринго - консалтинговая компания «ДеКА», 1995. - 688 с.

48. Банковское дело: Справ.пособие / М.Ю.Бабичев, Ю.А.Бабичева, О.В.Трохова и др.; Под ред. Ю.А.Бабичевой.- М.: экономика, 1994. 397 с.

49. Банковское дело: стратегическое руководство.- 2-е изд.- М:: Издательство «Консалтбанкир», 2001.- 432 с.

50. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон.наук, проф. Г.Г.Коробовой. М.: Юристь, 2002. - 751 с.

51. Банкоское дело: Учебник / Под ред. Г.Н.Белоглазовой, Л.П.Кроливецкой.-5-е изд., перераб. И доп.- М.: Финансы и статистика, 2003.- 592 е.: ил.

52. Басков ВН., Каракай Н.В. Некоторые аспекты кредитования региональной экономики // Деньги и кредит. 2000. - № 8. - с. 16-17.

53. Бизнес планирование в коммерческом банке / Н.Н. Куницына, Л.И. Ушвицкий, А.В. Малеева.- М.: Финансы и статистика, 2002.- 304 е.: ил.

54. Бор М.З., Пятенко В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. М.: ИКЦ «ДИС»,1997 г. 228 с.

55. Бродский М.Н., Бродский Г.М: Право и экономика: Инвестиционное консультирование. СПб: 1999.- 496 с.

56. Брокгауз Ф.А., Ефрон И.А. Энциклопедический словарь. Т XXV. С. -Петербург: 1898.- 987 с.

57. Бубнов И.Л. Кредитная кооперация в банковской системе: мировой опыт и российская специфика // Бухгалтерия и банки. 2000. - № 11. - с.5-13.

58. Бузгалин А. Эвристический потенциал политической экономии социализма в XXI веке // Вопросы экономики . 2003. - № 3,- с.112-124.

59. Булатов А. Как подстегнуть экономику и выправить перекосы капиталообразования // Банковское обозрение (Москва).-2003.- №6.- с. 14-17.

60. Бухвальд Б. Техника банковского дела. Справочная книга и руководство к изучению практики банков и биржевых операций.- М.: АО «ДИС», 1993.-234с.

61. Бюллетень банковской статистики. Региональное приложение ЦБ РФ -2003.-№ 1.- 69 с.

62. Бюллетень банковской статистики. Региональное приложение ЦБ РФ -2003.-№2.- 76 с.

63. Варьяш И.Ю. Банковская социология. Экспертные оценки в банковском деле. СПБ.: «Альфа», 1999.- 256 е., ил.

64. Василишен Э.И. Некоторые аспекты формирования ресурсной базы коммерческого банка // Бизнес и банки.- 1997.- № 38.- с. 1-2

65. В текущем году законодатель поставит рекорд по числу законов для банков // Аналитический банковский журнал.- 2003.- № 5 (96).- с. 13-16.

66. Воздушный флот будет российским // Российская газета.-25.07.2000-е.3.

67. Вопросы банковского надзора в документах Базельского комитета. ! Выпуск 3.- М.: Центр подготовки персонала Банка России, 2003.- 309 с.

68. Воронцов И. Российская банковская система на этапе экономического роста // Банковское дело (Москва).- 2002,- № 11.- С. 14-25.

69. Козлов А.А. Банковский сектор и устойчивый экономический рост // Бухгалтерия и банки (Москва).-2003.- №8.- с. 12-13.

70. Вьюгин О.В. Банковский капитал в экономике регионов России // Вестник ЦБ РФ 2003. - № 18(670). - с.2-4.

71. Галухина Я. Банковский междусобойчик // Эксперт.- 2003.- №34.- с.92.

72. Гамза В.А. Что будет с банковской системой? // Аналитический банковский журнал.- 2003.- № 5 (96).- с. 7-8.

73. Герчикова И.Н. Менеджмент: Учебник. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1994.- 685 е.: ил.

74. Годовой отчет ЦБ РФ за 2002 год. М,: ЦБ РФ, 2003.-248 с.

75. Государственное регулирование экономики / Под ред. проф. А.Н.Петрова. 4.1 : Учебное пособие. СПб.: Знание, 1999. - 115 с.

76. Головин М.Ю. Банковские системы в переходных экономиках // Мировая экономика и международные отношения (Москва). 2003. - №2. - с. 15-25.

77. Голкина Г.Е., Киселева И.А. Методика расчета лизинговых платежей / Информационные технологии в современных экономических системах: Сб. науч. тр. / МЭСИ,- М., 1998, 69 с.

78. Горегляд В. Взаимоотношения бюджета и финансового сектора экономики // Экономист (Москва). 25.11.2002. -011.- с. 14-20.

79. Горегляд В.П. Российские банки и развитие регионов // Аналитический банковский журнал.- 2003,- №1(92).- с.18-20.

80. Горегляд В.П. По какому пути пойдет Россия //Аналитический банковский журнал.- 2003.- № 5 (96).- с. 5 6.

81. Готовы ли банки к модернизации? // Аналитический банковский журнал.-2003.-№1(92).- с.4-6.

82. Гуревич М.И., Горшков О.В. Предложения по развитию банковского сектора России // Банковское дело. 2003. -№ 1. - с. 16 - 18.

83. Гусева К.Н. Государственное регулирование частных инвестиций // Экономист.- 1999.- № 5.- с. 44-51.

84. ДаниловЕ.Е. Направления развития законодательства по реструктуризации кредитных организаций РФ. // Банковские услуги. 2003 -№1.- с.5-12.

85. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, А.В.Печникова и др.; Под ред. Проф.Е.Ф.Жукова. М.: ЮНИТИ, 2001.- 622 с.

86. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 1999.- 448 с.

87. Долан Э. Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Пер. с англ. В.Лукашевича и др.; Под общ. ред. В.Лукашевича. -Л., 1991.-448 с.

88. Дудина Э.Б. Взаимодействие с предприятиями в рамках мониторинга, проводимого Банком России // Деньги и кредит. 2002. - № 11.- с.30-31.

89. Дудкин В.,Любимцев Ю. Финансовые потоки как объект индикативного планирования и регулирования // Российский экономический журнал.- 1998,-№3.- с.39-45.

90. Егорова Н.Е.,Смулов A.M. Предприятия и банки: Взаимодействие, экономический анализ, моделирование: Учеб.- практ. Пособие.- М.: Дело,2002.- 456 с.

91. Егоров С.Е. Банковская система денежный фундамент для развития страны // Аналитический банковский журнал.- 2003.- № 5 (96).- с. 22- 24.

92. Жаботинская Е.И. Экономика и банковский сектор // Деньги и кредит.2003. № 2. - с.27-30.

93. Жаманов А.Б. О взаимодействии реального и финансового секторов экономики // Бухгалтерия и банки. с.4-8.

94. Жарковская Е.П., Аренде И.О. Банковское дело: Курс лекций М.: Омега-Л, 2003. - 399 с.

95. Задорожная Н.П. Актуальные вопросы кредитования предприятий банками // Деньги и кредит. 2000. -№ 8. - с. 18-20.

96. Закиров Р.З. Мониторинг предприятий набирает темп // Деньги и кредит. 2003. - № 1. - с.34-35.

97. Закревская Е.В., Рудницкая И.А. Анализ экономической стратегии предприятий основных отраслей и деятельность банков // Деньги и кредит.

98. Захаров B.C. Проблемы банковской системы // Деньги и кредит. 2002. -№ 1. - с.21-24.

99. Захаров B.C. Реформе банков пятнадцать лет // Аналитический банковский журнал - 2003 - № 5 (96).- с. 9-11.102! Зеленский Ю.Б. Проблемы развития региональных банков и реальный сектор экономики // Деньги и кредит. 2003. - № 4. - с.48-57.

100. Зимин И.А. Реальные инвестиции. Учебное пособие.-М.: Ассоциация авторов и издателей «ТАНДЕМ». Издательство «ЭКМОС», 2000. 304 с.

101. Знают ли банки своего клиента? // Аналитический банковский журнал.-2003.-№1(92).- с.7-13.

102. Иванов О. Модернизация банковской системы начинается. с заднего двора. // Вестник НАУФОР (Москва).- 26.09.2002.-009.-c. 14-19.

103. Иванюк С.М. Проблемы развития региональных банков // Деньги и кредит. 2002. - № 2. - с.27-30.

104. Игошин Н.В. Инвестиции. Организация управления и финансирование: Учебник для вузов.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.- 542 с.

105. Ильинский И.В. Россия на пути к созданию института кредитных историй //Банковское дело.- 2003.- № 7.- с. 21-28.

106. Инвестиционные возможности Республики Татарстан // Рынок ценных бумаг.- Специальный выпуск.- 2000,- №8.- 80 с.

107. Информационный сборник банковской статистики за 2003 год. Главное управление ЦБ РФ по Нижегородской области.- 2003.- с.98.

108. Каримов P.M. Банковская система в трансформационной экономике региона Научное издание.- Казань.- КФЭИ,- 2000. 95 с.

109. Каримов P.M. Управление финансовыми потоками региональной экономики. Научное издание,- Казань. КФЭИ,- 2000.- 91 с.

110. Киселев В.В. Коммерческие банки в РФ-настоящее и будущее Банковская политика. Регулирование и управление). М.: Финстатинформ, 1998.- 400 с.

111. Клепач А. Кредитование экономики время менять приоритеты // Аналитический банковский журнал .- 2003.- №4 (95).- с.36-44.

112. Клейнер Г.Б., Макаров B.JI, Развитие бартерных отношений в России: институциональный этап. М.: Дело, 1999, 128 с.

113. Ковзанадзе И. Реструктуризация банковских систем: стратегия и тактика преодоления системных кризисов. // Финансы. М.:-25.03.2003.- №3.-с.72-74.

114. Ковзанадзе И.К. Современные подходы к проблеме развития и обеспечения устойчивости банковской системы // Бухгалтерия и банки. -2000.-№ l2.-c.4-8.

115. Кожагапанов Т. Банковская деятельность как объект системного анализа и системной организации // Банковское дело.- 1995.- №8.- с. 2-6.

116. Козлов А.А. Вопросы модернизации банковской системы России. // Деньги и кредит.- 2002.- №6.-с.4-12.

117. Козлов А. А. Модернизация банковского сектора: задачи совершенствования банковского надзора// Деньги и кредит.- 2003.- №1.- с.З -8.

118. Колтынюк Б.А. Инвестиционные проекты: Учебник. Второе издание, переработанное и дополненное. СПб.: Изд-во Михайлова В.А., 2002.- 622 с.

119. Конюховский П.В. Микроэкономическое моделирование банковской деятельности. СПб: Питер, 2001. - 224 е.: ил. - (Серия «Ключевые вопросы»).

120. Конищева Т. Центробанк наводит на резкость. // Российская Бизнес -газета М.-.-30.09.2003 .-038.-е. 1-2.

121. Красавина J1.H. Актуальные финансовые и кредитные проблемы инвестиционной политики // Деньги и кредит.- 2003. № 5. - с.52-61.

122. Крохин К. Нашему Авиапрому прописали лизинг// Финансовая Россия,-05.04.2001.- с. 1 -2.

123. Крыксин Г.В. Экономика региона: проблемы и перспективы развития // Деньги и кредит. 2002. -№11.- с.32-36.

124. Кураков Л.П., Тимирясов В.Г., Кураков В.Л. Современные банковские системы: Учебное пособие,- М.: Гелиос АРВ, 2000.- 320 с.

125. Курс переходной экономики: Учебник для вузов / Под ред.акад. Л.И.Абалкина М.: ЗАО «Финстатинформ», 1997. - 640 с.

126. Курс экономической теории: учебник-5-е дополненное и переработанное издание Киров: «АСА», 2002. - 832 с.

127. Лаврушин О.И. Особенности использования кредита в рыночной экономике // Банковское дело.- 2002.- № 6.- с. 2 8.

128. Лаврушин О.И. От теории банка к современным проблемам его развития в экономике // Банковское дело.- 2003.- № 7.- с.2 7.

129. Макконнелл К.Р., Брю С.Л. Экономикс: Принципы, проблемы и политика. В 2 т.: Пер. с англ. Т.1.

130. Малый и средний бизнес важнейший партнер и клиент банков // Банковское дело.- 2003.- № 2.- с. 14-17.

131. Маневич В.Е. Кредитно-денежная политика и экономический рост // Бизнес и банки М.:-24.12.2002. 052. - с.1-6.

132. Марголин A.M., Быстряков А.Я. Экономическая оценка инвестиций: Учебник.- М.: «ТАНДЕМ» Издательство «ЭКМОС», 2001.- 240 с.

133. Масленченков Ю.С. Технология и организация работы банка: теория и практика: М.:000 Издательско-Консалтинговая Компания «ДеКА», 1998. -432 с.

134. Масленченков Ю.С., Дубанков А.П. Экономика банка. Разработка по управлению финансовой деятельностью банка. М.: Издательская группа «БДЦ - пресс», 2002.- 168 с.

135. Марданов Р.Х. О совершенствовании организации деятельности территориальных учреждений ЦБ РФ // Деньги и кредит.-2003.- №2. с.36-42.

136. Мелкумов Я.С. Организация и финансирование инвестиций: Учебное пособие. М.: ИНФРА - М, 2000.- 248 с. - (Серия «Высшее образование»).

137. Модернизация банковской системы и перестройка надзорного блока. // Банковское дело М.:- 22.10.2002.-010.-С.25-28.

138. Моисеев И., Орлова Н. Банковский капитализм. // Известия М.:-10.09.2003.-164.-С.6.

139. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. М.: Финансы и статистика, 1996. - 272 е.: ил.

140. Мониторинг предприятий Банком России текущий этап развития. / Выпуск II - М.: ЦБ РФ, 2003. - 103 с.

141. Москвин В.А. Кредитование инвестиционных проектов: Рекомендации для предприятий и коммерческих банков М.:Финансы и статистика,2001.-240 е.: ил.

142. Мнацаканян А.Г. Деньги и кредит: Учебное пособие. ГИПП «Янтарный сказ», 2000.-185 с.

143. Надежны ли банки? // Финансы М.:-18.08.2003.-023.-с. 16-19.

144. Национальная кредитная политика и возможность амбициозного роста российской экономики // Экономика и жизнь. 2003. - № 3. - с.4.

145. Национальный банк РТ Банковский вестник за 2002 год.

146. Национальный банк РТ Банковский вестник за 2003 год.

147. Национальный банк Удмуртской Республики Банковский вестник за 2003 год.- 98 с.

148. Некипелов А. Абстрактно хорошей или плохой экономической политики не бывает//Экономические новости России и Содружества.- 2002.-№19.- с.5.

149. Новиков А.Н. Российские банки в условиях экономической глобализации // Банки и бизнес М.: 2003. - № 8. - с. 1-3.

150. Ольшаный А.И. Какой должна быть система страхования банковских вкладов в России // Банковское дело. 2003. - № 4. - с.9-16.

151. Основная цель создание отечественной банковской системы. // Финансы России .- 2003.- №7.- с. 15-27.

152. Основы банковского дела в РФ: Учеб. пособие / Под ред. О.Г.Семенюты. Ростов и /Д: Феникс, 2001. - 448 с. - (Учебники «Феникса»).

153. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. Тагирбекова К.Р.- М.: «ИНФРА М».- 20033.- 720 е.- (Высшее образование).

154. Оськин А.И. Экономике региона надежные банки // Деньги и кредит. -2002. -№3.-с.27-30.

155. Панова Г.С.Анализ финансового состояния коммерческого банка.- М.: Финансы и статистика, 1997. 122 с.

156. Переход банков на МСФО: не потеряться по пути. // Финансы М.:-04.08.2003.-021.-c.24.

157. Перспективы развития банковского законодательства./ Информационно-аналитическое управление Аппарата Совета Федерации ФС РФ.-2001.- с.25.

158. Перспективы существования и развития в РФ региональных банков // Аналитический банковский журнал.- 2003.- №1(92).- с. 29-47.

159. Плакин В.П. Условия и перспективы кредитно инвестиционной деятельности - М.: Аналитический центр финансовой информации, 1998.-160с.

160. Пол А. Самуэльсон, Вильям Д. Нордхаус. Экономика.- М.: «Лаборатория Базовых Знаний», 2000.- 535 с.

161. Попков В.В. Банки на переходе М.: ООО Издательство -Консалтинговая компания «ДеКА», 2001,- 432 с.

162. Пороховский А. Российская рыночная модель: путь реализации. // Вопросы экономики.- 2002.- №10.- с.35-46.

163. Постановление XIV съезда АРБ // Деньги и кредит.- 2003.- №6.- с.76-80.

164. Пушкарева А.А., Шенци Б.Д. Денежно-кредитная политика ЦБ РФ // Банковское дело. 2002. - №1.- с.4-7.

165. Радионова С.П., Радионов Н.В. Оценка инвестиционных ресурсов предприятий (инновационный аспект). СПб.: Альфа, 2001.- 208 с.

166. Развитие кредитных отношений на территории Нижегородской области -2003 г.- Главное управление ЦБ РФ по Нижегородской области.-2003.-57с.

167. Региональная экономика. Учебник / Под ред. ВА.И. Видяпина, М.В. Степанова.- М.: ИНФРА М, 2002.- 686 с. - (Серия «Высшее образование»).

168. Реструктурирование кредитных организаций в зарубежных странах: Учебник / Под ред. А.Г.Грязновой, М.А. Федотовой, В.М. Новикова.- М.: Финансы и статистика, 2000.- 416 е.: ил.

169. Российская банковская система:1998- 2002 гг. // Обозрение. Финансовые рынки (Москва).- №3.- с.87 103.

170. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Пер. с англ. со 2-го изд. М.: «Дело Лтд», 1995. - 768 с.

171. Рыкова И.Н. Эффективность кредитной политики региональных банков // Банковские услуги М.:-28.02.2003.- 002. с. 19-24.

172. Садков В., Овчинникова О., Поздняков М. Становление и перспективы развития региональных банковских систем // Деньги и кредит.- 1998.- № 5.- с. 39-43.

173. Саркисянц А. О роли банков в экономике // Вопросы экономики.- 2003. -№3. с.91-102.

174. Сахаров Д.М. Особенности управления государственной собственностью в банковской системе. // Банковские услуги.2003.-№3.-с.24.

175. Севрук В.Т. Программа оценки работы финансового сектора -инструмент оптимизации рисков // Банковское дело. 2003. - № 4. - с.2-8.

176. Семенкова Е.В. Операции с ценными бумагами: российская практика: Учебник. М.: Изд-во «Перспектива».- 1997. - 328 с.

177. Сердечно-сосудистая система экономики страны. // Финансы России (Москва). 2003: - №6. - с.21-27.

178. Симановский А.Ю. Финансово-банковский сектор российской экономики: вопросы формирования и функционирования / Отв.ред.д.э.н. проф. Ю.Б.Рубин. М.: «СОМИНТЭК», 1995. - с.192, ил.

179. Симановский А. О насущных проблемах в банковском секторе // Бухгалтерия и банки.-2002. № 12. -с. 12-15.

180. Синев В.М. Глобализация экономики: некоторые аспекты // Деньги и кредит. 2003. - № 5. - с.34-38.

181. Сменковский В.Н. О роли банковской системы в обеспечении экономического роста // Деньги и кредит. 2000. - № 8. - с.13-15.

182. Смулов A.M. О стратегиях банков в кредитно инвестиционном секторе финансового рынка // Экономика и технология: Межвуз. Сб. науч. Тр. Вып. 10,- М., 2000, 128 с.

183. Соколинский В.М. Государство и экономика. М.: финансы и статистика, 1997. - 136 е.: ил.

184. Сорвин С.В. Приоритеты развития банковского сектора и деятельность территориального учреждения ЦБ РФ // Деньги и кредит. 2003.-№ 1.- с.29-33.

185. Сперанский А.Е. Вокруг залога// Бухгалтерия и банки.-2002.- №4- с. 1120; №6-с. 4-11; №7-с.16-27; № 9-е. 10- 19.

186. Стратегия развития банковского сектора РФ // Деньги и кредит.-2002.-№1. с. 5-20.

187. Стародубова Н.Н. Некоторые аспекты влияния Главного управления ЦБ РФ на устойчивость региональной банковской системы // Банковские услуги.- 1998.- №7 8.- с. 17-19.

188. Тавасиев A.M., Эриашвили Н.Д. Банковское дело: Учебник для средних профессиональных учебных заведений / Под ред. Проф. A.M. Тавасиева. -М.: ЮНИТИ-ДАНА, Единство, 2002.- 527 с.

189. Тарасевич Л.С., Гальперин В.М., Гребенников П.И., Леусский А.И. Макроэкономика: Учебник / Общая редакция Л.С.Тарасевича. Изд.З-е перераб. и доп. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1999. - 656 с.

190. Тарачев В. Банковские реформы вновь откладываются // Банковское дело в Москве.-2003.-№9.-c.3-5.

191. Теоретическая экономика. Политэкономия: Учебник для вузов / Под ред. Г.П. Журавлевой и Н.Н. Мильчаковой.- М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.485 с.

192. Тренькин А.П. Взаимодействие банковского сектора республики с реальной экономикой // Деньги и кредит. 2002. - № 10. - с.35-37.

193. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Деньги и власть. Теория разделения властей и проблемы банковской системы. М.: Дело, 2000. - 224с.

194. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Реструктуризация кредитных организаций: Учеб.-практ.пособие.-М.: Дело, 2002.-352 с. (Сер. «Банковское и финансовое право»).

195. Трофимова Е. Характеристика отдельных рисков банковской системы Российской Федерации. // Рынок ценных бумаг М.:-28.04.2003.-008.-с. 12-14.

196. Тумусов Ф.С. Инвестиционный потенциал региона: теория, проблемы, практика. М., «Экономика», 1999.- 272 с.

197. Уотермен Д. Руководство по экспертным системам // Пер. с англ. М.: Мир, 1989,- 17 с.

198. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред. д-ра эк. наук, проф. О.И.Лаврушина- М.: Юрист, 2002.- 688 с.

199. Усачев С. Кредитоспособность заемщика основа для управления кредитным риском // Аналитический банковский журнал.- 2003.- № 5 (96).- с. 17-22.

200. Усов Д.Л., Бакаева Е.А. Региональная экономика и банки // Деньги и кредит. 2002. - № 8. -с.69-76.

201. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: «ВСЕ ДЛЯ ВАС», 1993,- 320 с.

202. Устав Ассоциации российских банков. // Бизнес и банки М.>19.08.2003.-034.-c.6-8.

203. Уткин Э.А. Банковский маркетинг. М.: ИНФРА, 1994. - 304 с.

204. Федотов А.С. Трансформация современной России: возможности и пределы / Власть М.:- 25.12.2002. 012. - с.14-23.

205. Фетисов Г.Г. Оценка финансовой устойчивости коммерческого банка // Бухгалтерия и банки. 2002. - № 10. - с. 39 -50.

206. Филин С.А. Основные направления государственного регулирования кредитных рисков банковской системы при инвестировании реального сектора экономики // Финансы и кредит.-2000.-№ 6.- с. 54-59.

207. Финансовая энциклопедия / Под ред. И.А. Блинова, А.И. Буховецкого.-М.: Госиздат, 1924.- 973 стлб.

208. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Л.А.Дробозина, Л.П.Окунева, Л.Д.Андросова и др.; Под ред.проф. Л.А.Дробозиной. М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997. - 479 с.

209. Хандруев А. Банкам кризис не грозит// Банковское обозрение М.:-2002. -№ 10. с.40-43.

210. Хейнсворт Р. Переход от банковского сектора к банковской системе: условия достаточные и условия необходимые. // Деньги и кредит,- 2003,-№6.-с. 19-24.

211. Черемных О.С. Процессно стоимостной подход к управлению коммерческим банком. // Банковское дело.-2003.- №7.- с.8-13.

212. Чекмарева Е.Н., Лакшина О.А., Меркурьев И.Л. Российский финансовый рынок в новом тысячилетии // Деньги и кредит. 2002. - № 8. - 44 - 49.

213. Шаккум М.Л. Экономика России: от кризиса к стабильности и устойчивому росту, М.: Дело, 1999.- 137с.

214. Щелкунов А.А. Предприятия и коммерческие банки России: новый этап взаимодействия // Банковские услуги .- 2002.- №10. с.7-13.

215. Щелкунов А.А. Финансовое партнерство промышленных предприятий и банков России: осознанная необходимость // Аналитический банковский журнал,- 2003.- № 4 (95).- с. 32 35.

216. Энциклопедический словарь / Под ред. И.Е. Андреевского.- СПб.: Изд. Брокгауз Ефрон, 1881.- 957с.

217. Экономика: Учебник. 3-е изд., перераб. И доп. / Под ред. д-ра экон. наук проф. А.С.Булатова. М.: Юристъ, 2000. - 896 с.

218. Экономическая теория национальной экономики и мирового хозяйства (политическая экономия): Учебник / Под ред. Проф. А.Г.Грязновой, проф. Т.В.Чечелевой. М: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998.- 326 с.

219. Экономическая теория: Учебник / Под общ.ред.акад.В.И.Видяпина, А.И.Добрынина, Г.П.Журавлевой, Л.С.Тарасевича. М.: ИНФРА-М, 2002. -714с. - (Серия «Высшее образование»).

220. Ярош О. Российские банки обсуждают профессиональные проблемы. // Вестник НАУФОР М. 2002. - №8.- с.24.

221. Янин В.В. Устойчивость региональных банков и пути ее обеспечения / Саратовский государственный социально-экономический университет. -Саратов, 2002.- 60 с.

222. Обеспеченность регионов России банковскими услугами но состоянию па 1.01.2003

223. Приволжский федеральный округ 156 682 394214 162306 155150 1667 31440 3392 0,92 1,07 1,15 1,06 1,05

224. Республика Башкортостан 13 52 59419 17553 17 111 239 4080 3517 0.55 1.13 038 03' 033

225. Республика Марий Эл 1 25 2669 925 1598 18 745 2072 1.21 0.68 061 0.75 0.79

226. Республика Мордовия 5 20 5039 2583 2341 36 900 2503 0.96 0.64 0,85 0,76 0.79

227. Республика Татарстан 25 99 71310 28754 21098 302 3761 3687 1,14 1,07 1,12 1,11 1.11

228. Удмуртская Республика 11 34 14395 8042 6120 83 1608 2740 0,97 0.79 1.14 1.01 0.97

229. Чувашская Республика 5 29 7048 3727 3868 37 1339 2412 0.88 0,85 1.17 0,87 0.94

230. Кировская область 3 50 8976 3332 5256 57 1542 2742 1,19 0.72 069 0.91 0.86

231. Нижегородская область 21 88 53274 22538 24729 155 3562 3624 1.06 1.56 1.71 1.40 1.41

232. Оренбургская область 11 40 16637 5274 8244 123 2186 2855 0.81 0.62 0.51 0.96 0.70

233. Пензенская область 2 24 9308 2598 5415 41 1490 2519 0.60 1,04 0,75 1.05 084

234. Пермская область 11 55 38399 17232 16444 195 2904 4502 0.79 0.89 104 0.92 0.90

235. Самарская область 24 73 75003 34181 25483 232 3242 4823 1.03 1.47 1.74 1.19 U3

236. Саратовская область 18 65 24078 10654 12055 101 2656 2811 1.08 1.08 1.24 1.18 1.14

237. Ульяновская область 6 28 8662 4913 5388 49 1425 2592 0,82 0.80 1.18 1,06 096

238. Группировка действующих кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капиталаединиц)104.2003

239. До 3 млн. руб. От 3 до 10 млн. руб. От 10 до 30 млн. руб. От 30 до 60 млн. руб. От 60 до 150 млн. руб. От 150 до 300 млн. руб. От 300 млн. руб. и выше1 2 3 4 5 6 7 8

240. Российская Федерация 94 186 287 251 203 134 180

241. ПРИВОЛЖСКИИ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 9 15 45 27 31 13 17

242. Республика Башкортостан — 1 5 2 1 2 2

243. Республика Марий Эл — — 1 — — — —

244. Республика Мордовия — — 2 1 1 1 —

245. Республ и ка Татарстан 1 1 7 1 5 3 8

246. Удмуртская Республика — 2 3 1 3 — 2

247. Чувашская Республика 2 — 1 1 1 — —

248. Кировская область — — 1 1 — — 1

249. Нижегородская область 1 2 4 4 5 3 2

250. Оренбургская область — 2 2 3 2 2 —

251. Пензенская область 1 — — — — — 1

252. Пермская область 1 — 6 2 2 — —в том числе

253. Коми-Пермяцкий автономный округ

254. Самарская область 1 4 3 7 6 2 1

255. Саратовская область 1 3 8 1 5 — —

256. Ульяновская область 1 — 2 3 — — —чо юя