Банковская конкуренция в России в условиях развития рыночных отношений тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Куделина, Татьяна Юрьевна

• Куделина, Татьяна Юрьевна
• кандидат экономических наук
• 2005

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Куделина, Татьяна Юрьевна

Введение.

1 Теоретические основы конкуренции в кредитной сфере.

1.1 Развитие научных взглядов в области конкуренции и монополии.

1.2 Рынок банковских услуг и конкуренция на государственном и региональном уровнях.

1.3 Исторический и современный аспекты развития рынка банковских услуг и конкуренции в РФ.

2 Анализ конкуренции на современном рынке банковских услуг.

2.1 Основные направления диагностики конкурентной среды и определения конкурентоспособности банков.

2.2 Оценка конкуренции на российском рынке банковских услуг.

2.3 Социально-экономические предпосылки развития рынка банковских услуг Оренбургской области.

2.4 Анализ конкурентоспособности региональных банков Оренбургской области.

3 Формирование конкурентной среды и развитие конкуренции в банковском бизнесе на уровне региона.

3 .1 Развитие структуры банковского сектора и основные пути взаимодействия с экономикой.

3 .2 Роль корпоративного управления и интеграции бизнес-процессов в обеспечении конкурентоспособности региональных банков.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Банковская конкуренция в России в условиях развития рыночных отношений»

Современная банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики, находящаяся на пороге качественных изменений, естественным следствием которых является возрастание конкуренции.

В условиях развития рыночных отношений конкуренция в банковской сфере способствует установлению соответствия спроса и предложения банковских услуг, стимулирует снижение издержек и внедрение технологических новшеств с целью достижения конкурентных преимуществ. В то же время существует и отрицательная сторона конкуренции, когда при определенных рыночных условиях возможны системные риски и неустойчивость банковской системы. Перелив капитала, осуществляемый через филиалы инорегиональных банков, ведет к перекачиванию финансовых ресурсов в регионы с более развитым экономическим потенциалом.

Состояние рынка банковских услуг соответствует общей ситуации в эко-& номике. Несмотря на то, что в настоящее время прослеживается позитивная динамика укрепления кредитных организаций, остается достаточное количество факторов, тормозящих темпы развития банковского сектора в регионах. Главные из них - постоянно меняющаяся законодательная база, недостаточная капитализация, нехватка долгосрочных ресурсов, а также расширение экспансии крупных отечественных банков на региональный рынок банковских услуг.

Региональные банки тесно связаны с территорией своего функционирования и поэтому способны оказать существенное влияние на развитие отраслей экономики, малого бизнеса, сберегательную активность населения. Следовательно, задачей государства, в том числе и региональных органов власти, является не только создание условий для развития банковской конкуренции, но и ц непосредственная поддержка региональных банков.

Как и в большинстве субъектов РФ, для Оренбургской области проблема сохранения рыночных позиций региональных банков приобретает особое значение, где инорегиональные кредитные организации начинают занимать преобладающее место как в количественном, так качественном аспекте. В связи с этим можно утверждать, что тема настоящей диссертационной работы, посвященной поиску путей укрепления и обеспечения конкурентоспособности региональных банков, является актуальной.

Цель и задачи исследования.

Целью диссертации является разработка и обоснование теоретических и практических основ повышения конкурентоспособности региональных банков и обеспечения их устойчивости для эффективного развития региона.

Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:

1) определить сущность конкуренции и этапы ее развития в банковской сфере России в историческом разрезе;

2) уточнить понятийный аппарат, связанный с деятельностью региональных банков, их конкурентоспособностью и проанализировать тенденции теоретического исследования структуры кредитной и банковской систем;

3) определить факторы - блоки, влияющие на развитие конкурентных отношений в кредитной системе;

4) рассмотреть особенности развития и размещения кредитных организации в регионах РФ, провести диагностику конкурентной среды на рынке банковских услуг Оренбургской области;

5) раскрыть проблемы и тенденции развития региональных коммерческих банков в условиях постепенного подъема экономики региона;

6) на основе анализа определить возможные направления поддержки и развития регионального рынка банковских услуг, обеспечения конкурентоспособности региональных банков.

Объект и предмет исследования.

Объектом исследования является рынок банковских услуг Оренбургской области. Предмет исследования - конкурентные отношения между региональными кредитными организациями и структурными подразделениями кредитных организаций из других регионов.

Теоретическая основа диссертации.

Актуальность исследования конкуренции на региональном уровне предопределяется недостаточной разработанностью вопросов конкуренции в банковском секторе, в т.ч. в регионах.

В отечественной литературе существует ограниченное число фундаментальных исследований конкурентных отношений на рынке банковских услуг. Поэтому автором широко использованы обзоры и статьи специализированных журналов и газет, материалы отечественной и зарубежной экономической литературы. Информационно-справочной базой диссертационной работы послужили законодательные акты РФ, материалы и нормативные акты Центрального Банка РФ (Банка России).

Теоретическую основу диссертации составили труды и исследования отечественных, а также зарубежных ученых и практиков в области ведения банковского бизнеса, развития регионального банковского сектора, теории конкуренции и конкурентных преимуществ.

В диссертации по вопросам конкурентоспособности региональных банков уделено внимание исследованиям таких российских экономистов, как: Г.Л. Азоева, А.Г.Баталова, В.П. Жданова, Р:М Каримова, Ю.И. Коробова, В.Д. Мех-рякова, Д.А. Мизгулина, А.Г. Мнацаканяна, A.M. Полянцева, Н.М. Ребельского, Г.О. Самойлова, JI. И. Сергеева, А.М.Тавасиева, Г.А.Тосуняна, Д; Фролова, и др.

Из зарубежных ученых существенный вклад в изучение вопросов конкуренции внесли Дж. Коммонс, С. Милль, М.Портер, Д. Риккардо, Д. Робинсон, А. Смит, Ханс-Ульрих Дёгинг, Э. Чемберлен, и др.

Вместе с тем, в имеющихся исследованиях по проблемам обеспечения устойчивости и конкурентоспособности региональных банков нет единого подхода, недостаточно внимания уделяется региональной специфике рынка банковских услуг.

Методологической основой исследования являются принципы системного подхода, методы статистического и экономического анализа, группировки и классификации.

Научная новизна содержащихся в диссертации положений и выводов состоит в следующем:

1) уточнены и сформулированы понятия: региональная банковская система, региональный рынок банковских услуг;

2) обоснованы этапы становления и закономерности развития конкурентной среды по принципу адекватности экономическому и политическому развитию России;

3) выявлены, сгруппированы и схематически представлены факторы -блоки, влияющие на конкуренцию на банковском рынке;

4) на основе имеющейся информации проведена диагностика конкурентной среды на рынке банковских услуг;

5) охарактеризованы основные тенденции развития регионального рынка банковских услуг Оренбургской области:

- расширение экспансии инорегиональных банков, сопровождающееся их нестабильностью присутствия в регионе;

- узость ресурсной базы региона, ограничивающая значительный рост капитальной базы региональных банков;

- существенное расширение спектра банковских услуг и возможность выхода на рынки других регионов сдерживается отсутствием необходимых средств, недостатком опыта и квалификации банковских служащих, наличием высоких входных барьеров.

6) раскрыто и дополнено содержание современных преобразований в банковской сфере с точки зрения сохранения устойчивости регионального банковского сектора и обеспечения конкурентоспособности региональных банков;

7) выявлены пути укрепления ресурсно-кредитного потенциала банков как фактора стабилизации экономики региона (развитие системы страхования депозитов, участие в региональных кредитных бюро, активизация взаимодействия Банка России, региональных органов власти и коммерческих банков, совершенствование системы рефинансирования, а также развертывание более масштабного комплекса услуг региональными банками и т.д.);

8) исходя из опыта зарубежных стран, обоснован и адаптирован новый подход к обеспечению конкурентоспособности региональных банков на основе модели «менеджмент двенадцати «К», направленной на обеспечение внутренней их устойчивости;

9) определены пути укрепления и расширения клиентской базы в комплексе с корпоративным развитием региональных банков.

Практическая значимость работы состоит в том, что результаты исследования позволяют обеспечить:

- сбалансированное развитие регионального банковского сектора и экономики, а также предотвратить дальнейший отток финансовых ресурсов из региона;

- укрепление ресурсно-кредитного потенциала региональных банков;

- внутреннюю устойчивость и корпоративное развитие региональных банков, сделать более совершенной систему управления связями с клиентами.

Отдельные положения работы могут использоваться учебными заведениями в преподавании дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Банковское дело», «Конкурентное право».

Апробация работы.

Основные положения диссертационного исследования нашли отражение в публикациях автора. Они послужили основой лекционных и семинарских занятий по учебной дисциплине «Банковские операции» в БГТИ (филиал) Оренбургского государственного университета.

Содержание исследования было представлено на международной научно-практической конференции в г.Оренбург в 23 апреля 2004г.

Идеи и выводы диссертации были предложены в качестве вспомогательного компонента при определении стратегии деятельности и повышения конкурентоспособности региональным банкам Оренбуржья. Материалы диссертации используются в практической деятельности АО КБ «Бузулукбанк». В частности, применяются результаты исследования конъюнктуры рынка и уровня концентрации, а также реализуется «Концепция взаимной интеграции бизнеса». На основе выводов и предложений принято решение о необходимости внедрения модели «менеджмент двенадцати «К», в качестве дополнительного элемента по У обеспечению внутренней устойчивости регионального банка.

Публикации.

Основные положения диссертации отражены в 4 опубликованных работах объемом 6,7 п. л.

Логика и структура исследования.

Работа изложена на 205 страницах. Наглядность и доступность исследования обеспечивают 29 рисунков, 7 таблиц и 16 приложений.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Куделина, Татьяна Юрьевна

Заключение

С момента создания российской кредитной системы до современного этапа ее развития наблюдалось как полное отсутствие конкуренции, так и зарождение, усиление конкурентной борьбы за рынки привлечения и приложения капитала. Данные процессы определялись непосредственно уровнем развития кредитной системы, протекали под влиянием регулирующей политики государства и революционных преобразований, а также тенденций экономического развития внутри страны и за ее пределами.

На современный момент наблюдается укрепление действующих кредитных организаций с одновременным имущественным расслоением банков на крупные, средние и мелкие. Недостаток финансовых ресурсов способствует проникновению структурных подразделений крупных банков в регионы и усилению конкурентной борьбы на региональных рынках банковских услуг.

G одной стороны, это активизирует региональные кредитные организации, стимулирует совершенствоваться и развиваться, укреплять капитальную базу, ориентирует на активное сотрудничество с реальным сектором экономики и населением.

С другой стороны, появилась высокая вероятность ухода с рынка региональных банков, ввиду их сравнительно ограниченного масштаба деятельности и спектра банковских услуг, невысокой капитализации, более низкой технологической оснащенности, иными словами, неконкурентоспособности по сравнению с системообразующими банками.

Своевременное и адекватное диагностирование конкурентной среды на современный момент стало неотъемлемой частью стратегии и тактики кредитных организаций, а также антимонопольной политики регулирующих органов. Нами проведена диагностика конкурентной среды рынка банковских услуг Оренбургской области по таким направлениям, как: институциональная структура банковского сектора и ее внутрирегиональное распределение, обеспеченность региона банковскими услугами; отраслевые приоритеты деятельности банков и их роль в социально-экономическом развитии региона; основные показатели формирования и распределения ресурсов, определяющие состояние рынка банковских услуг и конкурентоспособности региональных банков.

В результате проведенного исследования на рынке банковских услуг Оренбуржья, выявлено, что формирование структуры банковской системы направлено на поддержание конкурентной среды и обеспечение предоставления банковских услуг на всей территории области. При этом наблюдается существенное качественное и количественное преобладание инорегиональных кредитных организаций над региональными. Обеспеченность региона действующими кредитными организациями соответствует современному уровню его экономического развития, хотя, в сравнении с аналогичным показателем в РФ, она является низкой.

Экспансия банков из других регионов на рынок банковских услуг области осуществляется в рамках политики головных подразделений. В большинстве случаев их основным клиентом является определенная отрасль, позволяющая оперировать крупными потоками ресурсов и, таким образом, ограничивать инвестиционные возможности региональных кредитных организаций.

По мере расширения круга совершаемых операций и услуг в целях повышения конкурентоспособности банковская деятельность в Оренбуржье приобрела черты универсальности. Отмечается рост капитала региональных банков и, в связи с этим, изменение в сторону укрупнения их группировки по величине уставного капитала. Однако, темпы роста ресурсной базы инорегиональных банков на 19,6% выше региональных. Значительная часть привлеченных ресурсов по-прежнему сосредоточена в филиалах инорегиональных банков - 82,6%. Сбербанк России продолжает оставаться основным банком сбережений населения, хотя на 01.07.2004г. его доля снизилась и составила менее 70%.

По объему привлеченных на счета ресурсов в иностранной валюте инорегиональные банки превосходят региональные лишь на 3,4%, ввиду активизации банками Оренбуржья усилий на обслуживании юридических лиц. Семь из десяти региональных банков являются участниками внешнеэкономической деятельности. В привлечении средств юридических лиц как в рублевые, так и валютные депозиты региональные банки оказались лидерами.

Филиалы инорегиональных банков выпускают рублевые и валютные векселя, сертификаты (Сберегательный банк), региональные банки - только рублевые векселя. Также региональные банки активизируют работу с государственными обязательствами, краткосрочными векселями предприятий. Существенным источником пополнения текущей ликвидности региональных банков является межбанковский кредит.

Формирование банками активов осуществляется в основном средствами в рублях. В объеме размещенных средств филиалы инорегиональных банков занимают доминирующее положение - 82,6% совокупных активов.

Участие банков в развитии экономики области выражается, в первую очередь, через кредитование. Наблюдается увеличение доли кредитных вложений как инорегиональных, так и региональных банков. Удельный вес банковских кредитов в инвестициях в основной капитал по региональным банкам растет меньшими темпами, чем в филиалах банков из других регионов. Это объясняется сотрудничеством последних с крупными предприятиями Оренбуржья и, следовательно, более масштабными финансовыми вливаниями.

Более 95% кредитов выдается банками в регионе на срок до 1 года с акцентом на кредитное обслуживание физических лиц, в т.ч. предпринимателей, торгово-посреднических организаций. Расширение долгосрочного кредитования экономики сдерживают:

- отсутствие стимулирующего воздействия кредитования через нормативно-правовые акты, а также наличие дополнительных издержек, связанных с выполнением отдельных несвойственным банкам функций;

- негативные явления в деятельности экономических субъектов (ограниченное число эффективных инвестиционных проектов, устаревшие элементы системы управления производством, убыточность предприятий, неэффективная структура экономики, низкая транспарентность большинства предприятий и проч.),

- дефицит средне- и долгосрочных пассивов кредитных организаций, низкая капитализация региональных банков, недостаток среди банковского персонала профессиональных кадров в области инвестирования.

Остается проблема утечки ресурсов из региона через структурные подразделения инорегиональных банков или в прочие активы (операции), напрямую не связанные с экономической поддержкой области, что также ресурсно истощает регион. В 2004г. в условиях нестабильности на рынке МБК по показателю «расчеты между подразделениями одной кредитной организации по полученным и переданным ресурсам» нами выявлен отток ресурсов из региона через филиалы инорегиональных банков, что позволяет говорить о возникшей потребности в дополнительных средствах, удовлетворяемой инорегиональными кредитными организациями за счет источников в регионе. В то время как средние остатки средств филиалов инорегиональных банков на корреспондентских счетах в РКЦ сокращались, на счетах региональных банков происходила обратная ситуация.

Если судить о финансовой стабильности в деятельности, то, в отличие от инорегиональных кредитных организаций, определенная часть которых допускает убытки (в т.ч. планово убыточна), начиная с 1999г. и на 01.01.2004г. по итогам деятельности все региональные банки Оренбуржья работают с прибылью.

Рассчитанные коэффициенты рыночной концентрации регионального рынка банковских услуг показали устойчивую динамику их снижения, что характеризует рост конкуренции между кредитными организациями.

Сбербанк России остается доминирующей кредитной организацией, несмотря на сокращение доли на рынках депозитов и кредитов в регионе, и соперничает, в основном, с другими инорегиональными банками. В сельских районах и районных центрах практически отсутствует конкуренция или низка ее интенсивность, т.к. там действуют только структурные подразделения данной кредитной организации.

Как банки-лидеры, так и банки с сильной конкурентной позицией стремятся; к завоеванию различных групп потребителей, благодаря совершенствованию банковских технологий и качества оказываемых услуг, обеспечению более широкого их диапазона, а также оптимизации процентных ставок и тарифов.

Позитивными признаками развития региональных банков является растущее качество кредитных портфелей, снижение рыночных рисков, знание специфики и особенностей клиентской базы. Отмечается их умение работать с малым и средним бизнесом, оперативность и самостоятельность в принятии решений по вопросам банковского обслуживания. Среди региональных банков проявляется предпринимательская культура открытости и диалога, стремление к инновациям - внедрению и совершенствованию современных банковских технологий.

Основная проблема на розничном рынке региона - узость каналов сбыта банковских услуг, а попытки копирования опыта конкурентов ведут скорее к переделу, чем к развитию рынка. У населения сохраняется настороженность и недоверие к банкам, а также новым, перспективным банковским услугам.

Развитию конкурентной среды на рынке банковских услуг и обеспечению конкурентоспособности региональных банков будут способствовать следующие преобразования и направления совершенствования банковской деятельности, сформированные по блокам.

В блоке нормативно-правового регулирования отражена необходимость:

1) обеспечения добросовестной конкуренции, которая должна осуществляться через антимонопольный контроль всех субъектов банковского рынка, включая мелкие и средние кредитные организации;

2) совершенствования банковского регулирования и надзора, направленного на обеспечение транспарентности кредитных организаций, развитие содержательного (риск ориентированного) банковского надзора;

В эволюционном блоке утверждается, что:

1) обязательным условием конкурентоспособности региональных банков является увеличение капитала, улучшение его качества и обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых банками рисков. Росту капитала будет способствовать участие в системе страхования вкладов, расширение масштабов ипотеки, кредитования населения, малого и среднего бизнеса;

2) с точки зрения общества объединение является более приемлемой мерой, чем банкротство или уход с рынка. Целесообразным представляется объединение небольших банков одного региона и создание на их базе крупного банка с филиалами. Первостепенную роль должно играть не упрощение процедуры слияния и присоединения, а обеспечение ее открытости и эффективности, принятие дополнительных мер по. установлению добросовестности присоединения;

3) с упрощением процедуры открытия филиалов необходимо приятие соответствующих антидискриминационных мер для обеспечения конкурентоспособности малых и средних региональных банков;

Регулирование экспансии крупнейших банков в регионы должно быть основано на следующих положениях:

- открытие структурных подразделений инорегиональных кредитных организаций в регионе должно осуществляться по согласованию с ЦБРФ и региональными органами власти (определение целесообразности на основании расчетов концентрации, потребности в банковских услугах, а также целевой направленности работы на рынке банковских услуг конкретного региона), таким образом, должен действовать разрешительный порядок открытия структурных подразделений, а не уведомительный;

- если согласование с региональными властями не производится, то целесообразно открытие дочернего банка (через покупку акций регионального банка или открытие нового банка);

- обязательное участие филиалов инорегиональных банков в ассоциациях и союзах кредитных организаций, созданных на уровне региона.

Данные меры обусловлены вымыванием денежной массы из регионов, ограниченным комплексом банковских услуг, зависимостью от финансового состояния головного банка. Задачу по преодолению асимметрии и минимизации из региона необходимо решать также методами промышленной и структурной политики, через налоговые механизмы.

4) банки могут сгладить диспропорции в развитии отраслей хозяйства, поддерживая сферы экономики, развитие которых не может быть обеспечено одними только рыночными механизмами. Во взаимоотношениях с региональными властями необходимо применение системы выбора уполномоченных банков в качестве альтернативы участию в капитале банков, т.к. в ином случае прослеживается более выгодное положение данных банков на рынке;

5) согласно Стратегии Правительства, режим допуска иностранного капитала в банковский сектор будет в большей мере ориентирован на развитие рыночных отношений в стране и конкуренции в банковском секторе. Необходимо законодательное обеспечение равных условий конкуренции с зарубежными кредитными организациями. Поэтому российскому рынку требуется временное ограничение трансграничных операций;

6) в целях совершенствования банковского бизнеса необходимо уделить особое внимание вопросам становления и развития системы страхования вкладов, кредитных бюро (приемлемый вариант для региональных банков - создание местных кредитных бюро, закрытых от проникновения внешних конкурентов), создания передвижных пунктов кассового обслуживания, органа регистрации залогового имущества, создания системы межбанковских расчетов в режиме реального времени;

Блок социально-экономического развития отражает, что важными компонентами экономического развития как государства, так и региона и выступают: укрепление функциональной роли банков в экономике и повышение конкурентоспособности на внутреннем рынке; повышение экономической эффективности осуществляемых банковской системой функций по аккумулированию денежных средств и их трансформации в кредитование и инвестирование; усиление защиты интересов вкладчиков и иных кредиторов банка.

Для равномерного развития экономики в разрезе регионов необходимо «делать ставку» не только на крупные, но и средние, а также мелкие региональные банки. Развитию кредитных операций банков с нефинансовым сектором экономики будут способствовать такие меры, как:

1. Наращивание долгосрочной ресурсной базы банков через:

- привлечение средств населения во вклады и депозиты;

- вовлечение в банковский оборот пенсионных средств и средств федеральных и муниципальных государственных предприятий;

- обеспечение благоприятного нормативно-правового поля для выпуска банками облигаций и сертификатов (в т.ч. в инвалюте);

- применение дифференцированных нормативов платежей в фонд страхования для банков, обладающих разной степенью финансовой устойчивости;

- изменение порядка формирования и хранения средств в Фонде обязательных резервов (далее ФОР), в т.ч. исключение из расчетной базы отчислений вкладов и депозитов сроком свыше одного года, а также введение платы за перечисляемые в ФОР ресурсы (примером является опыт США);

- эмиссию специализированных долговых обязательств, выпуск которых целесообразно связывать с финансированием конкретного проекта и под гарантии местных органов власти;

- введение льготных ставок налогообложения прибыли банков в части доходов, полученных от кредитования реального сектора экономики.

С целью стимулирования кредитования также требуется создать реально действующую для региональных банков систему рефинансирования, в т.ч. расширить перечень активов, принимаемых в обеспечение.

2. Укрепление юридической защиты прав кредиторов через законодательное обеспечение:

- развития залоговых отношений, обращения взыскания на залог по разнообразным видам кредита;

- функционирования рынка производных инструментов;

- упрощенного порядка переуступки кредитных требований;

3. Стимулирование кредитования малого бизнеса путем:

- привлечения дополнительных средств бюджета, создания системы гарантирования кредитов с участием государства;

- целевого размещения муниципальных заказов на малых предприятиях; -установления облегченных процедур предоставления небольших по объему ссуд (в т.ч. на предоставление права осуществлять кредитование субъектов малого предпринимательства в размере до 300 тыс. рублей по упрощенной схеме) и списания с баланса безнадежных к взысканию малых кредитов.

Необходимым условием подъема экономики региона является сбалансированное распределение финансовых ресурсов.

Способствовать рациональному перераспределению капитала могут следующие меры:

- разработка государственной программы по развитию региональных банков с целью создания благоприятных условий для приложения капитала (например, предоставление государственных гарантий, совместное участие в кредитовании инвестиционных проектов, , режим максимального благоприятстi вования при открытии региональными банками структурных подразделений);

- преодоление асимметрии и минимизация оттока из внутренних финансовых ресурсов из региона должно быть реализовано через налоговые механизмы, обеспечивающие стабильность ресурсной базы. Разумное распределение налогов между регионами и центром может непосредственно содействовать росту финансовых ресурсов в регионе;

- обеспечение для региональных банков доступности действующей системы рефинансирования.

В целях предотвращения обособленного развития банковского и реального сектора экономики необходимо взаимодействие территориальных учреждений Банка России с региональными органами власти путем участия в разработке и реализации программ социально-экономического развития региона, вовлечения в этот процесс кредитных организаций.

Для стимулирования деятельности банков в данном направлении возможно применение статуса уполномоченных банков.

Со стороны Банка России требуется применение риск ориентированного банковского надзора, а также определение целесообразности применения тех или иных нормативов.

Систематизация информации по финансовым потокам дает возможность создания единой сети подготовки предложений в целях капитализации ресурсов в рамках программы инвестиционного развития региональной экономики. Банк России должен контролировать денежные потоки, отвлекаемые из региона. Необходимо дальнейшее реформирование платежной системы.

Целесообразно исключить работу посредников по оплате услуг связи, коммунальных услуг, не имеющих лицензии на банковскую деятельность для проведения платежей в пользу третьих лиц.

В интеграционном блоке выделено, что банками применяются многообразные формы реализации интеграции. Финансово-промышленные группы становятся теми структурами, с которыми наиболее охотно сотрудничают иностранные инвесторы, ввиду их автономии в принятии решений и способности самостоятельно строить международные связи. Реализация взаимной интеграции бизнеса (без слияния акционерного капитала) позволяет достаточно эффективно работать региональным банкам. Вариантом интеграции является синдицированное кредитование, являющееся удобной формой мобилизации ресурсов региональными банками.

Важным элементом реформирования банковского дела является интеграция бизнес-процессов и совершенствование подходов региональных кредитных организаций к построению систем корпоративного управления.

Блок внутренней устойчивости. Одним из направлений, где необходимо сделать кредитным организациям «прорыв» - это внедрение современных принципов корпоративного управления. В обеспечении внутренней устойчивости региональных банков важную роль играет реализация модели «менеджмент двенадцати «К». Взаимодействие и взаимопроникновение внутренних бизнес-процессов банка с бизнес-процессами корпоративных клиентов станет успешной, если будет основана на более современных и эффективных технологиях электронного ведения бизнеса:

В блоке развития клиентской базы отражено, что для достижения стратегических целей, позволяющих количественно и качественно совершенствовать клиентскую базу, региональным банком могут быть выработаны тактические мероприятия, отражаемые в Программе по развитию клиентской базы, составляемой на год, одновременно с маркетинговым планом по корпоративным клиентам. Постоянная связь с клиентами позволяет выявить «узкие места» в текущем обслуживании, определить потребности в новых услугах.

Таким образом, региональные банки могут обеспечить собственную конкурентоспособность при условии взаимного развития с экономикой региона, банковским сообществом и региональными органами власти, определяя собственную позицию и значимость на рынке, стремясь к инновациям в организационном аспекте и в работе с клиентами. При этом важную роль играет совершенствование правового обеспечения банковской деятельности.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Куделина, Татьяна Юрьевна, 2005 год

1. Гражданский кодекс. Часть 1 от 30.11.1994г. (ред. от 15.05.2001г. №54).

2. Конституция от 12 декабря 1993г.

3. О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках: Закон РФ от 22 марта 1991г. №948-1 (ред. от 30.12.2001г. №196-ФЗ)

4. О защите конкуренции на рынке финансовых услуг: Федеральный Закон от 23.06.1996г. №117-ФЗ.

5. О порядке ведения учета и представления информации об аффилированных лицах кредитных организаций: Положение ЦБ РФ от 19 марта 2002г. №184п.

6. Об условиях антимонопольного контроля на рынке финансовых услуг и об утверждении методики определения оборота и границ рынка финансовых услуг финансовых организаций: Постановление Правительства РФ от 7 марта 2000г. №194.

7. Об утверждении методики определения оборота банковских услуг: Приказ МАП РФ от 2 октября 2000г. №730.

8. О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 2 декабря 1990г. №394-1 (в ред. федерального закона от 08 июля 1999г. №139 ФЗ).

9. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 2 декабря 1990г. №395-1 (в ред. от 08 июля 1999г. №136-Ф3).

10. Об утверждении методических рекомендаций: Приказ МАП России от 31 марта 2003г. №86.

11. Постановление Законодательного собрания Оренбургской области №321 от 22 августа 2001г.// Бюллетень законодательного собрания. 27 заседание. 2 часть.

12. Постановление Правительства Оренбургской области «О программе социально-экономического развития Оренбургской области на 2000-2005 годы» от 13 ноября 1999 г. № 33-п.

13. Стратегия повышения конкурентоспособности национальной банковской системы РФ. Ассоциация Российских банков. -Москва, 2005г.

14. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года: Приложение к Заявлению Правительства РФ и Центрального Банка РФ от 05.04.2005г.

15. Азоев Г.Л. Челенков А.П. Конкурентные преимущества фирмы. М.: Международные отношения, 2000. - 157 с.

16. Андрюшин С.А. Законотворчество и процесс регулирования системы кредитных отношений в России//Бизнес и банки.- 1999.- №25.-С. 1-2.

17. Афанасьева О.Н. Проблемы банковского кредитования реального сектора экономики//Банковское дело.-№4.-2004.-С.36.

18. Банки и банковское дело /Под ред. И.Т. Балабанова.- Спб.: «Питер», 2000.-256с.

19. Банки и банковские операции: Учебник/Под редакцией Е.Ф.Жукова.-М. .-Банки и биржи, ЮНИТИ,1997.

20. Банки на развивающихся рынках: в 2 томах/ Д. МакНотон, Д.Д. Карлсон, К. Т. Дитци др. Пер. с англ. -М.: Финансы и статистика, 1994.-336с.

21. Банковская система России: кредитные организации с участием иностранного капитала//Деньги и кредит.-1998.-№7.-С.11.

22. Банковская система России. Настольная книга банкира. Книга I.-M.: ТОО Инжиниринго-консалтинговая компания «ДеКа»,1995.

23. Банковское дело: стратегическое руководство/Под ред. В. Платонова, М. Хиггинса. 2-е изд. -М.: «Консалтбанкир», 2001.-432с.

24. Банковское дело: Учебник/ Под ред. Г.Н.Белоглазовой, Л.П.Кроливецкой.-5-е изд.,перераб. и доп.-М.: Финансы и статистика, 2003.

25. Банковское дело: учебник/ Под ред. Г.Г. Коробовой.-М.: Экономистъ, 2003.-751с.

26. Банковское дело: учебник. 2-е изд., перераб. и доп./Под ред. О. И. Лаврушина.-М.:Финансы и статистика, 2003.-672с.

27. Барковский Н.Д. Мемуары банкира (1930-1990годы).-М.: Финансы и статистика, 1998.-208с.

28. Бездудный М. Региональные банки в Стратегии развития банковской системы Российской Федерации//Аналитический банковский журнал.-2005.-№4.-С. 46-51.

29. Белов В.А. О правовом регулировании монополистической деятельности банков//Бизнес и банки.-2000.-№8 (486).С.1-5.

30. Большой экономический словарь /Под ред. А.Н.Азрилияна.-2е изд. Доп. и перераб.- М.: Институт новой экономики, 1997.-С.262.

31. Борисов Е.Ф. Экономическая теория: Учебник. М.: Юрист,2000;568с.

32. Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России.-М:: Спарк. 2001.-335с.

33. Братко А.Г. Страхование вкладов и конкурентоспособность российских банков//Банковское дело.- 2004.-№5.-С.29-ЗЗ.Бачалов А.Г., Самойлов Г.О. Банковская конкуренция.-М.: Экзамен, 2002.

34. Бугров А.В. Московская контора Государственного Банка Российской Империи и учреждения мелкого кредита//Деньги и кредит.-2000.-№9.-С.61-65

35. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские опреации в России.- 2-е изд. Перераб. и доп./Под ред. М.Х. Лапидуса.-М.: Финансы и статистика, 2001.

36. Бюллетень банковской статистики. Региональное приложение. -№1 (13).-2004.-С.9,13.

37. Бюллетень банковской статистики.-2004.-№11.

38. Верннков А.В. Иностранные банки в России: дочерние учреждения или филиалы? // Деньги и кредит.-2004.-№6.-С.34.

39. Викулин АЛО. Антимонопольное регулирование рынка банковских услуг: Учебно-практическое пособие/Отв. ред. проф. Г.А.Тосуняна.-М.:Изд-во БЕК,2001.

40. Виноградова Т. Н. Банковские операции: Учебное пособие. Ростов н/Д: «Феникс». 2001.-384с.

41. Болконский В.А., Корягина Т.И. О роли монополизма современной экономике//Банковское дело.- 2005.-№2.-С.4-14.

42. В целях восстановления доверия к банковской системе со стороны клиентов. Законодательное Собрание Челябинской области.-22.05.2001// www.council.gov.ru.

43. Галактионов В. Перспективы развития интернет-банкинга в России //Финансист.-2000.-№7.-С.74-75.

44. Гамза Н. Кредитные бюро: взгляд в будущее //Аналитический банковский журнал.-2004.-№6.-С. 77-80.

45. Голикова Ю.С., Хохленкова М.А. Банк России: Организация деятель-ности.-М.: ООО «Дека», 2000.-704с.

46. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги России: вопросы теории и практики.-М.: Финансы и статистика, 1999.-416с.

47. Голубков Е.П. Основы маркетинга: Учебник.-М.:Издательство «Фин-пресс», 1999.

48. Гуревич М. Миссия выполнима //Аналитический банковский'журнал.-2004.-№11.-С.51-53.

49. Гурвич В. Сильная национальная банковская система залог национального суверенитета //Банковское дело.-2003.-№11.-С.4-5.

50. Деньги, кредит, банки: учебник для Вузов/ Е.Ф. Жуков, JI.M. Максимова, А. В. Печникова и др. Под ред. Е.Ф. Жукова.-2-е изд. Перераб. и доп. .-М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2003 .-600с.

51. Долан Э. Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика/ Пер. с англ. В. Луашевича и др. По общ. Ред. В. Лукашевича.-М,1996.-448с.

52. Долинская М.Г. Маркетинг ключ к решению проблемы конкурентоспособности// Стандарты и качество. -1990.-№ 9. -С.21.

53. Дорошев В.И. Введение в теорию маркетинга: Учебное пособие .-М.: Инфра- М,2000.

54. Дуборкин В.И., Кириченко Е.Г.Проблемы развития региональных банков//Деньги и кредит.-2004.-№4.-С.28.

55. Дусаева Е.М. Система управления конкурентоспособностью продукции аграрного сектора//Вестник ОГУ.-2004г.-№1.-С.90.

56. Егоров Е.В., Романов А.В., Романова В.А. Маркетинг банковских услуг: Учебное пособие.-М.: ТЕИС, 1999.

57. Егорова Н.Е. ,Стимулов A.M. Предприятия и банки: взаимодействие, экономический анализ, моделирование: учеб.-практ. пособ. -М.:Дело, 2002.-456с.

58. Жарковская Е.П., Аренде И.О. Банковское дело: курс лекций.-М.:Омега-Л, 2003.-399с.

59. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник.-М.: Омега-Л; Высш. шк., 2003 .-440с.

60. Жуков Е.Ф. Менеджмент и маркетинг в банках: учебное пособие для вузов.-М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.-191с.

61. Зейналова M.JI. Особенности неоклассической теории современной конкуренции. Комментарий// Вестник финансовой академии.-2001.- №4 (20).-С.28.

62. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт.-М.: Финансы и статистика, 2002.-176с.

63. Иванова Т. Корпоративное управление в банках//Банковское дело.-2005.-№ 5.-С. 51-53.

64. Ивочкин А. Черный передел? Россию ожидает новая волна передела собственности//Аналитический банковский журнал.-2004.-№9.-С. 54-61.

65. Институциональные аспекты развития банковского сектора// www.cbr.ru.

66. Как выбрать банк, чтобы не было мучительно больно//Априори: Финансовый экономический бюллетень. Выпуск 18.

67. Каримов Р.М.Банковский сектор и финансовые потоки региональной экономики//Деньги и кредит.-2000.-№9.-С. 12.

68. Карлоф Б. Деловая стратегия.-М:: Экономика, 1991.-С58.

69. Коваленко С.Б. Кредитная инфраструктура сельского хозяйства времен царской России//Деньги и кредит.-2000.-№10.-С.59-63.

70. Колпакова Г.М. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебное по-собие.-М.: Финансы и статистика, 2002.-С.342-343.

71. Комиссаров Г. Банковский кризис доверия: прививка или болезнь? //Аналитический банковский журнал.-2005.-№2.-G. 62-65.

72. Комиссаров Г. Как повысить качество управления бан-ком//Аналитический банковский журнал.-2005.-№5.-С. 56-60.

73. Коммерческое право России/ Учебно-методическое пособие /Под ред. Б.И. Пугинского М.: Городец, 1993.-144 с.

74. Конкурентное право Российской Федерации: Учеб. пособие для вузов/ Н.В. Васильева, Ю.Ю. Горячева, Н.Г. Дронина и др.; Под ред. Н.И. Клейн, Н.Е. Фонаревой.-М.: Логос, 1999.-432с.

75. Коробов Ю.И. Банковская конкуренция//Деньги и кредит .-1995.-№2.1. С.45

76. Коробов Ю.И., Коваленко С.Б. Банковская конкуренция//Деньги и кредит.-2001 .-№2.-С.64-71.

77. Коробов Ю.И. Теория банковской конкуренции. Саратов: издательский центр Саратовской государственной экономической академии, 1996

78. Костюк В.Н. История экономических учений.-М.: Центр-1997.-С.28

79. Котлер Ф. Основы маркетинга: Пер. с англ.-М.: «Бизнес-книга», «Има-Кросс.Плюс», 1995.

80. Кредитование реального сектора экономики коммерческими банками. По материалам конференций //Банковское дело.- 2004.-№6.-С.2-5.

81. Критерии качества российских банков//Аналитический банковский журнал.-2005.-№2.-С.24-27.

82. Крупнейшие банки и их владельцы. Путеводитель по российским бан-кам.-М.: Коммерсантъ XXI, Альпина Паблишер,2002.-416с.

83. Кристиан де Буасье, Даниэль Коэн, Гельде Побриан Банковская система России: проблемы переходного периода//Деньги и кредит.-1996.-№4.-С.31.

84. Куршакова Н.Б. Методологические основы разработки программы развития клиентской базы региональных банков// Банковские услуги. -№4,-2002.-С.16-19.

85. Лаврушин О.И. Повышение роли банков в обеспечении экономической безопасности //Банковское дело.-2004.-№9.-С. 13.

86. Ларина Л. Основные направления совершенствования корпоративного управления в банковском секторе//Банковское дело.- 2004.-№10.-С.31-34.

87. Левичева И. Особенности эволюции банковской системы Российской империи в 70-е годы XIX века//Вестник Банка России от 28.02.2001.-№16.

88. Левичева И. Регулирование деятельности коммерческих банков в 80-е годы XIX века. Банковское законодательство//Вестник Банка России от 23.05.2001.-№32.

89. Ленин В.И. Полное собрание сочинений. Том 27.-М.: Изд. Политической литературы.-1980.

90. Лунтовский Г.И. Выступление на пятом Всероссийской банковской конференции «Банковский каптал в экономике регионов России», Москва.- 1920 марта 2003г. //www.cbr.ru.

91. Любомудров Д. Небанковские кредитные организации как инструмент повышения привлекательности российских проектов//Рынок ценных бу-маг.-2001 .-№23 .-С.63.

92. Маневич В. Е. О стратегии развития банковского сектора России // Бизнес и банки.-2002. -№ 10.- С. 1.

93. Марданов Р. Путь к повышению конкурентоспособности российских банков//Аналитический банковский журнал.-2005.-№3.-С. 33-35.

94. Маркс К. Капитал. Критика политической экономии. Т 1. Кн. 1 Процесс производства капитала. М.: Политиздат, 1983.

95. Маркс К. Капитал. Критика политической экономии. Т 3. Кн. 3 Процесс капиталистического производства, взятый в целом. /Издательство под редакцией Ф.Энгельса М.: Политиздат, 1985.

96. Масленников В.В., Соколов Ю.А. Национальная банковская система: Научное издание. М.:ТД «Элит-2000», 2002.-256с.

97. Масленникова О. А. По материалам Всероссийской; научно-практической конференции «Совершенствование корпоративного управления в кредитных организациях, холдингах и акционерных обществах России», Ярославль, 16-17 апреля 2002г.// www.gaap.ru.

98. Матюхин Г.Г. Еще раз о стратегии банковской реформы в Рос-сии//Банковское дело.-2003.-№10.-С. 23.

99. Меднов С. Розничный бизнес требует новых ИТ-решений// Аналитический банковский журнал.-2005.-№2.-С.70-75.

100. Мехряков В.Д. Методологические основы конкуренции на региональном рынке финансовых услуг//Банковское дело.-2001.-№1.-С.З-4.

101. Мехряков В.Д. Национальные банки могут оказаться заложниками при вступлении в ВТО//Деньги и кредит .-2002.-№2.-СЗ.

102. Мехряков В.Д. Стратегия развития банковского сектора: есть ли место средним и малым банкам?//Банковское дело.-2004.-№4.-С. 9-10.

103. Мехряков В: Д. Пора приступать к объединительному процессу

104. Банковское дело.- 2005.-№4.-С. 3-4.

105. Мизгулин Д. А. Развитие конкурентных отношений в условиях модернизации банковской системы. -М.: ООО «Полиграф», 2004.-224с.

106. Мизгулин Д. А. Организационные технологии ключ к повышению эффективности банков//Аналитический банковский журнал.-2005.-№1.-С. 4447.

107. Мишин Г.И. Некоторые аспекты банковской конкуренции //Деньги и кредит.-2001 .-№ 1 .-С.42.

108. Моисеев С.Р. Консолидация в банковском секторе и проблема собст-венности//Банковское дело.- 2005.-№ З.-С. 55-56.

109. Моисеев С.Р. Итоги формирования системы обязательного страхования банковских вкладов //Банковское дело.- 2005.-№6.-С. 51-53.

110. Мнацаканян А.Г. Деньги и кредит: Учебное пособие.-Калининград: Янтарный сказ, 2000.

111. Морозан Социальный состав вкладчиков государственных сберегательных касс в пореформенной России и сфера приложения народных сбережений (1862-1895гг)//Деньги и кредит.-1998.-№7.-С.73-79.

112. Мурычев А.В. Региональные банки в системе финансового посред-ничества//Банковское дело.- 2004.-№8.-С. 23-28:

113. Мурычев А. Корпоративное управление российских банках- прогресс очевиден//Аналитический банковский журнал.-2004.-№Ю.-С.32-38.

114. Щ 115. Недыхалов Л.А., Шевченко И.В. Диалектика банковского дела в России//Финансы и кредит.-2001.-№6(78).-С.2-18.

115. Некоторые новые явления в банковской системе Германии// Банковское дело. 2004.-№12.-С.26-30.

116. Нестеренко Н.А. Реинжиниринг как инструмент организационных преобразований в кредитных организациях// Банковские услуги.-2004.-№ 36.-С. 2-6.

117. Новиков А. Банки дореволюционной России//Финансовый бизнес.-2000.-№5,9-10.

118. Новикова В., Гурвич В. Региональным банкам не подходят вторые роли//Аналитический банковский журнал.-2005.-№4.-С. 56-63.

119. Новикова В. Банки на подъеме: Самая главная тенденция //Аналитический банковский журнал.-2005.-№5.-С. 22-24.

120. Обзор банковского сектора Российской Федерации: аналитические показатели/Центральный Банк РФ. Департамент банковского регулирования и надзора. выпуск 3.- №15.-январь 2004r.//www.cbr.ru.

121. Обзор банковского сектора Российской Федерации: аналитические показатели. Департамент банковского регулирования и надзора.- №26.- декабрь 2004г. //www.cbr.ru.

122. Обзор финансовой стабильности. Годовой выпуск.2003г./ Центральный Банк РФ.-2004г.// www.cbr.ru.

123. Обухов Н.П. Становление и развитие системы кредитных учреждений в годы НЭПА//Банковские услуги.-1998.-№7-8.-С.54-57.

124. Общая теория денег и кредита: учебник под ред.Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИД995.

125. Ожегов С.И. Словарь русского языка/ Под ред. Н.Ю. Шведовой.-1 изд. Стереотип.-М.: Русский язык, 1986.

126. Основы предпринимательской деятельности: Маркетинг: Учебное пособие/Под ред. В.М.Власовой.-М.: Финансы и статистика, 1999.-240с.

127. Отчет о развитии банковского сектора в 2002 году/ Центральный банк (Банк России). Москва, 2003г.// www.cbr.ru.

128. Павлов Н.С. Оренбургский банк: люди и годы//Деньги и кредит.-2002.-№9.-С.62.

129. Плисецкий Д.Е. Об основных тенденциях и перспективах развития банковской системы России//Банковское дело.- 2005.-№ 6.-С. 14-22.

130. Повышение конкурентоспособности банковской системы 7/ Банковское дело.- 2005.-№5.-С. 8-16.

131. Показатели рыночной KOHneHTpauHH//www.fas.gov.ru.

132. Полфреман Д., Форд Ф. Основы банковского дела.-М.:Инфра-М, 1996.-624с.

133. Полянцев A.M. Региональная банковская система: Учебное пособие.-Оренбург: Изд.центр ОГАУ, 2002.

134. Попков В.В. Банки на переходе.- М.:000 Издательско-Консал-тинговая Компания «Дека», 2001.-423с.

135. Попков В.В: О поддержании равноправной конкуренции на рынке банковских услуг//Деньги и кредит. -2001.- №5.-С.46-48.

136. Портер Майкл Э. Конкуренция/Пер. с англ.: Учебное пособие. -М.: Издательский дом «Вильяме»,2000.

137. Поярков С.А. Кредитные бюро в России// Банковские услуги.-2004.-№3.-С.8-13.

138. Предварительные итоги деятельности антимонопольных органов в 2002-2004 rr.//www.fas.gov.ru.

139. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь.-2е изд. Исправ.-М.:Инфра-М, 1998.

140. Ребельский Н.М. О конкуренции на рынке банковских услуг// Бизнес и банки.-2001 .-№22.-С. 1 -3.

141. Ребельский Н.М. О конкуренции на рынке банковских услуг//Бизнес и банки.-2001.-№24-25.-С.6.

142. Региональная экономика: Учебное пособие/Под ред. М.В. Степанова.-М.: Инфра-М, Изд-во Рос.экон.акад., 20021-463 с.

143. Региональная экономика: Учебник для Вузов/Т.Г.Морозова, М.П. Победина, Г.Б.Поляк и др.; Под ред. проф.Т.Г.Морозовой.-З-е изд.перераб. и доп.-М.:Юнити-Дана, 2003г.

144. Регионы нуждаются в инвестициях//Аналитический банковский журнал.-2005.-№1.-С. 50-55.

145. Ресурсная база российских банков: пути укрепления инвестиционного потенциала //Банковское дело.- 2005.-№ 5.-С. 17-20.

146. Роджер JI. М., Девид Д. Современные деньги и банковское дело: Пер. с англ.-М.: ИНФРА-М. 2000.- XXIV/-856c.

147. Росс А., Пенкина И., Гиблинг Д. Розничные банковские услуги: пойдет ли Россия по пути центральной Европы//Аналитический банковский журнал.-2004.-№6.-С. 70-75.

148. Россия. Экономическое и финансовое положение. Центральный Банк РФ.- апрель, 2004.-С.ЗЗ.

149. Сагитдинов М. LLL, Марданов P. X., Кощегулова И. Р. О необходимости системного подхода к разработке концепции развития банковской системы России//Деньги и кредит.-2001.-№7.-С.26.

150. Садков В.Г., Овчинников О.П., Поздняков М.С. Становление и перспективы развития региональных банковских систем//Деньги и кредит.-1998.-№5.-С. 16-18.

151. Самойлов Г.О. Банковская конкуренция/ Г.О.Самойлов, А.Г. Бача-лов. -М.: Экзамен,2002.

152. Саркисянц А. Слияния и банкротства банков: мировой опыт и Рос-сия//Вопросы экономики.-1998.-№3.

153. Саркисянц А. Иностранные банки в России//Бизнес и банки.-1998, май.-№21 -22.-С.21.

154. Саркисянц А. Проблемы интеграции российских банков в мировую банковскую систему// Вопросы экокномики.-1998.-№8

155. Сердинов Э.М. Слияния и поглощения банковской индустрии США //Банковское дело.- 2004.-№ 9.-С.21-28.

156. Современный финансово-кредитный словарь/Под ред. М. Г. Лапус-ты, П.С. Никольского.- М.:-Инфра-М, 1999.

157. Стернин И. Московский капитал контролирует две трети финансового рынка Красноярского края//«Свой голос», 14-21.10.1997.-С.2 -5.

158. Сурин А.И. История экономики и экономических учений.-М.: Финансы и статистика, 1998.-200с.

159. Тавасиев A.M., Ребельский Н.М. Конкуренция в банковском секторе России: учебное пособие для вузов/Под ред.А.М.Тависиева.-М.^НИТИ-ДАНА,2001.-С.34.

160. Таранкова Л.Г. Учреждения мелкого кредита: исторический опыт России и современные проблемы//Деньги и кредит.-2000.-№10.-С.54-58

161. Тосунян F. А. «.Назрела серьезная корректировка банковской политики» //Банковское дело.- 2004.-№ 10.-С.35-36.

162. Тотьев К.Ю. Конкурентное право (правовое регулирование конкуренции): учебник.-М.: Издательство РДЛ,2000.-352с.

163. Турбанов А.В. Цели и ближайшие задачи формирования системы страхования банковских вкладов // Деньги и кредит.- 2004.-№2.- С.7.

164. Уайтинг Д.П. Осваиваем банковское дело: Пер с англ./ Под ред. В.А. Микрюкова.-М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1996.-240с.

165. Укрепление доверия как фактор успешного развития банковского сектора//Банковское дело.- 2005.-№4.-С.5-9.

166. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и опе-рации.-М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 1994.-320с.

167. Финансово-кредитный энциклопедический словарь./ Под общ. ред. А.Г. Грязновой. М.: Финансы и статистика, 2002г.

168. Финансы/ В.М. Родионова, Ю.Я. Вавилов, Л.И. Гончаренко и др.; Под ред. В.М. Родионовой.-М.: Финансы и статистика, 1995.

169. Фролов Д. Оценка диагностики конкурентной среды в системе мар-кетинга/Zwww. frolovd.narod.ru.

170. Ханс-Ульрих Дёгинг Универсальный банк банк будущего. Финансовая стратегия на рубеже века: Пер. с нем.-М.: Между нар. отношения, 2001;

171. Хруцких В.Е., Корнеева И.В. современный банк :настольная книга по исследованию рынка: Учебное пособие .-М.: Финансы и статистика, 1999.

172. Центробанк защитил рынок от недобросовестной конкуренции //Аналитический банковский журнал.-20041-№ 17-20.

173. Цыганова А.Г. Конкуренция и антимонопольное регулирование. -С.164.

174. Черемных О.С. Процессно-стоимостной подход к управлению коммерческим банком///Банковское дело.-2003.-№8.-С.14-15.

175. Чтобы не нарушить конкурентную среду// Бухгалтерия и банки.-2003.-№4.-С.5.

176. Шустров В.В. Конкуренция банков и рынок клиентуры// Деньги и кредит.-2001.-№7.-С. 55-56. •

177. Ядгаров Я.С. История экономических учений. Учебник для вузов.2е изд.: М.:-Инфра-М, 1998.180. www.cbr.ru181. www.arb.ru182. www.froIovd.narod.ru183. www.marketing.spb.ru184. www.derrick.ru185. www.interfax.ru186. www.disclosure.fcsm.ru

178. Банковские рынки сбыта и банковские отрасли1

179. Банковские рынки сбыта Банковские отрасли Банковские подотрасли1 2 3

180. Рынок кредитных услуг Кредитование Коммерческое кредитование Потребительское кредитование

181. Косвенное кредитование Лизинговый бизнес Факторинговый бизнес Форфейтинговый бизнес Учетно-вексельный бизнес Гарантийный. бизнес

182. Рынок инвестиционных услуг Сберегательное дело Вклады до востребования Сберегательные вклады

183. Инвестиционное посредничество Срочные депозиты Инвестиционное посредничество на фондовом рынке Инвестиционное посредничество на рынке драгоценных металлов и художественных ценностей Инвестиционное посредничество на рынке недвижимости Дилинговый бизнес

184. Рынок расчетно-кассовых услуг Расчетно-кассовое обслуживание

185. Выпуск и обслуживание пластиковых карт Эмиссия кредитных, дисконтных карт Эквайринг. Авторизация. Процессинг1. Валютное обслуживание

186. Рынок трастовых услуг Доверительное управление Доверительное управление имуществом. Управленческое обслуживание

187. Агентское обслуживание Эмиссионное посредничество Депозитарное и трансфер-агентское обслуживание

188. Рынок консультационных услуг Консультационное и информационное обслуживание Аудиторское обслуживание Правовое консультирование Управленческое и финансовое консультирование Информационное обслуживание Образовательное обслуживание

189. Прочие рынки Хранение, охрана и транспортировка ценностей1. Страхование1. Рекламное дело

190. Разработка банковских технологий

191. Ю.И. Коробов Теория банковской конкуренции. Саратов: Издательский центр Саратовской государственной экономической академии, 1996.-С.30-32.

192. Субъекты и предмет конкуренции на финансовом рынке

193. Операции и услуги, оказываемые банками (предмет конкуренции) Кредитные и финансово-кредитные организации (субъект конкуренции)1 2

194. Привлечение денежных средств во вклады (депозиты), а также счета с определённым сроком хранения Банки, пенсионные фонды, страховые организации, кредитные кооперативы, ипотечные компании (предусматривающие накопительную систему), НДКО (с ограничениями),.

195. Размещение имеющихся средств:- в кредитование Банки, кредитные кооперативы, ломбарды, расчетные организации (с ограничениями), ипотечные компании,.- в депозиты Банки, пенсионные фонды, НДКО (с ограничениями), кредитные кооперативы,.

196. Операции профессионального участника рынка ценных бумаг Банки, профессиональные участники рынка ценных бумаг, управляющие компании инвестиционных фондов,.

197. Операции с иностранной валютой Банки, валютные биржи, НДКО (с ограничениями), расчетные организации (с ограничениями),.

198. Операции с драгоценными металлами Банки,.

199. Операции по купле-продаже ценных бумаг Банки, пенсионные фонды (с ограничениями), инвестиционные компании и фонды, ипотечные компании, НДКО (с ограничениями), кредитные кооперативы, расчетные организации (с ограничениями),.

200. Операции по предоставлению в аренду специальных помещений Банки, НДКО,.

201. Лизинговые операции Банки, лизинговые компании, НДКО,.

202. Факторинговые и форфейтинговые операции Банки, факторинговые и форфейтинговые компании, НДКО,.

203. Операции по доверительному управлению денежными средствами и имуществом Трастовые организации, общие фонды банковского управления, инвестиционные компании и фонды, НДКО,.

204. Выдача банковских гарантий Банки, НДКО,.

205. Выдача поручительств за третьих лиц Банки, НДКО,.

206. Операции по переводу денежных средств без открытия счета Банки, почтовые отделения связи,.

207. Открытие и ведение счетов юридических и физических лиц Банки, кредитные кооперативы и союзы, расчетные организации (с ограничениями),.

208. Операции с пластиковыми картами Банки, участники платежных систем расчетов пластиковыми картами,.

209. Операции по инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов Банки, организации инкассации,.

210. Кредитные учреждения России, созданные в 1733-1860 гг.

211. Согласно Закону от 22 мая 1884 года, кредитные учреждения закрывались ввиду их несостоятельности или если складочный, оборотный, основной или паевой капитал сократился от понесенных убытков на 1/3.

212. Кредитные учреждения дореволюционной России, созданные в период 1860-1917гг.

213. С 1863 г. Общества взаимного краткосрочного кредита (частные) Кредитование землевладельцев. Выдача краткосрочных ссуд закладными листами. Согласно Закона 22 мая 1884г. В 1890г. дела переданы Государственному Дворянскому Земельному банку

214. С 1864г. Акционерные банки, среди которых: 1864г. С - Петербургский Частный Коммерческий Банк Краткосрочное коммерческое и долгосрочное земельное кредитование Согласно Закона 22 мая 1884г.; в 1917г.

215. Показатели, исчисленные при анализе конкуренции на рынке банковских услуг Оренбургской области.

216. Показатель Рынок Формула Условные обозначения1 2 3 4

217. Аналогично определяется на рынке кредитов Используются показатели по вложению ресурсов

218. Состояние рынка Значение Тт

219. Рынок находится в состоянии ускоренного роста Tm > 1.4

220. Рынок проходит состояние позиционного роста Тт от 1.4 до 0.7

221. Ожидается кризис рынка Тт < 0.7s *1 2 3 4

222. Коэффициент концентрации (СД) CRk = tfs- CRk индекс концентрации к продавцов, % - доля продаж /- го продавца в объеме реализации рынка, % к - число субъектов на рынке, взятых для расчета коэффициента.

223. Коэффициент рентабельности рынка U совокупная прибыль, полученная кредитной организацией на данном рынке; At - активы кредитной организации.00 ON

224. Состояние рынка Значение HHI,CR

225. Высококонцентрированные рынки \Ж<НН1< 10000 При 80%<CR4< 100% (международная практика) При 70%<C7?J<100%

226. Умеренно концентрированные рынки 800<WW/<1800 При 45%<С/?4<80% (международная практика) При 35%<CR3<70%

227. Низкоконцентрированные рынки ННКЖ При CR4<AS% (международная практика) При СR3<35%

228. Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора РФ11. Показатель На 01.01. 1999г. 2000г. 2001г. 2002г. 2003г. 2004г

229. Активы (пассивы) банковского сектора, млрд. руб. в % к ВВП 1046,6 39,8 1586,4 32,9 2362,5 32,3 3159,7 35,0 4145,3 38,2 5600,7 42,2

230. Собственные средства (капитал) банковского сектора, млрд. руб. в % к ВВП 76,5 2,9 168,2 3,5 286,4 3,9 453,9 5,0 581,3 5,4 814,9 6,1

231. Средства, привлеченные от предприятий и организаций, млрд. руб. в % к ВВП - в % к пассивам банковского сектора 281,4 10,7 26,9 468,4 9,7 29,5 722,1 9,9 30,6 902,6 10,0 28,6 1091,4 10,0 26,3 1384,8 10,4 24,7

232. Ценные бумаги, приобретенные банками, млрд. руб. в % к ВВП 271,3 10,3 325,7 6,8 473,2 6,5 562,0 6,2 779,9 7,2 1002,2 7,51. Справочно:

233. ВВП 2629,6 4823,2 7305,6 9039,4 10863,4 13285,2

234. Денежные доходы населения 1730,7 2777,8 3659,9 4966,3 6696,2 8805,1

235. Обзор банковского сектора Российской Федерации: аналитические показатели //Центральный Банк РФ. Департамент банковского регулирования и надзора,- выпуск 3.- №15.-январь 2004г.; 26 декабря 2004г.

236. Место Оренбургской области в Приволжском федеральном округе1

237. И iibcci | ■ i:: .1 а и i'o?ii i,i касимы100% w% го>л №% ыг. f0% 40(4 т.1. ЯКю% о--.01 01 200|,;01 01 MQJ 01012(11). 01 01 20М

238. Чуышекач Республика ЯУлы^рская Рссиуплиьа1. Республика Тятрсган1. Республика М^рдоинх1. Гп/'\ ! 711 ■: МЛ,!is" )I1. Pctnyfi Ба:лкС1рт0Стан

239. Q УJ1 ь а m ВС X ^ддсть йГара ншская ■ ■ ■ I I. 1 ОПермехм ocjiactk И Пензенская j ;' I.1. Оренбург ' " ' I. г в.аиарсная /ми ■ |1. Кпроатая область

240. С. I! atfnjponi кл* область10041. Ев%60%40%1 ■ IИ

241. Динамика выпуска сельскохозяйствен мой продукции мл 01 011. Чувашская Респ

242. Удмуртская РсСп ОРссп Татарстан1. Petri Мордовия1. Pectt МариЯЭл1. Реем Баш к up гостам

243. Ульяновская облапь D< ара топе идя область1. Перчена* область11ен гене к а и «6 л act ь О Оренбургская область

244. Самарская область ОКпровскак впасть1.iiiAciородекая область1. Я я я к.2001 2002 200) 2004

245. Объем промьшмеиного производства на 01 fit100% 90%so% 70% 60е/* sow40е/. 10% 20% 10*» 0%

246. Чувашская Республика Розничный товарооборот и; а 01 01

247. Ч'дмуртская Республика □ Республика Татарстан 100% |а? ШШ

248. Республика Мордовия 80% : Г 1 Г"в Республика Мapnft-Эл ■ м шя

249. Респ Башкортостан 60% щ щ ш

250. Ульяновская облаем —- ш 1

251. Саратовская область 40% ■ ш 1 1

252. Пермская область — — ! 11 leu 1С пека и область □ Оренбургская область 20% j 21 J ш 1

253. ОСанарекая область 0% 1 J

254. Кировская область 2001 2003 2МЗ 20О41. Нижегородская область 1. Ч .наше к ли Республика1. Удмурте к ач Рсспублн к а1'КПублнка Татарстан

255. Республика Мордовия Sftc иубл 11 к a М api i fi-Эл1. Рссп Башкортостан1. У льяноская область1. С ара т one к ая облает ь1. Лсрмская область1. Пензенская область1. Орембу р> скал облает ь1. Самарская область1. К проискам область1. Нижсюродсьая область

256. Количество действующих кредигныч opiaHHtamiil на 01 011