Специфика экономического поведения населения в сфере банковских услуг тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 22.00.03, кандидат социологических наук Алалыкин, Александр Валерьевич

• Алалыкин, Александр Валерьевич
• кандидат социологических наук
• 1999

Оглавление диссертации кандидат социологических наук Алалыкин, Александр Валерьевич

Введение

Глава I. Экономическое поведение потребителя банковских услуг: социально-историческая и социокультурная детерминация

1.1. Банк и частные инвесторы: анализ отношений взаимного производства и потребления

1.2. Опыт формирования экономической культуры в аспекте финансовых взаимоотношений на Западе и в России: сравнительный анализ

Глава II. Влияние коммерческого банка на экономическое поведение индивида в современных российских условиях

2.1. Проявление экономического поведения индивида на рынке банковских услуг

2.2. Система тотального консультирования как один из возможных способов банковского стимулирования частной клиентуры . ЮЗ

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Специфика экономического поведения населения в сфере банковских услуг»

Реформирование российской экономики, интеграция ее в мировое экономическое сообщество потребовали эффективного использования свободных денежных средств населения в хозяйственной жизни страны. Создание в России открытой экономической системы ведет к обострению конкуренции на рынке банковских услуг. Борьба за средства частных вкладчиков станет еще более жесткой по мере проникновения на российский рынок зарубежных финансовых институтов и расширения поля их деятельности. Иностранные коммерческие банки серьезные конкуренты, так как их деятельность ориентирована на клиента и основана на высоком качестве предоставляемых услуг. Руководство большинства отечественных коммерческих банков не рассматривает улучшение "качественных" характеристик своих услуг как одно из приоритетных направлений своей политики. В специализированной литературе по банковскому делу, издаваемой в России, тема недостаточной ориентации на клиента и неудовлетворительного качества банковских услуг вполне обозначилась только в последние два года.

В российском обществе на протяжении последних четырех-пяти лет не ослабевает тенденция накопления на руках у населения свободных денежных средств в наличной форме. Это происходит на фоне тотальной нехватки ресурсов для инвестирования в национальную экономику. По оценке российского экономиста, Н. Шмелева, на руках у населения в России со-рок-шестьдесят млрд. долларов США наличных сбережений. И только один два млрд. размещены на депозитах в коммерческих банках. Эту оценку подтверждает Бюллетень банковской статистики Главного управления Банка России по Тюменской области 1997 г. Проведенный диссертантом анализ опубликованных в нем данных показал, что в структуре денежных доходов, оставшихся после вычета обязательных платежей, соотношение сбережений в форме банковского депозита и в виде наличных денег составляло почти один к тридцати [30, с. 4].

Банковская система России до сих пор пребывает в стадии формирования. Наблюдается тенденция сокращения числа коммерческих банков, для стабильной и эффективной работы у многих из них не имеется достаточных финансовых ресурсов. Таким образом, предпринятое в исследовании выявление возможных способов привлечения свободных денежных средств населения представляется актуальным в практическом плане.

Теоретическая актуальность диссертации обусловлена тем, что исследование экономического поведения сторон (банк - клиент) в условиях конкретных ситуаций способствует осознанию социальных функций коммерческих банков, реализуемых ими в рамках существующей системы; формированию стратегии социальной политики в кредитно-финансовой сфере.

Вышеизложенное подтверждает наличие научной проблемы, заключающейся в поиске факторов формирования экономического поведения индивида на рынке банковских услуг, тенденций и закономерностей его проявления в современных российских условиях. Практическое разрешение проблемы возможно как преодоление пассивности и консерватизма при пользовании банковскими услугами, что осложняется недостаточностью точно формулированного знания о субстанциальной природе взаимодействия банка с частными инвесторами и отсутствием теоретического осмысления принципов и способов культуросозидаю-щей деятельности сторон (банк-клиент) в их деловом общении.

Цель настоящей работы - изучить реальное проявление экономического поведения индивида в сфере управления личными финансами на рынке банковских услуг; учитывая полученный результат, предложить решение проблемы повышения активности населения при пользовании банковскими услугами в условиях формирования рыночных отношений в современной России.

Постановка цели исследования определила следующие задачи:

1. Изучить структуру экономического поведения индивида; определить в ней место, занимаемое сферой отношений с коммерческими банками.

2. Провести анализ банковских услуг для частной клиентуры, эксплицировав из них элементы взаимного производства и потребления сторон.

3. Определить влияние экономической культуры индивида на его экономическое поведение в качестве клиента коммерческого банка.

4. Выделить основные черты экономического поведения населения в сфере банковских услуг в современных условиях трансформации российского общества.

5. Обозначить основные направления деятельности коммерческого банка по активизации экономического поведения населения в сфере финансовых услуг.

Объектом диссертационного исследования стал процесс взаимоотношений населения с коммерческими банками.

В качестве предмета исследования в диссертации выступают особенности экономического поведения населения в сфере банковских услуг.

В качестве гипотез исследования автором выдвигаются следующие :

1)В условиях нестабильности российской финансовой системы и невозможности прогнозирования развития экономической ситуации на длительный период срок банковских депозитов играет для частных инвесторов роль, определяющую уровень их активности при вложении денежных средств в коммерческие банки. Чем короче срок депозита и получения по нему доходов, тем на него спрос выше.

2)У подавляющей части населения отсутствуют навыки поиска и анализа необходимой экономической информации, касающейся банковской деятельности; не развиты способности проведения оценки рискованности сотрудничества с коммерческим банком.

3)Система тотального консультирования стимулирует активность взаимоотношений частной клиентуры с коммерческими банками.

Литературу, освещающую данную тему, можно условно разделить на три группы.

Первая - публикации, в которых социальный срез отношений банка с клиентом не выделяется в принципе, а обслуживание частных лиц представляется как одна из многих сторон деятельности банка. Поэтому рассмотрение носит общий и, как правило, поверхностный характер. В таких работах освещаются технологические и экономические моменты отношений с клиентами. Социально-экономические связи между банковской системой и обществом в лице государства, корпоративных и частных клиентов, общественности освещены в работах, носящих описательный либо обучающий характер. Работы по банковскому делу под редакцией В. Колесникова и Л. Кроливецкой, под редакцией Ю. Бабичевой, а также автора J. БиесЬИпд имеют классический подход к описанию банковской системы. Интересны работы по деятельности коммерческих банков В. Усоскина и Э. Ушкина. Однако, они рассматривают взаимоотношения коммерческого банка с частным клиентом, не выделяя их в специфическую группу. В первой группе источников авторы не акцентируют внимание на вопросах обслуживания населения и детально не рассматривают проблему ориентированности банковских услуг на клиента. Тем не менее, прежде всего необходимо выделить работу И. Спицина и Я. Спицина "Маркетинг в банке" и работу "Банковский маркетинг" под общей редакцией А. Фаль-ко, в которых обслуживание населения в коммерческом банке рассмотрено наиболее полно. Также в большей или меньшей степени проблемы контактов коммерческого банка с частным клиентом регулярно поднимаются журналом "Банковские услуги" в публикациях Т. Аверьяновой, С. Ананьева, И. Буркинского, Н. Воеводской, С. Кишановой. На протяжении последних трех лет к вопросу повышения конкурентоспособности банков за счет улучшения банковской политики в отношении клиентов и оптимизации структуры коммерческого банка неоднократно обращался Ю. Коробов. Наибольшего внимания заслуживают его публикации "Маркетинг и структура банка", "Менеджмент как фактор конкуренции коммерческих банков" и "Банковская конкурентная стратегия". В вышеуказанных работах рассматривается только технико-экономическая сторона отношений банк-услуга-клиент. Специфики отношений с частными клиентами автор не касается.

Вторая группа - литература, подробно затрагивающая отдельные аспекты отношений банков с населением, например, управление качеством, возможности изменений ассортимента банковских услуг или различные элементы имиджевой политики.

В источниках второй группы более подробно освещаются отдельные аспекты системы обслуживания населения. Например, менеджмент качества банковских услуг, являющийся фундаментом системы обслуживания населения - Retail Banking, наиболее полно рассмотрен в монографиях доктора JI. Шустера. Одним из главных вопросов данных работ является вопрос качества банковских услуг, ставший в середине 90-х годов в Европе особенно актуальным. Единственной отечественной публикацией, поднимающей проблему повышения качества банковских услуг является статья В. Кашина в журнале "Финансовый бизнес" "Банки и Банковский бизнес на пороге XXI века". Зарубежные авторы W. Drewes и J. Klee, D. Schmid и Е. Peill поднимают еще более узкую проблему управления претензиями клиентов для повышения качества банковских услуг.

Существует большое количество публикаций о возможности использования различных банковских услуг частными клиентами. В основном, все они носят описательный или разъяснительный характер. Автор статей по депозитной деятельности коммерческих банков А. Казимагомедов в журналах "Банковское дело" и "Банковские услуги" в течение 1996 года рассматривал данную операцию в различных ракурсах.

Проблема формирования имиджа банка, начиная с 1994 года, регулярно исследуется в публикациях JI. Сафразьяна в журналах "Банковское дело", "Рынок ценных бумаг", "Финансовой газете". Феномен банковской рекламы и ее связь с имиджем банка неоднократно в журнале "Эксперт" анализировал Л. Школьник.

Третью группу составляют отечественные и зарубежные авторы, исследования которых посвящены экономическому поведению индивида вообще, сравнению особенностей его проявления в различных странах. Большинство авторов предпринимает попытки объяснять и прогнозировать экономическую жизнь общества сложившимися на протяжении исторического развития социокультурными особенностями нации. Из зарубежных авторов необходимо выделить М. Вебера и В. Зомбарта, положивших начало полемике о роли фактора кулътуры в экономических успехах общества. Из отечественных публикаций необходимо отметить работы Р. Шпаковой, Н. Зарубиной, Ю. Бородая, А. Кравченко.

Проблема низкой активности населения в использовании банковских услуг, наблюдавшаяся в современной России с самого начала возникновения коммерческих банков и усилившаяся после банковского кризиса августа 1995 г., поднималась в течение последних трех лет в российской печати неоднократно. В научной литературе предпринимались шаги исследовать данный вопрос с точки зрения совершенствования банковских технологий или с макроэкономических позиций. Первый шаг в изучении особенностей экономического поведения в сфере сбережения сделали Е. Авраамова и Л. Овчарова. В работе "Сбережения населения: перспективы частного инвестирования" ими выделены некоторые устойчивые зависимости в инвестиционном поведении населения в современных российских условиях .

Автором предпринято дальнейшее изучение отношений населения и коммерческих банков.

В диссертации использованы следующие теоретические и эмпирические методы социологии: сравнение, анализ и синтез, обобщение, конкретизация, анализ документов, простое и включенное наблюдение.

Теоретической и методологической основой диссертации стали исследования по экономической социологии М. Вебера и В. Зомбарта. Идея о влиянии культуры социума на успехи его экономического развития, изложенная М. Вебером в работе "Протестантская этика и дух капитализма" во многом определила весь ход диссертационного исследования. В сфере теорий управления качеством банковских услуг диссертанту наиболее близки концепции немецких ученых, В. Дрюиса и Л. Шустера. Определенное влияние на постановку проблемы отношений банка с населением оказали работы Л. Сафразьяна по банковскому имиджу, Л. Школьника и А. Шмарова по банковской рекламе .

В качестве эмпирической базы исследования выступают: 1. Анализ статистических данных Главного управления Банка России по Тюменской области.

2.Результаты наблюдения фактов экономического поведения индивида в сфере банковских услуг.

3.Вторичный анализ результатов социологических исследований .

Научная новизна исследования заключается в следующем:

1.На основе выявленных различий исторического опыта наций, их религиозных и культурных особенностей показана низкая эффективность отношений российских коммерческих банков с частной клиентурой, построенных только на зарубежном опыте .

2.Выделен главный фактор, определяющий степень эффективности управления личными сбережениями населения в современной России - это специфический тип экономической культуры, сформированный за предыдущие десятилетия существования вне рыночных отношений. Ему присуще непонимание субстанциальной природы капиталистических финансовых связей, основанных на осознании обоюдной жизненной необходимости контрагентов рынка, и в частности, производителей и потребителей финансовых услуг.

3.Выявлены новые характеристики экономического поведения индивида в сфере банковских услуг в России. Во-первых, установлено, что в сфере банковских депозитов для населения существует прямая связь между количеством вкладывающих деньги и степенью ликвидности их вложений. Во-вторых, у подавляющей части населения отсутствуют навыки поиска и анализа необходимой экономической информации, касающейся банковской деятельности. В-третьих, у них не развиты способности проведения оценки рискованности сотрудничества с коммерческим банком.

4.Обозначен и аргументирован комплекс услуг, названный системой тотального консультирования, с наличием нескольких контактных уровней, состоящих из 1) службы расширенного телефонного консультирования; 2) сети консультационных центров, преобразованных из пунктов обмена иностранной валюты; 3) популяризации через СМИ основ экономической грамотности населения; 4) должности менеджера-администратора; 5) персонального обслуживания частных лиц в кабинете. На защиту выносятся следующие положения:

1.Практическая задача оптимизации взаимоотношений коммерческих банков с частными инвесторами может быть решена при условии строгого теоретического осознания субстанциальной природы этих взаимоотношений, выраженных мною в "формуле" о взаимном производстве и потреблении сторон, и ясном доведении до каждой из сторон этого знания, скрытого от них за отвлекающим несовершенством сегодняшней реальной практики их сотрудничества.

2.Причина более высокой потребности населения в краткосрочных депозитах - в том, что по мере сокращения периода, на который необходимо прогнозирование экономической ситуации, риск ошибочного суждения снижается, а значит, расширяется круг частных инвесторов, считающих свое участие в депозитном соглашении с банком достаточно надежным, а предполагаемые доходы в виде процентов по вкладу - соразмерными степени риска вложений.

3.Наличие у коммерческих банков социальных функций, имеющих значение в рамках всего общества, позволяет им в современных российских условиях планировать в кредитно-финансовой сфере социальную политику, стимулирующую финансовую активность населения, способствующую замещению негативных стереотипов российского потребителя банковских услуг позитивным восприятием деятельности банка и психологической готовностью к деловым отношениям.

Практическая значимость диссертации состоит в том, что применение выводов, полученных в результате исследования, и сформулированных рекомендаций позволит сделать отношения банка с населением более выгодными для обеих сторон, деятельность самих банков - более предсказуемой, устойчивой и эффективной.

Предложенная система действий коммерческого банка в отношении частной клиентуры может быть использована для дальнейшего развития в новых условиях кризиса финансовой системы России.

Основные теоретические положения и практические выводы настоящей работы использованы в преподавании специального курса "Банковский маркетинг" для студентов факультета соци

Заключение диссертации по теме «Экономическая социология и демография», Алалыкин, Александр Валерьевич

Заключение

Решение поставленной в начале исследования проблемы поиска факторов формирования и закономерностей проявления экономического поведения индивида на рынке банковских услуг начато в диссертации с изучения взаимоотношений населения как массы частных инвесторов и коммерческих банков как финансовых посредников на рынке инвестиций. Для этого была поставлена задача определить место данного типа отношений в структуре экономического поведения индивида и соотнести их с другими структурными элементами. В итоге диссертантом установлено, что все поведение индивида в сфере хозяйственной жизни можно разделить на производственное и потребительское. Внутри потребительского существует экономическое поведение в сфере прямого потребления и сберегательное поведение. Последнее не однородно и включает в себя сберегательное поведение посредством вложения в различного рода ценности - материальные, денежные и документарные, то есть, различного рода документы, подтверждающие участие в инвестиционных проектах. Именно последняя разновидность сберегательного поведения индивида - сбережение через инвестиционные документы - стала объектом данного диссертационного исследования.

Дальнейший анализ субстанциальной природы финансовых взаимоотношений коммерческих банков с населением в качестве частного клиента и инвестора подтвердил теоретическое положение автора, выраженное в формуле о взаимном производстве и потреблении сторон.

По ходу диссертационного исследования становилось ясно, что понимания взаимной необходимости для диктуемого условиями современных производственных отношений, рационального "самовоспроизводства" не существует ни у коммерческих банков, ни у контингента частных инвесторов.

Поиск факторов формирования отношений такого типа автор начал со сравнительного анализа исторического опыта экономического поведения населения в отношениях с финансовыми учреждениями, имеющегося в странах развитого капитализма западного типа и в России. Было установлено, что в ходе исторического развития в России не сформировались прочные социальные связи между населением и финансовыми учреждениями. Это стало одной из причин того, что у населения отсутствует потребность обращения личных сбережений в форму капитала и чувство полезности и необходимости коммерческих банков для собственного бытия не развито. Одной из причин такого положения, помимо уже указанного отсутствия исторического опыта населения в отношениях с банковскими учреждениями, является закрытость для общественности самих финансовых институтов, неясность и непредсказуемость их экономических действий.

В этой связи в экономическом поведении населения в сфере банковских услуг выявлены три основные черты: во-первых, в современных условиях экономической нестабильности существует прямая зависимость между уровнем ликвидности предлагаемых депозитов и количеством участников депозитного рынка; во-вторых, у населения не развиты способности проведения оценки рискованности сотрудничества с коммерческим банком; в-третьих, у частных инвесторов отсутствуют навыки поиска экономической информации, необходимой для принятия решения.

В итоге, в качестве одного из возможных путей к сближению частного клиента - рядового вкладчика и коммерческого банка, наиболее эффективных действий в преодолении восприятия населением банков как ненадежных партнеров, с которыми опасно иметь дело, тем более доверять им свои личные сбережения, предлагается создание коммерческим банком системы тотального консультирования на безвозмездной основе. Последнее обстоятельство предельно важно. Имидж "банды рвачей и выжиг", готовых ради денег на любую бесчестность, нежелающих бесплатно и пальцем пошевелить, возможно сломать только посредством подобных действий.

Тем не менее, предложенная автором система, несмотря на предполагаемую "тотальность" - максимально возможный охват аудитории, может применяться поэлементно. В качестве первоначального варианта автором разработано для нее пять направлений. Их использование возможно как по отдельности, так и вместе. В реализации системы тотального консультирования при различных обстоятельствах места и времени с учетом конкретных условий возможны иные варианты ее практического воплощения, например, ее можно дополнять новыми направлениями, от каких-то направлений, разработанных автором, - отказываться, какие-то изменять. Оставаться неизменным должен только принцип: подходить к отношениям с населением с точки зрения удобства клиента, а не банка; стремиться прежде всего оказать реальную помощь, а не получить прибыль . При повсеместной экономической и правовой неграмотности основной массы населения перед российскими коммерческими банками открывается широкое поле возможностей проявить свою значимость в глазах общества не как спекулянтов, пользующихся тем, что население не знает специфических финансовых вопросов, но через внедрение предлагаемой диссертантом системы мер в качестве социально необходимого фактора экономического благополучия каждого члена общества.

Усилия в этом направлении станут стимулом активизации действий населения в банковской сфере при использовании личных сбережений в качестве капитала; помогут изменить сложившееся у подавляющего числа российских частных инвесторов представление о ненадежности вложения денежных средств в коммерческие банки.

Дальнейшее изучение взаимоотношений населения и системы коммерческих банков имеет определенную перспективу. Если поведение клиента как потребителя подвергнуто анализу, то действия банковского служащего в качестве продавца в диссертации не затрагивались. Навыки и способности по продаже являются главными профессиональными качествами рядовых работников сферы оказания банковских услуг. Для их успешной реализации необходима тщательно разработанная система стимулирования банковских служащих. Принципы "санкция - поощрение" в современных российских условиях становятся все менее эффективными. Широкое поле деятельности имеет изучение новых, нетрадиционных для банковской сферы форм оплаты труда, разработка нестандартных методов вознаграждения. Принятая в коммерческих банках повременная оплата труда не всегда способствует росту профессиональной активности сотрудников; однако пока не установлено, какова должна быть степень зависимости вознаграждения сотрудника от конечного результата деятельности всего банка, отдела, в котором он работает, его персонального вклада. Также еще не установлено, какое действие будет иметь комбинирование нетрадиционных и общепринятых форм вознаграждения.

Список литературы диссертационного исследования кандидат социологических наук Алалыкин, Александр Валерьевич, 1999 год

1.Абакумова Т.И. Обзор рынка частных вкладов по российским коммерческим банкам.//Банковские услуги. - №10. - 1995, -с. 25-28, №12. - 1995. - с. 20-23, №3. - 1996. - с.16-20, №10. - 1996. - с.17-20.

2. Аверьянова Т.А. Маркетинг в кредитно-финансовой организации как социально-интеграционная деятельность.// Банковские услуги. №11.- 1996.- с.18-19.

3. Авраамова Е. М., Овчарова J1. Н. Сбережения населения: перспективы частного инвестирования.//Социологические исследования. №1 . - 1998. - с. 62-67.

4. Алавердов А.Р., Хабаров В.И., Процесс развития персонала в коммерческом банке.//Банковское дело. №11.-1996.с.22-26.

5. Аллен П. Учимся торговать/пер. с англ. Мн. : Амалфея, 1996. - 214 с.

6. Ананьев С.А. Финансовое положение коммерческих банков и изменения на рынке банковских услуг.//Банковские услуги. №12. - 1996. - с. 22-25.

7. Андреев Ю.П., Коржевская Н.М., Костина Н.Б. Социальные институты: содержание, функции, контроль. Свердловск, 1989. - 84 с.

8. Андрюшин С. А. Городские кредитные общества.//Банковское дело. №11. - 1996. - с. 36-39.

9. Аненский JI. Наши старики.//Дружба народов. №5.- 1989. -с.236-260.

10. Ю.Афанасьев Э., Калхоун Н., Трофимова И. Христианская этика и православные христиане в деловой жизни России . //Вопросы экономики. №8. - 1993. - с. 109-112.

11. Афанасьев Э. О некоторых православных принципах формирования рыночной экономики.//Вопросы экономики. №8.1993. с. 7 - 16.

12. Бабаев А.М. Кредитная политика коммерческих банков и роль маркетинга в ее организации: Автореф. Дис.канд.экон.наук/ Санкт-Петербург. Гос. ун-т.-СПб.,1994.-15с.

13. Баженова Е., Сибиров М., Лукашин А. Как спасти свои деньги, если вы потеряли карточку?//Деньги. №40.1995. с. 22-29.

14. Балод М.Ю. Банковские услуги для частных лиц. //Банковские услуги. №11. - 1996. - с. 21-22.

15. Банковский маркетинг/Под общ. ред. Фалько A.B. М.: Вече, 1994.- 303с., табл. - (Банк, дело в России; Т.4).

16. Банковское дело/Под ред. проф. Колесникова В.И., проф. Кроливецкой Л.П. М.: Финансы и статистика, 1996. - 477 с.

17. Банковское дело: Справочное пособие/Под ред. канд. экон. наук Бабичевой Ю.А. М.: Экономика, 1993. - 398 с.

18. Белов В.И. Лад: Очерки о народной эстетике. М.: Молодая гвардия, 1989. - 420 с.

19. Бергер П., Лукман Т. Социальное конструирование действительности. Трактат по социологии знания. М. : Акас1ет1а-Центр, "Медиум", 1995. - 323 с.

20. Бизнес-справка АКДИ. Экономика и жизнь. Вып.11, ноябрь 1996 г. с. 11 -12.

21. Блэк С. Паблик рилейшнз. Что это такое? М. : Новости, 1990. - 86 с.

22. Бор М.З., Пятенко В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. М.: ИКЦ "ДИС", 1997. - 288 с.

23. Бородай Ю.М. Почему православным не годится протестантский капитализм.//Наш современник. №10. - 1990. - с. 316.

24. Бородай Ю.М. Третий путь.//Наш современник. №9. -1991. - с.130 -147.

25. Бревнов Б.А. Опыт работы Нижегородского Банкирского Дома на рынке розничных услуг.//Банковские услуги. №11.1996. - с. 20.2 6.Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. М.: Финансы и статистика. 1996. - 336 с.

26. Буркинский И. Маркетинг в банковской сфере//Проблемы управления в условиях перехода к рыночной экономике: Материалы Всерос. конф./ Гос.акад.упр.- М., 1992.- с. 8486.

27. Бурышкин П.А. Москва купеческая. Репринтное издание. -М. : Столица. -1990. -349с.

28. Бушуев A.A. К вопросу составления банковских рейтингов// Банковское дело.- №2.-1996.- с. 18-19.

29. Бюллетень банковской статистики. Главное управление Центрального банка Российской Федерации по Тюменской области. 1997. - 33 с.

30. Бюшер М. Трудовая этика и трудовой этос: значение этических аргументов для политики перехода к рынку. Материалы "круглого стола".//Вопросы философии. №1. - 1992.с.19-23.

31. Валеева Р.В. Аналитическая служба банка новый подход к информации.//Банковское дело.- №10.-1996. - с. 20-25.

32. Васильев A.B., Логуа P.A. Маркетинг а новых условиях хо-зяйствования/Ин-т экон.- социокульт. исслед.; Отв. за вып. Н.Ф. Савченко.- Мариуполь, 1995.-142с.

33. Вебер М. Избранные произведения. Протестантская этика и дух капитализма./пер. с нем. М. : Прогресс, 1990. - с. 61-272.

34. Верховин В.И. Экономическое поведение как предмет социологического анализа.//Социологические исследо-вания. №10. 1994. - с. 120-126.

35. Виханский О.С., Наумов А.И. Менеджмент: человек, стратегия, организация, процесс. М. : Фирма Гардарика, 1996. -416 с.

36. Власова Н. Мастерство суперпродажи//ЭКО: Экономика и организация промышленного производства. 1996.- №1- с. 206-222.

37. Воеводская Н. Маркетинг рынка трастовых услуг// Хозяйство и право. №12. - 1995. - с. 67-80.

38. Воеводская Н.П. Маркетинг рынка банковских услуг.// Банковские услуги. №12.-1995. - с.14-19, №11.-1995. -с.11-16.

39. Воеводская Н.П. Развитие маркетинговой стратегии.// Банковские услуги. №5.- 1995. - с. 16-2 0.

40. Воронов Ю.П. Методы сбора информации в социологическом исследовании. М.: Статистика, 1974. 210 с.

41. Вудкок М., Френсис Д. Раскрепощенный менеджер. Для руководителя практика/Пер. с англ. М. : Дело ЛТД, 1994. -320 с.

42. Глаголев А. Экономическая философия российских меценатов конца XIX начала XX вв.//Вопросы экономики. - №7. -1994. - с. 109 - 121.

43. Глаголев А. Христианская экономия в свете национальных задач экономической реформы. // Вопросы экономики. №8.- 1993. с. 54 - 59.

44. Гловели Г. Цивилизационный опыт России: необходимость уточнения.//Вопросы экономики. №8. - 1993. - с. 113125.4 8.Глухов В.В., Бахрамов Ю.М. Финансовый менеджмент.

45. СПб.: Специальная литература, 1995.- 429с. 4 9.Горичева JI. Экономические проблемы и национальное самосознание . //Вопросы экономики. №8. - 1993. - с. 44-53.

46. Голубович А.Д., Ситнин A.B., Хенкин Б.Л., Самоукина Н.В. Управление банком: организационные структуры, персонал и внутренние коммуникации. М.: АО "Менатеп-Информ", 1995.- 208с.

47. Голубков Е.П. Маркетинг: стратегия, планы, структуры/ Акад. нар. хоз-ва при Правительстве Рос. Федерации.-М.: Дело, 1995.- 192с.

48. Давыдов Ю.Н. Макс Вебер и Россия.//Социологические исследования. №3. - 1992. - с.115-129.

49. Давыдов Ю.Н. Веберовская социология капитализма. //Социологические исследования. №8-9. - 1994. - с. 185193.

50. Давыдов Ю.Н. Макс Вебер и Михаил Бахтин (к введению в социологию XX века). //Социологические исследования. №10. 1996. - с.3-14.

51. Давыдова Н.М. Региональная специфика сознания россиян. //Общественные науки и современность, 1997. № 4. с. 1224 .

52. Данилевский Н.Я. Россия и Европа: Взгляд на культурные и политические отношения Славянского мира к Германо-Романскому. б-е изд. СПб.: С-П У, 1995. - 552 с.

53. Делокаров К.Х. Рационализм и социосинергетика. //Общественные науки и современность, 1997. № 1. с. 117 -124 .

54. Дараховский И.С., Чернокванов И.П., Прехул Т.В. Бизнес и менеджер. М.: Азимут - Центр, 1992. - 448 с.

55. Джозлин Р.В., Хамфриз Д.К. Банковский маркетинг: Введение в рыночное планирование/пер. с англ. М. : Церих -ПЭЛ, 1995.-96с.

56. Дмитриева Е.В. Фокус-группы в маркетинге и социологии. -М. : Центр, 1998. 144 с.

57. Дороти Д. Паблисити и паблик рилейшнз./пер. с англ. М. : ИИД "Филинъ", 1996. 84с.

58. Драган М.А. О развитии электронных платежей (смарткарты) .//Банковские услуги. №12. - 1996. - с.15-18.

59. Екушов А. Как рассчитать эффективную процентную ставку в банке.//Рынок ценных бумаг. №7. - 1996. - с. 41-45.

60. Ермаков С.Л. Где сегодня хранить деньги?//Банковское дело. №4. - 1996. - с. 36-38.65."Евроинвест" работает с пластиковыми карточками.// Банковские услуги. №1.-1997. - с. 15.

61. Жемчужников A.B. Об одном аспекте имиджа банка.// Банковские услуги. №12. - 19 95. - с. 24-25.

62. Жуков Е.Ф. Менеджмент и маркетинг в банках. М. : Банки и биржи, ЮНИТИ, - 1997. - 191 с.

63. Завьялов П. Конкурентоспособность и маркетинг.// Российский экономический журнал. 1995. - с. 11-12.

64. Зарплата через банкомат//Экономика и жизнь. № 33. -1995. - с. 4.7О.Зарубина H.H. Модернизация и хозяйственная культура (концепция Макса Вебера и современные теории развития) .//Социологические исследования. №4. - 1997. - с. 46-54.

65. Заславская Т.И., Рывкина Р. В. Социология экономической жизни: Очерки теории. Новосибирск: Наука. Сиб. отделение, 1991. - 442 с.72.3омбарт В. Буржуа, /пер. с нем. Институт социологии. -М. : Наука. - 443 с.

66. Ионова А. Исламский взгляд на проблему человека в условиях рыночной экономики.//Вопросы экономики. №8. 1993. - с. 134-143.

67. История кредитной карточки. Материал компании IBS.// Бухгалтерия и банки. №1. - 1997. - с. 38-40.

68. Казимагомедов A.A. "Золотое правило" банков блюститайну вкладов.//Банковское дело. №4.-1996. - с. 34-35.

69. Казимагомедов A.A. Опыт работы с населением дореволюционных коммерческих банков России.//Банковские услуги. №2.-1996. с.29-33, №1.-1996. - с. 30-33.

70. Казимагомедов A.A. Процентная ставка по банковским депозитам.// Банковское дело. №10.-1996. - с. 16-18.

71. Каценэлебаум З.С. К вопросу о сущности банковского депозита. // Деньги и кредит.-1991.-№4.-с.75-76.

72. Кашин В. Банки и банковский бизнес на пороге XXI века. //Финансовый бизнес. №12.- 1996.- с.29-33.

73. Как создать и поддерживать имидж фирмы?. -Бизнес-справка АКДИ.- Издательство: Экономика и жизнь.- Вып. 11.-1996. -33 с.

74. Калинина Е.В. Услуги российских коммерческих банков на современном этапе.// Банковские услуги.- №10.-1995. с. 16-20.

75. Кейнс Дж. Общая теория занятости, процентов и денег/пер. с англ. М.: Прогресс, 1978. - 494 с.

76. Кириченко Н., Граник А. Банки пошли в ритейл.// Эксперт. №40. - 1996. - с.42-49.

77. Кириченко Н., Ивантер А. Российские банки: рождение империй . //Эксперт . №11. - 1998. - с.18-55.

78. Кишанова С. Д. Принципы маркетинга банковских услуга/Банковские услуги. №11.-1996.- с.15-17.

79. Кондратенко В.И., Петкевич Ф.П. Особенности организационной структуры и стратегии управления в рыночных условиях хозяйствования. Тюмень: Софтдизайн, 1995. - 128 с.

80. Концепция стабилизации повышения надежности банковской системы России. Проект Центрального банка РФ.//Бухгалтерия и банки. №1.-1997. - с.4-10.

81. Корацциари Г. Этика и экономика: вопрос открыт.// Вопросы экономики. №8. - 1993. - с. 17-27.

82. Коробов Ю.И. Маркетинг и структура банка.//Деньги и кредит. №4. - 1995. - с. 49-53.

83. Коробов Ю.И. Менеджмент как фактор конкуренции коммерческих банков.//Банковское дело. №3.- 1995.-е. 2-8.

84. Коробов Ю.И. Банковская конкурентная стратегия.// Банковское дело. №2. - 1997. - с.6-12.

85. Коротков П.А. Проблемы финансовой стабилизации и устойчивости банковской системы.//Деньги и кредит. №1. -1997. - с.39-44.

86. Костецкий В.В. Новое средневековье.//Новое время. 13 января. - 1998. - с.2.

87. Кравченко А.И. Социология Макса Вебера: труд и экономика. М. : На Воробьевых. - 1997. - 208с.

88. Кравченко А.И. Концепция капитализма Макса Вебера и трудовая мотивация. // Социологические исследования. №4. -1997. - с.15-28.

89. Крылов И.В. Теория и практика рекламы в России. М. : Центр, 1996. 184с.

90. Леонтьев К. Записки отшельника. М. : Русская книга. 1992. 538с.

91. Майминас Е.З. Этика труда и отечественная культура. Материалы "круглого стола". //Вопросы философии. №1. 1992. - с.3-6.

92. Маркова М.В. Современные тенденции финансовой и банковской рекламы в России. //Банковское дело. №3. - 19 95. -с. 38-40.

93. Менделеев Д.И. Заветные мысли. М. : Мысль. - 1995.413с.

94. Мескон М.Х., Альберт М., Хедоури Ф. Основы менеджмента./пер. с англ. М.: Дело ЛТД, 1995. - 704 с.

95. Мозойро А. Частное предпринимательство и общественное служение в русской экономической мысли второй половины XIX века.//Вопросы экономики. №7. - 1994 . - с. 98 -108 .

96. Муравьева М.В, Соколов В.Я. Учет расчетов с помощью пластиковых карт.//Бухгалтерский учет.- №12.-1995. с. 10-12.

97. Новиков А. Новая банковская услуга сберегательный жилищный контракт.//Банки и страхование + ценные бумаги для всех. - №10. - 1995. - с. 4-5.

98. Ю5.0льсевич Ю. Хозяйственная система и этнос.// Вопросыэкономики. №8. - 1993. - с. 7-16. 106.Развитии системы "Золотая Корона" Материалы доклада Р.

99. Тауненд Мастер Кард Интернешенел.

100. Организация маркетинга. Цель- покупатель. М.: Дело. -1996. - 183с.

101. Павлова Н.Ф., Иванова Д.Б. Уровень жизни и инвестиционная готовность жителей Челябинска.// Социологические исследования. №10. - 1997. - с.16-18.

102. Панаев И. Кремлевский банк-рок.//Коммерсантъ. №42, -ноябрь,1996. - с. 48-51.

103. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. М. : АО ДИС, 1994. - 352 с.

104. Ш.Панченко Н.В. Эффективность рекламы: почему она низка и как ее повысить.//ЭКО: Экономика и организация промышленного производства. Новосибирск, 1994.- №9.- с. 78-81.

105. Полфреман Д., Форд Ф. Основы банковского дела. М.: "Инфра-М", 1996.-62 4с.

106. Пословицы русского народа.//Сборник В. Даля: в 2 томах. том 2 - М.: Художественная литература. - 1984. - 400 с.

107. Пластиковые карты: обзор рынка.//Финансы и кредит. №8.-1996. с. 21-36.

108. Пластиковые карточки для частного клиента. По материалам докл. Орлова Ю.В. ИППК ФА при Правительстве РФ.//Банковские услуги. №2. - 1997. - с.7-11.

109. Платонов O.A. Русский труд. М.: Современник, - 1991.335 с.

110. Радаев В. В. Внеэкономические мотивы предпринимательской деятельности.//Вопросы экономики. №7. - 1994. - с. 85-97.

111. Радаев В.В. Экономическая социология. Курс лекций: Учебное пособие. М.: Аспект Пресс, 1997. - 368 с.

112. Реклама в журнале Ваш лучший шанс.// Банки и страхование + ценные бумаги для всех. - №10.-1996.- с. 33.

113. Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие банки. -М.:Прогресс.-1983.-с.273.

114. Роуз П.С. Банковский менеджмент./пер. с англ. М.: Дело ЛТД. - 1995. - 768с.

115. Сагатовский В.Н. Русская идея: продолжим ли прерванный путь? Серия: Россия накануне XXI века. Выпуск 2, СПб: ТОО ТК "Метрополис", 1994. 217 с.

116. Саганенко Г.И. Надежность результатов социологического исследования/под ред. В. А. Ядова. Л.: Наука, 1983. -198 с.

117. Саганенко Г.И. Социологическая информация: статистическая оценка надежности исходных социологического исследования/под ред. В. А. Ядова. Л.: Наука, 1979. - 142 с.

118. Сафразьян Л. Имидж банков.//Финансовая газета. №42. -1994. - с. 5.

119. Сафразьян Л. Имидж банков на рынке финансовых услуг //Финансовая газета. №20. - 1994. - с.7.

120. Сафразьян Л. Роль имиджа банков в условиях банковскогокризиса.//Банковское дело. №2. - 1996. - с. 16-18.

121. Сафразьян Л., Кузицин О. С помощью имиджа рейтинг банков становится точнее.// Рынок ценных бумаг. №7.-1996.- с. 5-8.

122. Севрук В.Т. Банковские риски. М.: Дело ЛТД, 1994.- 70 е., табл. -(Банки и реальность).

123. Севрук В.Т. Банковский маркетинг. М.: Дело ЛТД, 1994.- 128 с.

124. Севрук В.Т. Маркетинговая деятельность// Деньги и кредит.- 1992.- №3.- с. 45-48.

125. Симонов В. Экономические проблемы в Новом Завете. //Вопросы экономики. №8. - 1993. - с. 72-81.

126. Симонян Р.Х. Бизнес по-русски и по-латышски . //Социологические исследования. №11. - 1997. -с. 54-61.

127. Слово "банк" должно вызывать положительную реакцию. Интервью с П.А. Медведевым.//Банковское дело. №9. - 1996.- с. 2-3.

128. Смелзер Н. Социология./пер. с англ. М.: Феникс. 1994. - 688 с.

129. Соболевская А. Духовные истоки российского предпринимательства . //Вопросы экономики. №8. - 1993. - с. 88-96.

130. Сорокин П. Человек. Цивилизация. Общество./пер. с англ.- М.: Политиздат, 1992. 543 с.

131. Спицын И.О., Спицын Я.О. Маркетинг в банке. Тернополь: Тарнекс; Писпойнт, 1993. 647 с.13 9.Староверова О.В. Влияние рекламы на реализацию продукции . //Социологические исследования. №8-9. - 1994. - с. 137-139.

132. Струмилин С.Г. Очерки экономической истории России. -М.: Соцэкгиз. 1960. - 548 с.

133. Суперфин JT. Религия в индустриальном и пост индустриальном мире (тенденции западного опыта).// Вопросы экономики. №8. - 1993. - с. 7-16.

134. Сухенко А. Весь мир в рекламе./Консультант директора. -№14 (26) . 1996. - с. 42-48.

135. Толкачева Ю. Российское банковское сообщество стоит на пороге жесточайшей конкуренции.//Финансы и кредит. №5 -1996. - с. 5.14 4.Тосунян Г.А. Финансовые услуги для частных лиц.// Банковские услуги. №10. - 1996. - с. 20-21.

136. Тупов B.C. Постреформенные банки России.// Банковское дело. №1.-1996.- с. 34-36.

137. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. М. : ИПЦ Вазар-Ферро, 1995. 144 с.

138. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: ИПЦ Вазар-Ферро, 1994. - 320.

139. Ушкин Э.А. Банковский маркетинг. М.: Инфра М, Метаин-форм, 1994. - 304 с.

140. Февр JI. Бои за историю. М.: Наука. 1991. - 629с.

141. Фурман Д.Е. "Капитализмы" тоже бывают разными. Материалы "круглого стола".//Вопросы философии. №1. - 1992. -с. 6-9.

142. Хойер В. Как делать бизнес в Европе. М.: Прогресс, 1990. - 70 с.

143. Цхададзе Н.В. Эффективное управление человеческими ресурсами банка.//Банковское дело. №10. - 1996. - с. 6-7.

144. Шамшурина Н.Г. Идеология труда в России.// Социологические исследования. -№ 8-9 . 1994. - с.181-184.

145. Шаповалов В.Ф. Откуда придет "дух капитализма"? (О духовно-культурных предпосылках рациональных рыночных отношений) . //Социологические исследования. №2. - 1994. - с. 23-32.

146. Школьник JT. Без publicity нет prosperity.// Эксперт. -№3. 1996. - с. 16-23.

147. Школьник Л., Шмаров А. Банковская реклама: sofisticated lady.//Эксперт. №8.- 1996.- с. 20-25.

148. Шпакова Р. П. Макс Вебер и Вернер Зомбарт о западноевропейском капитализме.//Социологические исследова-ния. №12. - 1992. - с. 126-131.

149. Шпакова Р.П. Кризис трудовой этики?// Социологические исследования. №1. - 1990. - с.147 -156.

150. Щепаньский Я. Элементарные понятия социологии./Пер. с польск. М.: Прогресс. - 1968.- 240 с.

151. Ядов В.А. Стратегия социологического исследования. Описание, объяснение, понимание социальной реальности. М. : Добросвет, Книжный дом "Университет", 1998. - 596 стр.

152. Ядов В. А. Социологическое исследование: методоло-гия, программа, методы. М.: Наука, 1987. - 245 с.

153. Drewes W., Klee J. Aktives Beschwerdemanagement in Kreditinstituten. Sparkasse, №1, 1994.-c.40-43.

154. Drewes W. Qualitaetssicherung im Bankgewerbe. 2.Aufl., Muenchen-Wien, 1988.- 115s.

155. Fischer M. Erfahrungen beim Aufbau und Betrieb des Qualitatsmanagementsystem beim Schweizerischen Bankverein.- Zuerich, 1994. 24s.

156. Jernberg F. Die Qualitaet des Bankservice- Eine Strategie fuer die neunzier Jahre. //Sparkasse International. -№2.-1988.- 48s.

157. Mitarbeiterzeitschrift der Bayerischen Vereinsbank. № 3, 1994. - 6s.

158. Nader G. Evalution der Bankdienstleistungs-qualitaet.//Der Markt. 3. - 1993. - s. 8-14.

159. Schmid D.Ch., Peill E. Beschwerdemanagement gehoert zum Service.//Bank. Koeln, 1994. - №4. - s. 225-228.

160. Schuster L. Theorie und Politik der Banken im Wandel. -Muenchen: Beck, 1996. 310 s.

161. Schuster L. Total Quality Management neues Modewort oder echter Wettbewerbsfaktor der Banken?// Schweizer Bank, Heft 3. - Zuerich, 1993. - 11 s.