Клиентские проекты в банковском менеджменте тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Колякин, Андрей Александрович

• Колякин, Андрей Александрович
• кандидат экономических наук
• 2002

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Колякин, Андрей Александрович

Введение.

ГЛАВА

Формирование спроса на банковские продукты и оценка их сбыта.

1.1. Понятие и характеристики банка, как участника кредитного рынка.

1.2. Банковский продукт и его качественные характеристики.

1.3. Банковский менеджмент и маркетинг на этапе определения стратегии клиентских отношений.

ГЛАВА

Концепция деятельности банка при работе с клиентами.

2.1. Этапы построения рынка банковских услуг в России.

2.2. Концепция активно-пассивных операций, как условие эффективного функционирования рынка банковских услуг.

2.3. Основные направления и концепция деятельности банка при работе с различными сегментами рынка банковских услуг.

ГЛАВА

Оптимизация интересов контрагентов банковских операций в процессе комплексного обслуживания.

3 .1 Оптимизация взаимодействия банка и клиента на начальном этапе формирования спроса на предоставляемые услуги.

3 .2. Поэтапная схема реализации клиентского проекта, как формы интеграционных процессов взаимодействия банка с клиентом.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Клиентские проекты в банковском менеджменте»

Актуальность темы диссертационного исследования. Динамика развития рынка банковских услуг в последние годы, свидетельствует о глубоких изменениях, произошедших в банковском деле, в понимании задач и выборе приоритетов при обслуживании клиентов, о необходимости постоянного усовершенствования организации и форм работы с клиентами, а, как следствие, многочисленных новаций в процессе обслуживания. Существенные изменения произошли также при определении стратегии развития и методов достижения поставленных целей в процессе управления банком. Так же надо отметить прослеживающуюся тенденцию усложнения традиционных видов банковской деятельности, увеличения количества банковских услуг и расширения их качественных характеристик. В то же время возникают новые, оригинальные виды финансовых операций и услуг, аналогов которых не встречалось в практике банковского дела в России ранее. Однако, в условиях объективной необходимости расширения спектра предлагаемых услуг, как способа удовлетворения потребности клиентов в современных условиях функционирования рынка банковских услуг, возрастает количество рисков, которые берут на себя банки в процессе обслуживания клиентов. Концепция деятельности банка по одновременному увеличению количества предлагаемых услуг и улучшению их качественных характеристик, как условия, эффективной деятельности банка при обслуживании клиентской базы, с одной стороны, и минимизация рисков, помимо уже существующих, по операциям, связанным с расширением сферы деятельности банка, осуществляемой в рамках рынка банковских услуг, с другой, может стать условием стратегически правильных и грамотных решений в процессе обслуживания клиентов.

В современных условиях снижения инфляционных доходов банков, сокращения доходности от операций с государственными ценными бумагами, операций на валютном рынке, по другим финансовым инструментам, усиления межбанковской конкуренции, ужесточения требований Центрального Банка России к коммерческим банкам, присоединения нашей страны к принципам регулирования деятельности банков Базельского комитета, от коммерческих банков, в рамках выполнения возложенных на них функций, требуется максимальное использование всех возможностей и резервов для достижения целей, определенных банковской политикой. Это доходность, максимизация прибыли, увеличения рыночной доли, расширение клиентуры, увеличение клиентской базы и целый ряд других параметров.

В связи с этим актуальность исследования развития клиентских проектов при участии банка обусловлена необходимостью.

- снижения доверия клиентской базы, вообще, и хозяйствующих субъектов, в частности, вследствие увеличения количества обанкротившихся банков к банковской системе в целом;

- переоценкой сложившихся ранее взаимоотношений между банком и клиентом, то есть осуществляется переориентация рынка банковских услуг с "рынка продавца" на "рынок покупателя". Доказательством этому служит усилия кредитных организаций, направленные на расширение клиентской базы путем предложения востребованных, действительно необходимых услуг, способных наиболее полно удовлетворить потребности клиентов, а не выстраивание отношений с клиентом на основе навязывания услуг клиентам на основе единоличных решений банка в необходимости той или иной услуге;

- возрастающей потребности в научно-обоснованном подходе к пониманию необходимости интеграционных процессов во взаимоотношениях банка и клиента для наиболее полного использования имеющихся реальных и потенциальных возможностей и резервов банка;

- определения путей дальнейшего развития комплексного обслуживания клиентов банков в России с целью активизации банковской деятельности; проведения анализа факторов, лежащих в основе условий успешного развития рынка банковских услуг, исходя из необходимости сегментации клиентской базы, для достижения целей, определенных банковской политикой; Первые фундаментальные исследования западных экономистов по проблемам российской экономической литературе до 1990-х годов общие вопросы интеграции интересов клиента и банка появились на рубеже 1970-80-хх годов. В эффективности обслуживания клиентов нашли свое отражение в учебной литературе, а также в деятельности кредитных учреждений. Публикации о банковском деле и предложений со стороны банковского сектора на возрастающие потребности клиентов в высококачественном обслуживании в условиях рыночных реформ в России вначале были представлены в виде газетных и журнальных статей. С 1990-х годов появились монографии. В работах О. В. Грядовой, H.H. Варакиной, В В. Пятенко, В Т. Севрук, В.М. Усоскина, Э.А. Уткина, Е.Б. Ширинской, выделены разделы, посвященные способам и методам обслуживания клиентов. Тем не менее, в современной экономической литературе при всем многообразии мнений, относительно перспектив методов и форм обслуживания клиентов рассматриваются лишь отдельные аспекты, характерные для части клиентской базы. Данная тема остается новой и не получила полного и систематического научно-практического обобщения в отечественной экономической литературе.

Поставленные цель и задачи исследования. Цель диссертационной работы заключается в теоретическом изучении и практическом анализе системы понятий, позволяющих дать многостороннее описание процесса банковского обслуживания, при условии персонифицированного подхода к потребностям клиента, на основе комплексного обслуживания, исследовании объективных основ, механизма осуществления данного процесса, выработке научно-обоснованных рекомендаций и мер по повышению конкурентоспособности и устойчивости коммерческих банков путем создания и анализа поэтапной схемы реализации клиентского проекта, посредством обслуживающего банка, как формы долгосрочного взаимовыгодного сотрудничества на современном этапе в условиях переоценки приоритетов в процессе банковской деятельности, исходя из целей, определены конкретные задачи исследования:

- исследовать основные направления развития банковской системы на современном этапе;

- определить место и роль клиентских проектов в деятельности коммерческих банков;

- раскрыть содержание и систематизировать понятия банковского продукта и его качественных характеристик, а также определить возможность и условия его продвижения на рынок банковских услуг для расширения интеграционных процессов и перспективы долгосрочного сотрудничества при обслуживании клиента;

- определить и проанализировать задачи и интересы контрагентов банковских операций как факторов, определяющих дальнейшее развитие взаимовыгодного сотрудничества;

- разработать структуру реализации клиентского проекта, как формы перспективного долгосрочного сотрудничества банка и клиента;

- обосновать методы оптимизации деятельности коммерческого банка в области увеличения количества предлагаемых услуг путем поэтапной схемы развития интеграционных процессов банка и клиента;

- определить проблемы и перспективы, а также подкорректировать само понятие комплексного обслуживания клиента в условиях усиления конкуренции;

- обосновать необходимость оказания дополнительных услуг в процессе оптимизации взаимодействия контрагентов банковских операций;

- разработать рекомендации, направления, пути внедрения и развития совершенствования организации банковского обслуживания; определить пути и факторы повышения устойчивости и конкурентоспособности коммерческого банка на перспективу.

Объектом исследования в диссертации является сфера отношений коммерческого банка с различными субъектами и институтами экономической системы, возникающих в процессе выполнения коммерческими банками своих функций.

Предметом исследования является банковская деятельность с учетом усиления интеграционных процессов на взаимовыгодной основе при обслуживании клиента и ее влияние на повышение конкурентоспособности коммерческих банков.

Методологические и теоретические основы исследования. Исследование основано на принципах диалектической логики и системного подхода. В процессе исследования использовались следующие приемы и методы: балансовый, классификации, группировки и сравнения, ранжирования, экспертных оценок, статистических расчетов различных финансовых показателей, факторный анализ. В совокупности, использованные в диссертации методы исследований позволили обеспечить достоверность экономического анализа и обоснованность выводов.

При написании диссертации использовались научные труды ведущих экономистов в области экономики, финансов, банковского дела. В их числе работы российских авторов разных школ и направлений в области экономики и банковского дела: Л.П. Афанасьевой, И.Т. Балабанова, М.З. Бора, Г.Н. Белоглазовой, Э.Н. Василишена, О.В. Грядовой, А.Е. Дворецкой, Е.Ф. Жукова, А.Г. Куликова, О.И. Лаврушина, Л.Я. Маршавиной, Ю.И. Коробова, Л.Н. Красавиной, Г.С. Пановой, В.А. Пономарева, А.Ю. Симановского, В.А. Слепова, В.М. Усоскина, Е.Б. Ширинской и другие. Проблемы развития долгосрочных отношений с клиентом, как условия эффективной деятельности коммерческого банка, акцентирования внимания на потребностях клиента и смещения приоритетов в сторону персонификации клиентской базы при осуществлении банковского обслуживания, а также отличного от современного российского представления о банках, позиционирования банка в качестве партнера по отношению к клиенту, способствующему развитию бизнеса самого клиента и, как следствие, расширению границ взаимодействия с обслуживающим банком, затронуты в трудах многих западных экономистов, таких известных авторов, как Дж.Ф.Синки, Ж.Матука, А.Раппопорта, П.Роуза, Д. и Дж.Кэммпбеллов, Д.Кинна, Ф.Баретга.

Эмпирическую основу исследовательской базы составили:

- законодательные акты Российской Федерации и ведомственные нормативные акты Банка России, Министерства финансов РФ, Министерства Российской Федерации по налогам и сборам;

- аналитические документы (справки, доклады) федеральных органов власти РФ, международных организаций (МВФ, Всемирного банка, ЕС);

- материалы Интернет-страниц российских и зарубежных банков, а также их представительств в РФ.

В работе использованы статистические материалы Банка России, российских и международных фондов и институтов и других информационных служб; балансы и пресс-релизы коммерческих банков России; доклады, экономические публикации, документы, монографии, статьи и материалы, опубликованные в российской и зарубежной периодической печати.

Наиболее существенные результаты научного исследования заключаются в следующем:

- дана новая интерпретация экономических понятий банковского продукта (совокупность соответствующим образом структурированных банковских услуг (технологически замкнутая цепочка услуг, которая позволяет решать какую-либо глобальную, стратегическую задачу);

-банковская услуга (совокупность соответствующим образом структурированных банковских операций (совокупность банковских транзакций, позволяющая проводить разовое или постоянное обслуживание клиента) и банковская операция единичная банковская транзакция, без проведения которой невозможно осуществить предоставление банковской услуги;

- на основе анализа динамики развития рынка банковских услуг России приведены основные виды и формы взаимодействия клиентоориентированного банка и клиента и определена роль подобного подхода к банковскому обслуживанию на современном этапе развития банковской системы России;

- классифицированы цели и задачи контрагентов банковских операций как базовые факторы интеграционных процессов при осуществлении банковского обслуживания;

- обоснована необходимость сегментированного подхода к клиентской базе и определены качественные и количественные показатели при определении приоритетного клиента;

- определены понятия ожидания банка и клиента в процессе взаимодействия, в зависимости от сегментной принадлежности по количественному признаку;

- разработана и предложена классификация услуг персональных менеджеров, ответственных за развитие отношений с клиентами, как неотъемлемое условие развития долгосрочных отношений;

- обоснована необходимость интеграции интересов клиента и обслуживающего банка уже на начальном этапе развития взаимоотношений в процессе банковского обслуживания;

- разработана организационно-экономическая модель долгосрочного взаимодействия банка и клиента в рамках рынка банковских услуг, основанного на поэтапной схеме реализации клиентского проекта, как формы качественного нового уровня отношений клиента и обслуживающего банка;

- разработана схема оптимизации расчетов клиента с контрагентами, и посредством использования депозитных операций банком, направленная не только на получение дохода от проведения данной операции, но и призванная декларативно свидетельствовать о готовности банка к персонифицированному подходу к потребностям клиента;

- разработан комплекс методических рекомендаций по углубленному взаимодействию банковского института с хозяйствующим субъектом путем оказания дополнительных услуг, предоставляемых в процессе оптимизации интересов контрагентов банковских операций при реализации поэтапной схемы клиентского проекта;

- введено понятие "стратегическое партнерство", основанное не на декларативном характере, отражающим пожелания сторон, но характеризующее качественно новые отношения клиента и банка, исходя из принципов партнерства на взаимовыгодной основе.

Научная новизна проведенного исследования заключается в следующем: уточнено понятие комплексности обслуживания, которое обычно рассматривается с точки зрения возможной формы обслуживания крупных клиентов. Автор определяет комплексность обслуживания как перспективную форму взаимоотношений клиента и обслуживающего банка, но исходя из принципов партнерских отношений, а значит и внедрение комплексности как совокупности предлагаемых услуг в зависимости от потребностей клиента, возможно и на начальном этапе процесса банковского обслуживания клиента; приведена развернутая структура взаимоотношений клиента и обслуживающего банка на долгосрочной основе, основываясь на поэтапном переходе от одной стадии взаимоотношений к последующей, характеризующейся степенью интеграции интересов контрагентов банковских операций;

- на основе комплексного системного подхода проанализированы формы и виды банковских услуг и определены основные проблемы и перспективы их развития, которые состоят в развитии качественно нового подхода к взаимоотношениям банка и клиента на основе обоюдовыгодного партнерства в процессе комплексного обслуживания;

- рассмотрены цели и задачи контрагентов банковских операций как базовых факторов при определении стратегии развития отношений на долгосрочной основе;

- определена необходимость и востребованность индивидуального подхода с перспективой долгосрочных отношений клиента и обслуживающего банка по причине возрастающей конкуренции на рынке банковских услуг и усиления требований органов надзора;

- обоснована необходимость применения предлагаемой автором методики поэтапного перехода степени интеграционных процессов при банковском обслуживании, заключающаяся в оптимизации интересов контрагентов банковских операций;

- определены факторы как стимулирующие, так и сдерживающие развитие комплексного обслуживания клиентов;

- предложен комплекс дополнительных услуг, предоставляемых в процессе реализации схемы клиентского проекта, призванный не только увеличить количество услуг, а соответственно и увеличить чистый доход, но и минимизировать риски, связанные с расширением спектра предлагаемых услуг.

Теоретическое значение результатов состоит в раскрытии понимания необходимости перехода на качественно новый уровень взаимоотношений клиента с обслуживающим банком, корректировки понятия комплексное обслуживание, введения понятия стратегическое партнерство, как перспективной формы развития взаимоотношений клиента с банком. Вкладом автора в теорию персонифицированного подхода в процессе обслуживания клиентов также является предложенная поэтапная схема реализации клиентского проекта, призванная сформировать в представлении клиента образ банка как неотъемлемой части его (клиента) хозяйственной деятельности не только на уровне проведения расчетов и пополнения средств за счет кредитных ресурсов, но и как наиболее эффективного партнера, способного посредством банковского инструментария увеличивать доходы от деятельности хозяйствующего субъекта не только на этапе размещения временно свободных денежных средств, но и на этапе реализации планируемых проектов. Основные положения диссертации могут быть использованы в дальнейших исследованиях по проблемам обслуживания клиентской базы.

Практическая значимость заключается в том, что выводы и предложения, содержащиеся в диссертационной работе, могут быть использованы для совершенствования деятельности российских банков и предприятий в направлении более тесного взаимовыгодного сотрудничества; для дальнейшего изучения проблем, связанных с понятием индивидуального обслуживания клиентов, а также в учебном процессе Вузов по дисциплинам "Банковское дело", "Банковский менеджмент", "Банковский маркетинг", а также различных специальных дисциплин.

Практическую значимость имеют:

- сформулированные предложения по оптимизации расчетов клиента с контрагентами в процессе выбранной стратегии персонифицированного подхода к потребностям различных сегментов клиентской базы;

- разработанная модель качественно нового подхода к взаимоотношениям обслуживающего банка и клиента на основе поэтапной схемы реализации клиентского проекта, как условия интеграции интересов банка и клиента на основе партнерских отношений,

- рекомендации по предоставлению дополнительных услуг на начальном этапе развития отношений банка и клиента, заключающиеся в необходимости развития и предоставления консалтинговых услуг, в первую очередь финансового консалтинга, вовлечения банковской структуры в процесс принятия решения о целесообразности проведения сделки на самой первой стадии предполагаемого проекта, что, несомненно, позитивно скажется на интеграционных процессах эффективного сотрудничества банка и клиента, и будет являться необходимым условием возможности минимизации рисков банка, связанных с возможным финансированием клиента.

Апробация работы и использование результатов. Предложенная поэтапная схема реализации клиентского проекта, а также рекомендации по формированию полного комплекса банковских услуг прошли апробацию и используются в практической деятельности ОАО "Банк "Санкт-Петербург", ОАО "Международный банк Санкт-Петербурга" и Российской экономической академии им. Г.В. Плеханова. Выводы и рекомендации, содержащиеся в диссертации, явились основой для доклада на конференции "Виттевские чтения" проведенной Московским Банковским институтом в 2001 году, а также используются при чтении лекций и семинарских занятий по учебным дисциплинам "Банковское дело", "Банковский менеджмент", "Банковский маркетинг" в Российской экономической академии им. Г.В. Плеханова и Московском банковском институте.

Публикации. Основные положения диссертации отражены в опубликованных работах общим объемом 1,5 п л.

Структура и объем работы. Поставленные задачи определили логику исследования и структуру диссертации, включающую введение, основное содержание из трех глав, заключение, список использованной литературы и приложения.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Колякин, Андрей Александрович

Заключение

Проведенное диссертационное исследование позволяет сделать следующие выводы:

1. На формирующемся финансовом рынке России основным институтом являются универсальные банки, и их лидирующее положение сохранится в будущем. Вместе с тем, отмечается рост институциональной инфраструктуры финансового рынка, и как следствие рост конкуренции на различных сегментах этого рынка. В первую очередь такое положение связано с увеличением количества парабанковских учреждений, выполняющих отдельные функции банков. Острая конкурентная борьба вынуждает банки более полно и качественно использовать имеющиеся резервы, внимательно подходить к пожеланиям и требованиям своих клиентов. Именно поэтому усилия кредитных учреждений направлены на более полное удовлетворение потребностей клиентов.

2. Усиление конкуренции на рынке банковских услуг заставляет коммерческие банки диверсифицировать свою деятельность. Усиление надзора за деятельностью коммерческих банков со стороны Банка России связано с приближением к признанным в международной банковской практике стандартам бухгалтерского учета и отчетности и основанных на нем пруденциальных норм. Это ведет к повышению надежности как отдельно взятого коммерческого банка, так и всей банковской системы в целом.

Наметилась тенденция укрупнения капитала, к которой банки подталкивают с одной стороны регулирующие органы, а с другой -наблюдается встречное стремление банков к увеличению своего капитала с целью повышения конкурентоспособности на рынке, в достижении которой собственный капитал и приравненные к нему статьи играют значительную роль. При этом до сих пор не определена роль мелких банков, необходимость их существования.

Крайне неравномерное распределение сети кредитных учреждений страны отрицательно сказывается на распространении адекватного банковского сервиса и распределении ресурсов.

3. Анализируя развитие российской банковской системы на современном этапе, можно констатировать, что ее формирование еще не закончено. Складывается отрицательная динамика количественного роста кредитных учреждений, которая вызвана как общим неблагоприятным состоянием экономики, так и негативными тенденциями в самой сфере под воздействием внутренних и внешних факторов. К таким факторам относится ряд финансовых кризисов, произошедших в период 1996-99 гг. и оказавших негативное влияние, в том числе, и на банковскую систему. Особо необходимо отметить, что неустойчивость многих банков определяется низким качеством корпоративного управления.

Тем не менее, можно констатировать, что на сегодняшний день банковский сектор в целом преодолел последствия финансового кризиса и его состояние является относительно стабильным. Банк России в процессе реструктуризации банковской системы, завершил вывод с рынка банковских услуг несостоятельных банков. Возросла функциональная роль банков в экономике, о чем свидетельствует тот факт, что совокупные банковские активы и кредиты реальному сектору в соотношении с ВВП превысили докризисный уровень. Восстанавливается доверие к банкам со стороны населения.

В настоящее время слабыми местами российской банковской системы остаются: недостаточная открытость банков, непрозрачность и неадекватность для реального экономического и финансового анализа системы банковского учета; чрезмерная ориентация банков на ограниченный круг заемщиков и инсайдерское кредитование; высокий уровень кредитных рисков, принимаемых банками; недостаточно качественный уровень управления рисками и неадекватные механизмы внутреннего контроля, включая комплаенс-контроль и контроль за организацией противодействия отмыванию денег; слабые возможности акционеров российских коммерческих банков, так как недостаток внутренних накоплений в российской экономике ограничивает ресурсную базу для инвестиций. Кроме того, высокая концентрация крупнейших пакетов акций ведущих частных банков в одних руках не способствует готовности более мелких собственников этих банков участвовать в наращивании капитала. Актуальна также определенная нечеткость законодательной и нормативной базы в организации банковского надзора.

4. Стратегическими целями реформирования банковской системы, на наш взгляд, являются: укрепление ее устойчивости, исключающее возможность возникновения системных банковских рисков; повышение качества реализации банковским сектором функций по аккумулированию сбережений населения, средств предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции; восстановление и укрепление доверия к российской банковской системе со стороны инвесторов, в том числе иностранных, и вкладчиков, в первую очередь населения; предотвращение использования кредитных организаций для целей недобросовестной коммерческой практики.

Для достижения поставленных целей реформирования банковской системы необходимо решить ряд задач. Это, прежде всего укрепление финансового состояния жизнеспособных банков и выведение с рынка проблемных кредитных организаций, повышение уровня капитализации кредитных организаций и качества капитала, развитие деятельности банковской системы по привлечению средств населения и предприятий, расширение операций банков с реальным сектором экономики. При этом стратегические задачи реформирования банковского сектора могут быть успешно решены лишь в комплексе с другими рыночными преобразованиями, включающими в первую очередь структурные, налоговые и правовые компоненты.

5. Анализ опыта формирования банковских систем в странах с развитой рыночной экономикой показывает, что современные тенденции развития банковской деятельности в западных странах можно свести к следующим направлениям: расширение нетрадиционных банковских операций; стирание граней между различными типами банков и небанковскими учреждениями; универсализация деятельности банков; респециализация деятельности крупных и средних банков и усиление специализации и качества услуг мелких банков, имеющих свою "рыночную нишу"; укрупнение объектов кредитования; увеличение доли среднесрочного и долгосрочного кредитования в структуре кредитных организаций; широкое внедрение современных средств связи и информационного обеспечения банковской деятельности.

6. Анализируя современные формы и методы обслуживания клиентов, автор приходит к выводу, что при всех положительных тенденциях, направленных в сторону ориентации при формировании банковской политики на потребности клиентской базы, персонифицированного подхода к нуждам клиента, предложения комплексного обслуживания как формы долгосрочных отношений, все же нет четко сформулированного метода, способного не только привлечь клиента в банк, но и самое главное предложить ему те условия обслуживания, которые способны были бы развивать степень интеграционных процессов банка и клиента.

На наш взгляд, при всем многообразии представленных банковских продуктов на рынке, нет главного - позиционирования банка в качестве партнера, не только обслуживающего хозяйственную деятельность клиента, но и способного, используя потенциал кредитной организации, создавать дополнительный доход от деятельности хозяйствующего субъекта, основываясь на принципы персонифицированного подхода к особенностям формы собственности клиента, профильной ориентации, сегментного признака принадлежности к определенному типу клиентской базы и ряда других составляющих индивидуального подхода в процессе банковского обслуживания.

7. В современных условиях как в странах с развитой рыночной экономикой, так и у нас в стране складывается ситуация, которая вынуждает банки диверсифицировать свою деятельность. Этому способствует ряд причин. выполнение банками депозитно-ссудных, инвестиционно-эмиссионных и нетрадиционных операций является законным итогом процесса универсализации и диверсификации производства и желанием банков удовлетворить возросшие потребности хозяйства; усиление конкуренции на финансовых рынках, как между банками, так и со стороны небанковских учреждений; необходимость снижения рисков проводимых банками операций; падение доходности по валютным операциям, операциям с государственными ценными бумагами, операциям, позволявшим ранее получать значительный доход в период высокой инфляции требует от российских банков изыскания иных источников получения прибыли; ужесточение требований ЦБ РФ к достаточности капитала коммерческих банков заставляет их оказывать новые виды услуг, которые приносят доходы, но не увеличивают объем рисковых активов; процесс дерегулирования банковских рынков в странах с развитой рыночной экономикой под влиянием научно-технического прогресса, демографических изменений, интернационализации торговли.

Для решения выявленных проблем в исследовании сформулированы следующие предложения:

1. Дальнейшее развитие банковской системы предполагает налаживание механизма ее функционирования адекватного реальным экономическим условиям. В первую очередь это требует повышения ее надежности, а, следовательно, надежности каждого коммерческого банка. А на это оказывает влияние не только величина собственного капитала, но множество других факторов.

Например, степень учета банком всего многообразия задач и интересов клиентов. Их приходиться учитывать и анализировать любому банку, не смотря на приоритеты банковской политики, поскольку существование банка как такового, без клиентов лишено смысла. Кроме того, исследование и анализ интересов позволяет банку диверсифицировать свою деятельность, создавать новые виды банковских продуктов, качественно улучшать существующие, а, в конечном счете, повышать свою устойчивость и привлекать новых клиентов.

2. Развитие банковских услуг в странах с развитой рыночной экономикой происходит по двум направлениям: качественное совершенствование уже существующих видов услуг и поиск развития банками принципиально новых, ранее не проводившихся операций в пользу клиентов. Предлагаемая автором схема реализации клиентского проекта, основанная на методе поэтапного перехода от стадии сотрудничества по конкретной характеристике банковского продукта к стадии стратегического партнерства, основанного на индивидуальном комплексном обслуживании и предполагающим качественно новый уровень взаимоотношений клиента и обслуживающего банка, позволяет, с одной стороны, находить компромисс между интересами и возможностями контрагентов банковских операций, а с другой - создавать уникальные банковские продукты, позволяющие клиенту удовлетворять потребности в банковском обслуживании, а банку - диверсифицировать свою деятельность и, одновременно, развивать кредитоспособную клиентскую базу.

Кроме того, посредством поэтапного перехода от одной стадии интеграции интересов контрагентов банковских операций к последующей, банк имеет возможность более эффективно использовать возможности при проведении активных и пассивных операций, минимизируя риски, т.к. поэтапная схема реализации клиентского проекта предполагает активно использовать консалтинговые услуги, что дает объективную информацию о степени заинтересованности клиента в долгосрочных отношениях.

3. Автором предлагается активизировать небанковские услуги уже на первой стадии развития взаимоотношений с клиентом. В частности, автор предлагает использовать квалификацию персонала банка в оказании дополнительных консультационных услуг в сфере финансового консалтинга, налогового планирования и консультирования, бухгалтерского учета, разработке стратегии развития и оценки планируемых проектов в условиях постоянного усложнения технологий финансового менеджмента, маркетинга, бухгалтерского учета.

4. Автор предлагает схему оптимизации расчетов клиента с контрагентами хозяйственной деятельности, на основе депозитных операций, не ставя целью получения дохода обслуживающим банком от дополнительно предложенной услуги, а, рассматривая данную схему с точки зрения концепции персонифицированного подхода к потребностям клиента и предложения банка оптимизировать ведущуюся клиентом хозяйственную деятельность.

5. Несмотря на очевидные преимущества предлагаемого метода, мы считаем, что сотрудничество на основе поэтапной схемы реализации клиентского проекта с каждым клиентом банка экономически не обоснованно. Для реализации предлагаемой схемы, выбор стратегического партнера из числа клиентов банка, осуществляется на основе целого ряда количественных и качественных показателей при обязательном условии готовности клиента к долгосрочным отношениям и тенденции к финансовой прозрачности хозяйственной деятельности.

6. Автор предлагает качественно новый подход во взаимоотношениях клиента и обслуживающего банка, на основе наметившейся тенденции к позиционированию банков в качестве клиентоориентированного кредитного института, готового оперативно отвечать на возрастающие потребности в высококачественном банковском обслуживании в условиях возросшей конкуренции на рынке банковских услуг. Изменения приоритетов в процессе банковского обслуживания предполагает изменение самой этики взаимоотношений, сложившейся на протяжении последних лет между контрагентами экономических отношений. Интеграция интересов в процессе банковского обслуживания между клиентом и банком на основе взаимовыгодного партнерства, на наш взгляд, является перспективой взаимоотношений контрагентов банковских операций.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Колякин, Андрей Александрович, 2002 год

1. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996г.

2. Федеральный Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Утвержден 26 апреля 1995г.

3. Федеральный Закон «Об акционерных обществах». Утвержден 26 декабря 1995г.

4. Федеральный Закон «О рынке ценных бумаг». Утвержден 26 декабря1996г.

5. Приказ ЦБ Российской Федерации от 30 марта 1996г. №02-78 «Положение об обязательных резервах кредитных организаций депонируемых в ЦБ РФ» (с дополнениями и изменениями).

6. Инструкция ЦБ Российской Федерации от 30 января 1997г. №1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» (с дополнениями и изменениями).

7. Инструкция ЦБ Российской Федерации от 26 ноября 1987г. №27 «По кассовому исполнению Государственного бюджета СССР» (с дополнениями и изменениями).

8. Положение ЦБ Российской Федерации от 1 июня 1998г. «О методике расчета собственных средств (капитала) кредитных организаций».

9. Указание ЦБ Российской Федерации от 25 декабря 1997г. №101-У «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам».

10. Указание ЦБ Российской Федерации от 10 февраля 1992г. № 14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатах банков».

11. Интернет сайт банковской статистики Центрального Банка России. 11Мр//\у\¥\у. cbr.ru

12. Акимова Т. Диверсификация деятельности малых предприятий. М.:

13. Вопросы экономики, 1997, № 6.-20-26 с.

14. Алехин Б.И. Рынок ценных бумаг. Введение в фондовые операции. М.: Финансы и статистика, 1991 160 с.

15. Антипова О.И. Институциональная достаточность капитала. -М.: Банковское дело, 1997, № 9,- 2-5 с.

16. Аристов Д.В., Горохин Б.Н., Кутерин O.A., Смарагдов И.А. Менеджмент анализ результатов работы банка, М.: Банковское дело, 1997, № 4. 25-27с.

17. Артемов Ю.М. Финансово-промышленные группы и привлечение инвестиций в Россию. М.:Финансы, 1996, № 12, 59-60 с.

18. Архипова Е В. Некоторые вопросы депозитарной деятельности. М.: Банковские услуги, 1997, № 2. 17-20с.

19. Ачкасова А.И. Активные операции коммерческих банков. М.:Консалтбанкир,1994,- 77с.

20. Банковская система России. Настольная книга банкира. Книга 1. Под ред. Грязновой А.Г., Молчанова A.B. и др. -М.:ТОО "Дека", 1995,- 688с.

21. Банковская система России. Настольная книга банкира. Книга 2. Под ред. Грязновой А .Г. Молчанова A.B. и др. -М.: ТОО"Дека", 1995.-763с.

22. Банковская система России. Настольная книга банкира. Книга 3. Под ред. Грязновой, А .Г. Молчанова A.B. и др. -М.: ТОО "Дека", 1995. 186с.

23. Банковский аудит, части 1,2 М.: Бухгалтерский учет, 1994. -186с.

24. Банковский портфель 1. Под ред. Коробова Ю.И.- М.:Соминтэк, 1994 -746с.

25. Банковский портфель 2. Под ред. Коробова Ю.И.- М.:Соминтэк,1994 -748с.

26. Банковский портфель 3. Под ред. Коробова Ю.И.- М.:Соминтэк,1995 -750с.

27. Банковское дело. Под ред. Лаврушина О.И- М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992. -475с.

28. Банковское дело. Справочное пособие. Под ред. Бабичевой Ю.А. М :Экономика, 1994 396с.

29. Баранова Е.П. Инфляция и международные экономические отношения капиталистических стран. М.: Финансы и статистика, 1989.-112с.

30. Баринов Э.А., Пятенко В.М. Банки капиталистических стран и их операции. -М.:МГИМО, 1981,- 100с.

31. Батчиков С., Петров Ю. Приватизационную экономику спасут банки и ФПГ М.: Российский экономический журнал, 1995, №7-19-26с.

32. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать банкротства, М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1996.-192с.

33. Бернар Ив и Колли Ж.-К. Толковый экономический и финансовый словарь. В 2-х т т. Пер. с фр. М.: Международные отношения. 1994.-784с.,720с.

34. Борисов С.М., Коротков П.А. Банковская система России: состояние и перспектива, М.: Деньги и кредит, 1996 ,№8 .

35. Бороздин Б.П., Овсянников Л.Н. Коммерческие банки. Создание и организация деятельности. М.: TEXT, 1992.- 121с.

36. Бубнов И.Л. Что ожидает российские банки на тернистой тропе слияний и поглощений? М. Бухгалтерия и банки, 1997, №2.

37. Бункина М.К. Деньги. Банки. Валюта. Учебное пособие. -М.: АО "ДИС", 1994.

38. Бухвальд Б. Техника банковского дела. Справочная книга и руководство к изучению банковских и биржевых операций. Пер. с нем. А.Ф.Каган Шабшай,- М.:АО "ДИС", 1993.- 234с.

39. Василишен Э.Н. Регулирование деятельности коммерческого банка, М.: Финстатинформ,1995 138с.

40. Василишен Э.Н.,Федюнин АС. Вопросы банковского саморегулирования: от теории к практике, М. Банковские услуги, 1997, №6

41. Винслав Ю. Российские ФПГ. пройденный путь и императивы роста. М.: Российский экономический журнал, 1996, №5-6. 42. Волкова В., Ляпина С.,

42. Вексельный рынок: лидеры неизменны. М. Экономика и жизнь, 1997,№ 39.

43. Волынский B.C. Кредит в условиях современного капитализма. -М. Финансы и статистика, 1991.

44. Воненков Ю. Сохранить и приумножать. -М.: Экономика и жизнь, 1997, №34.

45. Воронин Д.В. Макроэкономическое регулирование кредитных рисков. М.: Банковское дело, 1996, № 9.

46. Воронин Д.В. Россия накануне введения системы гарантированных вкладов граждан. М.: Банковское дело ,1997,№ 3.

47. Гамидов Г.М. Банковское и кредитное дело. -М.: Объединение "ЮНИТИ".Банки и биржи, 1994 96с.

48. Глисин Ф., Малов Н., "Гиганты" кредитуют активнее М. . Экономика и жизнь, 1997, №41.

49. Голуб П. Отечественные банкиры обещают в следующем году долгожданный рост инвестиций. М. Финансовые известия, 1997, №77.

50. Гражданско-правовое регулирование банковской деятельности. Под ред. Суханова Е.А. -М.: ЮрИнфор, 1994,- 250с.

51. Гусева A.C., Козлов С В. Основной ресурс банка в экстремальных условиях. М.: Банковское дело, 1997, № 5.

52. Данилец Т.П. Банки переходят на коммерческую основу. М,- Деньги и кредит, 1990, № 11.

53. Деньги и кредит в социалистическом обществе. Учебник под ред. проф. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1990.-263с.

54. Деньги, банки и кредитно-финансовые отношения в современной рыночной экономике.-М.Природопользование, 1992,- 242с.

55. Джозеф Ф. Синки, мл. Управление финансами в коммерческом банке. M. Catallaxy, 1994 - 957с.

56. Диана Мак Нотон, Дональд Дж. Карлсон. Укрепление руководства и повышение чувствительности к переменам. Т 1,2.- М.: Финансы и статистика,1994,-317с.,219с.

57. Дмитриев-Мамонов В. А. Евзлин З.П. Теория и практика коммерческого банка. -М.: АО "Менатеп-Информ",1992- 239с.

58. Долан Эдвин, Кэмпбелл Колин, Кэмпбелл Розмари. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. М.-Л.:Профико,1991.-448с.

59. Егоров С.Е. О мерах по стабилизации и повышению надежности системы коммерческих банков (по материалам доклада на VII съезде АРБ). -М.: Банковские услуги, 1997, № 6.

60. Ефимова Л.Г. Банковское право. М.: Изд-во БЕК,1994,- 360с. 50-Жиляков М.Е. Инвестиционная деятельность коммерческих банков сделки РЕПО М.: Банковские услуги, 1997, № 7-8.

61. Жуков А.И. Услуги коммерческих банков. Зарубежный опыт и практика. М. .Консалтбанкир, 1995 -48с.

62. Жуков Е.Ф. Новые явления в деятельности финансово-кредитных институтов США,- М .Финансы и статистика, 1983,- 72с.

63. Жуков Е.Ф. Трастовые и факторинговые операции коммерческих банков. М.: Консалтбанкир,1995 - 48с.

64. Жумадилов В. Процессинг пластиковых карточек: итоги первых лет. -М.: Банковские технологии, 1996,№ 10.

65. Захаров B.C. Есть ли гармония в банковской сфере? М.: Экономика и жизнь, 1991, № 44.

66. Захаров B.C. России необходима стабилизация банковской системы.

67. М.: Экономика и жизнь, 1997,№ 35.

68. Захаров B.C. Банковская система и ее роль в стабилизации экономики. -М.: Деньги и кредит, 1991, №1.

69. Иванов В В. Анализ надежности банка: практическое пособие. -М.: РДЛ,1996 -227с.

70. Ивасенко А.Г. Трастовые операции коммерческих банков: учебное пособие, Новосибирск, 1996.-48с.

71. Инвестиции: учебник. Уильям Ф. Шарп, Гордон, Дж. Александер, Джеффри В. Бейли М.: Издательский дом "ИНФРА-М", 1997.-1024с.

72. Инце A.A. Банки в переходной экономике России. -М.Консалтбанкир, 1996 -71с.

73. Исаев A.M. Шепелева И.Ю. Практика банковского управления и финансового анализа и финансового анализа в формулах. -М.:АО "Арго", 1992 -40с.

74. Кадыров А.К.,Чистяков М.М. Задачи анализа деятельности банков, предприятий и организаций Ташкент.: ТГЭУ,1992 - 251с.

75. Кадыров А. Коммерческие банки и анализ их хозяйственной деятельности. Спб.:Изд-во Спб,УЭФ, 1993,- 152с.

76. Калтырин А.Ф.,Черняев С.С. Коммерческий банк как институт рыночной экономики. Шахты, 1997,- 78 с.

77. Кейнс Дж. М. Избранные произведения.-М.:Экономика,1993.

78. Климова О. Спекулянты, руки прочь от ГКО.-М.: Экономика и жизнь, 1997, №36.

79. Князева С. Как снизить риск инвестиционного портфеля. М.: Экономика и жизнь, 1997, №12.

80. Ковалевский В. Малые и средние банки укрепляют позиции на рынке МБК М. Финансовые известия, 1997, № 79.

81. Козлов A.A. Риски при осуществлении сделок с ценными бумагами. -М.: Рынок ценных бумаг, 1994, №6.

82. Козлов A.A. О регулировании деятельности банков на финансовом рынке. М.: Деньги и кредит, 1996, №11.

83. Коммерческие банки: опыт и проблемы. (Отв.ред.Гоголева Т А.). -Томск: Томский государственный университет им. В В. Куйбышева, 1996.-94с.

84. Коробов Ю.И. Теория и практика конкуренции. Саратов: Издательский центр Саратовской государственной экономической академии, 1996.-133с.

85. Короткое П.А. РНКБ. некоторые аспекты работы с персоналом. М.: Деньги и кредит, 1995, №5.

86. Кредитная политика и механизм ее реализации в период развития рыночных отношений. Под ред. Колесникова В.И СПБ.: Изд-во СПБ. УЭФ,1992.-107с.

87. Кредитование: Пер. с англ.- Киев. Торгово-издательское бюро ВНУ, 1994 384с.

88. Кузнецов С.Ю. Банковская стратегия на Западе в 90-е годы. -М. Деньги и кредит, 1993 ,№6.

89. Кузнецова Н А. Особенности маркетинга в сберегательном банке. -М.: Банковские услуги, 1997, №5.

90. Кулигин П.Н. Банки в Центральной и Восточной Европе, централизация и концентрация капитала. М.: Проблемы прогнозирования, 1996, №6 .

91. Куприна А. Доверительное управление в кредитных организациях. -М. Экономика и жизнь, 1997, №37.

92. Кураков В.Л. Некоторые аспекты развития финансово-кредитной системы США Чебоксары. "Ассоциация содействия вузам", 1997.-128с.

93. Лаврушин О.И. Кредит как стоимостная категория социалистического воспроизводства. М.: Финансы и статистика, 1989,- 175с.

94. Лаврушин О.И. Банки и научная инфраструктура. -М.:Бизнес и банки,1993, №44.

95. Лаврушин О.И., Миркин Я.М. Долгосрочная концепция развития денежно-кредитной системы России. -М. Деньги и кредит, 1996, №1.-10-12с

96. Левчук И В. Ссудный фонд и кредит. -М.:Финансы, 1971.-215с.

97. Левчук И В. Банки в условиях самофинансирования хозяйства. -М .Финансы и статистика, 1990. 47с.

98. Лексис В. Кредит и банки. (Пер. с нем. Р. и Ф. Михалевских). М :Перспектива, 1993 -118с.

99. Леонидов С. Телефоны становятся важной составляющей банковских технологий. -М.: Финансовые известия, 1997, №59.

100. Логинов В., Глазачев М. На "подиуме" инвестиционных возможностей. -М.:Экономика и жизнь, 1997, №30.

101. Лысова И. Россия принимает международные стандарты. -М: Экономика и жизнь, 1997, №33.

102. Макаревич Л.Н. Банки в финансово-промышленных группах. -М.: Деньги и кредит, 1996, №11.

103. Макаревич Л.Н. Российские банки в 1994-1997 гг.: между эффективностью и стабильностью.-М.:Прогресс, 1997.-424с.

104. Майерс С., Брейли Р. Принципы корпоративных финансов. Пер. с англ. -М.:ЗАО "Олимп-Бизнес",1997,- 1120с.

105. Макконел К., Брю С. Экономикс в 2-х т. -М.: Республика, 1992.-399с.,402с.

106. Максимова Л.Н. Механизм денежно-кредитного регулирования в ФРГ М.: Финансы и статистика, 1984 - 162с.

107. Маслеченков Ю.С. Технология и организация работы банка. М.: Издательско-консалтинговая фирма «ДеКА», 1998.

108. Маршалл А. Принципы экономической науки, т 1,2,3. Пер. с англ. -М.: Изд. группа "Прогресс", 1993.-915с.

109. Матук Ж. Финансовые системы Франции {ESC} и других стран. -М.: "Финстатинформ", 1994 -363с.

110. Меркулова З.И. Особый надзор за филиалами банков. -М.:1. Юс.

111. Миловидов В.Д. Современное банковское дело. Опыт организации и функционирования банков США- М.: Изд-во Московского университета, 1992 174с.

112. Миловидов В.Д. Управление инвестиционными фондами. М.: Анкил, 1993.-184с.

113. Милюков А.И. Доживем до кризиса? -М.:Финансы и кредит, 1996, № 8,- 27-29с.

114. Мильчакова Н.К проблеме холдингового контроля над промышленным капиталом. М.: Российский экономический журнал, 1997, №2.

115. Миркин Я.М. Ценные бумаги и фондовый рынок. -М: Перспектива, 1995. -534с.

116. Михайлова Е В. Финансовый рынок в Российской Федерации (опыт и проблемы становления ).- Спб. Изд-во СПБ. УЭФ, 1992.-140с.

117. Михневич В. "Российский кредит" расширяет географию вложений капитала. М.: Экономика и жизнь, 1997, №19.

118. Мовсесян А.Г. Банковско-промышленная интеграция: институциональный подход, М.: Банковское дело, 1997, №10.

119. Молотков О.В. Финансовый анализ в банке. -М.: Банковское дело, 1997, №9.

120. Морозов А. Инфляционный доход снизился, что дальше? М.: Экономика и жизнь, 1997, №12.

121. Мусатов В Т. Фондовый рынок: Инструменты и механизмы. -М.: Международные отношения, 1991.-142с.

122. Обухов Н.П. Кредитный рынок и денежная политикаМ. Финансы, 1995 ,№2.

123. Общая теория денег и кредита. Под ред. проф. Жукова Е.Ф. -М.: "Банки и биржи". Издат. Объединения "ЮНИТИ",1995,- 304с.

124. Озиус Маргарет, Путнам Блудфорд. Банковское дело и финансовое управления рисками. Учебное пособие.Институты экономического развития мирового банка. Русская версия. Вашингтон,1992.-322с.

125. О критериях определения финансового состояния банков. №457

126. Олькова Р.Г. Банк и контроль М.:Финансы и статистика, 1991 .207с.

127. О мерах по усилению надзора за деятельностью кредитных организаций (№419 от 28.02.97).-9с.

128. Орлов Ю.В. Материалы доклада ИППК, ФА при Правительстве Российской Федерации. М. Банковские услуги, 1997, №2.

129. Осипова O.A. Финансовый рынок и особенности его развития в России. М.:Финансы,1996,№3.

130. Панкратова Н. О капитале кредитных организаций. М. Банковское дело в Москве, 1997, №9.

131. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. М.: Финансы и статистика, 1996 271с.

132. Первозванский A.A., Первозванская Т.Н. Финансовый рынок. Расчет и риск. М.:Инфра-М,1994- 139с.

133. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. М.:ДИС, 1994352с.

134. Перспективы развития кредитного механизма в СССР. Под ред. Лаврушина О.И. -М. .'Финансы и статистика, 1991.-256с.

135. Пиндайк Р., Рубинфельд Д. Микроэкономика.-М.:Экономика,1992.510с.

136. Питер С.Роуз. Банковский менеджмент. -М .Дело, 1997.-743с.

137. Покровский В. А. О развитии конкуренции и ограничения монополистической деятельности. Трудный поворот к рынку-М. природопользование, 1992.242с.

138. Поморина М.А. Проблемы финансового менеджмента российских банков. М.: Банковское дело, 1997, №9.

139. Пономарев В.А. Государственно-монополистическое регулирование деятельности банков. М.: Финансы и статистика, 1987. -207с.

140. Пономарев В.А. Организация и техника работы иностранных коммерческих банков. М.: Изд-во международной школы менеджеров, 1990. 114с.

141. Пороков Г., Семенов С. Пластиковые программы российских банков дают ощутимые результаты. -М .: Бизнес, 1996, № 8-9.

142. Проскурин A.M. О структуре банковского капитала и оценке его эффективности ,-М.: Деньги и кредит, 1996, №10.

143. Пфайффер Т. Империя "Дойче Банк",- М.: Прогресс, 1993.-243с.

144. Рассказов Е.А. Управление свободными ресурсами банка. -M . . Финансы и статистика, 1996.-92с.

145. Ребельский Н. Антимонопольное регулирование банковской сферы .-М.:Вопросы экономики, 1995, №11.

146. Ривуар Жан. Техника банковского дела. Перс фр.-М.:Прог-ресс,1993.-160с.

147. Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие банки. -М: Прогресс. 1983.-479с.

148. Риски в современном бизнесе. Грабовой Л.Г., Петрова С.Н. и др-М.:Алане, 1994.-200с.

149. Робинсон Дж. Экономическая теория несовершенной конкуренции. Перевод с англ. Под ред. Осадчий ИМ.-М.:Прогресс,1994.-470с.

150. Роде Э.Банки, биржи, валюты современного капитализма. Пер.с нем. под ред. и с предисл. В.Н.Шенаева. -М.:Финансы и статистика, 1986. -341с.

151. Роэгина JI.C. Коммерческий расчет в банках. -М.: Прогресс, 1993182с.

152. Ромачев А. Филиальная сеть московских банков. -М.: Банковское дело в Москве, 1997, №8.

153. Рудько-Селиванов В.В. Банки, инвестиции, недвижимость. -Владивосток: "ПЭК" ,1996.-78с.

154. Сарчев A.M. Ведущие коммерческие банки в мировой экономике. -М.:Финансы и статистика, 1992.-176с.

155. Свириденко В. В одиночку инвестировать не просто. М.: Экономика и жизнь, 1997,№30.

156. СеврукВ. Банковские риски. М.:Дело-ЛТД, 1994.-119с.

157. Севрук В Т. Банковский маркетинг.-М.:Дело-ЛТД,1994.-128с.

158. Семенкова ЕВ. Оценка рисков инвестиционных операций коммерческих банков на рынке ценных бумаг. М.: Банковские услуги, 1997 .№2.

159. Симановский А.Ю. О депозитном страховании и банковских банкротствах.-М.: Деньги и кредит, 1996,№2.

160. Симпсон Т.Д. Основные вопросы регулирования деятельности коммерческих банков.-М .: Деньги и кредит, 199.3 ,-3-20с .

161. Скуратова Н. Банковский менеджмент и его место в управлении пассивами. М.: Финансы и бизнес, 1996,№8.

162. Соколинская Н.Э. Экономический риск в деятельности коммерческого банка. М.:3нание.1991 -77с.

163. Соколинская Н.Э. Структура и качество активов банка. -М.: Бухгалтерия и банки, 1996,№4.

164. Соколинская Н.Э. Учет и анализ краткосрочных и долгосрочных кредитов. М.:Консалтбанкир,1997.-141с.

165. Солнцев О.Г. Проблемы денежного оборота и банковской системы. -М. Банковское дело, 1997,№4.

166. Соколов В.И. Проблемы развития банковской системы Российской Федерации в современных условиях. -М: Деньги и кредит, 1996, №4.

167. Спицын И.О., Спицин Я.О. Маркетинг в банке. Тернополь. "Тарнекс", 1993.-656с.

168. Супрунович Е. Малые банки не уступают в надежности большим. М. Финансовые известия, 1997, №88.

169. Сухов М.И. Некоторые аспекты обеспечения устойчивости банковского сектора.-М. Деньги и кредит, 1996,№11.

170. Тосунян Г. Банковское дело и банковское законодательство в России, опыт ,проблемы,перспективы.-М.:Дело-Лтд,1995.-304с.

171. Трахтенберг И.А. Денежное обращение и кредит при капитализме. М.: Изд-во АН СССР,1962,- 501с.

172. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции.-М.: Все для вас, 1993.-320с.

173. Уткин Э.А. Банковский маркетинг.-М.:Инфра-М,1994.-304с.

174. Фадейкина Н.В., Болгова Е.К., Сидоренко Е.Ю. Финансовая политика и регулирование неплатежеспособностью и несостоятельностью (банкротством) коммерческих банков. Новосибирск, 1996.-100с.

175. Фадейкина Н.В. Регулятивный банковский процесс. Спб.: Изд-во Санкт-Петербургского университета экономики и финансов, 1996.-207с.

176. Федоров Б.Г. Современные валютно-кредитные рынки. -М.: Финансы и статистика, 1989,- 159с.

177. Финансово-кредитный словарь в 3-х т. Под ред. Гарбузова В.Ф.-М.: Финансы и статистика, 1986 511с.

178. Финансовый манеджмент: Учебник.Под ред. Стояновой Е С,- М.: Изд-во Перспектива, 1997.-574с.

179. Финансы и кредит: Учебник. Под ред. Казака А.Ю,- Екатеринбург. МП "ПИПП", 1994 -630с.

180. Финансы: Учебник. Под ред. Родионовой В.М. -М.:Финансы и статистика, 1993.-400с.

181. Фишер С., Дорнбуш Р., Шмалензи Р. Экономика.-М.:Дело, 1993830с.

182. Холт Н. Роберт. Основы финансового менеджмента. Пер. с англ. -М.: Дело, 1993.-128с.

183. Чекмарева E.H. Институциональный аспект развития банковской системы России. М.: Деньги и кредит, 1996,№9.

184. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. М.ИНФА-М,1995.-272с.

185. Черкасов В.Е., Плотицина J1.A. Банковские операции: маркетинг,анализ, расчеты. М.:Метаинформ,1995.-211с.

186. Черникова О., Губанов А. Банковские операции с векселями, некоторые особенности. -М.:Рынок ценных бумаг, 1996, №23.

187. Черных С.К. Проблемные банки: кто они? М.: Банковские услуги, 1997, №2.

188. Четыркин Е. Методы финансовых и коммерческих расчетов. М.: Дело, 1992.-320с.

189. Шварц Г А. Сущность и функции кредита и банков при социализме. М.: Московский финансовый институт, 1956.-176с.

190. Шенаев В Н. Международный рынок ссудных капиталов. -М.: Финансы и статистика, 1985. -190с.

191. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика ,1995.-159с.

192. Шор К Б. Банковский сектор столицы в свете юбилея. -М.: Деньги и кредит, 1997, №9.

193. British banks: good news is bad news. Tne Economist January 18tn-24tn 1992, p.83.

194. Investment Decisions and Financial Strategy. Richard Pike & Richard Dobbins. Southampton, The Camelot Press, 1986. 163p.

195. Perry F.E. The Elements of Banking. Revised by G.Kein. Fifth edition Great Britain, Bungay, Suffolk, Richard Clay Ltd.,1986-378p

196. Private Banking in Luxembourg. The Pricoa International Bank S.A.Luxembourg, Meinbach design, 1990 13p.

197. Структурно информационно-аналитическая база включает три блока.

198. Блок 1. «Общие справочные данные»

199. Стороны в своих отношениях руководствуются пунктами настоящего договора и договорами приложениями, являющимися неотъемлемой частью настоящего договора. 1 Предмет договора.

200. Поставщик обязуется передать в обусловленные настоящим договором сроки товар Покупателю, а Покупатель обязуется принять и оплатить этот товар.

201. Наименование, количество товара определяется в соответствии со спецификацией, прилагаемой к договору.2. Условия поставки

202. Общий срок договора составляет 1 год.

203. Поставка товаров осуществляется Поставщиком ежемесячными партиями по 100 штук.

204. Доставка товаров осуществляется Поставщиком железнодорожным транспортом.

205. Датой поставки считается дата доставки товара на базу Покупателя.

206. Право собственности на товар переходит к Покупателю с момента доставки товара на базу Покупателя.

207. Права и обязанности сторон

208. Поставщик, допустивший недопоставку товара, обязан восполнитьнедопоставленное количество товара в течение дней с моментаобнаружения недопоставки.4. Цена и порядок расчетов.

209. Общая стоимость товаров составляет 196000000 руб. Цена единицы товара составляет 196000 руб.

210. Любое изменение цены допускается только по соглашению сторон.

211. Покупатель производит оплату поставленного ему товара путем перечисления денежных средств на расчетный счет Поставщика на основании договора приложения №1, являющегося неотъемлемой частью настоящего договора.5. Сдача-приемка товара

212. Продолжение Приложения 3 товара. Подписание покупателем акта означает проведение проверки в полном объеме.6. Ответственность сторон.

213. Стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством

214. Порядок рассмотрения споров.

215. Все споры, возникающие в связи с настоящим договором и вытекающие из него подлежат рассмотрению Арбитражным судом8. Прочие условия.

216. Настоящий договор вступает в сипу с момента его подписания сторонами и продолжает действовать до исполнения сторонами своих обязательств.

217. Все изменения и дополнения к настоящему договору должны быть составлены в письменной форме и подписаны сторонами.

218. Основания расторжения и прекращения настоящего договора определяются в соответствии с действующим законодательством.

219. Настоящий договор составлен в 2 экземплярах—по одному у каждой стороны.

220. Договор приложение № 1 к договору поставки от « »2002 г.

221. В дополнении к п.п. договора поставки Поставщик AMO ГАЗ , Покупатель Пассажирское транспортное предприятие « Автобан», АКБ « КБ-2» согласовали следующую схему расчетов между поставщиком и покупателем при участии АКБ «КБ-2 »:

222. Покупатель резервирует на своем расчетном счету банка денежные средства в сумме, равной стоимости первой партии поставляемых автомашин в размере 19.600.000 рублей ( девятнадцать миллионов шестьсот тысяч ).

223. АКБ « КБ-2» предоставляет гарантию Поставщику ( банку Поставщика) на оплату партии товара на сумму , указанную в п. 1.1 договора приложения.

224. Указанная в п. 1.1 сумма находится на расчетном счету Покупателя до момента получения им партии товара, стоимостью эквивалентной зарезервированной сумме денег.

225. Основанием разблокирования и перечисления средств, указанных в п. 1.1 настоящего договора приложения, является акт приемки-передачи поставленной продукции, подписанный Поставщиком с одной стороны и Покупателем с другой.

226. Акционерный коммерческий банк «КБ-2»