Совершенствование механизмов привлечения сбережений домашних хозяйств в жилую недвижимость тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Григорьева, Ольга Юрьевна

• Григорьева, Ольга Юрьевна
• кандидат экономических наук
• 2012

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Григорьева, Ольга Юрьевна

Оглавление

Введение

Глава 1. Теоретико-методологические основы исследования домашних хозяйств

1.1 Домашние хозяйства как экономическая категория

1.2 Взаимосвязь сбережений домашних хозяйств и инвестиций

1.3 Инвестирование в жилую недвижимость

Глава 2. Финансовые механизмы привлечения сбережений домашних хозяйств в жилую недвижимость

2.1 Необходимость развития ипотеки

2.2 Проблемы доступности ипотечного кредитования в России

2.3Государственная поддержка ипотечного кредитования

Глава 3. Совершенствование механизмов привлечения сбережений домашних хозяйств в жилую недвижимость

3.1 Методика определения класса объектов жилой недвижимости

3.2 Повышение финансовой грамотности домашних хозяйств

3.3 Устранение социально-психологических факторов при активизации сбережений домашних хозяйств в жилую недвижимость

Заключение

Список литературы

114

123

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Совершенствование механизмов привлечения сбережений домашних хозяйств в жилую недвижимость»

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. В современной российской экономике в соответствии с долгосрочной концепцией развития, на одно из первых мест выдвигается социально-экономическое развитие, для решения которой, как показывает мировой опыт, необходимо привлечение инвестиционных ресурсов. Решением данного вопроса стала проводимая в последние годы экономическая реформа, направленная на формирование и реализацию эффективной инвестиционной политики. Однако для современного состояния российской экономики проблема привлечения инвестиционных ресурсов явилась достаточно острой и трудноразрешимой. Нерешенность многих социально-экономических проблем возникла не в связи с отсутствием средств, а в связи с несовершенством механизмов привлечения инвестиций.

Россия - самодостаточное государство, обладающее необходимым набором средств для того, чтобы с максимальной опорой на собственные силы решать проблемы развития государства в соответствии с присущей государству системой базовых ценностных ориентиров. Это относится и к ее инвестиционным возможностям, включая политику формирования и реализации инвестиций. Со стороны государства, финансово-кредитных институтов, хозяйствующих субъектов ведётся активный поиск источников инвестиций. Одним из таких источников выступают сбережения сектора домашних хозяйств. Дело в том, что, по самым скромным расчетам, размер денежных средств, сосредоточенных у населения в виде личных сбережений, превышает 200 млрд. руб. и имеет тенденцию к росту.

Домашние хозяйства являются важным субъектом сберегательного процесса, так как они распоряжаются денежными ресурсами, которые находятся в личной собственности, и формируют потребности, развитие которых приводит к возникновению сбережений. Сбережения домашних хозяйств занимают особое

и и

место в ряду экономических явлении, поскольку с одной стороны, сбережения -важный показатель уровня жизни населения, с другой - один из источников

инвестиций. Являясь крупнейшим сектором экономики по расходам на конечное потребление в ряду с государственным сектором и сектором некоммерческих организаций, обслуживающих домашние хозяйства, сектор домашние хозяйства оказывает серьезное влияние на увеличение сбережений, которые могут быть направлены на строительство жилья. Домашние хозяйства выступают и одним из важных субъектов экономической деятельности, от результатов которой зависит не только благосостояние отдельного человека, но и всего населения страны в целом.

В России по данным последней переписи населения насчитывается 54,6 млн. частных домашних хозяйств. В настоящее время домашние хозяйства выступают одним из перспективных и существенных источников финансовых ресурсов для эффективной реструктуризации и оздоровления отечественной экономики. Сосредоточенные и в производстве, и в потреблении домашние хозяйства являются важным источником сбережений и инвестиций, которые в свою очередь могут обеспечить подъём реального сектора экономики и повысить жизненный уровень населения.

Механизмы, которые позволили бы эффективно трансформировать сбережения в инвестиции, к настоящему моменту в России не дают эффективных результатов, не говоря уже о стимулах, побуждающих домашние хозяйства осуществлять свой выбор в пользу сбережений, а не потребления. Это связано с отсутствием традиций, слабой теоретической основой и законодательной базой, способствующих привлечению частных инвестиций и решению проблем, обусловленных специфическим укладом российской экономики, имевшим место в недалёком прошлом, а также низкой финансовой грамотностью домашних хозяйств. Отсутствие альтернатив использования сбережений, в связи с существовавшей централизованной системой привлечения и распределения полученных денежных ресурсов (посредством сберегательных касс), не позволяло говорить о какой-либо эффективности их использования.

Решение проблемы привлечения сбережений домашних хозяйств на инвестиционный рынок лежит в плоскости совершенствования механизмов

привлечения сбережений домашних хозяйств и зависящих от формирования государством законодательных гарантий, обеспечивающих эффективность инвестиционной среды, от создания финансовой инфраструктуры, представляющей собой широкую сеть инвестиционных и финансовых институтов, работающих со средствами домохозяйств.

Инвестиционная деятельность неизбежно связана с вовлечением в рыночный оборот недвижимости. В условиях рыночной экономики недвижимость становится востребованным товаром, связывающим огромные финансовые ресурсы участников рыночных отношений, а также является основным показателем уровня благосостояния граждан. Инвестирование в сферу жилой недвижимости занимает существенное место в общем инвестиционном процессе страны. В настоящее время вопрос об инвестировании в жилую недвижимость выходит на передний план среди задач, поставленных государством.

Главным механизмом привлечения сбережений домашних хозяйств в жилую недвижимость в настоящее время является ипотечное кредитование. Однако в этом механизме имеется ряд недостатков, которые мешают его развитию, что вызывает необходимость совершенствования системы ипотечного кредитования и устранения этих недостатков в этой системе. Кроме того, вовлечение сбережений домашних хозяйств в хозяйственный оборот способствует усилению их сопричастности процессам социально-экономического развития отечественной экономики, что делает актуальным исследование механизмов привлечения сбережений домашних хозяйств в жилую недвижимость и их совершенствования.

Степень научной разработанности проблемы. В истории мировой экономической мысли взгляды на домашнее хозяйство стали формироваться с момента появления человеческого общества. Впервые описание образцового домашнего хозяйства дается в трактате знаменитого греческого мыслителя Ксенофонта (У-1У вв. до н.э.) - «Домострой». Макроэкономические аспекты теории финансов домашних хозяйств, доходов, сбережений нашли свое

отражение в трудах классиков в лице Смита А. (он также внёс серьёзный вклад в развитие теории сбережений), Риккардо Д., Петти В., Фридмана М., Кейнса Дж. М., Самуэльсона П. и других. Большое внимание исследовательской сущности сбережений и их влияния на макроэкономические факторы развития экономики уделяли Б.Мандевиль, Р.Кантильон, Ф.Кенэ.

Основные положения об инвестициях, доходах, домашних хозяйствах, созданные классиками политической экономии, были развиты и конкретизированы в трудах зарубежных и отечественных ученых. Большой вклад в изучение вопросов финансового поведения домашних хозяйств внесли: Акиндинова Н.В., Балабанова И.Т., Бибикова Е.А., Богомолова Т.Ю., Гуртова В.К., Котинова О.В., Мелехина Ю.В., Радаева В.В., Резник Г.А, Тапилина B.C., Чернова Ю.А. и др.

Научные исследования по вопросам теории и практики сбережений домашних хозяйств рассматриваются в работах: Орлова Л.Ф., Белугина Ю.М., Жеребина В.М., Закирова А.И., Ивантера В.В., Кашина Ю.И., Луценко А.И., Мелехина Ю.В., Радаева В.В., Римашевской Н.М., Рыжановской Л.Ю., Стребкова Д.И., Суринова А.Е., Шохина А.Н. и других ученых.

Балабановым И. и Черновым Д. изучались проблемы управления личными финансами, оптимизации структуры семейного бюджета.

Проблематика трансформации сбережений домашних хозяйств в инвестиции, посредством вовлечения их в операции финансовых институтов представлена в научных работах Белозерова С.А., Глухова В.В., Мелехина Ю.В., Мехряковой В.Д., Саркисянца А.Г., Световцевой Т.А. и других.

Недвижимость стала объектом изучения таких исследователей: Бланка И.А., Игониной Л.Л., Крутик А.Н., Балабановой И.Т, Тарасевича Е.И., Хачатурова Т.С., Хоминич И.П., Завариной Е.С., Новичкова A.B. и других.

Несмотря на значительное число публикаций по проблемам привлечения сбережений домашних хозяйств в работах как указанных, так и большинства других авторов основной акцент делается на общую теорию. Ряд методологических вопросов, теоретических, а также вопросы по механизмам

привлечения сбережений домашних хозяйств в хозяйственный оборот остаются недостаточно проработанными. Это вызвало необходимость дальнейшего исследования данной проблематики, которая особенно актуальна для России, где наиважнейшей задачей является социально-экономическое развитие страны и увеличение благосостояния граждан.

Все вышеизложенное обусловило актуальность темы, выбор объекта и предмета исследования, а также его целей и задач.

Цель исследования состоит в совершенствовании механизмов привлечения сбережений домохозяйств в жилую недвижимость.

Задачи исследования. Для достижения поставленной цели решались следующие задачи:

-исследовать механизмы привлечения сбережений домашних хозяйств в жилую недвижимость;

- выявить причины несовершенства механизмов привлечения сбережений в жилую недвижимость через ипотечное кредитование;

- разработать рекомендации по совершенствованию механизмов привлечения сбережений домашних хозяйств;

-предложить методику определения класса жилой недвижимости для оптимизации деятельности застройщиков;

- разработать методические рекомендации по повышению финансовой грамотности домашних хозяйств;

- определить социально-психологические факторы, тормозящие вовлечение сбережений домашних хозяйств в жилую недвижимость.

Научная гипотеза исследования заключается в том, что совершенствование механизмов привлечения сбережений домашних хозяйств в жилую недвижимость будет способствовать улучшению социально-экономического положения.

Объектом исследования являются механизмы привлечения сбережений домашних хозяйств в жилую недвижимость.

Предметом исследования являются финансово-экономические отношения в процессе привлечения сбережений домашних хозяйств в жилую недвижимость.

Соответствие паспорту специальности. Диссертационное исследование соответствует пункту 4.7 «Механизм инвестиционной стратегии сбережений населения» паспорта специальности ВАК 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит».

Методологической и теоретической основой послужили международные стандарты Системы национальных счетов (в частности, СНС ООН 1993 и СНС ООН 2008); законодательные и нормативно-правовые акты Российской Федерации; разработки и публикации научных достижений отечественных и зарубежных ученых; методическая и учебная литература по теме исследования.

В работе использован комплекс методов научных исследований: экономико-статистические методы анализа (методы группировки, методы анализа динамики, графические методы и другие), также применялись социологические методы.

Информационно-эмпирической основой исследования послужили официальные статистические данные Федеральной службы государственной статистики, экспертные разработки российских и зарубежных учёных, социологические исследования, Интернет-ресурсы.

Научная новизна исследования заключается в следующем:

1. Сформулированы причины несовершенства механизмов привлечения сбережений домашних хозяйств в жилую недвижимость и предложены направления по их совершенствованию.

2. Выявлены недостатки национального проекта «Доступное и комфортное жилье - гражданам России» и предложены рекомендации по их устранению и по развитию инвестиционной стратегии проекта.

3. Предложена методика определения класса жилой недвижимости для стимулирования инвестиционной активности домашних хозяйств.

4. Обоснована необходимость повышения финансовой грамотности

домашних хозяйств и сформулированы рекомендации по её повышению.

5. Определены социально-психологические факторы, тормозящие привлечение сбережений домашних хозяйств в жилую недвижимость.

Практическая значимость исследования заключается в том, что анализ, предложения, выводы, рекомендации по совершенствованию механизмов привлечения сбережений домохозяйств в жилую недвижимость, сформулированные и рассмотренные в диссертационной работе, могут быть полезны:

1) всем органам власти и управляющим структурам для проведения социально-ориентированной финансовой политики, принятия новых законов, созданию мер по повышению уровня жизни населения;

2) профессиональным участникам рынка и домохозяйствам для принятия рациональных решений в управлении денежными средствами;

3) для формирования организационной основы создания консалтинговых центров, которые будут заниматься вопросами привлечения сбережений домашних хозяйств и стимулирования граждан вкладывать средства в недвижимость;

4) для учебного процесса по экономическим дисциплинам.

Апробация результатов исследования. Основные результаты

диссертационного исследования нашли одобрение в докладах на научных конференциях студентов и молодых учёных в Российском Государственном Социальном Университете, а также использовались в практической деятельности строительных компаний.

Публикации. По теме исследования опубликованы 7 работ общим объёмом 3,8 п.л. (весь объём авторский), в том числе 2,1 п.л. в 3 изданиях, входящих в перечень ВАК Министерства образования и науки РФ.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Григорьева, Ольга Юрьевна

Выводы по 3 главе

В совершенствование механизмов привлечения сбережений домашних хозяйств проявляется объективная необходимость. Один из механизмов -увеличение и контроль строительства - требует совершенствование деятельности застройщиков. В настоящее время рынок недвижимости переживает непростую фазу своего развития, связанную со сменой приоритетов, переоценкой ценностей и особенной обстановкой в стране. Застройщики в условиях обострения конкурентной борьбы за значительно поредевшие покупательские ряды, вынуждены тщательнее подходить и к выбору участков, и к разработке концепций, и к учету вопросов, которые ранее отходили на второй план. Сейчас очень много строительства домов разных классов ведётся слепым методом. Однако от того, где будут построены объекты разных классов, зависит и покупательная способность домашних хозяйств. Чтобы будущее жильё пользовалось спросом, требуется создание продукта, который будет максимально востребованным в конкретной локации.

Необходимость широкомасштабного вовлечения сбережений домашних хозяйств в финансово-инвестиционный процесс требует расширение финансовой грамотности домашнего хозяйства, а в частности повышение уровня знаний в сфере частного инвестирования.

С точки зрения экономики в целом недостаточный уровень знаний в области финансовых услуг означает низкую степень вовлечения широких слоёв населения в их потребление, а значит, ограничивает уровень и качество сбережений и инвестиций, определяющих потенциал экономического роста. Автор считает, что только с повышения уровня знаний в сфере финансов, умения управлять своими сбережениями, капиталом и начинает зарождаться «богатое» общество.

На торможение инвестиционной активности домашнего хозяйства влияет не только материальное положение семьи и ситуация в стране, но и ряд социальных и психологических факторов. Устранение социально-психологических факторов должно рассматриваться как совершенствование механизмов активизации сбережений домашних хозяйств в жилую недвижимость.

Заключение

1. Определены причины несовершенства механизмов привлечения сбережений домашних хозяйств в жилую недвижимость и предложены направления по их совершенствованию.

Купить жилую недвижимость при помощи собственных средств домохозяйствам почти невозможно. Жильё в России дорожает опережающими темпами, а сбережения практически не увеличиваются. Согласно проведенным расчётам возможность приобретения жилья за счёт собственных средств с каждым годом становится всё менее вероятной. Одним из реальных способов приобретения жилья домашними хозяйствами выступает развитие системы ипотечного кредитования. Однако исследование вопросов обеспеченности жильём показывает, что ипотекой могут воспользоваться 4% домохозяйств. Для большинства граждан (особенно в регионах) она недоступна или неприемлема по ряду причин:

1. По финансовым условиям

У приблизительно 60% домашних хозяйств среднедушевой доход в месяц составляет от 2500 рублей до 10500 рублей (для сравнения в нашей стране ставка прожиточного минимума составляет 5902 рубля по состоянию на IV квартал 2010 года) и ипотечное кредитование для большинства домашних хозяйств совершенно недоступно из-за низких доходов.

Автор предлагает следующие меры по повышению доходов домашних хозяйств:

•укреплять и развивать личные подсобные хозяйства

•распространять работу на дому

•развивать семейный бизнес

•создание государственных программ по борьбе с бедностью

2. Высокая процентная ставка по ипотечному кредиту

Основным регулятором доступности ипотечного кредитования в рамках используемого в нашей стране механизма служит процентная ставка. Ипотечные кредиты тем доступнее, чем меньше ежемесячные выплаты по ним. Минимизация выплат может быть достигнута за счет снижения процентной ставки. Снижение процентной ставки даже на 1% позволяет существенно сэкономить на выплатах по кредиту.

3. Высокий первоначальный взнос

Для подавляющего большинства российских домохозяйств такой способ инвестирования пока совершенно недоступен, ибо предполагает слишком высокий для них финансовый «порог вхождения» в данную сферу. В случае снижения размера первоначального взноса с 30% до 20% - доля потенциальных заемщиков возрастёт с 18% до 51%, снижение первоначального взноса до 10% увеличивает рост до 80%.

4. Несовершенство юридических (правовых) законов

Для широкомасштабного внедрения ипотеки необходимо внести изменения в закон «О банках и банковской деятельности», что даст возможность Центральному банку России упростить порядок выдачи банковских лицензий специально созданным государственным ипотечным фондам и агентствам, позволив им тем самым осуществлять привлечение средств домашних хозяйств для реализации ипотечной программы.

2. Выявлены недостатки национального проекта «Доступное и комфортное жилье - гражданам России» и предложены рекомендации по их устранению и по развитию инвестиционной стратегии проекта.

Приоритетный национальный проект «Доступное и комфортное жилье -гражданам России», призванный сделать жилье доступнее для большинства граждан России на данный момент привел к противоречивым результатам.

Несмотря на то, что в регионах успешно апробированы намеченные преобразования, не удалось сформировать экономических стимулов для их широкомасштабной реализации во всех регионах страны и жильё ещё не стало доступным для всех граждан.

Существует множество проблем, которые затрудняют развитие данного проекта. С момента запуска проекта «Доступное жилье» цены на квартиры резко поползли вверх, и фактически без учета инфляции и иных показателей доступность жилья снизилась на 50%.

Одна из основных причин высокой стоимости предложений на рынке жилья, а, следовательно, наличие рынка доступного жилья сдерживается высокими транзакционными издержками. Транзакционные издержки учитываются в цене строящихся или реконструируемых объектов, вызывая их высокую конечную стоимость для потребителя, а это в свою очередь сдерживает развитие, как материально-технической базы предпринимательства региона, так и инвестиционно-строительной сферы.

Снижение транзакционных издержек является одним из способов доступности жилья домашним хозяйствам. Автор предлагает следующие рекомендации по снижению транзакционных издержек:

• снижение размера сбора за нотариальные услуги при сделках с недвижимостью путём принятия поправок к Федеральному закону «О государственной пошлине» с перехода от процентного сбора к фиксированному;

• снижение налогов на операции с жилой недвижимостью. Для того чтобы стимулировать процесс улучшения домохозяйствами своих жилищных условий путём продажи старой квартиры и приобретения новой, необходимо обеспечить снижение налогов на доходы физических лиц от операций с недвижимостью, в т.ч. полностью исключить из налогооблагаемой базы дохода от продажи недвижимости при реинвестировании в недвижимость в течение двух лет.

Другая проблема, которая сдерживает развитие данного проекта - малое строительство. Сейчас в строительстве ситуация усугубилась настолько, что можно говорить о дефолтном состоянии большинства застройщиков. Строительный сектор сегодня остался без инвестиций, без капитала, без понимания того, как он будет развиваться. Данную проблему, на наш взгляд, может решить только государство путём создания масштабных федеральных программ. Одной из программ может выступать создание государственной строительной компании. Данная идея основана на том, что по последним данным частным строительным организациям принадлежит 97,4% всего строительного рынка жилья.

Данная компания, в случае её создания, должна заниматься строительством жилья эконом - класса, оставив нишу элитного жилья частным компаниям. Целью деятельности таких компаний будет направлена не на максимальную прибыль от строительства, а на обеспечение новых рабочих мест, наибольших объемов строительства, загрузку производства строительных материалов, достройку начатых объектов, обеспечение социальным жильем, оживление ипотеки и т.д. Продавать жилье необходимо по ценам близким к себестоимости, тем самым, сделав жилье действительно доступным для большего количества семей.

3. Предложена методика определения класса жилой недвижимости

Одной из проблем, которая мешает привлечению сбережений домашних хозяйств в жилую недвижимость, выступает несовершенство деятельности застройщиков. Это несовершенство выражается в том, что строительство домов разных классов в большинстве случаев ведётся слепым методом. Однако от того, где будут построены объекты разных классов, зависит покупательная способность домашних хозяйств.

Застройщики в условиях обострения конкурентной борьбы за значительно поредевшие покупательские ряды, вынуждены тщательнее подходить и к выбору участков, и к разработке концепций, и к учету вопросов, которые ранее отходили на второй план.

Классификация объектов жилой недвижимости играет важнейшую роль в работе не только застройщиков, но и риэлторов, консультантов, аналитиков, частных инвесторов. Четкая классификация объектов недвижимости улучшает взаимопонимание между всеми участниками рынка, а также позволяет получить более структурированное представление о рынке жилья.

Предложенная матрица классификации объектов жилой недвижимости может использоваться в качестве базы для выбора строительной компанией правильной стратегии позиционирования объекта. Основной принцип оптимального позиционирования - нахождение баланса между местоположением объекта и его качественными характеристиками, т.е. создание продукта, который будет максимально востребованным в конкретной локации.

4. Выявлена необходимость повышения финансовой грамотности домашних хозяйств и сформулированы рекомендации по её повышению

Необходимость широкомасштабного вовлечения сбережений домашних хозяйств в финансово-инвестиционный процесс требует расширение финансовой грамотности домашнего хозяйства, а в частности повышение уровня знаний в сфере частного инвестирования.

Недостаток финансовой грамотности значительной части российского населения приводит к неэффективному управлению гражданами своими финансовыми обязательствами, что создает угрозу стабильности национальной финансовой системы и служит серьезным препятствием для обеспечения устойчивого экономического роста. Низкий уровень финансовой грамотности населения тормозит развитие отдельных финансовых инструментов и сегментов российского финансового рынка.

Автор считает, что только с повышения уровня знаний в сфере финансов, умения управлять своими сбережениями, капиталом и начинает зарождаться «богатое» общество.

Итак, автор предлагает следующие рекомендации по повышению финансовой грамотности домашних хозяйств:

1. Ввод в школьную программу уроков, посвящённых управлению финансами

Знания об основах инвестирования, о распоряжении своим капиталом у человека, например, живущего в США, в Европе заложены ещё с глубокого детства. В американских и европейских колледжах, какой бы направленности они ни были, в базовый комплект предметов входит обучение финансовой грамотности. В России такого предмета не было, сейчас нет и согласно проводимым опросам данный предмет не пользуется популярностью, и основная часть наших граждан даже не задумывается о том, что такой предмет должен быть в школах, высших учебных заведениях.

Автор предлагает ввести в учебные планы школьной программы уроки, посвященные данной тематике в курсе «Обществознания» или «Основы экономики», а также включение финансовых заданий в домашнюю работу. Для школьников младших классов могут быть организованы уроки в игровой форме или показываться учебно-развлекательные фильмы, которые в развлекательной форме будут объяснять значение основных рыночных явлений и экономических понятий.

2. Грамотная РЛ-работа с домашними хозяйствами по формированию у людей сознания того, что инвестирование своих сбережений - это благо для себя и общества

Граждане должны чётко понимать, что деньги всегда должны работать. Требуется активная разъяснительная работа с населением, СМИ, предприятиями, организаторами которой должны выступать, прежде всего, органы власти, вовлекая в этот процесс профессиональных участников рынка ценных бумаг, инвесторов и т.д. Такая РЯ-работа возможна посредством:

• активизации каналов информированности домашних хозяйств;

• создание системы консультативной помощи и поддержки домашних хозяйств;

• формирование социальной среды, способствующей повышенной финансовой ответственности всех слоёв домашних хозяйств.

3. Совершенствование общефедеральной программы «Финансовая культура и безопасность граждан России»

Весной 2008 года в России стартовала Общефедеральная программа «Финансовая культура и безопасность граждан России», инициированная политической партией «Единая Россия». Приоритетной целевой группой, на которую нацелена программа, является молодежь. Программа призвана вооружить ее знаниями о финансовом рынке, существующих финансовых услугах и продуктах, сформировать адекватное восприятие рисков в данной сфере. Мероприятия общефедеральной программы прошли в 18 городах страны.

В них участвовало более 6 тысяч школьников, 500 учителей, представителей профессиональных участников финансового рынка и регуляторов.

Однако в России насчитывается более 1000 городов (не считаем посёлки, деревни, сёла), а мероприятия прошли лишь в 18 городах, причём в городах-миллионниках. Российские регионы ещё не включились в работу по повышению потребительской финансовой культуры своего населения. Наиболее активно такая работа проводится только в Москве, где итак выявляется наибольшая часть финансово-грамотного населения. Заинтересованность в данной программе органов региональных и местных властей субъектов федерации поможет значительно расширить круг участников.

5. Определены социально-психологические факторы, тормозящие привлечение сбережений домашних хозяйств в жилую недвижимость

На торможение инвестиционной активности домашнего хозяйства влияет не только материальное положение семьи и ситуация в стране, но и ряд социальных и психологических факторов:

1. Опыт финансового поведения в прошлом (участие в «пирамидах», покупка акций и т.д.)/уровень доверия к государству и различным финансовым инструментам

Финансовая неграмотность домашних хозяйств служит благодатной почвой для деятельности различного рода мошенников. Число россиян, пострадавших от деятельности различных мошеннических финансовых схем превышает 20 млн человек.

Однажды, вложив деньги в финансовую пирамиду, у граждан сложилось представление о том, что везде их ждёт обман. Несмотря на то, что различные финансовые институты не являются пирамидами, но для большинства людей в России словосочетание «финансовая пирамида» и «финансовый рынок» зачастую находятся в одной области сознания, а иногда воспринимаются как синонимы.

2. Недоверие риэлторским агентствам и нежелание переплачивать

25% всех сделок на рынке недвижимости Москвы совершаются с участием черных» маклеров, которые не имеют специальных документов на ведение риэлторской деятельности и не прошли соответствующую сертификацию для осуществления своих услуг.

Купить квартиру без помощи риелтора можно, но сделать это крайне проблематично: если с подбором интересного варианта трудностей может не возникнуть, то при проверке юридической чистоты будущего жилища требуется быть предельно осторожным и предусмотрительным.

Услуги квалифицированного специалиста стоят недешево. Комиссия специалиста, работающего от агентства, варьируется в столице от 2% до 7% от стоимости реализуемой недвижимости. Чаще всего комиссионные риэлторских агентств составляют средние 4-5%. У частных же маклеров размер оплаты может начинаться и с 1%.

3. Несклонность/неготовность к риску

Слишком много в России «обманутых дольщиков», мошенничества, афер на рынке жилой недвижимости, которые нагоняют страх на потенциальных покупателей, тем самым снижая инвестиционную активность.

4. Нежелание жить в долг

Ещё одним психологическим барьером, который препятствует активизации сбережений домашних хозяйств в жилую недвижимость, является нежелание жить в долг/платить за жилье больше, чем оно стоит. Менталитет российского человека очень негативно реагирует на то, что нужно в несколько раз переплатить банку или другому кредитующему лицу, за предоставление кредита.

Основная масса жителей России боится перспектив ежемесячного вычета из семейного бюджета внушительной суммы. И если для жителей США стала нормой ипотека, растянутая на 30 лет, то для россиянина жизнь в кредит -вынужденная мера. Риск изъятия жилья за просроченный платеж и высокие проценты, называемые населением переплатой, неприемлемы для большинства граждан.

Одно из основных причин, почему наши граждане не хотят жить в кредит, является то обстоятельство, что вплоть до 90-х годов прошлого столетия жилье в России было государственным. И до сих пор люди не могут смириться с мыслью, что государство больше не обязано предоставлять жилье большинству своих граждан.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Григорьева, Ольга Юрьевна, 2012 год

Список литературы

1. Attanasio O.A. Cohort analysis of saving behavior by U.S. household. NBER Working paper 4454, Sept. 1993.

2. New Webster's Dictionary of the English Language.-Delhi, Surjeet Publications, 1989.

3. Аванесов О.Г. Сбережения населения и механизм осуществления их трансформации в инвестиции для хозяйствующих субъектов: - М.: ЗАО «Издательство «Экономика», 2005. С. 13.

4. Авдашева С. Влияние ассиметрии информации на структуру российского рынка сбережений домашними хозяйствами/С. Авдашева, А.Яковлев//Вопросы экономики. - 1998.-№12. С.35-36.

5. Алиев А.Т. Финансы, денежное обращение и кредит: Курс лекций. АСОУ, 2010. С.12.

6. Анализ и управление инвестициями: учеб.пособ./А.Ю.Гусев, Н.Н.Голубев, М.П.Кудашев, И.В.Ларкина; под общ.ред. Н.Н.Голубева; Ряз.ин-т открытого образования.-Рязань, 2007. С.35-36.

7. Антология экономической классики. Предисловие, составление И.А. Столярова.- М: «ЭКОНОВ», «Ключ», 1993. С. 195-196.

8. Асаул А.Н. Экономика недвижимости: учебник для вузов.-3-e изд., исправл./А.Н.Асаул, С.Н.Иванов, М.К.Старовойтов.-СПб.: AHO «ИПЭВ», 2009. С.240.

9. Багинова В.М., Капустина Е.И. Модели экономического поведения домашних хозяйств. - Улан-Удэ: Изд-во ВСГТУ, 2008. С. 103.

10. Бакуленко Л.П. Статистический анализ денежных доходов населения/Л.П. Бакуленко, Т.В. Сарычева.-Йошкор-Ола: Марийский гос.тех.ун-т, 2010. С.28.

11. Балабанова И.Т.Экономика недвижимости.-СПб: Питер, 2002. С.7.

12. Белозёров С.А.Финансы домашних хозяйств: инвестиционный аспект.-СПб.; Изд-во С.-Петерб. Ун-та, 2006. С.56.

13. Белокрылова О.С. Региональные особенности реализации модели ипотечного кредитования//Финансы, 2005, №1. С.68.

14. Бланк И.А. Инвестиционный менеджмент. Киев: МП «ИТЕМ» ЛТД«Юнайтед Лондон Трейд Лимитед», 1995. С. 158.

15. Большой экономический словарь.-М.: «Правовая культура», 2000.

16. Бочаров В.В. Инвестиции.- СПб.: Питер, 2004. С.9.

17. Брынцев А.Н., Гущо М.В., Примак Л.В. Инвестиционный менеджмент. -М.: Агентство социальный проект, 2009. С. 13.

18. Будина В.И. Экономика недвижимости: учеб.пособие/ В.И.Будина, А.В.Понукалин, А.С.Похвалов.-Пенза: Изд-во Пенз.гос.ун-та, 2006. С. 15.

19. Булатов A.C. Россия в мировом инвестиционном процессе/VBопросы экономики, 2004. - №1. С. 174.

20. Булатов A.C. Экономика. М, 2002. С. 43.

21. Васильева Л.С. Экономика недвижимости: учебник/ Л.С.Васильева.-М.: Эксмо, 2008. С.343.

22. Войтов А.Г. История экономических учений. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К0», 2000. С.29.

23. Волков А. Г Семья глазами демографа.-М.: Знание, 1989. С.48.

24. Гид по финансовой грамотности/кол.авторов.-М.: КНОРУС: ЦНПСиР, 2010. С.24.

25. Глухов В.В. Инвестиционное поведение домашних хозяйств: монография/В.В.Глухов, В.А.Останин.-Владивосток: Изд-во Дальневост.ун-та, 2009. С.128.

26. Голикова Т.П. Экономика домашних хозяйств и окружающего социума: учебно-методическое пособие/Т.П.Голикова, Е.В.Голикова; Забайкал.гос.гум.-пед.ун-т.Чита, 2009. С 181.

27. Горемыкин В.А., Бугулов Э.Р. Экономика недвижимости.- М.:1999.

28. Гражданский кодекс РФ

29. Григорьева О.Ю. Инвестирование в недвижимость в условиях кризиса//Российское предпринимательство. - М.: Креативная экономика, 2010. -

№5 (1).- 164 с.

30. Григорьева О.Ю. Механизм инвестиционной стратегии сбережений домашних хозяйств//Актуальные проблемы социально-экономического развития России: Научно- аналитический журнал. М.: Издательская Торговая Компания «Наука-Бизнес-Паритет», 2011. - №4.

31. Григорьева О.Ю. Мониторинговое исследование инвестиций в недвижимость//Экономика Социология и Право. - М.: Наука +, 2010. - №8. С.82.

32. Григорьева О.Ю. Недвижимость - актив для инвестированияЮкономика и финансы. - М.: АНП, 2010. - №5(173). С.70.

33. Григорьева О.Ю. Проблемы доступности ипотеки домашним хозяйствам//Социальная политика и социология. - М.: РГСУ, 2011. - №6. С. 154.

34. Григорьева О.Ю. Проблемы привлечения сбережений домашних хозяйств на рынок жилой недвижимостиЮкономика.Управление.Право. - М.: Издательство ИНГН, 2011. - №10 (часть 1). С.47.

35. Григорьева О.Ю. Сбережения домашних хозяйств - необходимое звено инвестиционного процесса//Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. - М.: ООО «Институт Стратегических Исследований», 2011. - №11. С.90.

36. Гуртов В.К. Жильё России - XXI век. Национальный проект «Доступное и комфортное жилье - гражданам России»/Российская академия гос.службы при Президенте РФ; Кафедра экономики и гос.регулирования рыночного хозяйства.-М.: Статус, 2009. С. 174.

37. Для процветания всех надо учитывать интересы каждого//Эксперт. 2006. 24-30 июля. №28.

38. Доходы, расходы и потребление домашних хозяйств в 2010 году (по итогам выборочного обследования бюджетов домашних хозяйств). 2010: Стат.сб./Росстат.- М., 2010.

39. Духаев А.Д. Управление инвестиционными процессами/ А.Д.Духаев.-М.: Наука, 2005. С. 15.

40. Елисеева И.И. Социальная статистика. - М.: Финансы и статистика, 2002. С.480.

41. Заварина Е.С. Основы региональной статистики: учебник/Е.С.Заварина, К.Г.Чобану; под ред.Е.С.Завариной.-М.: Финансы и статистика, 2009. С.416.

42. Зайков В.П. Формирование системного подхода в управлении финансовыми потоками. - Ростов-на-Дону: Терра Принт, 2007. С. 142.

43. Иваницкая И.П. Введение в экономику недвижимости: учебное пособие/И.П.Иваницкая, А.Е.Яковлев.-2-е изд., перераб. и доп.-М.: КНОРУС, 2010. С.12.

44. Иванов Г.И. Инвестиции: сущность, виды, механизмы функционирования/Серия «Учебники, учебные пособия», Ростов н/Д: Феникс, 2002. С.24.

45. Игонина JI.JI. Инвестиции: Учебное пособие/JI.JI. Игонина; под ред. д-раэкон. наук, проф. В.А. Слепова.-М.: Экономисть, 2004. С.45.

46. Инвестиции в России. 2010: Стат.сб./Росстат.- М., 2009.

47. Инвестиции в России вопросы теории и практики: учён.зап./под ред. Л.Л.Букина, В.И.Гаврилова, Б.В.Лашова.-СПб.: ЛГУ имени А.С.Пушкина, 2006. С.14.

48. Ильенкова С.Д. Микроэкономическая статистика. - М.: Финансы и статистика, 2004. С.489.

49. Ковалёв В.В. Финансы. - М.: Проспект, 2006. С.538.

50. Кравченко H.A. Инвестиционный анализ. - М.: Дело, 2007. С. 158.

51. Красавина Л.Н. Финансовые и кредитные проблемы инвестиционной политики/[Редкол.: Л. Н. Красавина - гл. ред. и др.]. -М.: Финансы и статистика, 2004. С.128.

52. Крутик А.Н. Инвестиции и экономический рост предпринимательства/А.Б.Крутик, Е. Г. Никольская. - СПб.: Изд-во «Лань», 2000. С.26.

53. Крутик А.Б., Горенбургов М.А., Горенбургов Ю.М. Экономика недвижимости. СПб.: Издательство «Лань», 2001. С.21.

54. Мак-Лин, Эндрю Джеймс, Элдред, Гари В. Инвестирование в недвижимость, пятое издание.: Пер.с англ.-М.: ООО «И.Д.Вильямс», 2008. С.401.

55. Макконел Кэмпбел Р., Брю Стэнли Л. Экономикс: принципы, проблемы и политика. Т.2/Пер.с англ.-М: Республика, 1992, С. 162.

56. Мертенс А.В. Инвестиции: Курс лекций по современной финансовой теории.- Киев: Киевское инвестиционное агентство, 1997. С.201.

57. Национальные счета России в 2002-2009 годах: Стат.сб./Росстат.-М.,

2010.

58. Оксфордский толковый словарь по бизнесу.-М.: Прогресс-Академия,

1995.

59. Повышение финансовой грамотности населения: международный и российский опыт: Сб. статей/Под ред. А.А.Климова, А.И.Душарина. - М.: Издательство «Дело» РФНХиГС, 2011. С.55.

60. Полищук А.И. Кредитная система: опыт, новые явления, прогнозы и перспективы А. И. Полищук.-М.: Финансы и статистика, 2005. С. 153.

61. Постановление Госкомстата РФ от 19 октября 2000 г.№100 «Об утверждении Методологических положений по наблюдению за уровнем и динамикой цен на рынке жилья»

62. Пятенко C.B. Экономический кризис и личные финансы/ С.В.Пятенко, Т.Ю. Сапрыкина.-М. : КНОРУС, 2009. С.265.

63. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцев Е.Б. Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп.-М.: ИНФРА-М, 2007. С. 175.

64. Российские домохозяйства накануне финансового кризиса: доходы и финансовое поведение/Отв. ред. Л.Н.Овчарова.-М.: Независимый институт социальной политики, 2008. С.192.

65. Российский статистический ежегодник, 2009: стат.сб./Росстат: М.,

2009.

66. Российский статистический ежегодник, 2010: стат.сб./Росстат: М.,

2010.

67. Россия в цифрах. 2009: Краткий статистический сборник/Росстат- М.,

2009.

68. Россия в цифрах. 2010: Краткий статистический сборник/Росстат- М.,

2010.

69. Самуэльсои П. Экономика: В 2-томах.М.: НПО «Алгон» ВНИИШ «Машиностроение», 1993.-том 1. С.224.

70. Социальное положение и уровень жизни населения России. М., 2009.

71. Социально-экономические показатели Российской Федерации в 1991 -2009 гг. (приложение к статистическому сборнику «Российский статистический ежегодник. 2010»). 2010: Стат.сб./Росстат.- М., 2010.

72. Смирнова Н.Ю.Про деньги/Н.Ю.Смирнова; под общей ред. П.А.Астахова.- М.: Эксмо, 2009. С. 109.

73. Староверова Г.С., Медведев А.Ю., Сорокина И.В., Экономическая оценка инвестиций. - М: Кнорус, 2006. С.39-43.

74. Стародубцева Е.Б. Сбережения населения и их роль в накоплении денежного капитала. - М., 2006. С. 12.

75. Строительство в России. 2010: Стат.сб./Росстат.- М., 2010.

76. Ступин И. Чтобы продать, надо построить//Эксперт. - 2003. С.37.

77. Суринов А.Е. Доходы населения. Опыт количественных измерений. -М.: Финансы и статистика, 2000. С. 17.

78. Счета сектора домашних хозяйств: опыт использования понятий и составления счетов. Том 1. Счета сектора домашних хозяйств. ООН, 2001. С.46.

79. Трансформация сбережений населения в инвестиции.- М.: МАКС Пресс, 2007. С.202.

80. Управление сберегательным поведением населения/Под общ.ред. Н.А.Пахомова.- Вологда: ВоГТУ, 2003. С. 14.

81. Федеральный закон «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений» от 25 февраля 1999г. № 39-Ф3

82. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

83. Федоренко Н.П. Проблема бедности и богатства современной России//Экономическая наука современной России. - 2005.-№3. С.21.

84. Финансы России. 2010: Стат.сб./Росстат,- М., 2010.

85. Финансы. Денежное обращение. Кредит/Под ред. Г.Б.Поляка. С.307.

86. Финансы предприятий: Учебник/Под ред. Зайца М.В. - М: Финансы и статистика, 2004. С.56.

87. Финансы: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям, специальности «Финансы и кредит»/Под ред. Г.Б. Поляка.-З-е изд., перераб. и доп.-М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. С.267.

88. Фирсова О.Н.Сущность, роль и функции городских домохозяйств в современной России. Монография.- Орёл.: ГОУ ВПО «ОГУ», 2010. С.25.

89. Формирование системы ипотечного жилищного кредитования по стандартам ОАО «АИЖК»: Учебное пособие/Под общ.ред. П.Ф.Войтова, О.Л.Головина.- М.: Изд-во РАГС, 2009. С.39.

90. Фролова Т.А. История экономических учений: конспект лекций -Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2006. С.65.

91.Харрисон Г.С. Оценка недвижимости: Учебное пособие: Пер.с англ.-М.: РИО Мособлупрполиграфиздата, 1999.

92. Хоминич И.П. Финансовые активы населения: структура и стимулы трансформации в инвестиции // Журнал «Банковские услуги», 2003.-№10. С. 67.

93. Хоминич И.П. Государственные и муниципальные финансы. - М.: Издательство «Экономист», 2006. С.22.

94. Христенко В. Наша задача - сделать ипотеку массовой//Челябинский рабочий, 2005. С.5.

95. Цены в России. 2010: Стат.сб./Росстат.- М., 2010.

96. Челохьян Н.В. Сбережения и реальные доходы населения: монография/Н.В.Челохьян, С.Г.Шагинян; Рост.гос.ун-т путей сообщения.-Ростов н/Д, 2007. С. 52.

97. Чернов В.А. Инвестиционная стратегия. М., 2004. С.10-14.

98. Шарп У.Ф., Александер Г.Д., Бейли Д.В. Инвестиции/пер.с англ.-М.: Инфра-М, 1997. СЛ.

99. Шевяков А.Ю. Социальная политика и распределительные отношения: проблемы и пути реформирования // Экономическая наука современной России. -2005.-ЖЗ.С.60.

100. Шиховец В.В.Трансформация функций домохозяйств в условиях глобализации: Монография. - М.: Информационно-внедренческий центр «Маркетинг», 2008. С. 13.

101. Щербаков В.А. Основы финансирования недвижимости: Учебное пособие/В.А.Щербаков, H.A. Щербакова. Новосибирск: НГТУ, 2001. С.10.

102. Экономический альманах. Экономический факультет МГУ, 2010.

С.74.

103. Экономика и финансы недвижимости/Ю.В.Пашкус, Н.В.Комарова, Д.Л.Волков, Ю.Б.Ильина; Под ред. Ю.В.Пашкуса; Спб.: Изд-во, С.-Петер.Ун-та. 1999. С.61.