Социально-экономический механизм защиты сбережений населения тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат экономических наук Давыдов, Алексей Анатольевич

• Давыдов, Алексей Анатольевич
• кандидат экономических наук
• 2003

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Давыдов, Алексей Анатольевич

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ

МЕХАНИЗМА СОЦИАЛЬНОЙ ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ.

1.1. Социально-экономическое содержание понятия «сбережения населения в рыночной экономике».

1.2. Предпосылки и механизм государственного регулирования финансово-банковской сферы.

1.3. Зарубежный опыт государственного регулирования банковской деятельности, защиты сбережений граждан и создания компенсационных систем.

ГЛАВА П. СОСТОЯНИЕ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ, ФОРМИРОВАНИЕ СБЕРЕЖЕНИЙ НАСЕЛЕНИЯ

И МЕХАНИЗМ ЗАЩИТЫ ПРАВ ВКЛАДЧИКОВ.

2.1. Анализ структуры денежных доходов и расходов населения как основного источника формирования сбережений населения и потребления банковских услуг.

2.2. Современные тенденции развития финансово-банковских услуг и требования к персоналу.

2.3. Пути совершенствования государственной поддержки функционирования финансово-банковской сферы, защиты прав вкладчиков и создание компенсационной системы.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Социально-экономический механизм защиты сбережений населения»

Происходящие в настоящее время в России глубокие преобразовательные процессы в социально-экономических отношениях указывают на необходимость адекватных изменений в формах и методах государственного регулирования банковской системы страны с позиции совершенствования такого важного ее элемента, как страховой механизм защиты вкладов граждан.

Укрепление финансового состояния банков, усиление их взаимодействия с реальным сектором экономики невозможно без формирования нового уровня доверия к банковской системе вкладчиков и кредиторов. Для этого в банковском секторе должны быть созданы целостная финансовая и юридическая системы защиты интересов клиентов, касающиеся всех стадий их взаимодействия с банком. Мировая практика показала, что именно в период экономических потрясений создавались системы гарантирования вкладов, являющиеся основным инструментом стабилизации финансового положения банковских систем. Такие системы способствовали восстановлению доверия населения к кредитным институтам и сохранению социального спокойствия в обществе.

Восстановление доверия населения к банковской системе в России особенно актуально. Финансовый кризис 1998 г. ярко высветил необходимость качественной защиты интересов граждан. Объем сбережений населения в пострадавших кредитных организациях составил 25% суммарного объема депозитов, привлеченных банковской системой. Только в АКБ «СбС-АГРО» количество частных вкладчиков превысило 1 млн.

Подрыв доверия населения к банковской системе способствовал широкой практике хранения сбережений на руках, не прибегая к помощи финансовых институтов. Следствием этого стало слабое использование сбережений населения как внутреннего источника инвестиций в российскую экономику. В последние годы наметилась тенденция постепенного восстановления доверия населения к институтам финансовой системы. Особенно трудным является процесс восстановления депозитов физических лиц в частных коммерческих банках. Если Сбербанк РФ сумел быстро восстановить доверие вкладчиков российских граждан и тем самым усилил свое монопольное положение на рынке сбережений (до дефолта 1998 г. доля Сбербанка составляла 70,3%, а в начале 2001 г. - 78%), то другие финансовые институты, в том числе частные коммерческие банки, только с 2002 г. добились перелома в настроениях населения к коммерческим банкам. В последние два-три года начался заметный приток вкладов населения в банки. В результате доля Сбербанка в привлечении денежных сбережений российских граждан постепенно снижалась и в начале 2003 г. составила 69,5%.

Однако денежные вклады населения в коммерческие банки и другие финансовые структуры до сих пор не стали важным источником инвестиций. Серьезным препятствием для увеличения депозитов граждан в коммерческих банках было отсутствие законодательных и правовых норм о гарантиях вкладов физических лиц в банках. Только в начале 2003 г. Правительство РФ внесло в Думу проект закона «О страховании вкладов». Идет его обсуждение и вносятся поправки с целью его совершенствования.

Если соответствующий законодательный акт о гарантировании вкладов населения будет принят в конце 2003 - начале 2004 гг., то управляющая этой системой корпорация сможет приступить к работе осенью 2004 г. В первые результаты, а именно, реально ощутимый приток средств населения в банковскую сферу, увеличение частных депозитов как по размерам, так и по срокам размещения и, в конечном итоге, расширение объемов кредитования реального сектора, можно ожидать уже в конце 2004- начале 2005 гг.

Актуальность настоящего исследования обусловлена необходимостью разработки теоретико-методологических основ и практических рекомендаций и положений по развитию механизма государственного гарантирования вкладов населения в финансово-банковский сектор.

Цель диссертационного исследования заключается в теоретическом обосновании и подготовке рекомендаций по совершенствованию системы защиты вкладов и сбережений и расширению спектра финансовых услуг населению.

Для достижения указанной цели в диссертационной работе были поставлены следующие задачи:

1. Уточнить социально-экономическое содержание понятия «сбережения населения в рыночной экономике».

2. Раскрыть зависимость структуры денежных доходов и расходов населения с формированием потребности в расширении спектра банковских услуг населению.

3. Проанализировать зарубежный опыт защиты сбережений граждан и выявить особенности и тенденции развития сферы финансово-банковских услуг населению и современные требования к персоналу банковской сферы.

4. Разработать практические предложения и меры по совершенствованию механизма государственной поддержки функционирования финансово-банковской сферы и защиты прав вкладчиков.

Объектом исследования являются вклады населения в финансово-банковский сектор и гарантии их государственной защиты и возвратности.

Предмет исследования - механизм защиты сбережений населения и расширение спектра финансово-банковских услуг населению.

Теоретической и методологической основой исследования являются работы российских и зарубежных ученых в области экономической теории, денежно-кредитной политики, организации деятельности коммерческих банков, управления банками, нормативных и правовых актов в сфере финансово-банковской деятельности.

Автором широко использованы обзоры и статьи в специализированных журналах и газетах, материалы отечественной и зарубежной периодической печати, исследования Института экономических проблем переходного периода и Московского Центра Карнеги.

Информационная база исследования. В процессе исследования были использованы законодательные и нормативные акты РФ, касающиеся деятельности ЦБ РФ и коммерческих банков, официальные статистические данные Госкомстата РФ, материалы Правительства РФ, Минфина РФ.

Научная новизна содержащихся в диссертации положений и выводов состоит в следующем:

1 .Представлено углубленное и уточненное социально-экономическое содержание понятия «сбережения населения в рыночной экономике», выражающееся в том, что, во-первых, сбережения трактуются с позиции общественного воспроизводственного процесса; во-вторых, сбережения рассматриваются не только как сугубо финансово-экономическое явление; в-третьих, они представляют социальное, политическое и психологическое явление рыночной экономики, что создает предпосылки для классификации финансовых институтов с точки зрения уровня доверия к ним при привлечении ими денежных средств населения.

2. Раскрыта зависимость структуры денежных доходов и расходов населения с формированием потребности в расширении спектра банковских услуг, проявляющаяся, во-первых, в постоянном увеличении доли потребительских расходов в структуре использования денежных средств населения и в тенденции роста доходов населения; во-вторых, в учете влияния фактора инфляции, который стимулирует население искать дополнительные источники вложений, а финансово-банковскую сферу расширять спектр предлагаемых услуг.

3. На основе анализа и обобщения опыта стран с развитой рыночной экономикой выявлены современные прогрессивные формы государственной защиты интересов вкладчиков, механизмы компенсации государством вкладов населения, включая создание фонда защиты прав вкладчиков, и сформулированы основные требования к персоналу, оказывающему финансово-банковские услуги населению (профессионализм, коммуникативность, использование современных инновационных технологий банковского процесса, деловитость и интуиция, честность, точность, нравственная ответственность, порядочность).

4. Обоснована необходимость совершенствования законодательства о страховании вкладов граждан в банках на основе: во-первых, создания реально и эффективно действующих компенсационных систем, включающих не только меры защиты интересов потерпевших вкладчиков от неправомерных действий банков, но также профилактические меры по обеспечению устойчивости финансовых структур; во-вторых, повышения заинтересованности банков участвовать в формировании страхового фонда, усилив страхование рисков неисполнения банком его договорных обязательств по возврату вкладов; в-третьих, формирования институциональной основы системы защиты депозитов, в частности, учреждения управляющей организации, обладающей независимым публичным статусом для поддержания стабильности банковской системы.

Практическая значимость результатов диссертационного исследования заключается в том, что положения работы содержат возможные пути совершенствования законодательной базы, институционального устройства и профессионального инструментария уполномоченных государственных органов в банковской сфере по защите прав вкладчиков. Главным итогом применения рекомендаций автора могло бы стать формирование устойчивого механизма защиты банковских вкладов населения. Материалы диссертации также могут оказать помощь в подготовке специалистов по банковским услугам и проведении исследований в различных аспектах банковского бизнеса с точки зрения его экономических, социальных и организационных аспектов.

Аналитический материал, представленный в диссертации, может быть использован в конкретной практике управления банковской сферой в области гарантирования прав вкладчиков.

Апробация работы и внедрение. Результаты исследования, проведенного автором, послужили основой для разработки рекомендаций по расширению сферы банковских услуг, защите прав вкладчиков и подготовке персонала для системы коммерческих банков «1 О.В.К.».

Материалы исследования прошли апробацию на научных конференциях МГУ имени М.В. Ломоносова - «Ломоносовские чтения» 2001, 2002 гг., а также в специализированных изданиях финансово-банковской сферы.

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Давыдов, Алексей Анатольевич

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В последнее время в российской экономической литературе имеются попытки в методологическом плане преодоления такого узкого понимания категории сбережения. В теории и практике отечественных финансов находит все большее признание трактовка понятия сбережения как сложного, многоаспектного явления и рассмотрения его с позиции общественного воспроизводства, с раскрытием внутренней противоречивости сберегательных отношений и побудительных мотивов образования сбережений.

С методологической точки зрения проблема сбережения тесно связана с проблемой оптимизации накопления и потребления в общественном воспроизводстве, с необходимостью разрешения объективного противоречия между растущими потребностями людей и ограниченными возможностями производства их удовлетворения при данном уровне развития производительных сил. На микроуровне, на уровне семейного бюджета (финансов граждан) объективная макроэкономическая тенденция противоречия единства текущего и будущего потребления обнаруживается в том, что потребности в сбережении с последующей их трансформацией в инвестиции играют решающую роль в формировании потребительской части семейного бюджета. А следовательно, важнейшей содержательной характеристикой сбережения следует видеть в том, что это не простое превышение доходов над расходами в бюджетах семей и граждан, а возможность отложить часть накопленной денежной суммы как за счет увеличения доходов от трудовой и предпринимательской деятельности, так и за счет экономии потребительских расходов, в пользу расширения производства и удовлетворения будущих потребностей.

В последние годы наметилась тенденция постепенного восстановления доверия населения к финансовым институтам. Этому способствовало проявление нынешней законодательной и исполнительной властью политической воли сделать реальные шаги в полной защите прав вкладчиков и не допускать впредь подрыва доверия российских граждан к институтам финансовой системы.

По данным обзора банковского сектора, российская банковская система не только вернулась на уровень, предшествующий кризису 1998 г., но и оставила его далеко позади. Однако, депозиты физических лиц восстанавливались труднее - на начало 2001 г. общая сумма вкладов в банках в реальном исчислении составляла лишь 70% от того, что их предшественники собрали к августу 1998 г. Но к середине 2002 г. банки восстановили докризисный уровень и здесь, а к концу Ш квартала - на 13% больше.

Банковские аналитики подтверждают - именно 2002 год стал переломным в деле развития розницы. По их мнению кризис разрушил доверие вкладчиков, и частным банкам пришлось довольно долго ждать, чтобы завоевать его вновь. Переток денег из чулок в частные банки стал серьезно заметным лишь в последнее время. Они видят положительную динамику в настроении населения и считают, что чем позитивнее частные вкладчики относятся к экономической ситуации в стране в целом, тем активнее их приток в банки. По их мнению, доверие к банкам в принципе восстановлено.

В ближайшее время большое значение будет иметь принятие закона, гарантирующего сохранение государством интересов вкладчиков. Немало предстоит сделать для активизации коммерческих банков в привлечении денежных сбережений населения. До сих пор коммерческие банки были больше заинтересованы иметь дело с крупными инвесторами. Средства мелких вкладчиков для большинства коммерческих банков остаются высокозатратными на обслуживание. Но как показывает мировая практика, в последнее время коммерческие банки создают самостоятельные структурные подразделения по привлечению средств своих клиентов и доверительному управлению активами своих клиентов — мелких вкладчиков (трастовые или доверительные компании).

Денежные вклады населения в коммерческие банки и в другие финансовые институты могут стать надежным источником инвестиции при условии повышения уровня платежеспособности широких масс народа, а следовательно, сбережения граждан и их превращение в инвестиции приобретут массовый характер.

Структура денежных сбережений населения зависит от величины отчислений в фонд потребления и накопления населения, которые изначально определяются размером дохода, получаемого домашним хозяйством.

Доходы населения России за 1990 - 2000 гг. имели постоянную тенденцию к росту. Основной составляющей доходов населения является заработная плата, постоянное увеличение которой привело к значительному приросту совокупного дохода населения — начиная с 1998 года прирост заработной платы составил около 0,5 трлн. руб. в год.

Кроме того, при анализе структуры доходов и расходов населения России выявляются определенные диспропорции в распределении участников сберегательного процесса, а также потенциальных потребителей банковских услуг. Отличительной чертой данных участников является незначительность среднего класса, тогда как основным потребителем услуг в экономически развитых странах именно данный класс является основным источником формирования рынков банковских услуг и сбережений. В России средний класс как участник таких рынков составляет всего 10% от общего числа участников.

Деформация социальной структуры населения негативно сказывается на развитии всей инфраструктуры рынков товаров и услуг национальной экономики. Вместе с тем, изменяется и формирование денежных и иных сбережений населения - увеличение доли наличной формы накоплений, то есть денежных средств, изъятых из национальной экономики.

Поскольку банковский и реальный секторы экономики не были тесно связаны между собой, то и ущерб, нанесенный финансовым кризисом реальному сектору, не был значительным. Основные проблемы у предприятий реального сектора возникали с задержками в проведении платежей, что было характерно для первой фазы кризиса. Более того, банковский кризис происходил на фоне роста реального сектора, что во многом способствовало относительно быстрому оздоровлению банковской системы.

Динамика целого ряда банковских показателей (просроченных кредитов, активов, доходов и расходов, резервов под кредиты) показывает, что с весны 1999 г. нарастание кризисных явлений в банковском секторе прекратилось, и уже к концу годы стали заметны позитивные изменения. Поэтому вопрос государственного вмешательства в функционирование банковского сектора перешел из плоскости срочных мер по его спасению скорее в плоскость реформирования для придания устойчивости развитию, улучшения конкурентной среды, создания страховочных механизмов, если и не предотвращающих банковские кризисы в будущем, то способных снижать их остроту и масштабы. Без этих мер при условии сохранения макроэкономического фона хотя бы на том же «уровне благоприятности», который сложился в 1999-2000 гг., банковский сектор продолжит стихийное преодоление кризиса, но риск нового системного кризиса будет оставаться неоправданно высоким.

Основная проблема, которая при таком развитии событий будет тормозить восстановление устойчивости банковской системы - это отсутствие прозрачных и эффективных процедур возврата денег банкам и банками. Вследствие этого деньги концентрируются внутри банковского сектора и в бумагах центрального правительства. При этом значительная часть средств размещается в банках-нерезидентах, лишь формально оставаясь на балансе российских банков. Таки образом банки страхуются от невозврата кредитов реальным сектором. Потенциальные вкладчики, не будучи уверены в сохранности своих сбережений, тоже не спешат доверить их банкам. Следствие такого положения — сохранение неустойчивого состояния банковской системы ввиду следующих обстоятельств, образующих порочный круг:

- процветает культура взаимного невыполнения обязательств; для банков ситуация усугубляется тем, что они мелкие относительно предприятий небанковского сектора;

- банки не имеют рычагов для безусловного возврата ранее выданных кредитов и опасаются выдавать новые кредиты;

- банки не имеют ресурсов для возврата денег кредиторам;

- кредиторы, и прежде всего население, воздерживаются от размещения свободных средств в банках;

- связи банковского и реального секторов остаются слабыми;

- банки не в состоянии выполнять отводимую им роль в финансировании экономического роста.

Соответственно реформы в банковской сфере остаются в повестке дня. Шаги по реструктуризации банковской системы, направленные на преодоление последствий системного кризиса и строительство устойчивой банковской системы, требуют не только финансовых мер. Они предполагают комплексное изменение нормативной базы, регулирующей отношения должников и кредиторов и, что сегодня, может быть, еще более важно, проявление со стороны властей воли к соблюдению установленных правил игры.

В настоящее время успех любого дела во многом определяется творческой активностью работников, их готовностью взять на себя ответственность за принимаемые решения, умением сознательно и с максимальной отдачей трудиться.

Высокие требования к качественному уровню банковских кадров объясняются тем, что они являются составной частью Банка России, которому отведена важная роль в реформировании экономики. Это требует от персонала высокого профессионализма, умения работать на перспективу с учетом изменяющихся ситуаций.

В последние годы кардинально изменились технология банковской работы и уровень автоматизации труда, на смену простейшей вычислительной технике пришли персональные компьютеры, ксероксы, телефаксы, космическая связь. Необходимость овладеть этой сложной техникой, новыми информационными технологиями также предъявляет высокие требования к интеллектуальным и личностным качествам работников.

Кризис российской банковской системы потребовал от коммерческих банков принятия ряда экстренных мер, связанных с необходимостью резкого сокращения расходов на содержание персонала. А это привело к увольнению определенной части сотрудников, переводу специалистов из одних подразделений в другие, уменьшению должностных окладов и социальных льгот.

Российской банковской системе предстоят еще сложные испытания, и чтобы не только выжить, но выйти из кризиса более окрепшими и обновленными, необходимо использовать богатый опыт, накопленный мировым банковским сообществом за многие годы его существования, для решения концептуальных вопросов развития персонала в российских коммерческих банках в этот сложный для них период.

Для реализации этой задачи необходима система, состоящая из следующих основных взаимосвязанных направлений работы с персоналом: аттестация сотрудников и оценка уровня их квалификации, профессиональное обучение персонала в соответствии с предъявляемыми требованиями, планирование и развитие карьеры сотрудников, подготовка резерва на замещение руководящих и ключевых должностей.

Для повышения эффективности системы профессионального обучения администрация банка, руководители подразделений и службы персонала должны проводить определенную работу по созданию максимальной заинтересованности у сотрудников к планируемому обучению. Для этого разрабатываются методы индивидуальной мотивации с использованием одного или нескольких моральных и материальных стимулов:

- возможность для специалиста сохранить работу в банке, если к нему ранее предъявлялись руководством претензии в отношении недостаточной квалификации;

- стремление специалиста получить повышение в должности или в зарплате;

- интерес сотрудника к овладению новыми знаниями и навыками с целью приобретения смежной банковской профессии;

- желание сотрудника в перспективе занять руководящую должность в банке.

Рынок банковских служащих в настоящее время перенасыщен. Поэтому регенерирующиеся банки среднего звена имеют в настоящее время уникальные возможности по формированию кадрового массива в рамках маркетинговой стратегии развития. Работа в банке чрезвычайно ответственна, знающие свое дело специалистов должны обладать высокой культурой, умением по-деловому, дипломатично строить отношения с клиентами банка.

Важным резервом увеличения банковских средств является развитие банковской системы. Для этого необходимо сделать корректировку банковского законодательства, в частности, создания Банковского кодекса России.

До сих пор высоким остается уровень рисков банковской деятельности, что свидетельствует о том, что меры, принимаемые после 1998 года в целях вывода банковской системы из кризиса, являются недостаточными и не отвечают реальному состоянию экономики. Это во многом связано с тем, что в государстве сложилась во многом стихийная, малоэффективная в правовом отношении система управления банковской сферой. Таким инструментом, способным снять все противоречия мог бы стать Банковский кодекс.

Идеология Банковского кодекса должна опираться на ту истину, что сбережения населения и предприятий есть главный источник кредитов на развитие экономики. Ведь очевидно, что инвестиционные потребности российской экономики велики и не могут удовлетвориться никакими иностранными источниками.

Крайне важно, чтобы Банковский кодекс эффективно решал проблему безопасности сбережений, так как за последнее десятилетие население России, не без помощи государства трижды лишалось своих сбережений.

Наряду с изъятием сбережений у населения имели место бесчисленные нарушения договорных финансовых обязательств перед гражданами, чему способствовало отсутствие надежного контроля со стороны законодательных, исполнительных и судебных органов государственной власти.

Поэтому, сегодня общество крайне осторожно относится к возможности вкладов в банки России даже под высокие проценты.

Государство должно обеспечить эффективный контроль за деятельностью финансовой системы. Только при этих условиях, возможно, будет восстановить доверие граждан, как к банковской сфере, так и к государству в целом.

Поскольку Россия является федеративным государством, то Банковский кодекс должен реализовывать идеи федерализма, поскольку в настоящее время кредитная система России чрезвычайно централизована и сосредоточена главным образом вокруг одного банковского ядра - Москвы. Так, например, сегодня из 1300 кредитных организаций России, в том числе на 50 крупных банков приходится 77% совокупных активов банковской системы и 80% от общего объема кредитов предприятий и организаций.

Такое положение подавляет деятельность региональных банков, способствует оттоку денежных средств из регионов — из тех мест, где создаются реальные материальные ценности.

Кроме того, очень медленно развиваются институты мелкого кредитования, что фактически лишает малый бизнес естественных источников развития. Такие кредитные кооперативы успешно помогают малому и среднему бизнесу в Дании, Голландии, Канаде и США. Они зарекомендовали себя как один из наиболее видов оперативного вовлечения в инвестиционный оборот сбережений населения непосредственно в каждой местности.

Банковское законодательство должно определить место банков и других кредитных организаций в региональной системе мобилизации средств населения на инвестиционные нужды реальной экономики. Оно должно способствовать становлению местных кредитных рынков как среды, необходимой для развития малого бизнеса.

Вместе с тем, нельзя не заметить, что весь XX век, особенно его вторая половина, оказался неустойчивым, богатым на финансовые взрывы. Особенные негативные изменения, больно сказавшиеся на развитии регионов были в Азии, Латинской Америке, Восточной Европе, где денежно — финансовые кризисы сделали еще более бедными целые народы. И здесь банки не были в стороне, их спекулятивные операции «подогревали» финансовый рынок.

По существу, данный опыт как отечественной, так и мировой экономики делает необходимым с одной стороны ограничить негативное влияния банков на развитие экономики, защищая интересы своих граждан, с другой стороны речь должна идти о создании банковской системы, устойчивой к финансовым потрясениям, развивающее экономику и социальную сферу государства.

Выполнив данные задачи, Российская банковская система сможет войти в мировое банковское сообщество.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Давыдов, Алексей Анатольевич, 2003 год

1. Анализ ликвидности банковского сектора. М.: Аналитика, 2001.

2. Анализ рыночного риска. М.: Аналитика, 2002.

3. Бабич A.M., Егоров Е.В. Экономика и финансирование социально-культурной сферы. Казань, 1996 г.

4. Бабич A.M., Егоров Е.В., Жильцов Е.Н. Социальная сфера в условиях перехода к рынку. М., 1993.

5. Бабич A.M., Егоров Е.В., Жильцов Е.Н. Социальная сфера в условиях перехода к рынку. М., 1993.

6. Багиев Г.Л., Красикова Н.И. Мотивация коммерческих коммуникаций в системе маркетинга. Учеб. пособие. СПб, 1999.

7. Баззел Р.Д. Информация и риск в маркетинге. М., 1999.

8. Балабанов И.Т. Валютный рынок и валютные операции в России. М., 1999.

9. Банки и банковские операции. Под ред. проф. Жукова Е.Ф. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.

10. Банковские системы в реформирующихся экономиках. Россия в контексте зарубежного опыта. Санкт-Петербург, ДБ, 2001.

11. Банковское дело. Под ред. д.э.н., проф. Лаврушина О.И. М.: Финансы и статистика, 2001.

12. Банковское дело. Под ред. проф. Колесникова В.И., д.э.н. Кроливецкой Л.П. М.: Финансы и статистика, 2000.

13. Банковское дело. Под редакцией Лаврушина О.И. М., 1992.

14. Банковское законодательство. Под ред. д.э.н., проф. Жукова Е.Ф. М.: ЮНИТИ, 2001.

15. Белова Т. Комментарий к проекту Таможенного кодекса. М.: Экономика и жизнь, 2000.

16. Белоглазова Г.Н. Коммерческие банки в условиях формирования рынка. Санкт-Петербург, Изд-во ЛФЕИ, 2001.

17. Белуза М.Я., Варенков A.M. Налогообложение коммерческого банка. М., 2001.

18. Берещук А.В. Таможенное законодательство и внешнеэкономическая деятельность. М., 2002.

19. Бизнес и банки в современной России: динамика, тенденции, закономерности развития: сборник научных работ. М., 1996.

20. Бизнес и банки в современной России: динамика, тенденции, закономерности развития. Сб. научных работ. М., 1996.

21. Бор М.З., Пятенко В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. М., ИКЦ «ДИС», 1999.

22. Бор М.З., Пятенко В.В. Стратегическое управление банковской деятельностью. М., 1995.

23. Бор М.З., Пятенко В.В. Стратегическое управление банковской деятельностью. М., 1999.

24. Борискин А.В., Тарабцев А.А., Тарушкин А.Б., Томилин Д.А. Деньги, кредит, банки. Санкт-Петербург: СпецЛит, 2000.

25. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. М.: Финансы и статистика, 2000.

26. Бюллетень банковской статистики, М., № 4. 2002.

27. Бюллетень банковской статистики. М., 2002, № 1.

28. Бюллетень банковской статистики. М., № 12. 2000-2001.

29. Бюллетень банковской статистики. Региональное приложение, № 1, 2002.

30. Валютный контроль и валютное регулирование в Российской Федерации. Материалы конференции МЦФЭР, 28-29 ноября 2001 г.

31. Василишен Э.Н. Регулирование деятельности коммерческих банков. М.: Финстатинформ, 2001.

32. Герасимова Л.Н. Маркетинг информационных продуктов и услуг. Учебн. пособие. М.: 2000.

33. Герчикова И.Н. Финансовый менеджмент. МАОКонсалтбанкир, 2001.

34. Глазьев С. Привлечение банковского капитала в Россию/АГезисы выступления на 1У Всероссийской банковской конференции. 20 марта 2002 г.

35. Голубев С.А. Роль Центрального банка Российской Федерации в регулировании банковской системы страны. М.: Юридический дом «юсти-цинформ, 2000.

36. Гонтмахер А. Система гарантирования вкладов: Сбербанк заплатит за всех, но на компенсации не хватит // Прогноз финансовых рисков. М., 2001.

37. Грозовский Б. Минэкономразвития и Минфин не хотят выращивать элиту частных банков по плану Мамута // Прогноз финансовых рисков. М., 2001.

38. Гурвич Е. Революций не будет. М.: Эксперт, № 12, 2002.

39. Гурова Т. Инфляция тает. М.: Эксперт, 2002.

40. Дворецкая А.Е. Формирование внебюджетных финансовых ресурсов и региональных рынков капитала для реализации основных направлений выравнивающей региональной политики. М.: Аналитика, 2002.

41. Денежно-кредитная политика и условия ее осуществления. Совет по предпринимательству при Правительстве РФ, Документы экономической политики, 2001.

42. Деньги, кредит, банки. Под ред. Лаврушина О.И. М.: Финансы и статистика, 2000.

43. Дмитриевский М.Э. Российские банки накануне финансовой стабилизации. СПб, Норма, 1996.

44. Дмитриевский М.Э., Травин Д. Российские банки на исходе золотого века. СПб, «Норма», 1996.

45. Егоров Е.В., Романов А.В., Романова В.А. Маркетинг банковских услуг. М.: ТЕИС, 1999.

46. Егоров С.Е. Российские банки на пути к международным стандартам оказываемых услуг. Банковское дело. М., 1995.

47. Егоров С.Е. Российские банки на пути к международным стандартам оказываемых услуг. Банковское дело. М., 2001.

48. Жильцов Е.Н. Экономика сферы платных услуг. Казань, 1996.

49. Жуков A.M. Услуги коммерческих банков: зарубежный опыт и практика. М., 2001.

50. Закон Российской Федерации «О Центральном Банке Российской Федерации». М.: ИНФРА-М, 2000.

51. Заявление Правительства Российской Федерации и Банка России «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации» от 30 декабря 2001 г.

52. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. М.: Финансы и статистика. 2002.

53. Иванов В.В. Как надежно и выгодно вложить деньги в КБ. М., 2002.

54. Ивантер А. Мистер Преемственность и чужие сюрпризы. М.: Эксперт, № 12, 2002.

55. Ивантер А. Не вмешиваться. М.: Эксперт, № 42, 2001.

56. Ивантер А. Хрустящая зелень под елкой. М.: Эксперт, № 12, 2002.

57. Итоги экономического развития Российской Федерации в январе-сентябре 2001 г. М., Макроэкономика, 2002.

58. Козлов А. Модель нормативного регулирования банковской деятельности. М.: Банковские Технологии, № 1-2, 2000.

59. Колганов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. Санкт Петербург, 1994.

60. Колганов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. М.: Финансы и статистика, 2003.

61. Коробов Ю.И. Менеджмент как фактор конкуренции коммерческих банков. Банковское дело. М., 1999.

62. Котлер Ф. Основы маркетинга. М., 1991.

63. Кредитный риск банковского сектора. М., Российская пресса, 2002.

64. Крупнейшим иностранным инвестором в России является Кипр. М.: Российская пресса, 04.04.2002.

65. Купнчинский В.А., Улинич А.С. Система управления ресурсами банков. М.: ЭКЗАМЕН, 2000.

66. Липсиц И.В., Нещадин А.А. Промышленная политика России: принципы формирования и механизмы реализации. М.: Экспертный институт, 1997.

67. Маркетинг банковских услуг. Учебное пособие. М.: ТЕИС, 1999.

68. Маркова В.Д. Маркетинг услуг. Финансы и статистика, 2001.

69. Мехряков В.Д. История кредитных учреждений и современное состояние банковской системы России. М., 2000.

70. Миловидов В.Д. Современное банковское дело. Опыт организации и функционирования банков США. М., 1999.

71. Миссия МВФ обеспокоена ростом инфляции в России и советует ужесточить монетарную политику. М.: ИНТЕРФАКС-АФИ, 25 июня 2001.

72. Мониторинг банковского сектора. М.: Аналитика, 2002.

73. Не признанный ЦБ РФ оффшор в лидеоы. Новости от 25.03.2002.

74. Ордин О. Макроэкономический прогноз на 2002 г. Институт Финансовых Исследований // Еженедельный аналитический обзор, 11 февраля 2002.

75. Основные положения новой экономической программы развития России до 2010 г. М.: Экономика и Жизнь, № 24, 2000.

76. Основные положения программы деятельности Агентства по Реструктуризации Кредитных Организаций. Протокол № 2 от 2 марта 1999 г.

77. Пономарев В.А. Организация и техника работы иностранных коммерческих банков. М., Изд-во международной школы менеджеров, 2000.

78. Попков В.В. Банки на переходе. М.: ООО ИКК ДеКА, 2001.

79. Постановление Правительства Российской Федерации «О мерах по упорядочению государственного регулирования цен (тарифов). № 239 от 7 марта 1995.

80. Правительство и ЦБ РФ могут пересмотреть норматив обязательной продажи валютной выручки во второй половине 2002 г. М., Новости, 20.03.2002.

81. Премьер и Центробанк сговорились. М., Коммерсант. 14.01.2002.

82. Программы защиты инвесторов. Компенсационные системы. М.: Луч, 1999.

83. Российская Федерация. Разрушение системы неплатежей в России: создание условий устойчивого экономического роста // Доклад Всемирного Банка. 1999.

84. Симановский А. ЦБ заглянет в «душу банкам. М.: Аналитика, 2001.

85. Совместный проект: Банк Нефтяной, Эксперт. М.: Эксперт, № 11, 1998.

86. Специальное обозрение «Крупнейшие холдинги, группы и альянсы российских банков. М.: Эксперт, 18 марта 2002, № 11 (318).

87. Тагирбеков К.Р. Опыт развития технологии управления коммерческим банков. М., 1996.

88. Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. М., 1995.

89. Трохова О.В. Регулирование и управление банковской деятельностью в условиях рыночной экономики. М., 1998.

90. Тэрджен Л. Что такое инфляция со стороны предложения // Проблемы теории и практики управления, № 2, 1997.

91. Уткин Э.А. Стратегический менеджмент: способ выживания Российских банков. М.: Фонд экономического просвещения, 1996.

92. Фадеев В. Правительство не умеет падать. М., Эксперт, № 8, 2002.

93. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». М.: Изд-во «ПРИОР», 2001.

94. Фонды по защите прав вкладчиков и акционеров. М.: Луч, 1999.

95. Экономика сферы платных услуг. Под ред. Жильцова Е.Н. Казань, 1996.

96. Ямпольский М.М. О регулировании деятельности коммерческих банков. М., 1998.