Эволюция сберегательного поведения россиян в условиях становления рыночной экономики тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 22.00.03, кандидат социологических наук Логунов, Владимир Владимирович

• Логунов, Владимир Владимирович
• кандидат социологических наук
• 2004

Оглавление диссертации кандидат социологических наук Логунов, Владимир Владимирович

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. СБЕРЕГАТЕЛЬНОЕ ПОВЕДЕНИЕ КАК ПРЕДМЕТ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ СОЦИОЛОГИИ.

1.1. СУЩНОСТЬ, СТРУКТУРА И ФУНКЦИИ СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО ПОВЕДЕНИЯ В НОВЫХ ЭКОНОМИЧЕСКИХ УСЛОВИЯХ.

1.2. ВЛИЯНИЕ ЭКОНОМИЧЕСКИХ РЕФОРМ НА СБЕРЕГАТЕЛЬНОЕ ПОВЕДЕНИЕ НАСЕЛЕНИЯ.

1.3. СОЦИОЛОГИЧЕСКИЕ ИНДИКАТОРЫ ЗАМЕРА СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО ПОВЕДЕНИЯ НАСЕЛЕНИЯ.

ГЛАВА 2. ФОРМИРОВАНИЕ НОВОГО СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО ПОВЕДЕНИЯ

НАСЕЛЕНИЯ В УСЛОВИЯХ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ПРЕОБРАЗОВАНИЙ.

2.1 ИЗМЕНЕНИЕ СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО ПОВЕДЕНИЯ И ЕГО МОТИВАЦИЙ КАК ОТРАЖЕНИЕ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКОГО СОСТОЯНИЯ ОБЩЕСТВА.

2.2. СМЕНА МОДЕЛЕЙ СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО ПОВЕДЕНИЯ НАСЕЛЕНИЯ И ПЕРЕМЕНЫ НА РЫНКЕ СБЕРЕГАТЕЛЬНЫХ УСЛУГ ПОСЛЕ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКОГО КРИЗИСА.

2.3. СОЦИАЛЬНЫЙ МЕХАНИЗМ ФОРМИРОВАНИЯ СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО ПОВЕДЕНИЯ НАСЕЛЕНИЯ.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Эволюция сберегательного поведения россиян в условиях становления рыночной экономики»

Актуальность темы

Смена институтов собственности в России в начале 90-х годов, и, как следствие, либерализация цен и резкое повышение уровня инфляции и безработицы, привели к значительному ухудшению социального положения населения и падению его уровня жизни. Сбережений населения, столь кропотливо собираемые в советские годы и доверенные государству на хранение в Сбербанке (а точнее — в Сберкассах, пользуясь терминологией советского периода развития государства), в кратчайшие сроки обесценились.

Население, совершенно не подготовленное к радикальным экономическим переменам, оказалось застигнутым врасплох и вынуждено было адаптироваться к качественно новым экономическим условиям, связанным с переходом к рыночной экономике. Для одних это стала задачей выживания, для других — восстановления прошлого уровня жизни, для третьих - достижения более высоких, чем прежде, жизненных стандартов. Все это по-своему повлияло на процесс формирования нового сберегательного поведения населения.

В новой экономической ситуации снижение уровня жизни населения при одновременном расширении безработицы и закрытии многих госпредприятий, привело к активизации процесса социальной дифференциации населения и его стратификации по уровню доходов. Значительная часть населения, потеряв работу, (уровень безработицы в России в начале 90-х годов составлял до 11 млн. человек) лишилась возможности регулярного сбережения и накопления денежных ресурсов, фактически «ушла» из категории «сберегателей» государственного банка; другая часть, - напротив, в силу обогащения - существенно увеличила долю своих доходов и стала активной клиентурой коммерческих банков. Третья часть, используя возможности дополнительного заработка, начала проявлять более активное сберегательное поведение.

Дополнительные источники доходов, которых не было в советское время: оплата труда не только по основной, но и вторичной занятости; процентные ставки по сберегательным вкладам, намного превышающие те, которые предлагались в советский период; владение собственностью в виде недвижимости и сдача площадей в аренду; доходы по ценным бумагам, все это стало выступать факторами, стимулирующими сберегательное поведение различных социальных групп россиян.

Возможности выбора видов сбережений значительно расширились. Появились новые, альтернативные по отношению к существовавшим до 90-х годов, формы сбережений и вложения денег, чему способствуют развитие банковской системы, свободная покупка и продажа иностранной валюты, процесс приватизации и новые виды инвестиций. Вместе с количественным ростом кредитно-банковских институтов значительно расширился и рынок банковских услуг, предлагаемых населению. По отношению к банковским услугам россияне условно разделились на две ролевые группы: вкладчики (реальные и потенциальные) и не - вкладчики. Вместе с ростом сберегательных возможностей одних и сокращением сбережений других все шире стал развиваться процесс сберегательной стратификации населения.

Рост сбережений сопровождается углублением социальной дифференциации, глубокими социально-экономическими противоречиями, характерными для российского общества в результате проводимой на протяжении последних лет экономической политики и ее социальными последствиями. Трансформация российской экономической системы привела к резкому снижению уровня жизни большинства общества. Углубление социальной и экономической поляризации населения оказывают прямое воздействие на его потребительские ориентации и сберегательное поведение.

Политическая и экономическая нестабильность, недобросовестное поведение финансовых и кредитных организаций в ходе рыночных реформ повлияли на формы сберегательного поведения. В большинстве случаев, наибольшим предпочтением и доверием населения пользуются неорганизованные формы сбережений (иностранная валюта и наличные рубли), а также вклады в Сберегательный банк, который ассоциируется с государственными гарантиями сохранности и обладает наиболее высоким уровнем доверия. Как освидетельствует опыт последних лет, денежные средства населения используются неэффективно как в интересах их обладателей, так и с макроэкономической точки зрения.

Вместе с тем, рост сбережений населения является одним из важных показателей экономического роста. Низкая эффективность вовлечения средств населения в экономический оборот во многом объясняется отсутствием в органах управления систематизированной информации об особенностях сберегательного поведения россиян, а также сохраняющимся низким уровнем их доверия банкам. Однако банковские институты явно недооценивают особенности формирования сберегательного поведения россиян и его связь с социальными настроениями в обществе, с общим социально-психологическим настроем вкладчиков, их социальной активностью как особой ролевой группы в структуре российского общества.

Сберегательное поведение россиян за годы перехода к рыночной экономике неоднократно менялось, приобретая различные формы и социальную направленность. Однако эволюция сберегательного поведения российского населения за годы перехода к рынку пока еще не стала предметом серьезного социологического анализа и все еще рассматривается как преимущественно экономическая задача без учета ее социальных аспектов и социальных последствий развития рынка финансово-банковских услуг для состояния общества и его социальной стабильности.

В связи с этим исследование эволюции сберегательного поведения населения России на протяжении 90-х годов, факторов его обуславливающих и социальных особенностей сберегательной активности населения приобретают особую актуальность, имеющую практическую и научную значимость.

Проблемная ситуация

Проблемная ситуация заключается в комплексе взаимосвязанных социальных противоречий, которые сформировались на рынке банковских услуг.

Одно из них — решающее — между стремлением государства и его финансовых институтов использовать средства сбережений для национальной экономики — с одной стороны, а с другой - отсутствием у населения доверия к банковской системе в виду отсутствия государственных гарантий сохранности вкладов при любых кризисных ситуациях.

Противоречие сформировалось также между стремлением населения к увеличению сбережений и повышению своего уровня жизни, - с одной стороны, и реальной социальной политикой государства, которая объективно эти стремления ограничивает и даже противостоит им, - с другой.

Социальное противоречие существует и между не окрепшей до конца не сложившейся российской банковской системой, - с одной стороны, и неудовлетворенными запросами массовых вкладчиков, их недовольством невыгодными условиями вкладов (особенно со стороны Сбербанка РФ), кредитования, - с другой.

Наконец, не разрешенным остается социальное противоречие между стремлением государства к созданию в стране благоприятного финансового климата, стимулирующего население к накоплению сбережений, - с одной стороны, и нестабильной экономической и политической ситуацией в обществе, вызывающей финансово-банковские кризисы и подрывающие доверие и позитивные сберегательные установки населения, - с другой

Цель исследования

Определить особенности эволюции сберегательного поведения и смены ориентаций россиян на рынке сберегательных услуг в условиях становления рыночных отношений в обществе, а также выработать рекомендации по возможной активизации сберегательного поведения россиян.

Основные задачи исследования

• Провести теоретический анализ категории «сберегательное поведение»; ее сущности, структуры, функций и особенностей как формы экономического поведения населения в новых финансово-экономических условиях. Изучить факторы, влияющие на сберегательное поведение населения, а также типологию вкладчиков.

• Определить мотивацию предпочтительных форм хранения населением личных сбережений; востребованность новых видов сберегательных услуг и их влияние на поведение сберегателей. Разработать типологическую классификацию мотиваций сберегательного поведения и определить ее устойчивость по мере формирования рыночных отношений в экономике. Выявить изменения в социальной базе и структуре сберегателей, произошедшие на разных этапах социально-экономического развития российского общества.

• Изучить влияние финансового кризиса августа 1998 года на активность сберегательного поведения российских вкладчиков, их доверие банковским институтам.

• Изучить влияние введения единой европейской валюты на сберегательное поведение россиян.

• Разработать рекомендации по возможной активизации сберегательного поведения российского населения.

Предмет исследования - сберегательное поведение и его эволюция в условиях формирования рыночных отношений в российском обществе (1993 - 2003 годы).

Объект исследования — российские вкладчики (реальные и потенциальные).

Гипотезы исследования:

• Форсированный переход к рыночной экономике привел к резкой социальной поляризации населения и обусловил социальную стратификацию населения по уровню сбережений;

• В структуре российских вкладчиков абсолютное большинство россиян не являются реальными вкладчиками и не проявляют готовности ими стать, т.к. считает, что «сейчас плохое время для того, чтобы делать сбережения».

• Основными мотивами сберегательного поведения реальных вкладчиков являются повышение доходности денежных средств и защита от инфляции, наибольшим предпочтением российских кладчиков пользуются вклады в Сберегательный банк РФ.

• Среди факторов, обусловливающих сберегательное поведение разных социальных групп, резко возросло влияние субъективных факторов, среди которых доверие банковским институтам стало определяющим в выборе формы сберегательного поведения потенциальных вкладчиков; Чем выше уровень доходов населения и социальная устойчивость общества, тем выше сберегательная активность различных групп населения.

Научная разработанность

Анализ научной литературы по теме диссертационного исследования позволяет выделить несколько ведущих научных подходов к изучению сберегательного поведения.

Традиционным и наиболее распространенным является экономический подход.

Характерной особенностью экономического анализа проблемы сбережений является рассмотрение сбережений как непосредственного источника экономического развития, источника инвестирования и кредитования экономики страны.

Сбережения населения занимают особое место в ряду экономических явлений и форм, находясь на стыке интересов граждан, государства и организаций, специализирующихся на предоставлении финансовых услуг. При этом ведущими теориями изучения сбережений с позиций экономической науки является опора на теории благосостояния (Т.Веблен, Л.Эрхард); теорию абсолютного дохода (Дж.Кейнс); теорию относительного дохода (Дж.Дьюзенбери), теорию жизненного цикла (Ф. Модильяни) и теорию перманентного дохода (М. Фридмен).

В теории абсолютного дохода Дж.М.Кейнса расходы и сбережения потребителей рассматривались как функция от дохода, при этом доля сбережений повышалась при увеличении уровня реального дохода. Данная гипотеза, однако, не объясняла разницу в объеме сбережений разных социальных групп.

В гипотезе относительного дохода, выдвинутой Дж.Дьюзенбери, предлагается вместо единственной модели множественность сберегательных моделей, реализуемых домохозяйствами. Сберегательное поведение социально и культурно обусловлено, и индивид стремится в своем поведении реализовать модель, принятую в его социальной группе. Эта гипотеза широко используется в современных экономических исследованиях.

По мнению диссертанта, большой вклад в изучение сберегательной активности внесли работы таких зарубежных экономистов, как А.Смит («Исследование о природе и причинах богатства народов»), П.Самуэльсон («Экономика»), Дж.Хикс («Стоимость и капитал»), Э.Долан («Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика»), Ф.Хайек («Частные деньги»), Р.Голдсмит («Психология потребителя в маркетинге: Модели поведения потребителей. Формирование покупательских предпочтений»).

Проблема сбережений рассматривалась в советской экономической науке с позиции экономической категории, в тесной взаимосвязи с вопросами социальной политики, в контексте развития благосостояния населения. Это обуславливалось гарантированным устойчивым финансово-экономическим положением государства, его монопольными правами в системе распределения и кредитования населения, прочностью Сберкасс в расчетно-кредитных операциях, низким уровнем доходов большинства населения, гарантированно низкой процентной ставкой по вкладам, государственным контролем над доходами граждан.

Работы советских ученых экономистов (А.Вайнпггейн «О математической модели денежных сбережений населения. Оптимальное планирование и совершенствование управления народным хозяйством», Ю.Кашин «Сбережения населения в СССР (вопросы теории, методологии и методики изучения)», Б.Ракитский, А.Шохин «Закономерности формирования и реализации трудовых доходов при социализме») рассматривали сбережения исходя из теории и практики функционирования плановой экономики, преобладания трудовой формы доходов населения в условиях господства распределительной концепции, ограничивающей изучение сбережений в маркоэкономических процессах.

В работах современных российских экономистов (Л.Абалкин «Курс переходной экономики», Е.Гайдар «Аномалии экономического роста», В.Иноземцев «Инвестиции в производительность в постиндустриальной ситуации. Воспроизводство и экономический рост», С.Глазьев «Критические замечания по фундаментальным вопросам денежной политики») сбережения граждан в условиях формирования рыночной экономики анализируются прежде всего как внутренний источник инвестиций для экономики страны в целом и как источник дополнительного дохода для домашнего хозяйства. Позиции авторов рассматривали вопросы сбережений населения в условиях снижения уровня жизни населения, и сбережения предлагались как одна из альтернатив поддержания уровня материального благосостояния населения.

Что объединяет сегодня подходы и российских и зарубежных экономистов к изучению сберегательной способности граждан, так это оценка сбережений с позиции их аккумулирования и эффективного использования в инвестиционном, воспроизводственном циклах в условиях рыночных отношений, а также место сбережений в структуре доходов и расходов домохозяйств.

Но ни в тех, ни в других работах проблема не ставится как формирование сберегательного поведения населения. Это постановка — социологическая.

Социологический подход позволяет исследовать субъективные факторы, обуславливающие развитие сберегательного поведения как одной из форм экономического поведения, на формирование которого оказывают влияние уровень социально-экономического развития общества и экономическое познание населения, социальная структура общества, отражающая его социальную и сберегательную стратификацию, отношение к новой банковской системе и доверие ее институтам.

Сущность социологического подхода заключается в изучении явления в системе взаимодействия социальных институтов, их социального единства и влияния на жизнедеятельность, интересы, поведение и сознание личности и общества.

С позиций социологического подхода сберегательное поведение — одна из форм экономического поведения личности и социальных групп.

Сберегательное поведение отражает уровень активности вкладчика в размещении своих сбережений,, эволюцию его форм в зависимости от конкретных социально-экономических условий и финансовой ситуации в обществе, сберегательные установки и предпочтения, мотивации экономических действий и поступков на рынке сберегательных услуг.

Социологические подходы к изучению сберегательного поведения в российской социологии начали активно разрабатываться лишь с середины

1 2

90-х годов. В работах М.Красильниковой , Л.Хахулиной , Е.Авраамовой и Л.Овчаровой3, сберегательное поведение рассматривается в русле инвестиционного поведения, сбережения анализируются с позиций перспектив частного инвестирования в экономику страны. Этот подход характерен и для исследований сберегательного поведения в работе В.Верховина «Экономическая социология»4, в которой сберегательное поведение анализируется как вид инвестиционного поведения.

Иной позиции придерживается Г.Силласте. В ее работах5 сберегательное поведение - это форма экономического поведения, складывающаяся в зависимости от выполнения личностью ролевой функции (вкладчика и не-вкладчика). Этой принципиальной точки зрения придерживается и диссертант в своем исследовании.

1 Красильникова М. Личные сбережения. Инвестиционные намерения населения//Мониторинг общественного мнения: экономические и социальные перемены. 1993. №4.

2 Хахулина JI. Как население намерено использовать свои сбережения?//Мониторинг общественного мнения: экономические и социальные перемены. 1995. №3.

3 Авраамова Е., Овчарова Л. Сбережения населения: перспективы частного инвестирования // Социологические исследования. 1998. №1.

4 Верховин В. Экономическая социология. М.: ИМТ. 1998.

Влияние факторов, обуславливающих сберегательное поведение, взаимосвязь объективных и субъективных факторов, анализируются в работах М.Красильниковой, Н.Римашевской6 и также представляет непосредственный интерес для диссертационной работы.

Особого внимания заслуживают исследования фирмы «ЦИРКОН», в у частности, статьи Е.Бояркиной, М.Малышевой, В.Радева по изучению сберегательного поведения россиян в середине 90-х годов. Авторы разработали типологию сберегательного поведения вкладчиков, что, по мнению диссертанта, является важной посылкой в исследовании длительного (десятилетнего) процесса эволюции сберегательного поведения россиян, анализируемого в предложенной диссертации.

Интерес с позиции развития социологического подхода к изучению сберегательного поведения россиян представляет оригинальная концепция о

Г.Силласте о социальной сущности денег . Деньги по отношению к сберегательному поведению — это объект сбережений, поэтому диссертант считает конструктивной посылку автора концепции к выделению социальных функций денег, приоритетность которых меняется в условиях стабильной и нестабильной финансовой ситуации в обществе.

Взаимосвязь финансового законодательства и развития сберегательного поведения исследуется в работах Ф.Шереги и В .Новикова9. Авторы изучают оценки руководителей кредитных организаций эффективности российского финансового законодательства с точки зрения его воздействия на характер функционирования банков и повышение сберегательной активности населения.

5 Силласте Г. Основы экономической социологии в познании финансово-банковской сферы. М.: ФА. 2001.

6 Красильникова М. Личные сбережения населения//Мониторинг общественного мнения: экономические и социальные перемены. 1999. №2.

7 Бояркина Е., Малышева М. Развитие рынка сбережений и финансовое поведение населения России в 1994 - 1997 ггУ/Вопросы социологии. 1998. №8.

Радаев В. О сбережениях и сберегательных мотивах российского населения//Вопросы социологии. 1998. №8.

8 Силласте Г. Г. Социальная сущность денег (социологический анализ). М.: ФА. 2002.

С точки зрения эволюции сберегательного поведения особого внимания заслуживает мониторинг общественного мнения россиян по вопросам экономического и социального положения, который Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ) ввел с 1989-1990 годов. И хотя в мониторинговом режиме находятся, как правило, 1 -2 социальных показателя сберегательной активности, это не умоляет исследовательской ценности этих исследований для данной диссертации. На сегодняшний день в российской социологической науке это единственный источник, позволяющий изучить изменения отношения населения к проблемам сбережений на протяжении рыночных реформ. Данные ВЦИОМ за 1993 — 2003 года по проблемам сберегательного поведения используются в работе как базовый источник.

Однако результаты эмпирических исследований, затрагивающих изучение аспектов сберегательного поведения, не систематизированы. Данные различных исследовательских групп подчас плохо сопоставимы друг с другом, на что часто влияют различные методологические особенности к технике проведения исследований и анализу полученных данных. В большинстве проводятся отдельные специализированные опросы, касающиеся структуры доходов и сбережений населения, а также последствий недобросовестной финансово-банковской деятельности. Не проводится ретроспективный анализ сберегательного поведения на уровне сберегателей, вкладчиков в банки и финансово-кредитных организаций в лице представителей высшего уровня руководства, условий и последствий принимаемых решений как для населения, так и для банков, страховых компаний и государства в целом. Отсутствие такого рода информации существенно сказывается на качестве разрабатываемых аналитических продуктов частными финансово-кредитными организациями и государственными органами экономического регулирования.

9 Новиков В.М., Шереги Ф.Э. Эффективность финансового законодательства: итоги экспертной оценки. М.: Academia. 2000.

Эмпирическая база исследования

Для изучения предмета и объекта исследования автором использован комплекс социологических методов сбора эмпирической информации.

1. Традиционный метод анализа документов: официальные правовые документы (Законы РФ по проблемам сбережений населения РФ), статистические данные (1993 - 2003 гг.).

2. Вторичный анализ эмпирических данных социологических исследований, проведенных в России на протяжении 1993 — 2003 годов и в той или иной мере затрагивающих предмет диссертации.

Учитывая разрозненный характер этих исследований, разнообразие выборочных совокупностей, положенных в их основу, отсутствие сберегательного мониторинга, автором, под руководством профессора Г.Силласте, доктора философских наук, заслуженного деятеля науки РФ, была разработана в качестве инструментария систематизации эмпирических данных т.н. «интегративная вторичная анкета» для сбора и сравнительного анализа социологических показателей замера характеристик сберегательного поведения (см.приложение 1). Это своего рода кодификатор различных социальных показателей, проанализированных на основе ранее собранной эмпирической информации. На основе разработанного вторичного инструментария систематизированы эмпирические данные социологических исследований с 1993 по 2003 годы. При этом автором дается обоснование социологических показателей измерения сберегательного поведения как индикаторов замера процесса его эволюции.

Для вторичного анализа использовались: - Результаты всероссийских опросов общественного мнения, проведенных в рамках мониторинга ВЦИОМ на протяжении 1993 — 2003 г. с регулярностью замера 1 раз в год. Объем выборочных совокупностей: 1993 г. - 3990 ед., 1994 - 3776 ед., 1995 - 1980 ед., 1996 - 2001гг. - 2410 ед.,

2002 - 2003 гг. - 2107 ед. В общей сложности объем сводной выборочной совокупности составил 28 420 единиц респондентов.

Регионы проведения опросов: Москва, Санкт-Петербург, крупные, средние и мелкие города, сельские поселения, представляющие Европейский Север и Центр, Европейский Юг, Предуралье и Урал, Сибирь и Дальний Восток. - Анализ результатов исследований «Центра социального прогнозирования и маркетинга» (опрос вкладчиков Уникомбанка г. Мытищи 1993 г. (700 респондентов), исследование отношения населения к инвестиционным фондам (1200 респондентов).

3. В работе использованы также данные оригинального социологического исследования на тему: «Социальные конфликты в финансово-банковской сфере и их последствия», грант РФФИ №01-06-80212а, 2001 — 2003 г.г. Руководитель и разработчик — профессор Г.Силласте, в котором автор принимал непосредственное участие. Общий объем выборочной совокупности - 716 респондентов. Регионы проведения: Волгоград, Воронеж, Казань, Калининград, Москва, Новосибирск, Пермь, Санкт-Петербург, Ростов-на Дону, Саратов, Тюмень). Выборка квотная. Квота — 60 единиц, из них 15 — представители финансовых институтов, банков, промышленных компаний, 45 — специалисты — экономисты и финанситсты, занятые в различных областях экономики, слушатели ИППК по экономическим специальностям.

Методологическими принципами исследования являются, междисциплинарный подход к изучению предмета и объекта исследования, сочетающий использование общесоциологических и частносоциологических законов из области экономической социологии и составляющих ее теорий среднего уровня: социологии управления, социологии финансово-банковской сферы, социологии страхования. Базовой теорией при этом являлась теория социальной структуры и стратификации. В основу исследования положены методологические принципы историзма и преемственности, социального детерминизма, экономические законы конкуренции, обмена, распределения.

Научная новизна исследования

Впервые проведен анализ эволюции сберегательного поведения российского населения за 10 лет рыночных реформ (с 1993 по 2003 годы) и выявлены особенности и закономерности этого процесса, его влияние на экономическое поведение россиян.

Осуществлен теоретический анализ основных категорий и понятий исследования: экономическое поведение, сберегательное поведение, инвестиционное поведение, потребительское поведение в качестве разновидностей и форм социального поведения в новых экономических условиях, что позволило четче идентифицировать мотивы сберегательного поведения и уровень доверия вкладчиков банковским учреждениям.

Предложено уточненное определение «сберегательного поведения» как специфической формы экономического поведения, определены его отличительные особенности от инвестиционного поведения населения.

В диссертации предложена авторская версия социального механизма формирования сберегательного поведения населения; разработаны социологические индикаторы измерения сберегательного поведения населения и различных социальных групп; выявлена структура реальных и потенциальных вкладчиков, их социологический портрет и социальная база.

В диссертации предложены возможные направления стимулирования поведения частных вкладчиков в хранении сбережений в организованных (вклады в банках) формах.

Практическая значимость исследования

Полученные в ходе диссертационного исследования результаты позволили выявить эволюцию и основные тенденции в процессе формирования сберегательного поведения российского населения в период становления рыночной экономики. Ряд положений может быть использован в процессе разработки механизма стимулирования роста организованных форм сбережений населения и эффективности инвестиционных проектов, реализуемых как органами государственной власти, так и коммерческими структурами; для подготовки специалистов финансово-банковского сектора экономики, в образовательном процессе ВУЗов, готовящих специалистов для финансового рынка.

Апробация результатов исследования

Результаты исследования были апробированы в сообщениях автора на Круглом столе Межвузовского методологического семинара «Экономическая социология — финансы - государство» (2002 г.) кафедры социологии Финансовой академии при Правительстве РФ, а также в форме научных публикаций общим объемом 8,8 п.л.

Результаты диссертационного исследования апробированы в учебно-лекционной и семинарской работе кафедры «Экономики и финансов» Московского Экономико-лингвистического института по курсам: «Финансы», «Деньги. Кредит. Банки», «Инвестиции», «Страхование».

Выводы и положения исследования используются в процессе осуществления мероприятий по расширению клиентской базы и повышению качества оказываемых услуг клиентам компании - частным вкладчикам в Мичуринском филиале АКБ «Тамбовкредитпромбанк».

Научные публикации

• Логунов В.В. Контроль за целевым использованием бюджетных средств: социологический анализ. М.: МГАПИ. 1998. 4,5 п.л.

• Логунов В.В. Экспертные оценки деятельности КРУ МФ РФ по контролю за целевым использованием бюджетных средств//Социология - финансы — государство. Информационноаналитический бюллетень кафедры социологии. М.: ФА. 1999. 0,2 п.л. Логунов В.В. Эволюция сберегательной активности россиян в условиях экономических реформ//Социология в сфере экономики и финансов. Ученые записки кафедры социологии. М.: ФА. 2003. 0,6 пл.

• Логунов В.В. Сберегательная активность населения России в условиях рыночных преобразований//Финансовый бизнес. 2003. № 5. 0,8 п.л. Логунов В.В. Эволюция сберегательного поведения россиян в период рыночных реформ. Социологический анализ. М.: АМИ. 2004. 2,7 п.л.

Теоретическая интерпретация ключевых понятий

В основу социологического исследования положены ряд ключевых понятий, рассмотренных с позиций социологического подхода. При этом сберегательное поведение рассматривается как разновидность социального поведения личности.

Социальное поведение - «поведение, выражающееся в совокупности поступков и действий индивида или группы в обществе, и зависящее от социально-экономических факторов и господствующих норм»10. Важной формой социального поведения личности является экономическое поведение - система социальных действий, которые, во-первых, связаны с использованием различных по функциям и по назначению экономических ценностей (ресурсов) и, во-вторых, ориентированы на получение пользы (выгоды, вознаграждения, прибыли) от их обращения11». Вместе с тем, сберегательное поведение - это одна из форм экономического поведения.

10 Социологический энциклопедический словарь/Под ред.Осипова Г.В. М.: НОРМА-ИНФРА. 2000. с.224.

11 Верховин В.И. Экономическая социология. М.: ИМТ. 1998. с. 65.

Традиционно к числу основных параметров, характеризующих сберегательное поведение населения, относятся: показатели мобильности поведения населения на рынке сберегательных услуг; доля семей, имеющих сбережения в той или иной форме; средний объем сбережений в расчете на одну семью; приоритеты в выборе форм хранения сбережений; основные сберегательные мотивы.

Таким образом, сберегательное поведение в общем виде можно рассматривать как деятельность индивида на финансовом рынке, определенную личными мотивами и сберегательными моделями, и обусловленной факторами, влияющими на выбор формы хранения сбережений и эффективным инвестированием финансовых ресурсов.

Под сберегательным поведением можно понимать:

- откладывание семьями (индивидами) части текущих денежных доходов для будущего потребления;

- накопление ликвидных активов в различных формах.

Сберегательное поведение, как и любая другая форма экономического поведения, представляет собой внешне наблюдаемую систему поступков и действий людей, посредством которой реализуются внутренние побуждения личности.

Можно выделить четыре уровня социального, и в том числе — сберегательного поведения личности. Первый уровень — реакция индивидов на актуальную социальную ситуацию, сложившуюся в изучаемой сфере, и быстро сменяющие друг друга воздействия внешней среды.

Такой ситуацией в исследовании являются различные этапы рыночных реформ и конкретные события и ситуации (отказ от государственного регулирования экономики, крах «финансовых пирамид», финансово-экономический кризис 1998 г. и др.) и их последствия для субъектов рынка сберегательных услуг (сберегателей и социальных институтов (банков, финансовых и инвестиционных компаний и др.). На этом уровне в основном исследуются поведенческие акты.

Второй уровень сберегательного поведения образуют привычные поступки и действия людей, обусловленные их стремлением адаптироваться к новым экономическим условиям, складывающимся в годы экономических реформ. Совокупность этих действий образует социальный процесс, подчиненный конкретной цели: адаптироваться к новым условиям.

На третьем уровне социального (в нашем случае — сберегательного) поведения — развивается последовательность действий сберегателей на рынке сберегательных услуг по достижению поставленных целей в соответствии с избранными сберегательными моделями.

Четвертый уровень — уровень реализации поставленных целей. Этот уровень для анализа сберегательного поведения личности (будь то рядовой сберегатель или руководитель финансово-кредитной организации) имеет особое значение для социологического анализа.

Социологический анализ исследует все четыре уровня сберегательного поведения личности и сберегательных институтов. При этом, наибольшее значение имеют третий и четвертый уровни поведения, позволяющие прогнозировать экономическое и конкретно — сберегательное поведение личности, независимо от выполняемой ею социальной роли (будь то рядовой сберегатель или руководитель финансово-кредитной организации).

Сберегательное поведение

Схема 1

Поведенческие установки

- на сохранение в банке

- сохранение дома ■

- вложения в финансовые активы (ценные бумаги, облигации)

- покупка недвижимости

- на лечение

- досуг

- на образование

- страховая «на всякий случай» форма экономического поведения, отражающая поведенческие установки в реализации мотивов и целей riwneveHHtf п=

Формы сохранения доходов

- Организованные

- Неорганизованные

Неорган изованн ые

- наличные рубли

- иностранная «твердая»валют а

- золото, драгоценности

Организованные банки инвестиционные компании страховые компании пенсионные фонды

Банки с участием в капитале государственных структур

Негосударственные (коммерческие) банки

Уровень сбережений

- Материальное положение (размер и источники доходов)

- Зарплата по основному месту работы

- Зарплата по дополнительному месту работы

- Имущественные накопления) сдача недвижимости в аренду

- Уровень потребления

- Изменения семейных финансов (оптимизм/песси мизм)

Мотивация и модели сберегательного поведения сохранность доходность

Сберегательный опыт (количество лет)

Степень информирова нности

- СМИ

- Советы друзей, родственнике в

- Профессиона льный опыт

- Общественно е мнение

Сберегатель ная активность

- вклады в банках

- регулярное ть вкладов

- срок вклада

- срок пользовани я банком

- предпочтен ия в выборе

- профессия и престижное ть труда

- пол, возраст, образовали е, семейное положение

Оценка социально-экономической и политической ситуациив стране

- общеэкономич еская ситуация стране (спад, польем)

- политическая и экономическая стабильность

- целенаправлен ная денежно-кредитная политика

- страхование и государственн ые гарантии сохранности вкладов

Структура диссертационной работы обусловлена целью и задачами исследования.

Работа состоит из введения, содержательной части (двух глав), заключения, библиографии, двух приложений. В работе 14 таблиц, 3 схемы, 1 рисунок.

Заключение диссертации по теме «Экономическая социология и демография», Логунов, Владимир Владимирович

Результаты исследования эволюции сберегательного поведения россиян за годы экономических преобразований приводят к следующим выводам.

Результаты проведенного исследования эволюции сберегательного поведения населения позволяют говорить о значительных изменениях в возможностях и намерениях российского населения в отношении сбережений на протяжении рыночных реформ.

Можно выделить несколько этапов эволюции сберегательного поведения. Первый этап — период дорыночных преобразований (80-е годы XX века), характеризующийся относительно низкой сберегательной активностью, связанный с ограниченными сберегательными возможностями населения. Второй этап — начало 90-х — 1994 гг. Характеризуется значительным сокращением числа семей, имеющих денежные накопления, особенно за первый год либерализации цен. Третий этап характеризуется ужесточением денежно-финансовой политики в 1995-1996 гг., которое в наибольшей степени отразилось на сберегательном поведении населения. Наблюдался заметный прирост сбережений в форме вкладов в Сбербанке и в коммерческих банках при одновременном сокращении запасов наличной валюты на руках у населения. Четвертый этап связан с событиями финансового кризиса 1998 года и последующими изменениями сберегательного поведения. В результате усиления инфляционных процессов покупательная способность рублевых сбережений снизилась к декабрю 1998 г. как минимум на 60%. В результате девальвации рубля резко возросло неравенство в распределении сбережений, поскольку, согласно данным опросов, валютные сбережения сосредоточены в руках относительно небольшой группы населения. Финансовый кризис разрушил хрупкое доверие к финансовой системе той части населения, которая имела сбережения, и существенным образом изменил их сберегательное поведение. Следующий этап характеризуется повышением деловой активности и активизацией экономических процессов в стране и включает период 2000 — 2003 гг. Рост экономического производства, снижение уровня безработицы, повышение финансово-кредитной активности, увеличение доходов населения, снижение темпов инфляции, принятие Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», все эти факторы могут способствовать укреплению доверию населения к финансово-кредитным учреждениям и повысить сберегательную активность населения.

Уровень материального положения семей является важным индикатором возможностей сберегательной активности населения. Как показывают официальные статистические данные, четверть населения к концу 2002 года имела доходы ниже прожиточного минимума.

Результаты общероссийских социологических исследований, проводимых ВЦИОМ, показали, что в России возникла экономическая стратификация населения, т.е. расслоение по уровню доходов (или иерархическое распределение семей по их материальному положению), различным денежным способностям населения.

Перемены, произошедшие в российской экономике в начале 90-х годов, привели к существенным изменениям сберегательного поведения семей вкладчиков. Появились новые способы вложения денег (связанных с развитием банковской системы, свободной покупкой и продажей иностранной валюты, процессом приватизации и т.д.). Однако, на фоне расширения финансово-банковских услуг, включенность населения в дополнительные источники дохода на протяжении рыночных реформ была минимальной. Абсолютное большинство населения (от 85, 3% в 1995 г. до 89,0% в 2003 г.) оценивает заработную плату по основному месту работы в качестве основного источника доходов.

Оценка населением возможности делать сбережения на протяжении десяти лет рыночных реформ претерпевала существенные изменения. В 1995 г. 16,7% респондентов считали состояние в обществе в целом благоприятным для сбережений («хорошее» или «не хорошее, но и не плохое»). Однако в посткризисный период (1999 г.), когда резко ощущались негативные социальные последствия кризиса августа 1998 г., эта группа сократилась до 14,1%. В более позднее посткризисное время (2000-2003 гг.), вместе с усилением позитивных тенденций к стабилизации ситуации в стране, отмечалось расширение оптимистических настроений населения, что связано с положительными изменениями социально-экономической ситуации в стране. Группа тех, кто считал экономическое состояние «плохим» с 1999 по 2003 гг. сократилось с 70,8% до 50,3%.

В структуре российских сберегателей две группы: реальные сберегатели (собственно, те, кто имеет сбережения) и потенциальные сберегатели (те, кто в данное время сбережений не имеет, но возможно, при условии улучшения своего материального положения, повышения уровня доходов будут располагать ими в будущем. Данные всероссийских социологических исследований ВЦИОМ (1993-1997 гг.) показывают, что большинство россиян на протяжении этих лет не имели личных сбережений

Влияние уровня доходов и социально-профессионального статуса на сберегательное поведение сильное, и, по существу, отражает оценки среднего класса России, типичными представителями которого являются специалисты сферы экономики и финансов. Данные исследования, проведенного среди специалистов экономической сферы деятельности в

2002-2003 гг., показали, что большинство опрошенных (62,9%) имеют личные сбережения, а количество тех, кто не имеет сбережения, меньше в 2 раза (31,2%).

К 2003 г. в России возникла сберегательная стратификация населения в зависимости от уровня доходов в определенных секторах экономики (заработная плата специалистов финансово-банковских институтов, нефтеперерабатывающей отрасли «резко поляризована относительно системы оплаты труда в других сферах экономики») и профессионального статуса сберегателя.

Получила подтверждение одна из гипотез исследования, согласно которой форсированный переход к рыночной экономике привел к резкой социальной поляризации населения и обусловил социальную стратификацию населения по уровню сбережений.

Эволюция стремления россиян (потенциальных сберегателей) делать сбережения показывает, что большинство из них не планируют делать их в ближайшее время. Группа респондентов, не предполагающих делать сбережения в 2002 г. составила 72%, что больше тех, кто намерен это сделать, более чем в 4 раза.

В России, по данным всероссийских социологических исследований, не существует массового сберегателя и активного сберегательного поведения основной части населения, и большинство россиян не являются ни реальными, ни потенциальными вкладчиками. Получила подтверждение одна из гипотез исследования, согласно которой в структуре российских вкладчиков абсолютное большинство россиян не являются реальными вкладчиками и не проявляют готовности ими стать, т.к. считает, что «сейчас плохое время для того, чтобы делать сбережения».

На протяжении 90-х годов привлекательность организованных форм хранения сбережений непрерывно снижалась. Снижались как вклады в Сбербанке, так и вклады в коммерческие банки. В 1999 г. доля респондентов, которые выбрали Сбербанк для вложения своих денег опустилась до 25%. Наибольшее доверие к коммерческим банкам люди испытывали в 1993-95 годах (14-10%), затем оно снизилось до 5% в 1997 г, а финансовый кризис летом 1998 года и вовсе подорвал его. Аналогично развивалась ситуация события со сбережениями в форме акций и других ценных бумаг, хотя доверие к этим финансовым инструментам у реальных и потенциальных вкладчиков оставалось все же несколько выше — около 4% в 2003 г. . Больше половины общего объема денежных сбережений находится в наличных деньгах; и за 2003 г. возросла привлекательность единой европейской валюты (в связи с ослаблением курса доллара США и, напротив, ростом курса евро. На фоне расширяющейся интеграции России в мировое сообщество, экономической стабильности в Европе, активизации использования евро странами в расчетах вместо доллара, видится дальнейшее укрепление позиции евро и предпочтительности доллару в формах хранения сбережений).

Основными предпосылками привлечения сбережений в организованные формы в виде вкладов в финансово-банковские учреждения являются повышение уровня доверия населения к финансовым институтам и дальнейшее повышение уровня жизни и реальных доходов. Эти предпосылки требуют решения задачи на государственном уровне. Это касается реализации государственных мер по активизации сберегательной активности, направленной на вовлечение средств населения в экономику посредством инвестиционных ресурсов. Одним из важнейших шагов здесь является принятие в декабре 2003 г. Федерального Закона "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ", призванного в первую очередь защитить права частных вкладчиков и повысить доверие населения к банкам РФ.

Также необходимо учитывать влияние мирового финансового и валютного рынка на развитие сберегательной активности россиян, интеграции России в мировое и европейское экономическое сообщество, изменения влияния единой европейской валюты на готовность россиян хранить сбережения в евровалюте.

Повышение мотивации сберегательного поведения населения также предполагает комплекс мероприятий на уровне самих банковских учреждений при работе с населением. Данное направление включает в себя выявление социально-экономических потребностей населения, получение информации об уровне удовлетворенности банковским продуктом, а затем принятие решений на основе полученной информации; предложение вкладчикам более полного набора услуг; формирование политики банка, базирующейся на основе вложения средств частных вкладчиков; построение рекламной политики банка с позиций укрепления доверия населения к банку.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Целью исследования являлось изучение эволюции сберегательного поведения россиян на рынке сберегательных услуг за годы рыночных реформ и выявление тенденций активизации сберегательной активности.

Анализ научной разработанности проблемы показал, что вопросы сберегательного поведения достаточно широко исследованы с экономической точки зрения. Исследования сберегательного поведения с позиции социологического подхода начались проводиться лишь с начала 90-х годов XX века, данные исследования проводились в форме специализированных опросов социологических институтов. При этом анализ эволюции, изучения динамики сберегательного поведения за годы рыночных реформ достаточно полно не проводились.

Проведен логический анализ и операционализация ключевого понятия — «сберегательное поведение». Это позволило конкретизировать теоретическую интерпретацию этого понятия. Сберегательное поведение рассматривается как одна из форм экономического поведения личности и социальных групп. Сберегательное поведение отражает уровень активности вкладчика в размещении своих сбережений, эволюцию его форм в зависимости от конкретных социально-экономических условий и финансовой ситуации в обществе, сберегательные установки и предпочтения, мотивацию экономических действий и поступков на рынке финансово-банковских услуг.

Проведен анализ факторов, влияющих на сберегательную активность населения, среди которых субъективные и объективные факторы. В числе факторов, оказывающих преобладающее влияние на сберегательные установки людей, являются субъективные факторы, среди которых фактор доверия банковским институтам, государственных гарантий частных вкладов. Отсюда отсутствие достаточного государственного регулирования функционирования финансово-банковских учреждений, незащищенность вкладчиков от банкротства банков и потери собственных сбережений, финансово-банковские кризисы обусловливали выбор сберегателями неорганизованных форм сбережений (наличные рубли и валюта), а при вкладах в банки - пользование услугами Сбербанка РФ, главным акционером которого является Банк России, что ассоциируется у населения снижением риска банкротства и невозврата вложенных накоплений. Это подтверждает гипотезы о том, что «большинство российских сберегателей пользуются неорганизованными формами хранения сбережений», что связано во многом с недоверием к надежности и устойчивости финансово-банковских учреждений».

Список литературы диссертационного исследования кандидат социологических наук Логунов, Владимир Владимирович, 2004 год

1. Послание Президента РФ Федеральному собранию РФ «О положении в стране и основных направлениях внутренней и внешней политики государства» (2003 г.)

2. Гражданский кодекс РФ. Часть 2.

3. Федеральный закон Российской Федерации «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» N 177-ФЗ от 23 декабря 2003 г.

4. Федеральный закон Российской Федерации от 10.05.1995г. № 73-ФЗ "О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации"

5. Федеральный закон Российской Федерации "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" №40-ФЗ от 25.02.1999 (с изменениями и дополнениями).

6. Федеральный закон Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" №395-1 от 02.12.1990 (с изменениями и дополнениями)

7. Федеральный закон Российской Федерации «О федеральном бюджете на очередной год».1. Статистические материалы:

8. Социальное положение и уровень жизни населения России: Статистический сборник. //Госкомстат России. М., 2003.

9. Россия в цифрах. 2003. Краткий статистический сборник//Госкомстат России. М., 2003.

10. Преступность и правопорядок в Россиию Статистический аспект. 2003. Статистический сборник.// Госкомстат России. М., 2003.1. Монографии:

11. Анализ сберегательного поведения населения России. Под ред. А.Бирман, Д. Ибрагимовой. М.: Фонд «Содействие развитию и построению ИПН». 1999.

12. Богатые и бедные в современной России. Аналитический доклад (краткая версия). Подготовлен в сотрудничестве с Представительством Фонда имени Фридриха Эберта в РФ. М.: РАН. Институт комплексных социальных исследований. 2003.

13. Варьяш И.Ю. Банковская социология. С-Пб.: Альфа. 1999.

14. Верховин В.И. Экономическая социология. М.: Изд. ИМТ. 1998.

15. Гидденс Э. Социология. М.: Эдиториал УРСС. 1999.

16. Горшков М.К. Российское общество в условиях трансформации (социологический анализ). М.: Росспэн. 2000.

17. Горшков М.К. Российское общество в условиях трансформации: мифы и реальность: 1992-2002: (Социологический анализ). М.: Росспэн. 2003.

18. Дискин И.Е. Сбережения населения Российской Федерации. Аналитический доклад. М.: Инфограф. 1997.

19. Дудина О.М. Социальные институты и их виды. М.: ФА. 1999. Ю.Жеребин В.М., Романов А.Н. Экономика домашних хозяйств. М.:1. ЮНИТИ. 1998.

20. Роль информации на российском рынке индивидуальных сбережений: Сборник статей. /Под ред. С.Б. Авдашевой. М.: ГУ ВШЭ, 1998.

21. Социальная статистика. Под ред. Елисеевой И.И., М.: Финансы и статистика. 1999.

22. Мелехин Ю.В. Рынок сбережений: социально-экономические механизмы привлечения сбережений населения в экономику России. М.: ИД Акционер, 2002.

23. Новиков В.М., Шереги Ф.Э. Эффективность финансового законодательства: итоги экспертной оценки. М.: Academia. 2000.

24. Орлова Л.А. Социология маркетинга. М.: ФА, 1998. 16.Радаев В.В. Экономическая социология. М.: Аспект Пресс. 2000.

25. Силласте Г. Социальная сущность денег. М.:ФА. 2002.

26. Силласте Г. Основы экономической социологии. М.:ФА. 2001.

27. Силласте Г. Основы экономической социологии в познании финансово-банковской сферы. М.: ФА. 2001.

28. Силласте Г. Методика и техника социологических исследований в сфере экономики и финансов. Учебное пособие (Часть первая. Часть вторая). М., ФА. 1999.

29. Силласте Г. Социальная структура и социальная стратификация российского общества. Основы познания социальных отношений в сфере экономики и финансов. М.: ФА. 1999.

30. Силласте Г. Научный отчет по теме: Социальные конфликты в финансово-банковской сфере и их последствия. М.: ФА, РФФИ. 2004.

31. Соколова Г.Н. Экономическая социология. Мн.: Высш.шк. 1998.

32. Социологический энциклопедический словарь / Под ред. Осипова Г.В. М.: Изд.НОРМА. 2000.

33. Хикс Дж. Стоимость и капитал. М., Прогресс. 1998.1. Периодические издания:

34. Бояркина Е., Малышева М. Развитие рынка сбережений и финансовое поведение населения России в 1994 1997 гг. // Вопросы социологии, 1998, №8.

35. Богомолова Т.Н., Топилина B.C. Сберегательная и финансовая активность населения//Экономические науки современной России, 1998, №3.

36. Богомолова Т.Н., Топилина B.C. Мобильность населения России по доходам в середине 90-х годов//ЭКО. 1999, №10.

37. Виноградов В.А. Сбережения населения в банках и инвестиционный потенциал экономики страны//Деньги и кредит. 1999, №5.

38. Григорова Т.В., Пазовский A.M. Под сенью коррупции//ЭКО, 2000, №2.

39. Жеребин В. Временные и межрегиональные сопоставления показателя уровня жизни населения//Вопросы статистики. 1998, №2.

40. Жеребин В., Красильникова М. Домашние хозяйства в переходной экономике//Вопросы статистики. №1, 1998.

41. Жеребин В., Красильникова М. Финансовый потенциал населения. Общество и экономика. №7, 1996.

42. Заславская Т.И. Реальные доходы россиян через призму социальных оценок. Общество и экономика. 1994, №3.

43. Ю.Иванов В., Суворов А. Либеральные реформы и доходы населения. Некорректно вычисленные базовые данные ставят под сомнение оптимизм правительства//Независимая газета, 1997, 17 июня.

44. П.Кашин Ю. О мониторинге сберегательного процесса//Вопросы экономики. 2003. №6.

45. Корнаи Я. Трансформационный спад//Вопросы экономики. 1993, №3.

46. Красильникова М. Личные сбережения населения//Экономические и социальные перемены: Мониторинг общественного мнения. 1999, №2.

47. Н.Кузнецова Е.В. Социальное расслоение и бедность в России/Юбщество и экономика. 1995, №9.

48. Ладыгин Д. Золотое правило инвестирования//Деньги. 2004. №11

49. Ладыгин Д. Театр паевых действий//Деньги. 2004. №2.

50. Лепетиков Д. Очищение начинается. Банк России ужесточает требования к кредитным учреждениям, желающим работать с населениемЮксперт. 2004. №11.

51. Мамаева Е. Теорема ПИФагора. Умножение средств в складчину/ЛПрофиль. 2004. №11.

52. Минаев С. Страна заходящего доллара// Деньги. 2004. №1.

53. Муратова Н. Социально-экономическая дифференциация и проблемы бедности населения Бряныцины//Вопросы статистики. 1998, №4.

54. Николаенко С. Личные сбережения населения//Экономический журнал ВШЭ, 1998, т.2, №4.

55. Никифоров JI.B. Использование финансовых накоплений населения в инвестиционных целях//Проблемы прогнозирования. 1996, №3.

56. Радаев В. О сбережениях и сберегательных мотивах российского населения//Вопросы социологии, 1998, №8.

57. Римашевская Н.М. Сбережения населения и внутренние источники экономического роста в России: результаты экспериментальных исследований//Экономика и математические методы. 1998, №3

58. Рывкина Р. Социально-экономическая информация в меняющемся обществе/ТВопросы статистики. 1998, №11.

59. Саяпова А.Р., Богданов В.Ю. Структура и динамика сбережений населения региона//Проблемы прогнозирования. 2000, №3.

60. Суворов А.В., Сухорукова Г.М. Система прогнозных расчетов структуры расходов населения//Проблемы прогнозирования. 1996, №6.

61. Урнов М. Существует ли инвестиционный потенциал сбережений населения России//Экономические и социальные перемены: Мониторинг общественного мнения. 1997, №3.

62. Чарина В. О модельном наборе социальных индикаторов уровня жизни населения//Вопросы статистики. 1998, №8.

63. ЗО.Шестакова Л.А. Основные методологические и организационные принципы изучения потребительских ожиданий населения//Вопросы статистики. 1999, № 11.

64. Результаты социологических опросов

65. Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ).//Мониторинг общественного мнения: экономические и социальные перемены. 1993 — 2003 гг.

66. Центр социального прогнозирования и маркетинга. Материалы исследования финансовой активности, 1993 — 1997 гг.

67. Исследовательская группа ЦИРКОН, исследования финансового поведения населения России в период 1995-2000 гг. // Вопросы социологии, 1998, №8.

68. Белюкин Г.И. Сбережения населения и их организованные формы в условиях становления рыночных отношений. Диссертация на соискание степени кандидата экономических наук. 1995 г.

69. Гребенюк С.Г. Сбережения населения как источник инвестиций. Диссертация на соискание степени кандидата экономических наук. 2002 г.

70. Грицына В.П. Сбережения населения как фактор экономического роста. Диссертация на соискание степени кандидата экономических наук. 1997 г.

71. Гуртов В.А. Сбережения населения как инвестиционный ресурс социально-экономического развития страны. Диссертация на соискание степени доктора экономических наук. 2001.

72. Демин В.И. Структура и функции инвестиционного поведения. Диссертация на соискание ученой степени кандидат социологических наук, 1997 г.

73. Зимницкий В.Ю. Активное сберегательное поведение населения как фактор устойчивого социально-экономического развития России. Диссертация на соискание степени кандидата экономических наук. 2000 г.

74. Кугаев С.В. Сбережения населения как инвестиционный ресурс региональной экономики: на материалах Сбербанка РФ. Диссертация на соискание степени кандидата экономических наук. 2000 г.

75. Шурипа JI.P. Сбережения мелких инвесторов: проблемы институциональной организации. Диссертация на соискание степени кандидата экономических наук. 1996 г.