Социально-экономический анализ накопительного страхования жизни тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 22.00.03, кандидат экономических наук Комарова, Наталья Михайловна

• Комарова, Наталья Михайловна
• кандидат экономических наук
• 1999

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Комарова, Наталья Михайловна

Введение

Глава 1. Страхование в системе социальной защиты общества.

1.1. Страхование как социально-экономическая категория.

1.2. Социальный маркетинг в системе накопительного страхования жизни.

Глава 2. Социально-экономический анализ систем накопительного страхования жизни.

2.1. Опыт в зарубежных странах.

2.2. Основные характеристики страхового рынка России на современном этапе.

2.3. Тенденции и перспективы развития накопительного страхования жизни в России в условиях перехода к рыночной экономике.

Глава 3. Методическое обеспечение системы накопительного страхования жизни.

3.1. Медико-демографическая основа страхования жизни.

3.2. Экономические аспекты страхования.

3.3. Методика социально-экономического анализа накопительного страхования жизни.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Социально-экономический анализ накопительного страхования жизни»

Неотъемлемым элементом любой преуспевающей экономики является эффективная система страхования. В странах с развитой рыночной экономикой страховой бизнес обеспечивает защиту всех сторон экономической и социальной жизни общества, а также представляет собой важнейший механизм привлечения инвестиционных ресурсов в экономику.

Как отрасль народного хозяйства, страхование способствует формированию большого числа рабочих мест не только в страховой сфере, но и в отраслях, являющимися клиентами страховых компаний или связанных с ними.

Не следует забывать о таких социально значимых отраслях страхования, как медицина и страхование пенсий. В условиях, когда на одного пенсионера приходится менее трех работающих, полноценное обеспечение старости возможно только с помощью страхования.

Важное значение в современном мире приобретает возможность финансирования страховыми компаниями мероприятий по предупреждению или уменьшению вероятности наступления страховых случаев, смягчению страхового риска, сокращению величины ущерба. Такие программы имеют социальный характер и способствуют повышению уровня жизни. Страхование стимулирует НТП, обеспечивая защитой новые наукоемкие производства.

Необходимо также упомянуть, что успешная деятельность страховщиков способствует увеличению доходной части государственного бюджета за счет налоговых поступлений от страховой компании, ее работников, а также страхователей, хозяйственная деятельность которых не прекратилась вследствие каких - либо непредвиденных событий, получила поддержку в виде страховой выплаты.

Мировой опыт свидетельствует о наличии тесной взаимосвязи между социальными расходами общества и уровнем развития долгосрочного страхования жизни. Страхование способно замещать некоторые государственные программы, снимая нагрузку на государственный бюджет. В России это имеет особое значение в связи с кризисом пенсионной системы и неблагоприятными демографическими тенденциями. В условиях дефицита инвестиционных ресурсов привлечение с помощью страховых технологий сбережений населения может стать существенным элементом государственной финансовой политики и способствовать снижению внешних заимствований.

Незначительное участие страховых институтов в привлечении сберегательных ресурсов населения приводит к тому, что значительный объем накопленных средств выпадает из активного хозяйственного оборота, оказываясь вложенным в валюту в виде наличности.

Кроме очевидных финансовых выгод для экономики, развитие накопительного страхования жизни дает и другие полезные экономические и социальные последствия. Например, широкое развитие программ строительства жилья невозможно без применения механизма продажи квартир и домов в кредит (ипотечного кредитования), в свою очередь развитие долгосрочного ипотечного кредита предполагает достаточное развитие рынка услуг по накопительному страхованию жизни.

Для развития страхования, особенно в условиях переходного периода, нужен комплекс взаимосвязанных социально -политических, идеологических, финансово - экономических и организационных усилий от пропаганды страховых знаний в обществе до создания стабильной макроэкономической обстановки в стране. В связи с этим развитие теории и методологии социально -экономического анализа накопительного страхования жизни является в настоящее время особенно актуальным.

Степень разработанности темы

В последнее время достаточно пристальное внимание ученых обращено на проблемы страхования, вышел ряд публикаций, защищены диссертации, однако накопительному страхованию уделено еще недостаточное внимание.

При рассмотрении теоретических аспектов общих маркетинговых проблем автор опирался на работу таких зарубежных ученых, как Котлер Ф., Дихтль Е., Диксон Д., Друкер П., Акер Д., Беджехот Р., Пепелс А., Ревентлоу П.

По избранной и близкой к ней теме написаны работы, среди которых необходимо выделить: Сухов В. «Страховой рынок России», М., 1992; Шахов В.В. «Введение в страхование», М., 1992; «Страхование от А до Я» под. ред. Л.И. Корчевского, Н. Е. Турбиной, М., 1996., «Страхование жизни (на примере Швейцарии)», М., 1994 г., «Социальное и личное страхование (Опыт страхового рынка ФРГ)», М., 1996г., В.Н. Салин, JI.B. Абламская, О.Н. Ковалев «Математико-экономическая методология анализа рисковых видов страхования», Сухов В. А. «Государственное регулирование финансовой устойчивости страховщиков», М., 1996, «Страхование жизни и здоровья», США, 1997, Дэвид Бланд «Страхование: принципы и практика», М., 1998.

Кроме того, большую помощь диссертанту оказали работы Аренков И.А. «Маркетинговые исследования: основы теории и методики», Санкт-Петербург, 1992г., Викулов Е. «Личное страхование: от древнего Рима до наших дней», М., 1994г., Довженко И., Самоваров Ю., Сафронов С. «Долгосрочное индивидуальное, смешанное страхование жизни», М., 1994г., Коннор Джон Т. «Страхование жизни: возможности российского рынка», М., 1993г., Плешков А. «Страхование жизни: проблемы и перспективы.», М., 1994г., Решетников А.В. «Социальный маркетинг и обязательное медицинское страхование.», М., 1998г., Рэйтман Л.И. «Личное страхование в СССР», М., 1969г., Крылов И. «Маркетинг», М„ 1998., Завриев С.К., Калихман А.И. «Долгосрочное страхование жизни и пенсионное страхование в высокорисковой экономической среде», М., 1999г.

Объектом исследования является рынок страхования жизни в России.

Предметом исследования является структура, функционирование и развитие рынка накопительного страхования жизни.

Методом исследования является теория и методология социально - экономического анализа.

Цель диссертационного исследования состоит в изучении и анализе деятельности российских и зарубежных страховых компаний в области накопительного страхования жизни для формирования стратегии, направленной на повышение конкурентоспособности; в выделении наиболее приоритетных и эффективных направлений маркетинговых исследований и маркетинговой информации.

Для достижения поставленной цели в процессе исследования решались следующие задачи:

- выявление социально-экономических особенностей становления и развития российского рынка страхования жизни и роль страховых компаний в этом процессе на примере Москвы;

- анализ методических подходов к регулированию рынка страхования жизни в Москве и России в целом;

- исследование социально-экономических рисков в инвестиционной деятельности страховых компаний России и выработка рекомендаций по их снижению;

- анализ особенностей правового регулирования деятельности страховых компаний и профессиональных участников;

Научная новизна исследования. проведен социально - экономический анализ рынка накопительного страхования жизни, позволяющий уточнить понятийный аппарат, выявить особенности данного страхового продукта и тем самым продвинуть теорию и методологию страхового маркетинга;

- предприняты методические подходы к социально-экономическому анализу рынка накопительного страхования жизни в Москве и России в целом, включающие в себя: выявление причин, которые влияют на принятие решение по приобретению полиса накопительного страхования жизни; определение рейтинга страховых компаний, работающих на рынке страхования жизни; выявление причин, которые влияют на решение страхователей при выборе страховой компании; изучение мнения населения по конкретному комплексному страховому продукту;

- впервые в отечественной экономико-социологической литературе проанализирована роль социального маркетинга в деятельности российских страховых компаний в области накопительного страхования жизни;

- разработаны рекомендации по совершенствованию деятельности страховых компаний в области накопительного страхования жизни;

Теоретической и методологической основой исследования послужили работы российских и зарубежных ученых в области социологии, экономики, а также маркетинга страховых компаний.

Методология экономической социологии явилась основой для проведения социально-экономического анализа в данной диссертации

Эмпирической базой диссертации является статистическая информация о деятельности страховых компаний, работающих в сфере страхования жизни, материалы маркетингового исследования рынка страхования жизни в Москве.

Практическая значимость диссертации состоит в следующем: результаты диссертационного исследования позволят усовершенствовать процесс реализации накопительного страхования жизни. Это, в свою очередь, дает возможность вовлечь в инвестирование экономики России средства населения; разработанные методические подходы позволяют определить спрос на определенные виды страховой защиты населения, что является важной социальной задачей, влияющей на повышение индивидуальной защищенности человека и, соответственно, социальной стабильности общества в целом; методический аппарат диссертации позволяет совершенствовать информирование населения о возможностях дополнительного пенсионного обеспечения, и оценить как существующий, так и перспективный спрос на накопительные услуги; основные результаты диссертационного исследования могут быть использованы в научно-исследовательской и преподавательской деятельности.

Апробация работы

Работа прошла апробацию на кафедре социологии труда и экономической социологии социологического факультета МГУ им. М.В. Ломоносова.

Основные результаты работы депонированы в четырех статьях сборников по экономической социологии в ИНИОН РАН, использованы в основном курсе «Экономическая социология» и в спецкурсе «Социальный маркетинг страхования» на социологическом факультете МГУ им. М.В. Ломоносова, а также доложены на научной конференции «Ломоносовские чтения» в 1998 году, на международной научно - практической конференции «Современное состояние и перспективы развития экономической социологии», проходившей в МГУ им. М.В. Ломоносова с 11 по 12 ноября 1998 года

Заключение диссертации по теме «Экономическая социология и демография», Комарова, Наталья Михайловна

Заключение.

В дальнейшем развитии накопительного страхования и рынка отечественного страхования в целом, можно выделить несколько глобальных тенденций и процессов:

1. Накопительное страхование жизни является самым недооцененным страховщиками видом страхования, но, тем не менее, имеет хорошие перспективы развития. Существенная роль в развитии этого страхового продукта, как одного из способов социальной защиты населения, отводится государству. В случае создания системы налоговых льгот (отнесении на себестоимость затрат по накопительному страхованию жизни в размере по крайней мере трех процентов от годового оборота товаров и услуг), достаточно интересным для страхователя может стать долгосрочное страхование сотрудников предприятия, так называемое корпоративное страхование жизни.

2. По разным подсчетам, у населения Российской Федерации находится от 50 до 150 млрд. долларов. Накопительное страхование жизни является одним из распространенных и апробированных в мировой практике способов легализации доходов с одной стороны, а с другой - способов организации «длинных» инвестиционных денег. При наличии государственной гарантии, стабилизации экономической, политической и социальной обстановки в стране, а также создании надежных инвестиционных институтов удастся решить проблему вывода экономики из «тени», а также дать возможность активному развитию накопительному страхованию.

3. Большое влияние на страховые компании, их клиентов и инвесторов страхового бизнеса, в том числе потенциальных, окажет вступление России во Всемирную Торговую Организацию, которое повлечет за собой неизбежные либерализацию страхового рынка и открытие доступа на него иностранных страховщиков. Это предстоящее событие вынуждает страховщиков, с одной стороны, активизироваться в разработке мер правового и нормативного предупреждения негативных последствий вступления в ВТО, с другой -разрабатывать индивидуальные программы "спасения", основанные на консолидации с другими страховщиками и отечественными банковскими структурами.

4. Опережающее развитие московского страхового рынка по отношению к другим регионам достигло такого уровня, когда региональные страховщики от стратегии противодействия проникновению московских страховых компании на свои рынки переходят к стратегии сотрудничества с ними для усиления собственной конкурентоспособности на рынке региона.

5. Сокращение числа отечественных страховщиков.

На текущий момент следует отметить ограниченную емкость страхового отечественного рынка, а также достаточно низкие потенциальные возможности российских страховщиков. Неспособность многих компаний разместить крупные страховые риски можно объяснить небольшими размерами уставных капиталов и отсутствием в необходимых размерах страховых резервов.

Немаловажную роль в развитии накопительного страхования играет создание комплексного страхового продукта, который включал бы в себя обслуживание со скидками, привязку стоимости полисов к твердой валюте, выдача ссуды исходя из величины страховой суммы по полису с годовым процентом ниже банковского и др.

Проанализировав опыт зарубежных стран в области накопительного страхования жизни, можно сделать вывод о том, что потребителя перестают устраивать "табличные" тарифные условия традиционного страхового контракта, и, наоборот, привлекает "прозрачный формат" конструкции страхового полиса. Как следствие, существенная доля продаваемых в настоящее время традиционных полисов по накопительному страхованию жизни имеет "нетрадиционно прозрачное" раскрытие механизма образования тарифа, формирования резерва полиса и выкупной суммы. Добавление в такой пожизненный контракт условий о начислении на средства, инвестированные в текущем (месяце) текущей рыночной процентной ставки доходности привело к появлению страхового продукта, находящегося между классическим полисом страхования жизни и страховым продуктом паевого типа.

Таким образом, современные контракты накопительного страхования жизни становятся весьма мощным и гибким средством долгосрочного индивидуального финансового планирования, а страховые компании сохраняют роль одного из главных финансовых институтов по аккумулированию сберегательных ресурсов населения.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Комарова, Наталья Михайловна, 1999 год

1. "Академия рынка" сб., М., "Экономика", 1993г.

2. Александрова Т. Г., Мещерякова О. В., Коммерческое страхование, М., Институт новой экономики, 1996.

3. Алымов Ф. Накопительное страхование жизни: все хорошо, но уж больно сложно // Ревизор. 1995г. №4 стр 11,12

4. Аренков И.А. Маркетинговые исследования: основы теории и методики: Учеб. пособие./ Санкт-Петербург, ун-т экономики и финансов. -Спб.,1992.

5. Бабич А. М., Жильцов Е.Н., Егоров Е.В. Социальная сфера в условиях перехода к рынку. М.: РАУ, 1993.

6. В.Н. Салин, JT.B. Абламская, О.Н. Ковалев. Математико-экономическая методология анализа рисковых видов страхования. // «Анкил» М.1997

7. Валовая М.Д. Становление и использование стратегического маркетинга в процессе развития рыночной экономики: Автореф. дис. д-ра эконом, наук. М., 1994.

8. Вигдорчик Н.А. Социальное страхование: систематическое изложение истории организации и практики всех форм социального страхования. СПб., 1912.-295 с.

9. Вигдорчик Н.А. Теория и практика социального страхования. М., 1923, вып. 3.

10. Ю.Вигдорчик Н.А. Теория и практика социального страхования. СПБ., 1926.-вып. 8.

11. П.Викулов Е. Личное страхование: от древнего Рима до наших дней.// Банки и страхование+.1994 №2 стр.22.

12. Вишневецкий А. Развитие законодательства о социальном страховании в России, 1-е изд. М., 1926.

13. Гельфер А. Что такое социальное страхование, для чего оно нужно и как его проводить в жизнь. М., 1918.

14. Е.П. Голубков, Е.Н. Голубкова, В.Д. Секерин "Маркетинг, выбор лучшего решения", М. "Экономика", 1993.

15. Дихтль Е., Хершген X. Практический маркетинг: Учеб. пособие / Пер. С нем. А,М. Макарова, под ред. И.С. Минко. -М.: Высш. шк., 1995.-255 е.: ил.

16. Довженко И., Самоваров Ю., Сафронов С. Долгосрочное индивидуальное, смешанное страхование жизни // СД. 1994г. №10. стр. 49-53

17. Журавлев Ю.М. словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию. М.,1996.

18. Забелин JI.B. Социальное страхование в жизни рабочего СССР. М., 1929.

19. Закон «О страховании» от 27 ноября 1992г.

20. Заславская Т. И., Рывкина Р.В. О предмете экономической социологии // Изв. СО АН СССР. Сер. экон. и прикладн. социологии.-1984,-NI-вып.

21. Заславская Т. И. О социальном механизме развития экономики // Пути совершенствования социального механизма развития советской экономики /ИЗ И ОПП СО АН СССР, Новосибирск, 1985.

22. Заславская Т. И., Рывкина Р.В. Социология экономической жизни: Очерки истории. Новосибирск: Наука, Сиб. отделение, 1991.25.3енькович В. А. Социальное страхование или социальное обеспечение // Бюлл. отдела соц. страхования и охраны труда. 1918.-N2-3.

23. Кагаловская Э.Т. Страхование жизни: тенденции развития. // М. Финансы 1979.

24. Карпов В.Н. Основы направления развития страхования жизни на российском страховом рынке // Финансы 1995г. №4 стр. 40-42.

25. Кафидов И.Н. «Акция-аккредитация». Ж-л Безопасность и страхование №3,1997.

26. Кисилева Е.А., Чепурин М.Н. Основы теории переходной экономики / вводный курс /: Учебное пособие. Киров: области, типография, 1996.

27. Ковалев В. В. Финансовый анализ: Управление капиталом. Выбор инвестиций. Анализ отчетности. М.: Финансы и статистика, 1996.

28. КовальковЮ.С., Дмитриев О.Н., Эффективные технологии маркетинга. М.: Машиностроение, 1994.

29. Комментарии страхового информационного агентства. Коммерсанть-daily № 109, 28.06.96 г., с. 12.

30. Коммерческая и некоммерческая деятельность в социальной сфере // под ред. ШейманаИ.М. и Якобсона Л.И.-М., "Наука"-1995.

31. Коннор Джон Т. Страхование жизни: возможности российского рынка//СД. 1993 №8.

32. Корягина Т. И. Платные услуги в СССР.- М.: Экономика, 1990.

33. Косалс Л. Я., Рывкина Р.В. Социальные механизмы как регуляторы социальных процессов // Изв. СО АН СССР. Сер. экон. и прик-ладн. социологии. 1986.-N3.

34. Косалс Л. Я. Социальный механизм инновационных процессов,-Новосибирск: Наука. Сиб. отд-ние, 1989.

35. Котлер Ф. "Основы маркетинга", М. "Прогресс", 1991г.Кочетков А. В. Теория и практика развития механизмов социальноэкономического управления // Системные исследования: Ежегодник. М. Наука, 1983.

36. Краткий словарь по социологии/ Под общ. ред. Д.М. Гвишиани, Н.И. Лапина. Сост. Э.М. Коржева, Н.Ф. Наумова. М.: Политиздат, 1989.

37. Краткий экономический словарь. / Под ред. Ю.А. Велика и др. 2-е изд., доп. - М.: Политиздат, 1989.

38. Кричагин В. И., Мельникова И. С., Индейкин Е.Н. Развитие систем страхования 1-е изд. М.: Присцельс, 1992.

39. Крылов И.В. Маркетинг // Изд-во «Центр» Москва 1998.

40. Кузнецов П.П. Страхование здоровья в России // Мед. страхование.-1992.-М.

41. Кушельман Н. Если вам жизнь дорога, учтите заграницей она еще дороже. //Деньги. 1995 №1 стр.48,49.

42. Кушельман Н. Страхование жизни как способ заработать на жизнь. // Деньги. 1995 №7 стр.48,49.

43. Лапин Н.И., Корнеева Э.М., Наумова Н.Ф. Теория и практика социального планирования,- М.: Политиздат, 1975.

44. Лебедев А. А. Маркетинговые основы управления, организации и финансирования национальной системы охраны здоровья: Авто-реф. дис. . д-ра мед. наук,- Оренбург, 1996.

45. Лебедева В. «Выбрать полис не так просто, как кажется». Ж-л Банки и страхование + ценные бумаги N1, М„ «Экология», 1994.

46. Лебедева В. Рынок страхования жизни страдает от инфляции, но остается очень перспективным. // КД. 1994 №8 стр. 10

47. Лебедева В. Страхование жизни позволит вам сэкономить на налогах. //Банки и страхование+.1994. №1 стр.23,24

48. Лесков Г. О чем мы думаем при жизни // СД 1993. №7.

49. Линдов Г. Первый Всероссийский рабочий страховой съезд // Вестн.НКТ,- 1918.-N4-5.

50. Литвинов-Фалинский В.П. Фабричное законодательство и фабричная инспекция в России,- СПБ., 1909.

51. Литвинов-Фалинский В.П. Как и для чего страхуются рабочие : Популярное изложение законов 23 июня 1912 г. о страховании рабочих.-СПБ., 1912.

52. Любимов Б. А. Социальное страхование в прошлом и настоящем,-3-е изд.-М., 1925.

53. Маркова В.Д. Маркетинг услуг,- М. "Финансы и статистика", 1996.57. "Маркетинг" Толковый терминологический словарь-справочник,М. 1991 г., изд. "Инфоконт".58. "Маркетинг" Словарь-справочник, Минск, "ВШ", 1993г.

54. Маркузон Ф.Д. Цифровые материалы по страхованию рабочих в Германии //Общ. врач. 1913. -N 6.

55. Международный маркетинг. Пер. с англ./ Под ред. Г.Г. Абрамишвили -М.: Международные отношения, 1979.

56. Мэнкью Н.Г. Макроэкономика. Пер. с англ.-М.: Изд-во МГУ, 1994.

57. Невзлин Л.Б., "Паблик рилейшинз кому это нужно?" М., "Экономика", 1993г.

58. Нечаева Г. Страховая защита при жизни: как рассчитать премию. // Фин. газета. 1993. №21. стр.4640 резервах страхования жизни. //ЭиЖ. 1995. №15 стр.27 65.0всийчук М.Ф., Сидельникова Л.Б. Финансовый менеджмент.

59. Методы инвестирования капитала. М.: Буквица, 1996. бб.Огилви Д. Тайны рекламного двора. Советы старого рекламиста.

60. Издание подготовлено Ассоциацией работников рекламы, 1994. 67.0ппенлендер К.-Х. Теория и политика экономического роста. М.: Экономика, 1991.

61. Основы американской экономики. Пер. с англ. М.: ППП (Проза. Поэзия. Публицистика), 1993.

62. Павлова Л.Н. Финансовый менеджмент. Управление денежным оборотом предприятия: Учебник для вузов,- М.: Банки и биржи, Юни-ти, 1995.

63. Платежеспособность страховой организации. //Издательский центр «Анкилл» М. 1994

64. Плешков А. Страхование жизни: проблемы и перспективы.// СД 1994. №8,9

65. Портфель делового человека. М., «Соминтек», 1994.73." Практикум по социологии", уч. Изд. Под ред. Слепенкова И.М., МГУ, 1992г.

66. Пытина Е. Вырастим для себя будущих клиентов. //СД 1994 №9 стр.33-34

67. Пытина Е. Размышления о страховании будущего благополучия // С Д. 1993. №5.

68. Радаев В. В., Бузгалина А. В. Экономика переходного периода: Учебное пособие.- М.: Изд-во МГУ, 1995.

69. Радаев В.В. Экономическая социология. М. «Аспект пресс», 1998

70. Решетников А.В. Социальный маркетинг и обязательное медицинское страхование. // М.: Финансы и статистика, 1998.

71. Роджерс Фрэнсис Дж. IBM. Взгляд изнутри: Человек-фирма -маркетинг: Пер. с англ./ При участии P.JI. Шука. Вступ. статья B.C. Загашви-ли-М.: "Прогресс", 1990.

72. Романов А.Н. и др. Маркетинг.- М.: Юнити, 1995.

73. Рывкина Р. В., Косалс Л.Я. Роль социальных механизмов в ускорении социально-экономического развития общества // Изв. СО АН СССР. Сер. экон. и приклад, социологии.-1986.-N 12.-Вып. 3.

74. Рэйтман Л.И. Личное страхование в СССР // Финансы 1969.

75. Савченко И. Шаг вперед или два шага назад? //ДМ 1995. 5-11 июня стр. 11

76. Самохина М.М. Библиотечная социология и библиотечный маркетинг // Библиотековедение,- 1994.- N 2.

77. Самуэльсон П. «Экономика.» Пер. с англ. М.: Изд-во "Машиностроение", 1997.-T.I.

78. Самуэльсон П.А. «Экономика» Т. 1, М, "Алфавит", 1993г.

79. Севрук М. А. "Система маркетинга: социально-экономический анализ, компьютеризация", МГУ, 1992г.

80. Семпмен Б. Основные течения современной экономической мысли,-М.: Прогресс, 1968.

81. Синки Д.Ф., мл. Управление финансами в коммерческих банках. Пер. с англ. 4-го переработанного издания под ред. Р. Я. Левиты, Б.С.Пинскера.- М., 1994, Catallaxy.

82. Силабе Ю.Х., Труве Э.Р. Зарубежный опыт и развитие хозяйственного механизма сферы услуг Эстонии,- Таллин, 1988.91. "Словарь страховых терминов", М. "Финансы и статистика", 1992г.

83. Смелсер Н. Социология экономической жизни // Американс-кая социология.- М.: Прогресс, 1972.

84. Смит . Исследование о природе и причинах богатства народов. М.; Л.: Соцэкгиз, 1935.-T.I.

85. Социология. Учебник под редакцией В.Н.Лавриненко // «ЮНИТИ» 1998, Москва «Культура и спорт»

86. Социальное и личное страхование // Издательский центр «Анкил» М.199696. "Социология труда", уч. Изд. Под ред. Дряхлова Н.И., МГУ, 1993г.

87. Стоянова Е.С. Финансы маркетинга. М.: Перспектива, 1994.

88. Страхование жизни позволит вам съэкономить на налогах. II КД 1994. №65 стр.1199. "Страховое дело", уч. Изд. Под ред. Рейтмана Л.И., М. 1992г.

89. Страховое дело: Учебник / По. ред. Рейтмана Л.И. М.: Рост, 1992. - 530с.Сфера услуг: новая концепция развития. - М. : Экономика, 1990.

90. Финансовое право. Учебник. Ответственный редактор Н.И.Химичева.- М.: Изд-во БЕК, 1996.

91. Финансовый менеджмент: теория и практика. Учебник под ред. Е.С.Стояновой.- М.: Изд-во Перспектива, 1996

92. ЮЗ.Хруцкий В.Е., Корпеева И.В., Автухова Е.Э. Современный маркетинг. "Финансы и статистика", 1991.

93. Юб.Шахов В.В. "Введение в страхование: экономический аспект", М. "Финансы и статистика", 1992г.

94. Шепель В.М. Управленческая психология . М: Экономика, 1984. Шермет А.Д., Сайфулин Р.С. Методика финансового анализа. - М: Изд-во "Инфра-М.", 1996.

95. Шим Д.К., Сигел Д.К. Финансовый менеджмент / Перевод с англ. -М.: Информационное изд. Дом "Филинъ", 1996,- 400 е.- (Серия "Экономика для практиков").

96. Якобсон Л. И. Механизм хозяйствования в отраслях социально-культурного обследования. М: Издательство МГУ, 1988.

97. Якобсон Л. И. Экономические методы управления в социально-культурной сфере. М: Экономика, 1991.

98. Bland David. Insurance: Principles and Practice. The Chartered Insurance Institute, 1993.

99. British Marketing Research Society, Marketing Research, Peter M. Chis-nall, 4th edition.

100. Kotler Ph. From Sales Obsession to Marketing Effectiveness // Harvard Business Review.- 1977.- November-December.

101. Kotler Ph. .Connor R.A. Marketing Professional Services.-Journal of Marketing. -1977. -Januar.

102. Kotler Ph., Mindak W. Marketing and Public Relations.-Journal of Marketing.-1978.-October.

103. Kotler Ph. Axioms for Societal Marketing.- Future Directions for Mar-ceting.- Boston, Mass., Marketing Science Institute, 1979

104. Kotler Ph.,Singh R. Marketing Warfare in the 1980s // The Journal of Busintss Strategi.-1981.-Vol. 2.-Winter.

105. Kotler Ph., Massay W. Marketing for Nonprofit organizations // N.Y. Jor-nal of Marketing. 1983. - Spring.

106. Kotler Ph. Marketing Management: analysis, planning and control.-Prentice-Hall, Inc., Englewood Cliffs, New Jersey, 1984.

107. Kotler Ph., Fahey L., Jatuskripiak S. The New Competition. -Englewood Cliffs, NJ, Prentice Yall, 1985.

108. Kotler Ph., Roberto E.L. Social Marketing: Strategies for Changing Public Behavior,- New York: Free Press, 1989.

109. Conning & Company. Asset liability management: searching for the holistic grail. Hartford, CT: Conning, 1998.

110. Conning & Company. Capital adequacy peer analysis: an analysis of interest rate risk in 200 life insurance companies bond portfolios. Hartford, CT: Conning, 1998.

111. Conning & Company. Group life: different strokes but some better than others. Hartford, CT: Conning, 1998.

112. Conning & Company. Ordinary life insurance expense analysis: industry profiles of 120 companies. Hartford, CT: Conning, 1998.

113. Conning & Company. 21st century demographics for the life health industry: seizing the day. Hartford, CT: Conning, 1997.127100 strongest life, health, and annuity insurers, plus the 50 weakest. West Palm Beach, FL: Weiss Research, 1994.

114. Workman, Lewis C. Mathematical foundations of life insurance. Atlanta, GA: Life Management Institute LOMA, 1982.

115. Brown, Robert L. Economic security in an aging population. Toronto: Butterworth, 1991.

116. Conning & Company. Lump sum distributions from qualified pension plans. Hartford, CT: Conning, 1997.

117. U.S. Pension benefit guaranty corporation. Pension insurance data book, 1997-98. Washington,1. АНКЕТА1. Вашвозраст:2. Пол:3. Семейное положение

118. Как Вы оцениваете Ваш уровень дохода: ниже среднего (меньше 300 у. е. в месяц), средний (от 300 у.е. до 2000 у.е. в месяц), высокий (выше 2000 у. е. в месяц)?

119. Пользовались ли Вы услугами страховых компаний, страхующих жизнь?даП нетП6. Если «ДА», то в какойкомпании?

120. Есть ли у Вас в данный момент полис накопительного страхования жизни?1. ДАП НЕТП

121. Ответив на пункт 6 перейдите к пункту 9)

122. Если «НЕТ», выберите одну из предложенных ниже причин:недоверие к страховым компаниям, в том числе из-за негативного опыта страхования в коммерческих компаниях и Госстрахе,

123. Хотели бы Вы воспользоваться услугами страховой компании в области накопительного страхования жизни?1. ДА □ НЕТ □12. Если «ДА», то какойконкретно?

124. О каких компаниях, занимающихся накопительным страхованием Вы слышали?

125. О Росгосстрах, LJ РОСНО, LJ Ингосстрах, Ц ВСК

126. О РЕСО-Гарантия, О Спасские Ворота, | RUS-AIG, | | Промышленно-Страховая Компания, Ренессанс Другие

127. Что для Вас важно при выборе страховой компании?

128. Какие из предложенных ниже видов страхования представляют для Вас наибольший интерес?

129. IНакопительное страхование жизни детей (при достижении ребенком определенного возраста, бракосочетания или в случае смерти предполагается выплата определенной суммы денег)

130. Смешанное страхование жизни (предполагается выплата определенной суммы денег вслучае смерти застрахованного, дожития до определенного возраста и наступлении несчастного случая)

131. Хотели бы Вы приобрести указанный выше комплексный страховой продукт, который включал бы в себя обслуживание при скидках в 15-25%?1. ДА □ НЕТ □

132. Если «ДА» какие из предложенных ниже дополнительных видов страхования Вы бы включили:1.I Семейное страхование;

133. СИ Страхование матери и ребенка; □

134. Выдача ссуды исходя из величины страховой суммы по полису с годовым процентом ниже банковского.

135. Привязка стоимости полисов к твердой валюте;| другое: