Становление социально ориентированной системы института страхования в модернизируемой экономике России: концепция, механизм, эволюция тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.01, доктор экономических наук Ованесян, Наталья Матвеевна

• Ованесян, Наталья Матвеевна
• доктор экономических наук
• 2008

Оглавление диссертации доктор экономических наук Ованесян, Наталья Матвеевна

ВВЕДЕНИЕ.

1. СТРАХОВАНИЕ В СИСТЕМЕ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ОТНОШЕНИЙ: ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ

И ПОСТКРИЗИСНЫЕ ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ.

1.1. Институциональные подходы позиционирования страховых отношений на современном этапе их развития.

1.2. Управление страховыми рисками как реализация социально-детерминированных решений субъектов страховых отношений.

2. ЭВОЛЮЦИЯ ПРИНЦИПОВ И МЕХАНИЗМОВ РОССИЙСКОГО СТРАХОВАНИЯ КАК АДЕКВАТНОЕ ОТРАЖЕНИЕ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОГО СТРОЯ.

2.1. Ретроспектива и динамика системы страхования отечественного социально-экономического развита.

2.2. Опыт диагностики современной трансформации российского рынка страховых услуг.

3. ГУМАНИТАРНО-ПОТРЕБНОСТНАЯ ПРИРОДА СТРАХОВАНИЯ КАК МЕТОДОЛОГО-МЕТОДИЧЕСКИЙ ИМПЕРАТИВ ЕГО МОДЕРНИЗАЦИИ.

3.1. Развитие человеческого потенциала как интегративная функция бизнеса и власти в страховом пространстве.

3.2. Страховой институт социальной защиты работников в процессе трансформации трудовых отношений.

3.3. Воздействие формирующихся видов страхования на монетарный характер социальной политики.

4. ТЕНДЕНЦИИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ОСНОВНЫХ ВИДОВ ДОЛГОСРОЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

В СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОМ РАЗВИТИИ СТРАНЫ.

4.1. Долгосрочное страхование жизни как комплексный инструмент обеспеченности существования населения.

4.2. Инвестиционная составляющая накопительного страхования как фактор экономического роста.

5. ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВОГО МАРКЕТИНГА В ПРОЦЕССЕ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ: ЭВОЛЮЦИЯ, КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТЬ

И СОЦИАЛЬНАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ.

5.1. Страховые услуги: обеспечение качества и механизм ценообразования страховой компании.

5.2. Эволюция страхового маркетинга в процессе развития рынка страховых услуг.

5.3. Стратегический маркетинг как инструмент повышения конкурентоспособности и социальной ответственности страхового бизнеса.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Становление социально ориентированной системы института страхования в модернизируемой экономике России: концепция, механизм, эволюция»

Актуальность темы исследования. Формирование социально ориентированной модели роста российской экономики в современных условиях предопределяет необходимость решения теоретико-методологических и практико-ориентированных задач, способствующего созданию новой, отвечающей современным условиям модели развития страховых отношений.

Усиление неопределенности и неустойчивости глобальной финансовой экономической системы в XXI в. определило необходимость поиска нового теоретического подхода к исследованию особенностей института социального страхования, страховых механизмов, обеспечивающих безопасность функционирования системы национального хозяйства, управления рисками населения и экономических агентов страхового рынка, который развивается сегодня в основном на основе частных инвестиций и частной инициативы.

Экономические агенты национального страхового рынка все в большей степени испытывают влияние таких факторов, как экономический рост и связанные с ним структурные сдвиги, технологические, институциональные, социальные инновации; сложная демографическая ситуация в стране, растущие потребности российской экономики в качественных трудовых и инвестиционных ресурсах. Институциональные преобразования существенно изменили субъектно-объектную структуру системы отношений собственности экономических агентов страхового рынка и обусловили необходимость совершенствования механизмов социализации и развития страховых отношений.

Страхование — неотъемлемый элемент рыночной экономики, адекватная система социальной защиты населения, снижающая нагрузку на расходную часть бюджета по выплатам, связанным с техногенными и экологическими рисками, и источник инвестиционных ресурсов. Для реализации заложенных в социальном институте страхования функциональных возможностей нужна такая система организации страховой деятельности, которая объединяла бы усилия государства, предпринимателей и страховых компаний на основе модели частно-государственного партнерства.

Использование страхования в качестве одного из действенных механизмов обеспечения стабильности социально-экономического положения в стране предопределяет императивы формирования оптимальной структуры страховых услуг, что в наибольшей степени соответствует задачам защиты социальных и экономических интересов населения и экономических агентов.

Вместе с тем либерализация и демонополизация страхового дела в России не способствовали созданию эффективной системы страховых отношений в условиях трансформации российской экономики и ее встраивания в глобальное рыночное пространство. Социально-экономические реформы в стране коренным образом изменили отношения собственности, в результате которых произошли значительные институциональные преобразования позитивного и негативного характера, усилились инфляционные процессы, снизился уровень доходов населения, сократились программы социальной поддержки населения. Рост мотивации предпринимательской деятельности индивидов и экономических агентов в процессе преодоления глубокого экономического спада обусловил повышение роли института страхования в современной экономике России.

Степень разработанности проблемы. Фундаментальным вопросом теории и практики социально ориентированной макроэкономической политики, разработанной на основе институционального проектирования ее структурных элементов с учетом системы управления социальными, экономическими и предпринимательскими рисками, посвящены исследования Л. Абалкина, А. Архипова, А. Аузана, О. Белокрыловой, С. Глазьева, А. Грязновой, Т. Игнатовой, Л. Игониной, Н. Кетовой, Д. Львова, О. Мамедова, В. Овчинникова, Ю. Осипова, В. Радаева, А. Семина, С. Шагиняна и др. Эти работы способствовали выявлению закономерностей формирования страховых инструментов, разработке модели перехода к инновационно-социальному развитию страны, институализации современной социальной среды жизнедеятельности индивида, ориентированной на улучшение его здоровья, образования, жилья, условий труда, а также на повышение устойчивости и конкурентоспособности российского бизнеса в ответ на вызовы российской рыночной трансформации.

Эволюция взглядов на различные аспекты возникновения, функционирования, формализации и развития института страхования способствовала разработке национальных проектов и государственных программ развития социальной сферы, включая увеличение страховой доли в структуре денежных доходов и социальных пакетов работников и иждивенцев. Среди фундаментальных трудов отечественных и зарубежных экономистов этого направления выделяются инновационные работы А. Астаповича, Д. Бланда, В. Во-блого, А. Гинзбурга, К. Гравэ, В. Коныдина, П. Лунца, А. Манэса, Л. Моты-лева, В. Райхера, Л. Рейтмана, В. Серебровского, В. Шахова и др.

Историко-методологические аспекты механизма страхования наиболее глубоко отражены в трудах В. Абрамова, В. Акимова, В. Аленичева, Т. Александровой, Ю. Бугаева, В. Борзых, Г. Васильева, С. Ефимова, С. Журавина, А. Ляхова, Т. Натхова, М. Сухорукова, Г. Тагиева, 3. Теттенборна, А. Тихомирова, Дж. Хикса, С. Шигильчевой и др., научно обосновавших закономерности становления и развития института страхования в исторической ретроспективе.

Значительный вклад в дальнейшие исследования проблем страховой защиты внесли Л. Андреева, Т. Гварлиани, А. Гвозденко, В. Гомелля, А. Ди-ваев, Е. Дюжиков, А. Зубец, А. Коваль, Е. Коломин, А. Мамедов, Л. Орла-нюк-Малицкая, Ю. Сплетухов, Ю. Тронин, Д. Туленты, К. Турбина, А. Цыганов, Ю. Фогельсон, И. Юргенс, Р. Юлдашев и др.

Вопросы трансформации российских финансовых структур получили теоретическое освещение в фундаментальных исследованиях институтов и экономических организаций, представленных в классических и современных работах неоинституционалистов. В формировании институциональной концепции автора важную роль сыграли работы зарубежных ученых (М. Вебера,

Р. Коуза, Л. Мизеса, Д. Норта, Ф. Хайека, и др.) и отечественных (В* Вольчика, М. Дерябиной, О. Иншакова, Г. Клейнера, В. Лисина, А. Нестеренко, Р. Ну-реева, О. Осипенко, А. Шаститко и др.).

Весомый вклад в разработку неоклассической теории риска внесли А. Маршалл и А. Пигу (теория кризиса). Изучению угроз способствовала деятельность Римского клуба, основанного в 1968 г. А. Печчеи. Разработке подходов к анализу рисков в социалитетных трансформациях посвящены работы общетеоретического характера, раскрывающие особенности современной «рискологии» (И. Балабанов, У. Бек, А. Сычев, А. Тэпман, Л. Цветкова, А. Яновский, Н. Яшина и др.).

Фундаментальные исследования проблем управления системными рисками на основе их комплексной оценки, разработка методов и инструментов их страхования проведены Ю. Ахвледиани, В. Глущенко, А. Гуряко-вым, В. Осиповым, Б. Порфирьевым, В. Ройком, В. Рябикиным, Г. Черновой, А. Шиховым.

На основе анализа работ, посвященных изучению механизма проектирования социально ответственного бизнеса, исследованию социальной динамики российского общества Е. Александровой, В. Антропова, А. Бузгали-на, Н. Ветровой, Е. Виноградовой, В. Игнатова, М. Ковалевича, Е. Козакова, А. Кошанова, А. Кудрявцева, С. Климантова, С. Миронова, Г. Осадчей, П. Ро-занваллона, Р. Плама, 3. Сванидзе, И. Соболевой, построена авторская концепция развития социально ориентированной модели института страхования.

Актуальность проблемы, ее дискуссионность и вместе с тем недостаточная разработанность концептуальных подходов к социализации страховых отношений и соответствующей им практике использования стимулирующего потенциала страхования обусловили необходимость научного осмысления проблемы и предопределили выбор темы диссертации, ее цель и задачи, а также логику и структуру.

Цель и задачи исследования. Цель диссертации состоит в разработке теоретической модели социально ориентированной системы института страхования, определении принципов и механизма его функционирования, путей совершенствования на базе концептуального подхода к социализации страховых отношений в модернизирующейся экономике России, обеспечивающих эффективное воздействие страхового механизма на формирование социально-экономических отношений, отвечающих задачам возрастания роли человеческого капитала как основного фактора экономического развития. Реализация поставленной цели исследования требует постановки и решения следующих взаимосвязанных задач:

- установить роль и место экономической категории «страхование» в социализирующемся воспроизводственном процессе, показать возможности применения институционального и системно-структурного подходов к оценке социально-экономических аспектов страхования;

- выявить потенциал риска как фактора социально-экономических изменений и разработать способы управления рисками посредством механизма страхования;

- определить тенденции эволюции российского института страхования на базе анализа объективных детерминант развития страховых отношений и корреспондирующихся с ними этапов теории систем страхования;

- показать приоритетность социальной ориентации формируемой в стране экономической системы и выявить векторы развития института страхования в общей структуре социально-экономических отношений современного общества;

- раскрыть механизм воздействия страхования на реализацию приоритетов социально-экономической политики государства и выделить критерии социализации страховых отношений в становящейся системе социально ориентированного рыночного хозяйства;

- интегрировать теоретические представления о накопительном страховании на основе оценки инвестиционного потенциала долгосрочного страхования жизни как комплексного инструмента управления рисками, нацеленного на реализацию динамично развивающихся социально-экономических по8 требностей экономических агентов национальной экономики в капиталовложениях с целью повышения устойчивости экономического роста;

- оценить факторы и инструменты развития социального страхового поля как экономической основы идентификации индивидуальных потребностей страхователя и определить условия формирования и развития социально ориентированного маркетинга страховых услуг национальной хозяйственной системы;

- систематизировать принципы стратегической деятельности страховой компании, позволяющей ей в рамках сформировавшегося страхового поля предложить потенциальному страхователю наиболее востребованные, социально значимые страховые продукты.

Объект и предмет исследования. Объектом исследования является институт страхования в контексте императивов его социальной ориентации, экономических условий и институциональных предпосылок становления, а также финансовые и маркетинговые методы управления развитием социально значимых видов страхования в модернизируемой экономике России. Предметом исследования выступает процесс формирования социально ориентированной системы страховых отношений в России, рассматриваемых в институционально-экономическом и эволюционно-историческом форматах, адекватных гуманитарно-потребностной природе и тенденциям наращивания действенного потенциала социально-защитных функций страхования, направленных на снижение уровня неопределенности и обеспечение транспарентности условий жизнедеятельности развития экономических субъектов.

Теоретико-методологической основой исследования послужили фундаментальные положения, концепции и гипотезы развития страховых отношений, представленные в классических и современных работах российских и зарубежных ученых, базирующиеся на институциональном, синерге-тическом и системно-функциональном подходах, а также государственные акты и нормативно-методические материалы. Эти основы детерминированы разнообразием согласующихся аспектов системного подхода, формирующим научно-мировоззренческую позицию автора, и сочетаемыми в рамках предлагаемой версии методологическими положениями классической экономической теории, марксистской политической экономии (субъектно-объектный анализ, воспроизводственный подход), институционализма и эволюционной экономики (институции, тренды развития, трансформационные преобразования), монетаризма (страховые фонды, денежно-страховые риски) и, наконец, концепций маркетинга (конкуренция, структурирование клиентской массы, движение ставок).

Инструментарно-методический аппарат. При разработке проблемы использовались различные методы, такие как сочетание аналитико-эвристического потенциала типологических приемов обработки и структурирования фактологических данных и статистических материалов путем построения таблиц, структурно-логических схем, компаративного и ситуационного анализа, сценарно-вариативных рекомендаций, принципов внутренних и внешних воздействий, иерархичности, прямых и обратных связей при построении классификаций, институционального проектирования, принципов синергетики, монографического исследования и принципа историзма. Данные методы и инструменты применялись в зависимости от поставленных конкретных целей и задач, что обеспечило упорядоченное единым алгоритмом достижение цели исследования, достоверность оценок и аргументированность выводов, полученных в работе.

Информационно-эмпирическая база исследования формировалась на основе официальных данных федеральных и региональных органов Рос-стата, Федеральной службы страхового надзора, страховых, аудиторских компаний, данных российских и зарубежных рейтинговых агентств, материалов финансовой отчетности и управленческого учета страховых компаний; статистических сборников «Интерфакс», ведомственных справочников Всероссийского союза страховщиков, тематических ежегодников, а также материалов монографических исследований отечественных и зарубежных ученых, научных и научно-практических конференций по данной проблеме. Репрезентативная совокупность использованных статистических данных, соответственно обработанных, проанализированных, обобщенных, экономически интерпретированных и прокомментированных, обеспечила достоверность результатов исследования и аргументированную обоснованность практических рекомендаций.

Концепция диссертационного исследования состоит в обосновании конструктивности проектного подхода к развитию института страхования, располагающего системными механизмами управления и защиты от экономических и социальных рисков и выступающего активным началом модернизации экономики, а также значимым фактором реализации социально-экономической политики, основанной на расширении роли страховых инструментов в формировании модели социально ответственного бизнеса и использовании страховых компаний как институциональных инвесторов реализации экономических и социальных программ. Автор также исходил из того методолого-методического положения, что экономическое значение страхования не исчерпывается лишь его гарантийными и компенсационными функциями; страховые отношения выступают адаптационным механизмом экономического развития нового рыночно-рискового качества, поскольку финансовые ресурсы, аккумулируемые в страховых фондах, служат существенным источником инвестиций в экономику.

Основные положения, выносимые на защиту: По специальности 00.08.01 — экономическая теория 1. Страхование характеризуется двойственной зависимостью от внешней среды. С одной стороны, потребность в страховых услугах определяется рисковыми обстоятельствами и осознанием их экономическими агентами рынка, с другой - целесообразностью отвлечения средств от производственного и личного потребления с целью приобретения этих услуг. Степень общественной полезности обеспечивает страховой услуге соответствующее место на рынке, что позволяет рассматривать ее как одну из реализованных целей страхования.

2. Страхование как эффективный инструмент обеспечения жизнедеятельности субъектов экономики и инвестиционного роста должно быть органично встроено в процессы транзитивной экономики и формирование модели социально ответственного бизнеса, способствующей созданию условий и предпосылок для экономического развития нового качества. Это предопределяет необходимость институциональной корректировки выработанных ранее подходов к развитию отечественного страхования. Инвестиционная деятельность страховых компаний выступает важным элементом социально-экономического развития общества, при этом социальное значение инвестиционной деятельности страховщиков неразрывно связано со сберегательной функцией страхования, когда из многочисленных индивидуальных взносов формируются коллективные фонды для покрытия возможных ущербов, управляемые профессиональными страховыми организациями с целью защиты материальных интересов их участников. Значительная доля частных сбережений инвестируется на глобальном рынке через страховые организации, которые отличаются от других институциональных инвесторов реализацией целеориентированных функций: гарантийной, связанной с компенсацией риска, и инвестиционной, направленной на прирост значительного объема капитала и других ресурсов.

3. В процессе становления и функционирования институт страхования позиционировался как подсистема социально-экономических отношений, сущностью которой была компенсация ущерба в рамках определенной профессиональной общности (гильдий ремесленников, цехов и т.п.). Движение по пути организации страховой защиты по мере развития рыночных связей породило потребность в качественном усложнении страхового института и уточнении ряда понятий, характеризующих страховые отношения («страховой риск», «страховой интерес», «страховая защита», «страховая услуга», «ответственность страховщика»), привело к становлению в результате длительного исторического развития системы отношений и ценностей различных видов деятельности, одним из основных, среди которых, является страховая. Финансовые институты существенно влияют на экономическое развитие и повышение качества экономического роста, создавая фундамент надежности, испытывая при этом воздействие центрально-управляемой и трансформирующейся экономики, что обуславливает необходимость формирования и развития социально ориентированной системы института страхования в экономике России.

4. Демонополизация страхового дела в 90-е гг. в России не обеспечила создания эффективной системы страховых отношений. На развитие страховых институтов продолжает влиять незавершенность переходных процессов; формирование системы реального федерализма; становление открытой национальной экономики; необходимость преодоления последствий глубокого экономического спада, активизация предпринимательской деятельности индивидов, инфляционные процессы, низкая динамика увеличения уровня доходов и роста эффективности программ социальной поддержки населения. Все это в совокупности обусловливает усиление роли института страхования в современной экономике России.

5. Сложность задач регулирования страховой отрасли стремительно возрастает и требует планомерной модернизации в условиях неопределенности и высоких рисков. Государство, которое в нашей стране в течение долгого времени оставалось единственным арбитром в спорах между экономическими агентами рынка страховых услуг, уже не может решать задачи, стоящие перед страховой отраслью. Поэтому необходимо формирование и развитие института саморегулирования рыночно-конкурентной среды, заключающееся, в частности, в экспертной проработке и поиске решений проблем, которые стоят перед страховщиками и их клиентами. Форма взаимодействия государства и бизнеса, выступающая институтом частно-государственного партнерства, позволила реализовать систему модернизационных мероприятий, направленных на специализацию страховых компаний; рост стандартов регулирования и надзора и требований к составу и структуре активов, финансовой устойчивости страховых организаций; укрепление инфраструктуры страхового рынка (формирование институтов: обществ взаимного страхования, брокеров и других страховых посредников, банкостраховых групп и страховых пулов), повышение статуса института актуариев, расширение института рейтингов как инструмента повышения прозрачности и финансовой стабильности страхового бизнеса.

6. При формировании рыночно ориентированной экономики социальная защита рассматривается как стратегическая цель реализации социальной политики. Это требует активного включения страхования в механизм социальной политики и предопределяет стратегию деятельности страхового рынка как механизма, способствующего решению социальных проблем, что делает его социально значимым инструментом монетизации институтов развития.

7. В настоящее время сложились предпосылки для расширения доли страховой составляющей в системе репутационного менеджмента российских компаний, поскольку коллективные страховые продукты в корпоративных программах социально-экономического обеспечения работников играют стимулирующую роль, учитывая низкую покупательную способность среднего класса, высокий уровень страховой бедности, значительную рисковую составляющую в развитии человеческого капитала в условиях глобализации, особенности управления имиджем и брендом. Поэтому у социально ориентированной компании наряду с внешним клиентом - потребителем страховой услуги — появляются внутренние клиенты, основными из которых выступают сотрудники, непосредственно связанные со страхователем (внешним клиентом), осуществляющие продажу страховых продуктов. В этом случае каждая страховая организация является обслуживаемой и обслуживающейся одновременно, эффективное функционирование которой становится серьезным фактором повышения ее конкурентоспособности.

По спег^иалъности 08.00.10 — финансы, денежное обращение и кредит

1. Специфика страховой услуги заключается в ее дуализме, так как она выступает одновременно и потребительским продуктом, и финансовым механизмом управления рисками. Поэтому целью страхования как потребительской услуги является удовлетворение потребностей клиентов в страховой защите; цель финансового механизма управления рисками — модернизация страховых отношений и системы управления финансовыми ресурсами экономических агентов рынка страховых услуг на основе институализации системы информационно-финансового менеджмента рисков страховщиков и страхователей. При этом страховые услуги проходят проверку на степень удовлетворения общественных потребностей, которые выражаются в коллективных, групповых и индивидуальных страховых интересах. Однако одновременно с этим возникает противоречие между полезностью и стоимостью страховой услуги.

2. Социально-экономические отношения страхования целесообразно в зависимости от социального характера страховых рисков разделить на две подгруппы: непосредственно социальные и опосредованно социальные. К первым относят виды страхования, напрямую связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан (страхование жизни, от несчастных случаев, медицинское и т.д.). Опосредованно социальное включает виды страхования, обеспечивающие социальную защиту и материальное благополучие граждан (страхование домашнего имущества, экологическое, автогражданской и профессиональной ответственности др.).

3. Для российского рынка страховых услуг, находящегося в стадии институционального роста, вследствие недостаточного уровня капитализации и технологий страхового бизнеса и незначительного собственного капитала, низкой концентрации информационных и финансовых ресурсов характерно отсутствие эффективного финансового механизма, способствующего минимизации издержек субъектов страховых отношений, развитию технологий страхового бизнеса, концентрации и диверсификации собственного капитала, а также формированию инновационной модели управления рисками.

4. В рамках социально ориентированной модели роста экономики становление страхования как сегмента рынка, представляющего собой систему отношений между потребителями, поставщиками и государством, определяет необходимость выработки клиентоориентированного подхода к развитию страховых компаний, основанного на согласовании интересов всех экономических агентов рынка при обеспечении приоритета интересов страхователей. Процесс концентрации страхового капитала и вымывание малоформатных страховых компаний ведет к формированию олигополии, сокращающей конкурентные возможности рынка и как следствие - эффективность реализации механизма защиты интересов потребителей.

5. В настоящее время степень участия государства в капитале страховых обществ не является в полной мере инструментом, позволяющим влиять на состояние страхового дела и развитие страхового рынка, который развивается исключительно за счет частных инвестиций и частной инициативы. Однако в связи выходом российских компаний в глобальное рыночное пространство на рынки стран ближнего зарубежья, расширением страховых операций в еврозоне возрастают объемы входящей из других государств перестраховочной премии, и возникает необходимость усиления государственной поддержки на международном уровне сетевой экспансии отечественных страховых и перестраховочных услуг, что обеспечивает динамику роста объема ответственности государства за национальных страховщиков, особенно в условиях финансового кризиса.

6. Российский страховой рынок можно характеризовать как переходный, на котором институционально моделируется конкурентная среда. Проектирование конкурентоспособных страховых компаний, обеспечивающих снижение социальных рисков, адаптацию модели социально ответственного бизнеса к национальной системе страховых отношений, интенсификацию процессов перехода к социально ориентированному типу хозяйства, необходимо проводить с учетом формирования позитивной модели налогового поведения индивидов и экономических агентов. Возникновение потребности в страховании зависит не только от уровня финансовой грамотности, но и от инструментов формирования социальной активности бизнеса в условиях недостаточного спроса на услуги страховых компаний.

7. Страхование жизни является организационно-экономическим механизмом специфического страхования финансовых ресурсов, интегрирующим в себе защитную и накопительную составляющие, нацеленным на идентификацию рисков и управление ими (увеличение смертности застрахованных, досрочное прекращение договора и необходимость выплаты страховой суммы, недополучение доходности от инвестиций характерны именно для данного вида страхования), позволяющим выявить уровень развития национальной страховой отрасли, лояльность среднего класса к страховым и финансовым продуктам (услугам). Институт долгосрочного страхования жизни в условиях формирования социально ориентированной модели развития экономики должен стать основным инструментом инвестиционных ресурсов и эффективным механизмом социальной защищенности населения. Это позволяет определить инвестиционную деятельность страховой компании в качестве важного элемента развития общества, социальное значение которого неразрывно связано с инвестиционной и сберегательной функциями страхования.

Научная новизна проведенного исследования состоит в разработке концепции институциональной модернизации развития национальных страховых отношений на основе как социально ориентированных подходов, способствующих повышению социально-экономической эффективности страхования, так и социализации страховых отношений посредством формирования модели развития социально ответственного бизнеса и развития самостоятельной институциональной структуры - института страхования. Структурирование макро и микросистем страхования на основе выявления эволюционных тенденций его становления позволяет определить принципы развития и пути совершенствования социально ориентированной системы института страхования в модернизирующейся экономике России.

Конкретное приращение научного знания состоит в следующем: По специальности 08.00.01 — экономическая теория

1. Предложен потребностно-ориентированный подход к формированию страховых отношений как подсистемы социально-экономических отношений в их взаимосвязи и взаимообусловленности, из чего вытекает необходимость адекватной для транзитивной экономики модернизации и социализации данной подсистемы, исключающий недооценку императивов экономического роста за счет страховых ресурсов инвестирования экономики и развития человеческого капитала вследствие улучшения жизнеобеспечения населения через страховые институты, что углубляет теорию и методологию страхования.

2. Выявлено, что безопасность и инвестиционный рост экономики обеспечивается на основе интеграции страховых механизмов в процессы диверсификации экономики, институционально-правовой корректировки выработанных ранее подходов к развитию отечественного страхования. Это предопределяет социально ориентированный рост российской экономики при снижении неопределенности и рисков ее развития, а также формирование модели социальной ответственности бизнеса с учетом комплексного использования человеческого потенциала и финансово-инвестиционных ресурсов, в том числе активов страховых компаний.

3. На основе анализа исторических этапов развития страхового рынка в рамках экономической системы России установлено, что страхование выступает как актуализирующийся механизм защиты от рисков транзитивной жизнедеятельности субъектов народного хозяйства и важный источник дополнительных доходов бюджета и инвестиций. Это позволило выделить механизм нелинейного развития страхового рынка, представляющего собой структурный элемент национальной экономики, сегмент мирового страхового рынка, в критических точках бифуркаций которых происходит выбор концепций и путей развития страхового рынка в границах социально-экономической системы.

4. Выявлено, что недостаточная эффективность страховой деятельности для населения, экономических агентов и государства вызвана отсутствием ликвидных страховых продуктов, увеличением числа финансово неустойчивых страховщиков, платежеспособность которых не отвечает законодательным требованиям, что, в свою очередь, обусловлено наличием как внутренних проблем, так и внешних кризисных явлений на финансовом рынке, препятствующих становлению и развитию страховой коммерческой деятельности.

5. Раскрыт рыночный механизм воздействия сложившихся видов страхования на реализацию приоритетов социально-экономической политики государства и удовлетворение соответствующих потребностей индивида (общества), предопределяющий формирование оптимальной структуры страховых услуг, что в наибольшей степени отвечает задачам защиты интересов населения и предпринимательского сектора экономики. Это позволило доказать, что для повышения конкурентоспособности национального рынка страховых услуг и формирования социально ориентированного института страхования необходимо создание и развитие комплексной системы его макромаркетинга как особого структурного элемента социально-экономической системы, определенного механизма управления рисками, в развитии которого заинтересовано государство, страховое сообщество и потенциальные страхователи.

6. На основе сегментации страхового рынка выявлено социальное поле, анализ целевых сегментов которого предполагает адресную разработку страхового продукта или модернизацию уже существующего; выдвижение инициатив, связанных с реализацией социально значимых видов страхования; определение реального спроса на страховые услуги; комплекс мероприятий по продвижению продукта; применение страховых инструментов в механизме социальной защиты, имеющем индивидуализированный характер, соответствующий именно данной ситуации как в ценовой политике, так и в воздействии на целевую группу.

По специальности 08.00.10 — финансы, денежное обращение и кредит

1. Разработана классификационная структура системы страхования, в основу которой положены следующие признаки: объект страхования, страховой ответственности, форма проведения страхования, характер страховых отношений (социальный аспект страхования), что позволяет рассматривать сферу страхования не только как коммерческую деятельность, но и как социальную систему, функцией которой является регулирование сферы страховых социально-экономических отношений, предполагающее разделение их на две подгруппы: непосредственно социальное и опосредованно социальное.

2. Уточнена трактовка экономической категории «страховая услуга», которая является первичной в иерархии: страховая услуга — страховой товар — страховой продукт; отражает совокупность потребительских ценностей и включает три группы взаимосвязанных услуг: предстраховые; услуги в момент заключения и действия договора страхования; услуги, потребляемые с целью компенсации ущерба в результате страхового случая.

3. Выявлены причины низкой динамики капитализации большинства отечественных страховых компаний, отражающейся в незначительном приросте страховых премий: отсутствие ликвидных страховых продуктов (недорогие полисы с оптимальным страховым покрытием только начали появляться на рынке); невысокий спрос на личное страхование со стороны физических лиц и доминирование кэптивного страхования (сформировавшийся круг корпоративных клиентов, страхующих собственный персонал). Это позволило выделить следующие тенденции деформации рынка личного страхования: перераспределение крупных корпоративных клиентов между крупнейшими страховщиками, резкое сокращение числа региональных игроков вследствие усиления влияния крупных федеральных компаний на региональных рынках, а также их концентрации и капитализации.

4. Исследованы инструменты устранения структурных деформаций и инфраструктурных ограничений развития сферы страхования как отраслевого рынка, направленные на развитие конкуренции, снижение доли кэптивного страхования и формирование клиентоориентированного подхода в условиях развития модели социально ориентированной экономики с целью увеличения доверия потребителей (общества в целом) к институту страхования.

5. Определена ведущая роль долгосрочного страхования жизни как комплексного инструмента социально-экономической защиты граждан в инфляционной среде, устойчивый рост которого на крупных мировых рынках страхования жизни связан с возрастанием роли человеческого капитала как основного фактора экономического развития и предложены такие мероприятия по развитию данного защитно-накопительного вида страхования, как внедрение новых социально значимых страховых продуктов, развитие фондового страхования, снижение налогооблагаемой базы и другие.

6. Показана противоречивость положительного социального и экономического эффектов на рынке страхового инвестирования от внедрения новых видов обязательного и добровольного страхования. Если первый, а именно усиление социальной защиты населения будет достигнут, то второй будет значительно ниже вследствие неэффективной инвестиционной политикой страховых организаций, не имеющих механизмов компенсации негативного воздействия отрицательных факторов, приводящих к невыполнению взятых обязательств, снижению финансовой устойчивости и даже потере ликвидности страховой компании.

Теоретическая значимость исследования определяется актуальностью поставленных задач, достигнутым уровнем разработанности проблематики и состоит в концептуальном обосновании определения места и роли института страхования в экономической системе, обусловленных социализацией страховых отношений. Полученные положения, выводы и предложения развивают и дополняют ряд разделов экономической и социальной теории и могут служить теоретической базой для разработки мероприятий по совершенствованию системы социальной защиты населения. Теоретические выводы диссертационного исследования могут быть использованы также в учебном процессе при совершенствовании программ учебных курсов «Экономическая социология», «Финансы», «Страховое дело», «Экономика социальной сферы» и разработки специальных теоретических курсов «Управление страховыми рисками», «История страхования», «Страховой маркетинг», «Управление программами социальной защиты» и др.

Практическая значимость исследования заключается в обосновании направлений использования страхового механизма как комплексного инструмента, позволяющего в значительной мере реализовать основные приоритеты социально-экономической политики и обеспечить снижение социальной напряженности в обществе. Основные выводы и рекомендации, содержащиеся в работе, могут применяться при разработке программ социально-экономического развития региона.

Апробация результатов исследования. Результаты исследования на отдельных этапах представлялись в научных докладах и сообщениях и получили положительную оценку на международных, всероссийских, региональных, межвузовских и вузовских научно-практических конференциях в гг. Москве, Ростове-на-Дону, Волгограде, Сочи, Пензе, Краснодаре, Липецке, Новочеркасске, Азове (1996 — 2007 гг.). Разработанные в диссертации рекомендации используются страховыми организациями ОАО «Росгосстрах», ОАО ЖАСО «Литер-полис» и Северо-Кавказским филиалом ОАО «ЖАСО», например, маркетинговая концепция страховой компании и комплекс мероприятий по ее реализации (2007 - 2010 гг.); инвестиционные принципы и мероприятия деятельности страховой организации, направленные на получение инвестиционного дохода страхователя и накопление финансового портфеля страховой компании. Ряд положений диссертационной работы выступают основой читаемых автором курсов: «Страхование», «Управление страховыми рисками», «Страховой маркетинг», «Российский страховой рынок».

Публикации. Основное содержание диссертационного исследования отражено в 21 публикациях, общим объемом 38,4 п.л.

Структура диссертационной работы последовательно раскрывает цель и задачи исследования и состоит из введения, пяти глав, включающих 12 параграфов, заключения, списка используемых источников, содержащего 490 позиций и 9 приложений.

Заключение диссертации по теме «Экономическая теория», Ованесян, Наталья Матвеевна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенное теоретико-методологическое исследование позволило обеспечить некоторый прирост знаний по анализируемой теме, выразившийся в том, что процесс социализации страховых отношений, его структурообразующих и динамизирующих факторов в модернизируемой экономике России, приобретая трансформационный характер, создает необходимые предпосылки и условия функционирования социально ориентированной системы института страхования, что позволило сформировать следующие выводы методологического, теоретического и прикладного характера.

1. Процесс общественного воспроизводства, представляющий взаимодействие различных сил природного и общественного характера, создает необходимые предпосылки для возникновения страховых отношений. Страхование как подсистема производственных отношений, является самостоятельным блоком в экономической системе, занимает особое место и коррелирует со всеми стадиями воспроизводства, выполняя специфические функции, обусловленные рисковыми обстоятельствами предпринимательской и любой иной деятельности хозяйствующих субъектов, жизни граждан. В результате потребность в защите экономических агентов от социально-экономических рисков обуславливает спрос, формализацию и развитие института страхования, который становится фактором, обеспечивающим непрерывность воспроизводственного процесса в становящейся социально ориентированной экономике.

2.Страхование, будучи уникальным, стабилизирующим механизмом, воздействует на макроэкономическую стабильность за счет снижения степени воздействия различного рода рисковых обстоятельств, объединяющих показатели оценки потребности в страховых услугах (состояние основных фондов, окружающей среды, криминогенная обстановка и т.п.) и обстоятельств, формирующих предпринимательский риск страховщика (политическая, финансовая, социальная стабильность). Как совокупность рисковый и ресурсный компоненты страхового потенциала проявляются в конечном показателе - степени удовлетворения общественных потребностей в страховой защите, что выражается в сохранении достигнутого жизненного уровня застрахованных с помощью важнейших функций института страхования: воспроизводственной, солидарного перераспределения и социальной защиты.

3. По мере развития цивилизации, техники, технологий, повышения роли человеческого фактора значение управления рисками только возрастает. Участники новых экономических отношений становятся более рациональными в области управления рисками и принятия соответствующих решений. Недостаток информации о рисках и низкий уровень капитализации отечественных страховых компаний можно отнести к институциональным конкурентным недостаткам управления развитием страховых отношений. Мировой опыт в этой сфере свидетельствует, что рынок страховых услуг очень консервативен, а управление рисками является одним из ключевых факторов развития страховых отношений и тестируется как процесс их идентификационной оценки, а также формирования комплекса мероприятий по снижению уровня риска.

4. Страхование необходимо отнести к сфере услуг по следующим причинам. Во-первых, оно обладает стоимостью (уплата страхового взноса) и потребительской стоимостью (страховая защита). Во-вторых, в страховании услуга как всякий продукт труда является товаром, создает новую стоимость в виде затрат труда на проведение страховых операций. В-третьих, в результате приобретения данной услуги страхователь получает определенную защищенность. В-четвертых, посредством страхования создаётся важный полезный эффект - обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц в результате непредвиденных обстоятельств. И наконец, в-пятых, в процессе страхования не создается непосредственно материальный продукт.

5. Система страхования включает множество субъектов, объектов и денежных фондов, связанных между собой отношениями по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий), а также другими (экономическими, финансовыми, гражданскими и т.д.) отношениями. В основу классификационной структуры страхования, предложенной автором, положены следующие признаки различия: по объектам страхования, страховой ответственности, формам проведения страхования, характеру страховых отношений (социальный аспект страхования), что позволяет разделить страховые отношения на две подгруппы: непосредственно социальное и опосредованно социальное. К первой группе относят виды, которые прямо связаны с жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан.(страхование жизни, от несчастных случаев, медицинское и т.д.). Во вторую входят виды страхования, обеспечивающие социальную защиту и материальное благополучие граждан (страхование домашнего имущества, экологическое, профессиональной и автогражданской ответственности и др.).

6. Исторический опыт становления российского страхования позволяет констатировать следующее: во-первых, развитие производительных и соответствующей системы экономических отношений способствует развитию потребности в страховании, которая со временем становится общественной; во-вторых, определяющую роль в развитии страхования играло государство; в-третьих, общественное разделение труда, расширение торговых связей, развитие правовой базы, появление финансовых и других институтов способствовали трансформации института страхования из неформального в формальный. В-четвертых, достаточно быстрое развитие рыночных отношений, рост предпринимательских и банковских структур, социальная направленность страхования делает его все более актуальным механизмом защиты от рисков, условием реализации социально-экономической политики, а также важным источником дополнительных доходов бюджета и инвестиций.

7. Ожидаемая ценность страховой защиты и растянутость потребления ее полезных свойств во времени не содействует продвижению страховых продуктов на рынке. Вместе с тем и формальные правила, и правовая среда тормозили возникновение цивилизованных рыночных отношений, в частности, цивилизованного страхового рынка, иерархия и основанная на ней классификация институциональной структуры которого определяется спецификой российской общественно-экономической системы. Рынок страховых услуг при этом является одним из новых объективно необходимых социально-экономических институтов, представляющих своеобразный механизм взаимодействия экономических агентов, осуществляющих свою деятельность в условиях ограниченных ресурсов по поводу производства, обмена и потребления страховых услуг, что обусловливает многосторонний интерес к нему.

8. Российский страховой рынок характеризуется как переходный, на котором институционально моделируется конкурентная среда, но при этом остаются актуальные проблемы, присущие национальным страховым рынкам. Его развитие происходит в направлении либерализации, принятие и следование четкой программе является лишь вопросом времени, поэтому для анализа регулирования страховой деятельности в России можно использовать принципы регулирования переходных рынков, обладающих специфическими особенностями.

9. Страховой рынок в России, прошедший путь от страховых кооперативов до создания крупных страховых компаний и их включения в финансово-промышленные группы, является одним из самых динамично развивающихся социально-экономических институтов. Этому способствуют продолжающийся общий подъем отечественной экономики, положительно сказывающийся на уровне благосостояния всех категорий клиентов; существенная активизация работы с физическими лицами; качественный скачок, произошедший в представлении общества о взаимоотношениях наемных работников и работодателей, которые начинают шире взаимодействовать со страховыми организациями. На основании этого можно выделить такую особенность современного страхового рынка, как разработка новых продуктов и услуг. Одни экстенсивные факторы роста («зарплатные» схемы, страхование имущества крупных корпоративных клиентов) заменяются другими экстенсивными факторами роста ( ОСАГО, медицинское страхование коллектива предприятия), вследствие чего некоторые страховые компании не смогут обеспечить роста своих финансовых ресурсов только за счет освоения свободного рыночного пространства, они должны будут осваивать интенсивные факторы для разработки стратегии дальнейшего развития.

10. В XX в. изменение экономических институтов стало в значительной мере результатом проводимых в стране реформ. Формирование устойчивого страхового рынка невозможно без институционально-правовых основ и конкурентной среды его функционирования, что предполагает регулирующую роль государства, которое должно решать следующие задачи: обеспечивать реальную страховую защиту имущественных интересов различных социальных групп; страховую защиту предпринимательской деятельности; использовать страховые резервы в качестве мощного инвестиционного ресурса; увеличивать доходную часть бюджета; контролировать финансовые потоки по региональным страховым программам.

11. На смену единому субъекту социальной политики — государству -приходит множество институтов, представляющих интересы различных социальных, демографических, профессиональных и т.п. групп, в деятельности которых отражаются многообразные политические, этические и социокультурные представления о справедливом и эффективном общественном устройстве. Существующий сегодня социальный механизм страхования фактически является номинальным, выполняющим в основном функцию социального обеспечения (вспомоществование). Размер страховых взносов не увязан с уровнем социального и профессионального риска, с объемом прав и гарантий страхователей и застрахованных, а существующий порядок сбора, аккумуляции взносов по страхованию и централизованного распределения средств делает неявной связь между страховыми случаями социального страхования (болезнь, несчастные случаи на производстве и т.д.), взносами работодателей и получением застрахованными пособий, пенсий, медицинской помощи. Подходы к решению социальных задач через рыночные механизмы и социальную защиту наиболее уязвимых слоев населения должны взаимно дополнять друг друга. В качестве рациональных механизмов решения данных задач необходимо выделить страховые принципы организации различных форм социальной поддержки, в частности, пенсионное обеспечение, ипотечный вариант решения жилищной проблемы, кредиты на образовательные цели.

12. Сегодня в России растет число крупных компаний, которые осознали, что успех в значительной степени зависит не только от благосостояния сотрудников, но и от качества жизни всего общества. Для бизнеса, нацеленного на долгосрочный успех, социальная составляющая развития в условиях ориентации на человеческий капитал очевидна. Социальная роль страховых институтов увеличивается в условиях формирования конструктивного диалога между бизнесом и властью. Существующая в настоящее время структура страхового рынка тормозит развитие страхования в России, социализацию страховых отношений, снижает эффективность института страхования в экономике. Существует значительное количество как внешних, так и внутренних факторов, сдерживающих развитие страхового рынка или предопределяющих его экстенсивную направленность. Самым важным фактором, определяющим развитие страховых отношений, выступает уровень спроса на страховые услуги экономических агентов и населения.

13. Российский рынок характеризуется устойчивым ростом кэптивного страхования: наибольшая часть премий и выплат по личному страхованию приходится на кэптивные страховые компании, заключающие или возобновляющие договоры с «материнскими» структурами; в целом на рынке личного страхования наблюдается относительная стабильность, рынок корпоративного страхования насыщен, развитие добровольного медицинского страхования физических лиц сдерживается как законодателем, так и страховыми компаниями. По этим причинам вся конкурентная борьба на рынке личного страхования, в первую очередь, в сегменте ДМС, перенесена в клиентский сектор. Эта ситуация находит свое отражение в незначительном приросте количества новых клиентов и их перераспределении между крупнейшими страховщиками и из мелких компаний регионального уровня к федеральным страховщикам.

14. Проектирование конкурентоспособных страховых компаний, обеспечивающих снижение социальных рисков, адаптацию модели социально ответственного бизнеса к национальной системе страховых отношений, интенсификацию процессов перехода к социально ориентированному рыночному типу хозяйства необходимо проводить с учетом формирования позитивной модели налогового поведения индивидов и экономических агентов. Формирование потребности в страховании зависит не только от уровня финансовой грамотности, но и от инструментов формирования социальной активности бизнеса в условиях низкого спроса на услуги страховых компаний.

15. Потребности в приобретении страховой защиты возникают, когда человек осознает необходимость выявления и оценки рисков и понимает, что гарантированной бесплатной помощи может и не быть. Но это платный способ защиты от опасных случайностей. Поэтому первоочередная задача страхования и общества - пробуждение в людях осознанной потребности в страховой защите их законных имущественных интересов и создание реальных возможностей зарабатывания денег.

16. В структуре страхового рынка, согласно Концепции развития страхования в РФ, приоритетным направлением добровольного личного страхования должно стать ДСЖ, которое связано с особой стороной общественного производства - воспроизводством рабочей силы. Долгосрочное накопительное и пенсионное страхование являются особым направлением развития страхового дела. Его значение в условиях рыночной экономики в период нестабильности очевидно, а для развития необходимо: обеспечение специального налогового режима для страхователей, надежности страховой системы, стабильности, возвратности и доходности накоплений. Страхование жизни — специфическое страхование сумм, так как совмещает в себе рисковую и накопительную составляющие. Риски увеличения смертности застрахованных, досрочного прекращения договора и необходимости выплаты страховой суммы, недополучения доходности от инвестиций характерны именно для страхования жизни.

17.Уровень современного развития рынка классического страхования жизни подтверждает, что основным фактором, препятствующим его развитию является инфляция. Снижение уровня инфляции до 12 % и сохранение тенденции данного показателя в ближайшие годы создадут хороший макроэкономический фон для страхования жизни. С другой стороны, только с учетом воздействия на страховые процессы инфляции, возможности снижения ее отрицательных последствий, можно найти правильный подход к решению проблемы страхового обеспечения граждан России. Это невозможно без изменения ключевых для страхования факторов, каковыми являются финансовая состоятельность предприятия, отраженная в объеме инвестиций в основной капитал, доходы граждан и их отношение к финансовым услугам.

18. Инвестиционная деятельность страховой компании является важным элементом социально-экономического развития общества. Её социальное значение неразрывно связано со сберегательной функцией страхования, когда из многочисленных индивидуальных взносов формируются необходимые для покрытия возможных ущербов коллективные фонды, управляемые профессиональными страховыми организациями. Экономическое значение их инвестиционной деятельности обусловлено большими объемами инвестиционных ресурсов, что позволяет им конкурировать с такими общепризнанными инвесторами, как банки и инвестиционные фонды.

19. Достаточно низкий уровень долгосрочного накопительного страхования жизни в России наряду с недоверием населения к долгосрочным инвестициям и финансовым институтам связан с проблемой эффективности ДСЖ в качестве долгосрочного инвестиционного инструмента, его привлекательности для потенциальных клиентов и выгодности для страховой компании. Компании по страхованию жизни во всем мире относится к финансовым институтам, эффективно решающим задачи отдельных страхователей по организации страховой защиты и государства по изысканию прежде всего внутренних резервов для привлечения кредитных ресурсов. Для страховщиков эффективность ДСЖ проявляется в возможности получить серьезный инвестиционный курс, инвестиционный доход, увеличить свою капитализацию и не зависеть от конъюнктуры краткосрочных видов. Аккумулируемые страховщиками страховые резервы являются важным внутренним источником инвестиций в экономику. Их объем напрямую зависит от развития страхового дела, внедрения новых видов обязательного и добровольного страхования.

20. Фондовое страхование жизни - вид страхования жизни, в котором страховая сумма зависит от доходности инвестиционного портфеля. Появление фондового страхования жизни в экономически развитых странах было обусловлено рядом факторов, среди которых общее развитие рынка инвестиционных и финансовых услуг, растущие запросы потребителей, особенности страхового, инвестиционного и налогового законодательства, демографические изменения, конкуренция, новые технологии. Для России актуальность фондового страхования объясняется тем, что это - уникальный источник «длинных денег» для экономики, а также одно из наиболее перспективных направлений привлечения личных сбережений граждан, инструмент дополнительного и пенсионного обеспечения.

21. Современное состояние российского страхового рынка и жизнеспособности страховой организации доказывает необходимость и важность использования института маркетинга. Интегрированный в организацию маркетинговый подход способствует большей гибкости и адаптации; лучшей реакции на окружающий мир; вниманию к рынку и готовности к конкуренции; структурной реорганизации, помогающей принятию оптимальных решений. В рамках маркетинга страхования решаются такие задачи, как сегментирование рынка, анализ существующих в настоящее время страховых продуктов, определение их конкурентоспособности, выявление потребительских предпочтений и запросов, определение комплекса мер по разработке и внедрению на рынок страховых продуктов, соответствующих этим запросам. При использовании данного подхода к сегментации страхового рынка выделяется социальное страховое поле, результатом которого является социально значимые виды страхования, что позволяет страховой компании предложить ряд страховых продуктов вниманию государственных органов управления социальной сферой и добиться бюджетного финансирования программы страхования и распространения данных страховых продуктов.

22. Маркетинг формирует особую внешнюю и внутреннюю среду страхового бизнеса, что способствует необходимости разработки специфических инструментов и определения роли и места маркетинговой стратегии страховщика и становится серьезным фактором конкурентоспособности страховой организации, где важным инструментом являются творческие силы и идеи людей, отвечающих за это направление в работе страховой организации, их способность мыслить масштабно, постоянно совершенствовать и организовывать маркетинговый процесс, взаимодействовать с рекламными агентствами, клиентами и сотрудниками компании.

Список литературы диссертационного исследования доктор экономических наук Ованесян, Наталья Матвеевна, 2008 год

1. Закон РФ от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в ред. от 07.03.05 г. № 12-ФЗ) // Ведомости съезда народных депутатов РФ. 1993. № 2. Ст. 56.

2. Закон РФ от 07.02.92 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» // Собрание законодательства РФ. 1996. № 3. Ст. 140.

3. Закон РФ от 28.06.91 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28.06.91 г. № 1499-1; в ред. от 02.01.93 г. // ВСНД и ВСРФ. 1993. № 21. Ст. 290; № 17. Ст. 602.

4. Закон РСФСР «О предприятиях и предпринимательской деятельности» от 25.12.92 г. № 445-1 (ред. от 30.11.94 г.) // Ведомости СНД и ВС РСФСР 1990. № 30. Ст. 418.

5. Концепция развития страхования в Российской Федерации, утв. Распоряжением Правительства Российской Федерации от 25.09.02 г. № 1361-р // Собрание законодательства РФ. 2002. № 39. Ст. 3852.

6. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.06 г. // Референт «Законодательство РФ». 2006. 27 дек.

7. Основные направления социально-экономической политики правительства РФ. Постановление Правительства РФ от 14.12.2000 № 955 (ред. от 19.07.02 г.) с изм. 21.10.04 г. «О Федеральной целевой программе «Культура

8. России (2001-2005)»» // Собрание законодательства РФ. 2000. Ч. 2. № 52. Ст. 5143.

9. Постановление Правительства РФ от 01.10.98 г. № 1139 «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. 1998. № 40. Ст. 4968.

10. Федеральный закон от 25.04.02 г. № 40-ФЗ « Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Собрание законодательства РФ. 2002. № 18. Ст. 1720.

11. Федеральный закон от 23.12.03 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. 2003. № 52 (Ч. 1). Ст. 5029.

12. Федеральный закон от 24.07.02 г. № 111-ФЗ « Об инвестирования средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации» (ред. от 09.05.05 г.) // Российская газета. 2002. 30 июля.

13. Федеральный закон от 26.10.02 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» // Собрание законодательства РФ. 2002. № 43. Ст. 4190.

14. Федеральный закон от 19.05.95 г. № 81-ФЗ «О государственных пособиях граждан, имеющих детей» (ред. от 29.12.04 г.) // Российская газета. 1995. 24 мая.

15. Федеральный закон РФ «Об охране окружающей среды» от 10.01.02 г. № 7-ФЗ (ред. от 09.05.05 г.) // Российская газета. 2002. 12 янв.

16. Федеральный закон от 24.07.98 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» в ред. от 01.12.04 с изменениями от 29.12.04 г. // Российская газета. 1998. 12 авг.

17. Федеральный закон от 24.11.95 г. № 81-ФЗ «О социальной защите инвалидов в Российской Федерации (ред. 26.12.04 г.) // Российская газета. 1995.2 дек.

18. Федеральный конституционный закон от 26.02.1997 г. № 1-ФКЗ «Об Уполномоченном по правам человека в Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. 1994. № 9. Ст. 1011.

19. Абалкин Л. Логика экономического роста. М.: Институт экономики РАН, 2002.

20. Абрамов В. Земства и социальное страхование // Страховое дело. — 1996.-№ 12.

21. Абрамов В. Страховые капиталы в системе земских специальных фондов // Страховое дело. — 1998. — № 9.

22. Авдашева С., Руденский 77. Страхование жизни как псевдострахование и его роль в развитии российского страхового рынка // Вопросы экономики. 2002. -№ 10.

23. Авдашева С., Афонцев С., Воронина В. и др. Обзор экономической политики России за 2003 год. М.; ТЕИС, 2004.

24. Авксентьев В. Страхование профессиональной ответственности врачей // Страховое дело. 2005. — № 7.

25. Адамчук Н. Мировой страховой рынок на пути к глобализации. — М.: РОССПЭН, 2004.

26. Адамчук 77. Экономические основы страхования жизни // Страховое дело. 2003. - № 9,10.

27. Акопова Е., Андреева Л. Глобализация страхового рынка: информационно-сетевая парадигма. М.; Ростов н/Д: РГЭУ «РИНХ», 2004.

28. Александрова Е. Финансовый механизм активизации социальной защищенности населения (западный опыт 1990-х годов и проблемы современной России) // Финансы и кредит. — 2003. — № 5.

29. Александрова Т., Мещерякова О. Коммерческое страхование (Справочник). М.: Ин-т новой экономики, 1996.

30. Аленичев В. Страховая наука и страховое образование в дореволюционной России. М.: ЮКИС, 2003.

31. Аленичее В. Финансовый анализ страхового дела России в исторической перспективе // Страховое ревю. — 2003. — № 2.

32. Аленичее В., Шахов В. Страховое дело России в XX веке // Страховое ревю. 2000. -№1,3-5, 7, 8.

33. Алъгин А. Риск и его роль в общественной жизни. — М.: Мысль,2004.

34. Амбарцумян А. Семейное страхование жизни: формирование резервов и доходность // Страховое дело. — 2004. № 6.

35. Аналитические материалы Федеральной службы страхового надзора. Специальный выпуск. Приложение. — М.: Интерфакс, 2007.

36. Андреев В. Право социального обеспечения в СССР. М.: Юрид. лит., 1974.

37. Андреева Л. Российский страховой рынок в системе мирового страхового хозяйства. — М.; Ростов н/Д: Логос, 2004.

38. Андреева Л., Скорее М. Стратегическое управление рисками в социально-экономических системах: сценарии институционального проектирования. Новочеркасск: Оникс, 2007.

39. Андреева Э. Основные проблемы страхования жизни в России // Страховое дело. 2005. — № 7.

40. Антропов В. Социальная защита в странах Европейского союза. — М.: Экономика, 2006.

41. Архипов А. Становление современного экономического мышления в России. Ростов н/Д: РГУ, 1999.

42. Архипов А., Авдотъин В. Региональные программы страховой защиты населения и территорий // Финансы. 2006. - № 9.

43. Архипов А., Ахвледиани Ю. О страховании рисков ипотеки // Финансы.-2006.-№ 3.

44. Архипов А., Галахов Д. Направления развития страховых компаний в условиях трансформации рынка // Финансы. — 2008. № 2.

45. Аузан А. Модернизация экономики и общества: общественный договор // Альтернативы. — 2006. — № 1.

46. Ахвледиани Ю. Страхование. М.: ЮНИТИ, 2006.

47. Ахвледиани Ю. Ипотечное страхование в России // Страховое дело. -2004.- №9, 10.

48. Бабин В. Практические аспекты оценки риска в бизнесе // Управление риском. 2004. - № 3.

49. Бабич А., Егоров Е., Жильцов Е. Экономика социального страхования. М.: ТЕИС, 1998.

50. Байдалаков Б. Исследование регионального рынка личного страхования. Вологда: ВНКЦ ЦЭМИ РАН, 2003.

51. Балабанов И. Инновационный менеджмент. СПб: Питер, 2000.

52. Балабанов И., Балабанов А. Страхование. СПб: Питер, 2002.

53. Балакирева В. Взаимодействие органов государственной власти и саморегулируемых организаций на страховом рынке // Финансы. 2007. - № 2.

54. Балакирева В. Роль страховой отрасли на рынке финансовых услуг // Страховое ревю. 2006. - № 10.

55. Балацкий Е. Социальные инвестиции компаний: закономерности и парадоксы // Вопросы экономики. 2005. — № 1.

56. Баранова А. Построение тарифов по некоторым видам пенсионных схем // Страховое дело. 2006. - № 4.

57. Бек У. Общество риска. На пути к другому модерну / Пер. с нем. В. Седельника, Н. Федоровой. М.: Прогресс-Традиция, 2000.

58. Бекер Г. Человеческое поведение: экономический подход // Избр. труды по экономической теории. — М.: ГУ ВШЭ, 2003.

59. Белл Д. Грядущее постиндустриальное общество. Опыт социального прогнозирования: Пер. с англ. -М.: Academia, 1999.

60. Белокрылое А., Белокрылова О., Волъчик В., Kemoea Н. Рынок труда региона и его институциональная организация. Ростов н/Д: РГУ, 2003.

61. Белокрылова О. Альтернативы экономического развития в посткризисный период. Ростов н/Д: РГУ, 2003.

62. Белокрылова О., Привалова Е., Яхимович В. Институциональные механизмы модернизации рынка жилья и его макроэкономическая динамика в посткризисной экономике. Ростов н/Д: РГУ, 2003.

63. Белоусов В. Экономическая система современной России. Концептуальные проблемы. Приоритетные сферы. Региональная специфика. Ростов н/Д: РГУ, 2001.

64. Бест М. Новая Конкуренция. Институты промышленного развития.1. М.: ТЕИС, 2002.

65. Бесфамильная Л. Социально-экономическая эффективность страхового механизма обеспечения качества продукции // Финансы. 2008. - № 3.

66. Бесфамильная Л. Страхование ответственности за качество товаров, работ (услуг) в системе социальной защиты населения. М.: ГОУВПО, 2003.

67. Бесфамильная Л. Как развиваться российскому страховому рынку // Экспертиза страхового рынка. — 2007. — № 2.

68. Бирюков А. Добровольное медицинское страхование в России // Страховое дело. 1999. - № 1.

69. Бланд Д. Страхование: принципы и практика. М.: Финансы и статистика, 1998.

70. Бобылев С. Развитие человеческого потенциала в России // Вестн. Моск. Ун-та. Сер. 6. Экономика. 2005. — № 1.

71. Борисенко И. Пенсионная реформа в Швеции // Финансы и кредит.2005. — № 17.

72. Борисенко И. Построение национальной системы пенсионного обеспечения: теория и практика// Финансы и кредит. — 2007. — № 17.

73. Браверман А. Маркетинг в российской экономике переходного периода. Методология и практика. -М.: Экономика, 1997.

74. Брнлинг М. Аутсорсинг важный элемент управленческого консультирования // Страховое дело. — 2006. — № 2.

75. Брикимова М. Награда нашла осторожных // Русский полис. — 2008. —

76. Брызгалов А. Ценовое стимулирование в страховании // Страховое ревю.-2005.-№8.

77. Бугаев Ю. История и перспективы страхового дела в России // Финансы СССР. 1991. - № 9.

78. Бугаев Ю. Страхование как элемент рыночных отношений // Финансы. 1993.-№ 12.

79. Бузгалин А. Колганов А. Человек, рынок и капитал в экономике XXI века // Вопросы экономики. — 2006. № 3.

80. Бузгалин А. Трансформация экономической структуры общества в условиях глобализации // Истоки. 2006. - № 3.

81. Булгаков Ю. Управление портфелем инвестиций // Управление риском.-2004.-№ 1.

82. Бурджалов Ф., Гришин И., Сванидзе 3., Соболева И. Типы социальной экономики: концепции, практика // Общество и экономика. 1997. -№ 1, 2.

83. Бурикова И. Человеческий капитал как интегральный показатель состояния государства // Модернизация экономики и глобализация: Материалы IX Междунар. науч. конф. 1-3 апреля 2008 г., Москва. М., 2008.

84. Бурроу К. Основы страховой статистики. М.: Анкил, 1996.

85. Бухвалъд Е., Погребинская В. Социальная направленность экономического роста. М.: Наука, 1990.

86. Буянов В., Кирсанов К., Михайлов Л. Рискология (управление рисками). — М.: Экзамен, 2003.

87. Васильев Г., Осипова Л. О развитии макромаркетинга в России // Маркетинг. 2001. - № 5.

88. Васильев Г., Шигильчева С. История страхового дела в России. М.: Пресс-сервис, 1997.

89. Вебер М. Протестантская этика и дух капитализма // Избранные произведения. -М.: Прогресс, 1990.92. Ведомости. — 2006. 8 авг.

90. Вестник государственного страхования. 1923. - № 13-15.

91. Ветрова Н. Финансирование социальных программ в странах Запада. М.: Наука, 1993.

92. Виноградова Е. Социальная политика: исторический, теоретический, практический аспекты // Экономические и социальные проблемы России: Сб. обзоров и рефератов. 2004. - № 1.

93. ВоблыйК. Основы экономии страхования. — М.: Анкил, 1995.

94. Володина Ю. Институциональные отношения в страховании // Финансы и кредит. 2004. - № 12.

95. Волъчик В. Эффективность рыночного процесса и эволюция институтов // Изв. вузов. Северо-Кавказский регион. Общественные науки. — 2002. — № 4.

96. Высокий уровень экономического оптимизма // Госстрах. 2008. -№5(116).

97. Гавржов В. Проблемы экологического страхования // Управление риском. 2004. - № 2.

98. Галагуза Н. Страховой рынок и монополия несовместимы // Страховое ревю. — 2000. — № 9.

99. Галагуза Н. Страховые посредники. М.: ЮрИнфоР, 1998.

100. Гаспарян А. Тенденции развития страхового рынка на современном этапе // Страховое дело. 2007. - № 7.

101. Гварлиани Т. Дискуссионные вопросы теории страхования // Финансы. 1998.-№ 9.

102. Гвозденко А. Страхование. М.: Проспект, 2004.

103. Гельман В. Институциональное строительство и неформальные институты в современной российской политике // Полис. — 2003. № 4.

104. Гейц И. Обязательное социальное и пенсионное страхование. Единый социальный налог. М.: ДИС, 2002.

105. Гинзбург А. Страхование (принципы и объекты, страхование предпринимательской деятельности, анализ результатов деятельности страховой компании). — СПб: Питер, 2006.

106. Гладков И. Страхование в России: историко-терминологические подходы к исследованию // Финансы и кредит. — 2007. — № 11.

107. Глазьев С. Политика социальной справедливости и экономического роста // Российский экономический журнал. 2005. - № 11, 12.

108. Глазьев С. Развитие российской экономики в условиях технологических сдвигов: Научный доклад. М.: Российская академия наук; Национальный институт экономики, 2007.

109. Глущенко В. Управление рисками. Страхование. Железнодорожный: ТОО НПЦ «Крылья», 1999.

110. Голубков Е. Современные тенденции развития маркетинга // Маркетинг в России и за рубежом. 2000. - № 4.

111. Гомелля В. Специфика страхового спроса и предложения в РФ на современном этапе // Финансы. 2003. - № 4.

112. Гомелля В., Туленты Д. Проблемы классификации страхования в российском законодательстве // Финансы. 2005. - № 12.

113. Гомелля В., Туленты Д. Страховой маркетинг. Актуальные вопросы методологии, теории и практики. — М.: Анкил, 2000.

114. Горгола Е. Социальная политика государства в вооруженных силах как макроэкономический фактор экономического роста // Финансы и кредит. -2005.-№ 14.

115. Горюнов И. Негосударственные пенсионные фонды и налоговые новации 2005 г. // Финансы. 2005. - № 9.

116. Государственное страхование в СССР 1991: Юбилейный статистический сборник. -М.: Финансы и статистика, 1991.

117. Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. М.: Госюриздат, 1960.

118. Гребенщиков Э. В ответе за развитие страхового рынка // Финансы. -2006.-№9.

119. Гребенщиков Э. Законодательные новации и новая конфигурация рынка // Финансы. 2004. - № 4.

120. Греф Г. Самая важная задача ликвидировать диспропорции в развитии экономики // Модернизация экономики и общественное развитие: В 3 т. Т. 1. - М.: ГУ ВШЭ, 2007.

121. Гречко В. Реформирование социального страхования — концептуальные подход // Вестник государственного социального страхования. — 2005.-№5.

122. Гришин П., Цыганов А. Институциональные основы возникновения фирм банкострахования // Страховое дело. — 2007. — № 8.

123. Грищенко И. Эволюция форм страховой защиты // Финансы. — 2002.-№ 12.

124. Грязнова А. Влияние глобализационных процессов на развитие национальных страховых компаний // Вестник Финансовой Академии. 2004. -№ 12.

125. Губарь О. Возникновение и эволюция института страхования // Страховое дело. 2001. - № 8.

126. Гудков А. Социальное страхование: концептуальные вопросы задействования накопительно-инвестиционных форм // Российский экономический журнал. 2000. - № 9.

127. Гуриев С. Общество и бизнес: равенство против справедливости // Ведомости. 2007. - № 233.

128. Гуряков А., Джурабаева Г. Управление рисками в социальном и производственном страховании: отечественный и зарубежный опыт. — М: Экономика, 2001.

129. Данилова Т., Горев И. Институциональный аспект в анализе явлений экономической жизни // Финансы и кредит. 2004. - № 24.

130. Декреты Советской власти. Т. 1. — М.: Госполитиздат, 1957.

131. Дементьев В. Экономическая власть и институциональная теория // Вопросы экономики. 2004. — № 3.

132. Демин А. Информационная теория экономики: Макромодель. — М.: КомКнига, 2007.

133. Демченко В. Жизненная сила корпораций // Русский полис. 2006.-№2.

134. Дерябина М. Институциональные аспекты постсоциалистического переходного периода // Вопросы экономики. — 2001. — № 2.

135. Джоббер Д. Принципы и практика маркетинга: Учеб. пос.: Пер. с анг. М.; СПб; Киев: Вильяме, 2000.

136. Диваев А. Краткий обзор страхования жизни в РФ // Страховое дело. 2006. - № 9.

137. Диваев А. Перспективы развития фондового страхования // Страховое дело. 2003. - № 12.

138. Доклад «Социально-экономическое положение России в 2006 году». -М.: Федеральная служба государственной статистики, 2007.

139. Доклад «Социально-экономическое положение России в 2007 году». -М.: Федеральная служба государственной статистики, 2008.

140. Дьяченко В.П. Товарно-денежные отношения и финансы при социализме. -М.: Наука, 1974.

141. Дюжиков Е. Место России на европейском страховом рынке // Финансы. 2005. - № 1.

142. Дюжиков Е. Перспективы распространения практики включения страхования работников в социальный пакет // Финансы. 2004. - № 5.

143. Дюков А. Законодательные аспекты практического внедрения фондового страхования жизни в РФ // Страховое дело. 2004. - № 9.

144. Дюмулен И. Всемирная торговая организация. М.: Экономика,1997.

145. Егорова Е. Еще раз о сущности риска и системном подходе // Управление риском. 2002. - № 2.

146. Ермасова Н. Виды страхования инвестиционной деятельности // Страховое дело. 2005. - № 6.

147. Ефимов С. Организация управления страховой компанией: теория, практика, зарубежный опыт. М.: Рос. юрид. изд. дом, 1995.

148. Ефимов С., Акимов В., Борзых В. Страховое дело в России: вехи истории // Страховое право. 2000. - № 4.

149. Железцов А. Поведение клиентов и их потребности // Маркетинг. — 2001.-№3.

150. Желтоносое В., Мартыненко И. Инфраструктурные изменения в российском страховом рынке // Финансы и кредит. 2004. — № 2.

151. Жизнь свое возьмет// Госстрах. — 2008. — № 3 (114).

152. Жилкина М., Нецветаев А., Стрижов С. Особенности маркетинга в страховом бизнесе // Маркетинг. — 1998. — № 3.

153. Жуков А. Об основных принципах финансово-экономической политики правительства Российской Федерации на 2005 год // Финансы. — 2004. -№ 11.

154. Жукова Т. По всем направлениям // Русский полис. — 2008. — № 6.

155. Журавин С. Мировой рынок кэптивных страховых компаний // Финансовый бизнес.- 2005. № 2.

156. Журавин С. Краткий курс истории страхования. -М.: Анкил, 2005.

157. Журавин С. Теории организационной структуры в системе микроэкономики страховой организации // Страховое дело. — 2004. — № 10.

158. Задачи оперативного маркетинга в страховом бизнесе // Госстрах. -2006.-№ 2 (91).

159. Заславская Т. Современное российское общество. Социальный механизм трансформации. М.: Акад. нар. хоз-ва при Правительстве РФ, 2004.

160. Зидер Р. Социальная история семьи в Западной и Центральной Европе (конец XVIII-XX вв.: Пер. с нем. М.: ВЛАДОС, 1997.

161. Зубец А. «Что такое «страховая бедность?» // Страховое ревю. — 2000.-№5.

162. Зубец А. Выбор целевой аудитории страховой компании // Страховое ревю 2002. - № 7.

163. Зубец А. Качество страхового продукта // Страховое ревю. 2000.

164. Зубец А. Маркетинговые исследования страхового рынка. — М.: Центр экономики и маркетинга, 2001.

165. Зубец А. Потребительская оценка риска. // Страховое ревю. — 2002.№ 9.

166. Зубец А. Развитие страхового маркетинга в России // Страховое дело. 1998.-№ 9.

167. Зубец А. Страховой маркетинг в России. М.: Центр экономики и маркетинга, 1999.

168. Иванова М. Теоретические аспекты страхования // Страховое ревю. -2004. -№ 7.

169. Иванова Н. Гражданская идентичность как социальный капитал // Модернизация экономики и общественное развитие: В 3 т. Т. 1. — М.: ГУ ВШЭ, 2007.

170. Ивантер В. Об экономических проблемах Юга России: стратегия и проблемы региональной экономики. Ростов н/Д: РГУ, 2003.

171. Игнатова Т. Национальное благосостояние: концепции, модели, методы оценки. Ростов н/Д: СКАГС, 2007.

172. Игнатов В., Батурин Л., Бутов В. и др. Экономика социальной сферы. Ростов н/Д: МарТ, 2005.

173. Игонина Л. Инвестиции. М.: Экономистъ, 2005.

174. Игонина Л. Муниципальные финансы. -М.: Экономистъ, 2003.

175. Илъдеменов В., Кириллов Л. Взаимодействие объективных экономических законов, регулирующих страховые отношения // Финансы и кредит.-2007.-№ 14.

176. Иноземцев В. Класс интеллектуалов в постиндустриальном обществе // Социс. 2000. - № 6.

177. Иноземцев В. За пределами экономического общества. М.: Academia: Наука, 1998.

178. Иноземцев B.JI. Теория постиндустриального общества как методологическая парадигма российского обществоведения // Вопросы философии. 1997. -№ 10.

179. Ионов А., Лосева М. Особенности развития страхового рынка макрорегиона в условиях реструктуризации финансового капитала. — Ростов н/Д: РГУ, 2005.

180. Институциональное развитие показано российскому страховому рынку // Страховое дело. 2007. - № 10.

181. Иншаков О. Макроэкономические проблемы развития страховой системы в России // Страховая политика как фактор устойчивого развития региона: Материалы науч-практ. конф. 5-7 июня, Волгоград. Волгоград, 1998.

182. Иншаков О. Постмодернизм в экономической науке современной России // Философия хозяйства. — 2003. — № 5.

183. Иншаков О., Фролов Д. Место институционализма в экономической науке // Экономист. — 2005. — № 6.

184. Исаков В. Управление социальным страхованием в России в условиях новой экономической политики (1921—1929 годы) // Вестник государственного социального страхования. 2005. — № 6.

185. Исакова Т. Методология учета рисков в финансовом менеджменте страховщика // Страховое дело. 2007. - № 12.

186. Кагаловская Э. Добровольное медицинское страхование: формирование фондов для оплаты лечения. М.: Анкил, 2005.

187. Кейнс Дж.М. Общая теория занятости, процента и денег // Антология экономической классики: В 2 т. Т. 2. М.: Эконов, 1992.

188. Кесслер Д. Старые и новые риски и социальная роль страхования // Страховое дело. 2005. - № 12.

189. Кетова Н., Соловейкина М. Экономический рост: возможности и границы трансформации экономики России (методология и теория анализа). Ростов н/Д: СКНЦ ВШ, 2004.

190. КидаловА. Социально ориентированный маркетинг страховщика // Страховое дело. 2003. — № 2.

191. Клейнер Г. Стратегия предпринимательства. -М.: Дело, 2008.

192. Клейнер Г., Смоляк С. Эконометрические зависимости: Принципы и методы построения. М.: Наука, 2003.

193. Климантое С., Ковалевич М. Государство всеобщего благосостояния: станет ли чужое прошлое нашим будущим? // ЭКО. — 2005. № 8.

194. Князева Е. Комплексная страховая защита корпоративных интересов предприятия // Страховое дело. — 2002. — № 4.

195. Князева Е. Формы страховой защиты общественного производства. -Екатеринбург: АМБ, 2001.

196. Ковалевский М. Социальное страхование в правовом государстве // Страховое право. 1999. - № 3.

197. Коваль А. ВСС и страховая отрасль России электронный ресурс. // www.insur-info.ru.

198. Коваль А. Перспективы развития страхования жизни: экономические, социальные и законодательные аспекты // Финансы. 2005. - № 6.

199. Коваль А., Брызгалов Д. Саморегулирование на страховом рынке // Финансы. 2003. - № 4.

200. Козаков Е. О социально-экономическом подходе // Экономист. -2004.-№5.

201. Козлова Е. Система комплексной страховой защиты от рисков ипотечного жилищного кредитования // Страховое дело. 2007. - № 2.

202. Козловски 77. Этика капитализма. Эволюция и общество. СПб: Экономическая школа, 1996.

203. Коломин Е. Вглядываясь в историю страхового дела // Финансы. — 1996.-№9.

204. Коломин Е. Основные предпосылки и направления повышения социально-экономической эффективности страхования // Финансы. — 2006. № 5.

205. Коломцева С. Развитие человеческого потенциала и социальная политика государства // Вестник МГУ. Сер. 6. Экономика. 2004. - № 3.

206. Комаров И. Интеллектуальный капитал // Персонал. 2006. - № 5.

207. Кондратьев В., Куренков Ю., Варвавский В. и др. Особенности инвестиционной модели развития России. М.: Наука, 2005.

208. Кондрашева Т. Этапы становления социально ориентированной экономики. М.: ТЕИС, 1997.

209. Константинов Н. Этимологический и историко-фомационный подходы к исследованию сущности риска // Финансы и кредит. 2005. - № 22.

210. Коньшин Ф. Государственное страхование в СССР. — М.: Финансы,1968.

211. Корнилов И. Основы страховой статистики. — М.: ЮНИТИ, 2004.

212. Корякина Е. Экономические основы государственной политики, направленной на преодоление бедности в Российской Федерации. — Ростов н/Д: СКАГС, 2005.

213. Котлер Ф. Маркетинг — менеджмент. — СПб: Питер, 2006.

214. Котлер Ф. Основы маркетинга: Пер. с англ. М.: Прогресс, 1991.

215. Котлобовский И., Лайков А., Рыбаков С., Третьяков К. К вопросу о стратегии развития отечественного страхования // Страховое дело. — 2007. — №7.

216. Коуз Р. Фирма, рынок и право. М.: Наука, 1993.

217. Кошанов А., Гайсина С. Социально-экономическая дифференциация общества: основные проблемы регулирования // Общество и экономика. -2002.-№3,4.

218. Кошкин Д. Тенденции развития страхового рынка в 2006 г. // Финансы. 2006. - № 1.

219. Краснова И., Казей И., Намсариев Д. Некоторые аспекты страхового маркетинга // Страховое ревю. 2002. - № 2.

220. Кричевский Н., Волжанин Д. Проблемы и перспективы развития страховой и инвестиционной деятельности // Финансы. — 2004. № 11.

221. Кругляк В. Роль страховых активов в инвестиционном процессе // Страховое ревю. 2003. — № 5.

222. Кудрявцев А., Плам Р., Чернова Г. Страхование здоровья: опыт Великобритании. -М.: Анкил, 2003.

223. Кузнецов Н., Сергеев И. Экологическое страхование как фактор устойчивости регионального развития // Страховое дело. — 2004. № 11.

224. Куляшов Д. История развития института перестрахования в России до 1991 года // Страховое право. — 2005. № 1.

225. Купите надежду на жизнь // Экономика и жизнь. — 2006. № 15.

226. Кутьенкова Т. Рейтинги как средство повышения конкурентоспособности страховых компаний // Маркетинг. 2004. - № 4.

227. Лельчук А. Страхование жизни в инфляционной среде // Финансы. 2004. - № 6.

228. Ленин В.И. Грозящая катастрофа и как с ней бороться // Полн. собр. соч. Т. 25.

229. Леонард Б. Особенности маркетинга услуг // Маркетинг услуг. -2006.-№3.

230. Летичинская Е. Комплексные продажи в розничном страховании // Страховое дело. 2007. - № 8.

231. Лисин В. Институциональные аспекты экономических реформ в России. — М.: Высшая школа, 1999.

232. Лифиц И. О критериях конкурентоспособности товаров и услуг // Маркетинг. 2006. - № 2.

233. Локишн К. Регулирование страховой деятельности, направленной на защиту интересов страхователей // Страховое дело. — 2007. — № 7, 8.

234. Лысенко С. Факторы и прогнозные тенденции страхового бизнеса // Финансы и кредит. — 2007. № 4.

235. Львов Д. Нравственная экономика // Свободная мысль. — 2004. № 9.

236. Львов Д. Экономика развития. М.: Экзамен, 2002.

237. Ляхов А. Две основные формы огневого страхования в России в их историческом развитии. М., 1914.

238. Макроэкономика. Теория и российская практика / Под ред. Гряз-новой А., Думной Н. М.: КноРУС, 2007.

239. Малахов С. В защиту либерализма (К вопросу о равновесии тран-сакционных издержек и издержек коллективного действия) // Вопросы экономики. 1998. -№ 8.

240. Мамедов А. К вопросу о финансово-правовом регулировании в сфере страхования // Страховое дело. 2004. — № 6.

241. Мамедов А. Страховая политика как составная часть финансовой политики государства // Страховое дело. — 2004. № 2.

242. Мамедов А. Финансово-правовые проблемы страхования в России. М.: Юриспруденция, 2005.

243. Мамедов А. Финансово-правовое регулирование страховых инвестиционных рисков // Управление риском. — 2004. № 1.

244. Мамедов А. Общее и особенное в финансово-правовом регулировании социального и коммерческого страхования // Страховое дело. — 2003. — №8.

245. Мамедов О. От модели классического рынка к модели смешанной экономики. - Ростов н/Д: Феникс, 1999.

246. Мамедов О. Смешанная экономика. Двухсекторная модель. Ростов н/Д: Феникс, 2001.

247. МанэсА. Основы страхового дела. -М.: Анкил, 1992.

248. Маркова В. Маркетинг услуг. М.: Экономика, 1996.

249. Маркс К. Критика Готской программы // Маркс К., Энгельс Ф. Собр. соч. Т. 19.

250. Маркс К. Капитал. Т. 1 // Маркс К., Энгельс Ф. Собр. соч. Т. 23.

251. Маркс К. Теория прибавочной стоимости. Т. 26. - Ч. 1. — С. 413.

252. Маршалл А. Принципы политической экономии. — М.: Прогресс,

253. Маянлаева Г. Страховой рынок Казахстана: состояние, проблемы и тенденции развития // Финансовый бизнес. — 2005. — № 2.

254. Мельников А. Риск-менеджмент. Стохастический анализ рисков в экономике и страхования. — М.: Анкил, 2003.

255. Меренков А. Управление страховой компанией в условиях массовых продаж // Финансы. 2004. — № 4.

256. Мещерякова Т. «Приватизация системы социальной защиты» в России // Страховое дело. — 2007. — № 5.

257. Мизес Л. Теория и история: Интерпретация социально-экономической эволюции: Пер. с англ. — М.: ЮНИТИ, 2001.

258. Миронов С. Социальная политика: уточнение задач, отладка механизмов // Общество и экономика. 2005. — № 5.

259. Модорский В. Государственное страхование в СССР в годы Великой Отечественной войны // Страховое дело. — 2006. № 11.

260. Морозко Н. Экономический механизм развития рынка страховых услуг // Финансы и кредит. — 2006. — № 3.

261. Мотылев Л. Государственное страхование в СССР и проблемы его развития. -М.: Финансы и статистика, 1986.

262. Назарова И. Мильные камни маркетинга // Маркетинг. 2002. - № 5.

263. Натхов Т. Эволюция института страхования и его роль в системе общественного воспроизводства // Финансы и кредит. 2005. - № 31.

264. Нестеренко А. Социальная рыночная экономика; концептуальные основы, исторический опыт, уроки для России // Вопросы экономики. — 1998. -№ 8.

265. Нестеренко А. Экономика и институциональная теория. М.: Институт экономики, 2002.

266. Никулина Н., Березина С. Зарубежный опыт инвестиционной политики страховых организаций // Страховое дело. 2007. - № 11.

267. Никулина Н. Анализ управления инвестиционным потенциалом страховых организаций: опыт, перспективы развития // Страховое дело. -2006.-№4.

268. НортД. Институты, институциональные изменения и функционирование экономики. — М.: Экономика, 1997.

269. Норт Д. Институциональные изменения: рамки анализа // Вопросы экономики. 1997. - № 3.

270. Нуреев Р. Теории развития: институциональные концепции становления рыночной экономики // Вопросы экономики. 2000. — № 6.

271. Нуреев Р. Экономика развития: модели становления рыночной экономики. М.: ИНФРА, 2001.

272. Ованесян Н. Маркетинг — основа повышения конкурентоспособности страховых компаний // Страховое дело. 2006. - № 1.

273. Овчинников В. Ориентиры и модели рыночной трансформации российской экономики // Экономические науки. 2001. — № 4.

274. Орланюк-Малицкая Л. Страховые компании в корпоративном секторе экономики // Финансы и кредит. 2004. - № 27.

275. Орланюк-Малицкая Л. Методологические аспекты исследования страхового рынка России // Финансы. 2004. - № 11.

276. Орланюк-Малицкая Л., Боян И. О формировании страховой услуги // Страховое дело. 2000. - № 8.

277. Осадная Г. Социальная сфера: методология анализа и управления // Общество и экономика. — 2000. № 9, 10.

278. Осипенко О. Институты корпоративного управления и акционерные конфликты в России. — М.: ТЕИС, 2004.

279. Осипов В. Природные катастрофы как глобальные и национальные угрозы // Управление риском. 2003. - № 3.

280. Осипов Ю. Теория хозяйства: В 3 т. Т. 2. Микрохозяйство. Макрохозяйство. Мегахозяйство. — М.: МГУ, 1997.

281. Осипов Ю. Эпоха постмодерна. -М.: ТЕИС, 2004.

282. Основы страховой деятельности / Под ред. Т.А. Федоровой. М.: БЕК, 2003.

283. Павлов Д. Государственное регулирование страхования как фактор поддержания стабильности социальных отношений // Страховое дело. — 2007. — № 12.

284. Парамонова Т., Калугина С. Стратегия целевого маркетинга // Маркетинг. 1998. - № 4.

285. Пасечникова Л. К вопросу о методологии маркетингового управления в сфере услуг // Маркетинг услуг. 2006. - № 1.

286. Пастухов В. Долгосрочное страхование жизни в системе пенсионной реформы // Финансы. 2007. — № 9.

287. Пастухов Б., Николенко Н. Пути развития долгосрочного страхования жизни в России // Финансы. 1996. — № 7.

288. Перспективы развития страхования в России // Госстрах. 2006.6 окт.

289. ПеччеиА. Человеческие качества. -М.: Прогресс, 1985.

290. Плешков А., Богданов И. Перспективы развития обязательных видов страхования в России // Финансы. 2006.-№9.

291. Плешков А., Орлова И. Перспективы развития рынка страхования жизни // Страховое ревю. — 2000. — № 2.

292. Плотицына Л. Социальная политика — объективная необходимость и условие дальнейшего развития // Финансы и кредит. — 2003. № 11.

293. Попкова Е. Институциональные переходы в современных условиях // Финансы и кредит. 2005. - № 34.

294. Попов Е. Актуальные вопросы маркетинга // Маркетинг. 2000.

295. Пороховский А., Хубиев К. Формирование российской модели социальной рыночной экономики // Вест. Моск. Ун-та сер. 6 Экономика. — 2005. № 4.

296. Портер М. Конкурентное преимущество: как достичь высокого результата и обеспечить его устойчивость: Пер. с англ. М.: Альпина. Бизнес. Букс, 2005.

297. Портфель конкуренции и управление финансами / Отв. ред. Ю. Рубин. -М.: СОМИНТЭК, 1996.

298. Порфиръев Б. Экономическое развитие и чрезвычайные ситуации: мир и современная Россия // Российский экономический журнал. 2003. -№ 5-6.

299. Право социального обеспечения / Под ред. Н. Гусова. М.: Юрайт,2001.

300. Предпринимательство как инновационная система хозяйствования в современной экономике / Агапцов С., Грязнова А., Джинджоля А. и др. -М.: ЮНИТИ, 2005.

301. Привалова Е. Особенности андеррайтинга при страховании жизни // Страховое дело. 2005. - № 5.

302. Проблемы развития страхования // Страховое ревю. — 2006. № 10.

303. Программа социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006-2008 годы) // Финансовый бизнес. -2006.- №2.

304. Прокофьева Т. Социальные рыночные услуги в России: тенденции развития // Финансы и кредит. 2005. - № 22.

305. Прошин В. Маркетинг социально значимых видов страхования // Маркетинг. 2006. - № 3.

306. Прошин В. Предпосылки изменения роли страхования в системе социальной защиты в России // Страховое ревю. — 2005. № 11.311 .Пфайфер К. Введение в перестрахование. М.: Анкил, 2000.

307. Радаев В. Деформализация правил и уход от налогов в российской хозяйственной деятельности. // Вопросы экономики. 2001. - № 6.

308. Развитие ипотечного страхования в России // Страховое ревю. — 2005. -№ п.

309. Развитие современных финансов и страхования требует новых методов инвестирования и риск-менеджмента // Страховое дело. 2007. - № 7.

310. Развитию страхового дела необходима серьезная идеология // Страховое дело. 2006. - № 5.

311. РагЬсер В. Общественно-исторические типы страхования. М; Л: Изд. АН СССР, 1947.

312. Райхер В. Государственное страхование в СССР. М.: Изд. АН СССР, 1938.

313. Рейтман Л. Личное страхование при социализме. — М.: Финансы и статистика, 1982.

314. Рейтман Л. Страховая монополия в СССР: взгляд из 90-х годов // Финансы СССР. 1991. - № 9.

315. Рейтман Л. Личное страхование в СССР. — М.: Финансы, 1969.

316. Рих Э. Хозяйственная этика. М.: Посев, 1996.

317. Розанваллон П. Новый социальный вопрос / Пер. с франц. К. Барановского, М. Немовой. М.: Ш Ма^тегт, 1997.

318. Роик В. Доктрины и концепции, повлиявшие на формирование института социального страхования // Страховое дело. 2006. - № 8, 9.

319. Роик В. Концептуальные основы формирования рыночной финансовой модели социального страхования для России // Финансы. 2005. - № 7.

320. Роик В. Модели социального страхования: ретроспективный и сопоставительный анализ // Страховое дело. — 2006. — № 3.

321. Роик В. Основы социального страхования. М.: Анкил, 2005.

322. Роик В. Профессиональный риск: проблемы анализа и управления // Управление риском. — 2003. № 2.

323. Роик В. Социальный налог и социальное страхование: борьба идеологий переходит в практическую плоскость // Российский экономический журнал. 2000. — № 5, 6.

324. Роик В. Эволюция форм социальной защиты и формирование элементов социального страхования // Страховое дело. 2006. - № 2.

325. Роик В. Социальное страхование от несчастных случаев на производстве. М.: Гос. ун-т упр., 1999.

326. Российский статистический ежегодник 2006: Стат. сб. — М.: Рос-стат, 2006.

327. Российский статистический ежегодник 2007: Стат. сб. — М.: Рос-стат, 2007.

328. Россия 2015. Оптимистический сценарий. — М.: Институт экономики РАН, ММВБ, 1999.

329. Рощина И. Социальная безопасность и социально защищенный человек // Управление риском. 2005. - № 3.

330. Русакова О. Хаустов Д. Роль маркетинговых инструментов в продвижении страховых продуктов на российском рынке// Страховое дело. — 2007. № 12; Страховое дело. - 2008. -№ 1.

331. Русский полис. 2008. -№ 5.

332. Русский вестник страхования. 1891. - № 4.

333. Рябикин В. Актуарные расчёты. М.: Финстатинформ, 1996.

334. Рябикин В. Что показало выборочное обследование страхователей // Финансы СССР. 1977. - № 7.

335. Савенко А. Страхование ответственности // ЭКО. 2005. — № 1.

336. Сакайя Т. Стоимость, создаваемая знаниями, или История будущего // Новая индустриальная волна на Западе: Антология / Под ред. B.JI. Иноземцева. М.: Academia, 2006.

337. Самостроенко Г., Пымена Е. Совершенствование маркетингового управления системой добровольного медицинского страхования // Страховое дело. 2007. -№ i 2.

338. Самуэльсон П., Нордхаус В. Экономика. М.; Бином-КноРус, 2000.

339. Сафуапов Р., Казанцева Г. Теоретические основы развития страхования как объекта предпринимательской деятельности // Страховое дело. — 2007. № 7.

340. Сахирова Н. Методологические основы формирования цен на страховые продукты в сфере рискового страхования // Маркетинг. — 2007. — № 1.

341. Сен А. Об этике в экономике. — М.: Наука, 1996.

342. Сёмин А. Институциональные основы реформирования транзитивной экономики // Транзитивная экономика на постсоветском пространстве: опыт, проблемы, перспективы. — Краснодар: Кубанский университет, 2002.

343. Серебровский В. Страхование // Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 1997.

344. Симоненко Г. К вопросу о реформировании социального страхования // Вестник государственного социального страхования. — 2005. — № 3.

345. Скажите это вашим клиентам // Госстрах. 2008. - № 4 (115).

346. Сливка А., Ломакина Т., Шор И. Теория страхования и теория социального страхования: некоторые точки соприкосновения // Страховое дело. 2007. - № 11.

347. Смит А. Исследование о природе и причинах богатствах народов // Антология экономической классики: В 2 т. Т. 1. М.: Эконов, 1993.

348. Собрание указов и Распоряжений рабоче-крестьянского Правительства. 1921. -№ 69.

349. Социальное и личное страхование (опыт страхового рынка ФРГ). — М.: Анкил, 1996.

350. Сплетухов Ю. Перспективы добровольного медицинского страхования // Финансы. 2004. - № 8.

351. Сплетухов Ю., Дюжиков Е. Страхование. М.: ИНФРА-М, 2005.

352. Справочно-аналитические материалы Интерфакс-ЦЭА Минфина РФ.-М., 2007.

353. Старченко А., Гришина Н., ФуркалюкМ. и др. Судебная практика: обязательное страхование — социально-ориентированный бизнес // Страховое дело.-2008. -№ 1.

354. Статистический бюллетень. 2006. М.: Росстат, 2007. - № 8 (138).

355. Степченко Н. Развитие человеческого капитала в условиях глобализации мировой экономики // Финансы и кредит. 2005. - № 35.

356. Степашин С. Использование инвестиционной логики мышления в российских управленческих структурах // Модернизация экономики и общественное развитие: В 3 т. Т. 1. М.: ГУ ВШЭ, 2007.

357. Стоглав. Казань: Тип губернского правления, 1862.

358. Стратегический план социально-экономического развития г. Ростова-на-Дону на период до 2010 г.: проектная разработка / Кол. авт. под рук. Колесникова Ю., Овчинникова В. Ростов н/Д: ИнфраСервис, 2004.

359. Страховой рынок на устойчивой траектории роста // Финансы. -2008.-№3.

360. Страховщики страны, объединяйтесь // Экономика и жизнь. -2006. № 22.

361. Страхование. Современный курс / Архипов А., Гомелля В., Тулен-ты Д. М.: Финансы и статистика, 2007.

362. Сухорукое М. Информационные технологии в страховом маркетинге и системах продаж страховых услуг // Страховое дело. 2004. - № 7.

363. Сухорукое М. Страховой рынок России на пороге значительных структурных изменений // Страховое дело. 2004. - № 12.

364. Сухорукое М. Страховые услуги: свойства и классификация // Маркетинг услуг. 2006. - № 3.

365. Сухорукое М. Эффективное управление региональной сетью страховой компании // Страховое дело. 2007. - № 1,2.

366. Сычев А. История управления рисками // Управление риском. — 2003.-№4.

367. Тагиев Г. Развитие государственного страхования в СССР (1917— 1977). -М.: Финансы, 1978.

368. Тайлмайер М. Влияние расширения европейского союза на развитие страховой индустрии // Финансы. — 2006. — № 5.

369. Тамбовцев В. Институциональная динамика в переходной экономике // Вопросы экономики. — 1998. — № 5.

370. Тамбовцев В.Л. Институциональные изменения в российской экономике // Экономическая теория в XXI веке: Проблемы пореформенной экономики / Под. ред. Ю. Осипова, В. Сизова, Е. Зотовой. — М.: Экономистъ, 2005.

371. Танзи В. Готово общество к модернизации? // Модернизация экономики и общественное развитие: в 3 т. Т. 1. М.: ГУ ВШЭ, 2007.

372. Татарко А. Психологические исследования социального капитала в современной России // Модернизация экономики и общественное развитие: в 3 т. Т. 1. М.: ГУ ВШЭ, 2007.

373. Тенденции реального рынка страхования России // Страховое ревю.-2005.-№ 10.

374. Тернер Ф.Г. О рабочем классе и мерах к обеспечению его благосостояния // Кооперация: страницы истории: в 3 т. Т. 1. М.: Наука, 1998.

375. Теттенборн 3. Социальное обеспечение и социальное страхование // Вопросы социального обеспечения. 1921. - № 3.

376. Тихомиров А. Социокультурные основания управления риском в условиях нелинейной динамики // Управление риском. — 2005. — № 4.

377. Тихомиров А. Социокультурные предпосылки становления института страхования: мировой и российский опыт// Страховое дело. 2005. - № 12.

378. Тихонов С. Отличительные признаки страхового продукта // Страховое ревю. — 2006. — № 2.

379. Тоффлер Э. Третья волна. -М.: ACT, 1999.

380. Тронин Ю. Основы страхового бизнеса. М.: Альфа-Пресс, 2006.

381. Трофимова М. Страховой продукт как центральный элемент страхового маркетинга // Страховое ревю. — 2003. — № 10.

382. Туган-Барановский М.И. Экономические очерки. — М.: Российская политическая энциклопедия, 1998.

383. Турбина К. Теория и практика страхования. — М.: Анкил, 2003.

384. Турбина К. Социальное и коммерчексое страхование: общее и особенное в содержании и условиях проведения // Финансы. — 1998. — № 1.

385. Турбина К. Тенденции развития мирового рынка страхования. -М.: Анкил, 2000.

386. Турбина К., Дадьков В. Взаимное страхование. М.: Анкил, 2007.

387. Туру ев И. Основные тенденции в развитии пенсионных фондов // Страховое дело. 2004. - № 5.

388. Тутов Л., Шаститко А. Экономический подход к проблемам организации знаний о человеке // Вопросы экономики. — 2002. — № 9.

389. Тэпман Л. Риски в экономике. М.: ЮНИТИ, 2002.

390. Ушъямсон О. Частная собственность и рынок капитала // ЭКО. — 1993.-№5.

391. Ушъямсон О. Экономические институты капитализма: Фирмы, рынки, «отношенческая» контрактация. СПб.: Лениздат, 1996.

392. Фалин А. Страхование экологических рисков // Страховое дело. — 2005.-№ 12.

393. Фогелъсон Ю. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юрист, 2002.

394. Фондовое страхование в Российской Федерации // Страховое дело. -2005.-№ 10.

395. Фондовое страхование жизни в Российской Федерации // Между-нар. симп. 22 сентября 2005 г., Москва // Страховое дело. 2005. - № 11.

396. ФССН. http: электронный ресурс. // www.fssn.ru.

397. Хайек Ф. Индивидуализм и экономический порядок. М.: Изограф, 2001.

398. Хайек Ф. Пагубная самонадеянность. Ошибки социализма. М.: Новости, 1992.

399. Хайкин Р., Перемолотов В. Проблемы использования технологических принципов в страховых компаниях // Финансовый бизнес. — 2002. — № Ю-11.

400. ХиксДж. Стоимость и капитал. М.: Прогресс, 1993.

401. Хикс Дж. Теория экономической истории. М.: НП «Журнал Вопросы экономики», 2003.

402. Хмыз О. Влияние кризисов формирующихся рынков на деятельность страховых компаний // Страховое дело. — 2005. — № 10.

403. Хмыз О. Институциональная глобализация страховых компаний // Страховое дело. 2007. - № 11.

404. Хованов А. Продажа страховой услуги // Страховое ревю. 2000. —7.

405. Хоминич И., Тихомиров С. Методология формирования национальной страховой системы в контексте системного анализа // Финансы. — 2008.-№3.

406. Ходжсон Дж.М. Скрытые механизмы убеждения: институты и индивиды в экономической теории // Экономический вестник Ростовского государственного университета. 2003. -Т. 1. - № 4.

407. Ходжсон Дж. Социально-экономические последствия прогресса знаний и нарастания сложности // Вопросы экономики. 2001. — № 8.

408. Храмов В. Стратегический маркетинг конкурентное преимущество страховщика // Страховое дело. — 2004. — № 6.

409. Цветкова Л. Принципы исследования системных рисков // Управление риском. 2005. - № 2.

410. Цветкова Л., Иванов В. Методологические основы управления инвестиционным риском // Управление риском. — 2004. № 4.

411. Цветкова Л., Минязев М. Принципы исследования системных рисков // Управление риском. — 2005. — № 2.

412. Цыганов А. Возможность использования гарантийных фондов в страховании // Финансы. 2005. — № 5.

413. Цыганов А. Проблемы и перспективы развития национальной системы страхования России // Маркетинг. — 2003. — № 1.

414. Цыганов А. Финансовая прозрачность и раскрытие информации в страховой деле // Финансы. — 2004. — № 6.

415. Цыганов А., Васильев Е. Современные механизмы регулирования рынка страховых услуг. М.: РАГС, 2004.

416. Челенков А. Маркетинг услуг: продукт // Маркетинг. — 1998. — № 4.

417. Черниховски Д. Реформы систем здравоохранения в промышлен-но-развитых демократических странах: нарождающаяся модель. М.: ТЕИС, 1991.

418. Чернова Г. Модель формирования инвестиционного портфеля страховой организации // Страховое дело. 2007. - № 2.

419. Чернова Г. Основы экономики страховой организации по рисковым видам страхования. СПб.: Питер, 2005.

420. Чернова Г. Управление рисками на уровне предприятия на основе разработки специальной программы // Оценка рисков в страховании: Материалы III Междунар. науч.-практ. конф., Москва, 2001 г. -М.: ТЕИС, 2001.

421. Чехонин М. К вопросу об установлении цены на услуги по страхованию жизни // Страховое ревю. — 2000. — № 7.

422. Шагинян С. Перераспределение и реальные доходы населения. -Ростов н/Д: СКНЦ ВШ, 1999.

423. Шапкин А., Шапкин В. Теория риска и моделирование рисковых ситуаций. М.: Дашков и К, 2007.

424. Шаплыко Д. Основные понятия, принципы и модели маркетинга страховых компаний // Страховое дело. — 2004. — № 6.

425. Шаститко А. Условия и результаты формирования институтов // Вопросы экономики. 1997. — № 3.

426. Шахов В. Страхование. -М.: ЮНИТИ, 1999.

427. Шахов В. Страхование как самостоятельная экономическая категория// Финансы. 1997. - № 2.

428. Шахов В., Медведев В., Милперман А. Теория и управление рисками в страховании. — М.: Финансы и статистика, 2003.

429. Шац Б. Об объекте страхования и страховом риске // Страховое право.-2005.-№5.

430. Шварев А. Инновационный подход к понятию «система продаж» страховой компании // Финансы. 2007. - № 8.

431. Шейман И., Широких Г. Платные медицинские услуги или фиксированные соплатежи? // Модернизация экономики и общественное развитие: В 3 т. Т. 1. М.: ГУ ВШЭ, 2007.

432. Широков С. Обыкновенный паритет // Русский полис. — 2006. № 6.

433. Широков С. Ставка на ликвидность // Русский полис. — 2005. — № 5.

434. Шихов А. К вопросу о предпринимательских и финансовых рисках // Страховое дело. 2005. - № 5, 6.

435. Шихов А. О формах и видах обязательного и добровольного социального страхования // Страховое дело. 2004. — № 10.

436. Шихов А. Общее и особенное в рисках коммерческого и социального страхования // Страховое дело. 2004. - № 7.

437. Шихов А. Страховое право. М.: ЮНИТИ, 2004.

438. Шишкова Н. К вопросу о реформировании пенсионной реформы Российской Федерации // Страховое дело. 2007. - № 8.

439. Щетлинин Е. О структурном подходе к управлению страховой компанией // Страховое дело. 2006. - № 4.

440. Экономика и жизнь 2002. - № 14.

441. Эксперт PA, http: электронный ресурс. // www.raexpert.ru.

442. Юлдашев Р. Анализ развития фондового страхования в России и странах Западной Европы // Страховое дело. 2003. - № 7.

443. Юлдашев Р. Введение в продажу страхования или Как научиться продавать надежду. — М.: Анкил, 2004.

444. Юлдашев Р. Организационно-экономические основы страхового бизнеса. М.: Анкил, 2002.

445. Юлдашев Р. Страховая услуга — основной результат страховой деятельности // Страховое дело. 2006. - № 1.

446. Юлдашев Р. Фондовое страхование в Российской Федерации // Страховое дело. 2003. — № 6.

447. Юлдашев Р., Диваев А. Анализ развития фондового страхования в России и странах Западной Европы // Страховое дело. — 2003. — № 7.

448. Юлдашев Р., Тронин Ю. Российское страхование: системный анализ понятий и методология финансового маркетинга. — М.: Анкил, 2000.

449. Юргенс И. О проблеме регулирования страхования в России // Страховое дело. 2000. - № 9.

450. Юргенс И. Системный подход к определению понятия «национальная система страхования» // Страховое дело. 2000. - № 38.

451. Юрченко Л. Медицинское страхование как фактор социальной стабильности // Финансы. 1994. - № 12.

452. Юрченко Л. Страховой рынок России: некоторые тенденции и перспективы // Финансы. — 2002. — № 6.

453. Якушев А. Социальная защита. М.: А-Приор, 1998.

454. Янгин А. Оптимизация размещения страховых резервов и собственных средств страховой компании // Страховое дело. 2004. - № 3.

455. Яницкий О. Социология риска. — М.: LVS, 2003.

456. Янова С. Организация социальной защиты населения как системы управления социальными рисками // Страховое дело. — 2001. № 8.

457. Яновский А. Риски в деятельности предприятия // Маркетинг. — 2000.-№6.

458. Яшина Н. Система управления инвестиционными рисками // Финансы и кредит. 2006. - № 34.

459. AIG Gets Final Approvals for Chioda Takeover// Insurance journal. -2003. 23 apr.

460. Arthur W.B. Positive Feedbacks in the Economy // Scientific American. -1990.-Feb.-P. 92-99.

461. Bell D. Notes on the Post-Industrial Society // The Public Interest. -1967.- №6, 7.

462. Betterley R.S. Intellectual property insurance market survey 2004: fewer carriers and some interesting altermatives // THE BETTERLEY Report. -2004. April.

463. Betterley R.S. Intellectual property insurance market survey 2005: a small, but important // THE BETTERLEY Report. 2005. - April.

464. Boulding K., Evolutionary Economics. — Beverly Hills: Sage Publications, 1981.

465. Coleman J.S. Foundations of Social Theory. Cambridge, 1990.

466. Dickson G.C.A. Risk and Insurance. Cambridge: The Chartered Insurance Institute, 2001.

467. Diermeier D., Krehbiel K. Institutionalism as a Methodology // Journal of Theoretical Politics. 2003. - Vol. 15. - № 2.

468. Drucker P.P. Managing in a Time of Great Change. — Oxford, 1997.

469. Ensure the Viability of the Life Policyholder Protection System. -Tokyo, 2004.

470. General Agreement on trade en services WTO documentation. 1995

471. Harrary J.R. Marketing in insurance. London, 2003.

472. Hodgson G.M. The hidden persuaders: institutions and individuals in economic theory // Cambridge Journal of Economics. — 2003. — Vol. 27.

473. Melo M.de, Denizer C., Gelb A. From plan lo market: Patterns of transition // X World Congr. of the Intern. Econ. Assoc. Tunis, 2004.

474. Scheme to Lower Guaranted Rate of Life Insurers. — Financial Services Agency, Japan, 2003.

475. SearleJ. The Construction of Social Reality. — London, 1995.

476. The World Report 2000: Health Systems: Improving Performance WHO 2000.

477. Tirole J. A theory of collective reputations with applications to the persistence of corruption and to firm quality / Inst. d'Econ. Induslr. — Toulouse: P, MIT and Ceras, 1999.

478. Walton J. Pensions schemes: social insurance and social protection. — London, 2003.

479. Yu Ben T. Institutional Development of the Insurance Industry. Hong Kong, 1997

480. Сайт Россгостраха электронный ресурс. 11 www.rgs.ru.

481. Сайт РосБизнесКонсалтинга электронный ресурс. // www.rbc.ru.

482. Сайт Эсперта электронный ресурс. // www.expert.ru.

483. Сайт ТОРА-ЦЕНТР электронный ресурс. // www.tora-centre.ru.

484. Сайт CNEWS (издание высоких технологий) электронный ресурс. // www.cnews.ru.

485. Электронное агентство страховых новостей электронный ресурс. // www.insur-today.ru.