Система комплексного управления риском мошенничества с использованием банковских карт тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Аляев, Данила Александрович

• Аляев, Данила Александрович
• кандидат экономических наук
• 2011

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Аляев, Данила Александрович

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ КАРТ

1.1 Сущность банковских карт, их виды и характеристика использования в современных условиях.

1.2 Классификация видов мошенничества с использованием банковских карт.

1.3 Зарубежный опыт выявления рисков мошенничества с использованием банковских карт.

ГЛАВА 2. ХАРАКТЕРИСТИКА МЕХАНИЗМОВ КОМПЛЕКСНОГО УПРАВЛЕНИЯ РИСКОМ МОШЕННИЧЕСТВА С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ КАРТ.

2.1 Анализ механизмов идентификации держателей, как составляющей безопасности проведения финансовых операций с банковскими картами.

2.2 Оценка мер противодействия мошенничеству, осуществляемых самостоятельным подразделением безопасности банка.

2.3 Управление риском мошенничества при эмиссии и эквайринге банковских карт

ГЛАВА 3. РЕАЛИЗАЦИЯ ИННОВАЦИОННЫХ РЕШЕНИЙ В ЦЕЛЯХ ОБЕСПЕЧЕНИЯ БЕЗОПАСНОСТИ ПРИЛОЖЕНИЙ БАНКОВСКИХ КАРТ.

3.1 Разработка автоматизированной системы управления авторизациоными лимитами в рамках обеспечения безопасности проведения финансовых операций с банковскими картами.

3.2 Проектирование интерактивной системы раннего предупреждения мошенничества с использованием банковских карт (IFEWS).

3.3 Повышение безопасности финансовых операций с использованием банковских карт на основе CDA-аутентификации микропроцессорных приложений стандарта EMV.

3.4 Внедрение разработанных инновационных карточных технологий в области обеспечения безопасности проведения финансовых операций с использованием банковских платежных инструментов.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Система комплексного управления риском мошенничества с использованием банковских карт»

Актуальность темы. Рынок банковских услуг на базе карточных решений развивался по экстенсивному пути, причем по пути роста количественной его составляющей - инфраструктуры, обслуживающей исключительно финансовые операции по получению наличных денежных средств. Такой стратегический вектор формирования бизнеса был выбран в свете закономерной необходимости обеспечения потребностей держателей банковских карт, эмитированных в рамках повсеместно реализуемых проектов по выплате заработной платы, стипендий, пенсий и т.д. Современный рынок претерпел существенные изменения, и сейчас его можно охарактеризовать как стремительно развивающийся, ориентированный на поддержание жесткой конкурентной атмосферы между игроками. В этой связи все его участники, так или иначе, вовлечены в процесс становления современной банковской инфраструктуры, в которой пластиковые (банковские) карты играют немаловажную роль.

Действительно, банковские карты, являясь универсальным, многофункциональным и крайне востребованным розничным продуктом, сегодня составляют неотъемлемую часть широкого спектра предлагаемых финансовых услуг со стороны кредитных организаций. Постоянно расширяется инфраструктура приема и обслуживания банковских карт, развиваются маркетинговые и сервисные аспекты ведения бизнеса. В настоящее время значительная часть банков-эмитентов широко использует технологические возможности магнитных и микропроцессорных приложений банковских карт для внедрения совместных кобрендовых программ, а также предоставления конечному пользователю дополнительных сервис пакетов в рамках конкретных целевых проектов.

Наряду с внушительным перечнем достоинств, современные банковские карты, как средство товарно-денежных отношений, имеют и определенные недостатки, среди которых наиболее существенным является их практическая уязвимость перед несанкционированным воздействием со стороны третьих лиц с целью организации незаконного доступа к счету держателя и последующего хищения денежных средств за максимально короткий промежуток времени. Очевидно, что банковская карта, как универсальный инструмент доступа к счету клиента в банке-эмитенте, может быть скомпрометирована и использована злоумышленником для неавторизованного доступа к этому счету, то есть проведения мошеннической операции.

Проблема обеспечения безопасности проведения финансовых операций с использованием банковских карт по праву считается глобальной, поскольку в процесс ее решения вовлечены все участники мирового рынка платежных инструментов, имеющие ту или иную заинтересованность в его развитии. Предупреждение мошенничества с использованием банковских карт также является весьма важным вопросом совершенствования системы безналичных взаиморасчетов ввиду того, что любое несанкционированное воздействие, как по отношению к платежному инструменту, так и к его реквизитам, потенциально может привести к рискам банка-эмитента, связанным с прямыми финансовыми потерями, ухудшением деловой репутации, недоверием к предоставляемым продуктам со стороны клиентов и общим ухудшением качества обслуживания. Дополнительное внимание участников рынка к проблеме мошенничества вызвано постоянным увеличением количества эмитируемых банковских карт и совершаемых с их использованием финансовых операций, развитием инфраструктуры рынка торгового и интернет-эквайринга.

Принимая во внимание стремительные темпы развития рынка банковских услуг решение вопроса обеспечения комплексности и эффективности предпринимаемых мер по контролю риска мошенничества в системе безналичных расчетов является ключевым аспектом формирования политики безопасности, как на уровне отдельной кредитной организации, так и в масштабе всей банковской системы.

Степень разработанности проблемы. В современной научной литературе и многочисленных трудах отечественных ученых проблематика совершенствования механизмов управления риском мошенничества с использованием банковских карт занимает определенное значение, однако глубина и степень разработанности данных исследований не удовлетворяют реалиям экономического мира с его постоянно меняющимися тенденциями. До настоящего момента остаются непроработанными вопросы взаимодействия участников рынка банковских карт в области организации унифицированных, комплексных стандартов информационной и транзакционной безопасности платежных инструментов, не освещаются элементы возможного совершенствования систем управления рисками кредитных организаций, возникающими в результате несанкционированного воздействия со стороны третьих лиц, недостаточно определены классификационные категории мошенничества и механизмы нивелирования его последствий. Разработанные Центральным банком Российской Федерации различного рода методики и рекомендации имеют узкую направленность и не в полной мере соответствуют предъявляемым требованиям Международных платежных систем (МПС) по снижению риска мошенничества с использованием банковских карт.

На результаты работы повлияли научные труды таких авторов, как Н.П. Белотелова, Б.Б. Воронин, В.А. Гамза, А.И. Гинсбург, И.М. Голдовский, И.А. Демчев, В.В. Дик, В.М. Казиев, И.А. Киселева, М.В. Кузин, В.А. Кузнецов, Д.А. Лаптырев, A.B. Печникова, Г.А. Поллак, A.B. Пухов, И.Б. Ткачук, A.B. Шамраев, A.B. Шапкин, A.C. Шапкин и др. Диссертант обратил внимание на труды зарубежных ученых, где заявленная проблематика разрабатывается давно и достаточно успешно. Автор в процессе исследования обращался к работам следующих экономистов: Грюнинг X., Брайович Братанович С., Диксон Д., Маршал В., Уотерман Д., Хейос-Рот Ф., Робсон М., Уллах Ф.

Актуальность исследуемой проблемы, а также ее практическая значимость и востребованность рассматриваемых вопросов определили выбор темы диссертации, цель и задачи работы.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является разработка системы комплексного управления риском мошенничества с использованием банковских карт, позволяющей снизить общий уровень финансовых рисков банка.

Для достижения поставленной цели были обозначены и решены следующие задачи:

• изучить организацию и провести анализ рынка современных банковских карт, определить вектор его развития;

• исследовать механизмы организации несанкционированного доступа к счету карты держателя со стороны третьих лиц для последующего совершения мошеннической операции;

• проанализировать влияние риска мошенничества, возникающего на стадии эмиссии и эквайринга банковских карт, на деятельность кредитной организации в целом и обосновать необходимость разработки комплекса мер по нивелированию сопряженных с ним финансовых потерь;

• разработать автоматизированную систему управления авторизационными лимитами в рамках обеспечения безопасности проведения финансовых операций с использованием банковских карт;

• осуществить анализ и выявить потенциальные резервы снижения риска мошенничества, возникающего на этапе функционирования микропроцессорных приложений банковских карт, разработать и внедрить в эксплуатацию интерактивную систему раннего предупреждения мошенничества.

Область исследования. Содержание диссертации соответствует п. 9.17 «Совершенствование системы управления рисками российских банков» паспорта специальности ВАК 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит» паспорта научных специальностей ВАК Российской Федерации (экономические науки).

Предметом исследования являются современные механизмы контроля рисков кредитных организаций, возникающих в связи с осуществлением несанкционированных (мошеннических) операций с использованием банковских карт.

Объект исследования - экономическая система безналичных взаиморасчетов с использованием банковских карт.

Теоретическую и методологическую основу исследования составили работы отечественных и зарубежных экономистов, специалистов-практиков в области банковского дела и риск-менеджмента, материалы научно-практических конференций, а также аналитические и тематические публикации по исследуемой проблеме.

Основными методами исследований, используемыми в работе, являются методы научного познания: наблюдение, сравнительный и логический анализ, комплексный и системный подход к изучению оцениваемых показателей, методы экспертных оценок и структурного анализа сложных процессов. За основу разработанной продукционной модели базы знаний интерактивной системы раннего предупреждения мошенничества взяты концептуальные положения вероятностной модели Байеса.

Информационной базой исследования послужили нормативно-правовые акты Российской Федерации, регулирующие банковскую деятельность. Кроме того, использовались официально опубликованные материалы и методические рекомендации ведущих Международных платежных систем MasterCard Worldwide и Visa International, Центрального Банка Российской Федерации, статистические данные ряда крупных российских и зарубежных банков по уровню мошенничества и разработанные ими стратегические меры его предупреждения, различные аналитические материалы, характеризующие реальное развитие технологий снижения риска мошенничества, технические документы процедур взаимодействия микропроцессорных приложений с сервером эмитента на стадии запроса авторизации.

Научная новизна исследования заключается в теоретическом и практическом обосновании необходимости совершенствования системы управления риском мошенничества в рамках разработки комплексного решения проблем эффективного использования банковских карт, как на уровне отдельной кредитной организации, так и в масштабе всей банковской системы Российской Федерации.

Научная новизна исследования подтверждается полученными результатами, выносимыми на защиту:

• сформулировано содержание системы использования современных банковских карт, определен вектор развития рынка безналичных финансовых операций;

• выявлена и обоснована практическая неэффективность существующей модели предоставления авторизации по банковским картам с точки зрения предупреждения мошенничества, которая заключается в отсутствии использования систем авторизационного лимитирования для каждого держателя;

• предложена многофакторная модель идентификации держателей банковских карт, которая позволит обеспечить дополнительный уровень безопасности конфиденциальной информации;

• разработана и апробирована интерактивная система раннего предупреждения мошенничества с использованием банковских карт, способствующая повышению уровня эффективного проведения финансовых операций;

• предложена и доказана необходимость внедрения разработанной автором автоматизированной системы управления авторизационными лимитами и интерактивной системы раннего предупреждения риска мошенничества в основе единой концепции его комплексного предотвращения с использованием банковских карт;

• проведена оценка количественных и качественных характеристик потенциальных резервов снижения риска мошенничества, возникающего на этапе функционирования микропроцессорных приложений банковских карт, доказана и обоснована эффективность использования механизма комбинированной аутентификации приложений банковских карт с целью защиты конфиденциальной информации держателя.

Практическая значимость результатов исследования состоит в том, что основные положения работы направлены на их широкое практическое применение при формировании внутренней политики безопасности кредитной организации и вносят определенный вклад в теорию риск-менеджмента и предупреждения риска мошенничества с использованием современных банковских карт.

Основные идеи и практические выводы диссертации могут быть включены в программы профессиональной подготовки и повышения квалификации руководителей, риск-менеджеров и профильных специалистов кредитных организаций.

Апробация и внедрение результатов исследования. Основные результаты исследования применены в разработанной и внедренной интерактивной системе раннего предупреждения мошенничества по банковским картам, используемой в процессинговом центре КивСагс! ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Результаты диссертационной работы докладывались и получили одобрительную оценку на следующих конференциях: Международная научная конференция молодых ученых - преподавателей и аспирантов «Новые идеи и потенциал молодых - кооперации России» (Москва, 2007г.); Международная научная конференция молодых ученых - преподавателей и аспирантов «Социально-экономические проблемы кооперативного сектора экономики»

Москва, 2008г.); III Международная научно-практическая конференция молодых ученых - преподавателей, сотрудников, аспирантов и соискателей «Социально-экономические проблемы кооперативного сектора экономики» (Москва, 2010г.).

Разработанные в диссертационной работе предложения и рекомендации были успешно применены в проектах по реализации и внедрению системы автоматизированного управления авторизационными лимитами, интерактивной системы раннего предупреждения мошенничества (IFEWS), а также в проекте по стратегическому перепрофилированию бизнеса ЗАО «Банк Русский Стандарт» на базе современных платежных инструментов (справка № Д5-125 от 29.07.2010).

Публикации. По теме диссертации опубликовано пять научных работ, общим объемом 1,02 п.л. (авторских - 1,02 п.л.), из них 2 статьи в изданиях, рекомендованных ВАК.

Структура и объем работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложений. Работа содержит 17 рисунков, 9 таблиц и 16 формул.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Аляев, Данила Александрович

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Предмет диссертационного исследования имеет высокую актуальность для всех участников мирового рынка платежных инструментов, имеющих ту или иную заинтересованность в его развитии. В начале работы была приведена классификация современных банковских карт, а также предоставляемых финансовых и иных услуг на их платформе, осуществлен структурный анализ рынка и определен вектор его развития. На основе имеющейся информации о финансовых рисках кредитных организаций были детерминированы важнейшие с точки зрения влияния на уровень безопасности проведения взаиморасчетов по банковским картам категории мошенничества. Отдельно была определена классификация рисков института, возникающих на стадии эмиссии и обслуживания банковских карт в эквайринговой сети, выявлено их влияние на банковскую деятельность.

В ходе исследования были изучены и проиллюстрированы организационно-технические механизмы предотвращения конкретной категории мошенничества с использованием банковских карт. В качестве эффективной системы предупреждения несанкционированного воздействия третьих лиц на счет карты держателя был предложен механизм организации автоматизированных правил формирования авторизационных лимитов применительно к расходным операциям с использованием платежных инструментов конкретного клиента или отдельной скоринговой группы. А проведенный анализ данных по зафиксированным случаям мошенничества с I использованием банковских карт, а также актуальных методов его предупреждения, позволил выявить дополнительные преимущества предлагаемой концепции управления рисками финансового института.

Проведенный анализ систем предоставления авторизации показал недостаточную степень внимания кредитных организаций к проблеме обеспечения безопасности финансовых операций и качества предоставляемых розничных услуг, главным образом, ввиду некорректной оценки формируемой политики авторизационного лимитирования. В этой связи в рамках разработки концепции обеспечения безопасности по банковским картам был предложен принцип частичного делегирования полномочий по управлению риском мошенничества непосредственно держателю платежного инструмента. Представляется, что данная возможность достигается уже на стадии эмиссии путем предоставления клиенту удаленной или прямой возможности самостоятельной оценки и модификации своей будущей модели использования банковской карты («модели поведения»), незначительное отклонение от которой система мониторинга будет воспринимать как мошенничество и оперативно извещать держателя посредством 08М-сервисов, Интернет и мобильных приложений о принимаемых мерах по нивелированию риска.

Разработанная и внедренная автором интерактивная система раннего предупреждения мошенничества, позволяющая обеспечить должный уровень предоставления авторизации по всем правомерным операциям в онлайновом режиме и повысить качество управления риском мошенничества со стороны эмитента посредством инструментов мониторинга активности держателей, их «моделей поведения», анализа инцидентов несанкционированного использования банковских карт, а также международных фродовых тенденций, была однозначно выделена, как наиболее существенный элемент проектируемой концепции комплексного управления риском мошенничества с использованием современных платежных инструментов. Интерактивная система раннего предупреждения мошенничества обладает следующими немаловажными особенностями, позволяющими существенно повысить общий уровень безопасности проведения финансовых операций с использованием банковских карт:

• позволяет организовать немедленную идентификацию потенциально несанкционированных операций по банковским картам и применить необходимый комплекс мер по нивелированию риска;

• обладает гибким алгоритмом предупреждения различных категорий мошенничества за счет постоянной актуализации ключевых компонент 1 используемой базы знаний;

• организует механизмы предупреждения мошенничества, как полностью в автоматическом режиме, так и при периодическом участии ответственного персонала кредитной организации; i •

• обеспечивает максимальный коэффициент участия держателя банковской карты в непосредственной актуализации ограничительных (авторизационых) лимитов за счет наличия каналов интерактивного взаимодействия с АБС эмитента.

Имплементация комплекса организационно-технических мер по миграции российского бизнеса платежных инструментов на технологии микропроцессорных приложений стандарта ЕМУ является очевидной необходимостью на этапе становления современной банковской инфраструктуры, где доля несанкционированных операций по банковским картам достаточно высока и продолжает расти. В данной ситуации дополнительным резервом обеспечения информационной безопасности, а также безопасности проведения финансовых операций представляется внедрение механизма комбинированной взаимной аутентификации микропроцессорного приложения (CDA), POS-терминала и банка-эмитента посредством закрытых каналов шифрования. Очевидно, что симбиоз CDA-аутентификации на базе микропроцессорных приложений стандарта ЕМУ позволит в значительной степени повысить уровень безопасности проведения финансовых операций с использованием современных платежных инструментов.

В ходе исследования автором была спрогнозирована отрицательная динамика уровня зарегистрированных случаев несанкционированных финансовых операций с использованием банковских карт держателей при удачной реализации разработанной концепции комплексного управления риском мошенничества, основным элементом которой является интерактивная система раннего предупреждения мошенничества. Проведена оценка внедрения указанной системы и доказана ее экономическая эффективность.

Поставленные в рамках диссертационного исследования задачи по анализу рынка современных банковских карт и разработке механизмов повышения общего уровня безопасности проведения финансовых операций были решены. В результате проведенного исследования спроектированная и предложенная к эксплуатации система комплексного управления риском мошенничества с использованием банковских карт доказала свою эффективность практическими выводами и успешным внедрением в рабочие процессы ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Аляев, Данила Александрович, 2011 год

1. Федеральный Закон от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. Федерального Закона от 22.09.2009г. №218-ФЗ).

2. Федеральный Закон от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального Закона от 23.07.2010г. № 181-ФЗ).

3. Федеральный Закон от 07.08.2001г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» (в ред. Федерального Закона от 17.07.2009г. № 163-Ф3).

4. Федеральный Закон от 22.05.2003г. № 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт» (в ред. Федерального Закона от 27.07.2010г. № 192-ФЗ).

5. Федеральный Закон от 27.07.2006г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации».

6. Федеральный Закон от 03.06.2009г. № ЮЗ-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (в ред. Федерального Закона от 28.11.2009г. № 289-ФЗ).

7. Положение ЦБ РФ от 24.12.2004г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (в ред. Указания ЦБ РФ от 23.09.2008г. № 2073-У).

8. Стандарт Банка России СТО БР ИББС-1.0-2010 «Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации». Общие положения. Введ. 2010-06-21.

9. Письмо Банка России от 02.10.2009г. № 120-Т о памятке «О мерах безопасного использования банковских карт».

10. Письмо Банка России от 30.06.2005г. № 92-Т «Об организации управления правовым риском и риском потери деловой репутации в кредитных организациях и банковских группах».

11. Письмо Банка России от 07.12.2007г. № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании».

12. Письмо Банка России от 12.08.2010г. № 115-Т «Об идентификации физического лица при выдаче ему предоплаченной карты».

13. Письмо Банка России от 24.05.2005г. № 76-Т «Об организации управления операционным риском в кредитных организациях».

14. Постановление Правительства РФ от 15.09.2008г. № 687 «Об утверждении Положения об особенностях обработки персональных данных, осуществляемой без использования средств автоматизации».

15. ГОСТ Р 51901.3-2007 Менеджмент риска. Руководство по менеджменту надежности. Введ. 2008-09-01. - Федеральное агентство по техническому регулированию и метрологии Электронный ресурс.: национальные стандарты. - Режим доступа: http: //www.gost.ru.

16. ГОСТ Р 50922-2006. Защита информации. Основные термины и определения. Введ. 2008-02-01 - Федеральное агентство по техническому регулированию и метрологии Электронный ресурс.: национальные стандарты. - Режим доступа: http: //www.gost.ru.

17. Аитов Т. Банковские карты: эволюция угроз / Т. Аитов // Аналитический банковский журнал. 2008. - №8.

18. Аксенов А.П., Андреев А.Ф. Дистанционное банковское обслуживание. М.: Кнорус, 2010. 328с.

19. Аляев Д.А. Тенденции4 управления рисками в российских банках на современном этапе / Д.А. Аляев // Вестник Алтайского государственного аграрного университета. 2009. - №6.

20. Аляев ДА. Банковские риски при операциях с кредитными картами / Д.А. Аляев // Российское предпринимательство. 2010. - №9 (2).

21. Центральный Банк России: макроэкономическая статистика, платежнаягсистема Российской Федерации Электронный ресурс. — Режим доступа: http: //www.cbr.ru.

22. Банковские информационные системы и технологии: Часть I. Технология банковского учета. /Под ред. Чистова Д.В. М.: Финансы и статистика, 2005.-382с. !

23. Банковские информационные системы. /Под ред. д.э.н., проф. В.В. Дика -М.: Маркет ДС, 2006. 816с.: ил.

24. Банковские операции. Печникова A.B., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. -М.: ИНФРА-М, 2007. 366с.

25. Безопасность банковской деятельности. Гамза В.А., Ткачук И.Б. М.: Маркет ДС, 2006. - 422с.

26. Белотелова Н.П., Белотелова Ж.С. Деньги. Кредит. Банки: учебник. М.: ИТК Дашков и К0, 2008. - 484с.

27. Берд К. Лаборатория и жизнь / К. Берд // Компьютерра. 2008. - №40.

28. Богданова С. Борьба с мошенничеством в сфере платежных карт / С. Богданова // Банковское дело. 2008. - №10.

29. Более половины российских карт «спящие» // ПЛАС. - 2008. - №7.

30. Британцы страдают от «перегрузки ПИН-кодами» // ПЛАС. 2007. - №6.

31. В России растет мошенничество с платежными картами // E-money news, 17.05.2010 Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.e-moneynews.ru/v-mssia-rastet-moshennichestvo-s-platezhnymi-kartami/.

32. Вакильев Ф. Анатомия фрод-мониторинга / Ф. Вакильев // ПЛАС. 2007. — №2.

33. Воронин Б.Б., Демчев И.А., Кутьин В.М. Розничный банковский бизнес: бизнес-энциклопедия. М.: Альпина Паблишерз, 2010. - 526с.

34. Гинсбург А.И. Пластиковые карты. СПБ.: Питер, 2005. - 85с.

35. Глобализация и национальные финансовые системы. Хансон Дж.А., Хонокан П., Маджнони Дж. /Пер с англ. М.: Весь Мир, 2005. - 306с.

36. Голдовский И. «Легкая» поступь EMV-миграции, или куда уходит фрод? / И. Голдовский // ПЛАС. 2006. - №4.

37. Голдовский И. О путешествии ПИН-кода из ПИН-пада терминала в HSM эмитента / И. Голдовский // ПЛАС. 2007. - №2.

38. Голдовский И.М. Банковские микропроцессорные карты. М.: Альпина Паблишерз, 2010. - 686с.: ил.

39. Голдовский И.М. Микропроцессорные карты стандарта EMV. М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2006. - 544с., с вкл.

40. Голдовский И.М. Платежные карты: бизнес-энциклопедия. М.: Маркет ДС, 2008. - 760с., ил. С. Вкл.

41. Голенищев А. Составные части мошенничества / А. Голенищев // Мир Карточек. 2008. -№11.

42. Гризов А.И. Новые платежные технологии. Информационно-справочное издание / А.И. Гризов. М.: ООО «Рекон Интернешнл», 2007. - 468с.

43. Грюнинг X. 177анн, Брайович Братанович С. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском / пер. с англ.; вступ. Сл. д.э.н. К.Р. Тагирбекова М.: Издательство «Весь мир», 2005. - 304с.

44. Дейт К. Введение в системы баз данных: пер. с англ. М.: Наука, 1980. -435с.

45. Дик В.В. Методология формирования решений в экономических системах и инструментальные среды их поддержки. М.: Финансы и статистика, 2005.-314с.

46. Диксон Д. Проектирование систем: изобретательство, анализ и принятие решений: пер. с англ. М.: Мир, 1969. - 535с.

47. Доронин А. Преступление и наказание / А. Доронин // Мир Карточек. -2008.-№11.

48. Интеллектуальные информационные системы. Учебное пособие. М.: МЭСИ, 2005. - с. 14).

49. Исследование операций: в 2-х томах. Том 2. Модели и применение. Пер. с англ. /Под ред. Дж. Моудера, С.Элмаграби. -М.: Мир, 1981. 677с.

50. Казиев В.М. Введение в анализ, синтез и моделирование систем: Учебное пособие / В.М. Казиев. М.: Интернет-Университет Информационных Технологий; БИНОМ. Лаборатория знаний, 2006. - 244с.

51. Кастеллани К. Автоматизация решения задач управления: пер. с француз. -М.: Мир, 1982.-472с.

52. Киселева И.А. Коммерческие банки: модели и информационные технологии в процедурах принятия решений. М.: Едиториал УРСС, 2005. -400с.

53. Комер Майкл Дж. Расследование корпоративного мошенничества / пер. с англ. -М.: Хипо, 2004. 127с.

54. Костюхин Д., Бордачев А. Методы оценки инвестиций в ИТ: блеск и нищета. // Технологии бизнеса 03, 2005.

55. Костюченко А.С., Корнев B.C. Автоматизация банковских бизнес-процессов. М.: Спутник +, 2007. - 141с.

56. Коутинхо С. Введение в теорию чисел. Алгоритм RSA. М.: Постмаркет, 2001.-328с.

57. Кузин М.В. Информационная безопасность в розничной торговле / М.В. Кузин, Б.И. Скородумов // Information Security / 2006. - №3-4.

58. Кузин М.В. Карты в руки. Мониторинг транзакций для обеспечения безопасности платежной системы банковских карт банка / М.В. Кузин // Information Security. 2007. - №6-1.

59. Кузин М.В. Проблема оценки рисков, связанных с мошенничеством, в платежной системе банковских карт / М.В. Кузин // Безопасность информационных технологий. 2008. - №3.

60. Кузин М.В. Современное состояние обеспечения безопасности банковских карт / М.В. Кузин // Безопасность информационных технологий. 2006. -№3.

61. Кузнецов В.А., Шамраев А.В., Пухов А.В. Предоплаченные инструменты розничных платежей — от дорожного чека до электронных денег. — М.: Маркет ДС, 2008. 304с.

62. Лаптырев ДА. Система управления финансовыми ресурсами банка: процессы значения - модели. - М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2005. - 296с.

63. Лопашенко Н.А. Преступления в сфере экономики. Авторский комментарий к уголовному закону // Н.А. Лопашенко. М.: Волтерс Клувер, 2006. - 720с.

64. Маршал В. Мейер. Оценка эффективности бизнеса: пер. с англ. А.О. Корсунский. М.: ООО «Вершина», 2004. - 272с.

65. Мониторинг и предотвращение мошеннических транзакций в системе SmartVista // SmartVista Электронный ресурс. Режим доступа: http: //www.bpcsv.com.

66. Мониторинг мошеннических операций // Compass Plus — комплексные банковские технологии Электронный ресурс. Режим доступа: http: //www.compassplus.ru.

67. Набор инструментов для управления проектами. /Драган 3. Милошевич; Пер. с англ. Мамонтова Е.В.; Под ред. Неизвестного С.И. М.: Компания АйТи; ДМК Пресс, 2006. - 732с.

68. НАФИ: какими картами пользуются россияне? // ПЛАС. 2008. - №4.

69. Пархомов В.А. Проблемы оценки скрытых угроз электронному бизнесу / В.А. Пархомов, В.А. Паршин, М.В. Старичков // Безопасность информационных технологий. 2005. - №1.

70. Пластиковые карты / JI.B. Быстров и др.. — М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2005. с. 624.

71. Пластиковые карты. 5-е изд., перераб. и доп. М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2005г. — 624с., с вкл.

72. Платежные карты // Эквайринг, Интернет-эквайринг Эквайринг Электронный ресурс. — Режим доступа: http://www.acquirer.su.

73. Платежные карты: бизнес-энциклопедия / Ю.М. Авакова и др.. М.: Маркет ДС, 2008. - 760с.

74. Поллак Г.А. Инструментальные средства разработки экспертных систем: Учебное пособие. Челябинск: Изд. ЮурГУ, 2006. - с. 27).

75. Построение экспертных систем. /Под ред. Ф. Хейос-Рот, Д. Уотерман, Д. Ленат /Пер. с англ. М.: Мир, 1987. - 441с.

76. Потенциал использования банковских карт населением России в 2009 году // Национальное Агентство Финансовых Исследований: НАФИ Электронный ресурс. — Режим доступа: http://www.nacfin.ru.

77. Представление и использование знаний /Пер. с япон.; Под ред. Уэно X., Исидзука М. М.: Мир, 1990. - 220с.

78. Приобретение знаний /Пер. с япон.: Под ред. Осуга С., Саэки Ю. — М.: Мир, 1990.-292с.

79. Разработка сбалансированной системы показателей. Практическое руководство с примерами. 2-е изд., расшир. /Под ред. A.M. Гершуна, Ю.С. Нефедьевой. -М.: ЗАО «Олимп-Бизнес», 2005. 128с.: ил.

80. Реинжиниринг бизнес-процессов. М.: Финансы и статистика, 2005. -320с.

81. Робсон М., Уллах Ф. Практическое руководство по реинжинирингу бизнес-процессов /Пер. с англ. М.: ЮНИТИ, 1997. - 224с.

82. Рубинштейн Т.Б., Мирошкина О.В. Пластиковые карты. М.: «Гелиос АРВ», 2005г.-43с.

83. Сабанов А.Г. Информационная безопасность в России и мире / А.Г. Сабанов // В мире науки. 2009. - №2.

84. Самсонов И.С. Пластиковые карты в розничной торговле. М.: «ГроссМедиа», 2006. — 64с.

85. Смородинов О. Карточный рынок в России в цифрах / О. Смородинов // Мир карточек. 2008. - №4.

86. Старостина Е.В. Защита от компьютерных преступлений и кибертерроризма / Е.В. Старостина, Д.Б. Фролов. — М.: Изд-во Эксмо, 2005.- 192с.

87. Степанов Е. Visa Inc: результаты IV квартала 2008 финансового года / Е. Степанов // МИР Карточек. 2008. - №12.

88. Стратегический менеджмент, «дерево» целей: учебное пособие для студентов высших учебных заведений /Под ред. З.И. Виноградовой. М.: Академический проект: Фонд «Мир», 2005. - 304с.

89. Тимоти М. Юргенсон, Скотт Б. Гатери. Смарт-карты: настольная книга разработчика: Пер. с англ. М.: КУДИЦ-ОБРАЗ, 2003. - 416с.

90. Толковый словарь по вычислительным системам. /Под ред. В. Иллингуорта. М.: Машиностроение, 1991. - 516с.

91. Универсальная система показателей для оценки личной и корпоративной эффективности /Хьюберт К. Рамперсад, Кари Туоминен. М.: Альпина Бизнес Букс, 2006. - 148с.

92. Уотермам Д. Руководство по экспертным системам. /Пер. с англ.; Под ред. Стефанюка В.Л. — М.: Мир, 1989. 388с.

93. Уринцов А.И. Инструментальные средства адаптации экономических систем. -М.: МЭСИ, 2006. 364с.: ил.

94. Уровень мошенничества с банкоматами в Европе вырос на 43% // ПЛАС. -2008.-№5.

95. Феоктистов И.А., Минаков В.Ю. Пластиковые карты. — М.: «ГроссМедиа», 2006.- 110с.

96. Философский энциклопедический словарь. М.: БЭС, 1983. - 519с.

97. Чубукова И.A. Data Mining: Учебное пособие / И.А. Чубукова. — М.: Интернет-Университет Информационных Технологий; БИНОМ. Лаборатория знаний, 2006. 382с.

98. Шапкин A.C. Экономические и финансовые риски. Оценка, управление, портфель инвестиций. М,: ИД «Дашков и Ко», 2007. - 543 с.

99. Шапкин A.C., Шапкин В.А. Теория риска и моделирование рисковых ситуаций. М.: ИД «Дашков и Ко», 2007. - 880с.

100. Шейнов В.П. Психология обмана и мошенничества. М.: «Аст», 2001. -15с.

101. Шимминг новая разновидность скиминга // Security Lab Электронный ресурс. - Режим доступа: http://www.securitylab.ru.

102. Шлеер С., Медлор С. Объектно-ориентированный анализ: Моделирование мира в состояниях. Пер. с англ. Киев: Диалектика, 1993. - 240с.

103. Эддоус М., Стэнфилд Р. Методы принятия решений /Пер. с англ. М.: Аудит, ЮНИТИ, 1997. 590с.

104. Экономическо-математический словарь. /Под ред. Л. Лопатникова. М.: ABF, 1996.-527с.

105. Элти Дж., Кумбс М. Экспертные системы: концепции и примеры /Пер. с англ. М.: Финансы и статистика, 1987. - 191с.

106. Эмм М. Стандарт PCI DSS: основные несоответствия и как с ними бороться / М. Эмм, Н. Зосимовская // ПЛАС. 2008. - №7.

107. Anderson R. The Man -in-the-Middle Defence / R. Anderson, M. Bond // The computer laboratory Электронный ресурс. — Режим доступа: http: //www.cl.cam.ac.uk.

108. ATM hackers net millions using stolen information // Security News and Security Product Reviews Электронный ресурс.: SC Magazine US. Режим доступа: http: //www.scmagazineus.com.

109. Bank Cards Worldwide. Мировая карточная статистика // Мир Карточек. -2008. №3.

110. Bond М. Chip & PIN (EMV) Interceptor / M. Bond // The computer laboratory Электронный ресурс. — Режим доступа: http: // www.cl.cam.ac.uk.

111. Decision support systems. Putting theory into practice. Edited by Sprague R.H., Watson H.: Prentice-Hall, 1993. 582p.

112. DeMarco T. Structured analysis and System Specification. Englewood Cliffs, NJ: Yourdon Press, 1979. -582p.

113. Drimer S. Keep your enemies close: distance bounding against smartcard relay attacks / S. Drimer, S.J. Murdoch // The computer laboratory Электронный ресурс. Режим доступа: http: // www.cl.cam.ac.uk.

114. Drimer S. Tamper resistance of Chip & PIN (EMV) terminals / S. Drimer, S.J. Murdoch // The computer laboratory Электронный ресурс. Режим доступа: http: // www.cl.cam.ac.uk.

115. Drimer S. Thinking inside the box: system-level failures of tamper proofing / S. Drimer, S.J. Murdoch // The computer laboratory Электронный ресурс. -Режим доступа: http: // www.cl.cam.ac.uk.

116. Efraim Turban, Jay Liebowitz. Managing Expert Systems, 1992, Idea Group Publishing, Harrisburg, Pennsylvania, 462 (p.65).

117. EMV Card Personalization Specification. Version 4.2., June 2008.

118. EMV ICC Specifications for Payment Systems, Book 1. Application Independent ICC to Terminal Interface Requirements. Version 4.2, June 2008.

119. EMV ICC Specifications for Payment Systems. Book 2. Security and Key Management. Version 4.2., June 2008.

120. EMV ICC Specifications for Payment Systems. Book 4. Cardholder, Attendant and Acquirer Interface Requirements. Version 4.1., June 2008.

121. EMV ICC Specifications for Payments Systems. Book 3. Application Specifications. Version 4.2., June 2008.

122. Guus Schreiber, Hans Akkermans Knowledge engineering and management: the commonKADS methodology, 2000, The MIT Press, Massachusetts Institute of Technology, 437 (p.87).

123. Hennie van Greuning, Sonja Brajovic Bratanovic. Analyzing and Managing Banking Risk. The World Bank second edition, 2005. - 367p.

124. Inmon W.H. Bilding the Data Warehouse. NY: Yohn Wiley and Sons, Inc., 1992.- 166p.

125. ISO/IEC IS '27001-2005 Information technology. Security techniques. Information security management systems. Requirements.

126. ISO 20022-2:2007 Universal Financial Industry message scheme.

127. Juran J.M. Juran on Planning for Quality. New York: The Free Press, 1988.

128. Kamran Parsaye, M. Chignell. Intelligent Database Tools & Applications. NY, John Wiley and Sons Inc., 1993.

129. List of PCI DSS Complaint Service Providers As of 01/20/2009. Visa USA Электронный ресурс. - Режим доступа: http: //www.usa.visa.com.

130. Mark Stefik. Introduction to knowledge systems, 1995, Morgan Kaufmann Publishers, Inc., San Francisco, California, 845 (p.55).

131. MasterCard Dictionary, July,2010. 145p.

132. MasterCard Worldwide Complete SAFE Manual, May 2009 // Welcome to MasterCard Online Электронный ресурс. Режим доступа: http: //www.mastercardonline.com.

133. MasterCard Worldwide MOST User's Manual, December 2008 // Welcome to MasterCard Online Электронный ресурс. Режим доступа: http: //www.mastercardonline.com.

134. MasterCard Worldwide Risk Products Overview, 29 August 2009 // Welcome to MasterCard Online Электронный ресурс. — Режим доступа: htpp: //www.mastercardonline.com.

135. MasterCard Worldwide Security Rules and Procedures, July 2010 // Welcome to MasterCard Online Электронный ресурс. Режим доступа: http: //www.mastercardonline.com.

136. Nefarious numbers // Information Security. — Dec. 2007/January. 2008. c. 20.

137. PCI DSS: информационная безопасность в индустрии платежных карт // Банковские технологии. — 2008. №7.

138. Recommended ATM anti-skimming solutions within SEPA // EPC Электронный ресурс. Режим доступа: http: //www.europeanpaymentcouncil. eu.

139. Shlaer S., Mellor S.J. Object-oriented systems analysis: modelling world in data. Englewood Cliffs, NJ: Yourdon Press., 1998.

140. TietoEnator Card Suite // Tieto Электронный ресурс. Режим доступа: http: //www.tietoenator.lt.

141. TranzWare Fraud Analizer // Compass Plus комплексные банковские технологии Электронный ресурс. - Режим доступа: http: //www.compassplus.ru.

142. Visa СЕМЕА. СЕМЕА Fraud Information Service Электронный ресурс. -Режим доступа: https://www.visaonline.com.

143. Visa Issuer Risk Management Guide. Tools and Best Practices for Controlling Fraud Losses. December 2006. — Visa Online Электронный ресурс. — Режим доступа: https: //www.visaonline.com.

144. Visa Regional Operating Regulations. Central and Eastern Europe, Middle East and Africa. 15 May 2008. Visa Online Электронный ресурс. — Режим доступа: https: //www.visaonline.com.

145. Visa USA Overview. UBS Global Financial Services Conference. Visa USA Электронный ресурс.: Life takes Visa. - Режим доступа: http: //www.visaonline.com.

146. Visa тестирует систему мгновенного оповещения об операциях с банковскими картами // ПЛАС. 2008. - №7.

147. Way4 Overview small // Way4. The way Forward Электронный ресурс. -Режим доступа: http: //www.openwaygroup.com.