Реализация социально-экономической политики в сфере обеспечения доступным жильем населения региона: на примере Ростовской области тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат экономических наук Исмаилов, Мурсал Исмаилович

• Исмаилов, Мурсал Исмаилович
• кандидат экономических наук
• 2009

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Исмаилов, Мурсал Исмаилович

Введение.

1. Теоретико-методические основы развития социально-экономической политики региона по обеспечению населения жильем.

1.1. Особенности изучения направления обеспечения населения жильем в системе региональной экономики.

1.2. Систематизация схем формирования регионального рынка жилья в системе реализации социально-экономической политики региона.

1.3. Состояние и перспективы развития региональной социально-экономической политики в направлении обеспеченности населения жильем.

2. Инструменты реализации региональной социально-экономической политики обеспечения населения доступным жильем.

2.1. Предпосылки формирования жилищного рынка в Ростовской области.

2.2. Федеральные программы и проекты региональной социально-экономической политики обеспечения жильем.

2.3. Анализ программных мероприятий, проводимых для улучшения жилищной ситуации населения региона.

2.4. Анализ социально-экономической эффективности обеспечения населения доступным жильем.

3. Совершенствование механизма развития региональной социально-экономической политики в направлении обеспеченности населения региона жильем.

3.1. Принципы формирования и система регулирования развития региональной социально-экономической политики в направлении обеспеченности жильем.i.

3.2. Разработка и реализация организационной модели развития рынка доступного жилья.

3.3. Методика оценки доступности жилья по источникам его ресурсного

Обеспечения.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Реализация социально-экономической политики в сфере обеспечения доступным жильем населения региона: на примере Ростовской области»

Актуальность темы исследования. Актуальность настоящего исследования определяется теоретико-методологической важностью инструментов социально-экономической политики в сфере обеспечения населения доступным жильем (региональные социально-экономические программы и федеральные национальные проекты), которые оказывают стимулирующее влияние на формирования платежеспособного спроса на жилье и создают дополнительные возможности для его приобретения и обеспечивают развитие регионального рынка жилья и его инфраструктуры.

При изучении рыночных механизмов функционирования и развития региональной социально-экономической политики в сфере обеспечения населения жильем должны учитываться особенности территориальной вовлеченности в решение важной социальной проблемы и возможности оптимального сочетания рыночных механизмов с мероприятиями собственно региональной и федеральной политики развития регионов.

Вместе с тем следует отметить, что1 становление и развитие инструментов социально-экономической политики ' для решения задачи обеспечения населения жильем, в России недостаточно изучены и проанализированы с позиции их взаимообусловленного влияния на социально-экономическое развитие региона и формирование рынка доступного жилья.

Степень разработанности проблемы. Принципы организации и механизм функционирования рынка жилья, ресурсное обеспечение социально-экономической политики, а также экономический механизм повышения обеспеченности жильем населения региона за счет комплексного использования} инструментов социально-экономической политики1 рассмотрены» в работах Е. Коптевой, С. Лукшина, Э. Матюгиной; Э. Ошмановощ И. Разумовой, В. Смирнова, Е. Ясина, О. Бел окры ловой и других. т

Отдельные организационно-экономические аспекты развития инфраструктуры на уровне региона, в том числе в рыночных условиях, получили отражение в работах отечественных ученых: А. Альбекова, В. Баринова, ч \

М. Гордона, В. Жамина, М. Завельского, М. Залмановой, В. Красовского, Б. Краснопольского, В. Лившиц, Я. Миркина, С. Носовой, В. Орешина, В. Прокофьева, А. Селезнева, В. Терентьева, В. Федько, Б. Шапалина, А. Шарипова и др.

Проблемам программно-целевого управления экономическим и социальным развитием региона посвящены работы многих ученых: Ю. Альтудова, Г. Герига, А. Гранберга, В. Гришина, Н. Кетовой,

B. Овчинникова, А. Шогенова и др.

Исследованию аспектов совершенствования функционального, институционального и финансового обеспечения разработки и реализации программ развития посвящены труды У. Байрейтера, О. Болдова, В. Бутова, М. Гуцериева, В. Золотарева, Т. Игнатовой, В. Лексина, К. Литтла, А. Люка, В. Москвина, Н. Молчановой, Ю. Колесникова и др.

В области исследования развития инструментов социально-экономической политики следует выделить научные взгляды В. Агапкина, А. Асаул, И. Довдиенко, Н. Косаревой, В. Ланцова, 3. Лукиной, Л. Мака-ревича,

C. Максимова, И". Павловой, Е. Локопцевой, А. Смоляцникова, А. Ужегова, Г. Цылиной и других, которые рассматривают экономические и правовые1 основы формирования инструментального решения проблемы обеспеченности населения регионов доступным и комфортным жильем.

Принципам разработки региональных, территориальных и отраслевых программ развития уделено достаточное внимание в трудах В. Безрукова, Н. Бурухина, С. Глазьева, А. Дружинина, Л. Иванченко, В. Кушлина, Л. Крыловой, Е. Матросова, В. May, Б. Мильнера; О. Пчелинцева, Б. Райзберга, С. Суспицина, С. Тяглова, О. Черненко^ К. Яновского и др.

Высоко оценивая-вклад названных и других ученых, следует отметить, что вопросы, реализации социально-экономической политики в» сфере обеспечения доступным жильем населения региона остаются недостаточно исследованными, научная проработанность данного вопроса предполагает целесообразность изучения проблемы развития социально-экономической политики региона с позиции обеспечения экономических условий повышения результативности мер по обеспечению населения региона доступным жильем.

Цель диссертационного исследования — на основе изучения современных проблем обеспечения доступным жильем населения сформировать теоретико-методологические и практические рекомендации по реализации важнейшей составляющей социально-экономической политики региона.

Поставленная цель предопределила необходимость решения следующих задач: на основе анализа зарубежного и российского опыта развития инструментов социально-экономической политики в сфере обеспечения потребности населения в доступном жилье определить содержание и место категории «жилищный рынок» в структуре региональной экономики и представить авторское видение данной категории; выявить и классифицировать факторы, воздействующие на развитие социально-экономической политики в сфере обеспечения населения доступным жильем; конкретизировать систему факторов, воздействующих на повышение эффективности реализации социально-экономической политики в части обеспеченности жильем населения Ростовской области; определить и инструменты, влияющие на развитие и реализацию социально-экономической политики в направлении формирования регионального жилищного рынка; исследовать, содержание методики-, оценки; доступности? жилья для; населения региона; раскрыть основы региональной социально-экономической политики формирования; жилищного рынка и рынка доступного и комфортного жилья на основе конкретизации механизма ее реализации.

Объектом диссертационного исследования являются социально-экономическое положение населения региона и территориальная обеспеченность жильем.

Предметом исследования выступает экономическое обоснование развития инструментов и методического обеспечения повышения результативности реализации социально-экономической политики по обеспечению доступным жильем населения региона.

Теоретико-методологической основой исследования послужили труды классиков экономической науки, современные теории региональной экономики, фундаментальные положения региональной социально-экономической политики, работы отечественных и зарубежных ученых по вопросам формирования и реализации социально-экономической политики региона в части повышения уровня жизни населения, включая его обеспеченность жильем, основы теории региональной экономики в части формирования эффективной системы инструментов и методов регулирования социально-ориентированного развития.

Инструментарно-методический аппарат. При разработке проблемы использовались различные методические подходы к исследованию процесса совершенствования, управления развитием сферы обеспечения доступным жильем населения региона, в том числе нормативный и системный, методы экономического, логического и сравнительного анализа.

Информационно-эмпирической базой исследования, обеспечивающей репрезентативность исходных данных, достоверность, надежность и точность выводов, рекомендаций и предложений, послужили официальные материалы федеральных и региональных органов Росстата, статистические ежегодники, материалы монографических исследований, отечественных и зарубежных ученых и научные статьи, региональные программы экономического развития, а также Интернет-ресурсы. Нормативно-правовую базу диссертации составляют законы РФ, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ и Правительства Ростовской области, а также законодательные и нормативные акты, затрагивающие вопросы развития социально-экономической политики в сфере обеспечения доступным жильем.

Диссертационное исследование выполнено в соответствии с паспортом специальности 08.00.05. — экономика и управление народным хозяйством: региональная экономика; п. 5.15. «Региональная социально-экономическая политика; анализ особенностей и эффективности экономической политики на различных уровнях территориальной организации (национальный, крупные экономические районы, субъекты федерации, муниципальный)».

Рабочая гипотеза диссертационного исследования заключается в том, что решение задачи повышения доступности жилья зависит от эффективного взаимодействия федеральных и региональных инструментов развития региональных рынков жилья на основе совершенствования схем организационного и ресурсного обеспечения региональной социально-экономи-ческой политики с учетом целевых ориентиров и возможностей региональной экономики.

Основные положения и результаты исследования, вынесенные на защиту:

1. Круг задач, требующих подробного рассмотрения и решения в рамках реализации социально-экономической политики региона по обеспечению благоприятной среды обитания населения, связанных с развитием социальной сферы, достаточно обширен и определяется целым комплексом сопутствующих и взаимосвязанных вопросов социального, экологического, административного, экономического, правового характера, что и подтверждает необходимость их объединения в рамках единого национального проекта, включающего мероприятия по улучшению условий проживания населения региона.

1. Исследование отечественной и зарубежных моделей развития социально-экономической политики в направлении обеспеченности населения региона доступным и комфортным жильем показало, что региональный рынок жилья как совокупность экономических отношений между основными его участниками, определяющими механизм формирования спроса и предложения на улучшение социальных условий проживания, подразумевает его развитие как средства повышения экономической и социальной эффективности реализации мероприятий региональной политики, выражаемой в удовлетворении потребностей населения в доступном и комфортном жилье. Формирующаяся модель жилищного рынка в России явилась результатом попыток интеграции мирового опыта в отечественную систему социально-экономических отношений, неудовлетворенного спроса на жилье и превращения жилья в объект для инвестиций. Систематизация различных схем ресурсного обеспечения социальной политики позволяет составить основу, на которой возможно развитие конкурентной среды регионального жилищного рынка, направленной на снижение стоимости жилья и повышение его доступности для населения.

3; При существующих темпах развития регионального рынка жилья необходимо и целесообразно расширение государственного вмешательства посредством федеральных и региональных программ социально-экономического развития региона, а также отраслевых программ, аккумулирующих средства, направляемые на развитие инфраструктурных объектов, и способствующих мультипликативному росту производственного потенциала региональной экономики.

4. Построение регионального рынка доступного (социального) жилья должно базироваться на основе следующих принципов:! принципов построения, обеспечивающих эффективное сочетание элементов* рынка и принципов государственного регулирования, которые позволят создать эффективную структуру регионального жилищного рынка, что обеспечит . укрепление: экономической»: базы регионов, при' эффективном развитии инфраструктуры? рынка и привлечении инвестиционных ресурсов- в региональную экономику.

5. Оценка доступности жилья для населения определяется? интегрально по группе факторов, в составе которых соединены основные социально-экономические (денежные доходы населения), демографические характеристики региона (рождаемость), параметры финансово-кредитной системы (уровень процентных ставок) и другие. Методически показатель1 доступности жилья можно разделить на две составляющие: социальную и коммерческую. Предметом особого внимания является вторая составляющая, критериями которой выступают: возможность покупки жилья в части оплаты первоначального взноса и посильность сумм ежемесячных выплат в сопоставлении со среднемесячными доходами граждан.

Научная новизна результатов диссертационного исследования заключается в экономическом обосновании развития социально-экономической политики в направлении повышения доступности жилья на основе социального развития регионального рынка жилья и эффективного сочетания различных моделей ресурсного обеспечения приобретения жилья (в том числе социального), а также совершенствовании инструментов региональной социально-экономической политики путем интеграции региональных программ обеспечения населения региона доступным и комфортным жильем в федеральные национальные проекты и программы.

Элементы научной новизны:

1. Определить направления и меры по реализации социально-экономической политики в, сфере обеспечения доступным жильем населения региона, содержащие кластер социально-ориентированных мер региона по предоставлению жилья льготным категориям граждан; кластер, охватывающий меры по развитию инфраструктуры и обеспечения земельными участками под жилищное строительство различных категорий населения при либерализации процедур административного контроля, а также меры государственной поддержки населения в рамках действующего национального проекта Российской Федерации «Доступное и комфортное жилье гражданам России» и программ социально-экономического развития регионов.

2. Разработан алгоритм формализации расчета показателя доступности жилья для населения с учетом особенностей и экономического состояния региона, который определяется интегрально по группе факторов, в составе которых соединены основные социально-экономические (денежные доходы населения), демографические характеристики региона (рождаемость), параметры кредитнофинансовой системы (уровень процентных ставок) и другие. Положительная динамика показателя свидетельствует о расширении возможностей населения региона, включая оплату первоначального взноса и последующих ежемесячных сумм выплат в сопоставлении с динамикой среднемесячных доходов.

3. Сформированы стратегические ориентиры сочетания инструментов федеральной региональной политики и социально-экономической политики региона в сфере реализации повышения доступности жилья. Детализированы мероприятия по реализации региональной социально-экономической политики в части социального развития регионального рынка жилья, включающего механизмы активизации предложения доступного жилья для малообеспеченных граждан и содержащие базовые принципы выделения структурных элементов этого механизма и совершенствования методов взаимодействия между элементами инфраструктуры рынка, корреспондирующих с приоритетами региональной стратегии развития.

4. Предложен подход к реализации программно-целевой поддержки социального жилья в регионах, интегрирующей схемы ипотечного кредитования, предоставление безвозмездной субсидии на приобретение жилья и механизм продажи жилья по себестоимости либо ниже его рыночной стоимости, что позволит согласовать социально-экономическую политику в сфере обеспечения доступным жильем населения региона с возможностями региональной экономики.

5. Разработана модель формирования регионального рынка доступного жилья в системе, социально-экономического развития региона, учитывающая взаимодействие между различными институтами региональной экономики , и позволяющая сформировать стратегические ориентиры реализации социально-экономической политики региона в направлении повышения доступности жилья и сочетающая инструменты федеральной региональной политики и социально-экономической политики региона.

Теоретическая значимость работы. Вынесенные на защиту положения представляют собой дальнейшее развитие теории региональной социальноэкономической политики в части инструментарного обеспечения реализации программных мероприятий и механизмов активизации инвестиционного потенциала региональной экономики. Результаты исследования могут служить основой для решения дискуссионных вопросов в области формализации инструментов региональной социально-экономической политики в сфере предложения социального жилья, программ поддержки определенных категорий граждан, нуждающихся, в улучшении жилищных условий. Материалы диссертационного исследования могут быть использованы при разработке учебных курсов по дисциплинам «Региональная экономика», «Государственное регулирование национальной экономики», «Государственное управление и экономическая политика».

Практическая значимость работы диссертационного исследования заключается в том, что полученные результаты могут быть использованы для эффективного решения социально-экономических задач, реализуемых в условиях модернизации экономики регионов России. В частности; органы государственного территориального^ управления: могут использовать организационную модель формирования эффективного регионального рынка жилья, а также программу развития» регионального рынка жилья на основе механизма, гарантирующего организационное, мотивационное, ресурсное и методическое обеспечение ее реализации и планирование мероприятий региональной социально-экономической политики на долгосрочную перспективу.

Методика оценки;региональной доступности жилья может быть, взята за основу для определения целевой аудитории граждан, нуждающихся: в улучшении жилищных условий? при включении; их в социальные программы (отселение из аварийного и ветхого? жилья;, улучшение жилищных условий малообеспеченных и многодетных семей, семей военнослужащих, молодых семей, молодых специалистовj работающих на селе, работников бюджетной сферы, стоящих в очереди на квартирном учете, и т.д.).

Апробация результатов исследования. Основные положения и результаты диссертационной работы докладывались и получили одобрительную оценку на региональных, всероссийских и межвузовских научно-практических конференциях, практических семинарах и форумах по вопросам региональной социально-экономической политики. Основные результаты исследования внедрены в практику работы Министерства строительства и жилищного хозяйства Ростовской области и Администрации города Ростова-на-Дону, о чем имеются справки о внедрении. Проведенный анализ теоретических и практических аспектов формирования и развития жилищного рынка, инструментов социально-экономической политики может рассматриваться в качестве основы для разработки региональных программ активизации инвестиционной деятельности основных участников рынка и наращивания предложения жилищного фонда в целях обеспечения доступности жилья для населения, снижения ' негативных социальных последствий территориальной диспропорции обеспеченности жильем, а также развития инфраструктуры ресурсного обеспечения программных мероприятий.

Публикации результатов исследования. По материалам диссертационного исследования опубликовано 6 научных работ общим объемом 2,7 п.л., в том числе одна статья в журнале, рекомендованном ВАК РФ, — 0,4 п.л.

Структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, десяти параграфов, заключения, библиографического списка, пяти приложений. Работа содержит 28 таблиц и 40 рисунков. Список использованной литературы включает 140 наименований.

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Исмаилов, Мурсал Исмаилович

Заключение

Анализ литературных источников позволил выявить, что использование категории «региональный рынок жилья», которой придерживается автор, осуществляется, в основном, во взаимосвязи с категориями «рынок ипотечного капитала», «ипотечный рынок», «рынок капитала», «рынок недвижимости», «ипотека» «рынок жилья» и др. Родственные дефиниции активно используются для характеристики процессов, складывающихся на рынке ипотечного жилищного строительства. Однако, по мнению автора, он занимает собственное место в понятийном аппарате проблематики, связанной с движением инвестиционных ресурсов в форме ипотечного кредита.

Проведенный терминологический анализ позволил автору сформулировать определение данного рынка. Региональный рынок жилья - это совокупность -экономических отношений между основными его участниками в целях формирования спроса и предложения жилищного фонда за счет ипотечных кредитов, трансформируемых в инвестиционные ресурсы и направляемых на развитие предприятий стройиндустрии для извлечения экономической и социальной эффективности, выражаемой в удовлетворении потребностей населения в жилье.

Региональный рынок жилья обладает характерными особенностями, которые представляют его как:

• объект экономического управления со стороны государства в целях реализации жилищной политики, обеспечивающей поддержание жизнедеятельности и жизнеобеспечения, человека через предоставление возможности воспользоваться; ипотечным кредитом для; приобретения» жилья; структурный элемент инвестиционного рынка;:

• сферу, где ипотечный кредит (заем) выступает как ресурсное обеспечение жилищного строительства;

• сферу размещения? инвестиционных ресурсов для приращения их первоначальной величины (например, через приобретение ипотечных цешшх бумаг);

• сферу возникновения фактора риска.

Развитие социально-экономической политики в сфере обеспечения населения доступным жильем способно обеспечить:

•S формирование условий ' для активизации инвестиционной деятельности в регионе основными участниками данного рынка и обеспечение экономического роста на основе инвестиционной составляющей;

S приток российских и иностранных инвестиций в регион;

•S вовлечение банковской сферы в инвестиционную деятельность в регионе путем трансформации ипотечного кредита в источник финансирования жилищного строительства;

V трансформацию сбережений населения в инвестиции, перераспределение временно свободных денежных средств промышленно-финансового комплекса региона и средств, поступающих из других источников, в инвестиционные ресурсы, приобретающие форму ипотечных кредитов.

Автор определил место регионального рынка жилья в структуре инвестиционного рынка, который включает следующие элементы: рынок объектов реального инвестирования, состоящий из рынка прямых капитальных вложений, рынка объектов приватизации, рынка недвижимости, рынка прочих объектов реального инвестирования, а также рынок инструментов финансового инвестирования, представленный фондовым и денежным рынками. При этом региональный рынок жилья рассматривается как часть рынка недвижимости в разрезе по видам сделок. Товаром на региональном рынке жилья выступает вторичное и первичное жилье, которое может быть оценено с точки зрения его доступности для населения. Ресурсом, с помощью которого данное жилье может быть приобретено, является ипотечный кредит (заем) и собственные средства населения.

Исследование отечественной и зарубежных моделей развития рынка жилья показал, что рынок жилья есть совокупность экономических отношений между основными его участниками в целях формирования спроса и предложения жилищного фонда с ресурсным обеспечением в виде ипотеки, трансформируемым в инвестиционные ресурсы и направляемые на развитие предприятий жилищного комплекса для повышения экономической и социальной эффективности, выражаемой в удовлетворении потребностей населения в доступном и комфортном жилье. Формирующаяся модель жилищного рынка в России явилась результатом попыток интеграции мирового опыта в отечественную систему социально-экономических отношений, неудовлетворенного спроса на жилье и как следствие этому превращениё жилищного рынка в часть регионального рынка инвестиций. Систематизации различных схем ресурсного обеспечения развития жилищного рынка позволяет составить основу, на которой возможно развитие и совершенствование схем, и вовлечение все большего количество участников, обеспечивая, тем самым, формирование конкурентной среды регионального жилищного рынка, направленной на снижение стоимости жилья и повышение его доступности для населения.

Рынок жилья Ростовской области при существующих темпах жилищного строительства имеет перспективы к расширению предложения и стабилизаций цен, а как следствие этому увеличение объемов федеральных и региональных жилищных программ, а так же программ банков, девелоперских компании, инвестиционных фондов. Активизация жилищного строительства будет способствовать аккумулированию ресурсов в предприятиях жилищного комплекса, направляемых на развитие инфраструктурных объектов и мультипликативному росту смежных с жилищным рынков прочих отраслей региональной экономики.

Несмотря на создание основ функционирования рынка жилья, приобретение, строительство и наем жилья с использованием рыночных механизмов на практике пока доступны лишь ограниченному кругу семей с высокими доходами. Основными причинами низкого платежеспособного спроса на жилье являются неразвитость институтов долгосрочного жилищного кредитования, инфраструктуры рынка жилья и ипотечного жилищного кредитования, высокий уровень рисков и издержек на этом рынке.

Основные проблемы в реализации ФЦП «Жилище» и ее подпрограмм в Ростовской области:

-распределение дополнительных средств на реализацию ФЦП «Жилище» по подпрограммам без комплексного анализа приоритетности направлений расходования^

-недостаточность предусмотренных федеральных бюджетных ассигнований на выполнение обязательств государства по обеспечению жильем отдельных категорий граждан Российской Федерации. Также на стимулирование привлечения частных инвестиций для реализации эффективных региональных и местных программ в жилищной и коммунальной сферах;

-отсутствие концентрации федеральных бюджетных ассигнований на главных направлениях, их распыление по 9 подпрограммам, 5 государственным заказчикам, по всем регионам;

-отсутствие консолидации бюджетных ассигнований федерального, регионального и муниципального уровней;.

-слабое использование внебюджетных источников, финансирования программы, в том числе средств частных инвесторов, кредиторов и личных средств граждан.

В рамках Национального проекта на первой стадии реализации (2006— 2007 гг.) выделены четыре приоритета, решение которых обеспечит наибольшее продвижение по пути достижения намеченной цели: .увеличение объемов ипотечного жилищного кредитования; повышение доступности жилья; увеличение объемов жилищного строительства- и модернизация коммунальной-инфраструктуры; выполнение государственных обязательств перед отдельными категориями граждан.

По каждому приоритету в рамках Национального проекта предусмотрена реализация конкретных мер, на которых должны быть сконцентрированы основные финансовые и организационные усилия федерального центра.

Проанализировав программу, ее прогноз на 2010 год, можно сделать выводы, что для успешной реализации программы, а то есть выполнение всех запланированных действий, необходимо уточнение некоторых пунктов программы.

Авторы программы обещают «улучшение жилищных условий граждан РФ (рост жилищной обеспеченности с 20 кв. м. на человека до 21,7 кв. м. в среднем). Можно подсчитать, что если на 1 ноября 2005 года в России проживало 142,9 млн. человек10 и на каждого приходилось 20 кв. м, то всего в стране было 2,86 млрд. кв. м. жилья. В 2010 году станет 3,10 млрд. кв. м. (так как рост населения может измениться, но ненамного, так как демографическая ситуация в стране оставляет желать лучшего: уже на начало 2006 года население РФ сократилось на 615, 5 тыс. чел.11), поэтому 21,7 кв. м. умножим на 142,9 млн. человек. Таким образом, прибавится 240 млн кв. м жилья ( из 3,10 млрд. кв.м. отнимем 2,86 млрд. кв.м. и получим 0,24 млрд. кв.м. или 240 млн. кв.м.). Всего же с 2005 по 2010 год, согласно программе, будет построено 365,5 млн кв. м. жилья. Разница между этими возведенными 365,5 млн кв. м. и фактически прибавившимися 240 млн. кв. м. объясняется тем, что часть жилья (ветхие и аварийные здания) выведут из жилищного фонда. В данном случае это 125,5 млн. кв. м.(365,5 млн. кв.м. отнимем 240 млн. кв.м., получим 125,5 млн. кв.м.) Сумму затрат на снос ветхого и аварийного жилищного фонда и переселение жителей подсчитаем следующим образом в рамках подпрограммы «Переселение граждан РФ из ветхого и аварийного жилищного фонда». За 2002 - 2004 г. направлено на подпрограмму 12 млрд. руб." — на эти деньги ликвидированы ветхие и аварийные жилые дома общей площадью 630,4 тыс. кв. м. Поскольку 125,5 млн. кв. м, намеченные к сносу в перспективе, — это почти в 200 раз больше (125,5 млн. кв.м. делим на 630,4 тыс. кв.м. или 0,630 млн. кв.м., и получаем 199,2), то и затраты на переселение жителей возрастают на столько же; следовательно, 12 млрд. руб. умножаем на 200, получаем 2,4 трлн. руб. Между тем бюджет всей программы на 2006-2010 годы составляет 0,639 трлн. руб. Отсюда следует, что не хватает бюджетных средств на запланированный ввод жилья, на ликвидацию ветхого и аварийного жилого фонда. Таким образом, следует расставить приоритеты направления бюджетных средств в рамках данной программы, необходимо уточнить плановый прирост или плановую убыль населения, так как численность населения прямо пропорционально влияет на необходимое количество вводимого жилого фонда.

Построение регионального рынка доступного (социального) жилья должно базироваться на основе общесистемных принципов: принципов построения обеспечивающих эффективное сочетание элементов рынка и принципов государственного регулирования, которые позволят создать эффективную структуру регионального жилищного рынка, что обеспечит укрепление экономической базы регионов при эффективном развитии инфраструктуры рынка и привлечения инвестиционных ресурсов в региональную экономику.

При построении механизма эффективного развития регионального рынка доступного жилья необходимо исходить из того, что взаимодействие между частниками рынка, должно стимулировать предприятия жилищного комплекса к наращиванию предложения первичного жилищного фонда, а инвесторов - к финансированию жилищного рынка, что, в конечном счете, должно привести к стабилизации цен на жилищном рынке и положительной динамике показателя доступности жилья-для населения

Разнообразие используемых схем автор объясняет тем, что основным субъектам регионального рынка жилья, в числе которых предприятия^ строительного комплекса, кредитные, риэлтерские, страховые, оценочные и другие организации, приходится приспосабливаться к существующей на каждый конкретный момент времени нормативно-правовой базе и внедрять различные схемы по ресурсно-обеспеченному возведению домов и реализации жилой недвижимости. В свою очередь данные схемы должны, с одной стороны, обеспечивать возможность возведения жилья, которое будет удовлетворять основным параметрам покупателей, главным из которых является соотношение цены и качества, с другой - будут юридически осуществимы.

Обширная практика применения разнообразных схем формирования регионального рынка жилья в регионах России, имеющих в своем составе элементы ипотеки, позволила автору их систематизировать, выделив в каждой из них участников, сроки, риски, условия финансирования, а также другие особенности. Сделана оговорка, что многие из них являются смешанными по источникам формирования финансовых ресурсов. Отнесение к конкретной группе проводилось на основе первичности возникновения того или иного источника средств у застройщиков.

Целью систематизации данных схем является обобщение опыта, составляющий базис, на основе которого возможно развитие данных схем и вовлечение все большего количество участников, обеспечивая, тем самым, формирование конкурентной среды регионального рынка жилья, направленной на снижение стоимости кредитных ресурсов (заемных ресурсов) и повышение доступности жилья для населения, Таким образом, автор определяет финансово-кредитные схемы формирования регионального рынка жилья как совокупность взаимоотношений между рынка в целях реализации своих экономических интересов. Данные схемы при относительном «бездействии» чисто ипотечных схем, способствуя активизации регионального рынка жилья, служат в настоящее время отправной точкой для становления и развития рынка ипотечного жилищного строительства, функционирующего на основе рыночных механизмов.

В Ростовской области реализуются три финансово-кредитные схемы: • долевое строительство, продажа жилья в рассрочку, расширенно-открытая схема приобретения жилья. Первая схема работает на основе финансирования приобретения жилья за счет средств граждан и связана с рисками увеличения планируемых сроков возведения жилья, недостроя и удорожания жилья в ходе строительства. Схема продажи жилья с рассрочкой по своему экономическому содержанию близка предыдущей схеме, однако ее использование часто затруднено высоким порогом первоначальных инвестиций для населения, который составляет 50-70% от стоимости приобретаемого жилья. Реализация расширенно-открытой (двухуровневой) схемы в Ростовской области в настоящее время не дала результатов, что объясняется автором отсутствием вовлеченности в процесс формирования регионального рынка жилья всех необходимых участников, среди которых строительные организации, ипотечные банки, сберегательные и кредитные ассоциации, страховые и инвестиционные компании, риэлтерские, брокерские фирмы, частные кредиторы и другие.

Региональный рынок жилья формирует платежеспособный спрос на объекты жилой недвижимости, стимулируя, тем самым, строительный комплекс и способствуя развитию реального сектора экономики в целом, аккумулируя инвестиционные ресурсы из различных источников, в том числе сбережения населения, перераспределяя и направляя их в жилищное строительство, приобретение жилья и развивая тем самым региональный инвестиционный рынок.

Привлечение инвестиций на региональный рынок жилья осложнено также из-за отсутствия эффективных структур, осуществляющих профессиональную деятельность на этом рынке. Таким образом, региональный рынок жилья в области не сформирован, поскольку основные его участники действуют разрозненно, следствием чего является разрыв между увеличением доходов I и стоимостью жилья. При построении модели регионального рынка жилья автор исходил из того, что разработанный механизм взаимодействия между собой, всех рассмотренных участников, позволит стимулировать предприятия строительного комплекса к наращиванию предложения жилищного фонда, а инвесторов - к финансированию жилищного строительства (приобретения жилья), что, в конечном счете, должно привести к стабилизации стоимости квартир и положительной динамике показателя доступности жилья.

Вторая группа представлена факторами, которые воздействуют на составляющие инвестиционной привлекательности, которая является результативной категорией и может быть представлена как совокупность инвестиционного потенциала с выделением интересующих элементов (трудовой, производственный, потребительский, институциональный потенциалы) и инвестиционных рисков.

Функционирование регионального рынка жилья обеспечено за счет собственной инфрастуктуры, которую можно подразделить на регулятивную, технологическую, информационную, вспомогательную.

В международной и российской практике используемый термин «доступности жилья» означает возможность потребителем его оплаты. Доступность жилья для населения автор определяет как интегральную категорию, в которой соединены основные социально-экономические (например, денежные доходы населения), демографические характеристики региона, параметры кредитно-финансовой системы и другие.

Показатель доступности жилья можно разделить на две составляющие: социальную и коммерческую доступность. Предметом внимания является вторая составляющая, критериями которой выступают: возможность покупки жилья в части оплаты первоначального взноса, который составляет в Ростовской области, в среднем 30%, а также способность погашать кредит.

Оценка доступности жилья для населения определяется интегрально по группе факторов, в составе которых соединены основные социально-экономические (денежные доходы населения), демографические характеристики региона (рождаемость),, параметры финансово-кредитной системы (уровень процентных ставок) и другие. Методически, показатель доступности жилья можно разделить на две составляющие: социальную и коммерческую. Предметом особого внимания является вторая составляющая, критериями которой выступают: возможность покупки жилья в части оплаты первоначального взноса и посильности сумм ежемесячных выплат в сопоставлении со среднемесячными доходами граждан.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Исмаилов, Мурсал Исмаилович, 2009 год

1. Жилищный кодекс РФ принят 29 декабря 2004 года N 188-ФЗ.

2. Постановлении Правительства РФ от 28 августа 1997 г. « О совершенствовании работы с федеральными целевыми программами».

3. Постановления Правительства РФ от 17 сентября 2001 г. N 675 «О ФЦП «Жилище» на 2002-2010 г. с изм., внесенными распоряжением Правительства РФ от 31 декабря 2005 г. N 865.

4. Постановление РФ от 26 июня 1995 года № 594 о реализации Федерального закона « О поставках продукции для федеральных государственных нужд (в ред. от 20.02.2006 N 93).

5. Сайт Министерства экономики, торговли, внешнеэкономических и международных связей www.minekonoM. ru.

6. Сайта администрации ростовской области www.donland.ru.

7. Сайт Федерального Агентства по строительству и жкх WWW.govstroy.ru^

8. Сайт статистических данных www. rian. ru

9. Сайт статистических данных ростовской области -http://www.yugmedia.ru

10. Ю.Сайт информационной газеты www.izrukwruki.ru

11. Проект ФЦП «Жилище» Федерального агентства по строительству и жилищно-коммунальному хозяйству 2005 г.

12. Государство и регионы. Теория и практика государственного регулирования территориального развития: Учебное пособие// Под ред. Лексина В.Н., Швецова А.Н. -М.: УРСС, 2003.- 109 с.

13. Основы региональной экономики: Учебное пособие для- вузов; 3-е изд.// Грандберг А.Г. - М.: ГУ ВШЭ, 2003. - 495 с.

14. Региональная экономика России: Учебник// Под ред. Кистанова В.В.- . М.: финансы и статистика, 2002.- 584 с.

15. Региональная политика в контексте новой российской ситуации и новой методологии ее изучения: Учебное пособие// Под ред. Лексина В.Н. М.: УРСС, 1993.- 110 с.

16. Региональная экономика и управление : Учебное пособие для вузов// Гаврилов А.И. М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2002. - 239 с.

17. Регионоведение: Учебное пособие для студентов вузов, обучаемых по специальности «Регионоведение»// Под ред. Дергачева В.А. М.: ЮНИТИ -ДАНА, 2004.-463 с.

18. Акулова, Т.А. Сравнительный анализ реализации основных моделей ипотечного кредитования в России. 2005. — № 12. - С. 52-57.

19. Анализ хода реализации ФЦП «Жилище»// Городское управление. —2004, № 2. - е., 73-90.

20. Асаул А. Финансирование жилищного строительства в условиях появления рынков жилья // Проблемы теории и практики управления.-2005.-№6-с. 55-64.

21. Астапов, K.JI. Ипотечное кредитование в России и за рубежом//Деньги и кредит. 2005. - №4. - С.42-48.

22. Афанасьева,Т. Ипотеке найдут дешевые кредиты: развитие рынка доступного жилья// Российская бизнес-газета. 2004. - №11. - С. 1—5.

23. Бадаш Х.З. Оптимизационное моделирование целевых программ // Проблемы региональной экономики. — 2003, № 5. — е., 25-36.

24. Бадаш Х.З. Оптимизационное моделирование целевых программ // Проблемы региональной экономики. 2003, - № 6. - е., 28-40.

25. Балабанов, И.Т. Экономика недвижимости. СПб.: Питер, 2002.

26. Балтина, A.M., Кравцов, В.И. Создание системы финансирования строительства жилья социального найма за счет бюджетных средств // Финансы и кредит. 2006. - № 12. - С. 54.

27. Банковское дело. / Под ред. проф. Лаврушина О.И.-4-е изд., перераб. и доп.-М.: Финансы и статистика, 2006

28. Банковское дело: Учебник / Под ред. проф. Колесникова В.И. М.: Финансы и статистика, 2005

29. Банковское дело:Учебник/Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П.-5-изд, перераб. и доп.-М.: Финансы и статистика, 2005

30. Белоусова Л.С. Социально-экономические аспекты формирования рынка жилья и регулирования жилищного строительства в регионе // Финансы и кредит.-2006.-№ 7.- с. 68-75.

31. Беляков А.А. Инновационная экономика: шаг первый ипотека // Бизнес и банки.- 2008.- Июнь (№24) С. 1-3.

32. Бехмельницин М. Роль государства в обеспечении доступности жилья для населения России // Проблемы теории и практики управления.- 2005.- № 6. -С. 15-22.

33. Бражецкая Г.Л. Целевые программы содействуют экономическому росту // Вестник Донской Экономики . 2005, - № 1. - е., 18-23.

34. Вагапова, Д.В. Формирование процедуры погашения ипотечного кредита с постоянными по величине выплатами // Экономический анализ: теория и практика. 2004. - №17. — С.21—25.

35. Валитов, Ш.М., Кириченко, Е.Г.Региональный аспект ипотечного кредитования: состояние и проблемы развития//Финансы и кредит.- 2004.-№20-С.5-10

36. Валитов, Ш.М., Кириченко, Е.Г.Региональный аспект ипотечного 1 кредитования // Финансы и кредит.-2004.-№20.-С.5-10з

37. Великомыслов, Ю.А. Гражданско-правовой режим недвижимости. Ипотека недвижимого имущества. Жилые помещения как объкты сделок. Эл. документ. .//www.allpravo.ru

38. Викторов, М., Кощеев В., Грахов В. Национальный проект по жилью: факторы реализации // Экономист. 2007. - № 1. -С. 56.

39. Виноградов, А. Ипотечные агрессоры // Финанс. — 2007. № 5. -С. 40.

40. Волков С.А. Концепция прорыва: Концепция развития финансового сектора до 2020 г. // Банковское дело.- 2008.- №9.- С. 8-12.

41. Галухина, Я. Гримасы ипотечного рынка // Эксперт. 2004. - №23. — С.96-100:

42. Гарипова, 3.JI. Место оценки залоговой стоимости в системе жилищно-ипотечного кредитования // Финансы и кредит. 2004. - № 14. - С. 19 - 27.

43. Гарипова, 3:JI. Рынок жилищной ипотеки: Развитие социально-1 кредитных институтов // Банковское дело. 2004. - № 1. - С. 20 - 24.

44. Головин, O.JI. Развитие образовательной инфраструктуры ипотечного рынка России // Финансы и кредит. 2006. - № 13. — С. 32.

45. Горяинов, М. Квартиры быстрее дорожают, чем строятся // Российская газета. 2006. - № 4032 от 31 марта: - С. 5.

46. Гришанов С.П. Комментарии к ФЗ «Об ипотеке». М.: Юристъ, 2004.1. С. 9

47. Грузицкий, Ю.Л. Ипотека в Российской империи (из истории становления ипотечных банков) // Деньги и кредит. 2005. — № 1. - С. 62 — 67.

48. Галухин Я. Гримасы ипотечного рынка // Эксперт.- 2004.- № 23.- С. 96100.

49. Давыденко, Р.Г. Блеск и нищета ипотеки // Жилищное кредитование уместно лишь при высоких темпах строительства. — 2005. № 8. — С. 6.

50. Дементьев А.В. Принятие решений на основе показателей оценки ипотечного кредитования II Контроллинг.- 2008.- № 1. С.60-67.

51. Деньги, кредит, банки. I Под ред. Лаврушина О.И. М.: Финансы и статистика, 2005.

52. Детушев А.С. Стратегическое планирование в системе в системе государственного регулирования социально-экономического развития региона // Лесное хозяйство. 2002, - №5. - е., 15-20.

53. Дударева Е. Специка ипотечного жилищного кредитования // Хозяйство и право.- 2007. № 6. -С. 48-51.

54. Зельднер, А.Г. Жилищное строительство и ипотека в России // ЭКО. — 2004.-№ 8.-С. 38-49.

55. Ивсеев, Р. Проблемы секьюритизации на современном этапе II Рынок ценных бумаг. 2004. - № 19. - С.42 - 43.

56. Ипотека в Ростовской области: от бюджетных займов к банковским КреДИТаМ.05.02.07.Эл. Документ.// www.ipotekadom.ru.

57. Ипотечное кредитование в Южном федеральном округе.Эл. документ. .//www.r-e-m.ru.

58. Ипотечный бизнес в России.Эл. документ.//realty.rbk.ru

59. История зарождения ипотекиЭл. документ.// www.rusipoteka.ru

60. Казаков, А. Проблемы развития системы ипотечного кредитования на современном этапе // Рынок ценных бумаг. — 2004. — №10. С. 53 — 56.

61. Капустина, Н. У ипотеки в плену: Снижение ставок по кредиту на покупку жилья не ожидается // Российская газета. — 2005. — № 11-16. — С. 11.

62. Карпинская, В. Все жилое в кредит // Прямые инвестиции. - 2007. -№ 1.-С. 23.

63. Козлов, В. Н. дис. «Формирование и перспективы развития* системы ипотечного жилищного кредитования в условиях транзитивной экономики.» -Новосибирск 2002 г.

64. Козориз, Т. Особенности ипотечного кредитования в России. // Экономика и жизнь. 2005. - № 20 (537) июнь. . .

65. Королева; М. Ключ к дешевой ипотеке: Находят региональные власти, если действительно этого хотят // Российская, бизнес-газета. — 2006. — № 1. — С. . 3.

66. Король С. Повышение эффективности управления региональной жилищной программой // Проблемы теории и практики управления.- 2008.-№ 9. -С 31-39.

67. Косарева Н. Об оценке доступности жилья в России // Вопросы экономики. 2007.- № 7.- С. 118-135.

68. Котляров, М.А. Ипотека и системные проблемы рынка недвижимости в России // Финансы и кредит. 2004. - № 17. - С. 45 - 48.

69. Кругликов А. Можно ли сделать жилье доступным?: Можно, но только при содействии власти // Российская федерация сегодня.- 2007. -№ 22. С. 44-45.

70. Крупнов, Ю.С. О природе жилищно-ипотечного кредитования // Бизнес и банки. 2004. - № 6. - С. 1 - 3.

71. Крупнов, Ю.С. Оценка риска по ипотечным жилищным ссудам // Бизнес и банки. 2005. - май, 20 - С. 13-14.

72. Крупнов, Ю.С. Проблемы развития ипотечного жилищного кредита в РФ // Финансы и кредит. 2005. - №16. - С. 13 - 24.

73. Кузьбажев Э.Н. Пути регионально развития// Экономический анализ. —2005,-№ 18.-е., 25-36.

74. Кучер Н. Недоступная крыша: нынешние власти гарантируют гражданам уже не бесплатное, а доступное жилье //Социальная защита.-2007.-№ 3. -С. 32-36.

75. Лазаров Л. Жилищный рынков РФ: проблемы развития // Бюджет.2006.-№ 10.- С. 72-78.

76. Лазарова, Л.Б. Развитие жилищного кредитования в регионах //Финанс. 2005. - №6. - С.22-25.

77. Лазаррва, Л.Б. что влияет на развитие ипотечного жилищного рынка // Банковское дело. 2006. - № 1. - С. 45.

78. Лазарова. Л.Б. К вопросу о развитии ипотеки // Финансы. 2004. — №12. - С.69.:

79. Лексин И:В. Регион как объект анализа // Региональная экономика . -2005, № 4. - с:,20-26.

80. Логинов, М. П. дис. «Формирование системы ипотечного жилищного кредитования в условиях России» Екатеринбург.: ЮУГУ 2004 г.

81. Логинов,. М.П. Теоретические аспекты системы ИЖК в условиях России // Финансы и кредит. 2005. - №2. - С. 30-34.

82. Лубнев Ю.П., Кравцова Н.И., Лозовой A.M. Краткий энциклопедический словарь по экономической теории и практике. — Ростов н/Д.: Рост.гос.эконом.акад., 1997. С. 122

83. Лузин, И. Международный опыт развития ипотечного кредитования // Рынок ценных бумаг. 2004. - №17. - С.28-30.

84. Матюхин Г.Г. Ипотека: социальные, экономические и технические проблемы // Банковское дело 2003,- № 3. — С 25-27.

85. Махлин, М. Особенности национального проекта // Российская бизнес-газета. 2006. - № 25. - С. 4.

86. Саратовский государственный экономический университет.- Волгоград, 2006,23 с.

87. Медведев С.Н. Целевые программы как способ решения городских проблем // Муниципальная власть. — 2003, № 4. — е., 57-60.

88. Меркулов, В.В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России. СПб.: Юридический центр Пресс, 2003.

89. Москвин, В., Фёдорова, А. Управление системой ипотечных рисков // Инвестиции в России. — 2005. — №2. — С.12-22.

90. Музыка З.В. Ипотека и ее роль в процветании России // Банковской дело.- 2006.- №4. -С. 56-57.

91. Музыка, З.В. Ипотека и ее роль в процветании России // Банковское дело. 2006.-№ 4. - С. 56.

92. Муравьев Е.И. Совершенствование методологической базы разработки и реализации региональных программ социально-экономического развития// Региональная экономика. 2005, - № 4. -с.,40-46.

93. Невинная, И. Ипотека со скидкой: Оформить кредит на квартиру станет проще // Российская газета. — 2005. — С. 5.

94. Обеспечение жильем молодых семей// Официальные документы в образовании. 2003, - №33. - е., 10-19.

95. Огурцова А.Н. Федеральные целевые программы как инструмент государственной инвестиционной политики// Финансы и кредит. — 2005, № 10. -е., 46-55.

96. Певницкий С.Г. Новеллы регулирования жилищно-строительных отношений // Правовые вопросы недвижимости.- 2005.- №1. С. 17-22.

97. Юб.Перелыгин Ю.А. Стратегическое развитие и федеральные целевые программы // ЭКО. 2005, - № 10. - е., 37-39.

98. Печатникова, С.М.Жилищный ипотечный рынок, как он устроен// Финансовый менеджмент.-2004-№5.-С 130-144

99. Погорелова Ю. Ипотека с социальным подтекстом // Коомерсант Деньги. -2007 .-№ 45- С. 56-57.

100. Подопригора И. Инвестиции в жилищном строительстве как фактор экономического роста // Инвестиции в России,- 2006.-№ 4. -С. 23-24.

101. ПО.Полетрович В.М. Стратегия формирования ипотечного рынка в России // Экономика и математические методы.- 2007.-№ 4.- С. 3-22.

102. Президент стыдится очереди. Эл. документ. .//www.bpn.ru

103. Придвижкин, С.В: Эволюция территориальных программ жилищного финанервания // Финансы и кредит. — 2006. — № 24. — С. 65.

104. Пчелинцева О.С. Региональные условия и проблемы экономического-роста // Федерализм. — 2005, № 1.-е., 5-30.

105. Разумова, И.А. Ипотечное кредитование — СПб.: Питер, 2005. С. 12

106. Рожков В.И. Основное внимание — реализации национального проекта: реализация национального проекта «Доступное и комфортное жилье» требуетпринятия ряда законов не только на федеральном, но региональном уровне // Экономика Дона.- 2006.- № 7-8.- С. 14.

107. Русанов Ю.Ю. О тенденциях ипотечного кредитования в России // Бизнес и банки.- 2008. Март (№11).- С.6.

108. Рябухин С.Н. Целевые программы развития регионов // ЭКО . 2003, -№4.-е.,20-33.

109. Салихов Ш.М. Некоторые аспекты программирования регионального развития Российской Федерации// Региональная экономика. — 2005, №7. - е., 41-48.

110. Саркисянц, А.Г. Ипотечное кредитование на современном этапе. // Банковское дело. 2006. - № 8. - С. 46-51.

111. Сафонова, Г.Б. Перспективы и проблемы становления ипотечного кредитования в России.Эл. документ.//mstu.edu.ru

112. Современный экономический словарь.-3-е изд., перераб. и доп.- М.: ИНФРА М, 2001.-480 с.

113. Сперанский, А. Оцека жилья //Бухгалтерия и банки- 2006- № З.-С53.

114. Степанов, В.Л.Государственный ипотечный кредит в дореволюционной России (конец XIX-начала XX в:).-2004.- №2.-С. 61-67

115. Столярова: А.Н. Влияние рынка риэлтерских- услуг на удовлетворение жилищных потребностей населения и экономику региона // Вопросы статистики.- 2007. -№3. -С. 57-65.

116. Тальская М. Идея на триллион*// Эксперт.- 2008.- № 25. -С. 54-55.

117. Телехов М. Одноэтажный эксперимент: запущена программа строительства деревянного жилья в России // Российская бизнес-газета — 2006.-июнь. (№22). -С. 3.

118. ТоскунинаВ.Э. Программно целевой подход к управлению социально-экономическими процессами в регионе //Регион, экономика и социология . -2004, № 2. - е.,23-34.

119. Тургель, И.Д., Придвижкин, С.В., Система государственного финансирования жилищного строительства: проблемы становления и перспективы развития // Финансы и кредит. 2006. — № 18. — С. 42 - 45.

120. Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка,-Текст. СПб.: Питер, ИНФРА-М, 2001.

121. Улюкаев А. Российский банковский сектор в условиях нестабильности на мировом финансовом рынке: проблемы и перспективы // Вопросы экономики.- 2008.- № 3. -С. 4-19.

122. Улюкаев:инфляция составит в 2005 году составит 8,5-10%.Эл.документ.// www.agrohne.ru

123. Управление деятельностью коммерческого банка (Банковский менеджмент) / Под ред. д.э.н., проф. О.И.Лаврушина. М.: Юристъ, 2002.

124. Федорова А.Е. Ипотечное кредитование в системе экономических отношений / Автореф. дис. к.эк.н. — Екатеринбург, 2006. — 24 с.

125. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. Под ред. А.Г. Грязновой. Mj Финансы и статистика. 2002. С.64.

126. Цылина Г.А. Ипотека: жилье в кредит. — М.: Экономика, 2001. С. 333.

127. Чернов, А.Окна с видом на Темерник.Эл. документ.// www.gorodn.ru

128. Шапалов А. «Наш приоритет социальное жилье» // Ростовофиальный 2006.- 5 июля.(№ 26). G.4.139: Швецов Ю.Г. Проблемы реализации ФЦП. на региональном уровне // Финансы . 2005, - № 5. - е.,31-33.

129. Щербакова Г.Н. Анализ и оценка банковской деятельности (на основе отчетности. Составленной по российским и международным стандартам) М.: Вершина, 2006.