Развитие предпринимательской деятельности в системе Интернет: на примере коммерческих банков тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат экономических наук Школин, Михаил Владимирович

• Школин, Михаил Владимирович
• кандидат экономических наук
• 2008

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Школин, Михаил Владимирович

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ СОВРЕМЕННОГО БАНКОВСКОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА.

1.1. Развитие банковского дела как специфического вида предпринимательской деятельности.

1.2. Трансформация экономического содержания банковского предпринимательства.

1.3. Использование потенциала Интернета в развитии банковского предпринимательства.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ДИНАМИКИ И ТЕНДЕНЦИЙ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В ИНТЕРНЕТЕ.

2.1. Сравнительный анализ организации виртуальных банковских систем США, Англии и Азии и законодательства в этой сфере.

2.2. Оценка уровня развития виртуального банковского предпринимательства в Российской Федерации и законодательства в этой сфере.

2.3. Факторный анализ развития предпринимательства в Интернете.

ГЛАВА 3. РАЗРАБОТКА МЕТОДИКИ АНАЛИЗА И ОЦЕНКИ ЭФФЕКТИВНОСТИ БАНКОВСКОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА

В ИНТЕРНЕТЕ.

3.1. Совершенствование системы риск-менеджмента в банковском пр е дпринимательстве.

3.2. Оценка эффективности развития дистанционного банковского предпринимательства.

3.3. Методики проведения функционально-стоимостного анализа эффективности традиционного и дистанционного банковского предпринимательства.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Развитие предпринимательской деятельности в системе Интернет: на примере коммерческих банков»

Актуальность темы исследования. Активное развитие банковского сектора обусловлено продолжающимся ростом экономики страны и опережающим спросом на продукты банковской деятельности. Уже сейчас банковский сектор страны испытывает конкурентное давление со стороны российских и иностранных кредитных организаций.

Главные причины усиления конкуренции: новые возможности трансграничного ведения банковской предпринимательской деятельности иностранными финансовыми институтами; продолжающаяся валютная либерализация; постепенное заполнение всех сегментов внутреннего рынка более качественными и сложными банковскими продуктами.

В условиях глобализации предпринимательской деятельности и повышения объемов совершаемых операций становится особенно актуально применение российскими банками новых форм работы с потребителями. Интернет стал эффективным инструментом, позволяющим оперативно приобретать не только необходимую информацию, но и материальные ценности. Иностранные банки предлагают своим клиентам осуществление операций по электронным каналам связи, и сейчас этот способ приобрел за рубежом массовый характер. Главный выигрыш банка при переходе на электронные каналы (Интернет, телефон, мобильный телефон, банкоматы): снижение операционных расходов и затрат на обслуживание клиентов; возможность обслужить большее число клиентов тем же количеством персонала; улучшение системы управления банком. Анализ текущего состояния банковского сектора показал, что в России сфера электронного обслуживания клиентов находится в стадии становления. Кредитные организации в своей работе продолжают использовать относительно недорогие и простые информационные технологии, причем объем таких операций меньше, чем при традиционном обслуживании. То есть необходимо активизировать развитие информационных технологий для повышения конкурентоспособности отечественных предпринимательских структур и сокращения качественного отставания от зарубежных банков.

Степень разработанности проблемы. Среди российских авторов, изучавших предпринимательскую деятельность с помощью Интернет-технологий, можно выделить: М.В. Грачеву, P.A. Костяева, Д.Б. Сорокина, A.A. Тедеева, A.B. Юрасова, А.Н. Соколова, Н.И. Геращенко, С.А. Волчкова, С.И. Паринова, Т.И. Яковлева, А.И. Губанок, И.Т. Балабанова, И.В. Сапрыкина, В.Г. Борщева, К.В. Сирченко, Е.В. Балыбердина и других. В работах отечественных авторов не в полной мере разработаны теоретические и методические основы развития банковского предпринимательства в Интернете, недостаточно изучены риски, выгоды и затраты такой деятельности.

Среди иностранных ученых выделим, например, Б. Бузвальда., Х.-У. Дерин-га, И.М Эвода, Д.Ф. Чаннона, А. Креде, Н.П. Молса и других. Зарубежные работы, как правило, не касаются банковского предпринимательства в России.

Возрастающая значимость информационных технологий и недостаточная разработанность многих аспектов, касающихся Интернета как сферы предпринимательства, предопределили цель и основные направления диссертационной работы.

Цели и задачи диссертационного исследования. Цель исследования -разработка методики повышения конкурентоспособности субъектов сферы банковского предпринимательства с использованием современных Интернет-технологий. В соответствии с этой целью в диссертационной работе поставлены и решены следующие задачи:

- определены теоретические подходы к исследованию банковского дела как специфического вида предпринимательской деятельности;

- раскрыты особенности предпринимательской деятельности банков с использованием Интернет-технологий;

- проанализированы факторы, препятствующие эффективному использованию Интернет-технологий в отечественном банковском предпринимательстве;

- проведен сравнительный анализ организации виртуальных банковских систем, предложены направления внедрения в России опыта мирового банковского предпринимательства;

- систематизированы риски, в сфере банковского предпринимательства с использованием Интернет-технологий;

- предложена технология поэтапного внедрения Интернета в банковское предпринимательство;

- разработаны методики функционально-стоимостного анализа эффективности традиционного и дистанционного банковского предпринимательства.

Предмет и объект исследования. Предмет исследования — организационно-экономические отношения, возникающие в процессе развития современного банковского предпринимательства с использованием Интернета.

Объект исследования — современные коммерческие банки, использующие в своей деятельности Интернет.

Теоретической и методологической основой исследования послужили научные труды отечественных и зарубежных ученых, посвященные теории и практике организации, функционирования и развития банковского и электронного предпринимательства, сетевой экономики, информационных технологий, законы, законодательные акты РФ, статистические источники, экспертные оценки, справочные и нормативные материалы.

В ходе исследования использованы методы сравнения, обобщения, дедукции, экспертных оценок, интервьюирования и опроса.

Научная новизна диссертационной работы состоит в разработке системы управления продажами в Интернете, обеспечивающей оптимальный подбор и реализацию банковских продуктов.

Наиболее существенные результаты, составляющие научную новизну диссертации:

1. Обобщены теоретические подходы к исследованию тенденций развития современного предпринимательства в банковской сфере, раскрыты особенности предпринимательской деятельности банков с использованием Интернет-технологий.

2. Предложена схема организации банковского предпринимательства в России, учитывающая опыт ведения банковского предпринимательства в исследованных странах.

3. Выявлены ранее неучитываемые виды рисков (внешний и внутренний), возникающие в сфере банковского предпринимательства с использованием Интернета в России.

4. Разработаны рекомендации по совершенствованию законодательства в сфере банковского предпринимательства с использованием Интернета в России, учитывающие мировой опыт.

5. Предложена технология поэтапного внедрения Интернета в банковское предпринимательство.

6. Разработаны методики функционально-стоимостного анализа эффективности традиционного и дистанционного банковского предпринимательства.

Практическая ценность и реализация. В диссертации теоретически обоснованы и практически решены поставленные задачи. Разработанная автором методология — эффективный инструмент использования Интернета на разных уровнях взаимодействия банка и клиента Основные результаты диссертационного исследования апробированы в Банке «Возрождение» (ОАО), Акционерном Профсоюзном Банке «Солидарность», АКБ «Русский Банкирский Дом».

Результаты диссертационного исследования доложены: на научно-практической конференции «Предпринимательство и его место в экономике современной России» (Московская академия предпринимательства при Правительстве Москвы, 2006 г.); на 2-й научно-практической конференции «Предпринимательство и его место в экономике современной России» (Московская академия предпринимательства при Правительстве Москвы, 2007 г.).

Результаты диссертации опубликованы в журналах: «Экономические науки». М., 2007. №4 (29); «Аудит и финансовый анализ». М., 2008. №1 в соответствии с требованиями ВАК.

Внедрение результатов диссертационного исследования подтверждено имеющимися в деле справками.

Структура диссертационной работы. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений. Работа изложена на 127 страницах основного текста, содержит 32 рисунка, 18 таблиц. Список литературы включает 16 нормативных правовых актов, 136 наименований трудов отечественных и зарубежных авторов, 32 ссылки на веб-сайты.

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Школин, Михаил Владимирович

Выводы

Предложены методики, позволяющие точно определить стоимость банковских продуктов, слагаемые стоимости банковских продуктов, наложение процессов в различных структурных подразделениях и рентабельность продаж при дистанционном и традиционном банковском предпринимательстве.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Выход российских предприятий и банков на мировые рынки и присутствие иностранных банков на российском рынке предполагают: унификацию банковских продуктов; соответствие их объема и качества требованиям международных стандартов; освоение новых банковских технологий. Трансформационное состояние банковского бизнеса сопровождается внутренней ломкой, нарастанием напряженности, поскольку переход из фазы выживания и стабильного существования в стадию развития решает одни проблемы и порождает другие, обусловливая новые задачи модернизации банковского дела [65, С.360].

Наметился переход к новому типу бизнеса — виртуальному, представленному сфокусированными универсальными банками.

Глобализация ставит перед российской экономикой и банковской отраслью в частности задачу наверстывания упущенного при освоении новых технологий. Производственный сектор промышленно развитых стран развивается, в том числе на основе динамичного использования и массового применения информационных технологий. Быстрыми темпами развивается рынок сетевых операций, определяющий тенденции глобализации мирохозяйственных связей. Интернет-технологии предоставили участникам рынка принципиально новые возможности удовлетворения потребностей клиентов, сегментации рыночного пространства, маркетинга.

Использование мирового опыта экономит издержки и время развития, когда в обществе существуют субъекты отношений, соответствующие ценности и нормы. Необходимо создать условия, обеспечивающие ясные перспективы экономического роста, и показывающие какую выгоду, получит каждый экономический субъект и общество в целом. В таком случае могут появиться конструктивные механизмы мотиваций предпринимательской деятельности.

В России современные предпринимательские организации, включая банки, стали уделять больше внимания использованию Интернета в качестве канала продвижения и сбыта своей продукции. Без использования информационных технологий невозможно решить задачу повышения конкурентоспособности организации (предприятия, фирмы).

На динамику развития информационных технологий влияет государство; экономическая политика, и законотворческая деятельность должны быть направлены на создание наиболее благоприятных условий для их развития [38, С153].

Правительством России в 2006 г. утверждена программа по созданию семи пилотных ИТ-технопарков, введен льготный налоговый режим для ИТ-компаний. Отдача от этих мероприятий будет впереди. Сейчас главное заинтересовать российский бизнес в развитии ИТ, установить дальнейшие шаги государственно-частного партнерства в этой сфере, привлечь в Россию ведущие зарубежные компании, работающие в области высоких технологий.

Научный поиск и внедрения результатов расширяют горизонты познания, и является неотъемлемой составляющей российского культурного и образовательного наследия.

Федеральная Целевая Программа «Электронная Россия (2002-2010 гг.)» должна обеспечить формирование нормативной правовой базы в сфере информационно-коммуникационных технологий развитие информационной и телекоммуникационной инфраструктуры, сформировать условия для подключения к открытым информационным системам (в том числе посредством Интернета), а также обеспечить эффективное взаимодействие органов государственной власти и органов местного самоуправления с гражданами и хозяйствующими субъектами на основе широкого внедрения ИКТ.

В диссертации на основе теоретических исследований и методических разработок решены следующие задачи:

- определены теоретические подходы к исследованию банковского дела как специфического вида предпринимательской деятельности;

- раскрыты особенности предпринимательской деятельности банков с использованием Интернет-технологий;

- проанализированы факторы, препятствующие эффективному использованию Интернет-технологий в отечественном банковском предпринимательстве;

- проведен сравнительный анализ организации виртуальных банковских систем, предложены направления внедрения в России опыта мирового банковского предпринимательства;

- систематизированы риски, в сфере банковского предпринимательства с использованием Интернет-технологий;

- предложена технология поэтапного внедрения Интернета в банковское предпринимательство;

- разработаны методики функционально-стоимостного анализа эффективности традиционного и дистанционного банковского предпринимательства.

К основным результатам теоретического и прикладного характера, составляющим научную новизну, мы относим следующее:

1. Обобщены теоретические подходы к исследованию тенденций развития современного предпринимательства в банковской сфере, раскрыты особенности предпринимательской деятельности банков с использованием Интернет-технологий.

2. Предложена схема организации банковского предпринимательства в России, учитывающая опыт ведения банковского предпринимательства в исследованных странах.

3. Выявлены ранее неучитываемые виды рисков (внешний и внутренний), возникающие в сфере банковского предпринимательства с использованием Интернета в России.

4. Разработаны рекомендации по совершенствованию законодательства в сфере банковского предпринимательства с использованием Интернета в России, учитывающие мировой опыт.

5. Предложена технология поэтапного внедрения Интернета в банковское предпринимательство.

6. Разработаны методики функционально-стоимостного анализа эффективности традиционного и дистанционного банковского предпринимательства.

В схему ведения банковского предпринимательства в России нами предложено внести изменения, учитывающие мировой опыт банковского предпринимательства. Имеется ввиду:

1. Добавить в технический способ карманный компьютер ^РЬопе ЗО), продажи которого начались в России.

2. Использовать передвижные банкоматы и мобильные телефоны с чипом, что позволит производить расчеты за товары, продукты, автостоянки и т.д.

3. Расширить перечень операций через: Интернет, Телефон, Са11-Центр.

Причины, тормозящие использование Интернета в банковском предпринимательстве:

• несовершенство банковского законодательства в области информационных технологий. Технологический процесс в банковской сфере России за последние полтора десятка лет обусловливает постоянное отставание нормативной базы, регламентирующей банковскую деятельность, от развития самой этой деятельности;

• непоследовательность решений Центрального банка РФ; чрезмерная бюрократизация отношений и взаимодействия с коммерческими организациями; отсутствие надежных гарантий защиты кредитных организаций от произвола должностных лиц и чиновников; отсутствие информационной открытости во взаимоотношениях между Центральным банком и коммерческими кредитными организациями;

• неравномерное распределение числа пользователей Интернета по регионам России; стоимость доступа в Интернет остается высокой для большинства населения страны, а цены на банковские услуги в Интернете, как правило, равны или выше таковых при традиционном обслуживании;

• низкий уровень компьютерной грамотности населения не позволяет даже имеющим доступ в Интернет в полной мере использовать все преимущества подобных систем.

В банковском законодательстве в сфере дистанционного банковского предпринимательства необходимы изменения, которые обеспечат правовые условия для использования ЭЦП. При их соблюдении документы, подписанные электронной подписью, будут признаваться юридически значимыми и могут использоваться в качестве простой письменной формы наравне с документами на бумажных носителях. Электронные подписи, использующие тональные сигналы (на телефоне), сканирование сетчатки глаза и распознавание голоса также станут приемлемыми для заключения соглашений.

В Законе об ЭЦП должен использоваться технологически нейтральный подход, т.е. не отдается предпочтения какой-либо конкретной технологии для придания законной силы электронному документу. Изменения, вносимые в закон об ЭЦП, должны предусматривать гармонизациацию законодательства РФ с нормами международного права и законодательства зарубежных стран в сфере применения ЭЦП, содержать необходимость регламентации вопросов признания иностранных ЭЦП.

Должен быть подготовлен нормативный документ, описывающий перечень возможных операций банков с использованием Интернета.

В закон «О банках и банковской деятельности» следует внести изменения, обязывающие банки нести ответственность, в том числе и финансовую, перед клиентами в случае возникновения сбоев по вине банка.

Банки России в своей банковской предпринимательской деятельности недостаточно активно используют Интернет, тем не менее, отмечены тенденции к изменению ситуации:

• идет процесс активного распространения Интернета, способствующий увеличению его пользователей;

• молодое поколение, активно используюет в своей повседневной деятельности Интернет-технологии;

• быстрыми темпами увеличивается производительность компьютеров; активно развиваются технологии и средства передачи данных.

Результаты, полученные в диссертационном исследовании на основе анализа банковской предпринимательской деятельности зарубежных и российских банков, могут быть использованы топ—менеджментом банков в практической деятельности.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Школин, Михаил Владимирович, 2008 год

1. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон № 395-1 от 02.12.1990 г.

2. О Центральном банке Российской Федерации: Федеральный закон №86 от 10.07.2002 г.

3. Об электронной цифровой подписи: Федеральный закон №1-ФЗ от 10.01.2002г.

4. О противодействии легализации (Отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: Федеральный закон №115-Т от 30.08.2006 г.

5. Гражданский кодекс Российской Федерации: Часть 1 №51-ФЗ от 30.11.1994 г., Часть 2 №14-ФЗ от 26.01.1996 г.

6. Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах: Положение № 242-П от 16.12.2003 г.

7. Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт: Положение №266-П от 24.12.2004 г.

8. О порядке информирования кредитными организациями Центрального Банка РФ об использовании в своей деятельности Интернет-технологий: Указание №1390-У от 01.03.2004 г.

9. Об обязательных нормативах банков: Инструкция Банка России № 110-И от 16.01.2004 г.

10. Письмо Ассоциации Российских Банков к Центральному Банку России №А-02/1Е-517 от 16.10.2006 г.

11. Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам): Инструкции Банка России №28-И от 14.09.2006 г.

12. О проверке осуществления кредитными организациями идентификации клиентов, обслуживаемых с использованием технологий ДБО (включая Интернет-банкинг): Письмо Банка России №44-Т от 05.04.2007г.

13. Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая Интернет-банкинг): Письмо Банка России №60-Т от 27.04.2007г.

14. О рисках при дистанционном банковском обслуживании: Письмо Центрально го Банка Российской Федерации №197-Т от 07.12.2007 г.

15. Труды отечественных и зарубежных авторов

16. Банковское дело/Под ред. Лаврушина О.И. М.,1992. - 267 с.

17. Банковское право США: Пер. с англ./Общ. ред. и послед. Я.А.Куника — М. :Прогресс, 1992.

18. Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3-х т. — М.: Дека, 1995.-63 с.

19. Банки и банковские операции: Учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, О.М. Маркова и др. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. - 471 с.

20. Банковский маркетинг/Под ред. В.Фальке. М.,1994. - 90 с.

21. Бегг Д., Фишер С., Дорнбуш Р. Экономика: гл 22 «Деньги и современное банковское дело»/Пер. с англ. — Киев, 1991. 32 с.

22. Безбородов А., Безбородов Ю. Статистический анализ банковского ценообра-зования//Экономика и статистика. — 1998. -№5-6. — С.40.

23. Берже Пьер. Денежный механизм. Пер. с фр./Общ. Ред. Л.Н. Красавиной. — М.: ПРОГРЕСС, 1993. 144 с.

24. Бокарев Т. Энциклопедия Интернет-рекламы. — М.: Издательство «Промо— РУ»,2000. -416 с.

25. Борщев В.Г. Становление и развитие предпринимательской деятельности в Интернет-экономике. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук — СПб., 2004. — 41 с.

26. Бруно Бузвальд. Техника банковского дела/ Пер с нем А.Ф. Каганшабшай. — М.,1994. -6 с.

27. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России/ Под ред. М.Х. Лапидуса. М.: Финансы и статистика, 1996. — 336 с.

28. Вебер А. Депозитные и спекулятивные банки./Пер. с нем. М.: Госиздат, 1928.-306 с.

29. Вертроградов В.А. Управление продажами. 2-е изд. СПб, 2004. -71 с.

30. Вознесенский Е.А. Операции коммерческих банков. — СПб, 1914.

31. Гавальд К., Стуфле Ж. Банковское право (Учреждения — Счета- Операции — Услуги). Пер. с фр./Под ред. В.Я. Лисняка. — М.: АО «Финстатинформ», 1996. — 566 с.

32. Гаврилова А.Н., Попов A.A. Финансы организаций (предприятий). — М.: Кно-рус, 2007. 189 с.

33. Ган А. Теория банковского кредита. В сб: Handworterbuch des Staatswissenschaften. M.: Госфиниздат, 1929. - C.5-21.

34. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики- М.: Финансы и статистика, 1999. 14 с.

35. Горюков Е.В. Электронные деньги: Анализ практики использования и прогноз развития. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. — Иваново, 2004 — 13 с.

36. Грачева М.В. Банковская система в развитых странах: некоторые проблемы цифровых технологий. М.: Ось-89, 2003.

37. Губанок А.И. Развитие предпринимательского сектора экономики на основе информационных технологий. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. — М., 2006. — 46 с.

38. Гурьянов С.А. Эффективность бизнес коммуникаций на рынке банковских услуг: учебное пособие. М., 2000. - 25 с.

39. Деринг Ханс—Ульрих. Универсальный банк — банк будущего. Финансовая стратегия на рубеже века: Пер. с нем. — М.: МО, 1999.

40. Егорова Н.К., Смулов A.M. Предприятия и банки. — М.: Дело, 2002. — 38 с.

41. Жуков Е.И. Банки и банковские операции. — М., 1997. 207 с.

42. Журавлев П.В. Менеджмент персонала. М.: Экзамен, 2004. - 24 с.

43. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. — М.: Финансы и статистика, 2002.

44. Калистратов Н.В., Кузнецов В.А., Пухов A.B. Банковский розничный бизнес. -М.: БДЦ-пресс,. 2006. 280 с.

45. Колчинова Н.В. Финансы организаций (предприятий). — М.: Юнити, 2007, 27с.

46. Коробов Ю.И. Банковская конкуренция в условиях становления рыночных отношений. Автореферат диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук. Саратов, 1996. - 15 с.

47. Костерина Т.М. Банковское дело. М.: МаркетДС, 2003. - 169 с.

48. Костяев P.A. Управление механизмом продаж товаров и услуг через Интернет. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук — СПб, 2004.

49. Кулагин П. Становление и функционирование новой системы банков: опыт Восточной Европы//Вопросы экономики. — 1994. № 4. С. 65

50. Львов А.Ю. Основы экономики и организации бизнеса. — СПб, 1992. — 35 с.

51. Макаров Н.Д.,Рябов Е.А. Предпринимательское право— М.: Форум—Инфра—М, 2005. 22 с.

52. Макарова О.М., Сахарова Л.С., Сидорова В.Н. Коммерческие банки и их операции. Учебн. Пособие. — М, 1995. — С.З

53. Маркова В.Д. Маркетинг услуг.- М., 1996. 90 с.

54. Маркс К. Капитал. Т.1,2,3. - М.:Политиздат, 1978.

55. Маркс К. Теория прибавочной стоимости. — Т.4. — 4.1,2,3. — М.: Политиздат, 1978.

56. Масленчеков Ю.С. Технология и организация работы банка: теория и практика.-М.: 1998. С.20.

57. Матук Жан Финансовые системы Франции и других стран. В 2-х т.:Пер. с фр.Т.1. в 2 кн.- М.:АО «Финстатинформ»,1994. 11 с.

58. Мирецкий А.П. Конкурентная позиция банка. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук — Саратов, 1999. — С. 38-40.

59. Мировая экономика/ под редакцией Булатова С.А. М.: Юристь, 1999. — С. 76-81.

60. Мишкин Ф. Экономическая теория денег, и финансовых рынков: Учебное пособие для вузов/Пер. с англ. Д.В. Виноградова под ред. М.Е. Дорошенко. — М.:Аспект Пресс, 1999. 820 с.

61. Мясоедова Т.Г. Журнал Менеджмент в России и за рубежом,Человеческий капитал и конкурентоспособность предприятия// Журнал Менеджмент в России и за рубежом.-2005.-№3.

62. Найденков В.И. Стратегическое планирование. Конспект лекций. — М.: При-ор-издат,2004. 50 с.

63. Одегов Ю.Г.,Никонова Т.В.,Безделов Д.А. Банковский менеджмент. Управление персоналом. М., 2004.

64. Парусимова Н.И. Банковское дело: Модель развития. — М., 2005.

65. Парусимова Н.И. Тенденции развития банковского дела и трансформация банковских продуктов в разных типах экономических систем: автореферат диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук. — СПб., 2006. 28 с.

66. Пашкус Ю.В., Мисько О.Н. Введение в бизнес: Практическое пособие для предпринимателей. Л.,1991. — 64 с.

67. Пинто Дж. К. Управление проектами/ Пер. с англ. под. ред. Фунтова В.Н. — СПб,2004. 464 с.

68. Пурисова Е.Г. Виртуальные банковские услуги населению//Журнал Банковская деятельность: услуги—2005—№6.

69. Разработка управленческих решений: курс лекций Титова Н.Л. — М., 2004.

70. Решоткин К.А. Оценка рыночной стоимости коммерческого банка. — М.:Теис,2002. —57 с.

71. Роджер Л. М., Дэвид Д. В. Современные деньги и банковское дело: учебник для вузов/Пер. с англ. М.:ИНФРА-М, 2000. - 856 с.

72. Роуз П. Банковский менеджмент. — М.: Дело, 1997. — 6 с.

73. Свечников И.М. Перспективные направления развития рынка банковских услуг в Российской Федерации. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. — М., 2003. — С. 63-65.

74. Севрук В.Т. Банковский маркетинг. — М.: Дело ЛТД, 1994. 72 с.

75. Селезнева H.H., Ионова А.Ф. Финансовый анализ (Управление финансами). -М.: Юнити, 2008.-6 с.

76. Сильвии де Куссерг. Новые подходы к теории финансового посредничества и банковская стратегия// Вестник Финансовой Академии. — 1 (17)'2001. — С.36-37.

77. Синки Дж., мл. Управление финансами в коммерческих банках/ Пер. с англ. под. ред Р.Я. Левиты, Б.С. Пинскера.,М.:Са1а11аху, 1994. — 35 с.

78. Словарь-справочник менеджера под. редакцией Лапусты М.Г. — М.: Инфа-М, 1996.-359 с.

79. Сорокин Д.Б. Управление маркетинговыми Интернет-коммуникациями в банковской сфере в России. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. — М, 2005. — С. 98-99.

80. Стивен Б. Настольная книга финансового директора. Пер. с анг. — М.: Альпина Бизнес Букс, 2007. 159 с.

81. Тедеев A.A. Электронные банковские услуги. — М., 2005, с. 167-168

82. Уткин Э.А., Морозова Г.И., Морозова Н.И. Нововведения в банковском бизнесе России. — М.: Финансы и статистика, 1998. 352 с.

83. Учебник Банковское дело под ред. Лаврушина О.И. — М.: Кнорус, 2005.

84. Фей К.Ф., Павловская А.Г., Танг Н. Универсальны ли методы управления человеческими ресурсами? Сравнение России, Китая и Финляндии// Российский журнал менеджмента. — 2004. — №1. — С. 53.

85. Хаберлер Готфрид. Деньги и экономический цикл./Пер. с англ. А.В.Фильчука. В кн: Бум, крах и будущее. М.: Социум, 2002. - С. 112-132.

86. Хикс Дж. Стоимость и капитал. — М.: Прогресс, 1993.

87. Цыцерева А.Ю. Современные фирмы в развитой рыночной экономике: виды, формы, основные показатели деятельности. — СПб.: Сер. Экономика, 1992. — 232 с.

88. Челноков В.А. Банки и банковские операции. — М.: Высшая школа, 2004. — 291с.

89. Шумпетер И.А. История экономического анализа: в 3-х т./пер. с англ. под ред. B.C. Автономова. — СПб.: Экономическая школа, 2001.

90. Эвод И.М. Электронная коммерция. Практическое руководство: пер. с англ. — СПБ.ЮОО «ДиаСофтЮП». 2002. - 308 с.

91. Юрасов A.B. Электронная коммерция. М.:,Дело, 2003. — 480 с.

92. Abernathy W. and Clark K.B. Mapping The Winds of Creative Destruction// Research Policy. 1985. - Vol. 14, - P. 3-22.

93. Afiiah A. Innovation Management. New York: Oxford University Press. — 2003.

94. Afuah A. and Tucci C.L. Internet Business Models and Strategies: Text and Cases. New York: McGraw-Hill, 2003.

95. Agbejule A, «An Administrative and Institutional perspective of activity-based costing implementation», Acta Wasaensia-2000.—N0.74—P. 177.

96. Anderson E., Day G.S. and Rangan V.K. Strategic channel design// Sloan Management Review 1997 - Vol. 38 № 4 - P. 59-69.

97. Bank of England Recent Developments in UK Payment Clearing Systems// Bank of England Quarterly Bulletin. 1987. - 27. - P. 392.

98. Birch D and Young M. Financial services and the internet-what does cyberspace mean for the financial services industry?// Internet Research: Electronic Networking Applications and Policy 1997 - Vol. 7, №2 - P. 120-128.

99. Channon D.F. Cases in Bank Strategic Management and Marketing, New York// John Wiley & Sons, 1986. P.387.

100. Channon D.F. The strategic Impact of IT on the Retail Financial services Industry// Strategic Information Systems 1998 - Vol. 7 - P. 183-197.

101. Chesbrough H. and Rosenbloom The Role of The Business Model in Capturing Vale from Innovation: Evidence from Xerox Corporation'^ Technology Spin-off Companies// Industrial and Corporate Change 2002. - Vol. 11, №3 - P. 529-555.

102. Christensen C.M. and Overdorf M. Meeting the Challenge of Disruptive Change// Harvard Business Review 2000. Vol. 78, №2 - P. 67-75

103. Ciaessens S., Glaessner T., Klingebiel D., Electronic Finance ¡Reshaping the financial landscape around the World//The World Bank Financial Sector Discussion Pa-per.-2000.-№ 15P. 15.

104. Cooper J. The Management and Regulation of Banks, London: Macmillan, 1984. — P. 50.

105. Core Principles for Effective Banking Supervision// Basle Committee on Banking Supervision, Basle. — 1997.

106. Courtney H., Kirkland J. and Viguerie P Strategy under uncertainty// Harvard Business Review. 1997 - Vol. 75, №6 - P. 67-79.

107. Crede A. International banking and the Internet// Banking and Finance on the Internet, Van Nostrand Reinhold, New York, NY 1997 - P. 271-305.

108. Daniel E.M. and Wilson H.M. The Role of Dynamic Capabilities in E-Business Transformation// European Journal of Information Systems. 2003. - Vol. 12, — P. 282-296.

109. Economic Briefings: Credit Suisse.-2000-№15.-P. 13.

110. Emmon W.R. and Greenbaum S.I. Twin Information Revolution and The Future of Financial Intermediation, Boston, Mass: Kluwer, 1998 P. 37-56.

111. Fincham R., Fleck J., Procter R., Scarbrough H., Tierney M. and Williams R. Expertise and Innovatio: Information Technology Strategies in the Financial Services Sector, Oxford: Oxford University Press. 1994. - P. 153-154.

112. Forrester Research «The Business Case for right—Channeling»-June 2003.

113. Garbade K.D and Silber W.L. Technology, Communications and the Performance of Financial Markets: 1840-1975// Journal of Finance. 1978. - 33(3). - P. 819832.

114. Gardener and Molyneux P. Changes in Western European banking, London// Un-win Hyman. 1990. - P. 4.

115. Grover V., Ramanlal P. and Segars A.H. Information Exchange in Electronic Markets: Implication for Market Structure// International Journal of Electronic Commerce 1999 -Vol. 3, №4 -P. 89-102.

116. Heijden H.V. Measuring IT Core Capabilities for Electronic Commerce// Journal of Information Technology 2001. - Vol. 16, - P. 13-22.

117. Hubbard G. Strategic Management: Thinking, Analysis and Action, Pearson Education Pty Limited, Australia, 2000.

118. Hughes J. Developing a Retail Strategy in P.J. McGoldrick and S.J. Greenland (eds) Retailing of Financial Services, London// Mc Graw-Hill, 1994 P. 36.

119. Liao Z. and Cheung M.T. Challenges to Internet E-banking// Communications of the ACM. 2003. - Vol. 46, №12. - P. 248-250.

120. Liao Z. and Cheung M.T. Internet—Based and Consumer Attributes: An Empirical Study// Information&Management 2002 - Vol. 39, - P. 283-295.

121. Manger Carl.Grundsatse der Volkswirtschaftslelire.Vienna, 1871.

122. Maude D., Sahay A., Sands P. Banking on the device//The McKinsey Quarterly.-2000—№3.

123. Meidan A. Marketing Financial Services, Macmillan Press Ltd, London. 1996.

124. Mols N.P. Organizing for the effective introduction of new distribution channels in retail banking// European Journal of Marketing — 2001. — Vol. 35, №5/6 — P. 661686.

125. Mols N.P. The Internet and banks" strategic distribution channel decisions// International Journal of Bank Marketing .- 1999. Vol. 17, № 6 - P. 295-300.

126. Mols N.P. The Internet and services marketing-the case of Danish retail banking// Internet Research: Electronic Networking Applications and Policy. 2000. - Vol. 10, №1-P. 7-18.

127. Morris T Innovations in Banking, London: Croom Helm, 1986.

128. Myers P.S. and Kanter R.M. Bank one Corporation, Cambridge MA// Harvard Business School, 1989. P. 3.

129. Perry E.F. The Elements of Banking, 4th edn, London// The Institute of Bankers. — 1975.-P. 63.

130. Rindova V.P. and Kotha S. Continuous Morphing: Competing through Dynamic Capabilities, Form and Function// Academy of Management Journal — 2001. Vol. 44, №6 -P. 1263-1280.

131. Risk Management for Electronic Banking and Electronic Money Activities// Basle Committee on Banking Supervision, Basle. — 1998.

132. Risk Management Guidelines for Derivatives// Basle Committee on Banking Supervision, Basle. -1994.

133. Sannes R. Self-Service Banking: Value Creation Models and Information Exchange// Informing Science. — 2001. Vol. 4, №3.

134. Scherer F.M. Inter-industry Technology Flows in the United States// Research Policy. 1982.-№11.-p. 227-245.

135. Scholes K. «Barclaycard» in J. Johnston and K. Scholes (ed.) Exploring Corporate Strategy: text and Cases, 5th edn, Hemel Hempstead// Simon & Schuster International. 1984. P. 746.

136. Schulze-kimmle, H.D. Zehn Thesen zur Bank der Zukunft/Die Bank,Köln—1994.-P.76-83.

137. Seeger J.A., Lorsch J.W. and Gibson C.F. First National Citibank rev. — 1974.

138. Seward Stern&CO, «ABC, The Balance Scorecard and EVA. Distinguishing the Means from the End». 1999. - Vol. 1, № 2.

139. Simposon J. The Impact of The Internet in Banking: Observations and Evidence From Developed and Emerging Markets// Telematics and Informatics — 2002 — Vol. 19,-P. 315-330.

140. Standing C. Methodologies for Developing Web Applications// Information and Software Technology 2002. - Vol. 44, - P. 151-159.

141. Stamoulis D., Kanellis P. and Martakos D. An Approach and Model for Assessing The Business Value of E-Banking Distribution Channels: Evaluation as Communication// International Journal of Information Management — 2002. Vol. 22, - P. 247-261.

142. Stenifield С., Bouwman H. and Adelaar T. The Dynamic of Click-and-Mortal Electronic Commerce: Opportunities and Management Strategies// International Journal of Electronic Commerce 2003 - Vol. 7, №1 - P. 93-119.

143. Teece DJ., Pisano G. and Shuen A. Dynamic Capabilities and Strategic Management// Strategic Management Journal 1997. Vol. 18, №7 - P. 509-533.

144. Thomson F. P. Money in the Computer Age, Oxford: Pergamon Press. 1968.

145. Tomkin N. and Baden-Fuller C. Mondex Case Study, mimeo, London// City Business School. 1998. P. 2-3.

146. Yidgen R. Constructing a Web Information System Development Methodology// Information Systems Journal 2002. - Vol. 12, - P. 247-261.

147. Wheeler C. NEBIC: A Dynamic Capabilities Theory for Assessing Net-Enablement// Information Systems Research 2002. - Vol. 13, №2 - P. 125-146.

148. Wind Y. The Challenge of Customization in Financial Services// Communications of the ACM 2001. - Vol. 44, № 5 - P. 39-44.

149. Wu J.H. and Hsia T.L. Analysis of E—Commerce Innovation and Impact: A Hyper-cube Model// Electronic Commerce Research and Applications — 2004. — Vol. 3, №4.-P. 389-404.

150. Zhu D. Edition Security Control in Inter-bank Fund Transfer// Journal of Electronic Commerce Research 2002 - Vol. 3, №1 - P. 15-22.