Управление инновационной деятельностью в отраслевых коммерческих банках на этапе стабилизации хозяйственной системы тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат экономических наук Крючкова, Ольга Юрьевна

• Крючкова, Ольга Юрьевна
• кандидат экономических наук
• 2010

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Крючкова, Ольга Юрьевна

Введение.

Глава 1. Предпосылки и условия инновационного развития отраслевых коммерческих банков.

§ 1.1 .Содержание инновационной деятельности применительно к банковской сфере на этапе стабилизации хозяйствующей системы.

§ 1.2. Генезис инноваций в среде кредитных структур.

§ 1.3.Современные тенденции инновационного развития в банковской сфере: российский и зарубежный опыт.

Глава 2. Перспективы внедрения инноваций в деятельность отраслевых коммерческих банков.

§ 2.1. Ориентиры внедрения продуктовых и технологических инноваций на российском рынке банковских услуг.

§ 2.2.0ценка деятельности отраслевых коммерческих банков: инновационный аспект.

§ 2.3 Направления инновационного развития российских отраслевых коммерческих банков: стратегический подход.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Управление инновационной деятельностью в отраслевых коммерческих банках на этапе стабилизации хозяйственной системы»

Актуальность темы исследования.

На современном этапе хозяйствования активизация инновационной деятельности коммерческих банков является необходимым условием повышения их конкурентоспособность на российском и международном рынке. Это определяется тем, что в настоящее время инновационность является системообразующим фактором развития всех подсистем национального хозяйства, в том числе и банковского сектора.

Если в 2008-2009 году всемерную поддержку банковского сектора обеспечивало государство, то, исходя из опубликованных итогов 2009 года и прогноза экономического развития на долгосрочную перспективу1, уже в первой половине 2009 года деятельность банковской системы была стабилизирована. Кроме того, рассмотрение в качестве причины развития банковских инноваций периодическое возникновение кризисов в банковской сфере (инновации в данном случае рассматриваются как инструмент повышения финансовой устойчивости банка) позволяет обосновать усиление внимания к инновационной деятельности как закономерный в посткризисный период процесс.

В современных условиях достаточно много внимания уделяется внедрению инновационных технологий, продуктов и услуг в деятельность коммерческих банков, однако для достижения целей их долгосрочного и устойчивого развития большое значение имеет разработка организационно-экономических механизмов и направлений реализации инновационной деятельности, позволяющих отечественным коммерческим банкам совершенствовать оказываемые услуги, повышать эффективность функционирования и, в конечном итоге, создавать конкурентные преимущества и укреплять свое положение на рынке.

Актуальность проблемы внедрения инновационных технологий российскими коммерческими банками на современном этапе развития экономики и специфика складывающейся в настоящее время ситуации в банковской системе предопределили выбор данной темы, охватывающей наиболее важные вопросы развития теоретических основ и практических рекомендаций по управлению инновационной деятельностью применительно к банковскому сектору.

Степень разработанности проблемы.

Методологическую основу научного исследования инновационных процессов в экономике составили труды как зарубежных авторов: Ф.Блэка,

A.Вэйсичека, М.Грубера, Дж.Дебре, Д.Ингерсола, Д.Кокса, С.Майерса, Г.Марковица, Р.Мертона, М.Миллера, Ф.Модильяни, П.Самуэльсона, Д.Тобина, Ф.Фабоцци, Ф.Фонга, У.Шарпа, С.Шварца, М.Шоулза, И.Шумпетера, К.Эрроу и др., так и отечественных исследователей, среди которых: В.Аньшин, Н.Арзамасцев, В.Багов, И.Бойко, С.Глазьев, JI. Гохберг,

B.Денисюк, В.Иванов, Н.Иванова, С.Ищук, В.Козлов, Л,Кудинов, В.Кудров,

C.Кузнецова, А.Кусраев, А.Малиновский, В.Маркова, М.Марушкин, А.Савин, Б.Салтыков, Д.Трофимов, В.Фадеева, В.Фридлянов, Н.Шелюбская, П.Щедровицкий, Ю.Яковец и других.

К современному периоду уже сформирована достаточная теоретическая база по исследованию инноваций в деятельности коммерческих банков: предложена детальная их классификация (А. Пригожин, Р. Фатхутдинов, Ю.

Морозов, Э.А. Уткин, Г.И. Морозова, А.И. Ракитов, JI.C. Бляхман); разработаны направления и инструментарий внедрения технологических инноваций в банковскую сферу, в том числе интернет-банкинга (работы А.

Ванина, Н. Воеводской, А. Егоровой, В. Иванова, А. Иньшиной, Ю.

Масленченкова, Г. Морозовой, Н. Морозовой, А.Муравьевой, Н.

Никольского, О. Рудаковой, В. Угрыной, И. Хоминич, М.Эскиндарова, В.

Юровицкого, И. Ярыгиной, М. Ярынич и др.). 4

В области развития банковской деятельности, особенно разработки современных стратегий банковского развития в направлении инновационной активности, можно выделить работы В.И. Букато, В.П. Домнина, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушина, Е.Б. Ширинской и других ученых. В данной области исследований известны также такие ученые и специалисты как И.Т. Балабанов, Л.П. Белых, М.З. Бор, С.В. Гагарин, Р. Джозлин, Н.А. Кравченко, Ю.С. Масленчеков, Г. Мэйсон, Г.С. Панова, Б.Е. Пеньков, В.В. Пятенко, П. Роуз, Д. Симонсон А.Ю. Симановский, Дж. Синки, И.О. Спицын, Н.Т. Стрельцова, A.M. Тавасиев, К.Р. Тагирбеков, Э.А. Уткин и другие.

Однако, по мнению автора, современный этап хозяйствования, характеризующийся стабилизацией экономической системы, определяется необходимостью активизации инновационной деятельности применительно к банковскому сектору, а специфика функционирования отраслевых коммерческих банков требует отдельного рассмотрения вопросов внедрения инновационных технологий, продуктов и услуг в их деятельность.

Целью диссертационного исследования является выявление специфических особенностей инновационной деятельности российских коммерческих банков на этапе стабилизации хозяйственной системы и разработка рекомендаций по внедрению продуктовых и технологических инноваций в деятельность отраслевых коммерческих банков.

Исходя из поставленной цели, в работе решались следующие задачи:

• выявить специфические особенности инновационной активности в банковском секторе на этапе стабилизации хозяйственной системы;

• определить требования, соблюдение которых выступает необходимым условием обеспечения инновационного развития в банковской сфере;

• выявить специфику инновационной деятельности российских отраслевых коммерческих банков;

• разработать направления повышения устойчивости кредитных структур на основе внедрения инновационных продуктов и услуг;

• предложить направления инновационного развития отраслевого коммерческого банка на краткосрочную перспективу;

• разработать рекомендации по совершенствованию организационно-экономического механизма управления инновационной деятельностью отраслевого коммерческого банка.

Объектом исследования выступает инновационная деятельность российских отраслевых коммерческих банков.

Предметом диссертационного исследования является организационно-экономический инструментарий управления инновационным развитием кредитных организаций.

Теоретической и методологической основами исследования послужили фундаментальные концепции и гипотезы, представленные в классических и современных трудах отечественных и зарубежных ученых по проблемам развития инноваций в различных секторах экономики, в том числе банковском. В процессе проведения исследования использовалась содержащаяся в монографиях, российской и зарубежной прессе, материалах научных конференций информация о банковских нововведениях.

В качестве методологической базы диссертационной работы использовались общенаучные принципы познания экономических явлений: диалектический, конкретно-исторический, системный и другие подходы, позволившие рассмотреть изучаемые явления и процессы в развитии и взаимосвязи, соотнести сущностные характеристики и формы их проявления.

При разработке теоретических положений диссертационной работы в рамках системного подхода к исследованию и управлению инновационными процессами применялись следующие методы и подходы: историкологический, структурно-функциональный, теории вероятности, экономикоматематического моделирования, экономико-статистический, экспертно6 оценочный, графический, научного абстрагирования, системный и др., а также использовались такие приемы, как анализ, синтез, дедукция и индукция, моделирование изучаемых процессов путем описания, сопоставления, сравнения.

Нормативно-правовую основу диссертационной работы составили законодательные и нормативные акты Российской Федерации, субъектов РФ, регулирующие экономические и управленческие отношения в инновационной деятельности банковской сферы.

Информационной базой исследования, обеспечения доказательности положений, выносимых на защиту, достоверности и выводов и рекомендаций являются статистические и аналитические данные Федерального агентства Росстат, факты, опубликованные в научной литературе и периодической печати, данные статистической и банковской отчетности.

Содержание диссертационного исследования соответствует пункту. 4.1. Развитие теоретических основ, методологических положений исследования инновационных процессов в экономических системах; 4.10. Разработка институциональных форм, эффективных структур и систем управления инновационной деятельностью специальности 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (управление инновациями) и пункту 9.18. Проблемы оценки и обеспечения надежности банка специальности 08.00.10 — Финансы, денежное обращение и кредит паспорта ВАК РФ.

Научная новизна исследования заключается в теоретическом обосновании усиления инновационной активности отраслевых коммерческих банков на этапе стабилизации хозяйственной системы и разработке соответствующих направлений активизации их инновационной деятельности, включающих совершенствование организационно-экономического механизма, обеспечивающего инновационное развитие кредитной структуры и внедрение в отечественную практику инновационной деятельности коммерческих банков продуктовых и технологических инноваций. 7

По специальности 08.00.05 — Экономика и управление народным хозяйством (управление инновациями):

1. Выявлена тенденция усиления инновационной активности в банковском секторе на этапе стабилизации хозяйственной системы, что обусловлено как статическими особенностями инновационной деятельности банков (отсутствие «института патентования банковских инноваций», согласование задач обеспечения конкурентоспособности коммерческих банков и развития финансовой системы государства), так и динамическими (изменение внешних условий развития, в т.ч. усиление конкуренции в территориальном и отраслевом масштабе; развитие инноваций в других сферах национального хозяйства; повышение финансово-экономической грамотности населения и возрастающая требовательность к качеству обслуживания и степени учета их интересов).

2. С учетом особенностей современного этапа хозяйствования определены требования, соблюдение которых выступает необходимым условием обеспечения инновационного развития российских коммерческих банков: наличие комплекса дополняющих каналов дистанционного банковского обслуживания; формирование центров обработки вызовов и формирования клиентской базы; непрерывная оптимизация системы самообслуживания; обеспечение возможностей для переключения текущих клиентов на новый канал дистрибуции, а не привлечение новых клиентов; оптимизация планирования и совершенствования банковских операций за счет внедрения технологий; передача непрофильных внутрибанковских систем и их обслуживания на аутсорсинг; сбалансированность высокого технического уровня с обеспечением функциональности и простоты использования.

3. Определена специфика инновационной деятельности отраслевых коммерческих банков (консервативность в отличие от других кредитных структур; преобладание внешних для банка инноваций, возникающих в других отраслях экономики; связь разрабатываемых банком инноваций с 8 изменением внутрибанковской структуры и внедрением новых банковских продуктов; приоритет затрат на покупку уже имеющихся на рынке технологий перед затратами на НИОКР).

4. Предложены следующие направления инновационного развития отраслевого коммерческого банка на краткосрочную перспективу: внедрение проекта по созданию финансового хранилища данных; создание банковского центра обработки телефонных вызовов; запуск пилотного проекта системы интернет-трейдинга; внедрение технологии персональных аппаратных криптопровайдеров.

5. В рамках построения индивидуального организационно-экономического механизма, обеспечивающего инновационное развитие отраслевого коммерческого банка, предложено сформировать в структуре банка подразделение по управлению инновационной деятельностью, в функциональные обязанности которого входит: оценка инновационной активности банка, анализ действующих на рынке банковских инноваций; отбор инновационных инструментов и продуктов или разработка собственных инновационных решений; расчет рентабельности внедрения той или иной инновации; позиционирование инновации в сознании потребителей банковских услуг; контроль над функционированием инновации; выведение инновации из деятельности банка.

По специальности 08.00.10 — Финансы, денежное обращение и кредит:

1. В качестве направления повышения устойчивости кредитных структур предложено внедрение стрипирования, на основе использования которого появится возможность создать серию стандартизированных по срокам погашения и номиналу облигаций с выгодным для инвестора соотношением риска и доходности, что будет способствовать образованию ликвидного рынка и привлечению в банковскую сферу брокерской клиентуры.

2. В рамках обеспечения надежности отраслевого коммерческого банка в условиях роста спроса на пополнение оборотных средств и финансирование инвестиций предложено развитие синдицированного кредитования, обеспечивающего аккумуляцию ресурсов для выдачи крупного займа при условии снижения рисков за счет их распределения между всеми участниками кредитования.

Теоретическая и практическая значимость диссертации. Представленные теоретические и практические выводы и предложения, подходы к формированию теоретико-методологических положений, концепций и методов активного управления инновационной деятельностью банков могут послужить базой для дальнейших теоретических и прикладных разработок в данной области. Кроме того, предлагаемые теоретические выводы могут быть использованы при создании научного, практически апробированного метода управления инновационной деятельностью коммерческих банков.

Результаты исследования могут быть использованы в качестве методологической базы:

- в научной работе, в том числе при выполнении диссертационных исследований, написании статей и монографических изданий по теории и практике обеспечения инновационного развития отраслевых коммерческих банков;

- в подготовке кадров, преподавании дисциплин «Инновационный менеджмент», «Банковское дело» в вузах РФ;

- при оказании методической помощи органам государственной власти при подготовке мониторинга и реализации инновационных программ развития кредитных структур.

Практическую значимость, применительно к деятельности коммерческих банков, имеют:

• предложенные направления инновационного развития, которые могут быть использованы в деятельности отраслевых коммерческих банков при разработке стратегий на краткосрочную перспективу;

• направления повышения устойчивости кредитных структур, в качестве которых предложены внедрение стриппирования и синдицированного кредитования.

Апробация и внедрение результатов исследования. Основные выводы и предложения, содержащиеся в диссертации, были изложены и обсуждены на заседаниях кафедры менеджмента и маркетинга, на научных конференциях различного уровня: межвузовских, региональных, всероссийских («Социально-экономические и инновационные проблемы региона»), международных («Инновации как механизм общественно-экономического возрождения России»).

Материалы диссертации использовались в учебном процессе при подготовке учебно-методического обеспечения по дисциплинам «Инновационный менеджмент»; «Банковское дело» для студентов Тамбовского государственного университета имени Г.Р. Державина.

Рекомендации и предложения, изложенные в диссертационной работе, нашли отражение в практической деятельности коммерческого банка «Газэнергопромбанк», что подтверждено справкой о внедрении.

Публикации. Основные результаты исследования опубликованы в 7 работах общим объемом - 5,7 п.л. (авторский объем — 4,7 п.л.), в том числе в 2 статьях в научных изданиях, рекомендованных ВАК России, авторским объемом 1,85 п.л.

Структура и объем диссертационной работы. Диссертационная работа построено по проблемно-тематическому принципу, и в соответствии с поставленными целью и задачами, состоит из введения, трех глав (включивших 6 параграфов), выводов и рекомендаций, списка литературы.

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Крючкова, Ольга Юрьевна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

Рассмотренные в диссертации вопросы позволяют сделать следующие выводы.

1. В условиях рыночной экономики использование в своей деятельности инноваций обеспечивает предпринимательским структурам получение дополнительной прибыли от конкурентного преимущества, обусловленного использованием нововведений.

Исходя из того, что коммерческие банки, с одной стороны выступают как предпринимательские структуры, а с другой, занимают ключевую позицию в финансовой системе страны, их функционирование должно быть инновационным. В настоящее время инновационность является системообразующим фактором развития банковского сектора. Она реализуется путем последовательной инновационности институциональной среды банковской деятельности и конкретизации результатов инновационности в новом качестве банковской деятельности, соответствующей требованиям реального сектора экономики. Это объясняется тем, что при несоответствии функциональных возможностей банковского сектора потребностям реальной экономики или международному уровню развития банковской системы появляется необходимость формирования новых функциональных возможностей банковского сектора. Разрешение этих несоответствий лежит в сфере инновационной деятельности коммерческих банков.

Таким образом, необходимость усиления инновационной составляющей деятельности коммерческих банков обусловлена следующими причинами:

- усиление конкуренции в территориальном и отраслевом масштабе (не только в масштабах страны, но и на мировом уровне); использование инноваций как инструмента посткризисного устойчивого развития;

- развитие инноваций в других сферах национального хозяйства; повышение финансово-экономической грамотности населения и возрастающая требовательность к качеству обслуживания и степени учета их интересов.

Проведенный в диссертации анализ существующих классификаций позволил систематизировать банковские инновации и дифференцировать их по следующим признакам: по причинам зарождения, по месту в деятельности банка, по инновационному потенциалу, по объему воздействия, по степени новизны, по характеру удовлетворяемых потребностей, по отношению к разработчику, по времени появления, по глубине вносимых изменений, по месту в деятельности банка.

Не смотря на наличие достаточно широкого спектра инноваций в диссертации определено, что на современном этапе хозяйствования внедрение инноваций в банковскую сферу осложняется следующими факторами:

• в банковском секторе Российской Федерации не существует «института патентования банковских инноваций», в этой связи новшества, созданные в одном банке, могут перетекать в другой без каких-либо конструктивных изменений;

• не сформирована система инфраструктурного обеспечения банковского инновационного предпринимательства (для внедрения новшества необходимы большие затраты и время, которое может растянуться на годы, а за этот период появляются другие инновации, и инновационный продукт в итоге уже не будет иметь большой ценности);

• недостаточный уровень развития и применения системного анализа в подходах, касающихся внедрения новых технологий в банковский процесс;

• несовершенство системы апробации результатов эффективности и целесообразности введений той или иной инновации (конкурентного преимущества).

В соответствии с динамично меняющимися условиями деятельности любой банк как полноценный участник рынка вынужден меняться сам, становясь инициатором внутриорганизационных инновационных процессов. Естественно, что данные процессы не должны протекать стихийно - их необходимо осуществлять системно в рамках разработанной инновационной стратегии, являющейся частью общей стратегии развития банка.

Целесообразно выделить следующие основные преимущества, обеспечиваемые развитием в банковской сфере Российской Федерации инновационной деятельности:

1) возможность экономии на издержках вследствие ускорения стандартизации предлагаемого клиентам сервиса;

2) изменение роли и сути филиальной системы, в том числе снижение абсолютного числа филиалов; дифференциация между филиалами; изменение штата филиалов; совместные банковские филиалы, предлагающие услуги многих конкурирующих банков; появление новых офисов самообслуживания и модернизация существующих банкоматов;

3) использование различных каналов предоставления информации: Интернет, электронная почта, телефон, а также персонификации услуг на основе анализа истории взаимоотношений с клиентом, учитывающие потребности целевых групп клиентов;

4) переход банков на интегрированные системы обслуживания, позволяющие получить все услуги в режиме «одного окна»;

5) появление новых возможностей на основе технологических инноваций в сфере хранения и обработки данных и снижение на этой основе операционных рисков;

6) продолжение процесса концентрации банковского капитала, вызванного появлением новых видов риска и конкуренцией;

7) увеличение значимости CRM-систем, которые позволят определить наиболее выгодных и ценных клиентов наряду с увеличением лояльности остальных клиентов через персонификацию работы с ними и общее повышение качества обслуживания.

2. Генезис банковских инноваций свидетельствует о том, что они не только обеспечивают банкам конкурентные преимущества, но и способствуют развитию современной платежной системы, что особенно актуально в условиях глобализации и расширения границ рынков. Сравнительная оценка отечественного и зарубежного опыта инновационной деятельности коммерческих банков показала, что происходит также конвергенция различных видов финансовых услуг. Указанные тенденции во многом базируются на развитии новых информационных технологий. Это позволило определить необходимые условия, наличие которых обеспечит инновационное развитие в банковской сфере.

1) Разработка комплекса дополняющих каналов дистанционного банковского обслуживания (через компьютер, телефон, мобильные устройства, многофункциональные банкоматы) Для удовлетворения требований клиентов, банку важно иметь все вышеперечисленные каналы, которые составляют полный спектр имеющихся на рынке услуг.

2) Формирование центров обработки вызовов и формирования клиентской базы. Деятельность крупного банка, работающего с большим количеством клиентов и ведущего активную рекламную компанию по расширению клиентской базы невозможна без использования центра обработки вызовов (са11-центра). Для наибольшего удобства клиентов целесообразно разделять системы Телефон-банкинга и call-центр банка.

3) Внедрение систем самообслуживания необходимо использовать совместно с традиционными каналами распространения услуг.

167

Многофункциональные банкоматы и офисы самообслуживания являются важнейшим каналом предоставления розничных банковских услуг. Их использование позволяет решить проблемы привлечения новых клиентов и снижения транзакционных издержек.

4) Оптимизация системы самообслуживания. По мнению автора, при расторжении договоров банковского счета необходим личный контакт с сотрудниками банка, позволяющий выявить причины, побудившие клиента к принятию решения о закрытии счета и возможности внести предложение о замене данного банковского продукта другим, наиболее удовлетворяющим потребностям клиента, чтобы взаимоотношения сторон не заканчивались в одностороннем порядке.

5) Переключение текущих клиентов на новый канал дистрибуции, а не на привлечении новых клиентов. Стратегия банка должна быть направлена на увеличение выручки и превращение в единственный для своих клиентов центр доступа к финансовым услугам. Основным моментом стратегии является увеличение доходов с одного клиента, а не увеличение числа клиентов.

6) Оптимизация планирования и совершенствования банковских операций, за счет внедрение технологиям. Коммерческим банкам требуется перейти к разработке долгосрочной стратегии распределения своих продуктов и услуг через Интернет, что предполагает постоянную адаптацию к требованиям потребителей.

7) Все непрофильные внутрибанковские системы и их обслуживание целесообразно передавать на аутсорсинг, что позволит экономить и оптимизировать деятельность банка, сократить собственный штат специалистов, особенно для работ, не требующих специальных знаний или высокой квалификации. Оптимальным вариантом является передача на аутсорсинг обслуживания офисного оборудования, рабочих мест, телефонии, телекоммуникационной сети. Применительно к коммерческим банкам с

168 разветвленной филиальной сетью, особенно небольших отделений, обслуживание ИТ-систем в удаленных офисах предпочтительно отдавать на аутсорсинг.

8) Достижение высокого технического уровня должно быть сбалансировано с обеспечением функциональности и простоты использования, необходимо обеспечить удобство работы с внедряемыми программами и по новым разработанным схемам, как для клиентов, так и для сотрудников банка. Рекомендуется консультировать клиентов о преимуществах удаленного доступа к банковским услугам с целью более активного использования ими инновационных банковских продуктов и услуг.

3. Группа инновационных банковских продуктов и услуг, сконструированных на основе трансформации денежных потоков, отличается тем, что каждый такой продукт создает ликвидный рынок, только в этом случае он считается привлекательным. Для этого исходный инструмент, на основе которого строится новый продукт, также должен иметь значительные объемы, чтобы предоставить возможность заработать на масштабах перераспределения денежных потоков и сделать выгодным внедрение нового продукта.

Стрип - это комбинация наличных депозитов и длинной позиции во фьючерсном контракте, либо комбинация кредита и короткой позиции103. Термин «strip» возник из практики использования двух или более последовательных квартальных фьючерсных истечений в комбинации с наличной позицией.

Если говорить о целях стрипирования в российских условиях, то оно выступает инструментом, задача которого — создать серию стандартизированных по срокам погашения и номиналу зеро-облигаций с выгодным для инвестора соотношением риска и доходности, которые смогут образовать ликвидный рынок.

103 Борисов А.Б. Большой экономический словарь. — М., 2003.

169

Что касается выбора исходного инструмента для стрипирования, то отметим, что для выпуска стрипов необходим ликвидный рынок исходных бумаг, в качестве которых потенциально могут выступать либо государственные, либо корпоративные облигации крупных российских компаний. Государственные бумаги являются более выгодными так как они дают более низкий исходный уровень процентного и кредитного риска по сравнению с корпоративными бумагами, а также имеют значительный объем, превышающий рынок корпоративных облигаций.

В качестве базового инструмента для стрипирования можно использовать еврооблигации с погашением в 2030 году. Их преимущество заключается, во-первых, в долгосрочности и, во-вторых, в привлекательности для инвесторов, которая обусловлена хорошим соотношением риска и доходности. Эти два обстоятельства позволяют разработчику — коммерческому банку создать интересную для широкого круга инвесторов стрип-облигацию, а также заработать за счет создания уникального для России продукта. Кроме того, этот инструмент на данный момент имеет наибольший объем выпуска в обращении США — более 18 млрд долл., что позволит функционировать параллельно рынкам стрипов и самих бумаг.

1. По результатам исследования Банка России, более 40% предприятий России (за исключением малого и среднего бизнеса) ожидают роста своих потребностей в увеличении собственных оборотных средств, 22% — роста потребностей в финансировании инвестиций. Однако даже при наличии ресурсов банк не всегда может прокредитовать дорогостоящий 104 проект, в частности, из-за существующих нормативных ограничении.

Синдицированное кредитование — это предоставление кредита несколькими кредиторами одному заемщику. Такое кредитование позволяет кредиторам, в роли которых чаще всего выступают банки, аккумулировать ресурсы для выдачи крупного займа и снижать риски путем их распределения между всеми участниками.

Среди преимуществ синдицированного кредитования следует отметить:

• обеспечение достаточного объема финансирования (отсутствие необходимости в уплате целого ряда платежей и низкие транзакционные издержки);

• благоприятные условия финансирования (возможность согласовать с кредиторами все вопросы по обслуживанию кредита, что способствует более гибкому и эффективному использованию полученных средств);

• возможность определить перечень потенциальных инвесторов (возможность исключить из списка участников нежелательных для заемщика кредиторов).

Синдицированное кредитование имеет достаточное распространение в деятельности зарубежных банков.

Однако, не смотря на то, что российские компании пользуются синдицированными кредитами, данный вид услуги развит в России недостаточно.

Такое положение на рынке синдицированного кредитования обусловлено следующими факторами:

• отсутствием вторичного рынка синдицированных кредитов, что значительно снижает привлекательность этого инструмента для инвесторов, отдающих предпочтение более ликвидным инструментам — в частности векселям и облигациям;

• недостаточной степенью развития отечественного законодательства в области синдицированного кредитования и связанное с этим отсутствие необходимой документации;

• недостаточной развитостью риск-менеджмента и российских финансовых институтов, что не обеспечивает эффективного управления кредитными портфелями;

• отсутствием специалистов по данному направлению в РФ;

• отсутствием доверия между российскими банками.

4. Российские отраслевые коммерческие банки в отличие от других организаций являются достаточно консервативными.

Во-первых, банковские инновации являются в большинстве случаев внешними для отраслевого коммерческого банка, поскольку возникают преимущественно в других отраслях экономики, таких как электроника или телекоммуникации.

Во-вторых, инновации, которые разрабатываются банком самостоятельно, как правило, связаны с изменением внутрибанковской структуры и внедрением новых банковских продуктов.

В-третьих, если при внедрении инноваций в деятельность организаций прежде всего учитывается величина затрат на НИОКР, то в случае с отраслевыми банками в основном имеет место оценка затрат на покупку уже имеющихся на рынке технологий.

В диссертации проблемы инновационного развития отраслевых коммерческих банков рассмотрены на примере ОАО «Газэнергопромбанк», надежное положение которого в банковском сообществе подтвердили его высокие позиции в рейтингах СМИ. Газэнергопромбанк вошел в число 50 банков, поручительствами которых можно обеспечить кредиты Банка России, не смотря на то, что в 2008 году отечественная банковская система развивалась в условиях глобальной нестабильности, обусловленной мировым финансовым кризисом. Газэнергопромбанк, несмотря на влияние внешних негативных факторов, динамично развивался как универсальный финансовый институт, демонстрируя существенный рост основных финансовых показателей и подтверждая лидерство в традиционных для себя

Г/2 направлениях бизнеса. В отличие от большинства кредитных учреждений страны, Газэнергопромбанк имел достаточный запас ликвидности, что позволило осуществить практически все намеченные планы. Данные обстоятельства свидетельствуют о наличии условий для активизации инновационной деятельности в банке.

Вышеуказанное, наряду с выявленными тенденциями инновационной деятельности, позволило определить перспективные направления инновационного развития на 2010-2011 гг.

5. Как было отмечено ранее, внедрение банковских инноваций в деятельность отраслевого коммерческого банка носит определенную специфику. С одной стороны, отраслевой коммерческий банк стремится максимизировать инновационную составляющую, способствующую повышению конкурентоспособности, и увеличить таким образом объем финансовых поступлений, с другой - минимизировать издержки, сопряженные с внедрением банковских инноваций.

Внедрение инноваций в банковскую сферу является перспективным по целому ряду причин:

• повышение эффективности банковской деятельности;

• увеличение спроса на решения по максимально быстрому и качественному обслуживанию частных клиентов;

• снижение банковских издержек;

• расширение географического охвата бизнеса.

Для успешного внедрения инноваций коммерческим банкам необходимо усилить внимание к проблемам, возникающим в связи с повышением уровня определенных видов риска, а регулирующим органам выработать принципы банковского надзора, учитывающие специфику банковских продуктов и услуг.

В соответствии с предложенными ранее перспективными направлениями развития инновационной деятельности и с учетом проблем,

173 возникающих в кредитной сфере, в диссертации предложено сформировать в структуре отраслевого коммерческого банка подразделение по управлению инновационной деятельностью, работающего на основе авторского алгоритма.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Крючкова, Ольга Юрьевна, 2010 год

1. Федеральные законы РФ, постановления Правительства РФ

2. Федеральный закон РФ «Об информации, информатизации и защите информации» от 20 февраля 1995 г.

3. Федеральный закон «О правовой защите программ для электронных вычислительных машин и баз данных» от 23 сентября 1992 г. № 3523-1.

4. Федеральный закон "Об электронной подписи» (2001 г.).

5. Федеральная целевая программа «Электронная Россия (2002-2010 годы)» (утв. постановлением Правительства РФ 28 января 2002 г. № 65).

6. Концепции инновационной политики Российской Федерации на 1998— 2000 годы. Постановление Правительства РФ от 24.07.98 г. № 832.

7. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года. Приложение к Заявлению Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации от 5 апреля 2005 г.

8. Монографии, книги на русском языке

9. Алинов П.А. Стратегические инновации коммерческих банков. М., 2008.

10. Балабанов И.Т. Деньги и финансовые институты.- СПб, 2000.

11. Балабанов И.Т. Инновационный менеджмент. СПб, 2002.

12. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балобанова. СПб.: Питер, 2003.

13. Банковские информационные системы и технологии ч.1. Технология банковского учета: учеб. пособие / Я.Л. Гобарева, Е.Р.Кочанова. Т.Н.Нестерова и др.; под ред. Д.В.Чистова. М., 2005.

14. Банковские финансовые технологии для реального сектора экономики./ Под ред. В.И. Тарасова М., Межрегиональный центр банковских и финансовых технологий, 2000.

15. Борисов А.Б. Большой экономический словарь. — М., 2003.

16. Виханский О.С. Стратегическое управление. М., 2007.

17. Гунин В.Н., Бараичеев В.П., Устинов В.А., Ляпина С.Ю. Управление инновациями: Модульная программа для менеджеров М., 2009.

18. Денежное обращение и банки: Учеб. Пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. М.: Финансы и статистика, 2001.

19. Дёриг Ханс-Ульрих Универсальный банк банк будущего. Финансовая стратегия на рубеже века: Пер. с нем. - М.: Международные отношения, 2001.

20. Егоров С.Е. Роль АРБ в определении и реализации стратегии развития банковской системы // Деньги и кредит. 2002.

21. Ерохина Е.А. Теория экономического развития: Системно-синергетический подход. — М., 2004.

22. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. М.: Омега-JI; Высш. шк., 2003.

23. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт.- М., 2008.

24. Каплан Р., Нортон Д. Стратегические карты: трансформация нематериальных активов в материальные результаты. М., 2005.

25. Каплан Р., Нортон Д. Разработка сбалансированной системы показателей: практ. рук. с примерами. М., 2007.

26. Каплан Р., Нортон Д. Сбалансированная система показателей: от стратегии к действию. М., 2006.

27. Мескон М., Альберт М., Хедоури Ф. Основы менеджмента. М., 1995.

28. Мишкин Ф. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков: Учебное пособие для вузов / Пер. с англ.Д.В. Виноградова; Под ред. М.Е. Дорошенко. М., 1999.

29. Морозов Ю.И. Инновационный менеджмент: Учебное пособие для вузов. М., 2008.

30. Никитин В.А. Управление качеством на базе стандартов ИСО 9000:2000 / В .А. Никитин, В .В. Филончева. СПб, 2004.

31. Никонова И. А., Шамгунов Р.Н. Стратегия и стоимость коммерческого банка. -М., 2007

32. Пластиковые карты / И.А. Феоктистов, В.Ю. Минаков. М, 2006.

33. Пластиковые карты. 5-е изд., /Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю. идр.-М., 2005.

34. Полишук А.И. Управление деятельностью кредитных организаций. -М., 2008.

35. Пригожий А.И. Нововведения: стимулы и препятствия (социальные проблемы инноватики). М.,2008.

36. Райзберг Б. А., Лозовский Л. LLL, Стародубцева Е. Б.Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. — М., 2007.

37. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. Пособие для вузов. -М., 2006.

38. Самсин А.И. Основы философии экономики: Учебное пособие для вузов. М, 2008.37.38. 2003.39.40. 200541. М., 2007.

39. Уткин Э.А. Новые финансовые инструменты рынка. М: изд-во журнала «Дебет - кредит», 1997.

40. Уткин Э.А., Морозова Г.И., Морозова Н.И. Нововведения в банковском бизнесе России. М., 1998.

41. Фатхутдинов Р.А. Инновационный менеджмент М., 2000.

42. Шарп У. Инвестиции. М.,- 2008

43. Шумпетер Й. Теория экономического развития. М, 2002.

44. Эванс Дж.Р., Берман Б. Маркетинг. М., 1990.1. Статьи

45. Call-центр для банка: мода или необходимость? // Банковские технологии. 2003. - № 3.

46. Алексеев А. Банк, который всегда с тобой // Банковские технологии. -1999.-№4.

47. Алехин Б.И. Стрипинг государственных ценных бумаг//Финансовая аналитика: Проблемы и решения. 2008.- № 8.

48. Андреев А., Березкин Д., Кантонистов Ю. Объектные технологии для автоматизации функционирования банка // Бизнес и банки. 1998. -№ 5.

49. Базаря А. Банк на диване (системы "Домашний банк" Автобанка и "Телебанк" ГУТА Банка) //Банковские технологии. 1999. - № 4.

50. Барг Г. Принципы управления филиалами коммерческого банка // Финансовый бизнес. 1999. - № 11.

51. Барковский В.В. Россия в международном банковском сообществе XXI века // Банковское дело. 1999. - № 11.

52. Бачу Ф., Чинчлей А., Буду С. Планирование внутреннего аудита или рейтинг филиалов в банках с разветвленной сетью // Банковские услуги. -2008. № 1.

53. Самуэльсон П. Экономикс. М., 1991.

54. Стратегический менеджмент: Учебник / Пер. с англ. Н.И. Алмазовой. М.,

55. Суханов Е.А. Российское гражданское право. М., 2009

56. Тедеев А.А. Электронные банковские услуги: Учебное пособие. — М.,

57. Тютюнник А.В., Шевелев А.С. Информационные технологии в банке.

58. Белл Д. Социальные рамки информационного общества // Новая технократическая волна на Западе.- 1986.- №1.

59. Березовская М. Инновационный аспект экономического развития // Вопросы экономики. 1997.- № 2.

60. Бобров А. Аналитические системы и управление банком // Рынок ценных бумаг. 2007. - № 15.

61. Болецкая К. Интернет-банкинг как часть розничного бизнеса// Банковское обозрение 2004.- №10.

62. Бояренков А.В.Зарубежный опыт синдицированного кредитования и его применение в России//Финансы и кредит.- 2004.- № 1.

63. Буйлов М. Первая карточная монополия в России // Коммерсантъ-дейли. — 2000.—№22.

64. Бурдинский А. Банковские услуги в Интернете // Банковские технологии. — 2004. —№4.

65. Бурдинский А. Какой интернет-банкинг нам нужен? // e-Finance. 2001. -1 February.

66. Вальден Я. Законодательство и безопасность в области смарт-карточек // Банки и технологии. — 1998. —№ 4.

67. Ванин А. Развитие интернет-банкинга // Компьютер-информ. — 2000. — №2.

68. Ванин А., Сумманен К. Банк, который всегда с тобой // Банковские технологии. — 1999. — № 4.

69. Василишин Э.Н., Федюнин А.С. Вопросы банковского саморегулирования: от теории к практике // Банковские услуги. — 1997. — № 6.

70. Васильева В.А. Формирование оптимальной модели стратегии развития коммерческих банков // Деньги и кредит. — 1999 — № 11.

71. Викулов B.C. Инновационная деятельность кредитных организаций // Менеджмент в России и за рубежом.—2001. — № 1.

72. Викулов B.C. Концептуальный подход к разработке инновационной стратегий коммерческого банка // Финансовый менеджмент. 2004 №5.

73. Воеводская Н. Д. Новые банковские технологии // Банковские услуги. — 2007. №12.

74. Володина В.Н. Об элементах стратегии разработки новых банковских продуктов (Введение в проблему) // Банковские услуги. — 1998. — № 10.

75. Волчков А. Банковско-финансовые технологии и юрисдикция // Бизнес и банки. — 1998.—№ 12.

76. Волчков А.А. Технологии прибыли // Бизнес и банки. — 1999. — № 46.

77. Востриков П., Логинов JI. Особенности реорганизации банков в форме слияния и присоединения // Банковское дело в Москве. — 2004. — № 2.

78. ВютрихХ.А., Филипп А.Ф. Виртуализация как возможный путь развития управления // Проблемы теории и практики управления. — 1999. — № 5.

79. Газман В. В. Лизинг в контексте Налогового кодекса // Оборудование: рынок, предложение, цены. 2003.- №10.

80. Герасименко В.В. Основные тенденции развития современной финансовой системы // Вестник Московского университета. Сер. 6: Экономика — 1999. — №6.

81. Граник А. Перекинемся в картишки: Банкиры соревнуются в финансовых инновациях на рынке пластиковых карт // Эксперт. — 1999. — № 44.

82. Громковский В. Синдицированные кредиты: know how and know what./ТРынок ценных бумаг. 2000. - № 8.

83. Грядовая О.В. О реорганизации деятельности коммерческих банков (опыт США) // Деньги и кредит. — 1999. — №11.

84. Губанов В., Коваль А., Кучкаров 3. Интеллектуальный банк. Для того, чтобы выжить, банк должен создать себе клиента // Эксперт. — 1998. — № 43.

85. Дараков А., Кузнецов С. Как вести большие проекты // Банки и технологии. — 1998. — № 4.

86. Делягин М. Банковский менеджмент: равнение наверх // Коммерсантъ-рейтинг. — 1997. — № 17.

87. Делягин М. Общая теория глобализации // Общество и экономика. — 2008.—№ 10.

88. Деятельность СВИФТ в России // БИКИ. — 2000 — № 4.

89. Джабаров И.Н. О способах маркетингового исследования розничного клиента (на примере анкетного опроса) // Банковские услуги. — 1998. — № 4.

90. Дмитриева Ю.Г., Красавина Л.Н. Значение мирового опыта для модернизации российской банковской системы // Деньги и кредит. 2001. - №2.

91. Доронина О., Гордеев М. Система управления персоналом // Банковское дело в Москве. — 1998. —№ 2.

92. Егоров Н.В. На подступах к реальному времени // Банковское дело в Москве. — 1998. — № 2.

93. Егорова A.M. Интернет-банк в мировом масштабе // Банковские технологии. — 2000. — № 9.

94. Ефремов B.C. Бизнес-системы постиндустриального общества // Менеджмент в России и за рубежом. 1999. - №4.

95. Заманский Г.Б. Переход на новый план счетов как повод для технологического перевооружения банков // Бизнес и банки. — 1997. — № 46.

96. Захаров В. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит. — 1997. —№ 9.

97. Захаров B.C. Некоторые тенденции развития российских банков // Деньги и кредит. — 2009. — №11.

98. Зубченко JI. Основные направления перестройки работы западных банков // Бизнес и банки. — 1998. — № 14.

99. Зубченко JI.A. Новое в управлении отношениями банков с клиентами // Бизнес и банки. 2006. - № 47.

100. И.М. Игнатова. Перспективные банковские продукты: синдицированное кредитование // Банковское кредитование 2007 - № 2.

101. Иванов В., Угрына В. Банки и клиенты: вне времени и расстояния // Банковские технологии. 2003. - № 5.

102. Иванов В., Угрына В. Банки и клиенты: вне времени и расстояния // Банковские технологии. 2003. - № 5.

103. Иванов П.А., Стрельченко Ю.А. Платежи в электронной коммерции // Деньги и кредит. 2002. - №1.

104. Ивашкевич X. Применение методов управления проектом при разработке банковских продуктов // Вестник АРБ. 1997. - № 2.

105. Ильичев В.Б. Перспективы развития стрипов как инструмента банковских инноваций в российской экономике // Финансовые инновации. 2008.-№3.

106. Иноземцев В. JI. Теория постиндустриального общества как методологическая парадигма российского обществоведения // Вопросы философии. 1999. - № 10.

107. Иноземцев В. Структурирование общественного производства в системе постиндустриальных координат (методолого-теоретические аспекты) // Российский экономический журнал. 1997.- № 11-12.

108. Истенберг-Шик Г. Многоканальная банковская деятельность путь к клиенту // Бизнес и банки. - 1999. - № 43.

109. Кавен Ю.П. Расширение палитры банковских услуг // Бизнес и банки.1998. -№3.

110. Кирьянов А. Бизнес-консалтинг: реструктуризация бизнес-процессов // Финансовая газета. 1997. - № 37.

111. Клименко С. В., Юровицкий В.М. Интернет как финансово-коммерческая среда // Банковское дело. 2008. - № 10.

112. Коваль 10. Банк приходит на дом // Экономика и жизнь. 1998. -№ 15.

113. Ковальчук Я.Б. Критическое осмысление некоторых методик стратегического планирования в коммерческом банке // Банковские услуги. -1998. № 3.

114. Коновалова Н. Универсальный сервис, индивидуальный подход. Автобанк // Экономика и жизнь. 1998. - № 47.

115. Красавина JI.H. Пути оздоровления банковской системы России // Бизнес и банки. — 2001. — № 44.

116. Крехан Э. Инвестиционные фонды в Интернете // Бизнес и банки. —1999.—№49—50.

117. Крупянский Ф. Экономия за счет технологий // Банковское дело в Москве. — 1999. — № 5.

118. Крюков Г. Как построить банковский call-центр // Банковские технологии. — 2003. — № 4.

119. Кудрина В. МСФО глазами компании-разработчика // Банковские технологии. — 2003. — № 6.

120. Кузнецова JI.T., Наумова М.А. Реализация экономической политики государства в банковском секторе // Налоговый вестник. — 2000. — № 1.

121. Кузьменко А. Интернет-банкинг: смена ориентиров или второе дыхание? // Бизнес Online. — 2001. — № 10.

122. Кузьмин К. Стратегию банка определяют его клиенты // Банковское дело в Москве. — 1998. — № 2.

123. Куманова JI.P., Закирова Э.О. Роль банковских инноваций в развитии экономики//Вестник Чувашского университета. 2007 - № 4.

124. Куприянов А.Н. Глобализация банковской сферы // Общество и экономика. 2005 - № 3.

125. Куцемако Д. Структура среднего банка с точки зрения автоматизации // Банки и технологии. — 1997. — № 3.

126. Латфуллинг Г. Основные тенденции и концепции управления на стыке веков // Проблемы теории и практики управления. — 2002. — № 1.

127. Линючев П., Мартынов И. Финансовая революция не за горами. Готовы ли вы ее встретить? // Банковские технологии. — 2002. — № 10.

128. Лысков А.А. Настоящее и будущее виртуальных карточек // Мир карточек. 2003. - №7.

129. Майминас Е. Информационное общество и парадигма экономической теории // Вопросы экономики. —2007. — № 11.

130. Макарычев Д. Банковские системы автоматизации: испытание переходом на новую систему бухучета // Бизнес и банки. 2005. - № 3.

131. Мамонова ИД. Особенности банковского менеджмента // Вестник Финансовой академии. 1999. - № 3.

132. Мариев О.С. Теоретические основы совершенствования системы регулирования банковского сектора как инструмента предотвращения банковских кризисов// Известия УрГЭУ. 2009 - № 3

133. Маркелов К. "Банк-клиент": Послекризисный взлет популярности // Банковское дело в Москве. 1999. - № 9.

134. Маркелов К. "Классические" стратегии автоматизации в период нестабильности рынка АБС // Банки и технологии. 1997. - № 3.

135. Маркелов К. Интегрированная аналитика и управление технологии будущего // Банки и технологии. - 2003. - № 3.

136. Масленченков Ю.С. О регулировании условий конкуренции на рынке банковских услуг // Оперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке.- 2001.- № 2.

137. Масленченков Ю.С. Стоимостной анализ структурно-функциональной организации банковских бизнес-процессов // Аналитический банковский журнал.-2002. № 9.

138. Масленченков Ю.С., Тронин Ю.Н. Системное и ситуационное управление банковской деятельностью // Бизнес и банки. 1998. - № 3.

139. Минервин И. Стратегия и перспективы технологических изменений в банковском деле // Бизнес и банки. 1997. - № 26.

140. Минина Т.И. Электронные банковские услуги. // Банковские услуги. -2002. №7.

141. Миносьянц Н.С. Развитие синдицированного кредитования//Проблемы экономики. -2007. № 4.

142. Мовсесян А. Будущее транснационализации в глобализирующемся мире // Общество и экономика. 2000. № 8.

143. Москвин А.В. Принципы построения комплексной системы планирования в коммерческом банке // Банковское дело. 1997. - № 10.

144. Никольский Н. Новые банковские информационные технологии // Банки и технологии. 2007. - № 3.

145. Новикова A.M. Правовые аспекты синдицированного кредита в России // Право и образование. 2009.-№ 12

146. Норт Д. Институциональные изменения: рамки анализа: Доклад на конференции по проблемам экономических реформ в России (Вашингтон, март 1996 г.), организованной Национальной академией наук США // Вопросы экономики. -1997. -№3.

147. О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации // Вестник Банка России. 2002. - №5.

148. Овсий В.И. Банковский кризис и проблемы автоматизации // Бизнес и банки. 1999.-№47.

149. Огиевская В.В. Практика обслуживания частного клиента (на примере территориального отделения Сбербанка) // Банковские услуги. 2000. -№ 1.

150. Орехова И.А. Конференция «Розничные финансовые услуги в России» о платежных карточках. // Мир карточек. 2003. - №7.

151. Орлов Ю., Козин Н. Поддержка информационных технологий в коммерческом банке // Банки и технологии. 1998. - № 1. - С. 76-78.

152. Отдельные показатели, характеризующие операции с использованием банковских карт. // Бюллетень банковской информации. 2003. - №9(124).

153. Перонкевич X. Банки XXI века: XI Экономический форум Польша-Восток // Банковское дело. 1999. - № 10.

154. Полищук А.И. Новые банковские услуги и продукты: (Банковские инновации) // Банковское дело. 2001. - №1.

155. Пономарева И.И., Володина В.Н. Банки и виртуальный мир: Обзор, подготовленный по материалам зарубежной печати // Банковские услуги. — 1999. —№ 7.

156. Попков В.В. К вопросу о конкуренции в банковской сфере //Банковское дело. —2000.—№2.

157. Рид. Н. Интернет устраняет технологический барьер в управлении рисками // Финансист. — 2008. — № 1.

158. Рогов В., Дятлов А. Автоматизированный филиал банка // Банки и технологии. — 2006. — № 3.

159. Родченков М.В., Евсеев В.М., Бирин А.О. Некоторые вопросы применения МСФО // Новое в бухгалтерском учете и отчетности. 2002. - № 10

160. Романова М.В. Понятие синдицированного кредита//Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке. -2009.- № 3.

161. Рудько-Силиванов В.В., Афанасьев А.А. Интернет-банкинг: проблемы и перспективы // Деньги и кредит. 2001. - №8.

162. Рыкова И.Н., Ремизов Д.С. Формирование эффективного механизма синдицированного кредитования в России//Финансы и кредит 2005. № 26.

163. Семенов А. Интернет-банкинг // Банковские технологии. — 2002. — № 2.

164. Семикова П. Банковские инновации и новый банковский продукт // Банковские технологии. — 2002. — № 11.

165. Смородинов О. Бизнес-форум "Центры обработки вызовов и управление взаимоотношениями с клиентами — CallCenter CRM Solutions'2003" // Банковские технологии. — 2003. — № 4.

166. Сорвин В.В. Стратегические ориентиры отраслевых коммерческих банков // Вестник СГУ 2008 - № 6.

167. Сорвин С.В. Современные банковские технологии и их влияние на эффективность банковской системы // Деньги и кредит. 2007. - №9.

168. Структурные преобразования в банках Бразилии // Финансист. — 1997. — №2.

169. Стуков JI. О защите информации, предоставляемой банку его клиентами // Бизнес и банки. 1998. - № 39. - С. 4-5.

170. Супонин А.В. Карточный проект банка технологические и функциональные особенности. // Мир каточек. - 2003. - №5-6.

171. Том М. Управление изменениями // Проблемы теории и практики управления. 1998. - № 1.

172. Тоффлер О. и Тоффлер X. Новая экономика. Все еще впереди // The Wall Street Journal. 2001.

173. Тронин Ю.Н. Банковский менеджмент: проблемы и решения // Банковские технологии. 2009. - № 10.

174. Турбанов А.В. Банковская система РФ: проблемы реструктуризации // Деньги и кредит. 2008. - № 2.

175. Турецкая А. Виртуальный банк: стратегия реального бизнеса // Эксперт. -2009. № 47.

176. Уткин Э.А., Морозова Г.И., Морозова Н.И. Нововведения в банковском бизнесе России // Вестник АРБ. 1999.- № 3.184

177. Фалько С.Г., Павлов Ю.Н. Проблемы управления инновационной деятельностью в российских коммерческих банках/УРоссийское предпринимательство 2008 - №2.

178. Хоминич И.П. Инновационная стратегия банка // Банковские услуги.1998. -№3.

179. Хуксоль Р. Менеджмент больших возможностей // Бизнес и банки. -2000. № 5.

180. Чадин С. Международные финансовые рынки: аспект глобализации // Банковские технологии. 2000. - № 1-2.

181. Челнак Н.И. Новые возможности для российского бизнеса: виртуальный банк // Бизнес и банки. 2008. - № 46.

182. Шефер Г. Банки Германии: стратегия удержания клиентуры // Бизнес и банки. —1999.—№25.

183. Шорт М. Информационные инструменты в работе с частными клиентами // Финансист. — 2007,- № 1-2.

184. Яковлев Е. Дистанционное банковское обслуживание: новые возможности // Московский банковский журнал. 2007. - № 10.

185. Литература на иностранных языках

186. Bell. D. The Coming of Post-Industrial Society. A Venture in Social Forecasting. — N.Y., 1976.

187. DruckerP. Innovation and Enterpreneurship. — N.Y., 1986.

188. Drucker P.F. Post-Capitalist Society. — N.Y.: Harper-Collins Publishers, 1995.

189. Drucker Peter. The New Realities. — N.Y.: Harper&Collins, 1998.

190. Emmerson B. E-mail on the move // Communication International. — L.,1999. —October.

191. Globalisation Technology and Competition. — Boston: Harvard Business School Press, 1993.

192. Kanter R.M. Thriving Locally in the Global Economy // Harvard Business Review. — 1995. — Sept.—Oct.

193. Miller W. and Morris L. 4-th Generation R&D: Managing Knowledge,Technology and Innovation. N.Y., 1992.

194. North D. Institutions, institutional changes and economic performance. -Cambridge, 1996.

195. The New Economy. E-xaggeration // Economist. 1999. - 30 October.

196. The Single Market review. Vol. 3. Credit institutions and banking. European Communities. Luxembourg; L., 1997. - 165 p.

197. TofflerA. The Third Wave. N.Y., 1980.