Развитие кредитно-информационной инфраструктуры банковской деятельности в России тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Наумова, Татьяна Витальевна

• Наумова, Татьяна Витальевна
• кандидат экономических наук
• 2008

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Наумова, Татьяна Витальевна

Введение.

Глава 1. Теоретические основы формирования и развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры.

1.1. Банковская информация: ее специфика и роль в обеспечении деятельности коммерческих банков.

1.2. Необходимость, сущность и элементы банковской кредитно-информационной инфраструктуры.

1.3. Функции банковской кредитно-информационной инфраструктуры.

Глава 2. Оценка адекватности современной банковской кредитно-информационной инфраструктуры.

2.1. Методические подходы к оценке адекватности банковской кредитно-информационной инфраструктуры.

2.2. Институциональная адекватность банковской кредитно-информационной инфраструктуры.

2.3. Функциональная адекватность банковской кредитно-информационной инфраструктуры.

Глава 3. Проблемы и перспективы развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России.

3.1. Проблемы развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры.

3.2. Зарубежный опыт функционирования банковской кредитно-информационной инфраструктуры и возможности его использования в России.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Развитие кредитно-информационной инфраструктуры банковской деятельности в России»

Актуальность темы исследования.'В условиях современной рыночной экономики деятельность любого хозяйствующего субъекта невозможна без использования широкого массива информации и современных информационных технологий. В этом отношении не является исключением и банковская деятельность. Самостоятельность коммерческих банков, усиление конкуренции между ними,' коммерческий характер их деятельности, функционирование на различных секторах финансового рынка обуславливают заинтересованность каждого коммерческого банка в наличии оперативной, достоверной, достаточной и доступной информации. Проблема информационного обеспечения касается прежде всего деятельности коммерческих банков как специализированных учреждений, основой деятельности которых является кредитное дело. Кредитование является одним из самых рискованных видов банковской деятельности. Кредитный риск, как по отдельной ссуде, так и по банку и банковскому сектору в целом, обратно пропорционален качеству информационного обеспечения банковской деятельности. Практически все эксперты и аналитики на протяжении последних трех лет говорят о необходимости более адекватного информационного обеспечения растущим объемам кредитных сделок. Информационная асимметрия в кредитной деятельности способна приводить не только к банкротству банков, но и к системным рискам. Первым шагом на пути ее преодоления и повышения эффективности банковской деятельности в России стало создание институтов бюро кредитных историй. Как отмечается в Отчете о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2007 г., за отчетный год Центральным каталогом кредитных историй было получено и обработано более 275 тыс. запросов, что в 1,5 раза больше, чем в 2006 г. Вместе с тем, не только минимизация кредитного риска требует от банков более качественного информационного обеспечения. Деятельность коммерческого банка как финансового посредника и рыночного субъекта полностью зависима от достаточности и объективности информации, лежащей в основе принятия стратегических и тактических решений. Именно поэтому развитие банковского бизнеса в России в последние годы привело к тому, что существенно увеличились затраты коммерческих банков на приобретение информационных ресурсов, усилились требования к поставщикам банковской информации по ее объему и качеству. В связи с этим правомерно утверждать, что наличие банковской кредитно-информационной инфраструктуры, ее способность удовлетворить в полном объеме запросы коммерческих банков в информационных ресурсах становятся одним из важнейших факторов обеспечения жизнедеятельности и финансовой устойчивости любого коммерческого банка.

Не менее важна проблема формирования действенной банковской кредитно-информационной инфраструктуры и в народнохозяйственном аспекте. Государство заинтересовано в наличии в стране устойчивой банковской системы, сети коммерческих банков, способных эффективно выполнять возлагаемое на них общественное назначение - удовлетворять потребности общества в платежах и ресурсах и сохранности капитала. Отсутствие достоверной и полной информации, необходимой коммерческим банкам, способно ограI ничить банковскую деятельность, объем выполняемых коммерческими банками операций, спровоцировать банковский или платежный кризис. Не случайно поэтому в последние годы Правительство РФ и Банк России уделили важное внимание вопросам развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры в своих программных документах - Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики и Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации до 2008 года.

Проблемы формирования и развития в России банковской кредитно-информационной инфраструктуры пока не получили должного освещения и решения в работах российских ученых-экономистов. В имеющихся немногочисленных публикациях преимущественно лишь констатируется важность информационных ресурсов в обеспечении жизнедеятельности коммерческих банков и обращается внимание на необходимость формирования действенных информационных инфраструктурных институтов. В результате остаются неразработанными многие важные методологические и теоретические вопросы формирования и развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры, конкретные практические рекомендации по активизации взаимодействия коммерческих банков и информационных институтов, повышению роли кредитно-информационной инфраструктуры в обеспечении эффективного функционирования российского банковского сообщества.

Исходя из вышесказанного, актуальность темы диссертационной работы обусловлена: во-первых, значимостью информационных ресурсов в обеспечении эффективного функционирования коммерческих банков; во-вторых, неразработанностью многих методологических и теоретических вопросов формирования и развития действенной банковской кредитно-информационной инфраструктуры; в-третьих, необходимостью разработки конкретных практических рекомендаций по активизации взаимодействия коммерческих банков и информационных институтов, повышению роли банковской кредитно-информационной инфраструктуры в обеспечении эффективного функционирования российских коммерческих банков.

Степень разработанности проблемы. Несмотря на свою актуальность, вопросы, связанные с исследованием проблем формирования и развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России, в научной литературе разработаны недостаточно.

Вопросы формирования и развития в России рыночной инфраструктуры, обеспечивающей возможность функционирования рыночного механизма, рассматривались в работах Л.И. Абалкина, А.И. Азрилияна, А.И. Добрынина, P.M. Каримова, И.Н. Козельской, В.П. Красовского, A.M. Румянцева и др.

Исследование проблем становления и развития в России банковской инфраструктуры содержатся в работах С.А. Голубева, С.Е. Егорова, Е.Ф. Жукова, Ю.Б. Зеленского, А.А. Козлова, Г.Г. Коробовой, А.В. Котова, О.И. Лавру-шина, И.Д.Мамоновой, Ю.С. Масленченкова, О.М.Олейник, М.А. Петрова, А.И. Тавасиева, Г.А. Титоренко, А.В. Тютюнника и др. Однако в них говорится преимущественно о банковской инфраструктуре в целом и не проводится детальный анализ функционирования ее отдельных разновидностей.

В работах Ю.К. Краснова, Л.И. Лариной, С.В. Лотвина, Г.А. Шаламова рассматриваются проблемы становления и развития в России лишь одного элемента банковской кредитно-информационной инфраструктуры - бюро кредитных историй.

Таким образом, в настоящее время отсутствует целостный труд, в котором комплексно рассматриваются и решаются проблемы формирования и развития в России действенной банковской кредитно-информационной инфраструктуры. В этой связи в постановке и решении нуждается целый ряд проблем. Прежде всего, требуют проработки теоретические вопросы, связанные с выявлением специфики банковской информации, проведением ее классификации, обоснованием требований коммерческих банков к поставщикам банковской информации, обоснованием необходимости и раскрытием сущности банковской кредитно-информационной инфраструктуры, выявлением и характеристикой ее поэлементного состава, а также выполняемых ей специфических функций. Весьма важной представляется оценка адекватности современной банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России' конкретным запросам коммерческих банков, требуют выявления факторы, препятствующие ее развитию. В анализе нуждается зарубежный опыт функционирования банковской кредитно-информационной инфраструктуры, требуют обоснования возможности его адаптации в России. В разработке нуждаются конкретные рекомендации по развитию банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России, активизации взаимодействия коммерческих банков и информационных инфраструктурных институтов. Вышеназванные вопросы ставятся и решаются в рамках данного диссертационного исследования.

Актуальность и недостаточная разработанность вопросов формирования и развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России определили выбор темы, цель и задачи диссертационного исследования.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационной работы является разработка теоретических основ функционирования банковской кредитно-информационной инфраструктуры, оценка адекватности современной банковской кредитно-информационной инфраструктуры России потребностям коммерческих банков и обоснование научных рекомендаций по ее совершенствованию и развитию. Для реализации поставленной цели потребовалось решить следующие задачи, определившие логику диссертационного исследования и его структуру:

- выявить специфику банковской информации, провести ее классификацию, обосновать требования коммерческих банков к поставщикам банковской информации;

- раскрыть сущность банковской кредитно-информационной инфраструктуры, выделить и охарактеризовать ее поэлементный состав;

- выявить и охарактеризовать функции банковской кредитно-информационной инфраструктуры;

- разработать методические подходы к оценке адекватности банковской кредитно-информационной инфраструктуры конкретным потребностям коммерческих банков, провести анализ современного состояния банковской, кредитно-информационной инфраструктуры в России по институциональному и функциональному признакам;

- выявить основные проблемы развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России;

- обобщить зарубежный опыт развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры и оценить возможности его использования в России;

- обосновать направления развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России.

Объектом исследования является банковская кредитно-информационная инфраструктура, рассматриваемая в качестве одного из важнейших факторов обеспечения эффективной деятельности российских коммерческих банков.

Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе формирования и развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России.

Методологической основой диссертационного исследования является диалектический метод и системный подход, обеспечивающие возможность изучения экономических явлений в их развитии, взаимосвязи и взаимообусловленности. В процессе исследования использовались такие общенаучные методы и приемы, как научная абстракция, классификация, сравнение, анализ и синтез, группировки, моделирование.

Теоретическую базу исследования составили законодательные и нормативные акты Российской Федерации, Банка России, монографические работы, диссертационные исследования, материалы периодической печати, внутренние инструкции кредитных организаций.

Информационной базой диссертации послужили статистические данные, опубликованные Банком России и другими официальными органами, справочные материалы Госкомстата РФ, данные информационных и рейтинговых агентств (Росбизнесконсалтинг, Интерфакс, Эксперт), вторичная информация из периодической печати, ресурсы компьютерной сети Интернет. Оценка банковской кредитно-информационной инфраструктуры проводилась на основе данных Банка России и Главного управления Банка России по Саратовской области, саратовских банков, филиалов иногородних банков, информационных инфраструктурных институтов.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в том, что в нем реализован комплексный подход к исследованию и решению проблем формирования и развития в России банковской кредитно-информационной инфраструктуры. Конкретно научная новизна диссертационной работы подтверждается следующими результатами:

- выявлены специфические особенности банковской информации, отличающие ее от информации в других сферах деятельности. Обоснованы требования коммерческих банков, предъявляемые к ее поставщикам как институтам банковскойкредитно-информационной инфраструктуры, выражающиеся в предоставлении оперативной, достаточной, достоверной и доступной по цене информации. Предложена авторская классификация банковской информации, в которой выделены два крупных блока информации. Блок организационно-правовых основ банковской деятельности включает официальную информацию и производственно-технологическую информацию. Блок обеспечения функционирования коммерческого банка на рынке банковских услуг объединяет информацию о конъюнктуре рынка, о клиентах и о конкурентах;

- раскрыта сущность банковской кредитно-информационной инфраструктуры как совокупности институтов, выступающих субъектами экономических отношений по поводу предоставления коммерческим банкам необходимого информационного обеспечения их деятельности как кредиторов. В составе инфраструктуры выделены специализированные информационные инфраструктурные институты, предоставляющие коммерческим банкам информацию в рамках какого-либо одного направления, и универсальные институты, поставляющие банкам широкий круг необходимой им информации. Охарактеризован поэлементный состав групп информационных инфраструктурных институтов;

- выявлены специфические функции, выполняемые банковской кредитно-информационной инфраструктурой. К ним отнесены преодоление информационной асимметрии и минимизация информационных рисков деятельности коммерческого банка;

- обоснованы методические подходы к оценке адекватности банковской кредитно-информационной инфраструктуры потребностям коммерческих банков. С позиции конкретного коммерческого банка адекватность предложено оценивать по интегральным показателям цены и качества информации, обеспечивающей внутренний и внешний информационный контур деятельности банка как кредитора. Комплексную оценку адекватности предложено проводить Банку России по показателям институционального и функционального развития институтов банковской кредитно-информационной инфраструктуры. На основе проведенного анализа сделан вывод о неадекватности современной российской банковской кредитно-информационной инфраструктуры потребностям коммерческих банков; выявлены основные проблемы развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России. К ним отнесены: большие финансовые затраты на создание частных информационных инфраструктурных институтов, их нерентабельность в условиях информационного монополизма Банка России и недоверия к ним коммерческих банков, отсутствие в стране эффективной системы информационного воздействия на экономику, низкая прозрачность российского бизнеса, отсутствие спроса на стратегические данные со стороны коммерческих банков; обобщен зарубежный опыт функционирования банковской кредитно-информационной инфраструктуры, исходя из анализа которого предложены адаптированные к России рекомендации по развитию частного предпринимательства, конкуренции и специализации в сфере банковской кредитно-информационной инфраструктуры, организации ее мониторинга и стимулированию информационного обмена между коммерческими банками, институтами банковской кредитно-информационной инфраструктуры и потребителями банковских услуг; обоснованы стратегические направления развития банковской информационной инфраструктуры в России, включающие комплекс мероприятий по активизации информационного взаимодействия между институтами банковской кредитно-информационной инфраструктуры, коммерческими банками, Банком России и государственными органами, накапливающими информацию об экономических субъектах.

Теоретическая и практическая значимость исследования. Теоретическая значимость диссертационного исследования состоит в развитии недостаточно разработанного направления научных исследований банковской системы России, связанного с вопросами взаимодействия коммерческих банков и институтов банковской кредитно-информационной инфраструктуры, формировании его методологического и методического аппарата. Представленные в работе новые научные результаты могут послужить основой для дальнейших теоретических и практических разработок проблем развития в России институтов банковской кредитно-информационной инфраструктуры.

Практическая значимость работы заключается в том, что разработанные конкретные рекомендации по развитию в России банковской кредитно-информационной инфраструктуры, качественному совершенствованию взаимодействия ее институтов с коммерческими банками доведены до конкретных методических и практических предложений. Они направлены на решение крупной практической проблемы - повышение эффективности деятельности российских коммерческих банков на основе их обеспечения банковской кредитно-информационной инфраструктурой оперативной, достоверной, достаточной и доступной информацией.

Разработанные в диссертации новые научные положения и практические рекомендации могут быть использованы:

- Банком России при разработке и реализации стратегии развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России;

- коммерческими банками при оценке уровня развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры в регионе, объема, качества и цены предлагаемых ее институтами информационных продуктов;

- институтами банковской кредитно-информационной инфраструктуры при совершенствовании и развитии деятельности, направленной на удовлетворение конкретных потребностей российских коммерческих банков;

- в учебном процессе при преподавании дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Организация деятельности коммерческого банка», «Банковские риски», «Финансовый анализ деятельности коммерческого банка».

Апробация работы. Основные положения и результаты диссертационного исследования были доложены, обсуждены и одобрены на научно-практических конференциях по итогам научно-исследовательской работы Саратовского государственного социально-экономического университета (2006— 2008 гг.), международной научно-практической Интернет-конференции «Банковский сектор экономики: современное состояние, перспективы развития» (Саратов, СГСЭУ, 2006), международной научно-практической конференции «Татищевские чтения: актуальные проблемы науки и практики» (Тольятти, Волжский университет им. В.Н. Татищева, 2007), региональных научно-практических конференциях «Перспективы социально-экономического развития регионов России» (Балашов, Балашовский филиал СГСЭУ, 2007), "Инновационные методы в экономике, управлении и образовании» (Балашов, Балашовский филиал СГСЭУ, 2008).

Наиболее существенные положения и результаты исследования опубликованы в 9 научных работах общим объемом 4,3 п.л. Ряд положений, содержащихся в диссертации и высказанных в опубликованных работах, внедрены в деятельности ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», используются в учебном процессе на кафедре банковского дела Саратовского государственного социально-экономического университета при преподавании курсов «Деньги, кредит, банки», «Организация деятельности коммерческого банка», «Банковские риски».

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Наумова, Татьяна Витальевна

Заключение

В условиях современной рыночной экономики деятельность любого хозяйствующего субъекта невозможна без использования широкого массива информации и современных информационных технологий. В этом отношении не является исключением и банковская деятельность. Самостоятельность коммерческих банков, усиление конкуренции между ними, коммерческий характер их деятельности, функционирование на различных секторах финансового рынка обуславливают заинтересованность каждого коммерческого банка в наличии оперативной, достоверной, достаточной и доступной информации. В последние годы существенно увеличились затраты коммерческих банков на приобретение информационных ресурсов, усилились требования к поставщикам банковской информации по ее объему и качеству. В связи с этим правомерно утверждать, что наличие банковской кредитно-информационной инфраструктуры, ее способность удовлетворить в полном объеме запросы коммерческих банков в информационных ресурсах становятся одним из важнейших факторов обеспечения жизнедеятельности и финансовой устойчивости любого коммерческого банка, особенно при реализации им функции финансового посредника на рынке кредитных услуг.

Несмотря на свою актуальность, тема является мало исследованной и требует дальнейшей проработки как в сфере теоретических основ функционирования банковской кредитно-информационной инфраструктуры, так и в отношении прикладных ее аспектов.

В ходе исследования было выявлено и охарактеризовано три группы проблем: проблемы теоретических основ функционирования и развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры, проблемы оценки адекватности банковской кредитно-информационной инфраструктуры России потребностям банковского сектора и проблемы развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры.

Первая группа проблем, обозначенная в диссертации, связана с тем, что комплексного исследования посвященного информационному обеспечению банковской деятельности в настоящий момент нет. Разработка теоретико-методологических подходов к определению основных аспектов сущности, необходимости и роли банковской кредитно-информационной инфраструктуры потребовали решения вопросов связанных со спецификой банковской информации и требованиям, предъявляемым к информационному обеспечению со стороны современного коммерческого банка. В ходе исследования было определено, что банковская информация обладает специфическими чертами. К специфическим особенностям банковской информации, отличающим ее от информации в других сферах деятельности отнесены: отражение банковской информацией главным образом состояния финансовых рынков, обращения финансовых активов; масштабность; большая зависимость коммерческих банков от информации, касающейся законодательно-правовых аспектов их деятельности; закрытость определенной части имеющейся у банков информации.

Дальнейшее исследование позволило систематизировать информацию, необходимую для обеспечения банковской деятельности. Исходя из назначения информации, были выделены два крупных блока информации: 1) блок организационно-правовых основ банковской деятельности включает официальную информацию и производственно-технологическую информацию и 2) блок обеспечения функционирования коммерческого банка на рынке банковских услуг включает информацию о конъюнктуре рынка, о клиентах и о конкурентах.

В ходе дальнейшего исследования было определено, что коммерческие банки используют для обеспечения своей деятельности только информацию, отвечающую определенным требованиям качества, к ним отнесены: оперативность, достоверность, достаточность и доступность.

Исходя из выявленной специфики банковской информации и выявленных источников ее поступления в банк, были сделаны выводы о необходимости существования кредитно-информационной инфраструктуры, удовлетворяющей потребности банков в информационном обеспечении их деятельности как кредиторов. Опираясь на исследования других авторов, была раскрыта сущность банковской кредитно-информационной инфраструктуры как совокупности институтов, выступающих субъектами экономических отношений по поводу предоставления коммерческим банкам необходимого информационного обеспечения их деятельности как кредиторов; в составе инфраструктуры выделены специализированные информационные инфраструктурные институты, предоставляющие коммерческим банкам информацию в рамках какого-либо одного направления, и универсальные институты, поставляющие банкам широкий круг необходимой им информации, охарактеризован поэлементный состав групп информационных инфраструктурных институтов.

Так как кредитно-информационная инфраструктура является сложной совокупностью различных элементов, в исследовании определен и охарактеризован поэлементный состав специализированных и универсальных информационных инфраструктурных институтов.

Исходя из необходимости информационного обеспечения банковской деятельности на кредитном рынке, была показана роль кредитно-информационной инфраструктуры в повышении эффективности деятельности коммерческого банка и уточнены функции, выполняемые кредитно-информационной инфраструктурой, в частности выявлена и охарактеризована функция преодоления информационной асимметрии. Показано, что информационная асимметрия в деятельности банка проявляется двояко, что определено как информационная асимметрия первого и второго рода. С одной стороны, асимметрия первого рода проявляется в том, что когда потенциальные клиенты банка недостаточно информированы о предлагаемых банком продуктах и о банке, снижается уровень доверия банку и сокращается объем спроса на его продукты и услуги. С другой стороны, информационная асимметрия (второго рода) выявляется в процессе реализации банком его услуг в сфере кредитования и инвестирования, когда банк находится в ситуации недостаточной ннформируемости о клиенте. Именно банковская информационная инфраструктура способна преодолеть асимметрию и повысить эффективность банковской деятельности. В работе предложена модель, описывающая характер информационной асимметрии и возможности ее преодоления благодаря развитию информационной инфраструктуры. Показано, что банковская кредитно-информационная инфраструктура выполняет функцию снижения транзакционных издержек в том числе путем сокращения расходов банка на покрытие рисков. В работе показано, что минимизируя информационный риск банк может снижать уровень кредитных рисков.

Рассмотренные теоретические основы становления и развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры позволили перейти к исследованию второй группы проблем - адекватности российской банковской кредитно-информационной инфраструктуры потребностям банковского сектора и экономики страны.

Необходимо отметить, что непосредственно существование институтов кредитно-информационной инфраструктуры не дает основание говорить о том, что банковская система в достаточной степени обеспечена необходимыми источниками информации. Очевидно, что судить об уровне развития банковской кредитио-информационной инфраструктуры можно по тому насколько действующие институты способны выполнять специфические функции и насколько удовлетворяются потребности банков в услугах инфраструктурных институтов. На наш взгляд при анализе банковской кредитно-информационной инфраструктуры следует руководствоваться комплексной оценкой ее адекватности.

По нашему мнению, ключевыми критериями оценки адекватности банковской кредитно-информационной инфраструктуры являются два параметра: 1) возможность выполнения присущих банковской кредитно-информационной инфраструктуре функций и 2) удовлетворение потребностей банковского сектора в информационном обеспечении.

Возможность выполнения банковской кредитно-информационной инфраструктуры определяется как совокупность таких характеристик, как наличие на рынке информационных продуктов банковской кредитно-информационной инфраструктуры в достаточном количестве соответствующего качества и приемлемой для банка цены. При этом предлагается определять качество информационного продукта, предлагаемого инфраструктурными институтами исходя из его соответствия основным требованиям, предъявляемым к банковской информации и такого критерия как достаточность для принятия управленческих решений. В работе предложен алгоритм определения банком адекватности информационного продукта потребностям информационного обеспечения управленческих решений.

Для определения приемлемого уровня цены в работе предложено использовать параметр ценности для банка информационного продукта, предлагаемого инфраструктурными институтами. Под ценностью предложено понимать необходимость для банка предлагаемого информационного продукта (возможность его использования с выгодой для банка или возможность отказа от продукта) за вычетом цены информационного продукта и затрат банка, которые сопряжены с временными издержками по поиску необходимой информации, ее сбору и определению ее качества.

Исходя из обозначенных методических подходов к оценке банковской кредитно-информационной инфраструктуры была предпринята попытка анализа существующей кредитно-информационной инфраструктуры России и определения ее адекватности потребностям банковского сектора по функциональному и институциональному признакам.

В работе обосновано, что незначительное количество кредитно-информационных инфраструктурных институтов приводит к удорожанию информационных продуктов, что связано с ростом издержек банка по поиску подходящего источника информационного обеспечения (условный рост транспортных расходов) и полному отказу от услуг инфраструктуры. В работе отмечено, что в России катастрофически мало специализированных информационных институтов, ориентированных на удовлетворение потребностей банков с учетом специфики их деятельности. Показано, что сегодня банковская кредитно-информационная инфраструктура России не просто не адекватна уровню развития банковского сектора, но и не может выполнять присущие ей функции.

Проводя оценку адекватности банковской кредитно-информационной инфраструктуры с позиций удовлетворения потребностей банков в информационном обеспечении, опираясь на данные исследований Банка России и собственные исследования автора, были сделаны выводы о несоответствии предлагаемых на рынке информационных продуктов потребностям банков.

Таким образом, был сделан вывод о необходимости дальнейшего развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры, что необходимо для повышения эффективности банковской деятельности, снижения транзак-ционных издержек банковского бизнеса и минимизации принимаемых банками кредитных рисков.

Третья группа проблем касается определения стратегических возможностей развития банковской информационной инфраструктуры в России.

Развитие кредитно-информационной инфраструктуры банковской деятельности в России сопряжено с решением многих проблем. В частности были выявлены и охарактеризованы следующие сложности в развитии банковской кредитно-информационной инфраструктуры.

Во-первых, институты кредитно-информационной инфраструктуры в большинстве своем являются предприятиями малого и среднего бизнеса, в связи с этим развитие предпринимательства в данной отрасли непосредственно сталкивается со всеми препятствиями, что и любой предприниматель. Кроме того, институты кредитно-информационной инфраструктуры в зарубежной практике нарабатывали опыт и репутацию десятилетиями, а отечественный информационный сектор экономики только стал развиваться. Поэтому затраты на «раскрутку» информационного бизнеса существенны и не делают этот бизнес привлекательным.

Во-вторых, основным стимулом развития любого бизнеса является наличие спроса на его продукты. Спрос на информационные продукты со стороны банков, как выяснилось в ходе исследования, практически отсутствует. Наблюдается определенная парадигма соответствия спроса и предложения. С одной стороны, банки нуждаются в адекватной информации, обеспечивающей принятие эффективных управленческих решений, особенно на долгосрочную перспективу и данных позволяющих снизить кредитные риски. С другой стороны, коммерческие банки не хотят за такую информацию платить, да и рынок таких данных не предлагает. Банкиров вполне устраивает ситуация когда основным поставщиком аналитической информации является Банк России.

В-третьих, в России отсутствует эффективная система информационного воздействия на экономику.

В-четвертых, одной из существенных проблем развития банковской кре-дитно-информационной инфраструктуры является низкая прозрачность российского бизнеса.

В-пятых, отсутствует доверие к институтам кредитно-информационной инфраструктуры со стороны банков. Руководители банков не могут получить гарантий, что купленная ими информация окажется достаточной и достоверной, т.е. сможет служить основой для принятия управленческого решения и повлечет за собой экономию, а не рост издержек.

В-шестых, потребность в информационном обеспечении особенно отчетливо проявляется при принятии банкирами долгосрочных управленческих решений. Как показало исследование, большинство банков не строят долгосрочных планов, а потому и в стратегических данных не нуждаются.

Таким образом, проблем препятствующих развитию банковской кредитно-информационной инфраструктуры достаточно много. Однако, они вполне разрешимы путем разработки и реализации комплекса макро- и микроэкономических мер, направленных на поддержание и развитие банковского сектора России с учетом зарубежного опыта.

В работе был исследован зарубежный опыт информационного обеспечения банковской деятельности. На основании полученных данных об уровне развития банковской кредитно-информационной инфраструктуру за рубежом, а также вариантах ее создания и взаимодействия с банковским сообществом было предложено следующее:

1. Привести в соответствие законодательную базу облегчив тем самым информационный обмен между различными субъектами банковской системы.

2. Способствовать развитию частного предпринимательства в сфере банковской кредитно-информационной инфраструктуры, в том числе путем предоставления налоговых льгот институтам инфраструктуры.

3. Изучать потребности банков в банковской кредитно-информационной инфраструктуре и создавать предпосылки для их удовлетворения с помощью мониторинга банковской инфраструктуры, ведения базы данных субъектов банковской инфраструктуры.

4. Способствовать развитию конкуренции в сфере банковской кредитно-информационной инфраструктуры (например, не закреплять нормативными актами предпочтения для оказания услуг банкам за какими-либо группами предприятий и организаций).

5. Стремиться к специализации предприятий банковской инфраструктуры, что позволит повысить качество обслуживания банков, сократит издержки на приобретение продуктов банковской кредитно-информационной инфраструктуры, будет стимулировать спрос на продукты банковской инфраструктуры и способствовать ее развитию.

6. Способствовать развитию фондового рынка.

7. Повысить транспарентность не только банковского бизнеса, но и деятельность всех субъектов экономики.

8. Стимулировать экономическую заинтересованность банков в получении информации о клиентах, а клиентов в предоставлении такой информации, например путем льготных условий последующего кредитования.

Исходя из исследованного зарубежного опыта и выявленных проблем функционирования банковской кредитно-информационной инфраструктуры, предложены определенные меры по ее развитию.

По нашему мнению необходимо принятие следующих решений:

1. Закрепление необходимости дальнейшего развития кредитно-информационной инфраструктуры в основных направлениях развития банковского сектора России;

2. Создание единого информационного поля, обеспечивающего обмен данными между коммерческими банками и государственными органами, обладающими информацией о банковских клиентах;

3. Проведение Банком России мониторинга состояния банковской информационной инфраструктуры и потребностей в ее продуктах у коммерческих банков;

4. Издание Указаний Банка России, закрепляющих роль информационного обеспечения в формировании мотивированного суждения о заемщике и разрешение понижать степень риска по ссуде в зависимости от уровня транспарентности заемщика;

5. Создание информационно-гарантийного механизма взаимодействия между ТПП, его членами и коммерческими банками;

6. Создание силами Банка России единой базы данных по институтам кредитно-информационной инфраструктуры;

7. Создание саморегулируемой организации, объединяющей и защищающей интересы институтов кредитно-информационной инфраструктуры, одновременно гарантирующей достоверность данных, предоставляемых ими и осуществляющей функции модератора единой базы данных.

Предлагаемые меры, на наш взгляд, помогут сформировать в России полноценное информационное пространство, которое сможет повысить эффективность взаимодействия банковского и реального секторов экономики благодаря адекватному выполнению банковской кредитно-информационной инфраструктурой присущих ей функций.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Наумова, Татьяна Витальевна, 2008 год

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации, часть I от 30.11.94 г. № 51-ФЗ.

2. Гражданский Кодекс РФ, часть II от 26.01.96 г. № 14-ФЗ.

3. Федеральный закон РФ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» с изменениями и дополнениями.

4. Федеральный закон РФ от10.07.2002г. №86-ФЗ «О Центральном Банке РФ (Банке России)» с изменениями и дополнениями.

5. Федеральный закон РФ от 30.12.2004г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»

6. Федеральный закон РФ от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»

7. Положение ЦБ РФ от 28.08.97 г. № 509 «Об организации внутреннего контроля в банках» (с последующими изменениями и дополнениями).

8. Положение ЦБ РФ от 26.03.2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» (с последующими изменениями и дополнениями).

9. Положение ЦБ РФ от 28.08.97 г. № 509 «Об организации внутреннего контроля в банках» (с последующими изменениями и дополнениями).

10. Инструкция ЦБ РФ от 16.01.2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков» (с последующими изменениями и дополнениями).

11. Указание ЦБ РФ от 12.12 2006 г. № 1759-У «О внесении изменений и дополнений в Положение № 254-П»

12. Указание Банка России от 31.08.2005 г. № 1611-У «О порядке и формах представления бюро кредитных историй информации, содержащейся втитульных частях кредитных историй, и кодов субъектов кредитных историй в Центральный каталог кредитных историй»

13. Стандарт Банка России «Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы российской федерации» от 12.01.2004

14. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2006 год. // Деньги и кредит. 2005. N 12. С. 3-26.

15. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года. Приложение к Заявлению Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации от 5 апреля2005 г.//Деньги и кредит. 2005. N4. С. 18-37.

16. Арцыбашева А.А. Минимизация риска при кредитовании малых предприятий. // Банковское дело. 2006. N 6. С. 38-41.

17. Астраханцева М. Борьба с мошенничеством: роль бюро кредитных историй// Банковское дело. 2007. №4.

18. Балабанов И.Т. Риск менеджмент. М.: Финансы и статистика, 1996.

19. Банковская система России. Настольная книга банкира. Информационные системы банков. — М.: ТОО Инжиниринго-консалтинговая компания «ДеКА», 1995.

20. Банковские информационные системы и технологии: Учебное пособие. -М.: Финансы и статистика, 2005.

21. Банковское дело / Под ред. Г.Г.Коробовой. М.: Экономисте, 2006.

22. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. М.: Финансы и статистика, 2004.

23. Банковское дело. Словарь. М.: ИНФРА-М, 2001.

24. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Юристъ, 2002.

25. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1998.

26. Банковское право США / Общ. ред. и послесл. Я.А. Куника. М.: Прогресс, 1992.

27. Батырева С.В. Современная система банковского надзора и контроля в России и направления ее совершенствования. Автореферат канд. дис. М.: 2001.

28. Беляев М.К. Специфические риски потребительского кредитования. // Банковское дело. 2006. N 5. С. 54-56.

29. Бобровсчкий С.В. Государственное регулирование корпоративного сектора экономики России (институциональный аспект)/ Автореф. дисс. на соиск. уч.степени к.э.н. Москва, 2006.

30. Большой энциклопедический словарь. — М.: Большая Российская Энциклопедия, СПб.: Норинт, 1997.

31. Брагин А.Ю. К вопросу создания бюро кредитных историй в России. // Деньги и кредит. 2004. N 3. С. 42-44.

32. Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. М.: Спарк, 2001.

33. Буздалин А. Кредитное бюро и банковская конкуренция. // Банковское дело в Москве. 2004. N12.

34. Бычков В. Проблемы возвратности банковских кредитов // Финансовый бизнес, 1998. №2. С.42-43.

35. Васильчиков А.В. Развитие конкурентных отношений на рынке ценных бумаг в современных условиях. / Автореф. дисс. на соискание уч.степени к.э.н., Самара 2007

36. Ветрова А.В. Кредитное бюро: проблемы и решения. / Международный фонд экономических и социальных реформ (Фонд "Реформа"), Департамент по банкам и финансовым рынкам, Москва, 2000 г.

37. Власов С.В. К вопросу об организации внутреннего контроля в банковском секторе//Деньги и кредит, 2007. №2 С. 33-34.

38. Волков А. Возможности снижения кредитных рисков ритейла посредством кредитных бюро// Банковские услуги. 2006. №1. С.19

39. Вопросы банковского надзора в документах Базельского комитета. ЦБ РФ. Выпуск № 2. М.: 2002.

40. Воронин Б.Б. Становление системы кредитных историй. // Деньги и кредит. 2005. N 10. С. 18-21.

41. Воронин Б.Б. Становление системы кредитных историй// Деньги и кредит. 2005. №10

42. Генина Н. Хороший инвестор думает о своем реноме. Экономика и время, Санкт-Петербург, 2000

43. Глоссарий банковских терминов / Общ. ред. С.И. Кумок. — М.: Московское Финансовое объединение, 1994

44. Голубев С.А. Актуальные вопросы правового регулирования банковской деятельности.//Деньги и кредит. 2005. N3. С. 5-13.

45. Гордиенко А.В. Внутренний контроль в банках // Деньги и кредит, 2000. № 7.

46. Гордиенко А.В. К вопросам формирования службы внутреннего контроля // Деньги и кредит, 2001. № 7.

47. Горюнов И.В. Критериальный анализ оценки качества ссуд корпоративным заемщикам // Банковские услуги, 2004. № 6.

48. Граник И. Под колпаком кредитной истории / Коммерсант Власть 2001, № 10

49. Гришаев С.П. Кредитный договор // Деньги и кредит, 2001. № 3.

50. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Кно-рус, 2005.

51. Дружкова Г.А. Риск как критерий распределения убытков между сторонами договора банковского счета // Деньги и кредит, 2006. № 8.

52. Елизарова Н.В. Информационные правоотношения при эмиссии ценных бумаг / Автореф. дисс. на соискание уч.степени к.э.н. Москва, 2007

53. Ефимов Е.Н., Патрушина С.М., Панферова Л.Ф., Хашиева Л.И. Информационные системы в экономике. — М.: ИКЦ «МарТ»; Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ», 2004.

54. Жадан А.А. Саморегулирование и регулирование экстерналий рынка / Автореф. дисс. на соискание уч.степени к.э.н., Саратов, 2006

55. Жиглинский И.Ю. Анализ финансового состояния предприятий АПК в условиях информационной асимметрии / Автореф. дисс. на соискание уч.степени к.э.н., Санкт-Петербург, Пушкин, 2007

56. Жуковская X. Бюро кредитной информации: опыт Польши// Банковские услуги, 2005. №4 С.32

57. Зверев В.А. Совершенствование законодательства в области банковского кредитования// Банковское дело, 2007. №1. С. 55-58

58. Информационные системы и технологии в экономике: Учебник / Под ред. В.И. Лойко. М.: Финансы и статистика, 2005.

59. Инфраструктура и интенсификация экономики / Отв. ред. В.П. Красов-ский.-М.: Наука, 1980.

60. Килюшик Jl.В. Мониторинг предприятий в Краснодарском крае // Деньги и кредит, 2006. № 8.

61. Козельская И.Н. Инфраструктурное обеспечение функционирования рынка транзитивной экономики / Под ред. А.И. Добрынина. Саратов: Издат. центр Сарат. гос. экон. академии, 1997.

62. Котов А.В. Формирование и развитие банковской инфраструктуры в России / Дисс. . канд. экон. наук. Саратов, 2004.

63. Краснов Ю.К. Правовые и организационные основы формирования кредитных историй. //Банковское дело. 2005. N 12. С. 33-35.

64. Кузнецов В., Спиранов И. Вопросы учреждения кредитного бюро в России //Мир Карточек, 1999. №9.

65. Ларина Л.И. Актуальные вопросы применения Федерального закона «О кредитных историях». // Деньги и кредит. 2005. N 6. С. 31-33.

66. Ларина Л.И. Актуальные вопросы применения ФЗ "О кредитных историях" //Деньги и кредит. 2005, №6

67. Латышева Н.В. Развитие современных платежных технологий в Саратовской области// Банковское дело, 2007 №10.

68. Ли В.О. Об оценке кредитоспособности заемщика (российский и зарубежный опыт). // Деньги и кредит. 2005. N 2. С. 50-54.

69. Лотвин С.В. Правовые проблемы деятельности кредитного бюро // Деньги и кредит. 2006, №12

70. Лямин Л.В. Корпоративный стандарт Банка России по обеспечению информационной безопасности в банковской системе. // Деньги и кредит. 2005. N8. С. 33-41.

71. Маркетинг: Учебник / Под ред. А.Н. Романова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1996.

72. Минина Т.И., Савкина Е.В. К вопросу о создании кредитных бюро в свете развития потребительского кредитования в ЕС// Банковские услуги. 2007. №.9 С.30-35

73. Мурычев А.В. Вопросам надзора и регулирования первостепенное внимание// Банковское дело, 2007. №4. С. 10-11.

74. Мурычев А.В. Инфраструктура кредитования в России: возможности повышения эффективности кредитного процесса. // Деньги и кредит. — 2006. N3. С. 12-14.

75. Мязина Е. Создание кредитных бюро изменит психологию заемщиков // Финансовая Россия, 2001, №2(217)

76. Нестеренко Е.А. Стратегия развития и модернизация кредитной деятельности коммерческого банка/ Автореферат дис.д-ра.э.н. Саратов, 2005.

77. Общие основы функционирования системы внутреннего контроля в кредитных организациях. Базельский комитет по банковскому надзору // Бизнес и банки, 1997. № 14-16.

78. Общий менеджмент / Под ред. Казанцева А.К. М.: «Инфра-М», 2001.

79. Ожегов С.И. Словарь русского языка 57000 слов. М.: Русский язык, 1988.

80. Пенкина И. Высокие кредитные риски сдерживают рейтинги российских банков // Банковские услуги, 2004. № 1.

81. Петров М.А. Развитие конкуренции в банковском секторе экономики. -Саратов: Издат. центр СГСЭУ, 2005.

82. Петров М.В. Вопросы формирования системы внутреннего контроля в кредитных организациях // Деньги и кредит, 2000. № 1.

83. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. -М.: ИНФРА-М, 1998.

84. Российская банковская энциклопедия. Редколлегия: О.И. Лаврушин (гл. ред.) и др. -М.: Энциклопедическая Творческая Ассоциация, 1995.

85. Русанов Ю.К. Информационные каналы банковского риск-менеджмента.// Банковское дело. 2005. N 4. С. 34-38.

86. Симановский А.Ю. Базельские принципы эффективного банковского надзора и их реализация в России // Деньги и кредит, 2001. № 3.

87. Симановский А.Ю. Надзорные и контрольные функции Банка России // Деньги и кредит, 2001. № 5.

88. Современный финансово-кредитный словарь / Под общ. ред. М.Г. Ла-пусты, П.С. Никольского. -М.: ИНФРА-М, 1999.

89. Сухарев Д.В. Риск в рыночной экономике, его значение и функции // Банковские услуги, 2004. № 6.

90. Тамарин С. Новейшая кредитная история. // Банковское дело. 2006. N 5. С. 57-59.

91. Тимофеева З.А. Система надзора за деятельностью коммерческих банков // Деньги и кредит, 2002. № 4.

92. Тихомиров А.Ю. О системе внутреннего контроля в банках // Деньги и кредит, 2001. № 3.

93. Тысячникова Н.А. Базель — II в России — проблемы и решения // Деньги и кредит, 2006. № 10.

94. Финансово-экономический словарь / Под ред. М.Г. Назарова. М.:АО «Финстатинформ», 1995.

95. Хорошев С. Кредитная политика и экономический рост// Банковское дело, 2007. №1. С. 22-28

96. Черепанов А. Динозавры информации // Экономист. 2000. №12(27)

97. Шаламов Г.А. Бюро кредитных историй как инструмент снижения банковских рисков. // Банковское дело. 2005. N 4. С. 26-27.

98. Шаламов Г.А. Бюро кредитных историй: вопрос на повестке дня// Банковские услуги. 2006. №3. С. 15

99. Экономическая энциклопедия / Научно-редакционный совет издательства «Экономика»; Институт экономики РАН; Гл. ред. Л.И. Абалкин. М.: ОАО «Издательство «Экономика», 1999.

100. Экономическая энциклопедия. Политическая экономия. Гл ред. A.M. Румянцев. — М.: Советская Энциклопедия, 1975. Т. 2.

101. Тарифы на услуги Объединенного кредитного бюро

102. Наименование услуги Стоимость для кредитных организаций, передающих информацию в бюро Стоимость услуг для банков, не передающих информацию в бюро

103. Получение информации от банка по новому кредитному договору 1 руб. (оплачивает бюро)

104. Прием, хранение, обработка кредитных историй (ежемесячно) 6 ООО руб.

105. Подключение банка к базе данных для передачи информации по кредитным договорам 0 руб.

106. Подключение банка к базе данных бюро для направления запросов 0 руб. 6 000 руб.

107. Обучение одного сотрудника банка работе с бюро 0 руб. 3 000 руб.

108. Получение кредитного отчета 1000 руб. в месяц 400 руб. от 1 до 3000 отчетов в месяц 150 руб. при запросе свыше 300001 отчетов в месяц за один отчет

109. Проверка информации (один запрос в официальный источник) От 30 руб. От 1000 руб.

110. Запрос в ЦККИ 3 руб. Юруб.

111. Разработка скоринг-методик От 15 ООО руб. От 30 000 руб.

112. Институты государственной регистрации кредитов (PCR) в мире.

113. Австрия 1986 55 585 (1997) 10 267(1997) 430 700 L, G

114. Аргентина 1990 4 ООО ООО Нет данных 50 D, A, L, G

115. Бельгия 1985 360 ООО (1997) домохозяйств 400 000 (1990) компаний 350 ООО (1997) домохозяйства 223 для домохозяйств, 27 950 для компаний D, А (только по потребительским и ипотечным кредитам)

116. Боливия 1989 Нет данных 1 300 000 Jo D, A, L, G, погашенные

117. Бразилия 1997 Нет данных 4 000 000 до-мохо-зяйства, 6 000 000 компании 0 D, A, L

118. Венесуэла 1980ые Нет данных Нет данных |0 D, A, L

119. Германия 1934 1 200 000 1 800 000 1 699 800 L, G

120. Израиль 1975 15 000 Нет данных 169 500 D, L

121. Иордания 1966 Нет данных 14 300 (42 065 A, L

122. Испания 1983 4 600 000 (1991) 758 000(1997) 6 720 для резидентов, 336 000 для нерезидентов D, A, L, G, риски региональный, секторный и валютный

123. Италия 1964 2 200 000 (1994)6 534 914 (1998) 1 400 000 (1994) 0 по плохим кредитам, 86 010 по другим D, A, L, G

124. Мексика 1964 260 000(1997) 129 870(1997) 20 111 D, A, L, экономическая активность, вид кредита

125. Перу 1968 1 920 000 (1998) Нет данных |0 D, A, L, G

126. Португалия 1977 2 469 120(1998) Нет данных 286 860 D, A, L, G, неиспользованные кредитные ресурсы

127. Уругвай 1984 Нет данных 8 000(1997) Нет данных D, A, L

128. Франция 1989- цомохо- зяйства 1984- компании 370 000(1990) 5 400 000 (1990) 118 293 (1990) D, А для домохозяйств, L, G, неиспользованные кредитные ресурсы для компаний

129. Чили 1975 2 200 000 домохозяйств 600 000 компаний (1998) Информа-ция пере-дается частному кред. бюро 0 D, A, L, G, уровень риска, сектор, вид займа и т.п.

130. Шри-Ланка 1990 Нет данных 102 175 (1997) I 493 по плохим кредитам, 7 465 по другим D, A, G

131. Частные кредитные бюро в мире.