Регулирование предпринимательства на информационно-кредитном рынке Российской Федерации тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат экономических наук Дроздовская, Людмила Петровна

• Дроздовская, Людмила Петровна
• кандидат экономических наук
• 2008

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Дроздовская, Людмила Петровна

ВВЕДЕНИЕ.

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ ИНФОРМАЦИОННОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В КРЕДИТНОЙ СФЕРЕ.

1.1 информационная асимметрия кредитных отношений как фактор сдерживания предпринимательской активности на кредитном рынке.

1.2 Необходимость выделения особой сферы предпринимательских отношений — информационно-кредитного рынка. Определение информационно-кредитного рынка.

1.3 овщая характеристика информационного предпринимательства на информационно-кредитном рынке.

2 ИНФОРМАЦИОННЫЕ РЕСУРСЫ КАК ПРОДУКТ ИНФОРМАЦИОННОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА АКТОРОВ ИНФОРМАЦИОННО-КРЕДИТНОГО РЫНКА.

2.1 характеристика и возможности использования ресурсов банковской системы с целью развития информационно-кредитного рынка.

2.2 Центральный каталог кредитных историй, Бюро кредитных историй и иные акторы информационного предпринимательства, оказывающие услуги на информационно-кредитном рынке: проблемы и потенциал развития.

2.3 информационные ресурсы федеральных струк гур как фактор укрепления и развития предпринимательства на информационно-кредитном рынке.:.

3 НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ИНФОРМАЦИОННО-КРЕДИТНОГО РЫНКА И УКРЕПЛЕНИЯ ЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ИНФРАСТРУКТУРЫ.1.122'

3.1 Научные подходы и критерии отбора мегарегулятора — первоочередное условие развития информационно-кредитного рынка.

3.2 Развитие элементов предпринимательства в деятельности Банка России, как главного претендента на роль мегарегулятора информационно-кредитного рынка.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Регулирование предпринимательства на информационно-кредитном рынке Российской Федерации»

Постановка проблемы и актуальность исследования

Институциональные факторы, характеризующие степень развитости инфраструктуры рынка (банковская система, системы страхования, биржи и пр.), кроме факторов экономических, технологических, политических, природных и прочих, являются одними из важных факторов, влияющих на предпринимательство, предпринимательскую активность в любой сфере деятельности. Кроме формирования и развития инфраструктуры рынка существует необходимость создания единого информационного пространства для своевременного обеспечения информацией всех акторов рынка. Узость информационного обеспечения наносит вред российскому предпринимательству. Информационное обеспечение бизнеса и предпринимательской деятельности, призванное повысить их эффективность и оперативность, несмотря на достаточно интенсивное развитие в последние годы, не успевает реагировать за изменениями в законодательных, нормативных актах, развитием технологий. Слабое информационное обеспечение не позволяет предпринимателям всех уровней и всех отраслей фиксировать и гибко реагировать на сигналы рынка, своевременно корректировать стратегию и тактику развития предпринимательских структур, минимизировать риски. Это полностью относится и к кредитной сфере.

Проблема повышения качества, оптимизации информационного обеспечения принципиальна в предпринимательской деятельности. Качество информации важно и значимо при анализе альтернативных вариантов, выборе партнёра и/или клиента, оценке конкурентных преимуществ собственной и конкурирующей предпринимательской структуры, маркетинговых исследованиях рынка и т. п.

В условиях рыночной экономики практическая предпринимательская и производственная деятельность планируется и реализуется в форме инвестиционных проектов, предусматривающих взаимосвязь принимаемых решений по достижению поставленных целей с обеспечением приемлемых для инвесторов и исполнителей уровней прибыли и риска. Достижение указанных условий в значительной мере зависит от обоснованности прогнозных оценок и достоверности технико-экономических обоснований разрабатываемых проектов, в том числе на основе получаемых информационных технологий.

Рост экономики России до уровня ведущих стран как по валовым макропоказателям, так и по уровню жизни граждан во многом зависит от уровня развития финансового рынка, и в первую очередь, от создания эффективной системы финансирования и кредитования. Учитывая, что банковский бизнес, есть бизнес предпринимательский, то наличие своевременной, точной информации на рынке банковских услуг также крайне важно. Кредитование же, являясь основой банковского бизнеса, в настоящее время является одним из самых динамично развивающихся секторов рынка банковских услуг в России. Однако функционирование этого сектора рынка банковских услуг выявило множество проблем, которые стали препятствием для дальнейшего развития экономики. По мере увеличения объёма кредитных портфелей всё более существенную роль начинают играть кредитные риски. Остро стоит проблема недостатка достоверной информации о клиентах (асимметрия рынка), необходимо решать задачу налаживания работы со стандартизованными информационными продуктами. Учитывая эти проблемы, всё более важную роль играют факторы, связанные с необходимостью построения, функционирования и развития инфраструктуры кредитного рынка, как совокупность организаций (банки, БКИ, коллекторы и пр.), призванных гармонизировать отношения между кредитором и заёмщиком.

В 1993 г. в Конституцию РФ (ч. 4 ст. 29) была введена базовая информационная правовая норма: «.каждый имеет право свободно искать, получать, передавать, производить и распространять информацию любым законным способом». Норма установила одно из важнейших положений информационного права — признание информации товаром, а информационных ресурсов — важнейшими ресурсами общества наряду с финансовыми, природными, трудовыми и иными.

Выстраиваемая информационная инфраструктура носит рыночный характер, поэтому и взаимоотношения участников должны базироваться на рыночных принципах. При этом в качестве товара выступают не только кредитные инструменты и услуги, но и информация, требуемая для их обеспечения, и которой отводится доминантная роль. Кроме того, функционирование институтов инфраструктуры должно способствовать развитию предпринимательской деятельности субъектов рынка, особая роль при этом отводится информационному предпринимательству, как специфическому профессиональному виду деятельности.

Актуальность и острота теоретических проблем развития инфраструктуры предпринимательства в сфере информационного обеспечения, неточность терминологии информационного обеспечения кредитных отношений, слабая методическая проработка данных проблем предопределили выбор темы диссертационного исследования.

Степень разработанности, теоретическая и практическая база исследования

Проблемам информационного взаимодействия, информационной асимметрии во взаимоотношениях кредитор-заёмщик в той или иной мере посвящались работы таких авторов как А.Б. Антопольский, Д. А. Ендовицкий, И. В. Бочарова, Н.А.Беляев, А. И. Герчак, С.А. Горина, Д. Ю. Данилов, Т.Н. Данилова, Ю. В. Рожков, И. И. Родионов, Н. П. Симаева, Е. Б. Ширинская, Р. И. Валеева, А. А. Федотов и других. Эти вопросы также нашли отражение в работах таких зарубежных учёных, как Джордж Акерлоф, Майкл Спенс, Джозеф Стиглиц, Кеннет Эрроу и др.

Несмотря на актуальность рассматриваемой темы, углублённый анализ отечественных печатных и электронных источников информации, проводимый в рамках изучения влияния информационного рынка на кредитные отношения, на развитие предпринимательской активности, в частности, информационного предпринимательства, приводит, к сожалению, к выводам об односторонности и незавершённости представления авторами данной проблемы, недостаточности имеющихся понятий. Так, например, предлагаемые и рассматриваемые ранее И. П. Симаевой, Е. Б. Ширинской, Р. И. Валеевой понятия «кредитное поле банка», «единое информационно-аналитическое поле банка», «информационное поле банка» ориентируются в первую очередь лишь на отдельную кредитную организацию, её сферу деятельности, построение эффективных методов её работы.

Имеющееся и используемое в настоящее время понятие «информационный рынок» слишком широкое, оно описывает информационные потоки в общем и не отражает нюансы, возникающие в денежно-кредитной сфере, так как включает в себя все виды информации и не оговаривает типы отношений, участников отношений (или акторов), владельцев информационных ресурсов и пользователей, методы управления и регулирования, формирование и развитие инфраструктуры.

Кроме того, в экономической литературе кредитные отношения, чаще всего подразумевают отношения между кредитными организациями и их клиентами. Но в кредитные отношения в то или иной мере вступают не только банки и их клиенты, но и другие институты: небанковские кредитные организации, страховые, лизинговые компании, организации, предоставляющие кредитные ресурсы или услуги в кредит (телекоммуникационные компании, коммунальные службы, торговля).

Архаичная организация и сложившиеся в банковской сфере подходы, не улучшат эффективность информационных механизмов, даже, если существенно улучшить доступ к информации. Только создание и введение качественно новых отношений к информации, информационным ресурсам позволят изменить ситуацию на рынке кредитования и с информационными ресурсами.

Авторский подход заключается в рассмотрении совокупности информационных ресурсов — продукта информационного рынка — и рынка банковских услуг, в частности кредитного рынка, что в экономической литературе до сих пор слабо отражено. Кроме того, автором предложено включить в рассмотрение кредитно-денежных отношений не только организации банковской сферы, так как проблемы информационной асимметрии присущи всем секторам кредитного рынка. Для успешного развития кредитования, кредитных отношений автором предложено создать новую базовую информационную инфраструктуру с упрощённым доступом к информации различных ведомств, которая должна способствовать развитию предпринимательства всех акторов рынка. При этом предложены механизмы координации в создании, порядке доступа к информации, исследовании реальных информационных потребностей.

В качестве объекта исследования определены процессы информационного предпринимательства на финансово-кредитном рынке Российской Федерации.

Предметом исследования являются закономерности становления и развития субъектов и инфраструктуры информационного предпринимательства на кредитном рынке Российской Федерации.

Целью проводимого диссертационного исследования является теоретическое исследование сущности процессов информационного предпринимательства, выявление факторов сдерживания развития кредитных отношений, разработка механизмов формирования структурированной системы отношений, возникающих при функционировании информационного и кредитного рынков.

Для достижения поставленных целей определены и решались следующие задачи:

1) исследовать влияние асимметрии информации на кредитные отношения;

2) исследовать совокупность продуктов информационного рынка и рынка банковских услуг и выявить предпосылки выделения особой сферы предпринимательских отношений — информационно-кредитного рынка;

3) определить продукт, субъекты, инфраструктуру информационно-кредитного рынка, систематизировать и классифицировать виды акторов и охарактеризовать их деятельность;

4) исследовать виды, состав информационных ресурсов и услуг акторов, выявить возможности их использования и влияние на предпринимательскую активность;

5) разработать механизмы управления информационно-кредитным рынком.

Теоретической и методологической основой диссертационной работы послужили работы классиков экономической науки, статистики, результаты исследований отечественных и зарубежных учёных и специалистов по теоретическим и практическим вопросам рыночного реформирования российской экономики, становления и функционирования предпринимательства, научно-технического прогресса и оценки эффективности предпринимательской деятельности.

В исследовании использованы общенаучные методы познания: анализ и синтез, системный подход, экономико-статистические и другие.

Информационной базой диссертации послужила официальная статистическая отчётность Госкомстата РФ, статистические материалы ведущих аналитических агентств, материалы экономической и статистической литературы, тематических материалов периодических изданий, аналитические, инструктивные и методические материалы Центрального банка РФ, необходимые для иллюстрации выводов и рекомендаций, изложенных в работе.

Диссертационная работа выполнена в соответствии с паспортом специальности 08.00.05 — «Экономика и управление народным хозяйством (предпринимательство)», а именно пункты:

10.7. Формирование и развитие системы инфраструктурного обеспечения предпринимательской деятельности;

10.13. Формирование и развитие благоприятной предпринимательской сферы;

10.22. Организация взаимодействия властных и предпринимательских структур.

Научная новизна результатов диссертационного исследования, выносимых автором на защиту, заключается в том, что: а) выявлены предпосылки для ввода в научный оборот нового экономического понятия «информационно-кредитный рынок» (далее — ИКР), раскрыта сущность этого понятия на основе анализа информационного рынка и рынка банковских услуг, исследования влияния асимметрии информации на предпринимательскую деятельность; б) определены основные составляющие информационно-кредитного рынка: продукт, субъект (актор) ИКР, компоненты, инфраструктура; в) проведена авторская классификация акторов ИКР по функциональным признакам; г) проведён анализ информационных ресурсов акторов, предложены способы их использования для развития предпринимательской деятельности; д) исследованы направления развития ИКР, укрепления его предпринимательской инфраструктуры, обосновано использование на ИКР мегарегуля-тора, названы его первоочередные задачи, разработана иерархическая схема ИКР; е) разработана ресурсно-сервисная модель ИКР как вариант построения ИКР на основе процессного подхода и использования методологии 1ТБМ; ж) доказана возможность назначения мегарегулятора в лице Банка России, как актора, обладающего необходимыми для этого свойствами; з) предложены механизмы регулирования и развития ИКР Банком России как главного претендента на роль мегарегулятора.

Теоретическая значимость диссертационного исследования заключается в развитии научных аспектов предпринимательской деятельности, прежде всего информационного предпринимательства, углублении теоретических аспектов проблемы эффективности информации, рассматривая её применительно к предпринимательской деятельности в условиях кредитного рынка.

Практическая значимость диссертационного исследования состоит в обосновании конкретных рекомендаций по построению качественно новых отношений к информации, рассмотрение её как продукта (товара), которые позволят существенно изменить ситуацию на рынке кредитования, построение базовой информационной инфраструктуры с упрощённым доступом к информации различных ведомств.

Результатом функционирования информационно-кредитного рынка может стать: повышение эффективности кредитования и рост валового внутреннего продукта и производительности труда в связи с увеличением степени доступности информации на рынке кредитования; повышение доступности кредитных ресурсов за счёт снижения их стоимости; увеличение доли долгосрочных кредитов; снижение затрат на поиск и защиту информации для всех акторов; повышение прозрачности на рынке банковских услуг; улучшение делового и инвестиционного климата в стране; укрепление взаимного доверия между субъектами экономики; установление равноправного информационного положения заёмщиков и кредиторов и в, конечном итоге, росту предпринимательской активности.

Выводы и практические рекомендации, содержащиеся в диссертации, могут использоваться законодательными и исполнительными органами при разработке и реализации программ развития и поддержки информационного предпринимательства, банковского дела. Кроме того, результаты исследования могут использоваться в учебных программах для подготовки банковских специалистов, специалистов по предпринимательству.

Практическая ценность работы.

Ряд выводов и рекомендаций, полученных автором в процессе диссертационного исследования, используется при чтении автором лекционного курса «Информационные ресурсы Банка России» на курсах повышения квалификации специалистов Банка России в Хабаровской банковской школе (колледже) Банка России, а также при проведении курсов повышения квалификации № ТСТ35 «Вопросы сопровождения типовых программных комплексов информационно-аналитических систем Банка России» в банковских школах (колледжах) Банка России (г. Хабаровск, г. Москва, г. Орёл).

Апробация работы осуществлялась в ходе обсуждения её результатов на конференции «Рынок потребительского кредитования Дальнего Востока и Сибири. Современные механизмы снижения кредитных рисков» (Хабаровск, 2008), 9-й международной научно-практической конференции «Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика» (Санкт-Петербург, 2008), 6-й Всероссийской научно-практической конференции «Актуальные проблемы экономики и управления на транспорте» (Владивосток, 2008), II Всероссийской научно-практической конференции «Актуальные вопросы экономических наук» (Новосибирск, 2008).

Объём и структура диссертационной работы. Диссертационное исследование изложено на 193 страницах текста, состоит из введения, трёх разделов, заключения, списка литературных источников из 237 наименований, 8 приложений. Работа иллюстрирована 30 рисунками (схемы и графики).

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Дроздовская, Людмила Петровна

Приступая к работе, нами была определена цель, предполагающая теоре тическое исследование проблем, связанных с асимметрией информации на кредитном рынке, влиянии информации на кредитно-денежные отношения, предпринимательскую деятельность акторов рынка, рассмотрении совокупно сти информационных ресурсов — продукта информационного рынка — и рынка банковских услуг, в частности кредитного рынка.Проведённое исследование, в основе которого лежит анализ текущей си туации на рынке банковских услуг, состоянии кредитного рынка, рынка ин формации, достигло тех целей и задач, которые были перед ним поставлены и позволяет прийти к следующим основным выводам.1. Выявлены предпосылки для ввода в научный оборот нового эконо мического понятия «информационно-кредитный рынок» и определены его основные составляющие.Проведённый анализ влияния информационной асимметрии на кредит ном рынке позволяет сделать вывод о том, что углубление информационной асимметрии в кредитных отношениях является одним из серьёзных факторов сдерживания предпринимательской активности. Для успешного развития кре дитования, кредитных отношений требуется создание новой базовой инфор мационной инфраструктуры с упрощённым доступом к информации различ ных ведомств. Инфраструктура должна способствовать развитию предприни мательства всех акторов рынка. Но в этом случае важна и координация в соз дании, порядке доступа к информации, исследование реальных информацион ных потребностей.На текущий момент имеются понятия «рынок банковских услуг», «кре дитный рынок», вошло в оборот понятие «информационный рынок». Но в эко номической литературе до сих пор не рассматривалась взаимосвязь между ин формационным и кредитным рынком. Кроме того, специалистами предлагают ся понятия «кредитное поле банка», «единое информационно-аналитическое поле банка», «информационное поле банка», которые ориентированы на сферу деятельности отдельной кредитной организации, отчасти описывая её взаимо отношения с внешними структурами. В условиях же рыночной экономики лю бой кредитор (не только банки), прежде всего, нуждается в обширной и опера тивной информации о состоянии экономики, её отраслях, группах предпри ятий, отдельных предприятиях, обращающихся к нему за кредитом и другими продуктами.Имеющееся и используемое понятие «информационного рынка» слиш ком широкое и не отражает нюансы, возникающие в денежно-кредитной сфе ре. Автором исследована совокупность информационных ресурсов — продукта информационного рынка — и рынка банковских услуг, в частности кредитного рынка (сектор кредитования выделен на рынке банковских услуг, так как кредитование является основой банковского бизнеса).Вводом в научный оборот нового экономического понятия.— «информационно-кредитный рынок», будет получена возможность опреде лить пути решения проблем информационной асимметрии.Предпосылками для ввода понятия «информационно-кредитный рынок» являются как технологические, так и экономические аспекты: — слияние информационных систем, систем телекоммуникации и бан ковских систем в одну технологическую модель; — развитие электронных банковских услуг; — реорганизация хранения информации и систем запросов в интерак тивную информационную сеть, доступную для аналитических служб участни ков кредитного рынка, возможность прямого получения информации; — расширение кредитования, в первую очередь потребительского; — рост просроченной задолженности, возникающие вследствие этого трудности для получения кредитных ресурсов «благонадёжным» клиентам (кредиторы вынуждены поднимать процентные ставки, кредитные ресурсы из за этого повышаются в цене, что может повлечь отказ от них) и др.Таким образом, возникновение и функционирование полнофункцио нального и широкомасштабного информационно-кредитного рынка имеет объективный характер: потребность в информации налицо, ощутимы её ос новные владельцы и потребители. Требуют определения: объёмы, виды ин формации и информационных услуг, состав инфраструктуры, взаимоотноше ния акторов, необходимость назначения регулятора этих отношений, его функции и права.Продуктом информационно-кредитного рынка является информация, предлагаемая в качестве товара для функционирования денежно-кредитных отношений участников. В отличие от торговли обычными товарами, имеющи ми материально-вещественную форму, здесь в качестве предмета продажи или обмена выступают различного рода информация, информационные системы, информационные технологии, инженерно-технические услуги и прочие виды информационных ресурсов.У продукта информационно-кредитного рынка — информации — есть владельцы и пользователи. Таким образом, акторами (участниками, субъекта ми) ИКР могут быть как владельцы информации, такие как Банк России, кре дитные организации, кредитные брокеры, коллекторские агентства, федераль ные структуры (налоговые органы, правоохранительные органы и пр.), так и пользователи в лице потенциальных заёмщиков. Владельцы и пользователи могут меняться местами по отношению к разным видам информационных ре сурсов. Грань между владельцами и пользователями условна, владельцы одно го вида информации могут быть пользователями другого вида информации.После выделения и конкретизации всех атрибутов рынка: продукт, про давцы, покупатели и отношения между ними, появилась возможность дать оп ределение информационно-кредитного рынка.Информационно-кредитный рынок — совокупность акторов в лице вла дельцев и пользователей информационных ресурсов и услуг, экономических отношений между ними в сфере обмена информацией при работе кредитной системы, посредством которых осуществляется реализация кредитных ресур сов, как товарной продукции.Иначе можно сказать, что ИКР есть институт или механизм, который сводит вместе владельцев и пользователей (субъекты ИКР) информационных ресурсов и услуг (объекты ИКР).Задача информационно-кредитного рынка в части обеспечения инфор мацией сводится к определению характера информации, порядка доступа к ней, её формирования, хранения и обработки.2. Дана общая характеристика информационного предприниматель ства акторов, проведена их классификация.Учитывая, что ИКР есть рынок, товаром или продуктом которого явля ется информация, то для определения инфраструктуры ИКР были использова ны понятия «информационная инфраструктура» и «инфраструктура рынка».Инфраструктура ИКР — совокупность организаций, призванных обслу живать отношения между кредитором и заёмщиком в части обеспечения ин формацией, получения информационных услуг при работе кредитного рынка.Иными словами, инфраструктура ИКР представляет собой систему организа ций, ресурсов, отношений, которые будут работать с момента возникновения желания одной из сторон — кредитора или заёмщика — вступить в кредитные отношения и до полного погашения кредита. Функционирование институтов инфраструктуры ИКР должно способствовать развитию предпринимательской деятельности субъектов, как владельцев информации, так и пользователей.Для классификации акторов ИКР, видов информационных ресурсов, ко торыми они располагают, выделены четыре группы по характеру выполняе мых акторами функций и целям: — организации, предоставляющие кредитные ресурсы и услуги; — организации, предоставляющие информационные и вспомогательные услуги; — государственные политические и экономические институты; — потребители кредитных ресурсов и услуг.Несмотря на различия в функциях и целях, которые акторы ставят перед собой, у них есть общая цель — получение полной и достоверной информации для принятия решений по развитию собственной деятельности, и в первую очередь предпринимательства.Принимая определение предпринимательства, как специфический фак тор общественного воспроизводства, а именно фактор, который обеспечивает необходимую динамику воспроизводственных процессов через создание но вых, более эффективных комбинаций производственно-сбытовых факторов, сделан вывод, что предпринимательская деятельность явно или неявно при сутствует у всех акторов ИКР. Учитывая, что продуктом ИКР является инфор мация, информационные ресурсы или услуги, то имеет место информационное предпринимательство как профессиональный вид деятельности. Информаци онное предпринимательство акторов ИКР в первую очередь складывается из того, что все они, предоставляя свои информационные ресурсы или услуги, предполагают получить за них либо материальные средства (например, дея тельность БКИ, которая полностью основывается на коммерции), либо, воз можность управления, регулирования процессами, влияния на информацион ные, экономические потоки (ФСФР, Банк России).Первая группа акторов состоит из организаций банковской системы во главе с Центральным банком РФ, организаций парабанковской системы и дру гих организаций, предоставляющих товары и услуги в кредит. Основной це лью этой группы является получение полной, достоверной и своевременной информации о партнёре (заёмщике) для оценки риска заключения сделки (кре дитного договора).Вторая группа акторов состоит из организаций, аккумулирующих дан ные о заёмщиках (Банк России в лице ЦККИ, БКИ), и организаций, выпол няющих обеспечивающие функции (коллекторские и брокерские агентства).Основной целью этой группы акторов является повышение защищённости кредиторов и заёмщиков за счёт общего снижения кредитных рисков посред ством предоставления имеющейся информации. Эта группа акторов, кроме ЦККИ, существует исключительно на коммерческой основе, то есть предпри нимательство является основой их деятельности. Развитие новых форм обслу 161 живания, создание информационных услуг, то есть развитие информационного предпринимательства, требуется им для выживания в конкуренции. В то же время, удовлетворяя свои предпринимательские потребности, эти субъекты способствуют развитию предпринимательской деятельности потребителей своих услуг.Третья группа, включающая в себя федеральные структуры, предостав ляющие, реализующие или приобретающие продукт ИКР являются неотъем лемой частью инфраструктуры ИКР. Основными целями работы на ИКР этой категории акторов являются получение информации о деятельности участни ков рынка для проведения анализа, планирования совместных действий. Дос туп к информационным ресурсам акторов этой группы может быть одним из факторов развития предпринимательской активности других категорий акто ров ИКР. Четвёртая группа самая многочисленная — потребители кредитных ре сурсов и услуг — юридические, и физические лица. Среди юридических лиц могут быть кредитные организации, входящие в первую группу. С развитием потребительского кредитования физические лица становятся основными по требителями кредитных ресурсов и услуг. Целями этой группы являются: по лучение полной и достоверной информации о предлагаемых кредитных ресур сах и услугах (кто и на каких условиях предоставляет эти ресурсы и услуги); получение выбранных кредитных ресурсов и услуг; представление себя, то есть размещение (представление) информации о себе как потенциально «хо рошем» заёмщике или партнёре.Информационное предпринимательство присуще всем акторам ИКР и является основным фактором развития как собственно самого рынка, так и всех его субъектов.3. Проведён анализ информационных ресурсов акторов, предложены способы их использования для развития предпринимательской деятель ности.Проведя обзор информационных ресурсов банковской системы и Банка России, сделаны выводы: — Банк России является самым крупным держателем информации в банковской сфере, проводит политику повышения транспарентности инфор мации, формирования идеологии открытости; — информационные ресурсы Банка России можно использовать при ра боте ИКР; — Банк России как центральный участник межбанковских расчётов в интересах всей банковской системы, используя свои информационные ресур сы, может решать широкие задачи аналитического характера, взяв на себя роль регулятора информационных потоков и обмена информацией между акторами.Несмотря на положительные тенденции в развитии организаций осуще ствляющих сбор и обработку информации о заёмщиках, существует и множе ство нерешённых вопросов: проблема «горизонтального» взаимодействия ме жду БКИ, отсутствие механизма взаимодействия между БКИ и федеральными структурами, необходимость укрупнения БКИ, лицензирование деятельности коллекторских и брокерских агентств.Предоставление доступа к информационным ресурсам федеральных структур является обоюдовыгодным для всех акторов: одни (кредиторы) полу чают информацию для оценки своих действий и принятия решений, тем са мым, развивая предпринимательскую активность в своей сфере деятельности, другие — развивают информационное предпринимательство своих структур путём продажи информации и предоставления информационных услуг. Обе стороны при этом сокращают затраты на поиск, обработку и защиту информа ции.Тем самым, выстраивается единое информационное пространство, как совокупность методических, организационных, программных, технических и телекоммуникационных средств, обеспечивающих оперативный доступ к ин формационным ресурсам участников процесса в пределах компетенции и прав доступа.4. Исследованы направления развития ИКР, укрепления его предпри нимательской инфраструктуры, обосновано использование на ИКР мега регулятора.Для успешного развития ИКР, формирования и построения его инфра структуры важны регулятивные и контрольные механизмы. Следовательно, необходимо сформировать профессиональную систему регулирования, меха низм контроля и объективный надзор.Одной из целей исследования является нахождение ответа на вопросы: можно ли ввести понятие «мегарегулятор» на ИКР, насколько он необходим и кто им может быть. Для анализа в диссертации была построена иерархическая схема ИКР, которая включает в себя несколько уровней: первичные рыночные факторы (спрос, предложение, конкуренция, цены и тарифы); субъекты рынка, владеющие такими категориями как тип, цели и функции; принципы функцио нирования рынка и рыночные сценарии. Рыночными сценариями для ИКР, мо гут быть: конкурентный (конкуренция цен и тарифов или аукцион ресурсов),, кооперативный (все владельцы ресурсов используют один и тот же механизм для оценки потребностей в ресурсах и переводят свои оценки в цены или ус ловия на ресурсы), бесприбыльный маркетинг (применение принципов марке тинга к организациям, не ориентирующимся на прибыльность, например, Банк

России), регулирование цен на ресурсы и услуги.Для рассмотрения вопроса о мегарегуляторе, рынок должен включать в себя несколько секторов, большое количество участников, которые разбива ются на категории. При условии регулирования кем-либо большего количества категорий, можно говорить о назначении мегарегулятора.Наличие секторов рынка налицо, налицо и большое количество участни ков, которые разбиты на категории (группы), регуляторами их деятельности являются разные структуры, при этом выделяется Банк России, как регулятор банковской системы, владелец ресурсов ЦККИ (то есть регулятор работы ЦКИИ и опосредованно БКИ), регулятор некоторых потребителей (кредитные

организации). Можно сказать, что Банк России регулирует деятельность акто ров разных групп ИКР. ИКР будет развиваться в сторону универсализации. Одни и те же акторы предлагают всё более разнообразные продукты. Например, многие БКИ начи нают предлагать единый пакет услуг, включающий работу по выдаче данных о кредитных историях, работу с ЦККИ и другими БКИ (организация «одного окна»), скоринговые услуги, аудит кредитных портфелей и пр.; некоторые банки начали использовать концепцию «финансового супермаркета». Быстрый рост рынка и появление более сложных и разнообразных продуктов, которые предлагают одни и те же акторы, усложняет регулирование их деятельности специализированными органами. С другой стороны, структура акторов услож няется. Они объединяются в конгломераты (кредитные брокеры, банки и кол лекторы; банки и страховые компании и т. п.), что затрудняет раздельный над зор за их деятельностью.Таким образом, все условия для назначения мегарегулятора на ИКР имеются. Мегарегулятор может и должен присутствовать на ИКР. В основе: идеи мегарегулирования этого сегмента рыночной экономики лежит потреб ность в консолидированном управлении информационными ресурсами и услу гами, способствующем оценке финансового положения субъектов ИКР, а так же необходимость прогнозирования и предотвращения накопления рисков.Объектом деятельности мегарегулятора должны стать объём и структура информации, представляемой на ИКР. Основной критерий деятельности ИКР — сокращение временных затрат, материальных и финансовых ресурсов на поиск и получение необходимой информации.5. Предложены механизмы регулирования и развития ИКР Банком России как главного претендента на роль мегарегулятора.Кроме критерия о регулировании деятельности большей части акторов Банк России обладает свойствами, позволяющими назначить его на роль мега регулятора ИКР. Во-первых, Банк России располагает мощными информационными сис темами, которые позволяют аккумулировать большой объём информации.Во-вторых, Банк России располагает профессионально подготовленным стабильным коллективом квалифицированных сотрудников. Существенная часть работников Банка России имеет опыт работы в системе Банка России не менее 3-х лет (58,4 %) и 33,6 % — 15 лет и более.В-третьих, Банк России не является участником конкуренции на ИКР, и не будет использовать имеющуюся информацию в меркантильных целях.И, главное, являясь регулятором банковской системы, Банк России имеет в своих руках дополнительные (прямые и косвенные) рычаги воздействия на основных поставщиков информации.Механизмы развития ИКР могут быть технологические, нормативно правовые и экономические.Одним из технологических механизмов развития ИКР может стать соз данная и функционирующая в настоящий момент информационно телекоммуникационная система (ИТС) Банка России.Нормативно-правовыми механизмами в управления ИКР могут быть: лицензирование деятельности коллекторских и брокерских агентств, внесение,*, изменений в действующее законодательство (закон «О кредитных историях»), институт кураторства, вводимый сейчас положением Банка России № 310-П от 7 сентября 2007 года и пр.С позиции рассмотрения содержания банковского предпринимательства одним из важных моментов является осуществление информационного обес печения экономики и общества, поскольку банковская система во главе с Цен тральным банком РФ обладает способностью быстро и качественно собирать и анализировать финансовую и общеэкономическую информацию. Экономиче ским механизмом регулирования ИКР может стать развитие элементов пред принимательства в деятельности Банка России, в частности, предприниматель ский менеджмент или интрапренёрство, включающее в себя: приоритетность предвидения и стратегического видения по отношению к систематическому планированию, особую значимость в получении информации, функции кон троля над внешней средой и систематический анализ появляющихся возмож ностей, реинжиниринг бизнес-процессов.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Дроздовская, Людмила Петровна, 2008 год

1. Конституция Российской Федерации.

2. Федеральный закон Российской Федерации «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 02.07.2002 № 86-ФЗ.

3. Федеральный закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1.

4. Федеральный закон Российской Федерации «О коммерческой тайне» от 29.07.2004 № 98-ФЗ.

5. Федеральный закон Российской Федерации «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ (с изменениями от 21 июля 2005 г.)

6. Федеральный закон Российской Федерации «О персональных данных» от 27.07.2006 № 152-ФЗ.

7. Федеральный закон Российской Федерации «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» № 209-ФЗ от 24.07.2007.

8. Федеральный закон Российской Федерации «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ.

9. Письмо Банка России № 175-Т от 29.12.2006 г. «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам» // Вестник Банка России. — 2007. — № 1 (945).

10. Письмо Банка России № 8-Т от 19.01.2005 г. «О сведениях, рекомендуемых для размещения на WEB-сайтах кредитных организаций в сети Internet».

11. Письмо Банка России от 27.11.2007г. № 32-Т «О рекомендациях по организации взаимодействия территориальных учреждений Банка России кредитных организаций (филиалов) с автоматизированной системой «Центральный каталог кредитных историй».

12. Письмо Банка России от 31.01.2003 № 04-15-3/371 «Об эксперименте по внедрению в надзорную практику института кураторов кредитных организаций».

13. Письмо ФАС и Банка России от 26 мая 2005 г. № № ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» //Вестник Банка России. — 2005. — № 28. 01.06.2005.

14. Положение Банка России от 7 сентября 2007 года N 310-П «О кураторах кредитных организаций» // «Вестник Банка России». — 2007. — № 57.

15. Порядок взаимодействия автоматизированной системы «Центральный каталог кредитных историй» и бюро кредитных историй.

16. Порядок взаимодействия автоматизированной системы «Центральный каталог кредитных историй» с субъектами и пользователями кредитных историй.

17. Постановление Правительства Российской Федерации № 226 от 28.02.1996 г. «О государственном учёте и регистрации баз и банков данных» (в ред. Постановления Правительства РФ от 02.03.2005 г. № 101).

18. Социальное положение и уровень жизни населения России: Статистический сборник. —М.: Росстат, 2006.

19. Указание Банка России от 27.03.1998 № 192-У «О дополнительы^ых мерах по защите интересов вкладчиков банков» //Вестник Банка России.1998. — №21.

20. Указание оперативного характера Банка России от 03.02.2004 г. № 1 6Т «О рекомендациях по информационному содержанию и организации WE.D3сайтов кредитных организаций в сети Internet» //Вестник Банка России- 2004.—№ И.

21. Указание Банка России от 31.08.2005г. № 1611-У «О порядке и формах представления бюро кредитных историй информации, содержащейся в титульных частях кредитных историй, и кодов субъектов кредитных историй: в Центральный каталог кредитных историй».

22. Указание Банка России от 25.04.2007г. № 1821-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории посредством обращения в отделения почтовой связи».

23. Указание Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика-физического лица полной стоимости кредита».

24. Бюллетень банковской статистики № 12. 1994.

25. Бюллетень банковской статистики № 4 (83). 2000 г.

26. Бюллетень банковской статистики. № 11 (66). 1998 г.

27. Вестник Банка России №14 (1030). 26.03.2008 г.

28. Годовой отчёт Банка России за 2003 год.

29. Годовой отчёт Банка России за 2004 год.

30. Годовой отчёт Банка России за 2005 год.3 8 Годовой отчёт Банка России за 2006 год.

31. Годовой отчёт Банка России за 2007 год.

32. Отчёт о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2002 г.

33. Отчёт о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2003 г.

34. Отчёт о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2004 г.

35. Отчёт о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2005 г.

36. Отчёт о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2006 г.

37. Отчёт о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2007 г.Специальная литература

38. EGAR Technology выпускает систему EGAR MacroScoring для оценки кредитоспособности физических лиц // Банковские технологии. — 2004. — № 8.

39. Абдрашитов Э. Н. Интегрированная система управления телекоммуникационными и информационными ресурсами Банка России // ВКСС.Connect. — 2007. — № 4 (43).

40. Август-Вильгельм Шеер. Бизнес-процессы. Основные понятия. Теория. Методы. —Изд. 2-е, перераб. и дополн. Пер. с англ. —М.: ОАО «Весть», ООО «Метатехнология», 1999. — 152 с.

41. Автоматизированные информационные технологии в экономике : учеб. / М. И. Семенов, И. Т. Тубилин, В. И. Лойко и др.; под общ. ред. И. Т. Трубилина. — М.: Финансы и статистика, 2000. — 416 с.

42. Адамова К. Р. Проблемы и перспективы системы кредитных бюро в России // Расчёты и операционная работа в коммерческом банке. — 2003.— № 10.

43. Александрова Н. Ю. Через прозрачность — к доверию // Банковскоедело. —2003.—№ 1.

44. Аналитический банковский журнал. — 2006. — № 07 (134).

45. Аналитический банковский журнал. — 2007. — № 09 (148).

46. Андреев А. Помощники банка // Спрос. — 2005. — № 7.

47. Андреева Г. Скоринг как метод оценки кредитного риска // Банковские технологии. — 2000. — № 6.

48. Антопольский А.Б. Государственная политика в сфере информационных ресурсов/ А.Б. Антопольский. — М.: НТЦ Информрегистр, 2001. — 230 с.

49. Арцыбашева А. А. Минимизация риска при кредитовании малых предприятий // Банковское дело. — 2006. — № 6.

50. Бабкин В. Проводки ЦБ РФ: воровать нельзя покупать: чтобы базы данных о проводках ЦБ РФ не воровали, их надо отдавать даром // Банковское обозрение. — 2005.— №11.

51. Багиев Г.Л., Асаул А.Н. Организация предпринимательской деятельности. Учебное пособие/ Под общей ред. проф. Г.Л.Багиева. — СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2001. 231 с.

52. Бакумов С. Тайна за семью печатями: ни один банк никогда не откроет реальный процент проблемной задолженности по потребкредитам // Банковское обозрение. — 2005. — № 12.

53. Бандурина Н. В. Бюро кредитных историй в России: теория и практика // Экономика и право. — 2006. — № 2.

54. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник / под ред. Е. Ф. Жукова. М. :Вузовский учебник, 2005.

55. Банковское дело / под общ. ред. Ф.К. Радецкого. М. : Фин-е изд-во НКФ СССР, 1928. С. 9.

56. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лавру шин, О. Н. Афанасьева, С. Л. Корниенко; под ред. О. И. Лаврушина. 3-е изд., доп. М. : КНОРУС, 2007. 264 с.

57. Баско В.Н., Писанова Л.Н. Банки и предприятия: информационный обмен и сотрудничество // Деньги кредит. — 2003. — № 11.

58. Белоусов В.В. О критериях отбора предприятий, включаемых в мониторинг// Деньги и кредит. — 2005. — № 3.

59. Беляев Н. А. Обеспечение данными аналитических систем финансовых компаний // Современные аспекты экономики. — 2003. — № 18

60. Березина М. П. Функции Банка России: теоретический обзор // Банковское дело. — 2007. — № 5.

61. Большой экономический словарь / под ред. А. Н. Азраиляна. 7-е изд., доп. М. : Институт новой экономики, 2007.

62. Борисов А.И. Потребительское кредитование или жизнь взаймы // Банковское дело. — 2005. — № 6.

63. Буздалин А. Кредитные бюро и банковская конкуренция // Банковское дело в Москве. — 2004. — № 12 (120).

64. Буздалин А., Павлушина М Банки-лидеры не хотят быть информационными донорами: участие в кредитных бюро агрессивно развивающихся средних банков // Банковское обозрение. — 2005. — № 1.

65. Вавулин Д. А., Петрухина Т. Г. Бюро кредитных историй в Российской Федерации: вопросы государственного контроля и надзора//Право и экономика. — 2006. — № 5.

66. Валеева Р. Информационное поле банка: аспекты управления // Бизнес и банки. — 1996. — № 45-48.

67. Варьяш И.Ю. Банковская социология Экспертные оценки в банковском деле. — СПБ.: «Альфа», 1999. — 256 е., илл.

68. Васильев О. Люди и банки // Спрос. — 2006. — № 10.

69. Васильев С. В. Коллекторские агентства: правовая природа и роль в системе современного исполнительного производства // Гражданское право. — 2007.—№3.

70. Волков А. Возможности снижения кредитных рисков ритейла посредством кредитных бюро // Банковские услуги. — 2005. — № 1.

71. Волков К. Кредитная яма // Итоги. № 5 (607). 28 января 2008 г.

72. Волохонский Ю.Н. Гибкое развитие кредитных союзов России — важнейшее условие перехода на качественно новую стадию роста // Финансы и кредит. — 2008. — № 4.

73. Воронин Б. Б. Становление системы кредитных историй // Деньги и кредит. — 2005. — № 10.

74. Вычугжанин А. Кредитные бюро: история вопроса // Аналитический банковский журнал. — 2006. — № 2.

75. Гамза В.А. Бюро кредитных историй, или как поставить точку в этой истории // Банковское дело. — 2002. — № 11.

76. Герасимов В., Мартынова Т. Заработать на кредитных справках : за 23 года кредитное бюро обещает окупить несколько миллионов долларов капиталовложений // Банковское обозрение. — 2005. — № 3.

77. Герасимова Е. Б. Комплексный анализ кредитоспособности заёмщика // Финансы и кредит. — 2005. — № 4.

78. Годин В. В. Управление информационными ресурсами / В. В. Годин, И. К. Корнеев. — М.: ИНФРА-М, 1999. — 79 с.

79. Горина С.А. Государственная политика регулирования, учёта и контроля банковско-предпринимательской деятельности // Финансы и кредит. — 2004.—№ 16(154).

80. Горюнов И. В. Критериальный анализ оценки качества ссуд корпоративных заемщиков // Банковские услуги. — 2004. — № 5.

81. Готовчиков И. Ф. Комплексная скоринговая модель оценки дефолта клиента // Банковские технологии. — 2006. — № 1.

82. Готовчиков И. Ф. Кредитные истории в экономике России // Банковские услуги. — 2003. — № 6/7.

83. Готовчиков И. Ф. Математические методы обработки кредитных историй // Финансы и кредит. — 2003. — № 18.

84. Гузнов А. Г. Применение Банком России мер принуждения к кредитным организациям // Деньги и кредит. — 2005. — № 12.94ГурвичВ. Кредитные бюро: трудный период становления // Аналитический банковский журнал.— 2006. — № 7.

85. ГурвичВ. Кредитные бюро: трудный финиш марафона // Аналитический банковский журнал. — 2004. — № 4.

86. Гурвич В. Кредитные истории: впереди — большая работа! // Аналитический банковский журнал — 2005. — № 11.

87. Гусев Д. Электронные каналы доставки банковских услуг // Бухгалтерия и банки. — 2007. — № 9.

88. Данилова Т. Н. Проблемы неопределённости, информации и риска кредитования коммерческими банками // Финансы и кредит. — 2004. —№ 2.

89. Дебют очередного бизнес-приложения от R-Style Softlab // Банковские технологии. — 2006. — № 2.

90. Демыгина Е. Против мошенников — единым фронтом: «Союз» не стесняется работать с коллекторами / Е. Демыгина ;бесед. О. Дяченко // Банковское обозрение. — 2006. — № 5.

91. Деркачев А. Н., Багирова М. А. Автоматизированное управление распределением кредитов в социально-экономических системах // Оптимизация и моделирование в автоматизированных системах : межвуз. сб. науч. тр. / Воронеж, гос. техн. ун-т. —Воронеж, 2003.

92. Докучаева Е. Профессия — коллектор // Спрос. — 2005. — № 7.

93. Докучаева Е. Взгляд со стороны коллекторского агентства // Банковское дело. — 2007. — № 3.

94. ДракинаМ. Н. К вопросу о потребительском кредитовании // Расчёты и операционная работа в коммерческом банке. — 2005. — № 1.

95. Дудина Э.Б. «Взаимодействие с предприятиями в рамках мониторинга, проводимого Банком России // Деньги и кредит. — 2002. — № 11.

96. Дяченко О. Рост невозвратов требует доработки скоринга: умение адаптироваться — важнейшее свойство скоринговых систем //Банковское обозрение. — 2006. — № 5.

97. Егорова М. Кто станет первым среди равных? // Аналитический банковский журнал. — 2006. — № 2.

98. Едронова В. Н., Хасянова С. Ю. Модели анализа кредитоспособности заёмщиков // Финансы и кредит. — 2002. — № 6.

99. Елиферов В.Г., Репин В.В. Бизнес-процессы: регламентация и управление — М.: ИНФРА-МБ 2005. — 319 с.

100. Ендовицкий Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности заёмщика : учеб.-практ. пособие / Ендовицкий Д.А.,. Бочарова И.В. М.: Кнорус, 2005. — 264 е.: табл.

101. Енин И. В. Когда разрешен обмен кредитными историями // Банковское право. — 2006. — № 5.

102. Енин И. В. Принцип использования кредитных историй // Банковское дело. — 2006. — № 9.

103. Енин И.В. Принцип множественности бюро кредитных историй как один из основополагающих принципов Российского законодательства о кредитных историях // Вестник АРБ. — 2006. — № 10.

104. Жаботинская Е.И., Савиных О.В., Скосырская В.Г. Мониторинг предприятий в Новосибирской области // Деньги и кредит. — 2007. — № 6.

105. Жуковска X. Бюро кредитной информации: опыт Польши // Банковские услуги. — 2005. — № 4.

106. Жуковская М. В. Системный поход к оценке кредитных рисков при кредитовании физических лиц // Известия ТРТУ. — 2005. — № 9.

107. Зарубежный опыт работы кредитных бюро и перспективы развития системы кредитных бюро в России / А. Б. Копейкин, Н. Н. Рогожина. — М.: [Ин-т экономики города], 2005. — 104 с. : табл.

108. Зверев O.A. Инновационные технологии ритейла // Деньги и кредит.— 2007. — № 12.

109. Земсков В.В. Мониторинг предприятий в Алтайском крае: проблемы формирования выборки // Деньги и кредит. — 2005. — № 3.

110. Зражевский В.В. О стабильности банковской системы//Деньги и кредит. — 2007. — № 2.

111. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. М.: Финансы и статистика, 2002. С. 19.

112. Иванов В. В., О.Н. Малютина Методика анализа обеспечения при совершении операций кредитования // Финансы и кредит. — 2000. — № 5.

113. Ивлиев С., Полушкина Г. «Прогноз-риск»: система управления риском банка // Банковские технологии. — 2004. — № 4.

114. Игин А. Н. Коллекторский бизнес в России. Мифы и реальность: по результатам опроса банков г. Москва // Финансы и бизнес. — 2006. — № 6.

115. Игнатов А. Скоринговые системы в российской практике // Банковские технологии. — 2005. — № 5.

116. Ильинский И. В. Россия на пути к созданию института кредитных историй // Финансы и кредит. — 2003. — № 15.

117. Информационные технологии управления: учебное пособие для вузов / под ред. проф. Г.А. Титоренко. 2-е изд., доп. М.: ЮЫИТИ-ДАНА, 2007.

118. Иоффе Г. EGAR MacroScoring: новая система оценки кредитоспособности физических лиц для российских банков // Банковские технологии. — 2004. —№8.129Калтырин А.В. Проблемы и перспективы развития банковской системы. — Ростов н/Д., 2000.

119. Каменнова М., Ферапонтов М., Шматалюк А. Моделирование бизнеса. Методалогия ARIS — Весть-Метатехнология, 2001 — 327 с.

120. Карпунин М.А. «Свои деньги» — проект по повышению финансовой грамотности населения // Деньги и кредит, 2008 №2

121. Качество методов оценки кредитоспособности заёмщика коммерческого банка / Б.И. Герасимов, Ю.С. Лаута, Е.Б. Герасимова Тамб. гос. техн. унт. Тамбов, 2001. - 127 е.: табл. — Библиогр.: с. 122-125.

122. Кеннет Эрроу Восприятие риска в психологии и экономической науке Kenneth J. Arrow. Risk Perception in Psychology and Economies // Economie Inquiry, January 1982, v.20, no.l, p. 1—9. © Western Economie Association, 1982 Перевод Е.А.Сафировой

123. Килюшик Л.В. Мониторинг предприятий в Краснодарском крае// Деньги и кредит. — 2006. — № 8.

124. Кирьянов М. Лидеры российского коллекторского бизнеса объединились в ассоциацию // Банковское дело. — 2007. —№ 8.

125. Киселёв В.В. Коммерческие банки России: настоящее и будущее. М.: Финстатинформ, 1998. 400 с.

126. Коган Е. А. Оценка возможностей неоплатности долговых обязательств заёмщика // Финансы и кредит. — 2003. — № 7.

127. Козлов А.А., Хмелёв А.О. Качество кредитной организации // Деньги и кредит. — 2002. — № 11, 12.

128. Козлов А.А., Хмелёв А.О. Качество кредитной организации: // Деньги и кредит. — 2003. — № 2, 3, 4.

129. Козлов A.A., Хмелёв А.О. Качество кредитной организации: формализация процессов банка // Деньги и кредит. — 2003. — № 5.

130. Козлов A.A., Хмелёв А.О. Качество кредитной организации: информационно-аналитическая система // Деньги и кредит. — 2003. — № 6.

131. Козлов A.A., Хмелёв А.О. Качество кредитной организации: стоимость процесса // Деньги и кредит. — 2003. — № 7.

132. Козлов A.A., Хмелёв А.О. Качество кредитной организации: стимулирование труда // Деньги и кредит. — 2003. — № 10, 11, 12.

133. Козлов A.A., Хмелёв А.О. Проблемы реинжиниринга в Банке России // Деньги и кредит. — 2004. — № 3.

134. Козлов A.A. О подходах к повышению качества управления и организации деятельности банков // Деньги и кредит. — 2005. — № 2.

135. Колесников Н. Скоринг: абстрактно и конкретно // Банковские технологии. — 2004. — № 12.

136. Комментарий к Федеральному закону «О кредитных историях»: (постатейный) / Д.Г. Алексеева, C.B. Пыхтин, Я.М. Фальковская. — М.: Волтерс Клувер, 2006. 319 е.: ил., табл.

137. Короткова Е. Коллекторы собирают коллекцию .просроченных долгов // Аналитический банковский журнал. — 2006. — № 12.

138. Краснов Ю. К. Правовые и организационные основы формирования кредитных историй // Банковское дело. — 2005. — № 12.

139. Кредитная ловушка // Спрос. — 2007. — № 2.

140. Лаврушин О. И. Основы денежно кредитной политики: проблемы и реалии // Банковские услуги. — 2002. — № 3.

141. Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. М.: Финансы и статистика, 1991.

142. Лагуткин О. Прямое попадание в кредитную историю / О. Лагуткин бесед. Е. Короткова // Аналитический банковский журнал. — 2007. — № 1.

143. Лазарев И.А., Хиджа Г.С., Лазарев К.И. Новая информационная экономика и сетевые механизмы развития. — 2-е изд., перераб. и доп. — Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2007. — 244 с.

144. Ларина JI. И. Актуальные вопросы применения Федерального закона «О кредитных историях» // Деньги и кредит. — 2005. — № 6.

145. Ли В. О. Об оценке кредитоспособности заёмщика // Деньги и кредит. — 2005. — № 2.

146. Лотвин C.B. Правовые основы создания и функционирования кредитных бюро в России. Дисс. . канд. юрид. наук. М., 2007.

147. Лотвин, С. В. Система кредитного информирования и её элементы // Право и экономика. — 2006. — № 12.

148. Лукашевич, Н. С. Банковский скоринг в потребительском кредитовании // Современные аспекты экономики. — 2006. — № 6.160ЛюлинЕ. Г. Взаимодействие коллекторского агентства со службой безопасности компании-заказчика // Финансы и бизнес. — 2006. — № 6.

149. Максютов А. А. Анализ долгов компании при определении её кредитоспособности // Деньги и кредит. — 2002. — № 3.

150. Марков М. Бюро кредитных историй: проблемы и перспективы развития // Вопросы экономики. — 2006. — № 10.

151. Мартынова Т. Выколачивание долгов: теперь без утюга // Банковское обозрение. — 2005. — № 3 (69).

152. Масленников В. В., Герчак А.И. Экономико-правовые аспекты повышения эффективности функционирования системы кредитных бюро // Финансы и кредит. — 2007. — № 16.

153. Мастепанова Д. А. Правовые основы информационного взаимодействия кредитных организаций и правоохранительных органов // Деньги и кредит. — 2002. —№11.

154. Меленкин А. Некоторые аспекты управления рисками потребительского кредитования // Банковские услуги. — 2005. — № 1.167Мешалкина Ю.В. Поставщики маркетинговой информации // Маркетинг в России и за рубежом. — 2004. — № 1.

155. Мехряков В. Д. Влияние рисков на эффективность работы коммерческого банка // Банковские услуги. — 2002. — № 5.

156. Мир карточек. — 2004. — № 6.

157. Мирецкий А. Н. О сущности банковских услуг и банковских продуктов // Вестник СГСЭУ. 2002. № 4. С.64.

158. Михайлов С.М., Сенаторов М.Ю., Кузнецов Н.И., Шувалов М.Ю. Катастрофоустойчивость учётно-операционных систем Банка России // ВКСС.Connect— 2007. — № 4.

159. Мищенко А. В., Чижова А. С. Современные подходы к оценке и прогнозированию кредитных рейтингов банков // Финансовый менеджмент. — 2006.—№2.

160. Мнацаканов А. Динамические и статистические аналитические методы анализа платежеспособности заёмщика в австрийских банках // Экономика и финансы = Economics & finances. — 2003. — № 12.

161. Моисеев С. Административная реформа: Мегарегулятор без мега-рынка // Ведомости. № 58. 04.04.2005.

162. Мурычев А. В. Инфраструктура кредитования в России: возможности повышения эффективности кредитного процесса // Деньги и кредит. — 2006.—№3.

163. Нагель К. Практика предпринимательства: Анализ — Инструменты — Методы: пер. с нем. / К. Нагель; науч. ред. пер. О. Борисова. -М.: АО «Интерэксперт», 1999. — 535 е., ил.—Пер. изд.: Nagel К. Praktische Unternehmensfuhrung. — 1992.

164. Некоторые вопросы оценки кредитного портфеля банка / С. Г. Гришкин, Р. А. Мусаева, К. Г. Харисов // Деньги и кредит. — 2002. — № 1.

165. Новикова Н.Г. Оценка кредитоспособности физических лиц: мо-ногр. / Н.Г. Новикова, Н.В. Бабина; Федер. агентство по образованию, Гос. образовав учреждение высш. проф. образования Моск. гос. ун-т сервиса (ГО-УВПО "МГУС"). — М, 2006. — 106 е.: ил.

166. Омельченко Е.В. Организационно-экономические основы повышения эффективности российского производственного предпринимательства Дисс. . док. эконом, наук. М., 2002.

167. Опыт работы ВИНИТИ на информационном рынке/ Ю. Арский, В. Цветкова, Т. Полунина// Информационные ресурсы России. — 2000. — № 4 С. 5-6.

168. Организация деятельности центрального банка :учебник / Г.Г. Фетисов, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова; под общ. ред. Г.Г. Фетисова. М. :КНОРУС,2006. 432 с.

169. Орлов С. Г. Современные аспекты интеграции банковских информационных систем // Банковские технологии. — 2006. — № 8.

170. Пантелеева В. Б., Кисляков С. Е. Взаимосвязь оценки кредитоспособности заёмщика и банковских рисков // Экономика и финансы = Economics & finances. — 2005. — № 6.

171. Пещанская И. В. Финансовые коэффициенты в системе оценки кредитоспособности заёмщиков банками // Экономический анализ: теория и практика.— 2004. —№2.

172. Плеханов Д.А. Internet-сайты центральных банков: обзор посещаемости, анализ содержания и выводы для России // Финансы и кредит. — 2007.—№2 (242).

173. Поляков В.П., Московкина JI.A. Структура и функции центральных банков. Зарубежный опыт: учебное пособие. М.: ИНФРА-М, 1996.

174. Поярков С.А. Кредитные бюро в России // Банковские услуги. — 2004.—№3.

175. Поярков С. А. Кредитные бюро в России //Банковские услуги.— 2004.—№3.

176. Прозрачность методик оценки кредитных рисков и рейтингов / Е. Д. Соложенцев, Н. В. Степанова, В. В. Карасев. — СПб.: СПбГУ, 2005. —195 с. : ил., табл.

177. Проскурина Е. А. Исследование организации системы рефинансирования кредитных организаций Банком России на основе моделирования / Иван, гос. хим.-технолог. ун-т — Иваново, 2005, 16 е.: ил.

178. Пылаев И, Селина М. ВАС поддержит коллекторов //RBC daily 12.10.2007.

179. Репин В.В., Елиферов В.Г.Процессный подход к управлению. Моделирование бизнес-процессов. -5-е изд. М.: РИА «Стандарты и качество», 2007. — 408 с.

180. Рожков А. Как банки информируют клиентов об изменении условий договоров // «Ведомости», 08.07.2008.

181. Рожнова О. В. Финансовый учёт: концепция информационного пространства / О. В. Рожнова. —М.: Финансы и статистика, 2000. 188 с.

182. Розничный коммерческий банк: социальное стратифицирование: моногр. / С.Н. Власов, Ю.В. Рожков, Е.А.Щуплова. — Хабаровск: [б. и.], 2006. 175 е.: ил.

183. Российская банковская энциклопедия. М.: Энциклопедическая Творческая Ассоциация, 1995г.

184. Рудько-Селиванов В. В. Об актуальных вопросах взаимодействия Банка России с аудиторами кредитных организаций // Деньги и кредит. — 2006. — № 6.

185. Русанова О.М. Небанковские кредитные организации и их место в кредитной системе // Банковские услуги. — 2002. — № 6.

186. Рыкова И.Н. Рынок потребительских кредитов: российский и зарубежный опыт // Финансы и кредит. — 2007. — № 36.

187. Седин А. Сайт банка в 1п1егпе1е: от моды к маркетингу? // Банковское дело в Москве. — 2005. — № 2.

188. Селезнев В.В. Основы рыночной экономики Украины: Власть. Право. Предпринимательство. Финансы. Налоги. Маркетинг. Менеджмент. Торговля. Реклама. Преступность: Учеб.пособие. — К.: А.С.К., 1999 г. 544 с.

189. Сенаторов М.Ю. Информационно-телекоммуникационная система Банка России. М.: Аякс-Пресс, 2008.

190. Сенаторов М.Ю. Информационно-телекоммуникационная система Банка России // ВКСС.Соппес1 — 2007. — № 4.

191. Симаева Н.П. Кредитное поле коммерческого банк. Дисс. . канд. экон. наук. Волгоград, 2003.

192. Симановский А. Риски кредитных организаций и нормативы Банка России // Банковское дело в Москве. — 2001. — № 5.

193. Синки Дж., мл. Управление финансами в коммерческих банках. М. : СагаИаху, 1994.820 с.

194. Смирнов Е.Е. Отвечая на вызовы времени // Управление в кредитной организации. — 2007. — № 5.

195. Современные IT-решения для финансовой индустрии / Ю. В. Ами-риди, Н. Е. Анненская, М. Э. Бешелеишвили и др. — М.: БДЦ-пресс, 2004. — 560 е.: схем. — (i-solutions).

196. Сорвин С. В. Приоритеты развития банковского сектора и деятельность территориального учреждения Банка России // Деньги и кредит. — 2003.—№ 1.

197. Тихонова А. А. Справочно-информационное обслуживание в Банке России // Деньги и кредит. — 2007. — № 12.

198. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Постатейный комментарий к Федеральному закону от 30 декабря 2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях»: Учеб.-практ. Пособие. М., 2006. С.54.57.

199. Филин Д.Н. Перспективы развития спектра продуктов и услуг национального бюро кредитных историй // Банковское кредитование. — 2006. — №2.

200. Финансист № 26 (212) 09.07.2007 г.

201. Хансен Гэри, Хансен Джэймс Базы данных: разработка и управление : Пер. с англ. — М.: ЗАО «Издательство» БИНОМ», 1999. — 704 е.: ил.

202. Хохленкова М. А. Банк России как орган банковского регулирования и надзора // Банковское дело. — 2002. — № 8.

203. Чашкин В.Н. Система управления информационно-технологической деятельностью банка // BKCC.Connect — 2007. — № 4.

204. Юдина Т.Н. Научный Internet — ресурс для социально-гуманитарных исследований/ Т.Н. Юдина// Всероссийская научная конференция «Электронные библиотеки — 2001». — Петрозаводск, 2001. — 267.

205. Якобсон JI.И. Государственный сектор экономики: экономическая теория и практика. М., 2000. С. 138.

206. Янгиров И.И., Т.В.Зотова, Е.А.Саубанова Об оценке предпочтений потенциального потребителя банковских услуг на рынке сбережений // Деньги и кредит. — 2007. — № 3.

207. Джаппелли Т., Пагано М. Обмен информацией, кредитование и невозвратность: свидетельства фактов в разрезе страны / http://www.cbconference.kazekon.kz

208. Концепция управления государственными информационными ресурсами http://www.inforeg.ru/ Koncepc-UprIR.html

209. Рынок банковских услуг http://placebank.ru/

210. Сайт Ассоциации кредитных брокеров http://www.akbr.ru/

211. Сайт Банка России http://www.cbr.ru

212. Сайт института социологии РАН http://www.isras.ru/

213. Сайт Министерства внутренних дел http://www.mvd.ru/

214. Сайт Федеральной Миграционной службы www.fms.gov.ru/

215. Сайт Федеральной службы государственной статистики http://www.gks.ru

216. Сайт Федеральной налоговой службы http://www.nalog.ru

217. Сайт Федеральной таможенной службы http://www.customs.ru/ru/gtk/

218. Терри Уайт «Чего хочет бизнес от ИТ?» //http://www.iteam.ru/

219. ФСФР. Доклад о результатах и основных направлениях деятельности на 2007-2009 гг.// http://www.ffms.ru/

220. Ширинская Е.Б., Пономарёва Н. А. О проблеме формирования информационно-аналитического поля банка / http://www.bankir.ru/analytics/bu/86/303

221. Информационный портал http://www.banki.ru/