Становление и развитие банковской инфраструктуры России тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Курганова, Ольга Васильевна

• Курганова, Ольга Васильевна
• кандидат экономических наук
• 2003

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Курганова, Ольга Васильевна

Введение. 3-

Глава 1. Банковская инфраструктура как элемент банковской системы. 11

1.1. Теоретические основы определения понятия банковской инфраструктуры. 11

1.2. Основные элементы банковской инфраструктуры. 21

1.3. Роль банковской инфраструктуры в обеспечении деятельности банков. 36

Глава 2. Анализ современного состояния банковской инфраструктуры в России. 51

2.1. Научное, технологическое и методическое обеспечение банковской деятельности. 51

2.2. Информационное и рейтинговое обеспечение банковской деятельности. 72

2.3. Нормативно-правовое и организационно-кадровое обеспечение банковской деятельности. 100

Глава 3. Перспективы развития банковской инфраструктуры в России. 141

3.1. Проблемы государственного участия в создании и функционировании инфраструктуры национальной банковской системы. 141

3.2. Саморегулирование банковской деятельности и банковская инфраструктура. 151

3.3. Современные подходы к вопросам формирования инфраструктуры в коммерческих банках. 167

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Становление и развитие банковской инфраструктуры России»

В настоящее время вопросам развития национальной банковской системы уделяется особое внимание. Надежная банковская система является неотъемлемым элементом рыночной экономики, необходимой предпосылкой ее роста и стабильности. Важнейшие макроэкономические функции, свойственные банковским системам рыночной экономики развитых стран - это обеспечение межотраслевого перелива капитала, поддержание равновесия между денежным спросом и предложением, трансформация сбережений в инвестиции.

Несмотря на достигнутый за последние годы прогресс, потребности российской экономики в банковских услугах пока удовлетворяются не в полной мере. Это обусловлено как недостатками в деятельности самих банков (качество систем управления и внутреннего контроля, капитала, учета и отчетности), так и внешними условиями развития банковского сектора, прежде всего сохраняющимся высоким уровнем рисков банковской деятельности, недостатками ее правового обеспечения1.

По итогам 2002 года действующими кредитными организациями получена прибыль в сумме 93,0 млрд. рублей (в 2001 году — 67,6 млрд. рублей). Тем не менее, по доходности банковская система остается едва ли не на последнем месте среди других секторов экономики. Достаточно сказать, что все российские банки в 2002 году заработали меньше, чем всего две нефтяные компании (по данным ИК «Тройка Диалог», прибыль НК ЮКОС в 2002 году составила $2,9 млрд., а Лукойла - $2,4 млрд., что в сумме заметно больше всей банковской системы - $4 млрд.)2

Рентабельность активов банковского сектора выросла с 2,4 до 2,6%. Для сравнения в обрабатывающей промышленности этот показатель равен - 15%, добывающей промышленности - 30%, торговли - 40% и выше3. На основе этих данных видно, что банковская система остается малорентабельным и малоэффективным видом бизнеса и проигрывает в межотраслевой конкуренции на рынке капиталов. Привлечение капитала в банковском деле является одним из самых важнейших факторов его развития. Поэтому в настоящее время становиться актуальной проблема создания условий роста рентабельности и соответственно привлекательности банковской деятельности для инвесторов.

Факторами роста рентабельности активов любого субъекта предпринимательской деятельности, в том числе и банков, является развитие и повышение качества инфраструктурного обеспечения: производственно-технического (внедрение достижений НТП, повыше

1 Из текста выступления Заместителя Председателя Банка России Г.И. Лунтовского на XI Ялтинской Межбанковской Конференции стран СНГ и Балтии.

2 Романова Н. Перелом со смещением.// Профиль. Приложение «Профиль - банки». 10.03.2003.

3 Тосунян Г.А. Дайте банкам вздохнуть.// Российская газета. 12.03.2003. ние уровня специализации и кооперирования); организационно-управленческого (совершенствование систем и методов организации производства, труда и управления); маркетинговое (реализация мероприятий, воздействующих на объем и характер спроса на товары и услуги с целью расширения их сбыта и увеличения прибыли); социально-кадровые (развитие отношений собственности и повышение заинтересованности работников в достижении высоких результатов, повышения уровня профессионализма работников) и т.д.1

Недостаточное развитие и низкое качество именно инфраструктурного обеспечения, наш взгляд, не позволяет в настоящее время российским коммерческим банкам повысить качество и эффективность своей деятельности.

Кроме того, государственная политика, направленная на либерализацию режима допуска иностранного капитала на российский рынок, еще более ожесточит конкуренцию в банковском секторе. Возможность национальной банковской системы выстоять в условиях жесткой конкуренции не только на внутреннем рынке, но и среди международных конкурентов, напрямую зависит, в том числе и от уровня развития современных информационных и банковских технологий, своевременности внедрения инновационных решений в сфере обслуживания клиентов и корпоративного управления, наличия квалифицированного, отвечающего международным требованиям персонала, т.е. уровня развития банковской инфраструктуры.

Состояние современной инфраструктуры определяет направления банковской деятельности в ведущих странах мира, что подтверждается тенденциями в развитии банковских систем зарубежных стран. За последние 30 лет функционирования мировых банковских систем, развитие инфраструктуры, в значительной степени применение информационных технологий в банковском деле, различных новшеств в организации, методах управления банками, предопределили кардинальные изменения в самом характере деятельности банков и в системе их взаимоотношений.

В настоящее время можно констатировать некоторое отставание в развитии инфраструктуры российской банковской системы по сравнению с общемировым уровнем. Причинами этому является, молодость российской банковской системы в силу исторических обстоятельств, трудности переходного этапа рыночной экономики России, специфические территориальные, географические, политические и социальные особенности, недостаточное внимание государства к развитию банковской инфраструктуры.

Развитая банковская инфраструктура, представляет собой сложную систему. Причем, субъекты и их структурные подразделения, осуществляющие деятельность по созданию не

1 Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Колл. авторов; Под общ. ред. Грязновой А.Г. - М.: Финансы и статистика, 2002. обходимых условий для работы банков, могут являться как элементами банковской системы, так и находиться за ее пределами. Поэтому решить проблему развития банковской инфраструктуры в рамках отдельно взятого банка невозможно. Необходимо ее рассмотрение комплексно на макроуровне (уровне государства, и банковской системы в целом) и на микроуровне (уровне отдельных кредитных организаций).

Банковская инфраструктура как предмет исследования представляется одним из наиболее важных и интересных, и при этом недостаточно исследованным в отечественной экономической теории и практике.

Поэтому исследования в этой области, в настоящее время, представляют интерес и обладают актуальностью.

Научная разработанность проблемы.

Несмотря на большое количество отдельных публикаций, посвященных инфраструктуре, в том числе банковской: Бабичевой Ю.А., Букато В.И., Васильева Г.А., Дерябина А.А., Жукова Е.Ф., Каменевой Н.Г., Киселевой А.И., Колесникова В.И., Константинова В.П., Jla-пиджа Д., Мамоновой И.Д., Миркина Я.М., Пановой Г.С., Помориной М.А., Родионова И.И., Сахаровой Т.Г., Тосуняна Г.А., Усоскина В.М., Ширинской Е.Б., Ямпольского М.М., охватываются только отдельные элементы инфраструктуры - такие, как консультационное и информационно-аналитическое, нормативно-правовое и методическое обеспечение деятельности коммерческих банков и т.д. Ранее вышедшие монографии и пособия Красовского В.П., Канина В.Г., Черепанова Н.А., Орешина В.П. оперируют понятием «инфраструктура» в рамках централизованной системы плановой экономики, т.е. анализируют инфраструктуру с точки зрения обслуживания командно-административной системы централизованного планирования, выделяя в нем производственную и социальную инфраструктуру. В настоящее время в рамках научных исследований банковской инфраструктуры можно выделить монографии Грязновой А.Г., Лаврушина О.И., Товасиева A.M., где было сформулировано понятие банковской инфраструктуры.

В западной экономической науке проблемам развития инфраструктуры стали уделять особое внимание, начиная с 60-х годов. В работах Д.Кларка, А.Маршалла, А.Хиримана, Р.Фрея, Д.Рея, Е.Симониса, Ш.Штомера нашла выражение расширенная трактовка, в соответствии с которой, помимо производственной инфраструктуры, выделялась «институциональная» инфраструктура, включавшая органы юстиции, нотариат, муниципалитет.

Для того чтобы сформировать современную инфраструктуру российской банковской системы, необходимо на основании накопленного мирового опыта, истории и теории развития отечественной банковской системы сформировать комплексное представление о банковской инфраструктуре как экономическом понятии, определить ее место в системе экономических отношений, определить роль и значение банковской инфраструктуры для эффективной банковской деятельности.

Цель и задачи исследования.

Цель диссертационной работы заключается в выявлении места и влияния банковской инфраструктуры (ее элементов) на состояние и развитие банковской системы России.

В соответствии с данной целью в работе поставлены следующие задачи:

- определить понятие банковской инфраструктуры, уточнить его содержание, выявить сущностные характеристики банковской инфраструктуры и ее особенности на современном этапе;

- проанализировать процесс становления и развития банковской инфраструктуры; охарактеризовать банковскую инфраструктуру России на современном этапе;

- обосновать необходимость исследования банковской инфраструктуры как целостной системы, включения ее в банковскую систему России в качестве необходимого элемента;

- проанализировать и структурировать элементы банковской инфраструктуры и функциональные взаимосвязи между ними, дать их качественную характеристику по критериям инцидентности, полноты и эффективности;

- выявить недостатки в развитии банковской инфраструктуры на макро- (государственном и внутрисистемном уровне) и микроуровне (уровне кредитных организаций), определить их влияние на состояние и развитие банковской системы России, предложить пути их устранения.

Объектом исследования является банковская инфраструктура России, ее становление и развитие.

Предметом исследования являются закономерности развития банковской инфраструктуры (ее элементов) и ее влияние на состояние и развитие банковской системы России.

Методологические и теоретические основы исследования.

Теоретическую и методологическую основу работы составили труды ведущих отечественных и зарубежных экономистов, раскрывающие закономерности развития банковской системы и отдельных элементов банковской инфраструктуры, инфраструктурные аспекты экономической политики государства, основы функционирования коммерческих банков, места и роли инфраструктурного обеспечения. В ходе исследования изучены и обобщены общая и специальная литература, разработки ведущих организаций по банковскому делу, материалы научных конференций и семинаров, законодательные и другие нормативные акты, соответствующие методические и проектные материалы, в том числе материалы рабочих групп, созданных для решения проблем в области развития банковской системы при комитетах Государственной Думы, Президиума Государственного совета РФ, Центрального банка России, Ассоциации Российских банков, Ассоциации региональных банков России, Московского банковского союза, ТПП, РСПП, а также международная практика. Раскрытие темы диссертационной работы потребовало изучения теоретических положений и практических наработок из различных областей банковского дела, права, философии, истории, информатики, техники и т.д. Это определило специфику указанной в диссертации использованной литературы.

Методика исследования основана на использовании диалектической логики и системного подхода. В процессе работы применялись общенаучные методы и приемы: научная абстракция, моделирование, группировки, сравнения и др.

Работа соответствует специальности 08.00.10 - Финансы денежное обращение и кредит (п. 9.6. «Формирование банковской системы и ее инфраструктуры в условиях переходного периода: межбанковская конкуренция, проблемы обеспечения институциональной основы развития банковского сектора и его взаимодействия с Центральным Банком РФ. Модели кредитных систем, банковских систем и кредитного механизма» Паспорта специальности).

Информационную базу исследования составляют материалы коммерческих банков и других кредитных институтов России, российская и зарубежная монографическая литература, публикации в периодической печати, а также банковское законодательство России и про-мышленно развитых стран. В работе использовались материалы Банка России, Министерства финансов РФ, Ассоциации российских банков, Госкомстата РФ, Аналитического управления Президента РФ и Центра региональных исследований, материалы научно-практических конференций, симпозиумов, семинаров.

Научная новизна исследования.

В работе получены следующие наиболее существенные научные результаты:

1. Систематизированы теоретические представления о содержании понятия «банковская инфраструктура», и на этой основе разработана авторская трактовка данного понятия как совокупности взаимосвязанных элементов и функций, имеющих вспомогательный характер, создающих условия для осуществления и развития банковской деятельности и обеспечивающих жизнедеятельность банковской системы.

2. Обосновано представление о банковской инфраструктуры как целостной системе с присущими ей общеметодологическими признаками: общности целеполагания, целостности, структурности, взаимосвязи системы и среды, иерархичности, множественностью описания каждой системы.

3. Доказательно подтверждена позиция авторов, считающих необходимым включение банковской инфраструктуры в банковскую систему России в качестве необходимого элемента по признаку иерархичности, а также функциональному признаку.

4. Выявлены особенности банковской инфраструктуры на современном этапе развития: по функциональному признаку как - обеспечивающей; по признаку продолжительности функционирования и этапу возникновения - перспективной, степени ее соответствия уровню развития банковской системы - запаздывающей, по уровню функционирования — отраслевой.

5. Структурированы элементы банковской инфраструктуры (внешней и внутренней) на основе системно-функционального подхода по видам обеспечительной деятельности и осуществляющим ее субъектам; дана их качественная характеристика по критериям инцидентности, полноты и эффективности; определены взаимосвязи между уровнем развития элементов банковской инфраструктуры и проблемами развития национальной банковской системы.

6. Определены основные направления влияния банковской инфраструктуры на развитие банковской деятельности, в том числе: на характер банковской деятельности; на уровень конкурентоспособности отдельных кредитных организаций и банковской системы в целом; на рентабельность банковской деятельности; на возникновение специфических инфраструктурных рисков и управление финансовыми банковскими рисками; на качество банковской деятельности. Выявлены этапы в становлении и развитии банковской инфраструктуры: деятельность банка на базе инструкций и формуляров; оснащение банка терминалами; автоматизация обработки данных; оптимизация банковской инфраструктуры. Доказано, что сроки смены этапов в инфраструктурном обеспечении российских банков отличаются от зарубежных и носят запаздывающий характер.

7. Сформулированы предложения по совершенствованию банковской инфраструктуры на макро- и микроуровнях. В частности, определены основные способы государственного воздействия на развитие банковской инфраструктуры путем: - принятия и реализации государственных программ в области развития отдельных инфраструктурных элементов, в том числе банковского законодательства, научного обеспечения, информационного и рейтингового пространств и других; - формирования специальных программ по развитию банковского дела, включающих в себя инфраструктурный комплекс; - реализации комплекса государственных мероприятий, создающих условия коммерческим банкам для формирования фондов развития банковской инфраструктуры. Определено, что саморегулирование является механизмом воспроизводства банковской инфраструктуры. Практическая значимость исследования.

Основные выводы и рекомендации научного исследования ориентированы на широкое использование при разработке государственных программ в области развития банковской системы России, подготовке законопроектов в банковской сфере, в работе коммерческих банков, банковских объединений и ассоциаций. Кроме того, результаты исследования могут быть включены в учебные материалы, используемые для подготовки банковских специалистов.

В работе сформулированы следующие рекомендации:

- по развитию отдельных элементов банковской инфраструктуры и взаимосвязей между ними;

- по способам государственного участия в формировании и развитии инфраструктуры национальной банковской системы;

- по использованию саморегулирования в процессе формирования банковской инфраструктуры;

- по использованию современных подходов к формированию инфраструктуры коммерческого банка.

Апробация работы и внедрение результатов исследования.

Диссертация выполнена в рамках научно-исследовательских работ Финансовой академии при Правительстве РФ на тему «Теоретико-методологические основы становления и развития новых форм хозяйствования в экономике России» (№ государственной регистрации 01.200.118576).

Основные положения и выводы исследования прошли апробацию при подготовке материалов по заданию рабочей группы Президиума Госсовета РФ по разработке Государственной политики в области развития банковской системы России; участия в подготовке материалов по изменению и дополнению существующего банковского законодательства в рамках деятельности Ассоциации российских банков, Ассоциации региональных банков России; участия в парламентских слушаниях Государственной думы РФ по банковской проблематике; при подготовке и принятии Комплексной программы развития коммерческого банка.

Основные выводы и рекомендации диссертационной работы использованы в работе Русславбанка, при подготовке и проведении обучающих семинаров для специалистов российских коммерческих банков в Консультационном центре банковских технологий, а также курсов повышения квалификации руководящего состава Русской Православной Церкви, проводимых совместно Московской Патриархией Русской Православной Церкви и Российской академией государственной службы при Президенте РФ в ноябре 2002г. Основные выводы и рекомендации диссертации могут быть использованы в процессе учебно-методической работы на кафедре «Банковское дело» Финансовой академии при Правительстве РФ.

По теме диссертации опубликовано 2 статьи общим объёмом 1,4 п.л., в т.ч. авторский объем -1,4 п.л.

Структура диссертации.

Диссертация состоит из введения, трех глав (девяти параграфов), заключения, библиографии и 5 приложений. Диссертация содержит 18 рисунков и 6 таблиц.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Курганова, Ольга Васильевна

Заключение.

На основе исследования, проведенного в рамках настоящей работы, сформулированы следующие положения и выводы.

Чтобы сформировать банковскую систему как эффективную высокорентабельную отрасль экономики, способную конкурировать с ведущими банковскими системами мира, необходимо обеспечить ее соответствующей инфраструктурой.

В настоящее время можно констатировать некоторое отставание в развитии инфраструктуры российской банковской системы по сравнению с общемировым уровнем. Причинами этому является, молодость российской банковской системы в силу исторических обстоятельств, трудности переходного этапа рыночной экономики России, специфические территориальные, географические, политические и социальные особенности, недостаточное внимание государства к развитию банковской инфраструктуры.

Развитая банковская инфраструктура, представляет собой сложную систему. Причем, субъекты и их структурные подразделения, осуществляющие деятельность по созданию необходимых условий для работы банков, могут являться как элементами банковской системы, так и находиться за ее пределами. Поэтому решить проблему развития банковской инфраструктуры в рамках отдельно взятого банка невозможно. Необходимо ее рассмотрение комплексно на макроуровне (уровне государства, и банковской системы в целом) и на микроуровне (уровне отдельных кредитных организаций).

Банковская инфраструктура как предмет исследования представляется одним из наиболее важных и интересных, и при этом недостаточно исследованным в отечественной экономической теории и практике. Поэтому исследования в этой области, в настоящее время, представляют интерес и обладают актуальностью.

В настоящем исследовании систематизированы существующие теоретические представления об определении содержания понятия банковской инфраструктуры. На их основе разработана авторская трактовка понятия банковской инфраструктуры. Банковская инфраструктура - это совокупность взаимосвязанных элементов и функций, имеющая вспомогательный характер, создающая условия для осуществления и развития банковской деятельности и обеспечивающая жизнедеятельность банковской системы.

Дана характеристика экономического понятия «банковская инфраструктура» как необходимого элемента банковской системы России, выделены ее специфические особенности на современном этапе развития.

Банковская инфраструктура создает условия для осуществления и развития банковской деятельности, т.е. обеспечивает деятельность субъектов банковской системы. Кроме того, банковская инфраструктура обеспечивает взаимодействие и взаимосвязь между субъектами банковской системы, а также между банковской и экономической системой страны. Поэтому можно определить, что банковская инфраструктура является необходимым элементом банковской системы, делает ее целостной. Иначе это разрозненная совокупность отдельных кредитных организаций.

Поскольку банковская инфраструктура является отраслевой и носит подчиненный характер, ее специфика определяется сущностными характеристиками банковской деятельности и характерными чертами национальной банковской системы. Структура и тип банковской системы, цели и задачи ее функционирования, этап ее развития определяют качественную структуру банковской инфраструктуры, а также уровень развитости отдельных ее элементов. Однако возможен и обратный процесс: наличие и степень развития тех или иных инфраструктурных элементов оказывают влияние на развитие самой банковской системы. Современная банковская инфраструктура охарактеризована нами по признаку продолжительности функционирования и этапу возникновения как перспективная, степени ее соответствия уровню развития банковской системы - запаздывающая, по уровню функционирования - отраслевая.

Специфическая особенность банковской инфраструктуры заключается в единстве ее функционального назначения, а именно обеспечении банковской деятельности и банковской системы. Поэтому, для определения структуры элементов банковской инфраструктуры, в настоящей работе был использован системно-функциональный подход, на основе которого выделены необходимые для банковской деятельности виды обеспечительной деятельности, а также субъекты ее осуществляющие. Кроме того, банковская инфраструктура не находится в статическом состоянии, ей присущ динамический характер, поэтому она постоянно дополняется новыми элементами, новыми связями и постоянно совершенствуется. Банковская инфраструктура выступает как управляемая система.

Трудность при определении элементного состава банковской инфраструктуры заключается в том, что многие ее элементы лежат за пределами банковской системы, т. е. не являются специализированными организациями, обеспечивающими исключительно банковскую деятельность, однако без осуществления ими обеспечительной деятельности не возможно функционирование банковской системы. Для разрешения данной проблемы в настоящей работе были выделены внутренняя и внешняя банковская инфраструктура.

К внутренней банковской инфраструктуре (собственно банковская инфраструктура в узком смысле) относятся специализированные организации, обеспечивающие исключительно банковскую деятельность, а также структурные подразделения банков, как центрального, так и коммерческих, наделенные обеспечительной функцией - именно внутренняя инфраструктура является элементом банковской системы. Внешнюю банковскую инфраструктуру можно выделить лишь условно, поскольку входящие в нее элементы обеспечивают не только банковскую, но и другие сферы деятельности, однако без нее невозможна жизнедеятельность банковской системы. Внешняя банковская инфраструктура не является компонентом банковской системы, но ее исследование представляет большое значение. Особенностью внешней инфраструктуры является ограниченное влияние банковской системы на ее развитие и воспринимается как система внешних ограничений по отношению к последней. Внешняя и внутренняя инфраструктура находятся в постоянном взаимодействии и взаимовлиянии, элементы внешней инфраструктуры преобразуются в элементы внутренней, и наоборот. Поэтому необходимо рассматривать банковскую инфраструктуру как целостную систему.

На основе анализа международного и отечественного опыта определены этапы становления и развития банковской инфраструктуры. Под влиянием внешних факторов и особенностей исторического развития России сроки смены этапов в инфраструктурном обеспечении российских банков отличаются от зарубежных и носят запаздывающий характер. Кроме того, структура современной банковской системы России настолько неоднородна (различия между столичными и региональными банками, бывшими госбанками и изначально коммерческими, банками принадлежащими к ФПГ и самостоятельными банками) настолько велики, время ее существования настолько мало, что определить этап развития инфраструктуры российской банковской системы в целом достаточно сложно. Поэтому этапы развития банковской инфраструктуры для отдельных групп банков в России различны.

Однако в настоящей работе было установлено, что банковская инфраструктура, с учетом специфических особенностей в разных странах и на разных этапах развития, в целом оказывает влияние: на направления и характер банковской деятельности; на уровень конкурентоспособности отдельных кредитных организаций и банковской системы в целом; на рентабельность банковской деятельности; на возникновение и управление банковскими рисками; на качество банковской деятельности.

В диссертационном исследовании проанализировано современное состояние основных элементов банковской инфраструктуры в России, таких как: научное, технологическое и методическое, информационное и рейтинговое, нормативно-правовое и организационно-кадровое обеспечение банковской деятельности. Дана их качественная характеристика по критериям инцендентности, полноты и эффективности. Определены функциональные взаимосвязи между элементами банковской инфраструктуры, сформулированы проблемы в области их развития.

Важнейшими элементами банковской инфраструктуры являются научное, технологическое и методическое обеспечение банковской деятельности.

Наука банковского дела представляет собой систему знаний, теоретических представлений, категорий, понятий и законов в области банковской деятельности, составляющих ее предмет. Взаимосвязь между результатами научной деятельности и практикой банковского дела осуществляется, прежде всего, при помощи внедрения новых технологий и соответствующих методик.

Научное обеспечение банковской деятельности невозможно рассматривать в отрыве от технологического и методического обеспечения на макро- и микроуровне. Набор субъектов, реализуемых ими видов деятельности, не является исчерпывающим и может быть изменен и дополнен в зависимости от исторического этапа развития банковской системы, институционального и структурного состава банковской системы, характера банковской деятельности, величины кредитных организаций, их территориального расположения и т.д.

Анализ научного, технологического и методического обеспечения в Российской в международной практике позволяет сделать вывод, что основное их значение заключается: в анализе и прогнозировании, проектировании и моделировании банковской деятельности; обеспечении конкурентоспособности кредитных организаций и банковской системы в целом путем осуществления инновационной деятельности; разработке и внедрении новых банковских продуктов и услуг, стандартов банковской деятельности, снижении банковских затрат и повышении качества банковских продуктов и услуг.

Основными проблемами в области развития указанных выше инфраструктурных элементов и являются:

- слабая координация между государственными органами власти и субъектами научно-исследовательской деятельности по вопросам приоритетных и необходимых в настоящее время направлений исследований; между субъектами научно-исследовательской деятельности по вопросам взаимосвязи результатов фундаментальных и прикладных исследований; между субъектами научно-исследовательской деятельности на макро и микроуровнях по вопросам применения результатов исследований и разработок в практике работы кредитных организаций.

- отсутствие стратегии и системного подхода в вопросах внедрения передовых технологических решений и их методического обеспечения в практике деятельности кредитных организаций;

- недостатки государственной информационной, технологической и технической инфраструктуры, развитие которой требует значительных государственных инвестиций и становится объективным ограничением в деятельности коммерческих банков.

Одним из способов решения данного комплекса проблем является создание научно-информационного центра на базе Центрального банка. Основными задачами деятельности такого Центра могли бы стать: выявление актуальных направлений научных разработок теоретического и прикладного характера в области банковского дела; - координация работ по заданной научной проблематике; создание электронной базы данных по темам научных разработок в банковской области с указанием координат и возможности связи с авторами; - размещение на Интернет-сайте Центра заявок на проведение исследований в банковской области; координация работ по разработке необходимых методических и консультационных материалов для реализации новых банковских инструментов, технологий и т.д. в практике деятельности банков; - проведение форумов, научных дискуссий в рамках работы Интернет-сайта и т.д.

Основным критерием успеха деятельности банков в настоящее время является то, насколько полно кредитные организации используют потенциал стремительно развивающихся наукоемких информационных технологий, а также в наличии у них полной, своевременной и достоверной информации. Банковская система любой страны не может существовать вне рамок информационного пространства. Поэтому информационное обеспечение банковской деятельности необходимо рассматривать на макро- и микроуровне.

Специфика отечественного информационного пространства заключается, прежде всего, в ограниченных возможностях получения и предоставления достоверной информации, что отрицательно влияет на качество информационных продуктов и услуг, а также на информационную прозрачность банковской деятельности в целом.

Серьезной проблемой является отсутствие стандартизации форматов представления информационных сообщений и несогласованность технической политики ведущих отечественных поставщиков. Не менее значительным препятствием для получения своевременной деловой информации в любом регионе страны служит неразвитость телекоммуникационной инфраструктуры и высокие цены на качественные услуги связи.

Наконец, отсутствие единой политики и недостаточная реальная поддержка со стороны государства, фактически возложившего формирование национального рынка деловой информации на коммерческие структуры и общественные организации, частичное или полное прекращение финансирования НИР в области информационных технологий привело к тому, что в целом спектр и качество предоставляемых здесь услуг пока не могут считаться конкурентоспособными в сопоставлении со средним уровнем развитых стран.

Большую роль в информационно-аналитическом обеспечении банковской деятельности играет в настоящее время рейтинговое обеспечение. Рейтинги необходимы как для банков (в ситуации повышенных рисков российской экономики для принятия решения зачастую необходимо мнение независимого эксперта), так и для их клиентов. Эту роль в развитых странах берут на себя рейтинговые агентства, выстраивая систему рейтингов самых разных экономических субъектов, а также рейтинговое пространство, структурированное по региональному и предметно-отраслевому признаку.

Следует отметить, что в России под рейтингом экономических субъектов зачастую понимают ранжирование по лексикографическому признаку (рэнкинг). В западном же понимании рейтинг означает отнесение субъекта к некоторому классу или категории. Кроме того, в России до сих пор нет ни одного агентства, способного обеспечить качественный анализ всех субъектов хозяйственного оборота на основе единой информационной базы данных и унифицированной методики. Отдельные фрагменты этой целостной задачи решаются различными информационными и рейтинговыми агентствами, как российскими, так и зарубежными. В результате их оценки по большей части не только не сопоставимы, но и противоречивы, что позволяет сделать вывод об отсутствии в России единого рейтингового пространства. В исследовании предлагается два пути становления и развития национального рейтингового пространства: эволюционный, когда лет через 50-100 дискредитировавшие себя рейтинговые агентства и отдельные продукты «сойдут со сцены», и организованный путь.

Организованный путь видится в создании достаточно крупной национальной рейтинговой структуры, не зависящей от влияния государственных органов и заинтересованных лиц, прежде всего заказчиков. Наличие такого национального рейтингового агентства, как важного элемента экономической и банковской инфраструктуры, характерно для большинства развитых и динамично развивающихся стран, например стран Юго-Восточной Азии.

Важную роль в становлении рейтингового агентства могла бы сыграть инициатива Правительства РФ, если бы в существующую нормативную базу хозяйственной деятельности были включены требования обязательного получения кредитного рейтинга банковскими, финансовыми и промышленными предприятиями, желающими работать со средствами бюджетов всех уровней и внебюджетных фондов или привлекающими средства населения.

В сегодняшней ситуации взаимодействие рейтинговых агентств с кредитными организациями может идти по нескольким направлениям.

Во-первых, кредитные организации могут получить внутренний кредитный рейтинг с тем, чтобы улучшить условия заимствования и привлечения новых клиентов.

Во-вторых, кредитные организации могут использовать рейтинговые агентства и для проведения оценок потенциальных партнеров и проектов, в которые планируется вкладывать денежные средства.

В-третьих, привлечение специалистов рейтинговых агентств для оценки рисков при создании кредитными организациями первоклассных заемщиков.

В-четвертых, еще одной сферой сотрудничества может стать привлечение рейтинговых агентств для консалтинга в области повышения кредитоспособности кредитных организаций, что становится особенно актуальным в преддверии прихода на российский финансовый рынок иностранных банков.

Деятельность банковской системы осуществляется в рамках правового поля существующего в стране и на межгосударственном уровне. Поэтому нормативно-правовое обеспечение банковской деятельности имеет особое значение и осуществляется на основе банковского права. Банковское право - это совокупность не только правовых норм, но и правовых идей, институтов, понятий, а также принципов банковского права, которые взаимодействуя, выполняют роль системообразующего фактора, обеспечивая связи между банковским правом в целом и его отдельными компонентами, а также между банковским правом как системой и другими элементами банковской инфраструктуры.

Нормативно-правовое обеспечение банковской деятельности осуществляется по четырем направлениям: в форме банковского законодательства (законы и подзаконные акты), нормативных документов банковских объединений и ассоциаций, нормативного материала, создаваемого самими банками, а также нормами делового оборота.

Нормы не являющиеся специфически банковскими, вряд ли следует считать органичной составляющей специфического банковского законодательства, а следовательно, и включать в состав банковской инфраструктуры, за исключением, возможно, отдельных предписаний.

В настоящее время банковское законодательство в России не образует целостной системы, оно постоянно подвергается изменения и дополнения, в нем существует масса пробелов. В некоторых случаях банковское законодательство входит в противоречие с другими отраслями права. Для решения данных проблем целесообразным является развитие банковского законодательства на основе принципиальной модели банковской системы страны. При таком подходе существует два варианта развития банковского законодательства.

Первый вариант предусматривает систематизацию банковского законодательства путем его кодификации. Работа по подготовке столь значительного и масштабного документа, безусловно, потребует много времени и огромных усилий. Между тем банковская деятельность уже сейчас испытывает острую необходимость в безотлагательном принятии целого ряда новых законов.

Второй вариант предусматривает создание системы самостоятельных законов, объединенных по функциональному назначению. В этом случае необходимо произвести «инвентаризацию» существующего банковского законодательства, определить пробелы и составить план по их устранению.

В настоящее время предпочтительней, на наш взгляд, является второй вариант, поскольку работу по его реализации можно вести параллельно с решением текущих проблем, но уже на системной основе.

Нормативно-правовое обеспечение на микроуровне (в рамках деятельности отдельных кредитных организаций) должно соответствовать нормам установленным законодательством. Локальные акты кредитных организаций подразделяются на две группы: внутренние акты и санкционированные государством уставы, постановления и решения юридических лиц. Нормативная база банка составляет своего рода «законодательную» основу для деятельности его органов управления, подразделений и их руководителей, отдельных сотрудников банка. Нормативная база банка состоит из трех разделов, содержащих соответственно нормативно-управленческую документацию, нормативно-технологическую документацию и должностные инструкции для рабочих мест.

Специфические, индивидуальные особенности конкретной кредитной организации, несомненно, накладывают отпечаток на состав, объем и степень конкретизации внутренней нормативной базы. В настоящей работе предложена возможная схема ее формирования, унифицированная для большинства кредитных организаций.

Большинство норм внутренней нормативной базы банка посвящено регламентации деятельности персонала банка. Значимость организационно-кадрового обеспечения для банков обусловлена как большой долей затрат на персонал в общей структуре затрат этих организаций, так и уникальными особенностями интеллектуального труда, способного придавать новое качество выполняемой деятельности. В диссертации проанализированы факторы, оказывающие влияние на производительность труда банковских служащих, средства управления банковским персоналом, рынок банковских специалистов России, высказаны предложения по совершенствованию системы обеспечения кредитных организаций высококлассным специалистами.

На макроуровне воздействие государства на развития банковской системы должно осуществляться путем формирования законодательных, судебно-правовых, регулятивных и организационных условий, обеспечивающих развитие надежной высокотехнологичной банковской системы и ее превращение в реальный фактор поддержания устойчивого экономического роста.

Кроме того, независимо от национальной специфики, в структуре рыночного хозяйства любой страны может быть выделен активный элемент, который позволяет государству осуществлять воздействие, управлять экономикой, не вторгаясь в область экономических отношений между субъектами хозяйственной деятельности, не нарушая рыночных законов и не ломая экономических механизмов. Воздействие через создание и развитие инфраструктуры является наиболее эффективным и безболезненным способом государственного регулирования банковской деятельности; инфраструктура для этого и предназначена.

Влияние государства на развитие банковской инфраструктуры рассматривается нами в двух аспектах. Первый аспект заключается в принятии и реализации государственных программ в области развития отдельных инфраструктурных элементов: банковского законодательства, информационного и рейтингового пространств, материально-технической и коммуникационной базы, научного обеспечения, системы подготовки кадров по банковской специальности, системы повышения уровня доверия населения и субъектов хозяйствования к банковской системе. Участие в данном процессе должны принимать представители государственных органов власти на федеральном и региональном уровнях, а также Центральный банк России как субъект, представляющий интересы государства в банковской системе. Кроме того, для решения конкретных проблем в области обеспечения банковской системы соответствующей инфраструктурой, целесообразным является принцип формирования комплексных программ, включающих в себя: если это необходимо -проведение дополнительных исследований теоретического и прикладного характера; - пакет нормативных документов, состоящий из специальных законов, необходимых к принятию (если это необходимо, внесение соответствующих изменений в законы общего характера), подзаконных актов, инструкций и методических разъяснений; - пакет технических и технологических решений, материально-техническое и информационное обеспечение; -пакет образовательных программ и мероприятий; - финансовый механизм реализации комплексной программы (государственное, коммерческое финансирование, налоговый режим йПрд.^омэердбнадвдисршФрамиЕЬ, что государственные расходы на реализацию данных программ должны быть включены в бюджет России, что представляет в настоящее время достаточно сложным процессом.

Отсюда вытекает необходимость рассмотрения второго аспекта участия государства в развитии инфраструктурного обеспечения банковской деятельности. Он заключается в создании необходимых экономических условий, финансовой возможности банков самим инвестировать средства в развитие инфраструктуры. Вложение денежных средств в инфраструктурное обеспечение достаточно капиталоемкий процесс, отдача от которого возможна не сразу. В ситуации отсутствия или недостаточном финансировании государственных программ, предусматривающих прямые вложения для финансирования перечисленных выше направлений развития банковской инфраструктуры, необходимо снизить финансовую нагрузку на банковскую систему при помощи имеющегося в распоряжении государства финансового инструментария с целью возможности формирования коммерческими банками специализированных фондов развития, создаваемых для финансирования инфраструктурного обеспечения. В диссертации обозначены основные направления участие государства в формировании необходимых условий для создания подобных фондов.

В настоящем исследовании проанализировано и определено взаимовлияние процесса саморегулирования в банковской деятельности и банковской инфраструктуры, на основе чего сделаны следующие основные выводы:

- саморегулирование в банковской системе, с одной стороны, является механизмом формирования и развития банковской инфраструктуры (задачи самоуправления, сформулированные в банковском законодательстве, носят инфраструктурный характер), с другой стороны, оно осуществляется в рамках деятельности соответствующих инфраструктурных элементов. Таким образом, в рамках банковской системы самоуправление является механизмом воспроизводства банковской инфраструктуры;

- роль банковской инфраструктуры в саморегулировании коммерческой и некоммерческой деятельности кредитных организаций имеет существенные отличия. В рамках некоммерческой деятельности саморегулирование является механизмом воспроизводства банковской инфраструктуры, в рамках же коммерческой деятельности банковская инфраструктура выступает средством (инструментом) саморегулирования.

Современные представления о формировании инфраструктуры на микроуровне, в рамках отдельного коммерческого банка, основаны в исследовании на использовании программно-целевого подхода, в соответствии с которым, инфраструктурное обеспечение коммерческого банка рассматривается как совокупность ресурсов, необходимых для решения определенных банком задач. В соответствии с этим использование отдельных элементов инфраструктурного обеспечения банка согласуется по объему, срокам и стоимости, а комплексное формирование банковской инфраструктуры возможно на основе принятия и реализации Комплексной программы развития банка. Программа развития банка, с одной стороны, является элементом банковской инфраструктуры, поскольку представляет внутренний нормативный документ комплексного характера, интегрирующий в себе все существующие в банке инфраструктурные блоки. С другой стороны, ее можно рассматривать как инструмент согласования в рамках определенного срока целей, направлений и задач развития банка и связанных с ним бизнес-процессов с имеющимся инфраструктурным обеспечением, а также необходимыми затратами на его развитие. В диссертации приведена подробная схема формирования Комплексной программы развития банка. Кроме того, высказано предложение об организационной структуре банка, наиболее соответствующей такому подходу.

На основе проведенного исследования можно сделать вывод, что банковская инфраструктура является самостоятельным экономическим явлением, необходимым элементом банковской системы России. Основной функцией банковской инфраструктуры является обеспечение банковской деятельности, реализация которой осуществляется на макро- и микроуровнях. В настоящее время основные недостатки инфраструктуры национальной банковской системы определяются недостаточной полнотой функциональных взаимосвязей между ее элементами, а перспективы развития и степень ее влияния на состояние банковской деятельности предопределяются комплексным подходом в ее формировании.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Курганова, Ольга Васильевна, 2003 год

1. Агарков М.М.- Проблема законодательного регулирования банковских операций. М, 1926.

2. Альгин А.П. Грани экономического риска. М.: Знание, 1991.

3. Аникин А.Б. Защита банковских вкладчиков: Российские проблемы в свете мирового опыта. М., 1997.

4. Антонов Г.М. Проблемы формирования и оптимизации организационной структуры российских банков. Саратов: Изд. Центр Саратовской Государственной академии. 1996г.

5. Артемов Н.М. Правовое регулирование сберегательного дела в СССР: Автореф. дис. канд. юрид. наук. М., 1984.

6. Бабинцева Е.Ю. Соотношение организационной культуры и структуры в процессе развития коммерческих банков: Автореф. к.э.н. 08.00.05. Сыктывкарский Государственный университет. Сыктывкар. 1998.

7. Баканов М.И., Шеремет А.Д. Теория экономического анализа. М.: Финансы и статистика, 1993.

8. Балабанов И.Т. Основы финансового менеджмента. М.: Финансы и статистика, 1997.

9. Банки и банковские операции/Под ред. Проф. Е. Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.

10. Банковская конкуренция: С. тезисов Межд. Научн-практ. Конференции. Саратовский Государственный социально-экономический университет. Саратов. 2000.

11. Банковская система России. Настольная книга банкира. М.: ТОО Инжиниринго-консалтинговая компания «ДеКА». 1995.

12. Банковская энциклопедия / Под ред. С.И. Лукаш, Л.А. Малютиной. Днепропетровск: Баланс-Аудит, 1994

13. Банковские и финансовые технологии для реального сектора экономики: Сб. статей /Под ред. В.И. Тарасова. М.: Межрегиональный центр банковских и финансовых технологий, 2000.

14. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1998.

15. Банковское дело: управление и технологии: Учебное пособие для вузов/ Под ред. проф. A.M. Тавасиева- М: ЮНИТИ ДАНА, 2001.

16. Банковское дело: Справ, пособие / М.Ю. Бабичев, Ю.А. Бабичева, О.В. Трохова и др. Под ред. Ю.А. Бабичевой. М.: Экономика, 1994.

17. Банковское дело: Учебник/Под ред. Проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливец-кой. М.: Финансы и статистика, 1995.

18. Бернар и Колли. Толковый экономический и финансовый словарь. Э 2-х т. М., 1994.

19. Бишоф А. Краткий обзор истории и теории банков. Ярославль 1887.

20. Блауг М. Экономическая мысль в ретроспективе. М.: Дело Ltd., 1994.

21. Блэк. Дж. Экономика: толковый словарь: Англо-русский М: ИНФРА-М, изд. «Весь мир». 2000г.

22. Брегель ЭЛ. Денежное обращение и кредит капиталистических стран. 2 пер. изд. ГОСФИНИЗДАТ. М. 1955г.

23. Бовыкин В.И. Петров Ю.А. Коммерческие банки Российской империи М.: Независимое иссл.-инф. агентство «Перспектива». 1994.

24. Большой экономический словарь. М.: Правовая культура, 1994.

25. Бубнов И.Л., Востриков П.А. Регулирование деятельности банков (из зарубежного опыта). Информационные аналитические материалы НИИ ЦБ РФ 1995, вып.2.

26. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России / Под ред. М.Х. Ла-пидуса. М.: ФиС, 1996.

27. Бурмистров Л.А., Карп М.В. Современная банковская система России: Учебн. пособие. М., 1993,

28. Бухвальд Б. Техника банковского дела. М., 1994.

29. Венедиктов А.В. Основные проблемы банкового законодательства: К проекту кредитного устава СССР. М., 1925.

30. Викулин А.Ю. Системообразующие понятия банковского законодательства РФ и их роль в деятельности кредитных организаций {финансово-правовой аспект): Автореф. дис. канд. юрид. наук. М., 1998.

31. Гумерова Л. Новые банки: правовые основы деятельности // Банк, новости. 1990. №1.

32. Гуревич И.С. Кодификация законодательства о кредитовании и расчетах// Правоведение. 1979. №3.

33. Гуревич И.С. Кодификация советского банковского законодательства// Правоведение. 1959. №1.

34. Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1998.

35. Дериг Ханс-Ульрих. Универсальный банк банк будущего. Финансовая стратегия на рубеже века. -,М.: Международные отношения, 2001.

36. Доллан Э., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. М., 1991.

37. Екушов А.И. Модели учета и анализа в коммерческом банке. М.: Бизнес и компьютер, 1997.

38. Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право: Учебн. пособие. М., 1998.

39. ЕфимоваЛ.Г., Новоселова JI.A., Тосунян Г.А. и др. Правовое регулирование организации и деятельности банковской системы Российской Федерации в условиях рыночной экономики (исходные принципы). М., 1994.

40. Информационно-аналитические материалы: Серия/ Центральный Банк РФ, НИИ М.: 2001.

41. Казаринов М. Ю. Детерминизм в сложных системах управления и самоорганизации. JL: Изд-во Ленинградского университета, 1990.

42. Киселева И.А. Коммерческие банки: модели и информационные технологии в процедурах принятия решений. М.: Едиториал УРСС, 2002.

43. Коваленко Е.Г. Англо-русский словарь банковской терминологии. М. 1994.

44. Краткий словарь экономиста. Под общ. Ред. Н.Л. Зайцева 2-изд. - М: ИНФРА-М. 2002.

45. Курманова Н.Б. Система формирования и реализации инновационной политики банков в условиях конкуренции. М-во общего и профессионального образования РФ. Омский Государственный университет. ОмГУ. 1999.

46. Лапотников Л.М. Экономико-математический словарь. М., 1987.

47. Масленченков Ю.С. Управление финансами коммерческого банка и его клиентов: вопросы аналитического и технологического обеспечения: Автореферат к.э.н.: 08.00.10. Государственный Университет управления. М. 1998.

48. Месарович В., Мако Д., Такахара И. Теория иерархических многоуровневых систем управления. М., 1973.

49. Никитин М.В. «Модернизация управления развитием образовательных организаций» М.: 2001.

50. Новиков В.А. Практическая рыночная экономика. Толкование 4000 терминов: Словарь -М: «Флинта». Московский психолого-социальный институт. 1999г.

51. Носова С.Н. Производственная инфраструктура в системе государственно-монополистического капитализма. М.: Высшая школа, 1983г.,

52. Овчинников В.В. Экономические и технологические основы развития коммерческого банка. М.: Знание, 1994.

53. Пизенти А. Очерки политической экономии капитализма. М.: Прогресс. 1976г.

54. Поморина М.А. Планирование как основа управления деятельностью банка. — М.: Финансы и статистика. 2002.

55. Пушкарев Н.Ф. Формирование кадровой политики коммерческого банка: отечественный и зарубежный опыт: Учебное пособие к изучению курса»Управление персоналом». М.: Хронограф 1998.

56. Разумовский О.С. Экстремальные принципы и проблема единства научного знания. Новосибирск, 1994.

57. Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О.И. Лаврушин. М., 1995.

58. Рынок. Бизнес. Коммерция. Экономика. Толковый терминологический словарь, 4-е изд. дополненное и переработанное. Под общ. Ред. д.э.н., проф. Л.П. Дашкова. М.: Информационно-внедренческий центр «Маркетинг». 1998г.

59. Самуэльсон П. Экономика. М.: Алгон, 1992г.

60. Стратегические вопросы развития зарубежнх банков: информационные материалы коне. сем. «Информационное обеспечение стратегии развития банков и других банковских структур. ИНИОН РАН М.: Центр. 1997.

61. Тагирбеков К.Р. Система развития управления коммерческим банком М.: Финансы и статистика. 1996.

62. Тарасова Татьяна Геннадьевна «Инфраструктура в регулировании экономических процессов» Д.кэн, М.1994.

63. Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. М., 1995.

64. Тосунян Г.А. Опыт построения и правового регулирования банковских систем: Россия, Германия, Франция, США. М., 1994.

65. Тосунян Г.А. Викулин А.Ю. Деньги и власть. Теория разделения властей и проблемы банковской системы. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Дело.2000.

66. Тосунян Г.А. Викулин А.Ю. Экмалян A.M. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник/Под общ. Ред. Акад. Б.Н. Топорина. М.: Юристь. 2002.

67. Тощенко Ж.Т. Социальная инфраструктура: сущность и пути развития. М.: 1980г., с. 35.

68. Управление банком: организационная структура, персонал и внутренние коммуникации. Под ред. Голубович А.А. и др. М.: АО «Менатеп-информ» 1995.

69. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М., Вазар -Ферро, 1994.

70. Уткин Э.А. Банковский маркетинг. М., 1994.

71. Уткин Э.А. Словарь банковских терминов. М., 1997. Уткин Э.А.

72. Уткин Э.А. Стратегический менеджмент: способы выживания российских банков. М., 1996.

73. Фадейкина Н.В. Методологические основы регулирования деятельности негосударственных финансовых институтов: Автореф. дис. докт. эконом, наук. СПб., 1996.

74. Фадейкина Н.В., Болгова Е.К. Саморегулирование деятельности негосударственных финансовых институтов: теория и практика. Новосибирск, 1996.

75. Федько В.П., Альбеков А.У., Комарова A.M. Инфраструктура рынка: генезис проблемы. Ростов на Дону. 1996г.

76. Фетисов Г.Г. Устойчивость коммерческих банков и рейтинговые системы ее оценки -М.: Финансы и статистика. 1999.

77. Финансово-кредитный словарь: в 3-х томах. /Под ред. В.Ф. Гарбузова. М.: «Финансы и статистика», 1994г.

78. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Коли, авторов; Под общ. ред. А.Г. Грязновой. -М.: Финансы и статистика, 2002.

79. Шумпетер Й.А. Теория экономического развития. М.: Прогресс, 1985. Периодические издания.

80. Агапов Ю. Профессия престижная, но очень требовательная // Биржевые ведомости. 1995. №25.

81. Алавердов А. Планирование в системе управления персоналом коммерческого банка // Банк. дело. 1996. № 3.

82. Алавердов А. Роль и место управления персоналом в системе банковского менеджмента//Банк. дело. 1995/№ 10.

83. Алавердов А. Служба персонала в системе управления коммерческим банком//Банк. дело. 1995.№11.

84. Артемов Н.М. Развитие законодательства о государственном кредите // Актуальные проблемы советского административного и финансового права. М., 1984.

85. Артемов Н.М. Развитие законодательства о государственном кредите (сберегательное дело)//Теоретические вопросы административного и финансового права в условиях перестройки управления экономикой. М., 1989.

86. Артемов Н.М. Совершенствование правового регулирования сберегательного дела в СССР как составного звена финансовой системы // Теоретические вопросы административного и финансового права в свете решений XXVI съезда КПСС. М., 1986.

87. Атлас М. Кредитная система СССР в годы Великой Отечественной войны //Сов. финансы. 1945. № 6,7.

88. Ащеулов А. Т. Эффективность кредитных правоотношений в колхозном 1поизводстве // Сов. государство и право. 1971. № 7.

89. Бастиа Ф. Проклятые деньги// Русский вестник. М. 1859. Т.29.

90. Белов В.А. Новая концепция обучения, приближенного к практике, российских банковских работников в банковском тренинг-центре «Восток-Запад» // Банк, услуги. 1996. № 4.

91. Бричко JI.B. Ленинские принципы построения кредитной системы страны // Ленинские принципы социалистического хозяйствования и правовые проблемы экономической реформы. Свердловск. 1969.

92. Бричко Л. В. Совершенствование законодательства о кредитовании // Проблемы совершенствования советского законодательства. 1983. № 25.

93. Бубнов И.П., Востриков П.А. Пойдет ли на пользу реформам национализация коммерческих банков // Бухгалтерия и банки. 1996. №2.

94. Букин С.О. Рынок труда банковских специалистов//«Банковские Технологии». № 3. 2002

95. Бунге Н.Х. Банковые законы и банковая политика // Сборник государственных знаний / Под ред. В.П. Безобразова. СПб., 1874. Т. 1.

96. Бунге Н.Х. Заметка о настоящем положении нашей денежной системы и средствах к ее улучшению // Сборник государственных знаний / Под ред. В.П. Безобразова. СПб., 1880. Т. 8.

97. Бунге Н.Х. Кредит и крепостное право // Русск. вести. 1858. № 2.

98. Вест М. Банковские системы: выбор и использование. // Банковские технологии. 1996. №6.

99. Викторов Л., Сенин Г., Цатурян Г. Улучшать управление банком цель автоматизации. // Банковские технологии. 1996. №6.

100. Василишин Э., Меркурьев И. Системный подход к деятельности коммерческого бан-ка//Экономика и жизнь. 1995. № 17,19,21,23.

101. Венедиктов А.В. Банковские операции и законодательство о них // Вестн. финансов. 1926. №3.

102. Викулин А.Ю. Архив кредитных историй как элемент банковской системы России // Банк. бюлл. 1998. №7.

103. Викулин А. Ю. Банковские операции: в законодательстве нет определения // Банк, бюлл. 1998. № 18.

104. Викулин А.Ю. Лицензирование деятельности вновь созданных кредитных организаций не обходится без проблем // Банк. бюлл. 1998. № 18.

105. Виноградов В.А. О системе гарантирования вкладов граждан в коммерческих банках// Деньги и кредит. 1998. № 3.

106. Вьюгин О. Движение «на ощупь» вариант не лучший, но другого пока нет. //Банковское дело в Москве. №2. 15.02.2003.

107. Гаврилов М. Современная технология кадровой работы в банках // Деньги и кредит. 1996. №3.

108. Галактионов В.И. Особенности применения информационных технологий в банковской индустрии // НТИ. Сер. 1. 1997. - №5

109. Гарибян А. Электронная цифровая подпись: правовые аспекты // Рос. юстиция. 1996. № 11.

110. Геращенко В. Рейтинги коммерческих банков РФ. (Беседа с председателем правления ММБ В. Геращенко)//Деньги и кредит. 1996. №3.

111. Гейвандов Я.А. Полевые учреждения Центрального банка Российской Федерации: особенности правового положения //Деньги и кредит. 1998 №4.

112. Горбунова О.Н. Выделять банковское право в отдельную отрасль права пока рано // Юрид. мир. 1998. № 8.

113. Григорьев Л., Романовский А., Сапов Г. Имитационное моделирование финансового управления банка // Банковские технологии. 1996. №8.

114. ГрязноваА.Г. Мы готовим специалистов XXI века//Деловой мир. 1994. № Ю0.

115. Грязнова А.Г Подготовка кадров: опыт, проблемы, перспективы // Деньги и кредит. 1995. №9.

116. Грязнова А. Г. Подготовка специалистов в ГФА в свете новых требований //Деньги и кредит. 1992. № 8.

117. ГрязноваА.Г., Жданов А. Переподготовка и повышение квалификации кадров на современном уровне: О работе Финансовой академии и Между

118. Давыдов А. Международный московский банк: О кадровой политике: Материалы IV Международного банковского конгресса в Санкт-Петербурге (МБК-95) «Банковский персонал: подготовка, повышение квалификации и управление» // Деньги и кредит. 3995. № 5.

119. Долинская В.В. Источники гражданского права // Труды МГЮА. 1997.

120. Егоров С. Российские банкиры // Междунар. жизнь. 1995. № 10.

121. Екушов А.И. Моделирование рисков в коммерческом банке // Банковские технологии. 1998. №6.

122. Еноков И. И др. Деятельность банков можно оценить точнее // Рынок ценных бумаг. 1996. №8.

123. Ерпылева Н.Ю. Европейское банковское право: механизм правового регулирования банковской деятельности // Государство и право. 1998. №3.

124. Ерпылева Н.Ю. Механизм правового регулирования банковской деятельности // Хозяйство и право. 1998. № 2.

125. Ефимова JI. Г. Методические рекомендации и примерный текст кредитного договора // Бизнес и банки. 1993. № 18.

126. Ефимова Л.Г. Правовые проблемы кредитной системы России // Бизнес и банки. 1992. №23.

127. Заде Л.А. Основы нового подхода к анализу сложных систем и процессов принятия решений // Математика сегодня. Серия: Математика, кибернетика. М., 1974.

128. Захаров B.C. «Что для банка главное?»// Аналитический банковский журнал. №2(93), февраль. 2003г.

129. Захаров B.C. Банковская система и ее роль в стабилизации экономики//Деньги и кредит. 1991. №3.

130. Иванникова А. Рейтинг определяет «Рейтинг» // Банковское дело в Москве. 1996. №2.

131. Инвестиционный рынок: конъюнктура I квартала 2002г.// Инвестиции в России. №7. 2002.

132. Каледина. А. Послать по-нашему .//Известия. 27.11.2002

133. Коган М.Л. Правовая служба в системе Госбанка // Деньги и кредит. 1978. №3.

134. Коган М.Л. Правоотношения между Госбанком и объединениями // Сов. государство и право. 1974. № 1.

135. Красавина Л.Н. Профессиональные знания — залог успеха // Бизнес и банки. 1993. №22.

136. Кредит без риска. Правительство решит, кому можно дать в долг. Интернет издание Opec.ru. 29.05.2002.

137. Крог фон Г., Кене М. Трансфер знаний на предприятии: основные фазы и воздействующие факторы//Проблемы теории и практики управления. — 1999. —№4. — с. 74—78.

138. Крылов С. Реформа банков вне развития банковской системы невозмож-на.//Комсомольская правда.23.04.2002.

139. Крючек J1.A. Правовой статус саморегулируемых организаций в России//П Всероссийская конференция АРБ «Новое в банковском законодательстве». Стенограмма (июнь-июль 1998 г.).

140. Лаврушин О. И. Закон для банкира: Беседа с профессором Финансовой академии при Правительстве РФ//Деловой мир. 1994. № 139.

141. Лаврушин О.И. Направления развития банковской системы России // Банк. дело. 1994. № 1.

142. Лаврушки О.И. К вопросу о содержании банковского образования // Деньги и кредит. 1991. № 11.

143. Лаврушин О.И. К реформе банковского образования //Деньги и кредит. 1991. №5.

144. Мазурин. Н. Миледин П. Весеннее обострение. МАП хочет закрыть корпоративные банки. //Ведомости 27.03.2002.

145. Михайлов Л. Становление банковской системы России // Мировая экономика и меж-дунар. отношения. 1996. № 2.

146. Молчанов А.В. Российская банковская система: отечественная или иностранная? // Рос. Федерация. 1994. № 4.

147. Олейник О.М. Правовое регулирование деятельности банков и компетенция банков // Сотрудничество по вопросам правового регулирования хозяйственной деятельности. М., 1995.

148. Олейник О.М. Правовые проблемы банковской тайны // Хозяйство и право. 1997. №6.

149. Основы законодательства капиталистических стран о банковской системе. М., 1992.

150. Панов С.Я. Банковская инспекция: первые шаги // Деньги и кредит. 1994. № 1.

151. Прокофьева O.K. О совершенствовании нормативной базы регулирования банковского аудита//Деньги и кредит. 1998. № 1.

152. Перспективы развития банковского законодательства/Информационно-аналитическое управление Аппарата Совета Федерации ФС РФ. 2001 . - стр. 25-32

153. Романова. Н. Перелом со смещением.// Профиль. Приложение «Профиль банки». 10.03.2003.

154. Российские банки наивны и эгоистичны.// Валютный спекулянт. №4. 2002.

155. Солнцев О., Хромов М. Среднесрочные альтернативы развития банковской системы. Конец послекризисных каникул.// Банковское дело в Москве. №2. 15.02.2003.

156. Семенов В. «Мировой рекорд ЦБ»// Российская газета.24.04.2003

157. Сухушина Г. О применении практических принципов синдицированного кредитования в российских регионах.// Аналитический банковский журнал. 2002. 11(91).

158. Темников В. Некоторые проблемы организации управления коммерческим банком // Банк. дело. 1996. № 5,6.

159. Тосунян ГА. Банковская система: от стагнации к развитию // Банк. 1997. № 10.

160. Тосунян Г.А. Концепция совершенствования кредитно-банковской системы и банковского законодательства Российской Федерации // Проблемы прогнозирования РАН. 1994. № 5.

161. Тосунян. Г.А. Дайте банкам вздохнуть// Российская газета. 12.03.2003.

162. Турбанов А.А. Банковская система Российской Федерации: проблемы реструктуризации //Деньги и кредит. 1998. № 2. Уникомбанк//Экономика и жизнь. 1995. № 8.

163. Турбанов А.А. Проблемы развития банковской системы // Вестник банковского дела. 1998. №10.

164. Условия для инвестиций в России// Банковское дело в Москве. №2.2002.

165. Фадейкина Н.В. Культурная составляющая в профессиональной деятельности банков (к вопросу формирования уставного капитала ПБ и АБ) // Совершенствование высшего профессионального образования молодежи: Межвуз. сб. научн. трудов. Новосибирск, 1995.

166. Фалько А. Банковские аналитические программы//Банковские технологии. 1996. №8.

167. Черкасов В.Е. Принципы автоматизации финансового анализа при управлении операциями коммерческого банка // Банковское дело. 1995. №11.

168. Чижов Н.А. Персонал банка: технологии управления и развития. М.: Центрком, 1998.

169. Щербакова Г.Н. Банковские системы зарубежных стран/ Г.Н. Щербакова М.: Экзамен, 2001.

170. Bramsemann R. Handbuchcontrolling: Methoden und Techniken. Muenchen-Wien: Han-ser, 1990

171. Endres M. Entwicklungslinien der Bankorganizaition // Bank. Koln. 1994. №1.

172. McChesney M.C. Banking in cyberspace: an investment itself//ibid.

173. АССОЦИАЦИЯ РОССИЙСКИХ БАНКОВ If pjj

174. ASSOCIATION OF RUSSIAN BAI•• -fo ■■ p^yfftL 200S.

175. В диссертационный совет Д 505.001.02 в Финансовой академии при Правительстве РФ1. СПРАВКА О ВНЕДРЕНИИ

176. Материалы диссертации аспирантки Кургановой О.В. на тему: «Становление к развитие банковской инфраструктуры России» используются Ассоциацией Российских Банков при подготовке предложений по изменению российского банковскогс законодательства.

177. Выводы и основные положения диссертации Кургановой О.В. используются i практической работе Аналитического департамента Ассоциации.

178. Исполнительный вице-президент АРБ д.э.н., профессор