Правовое регулирование операций с банковскими картами тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 12.00.03, кандидат юридических наук Спиранов, Игорь Анатольевич

• Спиранов, Игорь Анатольевич
• кандидат юридических наук
• 2002

Оглавление диссертации кандидат юридических наук Спиранов, Игорь Анатольевич

Введение.

Глава I. Общая характеристика банковских карт

1.1. История возникновения и развития банковских карт.

1.2. Технология расчетов по операциям с банковскими картами.

1.3.Источники правового регулирования операций с банковскими

• картами.

Глава II. Юридическая природа банковской карты и характеристика участников отношений по ее использованию

2.1. Юридическая природа банковской карты.

2.2. Определение эмитента банковской карты.

2.3. Определение держателя банковской карты.

2.4. Определение клиента эмитента.

2.5. Определение эквайрера.

2.6. Определение организации торговли.

Глава III Операции, совершаемые с использованием

Ф банковской карты

3.1. Операции с банковскими картами как банковские операции.

3.2. Операции с банковскими картами и формы безналичных расчетов.

3.3. Момент исполнения денежного обязательства держателя карты.

Глава IV Характеристика договора о выдаче и использовании банковской карты

4.1. Договор о выдаче и использовании банковской карты как смешанный договор.

4.2. Договор о выдаче и использовании персональной банковской карты и законодательство о защите прав потребителей.

4.3. Обеспечительный депозит.

4.4. Содержание договора.

4.5. Права и обязанности эмитента и держателя банковской карты по иностранному праву.

4.6. Ответственность и распределение рисков по договору.

4.7. Ответственность по договору по иностранному праву.

Глава V Иные договора, опосредующие использование банковских карт

5.1. Договор между держателем карты и организацией торговли.

5.2. Договор между держателем карты и банком-эквайрером.

5.3. Договор между организацией торговли и банком-эквайрером (договор об эквайринге).

5.4. Договоры между банками-эмитентами и эквайрерами и платежной организацией.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Правовое регулирование операций с банковскими картами»

Актуальность диссертационного исследования. Одной из главных черт современного гражданского оборота является ускорение его темпов. В сфере расчетов данная тенденция обусловливает переход от расчетов, основанных на бумажных носителях, к расчетам с помощью документов в электронной форме.

Видом таких расчетов являются расчеты с использованием банковских карт, которые уже получили большое распространение в зарубежных странах1 в связи с выгодностью для банков, их клиентов и организаций торговли2.

За последнее десятилетие началась и уже значительными темпами идет эмиссия банковских карт в России3. Следует отметить, что органы государственной власти России поддерживают развитие индустрии банковских карт. В утвержденной Правительством РФ Программе социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2002-2004 годы)4 говорится о том, что «Банк России будет содействовать развитию безналичных расчетов, в том числе за счет расширения использования платежных карт и применения других современных банковских технологий». О

1 Карты только одной международной платежной системы «Visa» принимаются более чем в 20 миллионах организаций торговли и 643000 банкоматах, см. Деньги. Экономический еженедельник издательского дома «Коммерсантъ», № 24, 20 июня 2001, С. 25.

2 См. Банковское дело: Учебник/Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 1998, С. 519-520.

1 Только 25 лидирующих в данной области банков эмитировали по состоянию на I января 2001 года более 1862000 карт, см. Деньги. Экономический еженедельник издательского дома «Коммерсантъ», № 10, 14 марта 2001, С. 71.

4 См. абз 6 п. 3.1.8.2. Программы социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2002-2004 годы) (утв. Распоряжением Правительства РФ от 10 июля 2001 г. N 910-р). необходимости более широкого использования населением безналичных расчетов, к которым относятся расчеты по операциям с банковскими картами, предназначенные преимущественно для физических лиц, писал Банк России5.

Вместе с тем правовая база данных операций только начинает формироваться и еще не охватывает всего комплекса вопросов, связанных с их использованием. В России существует нормативный акт, специально посвященный регулированию операций с банковскими картами. Это Положение Банка России от 9 апреля 1998 г. № 23-П «О * порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» (далее - Положение № 23-П). Однако в силу компетенции Банка России данный документ содержит преимущественно требования к банкам, связанные с валютным регулированием и валютным контролем, банковским надзором и бухгалтерским учетом. Положение № 23-П не регулирует права и обязанности, а также гражданско-правовую ответственность участников расчетов по операциям с банковскими картами.

Потребность в изучении обозначенных вопросов тем более велика, ф что в своем большинстве операции с банковскими картами затрагивают интересы граждан-потребителей финансовых услуг. Следует отметить, что в зарубежном законодательстве уже созданы определенные модели соответствующего правового регулирования, поэтому изучение зарубежного опыта в данной области может быть достаточно полезным.

Предмет исследования. С учетом вышеизложенного предметом настоящей диссертации является анализ юридической природы и

5 См. Параграф «Оздоровление финансового рынка» Раздела 5. «Условия повышения эффективности денежно-кредитной политики» Основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на 2000 год. правового регулирования операций с банковскими картами в России и в зарубежных странах.

Цели и задачи диссертационного исследования. Целью настоящего исследования является юридическая характеристика операций с банковскими картами, решение возникающих правовых проблем, связанных с практически полным отсутствием прямого регулирования операций с банковскими картами в действующем российском законодательстве, выработка рекомендаций работникам как правотворческих органов, так и банковской сферы.

Постановка общей цели определяет и более конкретные задачи, а именно: выявление особенностей расчетных отношений по операциям с банковскими картами, их правовой природы; анализ основных договоров, опосредующих совершение указанных расчетов, и юридического статуса участников расчетов по операциям с банковскими картами, характеристика ответственности держателя банковской карты и ее эмитента, а также момента исполнения денежного обязательства держателя карты перед организацией торговли.

Методы исследования. В работе использованы формально-догматический и сравнительно-правовой методы исследования. Кроме правовых методов исследования диссертант в необходимой мере использовал техническую информацию об особенностях расчетов по операциям с банковскими картами.

Теоретическая и нормативно-правовая основа. При написании данной диссертации автор основывался на теоретических положениях и выводах науки гражданского права, содержащихся, в частности, в трудах отечественных ученых: М.М.Агаркова, М.И. Брагинского, Е.В. Васьковского, В.В. Витрянского, А.А. Вишневского, Б.М. Гангало, В.П. Грибанова, Л.Г. Ефимовой, С.Э. Жилинского, О.С. Иоффе, Ю.Х.

Калмыкова, С.Ю. Кашкина, М.И Кулагина, Е.С. Компанеец, J1.A. Лунца, Д.И. Мейера, Н.О. Нерсесова, Л.А. Новоселовой, О.М. Олейник, В. А. Ойгензихта, Е.А. Павлодского, И.А. Покровского, Э.Г. Полонского, В.К. Пучинского, С.В. Сарбаша, А.П. Сергеева, Е.А. Суханова, О.Н. Садикова, Ю.К. Толстого, Е.А. Флейшиц, С.А. Хохлова, Г.Ф. Шершеневича, Б.Б. Черепахина, В.Ф. Яковлева, а также зарубежных ученых Гавальда К., Давида Р., Джонса С., Жоффре-Спинози К., Кётца X., Стуфле Ж., Цвайгерта К., Эффроса Р.

Для достижения поставленных в диссертации целей был исследован ® обширный нормативный материал и другие официальные документы.

Диссертационное исследование основано на действующем законодательстве Российской Федерации с использованием нормативных актов некоторых зарубежных стран (США, Великобритании, Дании, Франции), документов Европейского Союза и ООН, анализе заключаемых в данной области договоров и существующей судебной практики, как российской, так и зарубежной.

Научная новизна диссертационного исследования. В настоящий момент рассматриваемая тема не нашла должного отражения в у юридической литературе. Отдельные, в основном, эпизодические положения, касающиеся правового регулирования операций с банковскими картами, можно найти в современных монографиях, посвященных расчетным отношениям, а также в некоторых учебниках по гражданскому праву6.

6 См, например, Новоселова J1. А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. - М.: Учебно-консультационный центр «ЮрИнфоР», 1996, С. 145-146, Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. - М.: Юридическая фирма «КОНТРАКТ», «ИНФРА М», 2000, С. 143-151, Гражданское право. Учебник. Часть II / Под. ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - М.: «Проспект», 1998, С. 480-481.

Исходя из актуальности темы, ее фрагментарное отражение в литературе не может быть признано удовлетворительным. Данная работа является первым российским комплексным исследованием юридической природы и правового регулирования операций с банковскими картами. Комплексный характер исследования подразумевает как изложение юридического статуса участников расчетов по операциям с банковскими картами, анализ самих расчетов, так и характеристику договоров, опосредующих указанные расчеты.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в том, что впервые:

- проведено исследование различных подходов к юридической природе банковской карты;

- дана юридическая характеристика участников расчетов по операциям с банковскими картами;

- установлено соотношение операций с банковскими картами и расчетов по инкассо;

- проанализированы основные договоры, опосредующие совершение операций с банковскими картами, как то договор о выдаче и использовании банковской карты, договор между держателем карты и организацией торговли, договор между держателем карты и банком-эквайрером, договор между организацией торговли и банком-эквайрером (договор об эквайринге), договоры между банками-эмитентами и эквайрерами и платежной организацией;

- выявлен новый непоименованный тип договора при кредитовании по операциям с банковскими картами;

- предложено обоснование и характеристика такого нового способа обеспечения исполнения обязательств как обеспечительный депозит.

Практическая значимость настоящей работы состоит в том, что сделанные в ней выводы позволят более грамотно организовывать договорную работу в банках по операциям с банковскими картами. В настоящее время практически полностью отсутствует юридическая литература о соответствующих договорах, а данное диссертационное исследование содержит ответы на многие вопросы, возникающие в банковской практике, в частности, о правомерности обеспечительного депозита, об обязательствах и ответственности участников расчетов.

Сделанные в работе выводы будут способствовать защите прав и интересов держателей карт, так как в работе осуществляется толкование законодательства о защите прав потребителей применительно к операциям с банковскими картами.

В работе также даются рекомендации по совершенствованию действующего законодательства России, применяемого к операциям с банковскими картами. На основе анализа зарубежного опыта диссертант предлагает разработать и принять закон, специально посвященный регулированию операций с банковскими картами, причем основной направленностью данного закона должна быть именно защита прав и интересов держателей карт.

Диссертационное исследование может служить основой для разработки спецкурса по правовому регулированию операций с банковскими картами, а также для дополнения существующих учебников и курсов лекций по гражданскому и банковскому праву разделом о правовом регулировании операций с банковскими картами в рамках положений о безналичных расчетах.

Апробация работы. Диссертантом опубликовано по теме диссертации в специализированных изданиях 10 статей и монография «Правовое регулирование операций с банковскими картами»7. На основе материалов диссертационного исследования составлена и регулярно читается в Межбанковском финансовом доме

7 См. Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. М.: Издательско-полиграфический комплекс «Интеркрим-пресс», 2000. лекция о правовом регулировании операций с банковскими картами. В Российской школе частного права в 2001/2002 учебном году был прочитан спецкурс, также разработанный на основе диссертации.

Практическое знание индустрии банковских карт диссертант прибрел во время работы юристом Ассоциации российский банков членов Европей в 1997-1998 гг.

Положения, вносимые на защиту. Диссертант выносит на защиту следующие основные положения.

• 1. Из зарубежных моделей регулирования операций с банковскими картами наиболее предпочтительной следует признать модель, согласно которой операции с банковскими картами любого типа регулируются специальным образом в одном нормативном акте.

2. Расчеты по операциям с банковскими картами являются видом перевода дебета. По аналогии закона к ним, как правило, могут применяться нормы о расчетах по инкассо.

3. Денежное обязательство держателя карты по оплате товаров (работ, услуг) перед организацией торговли или банком-эквайрером должно считаться исполненным в момент составления расчетного документа по операции с банковской картой. Данный вывод следует из природы складывающихся отношений между организацией торговли и держателем карты по поводу оплаты товара. ч

Договор о выдаче и использовании банковской карты в целом прямо не предусмотрен российским гражданским законодательством. Он содержит элементы договора банковского счета и договорного типа осуществления расчетов. Вместе с тем предметом договора о выдаче и использовании банковской карты является достаточно связанная между собой группа отношений, что дает основание говорить об одном договоре, а не о двух. Проведенное диссертантом исследование позволяет сделать вывод о том, что указанный договор является смешанным договором (п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ - ГК).

51 Обязательство держателя карты по совершению операций с ее использованием в пределах предоставленной кредитной линии или остатка средств на счете может обеспечиваться специальным депозитом. Предлагается именовать данный депозит «обеспечительным». Данный депозит является основанном на договоре (п. 1 ст. 329 ГК) способом обеспечения исполнения обязательств.

6, Договор между держателем карты и организацией торговли следует квалифицировать согласно его предмету (продажа товаров, выполнение работ или оказание услуг), между держателем карты и эквайрером как договор возмездного оказания услуг по выдаче наличных денежных средств, договор об эквайринге и об участии банков в деятельности платежной системы как непоименованные. и

Заключение диссертации по теме «Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право», Спиранов, Игорь Анатольевич

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Данное научное исследование позволяет сделать следующие выводы. Операции с банковскими картами представляют из себя новый, динамично развивающийся вид расчетов, используемый как юридическими, так и физическими лицами. Доктрина относит его к переводам дебета. Отличительными чертами расчетов по операциям с банковскими картами являются, в первую очередь, широкое применение электронных технологий, что обуславливает высокую скорость осуществления расчетов. В свою очередь, из оперативности осуществления расчетов вытекает необходимость обеспечения их надежности и гарантированное™. Такими гарантами являются участвующие в расчетах банки, которые принимают на себя самостоятельные расчетные обязательства.

Нормативно-правовое регулирование операций с банковскими картами в России явно недостаточно. Гибкость гражданско-правового метода регулирования позволяет решить наиболее актуальные проблемы, но в любом случае не может полностью компенсировать отсутствие специальных норм. Имеющийся специальный нормативный акт Банка России (Положение № 23-П) содержит преимущественно требования к банкам, связанные с валютным регулированием и валютным контролем, банковским надзором и бухгалтерским учетом. Вместе с тем нельзя не отметить введенную Положением и достаточно детально проработанную терминологию, крайне необходимую как для развития, так и для регулирования индустрии банковских карт.

С другой стороны, очевидно, что принимая Положение № 23-П, Банк России действовал в пределах своей компетенции. Вопросы, связанные с регулированием расчетов по операциям с банковскими картами и требующие нормативно-правовой регламентации, следует решить на уровне законодательного акта. Предметом указанного закона должна быть защита интересов слабой и непрофессиональной стороны отношений - держателя банковской карты. При разработке данного акта рекомендуется использовать опыт зарубежных законодателей, описанный в настоящей работе.

Список литературы диссертационного исследования кандидат юридических наук Спиранов, Игорь Анатольевич, 2002 год

1. Венская Конвенция о праве международных договоров (Вена, 23 мая 1969 г.).

2. Гражданский кодекс Российской Федерации, часть первая от 30 ноября 1994 г., № 51-ФЗ, принята Государственной Думой Федерального Собрания РФ 21 октября 1994 г.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации, часть вторая от 26 января 1996 г., № 14-ФЗ, принята Государственной Думой Федерального Собрания РФ 22 декабря 1995 г.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации, часть третья от 26 ноября 2001 г., № 146-ФЗ, принята Государственной Думой Федерального Собрания РФ 1 ноября 2001 г., одобрена Советом Федерации Федерального Собрания РФ 14 ноября 2001 г.

5. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (в ред. Федерального закона от 26 апреля 1995 г. N 65-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О

6. Центральном банке РСФСР (Банке России)", принят Государственной Думой Федерального Собрания РФ 12 апреля 1995 г.).

7. Федеральный закон от 12 января 1996 г. N 7-ФЗ "О некоммерческих организациях", принят Государственной Думой Федерального Собрания РФ 8 декабря 1995 г.

8. Закон РФ от 9 октября 1992 г. N 3615-1 "О валютном регулировании и валютном контроле", принят Верховным Советом РСФСР.

9. Основы Гражданского законодательства Союза ССР и республик от 31 мая 1991 г., приняты Верховным Сов1етом СССР.

10. Программа социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2002-2004 годы) (утв. Распоряжением Правительства РФ от 10 июля 2001 г. N 910-р).

11. Положение Банка России от 9 апреля 1998 г. № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием».

12. Положение Банка России "О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации" № 56, утвержденное Приказом Банка России от 25 марта 1997 г. N 02101.

13. Положение Банка России от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

14. Положение Банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 12 апреля 2001 г. N 2-П.

15. Порядок ведения кассовых операций в Российской Федерации (утвержден решением Совета директоров Банка России от 22 сентября 1993 г. N 40).

16. Положение Банка России об организации межбанковских расчетов на территории Российской Федерации, сообщено Письмом Банка России от 9 июля 1992 г. N 14.

17. Инструкция по применению Плана счетов бухгалтерского учета финансово-хозяйственной деятельности организаций (утверждена приказом Минфина РФ от 31 октября 2000 г. N 94н).

18. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2000 год, разработаны Банком России, текст документа опубликован в "Российской газете" от 18 декабря 1999 г., 11, 15, 22, 29 января, 5 февраля 2000 г.

19. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

20. Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета".

21. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей".

22. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 января 1998 г. N 26 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге".

23. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 16 февраля 2001 г. N 59 "Обзор практики разрешения споров,связанных с применением Федерального закона "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним".

24. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 2 июля 1996 г. N 7965/95.

25. Постановление Федерального арбитражного суда Западно-сибирского округа от 20 мая 1999 года по делу N Ф04/993-190/А70-99 (см. Приложение № 1).

26. Постановление Президиума Московского городского суда от 2 сентября 1999 г. по делу N 44г-1468 (см. приложение № 2).

27. Разъяснение Государственного комитета РФ по антимонопольной политике по отдельным вопросам применения Закона «О защите прав потребителей» в редакции Федерального закона от 9 января 1996 г.

28. Консолидированный закон Дании о платежных картах (Consolidated Payment Cards etc. Act) от 12 сентября 1994 г. № 811.

29. Закон Франции от 24 января 1984 г. (п° 84-46) «О деятельности кредитных организаций и о контроле над ними» (relative a l'activite et au controle des etablissements de credits).

30. Декрет-закон Франции от 30 октября 1935 г. «Об унификации права в области чеков и о платежных картах» (unifiant le droit en matiere de cheques et relatif aux cartes de paiment) в редакции Закона от 30 декабря 1991 г. п° 91-1382.

31. Закон Франции от 22 октября 1940 г. «О расчетах чеками и посредством переводов» (relative aux reglements par cheques ct virements).

32. Закон Франции от 29 декабря 1989 г. (п° 89-935) «О бюджете на 1990 г.» (Loi de finances pour 1990).

33. Закон Великобритании о потребительском кредите (Consumer credit Act) 1974 г.

34. Закон США об истинности при кредитовании (The Truth in Lending Act) от 1968 г.

35. Закон США о переводе денежных средств электронным способом (Electronic Fund Transfer Act) 1978 г.

36. Агарков М.М. Основы банковского права. Курс лекций. Учение о ценных бумагах. Научное исследование. М.: Издательство БЭК, 1994.

37. А.А. Андреев, А.Г. Морозов, Ю.В. Селиванов, В.Л. Торхов. Пластиковые карточки. Руководство для пользователей. М.: Концерн «Банковский деловой центр», 1998.

38. Банковское дело: Учебник/Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1998.

39. В.А. Белов. Ценные бумаги в российском гражданском праве. Под ред. проф. Е.А. Суханова. М.: Учебно-консультационный центр «ЮрИнфоР», 1996.

40. Брагинский М.И. Договор подряда и подобные ему договоры. М.: «Статут», 1999.

41. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения: Изд. 2-е, испр. М.: Издательство «Статут», 2000.

42. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга вторая: Договора о передаче имущества. М.: Издательство «Статут», 2000.

43. Васьковский Е.В. Руководство к толкованию и применению законов. Для начинающих юристов: М.: Юридическое бюро «ГОРОДЕЦ», 1997.

44. Вишневский А.А. Банковское право Англии. М.: «Статут», 2000.

45. Вишневский А.А. Банковское право Европейского Союза: Учебное пособие. М.: «Статут», 2000.

46. Гавальда К., Стуфле Ж. Банковское право. Учреждения Счета -Операции - Услуги. - М.: Финстатинформ, 1996.

47. Гонгало Б.М. Обеспечение исполнения обязательств М.: Спарк, 1999.

48. Гонгало Б.М. Общие положения учения об обеспечении обязательств и способах обеспечения обязательств в книге Цивилистические записки. Межвузовский сборник научных трудов. М.: «Статут», 2001.

49. Гражданское право: В 2 т. Том I: Учебник / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательство БЕК, 1998.

50. Гражданское право: В 2 т. Том II. Полутом 2: Учебник / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательство БЕК, 2000.

51. Гражданское право. Учебник. Часть II / Под. ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. -М.: «Проспект», 1998.

52. Гражданское право. Часть вторая: Учебник / Под общей редакцией А.Г. Калпина. М.: Юрист, 2000.

53. Гражданско-правовое регулирование банковской деятельности. Учебное пособие. Под ред. проф. Е.А. Суханова М.: Учебно-консультационный центр «ЮрИнфоР», 1994.

54. Грибанов В.П. Осуществление и защита гражданских прав. М.: «Статут», 2000.

55. Давид Р., Жоффре-Спинози К. Основные правовые системы современности: Пер. с фр. В.А. Туманова. М.: Международные отношения, 1999.

56. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. М.: Юридическая фирма «КОНТРАКТ», «ИНФРА М», 2000.

57. Ефимова Л.Г., Новоселова Л.А. Банки: ответственность за нарушения при расчетах. М.: «ИНФРА М», 1996.

58. Жилинский С.Э. Предпринимательское право (правовая основа предпринимательской деятельности). Учебник для вузов. Изд. 2-е, испр. и доп. М.: Издательская группа НОРМА-ИНФРА М, 1999.

59. Иоффе О.С. Избранные труды по гражданскому праву: Из истории цивилистической мысли. Гражданское правоотношение. Критика теории «хозяйственного права».- М.: «Статут», 2000.

60. Иоффе О.С. Обязательственное право. М., 1975.

61. Калмыков Ю.Х. Избранное: Труды. Статьи. Выступления / Предисловие В.Ф. Яковлева; Сост. О.М. Козырь, О.Ю. Шилохвост; Исследовательский центр частного права. М.: «Статут», 1998.

62. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой / Отв. ред. В. Д. Карпович. М.: Редакция журнала «Хозяйство и право», Фирма «СПАРК», 1995.

63. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой / Руководитель авторского коллектива и ответственный редактор д.ю.н., проф. О.Н. Садиков. М.: Юридическая фирма «КОНТРАКТ», «ИНФРА М», 1997.

64. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) Изд. 3-е, испр. и доп. / Руководитель авторского коллектива и ответственный редактор д.ю.н., проф. О.Н. Садиков. М.: Юридическая фирма «КОНТРАКТ», «ИНФРА М», 1998.

65. Комментарий к части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации для предпринимателей. Под общей редакцией Карповича В.Д. Приводится по СПС «Гарант».

66. Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. М., 1967.

67. Кулагин М.И. Избранные труды. М.: Статут (в серии «Классика российской цивилистики»), 1997.

68. Лунц J1.A. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. -М.: Статут, 1999.

69. Майкл Дж. Ауриемма, Роберт С. Коли. Индустрия банковских пластиковых карточек: Пер. с англ. М.: ИНФРА-М, 1997.

70. Мейер Д.И. Русское гражданское право (в 2 ч. Ч. 2.). По исправленному и дополненному 8-му изд., 1902. М.: Статут, 1997.

71. Нерсесов Н. О. Избранные труды по представительству и ценным бумагам в гражданском праве. М.: Статут (в серии «Классика российской цивилистики»), 1998.

72. Новоселова J1. А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. М.: Учебно-консультационный центр «ЮрИнфоР», 1996.

73. Новоселова JI.A. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений. Автореферат диссертации на соискание ученой степени доктора юридических наук. М., 1997.

74. Новоселова J1.A. Проценты по денежным обязательствам. М.: «Статут», 2000.

75. Новые платежные технологии. Информационно-справочное издание. Под общей редакцией А.И. Гризова / М.: АОЗТ «Рекон», 2001.

76. Общая теория государства и права. Академический курс в 2-х томах. Под ред. проф. М. Н. Марченко. Том 2. Теория права. М.: Издательство «Зерцало», 1998.

77. Основы права Европейского Союза: Учебное пособие / Под ред. проф. Кашкина С.Ю. М.: Белые альвы, 1997.

78. Ойгензихт В. А. Нетипичные договорные отношения в гражданском праве. Душанбе, 1984.

79. Ойгензихт. В. А. Проблема риска в гражданском праве (Часть общая). Душанбе, 1972.85.0лейник О. М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юрист, 1997.

80. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М.: «Статут», 2000.

81. Пластиковые карточки. Англо-русский толковый словарь терминов международной, практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек / Н.В. Бабинова, А.И. Гризов, М.С. Сидоренко; Под общей редакцией А.И. Гризова. М.: АОЗТ «Рекон», 1997.

82. Пластиковые карты. 2-е издание М.: Концерн «Банковский деловой центр», 1998.

83. Покровский И.А. Основные проблемы гражданского права. М.: Статут (в серии «Классика российской цивилистики»), 1998.

84. Правовое регулирование банковской деятельности. Под ред. проф. Е.А. Суханова М.: Учебно-консультационный центр «ЮрИнфоР», 1997.

85. Сарбаш С.В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. М.: «Статут», 1999.

86. Словарь современного русского литературного языка: В 17 т. Т. 12. М.;Л„ 1961.

87. Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. М.: Издательско-полиграфический комплекс «Интеркрим-пресс», 2000.

88. Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения М.: Госюриздат, 1956.

89. Цвайгерт К., Кётц X. Введение в сравнительное правоведение в сфере частного права: В 2-х тт. Том 2. - Пер. с нем. - М.: Междунар. Отношения, 1998.

90. Черепахин Б.Б. Труды по гражданскому праву. М.: «Статут», 2001.

91. Г.Ф. Шершеневич. Учебник русского гражданского права (по изданию 1907 г.). М.: Фирма «СПАРК», 1995.

92. Code de commerce.- France.- 1992.

93. Jones, Sally A. The Law relating to credit cards, BSP Professional books.-London. 1989.

94. Payment Systems of the world, Oceana Publications. Inc.- New York, London, Rome. 1994. Ed. by R.C. Efifros.

95. Ефимова Л.Г. Правовые аспекты безналичных денег // Закон. 1997. № 1. С. 97-105.

96. Деньги. Экономический еженедельник издательского дома «Коммерсантъ», № 10, 14 марта 2001.

97. Деньги. Экономический еженедельник издательского дома «Коммерсантъ», № 24,20 июня 2001.

98. Спиранов И. Операции с торговыми карточками. Быть или не быть//Мир карточек. 1998. № 4 С. 14, 16, 18, 24.

99. Спиранов И. Правовые аспекты торговых карт//ПЛАС LOYALTY. 2000. № 1 С. 9-10.

100. KOMMEPCAHTb-DAILY N 83, 1996 г. (см. Приложение № 3).