Повышение эффективности взаимодействия предприятий и банков тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Топорков, Евгений Александрович

• Топорков, Евгений Александрович
• кандидат экономических наук
• 2003

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Топорков, Евгений Александрович

Введение

Глава 1. 1.1.

Глава 2.

2.1. 2.2. 2.3.

Глава 3.

Предприятие и банк: партнерство в бизнесе Развитие отношений «банк-клиент» в банковской системе России Менеджмент как рычаг повышения эффективности взаимодействия предприятий и банков Новые банковские продукты и их влияние на успешную работу предприятий Банковский кредит в системе экономических рычагов повышения эффективности работы предприятий Заемщик и кредитор в современных условиях Проблемы кредитования промышленных предприятий Проблемы кредитования предприятий агропромышленного комплекса Инвестиционная деятельность предприятий и банков Механизм инвестиционного процесса Становление и развитие финансово-промышленных групп

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Повышение эффективности взаимодействия предприятий и банков»

Актуяпкнпр.ть темы ипспвдоряния. Данная работа посвящена исследованию проблем усиления взаимодействия предприятий и банков. Последние, как известно, относятся к особой категории деловых предприятий, именуемых финансовыми посредниками. Они привлекают капиталы организаций и сбережения населения, высвобождающиеся в процессе хозяйственной и иной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки - финансовые посредники выполняют, таким образом, одну из важных экономических функций, обеспечивая обществу механизм перераспределения денежных средств внутри и между отраслями и регионами.

Кризисные события августа 1998 г. как нельзя лучше показали, что предприятиям, организациям, учреждениям и населению банки нужны прежде всего как расчетные и кредитующие организации. Кризис банков выразился прежде всего в утрате ими основополагающего признака - способности удовлетворять потребности своих клиентов в четком проведении расчетов и в предоставлении кредитов. Банки, которые в период до августа 1998 г. сосредоточились на спекулятивных играх с государственными ценными бумагами и забыли своих клиентов-партнеров, потерпели фиаско. Ориентация на наиболее полное удовлетворение потребностей клиентов, прежде всего предприятий реальной экономики, в качественном банковском обслуживании-это единственная гарантия не только финансового успеха, но и самого существования любого банка.

В зависимости от степени тесноты, устойчивости и доверия друг другу взаимоотношения предприятия с банком могут быть посредническими или партнерскими. О посреднических отношениях можно говорить в том случае, если банк применяет общепринятые традиционные формы обслуживания юридических лиц: расчетно-кассовое, депозитное, валютное, кредитное, дилерское и депозитарное. Партнерские же отношения возникают на базе развитых посреднических отношений как их логическое продолжение и дополнение. Партнерство предполагает установление более тесных, устойчивых взаимовыгодных связей, в том числе участие банка в разработке плановых финансовых документов клиента и заключение договора о его комплексном банковском обслуживании, включающем в себя не только традиционные банковские операции, но и такие специфические как осуществление доверительного управления, выдача гарантий и поручительств, хеджирование валютных рисков, лизинг и факторинг. Предприятие в свою очередь предоставляет банку возможность участвовать в своих инвестиционных проектах, вексельных программах, зарубежных экономических контактах. Максимизация контактов банков и предприятий, обеспечение их прямых и регулярных связей становятся непременными условиями современной хозяйственной деятельности. Нередко даже практикуется включение представителей партнера (банка или предприятия) во внутренние рабочие группы при решении какой-либо важной коммерческой задачи.

Новая корпоративная модель, расширение кооперирования среди конкурентов, поставщиков и потребителей меняют традиционные представления о границах той или иной компании. На экономическую сцену выходят финансово-промышленные группы (ФПГ), в которых профессиональные знания и умение ка>кдого партнера позволяют создать организацию новейшего типа, в которой любая функция или процесс реализуются на мировом уровне, что невозможно достичь на отдельном предприятии. В результате достигается и более высокая эффективность производства, возникает обстановка взаимоответственности и корпоративной солидарности. Предприятия и банки, страховые и инвестиционные компании объединяются для того, чтобы использовать специфические рыночные возможности, которые для отдельно взятых компаний просто не существуют. Устанавливать продуктивные связи между организациями позволяют современные информационные технологии.

Происходящая в настоящее время революция в информационных технологиях-глобальный процесс, создающих повсеместно новые, невиданные ранее возможности для повышения эффективности управления и функциональных взаимосвязей. Самой популярной информационной системой в мире сейчас является Интернет, которая, как утверждают специалисты, может сделать любое предприятие конкурентным на мировом рынке, если, разумеется, предприятие знает, как эффективно использовать ресурсы. Принятие обоснованных решений управленческим персоналом находится в прямой зависимости от того, какой объем информации через сеть поступает и как она используется.

Современные российские предприятия и банки работают в непростых условиях переходной экономики, когда идет процесс первоначального накопления капитала, который неизбежно сопровождается различными перегибами и негативными моментами, в том числе и во взаимоотношениях по линии «банк-клиент». Из этого факта в экономической литературе нередко делается вывод об отрицательном воздействии нынешней системы коммерческих банков на экономическое состояние страны в целом и российских предприятий в частности. В данной работе автор попытался показать ошибочность подобных взглядов. Активизация взаимодействия предприятий и банков, переориентация кредитной и инвестиционной политики последних на производственный сектор являются реальностью российской экономики. Более того, посткризисный этап реформирования денежно-кредитной системы обязательно должен включать в себя и создание условий для стабильного развития партнерских отношений предприятий и банков. На это нацеливают, в частности, программные документы Правительства и Центрального банка РФ.

Степень ряярябптяннппти проблемы в работах и публикациях, появившихся в последнее время, много внимания уделяется специфике работы российских коммерческих банков с клиентами-предприятиями. Имеются научные труды, посвященные становлению партнерских отношений предприятий и банков. Разным аспектам данной проблемы посвящены публикации Абалкина Л.И., Красавиной Л.Н., Лаврушина О.И., Москвина В.А., Масленченкова Ю.С., Парамоновой Т.В., Сенчагова В.К., Тавасиева A.M., Хандруева А.А. и др. Однако комплексно вопрос повышения эффективности взаимодействия предприятий и банков в современных условиях остается еще мало исследованным. Кроме того, в научных публикациях, посвященных этому взаимодействию, банк в основном рассматривается как приоритетная организация по отношению к клиенту. Необходимо же сделать упор на партнерских, равноправных отношениях. Это обусловило выбор темы диссертации, ее структуру, цель и задачи.

Цепк и задачи иптедпиянид Основная задача диссертационного исследования состоит в доказательстве того, что несмотря на сложное экономическое положение в стране, неблагоприятный инвестиционный климат, российские банки успешно взаимодействуют с промышленными и аграрными предприятиями. Ставится также цель проанализировать современное состояние российской банковской системы, возможности ее участия в долгосрочных вложениях в отечественную экономику, а также связанные с этим проблемы взаимодействия предприятий и банков в процессе потребления и производства банковских продуктов и услуг. В исследовании основное внимание уделяется партнерским отношениям предприятий и банков, составляющих единый финансово-экономический механизм, который не может не быть подвержен определенным колебаниям, но в целом представляет собой позитивное явление в современной российской экономике.

Поставленная цель определила и решение комплекса задач, включая:

• анализ и обобщение опыта развития банковской системы России с точки зрения отношений «банк-клиент»;

• определение путей усиления роли влияния банковского менеджмента и маркетинга, новых современных технологий на повышение эффективности взаимодействия предприятий и банков;

• обоснование методов укрепления связей банковской системы с реальным сектором экономики на основе оптимальной организации кредитной и инвестиционной деятельности банка;

• обоснование целесообразной организации работы предприятий и банков в составе финансово-промышленных групп;

Предмет и объект исследования В соответствии с целью и задачами исследования его предметом является современная организация взаимодействия предприятий и банков и вопросы повышения эффективности этого взаимодействия.

Объектом исследования выступают конкретные формы и методы организации партнерских отношений предприятий и банков, определяющие эффективность их функционирования в современных экономических условиях.

Теоретико-метг>л о логическая опнопя и информационная бязя ипг.пелояяыия Теоретическо-методологическую основу исследования составляют труды отечественных и зарубежных ученых-экономистов и практиков, посвященные взаимодействию предприятий и банков, интеграции промышленной, агропромышленной и банковской деятельности. В работе используются материалы и законодательные акты органов федерального уровня (прежде всего Центрального банка РФ), определяющие возможности ^ осуществления мероприятий в указанной области исследования, данные Госкомстата

РФ.

В работе используются исследования Государственного института управления, публикации научных сборников, доклады научно-практических конференций и симпозиумов. Фактическим материалом для работы послужил проведенный автором анализ практической работы коммерческих банков с предприятиями-клиентами (в частности, опыт банка «Глобэкс» и кредитных организаций Пермской области).

Няучняя нпйизня иг-гпвлпияния состоит в анализе развития партнерских от* ношений предприятий и банков с точки зрения интересов банковских клиентов.

Наиболее существенные результаты, полученные лично автором:

- на основе анализа ситуации в банковском секторе разработана новая группировка коммерческих банков с позиций их потенциальных клиентов; предложены схема банковского оперативного управления ресурсами предприятия - клиента и матрица основных рынков банковских услуг;

- разработана классификация проблем, связанных с внедрением в практику отношений «банк - клиент» новых банковских технологий, включая интернет-банкинг;

- на базе анализа использования промышленными предприятиями кредитных ресурсов дана новая оценка ссудной задолженности исходя из количества занятых, формы собственности, отраслевой принадлежности, результатов хозяйственной деятельности предприятий - заемщиков;

- предложена новая группировка отраслей промышленности по возможностям интеграции банковского и промышленного капиталов посредством долгосрочного кредитования; выявлена специфика новых форм взаимодействия банков с предприятиями аграрно-промышленного комплекса;

- обоснована необходимость создания банков развития для повышения эффективности механизма инвестиционного процесса; на основе анализа вариантов практического создания ФПГ предложены новые способы организации работы предприятий и банков в составе таких групп.

Пряктичагжяя знячимогтк и япрпйяция рряупьтя-mR рябпти Практическая значимость работы предопределяется возможностью использования ее результатов в практической организации деятельности предприятий и банков, в частности, в банковском обслуживании корпоративных клиентов. Предложения по усилению взаимодействия предприятий и банков могут быть использованы в учебном процессе при преподавании учебных дисциплин «Банки и банковское дело», «Финансы и кредит», «Финансовый менеджмент».

Важнейшие результаты исследования докладывались и обсуждались на коллоквиумах и целевых совещаниях, на научных советах ряда подразделений Государственного института управления и отражены в публикациях.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Топорков, Евгений Александрович

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Перед автором в данной работе стояла задача показать, насколько успешно взаимодействуют производственные предприятия с коммерческими банками, какие имеются пути повышения эффективности этого взаимодействия. Новизна исследования состоит в анализе партнерских отношений банковско-кредитной системы с реальным сектором экономики сточки зрения интересов предприятий. В работе автор постарался доказать, что активизация взаимодействия предприятий и банков, переориентация кредитной и инвестиционной политики последних на производственный сектор являются одной из центральных задач устойчивого роста российской экономики, пережившей в 1998 г. серьезное потрясение.

От августовского кризиса 1998 г. пострадали и предприятия, и банки, и частные предприниматели. Но степень потерь была разной. Российские предприятия в конечном счете даже выиграли от девальвации рубля, которая привела к переориентации потребителей на отечественную продукцию. Иное дело банки. Для оздоровления банковского сектора была даже создана специальная государственная организация (АРКО). В настоящее время острый системный банковский кризис фактически преодолен (см. приложения 5,6). Стоит задача созидательной банковской работы на благо производителей материальных благ.

Позиция государства в отношении дальнейших перспектив банковского сектора определяется в совместном документе Правительства РФ и Банка России «Стратегия развития банковского сектора РФ». Основной целью дальнейшего реформирования банковского сектора является формирование развитой банковской системы, соответствующей международным представлениям о современном банковском бизнесе, направленной на удовлетворение потребностей клиентов в качественных банковских услугах и содействующей экономическому развитию России. Вместе с тем комплекс мер по реформированию собственно банковской системы является необходимым, но недостаточным элементом восстановления нормального хода развития банковского дела. Требуется проведение последовательной государственной политики, направленной на структурную перестройку экономики, активизацию инвестиционной деятельности, повышение занятости и платежеспособного спроса населения, оздоровление государственных финансов. Для решения задачи реформирования экономики и банковского сектора важное значение имеет совершенствование законодательной базы, регламентирующей права частной собственности и их реализацию, а также ответственности собственников, процедуры банкротства и ликвидации. Это относится ко всем юридическим лицам - и банкам, и их клиентам - предприятиям.

Взаимоотношения предприятий и банков еще далеки от идеальных. Проблемы связаны, во-первых, с отсутствием гарантий возврата кредитов и четко определенной процедуры банкротства, а во-вторых, с низкой монетаризацией экономики, что предполагает высокую долю бартерных операций и, соответственно, низкий уровень денежных расчетов в реальном секторе. Высокие риски кредитов предприятиям ведут к неэффективному использованию ими кредитных ресурсов и увеличивают общий уровень кредитных рисков в банковском секторе. Низкий же уровень денежных расчетов в промышленности обусловливает ограниченный приток средств в банковский сектор со стороны корпоративного. Для решения этих проблем предлагается следующее.

1. Сформировать в стране систему кредитования, адекватную переходной экономике, направленную на стимулирование производства и развитие инвестиций; создать соответствующую кредитную инфраструктуру (включая информационное, методическое, научное и технологическое обеспечение); начать разработку Федерального закона РФ «О кредите», определяющего кредитные взаимоотношения предприятий и банков и защищающего кредиторов и заемщиков от недобросовестных партнеров; рассмотреть возможность определения минимального уровня кредитных вложений в производственный сектор в совокупных активах коммерческих банков.

2. Необходимо последовательное и поэтапное расширение денежной массы с доведением в течение 1,5-2 лет коэффициента монетаризации экономики до 30-35%; процесс монетаризации додаен сопровождаться реальным вытеснением из обращения денежных суррогатов, а также последовательным снижением уровня долларизации денежного обращения, выходом из кризиса неплатежей, устранением бартерного обмена.

Усиление взаимодействия предприятий и банков во многом зависит от макроэкономической политики, проводимо государством и Центральным банком РФ, экономического обоснования объектов кредитования и инвестирования, активности, инициативы t менеджмента и маркетинга коммерческих банков. В этой связи даются следующие предложения.

1. Образовать государственные банки развития, осуществляющие финансирование крупных программ и проектов, нацеленных на решение инвестиционных проблем предприятий.

2. Центральный банк РФ должен предоставлять ресурсы коммерческим банкам на льготной основе для финансирования целевых инвестиционных программ.

3. Освободить доходы коммерческих банков от налогов в течение срока кредитования инвестиционных программ.

4. Дифференцировать нормы отчислений в фонд обязательных резервов в зависимости от степени вложений коммерческого банка в реальный сектор экономики при расчете фонда.

5. Развивать деятельность финансово-промышленных групп (холдинговых компаний) во главе с коммерческими банками.

6. С учетом проведенных маркетинговых исследований коммерческие банки должны принимать оперативные решения по разработке и внедрению новых банковских продуктов, услуг и технологий, необходимость в которых назрела с точки зрения усиления взаимодействия банков и их клиентов - производственных предприятий и организаций. Такими инструментами, по мнению автора, являются предоставление предприятиям кредитов, не имеющих прямого обеспечения (кредиты под ценные бумаги, стабилизационные кредиты) и мобилизация и перераспределение капиталов банков через фондовый рынок в пользу перспективных, развивающихся производств.

В условиях глобализации экономики и информационно-технологической революции финансово-банковская сфера все больше становится самодавлеющей силой, определяющей возможности развития промышленности, сельского хозяйства, инфраструктуры, сферы услуг, т.е. сама становится «реальной экономикой». Использование сети Интернет, электронной почты и перспективных цифровых технологий открывает перед коммерческими банками новые возможности коренным образом перестроить свою деятельность: практически мгновенно получить нужную информацию, принимать в реальном масштабе времени решения о перемещении капиталов, продаже и покупке ценных бумаг, долговых обязательств и т.п. Освоение этих новых технологий российскими банками и соответствующее расширение спектра предоставляемых предприятиям услуг позволит повысить ликвидность активов и увеличить доходность как банков, так и их клиентов.

Существенную роль в повышении эффективности взаимодействия предприятий и банков играет фондовый рынок. Кризис существенно ослабил его деятельность. В комплексе мер по возрождению фондового рынка важное место занимает слияние инвестиционных и банковских структур. Перспективным инструментом привлечения российских инвесторов на фондовый рынок должны стать корпоративные ценные бумаги. При этом, однако, следует учитывать, что в нормальных финансовых условиях (при инфляции не выше 3-5% в год) фондовые спекуляции в конечном счете тяготеют к производству, его рентабельности. Чрезмерный рост биржевых курсов ценных бумаг в конце концов должен упереться в реальную норму рентабельности, связанную с производством и оказанием услуг. Таким образом подтверждается важность обратной связи по линиям «клиент-банк» и «инвестируемый - инвестор».

Тезис о то, что «сильные банки порождают сильную экономику» также верен, как «устойчивая экономика рождает устойчивые и сильные банки», что кризис производства неизбежно оборачивается кризисом банковской системы. Поэтому совершенно необходимо, чтобы коммерческие банки расширяли масштабы своего взаимодействия с реальным сектором экономики, повышали свое влияние на динамику производства. Основными целями дальнейшего развития коммерческих банков должно стать укрепление их устойчивости, повышение качества осуществления функций по аккумулированию денежных средств и их трансформации в кредиты и инвестиции, укрепление доверия предприятий и других кредиторов банков, усиление защиты их интересов, предотвращение практики использования кредитных организаций в недобросовестных коммерческих сделках.

Значительное влияние на усиление партнерских отношений предприятий и банков должны оказывать также меры регулирующих органов по повышению качества банковского надзора, надзора на консолидированной основе за финансово-промышленными группами и банковскими холдингами, созданию условий для развития конкурентной среды, основанной на большей прозрачности деятельности кредитных организаций и укреплении деловой дисциплины всех участников рынка банковских услуг. В конечном счете эффективность взаимодействия предприятий и банков будет определяться стратегическим выбором России между продолжением начатых в начале 90-х годов рыночных преобразований и усилением государственного регулирования экономики.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Топорков, Евгений Александрович, 2003 год

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации.

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» М., 1999.

3. Заявление Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации об экономической политике на 2001 год и некоторых аспектах стратегии на среднесрочную перспективу. Коммерсантъ, 23 апреля 2001 г. № 72, с. 6.

4. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2002 год. Проект. Коммерсантъ. 8 октября 2001. № 183, с.6.

5. Геращенко В.В. О состоянии и перспективах развития банковской системы России. Международный банковский конгресс 2000, Санкт-Петербург.

6. Парамонова Т.В. Комментарий ко второй части Гражданского кодекса РФ. Международный банковский конгресс 2000, Санкт-Петербург.

7. Хандруев А.А. О монополии и конкуренции в банковской системе. Международный банковский конгресс 2000. Санкт-Петербург.

8. Захаров Ю.Ю. Управление инновационным процессом в коммерческом банке. Международный банковский конгресс 2000. Санкт-Петербург.

9. Курс переходной экономики. Под. Ред. Акад. Л.И.Абалкина. М., Финста-тинформ, 1997.

10. Экономическая безопасность. Производство. Финансы. Банки. Под.ред. В.К.Сенчагова. М., Финстатинформ, 1998.

11. Инфляция и антиинфляционная политика в России. Под ред. Л.Н.Красавиной. М., Финансы и статистика, 2000.

12. Банковская система России: кризис и перспектива развития А.Ведев (рук.), И.Лаврентьева, Е.Шарипова и др. М., Веди, 1999.

13. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. М., Антидор, 1998.

14. Банк: партнерство в бизнесе. М., Приор, 1994

15. Масленченков Ю.С. Тавасиев A.M. Банк-партнер предприятия. Расчетноплатежные операции и хеджирование. М., Юнити, 2000.

16. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. М., Контакт, 2000

17. Маховикова Г.А., Кантор В.Е. Инвестиционный процесс на предприятии. М.,-Спб, Питер, 2001.

18. Банки и банковское дело. Краткий курс. Под ред. И.Т.Балабанова. М.- Спб, Питер, 2000.

19. Бизнес и банки в современной России: динамика, тенденции и закономерности развития. Под ред. А.И.Архипова, М., ИЭ РАН, 1996.

20. Банковское дело. Справочное пособие. Под ред. Бабичевой Ю.А. М., Экономика, 1994.

21. Семенов С. Гордиевые узлы отечественной экономики. Комсомольская правда. 21 ноября 2000, № 198, с. 18.

22. Годовой отчет Государственной корпорации «Агенство по реструктуризации кредитных организаций». Банковский ряд. 2000. № 1-2, с. 27.

23. Тютюнник А., Левченко М. Проблемы реинжиниринга сверхкрупных банков. Расчеты и операционная работа в коммерческом ранке. 1999, № 4, с.101.

24. Топорков Е.А. Анализ банковской отчетсности. Банковский ряд. 2000. № 1 -2, с. 34.

25. Мозгунов О.Н., Топорков Е.А. К вопросу о реструктуризации банковской системы. Банковский ряд. 1999. № 3-4, с. 17.

26. Ли Якокка. Карьера менеджера. Пер. с англ.М., Прогресс, 1991.

27. Краснова В., Матвеева А. Лавка жизни. Эксперт. 1998, № 46.

28. Сикерин В.Д. Маркетинг. Учебно-практическое пособие. М., Интел-синтез, 1999.

29. Витвицкая Т. Электронные деньги в России. Экономика и жизнь. 1994, № 10, с. 12.

30. Юров. А.В. Наличные деньги в эпоху развития электронных технологий.

31. Банковский ряд. 2001 № 2-3, с. 16.

32. Орлов Ю.В. Пластиковые карточки для частного и корпоративного клиента. Банковские услуги. 1998. 1998. № 3, с. 18.

33. Заславская О. Будущее за банками, сочетающими традиционный и онлай-новский бизнес. Сегодня, 2000. № 244, с. 4.

34. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М., Финансы и статистика, 1997.

35. Челноков В.А. Банки и банковские операции. М., Высшая школа, 1998.

36. Гусева К.Н. Долгосрочное кредитование как метод интеграции банковского и промышленного капиталов. Деньги и кредит. 2000. № 7.

37. Баско В.Я. Некоторые аспекты кредитования региональной экономики. Деньги и кредит. 2000. № 8.

38. Росляк Ю.В. Развитие экономики Москвы и роль коммерческих банков. Деньги и кредит. 2000. № 7.

39. Задорожная Н.П. Актуальные вопросы кредитования предприятий банками. Деньги и кредит. 2000. № 8.

40. Латынина Ю. Деньги по-российски. Известия. 1997. № 18, с.4.

41. Региональные банки и проблемы кредитования реального сектора экономики. Бизнес и банки. 1997. № 29.

42. Кулик Г.В. Нужны ли банки сельскому хозяйству? Банковский ряд. 1999. № 3-4.

43. Эльдиев М. Регулирование аграрного сектора России. АПК: экономика, управление. 1998. № 3.

44. Алклычев А. Политика цен и воздействие на экономические процессы. Экономист. 1998. № 5.

45. Глазьев С. Пути преодоления инвестиционного кризиса. Вопросы экономики. 2000. №11.

46. Бердникова Т.Б. Рынок ценных бумаг. М., Инфра-М., 2000.

47. Константинов Ю.А., Ильинский А.И. Финансовый кризис. М., Финстатин-форм, 1999.

48. Мещерова H.B. Организованные рынки ценных бумаг. М., Логов, 2000.

49. Захаров Ю.Ю. Управление инновационным процессом в коммерческом банке. Международный банковский конгресс 2000, Санкт-Петербург.

50. Валков К.А. Риски кредитных организаций на рынке ценных бумаг. Международный банковский конгресс 2000, Санкт-Петербург.

51. Цветков Н.А. Реальная экономика и банки состояние и перспективы инвестиционно-кредитной деятельности. Международный банковский конгресс - 2000, Санкт-Петербург.

52. Экономическая энциклопедия. Под ред. Акад. Абалкина. М., Экономика, 1999.

53. Бюллетень банковской статистики. М., 2001. № 12.

54. Лакшина О.А., Меркурьев И.Л. Роль финансового рынка в обеспечении экономического роста. Банковский ряд. 2000 № 4, с. 46.

55. Лямин Л.В. Способы оценки управления банковскими рисками. Банковский ряд. 2001. № 10, с. 24.

56. Кузнецов А. Экономика России это конкретные компании. Эксперт. 2000. №10, с.24.

57. Рейтинг банков России. Эксперт. 2001 №11, с.69.

58. Все банки России. Рейтинг российских банков по сумме чистых активов на 1 января 2001 год. Коммерсантъ. 2001. № 83, с. 22-23.

59. Пятилетка олигархии. Сегодня. 2000. № 249,с.5.

60. Ленин В.И. Империализм, как высшая стадия капитализма. ППС, т.27.

61. Тураев М. Формирование и оценка эффективности организации маркетинговых структур. Спб, 1999.

62. Сакс Дж. Рыночная экономика и Россия. Пер. с англ. М., Экономика, 1994.

63. Банковское дело. Учебник. Под ред. Лаврушина О.И. изд. 2-е, М., Финансы и статистика, 2000.

64. Денежное обращение и банки. Учебное пособие. Под ред. Белоглазовой Г.Н., Толоконцевой Г.В. М., Финансы и статистика, 2000.

65. Вишняков И.В. Экономико-математические модели оценки деятельностикоммерческих банков. Спб., изд-во Сиб.университета, 1999.

66. Закарьян И., Филатов И. Интернет как инструмент для финансовых инвестиций. Спб., BHV Санкт-Петербург, 2000.

67. Фетисов Г.Г. Устойчивость коммерческого банка и рейтинговые системы ее оценки. М., Финансы и статистика, 2000.

68. Шеремет А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке. М., Финансы и статистика, 2000.

69. Балабанов И.Т. Основы финансового менеджмента. Учебное пособие. М., Финансы и статистика, 2000.

70. Асланян К.А. Основы управления финансовым сектором российской экономики. М., ИЭ РАН, 2000.

71. Инвестиционный климат России: опыт оценки и пути улучшения. Под ред. Фельзенбаума В.Г. М., ИЭ РАН, 1997.

72. Грушина С.Р. Инвестиционная деятельность банков: региональный аспект. М., ИЭ РАН, 1997.

73. Ступин К. Два способа разбогатеть на фондовом рынке. Компания. 2000. № 47, с. 22.

74. Александров М. В поисках собственника. Инвестиционная привлекательность залог эффективности. Компания. 2000. № 47, с. 34.

75. Лясковская Л., Сиваков Д. Эхо индустриализации. Эксперт, 2001, № 13г с.27.

76. Черных С.И. Проблемные банки: кто они? Банковские услуги. 1997. № 2-3.

77. Портной М.А. Деньги и кредит: современные категории и понятия. Бизнес и Банки. 2001, №43, с. 1.

78. Кац А. Банки сегодня. Капитал Weekly. Экономическое приложение к пермской областной газете «Звезда». 2000. № 32, с.1.

79. Ситник А.В. и др. Управление банком. М., Менатеп-информ. 1998.

80. Проект «Концептуальные вопросы развития банковской системы Российской Федерации». Вестник Банка России. 2001. № 12.

81. Сборник Госкомстата России, 1999, 2000гг.

82. Эксперт. 2001. № 4, с. 14.82 Эксперт. 2001 .№11, с.72.

83. Голубков Д. Особенности корпоративного управления в России. М., Аль-пина, 1999.

84. Ассаль Г. Маркетинг: принципы и стратегия. М., Инфра-М., 1999.

85. Тренев Н.Н. Управление финансами. М., Финансы и статистика. 2000.

86. Москвин В.А. Кредитование инвестиционных проектов: рекомендации для предприятий и коммерческих банков. М. Финансы и статистика,2001

87. Банковское дело: управление и технологии. Учебник/ Тавасиев A.M. Бычков В.П. Масленченков Ю.С. и др. Под ред. Тавасиева A.M. М. ЮНИТИ,2001

88. Тавасиев A.M. Ребельский Н.М. Конкуренция в банковском секторе экономики: Учеб. Пособие.М. ЮНИТИ, 2001

89. Шеин В.И. и др. Корпоративный менеджмент: Опыт России и США. . М. Новости. ,2000

90. Организация и планирование кредита. Учебник. Под ред. Лаврушина О.И.-М. Финансы и статистика. 1991

91. Финансовый менеджмент. Учебник. Самсонов Н.Ф., Баранникова Н.П., Володин А.А. и др. М. Финансы. 1999

92. Финансовый менеджмент. Учебник. Под ред. Н.Ф.Самсонова. М. ЮНИТИ.Ш

93. Комплексное обслуживание денежных потоков предприятия коммерческим банком

94. КЛАССИФИКАЦИЯ КРЕДИТОВ, ВЫДАВАЕМЫХ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ

95. В целях формирования и управления кредитным портфелем Банка, предоставляемые ссуды подразделяются на два вида:• Ссуды юридическим лицам,• Ссуды физическим лицам.

96. Ссуды могут быть предоставлены в российских рублях и в долларах США. В зависимости от вида валюты определяется базовая процентная ставка за пользование кредитом. По целевому назначению выделяют следующие направления кредитования:• Физические лица:

97. Ссуда на потребительские цели.

98. Ссуда на приобретение (строительство) объектов недвижимости.

99. Ссуда на приобретение личного автотранспорта.• Юридические лица:

100. Кредит на пополнение недостатка собственных оборотных средств.

101. Кредит на коммерческие цели (на увеличение оборота по реализации).

102. Инвестиционные кредита (кредиты направленные на финансирование капитальных вложений).

103. ФПГ во главе с производственным холдингом

104. ФПГ во главе с чистым холдингомакции

105. АО Пакет акций Холдинг Пакет акций АО1. АО

106. ФПГ без образования центральной компании

107. Макроэкономические показатели деятельности банковской системы РФ

108. Показатели 1.07.98 г. 1.07.99 г. 1.07.2000 1.07.2002

109. Совокупные активы (пассивы) банковской системы (млрд. руб.) в % к ВВП в в % к денежно^ массе 766,1 30,4 207,8 1321,8 38,9 232,8 1928,2 34,3 216,1 3583,9 36,3 204,7

110. Капитал банковской системы (млрд. руб.) в % к ВВП в % к активам 116,4 4,6 15,2 88,6 2,6 6,7 206,6 3,7 10,7 513, 4 5.2 14.3

111. Кредиты реальному сектору экономики, включая просроченную задолженность (млрд. руб.) в % к ВВП в % к активам банковского сектора215,6 8,5 28,1 365,6 10,8 27,7 572,1 10,2 29,7 1385,3 14,0 38,7

112. Ценные бумаги, приобретенные банками (млрд. руб.) в % к ВВП в % к активам банковского сектора 243,2 9,6 31.7 297,7 8,8 22.5 386,2 6,9 20.0 681,1 6,9 19.0

113. Депозиты и вклады граждан (млрд. руб.) в % к ВВП в % к пассивам в % к денежным доходам населения в % к денежной массе 193,4 7,7 25,2 11,9 52,5 242,4 7,1 18,3 1 1,1 42,7 375,0 36,7 19,5 11,9 42,1 843,1 8,5 23,5 15,2 48,1

114. Депозиты юридических лиц (млрд. руб.) в % к ВВП в % к пассивам 27,9 1,1 3,6 60,4 2,2 5,8 156,9 2,8 8,1 945,5 9,6 26,4

115. Показатель (млрд. руб.) 01.07.98 01.07.99 01.07.00 1.07.2002

116. Валовой вн\лт>енний продукт' 2523.5 3397.2 5613.6 9866.7

117. Инвестиции предприятий и организаций всех форм собственности в основной капитал (без субъектов малого предпри- 388,3 732,6 1373,9

118. Денежные доходы населения' 1627,8 2186,0 3162,3 5556,9

119. Объем денежной массы (М2) 368,6 567,7 892,2 1751,1

120. Динамика основных показателей развития Российской Федерации

121. На 01.01.99 г. На01.01.00г. На 01.11.00г. На 01.01.02г.

122. Совокупные активы (млрд. руб.) 1046,6 1586, 4 2260,.9 3159,71. В том числе: - в рублях (млрд. руб.) 459,5 587,1 810,9 1283.3 977.7 1965.3 1194.4- в иностранной валюте (млод. dv6.) 775,5

123. Собственные средства (капитал) (млрд. 76,5 168,2 267,9 453,9

124. Остатки средств на расчетных, текущих и прочих счетах предприятий и организации (млрд. руб.) 191,0 300,6 451,6 902,81. В том числе: - в рублях (млрд. руб.) и иностранной валюте (млрд. PV6.) 96,.3 94.7 184,2 116.4 299,1 152.5 562,3 340.5

125. Вклады населения (млрд. руб.) 199,7 297,1 416,7 677,91. В том числе; - в рублях (млрд. руб.) 139,6 199,3 279,4 383,3- в иностранной валюте (млрд. pv6.) 60,1 97, .3 137,3 294,6

126. Справочно: курс доллара США (руб.) индекс потребительских цен 20,650 1,000 27.000 1,366 27,830 1,591 30,137 1,151

127. Структура рублевых и валютных финансовых потоков, проходящих через банковские структуры (на начало периода), млрд.руб.1 01.1998 01.1999 01.2001

128. ЦБ РФ + 44,3 + 49,9 + 61,8

129. Государство + 166,9 + 1172,7 + 182,8

130. Регионы + 10,3 + 12,8 + 14,5

131. Предприятия + 183,5 + 1183,22 + 200,71. Банки 130,4 -88,4 - 145,0

132. Нерезиденты -78,0 125,7 -128,5

133. Население 195,2 - 204,6 -210,3

134. Источник: ЦБР, Аналитическая лаборатория «Веди».

135. Распределение банков в зависимости от выгодности для них различных типовопераций (в %)

136. Банки, для которых данный тип операций является 1993 г. 1997 г. 2000 г.

137. Кредиты торговым посредникам1. Выгодным 83 72 501. Невыгодным 4 11 39переменно 13 17 111. Кредиты другим банкам 1. Выгодно 68 53 351. Невыгодно 8 12 30переменно 24 35 35

138. Кредиты п ромышленным предприятиям1. Выгодно 32 50 681. Невыгодно 32 20 18переменно 36 30 141. Кредиты аграрному сектору 1. Выгодно 11 15 171. Невыгодно 59 57 54переменно 30 28 29

139. Инвестиц ии в реальное производство1. Выгодно 25 42 431. Невыгодно 48 40 34переменно 27 18 13